JAMINAN_KREDIT

8/11/2019 JAMINAN_KREDIT

1/11

1

PEMBAHASAN

A. Pengertian dan Kegunaan Jaminan Kredit

Istilah Jaminan merupakan terjemahan dari bahasa Belanda, yaitu

Zakerheid , sedangkan istilah Zakerheidsrecht digunakan untuk hukum

jaminan atau hak jaminan. Namun istilah hukum jaminan ternyata

mempunyai makna yang lebih luas dan umum serta bersifat mengatur

dibandingkan dengan hak jaminan seperti halnya hukum kebendaan yang

mempunyai ruang lingkup yang lebih luas dan mempunyai sifat mengatur dari

pada hak kebendaan.

Sedangkan istilah kredit berasal dari bahasa Yunani, yaitu Credere ,

yang jika diterjemahkan dalam bahasa Indonesia menjadi kredit, yang artinya

ialah kepercayaan. Seseorang atau badan hukum yang memberikan kredit

percaya bahwa si penerima dimasa mendatang akan sanggup memenuhi

segala sesuatu yang telah diperjanjikan. Dengan demikian dapat ditarik

kesimpulan bahwa dasar diberikan kredit ialah kepercayaan. Apabila dilihat

dari sudut ekonomi, kredit adalah penundaan pembayaran.Maksud dari

penundaan pembayaran ialah pengembalian atas penerimaan uang atau barang

yang tidak dilakukan bersama pada saatmenerimanya tetapi pengembaliannya

dilakukan pada masa yang telah ditentukan.

Secara umum jaminan kredit diartikan sebagai penyerahan kekayaan

atau pernyataan kesanggupan seseorang untuk menanggung pembayaran

kembali suatu utang. Undang undang Nomor 14 tahun 1967 tentang pokok-

pokok perbankan pasal 24(1) menyebutkan bahwa : Bank umum tidak

memberi kredit tanpa jaminan kepada siapapun. Berdasarkan pengertian

tersebut, nilai dan legalitas jaminan yang dikuasai oleh bank atau yang

disediakan oleh debitur harus cukup untuk menjamin fasilitas kredit yang

diterima nasabah/debitur. Barang-barang yang diterima bank harus dikuasai


2/11

2

atau diikat secara yuridis, baik berupa akta dibawah tangan maupun akta

otentik.

Kegunaan jaminan diantaranya :

1. Memberikan hak dan kekuasaan kepada bank untuk mendapat

pelunasan dari hasil penjualan barang barang jaminan tersebut, apabila

debitur melakukan cidera janji, yaitu untuk membayar kembali

utangnya pada waktu yang telah ditetapkan dalam perjanjian.

2.

Menjamin agar debitur berperan serta dalam transaksi untuk membiayai

usahanya, sehingga kemungkinan untuk meninggalkan usaha atau

proyeknya dengan merugikan diri sendiri atau perusahaannya dapat

dicegah atau sekurang-kurangnya kemungkinan untuk berbuat

demikian dapat diperkecil

3. Memberikan dorongan kepada debitur untuk memenuhi

janjinya,khususnya mengenai pembayaran kembali sesuai dengan

syarat-syarat yang telah disetujui agar debitur dan atau pihak ketiga

yang ikut menjamin tidak kehilangan kekayaan yang telah dijaminkan

kepada bank.1

B. Jenis-Jenis Jaminan Kredit

1. Jaminan Perorangan

Jaminan perorangan atau jaminan pribadi (personal guaranty), yaitu

jaminan seseorang pihak ketiga yang bertindak untuk menjamin

dipenuhinya kewajiban-kewajiban si debitur. Jaminan ini dapat dilakukan

tanpa sepengetahuan si debitur. Menurut Subekti, jaminan perorangan

adalah suatu perjanjian antara seorang berpiutang atau kreditur dengan

seorang pihak ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban si

berhutang atau debitur.

1

Thomas Suyatno, Dasar Dasar Pengkreditan, (Jakarta : PT Gramedia Pustaka Utama,1997 ) hlm.88


3/11

3

Penjamin berhak untuk menuntut kepada kreditur agar :

1.

Si debitur ditagih terlebih dahulu, bila ada kekurangan barulah

kekurangan tersebut ditagih kepadanya ( pasal 1831 BW ).

2. Jika ada penjamin lainnya, utang tersebut dipecah-pecah atau dibagi

diantara para penjamin ( pasal 1837 BW ).

Di dalam praktek lazim diperjanjikan bahwa penjamin

menanggalkan kedua hak tersebut sehingga bila debitur cidera janji, maka

kreditur dapat langsung menuntut penjamin untuk pelunasan utang

seluruhnya.

Menurut Subekti, oleh karena tuntutan kreditur terhadap penjamin

tidak diberikan suatuprivillege atau kedudukan istimewa dibandingkan atas

tuntutan-tuntan lainnya, maka jaminan perorangan ini tidak banyak

dipraktekkan dalm dunia perbankan.

2.

Jaminan kebendaan

Jaminan kebendaan adalah jaminan yang dilakukan oleh kreditur

dengan debiturnya,ataupun antara kreditur dengan seorang pihak ketiga

yang menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban si debitur.

Dalam prakteknya, pada jaminan kebendaan diadakan suatu

pemisahan bagian dari kekayaan seseorang ( si pemberi jaminan ) yaitu

melepaskan sebagian kekuasaan atas bagian kekayaan tersebut, dan

semuanya itu diperuntukkan guna memenuhi kewajiban si debitur bila

diperlukan. Kekayaan tersebut dapat berupa kekayaan debitur sendiri

ataupun kekayaan pihak ketiga.

Jika debitur melakukan wanprestasi maka kreditur dapat

memanfaatkan benda milik debitur tersebut. Benda milik debitur yang

dijaminkan dapat berupa benda bergerak maupun tidak bergerak. Benda


4/11

4

bergerak adalah kebendaan yang karena sifatnya dapat berpindah atau

dipindahkan atau karena undang-undang dianggap sebagai benda bergerak,

seperti hak-hak yang melekat pada benda bergerak. Untuk benda bergerak

dapat dijaminkan dengan gadai dan fidusia, sedangkan untuk benda tidak

bergerak dapat dijaminkan dengan hak tanggungan atau pun hipotik.

C. Pengikatan Objek Jaminan Kredit

Cara pengikatan objek jaminan kredit yang secara umum akan

mengamankan kepentingan bank adalah bila dilakukan melalui suatu lembaga

jaminan. Dalam praktik perbankan keharusan untuk melakukan pengikatan

objek jaminan kredit melalui suatu lembaga jaminan sering kali hanya

dilakukan untuk jenis tertentu karena alasan-alasan tertentu dari masing-masing

bank. Besarnya nilai kredit, jangka waktu kredit, jenis atau bentuk jaminan

kredit merupakan sebagian dari hal-hal yang dipertimbangkan bank untuk

mengikat atau tidak mengikat objek jaminan kredit melalui suatu lembaga

jaminan.

Berdasarkan Pasal 1132 KUH Perdata dapat disimpulkan bahwa

penerimaan kebendaan debitur sebagai jaminan belum memberikan

perlindungan yang cukup bagi kreditur, mengingat kebendaan tersebut

nantinya masih akan dibagi secara prorata diantara para kreditur, kecuali

terdapat alasan untuk didahulukan. Untuk mendapatkan perlindungan hukum

yang cukup, bank perlu mengikat kebendaan yang diserahkan kepadanya

dengan lembaga jaminan kebendaan yang diperuntukkan untuk itu. Pengikatan

jaminan ini membuat bank mendapatkan kedudukan yang diutamakan atau

didahulukan dari kreditur lain.

Dalam hal pengikatan jaminan kebendaan masih dirasa belum cukup,

maka bank dapat meminta jaminan non kebendaan berupa penanggung hutang

(borgtoch) dari pihak ketiga. Lembaga jaminan yang dapat digunakan dalam

rangika pengikatan jaminan kredit terdiri dari:


5/11

5

Lembaga Jaminan Kebendaan

Lembaga jaminan kebendaan terdiri dari lembaga jaminan

kebendaan tidak bergerak dan lembaga jaminan kebendaan bergerak.

Lembaga jaminan tidak bergerak terdiri dari hipotik dan hak

tanggungan, sedangkan lembaga jaminan barang bergerak terdiri dari

gadai, fidusia, dan resi gudang.

a.

GadaiGadai diatur dalam Bab XX Buku III KUH Perdata, Pasal 1133-

1153. Berdasarkan Pasal 1150 KUH Perdata, gadai adalah suatu hak

yang diperoleh kreditur atas suatu barang bergerak, yang diserahkan

kepadanya oleh debitur, atau orang lain atas namanya yang memberikan

kekuasaan kepada kreditur untuk mengambil pelunasan dari barang

tersebut secara didahulukan dari kreditur-kreditur lainnya. Objek gadai

adalah benda bergerak berwujud dan tidak berwujud, seperti kendaraan,

perhiasan dan tagihan.

b. Fidusia

Berdasarkan pengertian jaminan fidusia didalam Pasal 1angka 2

Undang-Undang Nomor 1999 tentang Jaminan Fidusia,jaminan fidusia

adalah hak jaminan atas benda bergerak dengan penguasaan tetap pada

pemberi fidusia yang dimaksudkan sebagai agunan bagi pelunasan hutang

tertentu dan memberikan kedudukan yang diutamakan kepada penerima

fidusia terhadap kreditur lain.

Pada jaminan fidusia terdapat suatu konstruksi yuridis dimana

pemberi fidusia mengalihkan hak kepemilikan atas obyek fidusia kepada

penerima fidusia atau kreditur dan atas dasar kepercayaan benda tersebut

tetap dibiarkan dalam penguasaan pemberi fidusia. Benda -benda yang

dapat dibebani dengan jaminan fidusia adalah sebagai berikut:


6/11


7/11

7

guna bangunan, hak pakai atas tanah negara, dan hak pengelolaan. Hak

kepemilikan tanah bekas hukum adat yang telah ada, tetapi proses

administrasi atau konversinya belum dilaksanakan seperti girik, petuk,

ketitir, dan yang lainnya, dapat juga dijadikan objek hak tanggungan

dengan ketentuan pembebanannya dilakukan bersamaan dengan

permohonan pendaftaran hak atas tanah yang bersangkutan.

Dalam pasal 18 Undang-Undang Hak tanggungan disebutkan

sebab-sebab hapusnya Hak Tanggungan, yaitu :

Hapusnya hutang yang dijamin dengan hak tanggungan

Dilepaskannya hak tanggungan oleh pemegang hak tanggungan

Pembersihan hak tanggungan berdasarkan penetapan peringkat oleh

pengadilan negeri.

Hapusnya hak atas tanah yang dibebani hak tanggungan.3

d. Hipotik

Hipotik adalah hak jaminan yang dibebankan pada benda tidak bergerakuntuk pelunasan utang tertentu yang memberikan kedudukan yang

diutamakan terhadap kreditur-kreditur lain. Sebelum berlakunya Undang

Undang Hak Tanggungan, ketentuan hipotik berlaku untuk benda tidak

bergerak berupa hak atas tanah. Namun, sejak berlakunya Hak

Tanggungan, hipotik hanya berlaku untuk benda bergerak berupa kapal

dan pesawat terbang atau helikopter yang berukuran paling sedikit 20 meter

kubik isi kotor dan telah terdaftar.

Lembaga Jaminan Perorangan/Penanggungan (Borgtoch)

Jaminan perorangan (borgtoch) atau dikenal juga dengan penanggungan

merupakan suatu persetujuan dimana seorang pihak ketiga, guna

kepentingan si berpiutang, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatannya

si berhutang mana kala si berhutang tidak memenuhinya. Dalam praktik

3Budi Untung, Kredit Perbankan di Indonesia hlm 83


8/11

8

penanggungan,dikenal istilah personal guarantee untuk penanggungan oleh

orang perorangan, corporate guarantee untuk penanggungan oleh perusahaan

atau badan hukum, dan bank garansi untuk penanggungan oleh bank.

Jaminan perorangan hanya memberikan kedudukan konkuren bagi para

pemegangnya. Penanggung mempunyai hak istimewa yang dapat ia

pergunakan untuk menangkis tuntutan pembayaran dari kreditur. Namun, hak-

hak istimewa tersebut dapat dikesampingkan atau dilepaskan apabila

diperjanjikan dalam akta penanggungan. Hak-hak istimewa tersebut, antara lain:

Hak penanggung untuk menuntut agar benda-benda si berhutang lebih

dahulu disita dan dijual.

Hak penanggung untuk menuntut pemecahan hutang si berhutang

apabila terdapat lebih dari seorang penanggung.

Hak penanggung untuk menggunakan segala tangkisan yang dapat

dipakai oleh si berhutang dan hutangnya

Hak penanggung untuk dibebaskan apabila ia karena salahnya si

berpiutang penanggungtidak dapat menggantikan hak-haknya, jaminan-

jaminan, dan hak istimewa dari si berpiutang.


9/11

9

PENUTUP

Kesimpulan

jaminan kredit diartikan sebagai penyerahan kekayaan atau pernyataan

kesanggupan seseorang untuk menanggung pembayaran kembali suatu

utang.

Jaminan kredit berupa jaminan perorangan dan jaminan kebendaan.

Barang yang dapat dijamin di dalam jaminan kebendaan berupa barang

bergerak dan barang tidak bergerak

Jaminan kebendaan dapat dijamin dengan gadai, Fidusia, Hak Tanggungan,

serta Hipotek.


10/11

10

DAFTAR PUSTAKA

Suyatno, Thomas.dkk. 1997.Dasar Dasar Perkreditan. Jakarta : PT Gramedia

Pustaka Utama.

Untung, Budi. 2005.Kredit Perbankan Indonesia.Yogyakarta : Andi


11/11

11

Documents

JAMINAN_KREDIT