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Eu

Investir em soluções simples:

Um Guia Prático para o Uso de Microfinanças em operações

do ACNUR

Investindo em soluções

II

Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do

ACNUR

© ACNUR, 2011. Todos os direitos reservados.

Reprodução e divulgação para fins não comerciais ou educacionais é autorizada sem prévia autorização por escrito dos detentores dos direitos autorais desde

que a fonte seja devidamente citada. Reprodução para revenda ou outros fins comerciais, ou a tradução para qualquer fim, é proibida sem a permissão por

escrito dos detentores dos direitos autorais. Os pedidos de tal permissão deve ser endereçada às soluções operacionais e Seção de transição do Gabinete do

Alto Comissariado das Nações Unidas para os Refugiados em [email protected]

Todas as precauções razoáveis foram tomadas pelo Alto Comissariado das Nações Unidas para os Refugiados para verificar a informação contida nesta

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Refugiados soluções operacionais e Seção de Transição

94, rue de Montbrillant CP

2500 CH-1202 Geneva

Suíça

Outras informações sobre este documento sobre os meios de subsistência do ACNUR trabalho pode ser obtido a partir da Unidade de ACNUR Modos de Vida,

soluções operacionais e Seção de Transição, em [email protected]

Foto da capa: Sri Lanka / Devolução de deslocados / esposa de Veerakathy Thanikasalam Nageshwari. Toda a família foi deslocada na última fase da guerra e

depois de ficar em um acampamento governo finalmente voltou para casa. A concessão abrigo ACNUR tem sido usado para configurar esta pequena loja.

Oddusudan, distrito de Mullaitivu, Nordeste Sri Lanka / UNHCR / D. Seneviratne / maio 2010

Design Gráfico: Alessandro Mannocchi, Roma

Tabelas e gráficos: ACNUR

1

Investir em soluções simples:

Um Guia Prático para o Uso de Microfinanças em operações

do ACNUR


2


ACNUR

Índice

RECONHECIMENTO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4RECONHECIMENTO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

COORDENAÇÃO ORGANIZAÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4COORDENAÇÃO ORGANIZAÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4COORDENAÇÃO ORGANIZAÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

1. INTRODUÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61. INTRODUÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61. INTRODUÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6

Público e Finalidade do Guia Prático. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 O QUE É MICROFINANCIAMENTO? . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 POLÍTICA DE ESTRUTURA PARA

MICRO-FINANCEIRO EM ACNUR operações. . . . . . . . . . . 8

Reunião objectivos de protecção do ACNUR. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 princípios de

orientação. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8

2. SUBSISTÊNCIA SUSTENTÁVEL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132. SUBSISTÊNCIA SUSTENTÁVEL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

ESTRATÉGIA DA ACNUR. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 O PAPEL das

microfinanças dentro de uma estratégia de subsistência. . . . . . . . . . . . . 16

Benefícios potenciais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Desafios para o

ACNUR e as lições aprendidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18

3. PROCESSO DE AVALIAÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203. PROCESSO DE AVALIAÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

QUANDO É MICROFINANCIAMENTO uma ferramenta adequada? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 EMPRESA

UM MERCADO DE AVALIAÇÃO: quando, quem e como? . . . . . . . . . . . 23

Mapeamento do Ambiente Política. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 Identificar o mercado

alvo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 estimar a demanda. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Abastecimento Estimating. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . 28 ANÁLISE E SOLUÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

Formas alternativas de Assistência - Serviços não financeiros. . . . . . . . . . . . . . 30

4. concepção do projeto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 374. concepção do projeto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37

Quadro estratégico para INTERVENÇÕES microfinanças. . . . . . . . . . . . . . 37 SELECÇÃO DO

MODALIDADE entrega adequado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38

a) Advocacia e Networking. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38

b) Captação directa das instituições Microfinanças. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40

DESACTIVAÇÃO responsável. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 NORMAS

TÉCNICAS global. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44

3

5. SELEÇÃO DE AGÊNCIA gestão do fundo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 465. SELEÇÃO DE AGÊNCIA gestão do fundo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46

CRITÉRIOS DE SELEÇÃO chave. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47 CONTRATOS

DE DESEMPENHO COM BASE (PABs). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 METAS ambiente & identificação

de medidas não-cumprimento. . . . . . . . . . . . 49

MONITORAMENTO 6. DESEMPENHO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51MONITORAMENTO 6. DESEMPENHO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51MONITORAMENTO 6. DESEMPENHO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51

RELATÓRIOS E ACOMPANHAMENTO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 PRINCIPAIS

INDICADORES de monitorização e comunicação. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52

Monitorização do Desempenho Financeiro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 social

monitoramento de desempenho. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54 tendências adicionais

relevantes para os objectivos da programação ACNUR. . . . . . . . 56

7. AVALIAÇÃO E AUDITORIAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 577. AVALIAÇÃO E AUDITORIAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 577. AVALIAÇÃO E AUDITORIAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57

Avaliações formais. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57 DIRETRIZES PARA

auditorias externas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57

8. TOOLS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 598. TOOLS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 598. TOOLS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59

DIRETRIZES DE MERCADO avaliação. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 AVALIAÇÃO IFM

orientações. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 LISTA DE VERIFICAÇÃO PARA UMA

AUDITORIA EXTERNA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 TRANSFERÊNCIA DE ACORDO

PROPRIEDADE. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66

ANEXOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73ANEXOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73

GLOSSÁRIO DE TERMOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73 RECURSOS

LIST. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83


4


ACNUR

Reconhecimento

O documento foi escrito por Gaëla Roudy Fraser (HCR), Yousra Hamed (OIT), e Deena M. Burjorjee, um consultor

independente que tem trabalhado na área de desenvolvimento de micro e pequenas empresas por mais de quinze

anos. Escrito contribuições e comentários, e foram recebidas com agradecimentos do grupo de análise técnica

composta por Leon Banks, Juana Cooke Camargo, Alonso Durango, Myriam Houtart, Sylvain Ilunga, Kamolmas

Jaiyen, Besem Obenson, Anas Roudies, Vicky Tennant, Milos Terzan e Georgina Wilson de ACNUR, e Judith Van

Doorn do OIT. Graças a Michelle Azorbo para entradas e sua pesquisa sobre microfinanças em operações do

ACNUR. Um agradecimento especial a Sajjad Malik, USTOS Chief, e Jean-François Durieux, Diretor DPSM para

seus comentários finais de edição.

O guia prático desenha extensivamente sobre a Introdução à Microfinanças em Comunidades ConflictAffected (2002) e

lições tiradas de experiências do ACNUR com Microfinanças (Junho de 2010), bem como as práticas em evolução no

campo das microfinanças. A estrutura revista e foco do guia é o produto de uma oficina de revisão Microfinanças de dois

dias realizada em Genebra em outubro de 2010. Durante este workshop doze membros da equipe da OIT e do ACNUR

seniores responsáveis pela programação microfinanças se reuniram para discutir como o campo evolução das

microfinanças deve continuar a caber em estratégia de subsistência mais ampla do ACNUR. O documento resultante é um

esforço para fornecer modalidades de programas práticos que ajudam o pessoal de campo melhor apoiar o

microfinanciamento sustentável, como parte das estratégias de protecção mais vastas do ACNUR e soluções

abrangentes.

organizações coordenadoras

O Programa da OIT social Finanças (SFP), com base na sede da OIT em Genebra, é o ponto focal da OIT para

todas as questões relacionadas com finanças sociais. atividades da SFP são direcionados tanto internamente ao

pessoal da OIT (principalmente através de aconselhamento técnico, apoio e desenvolvimento de capacidades) e

externamente, para as partes interessadas relevantes, incluindo governos, empregadores e organizações de

trabalhadores, bancos centrais e instituições de microfinanças (principalmente fornecimento de assistência

técnica, assessoria política e desenvolvimento de capacidade) . Os objectivos do Programa de Financiamento

Social estão a aumentar a capacidade dos decisores políticos, parceiros sociais, organizações do setor privado,

instituições financeiras, para desenvolver e implementar políticas e atividades que melhorar o acesso ao

financiamento para a justiça social. Através da sua cooperação com o ACNUR,

5

A Unidade de Modos de Vida está alojado nas soluções operacionais e Seção de Transição (USTOS) sob a Divisão de Apoio a

Programas e gestão (DPSM) na sede do ACNUR em Genebra. USTOS apoia o mandato do ACNUR para proteger os

refugiados, oferecendo serviços operacionais oportunas e de qualidade para operações de campo, por ser sensível às

necessidades expressas e envolvido em questões e processos globais. ACNUR vê a criação de soluções duradouras para os

refugiados como importante para a consolidação da paz e prevenção da recorrência de deslocamento. capacitação

sócio-económico reformula refugiados como agentes do seu próprio desenvolvimento a longo prazo. Os refugiados que têm

interação sócio-económico com as comunidades locais são mais propensos a se tornarem auto-suficientes, e para reconstruir

as suas próprias sociedades de forma sustentável quando eles retornam, integrar-se localmente ou reassentar para um país

terceiro. ACNUR acredita que catalisando assistência ao desenvolvimento para refugiados-hosting e returnee- áreas que

recebem irá promover um ambiente favorável a longo prazo, tanto para os refugiados e repatriados e suas comunidades de

hospedagem. O ACNUR trabalha com atores de desenvolvimento e governos anfitriões para promover os direitos

sócio-econômicos de refugiados.

A parceria ACNUR e OIT projeta instrumentos e intervenções para os refugiados, retornados e populações de

hospedagem de uma perspectiva humanitária e desenvolvimento combinado.

Burundi / refugiados de

República Democrática do Congo

(RDC) / A associação refugiado da

pequena cidade de Uvira cultiva arroz e

tomate em um projeto

ACNUR-financiado. Gatumba,

Bujumbura província rural. / UNHCR /

A. Kirchhof / junho 2009


6


ACNUR

Introdução

Público e Finalidade do Guia Prático

A redução da dependência através do empoderamento econômico ea promoção da auto-suficiência estão no coração do

núcleo mandato do ACNUR para proteger e promover soluções duradouras para pessoas de interesse 1 ( PoC). Tipicamente, núcleo mandato do ACNUR para proteger e promover soluções duradouras para pessoas de interesse 1 ( PoC). Tipicamente, núcleo mandato do ACNUR para proteger e promover soluções duradouras para pessoas de interesse 1 ( PoC). Tipicamente,

isso envolve uma variedade de intervenções de curto e de longo prazo e, por conseguinte, é central para uma abordagem

integrada subsistência. Sob certas condições, microfinanças, se bem planejado, é uma das ferramentas que podem contribuir

para o reforço da capacidade de PoC, particularmente as mulheres, que representam 70% da clientela de microfinanças em

todo o mundo, para gerar renda e melhorar seus padrões de vida. No entanto, as microfinanças não é uma panacéia para todo o mundo, para gerar renda e melhorar seus padrões de vida. No entanto, as microfinanças não é uma panacéia para

todos os problemas sócio-económicos enfrentados PoC e, portanto, deve ser considerada com cuidado, e em parceria com

os actores do desenvolvimento, ao avaliar o seu uso potencial. É um campo especializado que contribui para os objectivos de os actores do desenvolvimento, ao avaliar o seu uso potencial. É um campo especializado que contribui para os objectivos de

desenvolvimento a mais longo prazo.

O guia prático foi desenvolvido para potenciais gestores e implementadores de programas de subsistência (pessoal do

programa, pessoal de campo, responsáveis pela protecção, gerentes seniores, etc.) Considerando o uso de

microfinanças como parte de uma estratégia mais ampla subsistência. O quadro político é especificamente dirigida a

decisores ACNUR.

O guia prático se baseia no UNHCR / OIT Introdução ao microfinanciamento em comunidades afetadas pelo conflito O guia prático se baseia no UNHCR / OIT Introdução ao microfinanciamento em comunidades afetadas pelo conflito

(2002) e lições tiradas de experiências do ACNUR com Microfinanças (Junho de 2010), bem como a evolução das (2002) e lições tiradas de experiências do ACNUR com Microfinanças (Junho de 2010), bem como a evolução das

práticas no campo das microfinanças. Destina-se a atualizar e substituir as orientações fornecidas no Capítulo 4 do práticas no campo das microfinanças. Destina-se a atualizar e substituir as orientações fornecidas no Capítulo 4 do

Manual de programação ACNUR. 2 O guia se destina a fornecer informações práticas e ferramentas para avaliar a Manual de programação ACNUR. 2 O guia se destina a fornecer informações práticas e ferramentas para avaliar a Manual de programação ACNUR. 2 O guia se destina a fornecer informações práticas e ferramentas para avaliar a

adequação das microfinanças em uma comunidade afetada pelo conflito; e se for o caso, para ajudar a projetar

intervenções de microfinanças sustentáveis que ajudarão ACNUR para atender seus objetivos de proteção. O guia

fornece ferramentas concretas para ajudar a projetar, monitorar e avaliar projetos de microfinanças sustentáveis,

incluindo exemplos de modelos, formatos e listas de verificação.

O roll-out do guia prático será apoiada por um programa de treino nos meios de subsistência de O roll-out do guia prático será apoiada por um programa de treino nos meios de subsistência de O roll-out do guia prático será apoiada por um programa de treino nos meios de subsistência de

programação, que incluirá um componente de microfinanças. O treinamento

1 Pessoas de interesse do ACNUR são refugiados, repatriados, apátridas e deslocados internos.

2 Capítulo 4 do Manual de programação ACNUR está passando por revisão em 2011. A nova versão irá se referir a essas diretrizes.

7

módulos serão desenvolvidos em parceria com a OIT e seus especialistas finanças sociais, e entregue através de eventos

regionais de formação e e-learning oferecidos aos funcionários do ACNUR e parceiros selecionados.

Uma nota sobre terminologia

Este guia prático centra-se em refugiados e requerentes de asilo, mas em alguns contextos serão

relevantes para os retornados, deslocados internos e apátridas. Nisso

documento, o termo refugiado é utilizado predominantemente para facilitar a leitura.

O QUE É MICROFINANCIAMENTO?

Microfinanças é a prestação de serviços financeiros, como poupança, crédito,

transferências de dinheiro e micro seguros para pessoas de baixa renda

pobres e economicamente ativas. Estes serviços são geralmente destinados a

apoiar fins produtivos e são caracterizados por:

?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de ?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de ?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de ?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de

serviços de baixa renda clientes, mulheres e homens, com a capacidade

de gerar uma vida, mas sem acesso a serviços financeiros.

?? empréstimos cliente apropriada - acesso simples e conveniente de pequenos, de curto prazo ?? empréstimos cliente apropriada - acesso simples e conveniente de pequenos, de curto prazo ?? empréstimos cliente apropriada - acesso simples e conveniente de pequenos, de curto prazo

e repetir empréstimos, com o uso de substitutos de garantias (por ex. garantias de grupo ou de poupança obrigatória)

para motivar reembolso. avaliação informal de mutuários muitas vezes baseadas em referências de caracteres e

análise de fluxo de caixa simples em vez de procedimentos de aplicação longos.

?? Garantir a poupança voluntária - serviços que facilitem pequenos depósitos, conveniente ?? Garantir a poupança voluntária - serviços que facilitem pequenos depósitos, conveniente ?? Garantir a poupança voluntária - serviços que facilitem pequenos depósitos, conveniente

coleções, e pronto acesso a fundos - de forma independente ou com outra instituição.

Microfinanças é

Negócios Empréstimos

Os empréstimos Housing

Poupança Micro

seguros

Transferências e

Remessas


8


ACNUR

Quadro de Política para as Microfinanças operações do ACNUR

Reunião objectivos de protecção do ACNUR

O capital financeiro contribui para a produção e consumo das famílias, e é um importante bloco de construção subsistência. Sua

disponibilidade influencia as escolhas das pessoas e sua capacidade de melhorar suas estratégias de subsistência (investindo

em seu próprio treinamento de habilidades, por exemplo, ou decidir expandir um negócio, ou para reduzir a insegurança

alimentar, ou a viver em alojamento seguro e decente). O capital financeiro também é único entre outros bens de subsistência

na medida em que podem ser convertidos em outros tipos de capital, por exemplo, em equipamentos, terrenos, ou em novas

habilidades e conhecimentos. Um objectivo importante das estratégias de apoio à sobrevivência deve ser o de facilitar e

promover o acesso a serviços financeiros.

ACNUR reconhece que o acesso ao capital financeiro é um elemento importante das soluções duradouras necessárias para

promover a auto-suficiência, a convivência ea dignidade dos deslocados através do empoderamento econômico. Além disso, o

ACNUR reconhece o papel das microfinanças no aumento de capital financeiro para homens e mulheres que não têm acesso

aos serviços financeiros tradicionais. Como tal, o ACNUR procura desenvolver uma estratégia mais uniforme em sua

programação microfinanças como parte de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência que está em conformidade programação microfinanças como parte de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência que está em conformidade programação microfinanças como parte de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência que está em conformidade

com as normas internacionais de prática, tendo em conta o contexto ea capacidade das populações locais país a utilizar e se

beneficiar de intervenções de microfinanciamento. abordagem do ACNUR para a programação subsistência, eo lugar das

microfinanças dentro de uma estratégia mais ampla de apoio à sobrevivência são apresentados no capítulo seguinte.

Princípios Orientadores

ACNUR adoptou as seguintes orientações políticas, com base no princípio de que as microfinanças precisa de um

compromisso de longo prazo para garantir a sustentabilidade. Essas diretrizes estão em conformidade com as normas

comuns acordadas no Manual Esfera 3 e os padrões mínimos para a recuperação económica Após a crise promovidas comuns acordadas no Manual Esfera 3 e os padrões mínimos para a recuperação económica Após a crise promovidas comuns acordadas no Manual Esfera 3 e os padrões mínimos para a recuperação económica Após a crise promovidas

pela Pequena Empresa Educação e Promoção grupo de trabalho (SEEP) de rede. 4 orientações detalhadas sobre pela Pequena Empresa Educação e Promoção grupo de trabalho (SEEP) de rede. 4 orientações detalhadas sobre pela Pequena Empresa Educação e Promoção grupo de trabalho (SEEP) de rede. 4 orientações detalhadas sobre

como aplicar os seguintes princípios orientadores é fornecido em seções posteriores deste guia.

3 Sphere Handbook (edição 2011), “O que é esfera?” 5. “Sphere é três coisas: Um Manual [Carta Humanitária e Normas Mínimas em Resposta a Desastres], um amplo processo de

colaboração, e uma expressão de compromisso com a qualidade e prestação de contas” (ibid.). O projecto desenvolveu várias ferramentas, mas a chave é o Sphere Handbook.

4 SEEP Network Standards recuperação econômica mínimos. Segunda Edição de 2010.

9

Mercado Oriented Programming

?? Onde o ACNUR identificou uma necessidade de proteger e fortalecer os meios de subsistência de ?? Onde o ACNUR identificou uma necessidade de proteger e fortalecer os meios de subsistência de

suas pessoas de interesse, ele vai realizar uma avaliação de meios de subsistência para determinar a demanda por

intervenções de apoio à sobrevivência, incluindo microfinanças. Esta avaliação irá envolver um especialista em microfinanças

ou Modos de Vida Officer. Embora os resultados de uma Avaliação Participativa ACNUR (PA) pode identificar a necessidade

de apoio à subsistência e uma ampla necessidade de dinheiro, o próprio PA não fornece informações suficientes para

identificar a oferta e demanda de crédito e a capacidade dos mutuários para reembolsar um empréstimo . Para isso, uma

avaliação dedicado é necessário. 5avaliação dedicado é necessário. 5

?? Onde não existem as condições ambientais essenciais para apoiar as microfinanças ?? Onde não existem as condições ambientais essenciais para apoiar as microfinanças

programação, o ACNUR pode se envolver em outros tipos de atividades que promover a auto-suficiência e da programação, o ACNUR pode se envolver em outros tipos de atividades que promover a auto-suficiência e da

geração de renda, preparando assim o terreno para atividades de microfinanças futuras. geração de renda, preparando assim o terreno para atividades de microfinanças futuras.

?? programas preparatórios que promovem a auto-suficiência terá como objectivo capacitar as pessoas, ?? programas preparatórios que promovem a auto-suficiência terá como objectivo capacitar as pessoas,

reconstrução de habilidades, incutir confiança e estabelecer uma base financeira mínima. Eles também irá

fortalecer os serviços financeiros comunitários tradicionais já usadas e conhecidas para a população de

preocupação. Eles devem construir uma base sólida para atrair as instituições de microfinanças profissionais no

futuro e evitar a operar como um tipo de folheto de programa que poderia distorcer o mercado para atividades de

microfinanças sustentáveis.

?? Mesmo onde as condições podem ser apropriados para refugiados, repatriados e deslocados internos, eles ?? Mesmo onde as condições podem ser apropriados para refugiados, repatriados e deslocados internos, eles

pode não se aplica necessariamente aos apátridas. Os critérios de elegibilidade das instituições de

microfinanças locais (IFM), o contexto regulamentar, o cenário de deslocamento e do contexto nacional irá

determinar se é possível para os apátridas para aceder a serviços financeiros.

5 Elementos de subsistência e avaliação microfinanças serão incorporados nas revisões da metodologia PA na medida do possível.


10


ACNUR

Coordenação e Eficácia

?? ACNUR vai procurar agir como facilitador e catalisador, sempre que possível, encorajando ?? ACNUR vai procurar agir como facilitador e catalisador, sempre que possível, encorajando

organizações de desenvolvimento para investir nas áreas de acolhimento e as suas comunidades e para incluir

todos os grupos populacionais em seu programa. Quando apropriado, o ACNUR irá defender a inclusão de seu

povo de preocupação (PoC) nos regimes nacionais de microcrédito existentes.

?? ACNUR vai buscar parcerias com doadores de desenvolvimento e agências da ONU início ?? ACNUR vai buscar parcerias com doadores de desenvolvimento e agências da ONU início

para garantir a defesa e financiamento adequado para o projeto até que a sustentabilidade é alcançada. ACNUR deve para garantir a defesa e financiamento adequado para o projeto até que a sustentabilidade é alcançada. ACNUR deve

ser claro sobre a sua envolvimento de curto prazo e de investimento,ser claro sobre a sua envolvimento de curto prazo e de investimento,

e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados. e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados. e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados. e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados.

benchmarks específicos devem ser definidos na realização desta estratégia de longo prazo. avaliação e um

cliente simples pesquisas de satisfação será parte da estratégia de implementação.

?? Juntamente com os parceiros de desenvolvimento, o ACNUR vai procurar explorar maneiras inovadoras para ?? Juntamente com os parceiros de desenvolvimento, o ACNUR vai procurar explorar maneiras inovadoras para

incentivar e apoiar as contribuições de capital inicial para iniciativas-piloto para desenvolver serviços financeiros

para os retornados, refugiados e outras pessoas de preocupação. ACNUR, doadores e parceiros dará atenção

especial à capacitação das MFIs locais identificados como potenciais prestadores de serviços ou estabelecidas

neste sector a trabalhar com pessoas de interesse. ACNUR e doadores irão incentivar o desenvolvimento de

benchmarks e os requisitos mínimos a serem cumpridas pelas instituições de microfinanças (IMFs), a fim de obter

financiamento.

competências do pessoal

?? O ACNUR ?? O ACNUR investir no fortalecimento pessoal compreensão da concepção e

implementação de programas de microfinanças, de modo que eles podem ser agentes eficazes para apoiar estas

áreas do programa. Se necessário, serão feitos investimentos na formação técnica de pessoal do ACNUR Modos de

Vida para planejar de forma eficaz e projetos de nível de microfinanças país recuo.

?? Para garantir a elaboração de projetos de microfinanças e seu mecanismo de monitoramento da qualidade, ?? Para garantir a elaboração de projetos de microfinanças e seu mecanismo de monitoramento da qualidade,

ACNUR Operações de Campo irá consultar com conhecimentos técnicos na sede ou nas Regiões como

disponíveis e, se necessário vai contratar peritos da OIT, e / ou contratar consultores especializados.

11

Fazer nenhum mal

?? será feita uma distinção clara entre a prestação de serviços financeiros e ?? será feita uma distinção clara entre a prestação de serviços financeiros e

assistência humanitária . Micro-bolsas para fins comerciais só deve ser usado em casos excepcionais. Eles não

deve ser administrado em uma economia de dinheiro é predominante e onde pessoas de interesse são potenciais

clientes para o microfinanciamento (ver secção Alternativa formas de assistência - P30).

?? ACNUR não vai entregar diretamente / serviços de microcrédito microcrédito para pessoas de ?? ACNUR não vai entregar diretamente / serviços de microcrédito microcrédito para pessoas de

preocupação, mas vai desempenhar um papel central no planejamento, financiamento e acompanhamento dos projectos

executados por um parceiro de microfinanças apropriado (MFI).

?? serviços de crédito não deve ser considerado para os refugiados para quem reassentamento ou ?? serviços de crédito não deve ser considerado para os refugiados para quem reassentamento ou

repatriamento voluntário são iminentes. o acesso dos refugiados, facilitando a outros serviços financeiros, como poupança

e transferências de dinheiro ainda pode ser considerado em tais situações. Em circunstâncias excepcionais, no entanto,

um refugiado que tenha obtido um empréstimo através de um projeto ACNUR patrocinado e que está selecionado para o

reassentamento, ou para os quais está previsto um regresso voluntário iminente, não devem ser impedidos de sair do

país. Em tal situação, e se o cliente de refugiados foi incapaz de reembolsar um empréstimo em devido tempo, o ACNUR

iria negociar com o MFI para re-agendar o reembolso do empréstimo, e encontrar uma solução.

?? ACNUR apenas apoiará projectos de microfinanças que são implementadas através de parceiros ?? ACNUR apenas apoiará projectos de microfinanças que são implementadas através de parceiros

com um histórico comprovado e experiência em microfinanças, que baseiam suas operações em uma análise

sócio-económica e financeira, e que têm sustentabilidade a longo prazo como um dos seus objetivos principais. equipe

parceiro deve ter o perfil adequado para realizar um projeto de microfinanças. Exceções serão cuidadosamente

considerada para as IMFs que demonstram o potencial para desenvolver as habilidades necessárias e têm o

compromisso de trazer experiência para continuar a construir a sua própria capacidade para tais atividades.

?? perícia onde comprovada em microfinanças e microcrédito não está disponível, o ACNUR vai ?? perícia onde comprovada em microfinanças e microcrédito não está disponível, o ACNUR vai ?? perícia onde comprovada em microfinanças e microcrédito não está disponível, o ACNUR vai

não embarcar no financiamento de intervenções de microfinanciamento. não embarcar no financiamento de intervenções de microfinanciamento.


12


ACNUR

Segmentação bem definida e estratégia de intervenção

?? Quando as condições ambientais mínimas que existem para um projeto de microcrédito, ?? Quando as condições ambientais mínimas que existem para um projeto de microcrédito,

financiamento pode ser fornecido em dois níveis:

1. Apoio a despesas institucionais e operacionais. IFM que não têm 1. Apoio a despesas institucionais e operacionais. IFM que não têm

trabalhou com PoC provavelmente vai precisar de algum apoio inicial para adaptar seus produtos e procedimentos para

atender este novo grupo de clientes. As subvenções concedidas a atividades de capacitação de cobertura, bem como

as despesas operacionais adicionais incorridos com esta nova linha de negócio vai ser importante para o

estabelecimento de projectos de microfinanças fortes que vai continuar a trabalhar com a população de preocupação

após o tempo de vida do projeto. O apoio pode assumir a forma de financiamento de uma avaliação de mercado,

desenvolvimento de novos produtos, testes piloto, de expansão de balcões, etc. Isto é feito através de um contrato

normal de parceria ACNUR e seguirá as regras e regulamentos usuais para a implementação, a responsabilização ea

narrativa / relatórios financeiros.

2. Contribuição para o capital de empréstimo. Apoio a capitais de empréstimo de uma IMF para o 2. Contribuição para o capital de empréstimo. Apoio a capitais de empréstimo de uma IMF para o

expansão dos serviços à população-alvo também pode ser dada como uma concessão condicional, e com base em

práticas de microfinanças de som, incluindo uma clara metas do plano de trabalho e de desempenho destinadas a

prestação de serviço sustentável. Os fundos de empréstimo do projeto serão transferidos para parceiro IFM

imediatamente, e um contrato de “transferência de propriedade” será assinado (ver secção Ferramentas). Este

processo pode ser realizado e concluído em uma etapa ou em diferentes parcelas após a conclusão bem sucedida

das metas de desempenho do projeto.

?? estratégias de sustentabilidade para um projeto de microfinanças devem ser incorporadas ao projeto ?? estratégias de sustentabilidade para um projeto de microfinanças devem ser incorporadas ao projeto

do começo . ACNUR irá identificar maneiras de construir a capacidade da instituição de microfinanças local usando a

perícia de um parceiro competente.

13

Modos de Vida sustentável

A estratégia do ACNUR

A auto-suficiência é a capacidade de um indivíduo, uma família ou uma comunidade para atender às necessidades

essenciais e para desfrutar de direitos sociais e económicos de forma sustentável e com dignidade. Através dos seus

programas de subsistência, o ACNUR encoraja homens e mulheres para proteger e reforçar as suas competências de

subsistência e opções. Ao tornar-se auto-suficiente, refugiados e deslocados levam vidas ativas e produtivas e são

capazes de tecer fortes laços sociais, econômicos e culturais com suas comunidades de acolhimento, reconstruir a

esperança e preparar o futuro.

ACNUR reconhece refugiados como parceiros engenhosos, ativos que desempenham um papel fundamental na sua própria

proteção e na busca de soluções duradouras. Por conseguinte, é ACNUR

programas de meios de subsistência visam proteger as habilidades e ativos produtivos que as pessoas carregam com programas de meios de subsistência visam proteger as habilidades e ativos produtivos que as pessoas carregam com

eles, para recuperar aqueles que podem ter sido perdidos, e para desenvolver as capacidades e ampliar as oportunidades

que as pessoas precisam em um novo ambiente. Ativos podem incluir habilidades individuais e experiência de trabalho

(capital humano); terra e trabalho animais (capital natural); poupança, rendas e remessas (capital financeiro); equipamentos

(capital físico); e grupos de apoio formais e redes informais (capital social). 6(capital físico); e grupos de apoio formais e redes informais (capital social). 6

O objetivo geral de estratégias de apoio à sobrevivência num contexto de deslocamento é permitir que as mulheres e os

homens a se tornarem auto-suficientes, por proteger e fortalecer suas habilidades de subsistência e opções e por influenciar homens a se tornarem auto-suficientes, por proteger e fortalecer suas habilidades de subsistência e opções e por influenciar

o ambiente local. Isto pode ser conseguido através de atividades de projetos que atendam a vários objectivos. Alguns têm um o ambiente local. Isto pode ser conseguido através de atividades de projetos que atendam a vários objectivos. Alguns têm um

efeito directo e imediato, e outros, um efeito indireto de longo prazo sobre as opções de subsistência das pessoas. Modos de

Vida objectivos e actividades correspondentes podem ser classificados em três grupos interligados como segue:

6 Departamento para o Desenvolvimento Internacional (1999), Folha Modos de Vida Orientação Sustentável.


14


ACNUR

Os objectivos da Programação Livelihood: 7Os objectivos da Programação Livelihood: 7

provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de

bem-estar socioeconómico, com o objetivo de reduzir a vulnerabilidade. Seu objetivo é:

• Satisfazer as necessidades básicas fornecendo em espécie mercadorias, tais como ajuda alimentar ou dinheiro, e Satisfazer as necessidades básicas fornecendo em espécie mercadorias, tais como ajuda alimentar ou dinheiro, e

• minimizar as despesas fornecendo serviços básicos e mercadorias a título gratuito ou subsidiado através de dinheiro minimizar as despesas fornecendo serviços básicos e mercadorias a título gratuito ou subsidiado através de dinheiro

ou vouchers.

proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo

no bem-estar sócio-económico das pessoas, com o objetivo de ajudar as pessoas a aumentar ou diversificar as suas fontes de

renda, e evitar as estratégias de sobrevivência negativas. Seu objetivo é:

• Ajude as pessoas recuperar ou proteger seus bens de subsistência ( por exemplo . Ajude as pessoas recuperar ou proteger seus bens de subsistência ( por exemplo . Ajude as pessoas recuperar ou proteger seus bens de subsistência ( por exemplo . subvencionado

produção de apoio, dinheiro ou cupons para o trabalho, contratação comunidade, transferências condicionadas para o

desenvolvimento de micro-empresas, o desenvolvimento de esquemas de poupança), e

• Ajude as pessoas adaptar a novos ambientes ( por exemplo . formação local linguagem, habilidades para a vida, Ajude as pessoas adaptar a novos ambientes ( por exemplo . formação local linguagem, habilidades para a vida, Ajude as pessoas adaptar a novos ambientes ( por exemplo . formação local linguagem, habilidades para a vida,

documentação legal e de emprego aconselhamento);

• Os objectivos a médio prazo são construir ou melhorar bens e estratégias de subsistência das pessoas ( por Os objectivos a médio prazo são construir ou melhorar bens e estratégias de subsistência das pessoas ( por Os objectivos a médio prazo são construir ou melhorar bens e estratégias de subsistência das pessoas ( por

exemplo . direcionados a formação profissional e as habilidades técnicas para a prestação de serviços, a produção

agrícola, o trabalho de construção, ou artesanal; formação para o empreendedorismo, e proporcionar o acesso ao

microfinanciamento).

promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo

efeito sobre o bem-estar sócio-económico das pessoas, com o objetivo de facilitar o acesso ao mercado de trabalho

e criar um ambiente propício para a subsistência na área de host / retorno. Seu objetivo é:

• Melhorar o acesso das pessoas às instituições-chave, mercados e serviços (por ex capacidade e investir em Melhorar o acesso das pessoas às instituições-chave, mercados e serviços (por ex capacidade e investir em

instituições de formação, em infra-estrutura de produção, nos serviços financeiros, nas cooperativas comerciais

e organizações baseadas na comunidade construção.) e à informação (serviços, direitos e direitos); e para

• Promover políticas favoráveis ( por exemplo . para promover o direito e acesso ao trabalho).Promover políticas favoráveis ( por exemplo . para promover o direito e acesso ao trabalho).

A estratégia de apoio à subsistência som procurará combinar provisionamento, proteção e atividades de

promoção com curto, médio e objetivos de longo prazo que se reforçam mutuamente.

7 DFID (1999), e a partir de Jaspars, S. e O'Callaghan, S, (2010). Escolhas desafiadoras: Protecção e Modos de Vida em conflito. Documento informativo - Política Humanitária

prática de grupo Política Briefs 40, Junho de 2010. p. 27.

15

Os esforços para proteger e promover os meios de subsistência dos refugiados e deslocados populações estão em andamento em

mais de 76 operações do ACNUR, em todas as regiões, e em uma variedade de configurações, i .e. no acampamento e

assentamentos rurais e em um número crescente de centros urbanos. 8 Os seguintes princípios fundamentais subjacentes a assentamentos rurais e em um número crescente de centros urbanos. 8 Os seguintes princípios fundamentais subjacentes a assentamentos rurais e em um número crescente de centros urbanos. 8 Os seguintes princípios fundamentais subjacentes a

abordagem do ACNUR para a programação subsistência em todos os ambientes operacionais:

?? Refugiados e pessoas deslocadas, independentemente das suas origens, nunca formam um homogênea ?? Refugiados e pessoas deslocadas, independentemente das suas origens, nunca formam um homogênea

grupo. Eles carregam com eles uma ampla gama de capacidades sociais e económicas, bem como vulnerabilidades.

intervenções de subsistência deve ser informado por avaliações detalhadas de grupos socioeconómicos, e, em intervenções de subsistência deve ser informado por avaliações detalhadas de grupos socioeconómicos, e, em intervenções de subsistência deve ser informado por avaliações detalhadas de grupos socioeconómicos, e, em

seguida, adaptados para atender as capacidades específicas, necessidades e interesses das famílias e indivíduos de

cada grupo. Idade, gênero e diversidade integração alcançar seu pleno significado na programação sustento: as

capacidades, as contribuições econômicas e papéis de gênero dos indivíduos dentro das famílias são identificadas e

intervenções são concebidos para reforçar as competências específicas de homens, mulheres e jovens e facilitar o seu

acesso ao trabalho decente oportunidades de trabalho.

?? Onde quer que vá, as pessoas geralmente se esforçam para usar seus recursos e capacidades para construir a sua ?? Onde quer que vá, as pessoas geralmente se esforçam para usar seus recursos e capacidades para construir a sua

meios de subsistência próprios e gerar renda. O papel do ACNUR é ajudar a criar ou assegurar o acesso a

oportunidades de subsistência decentes e evitar ter de recorrer a opções de subsistência nocivas ou de risco.

Para isso, o ACNUR precisa intervenções apoio de subsistência com uma forte defesa que visa garantir às Para isso, o ACNUR precisa intervenções apoio de subsistência com uma forte defesa que visa garantir às Para isso, o ACNUR precisa intervenções apoio de subsistência com uma forte defesa que visa garantir às

pessoas deslocadas o direito ao trabalho eo direito de obter as autorizações necessárias, e ter acesso a serviços

essenciais, como a banca, emprego e assistência empresarial.

?? intervenções económicas são complexas e requerem vários parceiros dos setores privado ?? intervenções económicas são complexas e requerem vários parceiros dos setores privado

e os setores público. As instituições financeiras, serviços de formação profissional e de desenvolvimento, institutos de

formação técnica e profissional formal, empregadores sindicatos e comerciantes locais e empresas são parceiros

essenciais na programação de qualidade subsistência. O ACNUR tem um papel crítico e desafiador em acoplar estes essenciais na programação de qualidade subsistência. O ACNUR tem um papel crítico e desafiador em acoplar estes

diversos intervenientes

em questões de deslocamento e proteção, e em facilitar ou permitir o acesso de comunidades deslocadas para

instalações existentes.

?? intervenções de subsistência significativas requerem planos estratégicos plurianuais, com ?? intervenções de subsistência significativas requerem planos estratégicos plurianuais, com ?? intervenções de subsistência significativas requerem planos estratégicos plurianuais, com

cuidadosamente articulados e direcionados intervenções, de acordo com as mudanças nas atitudes das pessoas a cuidadosamente articulados e direcionados intervenções, de acordo com as mudanças nas atitudes das pessoas a

trabalhar, investir e contratar. Eles também deve ser flexível o suficiente para lidar com as mudanças no mercado e nas

políticas locais, e desenvolver e contribuir com os planos de desenvolvimento local. Em situações de refugiados, as

intervenções de subsistência deve ajudar os refugiados na preparação de soluções duradouras, onde quer que sejam.

8 2012 dados Foco.


16


ACNUR

?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR ?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR ?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR ?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR

precisa construir dentro de sua força de trabalho, para ganhar através de novas parcerias entre os setores público e

privado, e importar através de acordos com organizações especializadas.

O PAPEL DAS MICROFINANÇAS WITHIN uma estratégia de subsistência

No contexto de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência em uma operação ACNUR, o microfinanciamento

pode ajudar a proteger e construir o capital financeiro de pessoas ou famílias, para expandir suas oportunidades de

subsistência e apoiar o seu bem-estar sócio-económico.

?? No curto prazo, o apoio directo ao capital financeiro (dar as doações em dinheiro) deve permanecer uma medida temporária

que está condicionada à vontade e capacidade de construir os seus meios de subsistência e as oportunidades de trabalho o

acesso das pessoas.

?? A médio e longo prazo, projetos de microfinanças destinadas a facilitar e promover o acesso sustentável aos serviços

prestados pelas instituições de microfinanças (poupanças, créditos, transferências, micro-seguros).

Benefícios potenciais

Microfinanças tem o potencial de ser uma ferramenta poderosa para apoiar os meios de vida das populações de

refugiados, se e quando existem as condições mínimas (ver próximo capítulo). Através da disponibilização de muito

financiamento necessário para as atividades de subsistência, o microfinanciamento pode levar a aumentos do rendimento

do agregado familiar e construir a auto-suficiência econômica. Enquanto aumentaram os lucros não são de forma

automática, fontes confiáveis de crédito fornecer uma base para planejamento e atividades de negócio em expansão, que

pode ajudar os refugiados gerir melhor os seus fluxos de caixa. Além disso, o acesso a uma variedade de produtos

financeiros, tais como esquemas de poupança, empréstimos para a aprendizagem / formação, seguros e remessas

podem ajudar a reduzir o risco da população-alvo, ajudando a diversificar as suas fontes de renda para atender às

necessidades básicas e lidar com choques económicos.

?? Construir ativos. Através da compra de terras, construção de casas ou melhoria, compra ?? Construir ativos. Através da compra de terras, construção de casas ou melhoria, compra ?? Construir ativos. Através da compra de terras, construção de casas ou melhoria, compra

de animais e outra capital produtivo.

?? Criar ou expandir negócios. empresários de refugiados têm o potencial para se formar ?? Criar ou expandir negócios. empresários de refugiados têm o potencial para se formar ?? Criar ou expandir negócios. empresários de refugiados têm o potencial para se formar

da assistência de alívio e se tornar parte da economia formal.

17

?? Criar oportunidades de emprego para os outros. Melhorando os padrões de vida para ?? Criar oportunidades de emprego para os outros. Melhorando os padrões de vida para ?? Criar oportunidades de emprego para os outros. Melhorando os padrões de vida para

eles mesmos, suas famílias e suas comunidades de acolhimento, através da criação de ambos os empregos temporários e

permanentes.

?? Aumentar o rendimento disponível. Resultando em aumento de despesas com taxas escolares, e cuidados de saúde, Aumentar o rendimento disponível. Resultando em aumento de despesas com taxas escolares, e cuidados de saúde,

bem como a melhoria da qualidade da habitação, compra de bens domésticos e bens de consumo.

?? Reduzir a vulnerabilidade. Ajudando transição famílias de modo de sobrevivência a um estado ?? Reduzir a vulnerabilidade. Ajudando transição famílias de modo de sobrevivência a um estado ?? Reduzir a vulnerabilidade. Ajudando transição famílias de modo de sobrevivência a um estado

que permite o planejamento futuro; daí a importância de uma avaliação cuidadosa e segmentação, para evitar

intervenções de microfinanciamento mal-concebidos para ser a causa da maior vulnerabilidade devido ao

endividamento.

?? Promover o empoderamento das mulheres. Através de uma maior mobilidade e controle sobre ?? Promover o empoderamento das mulheres. Através de uma maior mobilidade e controle sobre ?? Promover o empoderamento das mulheres. Através de uma maior mobilidade e controle sobre

recursos, o aumento da participação na casa de tomada de decisão e aumento da auto-estima e habilidades de negócios.

A grande maioria dos clientes de microfinanças em todo o mundo são mulheres.

?? Desenvolver habilidades financeiras básicas. Através de interações com as IMFs, os refugiados começar a adquirir ?? Desenvolver habilidades financeiras básicas. Através de interações com as IMFs, os refugiados começar a adquirir ?? Desenvolver habilidades financeiras básicas. Através de interações com as IMFs, os refugiados começar a adquirir

habilidades em contabilidade e gestão empresarial que aumentar a auto-confiança e ajudar a construir uma cultura

de crédito e disciplina reembolso.

?? Aumentar a contribuição econômica para a comunidade de acolhimento. Para ajudar a transição refugiados Aumentar a contribuição econômica para a comunidade de acolhimento. Para ajudar a transição refugiados

de uma dependência em ajuda de emergência tradicional para realmente agregar valor na economia local através

da criação de empresas (por ex. Oficinas, barracas de comida, roupas, mecânica, etc.) Que aumentam a

disponibilidade de serviços na comunidade e, através de seu próprio aumento do consumo de bens e serviços

locais do seu poder de compra aumentado.

?? Contribuir para os direitos humanos, a convivência pacífica e soluções duráveis.?? Contribuir para os direitos humanos, a convivência pacífica e soluções duráveis.

Através de um maior acesso a serviços e auto-suficiência, os refugiados serão em melhor posição para contribuir para

a vida social e económica da sua comunidade e desenvolver a par com a população local, promovendo assim a sua

dignidade e ajudá-los a viver em harmonia com a população local. Refugiados que levam vidas produtivas são mais

propensos a se tornarem auto-suficientes e de se adaptar com sucesso às novas condições de mercado, quando eles

retornam, reassentar para um país terceiro, ou integrar-se localmente.


18


ACNUR

Desafios para o ACNUR e as lições aprendidas

A falta de segurança básica, as políticas do governo anfitrião que impedem os refugiados de aceder a instituições financeiras,

e perícia limitado de parceiros de alívio tradicionais se combinaram para limitar o papel eo impacto das microfinanças nas

operações do ACNUR. Como uma organização humanitária, abordagem baseada em alívio do ACNUR para as microfinanças

tem sido historicamente muito diferente de agências de desenvolvimento que são mais orientada para negócios e guiada por

princípios de “finanças inclusivas”. Dentro de operações de campo do ACNUR isso muitas vezes resultou na programação

microfinanças insustentável que não se conforma com os padrões internacionais de melhores práticas. Muito disso tem a ver

com o fato de que o pessoal do ACNUR é muitas vezes necessária para projetar intervenções em um curto período de tempo

com pouco planejamento para além de satisfazer as necessidades imediatas da população-alvo.

Mesmo quando os projetos são bem pensado, eles são muitas vezes implementadas por provedores tradicionais

humanitárias de serviços sem experiência microfinanças - ONGs, organizações de caridade, organizações religiosas, etc. -

que são conhecidos pelos beneficiários como canais para a ajuda humanitária. Isso o torna particularmente difícil para as

populações alvo para diferenciar entre um projeto de recuperação de custos de empréstimo (onde se espera que o reembolso

total de um empréstimo) e assistência à base de concessão.

Finalmente, o foco do ACNUR sobre os mais vulneráveis tem sido muitas vezes em desacordo com consenso da indústria que o

microfinanciamento é mais adequado para o economicamente activo pobre - i .e. aqueles que possuem as habilidades necessárias microfinanciamento é mais adequado para o economicamente activo pobre - i .e. aqueles que possuem as habilidades necessárias microfinanciamento é mais adequado para o economicamente activo pobre - i .e. aqueles que possuem as habilidades necessárias

para transformar este crédito em aumento de receita para si e sua família. Propondo crédito para indivíduos que não têm a

capacidade de reembolsar é tão bom como oferecendo dívida, o que é mais provável de ferir as pessoas extremamente pobres do

que para ajudá-los.

Como ACNUR reexamina a sua abordagem com o microfinanciamento como parte de uma estratégia de subsistência

integrada, será fundamental para diferenciar claramente desde o início entre o fornecimento de microfinanciamento

sustentável ea administração a curto prazo de intervenções de transferência de dinheiro destinados a satisfazer necessidades

imediatas de consumo entre refugiados alvo. Isso vai exigir uma consideração dos diferentes níveis de capacidade e

actividade económica na refugiados / população deslocada, a fim de identificar diferentes “grupos de riqueza” e definir

intervenções que visam cada um de acordo com as necessidades e capacidades específicas. 9intervenções que visam cada um de acordo com as necessidades e capacidades específicas. 9

Como este guia indica, o ACNUR pode facilitar e promover o acesso ao construir a capacidade das instituições de

microfinanças para oferecer produtos adequados aos refugiados, e defendendo o direito de refugiados aos serviços financeiros,

a par com a população de acolhimento local. com a sua

9 Mais orientações sobre planejamento estratégico para a subsistência está disponível em: Modos de Vida Urbana: Diretrizes Operacionais, USTOS, das Nações Unidas Alto Comissariado para os Refugiados de

2011.

19

parceiros, o ACNUR pode ajudar a preparar os refugiados para se qualificar para os serviços financeiros através da

capacitação indivíduo (literacia financeira, formação empresarial) e através de outras medidas de proteção de sustento que

ajudam a construir e diversificar a renda. Tais medidas de preparação também irá ajudar a proteger os refugiados do risco da

dívida.

Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são

aspectos críticos das intervenções de microfinanciamento que são descritos nas próximas seções.

Moçambique / Maratane Campo de Refugiados / ACNUR iniciou um

programa para melhorar a auto-suficiência dos refugiados, incluindo o

fornecimento de frangos aos refugiados para melhorar os rendimentos. O

esquema funciona como um esquema de micro-finanças, com os

beneficiários reembolsar o investimento, que é então estendido para

novos beneficiários. / ACNUR / J. Redden / 29 de novembro de 2006


20


ACNUR

Processo de avaliação

O processo de avaliação é o ponto de partida do ciclo do projeto, e é essencial para definir se e como uma

intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as

condições essenciais para as microfinanças estão presentes. Se uma operação de campo já realizou uma avaliação condições essenciais para as microfinanças estão presentes. Se uma operação de campo já realizou uma avaliação

abrangente subsistência, é provável que esta questão já terão sido respondidas; 10 e se de fato a avaliação subsistência abrangente subsistência, é provável que esta questão já terão sido respondidas; 10 e se de fato a avaliação subsistência abrangente subsistência, é provável que esta questão já terão sido respondidas; 10 e se de fato a avaliação subsistência

estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação

específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças.

Se uma avaliação abrangente subsistência não ocorreu,

em seguida, é altamente recomendável a realização dessa avaliação antes de projetar qualquer intervenção

microfinanças.

Figura 1: Ciclo do projeto ACNUR

AVALIAÇÃO

oportunidades análise

no mercado

monitoramento de

desempenho

Utilizando indicadores-chave

SELEÇÃO DE PARCEIROS

DE EXECUÇÃO

Desenvolvimento de Desempenho

acordos baseados

AVALIAÇÃO E

ACOMPANHAMENTO

Olhando para os resultados

PROJETO PROGRAMA

Definição de objectivos, identificando

potenciais parceiros e desenvolver

uma estratégia de saída

10 orientação detalhada para avaliação de subsistência e planejamento estratégico está disponível nas Diretrizes de subsistência, o ACNUR, 2011.

21

QUANDO É MICROFINANCIAMENTO uma ferramenta adequada?

Um aspecto central do microfinanciamento é client-apropriada de empréstimo. Isto significa que as decisões de crédito são Um aspecto central do microfinanciamento é client-apropriada de empréstimo. Isto significa que as decisões de crédito são Um aspecto central do microfinanciamento é client-apropriada de empréstimo. Isto significa que as decisões de crédito são

baseadas em uma avaliação da qualidade de crédito de uma pessoa, através de uma observação cuidadosa de suas características

pessoais, em vez de qualquer documentação formal ou capacidade de uma pessoa para cometer garantia. Tais características

pessoais podem incluir:

?? experiência relevante;?? experiência relevante;

?? Nível de empreendedorismo; ?? Nível de empreendedorismo;

?? Conhecimento do mercado;?? Conhecimento do mercado;

?? Capacidade de lidar com uma crise.?? Capacidade de lidar com uma crise.

provedores de microfinanças freqüentemente usam substitutos colaterais que dependem de pressão social, tais como

empréstimos a grupos solidários ou garantias individuais, para ajudar a garantir o reembolso pelos candidatos que não têm

bens valiosos. empréstimos cliente apropriada requer plena confiança entre a instituição de crédito e ao requerente, e, no

caso de empréstimos em grupo requer adequada coesão social local, para apoiar esses arranjos.

Repatriação, reassentamento e para a frente característica migração de muitas situações de refugiados criar instabilidade,

o que torna a prestação de serviços financeiros altamente problemática. Restrições à circulação, má infra-estrutura e

transporte, e uma confusão geral entre a ajuda ea assistência ao desenvolvimento pode levar ao reembolso pobre ou

inexistente. Falta de confiança entre o refugiado ou população deslocada pode significar que a pressão social é

inadequada como um substituto garantia, já que as pessoas perderam as redes sociais ou confiar em que eles tinham

antes de serem deslocados. As questões de segurança para os refugiados e para os provedores de microfinanças em

ambientes de crise complicar ainda mais a situação e apresentam grandes desafios para o microfinanciamento sustentável.

Portanto, é crítica quando se avalia o uso de microfinanças como uma ferramenta para a reabilitação e recuperação que

existem certas condições essenciais.


22


ACNUR

condições essenciais para microfinanças

• Relativa estabilidade política

?? grau razoável de segurança e de segurança - os clientes devem ser capazes de ganhar e ?? grau razoável de segurança e de segurança - os clientes devem ser capazes de ganhar e

usar o dinheiro com alguma garantia de que eles podem fazê-lo de forma segura e sem a ameaça de

assédio.

?? regra básica de direito e um sistema legal funcional para permitir a aplicação ?? regra básica de direito e um sistema legal funcional para permitir a aplicação

de contratos por provedores de microfinanças no caso de inadimplência ou não pagamento do cliente.

?? Capacidade dos clientes de microfinanças para realizar suas atividades de negócio em um ?? Capacidade dos clientes de microfinanças para realizar suas atividades de negócio em um

forma rentável - acesso aos mercados locais, a existência de disciplina de reembolso e

competências empresariais básicas.

• Uma economia de dinheiro

?? economias de mercado locais com base em transações em dinheiro. As economias de mercado?? economias de mercado locais com base em transações em dinheiro. As economias de mercado

baseada principalmente em troca não será adequado para as microfinanças.

• Relativa estabilidade da população

?? estabilidade geográfica previsível para um mínimo de 12 a 18 meses para ?? estabilidade geográfica previsível para um mínimo de 12 a 18 meses para

permitir uma cultura de reembolso para fortalecer, para desenvolver empréstimos de repetição, e para garantir

taxas de reembolso mais elevados.

• A atividade econômica ea demanda por microfinanças

?? Existem oportunidades para refugiados a integrar-se no mercado local em um não-?? Existem oportunidades para refugiados a integrar-se no mercado local em um não-

forma ameaçadora.

?? informais de poupança, empréstimos e empréstimos já está ocorrendo entre populações de refugiados e de

acolhimento e dentro de populações de refugiados.

?? Refugiados já estão operando microempresas sem crédito formal ?? Refugiados já estão operando microempresas sem crédito formal

Serviços .

• Existência de instituições de microfinanças (IFM)

?? Há instituições de microfinanças na área dispostos a parceria com o ACNUR ?? Há instituições de microfinanças na área dispostos a parceria com o ACNUR

para o fornecimento sustentável de serviços de microfinanças, quer na sua área existente de operação ou

através da expansão para novas áreas.

23

Nota sobre os Parceiros de Implementação

projetos de microfinanças não deveria ser implementados por organizações humanitárias, particularmente aqueles que são projetos de microfinanças não deveria ser implementados por organizações humanitárias, particularmente aqueles que são projetos de microfinanças não deveria ser implementados por organizações humanitárias, particularmente aqueles que são

conhecidos para a população para a administração de ajuda de emergência baseado em subvenções.

Nota sobre a Segmentação

microcrédito não deveria ser orientadas para os mais vulneráveis (como identificado através de uma avaliação subsistência) microcrédito não deveria ser orientadas para os mais vulneráveis (como identificado através de uma avaliação subsistência) microcrédito não deveria ser orientadas para os mais vulneráveis (como identificado através de uma avaliação subsistência)

que estão em necessidade de transferências de dinheiro para satisfazer as suas necessidades básicas.

EMPRESA UM MERCADO DE AVALIAÇÃO: quando, quem e como?

Se tiver sido determinado que existem condições para uma intervenção de microfinanças, em seguida, uma avaliação

específica do mercado também será fundamental para garantir que a intervenção foi projetado para atender às

necessidades da população local e é sustentável. A avaliação deve incluir um mapeamento abrangente das necessidades

e recursos, e uma análise da viabilidade técnica, económica e financeira do potencial projecto de microfinanças. O

processo de avaliação irá estimular uma consulta adequada e coordenação com representantes relevantes da comunidade

local, prestadores de serviços institucionais, agências governamentais e atores do setor privado. Veja a seção de local, prestadores de serviços institucionais, agências governamentais e atores do setor privado. Veja a seção de

ferramentas para Diretrizes avaliação do mercado.ferramentas para Diretrizes avaliação do mercado.

Se parte de uma avaliação abrangente os meios de subsistência ou feito posteriormente como um estudo de mercado de

microfinanças independente, a avaliação de mercado deve ser liderada por um especialista em microfinanças ou um oficial Modos de

Vida que tem uma compreensão clara de como os mercados funcionam e pode suportar a operação de campo com a fase de

concepção se necessário . O relatório de avaliação deve ser compartilhada com as principais partes interessadas da indústria

(doadores, agências governamentais e parceiros potenciais) para construir um senso de responsabilidade e apropriação conjuntas.

Mapeamento do Ambiente Política

As políticas governamentais relativas aos direitos e tratamentos de refugiados irá determinar se e quando os

refugiados podem trabalhar, se eles podem entrar em contratos legais e como eles podem possuir propriedade. Além

disso, o quadro regulamentar legal num país vai ditar os tipos de instituições que podem fornecer microcrédito, os

serviços que podem oferecer e vontade


24


ACNUR

afetar se uma IMF pode cobrir os custos de suas operações por meio de políticas de taxas de juros sustentáveis. A

avaliação deve claramente detalhes:

• direitos legais e restrições de refugiados (em movimento, trabalho, etc.);

• problemas de segurança e de acessibilidade que afectam os refugiados;

• políticas e / ou estratégias nacionais referentes aos direitos dos refugiados;

• Locais atitudes população e autoridades para com os refugiados;

• Existência e / ou capacidade de IFM para fornecer serviços de microfinanças, incluindo o crédito em áreas de operações -

restrições se alguma das configurações do acampamento;

• Restrições se houver nas taxas de juros;

• Existência de qualquer legislação microfinanças - habilitação ou proibitivo;

• Requisitos para acesso a microfinanças (cartões de identidade, registros ou outra documentação, etc.).

Colombia / PDI / Cucuta / Um crescente situação de segurança

deteriorada em todas as regiões perto da fronteira com a

Venezuela está a afectar cada vez mais a população e levou mais

de 15'000 deles a procurar refúgio no país vizinho (uma

quantidade que dobrou desde

2006). meninos IDP tirar uma máquina de lavar que eles alugam para

os outros para lavar roupas. Sua pequena empresa deu sua família

uma nova dignidade e ajuda-se sustaing. O dispositivo poderia ser

comprado graças aos fundos de microcrédito do ACNUR. / UNHCR /

Boris Heger / junho 2010

25

Identificar o mercado alvo

O mercado alvo refere-se a potenciais participantes para um esquema de microfinanciamento entre a população de O mercado alvo refere-se a potenciais participantes para um esquema de microfinanciamento entre a população de O mercado alvo refere-se a potenciais participantes para um esquema de microfinanciamento entre a população de

refugiados. Uma avaliação completa da comunidade afectados por conflitos e o impacto da crise sobre os níveis de

pobreza será fundamental para determinar a eficácia de microfinanças como uma resposta campo. Será importante

olhar para além dos tipos de atividades econômicas presentes na comunidade, avaliando como as forças de mercado

têm sido afetados por fluxos populacionais ou conflito e que existem dinâmica familiar intra que têm o potencial de

afetar negativamente o impacto da intervenção microfinanças.

A avaliação deve definir claramente:

• População alvo - vs urbano. População alvo - vs urbano. População alvo - vs urbano. rural

definição, a densidade populacional, problemas de mobilidade,

as soluções previstas, etc.;

• Household Perfil - Número de membros, membros Household Perfil - Número de membros, membros

produtivos, assalariados de renda, os papéis de

gênero;

• Perfil sócio-econômico - bens domésticos, Perfil sócio-econômico - bens domésticos,

habilidades, estratégias de subsistência, acesso a

recursos e mercados, receitas e despesas;

• Riqueza Ranking - Três a quatro grupos são identificados com Riqueza Ranking - Três a quatro grupos são identificados com

base na anterior (tipicamente estes são os seguintes:

os mais vulneráveis; a

economicamente activo pobre; eo “melhor”), ea

proporção de domicílios em cada categoria é

estimado;

• experiência anterior com programas de subsídios - Dependência mentalidade vs. uma cultura de crédito ou história experiência anterior com programas de subsídios - Dependência mentalidade vs. uma cultura de crédito ou história

de poupança?

Veja Seção Ferramentas para Diretrizes avaliação de mercado a ser realizada como parte da avaliação de meios de subsistência. Veja Seção Ferramentas para Diretrizes avaliação de mercado a ser realizada como parte da avaliação de meios de subsistência. Veja Seção Ferramentas para Diretrizes avaliação de mercado a ser realizada como parte da avaliação de meios de subsistência.

Perfil de refugiados

O perfil típico de refugiados não difere

significativamente da de um cliente de

microfinanças padrão. Ambos geralmente

trabalham no setor informal, muitas vezes

não possuem ativos e geralmente não têm

documentos de identidade, bem como o

acesso geral às instituições financeiras

formais. Em alguns casos, os refugiados

podem ser melhor equipados do que o

cliente médio microfinanças, como eles

podem ter qualificações profissionais, o

acesso a remessas do exterior e tem

experiência profissional em seus países de

origem antes de seu deslocamento inicial.


26


ACNUR

estimar a demanda

Não há universalmente acordados fórmula para estimar a demanda para as microfinanças em um determinado contexto de

mercado. A maioria das estimativas de demanda são baseados no número total de famílias pobres, ajustado para aqueles que

realmente procuram microfinanças e que ao mesmo tempo se qualificar para um empréstimo com base em sua capacidade

existente 11.existente 11.

Esta mesma abordagem pode ser usada para obter uma estimativa aproximada para a demanda em comunidades de refugiados e de

acolhimento. Os resultados do agregado familiar “Classificação de riqueza” exercício indicará quais as famílias são mais propensos a acolhimento. Os resultados do agregado familiar “Classificação de riqueza” exercício indicará quais as famílias são mais propensos a acolhimento. Os resultados do agregado familiar “Classificação de riqueza” exercício indicará quais as famílias são mais propensos a

procurar e de beneficiar de um empréstimo. A maioria das famílias estão propensos a procurar um empréstimo. No entanto, apenas o

“melhor” e alguns dos “pobres economicamente ativos” são susceptíveis de beneficiar, pelo menos nos estágios iniciais de um

projecto de microfinanças longo prazo. Dado que os refugiados muitas vezes não têm um histórico de crédito no país de acolhimento,

e que as IMFs pode percebê-los como um grupo de clientes “mais arriscada”, recomenda-se que o “melhor” e “economicamente ativa

pobres” ser considerado para atividades de microfinanças em vez do famílias mais vulneráveis. Este último vai exigir algumas

actividades preparatórias antes de poderem ser considerados para empréstimos (ver secção sobre serviços não financeiros).

Devemos apoiar o menos vulnerável?

Apoio às famílias com capacidade existente, i .e. o “melhor” ea

“Economicamente ativa pobres”, é um aspecto importante da abordagem da subsistência do

ACNUR. De fato, sem o apoio adequado, essas famílias são susceptíveis de perder seus ativos

durante o período de deslocamento, e caem na pobreza. Na maioria das situações, o refugiado

“melhor-off” ainda são consideravelmente mais pobres que as famílias de renda média locais. No

entanto, os refugiados qualificados e empresários têm a capacidade de demonstrar os benefícios da

integração econômica dentro do país população e host local, fornecendo bens e serviços e criação

de emprego a nível local. Este impacto positivo é de grande valor para o papel do ACNUR na defesa

do direito ao trabalho para todos os refugiados, e pode motivar os doadores e parceiros do ACNUR

para investir em meios de subsistência de programação a longo prazo. Para as famílias mais pobres,

11 Uma fórmula comum usado pelo Banco Mundial para avaliar as estimativas de demanda é (i) # de pessoas pobres ou de baixa renda abaixo da linha de pobreza; (Ii) dividido por tamanho médio do agregado

familiar; (Iii) reduziu em 45% -50% para refletir o número de pessoas neste grupo que realmente iria procurar um empréstimo; e (iv) reduziu novamente em 25% para refletir essas potenciais mutuários que seria

realmente beneficiar de microcrédito. CGAP Brief, Are We Superestimando A demanda por microcrédito? Abril de 2008.

27

Uma vez que este mercado-alvo é identificado, uma pesquisa domiciliar simples pode ser realizada com os membros da família de

grupos de riqueza selecionados, para melhor quantificar o tipo de serviços necessários. Questões a serem consideradas quando se

estima a demanda:

• Quais são as necessidades específicas de financiamento e restrições de mulheres e homens na comunidade?

• Qual é a demanda para a gama de serviços financeiros: crédito, poupança, leasing, transferências de

dinheiro, micro seguros, etc.?

• Que tipos de atividades econômicas são visíveis no mercado e quais são os potenciais?

• Quais são as atuais fontes de financiamento para as empresas locais?

Apoio à Pesquisa de Mercado em Situação Returnee

No Afeganistão, o ACNUR apoiou uma pesquisa com clientes de microfinanças para determinar a extensão em

que os retornados refugiados têm acesso a serviços de microfinanças. Foi realizado por duas ONGs experientes

microfinanças em quatro das principais cidades do país. Os resultados mostraram taxas muito altas de retornados

entre os clientes da amostra (mais de 50%), a maioria dos quais eram mulheres. Empréstimos cobriu uma ampla

variedade de setores e foram principalmente apoiando microempresas e negociação. A informação tem sido

amplamente comercializado para demonstrar o sucesso das microfinanças no apoio a reintegração dos refugiados

e da estratégia nacional de repatriado integração precisa nos programas nacionais.).


28


ACNUR

Fornecimento Estimating

Ao avaliar a actual oferta de microfinanças é importante documentar os provedores de microfinanças, formais e

informais, e também o grau em que eles estão servindo populações de refugiados, se em tudo. Dada a percepção do

risco de trabalhar com refugiados, é provável que a maioria das IMFs não ter considerado essa população em seus

esforços de marketing. Questões a serem considerados quando se avalia a oferta:

• Quantos e quais os tipos de instituições formais fornecer microfinanças no mercado,

por exemplo . ONGs multi-serviços, as IMFs especializadas, instituições financeiras não bancárias e bancos de microfinanças?

(Ver capítulo 5 para obter descrições detalhadas)

• Qual é a sua carteira total: número de clientes atendidos, o tamanho médio do empréstimo, o total de empréstimos pendentes?

• Onde estão esses IFM localizado e onde eles operam geograficamente?

• Que tipos de metodologias que eles usam - grupo, poupança compulsória individuais, poupança voluntária?

• Quais são os seus canais de entrega - diretamente aos clientes, através de agências bancárias, o uso de unidades de crédito

móveis?

• Qual é a gama de produtos e serviços que eles fornecem - crédito, poupança, transferências, remessas e

seguros?

• Quais os termos que eles oferecem aos clientes - cronogramas de pagamento, taxas de juros, prazos de carência?

• Será que eles atualmente emprestar para os refugiados?

• Quais são as preocupações ou restrições percebidas para trabalhar com populações afectadas por conflitos?

• Que tipo de apoio seria necessário para IFM existente para entrar neste mercado?

29

Interagency Cooperação para estimar a oferta de Microfinanças e definir intervenções de

subsistência

Uma abordagem territorial foi aplicada pelo ACNUR Leste do Sudão em parceria com o PNUD para avaliar o

panorama microfinanças em dois estados (Kassala e Gedaref), onde um grande número de refugiados, deslocados

internos, rurais e urbanas pobres têm acesso muito limitado aos serviços financeiros. As duas agências, juntamente

com o Banco Central do Sudão, encomendou um mapeamento de mercado e uma análise SWOT (Pontos Fortes

Pontos Fracos, Oportunidades e Ameaças) análise do setor de microfinanças.

O estudo teve como objetivo definir a natureza e componentes de apoio futuro do ACNUR e PNUD para

fortalecer a prestação de microfinanças no leste do Sudão. Esta iniciativa faz parte de uma estratégia mais

ampla de apoio à subsistência e integração local, que o ACNUR tem definido, e está actualmente a

implementar, em estreita colaboração com os parceiros de desenvolvimento.

Hyderabad, Paquistão: Clientes Programa Nacional de Apoio Rural de

instituição de microfinanças, e beneficiários de um produto de

microsseguro recém-modificado alvo famílias com uma expectativa elevada

incidência de trabalho infantil, desenvolvido no âmbito da OIT

projeto de pesquisa-ação: Microfinanças do Trabalho Decente /

OIT, NRSP / janeiro 2009


30


ACNUR

Análise e solução

A avaliação do mercado irá fornecer gerentes de projeto do ACNUR com informações detalhadas sobre as principais

oportunidades e desafios no mercado e eventuais lacunas onde uma intervenção microfinanças UNHCRsupported

poderia agregar valor. Ela também deve fornecer uma boa

imagem dos principais intervenientes no mercado e as oportunidades de potencial colaboração. A árvore de decisão

abaixo traça o processo de avaliação e resultado.

FIGURA 2: PROGRAMAÇÃO árvore de decisão

PROJETO PROGRAMA

seleção de parceiros

Monitoramento e avaliação

(M & E)

alternativas de subsistência

estratégias de apoio

FUNDAMENTAÇÃO

FORTE

sim

FUNDAMENTAÇÃO

FORTE

NÃO

CONDUTA DE MERCADO

AVALIAÇÃO / Estratégia

SUBSISTÊNCIA SUSTENTÁVEL

Formas alternativas de Assistência - serviços não financeiros

Se for determinado que uma razão clara para o uso de microfinanças entre a população de preocupação não existe, Se for determinado que uma razão clara para o uso de microfinanças entre a população de preocupação não existe, Se for determinado que uma razão clara para o uso de microfinanças entre a população de preocupação não existe,

por exemplo, em situações de crise em curso, ou que o principal gargalo para meios de vida sustentáveis não é, de

facto, as microfinanças, mas sim outros serviços de apoio necessários, as intervenções de apoio alternativo de

subsistência deve ser perseguida que seria mais relevante para, e ter maior impacto sobre refugiados.

Nesta situação, o ACNUR irá promover intervenções de subsistência não financeiros através de organismos

especializados que podem ajudar os refugiados iniciar actividades geradoras de rendimento e preparar refugiados para se especializados que podem ajudar os refugiados iniciar actividades geradoras de rendimento e preparar refugiados para se especializados que podem ajudar os refugiados iniciar actividades geradoras de rendimento e preparar refugiados para se

qualificar para apoio às microfinanças no futuro. intervenções preparatórias incluem:

• doações em dinheiro - são projetados para fornecer famílias com uma infusão única de capital para ajudar a estabilizar os doações em dinheiro - são projetados para fornecer famílias com uma infusão única de capital para ajudar a estabilizar os

rendimentos, ou para ajudar a recapitalizar as empresas em um cenário de recuperação pós-crise. Como tais doações em

dinheiro podem ser direcionados para um grupo populacional mais amplo do que a

31

, Assistência de dinheiro ao contrário mais vulneráveis (veja abaixo). projetos de subsídios de caixa requerem critérios de

elegibilidade claros e rigorosos procedimentos para o desembolso que claramente distingui-las das intervenções de elegibilidade claros e rigorosos procedimentos para o desembolso que claramente distingui-las das intervenções de

microcrédito, de forma a não influenciar negativamente o mercado para iniciativas de microfinanças sustentáveis no

futuro. doações em dinheiro também são dadas em uma base one-off no contexto do repatriamento, para cobrir gastos futuro. doações em dinheiro também são dadas em uma base one-off no contexto do repatriamento, para cobrir gastos

domésticos quando se mudar.

Burundi / introdução da agência de

refugiados da ONU em agosto passado de

doações em dinheiro para os retornados do

Burundi parece ter tanto incentivado mais

pessoas a voltar para casa e aliviou sua

reintegração. Aqui, um repatriado recebe a

primeira parcela do seu cash grant em um centro de trânsito no Burundi. /

ACNUR / A. Kirchhof / 2007


32


ACNUR

Diretrizes Básicas para Esquemas de dinheiro Grant

• Não implementar simultaneamente com esquemas de crédito / empréstimo para o mesmo grupo-alvo, a menos que

doações em dinheiro são fornecidos como parte de um programa seqüenciado, onde o acesso ao crédito é

condicionado a um acordado utilização da subvenção dinheiro

por exemplo . para o arranque de um negócio que fará então um destinatário elegível para um empréstimo. Em todas

as circunstâncias, os destinatários devem compreender a diferença entre as subvenções e empréstimos concedidos

pelos sistemas de microcrédito.

• Use como uma estratégia de assistência de curto prazo (seis meses a um ano), com o objetivo de eliminar

gradualmente como ativos e oportunidades de subsistência construir.

• Fornecer informações claras aos beneficiários sobre a finalidade da subvenção, sua natureza

não-giratória e prazo limitado.

• Não implementar através dos mesmos canais que podem ser utilizados para as microfinanças, para evitar a

confusão que poderia minar a cultura de crédito existente.

• Alvo os mais pobres que têm um potencial para engajar efetivamente em pequenas empresas

ou geração de renda no futuro, mas são impedidos de fazê-lo no ambiente econômico vigente.

• Sempre que possível a concessão ser deve estar ligado a intervenções não financeiros complementares, tais

como o desenvolvimento de competências ou formação profissional, higiene, HIV / AIDS e programas de saúde

reprodutiva.

• Faça prêmios de forma transparente, envolvendo as comunidades locais e representantes do governo sempre

que possível no processo de tomada de decisão. regimes de subvenções que são entregues a uma

comunidade devem ser postas em prática com os controles financeiros suficientes (por ex. formação e

acompanhamento para a contabilidade transparente, etc.).

• assistência de dinheiro - difere de doações em dinheiro, na medida em que é fornecido em uma base de longo prazo para assistência de dinheiro - difere de doações em dinheiro, na medida em que é fornecido em uma base de longo prazo para assistência de dinheiro - difere de doações em dinheiro, na medida em que é fornecido em uma base de longo prazo para

indivíduos e famílias alvejados nas categorias mais vulneráveis. Em refugiado ou situações de deslocados, ajuda em dinheiro

fornece uma rede de segurança social para os mais vulneráveis pessoas / famílias, quando o seu estatuto não lhes permitem

aceder a sistemas de redes de segurança nacionais, e / ou onde o direito ao trabalho ou para obter renda formal é limitada (por

ex. a Jordânia ea Síria para os refugiados iraquianos), ou quando tais sistemas são inexistentes ou que tenham sido

interrompido como resultado de uma crise como em situações de deslocados.

33

• Empreendedorismo formação / negócio - análise de mercado, tomada de decisão, gestão de fluxo de caixa para ajudar Empreendedorismo formação / negócio - análise de mercado, tomada de decisão, gestão de fluxo de caixa para ajudar

os refugiados adaptar suas práticas de negócios a um novo ambiente;

• Profissional e habilidades técnicas de treinamento - visa trazer habilidades para os padrões reconhecidos do país Profissional e habilidades técnicas de treinamento - visa trazer habilidades para os padrões reconhecidos do país

de acolhimento. Esta é mais relevante para situações prolongadas de refugiados, onde são capazes de integrar na

economia local;

• Educação financeira e de gestão da dívida - ajuda a aumentar a consciência sobre como guardar, gerir Educação financeira e de gestão da dívida - ajuda a aumentar a consciência sobre como guardar, gerir

despesas, emprestado sabiamente e gerenciar o risco financeiro que vem com empréstimos. Isso inclui as

taxas de juros compreensão, taxas, prazos de reembolso, etc;

• Dinheiro por trabalho, ou a colocação de trabalho - curto para esquemas de trabalho de médio prazo que fornecem Dinheiro por trabalho, ou a colocação de trabalho - curto para esquemas de trabalho de médio prazo que fornecem

fluxos de renda imediatas e ajudar a construir ativos entre a população de preocupação;

Síria / Um refugiado iraquiano idosos recebe

assistência de dinheiro no centro de distribuição

em Douma como parte de folheto winterization do

ACNUR. / UNHCR / Dezembro 2010


34


ACNUR

• provisionamento bem produtivo - apoio às pequenas associações titulares e insumos para as atividades econômicas provisionamento bem produtivo - apoio às pequenas associações titulares e insumos para as atividades econômicas

(ferramentas para a agricultura ou a pesca, bancos de sementes, equipamento de processamento, etc.);

• Levantamento das restrições legais - advocacy em curso para a documentação, o reconhecimento das qualificações, o Levantamento das restrições legais - advocacy em curso para a documentação, o reconhecimento das qualificações, o Levantamento das restrições legais - advocacy em curso para a documentação, o reconhecimento das qualificações, o

acesso a terra arável, o acesso ao trabalho;

• capacitação das instituições locais - investir em prestadores de serviços locais (escritórios de extensão agrícola; capacitação das instituições locais - investir em prestadores de serviços locais (escritórios de extensão agrícola;

cooperativas agrícolas / de pesca / comércio; serviços de incubação de empresas e desenvolvimento; instituições

de formação locais; etc).

Nota especial sobre os programas de graduação

Cada vez mais, doadores e agências governamentais estão a explorar maneiras de incorporar as populações vulneráveis

em programas de microfinanças convencionais através de uma abordagem gradual para apoiar a subsistência. Programas em programas de microfinanças convencionais através de uma abordagem gradual para apoiar a subsistência. Programas

de graduação utilizar uma combinação de intervenções que incidem sobre a ligação entre os destinatários de (baseado de graduação utilizar uma combinação de intervenções que incidem sobre a ligação entre os destinatários de (baseado

em subvenções) esquemas de rede de segurança social aos programas de microfinanças tradicionais, através de

medidas graduais e orientadas capacitação. Esta abordagem é baseada na premissa de que, ajudando os mais

necessitados salvar, construir ativos e adquirir habilidades básicas de alfabetização financeira que pode, eventualmente,

ganhar os recursos necessários para se envolver em atividades econômicas que podem se beneficiar do acesso ao

microfinanciamento. Através do seqüenciamento adequado de subsídios para as necessidades imediatas de consumo,

esses programas oferecem habilidades e formação profissional, serviços de poupança e às vezes pequenos subsidiados

empréstimos “treinamento”, para ajudar a preparar essas pessoas para a execução de um micro negócio. Uma vez que

estes indivíduos têm provado a sua capacidade para gerir este faseada apoio, eles estão “graduado” para programas de

microfinanças convencionais. No entanto, é importante notar que um elemento crítico para o sucesso destes programas

tem sido o uso de agências especializadas, profissionais que se distinguem dos provedores de microfinanças

convencionais.

35

FIGURA 3: PROGRAMAS GRADUAÇÃO

Sequenciamento para a graduação para as IMFs

Emprego

garantido

Ajuda alimentar

Doações em dinheiro

Treinamento de habilidades

Poupança

pequeno

subsidiado

empréstimos

Graduação para

Convencional

IFM

Aumento da

segurança alimentar

Criação de ativos

Experiência

Microfinanças

Estágio 1 fase 2 fase 3

Reproduzido com permissão. © CGAP, www .cgap .org

Lista de verificação para Processo de Avaliação

A lista abaixo fornece considerações-chave para o processo de tomada de análise e decisão. Se for determinado que uma

intervenção ACNUR microfinanciamento atende aos seguintes parâmetros, e como tal pode ser justificado como parte de

uma estratégia de sobrevivência, então o próximo passo será mover-se para a fase de projeto.

• demanda suficiente existe entre a população de refugiados para os serviços de microfinanças que atualmente não está sendo

atendidas pelos prestadores de serviços existentes.

• A população-alvo tem capacidade de reembolso adequado para usar produtivamente e, assim, beneficiar de

microfinanças.

• A intervenção do ACNUR iria complementar e não duplicar outros esforços dos doadores no terreno.

• IFM profissionais estão operando no setor que estaria disposto a trabalhar com a população de preocupação de

acordo com padrões internacionais de melhores práticas.

• intervenção do ACNUR pode ser aproveitado para criar um acesso permanente a refugiados empresariais para serviços de

microfinanças locais.


36


ACNUR

Uma abordagem colectiva para a definição de intervenções apropriadas

Em 2008, o ACNUR, o PNUD e o Serviço de Estatística da Sérvia realizou conjuntamente the Living Pesquisa sobre

Padrão IDP, que identificaram o apoio à habitação como a principal necessidade da população IDP. Muitas famílias

deslocadas, quer tinha começado a construir as suas próprias casas ou tinham comprado casas antigas que necessitam

de reabilitação; no entanto, devido à insuficiência de meios financeiros não foram capazes de finalizar esses projetos.

Em resposta a esta lacuna do mercado claramente definido, o ACNUR desenvolveu um projeto para aumentar o acesso ao

financiamento da habitação para os deslocados internos, principalmente do Kosovo, ainda vivem em centros coletivos ou

alugar alojamentos de normas muito pobres. parceiros de implementação do ACNUR são as organizações de microfinanças

locais microbarbatanas e Fundo de Desenvolvimento Micro (MDF).

Índia / cooperativa rural sustentado pela OIT

reunindo mulheres da aldeia de

Kesavarayampatti (Madras). A cada mês, os

membros da participação cooperativa os lucros

de seu trabalho. / OIT / Crozet M. / março 2002

37

Projeto de design

intervenções de microfinanciamento deve ser concebido com base nas necessidades e oportunidades identificadas no mercado, e

uma avaliação da capacidade interna do ACNUR para efetivamente preencher esta lacuna em parceria com provedores de

microfinanças locais.

Quadro estratégico para INTERVENÇÕES MICROFINANCIAMENTO

No âmbito de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência para os refugiados, os

Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a

população alvo na área do hospedeiro ou de retorno, como parte de uma solução duradoura além acoplamento directo do ACNUR.

Como os recursos financeiros, do ACNUR deve ser investido em projetos que ajudam a trazer refugiados no mercado de

microfinanças convencional em vez de componentes one-off de crédito com expectativa de vida limitada. Estas intervenções

devem ser replicável e escalável, com uma perspectiva de mais longo prazo. A intervenção microfinanças pode assumir duas

formas:

a) apoio ACNUR indireta para o setor por meio de atividades de rede e defesa, e / ou;apoio ACNUR indireta para o setor por meio de atividades de rede e defesa, e / ou;

b) O apoio financeiro directo a uma instituição de microcrédito para fornecer serviços financeiros para a população de

preocupação. Neste caso, o apoio financeiro do ACNUR pode assumir três formas:

?? Pode contribuir para o capital de empréstimo da IMF;

?? Pode contribuir para a capacidade da IMF, fora da capital do empréstimo;

?? Pode contribuir para ambas as perguntas acima.

A tabela a seguir fornece alguns exemplos de como as microfinanças podem ser usados para atender a uma gama de objetivos

de desenvolvimento e proteção.


38


ACNUR

TABELA 1: AMOSTRA PLANEJAMENTO TABLE

Situação atual Desenvolvimento e defesa

Objetivos

Resultados esperados Atividade

situação prolongadas de

refugiados, onde a população

tem acesso a mercados locais,

oportunidades empresariais e

serviços de desenvolvimento

de negócios

Para promover o

auto-emprego

Maior acesso a toda a gama

de serviços financeiros

disponíveis no mercado

para os refugiados

economicamente ativas

Apoiar o MFI para expandir

serviços de crédito para chegar a

população-alvo, adicionando ao

capital de empréstimo da IMF

Acampamento ajuste onde a

população é economicamente

ativa, mas as mulheres não têm

acesso igual aos recursos e

oportunidades para a subsistência

dos refugiados

Para promover a

independência

socioeconómica das

mulheres empresárias e

mulheres chefes de família

Aumento do número de

mulheres refugiadas que

podem negociar com sucesso

serviços de microfinanças

Rede com prestadores de serviços

locais de alfabetização e

habilidades de formação financeira

básica

fase inicial de pós-conflito, onde a

população é que existem

oportunidades estáveis, mas

poucos para a integração ou

programas local que o

desenvolvimento de habilidades

nurture

Para promover a

criação de ativos

produtos microfinanceiros

projetados especificamente para

atender às necessidades da

população-alvo estão disponíveis

Fornecer MFI com a

assistência técnica para o

projeto de pesquisa de

mercado / produto -

ou seja, empréstimos de

habitação, produto de

poupança especializados

Facilitar ligações com

programas de treinamento /

educação locais

SELECÇÃO A modalidade de entrega apropriado

A forma exacta da intervenção do ACNUR vai depender dos fornecedores de microfinanças no mercado e os

gargalos existentes para a população-alvo no acesso a esses serviços. Seja qual for a modalidade exata, um

elemento comum deve ser um forte fornecedor de microfinanciamento local que, com o apoio adequado, tem o

interesse e capacidade para fornecer acesso sustentável aos serviços financeiros para a população-alvo.

a) Advocacia e Networking

Em mercados com uma indústria de microfinanças robusta, onde há fortes IFM com acesso ao capital e assistência técnica,

o principal gargalo para o acesso é mais provável que seja perceptional do que financeira. Falta de compreensão quanto à

capacidade de refugiados de utilizar afetiva e pagar os empréstimos, bem como percepções equivocadas quanto aos riscos

associados aos empréstimos a essas populações podem impedir que refugiados de acesso aos serviços financeiros locais.

39

Nesses casos, o ACNUR pode desempenhar um papel importante defesa para ajudar a abrir o acesso:

• Em alguns casos isso pode tomar a forma de estudos de mercado de financiamento para ajudar as IMFs melhor entender as

características de populações de refugiados e seus negócios, a sua capacidade de reembolso e as necessidades de

financiamento (por ex. O estudo de mercado realizado no Afeganistão).

• Em outras situações, isso pode significar ajudar refugiados para atender o estabelecido

emprestando critérios, através da apresentação de treinamento de habilidades básicas e serviços literárias financeiras e

documentação. A educação financeira é extremamente importante para garantir que os indivíduos beneficiam de acesso ao

financiamento e evitar o risco de sobreendividamento que

pode resultar de desinformado

empréstimos. Educação sobre temas como orçamento,

poupança, gestão de crédito e habilidades de negociação

pode equipar os clientes para melhor avaliar suas opções

de financiamento e tomar decisões mais informadas sobre

questões financeiras importantes.

• Outro ponto de entrada eficaz quando os recursos

são limitados inclui o trabalho com

local / nacional microfinanças

associações para promover a pesquisa e desenvolvimento em

torno de empréstimos às populações de refugiados.

• Em todos os casos, é útil para compartilhar com MFIs o

resultado de avaliações de subsistência que mostram

diferentes níveis de capacidade e necessidade da população

de refugiados.

Promover estruturas

existentes

Na Gâmbia, o ACNUR colabora com

a Associação Nacional de

Cooperativas de Crédito Cooperativo

da Gâmbia (NACCUG). Como a

organização guarda-chuva para as

cooperativas de crédito na Gâmbia,

NACCUG tem uma extensa

associação de âmbito nacional, e

seus serviços financeiros incluem a

mobilização de poupança e

empréstimos. O projeto implementado

com NACCUG visa facilitar Libéria e

Serra Leoa acesso refugiados aos

serviços de microfinanças e

fornecendo treinamentos de

capacitação em atividades de

geração de renda. O objetivo é

melhorar os meios de subsistência

dos refugiados alvo e suas

perspectivas de integração local.

Através da sensibilização, a

população-alvo é encorajado a se

registrar com as cooperativas de

crédito, que lhes dá acesso a serviços

financeiros, tais como mobilização de

poupança e crédito.


40


ACNUR

Inclusão dos requerentes de asilo e refugiados em programas governamentais existentes

projeto de microcrédito do ACNUR na Venezuela visa promover a geração de renda e integração local dos

refugiados e requerentes de asilo nas zonas de fronteira. Ele faz isso em colaboração com dois parceiros de

execução. O primeiro IP, Banco del Pueblo Soberano (BPS) uma instituição de crédito pública, fornece

microcrédito para fins de geração de renda para refugiados, requerentes de asilo e comunidades anfitriãs

venezuelanas. O segundo parceiro de implementação, FUNDESTA, funciona como um advogado para as

pessoas de interesse para incentivar seu acesso aos serviços de microfinanças. Através da ação conjunta

dos 2 IPs, este projecto tem sido bem sucedida na incorporação de requerentes de asilo e refugiados em um

programa de governo que fornecem serviços financeiros para a criação de microempresas. Além disso, os

requerentes de asilo e refugiados têm sido capazes de abrir contas bancárias, fazer transações financeiras

adicionais e obter identificação bancária temporária, o acesso aos notários e outros benefícios bancários. Os

beneficiários destes empréstimos têm aumentado as suas receitas, criou oportunidades de emprego em suas

comunidades e consolidaram seus laços dentro da comunidade local. Além disso, a capacidade da

população-alvo foi reforçada com a ajuda de workshops e formação profissional, ligações com redes de

produção locais e envolvimento da comunidade.

Vale ressaltar que o ACNUR não fornece uma contribuição financeira no seu acordo com o BPS. Em vez

disso, BPS fornece todos os recursos financeiros diretamente. No caso de FUNDESTA, a contribuição

financeira é fornecido em uma base de partilha de custos entre o ACNUR e FUNDESTA.

b) Captação directa das instituições Microfinanças

Em mercados menos maduros ou menos estáveis mais típicos das comunidades

conflictaffected, não pode ser especializado provedores de microfinanças que carecem de

capital ou conhecimento para expandir para além de seus clientes atuais para incluir

clientes “mais arriscados”. Neste caso, a intervenção do ACNUR poderia assumir a forma

de apoio financeiro directo que visa seduzir IFM para trabalhar com a população

de preocupação, para que eles possam se familiarizar com as suas necessidades de financiamento e capacidade de

reembolso. Como delineado acima, o apoio financeiro ACNUR pode

?? contribuir para capital de empréstimo da IMF; ?? contribuir para capital de empréstimo da IMF;

?? ou em direção a capacidade de implementação da IMF, além do seu capital de empréstimo; ?? ou em direção a capacidade de implementação da IMF, além do seu capital de empréstimo;

?? ou ele pode suportar ambas as opções acima.?? ou ele pode suportar ambas as opções acima.

Uma IMF que recebe

uma concessão do ACNUR

para usar como capital de

empréstimo é referido como

uma

Fundo Managing

Agência

41

ACNUR contribui para empréstimos de uma IMF, transferindo a propriedade de um Grant Capital.

Esta modalidade específica é feita sob medida para projetos de microfinanças ACNUR financiados. ele permite

ACNUR para transferir (ou hand-over) a titularidade de uma subvenção, que será utilizado pelo órgão gestor do Fundo de estender

seus serviços para PoC (usando o subsídio como capital de empréstimo, e através de operações de crédito subseqüentes como um

fundo renovável. Pode também ser parcialmente ou totalmente utilizado para desenvolver novos produtos financeiros (ver abaixo)

Um acordo foi concebido para este fim específico, em conjunto com a programação do ACNUR e Serviços de assessoria jurídica:. O

Contrato de Cessão propriedade permite ACNUR para financiar o capital de empréstimo de um parceiro MFI durante um Contrato de Cessão propriedade permite ACNUR para financiar o capital de empréstimo de um parceiro MFI durante um

período de 4 anos. A transferência da modalidade de propriedade significa que a concessão do ACNUR pode ser retida

pela MFI de ano para ano, e não tem de ser fechado e retornou ao ACNUR no final do exercício. A modalidade de

desembolso e acompanhamento desta concessão é estabelecido no Contrato de Cessão propriedade, a ser assinado pelo desembolso e acompanhamento desta concessão é estabelecido no Contrato de Cessão propriedade, a ser assinado pelo desembolso e acompanhamento desta concessão é estabelecido no Contrato de Cessão propriedade, a ser assinado pelo

ACNUR e o parceiro selecionado (seção 8, Ferramentas). Após o período de quatro anos a concessão pode permanecer

propriedade do órgão gestor do Fundo de acordo com o artigo 7 .1 do acordo. A sub-contrato padrão deve ser usado propriedade do órgão gestor do Fundo de acordo com o artigo 7 .1 do acordo. A sub-contrato padrão deve ser usado

juntamente com o Contrato de Cessão propriedade, para enquadrar a colaboração global entre ACNUR e o parceiro juntamente com o Contrato de Cessão propriedade, para enquadrar a colaboração global entre ACNUR e o parceiro

seleccionado.

ACNUR contribui para a capacidade de implementação e divulgação da IMF.

Isto aplica-se quando uma IMF tem interesse em trabalhar com a população-alvo, mas não tem as habilidades ou conhecimentos, ou

mesmo infra-estrutura física para passar para este novo mercado. fundos do ACNUR pode ajudar as IMFs expandir os serviços para

as comunidades afetadas de conflito (por ex. capacitação de varejo, o estabelecimento de novas filiais, em locação ou empréstimo

trem monitores para aprender a colaborar com clientes de refugiados, desenvolver materiais para treinar clientes de refugiados em

literacia financeira, ...) . O apoio deverá ser centrada no reforço da capacidade de entrega destes prestadores de serviços através da

prestação de serviços de formação e de consultoria destinadas a melhorar os padrões profissionais gerais. Neste caso, um padrão prestação de serviços de formação e de consultoria destinadas a melhorar os padrões profissionais gerais. Neste caso, um padrão

de formato de sub-acordo pode ser usado sozinho para esta modalidade.

fundos do ACNUR pode, simultaneamente, aumentar tanto o capital de empréstimo da IMF e sua capacidade de

implementação, caso em que deve ser usado ambos os conjuntos de acordos. implementação, caso em que deve ser usado ambos os conjuntos de acordos.

Seja qual for o seu objectivo imediato, a contribuição financeira do ACNUR deve apoiar o plano de negócios existentes da IMF e não

deve fazer com que o MFI se desviar dos seus objectivos principais. Idealmente, será dada uma concessão ACNUR em uma base deve fazer com que o MFI se desviar dos seus objectivos principais. Idealmente, será dada uma concessão ACNUR em uma base

de partilha de custos, com o financiamento correspondente MFI com capital próprio como uma expressão de compromisso de partilha de custos, com o financiamento correspondente MFI com capital próprio como uma expressão de compromisso

institucional de longo prazo.


42


ACNUR

serviços financeiros típicos a serem apoiadas pelo ACNUR incluem:

?? programas de poupança - para ajudar a estabilizar os bens domésticos;?? programas de poupança - para ajudar a estabilizar os bens domésticos;?? programas de poupança - para ajudar a estabilizar os bens domésticos;

?? produtos de crédito - promover atividades empresariais, a maioria dos quais dependem de ligações entre os refugiados e os ?? produtos de crédito - promover atividades empresariais, a maioria dos quais dependem de ligações entre os refugiados e os ?? produtos de crédito - promover atividades empresariais, a maioria dos quais dependem de ligações entre os refugiados e os

mercados locais; ou para permitir o acesso a habitação ou educação;

?? remessas - para transferir dinheiro de ou para famílias em um país de origem / terceiro;?? remessas - para transferir dinheiro de ou para famílias em um país de origem / terceiro;?? remessas - para transferir dinheiro de ou para famílias em um país de origem / terceiro;

?? micro Seguro - apoiar o acesso à saúde.?? micro Seguro - apoiar o acesso à saúde.?? micro Seguro - apoiar o acesso à saúde.

?? Em alguns casos, o apoio financeiro do ACNUR pode ser usado para desenvolver novos produtos financeiros destinados a

satisfazer as necessidades específicas da população alvo, se significativamente diferentes daqueles dos clientes existentes.satisfazer as necessidades específicas da população alvo, se significativamente diferentes daqueles dos clientes existentes.

Promover a liquidação local ao crédito à habitação

A população vulnerável IDP (pessoas deslocadas internamente) na Sérvia está exposta a uma

série de riscos de proteção. IDPs não são capazes de desfrutar plenamente os direitos dos

cidadãos, especialmente ao redor da habitação e emprego, e não têm acesso aos documentos

civis. A Pesquisa de medição padrão de vida IDP feito em 2008, em cooperação com o Serviço

de Estatística da Sérvia, o PNUD eo ACNUR, estabeleceu que o apoio à habitação foi a principal

necessidade da população IDP. Muitas famílias deslocadas, quer tinha começado a construir as

suas próprias casas ou casas antigas compraram na necessidade de reabilitação. No entanto,

devido à falta de meios financeiros dessas famílias não foram capazes de finalizar o processo de

construção ou reabilitação.

Para ser elegível para um empréstimo, os deslocados internos têm de cumprir uma série de critérios. Estas dizem

respeito principalmente ao seu status, situação da propriedade e garantia. Microbarbatanas e agentes de crédito MDF

entrevistar cada candidato e depois da emissão do empréstimo, um oficial de empréstimo verifica que o uso do

empréstimo é de acordo com o propósito declarado. O projeto levou a uma melhoria imediata das condições de vida das

famílias deslocadas, que agora desfrutar de uma maior sensação de segurança e de pertença.

43

Ajudando a remover os riscos percebidos pelos IFM

ACNUR Jordânia entrou em um acordo de projecto com microfundo por Mulheres (MFW), um conhecido jordaniano

MFI, para facilitar o acesso ea utilização dos empréstimos a mulheres refugiadas iraquianas e nacionais. O projeto foi

concebido para abordar a relutância do MFW para servir esta população, cuja mobilidade e fracos laços sociais foram

percebidos como apresentando um risco maior do que o habitual clientela MFW. As duas partes concordaram em

definir a população-alvo, como as mulheres iraquianas com laços significativos com a Jordânia: estadia de longo prazo,

o status oficial requerente de asilo, o casamento com um cidadão jordaniano, e para fornecer apoio preparatório, tais

como sessões de informação e formação profissional para ajudar a gerir melhor o seu negócios e obrigações de crédito

futuras.

Um dos objetivos subjacentes a este projecto era construir capacidade da IMF para avaliar e mitigar o risco de

trabalhar com populações de refugiados, sem a necessidade de um fundo de garantia, para que o acesso aos

serviços financeiros vai continuar a estar disponível para os refugiados para além da vida extensão do projeto. A

fim de garantir buy in e apropriação por parte das IFM, o ACNUR apoio a MFW foi limitada a contribuições

financeiras para os custos da nova janela de empréstimo, os custos de uma campanha de sensibilização entre a

população de refugiados sobre os benefícios de acesso a serviços financeiros, e a entrega de formação

profissional. Os empréstimos, no entanto, veio inteiramente do MFW.

DESACTIVAÇÃO RESPONSÁVEL

É fundamental que o ACNUR apoiou projetos de microfinanças incluem uma estratégia de saída, se não houver uma razão

clara para a ampliação ou expandir a iniciativa após a conclusão do quadro inicial de tempo do projeto.

A modalidade comumente usado para o projeto de microfinanças ACNUR apoiado é o Contrato de Cessão propriedade, entre o

ACNUR e um órgão gestor do Fundo seleccionado (ver Transferência de Contrato de propriedade em anexo). Estabelecer metas

claras dentro do acordo (ver tabela de destino nos termos do artigo 4), e concordar em como o parceiro apresentará um relatório

sobre metas (ver formato proposto para a elaboração de relatórios sobre objectivos estabelecidos no artigo 5) vai ajudar a criar

incentivos adequados para garantir que os objetivos estão sendo cumpridos durante a vida do projecto, ou criar oportunidades

para desengatar em objetivos de casos não estão sendo atendidas. Os pagamentos aos parceiros de implementação será, então,

com base no seu desempenho.

Se as metas foram cumpridas durante o período do projeto, em especial, se a taxa de reembolso para


44


ACNUR

refugiados não é diferente ao de clientes nacionais, então a instituição de microfinanças (órgão gestor do Fundo)

terá um claro incentivo para continuar a oferecer serviços financeiros aos refugiados para além do prazo de um

acordo com o ACNUR. Neste sentido, o projeto terá cumprido seu objetivo sustentabilidade.

Trabalhar para um Microfinanças Intervenção sustentável e inclusivo

Na Costa Rica, o ACNUR tem vindo a trabalhar com um APRODE instituição de microcrédito e um ACAI ONG, a fim de

facilitar o acesso aos serviços de microfinanças para os refugiados, migrantes e nacionais do país de acolhimento como

uma fonte viável e sustentável de geração de renda. Estima-se que pelo menos 10% dos refugiados e pessoas de

interesse servido pelo ACNUR Costa Rica participar neste projecto. De acordo com o último estudo de impacto do

programa, em média, 2 .2 empregos foram criados por empréstimo desembolsados. estratégias adicionais para facilitar a

sustentabilidade do projeto incluíram o reforço das capacidades dos parceiros através de treinamentos e workshops.

O ACNUR tem reduzido progressivamente seu investimento, enquanto o MFI, ao mesmo tempo tem cada vez mais

assumido mais responsabilidades e passivos financeiros e continua a incluir os refugiados e pessoas de interesse

do ACNUR em suas carteiras ativos.

NORMAS TÉCNICAS GLOBAL

Independentemente da forma do projeto final tem (apoio directo ou indirecto ACNUR) o projeto deve seguir padrões Independentemente da forma do projeto final tem (apoio directo ou indirecto ACNUR) o projeto deve seguir padrões

técnicos globais conforme definido nas Normas mínimas para a recuperação económica Após a crise (SEEP, 2010). técnicos globais conforme definido nas Normas mínimas para a recuperação económica Após a crise (SEEP, 2010).

Em colaboração com a campanha SPHERE, o consenso foi alcançado entre as organizações que trabalham com as

populações afectadas pela crise em que são necessários padrões para aumentar a probabilidade de programação

recuperação económica no campo. No domínio dos serviços financeiros, concepção do projeto ACNUR devem aderir

ao seguinte: 12ao seguinte: 12

12 Detalhes nos Requisitos Mínimos para a recuperação económica após Crisis (SEEP, 2010), p. 60-70.

45

Serviços Financeiros Standards

1. Demanda por serviços financeiros - Os serviços financeiros são iniciadas ou restabelecido somente após a demanda Demanda por serviços financeiros - Os serviços financeiros são iniciadas ou restabelecido somente após a demanda

do cliente e capacidade institucional estão presentes e verificados.

2. Capacidade institucional para fornecer serviços financeiros adequados - intervenções de serviços Capacidade institucional para fornecer serviços financeiros adequados - intervenções de serviços

financeiros são baseados na capacidade do prestador de serviços financeiros.

3. Boa prática de Serviços Financeiros - prestadores de serviços financeiros aderir às boas práticas de serviços Boa prática de Serviços Financeiros - prestadores de serviços financeiros aderir às boas práticas de serviços

financeiros, internacionalmente aceites.

4. Client Protection - prestadores de serviços financeiros aderir às normas aceites para protecção do cliente.Client Protection - prestadores de serviços financeiros aderir às normas aceites para protecção do cliente.

5. Panning crise institucional - prestadores de serviços financeiros têm políticas em vigor para proteger a Panning crise institucional - prestadores de serviços financeiros têm políticas em vigor para proteger a Panning crise institucional - prestadores de serviços financeiros têm políticas em vigor para proteger a

organização e seus clientes dos efeitos causados pela crise.

Lista de verificação para Concepção do Projeto

• Principais desafios para a entrega de microfinanças para populações de refugiados foram identificados e uma

razão clara para o envolvimento do ACNUR feito, i .e. como a intervenção do ACNUR vai ajudar a abrir o acesso

ao financiamento à população-alvo.

• Actividades de outros doadores que apoiam o setor de microfinanças foram tidas em conta.

• projetos existentes que podem servir população-alvo do ACNUR foram considerados.

• prestadores de serviços capazes existem que estão dispostos a parceria com o ACNUR.

• As expectativas para a situação no final do projeto foram claramente definidos, como tem qualquer

responsabilidade contínua de potencial parceiro para continuar a servir a comunidade alvo após a conclusão

do projeto.

• Disposições foram feitas para atividades de capacitação locais ao nível MFI baseada na avaliação das

necessidades.

• padrões técnicos globais são compreendidas e incorporadas ao design do projeto.


46


ACNUR

seleção de Fund Management Agency

A seleção de um parceiro que compartilha objetivos do ACNUR e tem a capacidade para implementar a visão é fundamental para o

sucesso de uma intervenção de microfinanças. Há geralmente uma gama de prestadores de serviços financeiros especializados que

operam em um determinado mercado.

TABELA 2: FORNECEDORES MICROFINANCIAMENTO

Tipos de Microfinanças Fornecedores Consideracoes chave

Banco Comercial Adverso para servir os clientes de baixa renda em geral e podem ser

resistentes a trabalhar com populações “mais arriscados” de refugiados

banco Microfinanças especializada Capaz de oferecer uma gama completa de serviços para a população-alvo, ou

seja, poupança, crédito, seguros, etc., mas pode ser menos interessados em

se concentrar em clientes de nicho

Não-bancárias de instituições financeiras Capazes de oferecer uma vasta gama de produtos, mas ainda são

impedidos de oferecer contas de poupança

oNG de microfinanças Produtos geralmente limitado ao crédito, mas podem ser mais propensos

a trabalhar com refugiados cujos perfis estão mais perto dos seus clientes

do núcleo

Cooperativas financeiras e cooperativas de crédito capacidade interna frequência baixa, particularmente nas áreas

de sistemas de governança e relatórios e pode exigir medidas de

capacitação

A fim de garantir o jogo certo, deve ser realizada uma avaliação institucional da organização. Veja a Seção Ferramentas A fim de garantir o jogo certo, deve ser realizada uma avaliação institucional da organização. Veja a Seção Ferramentas

para orientações relativas à avaliação das IFM.

47

CRITÉRIOS Key Selection

No topo do próprios critérios do ACNUR para a selecção dos parceiros, um conjunto adicional de critérios, dedicado aos prestadores

de microfinanças é a seguinte.

• Potencial para Outreach. O MFI tem uma visão e estratégia de longo prazo clara para a prestação de Potencial para Outreach. O MFI tem uma visão e estratégia de longo prazo clara para a prestação de

serviços de microfinanças sustentáveis e aumentar o número de clientes atualmente sem acesso. Uma

indicação de que inclui:

?? Uma liderança forte;?? Uma liderança forte;

?? mercados-alvo bem definido;?? mercados-alvo bem definido;

?? Presença de plano de actividades realista;?? Presença de plano de actividades realista;

?? mecanismos de comunicação abrangente e de monitoramento;?? mecanismos de comunicação abrangente e de monitoramento;

?? Expressa vontade de servir populações de refugiados.?? Expressa vontade de servir populações de refugiados.

• Bom governo. O MFI tem uma forma clara jurídica, estrutura de governança adequada e equipa de Bom governo. O MFI tem uma forma clara jurídica, estrutura de governança adequada e equipa de

gestão competente para realizar essas atividades. Isso inclui:

?? Uma placa activa e qualificado;?? Uma placa activa e qualificado;

?? Um sistema para a sucessão bordo e de posse;?? Um sistema para a sucessão bordo e de posse;

?? Dedicado, pessoal treinado e bem motivado;?? Dedicado, pessoal treinado e bem motivado;

?? estrutura de gestão e estrutura organizacional bem definida.?? estrutura de gestão e estrutura organizacional bem definida.

• A boa gestão financeira. O MFI tem contabilístico adequado e controles internos em vigor para garantir A boa gestão financeira. O MFI tem contabilístico adequado e controles internos em vigor para garantir

uma gestão adequada dos subsídios de capital:

?? coleta de dados adequada e sistemas de gestão financeira;?? coleta de dados adequada e sistemas de gestão financeira;

?? sistema de monitoramento de cliente eficaz;?? sistema de monitoramento de cliente eficaz;

?? Com precisão gerado relatórios financeiros;?? Com precisão gerado relatórios financeiros;

?? Claramente documentados controles internos para todos os procedimentos de crédito.?? Claramente documentados controles internos para todos os procedimentos de crédito.

• Desempenho Social. O MFI tem claramente definidos os objetivos sociais e uma estratégia para alcançá-los, como Desempenho Social. O MFI tem claramente definidos os objetivos sociais e uma estratégia para alcançá-los, como

evidenciado por:

?? Produtos e serviços que alinham com seus objetivos sociais;?? Produtos e serviços que alinham com seus objetivos sociais;

?? Clientela que reflete os mais necessitados de microfinanças.?? Clientela que reflete os mais necessitados de microfinanças.

• Perspectivas de sustentabilidade financeira. O MFI tem uma boa reputação no mercado e se tiver atingido ou Perspectivas de sustentabilidade financeira. O MFI tem uma boa reputação no mercado e se tiver atingido ou

está a atingir níveis completos de sustentabilidade operacional. Isto pode ser demonstrado por:

?? as taxas de juro de recuperação de custos;?? as taxas de juro de recuperação de custos;

?? as taxas de recuperação alta de empréstimo;?? as taxas de recuperação alta de empréstimo;

?? estrutura de custo eficiente;?? estrutura de custo eficiente;

?? Altos níveis de produtividade dos funcionários;?? Altos níveis de produtividade dos funcionários;

?? altas taxas de retenção de clientes.?? altas taxas de retenção de clientes.


48


ACNUR

DESEMPENHO acordos com base (ABP)

Uma vez que o ACNUR decidiu financiar directamente um projecto de microfinanças e um parceiro foi selecionado, um

acordo com base no desempenho deve ser desenvolvido que tanto apóia plano de negócios da MFI e assegura a

realização dos objectivos de subsistência do ACNUR.

Nos casos em que o ACNUR investe no capital de empréstimo de um MFI selecionado, uma Contrato de Cessão propriedade será Nos casos em que o ACNUR investe no capital de empréstimo de um MFI selecionado, uma Contrato de Cessão propriedade será Nos casos em que o ACNUR investe no capital de empréstimo de um MFI selecionado, uma Contrato de Cessão propriedade será

usado ( Veja Seção Ferramentas para o modelo). O acordo deve estabelecer usado ( Veja Seção Ferramentas para o modelo). O acordo deve estabelecer usado ( Veja Seção Ferramentas para o modelo). O acordo deve estabelecer

limiares mínimos para monitoramento de desempenho vinculados ao desembolso de fundos do ACNUR, como por limiares mínimos para monitoramento de desempenho vinculados ao desembolso de fundos do ACNUR, como por

exemplo fornecido no modelo. Além disso, um sub-contrato padrão será preferencialmente usado para especificar o

acordado plano de trabalho com atividades detalhadas e qualquer investimento de capacitação realizados no sentido da

IFM que não pode ser capturado no Contrato de Cessão propriedade, bem como relatórios claros requisitos.

Nos casos em que os fundos do ACNUR estão a ser utilizados para construir a capacidade da instituição sem contribuir para o capital

de empréstimo, em seguida, um sub-contrato padrão pode ser usado por conta própria.

O sub-acordo deve também ser baseada em desempenho, e incluir um plano acordado trabalho com atividades

detalhadas, de um prazo para a entrega e requisitos de informação claros.

Os indicadores devem ser limitadas e relevante para acompanhar o desempenho financeiro e social da IMF. Além disso,

os indicadores não-quantitativos podem ser usados para medir outros objectivos do financiamento, como a integração

da população-alvo em carteira de microfinanças convencional da IMF. No mínimo, PABs deve incluir indicadores sobre

áreas centrais de operações da IMF, como apresentado na tabela 3.

• Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a

base global de clientes da IMF e para a população-alvo, a fim de monitorar o alcance das metas do projeto. A

IMF deve fornecer esta informação ao ACNUR em uma base trimestral. Esta informação pode ser relatada em

Foco em relação aos indicadores de desempenho equivalentes listados abaixo. 13Foco em relação aos indicadores de desempenho equivalentes listados abaixo. 13

• O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI

como um todo, uma vez que fornecem informações sobre a saúde geral do prestador de serviços, e não apenas para as

atividades do projeto. A IMF deve também fornecer essa informação ao ACNUR em uma base trimestral.

13 A partir de 2012 estes indicadores de desempenho estará disponível em Foco, contra a saída de “acesso a serviços financeiros Facilitado”, nos Modos de Vida e objetivo

auto-suficiência.

49

TABELA 3: Indicadores quantitativos mínimos

Sugeridas Indicadores Quantitativos mínimo a ser

incluído no PBA

Indicadores de Desempenho equivalentes

Divulgação

?? Número de clientes ativos ou contas (por sexo)?? Número de clientes ativos ou contas (por sexo)

?? saldo médio por cliente como% do ?? saldo médio por cliente como% do

rendimento nacional bruto (RNB) per capita

?? # de PoC receber empréstimos através do ACNUR ?? # de PoC receber empréstimos através do ACNUR

parceiros (clientes ativos no ano corrente)

?? # de Poc receber outros serviços financeiros ?? # de Poc receber outros serviços financeiros

através do ACNUR parceiros (no ano em curso)

?? Número total de clientes (nacionais e PoC) da ?? Número total de clientes (nacionais e PoC) da

instituição parceira para todos os serviços financeiros

?? empréstimo médio tomada por um PoC / RNB per capita?? empréstimo médio tomada por um PoC / RNB per capita

?? empréstimo médio gasto por um cliente (nacionais e ?? empréstimo médio gasto por um cliente (nacionais e

PoC) da IMF / RNB per capita

Qualidade da carteira

?? Non Performing Loans?? Non Performing Loans

?? taxa de reembolso?? taxa de reembolso

?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelos clientes PoC ?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelos clientes PoC

(Taxa de pagamento)

?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelas autoridades nacionais ?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelas autoridades nacionais

clientes

Sustentabilidade financeira

?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos ?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos ?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos ?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos

(ROA) ou retorno sobre o patrimônio (ROE)

?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em ?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em ?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em ?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em

ativos (AROA) ou auto-suficiência financeira (FSS)

N / D

Eficiência

?? índice de despesas de funcionamento; ou ?? índice de despesas de funcionamento; ou

?? Custo por cliente?? Custo por cliente

N / D

Fontes: Desempenho CGAP acordos com base: um guia técnico

ESTABELECER OBJECTIVOS & identificação de medidas não-conformidade

Ao definir o acordo, o ACNUR pessoal de campo deve trabalhar com o parceiro MFI para desenvolver metas

realistas com base no próprio plano de negócios da IMF, o desempenho passado e benchmarks relevantes para o

setor. Uma vez que estes alvos foram identificados, limiares mínimos deve ser acordado que deve ser alcançado

para assegurar o cumprimento básico do acordo. Medidas para o não cumprimento com as actividades e os alvos

que estão sob o controle do IMF, no caso de negligência ou abuso intencional, deve ser claramente definido na

sub-acordo padrão. Estes incluem a cessação de pagamentos e recall de financiamento. Eles devem ser

claramente articulada na Contrato de Cessão propriedadeclaramente articulada na Contrato de Cessão propriedade

assinado entre ACNUR e o MFI.


50


ACNUR

TABELA 4: amostra-alvo TABLE

Indicador Ano 1 do Projeto

Alvo Limite mínimo

Número de refugiados 1.000 750

% de mulheres Refugiados 90% 75%

Non-Performing Loans <5% <10%

ROA / AROA 5% - 5%

Razão de despesa de funcionamento 15% 20%

Lista de verificação para Seleção de um órgão gestor do Fundo

• O parceiro de implementação é um provedor de microfinanças especializado que atende a critérios de selecção

mínimos.

• planos de trabalho foram desenvolvidos que contêm atividades claras, prazos e valores de referência

previstos para a entrega.

• acordos de desempenho com base foram desenvolvidos com base em princípios partilha de custos com

um seleto número de indicadores para medir o desempenho financeiro e social.

• medidas de base foram tomadas em indicadores-chave.

• Desembolso de fundos do ACNUR está vinculado ao cumprimento de metas de desempenho.

• Existem disposições específicas do acordo para parar, modificar ou em casos de abuso financiamento recordação no caso

em que os principais alvos não forem atingidos.

51

monitoramento de desempenho

O monitoramento é uma parte essencial de qualquer prática de gestão de som. É uma ferramenta para geração de relatórios, análise

de dados, facilitando a tomada de decisão e, se necessário, re-orientar objectivos-chave. Especificamente monitorização ajuda a:

• Verifique se o programa está atingindo seus objetivos;

• Comparar os resultados ao longo do tempo;

• Identificar pontos fracos no programa;

• Faça medidas corretivas quando necessário;

• Detectar fraudes e má gestão;

• Garantir o cumprimento das condições do contrato;

• Re-alocar fundos para programas onde melhores resultados podem ser alcançados.

RELATÓRIOS E ACOMPANHAMENTO

O órgão gestor do Fundo serão obrigados a apresentar um relatório de desempenho financeiro e social para o

Gabinete do ACNUR em uma base trimestral, para permitir uma análise oportuna de real contra realizações

planejadas. Além disso, uma breve narrativa deve ser fornecido destacando o progresso alcançado, desafia rostos,

lições aprendidas e quaisquer ações ou recursos corretivas necessárias.

O órgão gestor do Fundo deve explicar quaisquer grandes desvios em relação às metas de desempenho no relatório

narrativa. Se os desvios são devidos a fatores externos, além de medidas correctivas controle imediato da IMF a serem

tomadas devem ser observados. Suspensão do financiamento deve ser considerado quando necessário.


52


ACNUR

Indicadores-chave de monitorização e comunicação

O sucesso de um programa de microfinanças é em última análise o impacto que tem sobre os meios de vida das pessoas pobres.

Este impacto acontece ao longo do tempo e só pode ser alcançado através da construção de instituições de microfinanças

sustentáveis que podem fornecer acesso permanente ao financiamento. Orientação sobre como usar as informações fornecidas por

um parceiro MFI, para medir a qualidade de sua carteira, sustentabilidade e eficiência é fornecida abaixo.

Monitorização do Desempenho Financeiro

TABELA 5: MEDIDAS desempenho financeiro

componentes indicadores Medição

A amplitude do

alcance

É o programa encontrar um amplo segmento da população-alvo?

?? Número de ativo ?? Número de ativo

clientes

?? Número de clientes ou contas que são ativos em um ?? Número de clientes ou contas que são ativos em um

ponto no tempo

Profundidade

de Outreach

É o programa alcançando refugiados pobres?

?? médio em aberto ?? médio em aberto

equilíbrio por cliente ou

conta

?? empréstimos ou poupança pendentes saldo médio per ?? empréstimos ou poupança pendentes saldo médio per

cliente / RNB per capita

Qualidade da

carteira

É o MFI manter uma carteira de crédito de qualidade?

?? Non-Performing Loans ?? Non-Performing Loans

(30 dias de atraso)

?? balanço principal em aberto de todos os empréstimos passado ?? balanço principal em aberto de todos os empréstimos passado

devidos por mais de 30 dias / carteira de crédito bruta

Sustentabilidade

financeira

É o MFI se movendo para recuperação total dos custos?

?? Retorno sobre ativos (ROA) ?? Retorno sobre ativos (ROA)

?? Return on Equity (ROE) ?? Return on Equity (ROE)

?? Auto-financeira?? Auto-financeira

Suficiência (FSS)

?? Retorno ajustado em ?? Retorno ajustado em

Activos (AROA)

?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio) ?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio)

ativos

?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio) ?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio)

capital próprio

?? receita de negócios (excluindo subsídios e ?? receita de negócios (excluindo subsídios e

itens extraordinários) / custo dos fundos + ajustes de subsídios

+ inflação

?? Contabilidade lucro / prejuízo (excluindo subsídios) - custo de ?? Contabilidade lucro / prejuízo (excluindo subsídios) - custo de

fundos + ajustes de subsídios + inflação / ativo total

Periodaverage

Eficiência o MFI é eficiente em sua prestação de serviços?

?? Despesa operacional ?? Despesa operacional

Ratio (OER)

?? Custo por cliente ?? Custo por cliente

?? Pessoal e despesas administrativas / Period-?? Pessoal e despesas administrativas / Period-

carteira de crédito bruta média

?? Pessoal e despesas administrativas / Period-?? Pessoal e despesas administrativas / Period-

número médio de clientes ativos (ou empréstimos)

Fonte: CGAP, medir os resultados das instituições de microfinanças e SEEP, Microfinanças

Financial Reporting Padrão (MFRS).

53

A análise das taxas cobradas vai permitir que o pessoal de campo para avaliar a sustentabilidade e eficiência da intervenção,

bem como o quão bem ele está a atingir os objectivos da programação do ACNUR. Não há valores para esses índices. Ao

contrário, eles devem ser vistos em relação um ao outro ao longo do tempo e com benchmarks de desempenho para

instituições como. 14 análise de tendência frequente pode ajudar a identificar problemas no início para permitir medidas instituições como. 14 análise de tendência frequente pode ajudar a identificar problemas no início para permitir medidas instituições como. 14 análise de tendência frequente pode ajudar a identificar problemas no início para permitir medidas

corretivas antes que eles fundamentalmente ameaçar o MFI ou o programa.

Outreach e profundidade

Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá

fornecer dados importantes para determinar o quão bem o projeto está cumprindo seus objetivos diretos. tamanhos médios de

empréstimo tem sido muito utilizado como um proxy para o nível de pobreza dos clientes e como regra geral não deve ser

superior a 30% do PIB per capita. O crescimento deve ser medido contra alvos realistas acordados durante a fase de concepção

do projecto.

Qualidade da carteira

carteira de empréstimos de uma IMF é o seu maior trunfo. Como tal a sua qualidade afetará diretamente sua capacidade curto e

longo prazo para realizar suas operações de forma sustentável, o que é fundamental para garantir o acesso contínuo ao

financiamento para PoC. O crédito vencido (NPL) rácio mede o risco atual para o portfólio em um determinado tempo, devido ao financiamento para PoC. O crédito vencido (NPL) rácio mede o risco atual para o portfólio em um determinado tempo, devido ao financiamento para PoC. O crédito vencido (NPL) rácio mede o risco atual para o portfólio em um determinado tempo, devido ao

não reembolso. A norma para esta proporção é inferior a 5% (como por consenso dentro da indústria de MF em geral). Fatores que

podem afetar a qualidade da carteira pode incluir crescimento insustentável rápida, cliente de sobre-endividamento, conflitos

internos, etc.

Sustentabilidade financeira

A sustentabilidade financeira é importante para qualquer MFI se é uma organização sem fins lucrativos ou de uma empresa com fins

lucrativos, uma vez que irá afectar a sua capacidade para apoiar as suas operações em andamento. o

Financial auto-suficiência (FSS) proporção reflete a capacidade da IMF para cobrir o seu custo com a receita obtida. Uma instituição Financial auto-suficiência (FSS) proporção reflete a capacidade da IMF para cobrir o seu custo com a receita obtida. Uma instituição

que tem um FSS de 100% é capaz de cobrir todos os seus custos, incluindo o custo do capital, sem quaisquer subsídios externos.

Medindo uma IMF do Retorno sobre ativos (ROA) rácio irá dizer-lhe o quanto de lucro uma IMF ganhou para cada dólar de Medindo uma IMF do Retorno sobre ativos (ROA) rácio irá dizer-lhe o quanto de lucro uma IMF ganhou para cada dólar de Medindo uma IMF do Retorno sobre ativos (ROA) rácio irá dizer-lhe o quanto de lucro uma IMF ganhou para cada dólar de

seus ativos, sua carteira, dinheiro no banco, equipamentos, etc. Uma IMF que está quebrando mesmo terá um ROA de zero.

Uma IMF que é capaz de gerar receita suficiente,

14 O Mercado Mix é uma importante fonte de dados da indústria sobre a indústria global de microfinanças, onde dados de referência podem ser encontrados em uma variedade de tipos institucionais em diferentes

estágios de desenvolvimento. Para mais informações visite www .mixmarket .org.


54


ACNUR

excluindo subvenções e doações, para cobrir seus custos terá um ROA positivo. Normalmente, o arranque ou em rápido

crescimento instituições devem ter uma proporção baixa rentabilidade porque eles estão construindo sua base de capital.

o Return on Equity (ROE) medidas de razão como efetivamente a gestão de uma empresa utiliza o dinheiro dos investidores. o Return on Equity (ROE) medidas de razão como efetivamente a gestão de uma empresa utiliza o dinheiro dos investidores. o Return on Equity (ROE) medidas de razão como efetivamente a gestão de uma empresa utiliza o dinheiro dos investidores.

Se o MFI não tem dívida e está a financiar suas operações através de subvenções ou capital próprio do ROA e ROE será o

mesmo. No entanto, se o MFI está usando empréstimos para crescer o ROE deve ser maior do que o ROA.

Eficiência

Eficiência de uma IFM é importante para garantir que os clientes estão recebendo o melhor valor pelo seu dinheiro.

Para o prestador de serviços, isso envolve minimizar os custos relativos ao volume de atividades. o Custo por Cliente Para o prestador de serviços, isso envolve minimizar os custos relativos ao volume de atividades. o Custo por Cliente

Ativo proporção reflete o custo médio de manutenção de cada cliente. A quantidade exata varia de acordo com país, a Ativo proporção reflete o custo médio de manutenção de cada cliente. A quantidade exata varia de acordo com país, a

região e o tipo de produto a ser prestado e como todas as medidas de desempenho devem ser avaliadas segundo

parâmetros da indústria apropriados. No geral, uma tendência de queda deste rácio demonstra maior eficiência.

Monitoramento Desempenho Social

Tem havido um movimento nos últimos cinco anos para olhar além do alcance do cliente e desempenho financeiro

como os únicos indicadores de sucesso e começar a olhar para outros indicadores para avaliar o impacto do

desenvolvimento de programas de microfinanças. Consenso está desenvolvendo cerca de 22 medidas de desempenho

sociais destinadas a avaliar se o MFI afirmou claramente objectivos sociais e se ele tem os sistemas no lugar para

atender a esses objetivos sociais. Os indicadores mais comumente aceitos são apresentados abaixo. Estes não têm a

intenção de ser uma lista mínima de indicadores, mas sim um Menu de áreas potenciais que podem ser intenção de ser uma lista mínima de indicadores, mas sim um Menu de áreas potenciais que podem ser

monitorados para avaliar os aspectos sociais de qualquer intervenção microfinanças.

55

TABELA 6: MEDIDAS DE DESEMPENHO SOCIAL

componentes indicadores Medição

Intenção Será que o MFI têm um compromisso declarado com sua missão social, o seu mercado-alvo

e objectivos de desenvolvimento?

?? Missão e Social ?? Missão e Social

metas

?? Governança?? Governança

?? Missão social explícita?? Missão social explícita

?? Mercado alvo?? Mercado alvo

?? Objetivos de desenvolvimento?? Objetivos de desenvolvimento

Estratégias e

Sistemas

Como efetivamente é o MFI cumprimento das suas metas sociais para os seus clientes?

?? Gama de produtos e ?? Gama de produtos e

Serviços

?? Treinamento on social ?? Treinamento on social

atuação

?? Desempenho do pessoal ?? Desempenho do pessoal

Avaliação e

Incentivos

?? Pesquisa de mercado na ?? Pesquisa de mercado na

clientes

?? medindo cliente ?? medindo cliente

Retenção

?? Avaliação da pobreza?? Avaliação da pobreza

?? Crédito, poupança, leasing, etc.?? Crédito, poupança, leasing, etc.

?? Equipe treinada para alcançar missão social?? Equipe treinada para alcançar missão social

?? incentivos ao pessoal vinculados a metas de desempenho sociais?? incentivos ao pessoal vinculados a metas de desempenho sociais

?? Até à data, Pesquisa de Mercado?? Até à data, Pesquisa de Mercado

?? taxas de saída cliente?? taxas de saída cliente

?? Uso de ferramentas de medição da pobreza para rastrear ?? Uso de ferramentas de medição da pobreza para rastrear

pobreza dos clientes

Políticas e

Compliance

Como em causa é o MFI com os direitos do cliente e tratamento justo?

?? Responsabilidade Social ?? Responsabilidade Social

clientes

?? Transparência no Custo ?? Transparência no Custo

de serviços aos clientes


Funcionários


Comunidade


Meio Ambiente

?? A adesão a padrões mínimos para o cliente ?? A adesão a padrões mínimos para o cliente

protecção

?? taxas de juro publicamente divulgados?? taxas de juro publicamente divulgados

?? A política de recursos humanos que promove funcionários ?? A política de recursos humanos que promove funcionários

retenção

?? Política de Responsabilidade Social à Comunidade?? Política de Responsabilidade Social à Comunidade

?? Política de Responsabilidade Ambiental para a sua ?? Política de Responsabilidade Ambiental para a sua

operações

Consecução de

objectivos sociais

Como comprometido é o MFI a servir os membros mais marginalizados da sociedade?

?? Outreach Geographic?? Outreach Geographic

?? mulheres Outreach?? mulheres Outreach

?? Outreach cliente?? Outreach cliente

?? Emprego?? Emprego

?? Crianças na escola?? Crianças na escola

?? Pobres e muito pobres ?? Pobres e muito pobres

clientes em entrada

?? Clientes na pobreza após ?? Clientes na pobreza após

3/5 anos

?? Clientes fora da pobreza ?? Clientes fora da pobreza

após 3/5 anos

?? Urbanos, áreas rurais e peri-urbanas?? Urbanos, áreas rurais e peri-urbanas

?? % de Mulheres Clients?? % de Mulheres Clients

?? # do total de clientes?? # do total de clientes?? # do total de clientes

?? # de empregos criados?? # de empregos criados?? # de empregos criados

?? Freqüência escolar?? Freqüência escolar

?? avaliação da pobreza cliente?? avaliação da pobreza cliente

?? Medidas de estado de pobreza dos clientes na entrada?? Medidas de estado de pobreza dos clientes na entrada

?? Medidas de estado de pobreza dos clientes ao sair?? Medidas de estado de pobreza dos clientes ao sair

Fonte: Misture Desempenho Social


56


ACNUR

tendências adicionais relevantes para os objectivos da programação do ACNUR

Dois indicadores de desempenho adicionais são de interesse especificamente para o ACNUR, que estão disponíveis em

Foco, sob a saída de “Acesso a Serviços Financeiros Facilitado”:

• # PoC participante no grupo esquemas de poupança / empréstimos / seguros baseados na comunidade. Este indicador de

desempenho tem como objetivo mostrar a extensão em que PoC ter acesso e utilizar os serviços financeiros não-formais.

• # clientes PoC em instituições de microfinanças nacionais ou bancos.

T seu indicador de desempenho tem como objetivo mostrar a extensão em que PoC têm acesso a provedores

financeiros formais, com ou sem assistência direta ACNUR.

Além disso, um indicador de impacto novo está disponível em Foco, para demonstrar tanto o impacto dos esforços do

ACNUR para melhorar o acesso PoC aos serviços financeiros, ea abertura do país anfitrião para ter acesso PoC serviços

financeiros locais e nacionais:

• % PoC usando serviços bancários (por ex poupança, empréstimos, transferências -. Em bancos ou instituições de

microfinanças.

Checklist de monitorização e comunicação

• Os indicadores são os resultados com base e foco no desempenho financeiro e social do parceiro MFI, ao invés de

atividades do projeto.

• Indicadores ajudar a avaliar o cumprimento das metas estabelecidas nos contratos.

• Os indicadores são facilmente coletadas e analisadas pela equipe do projeto em uma base regular.

• Os resultados da análise de tendências são comunicadas ao MFI e usado para tomar medidas corretivas

quando necessário.

57

Avaliação e auditorias

avaliações formais

análise de relação deve ser integrada na avaliação final do projeto para assegurar a avaliação mais

sistemática e objetiva possível. Além disso, os resultados alcançados devem ser avaliados em relação às

lições de concepção do programa, modalidades de execução e de gestão e eficácia das parcerias, e deve

refletir a justificação estratégica para o futuro papel do ACNUR no setor de microfinanças. Os resultados da

avaliação devem ser usados para fazer os ajustes necessários no nível de projeto, para informar a política

ea prática institucional em nível global, e para alimentar oficinas globais e regionais de nível.

DIRETRIZES PARA auditorias externas

Todos os parceiros de implementação do ACNUR são obrigados a passar por uma revisão externa de suas demonstrações

financeiras, registros, transações e operações para garantir a prestação de contas para a utilização dos fundos. Isso requer auditorias

regulares que estão em conformidade com as diretrizes operacionais do ACNUR.

Alguns auditores externos têm experiência direta com microfinanças e entender como os riscos da carteira de IFM e

técnicas de gestão diferem dos bancos convencionais. Uma auditoria das demonstrações financeiras de uma MFI,

sem avaliar a saúde de sua carteira de crédito, vai dar uma imagem incompleta da sua viabilidade financeira. Por

isso, é importante garantir que a revisão do portfólio é incluído como parte dos termos de auditoria de referência.

Se o parceiro de implementação é um multi-serviço ONG que fornece serviços não financeiros, tais como formação,

marketing, saúde ou outros serviços de desenvolvimento da comunidade, além de financiamento, as operações de

microfinanças devem ser segregados para fora dos outros serviços, para dar uma imagem fiel do desempenho

microfinanças. Isso vai exigir uma apresentação separada das operações de microfinanças pelo auditor, na forma de uma

nota às demonstrações financeiras, juntamente com uma declaração de renda segregado. Sempre que possível, as

demonstrações financeiras plurianuais deverão ser apresentados para os anos corrente e anteriores para permitir a análise

de tendências.


58


ACNUR

Além dos parâmetros básicos da auditoria mencionado acima, será importante que o auditor fornece

informações básicas para permitir a avaliação completa da carteira. Tal informação, na seção de notas da

auditoria, deve incluir:

?? provisões para perdas com empréstimos e baixas - o que é política de provisionamento da IMF? É apropriado dadas ?? provisões para perdas com empréstimos e baixas - o que é política de provisionamento da IMF? É apropriado dadas ?? provisões para perdas com empréstimos e baixas - o que é política de provisionamento da IMF? É apropriado dadas

as condições locais? Tem o MFI experimentado write offs significativas que indicam um problema com pagamentos

de clientes que não estão reflectidas no cálculo empréstimos inadimplentes?

?? apropriação de juros - faz o interesse registro IFM sobre empréstimos antes de ser efetivamente recebidos, o que poderia apropriação de juros - faz o interesse registro IFM sobre empréstimos antes de ser efetivamente recebidos, o que poderia

exagerar sua receita?

?? A receita doada - faz as doações recordes IFM como resultado operacional, assim, exagerando sua receita ?? A receita doada - faz as doações recordes IFM como resultado operacional, assim, exagerando sua receita ?? A receita doada - faz as doações recordes IFM como resultado operacional, assim, exagerando sua receita

obtida?

?? passivo - quais são as condições de financiamento da dívida da IMF? Até que ponto é o MFI está sendo subsidiado por taxas de ?? passivo - quais são as condições de financiamento da dívida da IMF? Até que ponto é o MFI está sendo subsidiado por taxas de ?? passivo - quais são as condições de financiamento da dívida da IMF? Até que ponto é o MFI está sendo subsidiado por taxas de

juros de mercado inferiores?

?? A satisfação do cliente - em que frequência os clientes a ter repetir empréstimos??? A satisfação do cliente - em que frequência os clientes a ter repetir empréstimos??? A satisfação do cliente - em que frequência os clientes a ter repetir empréstimos?

Para obter informações mais detalhadas sobre a auditoria de IFM, incluindo termos de referência da amostra, normas contábeis e de

auditoria e relatórios de auditoria ilustrativos, veja CGAP de Manual de Auditorias Externas de instituições de microfinanças. 15auditoria e relatórios de auditoria ilustrativos, veja CGAP de Manual de Auditorias Externas de instituições de microfinanças. 15auditoria e relatórios de auditoria ilustrativos, veja CGAP de Manual de Auditorias Externas de instituições de microfinanças. 15

Checklist de Avaliação e Acompanhamento

• relatórios narrativos e sociais e financeiros são monitorados em uma base regular.

• O desempenho é revisto e analisado contra acordadas metas e referências em linha com os padrões da

indústria.

• ajustes implementação em curso são feitas com base em informações de monitoramento.

• auditorias anuais são realizadas de parceiros de implementação de acordo com os padrões da indústria.

• são realizadas avaliações internas e externas.

• As lições aprendidas são revistas e ajustes feitos para programação em conformidade, e alimentado na política

organização e lições globais aprendidas.

15 CGAP. Auditorias externas de Instituições de Microfinanças: Um Manual. Série Sem técnico. 3 de dezembro de 1998.

59

Ferramentas

DIRETRIZES DE MERCADO DE AVALIAÇÃO

Identificando uma intervenção Microfinanças Apropriada

É o ambiente jurídico e regulamentar favorável?

Comente avaliações de pobreza nacionais e documentos de estratégia de desenvolvimento, e se reunir com as principais partes

interessadas da indústria para avaliar as tendências, políticas governamentais e as leis que podem afetar a prestação de serviços

às populações de refugiados. as principais partes interessadas incluem:

?? departamentos governamentais e autoridades relacionadas, incluindo os bancos centrais;?? departamentos governamentais e autoridades relacionadas, incluindo os bancos centrais;

?? As agências doadoras;?? As agências doadoras;

?? instituições financeiras, incluindo outras agências humanitárias microfinanças;?? instituições financeiras, incluindo outras agências humanitárias microfinanças;

?? A OIT - seja por meio de suas equipes de especialistas regionais ou pessoal nacional;?? A OIT - seja por meio de suas equipes de especialistas regionais ou pessoal nacional;

?? agências de notação de crédito;?? agências de notação de crédito;

?? Oficiais Segurança da ONU.?? Oficiais Segurança da ONU.

→ Qual é a situação atual da população-alvo: tamanho, localização, status, por ex. urbano, o acampamento base,

deslocadas internamente, refugiados, pós-conflito, prolongada, etc.?

→ Quais são as oportunidades de emprego atuais para PoCs (por ex. Formal, informal, o auto-emprego, com base

salário)?

→ Qual é o nível de desemprego da população-alvo?

→ Há leis que proíbem os refugiados e / ou apátridas de participar em esquemas de empréstimos

locais?

→ Existem preocupações de saúde e ou específicas de segurança que podem afetar o uso de serviços

financeiros entre a população alvo?


60


ACNUR

Existe demanda adequada para as microfinanças?

Use entrevistas individuais e discussões em grupo para identificar as necessidades de financiamento específicas da

população alvo. Isto irá idealmente ser feito no contexto de uma avaliação mais ampla subsistência que irá identificar

diferentes ou grupos socioeconómicos “riqueza” dentro da população de refugiados. As perguntas devem se concentrar em

avaliar estratégias económicas utilizadas dentro das famílias para interagir com o sistema de mercado mais amplo em sua

situação atual, bem como antes de serem deslocadas (isto indicará sua antiga capacidade e histórico de crédito).

Antes do conflito / deslocamento:

→ O que você fez para ganhar dinheiro?

→ Por quantos anos você trabalha nesta atividade?

→ Você foi capaz de fazer este trabalho durante todo o ano?

→ Você também trabalha em outra coisa? Se sim, quais?

→ ninguém foi ajudá-lo em seu negócio? Quem? Quantos?

→ você estava empregando alguém? Quantos funcionários?

→ Alguma vez você emprestar dinheiro para a sua atividade econômica? De quem?

→ Quanto você pedir emprestado e por quanto tempo?

→ Como é que você tem que pagar? Por mês? Semanal? Diariamente?

→ Que interesse percentual que você paga?

→ Se você fez o dinheiro de sua atividade econômica, como você usar e / ou investir?

→ Você participou de Roscas (Rotativas Associações de Poupança e Crédito ou grupos)? Em cooperativas de crédito?

Durante o deslocamento atual:

→ O que você faz para ganhar dinheiro?

→ Quais são as suas despesas?

→ Pense em eventos em sua vida quando você precisa de montantes fixos de dinheiro, quais são essas despesas

para?

→ Você tem despesas relacionadas a emergências? O que eles são?

61

→ você já tentou pedir o dinheiro? Por quê? Por que não?

→ Se você pudesse pedir dinheiro emprestado, não é?

→ Se sim, de quem?

→ Quanto você emprestar?

→ Quanto tempo seria necessário para pagar o

empréstimo?

→ Quanto você estaria disposto a pagar a cada

mês?

Uma vez que os diferentes ou grupos socioeconómicos “riqueza”

dentro da população de preocupação foram identificadas, um

cálculo da demanda deve ser feita com base no tamanho da

população, os membros médio das famílias, eo número de

membros da família que são incomeearners para cada um dos

identificados grupos de riqueza.

→ Que tipos de atividades econômicas estão sendo

realizadas e como eles diferem entre homens e

mulheres de diferentes grupos de riqueza?

→ Fazer algumas famílias têm fluxo de caixa suficiente para

pagar potenciais empréstimos? E fazer essas famílias

pertencem a grupos de riqueza semelhantes i .e. o

“economicamente ativa pobres”, e / ou o “melhor”?

→ Será que estas pessoas / membros da família têm habilidades

e recursos suficientes para gerir o crédito de forma produtiva?

Se não, quais as habilidades adicionais são necessários?

→ Que tipos de serviços que são mais necessários entre a população alvo (por ex. De poupança, de crédito, de

seguros, remessas, etc.)?

Sexo Sua mensagem Sensitive

É crítico ao avaliar a demanda potencial

para tentar obter uma compreensão de

como o ambiente econômico, social,

jurídico e cultural pode afetar o acesso

das mulheres e utilização dos serviços

de microfinanças.

- Quais são as percepções culturais

sobre o papel das mulheres nas

esferas económica e financeira?

- Quais são as maiores necessidades em

termos de auto-emprego ou

desenvolvimento empresarial e as

necessidades de financiamento para as

mulheres?

- As mulheres possuem direitos legais

para conjuntamente próprios ativos

domésticos, tais como agricultura e

pecuária, etc.?

- Existem requisitos que restringem o

acesso das mulheres aos serviços

financeiros formais? Por exemplo: as

mulheres precisam do consentimento ou

garantia de membros masculinos da

família, a fim de obter um empréstimo?

- Existem barreiras culturais e / ou legais à

participação das mulheres em atividades

de microfinanças?

- Quais são os maiores obstáculos para as

mulheres que beneficiam de iniciativas

tradicionais de microfinanciamento?


62


ACNUR

→ Existe suficiente densidade populacional (número de população em uma determinada área) e estabilidade

geográfica para permitir a efetiva prestação de serviços financeiros?

Circulante Fornecedores de Microfinanças

Comente dados de desempenho padrão disponíveis diretamente de IFM ou através de redes nacionais ou regionais de nível

para obter uma indicação do número e escala relativa dos principais fornecedores de microfinanças no mercado, bem como as

tendências em seu desempenho.

→ Quem são os maiores fornecedores de microfinanças no país?

→ Será que eles servir os clientes, principalmente urbanas ou rurais?

→ Será que sua base de clientes refletem um foco na pobreza?

→ Qual a porcentagem de seus clientes são mulheres?

→ Qual a porcentagem de seus clientes são refugiados?

As perguntas acima irá auxiliar na identificação de um grupo de fornecedores especializados de financiamento no mercado

(IMFs, bancos, ONGs, cooperativas de crédito) que poderiam ser adequados para entregar a intervenção do ACNUR. Outras

entrevistas com esses fornecedores irão dar uma imagem clara de quem são seus clientes e quais os produtos que estão

disponíveis para eles. (Perguntas detalhadas com o objetivo de avaliar o MFI de por meio de critérios de selecção principais são

fornecidos na ferramenta de diretrizes de avaliação de MFI).

→ Quais são os produtos financeiros gerais que eles fornecem (por ex. Empréstimos ao consumidor, empréstimos para

microempresas, crédito à habitação, produtos de poupança, seguros e serviços de transferência de dinheiro)?

→ Como bem eles correspondem com a demanda expressa entre a população alvo? Quais são as lacunas

e oportunidades?

63

GUIA DE AVALIAÇÃO IFM

Critérios qualitativos para uma agência de Potencial gestoras de fundos

Potencial para Outreach

curtas entrevistas com pessoas de referência-chave na comunidade vai ajudar a avaliar a reputação da IMF.

reuniões diretas com a administração MFI dará uma indicação da qualidade de liderança e sua visão de servir a

população de preocupação. Rever o plano de negócios da organização e visão para ter uma idéia da estratégia de

longo prazo do prestador de serviços.

→ O MFI tem uma estratégia bem definida e atividades claras para atingir seus objetivos?

→ São sustentabilidade e alcance bem incorporado?

→ Será que a abordagem do MFI com o contexto local? É culturalmente sensível?

→ São os objetivos, em linha com a melhoria da vida de clientela as comunidades afetadas pelo

conflito?

→ São os objetivos em linha com os objetivos do ACNUR?

→ Será que o foco MFI sobre os pobres economicamente ativa e aqueles que têm a capacidade de ser

economicamente ativa?

Bom governo

Olhar para os nomes do Conselho Directivo previstos no aplicativo. Verifique com alguns informantes para

ver se eles são pessoas respeitáveis. Olhar para o organograma fornecida do MFI.

→ A organização tem uma liderança forte?

→ Será que ela tem uma estrutura de gestão bem definida e organizacional set-up?

→ É o conselho directivo livre de viés político? Procure nomes de figuras políticas.

→ Quais são os papéis e responsabilidades do Conselho de Administração? eles estão claramente definidos?

→ Quantas vezes é que o Conselho de conhecer? reuniões esporádicas pode ser um sinal de má governação.

→ É o conselho eficaz no acompanhamento da diretora executiva? Eles devem ser capazes de contratar e demitir o

diretor-gerente de acordo com sua / seu desempenho.


64


ACNUR

→ Tem a bordo (ou o gerente, no caso da placa não existe), tomada de decisões estratégicas, ou será que

falta liderança?

A boa gestão financeira

→ Olhe para os papéis e responsabilidades do diretor executivo ou diretor. Eles devem ser

claramente definidos.

→ Existe uma pessoa chave responsável pela gestão e, portanto, responsável pelas operações?

→ Existe uma gestão e sistemas de informação contabilística no lugar? Ele não precisa ser informatizada, no

entanto, deve haver um processo consistente para registrar as informações para fornecer os dados solicitados

em uma base regular.

→ A instituição passar por uma auditoria anual?

Desempenho social

→ Como bem os produtos da IFM atender a demanda do mercado? Eles são projetados especificamente para clientes

mais pobres em mente?

→ O MFI tem um código de conduta ou ética?

→ Será que o MFI aderir às normas aceitas de proteção do cliente? Estes incluem preços claramente divulgados produto e

termos (i .e. Taxas de juros, taxas, etc.), O respeito da privacidade do cliente, mecanismos cliente reclamação,

mecanismos de cobrança de dívidas razoáveis que evitem qualquer forma de coerção ou abusivo.

→ Será que ela tem declaração de proteção de cliente ou política? Se assim for, é aplicada?

65

Perspectivas de Sustentabilidade Financeira

Comente índices de rentabilidade chave da IMF - Return on Assets ou Retorno Ajustado sobre o Ativo (ROA ou AROA).

→ O MFI tem os recursos financeiros para servir os seus clientes hoje, bem como no futuro? Trata-se de

executar a um nível adequado, dada a sua idade e nível de desenvolvimento?

Rever o desempenho da carteira IFM, avaliando o seu rácio de crédito vencido (NPL).

→ Qual é a qualidade da carteira de crédito da IMF - seu principal trunfo?

→ Será que atender os padrões da indústria para o desempenho?

→ Houve algumas grandes mudanças nesta relação que poderia indicar um problema?

Comente rácios de eficiência da IMF - Despesas operacionais ou custo por cliente. Compare estes rácios para benchmark da

indústria para instituições de tamanho semelhante no país ou região.

Lista de verificação para uma auditoria externa

Critérios qualitativos para auditorias Aceitável

→ Sempre que possível, recorrer a parceiros de implementação relatórios de auditoria existentes para fornecer informações

sobre o desempenho do projeto.

→ Assegurar que as auditorias externas em conformidade com as normas internacionais de auditoria (ISA) ou as normas de

auditoria do país.

→ Garantir que a auditoria externa inclui uma revisão do portfólio, além de uma revisão das demonstrações

financeiras e envolve auditores visitar números representativos dos ramos cada ano para validar a qualidade

da carteira.

→ Para multi-serviços da IMF, solicitação de relatórios segmentados para o projecto de microfinanças, se não já fornecidas.

→ Certifique-se de que há um ciclo de realimentação no lugar para tomar as medidas correctivas necessárias.


66


ACNUR

Contrato de Cessão propriedade

Este Contrato é para ser usado somente quando o ACNUR e uma IMF concordaram que o ACNUR vai fazer uma

contribuição financeira (na forma de um Grant) para o capital de empréstimo da IMF (Fundo Rotativo). Todas as outras

contribuições financeiras ou em espécie dos ACNUR no sentido da MFI será estabelecida através de um sub-contrato

padrão, como por regras de programação do ACNUR e regulamentos.

FORMATO PADRÃO PARA O acordo sobre a transferência de uma subvenção 16FORMATO PADRÃO PARA O acordo sobre a transferência de uma subvenção 16

_

ACORDO

ENTRE

ESCRITÓRIO DAS NAÇÕES UNIDAS Alto Comissário para Refugiados

(Doravante referida como “ACNUR”)

e

a ______________________________________________________________

(Adiante designado como “o órgão gestor do Fundo”)

(Ambos a seguir denominados “Partes”)

CONSIDERANDO que o presente Acordo com mão-over de um Grant pertencente ao ACNUR Fundos de Capital, (a

seguir denominado “o presente Acordo,”) regula a transferência de propriedade do Fundo de Capital (doravante

referida como a “Grant”) para ...... ............. .hereinafter referido como “órgão gestor do Fundo”;

Considerando que a concessão é usada como um fundo rotativo 17 para as operações entre o órgão gestor do Fundo e as Considerando que a concessão é usada como um fundo rotativo 17 para as operações entre o órgão gestor do Fundo e as Considerando que a concessão é usada como um fundo rotativo 17 para as operações entre o órgão gestor do Fundo e as

entidades económicas (empresas, instituições, indivíduos ou grupos de indivíduos), com vista à criação principalmente

oportunidades econômicas para emprestar refugiados/ oportunidades econômicas para emprestar refugiados/

16 Em certos casos, uma vez que o Acordo sobre Ceda foi assinado por ambas as partes, alguma forma de ratificação por ou notificação a um departamento governamental específico pode ser

necessária. Este procedimento pode ser necessário para garantir que existe uma base jurídica para o Acordo. Para maior detalhe consulte o Manual do ACNUR Capítulo 4 Apêndice 11.

17 Consulte a seção definições.

67

retornados / PDI / e populações locais [ apagar o que não interessa] (doravante referida como “Beneficiários”);retornados / PDI / e populações locais [ apagar o que não interessa] (doravante referida como “Beneficiários”);

CONSIDERANDO que o destinatário 18 do Grant, provou suas competências durante a implementação de microfinanças na CONSIDERANDO que o destinatário 18 do Grant, provou suas competências durante a implementação de microfinanças na CONSIDERANDO que o destinatário 18 do Grant, provou suas competências durante a implementação de microfinanças na

contribuição para a criação de subsistência, e continuará estas actividades com o objectivo de prestar um serviço financeiro

sustentável para tantas pessoas de baixa renda quanto possível, em particular os Beneficiários;

CONSIDERANDO que, de acordo com o seu mandato, o ACNUR tem interesse na sustentabilidade do programa,

facilitando assim o desenvolvimento e fortalecimento da capacitação de grupos ou instituições, quando esses grupos

constituem instituições viáveis locais;

CONSIDERANDO que o ACNUR, após consulta com outros potenciais co-financiadores do projeto, decidiu entregar-over

para o órgão gestor do Fundo da Grant especificadas no presente Acordo;

Fica acordado entre as partes:

Arte. 1 DURAÇÃO

Este Acordo entrará em vigor a partir da data de assinatura por ambas as Partes e permanecerá em vigor

durante quatro (4) anos após, ou até a data em que o órgão gestor do Fundo transferiu o Grant para outra

organização competente, conforme estipulado no art.

6 .02.

Arte. 2 VALOR DA SUBVENÇÃO

?? Este acordo é parte integrante do projeto sub. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . com início?? Este acordo é parte integrante do projeto sub. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . com início

em . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .e encerrado em. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ., Com um valor total

acordado em moeda local de: ......................... . . ......................... . .

A contribuição do ACNUR para o Fundo Rotativo da Agência Gestor Fundo irá representar uma

quantidade de .......... . .......... . . . .... em moeda local (com taxa de ........................... câmbio aplicada.).

?? A disponibilização da contribuição ACNUR irá ser feita em um ou (de preferência) ?? A disponibilização da contribuição ACNUR irá ser feita em um ou (de preferência)

várias prestações e sujeita à disponibilidade de fundos disponíveis para o ACNUR. contribuições

ACNUR estará condicionada ao desempenho do Fundo Managing

18 O destinatário ser o órgão gestor do Fundo


68


ACNUR

Agência contra os limiares mínimos estabelecidos no art. 4 deste Acordo. A quantidade e desembolso

esquema de contribuições do ACNUR para o Fundo Rotativo será anexado e parte do presente Acordo.

Arte. 3 RESPONSABILIDADES DO FUNDO DE GERENCIAMENTO DE AGÊNCIA

3 0,01 O órgão gestor Fundo funcionará o Fundo Rotativo com base em práticas de micro-finanças sólidas

destinadas a manter o valor de e protegendo-o contra a inflação e desvalorização. Para o efeito, o

órgão gestor do Fundo cobrará taxa de juros, garantias de uso ou garantias de grupo, organizar o

reembolso de empréstimos, e garantir que o uso do Fundo Rotativo permite a sustentabilidade dos

serviços financeiros no âmbito de um plano financeiro som.

3 .02 O órgão gestor do Fundo irá cumprir todos os custos recorrentes operacionais, de funcionários e de

serviços relacionados, sem afetar o valor do Fundo Rotativo. O órgão gestor do Fundo deve, portanto,

fazer provisões para o pagamento de juros por parte dos Beneficiários para atender quaisquer custos

imediatos de manter e aumentar o valor dos ativos e todos os futuros custos recorrentes. Portanto, o

órgão gestor do Fundo não irá cobrar qualquer sobrecarga do ACNUR sobre o valor do Grant.

3 .03 O órgão gestor do Fundo deverá utilizar os subsídios para sustentar as atividades que favorecem os Beneficiários, na

continuação dos projectos para os quais a subvenção foi adquiridas ou em actividades associadas na área do projeto.

Em todos os casos, a subvenção será utilizada para

esforços estritamente sócio-econômicas de desenvolvimento somente.

3 .04 Falha por parte do órgão gestor do Fundo para cumprir as metas estabelecidas no Art. 5 deve resultar no

cancelamento das parcelas do ACNUR para o Fundo Rotativo. ACNUR terá o direito de rescindir o Contrato

imediatamente mediante notificação ao órgão gestor do Fundo, sem qualquer responsabilidade por encargos de

rescisão ou qualquer outra responsabilidade de qualquer tipo.

3 .05 O órgão gestor do Fundo deve manter registros do Fundo Rotativo. Tais registros vai indicar a data

de aquisição, projeto em que foram originalmente adquiridas e os fins para os quais eles estão

sendo usados atualmente, o valor original, localização atual ou área / zona de operação.

3 .06 Nos casos de inadimplência por parte dos beneficiários do projeto, o órgão gestor do Fundo será responsável por

tomar todas as medidas necessárias, incluindo o encaminhamento ao tribunal arbitral, se todas as outras tentativas

falharam.

69

3 .07 O órgão gestor do Fundo irá cumprir todas as leis e regulamentos em vigor no país aplicáveis, e assume

todas as responsabilidades ou obrigações impostas pelas leis ou regulamentos no que diz respeito ao seu

desempenho ao abrigo deste Acordo.

Arte. 4 DESEMPENHO TABELA [preencher conforme aplicável]

[Esta tabela fornece um exemplo dos limiares mínimos de desempenho contra alvos, acordado entre o

ACNUR e o órgão gestor do Fundo que deve ser alcançado para garantir a conformidade básica do

órgão gestor do Fundo com o acordo.]

TABELA 4: amostra-alvo TABLE

Indicador Ano 1 do Projeto

Alvo Limite mínimo

Número de refugiados 1.000 750

% de mulheres Refugiados 90% 75%

Non-Performing Loans30 <5% <10%

ROA / AROA 5% - 5%

Razão de despesa de funcionamento 15% 20%

Se tal se justificar e acordado entre o ACNUR e o órgão gestor do Fundo, alterações às metas de

desempenho será feito no início de cada ano subsequente do projeto, e será anexado e parte do

presente Acordo.


70


ACNUR

Arte. 5 COMUNICAÇÃO

5 0,01 O órgão gestor do Fundo irá fornecer ACNUR com uma narrativa e relatório financeiro sobre o

estado do programa a cada três meses a partir da data de vigência deste acordo e para a

duração do período do projeto.

5 0,02 O relatório deve incluir informações sobre o desenvolvimento institucional, os beneficiários e os

indicadores financeiros. Se for o caso, o formato do relatório deve ser padronizado, na medida do possível,

com o formato de relatório solicitado por outros co-financiadores do projeto. As metas estabelecidas

devem ser comunicados sobre como se segue:

Indicador Linha de base alvo

desempenho

Real Limite

mínimo

Explicação

Número de

refugiados

0 1.000 750

% de mulheres

Refugiados

0 90% 75%

Loans30 não

Realizando

0 <5% <10%

ROA / AROA - 10% 5% - 5%

Razão de

despesa de

funcionamento

15% 15% 20%

5 .03 Durante o período definido nos termos do art. 1, o ACNUR vai manter um papel de monitoramento. O órgão

gestor Fundo garantirá que o ACNUR tem acesso, a pedido, a todos os documentos financeiros relacionados

com a utilização do Fundo Rotativo, se necessário, e irá facilitar a visita dos locais do projeto do ACNUR. Deve

haver uma necessidade de realização de auditoria ou inspeção, co-operação será fornecido pelo órgão gestor do

Fundo.

Arte. 6 hand-over ou ENCERRAMENTO PELO FUNDO órgãos gestores

6 .01 No final do período de projecto estabelecido nos termos do art. 1, e sem prejuízo do desempenho do

órgão gestor do Fundo, as condições para a transferência de propriedade estabelecido nos termos deste

Acordo será levantada, sob o entendimento de que o órgão gestor do Fundo continua a usar os fundos

para a mesma finalidade que aplicada a este Acordo.

71

ACNUR deve transferir para todo direito de propriedade e uso do Fundo Rotativo do Fundo Managing

Agência ACNUR a. Isto, quando aplicável, incluem os fundos que ainda estão na forma de pagamentos

devidos a partir dos empréstimos concedidos aos beneficiários de acordo com a lista anexa ao presente

Acordo. O montante total do Fundo Rotativo que é transferida para a posse é igual a ............................ .

(Equivalente a USD ............. Com a taxa de troca aplicada de ................).

6 .02 Se o órgão gestor Fundo deve ou decide fechar o programa antes de alcançar a sustentabilidade do projeto

ou antes de atingir a vigência do presente Acordo como indicado no art. 1, sem transferi-lo para outra

organização, ele irá, em consulta com outros co-financiadores, devolver o saldo dos ativos restantes

ACNUR dados (contas, contas a receber, empréstimos pendentes) para o ACNUR.

6 .03 Depois de um mínimo de 2 anos de preferência, o órgão gestor do Fundo, em consulta com o ACNUR e

outros co-financiadores do projecto, quando for o caso, pode decidir a mão-sobre o projeto para outra

organização / associação competente com a experiência necessária. Em tal caso, o ACNUR deve receber

uma notificação, pelo menos, 60 dias antes, da data efectiva proposta de hand-over. O órgão gestor do

Fundo, em seguida, virar o Grant e as responsabilidades de relatórios para esta nova organização desde

que a nova organização concordou prévia, por escrito, para assinar um acordo com o ACNUR, afirmando

que ele tem sobre os direitos e responsabilidades do órgão gestor do Fundo ao abrigo deste Acordo , com

os ajustes necessários, se necessário.

Arte. 7 Privilégios e Imunidades

Nada no presente Acordo será considerada uma renúncia, expressa ou implícita, de quaisquer privilégios ou imunidades de que

goza o ACNUR.

Arte. 8 ARBITRAGEM

Qualquer disputa, controvérsia ou reclamação que surja entre as Partes fora de, ou em relação a este Acordo, ou qualquer

violação, rescisão ou nulidade do mesmo, deverá ser, a menos resolvida amigavelmente por meio de negociações, submetido

à arbitragem de acordo com as Regras de Arbitragem da Comissão das Nações Unidas para o Direito comercial Internacional.

O local da arbitragem será Genebra. Qualquer sentença proferida nos termos do presente artigo será aceito como um

julgamento em última instância pelas Partes para que eles acordam em ficar vinculado.


72


ACNUR

Arte. 9 DISPOSIÇÕES GERAIS

?? ACNUR não será responsável por quaisquer custos, direto ou indireto, ou por quaisquer contribuições, direitos ou ?? ACNUR não será responsável por quaisquer custos, direto ou indireto, ou por quaisquer contribuições, direitos ou

impostos que possam surgir de ou em conexão com o uso e gestão do Fundo Rotativo.

?? ACNUR não será responsável em indenizar terceiros em relação a qualquer reclamação, a dívida, ?? ACNUR não será responsável em indenizar terceiros em relação a qualquer reclamação, a dívida,

danos ou crescente demanda fora da aplicação do presente Acordo.

?? Este Acordo não tem efeito sobre as referidas disposições do Acordo Sub-Project ?? Este Acordo não tem efeito sobre as referidas disposições do Acordo Sub-Project

[Introduza / s] .......... não relacionados com os fundos de empréstimo.

ASSINADOS POR _____ ORIGINAIS pelos signatários devidamente autorizados em nome do PARTES

SEGUINTES:

Para o ACNUR Para o Fundo GESTÃO Agência

Assinatura: Assinatura:

Nome: Nome:

Título: Título:

Lugar, colocar: Lugar, colocar:

Encontro: Encontro:

73

aNEXOS

Glossário de termos

clientes ativos: poupadores ativos (ou depositantes) e / ou tomadores de uma instituição de

microcrédito.

carteira de crédito ativa: O montante total emprestado menos o montante total de empréstimos

reembolsados; i .e., todo o dinheiro que está na rua, ou devido à instituição

na forma de empréstimos em determinado ponto no tempo. Ele também

pode ser definido como um saldo principal em aberto de todos os

empréstimos da IMF (incluindo atual, inadimplentes e empréstimos

reestruturados, mas não empréstimos que foram baixados). Não inclui o

montante dos juros a receber.

atraso: A quantidade de empréstimo principal (ou principal mais juros) que se

torne exigível e não foi recebido pela instituição de microfinanças.

avaliação: Avaliações incluem avaliações instrumentais, exercícios de rating, e outras

atividades que podem determinar o quão bem uma instituição executa

financeiramente, operacionalmente e administrativamente. Ele também pode ser

usado para determinar a demanda para as microfinanças, identificar clientes

potenciais, implementadores e parceiros.

Balanço patrimonial: Declaração financeira que apresenta um resumo da posição financeira de

uma instituição em um determinado ponto no tempo. O balanço é uma

declaração de ações, que é um instantâneo da IMF em um momento no

tempo. A declaração reflete o que a IMF possui, o que é devido a ele

(ativos, tais como dinheiro, investimentos, carteira de crédito, ou ativos

fixos), o que deve outros (passivos - como empréstimos bancos fro, contas

a pagar), ea diferença entre os dois (capital ou activos líquidos). O balanço

mostra o patrimônio líquido de uma instituição naquele momento.


74


ACNUR

Avaliação comparativa: grupo de pares de avaliação comparativa coloca medições de desempenho no

contexto comparando uma instituição (por ex., um MFI) com instituições

semelhantes à base de um factor comum, como a região, tamanho ou

metodologia. A referência também pode se referir ao padrão contra o qual todas

as instituições semelhantes são comparados.

Capacitação: As financeiros, de pessoal e desenvolvimento institucional de uma

organização, local ou entidade local.

ajuda em dinheiro: pagamentos monetários fornecidos em um médio a base de longo prazo para

indivíduos ou famílias alvejados nas categorias mais vulneráveis, geralmente

quando o direito ao trabalho ou para ganhar renda formal é limitado, ou quando

eles são cronicamente incapaz de cobrir suas necessidades básicas.

doações em dinheiro: Um one-off pagamento monetário feito para permitir que os indivíduos para

recapitalizar seus negócios, ou iniciar um negócio, ou estabilizar os rendimentos,

ou adquirir habitação. doações em dinheiro também são dadas no contexto de

repatriamento. doações em dinheiro exigem critérios de elegibilidade claras e

procedimentos de desembolso.

colateral: Ativos cedidos para garantir o reembolso de um empréstimo.

Tradicionalmente, estes incluem propriedade, terrenos, máquinas e outros

ativos fixos. Formas alternativas de garantias incluem garantias de grupo,

poupança compulsória, ativos nominais (domésticos) e garantidores

pessoais.

substitutos colaterais: Os ativos não tangíveis ou não-tradicionais que irá tranquilizar os credores

de que um empréstimo será reembolsado. Exemplos incluem garantias de

grupo, jóias ou bens de alto valor pessoal para o mutuário.

poupança compulsória: Poupança que os clientes de uma IMF são necessários para manter como

condição de um empréstimo existente ou futuro. poupança obrigatórios pode ser

realizada quer pelo MFI como um depósito, ou ser realizada fora do MFI. Neste

último caso, o MFI facilita contas de poupança para seus clientes.

Custo por Cliente: Total de despesas de pessoal e administrativas / número médio de empréstimos

em um período definido.

75

Cooperativa de crédito: A organização sem fins lucrativos,-bond comum instituição financeira cooperativa,

geralmente salva-base, detida e gerida pelos seus membros. Membros reunir os

seus fundos para fazer empréstimos uns aos outros. O conselho voluntário que

executa cada cooperativa de crédito é eleito pelos membros. A maioria das

cooperativas de crédito são organizados para servir as pessoas em uma

comunidade particular, grupo ou grupos de funcionários ou membros de uma

organização ou associação. Os membros podem depositar dinheiro com a

organização, ou pedir emprestado a partir dele, ou ambos.

credibilidade: Capacidade e disposição para pagar a dívida, como demonstrado pelo

fundo financeiro de uma pessoa, o seu desempenho empresarial e

histórico de crédito pessoal, no presente e no passado. Às vezes,

determinado por uma análise externa do negócio.

Padrão: Isso ocorre quando um devedor não pode ou não pagar sua / seu empréstimo

eo MFI não há mais expectativa de receber o reembolso, (embora ele

continua tentando).

Delinquência: Deixar de fazer pagamentos de empréstimo no tempo.

Profundidade do alcance: O nível de pobreza dos clientes atingido por uma instituição de microfinanças.

Desembolso: A transferência real de recursos financeiros. O desembolso de um

microcrédito reflete a transferência do montante do empréstimo da

instituição de crédito para o mutuário.

Taxa de juros efetiva: taxa de juros que inclui os efeitos de juros, honorários, comissões,

método de cálculo e outros requisitos de empréstimo (por ex. poupança

forçada) sobre o custo total do empréstimo. É sempre expressa como

cálculo de juros em declínio equilíbrio - mensal ou anual, inclui os

efeitos de composição e representa os custos financeiros para o

mutuário.

Emprego: Um termo amplo que inclui todos os tipos de trabalho no setor

formal e informal, incluindo casual, travada, eu e o emprego

parcial.


76


ACNUR

serviços de

desenvolvimento

empresarial:

serviços não financeiros para micro-empresários, incluindo formação

profissional, serviços de marketing e tecnologia, desenvolvimento de

habilidades e análise de sub-setor.

Avaliação: Uma análise sistemática e revisão, normalmente por um consultor

externo, o impacto, a eficácia, a eficiência ea relevância das atividades

operacionais quando comparado com os objetivos da organização ou a

solução durável previsto.

cooperativas

financeiras:

instituições financeiras de propriedade de membros que não têm acionistas

externos, com cada membro com direito a um voto na organização. Os

membros podem depositar dinheiro com a cooperativa ou pedir emprestado a

partir dele, ou ambos.

auto-suficiência

financeira (FSS):

A receita operacional total dividido pelas despesas financeiras, créditos de

liquidação duvidosa e custos administrativos totais, ajustado para empréstimos a

juros baixos e inflação. Em um contexto de microfinanças, uma instituição é

financeiramente auto-suficiente quando se tem receita suficiente para pagar todas

as despesas administrativas, de liquidação duvidosa, perdas e empréstimos

comerciais. O objetivo da maioria destes ajustes é modelar quão bem a IMF podia

cobrir seus custos se a sua actividade foram unsubsidized e estavam financiando

a sua expansão com passivos comercial custo.

Ativo permanente: propriedade de longa duração de um micro empresário ou empresa que é

usado nesse negócio de produção (i .e., uma máquina de costura é um

ativo fixo para um micro-empresário que faz vestuário). empréstimos em

ativos fixos é um tipo de produto de microfinanças que desembolsa

empréstimos para fins de comprar esses ativos fixos, que ajuda no volume

de produção e renda.

As instituições

financeiras formais:

As instituições financeiras que estão sujeitas a não só leis gerais e

regulamentos, mas também para a regulação bancária específica e

supervisão.

Conceder: Qualquer quantidade de dinheiro que é dado, geralmente para cumprir um

propósito específico ou precisa, sem expectativa de retorno.

77

Parceiro de

Implementação:

provedor de microfinanças especializada responsável pela gestão de

um programa de microfinanças.

Indivíduos com

Necessidades Específicas

Os indivíduos que são dependentes da ajuda dos outros para suas

atividades básicas de sobrevivência diária. Sua dependência é devido

a causas como a idade (crianças, menores não acompanhados ou

idosos sozinho), condição física (deficiência, doença crónica,

acamada, desnutrição grave, gravidez), condição psicológica ou

condições sociais ou culturais graves que não têm acesso à geração

de renda .

Governança: Processo pelo qual um conselho de administração, por meio da gestão,

orienta uma instituição no cumprimento de sua missão corporativa e

protege seus ativos.

Avaliação impactante: Processo para identificar se um programa teve o resultado

desejado. A avaliação determina em que medida as alterações

desejadas podem ser atribuídas às atividades do programa.

Declaração de renda: A declaração de renda também é conhecida como a demonstração de resultados.

É uma demonstração de fluxos que resume toda a atividade financeira durante um

determinado período de tempo, geralmente um mês, trimestre ou ano. Ele exibe

todas as receitas e despesas por um período determinado de tempo. A linha

inferior de uma declaração de renda é o lucro líquido (ou lucro líquido ou

excedente) para o período.

viabilidade institucional: Alcançar a auto-suficiência da agência de implementação, assegurando

que esta é liderado, regido e administrado por pessoas dedicadas e

qualificados. Ele inclui aspectos de auto-suficiência financeira, sistemas

e procedimentos operacionais e financeiros, de recursos humanos,

gestão e liderança, qualidade de ativos, governança.

Interesse: A taxa para empréstimos de dinheiro. A quantidade de um mutuário

paga além do principal de um empréstimo para compensar o credor

para o uso do dinheiro.

Taxa de juro: A expressão de interesse como uma percentagem do capital.


78


ACNUR

centros de colocação

de emprego:

Lugares que ligam pessoas à procura de trabalho com os empregadores

procuram recrutar pessoal.

produtos de empréstimo: Tipos de empréstimos com conjuntos específicos de termos e condições, e

muitas vezes para um uso particular. Dentro do campo das microfinanças,

produtos de empréstimo incluem empréstimos de capital de giro, em ativos

fixos (investimento) de empréstimos e empréstimos da melhoria home. As

instituições de microfinanças, muitas vezes distinguir entre os programas de

empréstimos individuais e de grupo, porque estes são dirigidos a diferentes

grupos de clientes.

Localização: Um processo de hand-over pelo qual uma instituição de

microfinanças é independente registrada sob as leis locais, ea

gestão do programa transferido para os funcionários locais.

taxa de juros de

mercado:

As taxas de juros que são cobrados para os produtos de empréstimo

semelhantes por outros provedores (geralmente comerciais) de serviços

financeiros do mercado.

microcrédito: Uma parte do campo das microfinanças, microcrédito é a prestação de serviços

de crédito aos empreendedores de baixa renda. O microcrédito também pode

se referir ao microcrédito real.

microempresa: Um negócio de pequena escala, normalmente, mas não necessariamente, no

setor informal. As micro-empresas muitas vezes empregam menos de 5 pessoas

e pode ser baseado fora de casa. Micro-empresa é muitas vezes a única fonte de

renda da família, mas também pode atuar como um complemento a outras

formas de renda. Exemplos de micro-empresas incluem pequenos quiosques de

varejo, oficinas de costura, lojas de carpintaria, bancas de mercado, e fazendas.

microempreendedor: Proprietário / proprietário de uma microempresa.

Microfinanças: A prestação de serviços financeiros para pessoas de baixa renda.

Microfinanças é mais amplo do micro-crédito, abrangendo serviços

como micro-poupança, microsseguros, pagamento e serviços de

transferência de remessas.

79

IMF (MFI): Uma organização que oferece serviços de microfinanças. Muitas IMFs são

organizações não-governamentais comprometidos a ajudar algum setor da

população de baixa renda, no entanto, as IMFs podem ser registrados em

diferentes formas legais e organizacionais - como bancos, cooperativas de

crédito, sociedades financeiras e cooperativas financeiras.

microsseguros A proteção de pessoas de baixa renda contra riscos específicos em troca

de pagamentos monetária regulares (prémios) proporcionais à

probabilidade eo custo do risco envolvido. Tal como acontece com todos

os seguros, o pool de risco sob microsseguro tenta permitir que muitos

indivíduos ou grupos para reunir riscos e redistribuir os custos dos

eventos de risco dentro da piscina.

microcrédito: Um empréstimo concedido por uma instituição de microcrédito a um

microempresário, para ser usado no desenvolvimento de pequenos

negócios do mutuário. Microcréditos são utilizados para capital de giro na

compra de matérias-primas e bens para a microempresa, como capital para

construção, ou na aquisição de ativo imobilizado que ajuda na produção,

entre outras coisas.

micropoupanças serviços de depósito que permitem às pessoas para armazenar pequenas

quantidades de dinheiro para uso futuro, muitas vezes sem requisitos

mínimos de equilíbrio. contas de poupança permitir que as famílias a poupar

pequenas quantias de dinheiro para atender despesas inesperadas e

planejar investimentos futuros como a educação ea velhice.

monitoramento: revisão em curso para garantir que os insumos, horários de trabalho e ações

acordadas estão a decorrer de acordo com os planos e necessidades

orçamentais.

Os empréstimos

não-realização:

Um empréstimo que está em default ou perto de estar em default.

proveitos operacionais,

despesas, lucros ou perdas:

Renda decorrente do core business de uma instituição ao invés de itens

não-operacionais, tais como doações, que não são produzidos pela

atividade de negócios e que podem não se repetem. receita operacional

também é comumente chamado A receita operacional.


80


ACNUR

Operando razão de

despesa:

Uma medida do que custa para atender um empréstimo em relação ao lucro

que ela traz dentro.

auto-suficiência

operacional (OSS):

Este mede quão bem uma IMF pode cobrir seus custos através das

receitas operacionais. Além de despesas operacionais, recomenda-se que

as despesas financeiras e despesas de provisão para perdas com

empréstimos ser incluídos neste cálculo, pois eles são um custo normal (e

significativo) operacional. Se o valor resultante é maior do que

100, a organização sob avaliação é considerado auto-suficiente

operacionalmente. Em microfinanças, operacionalmente instituições

sustentáveis são capazes de cobrir os custos administrativos com as

receitas de clientes.

Divulgação: Amplitude ou escala de alcance refere-se ao número de clientes alcançados

por um programa de microfinanças. Profundidade do alcance refere-se ao nível

de pobreza de sua clientela.

Saldo Remanescente: Montante remanescente a ser pago. Um empréstimo pendente é um

empréstimo que foi desembolsado mas nem pago integralmente nem anulados.

carteira pendente é o saldo principal não pago de todos os empréstimos

devidos ao credor.

Carteira

pendente:

Medição do saldo total de empréstimos com pagamentos em atraso

(pagamentos não atrasados ou pagamentos ainda não vencidas) -

dividida pela carteira total em circulação. A forma mais rigorosa de

avaliação da qualidade da carteira de taxa de atraso, a carteira

vencida portfólio / delinqüente.

avaliação rápida: Um tipo de avaliação usando grupos de foco rápido (8-15 membros) para

determinar aproximadamente as características dos clientes e seu uso

potencial dos serviços de microfinanças.

Regulação e

supervisão:

A criação e execução de um conjunto de regras e normas para as

instituições financeiras, incluindo as IMFs. Estas regras são geralmente

fixados pelo banco central de um país ou superintendência de bancos, ou

por outras agências bancárias com a finalidade de proteger os direitos dos

depositantes e integridade dos sistemas financeiros do país.

remessas A transferência de dinheiro por um trabalhador estrangeiro localizado fora no

exterior para parentes em seu país de origem.

81

capacidade de reembolso: A capacidade de pagar um empréstimo.

taxa de reembolso: A taxa histórica de recuperação de crédito, medindo a quantidade de

pagamentos recebidos em comparação com o montante devido.

Retorno sobre ativos: Um indicador de como rentável uma IMF é em relação aos seus ativos

totais. Dá uma idéia de como a gestão eficiente é no uso de seus ativos

para gerar lucros.

Retorno sobre Patrimônio Líquido: O montante do lucro líquido retornado como uma porcentagem do

patrimônio líquido. Mede a rentabilidade de uma IMF, revelando o

quanto de lucro que ele gera com os acionistas dinheiro investiram.

Fundo Rotativo: Um fundo de crédito que se renova como seu dinheiro é emprestado, onde os

empréstimos são reembolsados para que os novos empréstimos podem ser feitas

com o mesmo fundo. Teoricamente, o fundo mantém um equilíbrio em todos os

momentos.

Rotativas associações de

poupança e crédito (ROSCAs):

Informais prestadores de serviços financeiros. Os membros dessas

associações contribuir com uma soma previamente acordado de dinheiro em

um fundo (comumente referido como o pote) em todas as reuniões. Este

montante pool é atribuído aleatoriamente a um membro em cada reunião

com base em alguma metodologia previamente acordado. Depois de cada

membro recebeu sua quota-parte do fundo, o ciclo começa novamente.

A auto-suficiência: A capacidade de um indivíduo, uma família ou uma comunidade para atender

às suas necessidades essenciais e para desfrutar de direitos sociais e

económicos de forma sustentável e com dignidade.

instituições

semiformais:

Instituições que são formal no sentido de que são entidades registadas

sujeitos a todas as leis gerais relevantes, incluindo o direito comercial,

mas informais na medida em que são, com poucas exceções, não

sujeitas a regulação e supervisão bancária.

Pequenas empresas: Empresas que empregam entre 6 e 50 pessoas.


82


ACNUR

Capital social: Os ativos da coesão da comunidade visto como parte do processo de

desenvolvimento. O capital social refere-se a instituições, relações e

normas que moldam a qualidade ea quantidade das interações sociais de

uma sociedade.

Desempenho Social: A tradução eficaz de missão social da instituição em prática em linha

com os valores sociais aceitos que se relacionam a servir um número

maior de pessoas pobres e excluídas; melhorar a qualidade e

adequação dos serviços financeiros; criando benefícios para os clientes;

e melhorar a responsabilidade social de uma IFM.

Fornecem: A quantidade de um recurso, bem ou serviço que os credores ou as empresas

estão dispostas a produzir e vender durante um período de tempo específico.

sustentabilidade: capacidade de uma organização para cobrir os custos. Existem vários graus

de sustentabilidade, que vão desde não sustentável para financeiramente

sustentável (ver auto-suficiência financeira e auto-suficiência Operacional).

Alvejando: Concentrando-se exclusivamente em tipos específicos de clientes ou

atividades.

Análise de tendências: A comparação de indicadores de desempenho ao longo do tempo.

Vila bancário: A metodologia de empréstimo não-formal em que os clientes

- tipicamente mulheres - formar grupos de aproximadamente 1.030 indivíduos

que são autonomamente responsável pela liderança, o estatuto social,

contabilidade, gestão de fundos e supervisão empréstimo. Os fundos piscinas

de grupo para usar para empréstimos de negócio, poupança e apoio mútuo, e

membros de empréstimos individuais cross-garantia.

Capital de giro: A diferença entre os ativos e passivos correntes, excluindo a

dívida de curto prazo.

Eliminar: A eliminação de um empréstimo montante incobrável da carteira

de crédito no balanço.

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Lista de recursos

Orientações / MANUAIS

?? Programação subsistência em operações do ACNUR: Diretrizes Operacionais, USTOS, Estados ?? Programação subsistência em operações do ACNUR: Diretrizes Operacionais, USTOS, Estados

Alto Comissariado Unidas para os Refugiados de 2011.

?? Avaliação e gestão de desempenho social de Microfinanças, o FIDA de 2006. ?? Avaliação e gestão de desempenho social de Microfinanças, o FIDA de 2006.

?? Construção Modos de Vida: Um Manual de campo para praticantes em situações humanitárias. ?? Construção Modos de Vida: Um Manual de campo para praticantes em situações humanitárias.

Comissão da Mulher para os Refugiados (WRC) de 2009.

?? Padrões recuperação econômica mínimos, segunda edição. A Rede SEEP.?? Padrões recuperação econômica mínimos, segunda edição. A Rede SEEP.

Novembro de 2010.

?? Parceria: Um Manual de gestão do Operações para Parceiros do ACNUR. Unidos?? Parceria: Um Manual de gestão do Operações para Parceiros do ACNUR. Unidos

Alto Comissariado Unidas para os Refugiados de 2003.

WEBSITES

?? Grupo Consultivo de Assistência aos http (CGAP) Pobre: // www .org .cgap?? Grupo Consultivo de Assistência aos http (CGAP) Pobre: // www .org .cgap

?? Microfinanças gateway http: // www .org .microfinancegateway?? Microfinanças gateway http: // www .org .microfinancegateway

?? O http Mix Mercado: // www .mixmarket .org?? O http Mix Mercado: // www .mixmarket .org

?? O http SEEP de rede: // www .seepnetwork .org?? O http SEEP de rede: // www .seepnetwork .org

OUTRAS FERRAMENTAS MICROFINANCIAMENTO

?? Auditoria Externa de Microfinanças Instituições: Um Manual. CGAP ferramenta técnica No. 3.?? Auditoria Externa de Microfinanças Instituições: Um Manual. CGAP ferramenta técnica No. 3.

Washington, D .C:. CGAP de 1998, .org www .cgap

?? http: // www .ilo .org / public / libdoc / OIT .pdf / 2002 / 102B09_320_engl?? http: // www .ilo .org / public / libdoc / OIT .pdf / 2002 / 102B09_320_engl

?? A ferramenta moldura: Estrutura para relatórios, análise, monitoramento e avaliação. SEEP,?? A ferramenta moldura: Estrutura para relatórios, análise, monitoramento e avaliação. SEEP,

Novembro de 2008. http: // www .seepnetwork .org / Pages / aspx Quadro

?? Medir os resultados de Instituições de Microfinanças: Indicadores mínimos que os doadores e ?? Medir os resultados de Instituições de Microfinanças: Indicadores mínimos que os doadores e

Os investidores devem pista, Um Guia Técnico, CGAP, junho de 2009, .org www .cgap


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ACNUR

?? Acordos baseados em desempenho: incorporando elementos baseados em desempenho em ?? Acordos baseados em desempenho: incorporando elementos baseados em desempenho em

Empréstimo padrão e acordos de subvenção: Um Guia Técnico. CGAP 2010 .www .cgap .org

?? Guia de bolso para as Normas Internacionais de Relato Financeiro Microfinanças medição ?? Guia de bolso para as Normas Internacionais de Relato Financeiro Microfinanças medição

Desempenho das Instituições de Microfinanças, A Rede SEEP, Outubro de 2010. http: // www .seepnetwork .org

/ PDFFiles / SEEP_MFRS_Pocket_Guide_ENG_FINAL_web .pdf

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