El microcrdito y el microemprendimientoEl sector de la
microempresa es heterogneo y su desarrollo requiere de diferentes
tipos de apoyo; la falta de acceso a servicios financieros y el
desarrollo empresarial son los principales obstculos para el
desarrollo del sector; la capacidad de las instituciones de apoyo a
la microempresa es vital para asegurar la sostenibilidad de sus
servicios.La provisin de servicios financieros para microempresa
(las micro finanzas) puede ser rentable si se desarrollan y
utilizan tecnologas financieras apropiadas para el sector; la
regulacin y supervisin adecuadas de instituciones de micro finanzas
son requisitos indispensable para el funcionamiento del sector, y
la inclusin de las micro finanzas en el sector financiero formal es
posible y puede permitir una penetracin de mercado, en trminos de
variedad de productos y nmero de clientes, nunca antes imaginada.El
sector de la microempresa comprende a lo que se conoce generalmente
como la economa informal. Sin embargo no constituye un rea marginal
de la economa ni a escala local, ni nacional. Las microempresas no
slo son responsables de una parte importante de la mano de obra,
sino que muchos trabajadores optan trabajar en este sector por su
flexibilidad y las oportunidades que ofrece para aumentar sus
ingresos.Este sector, contribuye con una cantidad importante de
puestos de trabajo, pero se dan barreras para que los
microempresarios pueden acceder a un microcrdito, pues las
organizaciones encargadas de hacerlo, entre los requisitos para
asignacin de recursos, exigen que la microempresa tenga al menos un
ao de constituida y se encuentre en plena actividad.Pero, pese a
ello en el Ecuador, hoy en da existen programas crediticios a favor
del desarrollo de la microempresa en el pas. Datos relevantesPabel
Muoz, secretario nacional de Planificacin y Desarrollo, destac la
importancia estratgica de los datos obtenidos: Hay un crecimiento
importante del nmero de empresas y de ventas en el pas, as como de
las personas que en actividad econmica se afilian a la seguridad
social. Al respecto, agreg que el Ecuador es un pas de micro y
pequeas empresas, en donde los motores del crecimiento mostrado en
el tejido empresarial estn en Quito y Guayaquil. Quito ya no solo
tiene esta referencia de capital poltica, sino de una capital
econmica importante, aclar.La segunda versin del DIEE recopila la
informacin de 704.556 empresas, frente a las 179.830 empresas
registradas en el Directorio de 2011, aumentando la cobertura en
3,9 veces ms. El 40,7 de las empresas se encuentran en Guayas y
Pichincha, y de ellas, el 47% estn en Quito.Jos Rosero, director
ejecutivo del INEC, explic que el 89,6% de las empresas
contempladas en esta versin son microempresas, el 8,2% pequeas, el
1,7% medianas y el 0,5% grandes empresas. De acuerdo al sector
econmico, los sectores ms predominantes son comercio con el 39%
seguido por servicios con el
38,4%.http://www.ecuadorencifras.gob.ec/directorio-de-empresas-un-paso-mas-para-un-futuro-sin-censos/INEC,
sala de prensa, noticias, audio rueda de prensa. Titulo noticia:
Inec y Senplades presentan el Directorio de Empresas, las citas
textuales de hasta 40 palabras van entre y las que pasen de 40
aplicas sangra francesaDirectorio de Empresas y
Establecimientos
Segunda versin704.556 empresas registradas y 800.491
establecimientosEn comparacin a las 179830 empresas y 239.625
establecimientos registradas en la primera versinEl 40,7 de las
empresas se encuentran en Guayas y Pichincha, y de ellas, el 47%
estn en Quito89,6% de las empresas contempladas en esta versin son
microempresas, el 8,2% pequeas, el 1,7% medianas y el 0,5% grandes
empresas
Fuente: INECElaborado por: Grupo N2
MARCO METODOLGICOFicha metodolgica de la investigacin
Fuente: INEC, DIEE, SBS, ICQElaborado por: Grupo N2
Unidades de anlisisEn esta investigacin las unidades de anlisis
son las microempresas y los organismos que brindan microcrditos a
nivel de la Zona de Planificacin 9.FuentesLas fuentes que proveen
informacin a la investigacin son:FuenteTipo
Directorio de Empresas y Establecimientos (DIEE)Registro
empresarial:Es un sistema de informacin de todas empresas y
establecimientos del pas que estructura a partir de registros
administrativos
Instituto de la Cuidad del Municipio del DMQFuente que realiza
investigaciones y emite boletines estadsticos mensuales, para
emitir informacin poblacional y econmica del DMQ
Ecuador en cifras: visualizador empresarialFuente de informacin
estadstica para anlisis e investigacin y se constituye como marco
muestral para el levantamiento de estudios econmicos.
Otras fuentesSuperintendencias de: Bancos y seguros Compaas
Economa Popular y SolidariaSRI, INEC, PMDDMD, encuestas econmicas,
revista Lideres boletines estudios financieros, noticias sobre
microcrdito y emprendimiento en DMQ.
Variables de la investigacin Las variables de las microempresas,
se agrupa en variables de identificacin, ubicacin, direccin,
estratificacin y demografa.
Las variables de los microcrditos, se agrupa en tipos de
crditos, plazo de financiado, inversin del crdito.
Elaborado por: Grupo N2
Cobertura GeogrficaDetalle de la cobertura geogrficaFuente:
INECElaborado por: Grupo N2
Zona de Planificacin 9
PasEcuador
Zona PlanificacinNmero 9, corresponde al Distrito Metropolitano
de Quito
UbicacinCentro del territorio nacional, en la provinica de
Pichincha
Superficie 4217,95 km
Conformacin65 parroquias (32 urbanas y 33 rurales)
Recuperado de:
http://commons.wikimedia.org/wiki/File:Division_parroquial_del_Distrito_Metropolitano_de_Quito.svg
Divisin administrativa9 distritos y 92 circuitos
Fuente: INEC - PMDDMQElaborado por: Grupo N2
Cobertura de la actividad econmicaMicroempresas establecidas en
la Zona de Planificacin 9
Fuente: ICQ- DIEEElaborado por: Grupo N2
Segn Boletn estadstico N3 del Instituto de la Cuidad del DMQ, en
la clasificacin de las empresas por nmero de trabajadores se define
a las microempresas como aquellas donde laboran de 1 a 9 personas.
El nmero de microempresas establecidas en el DMQ suman en total
93.406 ** La divisin correspondiente al nmero de establecimientos
que proporcionaron la informacin del nmero de
trabajadoreshttp://www.institutodelaciudad.com.ec/index.php/informacion-estadistica/boletin-estadistico-mensual/37-emigracion-quitena-y-microempresa-en-quito-ene-2012Directorio
de Empresas y Establecimientos, documento PDF
http://www.ecuadorencifras.gob.ec/documentos/web-inec/Estadisticas_Economicas/DirectorioEmpresas/140210%20DirEmpresas%20final3.pdfNmero
de las microempresasUna de las preguntas ms importantes que esta
investigacin intenta responder es Cuntas microempresas hay en la
Zona de Planificacin 9? Esta no es una pregunta trivial: el nmero
de microempresas define el mercado potencial de las actividades de
microfinanzas orientadas hacia el financiamiento de negocios y
sirve como un indicador importante del xito y del futuro potencial
de crecimiento de este segmento de la Economa. Se presenta una
cobertura de 93406 microempresas. Este universo se acerca a la
estructura empresarial del DMQ, excluyendo trabajadores y
profesionales dependientes con actividad econmica no permanente,
los que pueden identificarse porque no han reportado informacin de
ventas ni de personal afiliado a la vez y no forman parte del
segmento del Rgimen impositivo simplificado RISE.Limitaciones de
cobertura en las microempresasExisten microempresas que no han
ingresado oficialmente al Directorio de empresas 2012, debido a la
imposibilidad de identificar la actividad econmica dentro de la
revisin 4 de la Clasificacin Internacional Industrial Uniforme
(CIIU).Algunas referencias sobre la localizacin de las
microempresasSegn el Boletn No. 2 publicado en el Instituto de la
ciudad , la mayoria de las microempresas se encuentran localizadas
Administracion ZonalN de microempresas
Manuela Senz15.882
Eugenio Espejo23.836
Eloy Alfaro19.227
Fuente: Instituto de la CuidadElaborado por: Grupo N2
Un 26% de las microempresas estn localizadas en la AZ Eugenio
Espejo (Zona Norte), seguido por un 21% en Eloy Alfaro (Zona Sur) y
un 17% en Manuela Senz (Zona Centro) . Esta concentracin de
microempresas coincide con la mayor densidad poblacional que se
registra en estas AZ.
Recuperado de:
http://www.institutodelaciudad.com.ec/boletines/bole3/files/boletin3.pdf
Recuperado de:
http://www.institutodelaciudad.com.ec/boletines/bole3/files/boletin3.pdf
En el grfico No. 3 se muestra una comparacin entre el nmero de
establecimientos y los ingresos generados por las ventas de las
empresas clasificadas por tamao dentro del DMQ. Boletn estadstico
N3 del Instituto de la Cuidad del DMQ.Se observa que las
microempresas corresponden al 94% del total de establecimientos en
el DMQ y que, a pesar de su nmero, solo generan el 16% del ingreso
por ventas como muestra el grfico en el segundo recuadro. Boletn
estadstico N3 del Instituto de la Cuidad del DMQ.
Cobertura de las actividades econmicasSegn los Indicadores
Territoriales de la aplicacin virtual de Anlisis Sectorial de
Ecuador en Cifras, las microempresas estn muy concentradas en los
sectores de servicios y comercio; en efecto, 53, 11% de ellas son
de servicio, 35, 79% dedicadas al comercio, comparadas con el 9,34%
del sector manufacturero, 1,53% del sector agrcola y 0,2% de
explotacin y minas.
http://aplicaciones2.ecuadorencifras.gob.ec/dashboard2/pagina2.phpSectores
EconmicosZona 9
Fuente y elaboracin: Ecuador en cifras, aplicacin anlisis
sectorial
Es ms, dentro de cada uno de los sectores econmicos hay una
concentracin importante de empresas en subsectores especficos.
Sector: Servicios
Principales subsectores
Pequeos locales de comida y bebida (bares, restaurantes y
cafeteras)(Transporte)Taxis, camiones, busetasTalleres de reparacin
automovilsticosSalones de belleza y barberas
Sector: Comercio
Principales subsectores
Ventas de alimentos, bebidasVentas de productos para el uso
personal y limpiezaVenta de vestuario y zapatosVentas de otros
artculos pequeos (chucheras)Otros artculos para el comercio
Sector: Manufacturero
Principales subsectores
RopaMobiliario y artesanasBebidas no alcohlicasPan y
pastelera
Fuente: INEC Ecuador en cifras- MDMQ- ICQElaborado por: Grupo
N2
Segn el Plan Metropolitano de Desarrollo del Distrito
Metropolitano de Quito (PMDDMQ) en vigencia; aproximadamente 74.870
personas son parte de la Economa Popular y Solidaria (cerca del 14%
de las personas ocupadas en el Distrito), y stas se concentra
principalmente en tres actividades econmicas relacionadas al
Comercio al por Menor no Especializado Comercio al por Menor
Especializado Alojamiento y Comidas
Cobertura de la actividad financieraFuentes de fondosLos
microempresarios confan casi exclusivamente en los ahorros
personales y activos e ingresos generados por los negocios para
financiar tanto el inicio del negocio como las operaciones
continuas del mismo. Cuando perciben una necesidad de
financiamiento externo, recurren casi exclusivamente a fuentes
informales - familia, amigos, y prestamistas conocidos comnmente
como chulqueros. Las institucionestales como los bancos privados o
pblicos, cooperativas, mutualistas u organizaciones no
gubernamentalesno son vistas como fuentes fiables o positivas de
fondos.Las instituciones de microfinanzas que buscan expandir su
mercado y atraer a clientes adicionales del sector microempresarial
necesitan adaptar sus estrategias de mercadeo a esta realidad. En
lugar de maximizar los volmenes de crdito, necesitan tener cuidado
en ajustar los prstamos a la capacidad de los microempresarios. En
lugar de promover el crdito como una panacea para los problemas de
los negocios, necesitan entender mejor las condiciones y la dinmica
de las empresas individuales con las que estn trabajando para
ajustar los productos crediticios y los montos de crdito.En la Zona
de Planificacin 9, por qu es que tan pocos microempresarios usan
los servicios financieros formales? Debido a que un nmero
representativo de microempresarios desconoce que instituciones estn
dedicadas a las microfinanzas.
Para la cantidad de crdito que ofertan muchas de las
instituciones, no merece la pena el esfuerzo que los clientes
tienen que poner para obtener el crdito y los riesgos que ellos
tienen que tomar formularios, garantas, garantes, referencias y las
mltiples visitas que implican un costo al prestatario y si ese
costo es mayor que el beneficio percibido del crdito, los
microempresarios no tomarn el riesgo de pedir prestado.
La mayora de microempresarios no est convencido que el crdito
(volverse deudor) representa una oportunidad de crecer.
Los microempresarios temen las consecuencias de no poder pagar
el prstamo o no cumplir el plan de pagos.
La ubicacin del punto de servicio y distancia a la microempresa
indudablemente juega un papel importante, motivando a los
microempresarios para usar los servicios financieros.En
consecuencia, las principales razones para no desear un microcrdito
son:
Cobertura de las instituciones responsables del
microcrditoAcceso y uso de servicios financierosInstituciones
financieras que actualmente otorgan microcrditos en la Zona de
Planificacin 9
BANCOS PRIVADOSENTIDADN
AMAZONAS1
AUSTRO2
BANCO DESARROLLO3
BOLIVARIANO4
CAPITAL5
CITIBANK6
COOPNACIONAL7
DELBANK8
FINCA9
GENERAL RUMIAHUI10
GUAYAQUIL11
INTERNACIONAL12
LITORAL13
LOJA14
MACHALA15
PACIFICO16
PICHINCHA17
PROCREDIT18
PRODUBANCO (Grupo Promerica)19
SOLIDARIO20
TOTAL20
COOPERATIVASENTIDADN
23 DE JULIO1
29 DE OCTUBRE2
ALIANZA DEL VALLE3
ANDALUCIA4
ATUNTAQUI5
CACPECO6
CONSTRUCCION COMERCIO Y PRODUCCIN 7
CAMARA DE COMERCIO DE AMBATO8
CODESARROLLO9
COTOCOLLAO10
EL SAGRARIO11
JUVENTUD E. PROGRESISTA12
MUSHUC RUNA13
NACIONAL14
OSCUS15
COOPROGRESO16
SAN FRANCISCO17
SAN FRANCISCO DE ASIS18
SAN JOSE19
SAN PEDRO DE TABOADA20
TULCAN21
TOTAL21
SOCIEDADES FINANCIERASENTIDADN
LEASINGCORP 1
DINERS CLUB2
PROINCO 3
UNIFINSA4
VAZCORP 5
FIRESA6
TOTAL6
MUTUALISTASENTIDADN
IMBABURA 1
PICHINCHA 2
TOTAL2
BANCA PBLICAENTIDADN
BNF1
CFN2
BEDE3
TOTAL3
Fuentes: CDSElaborado por: Grupo N2
Entidad FinancieraN
Bancos privados20
Bancos pblicos3
Cooperativas21
Mutualistas2
Sociedades financieras6
Total de entidades financieras que otorgan microcrditos en el
DMQ52
Como se pudo investigar en la pgina oficial de la Corporacin del
Seguro de Depsitos, para el ao 2014 en el DMQ, el nmero de
entidades que se dedica a proporcionar servicios microfinancieros
supervisadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y por la
Superintendencia de Economa Popular y Solidaria son: 20 bancos
privados, 21 cooperativas, 6 sociedades financieras, 2 mutualistas
y 3 entidades pblicas (Banco Nacional de Fomento, Corporacin
Financiera Nacional, Banco de Desarrollo). En relacin con aos
anteriores el crecimiento de este tipo de microcrditos ha sido
evidente.
Fuentes: CDSElaborado por: Grupo N2
CSD= Corporacin del Seguro de Depsitos Instituciones cubiertas
por seguro de depsitos de la Superintendencia de Bancos y Seguros,
recuperado el 06 de diciembre de
http://www.cosede.gob.ec/?p=2081
Instituciones cubiertas por seguro de depsitos de la
Superintendencia Economa Popular y Solidaria, recuperado el 06 de
diciembre de http://www.cosede.gob.ec/?p=3237 Falta de
reconocimiento sobre las instituciones de microfinanzasPrimero, los
microempresarios generalmente no son conscientes de los programas
de microfinanzas. Segn la SBS slo 34.7% de la poblacin de Quito,
podra identificar espontneamente una institucin que presta a
microempresarios.Incluso los actores mayores en el campo
microfinanciero fueron reconocidos por slo un porcentaje pequeo de
microempresarios. La falta de reconocimiento que tales programas
existen puede ser una causa mayor para la incidencia baja de
solicitudes de prstamo entre microempresarios, especialmente
aqullos en los hogares ms pobres.Barreras asociadas para acceder a
un microcrdito por parte de instituciones de microfinanzasLas
barreras que se presentan al momento de la concesin de crditos
dependen de varios factores como lo son: Procedimientos son
excesivos y difciles Requieren demasiado colateral Tasas de inters
son demasiado altas Toma demasiado tiempo Plazos de pagos cortos
Requisitos exagerados para montos de prstamo pequeos. Montos de los
crditos generalmente no son elevados Se requiere encaje (depsito de
ahorros), en la mayora de casos. Multas altas para los pagos
morosos. Cambio regulatorioEstas respuestas indican reas dnde las
instituciones financieras podran intentar redisear sus productos y
procedimientos con esperanza de atraer a ms clientes. Sin embargo,
tambin es posible que el nmero grande de no solicitantes sea
indicativo del hecho de que los microempresarios tienen una
experiencia limitada con pedir prestado y, por consiguiente,
sostienen vistas ingenuas sobre los pasos necesarios y
procedimientos que cualquier prestamista debe usar para hacer y
recuperar los prstamos. Principales garantas de los microcrditosLas
garantas en la mayora de instituciones financieras tienen parmetros
generalizados, como se puede visualizar en las siguientes
tablas:BANCO NACIONAL DE FOMENTO
Quirografarias(personal)Hasta $15.000
Prendaria o Hipotecaria (opcional)Hasta $ 20000
CREDIFE
Informacin del negocio
Experiencia de un ao en su negocio como propietario
Estabilidad de mnimo de seis meses en el mismo local
Un garante personal (microempresario o dependiente)
BANCO SOLIDARIO
Edad mnima : 21 aos, edad mxima 70 aos
Nacionalidad ecuatoriana o extranjeros con residencia legal
Antigedad de negocio mnimo un ao
BANCO PROCREDIT
Ser propietario de un negocio estable
Otorgar toda la informacin necesaria al banco
Ser emprendedor, responsable y pagar puntualmente las cuotas
para mantener la lnea de crdito abierta
Tener un negocio con un mnimo de 1 ao de antigedad
BANCO D-MIRO
Ser propietario de una actividad microempresario por lo menos 6
meses
Tener entre 18 y 65 aos de edad
Un codeudor
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO 29 DE OCTUBRE
Solicitud de crdito firmada por el representante legal
Poseer una microempresa durante 1 ao mnimo
Copia del RUC o RISE
Justificar ingresos y patrimonioFuentes: Instituciones
Financieras de QuitoElaborado por: Grupo N2
Las tablas se realizaron tomando la informacin referente al
microcrdito, esta informacin se encuentra en la pgina web oficial
de cada institucin financiera***MARCO REGULATORIOEl mercado de los
microcrditos trabaja en base a un diseo de regulacin creado por la
autoridad, que permite el manejo y control de los desarrollos en
los pases que buscan la eficiencia, a travs de un orden
gubernamental es decir, la regulacin ptima. El marco regulatorio
permite a las diferentes instituciones enmarcarse bajo leyes y
reglamentos en forma transparente y competitiva, dentro de la
regulacin existen dos mbitos: 1. mbito General: Se basa en la ley
bancaria y financiera de cada pas. Se encuentra de la misma ley que
se aplica a la banca comercial, incorporando es su mbito aspectos
bsicos de la actividad microfinanciera, tales como la definicin de
microcrdito, clasificacin de crdito, rgimen de previsiones,
requisitos mnimo para los crditos, garantas, etc.
2. mbito Especializado: Limita su accionar a la actividad
microfinanciera y parte de la premisa de que el mercado financiero
est fragmentado entre el sector formal y uno informal, y define las
reglas del juego de acuerdo al perfil de riesgo de cada sectorEn el
Ecuador, el marco regulatorio para servicio y otorgacin de
microcrditos se determina, por la Constitucin 2008, la Ley General
de Instituciones del Sistema Financiero complementado con los
Decretos Ejecutivos que rigen a las Cooperativas de Ahorro y Crdito
y a otras instituciones financieras y por el conjunto de
resoluciones emitidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y
la Junta Bancaria.Normas y Leyes el segmento del microcrdito
Siendo los entes reguladores del segmento de microcrdito:
Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS) Superintendencia de
Economa Popular y Solidaria http://www.seps.gob.ec/web/guest
Superintendencia de Economa Popular y Solidaria
http://portaldelusuario.sbs.gob.ec/categoria.php?id_categoria=5Superintendencia
de Bancos y SegurosSuperintendencia de Bancos y Seguros
(SBS)Principales funciones: Realizar inspecciones peridicas
Controlar las actividades realizadas Vigilar que se cumpla con la
norma establecida Autoriza la constitucin del sistema financiero
privado
Superintendencia de Economa Popular y Solidaria Creada por la
Ley de Economa Popular y Solidaria Traspaso de la informacin de la
Superintendencia de Bancos A partir de Enero del 2013 el Subsistema
de Cooperativas de Ahorro y Crdito pas a ser controlado por la
Superintendencia de Economa Popular y Solidaria.
http://www.seps.gob.ec/web/guest/sector-cooperativo
Regular a las Cooperativas bajo los parmetros de control que se
estableca en la SBS
Glosario de trminos: Microcrdito: Es todo prstamo concedido a un
prestatario, sea persona natural o jurdica, o a un grupo de
prestatarios con garanta solidaria, destinado a financiar
actividades en pequea escala, de produccin, comercializacin o
servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto
de las ventas o ingresos generados por dichas actividades,
adecuadamente verificados por la institucin del sistema financiero,
que acta como prestamista.
Garanta de un microcrdito:A diferencia de los crditos
empresariales, la entidad financiera podr solicitar al beneficiario
del crdito que d como garanta cualquier bien que la entidad crea
que es suficiente para cubrir el monto solicitado. Esto se da
bsicamente por el enfoque social de este tipo de crditos
Tipo de unidad legal: Es la clasificacin de las empresas e
instituciones de acuerdo a la constitucin legal, esta puede ser
persona natural (ejerce derechos y cumple obligaciones a ttulo
personal) o persona jurdica (ejerce derechos y cumple obligaciones
a nombre de una sociedad).
Clase de contribuyente: Corresponde a una clasificacin que
mantiene el Servicio de SRI para estratificar a sus contribuyentes:
Especiales RISE (Rgimen Impositivo Simplificado) OtrosRISE
Microempresas: se acogen al RISE pequeos negocios con ventas al ao
inferiores a $ 60000 y con menos de 10 empleados. Pequeos negocios
cuyos propietarios, adems perciban ingresos en relacin de
dependencia anuales menores a la fraccin bsica del impuesto a la
renta y en conjunto con las ventas del negocio no superen los USD
60000 anuales. Quienes inicien actividades econmicas y no prevean
superar ventas por $60000 anuales.Actividades que pueden
inscribirse:15
Agricultores Ganaderos Avicultores Transportistas
Microindustriales Restaurantes y hoteles Servicios de construccin
Trabajadores autnomos Otros microempresarios
Quienes no pueden ingresar al RISE: Personas jurdicas-
sociedades Personas que fueron agentes de retencin en los ltimos 3
aos Quienes desarrollen actividades de: Libre ejercicio profesional
Arrendamiento de bienes muebles e inmuebles Comisionistas, entre
otras.
Tamao de empresa: Se define de acuerdo a la estratificacin que
se dar a cada empresa de acuerdo con el volumen de ventas anual (V)
y el nmero de personas ocupadas (P). Para lo cual debemos
considerar los siguientes parmetros:
Fuente y elaboracin: DIEE
Zonas de planificacin: Es el nivel administrativo de
planificacin ms agregado desde el cual se coordina estratgicamente
las entidades del sector pblico. Cada zona est conformada por
territorios de acuerdo a una proximidad geogrfica, cultural y
econmica. La zona de planificacin 9 Quito Distrito
Metropolitano
Siglas y AbreviaturasDIEE = Directorio de Empresas y
EstablecimientosDMQ= Distrito Metropolitano de QuitoBCE = Banco
Central del EcuadorSBS = Superintendencia de Bancos y SegurosSRI =
Servicio de Rentas InternasRISE = Rgimen Impositivo SimplificadoRUC
= Registro nico de ContribuyentesINEC = Instituto Nacional de
Estadsticas y CensosAZ = Administracin ZonalBNF = Banco Nacional de
FomentoCFN= Corporacin Financiera NacionalICQ= Instituto de la
Cuidad de QuitoPMDDMQ= Plan Metropolitano de Desarrollo del
Distrito Metropolitano de QuitoSENPLADES = Secretaria Nacional de
Planificacin y DesarrolloCSD= Corporacin del Seguro de Depsitos
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estadstica, indicadores macroeconmicos, recuperado el 25 de
noviembre de 2014
dehttp://www.bce.fin.ec/index.php/informacion-estadistica
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Cmo aprueban o deniegan las entidades financieras las
solicitudes de prstamo?, recuperado el 30 de noviembre de 2014
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recuperado el 02 de diciembre de 2014 de
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Instituto de la Ciudad; Indicadores de Coyuntura del Distrito
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