Upload
dangdat
View
220
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
BAB III
KEGIATAN PERBANKAN
1. KEGIATAN PERBANKAN
2. FAKTOR YANG MEMPENGARUHI SUKU BUNGA
3. KOMPONEN DALAM MENENTUKAN BUNGAKREDIT
4. FUNGSI BANK SECARA SPESIFIK
KEGIATAN PERBANKANDalam menjalankan usahanya kegiatan bank sehari hari tidak
terlepas dari bidang keuangan. Kegiatan perbankan di
Indonesia terutama adalah :
1. Menghimpun Dana Dari Masyarakat (Funding)
2. Menyalurkan Dana Kepada Masyarakat (Lending)
3. Memberikan Jasa-jasa Bank Lainnya (Services)
1. Menghimpun Dana Dari Masyarakat(Funding)
Bank menghimpun dana darimasyarakat dalam bentuk :
Simpanan Giro (Demand Deposit)
Simpanan giro adalah simpananpada bank dimana penarikannyadapat dilakukan setiap saat denganmengunakan cek atau bilyet giro
Simpanan Tabungan (Saving Deposit)
Simpanan tabungan adalah simpanan pada bankdimana penarikannya dapat dilakukan denganmenggunakan slip penarikan, buku tabungan, ATM.
Simpanan Deposito (Time Deposit)
Simpanan deposito adalah simpanan pada bankdimana penarikannya dapat dilakukan sesuai jangkawaktu (jatuh tempo).
2. Menyalurkan Dana KepadaMasyarakat (Lending)
Bank menyalurkan dana kepadamasyarakat dalam bentuk kredit seperti
Kredit Investasi
Kredit investasi adalah kredit yangdiberikan kepada para investor untukinvestasi yang penggunaannyajangka panjang
Kredit Modal Kerja
Kredit modal kerja adalah kredit
yang diberikan untuk membiayai
kegiatan suatu usaha yang bersifat
jangka pendek.
Kredit Perdagangan
Kredit perdagangan adalah kredit yang diberikan kepada
para pedagang baik agen-agen maupun pengecer
Kredit Konsumtif
Kredit Konsumtif adalah kredit yang digunakan untuk
konsumsi atau dipakai untuk keperluan pribadi
Kredit Produktif
Kredit Produktif adalah kredit yang digunakan untuk
menghasilkan barang dan jasa.
Tujuan Kredit :
1. Mencari keuntungan.
Hasil tersebut terutama dalam bentukbunga yang diterima oleh bank sebagaibalas jasa dan biaya administrasi kredityang dibebankan kepada nasabah.
2. Membantu usaha nasabah.
Tujuan lainnya adalah untuk membantuusaha nasabah yang memerlukan dana,baik dana investasi maupun dana untukmodal kerja. Dengan dana itu maka pihakdebitur akan dapat mengembangkan danmemperluas usahanya.
3. Membantu pemerintah.
Semakin banyak kredit yang disalurkanoleh pihak perbankan, maka semakinbaik, mengingat semakin banyak kreditberarti adanya peningkatanpembangunan berbagai sektor
3. Memberikan Jasa-jasa Bank Lainnya (Services)Jasa-jasa Bank antara lain : Menerima Setoran, seperti:
- Pembayaran pajak- Pembayaran listrik
Melayani pembayaran-pembayaran, seperti- Pembayaran gaji/ pensiun- Pembayaran deviden
Dipasar modal dapat menjadi- Penjamin emisi (underwriter)
TransferTransfer adalah Jasa kirim uang antar bank baik antarbank yang sama maupun bank yang berbeda.
InkasoInkaso adalah Jasa penagihan warkat (cek/ BG) baik dariwarkat bank dalam negeri maupun luar negeri
Kliring
Jasa penarikanwarkat (cek/ BG)yang berasal daridalam satu kotatermasuk transferdalam kota antarbank.
Bank Card
Jasa penerbitankartu-kartu kredityang digunakanuntuk berbagaitransaksi danpenarikan uangmelalui ATM
Bank Notes (valas)
Kegiatan jual belimata uang asing
Letter of Credit(L/C)
Jasa yg diberikandalam rankamendukungkegiatan eksporimpor
Safe Deposit Box
Jasa penyimpanandokumen ataubenda bendaberharga
DLL
FAKTOR YANG MEMPENGARUHI SUKU
BUNGA
Agar keuntungan maksimal makapihak manajemen bank harus pandaidalam menentukan besar kecilnyakomponen suku bunga.
Faktor utama yang mempengaruhibesar kecilnya penetapan suku bungaadalah :
Kebutuhan Dana
Apabila bank kekurangandana sementara pemohonpinjaman menigkat yangdilakukan oleh bank agardana tersebut cepat terpenuhiadalah dengan menigkatkansuku bunga simpanan, begitujuga sebaliknya.
Target Laba Yang Diingikan
Apabila laba yg diinginkanbesar maka suku bungapinjaman harus tinggi.
Kualitas Jaminan
Semakin likuid jaminan (mudah cair) yangdiberikan semakin rendah bunga kredityang diberikan. Contoh jaminan depositolebih rendah dari pada sertifikat tanah.
Kebijakan Pemerintah
Adanya batas maksimal dan batasminimal untuk suku bunga yang diizinkan
Jangka waktu
Semakin panjang jangka waktu pinjamansemakin tinggi bunganya dan sebaliknyajika simpanan berjangka pendekbunganya relatif lebih rendah.
Reputasi Perusahaan
Reputasi perusahaan sangat menentukanbunga pinjaman. Semakin bonafitperusahaan yang akan memperolehkredit semakin kecil resiko kredit macet
Produk Yang KompetitifProduk Kompetitif maksutnya adalah produk yangdibiayai laku dipasaran. Semakin kompetitif maka bungasemakin kecil.
Hubungan BaikDalam praktiknya bank menggolongkan nasabahnyaantara nasabah utama (primer) dan nasabah biasa(sekunder). Penggolongan ini diasarkan pada keaktifandan loyalitas nasabah pada bank.
PersainganDalam kondisi tidak stabil sementara persaingan ketat,maka kita harus berada diatas bunga simpana rata-ratapesaing namun sebaliknya untuk bunga pinjaman harusdibawah pesaing.
KOMPONEN DALAM MENENTUKAN BUNGA KREDIT
Adapun komponen dalammenentukan suku bungakredit antara lain :
1) Total Biaya Dana (Cost ofFund)Total biaya dana merupakantotal bunga yang dikeluarkanoleh bank untuk memperolehdana simpanan baik dalambentuk giro, tabungan maupundeposito.
Total biaya dana harusdikurangi dengan cadanganwajib/ Reserve Requirement(RR) yang ditetapkanpemerintah sebesar 5%
2) Biaya OperasiBiaya operasimerupakan biaya yangdikeluarkan oleh bankdalam melaksanakanoperasinya
3) Cadangan Resiko Kredit MacetPihak bank perlu mencadangkan resiko kredit macetsebagai sikap siaga dengan cara membebankansejumlah persentase tertentu terhadap kredit yangdisalurkan.
4) Laba Yang DiinginkanSetiap transaksi bank mengiginkan laba yangmaksimal, penentuan laba yang diingikan sangatmempengaruhi besarnya bunga kredit
5) PajakPajak merupakan kewajiban yang dibebankanpemerintah kepada bank yang memberikan fasilitaskredit kepada nasabahnya
ContohPT Bank Danau menentukan suku bunga depositosebesar 18% kepada para deposanya. Cadangan wajib(RR) yang ditetapkan pemerintah adalah 5%. Biayaoperasional yang dikeluarkan adalah 6% dancadangan resiko kredit macet 1%. Laba yangdiinginkan adalah 5% dan pajak sebesar 20%.
Pertanyaan :Hitunglah berapa bunga kredit yang diberikan(based lending rate) kepada para debiturnya(peminjam)?
JawabCost of Fund = Bunga yang dibebankan
100 % - Cadangan wajib
Cost of Fund = 18% = 18% =18,95 19% 100 % - 5% 95%
Cost of Fund = 19%
Total Biaya Operasi = 6%
25%
Cadangan Resiko Kredit Macet = 1%
26%
Laba Yang Diinginkan = 5%
31%
Pajak 20 % dari Laba (5%) = 1%
32%
Jadi bunga kredit yang diberikan kepadadebiturnya adalah sebesar 32%
FUNGSI BANK SECARA SPESIFIK
Secara umum fungsi bank adalah menghimpun dana darimasyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat.
Secara spesifik bank dapat berfungsi sebagai :
a) Agen Of Trust
Dasar utama dari perbankan adalah kepercayaan, baik dalammenghimpun maupun menyalurkan dana.
Masyarakat percaya bank akan mengelola uangnya denganbaik sedangkan bank percaya pada debitor akanmengembalikan pinjaman saat jatuh tempo dll.
b) Agen of Development
Bank sebagai lembaga yang
memobilisasi dana untuk
pembangunan ekonomi. Kegiatan
menghimpun dan menyalurkan
dana sangat diperlukan bagi
lancarnya kegiatan perekonomian
di sektor riil
c) Agen of Services
Di samping kegiatan menghimpun
dan menyalurkan dana, bank
memberikan penawaran jasa-jasa
yang lain kepada masyarakat.
Latihan
1. Apabila suku bunga deposito 24% dan cadangan
wajib 2%, maka coba saudara hitung berapa cost
of fundnya!
2. Uraikan pula berapa based lending rate jika cost
of fund (soal no 1) sudah diketahui dengan
asumsi :
◦ Laba yang diinginkan 5,0%
◦ Cadangan resiko kredit macet 0,5%
◦ Total biaya operasi 4,0%
◦ Pajak 35%