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CAPITULO I
PRODUCTOS BANCARIOS
1.1. Qué es un producto Bancarios
1Son el núcleo de una empresa proveedora de servicios financieros,
representan lo que es vendido a los clientes, por lo tanto el producto debe elaborar
un enfoque de mercado tratar de identificar y conocer las necesidades de los
compradores en una base rentable, los clientes pueden ser particulares o
empresas.
Para muchas personas, la primera institución financiera con la cual tratan, y
la cual utilizan con mayor frecuencia, es un banco o una unión crediticia. Eso se
debe a que los bancos y las uniones crediticias ofrecen una manera segura y
1 www.finanzasparatodos.es/.../productosyservicios/productosbancariosope.
1
conveniente para el pago de sus cuentas y para acumular ahorros, así como otros
servicios que pueden ayudarle a administrar su dinero.
Los bancos ofrecen dos productos principales:
1. La cuenta de transacciones, mejor conocida como cuenta corriente, que le
permite transferir fondos por medio de cheque o pago electrónico a una persona o
entidad designada por usted como beneficiario.
2. La cuenta de depósitos, también denominada cuenta de ahorros, que genera
intereses sobre el dinero que usted tenga en la cuenta. En la mayoría de los
bancos, usted puede transferir fondos electrónicamente de su cuenta de
transacciones a su cuenta de ahorros, y viceversa.
Los bancos también ofrecen otros servicios importantes. Por ejemplo, usted
puede comprar cheques bancarios garantizados, a veces designados cheques de
caja, los cuales le garantizan al beneficiario que los fondos requeridos para cubrir
el cheque se encuentran disponibles. Algunos proveedores de bienes y servicios
exigen cheques bancarios garantizados para limitar el riesgo de falta de pago.
Si usted necesita una verificación de firma en una solicitud u otro documento
oficial, su banco generalmente la suministrará. Y, en la mayoría de los casos,
cuando necesita dinero es a un banco que acude para solicitar fondos a través de
líneas de crédito o préstamos.
2
1.2. Diferencia entre productos y servicios bancarios
2Diferencia entre Producto Bancario y Servicio Bancario Los productos bancarios
se entienden aquellos que conllevan una transacción en dinero, en la cual el
banco percibe un interés, como parte de su remuneración. El producto se mide
como el número de cuentas o como el número de transacciones por cuenta.
La ganancia está en los intereses que cobran por cada transacción.
Los servicios bancarios su nombre lo dice: Servicios que te ofrecen los bancos y
que pueden ser:
Cuentas de cheques para personas físicas o morales en moneda nacional o
dólares
Cuentas de inversiones en moneda nacional o extranjera
Créditos hipotecarios (préstamos para comprar casa) moneda nacional
Seguros para automóviles
Seguros de vida
Por el servicio que prestan obtienen una ganancia cuando son créditos; y cuando
es un seguro de vida su ganancia radica en el aporte mensual o anual, de acuerdo
al contrato, de los clientes que permite a la entidad bancaria invertirlo.
2 www.elcomercial.net/articulos/productoservicio.htm
3
1.3.1 Operaciones Pasivas
Concepto
Las operaciones de pasivo son aquellas en las que las entidades
financieras, básicamente, se dedican a la captación de recursos financieros, y a
cambio, se comprometen a pagar, generalmente en forma de interés, una
rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos
financieros.
En las operaciones pasivas hay diferentes operaciones de depósito como pueden
ser depósitos a la vista, depósito a plazo y depósitos administrados de títulos.
1.3.1.2 Depósitos de ahorro
En la terminología económica, el concepto de depósito de ahorros es uno de los
más comunes e incluso utilizado por cualquier persona debido a su fácil
comprensión y también ya que se puede relacionar con cualquiera de nosotros, no
sólo con especialistas del área. Podemos decir que un depósito de ahorros es una
de las operaciones más comunes que uno puede realizar al contratar la atención o
servicios de un banco y en este sentido es también una de las operaciones que
menos requisitos implica ya que es de conveniencia tanto para el cliente como
para el banco.
El depósito de ahorro es, tal como lo dice su nombre, un depósito que una
persona realiza en un banco de sus ingresos, ahorros o capitales con el claro
objetivo de proteger ese dinero e impedir al mismo tiempo tenerlo en permanente
4
disponibilidad, lo cual podría significar un mal uso del mismo. El depósito de
ahorro se realiza entonces con el beneplácito del cliente, quien se acerca al banco
para depositar en las cajas fuertes de la institución su dinero de modo tal de no
tenerlo encima todo el tiempo. Como hoy en día el sistema bancario y financiero
ha logrado un nivel de desarrollo enorme, es imposible pensar que la plata que
uno deposita está visible y concretamente en una sucursal o lugar particular si no
que pasa a formar parte del total de suma de capitales que ese banco tiene a
disponibilidad.
Uno de los mejores elementos del depósito de ahorro, aquello que lo hace
tan común, es que el cliente puede retirar su dinero en cualquier momento, sin
límites o pagando pequeños intereses si las operaciones que se realizan sobre él
son muchas. De este modo, las personas pueden mantener sus capitales
protegidos en el banco y utilizarlos cuando lo deseen. Al mismo tiempo, al estar
otorgándole al banco la posibilidad de utilizar ese dinero en otras operaciones (que
luego será devuelto con las mismas reservas de la institución bancaria), los
depósitos de ahorro suelen significar intereses beneficiosos para el usuario que
pueden aumentar con diversas condiciones (dependiendo de las extracciones,
movimientos o depósitos mayores que el cliente haga).
1.3.1.3 Depósitos a plazo
Definición
Un depósito a plazo (también llamado imposición a plazo fijo) es un
producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad
5
bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad
devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. También puede ser que los
intereses se pagan periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se
liquidan en una cuenta corriente o libreta que el cliente tendrá que tener abierta en
la entidad al inicio.
Características
Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es cuando se
puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o
comisión. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de
vencimiento.
Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento,
deberá abonar una penalización o una comisión por cancelación anticipada .La
penalización y las comisiones no pueden ser mayores que el importe de los
intereses brutos devengados desde el inicio de la operación.
En el mercado también hay depósitos que no permiten la cancelación
anticipada o que sólo la permiten en condiciones especiales.
1.3.1.4 Depósitos CTS
La CTS o La Compensación por Tiempo de Servicio es un beneficio que por
ley les pertenece a todos los trabajadores dependientes, mediante el cual el
empleador efectúa depósitos a nombre del trabajador en la cuenta bancaria CTS.
Se realizan depósitos cada semestre en mayo y noviembre.
6
Este beneficio se devenga desde el primer mes del comienzo de la relación
laboral y se deposita semestralmente durante los primeros quince días en los
meses de mayo y noviembre, en la empresa depositaria elegida por el trabajador
que puede ser desde las entidades bancarias hasta las cajas rurales de ahorro y
crédito y a elección del trabajador, el deposito se puede hacer en moneda nacional
o extranjera.
Un depósito CTS es un “ahorro forzoso” que les da la seguridad a todos los
trabajadores privados de que tendrán un sustento económico del cual podrán
disponer cuando abandonen su trabajo. Así que la CTS está destinada a proteger
al trabajador y su familia de los riesgos del cese.
Asimismo, la CTS es más completa que el seguro de desempleo, ya que
este último solo protege al trabajador una vez que se encuentre desempleado. En
cambio, la CTS estará a disposición del trabajador apenas este renuncie o sea
separado de su empleador, aunque también son posibles los retiros parciales del
dinero sin la necesidad de que haya una perdida del trabajo. Jurídicamente
hablando, CTS tiene el mismo tratamiento y protección que alcanzan a los demás
conceptos remunerativos.
Por ejemplo:
Si cada año cobramos en bruto 2000 soles y conseguimos ingresar cada
semestre en concepto de CTS 1000 soles, al año tendremos 2000 soles en la
cuenta bancaria y tardaremos 6 años para tener 6 sueldos brutos en dicha cuenta
por la cantidad de 12.000 soles. De esta forma al pasar 7 años tendríamos 14.000
7
soles en la cuenta bancaria y si quisiéramos hacer un retiro parcial, disponer
libremente del dinero, solo podríamos retirar el 70% del excedente de los12.000
soles (6 sueldos brutos), es decir: 0.70*14.000-12.000= 0.70*2.000= 1400 soles.
La cantidad de 1.400 soles es la que podríamos retirar libremente al cabo de 7
años. Así, los retiros parciales de CTS no serán tan habituales desde ahora y para
la casi totalidad de peruanos, la CTS solo se retirará al cese.
La empresa donde trabaja el empleado está obligada a comunicar a las
entidades competentes la suma de estos 6 últimos sueldos, al 30 de abril y al 31
de octubre de cada año, con la finalidad de que el trabajador pueda calcular el
saldo del que podrá disponer.
1.3.1.5 Depósitos en cuenta corriente
Características:
3Hoy en día, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta
de ahorro ordinaria se reduce al soporte de la misma: un talonario de cheques, en
el caso de una cuenta corriente, y un documento en forma de pequeño libro para
las libretas de ahorro. También existen cuentas que funcionan como un híbrido de
las dos modalidades.
SE CARACTERIZA:
Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el
saldo de dinero a su favor en cualquier momento, sin penalización. No
obstante, en la práctica es recomendable avisar con antelación si quiere
3 http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/
8
retirar una cantidad importante en efectivo para que la puedan tener
preparada.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas de débito y o crédito asociadas a la cuenta.
Posibilidad de domiciliar nóminas y pagos (recibos de luz, teléfono, alquiler,
etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.
Remuneración escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de
ahorro. A pesar de su nombre, la mayoría de las libretas de ahorro tienen
un funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un
poquito más de interés, pero siguen siendo productos operativos, es decir,
pensados más para la gestión del dinero en el día a día. No son los
productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.
TITULARES
La persona a cuyo nombre está abierta la cuenta se llama “titular”. Las cuentas
corrientes o libretas pueden ser individuales (abierta a nombre de una sola
persona) o abiertas a nombre de dos o más personas. En este último caso,
pueden ser a su vez:
Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los titulares para
autorizar cualquier acto (cancelación, firma de cheques, disposición del
saldo, envío de transferencias, autorización de representantes, etc.).
Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares está facultado para ejercer
los derechos mencionados, inherentes al contrato.
9
También es posible autorizar a otra persona para que pueda actuar en nombre
y representación del titular, realizando ingresos y retirando dinero, etc. Para
formalizar la apertura de la cuenta, es necesaria la firma de un contrato escrito en
el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir
ambas partes.
VENTAJAS E INCONVENIENTES
La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que ofrece y el
acceso a los servicios relacionados (transferencias, banca online, cajeros
automáticos…) para la gestión de sus ingresos y pagos, junto con la posibilidad de
disponer del dinero cuando haga falta. Recibirá información detallada de todos sus
gastos, ingresos y saldos a través de extractos de cuenta o la puesta al día de la
libreta, lo que facilita la gestión del presupuesto familiar.
Como inconveniente recordamos que las cuentas corrientes y libretas de
ahorro ordinarias son muy poco rentables. Debido al efecto de la inflación su
dinero puede perder valor con el tiempo.
Características
Cuentas en Nuevos Soles y en Dólares.
Admite depósitos en efectivo, depósito en cheques delBanco Financiero u
otros bancos (locales o del exterior).
Permite transferencias entre cuentas propias o a terceros del Banco
financiero u otro Banco local.
Puedes solicitar chequeras en Nuevos Soles y en Dólares.
10
Puedes utilizar la cuenta para el servicio de Recaudación.
Se cobra una comisión mensual por mantenimiento de la cuenta.
Beneficios:
Disponibilidad: disponer de los fondos de manera inmediata (Nuevos soles
y Dólares).
Control de tus operaciones: Permite identificar todas las operaciones
realizadas a través de la cuenta.
Información: Puedes acceder a tus cuentas para consultar tus saldos y
movimientos a través de nuestra Banca electrónica para Empresas
(Plataforma Cash Financiero).
1.3.1.6 Tarjeta de débito
4Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente
o de ahorro a la que están asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas
y cajeros automáticos y también realizar pagos en comercios. En ambos casos la
operación se registra de manera inmediata en la cuenta, por lo que es necesario
que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo.
Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito.
El banco podría anticiparle la cantidad necesaria si en un momento dado no
hubiera suficientes fondos, pero hay que tener en cuenta que los intereses y
gastos que se pagan por dejar la cuenta en descubierto pueden llegar a ser muy
elevados.En principio, podría retirarse tanto dinero como hubiera en la cuenta
4 es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_débito
11
asociada. Sin embargo, por razones de seguridad se puede fijar un límite diario,
sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos.
Con la Tarjeta de Débito, las transacciones sólo se realizan si hay dinero en
la cuenta. Sólo pueden ser emitidas por bancos y cooperativas de ahorro,Se
entiende por "tarjeta de débito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir
de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de
ahorro a la vista u otra cuenta a la vista.Con esto se diferencia de la tarjeta de
crédito, ya que mientras en la de débito la transacción se realiza sólo si hay dinero
en la cuenta, en la de crédito, la transacción se lleva a efecto gracias a que el
emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueño de la tarjeta.
Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico
intransferible, del tamaño de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del
banco, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento
de la misma (expresadas con mes y año) y que cuenta con una banda magnética
en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos
relacionados.
En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de débito las que
simultáneamente sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en los
cajeros automáticos.
1.3.1.7 FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITO
12
5El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) fue creado mediante la Ley
General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, aprobada en 1991
mediante Decreto Legislativo Nº 637. Es una persona jurídica de derecho privado
de naturaleza especial que tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos
en las empresas del Sistema Financiero, con las excepciones precisadas en la Ley
Nº 26702. Ley Nº 27008 Ley Nº 27102 Ley Nº 27731 en la Ley Nº 26702. En este
rol el FSD vela por el mantenimiento de un sistema financiero sólido y confiable, a
través de mecanismos modernos para la cobertura de depósitos asegurados y
para la rehabilitación de empresas del sistema financiero que son miembros de
éste, asimismo pertenece a la Red de Seguridad Financiera.
El FSD tiene dos objetivos fundamentales:
1. La protección otorgada a los depositantes asegurados ante la eventual
quiebra de una institución miembro del FSD, conforme a los parámetros
establecidos en la Ley. Conforme a los parámetros establecidos en la Ley.
2. Participar en los diferentes esquemas de resolución de las instituciones
financieras miembros del FSD, coadyuvando a la estabilidad del sistema
financiero.
1.3.2 OPERACIONES ACTIVAS
Son aquellas mediante las cuales las entidades conceden a sus clientes
sumas dinerarias o disponibilidad para obtenerlas con cargo a los depósitos
recibidos o a sus propios recursos financieros.
5 cmacpisco.com/.../FONDO%20DE%20SEGURO%20DE%20DEPÓSITO
13
Cuando el banco otorga el crédito (préstamos, descuentos, anticipo,
apertura de créditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas
condiciones (con garantías o sin ellas).
1.3.2.2 CRÉDITOS HIPOTECARIOS
DEFINICIÓN:
6El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la
cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.
Las entidades de crédito exigen una garantía antes de conceder un
préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de garantía
(hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de
impago. Además de esta garantía hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo
personal, su garantía personal.
CARACTERÍSTICAS:
La garantía real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la
operación, lo que supone menos riesgo para la entidad financiera. Por ello, y por
las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para
su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los
préstamos personales. Ambos elementos caracterizan sobre todo a los préstamos
hipotecarios.
6 https://comparabien.com.pe/creditos-hipotecarios
14
Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una libreta o cuenta
corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta
una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el
pago de las cuotas mensuales.
Debido a la larga duración e importe económico del préstamo, la
contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más
importantes para una familia o individuo.
MODALIDADES DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su
dinero. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés
fijo, variable o mixto.
Tipo de interés fijo: El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar
permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta
modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que pagar
cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como
inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo
superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización
permitidos también son más cortos; se suele fijar un máximo de 20 años.
Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa anual o
semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las
condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de
referencia
15
La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de
interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la
opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o
incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el riesgo de tener que
pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.
Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de
subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará
al cliente la diferencia entre lo que tenga que pagar y una cuota mensual
determinada. Sin embargo, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos
bajan será el cliente quien tenga que pagar al banco, y a veces estos importes
pueden llegar a ser muy elevados.
Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un
período inicial (suele ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser
un tipo variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar en función de la
evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.
LA CUOTA MENSUAL
La cuota mensual a pagar está compuesta por la parte del dinero prestado que
usted está devolviendo (capital amortizado) ese mes, más los gastos de intereses.
Depende de:
El importe del capital prestado
El tipo de interés
16
El plazo
La modalidad de cálculo
Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de
amortización constante, también conocido como sistema francés. Significa que la
cuota total a pagar (capital amortizado + intereses) será siempre igual durante la
vida del préstamo (salvo cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos
de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de capital
amortizado e intereses varían.
El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el capital pendiente de
devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará
pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la
mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una
pequeña cantidad del capital pendiente. Pero con cada cuota el capital pendiente
se reduce un poquito por lo que el mes siguiente estará pagando un poquito
menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que
estará amortizando mayor cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.
1.3.2.3 CRÉDITOS PERSONALES
El préstamo personal es un producto bancario que le permite a usted, como
cliente o prestatario, recibir una determinada cantidad de dinero (el denominado
capital del préstamo) de una entidad de crédito (prestamista), a cambio del
compromiso de devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes,
mediante pagos periódicos (las llamadas cuotas).
17
Se llaman personales porque en este tipo de préstamos la entidad no suele
contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Así
tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.
1.3.2.4 CRÉDITOS A MICROEMPRESAS
El crédito microempresas es un préstamo de dinero que el Banco otorga a sus
clientes, con el fin de satisfacer distintas necesidades de financiamiento, tanto de
la Microempresa como personales y de su familia.
Dependiendo el destino de los fondos, el crédito Microempresas mayor acceso al
financiamiento y puede mejorar las condiciones de la operación.
El valor de la cuota dependerá del monto de crédito solicitado, la tasa de interés y
el plazo al cual se solicite el crédito.
Crédito en pesos, destinado al financiamiento de compra de mercadería,
insumos, etc. Además, de poder financiar inversiones que le permitan aumentar o
mejorar la productividad de la microempresa en el largo plazo. Será posible incluir
en la misma operación el refinanciamiento de operaciones que el cliente tenga al
día.
1.3.2.5 LA TARJETA DE CRÉDITO
Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un
comercio. Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptación y por la
seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se
18
han convertido en parte de nuestras vidas. Son el medio de pago más aceptado
para efectuar compras por Internet, en viajes y desplazamientos. Hoy en día, una
tarjeta de crédito es casi algo fundamental para alquilar un coche, comprar un
billete de avión y reservar una habitación de hotel.
Tarjetas de crédito. Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado,
sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia
de lo que ocurre con las tarjetas de débito).
Recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que
disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a
devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.
El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede
variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento
previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera. De forma
puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el límite autorizado. Suele
existir un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta ("normal",
"plata", "oro"...).
La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en los
plazos previstos, normalmente en los primeros días de cada mes. Se pueden
elegir distintas modalidades de pago:
Pago mensual por la totalidad: es la más sencilla y tradicional. El saldo
deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su
cuenta el primer día del mes posterior. Cada mes recibirá un extracto con
19
las operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le
cargará en la cuenta asociada. Debe tener dinero suficiente para pagar todo
el saldo y liquidar la deuda. Si lo paga de esta forma no se le cargarán
intereses.
Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al
titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto
quiere pagar cada mes. Es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el
pago mediante una cuota, fija o flexible, como si se tratara de la
amortización de un préstamo.Si la cuota mensual es reducida, puede ocurrir
que no sea suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese
momento, por lo que la deuda se incrementará en la cantidad necesaria...
pasando desde ese momento a generar nuevos intereses. Por eso es muy
importante controlar el crecimiento de la deuda que se acumula en cada
liquidación, ya que puede crecer de forma exponencial.
Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin
necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia de
lo que ocurre con las tarjetas de débito).
Recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias
que disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a
devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.
El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta.
Puede variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el
20
consentimiento previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera.
De forma puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el límite
autorizado. Suele existir un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta
("normal", "plata", "oro"...).
La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en
los plazos previstos, normalmente en los primeros días de cada mes. Se pueden
elegir distintas modalidades de pago:
Pago mensual por la totalidad: es la más sencilla y tradicional. El saldo
deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su
cuenta el primer día del mes posterior. Cada mes recibirá un extracto con las
operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le cargará en
la cuenta asociada. Debe tener dinero suficiente para pagar todo el saldo y liquidar
la deuda. Si lo paga de esta forma no se le cargarán intereses.
ANEXOS
21
22
23
PRODUCTOS
BANCARIOS
OPERACIONES
PASIVAS
Depósitos de ahorro.
Depósitos a plazo.
Depósitos CTS.
Depósitos en cuenta corriente.
(el cheque )
Tarjeta de débito.
Fondo de Seguro de depósito.
OPERACIONES
ACTIVAS
PRODUCTOS BANCARIOS
OPERACIONES PASIVAS
OPERACIONES ACTIVAS
Créditos hipotecarios.
Créditos personales.
Créditos a microempresas.
La tarjeta de crédito