Metody oceny zdolności kredytowej i zdolności kredytowej i Monitoring kredytowy

Podział ryzyka bankowego

STRATEGICZNE OPERACYJNE

RYZYKO BANKOWE

W OBSZARZE TECHNICZNO-ORGANIZACYJNYM

W OBSZARZE FINANSOWYM

WYNIKUPŁYNNOŚCI

Rodzaje ryzyka bankowego

RYZYKO BANKOWE

WALUTOWEPŁYNNOŚCI

KREDYTOWESTOPY PROCENTOWEJ

Proces zarządzania ryzykiem� Identyfikacja i kwantyfikacja ryzyka� Sterowanie ryzykiem

Przedsięwzięcia aktywne:

STEROWANIE RYZYKIEM

Przedsięwzięcia pasywne:Przedsięwzięcia aktywne:• unikanie ryzyka (limity),• zmniejszanie wielkości ryzyka,• przenoszenie ryzyka na inne podmioty,• dywersyfikacja ryzyka,• hedging,

Przedsięwzięcia pasywne:• zwiększanie kapitału,• rezerwy,• przynaleŜność do systemy ograniczania ryzyka,

� Kontrola

Rodzaje ryzyka kredytowego

PORTFELOWE

RYZYKO KREDYTOWE

INDYWIDUALNE

DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJFINANSOWE

Czynniki wpływaj ące na poziom ryzyka kredytowego

UTRUDNIENIAUTRUDNIENIA ZEWN ĘTRZNEZEWNĘTRZNE�� generalnygeneralny wzrostwzrost ryzykaryzyka finansowegofinansowego ww gospodarce,gospodarce,�� rosnącyrosnący wzrostwzrost zapotrzebowaniazapotrzebowania nana kapitałkapitał zeze stronystrony małychmałych

ii średnichśrednich firmfirm oo niestabilnejniestabilnej pozycjipozycji finansowejfinansowej ii małymmałymmajątku,majątku,

�� szybkieszybkie zmianyzmiany ww gospodarcegospodarce będącebędące następstwemnastępstwem�� szybkieszybkie zmianyzmiany ww gospodarcegospodarce będącebędące następstwemnastępstwemreorganizacjireorganizacji niektórychniektórych segmentówsegmentów lublub całejcałej gospodarki,gospodarki,

�� rosnącarosnąca liczbaliczba bankrutuj ącychbankrutuj ących przedsiębiorstw,przedsiębiorstw,�� pogorszeniepogorszenie sięsię ww gospodarcegospodarce współczynnikówwspółczynników rotacjirotacji

zobowiązań,zobowiązań, przedsiębiorstwaprzedsiębiorstwa nienie spłacająspłacają kredytówkredytów bobo ichichwierzycielewierzyciele nienie spłacająspłacają nana czasczas zobowiązań,zobowiązań,

�� rosnącerosnące ryzykoryzyko ww obrotachobrotach zz zagranicą,zagranicą,�� rosnącarosnąca nana rynkurynku konkurencjakonkurencja ww sektorzesektorze bankowymbankowym

zmniejszającazmniejszająca moŜliwośćmoŜliwość wyboruwyboru klientaklienta przezprzez poszczególneposzczególnejednostki,jednostki,

Czynniki wpływaj ące na poziom ryzyka kredytowego

UTRUDNIENIA WEWN ĘTRZNEUTRUDNIENIA WEWN ĘTRZNE�� brak właściwej strategii działalności banku,brak właściwej strategii działalności banku,�� brak zasad polityki kredytowej,brak zasad polityki kredytowej,�� powierzchowna analiza zdolności kredytowej,powierzchowna analiza zdolności kredytowej,�� mało wiarygodna i rzadko przedkładana przez klienta mało wiarygodna i rzadko przedkładana przez klienta

sprawozdawczość finansowa,sprawozdawczość finansowa,sprawozdawczość finansowa,sprawozdawczość finansowa,�� niekompletna dokumentacja kredytowa,niekompletna dokumentacja kredytowa,�� brak doświadczonych inspektorów kredytowych i sprawnej brak doświadczonych inspektorów kredytowych i sprawnej

kadry kierowniczej,kadry kierowniczej,�� niewłaściwy przegląd portfela kredytowego, niewłaściwy przegląd portfela kredytowego, �� spóźnione reakcje na zaistniałą sytuacje,spóźnione reakcje na zaistniałą sytuacje,�� nadmierne zaufanie do pewnych form zabezpieczenia nadmierne zaufanie do pewnych form zabezpieczenia

kredytu, kredytu, �� niewłaściwa kontrola wew. (korupcja),niewłaściwa kontrola wew. (korupcja),

Zdolność kredytowa BankBank uzaleŜniauzaleŜnia przyznanieprzyznanie kredytukredytu odod zdolnościzdolności kredytowejkredytowej

kredytobiorcykredytobiorcy.. PrzezPrzez zdolnośćzdolność kredytowąkredytową rozumierozumie sięsię zdolnośćzdolnośćdodo spłatyspłaty zaciągniętegozaciągniętego kredytukredytu wrazwraz zz odsetkamiodsetkami ww terminachterminachokreślonychokreślonych ww umowieumowie..

OsobieOsobie fizycznej,fizycznej, prawnejprawnej lublub jednostcejednostce organizacyjnejorganizacyjnej nienie mającejmającejosobowościosobowości prawnej,prawnej, oo ileile posiadaposiada zdolnośćzdolność prawną,prawną, którektóre nieniemająmają zdolnościzdolności kredytowej,kredytowej, bankbank moŜemoŜe udzielićudzielić kredytukredytu podpodmająmają zdolnościzdolności kredytowej,kredytowej, bankbank moŜemoŜe udzielićudzielić kredytukredytu podpodwarunkiemwarunkiem::

11)) ustanowieniaustanowienia szczególnegoszczególnego sposobusposobu zabezpieczeniazabezpieczenia spłatyspłatykredytu,kredytu,

22)) przedstawieniaprzedstawienia niezaleŜnieniezaleŜnie odod zabezpieczeniazabezpieczenia spłatyspłaty kredytukredytuprogramuprogramu naprawynaprawy gospodarkigospodarki podmiotu,podmiotu, któregoktórego realizacjarealizacjazapewnizapewni -- wedługwedług ocenyoceny bankubanku -- uzyskanieuzyskanie zdolnościzdolnościkredytowejkredytowej ww określonymokreślonym czasieczasie..

(art(art.. 7070))

Zdolność kredytowa

KredytobiorcaKredytobiorca jestjest obowiązanyobowiązany przedłoŜyćprzedłoŜyć nana ŜądanieŜądanie bankubankudokumentydokumenty ii informacjeinformacje niezbędneniezbędne dodo dokonaniadokonania ocenyoceny tejtejzdolnościzdolności..

KredytobiorcaKredytobiorca jestjest obowiązanyobowiązany umoŜliwi ćumoŜliwi ć podejmowaniepodejmowanie przezprzezbankbank czynnościczynności związanychzwiązanych zz ocenąoceną sytuacjisytuacji finansowejfinansowej iigospodarczejgospodarczej orazoraz kontrolękontrol ę wykorzystaniawykorzystania ii spłatyspłaty kredytukredytu..

(art(art.. 7070))(art(art.. 7070))

WW czasieczasie obowiązywaniaobowiązywania umowyumowy kredytukredytu kredytobiorcakredytobiorca jestjestobowiązanyobowiązany przedstawićprzedstawić -- nana ŜądanieŜądanie bankubanku -- informacjeinformacje iidokumentydokumenty niezbędneniezbędne dodo ocenyoceny jegojego sytuacjisytuacji finansowejfinansowej iigospodarczejgospodarczej orazoraz umoŜliwiaj ąceumoŜliwiaj ące kontrolękontrol ę wykorzystaniawykorzystania iispłatyspłaty kredytukredytu..

(art(art.. 7474))

Zdolność kredytowa WW przypadkuprzypadku niedotrzymanianiedotrzymania przezprzez kredytobiorcękredytobiorcę

warunkówwarunków udzieleniaudzielenia kredytukredytu alboalbo ww razierazie utratyutraty przezprzezkredytobiorcękredytobiorcę zdolnościzdolności kredytowejkredytowej bankbank moŜemoŜe obniŜyćobniŜyćkwotękwotę przyznanegoprzyznanego kredytukredytu alboalbo wypowiedziećwypowiedzieć umowęumowękredytukredytu..

�� TerminTermin wypowiedzenia,wypowiedzenia,oo którymktórym mowa,mowa,oo ileile stronystrony nienie�� TerminTermin wypowiedzenia,wypowiedzenia,oo którymktórym mowa,mowa,oo ileile stronystrony nienieokreśląokreślą ww umowieumowie dłuŜszegodłuŜszego terminu,terminu, wynosiwynosi 3030 dni,dni, aaww razierazie zagroŜeniazagroŜenia upadłościąupadłością kredytobiorcykredytobiorcy -- 77 dnidni..

�� WypowiedzenieWypowiedzenie umowyumowy kredytukredytu zz powodupowodu utratyutraty przezprzezkredytobiorcękredytobiorcę zdolnościzdolności kredytowejkredytowej lublub zagroŜeniazagroŜenia jegojegoupadłościąupadłością nienie moŜemoŜe nastąpić,nastąpić, jeŜelijeŜeli bankbank zgodziłzgodził sięsię nanarealizacjęrealizację przezprzez kredytobiorcękredytobiorcę programuprogramu naprawczegonaprawczego..

(art(art.. 7575))

Metoda opisowa

MetodyMetody opisoweopisowe polegaj ąpolegaj ą nana ocenieocenie zdolno ścizdolno ścikredytowejkredytowej klientaklienta nana podstawiepodstawie informacjiinformacji oojegojego sytuacjisytuacji ekonomicznoekonomiczno –– finansowejfinansowej.. NaNapodstawiepodstawie przedkładanejprzedkładanej dokumentacjidokumentacji iipodstawiepodstawie przedkładanejprzedkładanej dokumentacjidokumentacji iisprawozdawczo ścisprawozdawczo ści finansowejfinansowej ii przyprzywykorzystaniuwykorzystaniu całejcałej gamygamy wska źnikówwska źników oceniaoceniasięsię ww jakimjakim stopniustopniu sytuacjasytuacja klientaklientagwarantujegwarantuje spłat ęspłat ę zobowi ązańzobowi ązań..

Metoda opisowa

NajprostszaNajprostsza ocenaocena wiarygodno ściwiarygodno ści polegapolega nana ustaleniuustaleniu iiocenieocenie całejcałej gamygamy wska źnikówwska źników mierzalnychmierzalnych iiniemierzalnychniemierzalnych.. W śródWśród tychtych pierwszychpierwszych wyró Ŝniawyró Ŝnia si ęsię::

�� wska źnikiwska źniki rentowno ści,rentowno ści, npnp.. ROA,ROA, ROE,ROE, ROI,ROI,�� wska źnikiwska źniki płynno ści,płynno ści, npnp.. wska źnikwska źnik płynno ścipłynno ści bie Ŝącej,bieŜącej,

wska źnikwska źnik płynno ścipłynno ści szybki,szybki,�� wska źnikiwska źniki sprawno ścisprawno ści działania,działania, npnp .. rotacjirotacji naleŜnościnaleŜności�� wska źnikiwska źniki sprawno ścisprawno ści działania,działania, npnp .. rotacjirotacji naleŜnościnaleŜności

ii obrotuobrotu zapasami,zapasami,�� wska źnikiwska źniki zadłu Ŝenia,zadłu Ŝenia, npnp.. pokryciapokrycia obsługiobsługi długu,długu,

pokryciapokrycia maj ątkumajątku kapitałemkapitałem własnym,własnym,�� wska źnikiwska źniki strukturystruktury maj ątkumajątku ii kapitałukapitału..WyliczoneWyliczone wska źnikiwska źniki porównujeporównuje si ęsię zz wielko ściamiwielko ściami zaza latalata

ubiegłe,ubiegłe, wynikamiwynikami innychinnych przedsi ębiorstw,przedsi ębiorstw,warto ściamiwarto ściami granicznymigranicznymi.. PodPod uwag ęuwagę branebrane s ąsą takŜetakŜeuwarunkowaniauwarunkowania zewn ętrznezewnętrzne..

Metoda opisowa – 5C

CharacterCharacter –– charaktercharakter kredytobiorcy,kredytobiorcy, skłonno śćskłonno ść dodo spłatyspłatyzobowi ązań,zobowi ązań, osobowo ść,osobowo ść, zarządzaniezarządzanie wwprzedsi ębiorstwieprzedsi ębiorstwie

CapacityCapacity –– sprawno śćsprawno ść firmy,firmy, wydajno ść,wydajno ść, moŜliwo ścimoŜliwo ściwynikaj ącewynikaj ące zz bie ŜącejbieŜącej sytuacji,sytuacji, mo Ŝliwo ścimoŜliwo ścigenerowaniagenerowania zyskuzysku ww przyszło ści,przyszło ści, siłasiła firmyfirmy (teraz(teraz ii wwgenerowaniagenerowania zyskuzysku ww przyszło ści,przyszło ści, siłasiła firmyfirmy (teraz(teraz ii wwprzyszło ści),przyszło ści), rentowno śćrentowno ść

CapitalCapital –– posiadanyposiadany maj ątek,majątek, strukturastruktura maj ątkowa,majątkowa,płynno śćpłynno ść

CollateralCollateral –– zabezpieczeniazabezpieczenia spłatyspłaty kredytu,kredytu, ichich warto ść,warto ść,płynno ść,płynno ść, bezpiecze ństwobezpiecze ństwo

ConditionCondition –– sytuacjasytuacja ww bran Ŝy,bran Ŝy, mo Ŝliwo śćmoŜliwo ść rozwojurozwoju bran Ŝy,bran Ŝy,pozycjapozycja ww bran Ŝybran Ŝy (teraz(teraz ii ww przyszło ści)przyszło ści)

Metoda punktowa

METODA PUNKTOWAMETODA PUNKTOWA jest rozwini ęciem analizy jest rozwini ęciem analizy opisowej. Polega na przypisaniu danym opisowej. Polega na przypisaniu danym wielko ściom wska źników okre ślonej warto ści wielko ściom wska źników okre ślonej warto ści punktów. Składa si ę z trzech etapów:punktów. Składa si ę z trzech etapów:

�� wybór kryteriów opisuj ących sytuacj ę wybór kryteriów opisuj ących sytuacj ę �� wybór kryteriów opisuj ących sytuacj ę wybór kryteriów opisuj ących sytuacj ę dłu Ŝnika,dłu Ŝnika,

�� przypisanie wielko ściom wska źników przypisanie wielko ściom wska źników okre ślonych punktów i ustalenie wielko ści okre ślonych punktów i ustalenie wielko ści granicznych,granicznych,

�� sumowanie punktów w celu dokonania ł ącznej sumowanie punktów w celu dokonania ł ącznej ocenyoceny

Metoda punktowa – przykład dla JSTNazwaNazwa

wskaźnikawskaźnikaCharakterystykaCharakterystyka wskaźnikawskaźnika Warto ść Wartość

wskaźnikawskaźnikaPunktacjaPunktacja

WSKAŹNIKI ILO ŚCIOWEWSKAŹNIKI ILO ŚCIOWE

CałkowityCałkowitypoziompoziomzadłuŜeniazadłuŜeniajakojakoprocentprocent

ProporcjaProporcja pomiędzypomiędzypoziomempoziomem zadłuŜeniazadłuŜenia aapoziomempoziomem dochodówdochodówogółemogółem..

X < 10%X < 10% 66

10% ≤ X < 20%10% ≤ X < 20% 55

20% ≤ X < 30%20% ≤ X < 30% 44

30% ≤ X < 40%30% ≤ X < 40% 33procentprocentdochodówdochodówogółemogółem

40% ≤ X < 50%40% ≤ X < 50% 22

50% ≤ X < 55%50% ≤ X < 55% 11

X ≥ 55%X ≥ 55% 00

WSKAŹNIKI JAKO ŚCIOWEWSKAŹNIKI JAKO ŚCIOWE

HistoriaHistoriafunkcjonowafunkcjonowaniania jednostkijednostki

OcenaOcena zakłóceńzakłóceń wwfunkcjonowaniufunkcjonowaniu gospodarkigospodarkibudŜetowejbudŜetowej orazoraz gospodarkigospodarkifinansowejfinansowej jednostkijednostki nanapodstawiepodstawie wynikówwyników kontrolikontroliNIK,NIK, PrezesaPrezesa RMRM orazoraz RIORIO..

Bardzo pozytywna Bardzo pozytywna 55

Pozytywna Pozytywna 33--44

Średnia Średnia 11--22

Negatywna albo Negatywna albo brak informacjibrak informacji

00

Metoda punktowa – przykład dla JST

Nazwa wskaźnika (wskaźniki ilo ściowe) PunktacjaWSKAŹNIKI ZADŁU śENIA (MAKSYMALNA LICZBA PUNKTÓW = 30)

Całkowity poziom zadłuŜenia jako procent dochodów ogółem 0-6

Całkowity poziom zadłuŜenia jako procent wolnych środków 0-6

Obsługa długu w danym roku jako procent dochodów ogółem 0-6

Obsługa długu w danym roku jako procent wolnych środków 0-6Obsługa długu w danym roku jako procent wolnych środków 0-6

Obsługa długu w danym roku jako procent dochodów własnych 0-6

WSKAŹNIKI BUD śETOWE (MAKSYMALNA LICZBA PUNKTÓW = 18)

Wolne środki jako procent dochodów ogółem 0-6

Dochody własne ogółem jako procent dochodów ogółem 0-6

NadwyŜka albo deficyt jako procent dochodów ogółem 0-6

WSKAŹNIKI INWESTYCYJNE (MAKS. LICZBA PUNKTÓW = 12)

Wydatki majątkowe jako procent wydatków ogółem 0-6

NadwyŜka albo deficyt jako procent wydatków majątkowych 0-6

Metoda punktowa – przykład dla JST

Nazwa wskaźnika (wskaźniki jako ściowe) PunktacjaWIARYGODNO ŚĆ JEDNOSTKI (MAKS. LICZBA PUNKTÓW = 15)

Historia funkcjonowania jednostki 0-5

Powiązania kapitałowe i organizacyjne z innymi podmiotami 0-5

Jakość współpracy z bankami 0-5

JAKOŚĆ ZARZĄDZANIA (MAKSYMALNA LICZBA PUNKTÓW = 10) JAKOŚĆ ZARZĄDZANIA (MAKSYMALNA LICZBA PUNKTÓW = 10)

Kwalifikacje rady albo sejmiku 0-5

Kwalifikacje zarządu albo wójta (burmistrza, prezydenta) 0-5

WARUNKI WPŁYWAJ ĄCE NA POTENCJAŁ ROZWOJOWY JEDNOSTKI (MAKSYMALNA LICZBA PUNKTÓW = 15)

Majątek rzeczowy i finansowy 0-4

Infrastruktura komunalno-gospodarcza (techniczna) i społeczna 0-4

Przedsiębiorcy funkcjonujący na terenie jednostki 0-4

Specyficzne uwarunkowania 0-3

Analiza dyskryminacyjnaAnaliza dyskryminacyjna

DoDo ocenyoceny zdolno ścizdolno ści kredytowejkredytowej mog ąmogą byćbyć wykorzystywanewykorzystywane metodymetodystatystycznostatystyczno –– matematyczne,matematyczne, npnp.. metodametoda dyskryminacyjnadyskryminacyjna..PozwalaPozwala onaona nana zaklasyfikowaniezaklasyfikowanie przedsi ębiorstwaprzedsi ębiorstwa dodo grupygrupyryzykaryzyka ii umo Ŝliwiaumo Ŝliwia wykryciewykrycie symptomówsymptomów zagro Ŝeniazagro Ŝenianiewypłacalno ściąniewypłacalno ścią.. MetodaMetoda nienie mo ŜemoŜe słu Ŝyćsłu Ŝyć dodo automatycznegoautomatycznegopodejmowaniapodejmowania decyzjidecyzji oo udzieleniuudzieleniu lublub nienie udzieleniuudzieleniu kredytukredytu..

WykorzystywanaWykorzystywana funkcjafunkcja dyskryminacjidyskryminacji mama posta ćposta ć::WykorzystywanaWykorzystywana funkcjafunkcja dyskryminacjidyskryminacji mama posta ćposta ć::

ZZ == aXaX11 ++ bXbX22 ++ cXcX33 ++ dXdX44,,gdziegdzie::XX11 ––XX44 –– wska źnikiwska źniki charakteryzuj ącecharakteryzuj ące firm ę,firm ę, którychktórych dobórdobór nast ępujenastępuje

nana podstawiepodstawie empirycznychempirycznych bada ńbadań danychdanych sprawozdawczychsprawozdawczych zzduŜejduŜej liczbyliczby przedsi ębiorstwprzedsi ębiorstw oo zadawalaj ącejzadawalaj ącej płynno ścipłynno ści iizagro Ŝonychzagro Ŝonych upadło ściąupadło ścią;;

aa –– dd –– szacowaneszacowane parametryparametry modelumodelu..

Ocena przedsi ęwzięcia inwestycyjnegoOcena przedsi ęwzięcia inwestycyjnegoanaliza celowo ści i realno ści projektu:analiza celowo ści i realno ści projektu:�� zasadno ść przedsi ęwzięcia z punktu widzenia zasadno ść przedsi ęwzięcia z punktu widzenia

moŜliwo ści rynkumoŜliwo ści rynku�� nowoczesno ść zastosowanych rozwi ązańnowoczesno ść zastosowanych rozwi ązań�� dost ępność zasobów (ludzie i surowce)dost ępność zasobów (ludzie i surowce)�� moŜliwo ść wykonania inwestycji zgodnie z przyj ętym moŜliwo ść wykonania inwestycji zgodnie z przyj ętym

harmonogramemharmonogramemharmonogramemharmonogramem�� dodatkowe działania marketingowedodatkowe działania marketingoweocena ekonomicznoocena ekonomiczno--finansowa przedsi ęwzięciafinansowa przedsi ęwzięcia�� metody tradycyjne:metody tradycyjne:�� okres zwrotu nakładówokres zwrotu nakładów�� prosta stopa zwrotuprosta stopa zwrotu�� metody dynamiczne:metody dynamiczne:�� NPV NPV –– zaktualizowana warto ść nettozaktualizowana warto ść netto�� IRR IRR –– wewnętrzna stopa zwrotuwewnętrzna stopa zwrotu

Analiza creditAnaliza credit--scoringscoringMetoda oceny zdolno ści kredytowej osoby fizycznejMetoda oceny zdolno ści kredytowej osoby fizycznej

uzaleŜniaj ąca decyzj ę kredytow ą o posiadanie uzaleŜniaj ąca decyzj ę kredytow ą o posiadanie specyficznych cechy przez kredytobiorc ę. Wybór specyficznych cechy przez kredytobiorc ę. Wybór wska źników oraz ich ocen wynika z analizy danych wska źników oraz ich ocen wynika z analizy danych statystycznych.statystycznych.

sytuacja dochodowa kredytobiorcy:sytuacja dochodowa kredytobiorcy:�� stabilno ść (czas zatrudnienia w ostatnim miejscu)stabilno ść (czas zatrudnienia w ostatnim miejscu)�� liczba miejsc pracyliczba miejsc pracy�� wielko ść dochoduwielko ść dochodu�� miejsce pracymiejsce pracy�� inne zobowi ązania spłacane z tego dochoduinne zobowi ązania spłacane z tego dochodu�� inneinne

Analiza creditAnaliza credit--scoringscoringsytuacja maj ątkowa kredytobiorcy:sytuacja maj ątkowa kredytobiorcy:�� mieszkanie (dom, mieszkanie własno ściowe, mieszkanie mieszkanie (dom, mieszkanie własno ściowe, mieszkanie

spółdzielcze, komunalne, dzielnica, wielko ść, itp.)spółdzielcze, komunalne, dzielnica, wielko ść, itp.)�� samochód (marka, cena, rocznik, itp.)samochód (marka, cena, rocznik, itp.)�� telefontelefon�� inneinnesytuacja osobista kredytobiorcy:sytuacja osobista kredytobiorcy:�� wiekwiek�� płećpłeć�� płećpłeć�� stan cywilnystan cywilny�� liczba członków rodzinyliczba członków rodziny�� posiadanie rachunku bankowegoposiadanie rachunku bankowego�� wielko ść i rodzaj innych zobowi ązańwielko ść i rodzaj innych zobowi ązań�� inneinneinformacje o samym kredycie:informacje o samym kredycie:�� wielko śćwielko ść�� cel(zakup samochodu, komputera, mieszkania, spłata cel(zakup samochodu, komputera, mieszkania, spłata

zobowi ązań i kar)zobowi ązań i kar)�� termin spłatytermin spłaty�� zabezpieczeniazabezpieczenia

Monitoring kredytowyMonitoring kredytowyMonitoringMonitoring kredytowykredytowy jestjest toto systemsystem bie ŜącejbieŜącej ii

systemowejsystemowej weryfikacjiweryfikacji zdolno ścizdolno ści kredytowejkredytowej klientaklienta wwtokutoku funkcjonowaniafunkcjonowania kredytukredytu.. PodstawowymPodstawowym celemcelemtegotego monitoringumonitoringu jestjest systematycznesystematyczne analizowanieanalizowanieposzczególnychposzczególnych umówumów kredytowych,kredytowych, aa tak ŜetakŜe strukturystrukturyjakościowejjakościowej portfelaportfela kredytowegokredytowego nana szczebluszczebluoddziałuoddziału ii całegocałego bankubanku .

MonitoringMonitoring kredytowykredytowy pełnipełni 22 funkcjefunkcje::FunkcjaFunkcja informacyjnainformacyjna�� informacjeinformacje oo całymcałym portfeluportfelu kredytowymkredytowym bankubanku�� monitoringmonitoring poszczególnychposzczególnych umówumów kredytowychkredytowychFunkcjaFunkcja zabezpieczaj ącazabezpieczaj ąca –– WczesneWczesne rozpoznanierozpoznanie przyczynprzyczyn

ii istotyistoty odchyle ńodchyle ń ww przebieguprzebiegu procesuprocesu kredytowaniakredytowaniapozwalapozwala nana zmniejszeniezmniejszenie stratstrat ii ograniczenieograniczenie ryzykaryzykaorazoraz nana zastosowaniezastosowanie środkówśrodków zapobiegawczychzapobiegawczych

Monitoring kredytowyMonitoring kredytowy

KaŜdyKaŜdy bank,bank, abyaby ww jakjak najwi ększymnajwi ększym stopniustopniu ograniczy ćograniczy ćryzykoryzyko ju ŜjuŜ udzielonychudzielonych kredytów,kredytów, powinienpowinien analizowa ćanalizowa ćsytuacj ęsytuacj ę kaŜdegokaŜdego kredytukredytu.. Nale ŜyNaleŜy jednakjednak zauwa Ŝyć,zauwaŜyć, ŜeŜestopie ństopie ń dokładno ścidokładno ści ii standaryzacjistandaryzacji tegotego procesuprocesubędziebędzie uzaleŜnionyuzaleŜniony odod wielko ści,wielko ści, specyfikispecyfiki kredytukredytu iibędziebędzie uzaleŜnionyuzaleŜniony odod wielko ści,wielko ści, specyfikispecyfiki kredytukredytu iikredytobiorcykredytobiorcy orazoraz stopniastopnia ryzykaryzyka kredytowegokredytowego..

ZazwyczajZazwyczaj stosowanestosowane s ąsą dwadwa trybytryby monitorowaniamonitorowania::

�� zindywidualizowanyzindywidualizowany ,, dostosowanydostosowany dodo klientów,klientów,

�� automatycznyautomatyczny (rutynowy)(rutynowy)..

Monitoring kredytowyMonitoring kredytowyMonitoringMonitoring kredytowykredytowy obejmujeobejmuje systematyczn ąsystematyczn ą

obserwacj ęobserwacj ę rozwojurozwoju ii zmianzmian czterechczterech zakresówzakresów::�� przedsi ębiorcyprzedsi ębiorcy (klienta)(klienta) –– zmianyzmiany nana podstawowychpodstawowych

stanowiskach,stanowiskach, zarz ąd,zarząd, kwalifikacjekwalifikacje zawodowe,zawodowe, stanstanzdrowia,zdrowia,

�� firmyfirmy (ekonomiczna(ekonomiczna zdolno śćzdolno ść kredytowania)kredytowania) –– analizaanalizapodstawowychpodstawowych wska źnikówwska źników ekonomicznoekonomiczno --podstawowychpodstawowych wska źnikówwska źników ekonomicznoekonomiczno --finansowychfinansowych orazoraz czynnikówczynników jako ściowychjakościowych

�� warunkówwarunków kredytowaniakredytowania –– przeznaczenieprzeznaczenie środkówśrodkówzgodniezgodnie zz celem,celem, wysoko śćwysoko ść uruchomionegouruchomionego kredytu,kredytu,zmianyzmiany ww spłaciespłacie kredytu,kredytu, itpitp..

�� zabezpieczeniazabezpieczenia kredytowegokredytowego –– aktualnaaktualna warto śćwarto śćzabezpiecze ń,zabezpiecze ń, wiarygodno śćwiarygodno ść osóbosób trzecich,trzecich, stanstanzastawionychzastawionych rzeczyrzeczy