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高科技与产业化 . 月刊44
COVER STORY 封面专题
今年开春,非洲最大的贷款方标准银行正
式加入 R3CEV(一家区块链创业公司)区块
链联盟,进一步探索区块链技术在金融服务业
的应用 ;阿布扎比国家银行也宣布通过整合瑞
波的区块链技术,成功推出实时跨境支付。
国内银行业同样热潮涌动,不久前,中国邮
政储蓄银行与 IBM 联合推出基于区块链的资产
托管系统,上线后已经顺利执行了上百笔交易 ;
浙商银行也正式上线基于区块链的移动数字汇票
产品,并在区块链平台实现公开、安全记账。
虽然区块链在金融业务上表现出强大的生命
力,但硬币始终有两面,区块链本身依然存在着
较多不足。正如中国工商银行前行长杨凯生此前
公开所述:“要避免陷入对区块链的传染病狂热。”
2016 年,金融界“网红”非区块链莫属,面对这种新型分布式账本技术所带来的
机遇,全球银行业为抢占先发优势争相布局。
文 / 特约记者 李惠钰
区块链欲 传统金融游戏规则覆颠
452017年7月号总第254期
产业观察
银行涉足区块链还需找到发力的突破点。
区块链为什么火
20 年后,我们的生活或许是这样的 :数字
货币成为主流货币,人们可以随时随地向世界
各地的任何人进行资产转移交易,就像发邮件
一样方便、快捷、实时。实现上述场景的背后
推手就是区块链技术。
区块链起源于中本聪的“比特币”开源密
码协议,目前最成功的区块链也是比特币的区
块链。而区块链之所以让人遐想无限,正是因
为它拥有了透明度高、不可更改、无需中间人
的这些特性,让人们在互不信任并没有中立中
央机构的情况下,能够做到互相协作。
从本质上讲,区块链就是一个去中心化、
去信任化的分布式账本。正如《经济学人》对
区块链的一个形象的比喻 :它是 “一台创造信
任的机器”。
“我们需要进一步关心区块链的核心技术
机制是什么。”在日前召开的第十届中国互联
网金融年会上,招商银行信息技术部总经理周
天虹解释道,从去中心化的角度,区块链最重
要的是分布式架构,用 P2P 的方式解决点对点
之间的交互 ;从去信任化的角度,区块链最重
要的是两个机制 :公私钥机制和共识机制。
如果将银行的商业模式层层分解不难发现,
新技术的出现推动着业务层面的进步——互联
网的出现带动了交互产品的创新,如 P2P 借贷、
在线理财等 ;云计算则改变了银行业务处理和
基础设施部署的模式 ;大数据分析技术将风险
控制从经验判断带入了以机器学习为主、用数
据作为决策依据的时代。而区块链技术的出现
恰恰要颠覆银行商业模式最底层的三大基础技
术 :清算基础设施、系统交互和规则设定。
“互联网把通讯协议标准化、系统之间交
互的接口标准化,但仍然是松耦合的架构。区
块链的出现使其走向另外一个方向,即用一套
系统来覆盖不同的机构、不同的企业,共同承
载一个商业模式,把它变成一个紧耦合的架
构。”周天虹表示,区块链为跨组织信息系统
的交互提供了创新性的可信、高效的实现架构。
不仅如此,区块链解决了银行现有流程存
在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等
多个痛点。由于区块链实现了点对点的交易,
中央处理或清算组织就成为冗余 ;交易记录完
全公开,且经过加密不可篡改,第三方信用中
介也就失去了存在的价值。据估计,区块链技
术的应用可以帮助跨境支付与结算业务交易参
与方节省约 40% 的交易成本。
“区块链本身的特性在于它具备的开放性,
也是契合了互联网开放性的特点和优势,因此
成为了当下重要的话题。”中国光大银行电子
银行部副总经理周伊丽表示,区块链的三种模
式 :公有链、联盟链、私有链,为金融界提供
了不同的应用场景。其中,联盟链更有发展前
景,因为它更好地发挥了互联网互联互通、共
享信息的特征。利用这项技术,能够改变我们
的工作和生活模式。
银行业争相布局
目前,区块链技术已经开始脱离实验阶段。
普华永道最新发布的报告《重绘疆界 :金融科
技对于金融服务日益增长的影响》指出,77%
的受访者(包括传统银行及金融技术初创公司)
高科技与产业化 . 月刊46
COVER STORY 封面专题
期待在 2020 年前将区块链技术投入生产。
对于国内银行业来说,区块链也不只停留
在纸面,而是要通过它真正做一些事情。
工商银行董事长易会满此前就在工商银行
2016 年度业绩会上透露,工商银行已完成“基
于区块链技术的金融产品交易平台”原型的系
统建设,为客户提供点对点的金融资产转移和
交易服务,预计不久之后将投入使用。
今年年初,IBM 还与中国邮政储蓄银行推
出基于区块链的资产托管系统,这也是中国银
行业首例将区块链技术应用于银行核心业务系
统。IBM 金融行业首席架构师孙剑在回顾项目
建设历程时指出,选对业务场景是区块链项目
成功的重要前提。
“当时选择业务场景时有些考虑,第一个
是采用区块链技术要能解决现实的业务问题 ;
第二个是这些问题用传统方式难以实现和解
决;第三个是业务本身的价值比较大。”孙剑说,
“很多时候技术发展速度取决于业务推动力,
当我们用一个高价值业务做区块链试点,就会
推动技术的快速发展。”
“区块链本身是擅长在多个机构和多个部门
之间来协同做一件事情。这次选择就是一个四方
协同的业务场景,两个邮储银行的部门和两个其
他外部券商来共同完成托管业务。”孙剑说,“这
是个很有趣的业务场景,客户业务流程里互信握
手环节比较多,通过区块链技术整合之后发现,
相关业务环节缩减到之前的 60% 到 80%。”
这仅仅只是开始,孙剑表示,该项目后续
建设和业务拓展还有很多工作要做——区块链
可以放在云平台上,作为云服务发布出来,提
供给相关金融机构使用。区块链建设还可以推
动托管行业规范建立。另外,与监管部门对接
也是重要方向,国家和行业监管要求可以得到
快速满足。
目前,国内对于区块链的探索已经在多个
方面展开,包括数字货币、智能合约、安全保
证和记录保管等。招商银行就通过区块链技术
解决跨境清算的问题。
“我们当前有一个直联清算系统,但该系
统只支持总行与分行之间的交换,海外分行之
间还不能直接交换。此外,较多的人工环节以
及与核心系统耦合过于紧密也带来许多问题,
如审批环节多、操作复杂、实施周期长等。”
周天虹说道,区块链去中心分布式架构与招商
银行当前的跨境清算场景比较适配,通过区块
链改造当前系统,可实现六家海外机构与总行
之间,以及任何两个机构之间发起清算的请求,
真正解决跨境清算难题。
周天虹进一步指出,基于区块链的跨境清
算系统有四点优势 :第一是去中心,用 P2P 的
架构代替原来的星型结构,减少了转发环节,
提高效率,报文传递从六分钟升级到几秒钟 ;
第二是高安全,在私有链封闭的网络环境下,
报文伪造和篡改将变得非常难 ;第三是高可用,
分布式架构没有一个核心节点,因此其中任何
一个结点出故障都不影响整个系统运作 ;第四
是可扩展,新的参与者可以快速便捷地部署和
加入系统。
底层平台尚缺失
区块链被寄予厚望的同时,质疑声也不绝
于耳,因为它“看上去很美,落地却很少”。
在杭州趣链科技有限公司创始人兼首席执
472017年7月号总第254期
产业观察
行官李伟看来,区块链技术落地项目不多的主
要原因有两个 :首先,目前市面上常见的区块
链技术,如果要应用到金融领域,还需要进行
较大程度的改造 ;其次,在业务层面,还需要
业务人员和技术专家一起探讨贴合的应用场景。
“目前,以太坊和超级账本这两种底层平台
都还不是特别成熟,处于初级阶段。如果要运
用这两种国外的底层平台,则需要花大量时间
与精力去改造,我们完全有机会也有必要做一
套国产自主可控区块链底层平台。”李伟补充道。
浙商银行信息科技部总经理宋士正认为,
对于银行业而言,在区块链概念大热之下更应
保持冷静,要以积极研究的姿态保持对区块链
这一技术的关注,并以适当的投入进行应用探
索,形成自己的技术储备与经验积累。
他表示,目前,最有可能发挥价值的应
用场景是利用区块链分布式公共账本的基本属
性,在没有信任中介的条件下,构建由多个银
行参与的资金转移体系,例如跨境转账体系、
票据交换体系。
未来银行业的发力点还将会在移动支付、
身份认证上。移动支付最大的问题是安全,区
块链恰恰有能力解决这个问题,它不仅可以打
造超级安全性,也可以阻止诈骗。另外,对于
生物识别技术和身份认证,建立在区块链技术
的数字身份认证体系有很大帮助。
安全仍是争论焦点
那么,有了区块链技术,金融交易就真的
安全了吗?未必。
在金融界知名人士朱云来看来,任何技术
都有漏洞、都可被攻破,区块链也不例外。他
说:“就像互联网技术一样,区块链也是双刃剑,
它仅仅是一个技术、网络的连接,这就决定了
它又是一个极为不容易保证安全的、实际上是
非常开放的技术。”
“如果这是 1000 万元的交易,或者 1 亿元
的转移支付的支票,我要复制伪造就太有意义
了,这就是互联网技术将来真正面临的挑战。”
朱云来表示,区块链可以被看成一个基层的通
讯传输或记录体系,里面涉及身份识别、交易
记录、不可篡改等几个问题,但目前区块链技
术并不成熟,而计算机解密的能力又不断强大,
金融安全仍然是值得担心的事。
ARM 全球执行副总裁兼大中华区总裁吴
雄昂也表示,安全不仅仅是一个系统,安全链
非常长,区块链虽然去中心化了,但可以全部
改写,从改写一个地方变成改写很多地方,所
以安全还是要解决和保护。
可以说,区块链能够解决金融安全的部分问
题,但并不代表它绝对安全。中国民生银行信息
科技部总经理助理吕晓强就表示,公有链允许节
点自由进出网络,且区块链的网络层没有登记用
户身份,金融行业的风险和安全性相对更高,未
登记身份的节点自由进出网络为系统安全带来很
多不可控性。另外,在区块链中,用户的资金安
全完全依赖于私钥的安全,无论是私钥泄露还是
丢失,都将给用户带来财产损失。
“传统金融体系里 99% 的金融行为还是会
回归到传统的办法,技术并不能解决金融活动
中的所有问题。”中诚信董事长毛振华说,“区
块链最大的优势在于安全,但又始终解决不了
金融活动中的信用安全问题,仍然需要配套的
制度和法律。”