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Les quatre secrets de l ’argent
Les quatres secrets de L’argent
2Tous droits réservés © Michael Ferrari www.esprit-riche.com
Ce document peut être distribué gratuitement. Il ne peut être revenu ou copié, même
partiellement.
Les quatres secrets de L’argent
3Tous droits réservés © Michael Ferrari www.esprit-riche.com
Mais au fait, qui est Michael ?Originaire d’une famille modeste, Michaël a
dû aider ses parents à déposer un dossier de
surendettement pour leur éviter de perdre leur
maison. Il a alors 17 ans.
En 2007, il crée le blog Esprit Riche avec un but :
changer le point de vue que nous avons surl’argent et lui donner sa place en tant qu’outil
pour créer la vie que l’on veut. Il s’appuie sur un
constat de départ simple. Enfants, nous avons
tous des rêves et en vieillissant nous tirons un
trait sur ce que l’on veut vraiment vivre.
Parti d’un salaire de moins de 1 000 € en 2002,
il a multiplié ce chiffre par 10 en améliorant son
intelligence financière, ses compétences et son
efficacité personnelle.
Michaël a formé des centaines de personnes pour qu’elles mettent en place leur propreindépendance financière.
Il coache les entrepreneurs et les personnes ambitieuses pour les aider à atteindre leurs rêves
et à changer le monde.
Il est l’auteur du livre Stop à la procrastination, publié aux éditions Leduc.s, et intervient
régulièrement dans les médias et en conférence.
www.esprit-riche.com
Les quatres secrets de L’argent
4Tous droits réservés © Michael Ferrari www.esprit-riche.com
Merci du temps que vous prendrez pour lire ce livret. Dans le manifeste Esprit Riche, je vous ai
présenté ce blog que j’anime depuis 2007 et la philosophie d’Esprit Riche.
Dans ce livret, je vous propose que l’on parle de vous !
Pour commencer, j’aimerais vous poser une question : qu’est-ce qui vous intéresse au sujet de l’argent ?
« Moi, je veux avoir beaucoup d’argent, je veux être riche ! » me répondrez-vous peut-être. Ma
question est tout à fait sérieuse. Pour obtenir le bon état d’esprit pour gagner de l’argent, il ne
suffit pas d’en vouloir, de rêver d’une belle voiture ou d’avoir les doigts de pieds en éventail sur
une plage des Bahamas.
Si l’argent est encore un sujet tabou, j’ai pris le pari d’en parler sérieusement, mais simplement.
C’est un thème trop important pour employer du jargon et trop capital pour en parler avec
désinvolture.
Au risque de bousculer des idées reçues ou de paraître politiquement incorrect, personne
n’accède à l’indépendance financière parce qu’il en a besoin, mais parce qu’il le mérite et parce qu’il a fait quelque chose pour l’obtenir. Si vous faites en sorte de mériter l’argent
que vous recevrez, par exemple en rendant des services pour lesquels vous avez des clients
heureux de vous payer, cela change la donne.
Malheureusement, on se retrouve souvent à pratiquer un métier où le mérite n’est pas
récompensé. De fait, vous doutez alors de votre capacité à gagner plus d’argent.
L’argent n’est qu’un moyen, un support. Il sert vos objectifs. Que cherchez-vous vraiment à vivre grâce à la richesse ? Que voulez-vous ressentir et vivre ? Et d’ailleurs « riche », qu’est-ce que cela signifie pour vous ? Toutes ces questions sont capitales. D’ailleurs, les personnes
financièrement libres disent souvent que la liberté passe par un travail sur soi complexe. Les
techniques de l’indépendance financière et les règles à suivre ne sont pas compliquées. Ce qui
l’est, c’est de faire le point sur ce que vous voulez atteindre et de savoir pourquoi vous souhaitez le faire.
Rassurez-vous, vous trouverez sur Esprit Riche de nombreux articles qui vous aideront à
travers cette réflexion et chacune des formations que je propose commence par un point sur
vos objectifs. Retenez ceci : pour obtenir quelque chose, il faut d’abord savoir clairement que l’on veut !
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La clarté, c’est le pouvoir. Dans une foule de 100 personnes, celle qui est le plus claire sur ce
qu’elle veut l’emportera toujours sur la foule.
Vous l’aurez peut-être
remarqué, mais sur Esprit
Riche, je parle surtout
d’indépendance ou de liberté
financière.
Pourquoi ? Parce qu’être riche
pour être riche, ça n’a pas de
sens. En revanche, définir un objectif de revenus passifs et l’atteindre, voilà qui est concret, réaliste et faisable.
Imaginez donc : vous avez besoin de, disons, 1500 € mensuels pour vous loger, vous nourrir
et couvrir vos besoins fondamentaux et ceux de votre famille. Pour la voiture de sport de vos
rêves, nous en reparlerons plus tard !
Il vous suffit de quelques biens en location, d’un portefeuille boursier ou d’une entreprise
active pour obtenir, en quelques mois, ces 1500 € mensuels. Vous passez ainsi le premier palier de l’indépendance financière, celui où vos revenus passifs couvrent vos besoins.
Encore quelques pas dans ce sens, un patrimoine qui grossit, et bientôt, vous pourrez choisir
de travailler parce que vous le souhaitez, pas parce que vous y êtes obligé !
Ce n’est pas un secret, la liberté financière s’acquiert en respectant certaines règles que les
personnes indépendantes connaissent bien. Connaître ces règles, c’est faire un premier pas vers l’indépendance financière. C’est connaître les secrets de ceux qui ont réussi. C’est
vous donner les moyens de faire de même et d’atteindre, vous aussi, la liberté financière dont
vous rêvez !
Je ne vous fais pas plus attendre, voici les 4 secrets de la liberté financière. Lisez-les, retenez-les, mais surtout, respectez-les. Plus tard, vous viendrez partager vos succès sur le blog
Esprit Riche !
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Secret n°1 : constituez un airbag confortableLa première règle pour devenir financièrement indépendant, c’est de contrôler vos dépenses.
Concrètement, il s’agit d’abord garder une bonne part de vos revenus : ils vous serviront d’abord
d’épargne de précaution, puis à investir pour acquérir des actifs. Si vous ne savez pas ce qu’est
une épargne de précaution, lisez cet article.
Comme l’a dit l’un des participants d’un séminaire que j’ai animé : « l’épargne de précaution est un airbag qui m’a plusieurs fois sauvé la vie ».
Contrôler vos dépenses, qu’est-ce que
cela signifie ? Faut-il refuser de déjeuner
au restaurant pour faire des économies
? Devez-vous apporter votre café soluble
au bureau pour économiser le prix du
café de la machine ?
Vous souvenez-vous de vos années
étudiantes et de la façon dont vous
pouviez vivre correctement en dépensant
très peu d’argent ? Peu à peu, lorsque
nos revenus progressent, nos dépenses augmentent, c’est naturel. Pourtant, c’est là qu’il faut
être vigilant, car si nous n’y imposons aucune limite, nous finissons par remplir une baignoire
percée de trous.
Penchons-nous sur l’exemple suivant :
Léo et Sarah viennent de finir leurs études, chacun a décroché un poste bien payé. Ils étaient
habitués à vivre avec 200 € par semaine, ils peuvent désormais en dépenser 500 €. Ils en
profitent pour s’offrir un dîner au restaurant chaque semaine. Léo adore les fringues et il ne se
prive pas d’en acheter régulièrement. Sarah paie chaque mois un abonnement à une salle de
sport. Bref, ils se font plaisir et profitent de leur argent. Cependant, pour « ne pas jeter l’argent
par les fenêtres » en payant un loyer, ils achètent leur résidence principale. Ils possèdent une
voiture et passent deux semaines par an au ski.
Aucune de ces dépenses n’est « mauvaise » en soi. En revanche, si ces dépenses représentent
100 % des revenus mensuels de Léo et Sarah, la situation devient problématique. Ils sont alors
dépendants de leur source de revenus, de leurs salaires, pour assurer leur train de vie. Ils
n’oseront rien faire pour gagner plus d’argent, ni le placer, ni l’investir, parce qu’ils redoutent
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de perdre ce qu’ils possèdent. L’inflation du style de vie est le premier obstacle à la richesse, le
confort est le deuxième.
Attention ! Contrôler ses dépenses ne veut pas dire être radin, ne s’autoriser de manger
dehors qu’une fois par an ou récupérer le pain à la cantine pour le soir. Il s’agit simplement
de déterminer un montant d’épargne cohérent avec votre plan. Ainsi, vous définissez la
somme que vous allez mettre de côté chaque mois dès que vous recevrez votre salaire. Vous vous « payez en premier » et votre plan passe avant toutes les autres dépenses.
Pour les sorties, les restaurants, les loisirs et les petits plaisirs divers, définissez une autre
enveloppe. Vous pourrez vous en servir sans culpabilité et avec plaisir, parce que cette
somme sera spécialement destinée à vos loisirs.
Un minimum de 10 % d’épargne/investissement de vos revenus est une habitude saine, 25
% est une belle performance, 50 % est exceptionnel.
Le livre Devenez riche se concentre sur ce premier point et vous propose une méthode à suivre.
Si vous n’avez encore rien fait à ce sujet, vous devriez le lire. Si vous ne me croyez pas, lisez
donc les avis de ceux qui l’ont lu sur Amazon.
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Secret n° 2 : élaborez votre stratégieLa deuxième règle consiste à définir votre stratégie et le plan concret pour passer à l’action.
La plupart des gens espèrent gagner au Loto ou hériter d’un oncle d’Amérique, mais en réalité,
ils ne font rien pour devenir riches. Ils se laissent prendre au piège du train-train quotidien
et se limitent à gagner leur vie, avoir des loisirs et prendre la vie comme elle vient, au lieu de
chercher leur indépendance financière. On ne peut pas devenir riche sans être engagé à 100 %
dans une stratégie claire et concrète.
Il existe deux grandes stratégies :
Stratégie 1 : Devenir riche à tout prix
Celui qui veut devenir riche à tout prix est celui qui entreprend. Il crée un produit ou un
service, écrit une chanson, un livre, investit dans
l’immobilier, dépose un brevet. C’est celui qui a
compris que tant qu’il échange une heure de son
temps contre une heure de salaire, il est coincé,
car il n’y a que 24 heures dans une journée. Cette
limite physique le pénalise et l’empêche d’avancer.
Son but ? Trouver le meilleur moyen de créer de la valeur en fonction de ses compétences et de ses centres d’intérêt.
L’exception, la niche particulière, c’est le développement d’une compétence rare. C’est ainsi
que certains peuvent gagner en une heure ce que d’autres touchent en un mois. Combinée à
la première règle, vous tenez là un raccourci vers votre objectif. C’est le cas par exemple d’un
consultant de haut vol, d’un expert en marketing ou encore d’un avocat renommé...
Avec cette première stratégie, il n’y a pas de demi-mesure. On ne peut pas « essayer »
d’entreprendre. Il n’y a pas de plan « B ». Opter pour cette stratégie, c’est s’engager à essayer jusqu’à réussir. Gardez en tête cette statistique : 8 entreprises sur 10 échouent avant leur 4e
année, et dites-vous : « Ce n’est pas grave, cela veut dire que je dois faire maximum 8 essais ! ».
La route pour devenir riche à tout prix demande des efforts, mais elle en vaut la peine.
La phrase qui la résume le mieux c’est : « Vivre comme la plupart des gens n’accepteraient pas
de vivre pendant 5 ans, pour passer le reste de votre vie comme la plupart des gens voudraient
vivre ».
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Sur cette route, votre mode de vie change. Fini le 9 h/18 h et les cinq semaines de vacances par
an. On entreprend jusqu’à ce que ça marche… et cela peut prendre des années sans voir les
résultats. Cependant, la différence avec la seconde stratégie, c’est que les résultats peuvent être phénoménaux. Ils peuvent dépasser vos espérances les plus folles, puisqu’ils dépendent
du système qui est mis en place, du service rendu et plus essentiellement du temps que vous y
consacrerez. Avec cette stratégie, vous pouvez envisager de prendre votre retraite à 30, 40 ou
50 ans. Méfiez-vous tout de fois de l’excès classique de cette stratégie : ne vivre que pour son
projet ou ses idées et oublier sa propre vie et ceux qui nous entourent.
Même si j’ai appelé cette stratégie Devenir riche à tout prix, ceux qui la pratiquent ne cherchent
pas forcément (ou pas seulement) à devenir riches. Ces personnes veulent surtout concrétiser leurs idées, donner vie à leur produit ou à leur service. L’argent n’est que l’un des fruits de cette stratégie. Autrement dit, si vous choisissez ce chemin, vous devez vous focaliser sur
ce que vous pouvez apporter aux autres avant tout et l’intégrer à votre style de vie et à vos
projets.
L’erreur que font certains, c’est d’être uniquement focalisé sur l’argent. C’est ainsi qu’ils sont
déçus lorsqu’ils atteignent leur but et se disent « c’est tout ce que la vie a à m’offrir ? ».
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Stratégie 2 : Devenir riche doucement
Cette stratégie est plus conservatrice. Il s’agit de construire sa richesse pour qu’elle soit assurée
dans 20 ou 30 ans, quand les revenus baisseront, mais aussi pour assurer l’avenir de ses enfants.
Elle consiste à développer son patrimoine tranquillement. La plupart du temps, c’est la
stratégie choisie par les salariés qui veulent le rester et qui misent sur leur carrière. L’avantage,
c’est qu’elle ne nécessite aucun changement radical et permet d’obtenir de magnifiques résultats : la plupart des gens ne sont pas prêts à abandonner leur confort et ne veulent
pas être très riches. Ils veulent simplement avoir
un revenu complémentaire (1000 € en plus par
mois par exemple) et la possibilité de disposer librement de leur temps. Ils ne veulent pas
dépendre à 100 % de leur emploi et souhaitent
pouvoir le quitter si le métier ou l’entreprise leur
déplaît.
Devenir riche doucement, c’est épargner, puis
investir 10 à 20 % de son salaire et s’en servir
pour investir en bourse ou dans l’immobilier. Avec cette stratégie, aucune sortie de la rat
race n’est envisagée avant l’âge de la retraite, bien qu’il soit possible de le faire si votre plan le
prévoit.
Attention ! Le confort du quotidien est parfois tel qu’on se demande pourquoi nous épargnons
ces 20 %, alors qu’on pourrait s’en servir tout de suite pour payer des vacances. Voilà le risque
numéro un : perdre de vue l’objectif.
Aucune stratégie n’est meilleure que l’autre. Elles ont simplement des caractéristiques différentes et vous apporteront des styles de vie différents. Pour savoir quelle stratégie
suivre, demandez-vous si vous êtes prêt à passer de l’autre côté, celui de l’entrepreneuriat. Les
entrepreneurs sont souvent des personnes passionnées par une idée ou un projet.
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Règle n° 3 : Acquérir des actifsLa troisième règle, c’est d’acquérir des actifs. Dans ce cas, vous investissez intelligemment l’argent que vous gagnez, afin d’accumuler des actifs qui produisent un revenu pour vous.
Cette troisième règle est indépendante de la stratégie que vous choisissez.
Les actifs que vous pouvez acquérir sont :
• des titres en bourse
• de l’immobilier
• vos compétences
•
Lorsque j’ai commencé dans la vie active en 2002,
je ne gagnais même pas 1000 €. J’ai développé mes compétences pendant des années pour
arriver à facturer plus de 1000 € par jour pour
mes prestations de conseil. J’ai même facturé
certaines formations en entreprise plus de
1500 € la journée (je n’avais même pas 30 ans).
J’ai un capital placé en bourse. Je possède
des titres d’entreprises qui versent un dividende, ce qui me rapporte actuellement
700 € par mois.
En immobilier, je possède 8 appartements dont les loyers couvrent la mensualité du crédit.
J’ai une entreprise que je développe et celle-ci me paie un salaire et des dividendes. J’exploite
toutes ces possibilités tranquillement. Aucune n’est simple, le risque de se tromper existe, mais
cela fait partie du jeu. Mieux vaut essayer se tromper et apprendre que de regarder le train
passer.
Si vous contrôlez vos dépenses, si vous avez une stratégie claire et si vous faites régulièrement
l’acquisition d’actifs, vous serez bien plus riche que 99 % de vos voisins, que ce soit dans 1 an
ou dans 20 ans.
Toutes les combinaisons sont possibles : du salarié qui tient un blog ou qui investit dans
l’immobilier, de l’indépendant qui investit massivement en bourse ou créé des produits à celui
qui veut créer une start-up ou simplement ouvrir plusieurs franchises. À vous de déterminer
quel chemin suivre en fonction de votre situation et comment vous allez vous y prendre.
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Secret n° 4 : Connaître les principes fiscauxLa quatrième règle, c’est de prendre en compte la fiscalité. L’État est votre premier
« partenaire », un partenaire que vous n’avez pas choisi, dont vous ne pouvez pas vous
débarrasser, mais que vous devez payer. Si vous êtes salarié, vous lui reversez environ 50 % de
votre valeur ajoutée entre les cotisations patronales (qui n’ont de patronales que le nom, car
elles sont prélevées sur votre travail), les cotisations sociales, les autres impôts et la TVA.
Chaque année, en juillet, on fête le fameux « jour de libération fiscale », celui où on arrête
de travailler pour payer ses impôts. Cela veut dire que vous passez 7 mois dans l’année à
travailler pour l’État. Heureusement, quand vous développez un patrimoine, l’État vous fait des
« cadeaux » fiscaux pour vous encourager.
Ne vous méprenez pas : je ne suis pas contre payer des impôts (j’en paie une belle somme), je
pense que l’État a besoin de ressources pour fonctionner et j’apprécier de rouler sur une belle
route au lieu de me casser le dos sur un chemin de terre.
Seulement, selon votre stratégie et votre timing, votre partenaire sera plus ou moins gourmand.
C’est un sujet complexe qui change constamment, mais votre stratégie doit tenir compte de la fiscalité pour ne pas rester théorique et être optimale.
Cependant, tenir compte de la fiscalité ne veut pas dire se lancer dans des programmes de
défiscalisation à tout crin. La plupart du temps, la défiscalisation à est un investissement
défavorable, car l’économie d’impôts va dans la poche de l’intermédiaire qui vous vend
le programme, pas dans la vôtre. Regardez par vous-même et vérifiez si vous trouvez un
programme de défiscalisation dans l’immobilier qui vous rapporte de l’argent tous les mois !
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Pour parvenir à l’indépendance financière, vous devez connaître la clé qui active tout ceci. Cette
clé, c’est de croire absolument que vous pouvez y arriver. Vous devez croire, avec cette
conviction presque religieuse, que ce que vous décidez de faire, vous pouvez le faire. Au-delà
de la bourse, de l’immobilier ou de l’entreprise, ce qui compte, c’est votre confiance en vous,
votre estime personnelle, vos compétences et bien entendu, vos actions !
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Pour aller plus loin
Partez d’où vous êtes, c’est le plus sage.
Si votre défi est de savoir gérer votre argent, je vous recommande la formation Je prends
mon argent en main.
Mettez votre argent au clair pour partir sur une base solide.
Vous avez déjà fait du chemin et vous voulez vous engager sur la voie de l’indépendancefinancière ? Vous avez envie d’investir et d’apprendre à placer votre argent ? L’Académie Esprit
Riche vous attend ! (Les inscriptions ouvrent deux fois par an seulement.)
Enfin, si vous voulez passer la 6e vitesse : en tant que coach professionnel, j’accompagne les
entrepreneurs et les personnes ambitieuses. Contactez-moi si vous souhaitez emmener votrevie ou votre entreprise vers de nouveaux sommets !
Merci d’avoir lu ce livret et à bientôt sur Esprit Riche !
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Témoignages« Merci beaucoup, tes conseils ont changés ma vie ! » – Julien G.
« [...] aujourd’hui j’ai la chance d’être dans une situation géniale qui n’aurait jamais été envisageable
sans un paquet d’informations que j’ai apprises via ce que tu as écris sur ton site. » - Olivier B.
« Je te remercie sincèrement, ton livre m’a aidé à faire un grand pas en avant. » - André N.
« [...] Avant de découvrir votre site, je n’avais jamais reçu d’éducation financière, voire de quelconques
conseils, même basiques, en gestion du patrimoine. Ma curiosité naturelle avait de son côté souvent
été stoppée nette par une culture française au sein de laquelle on évite soigneusement de parler de
l’argent.
Vous en avez probablement conscience, et je ne suis sans nul doute pas le seul qui pourrait vous
envoyer ce message, mais en partageant vos réflexions, vos doutes et vos expériences, vous m’avez
aidé à ouvrir les yeux sur un monde qui me serait totalement passé à côté si je n’avais pas croisé
votre route. Au fond, mon point de vue d’hier sur l’argent n’a pas vraiment changé, mais dorénavant,
j’ai compris qu’il était bien plus intelligent d’apprendre à l’apprivoiser et de se servir de cet outil
puissant plutôt que de le repousser sans cesse et de le considérer comme un ennemi qu’au fond, on
n’aura idiotement jamais vraiment cherché à comprendre.
J’apprends beaucoup, de tout, tout le temps. Pour autant, je suis persuadé qu’en particulier, les
heures passées (et à venir) à lire Esprit Riche, les commentaires de vos lecteurs, ainsi que Devenez
riche ! auront un impact extrêmement positif à long terme sur ma manière de diriger ma vie.» -
Laurent B.
« Je voulais simplement, par ce message, te dire MERCI.
Cela fait maintenant trois ans que je suis ton blog et tous tes conseils de façon assidue.
Il y a trois ans, j’étais perdu avec en tout et pour tout 1000€ d’économies.
Trois ans (de lectures telles que ton blog, Devenez Riche et tous les incontournables du domaine; de
réflexions; de remises en question pour savoir ce que j’attendais réellement de la vie) plus tard, ma
situation a bien changé:
- j’épargne et investis systématiquement 35% de mon salaire sans me priver
- j’ai 70.000€ répartis sur:
- un compte-titres
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- une assurance vie (en ligne bien sûr ;-) )
- un PEL
- une épargne de précaution
De plus, je viens de signer le compromis de mon premier investissement immobilier locatif et je sais
enfin où je veux vivre.
Mais le meilleur dans tout ça, c’est que je suis heureux, serein pour mon avenir et surtout je ne
m’en fais plus pour mon argent. » Julien L.
« Je voulais t’écrire pour te remercier pour ton blog et tous les bons conseils que tu dispenses. Il y a
un peu plus d’un an maintenant, j’étais à bout. [...] A ce jour, j’ai mis de côté 10 000 euros en un an
et j’ai pris mon courage à deux mains et ai demandé une augmentation.
Je me plaignais et n’osais la demander. Aujourd’hui, je l’ai obtenue plus des avantages en nature. J’ai
franchi un cap grâce à toi et je me devais de t’en faire part. » - Murielle M.
« Je vous remercie beaucoup pour ces conseils! votre site me motive beaucoup, même si je ne suis pas
très assidu (manque de temps), mais néanmoins vous me motivez énormément!
Je suis quelqu’un de très ambitieux et avec un peu d’huile de coude ainsi que «vos précieux
conseils», m’ont permis de devenir à 26 ans le plus jeune Directeur de Golf de France et c’est pas fini!
» - John P.