دورها في تفعيل النشاطدورها في تفعيل النشاطتطور الخدمات المصرفية وتطور الخدمات المصرفية و

االقتصادياالقتصادي

--دراسة حالة الجزائردراسة حالة الجزائر --

يـالعلم ثـوالبح يـالعال مـالتعلي وزارة

3 جــامـعــة الـجــزائــر

االقتصاديـة والعلـوم التجارية وعلوم التسييـركليـة العلـوم

قسم العلوم االقتصادية

:الموضوع

:لجنة المناقشة -

،الماجستير في العلوم االقتصادية نيل شهادةضمن متطلبات مقدمة مذكرة

.نقود وبنوك :فرع

:من إعداد الطالبة -

.ناديـة عبد الرحيم -

:تحت إشــراف -

.رابح حمدي باشـا. د -

.رئيسا مليكة شبايكـــي . د

.مقررا رابح حمدي باشـا. د

.ممتحنا رشيـــد دريس. د

.ممتحنة رشيدة شامـــي. د

.ممتحنة سمية كبيــــر. أ

:السنة الجامعية

2010-2011.

@ @

ممممييييححححالرالرالرالر انانانانممممححححاهللا الراهللا الراهللا الراهللا الر ممممسسسسبببب@ @

@ @

﴿﴿﴿﴿@ربا لنا تؤذاخنا إن سنيا أنأ وأطخنا ربنا ل ا وتحلم لعيا إنصا كرما حلمته ى الذلعين من فعأو هنا بل ةاقا ال طا منلمحا تل وا نبا رنلبقعنغأ ا وفل رنا ا ورحما أننت ملوأا فاننصرا ن

ى القلعالك مورافين ﴾﴾﴾﴾@ @

صدق اهللا العظمي. - )286: اآلية(سورة البقرة -

:شكر وعرفان

،العلمربنا يا من مننت علينا بنعمة لك الحمد

،ومن يعيننا على تحصيله ،لنا سبله ويسرت

ثم الصالة والسالم على خير ،وعلمتنا ما لم نعلم

له وصحبه محمد سيد الخلق وعلى آ المعلمين

.أجمعين

الجزيل واالمتنان الكبير الشكرأتوجه ب

:ألستاذي القدير

"رابح حمدي باشارابح حمدي باشارابح حمدي باشارابح حمدي باشا.د"

ومساعدته ،تأطيره لهذه الرسالة على

.وتوجيهاته القيمة

:األستاذة أختيكما اشكر

"عبد الرحيم وهيبةعبد الرحيم وهيبةعبد الرحيم وهيبةعبد الرحيم وهيبة"

مساعدتها لي طوال المشوار على صبرها و

.الدراسي

في بعيد أو قريب من ساهمالى كل من

:زميلتي خص بالذكروأ ،العمل اذه إخراج

"فلة بوتقجيرت"

.على مساعدتها

.اهم اهللا عني خير الجزاءجز

.نادية عبد الرحيم

"رررربببأأأأ بوووززززوعععأأأأ ننننأأأأ ييييننننعشششككككشرررنننن رععععممممتتتتكككك التالتالتالتيييأأأأ يننننععععممممتتتت

عععللللعيييي ووووعععىىىىللللع ووووالالالالدددديييي وووأأأأ ننننأأأأوععععمممللللم صصصصالالالالحححااااح تتتتررررضضضضاهاهاهاه

وووأأأأوددددخخخننننللللخيييبببب يررررححححممممتتتتكككك ففففيييي ععععببببادادادادكككك الصالصالصالصالالالالححححيييينننن"

.العظيم اهللا صدق ) 19 : اآلية النمل، سورة(

لنصل السنين ماهيعمر من أفنيا اللذين ينالغالي إلى

:المستوى لهذا

،حفظهما اهللا الوالدين الكريمين

:إخوتي من يتمنون الخير لي دائما الى

،نبيل ،هشام ،حكيم،وهيبة ،صباح

،الكرامالى أساتذتي

،الى كل من علمني حرفا

،الغالية جزائرناالى

"نادية عبد الرحيم"كل من يعرف الى

...هذا المتواضع أهدي عملي

:إهداء

.فهـرس المحتويـات

V

II .............................................................................الكريمة يةاآل

III ............................................................................وعرفانشكر

IV ...................................................................................اإلهداء

V ........................................................................فهرس المحتويات

IX ..........................................................................األشكالفهرس

X ..........................................................................فهرس الجداول

.عامــةــة ممقد

-I ب .................................................................................تمهيد

-IIج ........................................................................البحث إشكالية

-IIIد .....................................................................البحث فرضيات

-IVهـ ........................................................................البحث أهمية

-Vـه ........................................................................البحث أهداف

-VI و ............................................................الموضوعأسباب اختيار

-VIIو ......................................................................حدود الدراسة

-VIIIو ..............................................................أدوات ومنهج البحث

-IXز ...................................................................الدراسات السابقة

-X ط .........................................................................خطة البحث

-XI ي ...................................................................صعوبات البحث

.وتوجهها نحو الحداثة الخدمة المصرفية :الفصل األول

....................................................................................تمهيد��

�� .المصرفيةماهية الخدمة :األولالمبحث

�� .....................................تعريف المصرف والخدمة المصرفية :األولالمطلب

�� ............................................وتطور الخدمة المصرفية نشأة :المطلب الثاني

�� .....................................المصرفيةالخصائص المميزة للخدمة :المطلب الثالث

.........................................التصنيف العام للخدمة المصرفية :الرابع المطلب

��

:فهــرس المحتويــات

.فهـرس المحتويـات

VI

� .للمصارف الخدمات المصرفية التقليدية :المبحث الثاني

�� ..............................................................قبول الودائع :األولالمطلب

�� ..........................................التسهيالت والقروض المصرفية :المطلب الثاني

�� ..............................................الخدمات المصرفية التجارية :المطلب الثالث

�� .........................................................خدمات التحصيل :عبالمطلب الرا

�� .تسويق الخدمات المصرفية :المبحث الثالث

�� .....................................-التعريف والنشأة-التسويق المصرفي :األولالمطلب

� ................................-الخصائص واألهمية-التسويق المصرفي :المطلب الثاني

�� .......................................المصرفيةالمزيج التسويقي للخدمة :المطلب الثالث

�� ..............اإلستراتيجية التسويقية لمراحل دورة حياة الخدمة المصرفية :المطلب الرابع

�� .العوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفية :المبحث الرابع

�� .......................................العولمة المالية والصناعة المصرفية :األولالمطلب

�� .................................تحرير تجارة الخدمات المالية والمصرفية :المطلب الثاني

...........................االندماج وتدويل النشاط المصرفي, الخوصصة :المطلب الثالث�

...........................................التوجه نحو التجارة االلكترونية :المطلب الرابع�

..........................................................................خالصة الفصل�

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية :الفصل الثاني

....................................................................................تمهيد�

.المستجدات في العمل المصرفي :األولالمبحث �

............................................الخدمة المصرفية غير التقليدية :األول المطلب�

�� ...........................................الخدمات المصرفية االلكترونية :المطلب الثاني

� .........قنوات توزيع الخدمات المصرفية والخدمات المقدمة عن طريقها :المطلب الثالث

�� ..................المزايا التي تحققها المصارف من تقديم الخدمات الحديثة :المطلب الرابع

.فهـرس المحتويـات

VII

�� .الخدمة المصرفية والبنوك االلكترونية :المبحث الثاني

� ..................................................االلكترونية بنوكماهية ال :األولالمطلب

�� ........................................االلكترونية وخدماتها بنوكأنواع ال :المطلب الثاني

�� .............................................االلكترونية البنوكخصائص :المطلب الثالث

�� ........................................االلكترونية بنوكال وسلبيات مزايا :المطلب الرابع

� .لتوجه العالمي نحو المصارف الشاملةا :المبحث الثالث

� ..................................................ماهية المصارف الشاملة :األولالمطلب

�� ..............................................خصائص المصارف الشاملة :المطلب الثاني

�� ........................................أنشطة المصارف الشاملة وفوائدها :المطلب الثالث

�� .المصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارف :المبحث الرابع

�� ...............................................تعريف المصرف اإلسالمي :المطلب األول

� .................................خصائص ومقومات المصارف اإلسالمية :المطلب الثاني

�� ..................................الخدمات المصرفية للمصارف اإلسالمية :المطلب الثالث

�� ....................................مصرف المستقبل المصرف اإلسالمي: لرابعا المطلب

�� ..........................................................................خالصة الفصل

.دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتصادي وخاصة الجزائري :الفصل الثالث

��� ....................................................................................تمهيد

��� .انعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصادي :األولالمبحث

��� .............................أهمية الخدمات المصرفية في العصر الحديث :األولالمطلب

��� ...........................انعكاس تطبيق التقنيات الحديثة على المصارف :المطلب الثاني

��� ............................مكانة الخدمة المصرفية في النشاط االقتصادي :المطلب الثالث

�� ...............................آثار االتجاهات الحديثة للخدمات المصرفية :المطلب الرابع

��� ................تطور الخدمات المصرفية وتنامي ظاهرة غسيل األموال :المطلب الخامس

.فهـرس المحتويـات

VIII

�� .تشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االقتصاد الجزائري :المبحث الثاني

�� .......................................واقع المنظومة المصرفية الجزائرية :األولالمطلب

��� ..................واقع الخدمات المصرفية في الجهاز المصرفي الجزائري :المطلب الثاني

��� .....................دور الجهاز المصرفي في تمويل االقتصاد الجزائري :المطلب الثالث

��� ...................مقومات االقتصاد الجزائري وتحديات جهازه المصرفي :المطلب الرابع

� .واقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائري :المبحث الثالث�

� ............."2013الجزائر االلكترونية "وضعية شبكة االنترنت ومشروع :األولالمطلب �

� .....................واقع التجارة االلكترونية في الجزائر وفوائد اعتمادها :المطلب الثاني�

� ........................................المصارف الجزائرية والتكنولوجيا :المطلب الثالث�

� ..............................أهم اإلجراءات المتخذة من قبل بنك الجزائر :لب الرابعطالم�

� .مينأمصارف الجزائرية لخدمات بنوك التتوجه ال :المبحث الرابع

� ....................................ومبررات ظهورها ماهية بنوك التأمين :األولالمطلب

��� ........................المزايا، عوامل النجاح والعوائق أمام بنوك التأمين :نيالمطلب الثا

��� ............................................واقع بنوك التأمين في الجزائر :ثالثلب المطال

�� ..........................................آفاق بنوك التأمين في الجزائر :رابعالمطلب ال

��� ..........................................................................خالصة الفصل

.عامــةخاتمــة

��� ...........................................................................ملخص البحث

��� ....................................................................نتائج اختبار الفروض

��� ....................................................................النتائج العامة للدراسة

��� ..................................................................التوصيات واالقتراحات

�� ..........................................................................الموضوع آفاق

�� ............................................................................قائمة المراجع

IX

::::الصفحةالصفحةالصفحةالصفحة ::::العنوانالعنوانالعنوانالعنوان ::::رقم الشكلرقم الشكلرقم الشكلرقم الشكل

�� .مالي كوسيط المصرف ��

�� .الموسع المصرفي التسويق مزيج ��

� .للبنك المزدوجة التسويقية الوظيفة �

� .المصرف بقاء في ودوره المصرفية الخدمة تطوير اثر ��

� .نظرية ناحية من المصرفية الخدمة حياة لدورة نموذج

.المصرفية الخدمة حياة لدورة العملي الشكل ��

���: الفترة في عالميا االنترنت مستخدمي عدد نمو �� -����. ��

� ���:"العالمية السوق في الجوال بالهاتف المدفوعات قيمة -

.)وروأمليار ("����

��

.وااللكتروني التقليدي البنكين من كل في والتكاليف اإليرادات نسبة ���

.الشامل الحديث المصرف وظائف ���

�� .اإلسالمية البنوك أنواع ��

بالنسبة حساباتال عدد على البنوك في الحديثة التقنيات تطبيق أثر ��

.للموظفين

���

��� .للبنك بالنسبة تكلفتها على البنكية العمليات ميكنة أثر �

��� .االقتصادي والنظام المصرفي النظام بين العالقة ��

� االلكترونية القنوات عبر المصرفية الخدمة على الحصول تكلفة

.€: ب والفروع المختلفة

��

��� .����/��/�:غاية إلى الجزائري المصرفي القطاع هيكل ��

���" ADSL االنترنت شبكة في المشتركين عدد �� -����." ���

� � .ساكن ���عدد الهواتف لكل �

� .���� سنة أوربية دول عدة في التأمين بنك حصة ���

في التأمين بنوك عبر الموزعة الحياة على للتأمين السوقية الحصة ��

���-فرنسا-.

��

���-فرنسا في التأمين بنك سوق نمو �� -. �

�� .-)����(نسمة ن لكل فرع – المصرفي التعامل تغطية نسبة ��

:األشـكال فهــرس

X

::::الصفحةالصفحةالصفحةالصفحة ::::العنوانالعنوانالعنوانالعنوان ::::الجدولالجدولالجدولالجدول رقمرقمرقمرقم

� .المصرفية للخدمات التسويقي المزيج يوضح جدول ��

االلكترونية القنوات عبر المصرفية الخدمة على الحصول تكلفة ��

.$ و£ :ب والفروع المختلفة

���

��� لسنة االنترنت مستخدمي لعدد األولى العشرة الدول ترتيب �. ��

الدول من مثيالتها مع بالمقارنة الجزائر في االنترنت مستخدمي ��

.العربية

��

� ��� .والعميل البنك, التأمين شركة :من كل على التأمين بنوك مزايا

:جداولالفهــرس

::::::::عامــةعامــةعامــةعامــةعامــةعامــةعامــةعامــة مقدمــةمقدمــةمقدمــةمقدمــةمقدمــةمقدمــةمقدمــةمقدمــة

I- تمهيد.

II- إشكالية البحث.

III- فرضيات البحث.

IV - أهمية البحث.

V - أهداف البحث.

VI - أسباب اختيار الموضوع.

VII - حدود الدراسة.

VIII- أدوات ومنهج البحث.

IX - الدراسات السابقة

X - خطة البحث.

XI - صعوبات البحث.

.عامـــــةمقدمـــــة

ب

I - لنظام المصرفي هو ذلك الجهاز العصبي للنظام االقتصادي في أي مجتمع، والذي تدور اإن :تمهيدأنشطته ووظائفه من الناحية العملية، في العمل على تحقيق تدفق رؤوس األموال بين المودعين والمقترضين،

يتحملها نأالممكن وتقديم االئتمان بأشكاله وأنواعه المختلفة والعمل على تقليل حجم المخاطرة التي كان من .ن، وتوفير السيولة الالزمة لمن يريدهاوالمدخر

في االقتصاد الحر بمثابة الدم للجسم، فهي التي تتولى جمع األموال واالدخار في ∗تمثل المصارفإذ المجتمع وتعيد استثماره في االقتصاد فتتولد بذلك فرص العمل، وتتحقق القوة الشرائية، فتنشط الدورة االقتصادية

.وينمو دخل األفراد وبالتالي ينمو الدخل القومي

المصرفي في االقتصاد الوطني من خالل ما يقدمه من خدمات الذي يلعبه الجهاز ويتضح الدور .صورته الراهنةفي دعائم النشاط االقتصادي مظاهر وأهم وتسهيالت مصرفية أصبحت واحدة من

، ال يمكنها االستغناء عن وظائف المصارف، خصوصا بعد تطورها بشكل يتالءم المختلفةفاالقتصاديات .، وبذلك تزداد أهمية الدور الذي تلعبه في التنمية االقتصاديةواتساع دائرة النشاط االقتصادي

في اقتصاديات الدول فإن كفاءتها في القيام بأنشطتها ووظائفها مصارفونظرا للدور الذي تقوم به الزيادة أن تعمل على مصارفسينعكس إيجابا أو سلبا على تحقيق التنمية في تلك الدول، مما يتطلب من هذه ال

الرفع من مستوى كفاءتها وتبسيط إجراءات سير عملها واالرتقاءو االهتمام بخدماتها تها، وذلك من خاللفعاليعمالئها بمستويات أداء موظفيها، بما ينعكس على تحسين وتطوير خدماتها المصرفية وتحقيق احتياجات

.ورغباتهم

،رعةالعالم من تحوالت متساي في ربما يج ،الصناعة المصرفية كغيرها من الصناعات تأثرتفقد التقدم التكنولوجي الكبير تفاقية تحرير التجارة العالمية واالمالية وفكان للعولمة ،وتطورات ملموسة عديدة

،وظهور المصارف االلكترونية ،والصرافة عن طريق االنترنت ،والتوجه نحو تقديم خدمات الصرافة عن بعدوغيرها من العوامل ،اإلسالميةمية الراهنة تزايد التوجه نحو الصيرفة العال األزمةوبعد ،والمصارف الشاملة

ترجم حرفيا مصطلحبتسمية مؤسسة بنكية أو متعلقا األمرعندما يكون " بنك"في متن هذا البحث، وسيتم استخدام لفظ " مصرف"م مصطلح عموما سنستخد -∗ .كبنوك التأمين مثال الى اللغة العربية

:عامـــــةمقدمـــــة

.عامـــــةمقدمـــــة

ج

تواكب ،مؤسسة فاعلة في االقتصادمؤسسة وساطة الى من مجرد وتحوله ،ي غيرت وجه العمل المصرفيالتبما يسهل عليهم القيام ،االقتصاديين األعوانوتقدم خدمات تتناسب واحتياجات وسرعة العصر الحديث، تطورات

.بنشاطاتهم االقتصادية بشكل فعال

لمالي امؤسسات غير مصرفية ميدان العمل ودخول ،مصارفففي مناخ يتسم بشدة المنافسة بين الوتوسعت ،مصارفأعمال الحدث تغير كبير في وق،في الس له نةومحاولة كل طرف الظفر بمكا، والمصرفي

خدمات مصرفية ومالية لم تكن تقوم بها من أداءتتجه الى مصارفال أخذتحيث أعمالهااق طمساحة ودائرة ونوالتعامل في المشتقات ،مينتقديمها كبنوك التأ مصارفرف على اليكن يعلم ، وظهور خدمات مصرفيةقبل .الشاملة مصارفحو النوالتوجه شيئا فشيئا ،...وغيرهاالتسنيد، و

إن العالم يتغير، الكبير لن يغلب الصغير بعد «": Rupert Murdoch: "يوكما قال رجل األعمال األمريك .»اآلن إنما السريع سوف يغلب البطيء

مصارفإذ وفي سياق المتغيرات التي اجتاحت البيئة المالية الدولية إقليميا وعالميا، أصبح لزاما على اللمحيط خاصة اات وتطوررورة تكيفها مع تغيرات الجزائرية زيادة عنايتها بما تقدمه من خدمات مصرفية، وض

.في ظل رغبة االنضمام الى منظمة التجارة العالمية

II - طرح اإلشكالية التاليةارتأينا ،وبناءا على ما تم ذكره سابقا: إشكالية البحث:

ــان " ــر التطــأكيــف ك ــي الصــناعة المصــرفية وث ــي الخــدمات المصــرفية ور الحاصــل ف ف

ــى النشــاط االقتصــادي ــي ،بشــكل خــاص عل ــرة ف ــة كبي ــار أن الجهــاز المصــرفي ذو أهمي باعتب

".اقتصاديات الدول؟

:األسئلة الفرعية التاليةالمطروحة تم وضع اإلشكاليةعلى لإلجابةو

هي الخدمة المصرفية، وما صور أشكالها التقليدية؟ ما -1

ر التسويق المصرفي وأثره على الخدمة المصرفية؟وما هو د -2

الة التي هي عليها اآلن في على الخدمة المصرفية، لتصل الى الح لتي أثرتما هي المؤثرات ا -3 العصر الحديث ؟

.عامـــــةمقدمـــــة

د

هي أهم التوجهات الحديثة في مجال تقديم الخدمات المصرفية؟ ما -4

كيف كان تأثير تطور الخدمات المصرفية على النشاط االقتصادي؟ -5

ودورها في تنشيط االقتصاد المصرفي الجزائري في الجهازما هو واقع الخدمات المصرفية -6 .؟للخدمات المصرفية وصناعة المصارف في العالم ككلفي ظل التوجه الجديد الجزائري،

III - األسئلة الفرعية، سوف نضع إلجابة على اإلشكالية المطروحة وقصد تسهيل ا :فرضيات البحث :فيما يلي يمكن حصرهارضيات التي تكون منطلق دراستنا وبعض الف

أال وهي المصارف، ،إن تطور الخدمة المصرفية مرتبط بتطور الهيئة المقدمة للخدمة المصرفية -1 .ومدى استخدام هذه المصارف لما تقدمه التكنولوجيا الحديثة من ابتكارات

ظهور ، كما أن"المنافسة بين المصارف"هور عنصر إن تطور الخدمة المصرفية مرتبط أيضا بظ -2التسويق المصرفي جاء ليلبي احتياجات المصارف، التي لجأت إليه لتتمكن من المحافظة على حصتها

.في السوق في ظل وجود منافسة شديدة من قبل المصارف األخرى

.التكنولوجيا الحديثة إن الخدمة المصرفية الحديثة هي الخدمة المقدمة عن طريق -3

.حديثة دون التغيير في طبيعة المصرف ذاته تقدم المصارف خدمات مصرفية -4

تقدم من مؤسسة لها إن تطور الخدمة المصرفية كان له انعكاس على النشاط االقتصادي باعتبارها -5 .الثقل الكبير فيه

، أي أن هناك طلبات النشاط االقتصادي الجزائريال تستجيب الخدمات المصرفية لمتفي الجزائر، -6تأخر الجزائر في مواكبة التطورات العالمية السيما ميدان الخدمات المقدمة، كما أنحدودية في نوعية م

الجزائرية لهذه التكنولوجيا ضعيفا، مما أدى الى واالتصال جعل استعمال المصارف اإلعالمتكنولوجيا ،القطاع المصرفي بقيت متأخرة ضعف في أداء الخدمات المصرفية، فضال على أن عمليات تحرير

سيساهم في حديثة ةإدخال خدمات مصرفي اء البورصة والمصارف الخاصة، وأنسرها ضعف أديف .، الذي بدوره سيفعل النشاط االقتصادي الجزائريتحسين الخدمة المصرفية وتفعيل القطاع المصرفي

.عامـــــةمقدمـــــة

ه

IV- بما ،الذي يعتبر عجلة االقتصاد ،أهمية النظام المصرفييستمد بحثنا هذا أهميته من :أهمية البحثتسهيل عملية اندماج االقتصاد في ، وتفعيل العمليات االقتصاديةالدعم وتنشيط ويقوم به من عمليات التمويل و

.االستفادة من كل ما يقترحه من حلولذلك بمواكبة كل تطور يشهده وي واالقتصاد العالم

ت تتخبط في المشاكل التي مازال أهمية إصالح المنظومة المصرفية الجزائريةكما يستمد أهميته من يرفة اعتماد الصر منها يعتمد على عصرنة النظام ومتاهات البرامج اإلصالحية المتعددة التي جزء كبيو

.اإللكترونية على وجه الخصوص

V- يرمي هذا البحث الى تحقيق جملة من األهداف أهمها :البحث أهداف:

.عصرنا الحديث غايةظهورها، الى مراحل تطور الخدمة المصرفية، منذ بدايات عرضمحاولة -1

محاولة الوقوف على أهم المؤثرات التي ساهمت في تغيير شكل الخدمات المصرفية من شكلها -2 .تحولها لشكلها الحديثالبدائي، و

إن كان من ناحية الخدمة الخدمة المصرفية الحديثة، رصد التوجه العالمي في مجال محاولة -3 .ناحية الهيئة المقدمة للخدمة المصرفيةالمصرفية نفسها، أو من

.رصد انعكاسات التطور الحاصل في الخدمات المصرفية على النشاط االقتصادي محاولة -4

الذي تقوم الجزائري، والدورمصرفي محاولة الوقوف على حالة الخدمات المصرفية في النظام ال -5 .به في تمويل االقتصاد، ومدى استجابتها للتطورات الحاصلة في مجال الصناعات المصرفية

ةبالخدمات المصرفيالعمومية مصارفإلى الوقوف على ضرورة اهتمام ال يهدف هذا البحث -6ستواجه منافسة هذه األخيرةخاصة وأن ،في أرض الواقع في أقصى سرعة ممكنة اوتطبيقهحديثة، ال

في إطار السوق المصرفية األجنبية التي تنشط مصارفالوالقطاع الخاص مصارفحادة من طرف .OMCتم انضمام الجزائر الى منظمة التجارة العالمية إذافوق كل ذلك ، والجزائرية

.عامـــــةمقدمـــــة

و

VI- لدراسة هيأهم األسباب التي دفعتنا الى اختيار الموضوع محل ا إن :أسباب اختيار الموضوع:

.بالخدمات المصرفيةاستمرارية ظهور االبتكارات المتعلقة -

.التوجهات الحديثة في مجال الصناعة المصرفية خرآالتعرف على -

للبحث الموضوع كان فرصة أنكما ،مصارفرغبة الطالبة في تناول مواضيع متعلقة بمجال ال - وبالتالي اكتساب معارف ،...واالقتصاد اإلسالمي عدة مجاالت أخرى كالتسويق والتعرف على

.متنوعة في عدة مجاالت

VII- يلي تم تحديد هذه الدراسة بمجموعة حدود نوجزها فيما :حدود الدراسة:

مع ،استعراضنا حالة الخدمات المصرفية في العالم بشكل عامفالجانب المكاني للدراسة يتمثل في منا بالبعد الوطني حيث قمنا ااهتمالى باإلضافة...وألمانيارنسا وبلجيكا استشهادنا بتجارب بعض الدول كف

.والمكانة التي تحتلها في االقتصاد الوطني الجزائر في الخدمات المصرفيةحالة استعراض ب

مرحلة بوادر ظهور الخدمات مرحلة االكتفاء الذاتيفقد تناول الفترة الممتدة منذ ،نيةامن الناحية الزمأما ووصول الخدمات وصوال الى العصر الحديث ،مرورا بمختلف مراحل تطورها ،المصرفية في المجتمعات

والمعطيات اإلحصائياتالى محاولة استخدام احدث باإلضافة ،اآلنالمصرفية الى الشكل الذي هي عليه .2011المتوفرة الى غاية

VIII - بحثلمنهج اأدوات و:

التحليلي بغية اإلجابة على إشكالية البحث وإثبات مدى صحة الفرضيات تم االعتماد على المنهج الوصفيإخضاعه للدراسة فيما يخص الجانب النظري، باعتباره مالئما لتقرير الحقائق وفهم مكونات الموضوع مع

.ض المتغيرات المتعلقة بالموضوعبعواستخدام المنهج التاريخي الستعراض أهم محطات الدقيقة وتحليل أبعاده،

من خالل االستعانة بالمراجع العربية واإلنجليزية والفرنسية، واألوراق البحثية والبيانات كل هذا .بهذا الموضوعأو الدولية، وتحليل المعطيات المرتبطة وطنية الهيئات سواء ال الصادرة من

.عامـــــةمقدمـــــة

ز

XI- أهمها ومن البحث، هذا في بها االستعانة تم سابقة دراسات الدراسة هذه سبق لقد :الدراسات السابقة:

جامعة ،التسييرأطروحة دكتوراه في علوم األصل البحث في ):2005 واري،معراج ه(دراسة -1 التجارية في المصارف المصرفية الخدمات تطوير على التسويقية السياسات تأثير "الذي جاء بعنوانو الجزائر،

تأثير السياسات التسويقية على تطوير الخدمات تدور إشكالية البحث حولو ،"- ميدانية دراسة – الجزائريةال يكون لنظام تطوير الخدمات انه ، أين انطلق الباحث من فرضية المصرفية في البنوك التجارية الجزائرية

خيرة انعكاس واقعي األ من واقع السوق المصرفية، ألن لهذهى ما لم يكن مستوح صرفية دور فعالالمنتجات الموزيادة األهمية المدركة بمعرفة التغيرات كما أن ،المستهدفين في تلك السوق رغبات الزبائنلحاجيات و

اد اهتمام المصارف بنشاط البحث المصارف، يؤدي إلى ازدي التكنولوجية السائدة بالسوق المصرفية من قبل :، وكانت النتائج المتوصل إليهاالتطوير السلعيو

المؤسسات المالية، بحيث يستوعب هذا وجود حتمية تفرض علينا تبنى مفهوم شامل لتطوير البنوك و - ،أن التطوير يجب أن يشمل جميع الفئات القائمة والمستفيدة من هذه العملية المؤسسات بالسوق، أيتلك المفهوماألطراف األخرى بجميعوانتهاء ،نوكوالعاملين في الب ،المؤسسات المالية وأصحاب رأس المالزبائن من ابتداء

.المتعاملة مع البنوك

في اآلونة األخيرة، إال بذلت جهودا كبيرة للتطوير الجزائرية البنوك بعضعلى الرغم من أن - أن التطوير يعتمد و .للتعامل مع العالم الخارجي ،توافرها فيها المطلوببعيدة بدرجة كبيرة عن المواصفات أنها

وهو أساس نجاح أية عمليات تطوير ولهذا يجب بذل البشرياألول يتمثل في العنصر : ن أساسيينعلى عاملي، والعمل على توفير مساحات حرية واسعة للتعبير الجزائريةفي البنوك البشرية إلطارات جهود كبيرة لتطوير ا

في وخاصة أنفسهمين في البنوك تأتي من العامل ،ألن أفكارا كثيرة تساعد على عمليات التطوير ،البنوكداخل . زبائنالمستويات الوظيفية ذات الصلة المباشرة بال

يث ال تزال بعض العامل الثاني في عملية التطوير يتمثل في ضرورة توفير بنية تكنولوجية مالئمة، ح - قطاعات واسعة من التي كانت تستخدم في التعامالت المصرفية حتى وقت قريب، مسيطرة على الطرق التقليدية

.العاملين في المجال المصرفي

، البحث في األصل أطروحة دكتوراه في العلوم االقتصادية: )2006بريش عبد القادر، (دراسة -2زيادة القدرة تطلبات تطوير الخدمات المصرفية ومالتحرير المصرفي و"الذي جاء بعنوان وجامعة الجزائر،

سياسة التحرير المصرفي على البنوك انعكاسات دور إشكالية البحث حول، وت"التنافسية للبنوك الجزائريةات كيف يمكن للبنوك الجزائرية مواجهة تحديالمالية العالمية، وو االقتصاديةالجزائرية في ظل التطورات .ما هي آليات تطوير خدماتها المصرفية وزيادة قدراتها التنافسيةالتحرير المصرفي والعولمة، و

.عامـــــةمقدمـــــة

ح

في الجزائر في جانبها التشريعي لم تسمح اإلصالحات المصرفية انطلق الباحث من فرضية انه هذه البنوك ، تهيمن على السوق المصرفيالتي تنافسية البنوك العمومية الجزائريةأداء ووالتنظيمي من تحسين

عة المصرفية على المستوى بتقديم خدمات محدودة وتقليدية، وال تمتلك مقومات مواكبة تطور الصنا ةيزمتمال :إليها، وكانت النتائج المتوصل تتميز بضعف تنافسيتهاكما العالمي

بالرغم من الجهود المبذولة من الناحية التشريعية في مجال اإلصالحات المصرفية إال أنها لم يكن لها - .على تحسين أداء البنوك الجزائرية وتحسين الخدمات المصرفية المقدمة انعكاسات

هذه ةإن هيمنة البنوك العمومية على السوق المصرفية الجزائرية ال يعود بالدرجة األولى إلى كفاء - ، عوامل تاريخية ولطبيعة ملكية هذه البنوك للدولة واحتكارها للنشاط المصرفي من جهةلالبنوك بقدر ما يعود

.ومن جهة ثانية يعود إلى عدم الثقة في البنوك الخاصة

محدودية الخدمات المصرفية المقدمة، فالخدمات المصرفية المقدمة من طرف البنوك الجزائرية جد - ).ومنح القروض االدخارجمع (تقليدية وتتمحور أساسا حول الوظيفة التقليدية وهي وظيفة الوساطة المالية

.ضعف الكثافة المصرفية، وسوء توزيع شبكة فروع البنوك على التراب الوطني -

الطبيعة العمومية لملكية البنوك جعلها تتمتع باحتكار النشاط المصرفي، وما ترتب عنه من نقص روح - .االبتكار والتطوير والمنافسة

.استخدام الصيرفة اإللكترونية فالتأخر الشديد في نظم المعلومات والدفع، وضع -

التسيير، جامعة علوم في البحث في األصل مذكرة ماجستير ):2006 جليد نور الدين،(دراسة -3 وتدور إشكالية البحث حول ،"تطوير وسائل الدفع في الجهاز المصرفي الجزائري" الذي جاء بعنوانالجزائر، و

كيف يمكن تطوير وسائل الدفع في الجهاز المصرفي الجزائري باالستفادة من نتائج الثورة في مجال تكنولوجيا تطور تكنولوجيات اإلعالم واالتصال وأثارها على الخدمة أين انطلق الباحث من فرضية أن ، االتصالو ماإلعال

إلى ظهور وسائل الدفع االلكترونية والتي من أبرزها خاصة في مجال تطور وسائل الدفع أدت المصرفية،مصارف تبر من سمات تطور الااللكترونية حيث تع البطاقات المصرفية والتي بدورها مهدت إلى ظهور النقود

:، ومن النتائج المتوصل إليهاوالجهاز المصرفي بصفة عامة

تطور تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت وآثاره على المصارف خاصة من حيث قنواتها أدائها للخدمة - دفع أدى الى ظهور المصارف االلكترونية ككيان افتراض مصرفي جديد، فضال عن ظهور وسائل المصرفية

.أبرزها النقود االلكترونية والشيك االلكتروني إلكترونية والتي من

.عامـــــةمقدمـــــة

ط

التي مر بها الجهاز المصرفي الجزائري إال أن ذلك لم يؤثر على تحديث وتنويع اإلصالحاترغم كل - .المصرفية في المصارف الجزائرية وأوجد عدم الفعالية للجهاز المصرفي الجزائري الخدمة

وسائل الدفع عنصر مهم لتحديث الخدمة المصرفية في الجهاز المصرفي الجزائري، يعتبر تطوير - .من وسائل الدفع التقليدية الى االلكترونية والتي لها آثار كبيرة على االقتصاد الجزائري عامة حيث االنتقال

القطاعات تأخر قطاع تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت في الجزائر أدى الى آثار سلبية على جميع - المصرفي باعتباره أهم القطاعات، بسبب عدم إتاحة الفرص للمصارف أن تستفيد من هذه خاصة القطاع

.التكنولوجيا

X- غرض اإلحاطة بموضوع البحث واإلجابة عن التساؤالت المطروحة، فإنه تم تقسيم ب :خطة البحث :حيث ،دراسة الحالةثالث فصول تشكل هيكله وتتناول الجانب النظري و الموضوع إلى

وذلك في محاولة منا إلعطاء ،"مة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخد "جاء بعنوان :الفصل األول - ،المصرفية التقليدية بصفة خاصة توعن الخدما ،بصفة عامةصورة واضحة وشاملة عن الخدمات المصرفية

التي األسباب أهمثم تناولنا ،في مجال الخدمات المصرفية محطة مهمةكما تطرقنا للتسويق المصرفي باعتباره .في ظهور خدمات مصرفية جديدة بآخر أووساهمت بشكل ،بالخدمات المصرفية الى التوجه نحو الحداثة أدت

محاولة في وذلك ،"االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية"وجاء تحت عنوان :الفصل الثاني -في عملها التي تقدمها المصارف تالخدما ضمنالتي لم تكن و ،يثةالخدمات المصرفية الحد أهملوقوف على ل

بتقديم إما ،تكون التي تهجها المصارف في العصر الحديث والتوجهات التي تن أهم إبرازكما حاولنا ،التقليدينفسه مصرفر طبيعة البتغيي أو،العلمية االبتكاراتبما تقدمه التكنولوجيا الحديثة وخدمات مستحدثة باالستعانة

.اإلسالمية مصارفالالشاملة و مصارفاللكترونية وعصرنة كالبنوك اال أكثر أشكالالتوجه الى و

،"دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتصادي وخاصة الجزائري "وجاء تحت عنوان :الفصل الثالث -كما تم استعراض ،بشكل عام على النشاط االقتصاديو فيه تم التطرق الى انعكاسات تطور الخدمة المصرفية في تمويله ومدى مالئمة الخدمات مصارفدور الو حالة الخدمة المصرفية في النظام المصرفي الجزائري

االنجاز لمحاولة عصرنة القطاع المصرفي طورالتي في عباإلضافة الى تقديم المشاري ،لمتطلباتهالمقدمة .مين كنوع من النشاط المصرفي الشاملالجزائرية نحو صيرفة التأ مصارفال توجهتقييم تجربة و ،يالجزائر

.عامـــــةمقدمـــــة

ي

IX - من الصعوبات التي واجهتنا إبان إعداد بحثنا هذا نذكر :صعوبات البحث:

.بنوك التأمينقلة المراجع في مجال -

المسئولينوالموقف السلبي من طرف بعض صعوبة الحصول على المعلومات من الجهات الرسمية، - ، األمر الذي جعلنا نرفع التحدي بالتصميم المتزايد واإلصرار على إتمام هذا البحث بأهمية البحث اكتراثهمعدم و

ولو على حساب الوقت الالزم إلنجازه مما أدى إلى ،المتواضع وعلى هذه الصورة مهما بلغت الصعوبات .ستقبالي نأمل أن تكون محل دراسة وبحث مقصوره في بعض الجوانب والت

في أهل العلم ابعضها فلهفي تفإذا أخطأ ،هاتاألهداف التي رسم تأمل إن أصاب االبحث كله ةوصاحب .خير معين

........الخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجهها نحو الحداثة: : : : : : : : الفصل األولالفصل األولالفصل األولالفصل األولالفصل األولالفصل األولالفصل األولالفصل األول

....تمهيدتمهيدتمهيدتمهيد

........ماهية الخدمة المصرفيةماهية الخدمة المصرفيةماهية الخدمة المصرفيةماهية الخدمة المصرفيةماهية الخدمة المصرفيةماهية الخدمة المصرفيةماهية الخدمة المصرفيةماهية الخدمة المصرفية: : : : : : : : المبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األول

.تعريف المصرف والخدمة المصرفية: المطلب األول

..نشأة وتطور الخدمة المصرفية: المطلب الثاني

.يةالخصائص المميزة للخدمة المصرف: المطلب الثالث

.التصنيف العام للخدمة المصرفية :المطلب الرابع

........الخدمات المصرفية التقليدية للمصارفالخدمات المصرفية التقليدية للمصارفالخدمات المصرفية التقليدية للمصارفالخدمات المصرفية التقليدية للمصارفالخدمات المصرفية التقليدية للمصارفالخدمات المصرفية التقليدية للمصارفالخدمات المصرفية التقليدية للمصارفالخدمات المصرفية التقليدية للمصارف: : : : : : : : المبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثاني

.قبول الودائع: المطلب األول

.التسهيالت والقروض المصرفية: المطلب الثاني

.الخدمات المصرفية التجارية: المطلب الثالث

.خدمات التحصيل: المطلب الرابع

........تسويق الخدمات المصرفيةتسويق الخدمات المصرفيةتسويق الخدمات المصرفيةتسويق الخدمات المصرفيةتسويق الخدمات المصرفيةتسويق الخدمات المصرفيةتسويق الخدمات المصرفيةتسويق الخدمات المصرفية: : : : : : : : ثثثثثثثثالمبحث الثالالمبحث الثالالمبحث الثالالمبحث الثالالمبحث الثالالمبحث الثالالمبحث الثالالمبحث الثال

.-التعريف والنشأة-لتسويق المصرفيا: المطلب األول

.-الخصائص واألهمية-تسويق المصرفيال: المطلب الثاني

.المزيج التسويقي للخدمة المصرفية: المطلب الثالث

اإلستراتيجية التسويقية لمراحل دورة حياة : المطلب الرابع

.الخدمة المصرفية

........العوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفيةالعوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفيةالعوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفيةالعوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفيةالعوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفيةالعوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفيةالعوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفيةالعوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفية: : : : : : : : المبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابع

.العولمة المالية والصناعة المصرفية: المطلب األول

.تحرير تجارة الخدمات المالية والمصرفية: المطلب الثاني

.االندماج وتدويل النشاط المصرفي, الخوصصة: المطلب الثالث

.نحو التجارة االلكترونيةالتوجه : المطلب الرابع

....خالصة الفصلخالصة الفصلخالصة الفصلخالصة الفصل

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

2

الرتباطه تقريبا ،القطاعات الفاعلة في نشاطها االقتصادي أهمدولة من أييعتبر القطاع المصرفي في لبناء األساسيةالمصارف بصفة خاصة تشكل القاعدة فالمؤسسات المالية و ،بجميع النشاطات االقتصادية داخلها

،االجتماعية في عملية التنمية االقتصادية ويعتبر عنصرا فاعال إذ ،دولة أياقتصاد في أليالقطاعات المختلفة .النقديةولة من خاللها سياستها المالية والتي تطبق الد األداةفهو

ذه الخدمة التي ه ،متنوعةتقدمه من خدمات مصرفية متعددة و المصارف من خالل ما أهميةتتجلى وتساعد في تسريع أنها أي ،المختلفة بأنواعهاالتجارية المالية وو ةتحريك العمليات االقتصاديتساعد في تنشيط و

.األمامعجلة االقتصاد نحو

ختلف صفاتهم اعتباريين بمطبيعيين و أشخاصارف من قطاعات ورا لكثرة المتعاملين مع المصظنوتطوير الخدمات ن وفال بد من تحسي ،مستقبليين أوكمستثمرين حاليين أومقترضين عمالء مودعين و أوكزبائن

لمختلف أدائهمتيسير وذلك لتسهيل و ،بما يتالءم وحاجيات هؤالء المتعاملين ،تهاجودالمقدمة لهم والتحسين من التقدم االقتصادي داخل الدولة التحسن ووبالتالي المزيد من التطور و ،االقتصادية التي ينشطون بها األنشطة

.خارجهاو

:تمهيــــد

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

3

كما ،المؤسسة التي تقدم هذه الخدمةما المقصود بالخدمة المصرفية و إلىسنتطرق في مبحثنا هذا التي كانت السبب في تالمتغيراو تقديمهافي التسويق المصرفي يلعبهوالدور الذي أنواعها إلىسنتطرق

.تطورها

بالتالي و ،البنوك أومن نوع خاص تسمى بالمصارف مالية خدمة تقدمها مؤسسة ةتعتبر الخدمة المصرفي .نعرف بالمؤسسة التي تقدم هذه الخدمة أن أوالنقوم بتقديم تعريف للخدمة المصرفية يجب أنقبل

،تحقيق أهدافهمصيره واألولى لتحقيق توجهه وتعتبر المصارف في أي اقتصاد العمود الفقري والركيزة إذ أنها تساهم في تعبئة المدخرات وجعلها تحت ...من ثم كان نجاحها ضرورة ملحة وتطورها شرطا أولياو

مما يؤدي إلى وضع قطار التنمية على الطريق ،بغية استغاللها بأكثر إنتاجية االقتصاديينتصرف األعوان 1.المالئم

علم الدراسات التاريخية ألصل و Linguisticsعلم اللغة إليهكما ينظر "BANK"مصرف مصطلح ففي اللغة المالية يعبر و ،صندوق متين لحفظ النفائس أي "Banque"من الكلمة الفرنسية : Etymologyالكلمات

تعتبر بمثابة إذ ،المصرفية التي يحوز عليها المصرف األصول أي "Portfolio"المحفظة بمصطلحعن ذلك إلىالتركيز على الودائع المصرفية التي تتحول وهذا القول يدفعنا للتفكير و ،المصرفية لألعمالالمحرك الرئيسي

2 .الهيئات الحكومية المختلفةو األعمالمنظمات و األفرادمالية تمثل حقوقا لمجموع المودعين من أصول

"banca"الكلمة االيطالية إلىالكلمة يعود أصل أن )Stephen، Valdez :2000(اعتبر أخرىمن ناحية و

. "Bank"هذه الكلمة هي التي شكلت مصطلح المصرف و ،النقودتغيير طاولة لتحويل و أي

المنظم بكلية ، -واقع وتحديات-االقتصادية ملتقى المنظومة المصرفية الجزائرية والتحوالت ، "تسويق الخدمات المصرفية"ربحي كريمة، -1 .2004ديسمبر 15و 14يومي ، جامعة الشلف االجتماعية،العلوم اإلنسانية والعلوم

، دار التواصل العربي للطباعة والنشر والتوزيع ومؤسسة الوراق للنشر والتوزيع، "عولمة جودة الخدمات المصرفية"رعد حسن الصرن، -2 .76:، ص2008عمان، األردن،

.الخدمة المصرفيةتعريف المصرف و: المطلب األول

.لمصرفيةاالخدمة ماهية :المبحث األول

.التعريـف بالمصـرف: الفرع األول

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

4

،فهي الكلمة العربية للبنك "مصرف"كلمة أما ،"Bank"الكلمة االنجليزية أصلمن هو " بنك"اسم لذا فإن 1.األموالتداول وتوظيف أو الصرافة أعمالمن مأخوذةوهي

لفائضة عن حاجة تنصب عملياتها الرئيسية على تجميع النقود ا مالية منشأة"هو بنكال أوالمصرف واستثمارها في أوراق آلخرين وفق أسس معينة، أولقراضها لغرض إ ،الدولة أو األعمالآت منش الجمهور أو 2".مالية محددة

نه مجموعة من الوسطاء الماليين الذين يقومون نظر حديثة على أف المصرف من وجهة كما يمكن تعريوالخارجي وخدمته بما يحقق الداخليمحددة وتزاول عمليات التمويل آلجال أو ،بقبول ودائع تدفع عند الطلب

في وتباشر عمليات تنمية االدخار واالستثمار المالي ،خطة التنمية وسياسة الدولة ودعم االقتصاد القومي أهدافمن عمليات مصرفية وتجارية ومالية بيتطلوما ،المشروعات إنشاءالمساهمة في بما في ذلك ،الخارجالداخل و

:3كوسيط مالي مصرفال مفهوم إيضاحهم في اسوالشكل التالي ي ،التي يقررها البنك المركزي لألوضاعوفقا

.18:، ص2006ع، عمان، األردن، الطبعة األولى، ، دار المناهج للنشر والتوزي"إدارة البنوك"محمد عبد الفتاح الصيرفي، -1

ار وائل للطباعة والنشر، عمان، د، "مدخل كمي واستراتيجي معاصر: البنوك دارةإ" ومؤيد عبد الرحمان الدوري، ،فالح حسن الحسيني -2 .33:ص ،2000 بعة األولى،طال األردن،

.14:مرجع سبق ذكره، ص الفتاح الصيرفي، محمد عبد -3

:تدفع فائدة أو فتح حسابات جارية إلى

:المودعين األفراد - منظمات األعمال -

التجــاري المصرف

:تقدم القروض إلى

:المقترضين األفراد - منظمات األعمال -

:تقدم األموال ل :تدفع فائدة وتسديدات إلى

.المصرف كوسيط مالي): 01(شكل رقم

.14:ص محمد عبد الفتاح الصيرفي، مرجع سبق ذكره، :المصدر

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

5

بشكل األموالتدخلها و ،تاريخيا أقدمهاو ،للمصارفتجارية الصفة الغالبة ال) البنوك(تعتبر المصارف والمصارف التجارية نجد إلى باإلضافةو، 1قصيرة غالبا آلجالوتخرج منها بشكل قروض -أماناتأي –ودائع .غيرها من المصارفو ،مصارف االستثمار ،مصارف التوفير ،المصارف المتخصصة: أيضا

معيار التفرقة بين المصرف التجاري والمصرف غير التجاري هو أن المصرف التجاري وحده هو إن 2.المخول له سلطات قبول الودائع تحت الطلب

ويعود ،عليه في الوقت الحاضر أصبحتالشكل الذي وصلت الى أنكبيرا الى شهدت المصارف تطوراوالمهم الذي تلعبه المصارف في عملية لدور الفعال المصارف من خالل ا هسبب التطور الكبير الذي شهدت

3.التنمية االقتصادية

تعثر القطاع المصرفي ال يقتصر على الحدود الضيقة للمصرف أن الدراسات إحدى أظهرتوقد 4.أيضاوبشكل سلبي ،يمتد ليشمل نواح اقتصادية تؤثر على االقتصاد لذي يعمل فيه هذا القطاع وإنما ،المتعثر

تمثل نشاط أنهاحيث ،عاميختلف كثيرا عن مفهوم الخدمة بشكل أومفهوم الخدمة المصرفية ال يبتعد إنن مستوى وا ،والتي تقدم من خاللها الماكينات أوالمنظمات ،األفرادعمل يحصل عليه المستفيد من خالل أووان هذه ،العمل أووذلك لعدم ملموسية هذا النشاط الماكيناتو األفراد أداءللمستفيد يرتبط بمستوى إلشباعا

5:ن الخدمة المصرفية تمثلبأمن هذا نجد و ،قد ال يرتبط أوالخدمات قد يرتبط تقديمها بمنتج

).األجهزة(والماكينات األفرادالمستفيد من قبل إلىعمل يقدم أونشاط - :فعلى سبيل المثال بسلعة،ال يرتبط أويمها قد يرتبط تقد إن -

.09:، ص2008 بعة الرابعة،طال ،الجزائر، بن عكنون، ، ديوان المطبوعات الجامعية"محاضرات في اقتصاد البنوك"شاكر القزويني، -1

.13:مرجع سبق ذكره، ص الفتاح الصيرفي، محمد عبد -2دار المناهج للنشر والتوزيع، ، "-مدخل استراتيجي كمي تحليلي-التسويق المصرفي"وردينة عثمان يوسف، ،محمود جاسم الصميدعي -3

].60-59:[]ص-ص[، 2005، األولىالطبعة ،األردنعمان،

. 75:مرجع سبق ذكره، ص ،رعد حسن الصرن -4

].84-83:[]ص-ص[، مرجع سبق ذكرهينة عثمان يوسف، ورد ،محمود جاسم الصميدعي -5

.التعريف بالخدمة المصرفيـة: رع الثانيـالف

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

6

يجعل حصول المستفيد على المعلومات التي يحتاجها من خالل التقاءه بالعاملين في المصرف إن -* .لنوع من الخدمة مرتبط بالشخص الذي يقدمهااهذا

.المعاملة مرتبط بالشخص الذي يقدمها وأسلوبعملية استقبال المستفيد إن -* .يرتبط باستخدام هذا الصراف اآلليسحب المستفيد للنقود عن طريق الصراف إن -*وعلى استخدام سلعة الذين يتعاملون مع المستفيد باألفراديرتبط اإليداع أوملئ استمارة السحب إن -*

.واإليداعمساعدة وهي مستندات السحب المستخدمة واألجهزة اآلالتن ومستوى تطور المستفيد يرتبط بمدى كفاءة العاملي إشباعمستوى إن -*

.والتي تساعد على سرعة انجاز وتقديم الخدمة

أنها مجموعة من العمليات ذات المضمون المنفعي الكامن في على أيضاتعرف الخدمة المصرفية كما فرادالمدركة من قبل األ) غير الحقيقية(الملموسة ، وغير )الحقيقية(عناصر الملموسة مجموعة من ال

أو المؤسسات من خالل دالالتها وقيمتها المنفعية التي تشكل مصدرا إلشباع حاجاتهم المالية واالئتمانية الحالية التي تشكل في الوقت نفسه مصدرا لربحية الخدمة المصرفية، ويتصف مضمون الخدمة المصرفية و ،والمستقبلية

1.الملموسةر الملموسة على العناصر بتغلب العناصر غي

2:أساسيينويحمل تعبير الخدمة المصرفية مفهومين

.احتياجات ورغبات الزبائن إلشباعكونها مصدرا :)Marketing(تسويقي األولالمفهوم - لتحقيقها من جراء ويتمثل في مجموعة المنافع التي يسعى الزبون :)Bénéficial(المفهوم الثاني منفعي-

.فيةراستخدامه للخدمة المص

من قبل عميل واحد إلىحزمة من الخدمات التي غالبا ما تقدم أوخدمة "فيقصد به ،المنتج المصرفي أماالملحقة به اإلضافيةفالحساب الجاري للعميل والخدمات ،"تستهدف سوقا معينا أو وغالبا ما توجه ،مصرف واحد

مختلفة من هذه الحزمة من مصارف العميل في الغالب ال يشتري جوانب أن باعتبار ،تمثل منتجا منفردا 3.مختلفة

، كلية في العلوم اإلدارية تخصص التسويقالدكتوراه درجة نيل بحث مقدم ضمن متطلبات، "التسويق المصرفي"موسى احمد صبيح، -1، تاريخ www.messbaih.com: ، متاح على الموقع االلكتروني2009العلوم اإلدارية، جامعة عمان العربية للدراسات العليا، كانون األول،

].04-03[]: ص- ص[، 27/10/2010: اإلطالع .272:مرجع سبق ذكره، ص ،رعد حسن الصرن -2، دار البركة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "مدخل نظري تطبيقي: تسويق الخدمات المصرفية"احمد محمود احمد، -3

.71:، ص2001

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

7

1:ونذكرها في ،شهدت الخدمات المصرفية عدة مراحل مرت بها

ات في هذه المرحلة على لقد اعتمدت المجتمع :مرحلة ما قبل التصنيعالخدمة المصرفية في - أوال :ولقد تميزت هذه المرحلة بالخصائص التالية ،احتياجاتهاالصيد في توفير الزراعة و

خدمات لذلك تتصف هذه المرحلة بعدم ج ما تحتاجه من سلع وتنت أسرةكل أنحيث :االكتفاء الذاتي -1 .مصرفي أونشاط مالي أيوجود

ظهور فائض في حدث، بعد توجه األسر إلى التخصص في اإلنتاج :تبادل الفائض من اإلنتاج -2وان الخدمات ،من خالل مقايضة سلعة بسلعة أخرى مما دفعهم إلى إجراء عملية المبادلة بالسلع وذلك ،اإلنتاج

صرفية فان معالمها لم أما بالنسبة إلى الخدمات الم ،طوعية ،شخصية ،ي كانت تقدم في تلك الفترة بسيطةالت .ظهور عملية التبادل لكن أهم ما اتصفت به هذه المرحلة هوتظهر بعد و

الخدمات من وذلك لعدم تكافؤ السلع و المقايضةعملية التبادل و إجراءنظرا لصعوبة :ظهور النقود -3 ،عملية تبادل مرضية إلىمن التوصل األفرادسلعة وسيطة تمكن إيجاد إلىفان ذلك دفع ،حيث الجودة والقيمة

.المالية األنشطةفي الذي حقق تحول كبيرو ،ظهور النقود إلى أدىما م

يمتلكون أفرادهنالك أصبح أنوبعد ،النقودو الفضيةبعد ظهور المسكوكات الذهبية و :اإليداع -4المرحلة بذلك تعتبر هذه و ،في المعابد بإيداعهاقاموا ،الضياعيخشون عليها من السرقة و أصبحواثروات و

.اإليداعهو أال والخدمات المصرفية بشكل بسيط البداية لفكرة المصارف و

هؤالء اخذوا وان ،لدى الصياغ مثرواته إيداع إلىالثروات أصحاب لقد لجأ :القروضو اإليداع -5 .ويكون القرض لفترة قصيرةالقروض لقاء فائدة معينة، بإعطاءيقومون

فائدة وكذلك حصل الصياغ على اإليداعخدمة إلى إضافةهذه المرحلة تميزت بظهور خدمة القروض إن .مقابل منح القروض

.45:، صمرجع سبق ذكره وردينة عثمان يوسف، ،محمود جاسم الصميدعي -1

.نشأة وتطور الخدمة المصرفية: المطلب الثاني

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

8

التنسيق إلى ،ل على الفائدةوالقروض والتحص اإليداعتطور عمل الصياغ من :بداية المصارف -6 .عملية المقايضة إلجراءالبنكنوت أوراق وإصدارالمصارف بإنشاءوالتعاون فيا بينهم وقاموا

.البنكنوت أوراق إصدار ،الفائدة ،القروض ،اإليداعالمصرفية في هذه الفترة اقتصرت على األنشطة إن

أصحابهمما دفع ،المال رأسهذه المرحلة بتراكم تتميز :الخدمات المصرفية في مرحلة التصنيع - بوهنا ظهرت الحاجة بشكل ،زيادة الثروات إلى أدىوان هذا االستثمار ،استثماره في المشاريع الصناعية إلى

السابقة بالشكل الذي جعلها تمثل مؤسسات ذات كيان لها تنظيم تخصصا من الفترات أكثرمصارف إلىاكبر زيادة ووزيادة رأسمال المصارف، اإليداعوذلك نتيجة لزيادة مبالغ ،وكادر لديه خبرة بالعمل إداري

.إمكانياتها في منح القروض وإعطاء االستثمارات

باستخدام التكنولوجيا المتطورة تتميز هذه المرحلة :الخدمة المصرفية في مرحلة التقدم الصناعي -جتتسابق فيما بينها في استخدام األساليب الحديثة والتقنيات اتمات المصرفية، ولقد أصبحت المؤسسفي تقديم الخد

المتطورة، لكي تتمكن من تلبية حاجات ورغبات الزبائن وجلب أكبر قدر ممكن من األفراد، ألن عملية اإليداع بحت غير مقتصرة على أصحاب الثروات الطائلة، وإنما أصبح أغلب األفراد يطلبون واالقتراض واالستثمار أص

مصارف، طلب بطاقة الوذلك من خالل اإليداع، طلب القروض، تحويل األجور إلى ،الخدمات المصرفية .االئتمان وغيرها من الخدمات المصرفية

إن أهم ما يميز القطاع :الحالية الخدمات المصرفية في مرحلة ما بعد التقدم الصناعي والظروف -دى من المصرفي في هذه المرحلة، هو تعاظم دور التكنولوجيا المصرفية، والعمل على تحقيق االستفادة القصو

وسائل تقديم الخدمات المصرفية وابتكار تطبيقات ثمار تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت، بغية تطوير نظم و 1.كفاءة والسرعة في األداءجديدة للخدمة المصرفية تتسم بال

2:وتتميز هذه المرحلة بالخصائص التالية

تزايد الطلب على الخدمات المصرفية؛ - زيادة عدد المصارف وتنوع الخدمات المقدمة؛ - زيادة عدد الفروع التابعة للمصرف؛ - تساع الرقعة الجغرافية التي تنتشر عليها هذه المصارف وفروعها؛ا -

، أطروحة "-ميدانية دراسة – الجزائرية التجارية في المصارف المصرفية الخدمات تطوير على التسويقية السياسات تأثير" معراج هواري، -1 .27:، ص2005، قسم علوم التسيير، جامعة الجزائر، ية العلوم االقتصادية وعلوم التسييردكتوراه في علوم التسيير، كل

.47:، صمرجع سبق ذكره ينة عثمان يوسف،ورد ،محمود جاسم الصميدعي -2

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

9

ب اآللي في تنفيذ العمليات المصرفية؛سااستخدام الح - .االتصال بالزبائناالنترنت لتسهيل عملية الترويج واالشتراك في شبكة -

قد مرت بالعديد ،النشاطات االقتصادية أوجهكغيرها من مصرفيةالخدمات ال أنول باختصار قويمكن الفي داخل حدود الدولة المعنية واإليداعحيث تحول النشاط من مجرد القيام بعمليات القرض ،من مراحل التطور

وكذلك ،والخدمية والتجاريةالكثير من المشروعات الصناعية وتملكها ،في مجال االستثمار المصارفقيام إلى ،العالممعظم دول في وانتشار فروع الكثير من المصارف ،خارج حدود الدولة إلىقيامها بتصدير خدماتها

الملحوظ في الخدمات التحول الكبير والتنوعهذا أنوال شك ،الخ...وظهور المصارف متعددة الجنسيات كان بمثابة ضرورة فرضها واقع التطور والنمو السريع في في صناعة المصارف بصفة عامة أوالمصرفية

1.االقتصادية في دول العالم المختلفة األنشطةمختلف

،التالزمية ،ملموسيةالال :هي "خدمة" أيتنطبق على أساسيةخصائص أربعةهناك أننعرف أنينبغي .تباين الخدمة وسرعة التلف

،"خدمة"لى الخدمة المصرفية باعتبارها في نهاية المطاف ع وإسقاطها هذه الخصائص إبرازيمكن و :التاليبالشكل

تلبي حاجة ،الخدمات المصرفية وباستثناء حاالت معينة إن :Intangibilityالال ملموسية -1من الخدمات المتأتيةفالمنافع المحددة ،)Specific Need(يس حاجة محددة بعينهاول) General Need(عامة

إلى) Message(رسالتها إليصالوعليه فان المصارف تبذل جهودا مضنية ،المصرفية ال تظهر للعيان بوضوحدرجات أعلىاالتصال الفاعلة التي تضمن أساليبمعتمدة بذلك على ،والمحتملينجمهور العمالء القائمين

وعلى تقديم خدمات متميزة ،العمالء أذهانعن المصرف في على رسم صورة طيبة أصالالمستند اإلقناع 2.ابةوجذ

.149:، ص2009، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "البنوك التجارية والتسويق المصرفي"سامر جلدة، -1 .43:مرجع سبق ذكره، ص احمد محمود احمد، -2

.لخدمة المصرفيةالخصائص المميزة ل: الثالثالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

10

،سماعها أو ،بها اإلحساس أو ،تذوقها أو ،الخدمة المصرفية ال يمكن رؤيتها أن ةملموسيونعني هنا باال 1.بأخرى أوهي جعلها ملموسة بطريقة ،)البائع( للخدمةلذلك فان مهمة المقدم قبل شراءها

بغرض مواجهة التخزين أو لة لعملية الجرد،باتجعل منها غير ق ،عدم ملموسية الخدمة المصرفية إنفمن الناحية لذا ، 2حصول على خدمته محل الطلبوبالتالي طالب الخدمة عليه االنتظار لل فترات ارتفاع الطلب،

3.لذلك يصعب علينا معاينتها ،اآلونةواستهالك الخدمة تحدث في نفس إشباع إن ،العملية

غير معنية المصارف أن ،لموسةم رالمضامين كون الخدمة المصرفية غيومن ابرز االنعكاسات و 4.بالسلع الملموسة أصالالنقل والرقابة على التخزين وغيرها من النشاطات المرتبطة بنشاطات التخزين و

ال إذ ،بخاصية التكاملية أيضاالتي تسمى و :Inseparability) التالزمية(فصل الخدمة إمكانيةعدم -2 5.آلة أوسواء كان المقدم شخصا ،يمكن فصل الخدمة عن مقدمها

فان اهتمام المصرف ينصب عادة في بوتقة خلق ،واحد آنوالن الخدمة المصرفية تنتج وتوزع في بمعنى توفير الخدمات المصرفية ،)The création of time and place utility(وتكوين المنفعة المكانية والزمانية

.في المكان والزمان المناسبين

باعتبارها القناة ) Direct sale(تهج المصرف سياسة البيع المباشرين أنلحالة تنطوي على ضرورة هذه اعلى المصارف تبذل جهودا جهيدة للتغلب أنونجد ،مالءمة لتسويق الخدمات المصرفية األكثرالتوزيعية

6.التكاملية أو ةالتالزميخاصية

وزمان ،وكفاءة مقدمها وأسلوبعلى مهارة نوعية الخدمة تعتمد إن :eterogeneityH تباين الخدمة -3المصرف فموظف(يقدم خدماته بطرق مختلفة اعتمادا على ظروف تقديمها مقدم الخدمة أنكما ،ومكان تقديمها

داخل أفرادوجود عشرة أنكما ،الخ...تعامله مع المستفيدين وفقا لظروفه النفسية واالجتماعية أسلوبيختلف

.78:، ص2008، إثراء للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "تسويق الخدمات المالية"ثامر البكري، واحمد الرحومي، -12- Monique Zollinger, "Marketing et stratégie de la banque", édition: Dunod, 4eme édition, Paris, France, 2004, p:10.

.20:، صمرجع سبق ذكرهمعراج هواري، -3 .44:مرجع سبق ذكره، صاحمد محمود احمد، -4

.78:صمرجع سبق ذكره، رحومي، ثامر البكري، واحمد ال -5 .44:مرجع سبق ذكره، ص، احمد محمود احمد -6

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

11

اإلشباعومستوى مواقفهم وحاجاتهم ورغباتهم الشخصية تؤثر على تقديم الخدمة و أمزجتهمالمصرف باختالف 1).المتحقق منها

2.استخدامها الحقا أوبيعها أوخزنها إمكانيةيعني عدم : Perishability) الهالك(سرعة التلف -4

الخدمة المصرفية لها أننجد فإننا ،خدمة كانت أيةوالتي تنطبق على األربعهذه المميزات إلى باإلضافة :والتي نوردها فيما يليى التي سبق ذكرها لعالوة ع أخرىمميزات

يتعين على المصرف تقديم مجموعة واسعة، من الخدمات : تعدد وتنوع الخدمات المصرفية -5لية واالئتمانية باختالف أنواعهم والمنتجات المصرفية التي تلبي تنوع احتياجات الزبائن من االحتياجات التموي

3.وتواجدهم الجغرافي

فتح أكبر عدد من مميزات الخدمة المصرفية سرعة االنتشار من خالل من بين: االنتشار الجغرافي -6العمالء الحاليين والمحتملين في الوصول إلى على ايكون المصرف قادر أن بمعنى آخر ،الفروع المصرفية 4.يحتاجون إلى الخدمات المصرفية حيث أماكن تواجدهم أو

بشكل امتلك المصرف شبكة متكاملة من الفروع التي تنتشر جغرافيا إذا إالوهذا الغرض ال يتحقق .المصرفية الخدمات والمنتجات إلىيتالءم ورغبات واحتياجات العمالء

يشتري مخاطرا،فانه في الحقيقة ،عندما يبيع المصرف قروضا: المخاطرالتوازن بين النمو و -7بين التوسع في النشاط المصرفي وبين الحيطة نوع من التوازن إيجادوعليه فان الضرورة والمنطق يقتضيان

توازن بين توسع النشاط ودرجة إيجادبالضرورة يتضمنموضوعي عمل مصرفي أي إن آخربمعنى ،والحذر 5.المخاطر التي يتحملها المصرف

.-بتصرف-،28:ص مرجع سبق ذكره،ردينة عثمان يوسف، و ،محمود جاسم الصميدعي -1 .79:مرجع سبق ذكره، ص لرحومي،ثامر البكري، واحمد ا -2 .-بتصرف–، 48:مرجع سبق ذكره، صاحمد محمود احمد، -3 .21:مرجع سبق ذكره، ص معراج هواري، -4 .47:مرجع سبق ذكره، ص احمد، احمد محمود -5

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

12

مما ،"باال ملموسية"تتميز و ،"خدمة"الخدمات المصرفية هي أنبما الى كل ما سبق ذكره، و وباإلضافة 1:أنهاينتج عنه

.ذات عمر زمني طويلوبالتالي فهي ،انخفاض القيمة أوغير قابلة للتلف -*ن مخدمة مصرفية جديدة في السوق أيوبالتالي فان ،ليست محمية بقوانين حفظ الملكية الفكرية -*

.تتعرض للمنافسة الشديدة بسبب التقليد من قبل المصارف المنافسة أنالممكن وبالتالي فهناك حاجة دائمة ،هوية خاصة إلىفتقار اال أي غالبا ما تكون متشابهة في كل المصارف -*

.للتميز :أيضا نجد ما يلي

تغيير أوتعديل أيلي فان وبالتا ،القوانين المصرفية والجبائيةالخدمات المصرفية غالبا ما تتحكم فيها - .زوال هذه الخدمة أوتطوير في الخدمة القديمة أوينتج عنه استحداث خدمات جديدة أنمن الممكن فيها

،متعهدين ،بائعي جملة( و بالتالي ليس هناك وسطاء ،زبائنلل ةمباشر تطرحالخدمات المصرفية - وجود وكاالت للمصرف ال يعني وجود وسطاء الن هذه و ،التوزيع ائرةمتدخلين في د) الخ..معيدي بيع أو

إقامةعلى المصرف أنعنه وبالتالي عدم وجود وسطاء ينجم ،نفسه مصرفلالوكاالت تكون مسيرة من قبل ا .كل على حدا ةمختلفالمل مع جميع مشاكلهم امع جميع عمالئها والتععالقات

.يةمصرفال يتم مشاركة الزبون في إنتاج الخدمات - 2.ال يتم إعادة توزيعها مرة ثانية -

.النسبة للزبون فهي عبارة عن خدمةأما ب مصرفتعتبر منتجا بالنسبة لل -

.يتصف بتكرارالطلب على الخدمات المصرفية -

.يةمصرفالتنوع الكبير في المنتجات ال -

موظف الكاونتر بعملية تصنيع يبدأحيث ،الكاونتر إلىالخدمة المصرفيةتصنع فور وصول العميل - وصول العميل الراغب في بانتظارتخزن الإذن الخدمة المصرفية ال تنتج و ،الخدمة حسبما يرغب العميل

3.االستفادة منها

1- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", édition: Dalloz, 2eme édition, paris, France, 1996, p:65.

.مرجع سبق ذكرهربحي كريمة، -2، 2008، دار وائل للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "لمصرفي بين النظرية والتطبيقالتسويق ا"صالح محمد أبو تايه، -3

.69:ص

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

13

م توزيعها بواسطة ثإنتاج الخدمة مركزيا مصرفتطيع اليسال إذ: المباشراالعتماد على التوزيع -خدماته مباشرة عن طريق مصرفالحال بالنسبة للسلع المادية، ولكن يقدم القنوات توزيع وسيطة كما هو

فروعه المنتشرة لتلبية رغبات عمالئه من الخدمات بأن يكون قريبا منهم، وألهمية الناحية الشخصية في تقديم .طرق حديثة في تقديم بعض الخدمات مصرفالخدمة يستخدم ال

الجهاز المصرفي والنشاط إن العالقة الوثيقة بين: للدولةقدية الرتباط بالسياسة االقتصادية والنا -فبناءا على الحالة االقتصادية للدولة يتخذ البنك المركزي باآلخر،منهما يؤثر ويتأثر االقتصادي تجعل كال

قرارات ويستخدم مجموعة من األدوات النقدية واالئتمانية للتأثير على النواحي االقتصادية حسب األهداف في بعض بهذه القرارات بطريقة مباشرة حيث قد تكون مفاجئة لها مصارفلموضوعة، ومن خالل ذلك تتأثر الا

أسعار الفائدة، السوق الصرف،منها أسعار (، كما تتأثر بقية األعوان االقتصادية بهذه القرارات األحيان مصارفإال أن تأثيرها مباشر على ال...) االئتمانية، نسبتي السيولة واالحتياطي، معيار كفاءة رأس المال

أكثر من غيرها مصارففي تلك النقطة يخرج عن نطاق الدراسة، إال أنه يستنتج من ذلك ارتباط ال واالستطراد 1.للدولةمن المنشآت األخرى بالسياسة االقتصادية

أيامنا هذه ، حتى وان كثر الكالم في"خدمات"يقدمها المصرف هي عبارة عن إن نوعية المخرجات التي 2:عدة أوجه لتقديمها تتضمنة الخدمات المصرفية ونجد أن تشكيل ،عن الصناعة المصرفية

المصرف، ومن قبيل موظفوويتحصل عليها وفقط عن طريق عمل خدمي يؤديه :الخدمات الصرفة -1 .الخ...هندسة الماليةخدمات االستشارة ، وال: ذلك

منتج للتجهيز في نفس الوقت، ت التي تجمع بين أداء عمل خدمي ووهي الخدما: الخدمات المختلطة -2، فهذه الخدمات تطورت بشكل كبير على حساب مصارفإذ ومع التطور الحاصل في مجال اإلعالم اآللي في ال

شكل متزايد على وسائل أخرى، كأنظمة الخبرة الخدمات الصرفة، ونجد أن خدمات االستشارة أصبحت تعتمد بن معظم الخدمات المصرفية تحمل في وفي وقتنا الحالي، فإ ،لي المساعدة على اتخاذ القراراتوأنظمة اإلعالم اآل

.كبير من التكنولوجيا اطياتها قدر

: ، أطروحة دكتوراه دولة في العلوم االقتصادية فرع"حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية: دور التسويق في القطاع المصرفي"زيدان محمد، -1 . 8:، ص2005وعلوم التسيير، جامعة الجزائر، التخطيط، كلية العلوم االقتصادية

2- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", OP-CIT, [p-p]: [64-65].

.لخدمة المصرفيـةالتصنيف العام ل: المطلب الرابع

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

14

ن وظيفة هذا الرأسمال يكون في شكل قروض وودائع، وهذه الخدمات تنبع م: الخدمات الرأسمالية -3المالية في المصرف بما أن تي تتسم بها النشاطات التجارية والوساطة المالية للمصرف، وتعتبر من المميزات ال

.منحها ينعكس على حالة الذمة المالية للمؤسسة المصرفية

1:و بصفة عامة هناك نوعان من الخدمات المقدمة من طرف المصارف

ما نجد من الخدمات المصرفية الشاملة المحددة مسبقاو :اشاملة محددة مسبق مصرفيةخدمات - أوال :يلي

؛كاتيالحق في إصدار عدد غير محدد من الش -1 ؛صندوق لحفظ األمانات -2 ؛حماية ضد السحب على المكشوف -3 ؛شيكات من أمين الصندوق -4 ؛تحويالت نقدية -5 ؛معدالت فائدة خاصة على دفعات القروض -6 .خاصة فيرتوو برامج ادخار -7

فية معدة ريقصد بها تسويق لخدمات مصو: زبون كل خدمات مصرفية مصممة حسب رغبة - ثانيايقوم بخدمة هؤالء الزبائن، باعتباره الذي رفي الشخصييعن طريق برنامج الص ،رغبة كل زبونحسب ذوق و

الروتينية مثل صرف عامالت المصرفية باستثناء المعامالت التجاريةمنقطة اتصال معهم بخصوص كافة ال .الشيك أو استالم اإليداع

.- بتصرف-، ]24- 23]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، معراج هواري -1

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

15

،دولة أيةاقتصاد في أليلبناء القطاعات المختلفة األساسيةالمؤسسات المالية القاعدة و فالمصارتشكل .عملية التنمية االقتصادية واالجتماعيةفالقطاع المصرفي يلعب دورا كبيرا ال يمكن تجاهله في

والمصارف التجارية بصفة ،بصفة عامة من نشاط المصارف األكبرالخدمات المصرفية الجزء تمثلوانه يمكن حصر ية علىمصرفالباحثين والدارسين والكتاب في مجال الدراسات ال معظمولقد اتفق ،خاصة

1 :وذلك على النحو التالي أساسيةفي خمس مجموعات الخدمات المصرفية

:والتي تقسم الى :عمليات الوساطة المصرفية :أوال -

.قبول الودائع -

.التسهيالت المصرفية -

.الخدمات المصرفية التجارية: ثانيا -

.خدمات التحصيل: ثالثا -

∗.الخدمات المصرفية غير التقليدية: رابعا -

حيث من الخدمات المصرفية بشكل مطلق، الخدمات المصرفية التي سيتم التطرق لها، ال تمثل جميع إنوان عدد الخدمات المقدمة تعتمد على المصرف والظروف الداخلية ومتنوعة، كثيرة ألنهاالصعب جدا حصرها .والخارجية المحيطة به

-، 51:، المكتبة العصرية للنشر والتوزيع، القاهرة، مصر، ص"المستقبلتقليدية الماضي والكترونية : إدارة البنوك"احمد محمد غنيم، -1 .- بتصرف

.سيتم تناول هذا النوع بشكل من التفصيل في الفصل الثاني من بحثنا هذا - ∗

.الخدمات المصرفية التقليدية للمصارف: المبحث الثاني

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

16

األفرادفة معتادة بقبول ودائع لمصارف بصاتقوم إذ ،1الخدمات المصرفية أقدمالودائع من قبول عتبر ي 2.جل محددبعد انتهاء أ أوسابق إخطاربناءا على أوالهيئات التي تدفع عند الطلب و

والعميل بحيث يقوم هذا العميل بمقتضاه بدفع مبلغ مصرفاتفاق بين ال بأنها ،عةيمكن تعريف الوديوبرد هذا المبلغ عند مصرفويلتزم ال ،)الخ... ،شيك ،نقدا(معين من النقود باستخدام وسيلة من وسائل الدفع

3.بدفع فوائد على هذه الوديعة أيضاكما يلتزم ،األجلحين حلول أو الطلب

التأدية أووالواجبة الدفع والمودعة لدى المصرف عملة، يةبأالمبالغ المصرح بها بأنها أيضاكما تعرف 4.في تاريخ استحقاق معين إنذاربعد أوعند الطلب

5:رئيسية هي أقسام أربعة إلىالتي يقدمها المودعون لدى المصارف اإليداعاتو يمكن تقسيم

يمنح ال ما وعادة ،إنذار سابق دون سحبها أصحابها يستطيع التي الوديعة تلك هي :الطلب تحت الوديعة -1

.ضئيلة فائدةح يمن أو فائدة الوديعة هذه عن المصرف

وإنما وقت أي في المودعة النقود استرداد طلب العميل يستطيع ال وديعة هي :اإلخطار بشرط الوديعة -2

الحالة هذه في الممنوحة الفائدة وتكون ،العقد يحددها بمدة إجرائه قبل السحب بنية المصرف يخطر أن عليه يتعين

.ضئيلة أيضا

المحددة المدة انقضاء بعد إال منها السحب أصحابها يستطيع ال التي الودائع تلك هي :ألجل الوديعة -3 .والمودع المصرف بين مسبقا عليها والمتفق

.292:مرجع سبق ذكره، ص ،رعد حسن الصرن -1 .20:مرجع سبق ذكره ، ص الفتاح الصيرفي، محمد عبد -2

.52:مرجع سبق ذكره، صمحمد غنيم، احمد -3

.292:مرجع سبق ذكره، ص ،رعد حسن الصرن -4

، مذكرة مقدمة ضمن متطلبات الحصول على شهادة الماجستير في "تطوير وسائل الدفع في الجهاز المصرفي الجزائري"جليد نور الدين، -5- ، 59:، ص2006، الجزائر ،خدة بن يوسف جامعةالتسيير، علوم التسيير، قسم وعلوم االقتصادية العلوم نقود ومالية، كلية: علوم التسيير فرع

.- بتصرف

.قبـول الودائـع: األولالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

17

المعامالت يخص حساب فهو المصرفية، العمليات أهم من الجاري الحساب يعد :الجاري الحساب -4 المتبادلة العالقات بعضوأ كل عن الناشئة والديون الحقوق يقيدا بأن طرفاه يلتزم بمقتضاه عقد هوو والمالية، التجارية

المدة محددة غير الجاري الحساب يكون وقد المدة، هذه نهاية في الحساب تصفية تتم أن على محددة مدة خالل بينهما

بالضرورة يكون المصرف فإن الجاري الحساب أطراف عن أما الطرفين، أحد طلب متى التصفية تتم الحالة هذه وفي

.تاجرا يكونما غالبا الثاني إجرائها طرف أما طرفيه، أحد

،اإليداعخدمات ،خدمات فتح الحساب: تقدم للعمالء والمتعلقة بالحساب الجاريومن الخدمات التي .وخدمات غلق الحساب الجاري ،خدمات السحب

ذات تاريخ ألجلوهي نوع متميز من الودائع ،اإليداعالجهود التسويقية عن استحداث شهادات وأسفرتالحصول أيضاكما يمكنه ،إيراد كل فترة زمنيةويقوم العميل بشرائها ويمنح بموجبها حق الحصول على ،محدد 1.لها في ذلك مثل الوديعة الجاريةوقت مث أيفي أموالهعلى

وذلك لحماية ،التنازل عنها أووز تحويلها جوهي شهادات اسمية ال ي ،شهادات االستثماروكذلك استحداث .مختلف المودعين وتتصف بارتفاع العائد والسيولة الكاملة تالءم أنهاكما ،صاحبها من احتمال الفقد

،ة من العمالتوالشهادات التي يتم التعامل عليها بسل ،كما يعتبر من قبيل الودائع كل من سندات الخزانة .والمراسلين مصارفالمستحقة لل األرصدةوكذلك ،الودائع بالعمالت األجنبية وهي حسابات

قدر وبأقلجهد ممكن بأقليقصد بالتسهيالت المصرفية كل الخدمات التي تيسر للعمالء تمويل نشاطهم و 2.التي يتحملوها في سبيل تحقيق ذلكممكن من التكاليف

:التسهيالت نجد أنواعومن

بقبوله دفع مبلغ مصرفوخطاب الضمان هو تعهد صريح صادر من ال 3:خطابات الضمان إصدار -1وذلك نيابة عن العميل الذي ال يتمكن من لصالحه هذا الخطاب، فيد الصادرمن المال عند الطلب الى المست

].54- 53]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، مد محمد غنيماح -1

.74:، صنفس المرجع أعاله -2

].74-63]:[ص-ص[نفس المرجع أعاله، -3

.التسهيالت والقروض المصرفية: الثانيالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

18

: أشكالهومن خطاب الضمان،تجاه هذا المستفيد خالل فترة محددة يتم تحديدها صراحة في الوفاء بالتزاماته . المصرفية والكفاالتخطاب ضمان نهائي، ،ئيخطاب ضمان ابتدا

غ معين من المال تحت تصرف العميل، يقصد بفتح اعتماد قيام المصرف بوضع مبل :اإلعتماداتفتح -2أن يسحب العميل وما ،1مصرفيقدم هذا العميل ضمانا يقبله ال أنوذلك بشرط بحيث يمكنه الصرف في حدوده،

.يتحول االعتماد الى قرض من هذا االعتماد،

جهات من عمالئها شيكا معتمدا لتجهيزهم لتطلب بعض ا :)تصديقها(خدمات اعتماد الشيكات -3تلك ألمراعتماد الشيكات المسحوبة وأوهنا يتقدم عمالء المصرف بطلب التصديق إبراء ذمتهم، أوبالبضائع

2.الجهات وذلك بوضع ختم وتوقيع المصرف عليها يتحمل مسؤولية الوفاء

إن مصطلح التسهيالت المصرفية أعم من مصطلح القروض في لغة المصارف، ألن التسهيالت د ال تنتهي الى شيء المصرفية تشمل ما كان من قبيل الكفاالت والضمانات التي قد تنتهي الى قرض بالفعل وق

3.من ذلك

والمشتقة " "Créditumوالتي أصلها الالتيني هو Crédit"" الفرنسيةأما كلمة قرض فمرادفها هو الكلمة 4.والذي يقصد به وضع الثقة" Credre"من الفعل الالتيني

لغا من المال بتحت تصرفه مالثقة التي يوليها المصرف لشخص ما يضع أنهاوتعرف هذه الخدمة على حيث يقوم المقترض في نهاية المدة بالوفاء بااللتزام لقاء عائد معين بين الطرفين، لفترة محددة يتفق عليها

5.يتمثل في الفوائد والعموالت والمصاريفمن المقترض يحصل عليه المصرف

هذا القرض في يضمن تسديد يكون هنالك ما أنعلى واألفرادويقوم المصرف بمنح القروض للمنظمات ضمان من شخص أو رة،حجز سيا الضمان حجز منزل،وقد يكون من تسديد المبلغ، حالة عدم تمكن المقترض

6.وذلك حسب الضوابط التي تحدد من قبل المصرف ،ةيلديه هوية تجار أوله حساب في المصرف

.69:نفس المرجع أعاله، ص -1 .300:، ص2003األولى، ةر المناهج للنشر والتوزيع، عمان األردن، الطبع، دا"تسويق الخدمات وتطبيقاته"زكي خليل المساعد، -2

.303:، صنفس المرجع أعاله -34- amour ben halima, "pratique des technique bancaire", édition: dahlab, Alger, 1997, p:55.

.289:مرجع سبق ذكره، ص رعد حسن الصرن، -5

.88:، صمرجع سبق ذكره وردينة عثمان يوسف، ،محمود جاسم الصميدعي -6

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

19

1:تصنف القروض الى عدة تصنيفاتو

.األجلمتوسطة وطويلة قروض قصيرة، : جالهاآحسب -1 والمؤسسات لألفرادوقروض خاصة ، ومؤسساتها قروض عامة للدولة: المقترضينطبيعة حسب -2

.غير الحكومية .عينيةقروض شخصية وقروض : المقدمة حسب الضمانات -3استثمار وقروض لتمويل التجارة قروض ،قروض استغالل: حسب النشاط االقتصادي المراد تمويله -4 .الخارجية

ومن ،ها تحقيق مصلحة عمالئها من ناحيةمنمجموعة من الخدمات المصرفية تستهدف مصارفتقدم الالربح أوتحقيق عائد ممثال في العمولة أيضاتتصف بالطابع التجاري حيث يستهدف منها فإنها أخرىناحية

2.عند تقديمها لهذه المجموعة من الخدمات مصارفهذه الالذي تحصل عليه

:وتتمثل الخدمات المصرفية التجارية على سبيل الذكر ال الحصر في

، ...)قيمة، مستندات أشياء(شخصية أشياء إيداعتتيح هذه الخدمة :الخزائن وتأجير األماناتخدمات -1 أنيود اصحبها معينة أشياء هي واألمانات ،3مصرفي الالمحصنة فمن الحماية التي توفرها الغرفة واالستفادة

يستردوها أنلدى المصرف على فيودعونها ،بها ويتجنبوا مخاطر السرقة والضياع والحريق ونحو ذلك يحتفظواويتقاضى لقاء ذلك ،لهذا الغرض لعمالئهخزائن خاصة بإعدادويقوم المصرف ،بعد ذلك بنفس مظهرها المادي

والعقارات، بواليص التأمين، األراضيعقود ملكية شهادات االستثمار، :يودع في هذه الخزائن ومما ،4 أجرا .الخ...المالية األوراق

: لمزيد من التفصيل انظر -1 »].64-60]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، دين، جليد نور ال«-

.62:مرجع سبق ذكره، ص د محمد غنيم،احم -23- Jean-Marc Béguin, & Arnaud Bernard, "l'essentiel des techniques bancaires", édition d'organisation Eyrole, paris, France, 2eme tirage, 2010, p:167.

.299:مرجع سبق ذكره، صاعد، زكي خليل المس -4

.الخدمات المصرفية التجارية: الثالثالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

20

وذلك عن طريق عملية بيع العملة األجنبيباستبدال النقد مصارفتقوم ال :األجنبياستبدال النقد -2تنتج عن الفرق بين سعر الشراء أرباحمن وراء ذلك مصرفويحقق ال والعكس، األجنبيةالمحلية وشراء العملة

أغراضهالالزمة لتحقيق األجنبيةالعميل فيتحصل على العمالت أما العمالت، أنواعوسعر البيع لكل نوع من .المطلوبة

بإجراء والسندات لألسهمنيابة عن المؤسسات والهيئات المصدرة مصارفلتقوم ا :كتتابعمليات اال -3والسندات للممولين الذين يرغبون في استثمار األسهموذلك عن طريق بيع هذه ليات االكتتاب فيها،وتنفيذ عم

.فيها أموالهم

تتمثل في االستثمار في األوراق المالية، إدارة و :الخدمات المتعلقة باالستثمار في األوراق المالية -4أموال المشاريع االستثمارية، خدمات الهندسة محافظ األوراق المالية لصالح الزبائن، المساهمة في رؤوس

المالية، خدمات أمناء االستثمار لصالح الزبائن، تقديم االستشارات المالية، دراسة الجدوى االقتصادية للمشاريع .2ودفع الكوبونات البورصة للعمالء، تنفيذ أوامر ،1لصالح العمالء

:مثل أخرىتقوم المصارف بتقديم خدمات :أخرىخدمات -5

3.ممتلكات وتركات المتعاملين مع المصرف إدارة - .صكوك المسافرين وإصدارتحويل نفقات السفر والسياحة - 4.دفع الحواالت البرقية والبريدية الواردة - 5.وغيرها تسديد قوائم الكهرباء والماء والهاتف -

، أطروحة "القدرة التنافسية للبنوك الجزائريةالتحرير المصرفي و متطلبات تطوير الخدمات المصرفية وزيادة "، بـريش عبد القادر -1 .235:، ص2006، جامعة الجزائر، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسييرنقود ومالية، : دكتوراه في العلوم االقتصادية، فرع

2- Claude j.Simon, "Les banques", Edition: la découverte, Paris, France, 1994, p:67.

.89:، صمرجع سبق ذكره وردينة عثمان يوسف، ،م الصميدعيمحمود جاس -3

.]35-34:[]ص-ص[ ،مرجع سبق ذكره، ومؤيد عبد الرحمان الدوري ،فالح حسن الحسيني -4 .303:مرجع سبق ذكره، ص ساعد،زكي خليل الم -5

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

21

خاصة سواء بالنسبة أهميةلها أنكما النظام المصرفي الحديث، أهداف أهمتعتبر خدمات التحصيل من نب كل جوبذلك يتم ت ،تقلل من تداول النقود فيما بين الدائنين والمدينين إذ لعمالئها على حد سواء، أو مصارفلل

.آخر إلىالمخاطر التي تنجم عن تداول النقود ونقلها من مكان

بين بعضهم عمليات المقاصة إجراءاعد خدمات التحصيل على تسوية حسابات العمالء عن طريق وتس 1.والسحب اإليداعكما توفر الجهد والوقت الذي يبذله هؤالء العمالء في عمليات األخر،والبعض

:ومن بين عمليات التحصيل ما يلي

األسهم،شهادات أسفلالكوبونات هي طوابع تكون مصفوفة في و :تحصيل وسداد قيمة الكوبونات -1وتقوم التي تحملها هذه الشهادة، األسهم وأرقاموعدد األسهمومطبوع على كل منها اسم المنظمة المصدرة لهذه

2.وهي خدمة مصرفية هامة اد قيمة الكوبونات الخاصة بهم،نيابة عن عمالئها بتحصيل وسد مصارفال

التجاري قبل حلول ميعاد مصرفإلى ال يمكن لحامل ورقة تجارية أن يتقدم :ةاألوراق التجاريخصم -2استحقاقها للحصول على نقود حاضرة تكون أقل من المبالغ الواردة في تاريخ استحقاقها، والفرق بين قيمة هذه

هو سعر الخصم، بحيث يقوم الورقة في تاريخ معين قبل تاريخ استحقاقها وقيمة المبلغ في تاريخ استحقاقهاالتجاري بأخذ فائدة مقابل هذه الخدمة وتسمى هذه الفائدة بمبلغ الخصم، ويطلق على هذه العملية مصرفال

3.بخصم األوراق التجارية ويضاف إلى مبلغ الخصم نسبة معينة تعتبر كعمولة باإلضافة إلى مصاريف التحصيل

الترحيل في أوتسوية الديون عن طريق المقاصة رفمصاتمارس ال: خدمات التحصيل الداخلية -3وما يترتب على ذلك من نقل وتكاليف وتعرض ،من العملةالحساب دون الحاجة الى تداول كميات كبيرة

،تحصيل الكمبياالت ،تحصيل الشيكاتوتتمثل التسويات التي تقوم بها المصارف في ،لمخاطر السرقة والضياع 4 .في الحساب اإليداعالتحصيالت المستندية وقبول الشيكات لغرض

].75- 74]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، محمد غنيماحمد -1 .68:نفس المرجع أعاله، ص -2وعلوم االقتصادية، رسالة ماجستير في العلوم االقتصادية فرع النقود والمالية، كلية العلوم "بطاقة االئتمان في الجزائر"شكرين، محمد -3

.06:، ص2006، جامعة يوسف بن خدة ،الجزائر، التسيير، قسم علوم التسيير ].300-299]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، اعد، زكي خليل المس -4

.خدمات التحصيل: الرابعالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

22

المستورد على االتفاق بين المصدر ويتم أنومنها على سبيل المثال : خدمات التحصيل الخارجية -4ثقة منه بالمستورد بتسليم الثمن عند تسليم ،البضائع دون الحاجة الى فتح اعتماد مستندي لصالح المصدر إرسال ،عليها بينه وبين المستوردوفي هذه الحالة يقدم المصدر الى مصرفه المستندات المتفق ،ات البضاعةمستند

هذه المستندات الى مراسله في بلد المستورد ويطلب منه تسليم مستندات الشحن الى إرسالويتولى المصرف بما يفيد تحصيل صرف المصدر وعندما يسدد المستورد هذا الثمن يبلغ م ،المستورد مقابل دفع ثمن البضاعة

المصدر وكذلك الحال بالنسبة للتسويات المالية حالتسويات الالزمة ومنها قيد المبلغ لصال إجراءالقيمة لغرض .الحواالت الخارجيةعن طريق

لدفع يصدره العميل الى المصرف كتابي أمرالحوالة المصرفية : خدمات عمليات التحويل الخارجي -5بفرعه في الجهة المحددة االتصال المأمورفيتولى المصرف ،أخرىفي جهة آخرمن النقود الى شخص مبلغ

.العملية أمرلتنفيذ

بتقديم خدمات هذه الخدمة عن طريق االتفاق مع بعض مصارفوم التق :التحصيل نيابة عن الغير -6اإلداري، وتمثل جزءا كبيرا من نشاطها ،خاصة أهميةالجهات التي تكون عمليات التحصيل بالنسبة لها ذات

نيابة مصارفحيث تقوم ال ئة المواصالت السلكية والالسلكية،وهي لمصلحة الكهرباء، وذلك كما هو الحال بالنسبة 1.بأعمالهاعن هذه الجهات بتحصيل قيمة فواتير التليفون واستهالك الكهرباء الخاصة

فانه يقدم ،الذي يتعامل معه مصرفعلى ال العميل ألمركان الشيك مسحوبا إذا: تحصيل الشيكات -7كان الشيك مسحوبا على حساب إذابينما له نيابة عنه ويودعه بحسابه عنده،ليقوم بتحصي مصرفهذا الشيك لل

.فانه يقوم بقيد قيمته على حساب الساحب ولحساب المستفيد ،مصرفاللدى

الذي يقدم له الشيك ال يضيف قيمته للعميل مصرفلفان ا آخر، مصرفعلى كان الشيك مسحوبا إذا أما .الثاني مصرفيقوم بتحصيله من ال أنبعد إالالمستفيد

البضاعة، منشأ شهادات الوزن،( المستندات المختلفة باستالم مصرفيقوم ال :المستندية تالتحصيال -8فروعه في جهة وصول أومراسله إلى بإرسالهاثم يقوم ،للبضاعةوالتي تثبت ملكية البائع ) الخ...وثيقة الشحن

.ثم يطالب المشتري بقيمتها البضاعة،

].81- 75]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، غنيممد محمد اح -1

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

23

استوجبت تطوير المفاهيم التي تقوم الحادة في هذا الصناعة،المنافسة األعمال المصرفية والتطور في إن لسلع زمن كنشاط ال يطبق إال من طرف المؤسسات المنتجة ل عتبر التسويق منذوا ،1عليها الصناعة المصرفية

ا المفهوم وأصبح يمس عدة قطاعات مختلفة، من بينها منذ السبعينات توسع هذوولكن الواسعة االستهالك، ."التسويق المصرفي"ق ما يسمى بالقطاع المالي والمصرفي وأصبح يطب

مجموعة األنشطة المتكاملة، والتي تجـرى في إطار إداري محـدد "التسويق المصرفي بأنه يعـرفوتقـوم على توجيه انسياب خدمـات المصرف لتحقيق اإلشباع للمتعاملين من خالل عمليات مبـادلة تحقق

2".أهداف المصرف وذلك في حدود توجهـات المجتمع

أيضا بأنه النشـاط الذي ينطوي على تحديد أكثر األسواق ربحية في الوقت الحـاضر كما يعرف والمستقبل وتقييم الحـاجات الحـالية والمستقبلية للعمالء، فهو يتعلق بوضع أهداف المؤسسة وإعداد تصميم

طتهـا تنفيذ تلك الخطط الالزمة لتحقيق تلك األهـداف، وإدارة الخـدمات المصرفية بالطريقة التي يمكن بواس 3".التي يتطلبها التغير البيئيأنه يتضمن عملية التكييف "كمـا الخطط

متغيرة التي تقدمها اللمالية امنظم ومتواصل ومتكامل لدراسة الحاجات تخطيط" بأنه أيضاوتم تعريفه 4."برامج فعالةالل حاجات المستفيدين من خ إلشباعالمؤسسات المصرفية

حقق الربح للمصرف التي ترضي العميل وتالمصرفية الخدمات ابتكار وتطوير أداء عرف على انهكما 5.للعميل بسهولة ويسر وكفاءة مصرفلالمصرفية من امع االهتمام بانجاز الخدمات في الوقت ذاته،

.11:، ص1998، الدار العربية للعلوم، القاهرة، مصر، الطبعة األولى، "إدارة المبيعات في البنوك"احمد سالمة احمد، -1مة المصرفية الجزائرية ملتقى المنظو، "التسويق البنكي وقدرته على إكساب البنوك الجزائرية ميزة تنافسية"ور، وعرابة رابح، بن نافلة قد -2

.2004ديسمبر 15و 14 يومي، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية و العلوم ، -واقع وتحديات-االقتصادية والتحوالت .1999، مطابع الصفوة، الطبعة األولى، األردن، "أصول التسويق المصرفي"ناجي معال، -3

.48:، صمرجع سبق ذكره، نة عثمان يوسفوردي ،محمود جاسم الصميدعي -4

، المكتب العربي للمعارف، مصر الجديدة، مصر، الطبعة األولى، "تفعيل التسويق المصرفي لمواجهة آثار الجاتس"سامي احمد مراد، -5 . 65:، ص2007

.تسويق الخدمات المصرفية: المبحث الثالث

.-التعريف والنشأة-التسويق المصرفي: األولالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

24

ومنه نستنتج أن التسويق المصرفي هو دراسة السوق المصرفي والزبون المستهدف مع تحديد رغباته رجة بدرجة أكبر من د والرغباته االحتياجات مؤسسة المصرفية معها، وإشباع هذواحتياجاته مع تكييف ال

. ناإلشباع التي يحققها المنافسو

رغبات تلبية من مؤسسة أي تسعى خاللها من التي الطريقة ليس التسويق أن عليها، نؤكد التي المالحظة إن

من المؤسسة تستطيع حتى الربحية تحقيق إلى يرمي وإنما فحسب، جدد زبائن عن والبحث الحاليين الزبائن وحاجات

1.منتظرةغير الو المنتظرة التحديات مواجهة

في بداية ف ،ما هو عليه في وقتنا الحالي إلىالتسويق المصرفي بعدة مراحل هامة ليصل مر وبأنها سوق اتصفتالخمسينـات تميز التسويق المصرفي ببعده البيعي حيث مارست المصارف أعمالها في سوق

كما من الخدمات المصرفية، مصارفال تزيد عن ما تنتجه وتوفره ال واالئتمانيةبائعين، وكانت الحاجات المالية .تي كان على العمالء أن يقبلوا بهاكانت معنية أساسا ببيع وترويج ما تنتجه من الخدمات ال

وبالتالي فإنها وتماشيا مع صورتها التقليدية في ،تسويق وبيع خدماتها إلىبحاجة مصارفولهذا لم تكن ال . على أن تبدو دائما المكان اآلمن مصارفالمجتمع فقد حرصت كافة ال

على حسابات التوفير مصارفس بين الحدة التناف ازدادتوبعد ذلك وبالتحديد في أواخر الخمسينات 2.مختلف أساليب الترويج كاإلعالن وغيره استخداموبدأت تحذو حذو المؤسسات الصناعية في واالدخار

- 1973(في الفترة وتطور نوعيا )1967- 1966( األعوام واضحا بدايةظهر التسويق المصرفي و مجرد من ، وقد تعدى التسويق المصرفي الكالسيكي آنذاك، يادة المنافسة في السوق المصرفيةلزتلبية ،)1974مين تأوال االستشارات واالستعالماتأخرى مثل تقديم منتجات مصرفية إلى ) االدخار(األفرادللتجار وسوق

.وغير ذلك والوساطة

ك بشكل مكثف وكذل ودائعوتحقق ذلك عبر إثراء تشكيلة الخدمات وتنوع النشاطات المتعلقة بالقروض والاالدخار برامج، األمريكية كشهادات اإليداع المصارفمثل تلك التي ترسخت لدى ،بتكاريةالتوظيفات اال

).قطاع العائالت(سلة في المنازلاية عن طريق المرالمصرفواإلقراض وتقديم الخدمات

المنظم بمعهد ،ظل التحوالت القانونية واالقتصاديةالمنظمة البنكية في لالملتقى الوطني حو، "تسويق الخدمات في البنوك" كربالي بغداد، -1 .2006أفريل 25-24، يومي المركز الجامعي ببشار، معهد العلوم القانونيةواالقتصادية وعلوم التسيير و العلوم التجارية

.مرجع سبق ذكره افلة قدور، وعرابة رابح،بن ن -2

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

25

ة كل هذه الحركية المصرفية ليست سوى داللة قاطعة على وجود هذه االبتكارات الفكرية الجديديدة وهذه االبتكارات الجد ،"زبائنك وال تنتظر قدومهم إلى اذهب"والقائمة على مبدأ أساسي ،مصارفالألصحاب

التي تسعى إلى ترسيخها بغية إرضاء الزبائن وكذلك المتقدمة المصرفي في البلدان صارت ميزة لتطور النظام 1.المصارفعوائد الرفع من

بالتسويق في العقود األخيرة لعدة أسباب كزيادة اقتناع المسؤولين عن إدارتها وقد زاد اهتمام المصارف تحقيق أهداف تغير اتجاهاتهم نحو الدور الذي يمكن أن تلعبه وظيفة التسويق فيو، التسويق بأهمية وظيفة

أهمية توافر يقتصر على تزايد االقتناع ب لم يعد األمرإذ ،المصارف من حيث االستمرار واالستقرار والنمورورة العمل القرارات، وإنما تعدى ذلك إلى تزايد االهتمام بض المعلومات عن الزبائن واألسواق كأساس التخاذ

وأصبحت المصارف تربط ، احتياجات المستهلكين، ومواجهة ظروف ومتغيرات السوقة بشكل مستمر على مقابل 2.المصرفي ب المفاهيم الحديثة للتسويقمقومات بقائها واستمرارها وبين مقدرتها على استيعا بين

زه ي هي تقنيات التسويق بصفة عامة، لكن يوجد بعض الخصائص التي تميمصرفإن تقنيات التسويق ال 3:يلي التجارية، نلخصها في ماعن تسويق المؤسسات الصناعية و

.مع ما تتميز به من مواصفات ،يمصرفالمادة األولية للتسويق الد تعتبر النقو - ية، في تقديم عروضها مصرفالالمؤسسات المالية و يتؤثر اللوائح والقوانين والتشريعات الحكومية ف -

.تحديد أسعارهاو

:إماالذين هم مصرفن يتعاملون مع التعدد أنواع األفراد الذي -

ن يويعتبرون مورد مصارفالنقود في ال المدخرون وهم الناس الذين يجمعونالمتعاملون المودعون -* ؛له

].07- 06]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، سى احمد صبيح،مو -1

واقع -االقتصادية ملتقى المنظومة المصرفية الجزائرية والتحوالت ، "التسويق في المؤسسة المصرفية الجزائرية" جمعي عماري، -2 .2004ديسمبر 15و 14يومي ، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية و العلوم ، - وتحديات

:انظر في ذلك -3 .مرجع سبق ذكره ربحي كريمة، -« ]. 91- 90]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، ين،محمد شكر - »].72-71]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، جليد نور الدين، -

.-الخصائص واألهمية- التسويق المصرفي: الثانيالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

26

بغية استثمارها مصرفالمتعاملون المقترضون وهم الناس الذين يأخذون األموال من ال -* .أو استهالكها

عن انشغاالتهم ية تكون بعيدة مصرفية تكون قريبة من الزبائن أما مراكز القرارات المصرفال تالالوكا - . تطلعاتهمو

.المنافسة غير كاملة لوجود قوانين تحدد القدرات المختلفة -

.المصرفيلزبون وعالقة مستمرة بينه وبين وجود تعامل دائم مع ا -

ية وهي وكاالت مصرفالخدمة الالتي تتمثل في نقاط بيع و ،إلنتاج هي نفسها أماكن التوزيعأماكن ا - .مصرففروع الو

).مؤسسة صغيرة ومؤسسة كبيرة، مؤسسة متوسطة ( مصرفعملية تقسيم السوق في ال أهمية -

.ي مما يصعب من عملية التجديدمصرففكرة المخاطرة قوية في النشاط ال -

ومن جهة لتقديم ) كمادة أولية(ائع والمدخرات من جهة لجذب الود مصارفيستعمل التسويق في ال - .منتجاتك مصرفيةمنح الخدمات الالقروض و

،االستشارة، مثل االستماع مصارفمحاولة التجسيد المادي من خالل عمليات اإلشهار لخدمات ال - . يةمصرفاألمان في الخدمة ال ،، القوة، العصرنةالحيوية

عن التسويق الكالسيكي من الجانب التخطيطي في ال يختلمصرفالتسويق ال يمكن القول أن تطبيقوإن خصائص التسويق ف لذا ،)تقنيات خاصةاستعمال وسائل و(لمستوى التقني على ا يكون ولكن االختالف

مع مكونات المحيط مصرفتشابك العالقات التي تربط التعدد و ي تدور حول فكرتين رئيسيتين وهمامصرفال .المختلفة

:التسويق المصرفي نتيجة لعدة عوامل منها أهميةتتجلى و

.ارف لجذب اكبر عدد ممكن من العمالءتنامي حدة المنافسة بين المص -

فع وميول واتجاهات هؤالء العمالء، فالعميل لم يعد تنامي حالة التنوع وتعقد رغبات واحتياجات ودوا - .سهلة أوبسيطة لم تعد هرغبات أنكما ساذجا،

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

27

في النشاط ابتكارات واختراعات تكنولوجية جديدة وإدخالزيادة سرعة التطور التكنولوجي - ،الكثير من الخدمات المصرفية) Automation( أتمتةوزيادة درجة ،وتسابق المصارف على تطبيقها المصرفي،

1.وذلك بهدف جذب مجاميع جديدة من العمالء من ذوي الرغبات الخاصة

.زيادة الوعي المصرفي لدى عمالء المصارف - .العالمية واالنتقال من المحلية الى الدولية األسواقانفتاح - 2.االنتقال من مفهوم الخدمة الى مفهوم المنتجات المصرفية -

:في األهميةتتمثل هذه كما

وتقديم خدمات مصرفية تتناسب مع احتياجاتهم التعرف على حاجات الزبائن للخدمات المصرفية - .ورغباتهم .خرىاألالصمود بوجه المنظمات المصرفية - .زيادة الحصة السوقية للمصرف - .المستهدفة دراسة وتحليل سوق الخدمة المصرفية تحديد، - 3.ين للزبائنالتوزيعية المناسب واألساليبتحديد المزيج الترويجي - 4.الماليي ومصرفالمساهمة في عملية التجديد والتطوير ال -

يمثل فهو ... لديه التسويق وظيفة وجود دون من بنجاح نشاطه يمارس مصرف انه ال يوجد إلى باإلضافة

5.زوالتمي تطويرالو تحسينالو واإلبداع الخلق على الحافز لتوليد فعالد قوة ذات المبدعة الروح

.48:مرجع سبق ذكره، ص احمد محمود احمد، -1

.13:ص مرجع سبق ذكره،مد، احمد سالمة اح -2 .-بتصرف-، ]50-49:[]ص-ص[، مرجع سبق ذكره وردينة عثمان يوسف، ،محمود جاسم الصميدعي -3 .مرجع سبق ذكرهربحي كريمة، -4 .مرجع سبق ذكرهجمعي عماري، -5

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

28

تقديم الخدمة هي المصارف التي تركز على نوعية وجودة ،المصارف الناجحة والمتميزة في العالم إنQuality of service من تركيزها على الخدمة أكثرProduct، في حد بعيد إلىتتشابه مصارفن جميع الأل

1.لخدمةايما بينها من حيث نوعية وكيفية تقديم هذه فتختلف وبالتأكيد لكنها ،األسواقخدماتها التي تطرحها في

العمالء بشراء منتجه، إلقناع مصرفال اوالوسائل التي يتخذه األنشطةوالمزيج التسويقي هو مجموعة 1962.2عام "جيروم ماكارثي"مرة على يد البروفسور ألول "المزيج التسويقي"وقد ظهر مصطلح

رى أن نظرا لطبيعة وخصائص الخدمات المصرفية، ظهر اتجاه جديد في الفكر التسويقي المعاصر يومن وطورها الكثيرون 1962في عام Bordenالعناصر األربعة التقليدية المكونة للمزيج التسويقي التي قدمها

3.بعده، لم تعد كافية لتكوين المزيج التسويقي للخدمات ومنها الخدمات المصرفية

P’S4 :إلى العناصر األربعة المعروفة ب هذا االتجاه يرى ضرورة إضافة ثالثة عناصر أخرىفعلى سبعة عناصر مصارفليحتوي المزيج التسويقي في ال) التوزيع والترويج ،السعر ،ةالمصرفيالخدمة (

:تتمثل العناصر الثالثة التي تمت إضافتها فيو ،P’S7 :ف بتعر

.ن بإنتاج وأداء الخدمات المصرفيةالذين يقومو :(Personnel)األفراد -1

التي تمثل كافة الجوانب الملموسة المؤثرة على و :)Physical Assets (المكونات المادية للخدمة -2 .زالتي تحقق التميو ،ات المصرفيةبيئة تقديم الخدم

وهي كافة األنشطة والعمليات التي تؤدى أثناء تقديم :)Process( - العمليات-آليات جمع الخدمة -3 .الخدمة

وكما يوضحه لنا الشكل الموالي، فإن عناصر المزيج التسويقي للخدمة المصرفية يصبح من وبالتالي :الشكل

.69:مرجع سبق ذكره، ص صالح محمد أبو تايه، -1 .95:نفس المرجع أعاله، ص -2

.185:، ص1998الرابعة، ثقافة العربية، القاهرة، مصر، الطبعة، دار ال"- النظرية والتطبيق- إدارة البنوك"الدسوقي حامد أبو زيد، -3

.المزيج التسويقي للخدمة المصرفية: الثالثالمطلب

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

29

منها قد أي إهمالن وإ ،ج التسويقية للمصارفتعد بمثابة الشريان الحيوي للبرام العناصر السبعةهذه إن 1.فشل البرنامج التسويقي للمصرف إلىيؤدي

مكونات كل عنصر من العناصر السبعة المكونة للمزيج التسويقي للخدمة والجدول الموالي يبين لنا :بإيجاز المصرفية

: للمزيد من التفصيل، انظر -1 ».94:مرجع سبق ذكره، صاحمد محمود احمد، « -

ا����

ا����ت ا���د�

ا���اد

ا��ز��

ا���و��

ا������ت

الخدمة ا������

السعر

الترويجالتوزيع

الخدمة

المصرفية

.مزيج التسويق المصرفي الموسع): 02(شكل رقم

بنوك بالتطبيق أهمية العنصر البشري ضمن المزيج التسويقي الموسع لل"، محمد زيدان: المصدرالمنظمة البنكية في ظل التحوالت ل الملتقى الوطني حو ،"الريفيةالتمنية على بنك الفالحة ومعهد العلوم واالقتصادية وعلوم التسيير و العلوم التجارية المنظم بمعهد ،القانونية واالقتصادية

.- بتصرف-, 2006أفريل 25-24يومي ،المركز الجامعي ببشار ، القانونية

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

30

- ها

دم يق

تي ال

تدما

لخي ا

هما

ف صر

الملى

إ

ه؟الئ

عم

- ي

هما

اعنو

أ

ها دم

سيقي

التت

دمالخ

اف؟

صرالم

- ألي

ن م

تدما

لخه ا

هذف

ختلى ت

مد

ع فر

خرآل

ة

طق من

منو

رىألخ

؟

- ي

هما

اعنو

أ

ي الت

يدةجد

الت

دمالخ

ا

تم سي

تهاضاف

إ

لىإ

ف؟

صرالم

- ي

هما

اعنو

األ

ت دما

لخن ا

ملية

حاال

تم سي

ي الت

طهاسقا

إ

ف؟صر

المن

م

- ما

جهأو

ت

دمالخ

ي ار ف

ويتط

ال

ف؟صر

المي

ة فالي

لحا

- ى

تومس

و ه

ما أو

دم تق

جةدر

ة؟ دم

لخا

-

ي ز ف

تميبال

ة ص

خا ال

سةسيا

الهي

ما

ف؟صر

الم

- ة ا

حيارة

دول

احمر

ة دم

لخ

ة؟رفي

صالم

يةرف

صلم

ة دم

لخا

.

- ت

وماص

لخا

.

- ائد

فوال

.

- ت

والعم

ال.

- فع

الدط

روش

.

– ة

قيمال

ل قب

منة

ركمد

ال

يلعم

ال.

- ودة

لجا

/عر

لسا

/ئدة

لفاا

. -

ز ممي

ارسع

األ

ئدةلفا

واعر .سال

- ع

واقالم

ي ه

ما

ع رو

ا ف به

جدتو

ي الت

ف؟صر

الم

- ي

هما

سألس

اها ست

راب د

يجي

الت

ع فر

ح تتا

افعند

ف؟صر

للميد

جد

- ى

علرة

لقدا

ل صو

الولى

إ

ث حي

ة دم

لخم ا

تقد

فيةصر

الم.

- ع

زيتو

الت

نواق

فيصر

الم.

- ع

زيتو

الطية

تغفي

صرالم

يع .وز

الت

- الن

إلعا

.

- يع

الب . صي

شخال

. -

ط شي

تن

تيعا

لمبا

.

- ت

القاالع مةلعا

ا.

- شر

الن.

- اية

دعال

يج .رو

الت

- يم

تقدى

علن

موقائ

ال

فيةصر

المة

دملخ

ا.

- ب

ريلتد

ا.

- جيه

توال

.

- زام

اللتا

.

- ت

زاحف

الم.

- هر

مظال

ي

رجخا

ال

فصر

المي

ن فملي

لعال

.

- ي

ن فملي

لعاك ا

سلوف

صرالم

.

- ف

واقالم

.

- ء

مالالع

ونخر

اآل.

- ي

ة فرك

شاالم

ة رج

د

فيةصر

المة

دملخ

م اقدي

ت.

- ء

مالالع

ن بي

تالقا

الع همفس

أن.

- ي

ن فملي

لعات ا

القاع

الءعم

المع

ف صر

الم.

سلنا

ا

- دية

لماة ا

بيئال

.

- ث

ألثاا

.

- ون

الل.

- يم

صمالت

ورديك

وال.

- ى

تومس

ضاءضو

ال.

- ءة

ضااإل

.

- ياء

ألشا

ي

ة فوس

ملمال

ة دم

لخم ا

قدية ت

بيئ

فيةصر

الم.

- ة

كاف

تيال

سهالت

.ة

اديالم

رىألخ

ا.

ل دلي

ال

يماد

ال

- ت

ساسيا

ال.

- ت

اءاجر

اإل.

- ننة

مكال

. -

تطا

شا الن

فقتد

.

- ف

صر الت

ريةح

أوت

حياصال

ال

ن ملي

لعاة ل

وحممن

ال

فصر

المي

ف.

- الء

عم ال

جيهتو

. -

ء مال

العة

ركشا

م

يم تقد

ة ملي

عفي

فيةصر

المة

دملخ

ام .ديتقة

مليع

مةخد

ال

.ةلمصرفيللخدمات ا جدول يوضح المزيج التسويقي): 01(جدول رقم

.95:، صمرجع سبق ذكره ،احمد محمود احمد :المصدر

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

31

منتجات إلىوتحويلها ،والودائعجذب المدخرات ييعتمد جزئيا على مقدرتها ف مصارفنجاح ال إن ،تجاري ،- خاص- قطاع عائلي( حاجات ورغبات العمالء في القطاعات السوقية المختلفة إلشباعوخدمات مالية

تطوير مجموعة من إلى مصارفمد هذه الجل تحقيق ذلك تعومن أ ،)الخ...دولي ،حكومي ،زراعي ،صناعيوذلك من خالل تفعيل الوظيفة التسويقية ،ومستخدمي هذه الودائعلجذب كل من الودائع ∗∗∗∗التسويقية األمزجة

في موضحوذلك على نحو مماثل لما هو ،المستهدفة أسواقهتعامله مع أثناءوم بها التي يق مصرفالمزدوجة لل 1:الشكل الموالي

بتطوير منتجاته المصرفية وذلك عنع، مستخدمي هذه الودائجذب الودائع وويقوم المصرف بغرض :طريق

.خدمات جديدة الى منتجاته المصرفية إضافة -1 .للحصول على منتجات مصرفية جديدةمصرفية ال دمج الخدمات إعادة -2 .توسيع في الخدمات القائمة إجراء أوتغيير إحداث -3 2).3- 1(خليط الطرق السابقة الذكر -4

.جمع مزيج تسويقي، أي أكثر من مزيج تسويقي واحد - ∗الطبعة األولى، ، دار وائل للنشر والتوزيع، عمان األردن، "تسويق الخدمات المالية"سليمان شكيب الجيوسي، ومحمود جاسم الصميدعي، -1

.-بتصرف-، 84:، ص2009 :للمزيد من التفصيل، انظر -2

.75:مرجع سبق ذكره، صاحمد محمود احمد، -« ».]161-158:[]ص-ص[، مرجع سبق ذكره ناجي معال، -

.الوظيفة التسويقية المزدوجة للبنك): 03(شكل رقم

.85:سليمان شكيب الجيوسي، ومحمود جاسم الصميدعي، مرجع سبق ذكره، ص :المصدر

مصرفال

العمالء المستهدفون

المزيج التسويقي لجذب مستخدمي الودائع المزيج التسويقي لجذب الودائع

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

32

.جديدة أسواقافي الخدمات لتناسب تقديم تطوير جديد -5 .الحالية لألسواقتقديم خدمات جديدة -6 1.والتغير في الخدمات التي تدعم حاجاتهم حث باستمرار لتحيد رغبات العمالء،الب -7

تلبي الحاجات المالية واالئتمانية أنيجب ،ي يقدمها المصرف الى عمالئهالخدمات المصرفية الت إذ أنوبالتالي ولمواكبة هذه والعمل في السوق، في التواجد مصرفبقاء واستمرار ال لضمانذلك التي يتطلبها السوق،

.-لمواليانظر الشكل ا- ،الحاجاتيبتكر ويطور خدماته المقدمة بما يتماشى وهذه أنالحاجات على المصرف

.71:، مرجع سبق ذكره، صصالح محمد أبو تايه -1

دار آرام للنشر ,"استراتيجيات التسويق في المصارف والمؤسسات المالية", ناجي معال: المصدر .153:ص, 1995, الطبعة األولى, األردن,عمان , والتوزيع

خدمات مصرفية

حاجات مالية وائتمانية منظورة

البقاء يةواالستمرار

المطابقة

المصرف

السوق

.اثر تطوير الخدمة المصرفية ودوره في بقاء المصرف): 04(شكل رقم

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

33

خدمة أخرى، تي تمر بها دورة حياة أي منتج أوتمر الخدمات المصرفية خالل حياتها بنفس المراحل الحيث ،)التدهور(تمر بأربعة مراحل وهي التقديم، النمو، النضج واالنحداروبشكل عام فإن الخدمة المصرفية

1.األرباح المحققة الناتجة عنها ه المراحل بحجم مبيعات الخدمة أوترتبط هذ

:الشكل التالي يبين لنا مختلف هذه المراحلو

،زايد سريع للمبيعاتمع ت ،الفترة الزمنية لهذه المرحلة قصيرة نسبيا إن: )الظهور(مرحلة التقديم -1انه أو ،واحد آنالسوق من قبل المصرف في هذه الخدمة الجديدة تم تقنينها وطرحها في أن إما: ألنهوذلك نتيجة

2.منافسة في نفس الوقت أخرىتم اعتمادها من قبل مصارف تم استحداثها من قبل مصرف و

. 121:مرجع سبق ذكره، ص زيدان محمد، -12- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", OP-CIT, p: 66.

. اإلستراتيجية التسويقية لمراحل دورة حياة الخدمة المصرفية: الرابعالمطلب

.243:ص مرجع سبق ذكره، ينة عثمان يوسف،ورد ،محمود جاسم الصميدعي: المصدر

.نموذج لدورة حياة الخدمة المصرفية من ناحية نظرية): 05(شكل رقم

التدهور النضوج النمو التقديم

األرباح

المبيعات

التكاليف

الزمن

المبيعات واألرباح

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

34

هو حث المستهلكين األساسيون الهدف التسويقي ويك ،جهود ترويجية مكثفة إلىتحتاج هذه المرحلة ،والنشروسائل تنشيط المبيعات واالتصاالت الشخصية ويستخدم اإلعالن و ،الجديدة المرتقبين على تجربة الخدمة

مرحلة إلىوالهدف من هذا كله هو دفع الخدمة ،كما قد يستخدم السعر لتشجيع المستهلك على شراء الخدمة 1.النمو

،الخدمة اكتسبت شعبية جيدة أنجد نوفيها ،هذه المرحلة طويلة نسبيا في الزمن: مرحلة النمو -2 ،المرحلة من أهم المراحل في دورة حياة الخدمة المصرفيةهذه ربتعتو ،2معدل استخدامها يعرف استقراراو

م التعامل بالخدمة لم حجالمرحلة ما دام تستمر هذه، وونموه على الخدمة وتتميز هذه المرحلة بزيادة الطلبوهناك مؤشرات دالة على أن الخدمة ،مصرفالمحددة من طرف ال ل إلى أعلى مستوياته الموضوعة أويص

:مازالت في مرحلة النمو وهي

.رباحالتزايد في معدالت نمو حجم المبيعات واأل - .مصارفاشتداد حدة المنافسة بين ال - 3.تحسين جودة الخدمة -

، والحصول على عمالء جدد ،على العمالء المحافظةوترتكز الجهود الترويجية في هذه المرحلة على ويضع المصرف في هذه المرحلة سياسات مضادة لتحركات المنافسين التي ،كسب قطاعات تسويقية جديدةو

4.المرحلة تشتد في هذه

لدة عن ذلك األرباح المتوـلة بوصول حجم التعامل بالخدمة وتتصف هذه المرح :مرحلة النضج -3 االستقـرار بالرغم من ضاعـه، ويتميز بعد ذلك بالثبات والذي يصبح في أحسن أو إلى المستوى المتوقع،

يقود هذا كله إلى الضغط على األسعار لتتجه نزوال زيادة المستمرة في حجم التعامل واتجاهه نحو االنخفاض، والللمحافظة على مستوى معين من مصرفواستغالل كل إمكانيات البتكثيف الجهد الترويجي في هذه المرحلة

في هذه المرحلة يجب أن ترتكز مصرفتسويقية يتبناها ال إستراتيجية، ولهذا فإن أي حجم مبيعات هذه الخدمة :5على محورين رئيسيين

.73:مرجع سبق ذكره، صصالح محمد أبو تايه، -1

2- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", OP-CIT, 1996, p:66. ، أطروحة "الخدمات المصرفية وزيادة القدرة التنافسية للبنوك الجزائريةالتحرير المصرفي و متطلبات تطوير "، بـريش عبد القادر -3

.238:، ص2006، جامعة الجزائر، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسييرنقود ومالية، : دكتوراه في العلوم االقتصادية فرع .-بتصرف-،74:مرجع سبق ذكره، ص صالح محمد أبو تايه، -4

.123:مرجع سبق ذكره، ص زيدان محمد، -5

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

35

.أسعار منخفضة إلغراء الجمهور واستمالة رغباتهم -أإبراز الميزة النسبية فيما يقدمه من و مصرفيتم من خالله تأكيد المكانة التنافسية لل مكثفترويج -ب

.خدمات

قد الخدمة تكون فقد ،أسباب لعدة وذلكة الخدم على الطلب يقل المرحلة هذه في: التدهور مرحلة -4 حاجات مع اانسجام وأكثر أكثر منافع ذات مصرفية خدمات ظهور أو الزبائن ورغبات حاجات تلبي ال أصبحت

1.الخ...الخدمة مقدمي كفاءة عدم األفراد، ورغبات

كتقليل ،ةالسياسات التسويقية المختلفاالستراتيجيات في هذه المرحلة ترشيد أهمن من وبالتالي فإود غير مجدية هوعندما تصبح هذه الج أخرى، وغيرها من الطرق،والتركيز على وسائل معينة دون اإلعالن،

الخدمة وحذفها إنتاجيقرر المصرف وقف ل التكاليف األقفي المحافظة على رقم معين من المبيعات يقابل على 2.محددةن له فترة حياة األبد في السوق وأن المنتج ال يستمر الى ، لذا فإمن خط المنتجات

إن التعبير عن دورة حياة الخدمة المصرفية في األشكال السابقة هو تعبير نظري، ولكن الواقع قد يختلف إلى كمية المبيعات وتيرة واحدة وإنما يكون استنادا قد ال يسير علىح األرباوألن منحنى المبيعات ،كثيرا

3:غير منظم كما هو في الشكل التاليالمحققة وبذلك فإن هذا المنحى قد يكون

].54- 55]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره معراج هواري، -1

.-بتصرف- ، 75:مرجع سبق ذكره، ص صالح محمد أبو تايه، -2 .244:، صمرجع سبق ذكرهردينة عثمان يوسف، و ،محمود جاسم الصميدعي -3

.244:ص، مرجع سبق ذكرهوردينة عثمان يوسف، ،محمود جاسم الصميدعي: المصدر

نمو

عدم استقرار عدم استقرار

تقديم

.الشكل العملي لدورة حياة الخدمة المصرفية): 06(شكل رقم

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

36

عدم تواجه أنها إال تصل الى مرحلة النمو وتبقى فيها، الخدمة المصرفية أننالحظ لالشكمن هذا .استقرار في كمية الطلب عليها

لمساعدتها على اتخاذ القرارات مصرفإن دراسة دورة حياة الخدمة أداة تستخدمها إدارة التسويق بالورة حياة الخدمة قد تختلف من فالقرارات والجهود التسويقية المبذولة في كل مرحلة من مراحل د ،األنسب

1.مرحلة إلى أخرى، وما يناسب مرحلة معينة قد ال يناسب مرحلة أخرى

وبخاصة العولمة ،االقتصادية تأثرا بمظاهر العولمةالمصرفي من أكثر األنشطة لمالي وايعد القطاع تتمثل أهم مالمحها في التطورات والتحوالت المتالحقة التي شهدتها الساحة المالية والمصرفية والتي ،الماليةوفي مقدمتها االتجاه المتزايد نحو التحرر من القيود وإزالة المعوقات التشريعية والتنظيمية التي تحول ،الدولية

عامة للتجارة في الخدمات والتي فرضت العديد السيما في إطار االتفاقية ال ،في أنشطتها مصارفدون توسع ال .من االلتزامات على الدول في هذا المجال

يعتبر االندماج المصرفي من إحدى المستجدات العالمية التي لها تأثير على كافة األنشطة االقتصادية كما .بصفة خاصةبصفة عامة وعلى النشاط المصرفي والمالي

ما ،خالل السنوات القليلة الماضية مصارفت وتؤثر جذريا على الولعل من أهم التطورات التي أثروالتقدم المذهل في عالم االتصاالت والتكنولوجيا المرتبطة Electronic Commerceيعرف بالتجارة االلكترونية

. به

.134، ص1998ن، الطبعة األولى، ، دار مكتبة الحامد للنشر، عمان، األرد"أساسيات التسويق"شفيق حداد، -1

.العوامل المساعدة في تحديث الخدمة المصرفية :لرابعا بحثالم

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

37

أنها اندماج أسواق العالم في حقول التجارة واالستثمارات المباشرة يمكن تعريف العولمة بشكل عام على وتحرر العالقات أسمالية حرية األسواق،ضمن إطار ر لقوى العاملة والثقافات والتقانة،وانتقال األموال وا

جديدة االقتصادية القائمة بين الدول من السياسات القومية واالتفاقيات المنظمة لها بخضوعها التلقائي لقوى 1.أفرزتها التطورات التقنية واالقتصادية

ولية والتعميم، أو التكامل العالمي بمعنى الشم هي كلمة مقتبسة من كلمة العالمية،والعولمة اصطالحا تعني جعل االقتصاد في " عولمة االقتصاد"فعبارة ميم تطبيق أمر ما على العالم كله،ام يهدف إلى تعوهي نظ

2.ويطبق األساليب واآلليات ذاتها لصالح جميع الشعوب دون تمايز بينها تبع النظام نفسه،ع أنحاء العالم يجمي

االرتباط بين الدوالر إن المتتبع للشأن المالي يالحظ أن استفحال ظاهرة العولمة المالية جاءت بعد فك، حيث دخل 15/08/1971 في "نيكسون ريتشارد"الرئيس األمريكي الذي قررهو ،األمريكي باألونصة الذهبية

من عدم استقرار سوق صرف ضاعفالذي ) Système des changes flottants(بعدها العالم في نظام التعويم .تمالالع

ل فوائض مالية كبيرة لدى السبعينات من القرن الماضي وتشك عقد هادشهوموازاة مع أزمة الطاقة التي عن توظيفات خارج الدوائر المصرفية، ثم ظهور أزمة مديونية راحت تبحث لها التيو ،للنفط درةصالم الدول بروز كل هذه العوامل أدت إلى - قيام معظم دول العالم بإصالحات مالية واقتصادية جذريةو- النامية الدول

:3ثالثة عوامل أساسية شكلت في مجموعها الرافد لظاهرة العولمة المالية وهي

.المالية )désintermédiation( الالوساطة - .)déréglementation( الالنظامية - .)décloisonnement( الالحواجز -

، مجلة اقتصاديات شمال إفريقيا، "-نظرة شمولية- العولمة وآثارها االقتصادية على المصارف"مد الطيب حمد النيل، عبد المنعم مح -1 .-بتصرف-، 10:، ص2005، ديسمبر 03العدد

، أطروحة دكتوراه دولة في العلوم االقتصادية، قسم "-دراسة حالة الجزائر-دور االنترنت وتطبيقاته في مجال التسويق"إبراهيم بختي، -2 . 103:، ص2002العلوم االقتصادية، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر،

ثالثة عقود من التجربة الميدانية وأثر ك اإلسالمية والحاجة إلى مقاربة جديدة على ضوءتقييم المجهود التنظيري للبنو"محمد بوجالل، -3 :الرابط االلكتروني، متاح على "العولمة المالية على الصناعة المصرفية

islamiccenter.kau.edu.sa/7iecon/Arabic%20Papers/A18_M.Boudjellal.pdf22/01/2011: ، تاريخ االطالع .

.العولمة المالية والصناعة المصرفية :ألولا طلبالم

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

38

من الطلب بل األسواق المالية أدت إلى زيادةصناعة المصرفية منافسة قوية من قرضت على الف وبذلك) options(كالخيارات قبل األعوان االقتصاديين على األدوات المالية التي لم تكن معروفة في السابق

المخاطر إلى الغير وزيادة تحويل كلها أدوات تهدف إلى وهي، )futures(والمستقبليات )swaps(والمبادالت ).سندات ،أسهم(السيولة وتسهيل عمليات اإلصدار لألوراق

التطورات هذه اإلفرازات، تجد المؤسسات المالية بصفة خاصة نفسها مرغمة على مواكبة هذه أمام 1.بالسعي لالستجابة للرغبات الدقيقة للزبائن بتحسين خدماتها وتنويع منتجاتها

وترتبط العولمة أيضا بالنشاط لتصاقا بالنشاط االقتصادي، واهر إوأصبحت ظاهرة العولمة أكثر الظ .صفها جزءا من العولمة االقتصاديةالمصرفي بو

ه إلى ميادين وأنشطة غير تتج مصارفجعلت ال ة المصرفية أبعادا ومضامين جديدة،وقد اتخذت العولم .إلى أنشطة وتصورات واسعة ممتدة تقالها من مواقف وتصورات نشاطية ضيقةوأدت إلى ان مسبوقة،

مصارفزاد اتجاه ال هيكلة صناعات الخدمات المصرفية، في ضل العولمة وإعادة إذ وعلى سبيل المثال، مصارفومنه أصبحت ال ، Universal Banksالشاملة مصارفال نحوالتجارية إلى التحول مصارفوبخاصة ال

ويقوم ،راءا على مستوى الخدمات المصرفيةوتقدم لهم مستقبال أكثر غنى وث ،تبتكر وتختلق عمالءها المتميزين Electronic(، وتنوعت الخدمات المصرفية االلكترونية 2هذا المستقبل على تكنولوجيا إبتكارية تملكها وتستخدمها

Banking Services (وتطور نظم االتصاالت اآلليةبسبب تقدم التقنيات الحديثة وانتشار الحاسبات مصارففي ال 3.االستفادة من هذه الخدمات الجديدة مصارفلجمهور المتعاملين مع ال أتاحمما

:لذا نجد أن من أهم اآلثار االقتصادية للعولمة على الجهاز المصرفي ما يلي

.إعادة هيكلة صناعة الخدمات المصرفية محليا أو دوليا -

.تنويع النشاط المصرفي واالتجاه نحو التعامل في المشتقات المالية -

.ضرورة االلتزام بمقررات لجنة بازل لالحتياط من المخاطر التي أنتجتها العولمة -

.مرجع سبق ذكره بوجالل، محمد -1

.12:، مرجع سبق ذكره، صد الطيب حمد النيلعبد المنعم محم -2 .- بتصرف-، 295:، ص2006، دار غريب للطباعة والنشر والتوزيع، القاهرة، مصر، "أدوات وتقنيات مصرفية"مدحت صادق، -3

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

39

في العديد من الدول المتقدمة الستينات وقد بدأت منذ بداية عقد ،عد التحرير المالي ظاهرة حديثة نسبياييشتمل مجموعة من اإلجراءات التي تعمل و، االقتصادي ثم تلتها الدول المتخلفة من خالل اإلصالحات والتحول

1:على

تطوير األسواق المالية، - ة النقدية، مباشر للرقاب تطبيق نظام غير - إنشاء نظام إشرافي قوي، - القطاع العام، خوصصة مصارف - ،الخاص على إنشاء المصارف تشجيع القطاع - ،األجنبية من الدخول إلى السوق المصرفية المحلية مصارفالسماح لل - ،حرية سعر الفائدة - الصرف،تحرير أسعار - .رؤوس األموال حرية دخول وخروج -

راء ووجهات نظر آي من عدة جوانب وهذا حسب اختالف نعرف التحرير المال يمكن أن وعليه :االقتصاديينالمفكرين

أسعار التخلي عن األدوات المباشرة للسياسة النقدية، بما فيها تثبيت يقتضى :بأنه يفيعرف التحرير المالوبالتالي المالية غير الكفء للموارد التخصيص هاالفائدة وتوجيه القروض إلى قطاعات محددة، التي ينجم عن

.سلبي على النمو واالستثمار واالدخاربشكل التأثير

.المؤسسات المالية وعملها وأدواتها أو هو محاولة لتخفيف القيود الحكومية على

الدولة وبهذا يتحدد مفهوم التحرر المالي بالمعنى الشامل بمجموعة األساليب واإلجراءات التي تتخذهاوإصالحه كليا، بهدف تعزيز مستوى كفاءته ،لغاء أو تخفيف درجة القيود المفروضة على عمل النظام الماليإل

، الملتقى العلمي الدولي حول األزمة المالية واالقتصادية الدولية "دور التحرير المالي في األزمات والتعثر المصرفي" عبد الغني حريري، -1 . 2009أكتوبر 21-20: والحوكمة العالمية، المنظم بكلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة فرحات عباس، سطيف، يومي

.تحرير تجارة الخدمات المالية والمصرفية :طلب الثانيالم

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

40

والتأمين واألوراق المالية ف وذلك بفتح األسواق المالية والرأسمالية أمام الشركات األجنبية في ميادين المصار .لخدماتوشركات االستثمار وإدارة الصناديق وعدد كبير من ا

مفهوم التحرر المالي بالمعنى الضيق بتحرير عمليات السوق المالية من القيود المفروضة فيما يتحدد .ق عملية تداول األوراق المالية ضمن المستويين المحلي والدولييتع عليها والتي

زال وما تاحاالنف تم حيث المالية الخدمات بتحرير المتعلق ذلك االقتصادي للبعد األبرز الجانب كان وقد هذا

1:جبهتين على

على سابقا المفروضة القيود تخفيض أو رفع حيث من، الواحدة القطرية الدولة مستوى على :األولى -

.البلد داخل المالي النشاط جوانب

كوحدة العالم حتى أو قارات، أو أقاليم لتشمل امتدت فقد العالمي المستوى على األوسع وهي :الثانية -

1995 سنة (WTO)للتجارة العالمية المنظمة تأسيس ثم ،(GATS)للتجارة والخدمات العامة االتفاقية وما واحدة، قوية، إشارات إال المختلفة، المالية واألسواق للبورصات المشترك الربط أو م،1988 سنة بازل لجنة مقررات وقبلها

االتصاالت، ثورة تأثير تعاظم كله ذلك من عزز وقد، العالم مستوى على الكامل المالي للتحرير أساسية ومقدمات . األعمال أداء في المتطورة التكنولوجيا نحو العالمي واالتجاه

،إليهانضمام تجارة العالمية لقبول البلدان لإلمن شروط منظمة ال آخرشرطا أصبحاالنترنت أننجد إذقوانين تجارية واقتصادية ذات صلة بالتجارة االلكترونية وبظروف ممارستها وأخرىكما تستحدث بين فترة

2.إليهاالمتاحة لها وبما ينسجم مع قوانين البلدان المنظمة وبالحدود القانونية

الجات في تحررت اتفاقية تحرير الخدمات من القيود التي جاءت بها اتفاقيةتزايد العولمة المالية، ومع :3في إطار اتفاقية الخدمات المصرفية ثالث مظاهر رئيسية ةوقد اتخذت المنافس م،1995 جولة األوروجواي

التجارية فيما بينها سواء في السوق المصرفية المحلية مصارفالمنافسة بين ال: االتجاه األول - .أو السوق العالمية

.ة األخرىوالمؤسسات المالي مصارفالمنافسة فيما بين ال: االتجاه الثاني -

: ، مجلة جامعة الملك فهد بن عبد العزيز"كيفية المواجهةاآلثار المتوقعة و: المصارف اإلسالمية والعولمة المالية" احمد طه العلجوني، -1 . 145:، ص2009، 02:، العدد22:االقتصاد اإلسالمي، المجلد

. 231:، ص2009، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "التجارة والتسويق وااللكتروني"ناصر خليل، -2

.17:، مرجع سبق ذكره، صالنيلمد الطيب حمد عبد المنعم مح -3

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

41

والمؤسسات غير المالية األخرى على تقديم الخدمات مصارفالمنافسة فيما بين ال: االتجاه الثالث - .المصرفية

هذه االتجاهات أدت إلى احتدام المنافسة في السوق المصرفية في ظل إزالة الحواجز الجغرافية لتلبية .احتياجات العمالء

ي اتفاقية التجارة وتجد إطارها المقنن ف حدة في األسواق العالمية،صادية موتطبق العولمة آليات اقتلذا 1.القاضية بتحرير التجارة الخارجية العالمية،

قام أين ،االتحاد األوربي نموذجا لتحرير القطاعات الخدمية المختلفة على المستوى اإلقليمي يعتبروة في الخدمات في أنحاء االتحاد، إطالق حرية التجارالى وضع قوانين جديدة تهدف بتعديل القوانين الموجودة و

2.إقامة السوق الموحدة في الخدماتو

جواز "ابتكرت ما أطلق عليه ات المالية بقطاعاتها المختلفة وقد تناولت القوانين األوربية تحرير الخدموفي جميع أنحاء االتحاد االستثمار بالعمل بحرية كاملةالذي يسمح للمصارف وشركات التأمين و "السفر األوربي

.طالما كانت الشركة حاصلة على ترخيص من السلطات المعنية في موطنها

.105:مرجع سبق ذكره، ص، إبراهيم بختي -1

، رسالة ماجستير في العلوم االقتصادية، "قراءة في نظريات التجارة الدولية اللبرالية من واقع العالقات االقتصادية العالمية"شايب يمينة، -2 .157:، ص2004ر، جامعة الجزائر، تحليل اقتصادي، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيي: فرع

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

42

بشكل الخوصصةبظاهرة األحوالوهي مرتبطة في كل احد نواتج العولمة، مصارفال خوصصة تعتبردواعي في الدول النامية بالتحديد بعد زوال وقد حدث االتجاه نحو خوصصة المصارف ،عام كظاهرة عالمية

االقتصادي والتحول اإلصالحفي ظل تحول الكثير من هذه الدول الى تطبيق برامج مصارفالملكية العامة لل 1.السوق آلليات

المملوكة للدولة الى الملكية مصارفاعدة للالمتص Convertionعمليات التحول الخوصصةونقصد ب 2.الخاصة

التي تواجه العمل المصرفي في ظل تحديات الفي مواجهة مصارفال خوصصةدوافع أهموتتلخص اتفاقية الجات إطارالعالمية والتكيف مع ما جاءت به اتفاقية تحرير الخدمات المالية في المتغيرات المصرفية

3.ومنظمة التجارة العالمية

وعمليات الصعبة بالعملة العمليات في والمتمثلة الدولية العمليات توسيع به يقصدفالمصرفي التدويل أما 4.الخارج في مصرفية مؤسسات إقامة ارتفاع تزايد إلى باإلضافة المقيمين، غير مع المقاصة

في ليقصد بالتدويل تزايد التعاون بين الدول والمؤسسات المصرفية المختلفة المتواجدة بتلك الدو كما 5.خارج أسواقها المحلية مصارفالمجال المصرفي والمالي، والدليل على ذلك الزيادة المعتبرة في تواجد ال

ي أسواق الخدمات أو الدخول فو أي غز الحالي الى تدويل أنشطتها،في الوقت مصارفتتجه الوتجدر اإلشارة الى أن األسباب التي قد تكمن ، وفي هذا الصدد،Parent Countryالمصرفية خارج حدود البلد األم

تتشابه الى حد كبير مع نظيراتها الخاصة بغزو الشركات الدولية ومتعددة القوميات مصارفوراء تدويل نشاط ال

.43:، ص2001، الدار الجامعية للطبع النشر والتوزيع، اإلسكندرية، مصر، " العولمة واقتصاديات البنوك"عبد المطلب عبد الحميد، -1

.129:، ص2000، اإلسكندرية، مصر، الدار الجامعية للنشر والتوزيع،"إدارة البنوك ونظم المعلومات المصرفية"طه طارق، -2

.43:مرجع سبق ذكره، ص د،عبد المطلب عبد الحمي -3

4- Philipe Darvisenet, & Jea- pierre, "Économie Internationale: la place des banques", édition: Dunod, France, 1999, P:336.

ملتقى المنظومة المصرفية الجزائرية والتحوالت ، "متطلبات اندماج البنوك الجزائرية في االقتصاد العالمي"محمد، ودريس رشيد، زيدان -5 .2004ديسمبر 15و 14 :يومي، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية والعلوم ، -واقع وتحديات-االقتصادية

.االندماج وتدويل النشاط المصرفي, الخوصصة :طلب الثالثالم

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

43

ومثلما نجد شركات متعددة القوميات نجد أيضا أو غير المباشر، إما باالستثمار المباشر ،ألسواق جديدة Multinational Banks.1المتعددة القوميات مصارفال

2:منها ،لنشاطها المصرفي مصارفلتدويل ال أشكالوهناك عدة

أي ،آخرالمالية بواسطة مؤسسة في بلد ما الى مستهلك الخدمة في بلد تقديم الخدمات :األولالشكل -بيع أي البلد المعني، مصارفلالدولية األعمالويدخل هذا الشكل في توسيع ،بر الحدودتقديم الخدمات المالية ع

.خدمات لغير المقيمين

وكاالت بواسطة أوفروع أوشركات تابعة إنشاءالخدمات المالية عبر توزيع :الشكل الثاني -فروع البلد تأسيسويدخل هذا الشكل ضمن ،المضيفةبخالف الدول ،آخرالمؤسسات المالية المقيمة في بلد

.أو غير المقيمين نلتعامل مع المقيميللفروع أو شركات تابعة في الخارج سواء المعني

وخاصة خطر - عن طريق تنويع األسواق- تجنب الخطر: مصارفومن أسباب التوجه نحو تديل نشاط الارنة مع بالمق...) مقومات اإلنتاج األخرى ،ارض ،عمالة(اض التكاليفانخف تشبع السوق المحلي،المنافسة و

ز واالمتيازات في الدولة المضيفة، الرغبة في التوسع والنمو، االستفادة من الحوافنظيرتها في الدولة األم، هو إنشاء نبية في الدولة المضيفةاألج مصارفوغالبا ما يكون االستثمار األكثر تفضيال لل وغيرها من األسباب،

ذات االستثمار المشترك، مصارفنشاء ويلي هذا الشكل في الترتيب إ األم، مصرففروع مملوكة بالكامل لل 3.حيث يشترك كل من المستثمر األجنبي والوطني في رأس المال واإلدارة معا

المتغيرات ، ومن ثم فهو احد للعولمة يعتبر احد النواتج األساسيةف )Merger( االندماج المصرفيأما وكذلك نالحظ تزايد تأثيره بقوة وبشكل خاص خالل النصف الثاني من التسعينات "المصرفية العالمية الجديدة،

4".مع تزايد االتجاه نحو عولمة المصارف الناتجة من العولمة االقتصادية

اختلطت وقد ،مجال اقتصاديات المصارف فيما يتعلق باالندماج المصرفي يتعددت التعريفات فقد ومصطلحات وردت بهذا الشأن في عدةوقد وجدت ،بعض التعريفات والمفاهيم التي وردت في أكثر من مرجع

.واالستحواذ الدمج ،االندماج: منها ،المصرفي الندماجتعريف ا

الجوانب - تحليل القوائم المالية -السياسات المصرفية: اإلدارة الحديثة في البنوك التجارية"قحف، عبد الغفار حنفي، وعبد السالم أبو -1 .354:، ص2004، الدار الجامعية، اإلسكندرية، مصر، "العربية كالبنو -التنظيمية والتطبيقية

.55:مرجع سبق ذكره، صسامي احمد مراد، -2

.-بتصرف-، ]355،357[:]ص ص،[مرجع سبق ذكره، حف،في، وعبد السالم أبو قعبد الغفار حن -3

.151:، مرجع سبق ذكره، صيدعبد المطلب عبد الحم -4

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

44

يتحاد مصرفين أو أكثر وذوبانهما إراديا فاهو اتفاق يؤدى إلى و": )Merger(االندماج المصرفي -أيمكن أن بحيث يكون الكيان الجديد ذا قدرة أعلى وفاعلية اكبر على تحقيق أهداف كان ال ،كيان مصرفي واحد

1".تتحقق قبل إتمام عملية تكوين الكيان المصرفي الجديد

المزج خالل من اإلتحاد هذا يتم وقد ،أكثر أو مصرفين بين مصالح إتحاد المصرفي باالندماج يقصدكما

بشكل االندماج يتم قد كما إليه، أكثر أو مصرف بضم المصارف أحد قيام أو جديد كيان ظهورو مصرفين بين الكامل

.2جزئية أو كلية سيطرة أو جزئي وكلي أ

على العمليات األولحيث يطلق المصطلح تم التفرقة بين االندماج والدمج،ي :المصرفي الدمج - بتنظيمي من الجهات أوفيطلق على العمليات التي تتم بناء على تدخل سياسي ) الدمج(الثاني أما اإلرادية،

3.ةالرقابي

صغير مصرفواذ الكامل على كبير باالستح مصرفهو قيام : )Acquisition(االستحواذ -جالصغير والذي مصرفبحيث يترتب عليه انقضاء ال ،لتحقيق أهداف معينة في ظل ظروف معينة أو أكثر،

4.الكبير ويحمل اسمه مصرفيصبح جزءا من ال

عند أي ،ومن هنا نرى أن االندماج واالستحواذ قريبان في المعنى حيث إنهما يحدثان بصورة طبيعية 5.على عملية االندماج أو االستحواذ يوإراد يتوصل المؤسسات المصرفية إلى أتفاق ود

أكثر اعي نحو التكتل والتكامل والتعاون ما بين مصرفين أو ولهذا فان االندماج المصرفي تحرك جميتجاوز النمط والشكل الحالي الى خلق كيان أكثر قدرة وفعالية على تحقيق إلحداث شكل من أشكال التوحد،

6.أهداف كانت تبدو مستعصية التحقيق قبل إتمام عملية االندماج

، دار الفجر للنشر والتوزيع، القاهرة، مصر، "النشأة والتطور والدوافع والمبررات واآلثار: االندماج المصرفي"محمود أحمد التوني، -1 .63:، ص2007الطبعة األولى،

2- Faberegouk Catherine Golard,"l’essentiel de l’organisation mondial du commerce OMC", édition: Gualina, Paris, France, 2002, P:152.

، الجزء الثالث، الدار الجامعية للنشر، -قضايا معاصرة-، سلسلة البنوك التجارية"اندماج وخصخصة البنوك"طارق عبد العال حماد، -3 .08:، ص1999كندرية ، مصر، اإلس

، "والسلبية ةالمفهوم، األنواع، الدوافع، واآلثار االيجابي: االندماج واالستحواذ المصرفي"دائرة الدراسات، : جمعية البنوك في األردن -4، متاح على 10:، ص2010 من سلسلة االندماج واالستحواذ المصرفي،المؤسسة األردنية للتصميم والطباعة، عمان، األردن، مارس 03:العدد

. 12/02/2011: ، تاريخ االطالعhttp://www.abj.org.jo: الموقع االلكتروني

. 154:، مرجع سبق ذكره، ص" العولمة واقتصاديات البنوك"عبد المطلب عبد الحميد، -5 .176:مرجع سبق ذكره، صن الصرن، رعد حس -6

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

45

وذلك نظرا لتنوع أساليب ودواعي ودوافع والظروف ،نوع طرق االندماج المصرفيتتتعدد وتو ن مجمل هذه العناصر تجعل لالندماج المصرفي أنواعا، ومن ثم فإالمستقبلية من عملية االندماج واألهداف

1 :تفصيل هذه األنواع ييل ،متعددة ولكل نوع منها دواعي استخدام وفيما

أنواع االندماجات المصرفية الناتجة عن ارتباط تتعدد :من حيث طبيعة نشاط الوحدات المندمجة -أنفس النشاط أو يعمالن في أنشطة مختلفة وأيضا تشابه واختالف الخدمات التي يمصرفين معا سواء يعمالن ف

: وهى يقدمها كل منها وينقسم هذا النوع من االندماج المصرفي إلى ثالثة أنواع

ع من االندماج بين مصرفين أو أكثر يعمالن في نفس نوع يتم هذا النو :االندماج المصرفي األفقي -1 النشاط أو األنشطة المترابطة فيما بينهما، مثل المصارف التجارية أو مصارف االستثمار واألعمال

.المصارف المتخصصة وغيرها أو

تزايد االندماجات ، وذلك بسبب السوق المصرفية يينتج عن هذا النوع من االندماج زيادة االحتكارات فمن أثار سلبية، فقد قامت ينتج من االندماج المصرفي األفقي مال نفس النشاط، ونظرا يبين المؤسسات العاملة ف

السلطة التشريعية في كل دولة بوضع قوانين تمنع وتكافح االحتكارات وكذلك تقدم إليها طلبات االندماج لكي يتم .يالندماج المصرفي األفقالنظر والبث فيها قبل إتمام عملية ا

يتم هذا النوع من االندماج بين عدة مصارف صغيرة في المناطق :سيأاالندماج المصرفي الر -2المختلفة والمصرف الرئيسي في المدن الكبرى أو العاصمة بحيث تصبح هذه المصارف الصغيرة وفروعها

.امتدادا للمصارف الكبيرة

دث هذا النوع من االندماج بين مصرفين أو أكثر يعمالن في أنشطةيح :االندماج المصرفي المتنوع -3 ، مثل االندماج بين إحدى المصارف التجارية وإحدى المصارف المتخصصةمختلفة غير مرتبطة فيما بينها

أو بين إحدى المصارف المتخصصة وإحدى مصارف االستثمار واألعمال، وهذا النوع من االندماج يحث على ، وكذلك يؤدى إلى مزيد من الخدمات إلى العمالء مما يكسبها مزايا بين المصارف تكامل في األنشطةعملية ال

.تنافسية كبيرة

:وينقسم هذا النوع من االندماج إلى ثالثة أنواع :من حيث العالقة بين أطراف عملية االندماج - ب

.-بتصرف-، ]165-162]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، " واقتصاديات البنوكالعولمة "عبد المطلب عبد الحميد، -1

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

46

موافقة كل من إدارتي يتم هذا النوع من االندماج من خالل :ختياريأو اال طوعياالندماج ال -1ج يقوم الدام مصرففان ال ،في حالة عدم وجود معارضة من الحكومةو ،المندمج مصرفالدامج وال مصرفال

مثل السندات أو األسهم أو تقديم أوراق مقابل قيمتها، المندمج، إما عن طريق سداد نقدي، مصرفبشراء أسهم ال .الممتازة أو األسهم العادية

مما يستلزم األمر إدماجه ،مصارفنتيجة تعثر احد ال ويتم :االندماج المصرفي اإلجباري أو القسري -2بصفة استثنائية طبقا لظروف تحددها ياللجوء للدمج اإلجبار احد المصارف الناجحة أو القوية، كما يتمفي

. ة للدولة من اجل خدمة االقتصاد الوطني بشكل عام، وقطاعها المصرفي بشكل خاصالسلطات النقدي

رغبة المصرف المستهدف لالندماج، ضديتم هذا النوع من االندماج :االندماج المصرفي العدائي -3 ن الشركات أو المصارف الناجحة والقوية في السوق تضع أنظارها تجاه هذه الشركات أو المصارفوبذلك فإ

.الضعيفة لالستيالء عليها بهدف تغيير اإلدارة الضعيفة بإدارة قوية وناجحة

1:ويشمل ما يلي: أنواع حسب معايير أخرى -ج

.يكون بشراء فروع مصرف آخر تدريجيا: التدريجي باالبتالعاندماج -1

.من خالل شراء أسهم المصرف المندمج :االندماج بالحيازة ونقل الملكية -2

.من خالل شراء عمليات مصرفية بذاتها :االندماج باالمتصاص االستيعابي -3

.اسمي المصرفين معا اتخاذعلى وبتوحيد مجلس إدارة المصرفين : االندماج بالضم -4

.على أن يحمل المصرف الجديد اسما جديدا، ورقما جيدا: االندماج بالمزج -5

2:أن تكون ا، إممختلفة لالندماج المصرفية دوافع في الغالب هناك عد نجد انهو

أو لغرض تحقيق مكاسب ومنافع ،تحسين وضع اقتصادي أو مصرفي أو المنافسة ،لمعالجة خلل - . ومزايا اقتصادية أفضل في المستقبل

.85:مرجع سبق ذكره، ص جليد نور الدين، -1 .-بتصرف- ، ]86- 83]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، ،محمود أحمد التوني -2

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

47

أن إذ ،ثورة االتصاالت وتكنولوجيا المعلومات وتطبيقها في مجال العمل المصرفي هذا باإلضافة إلى - وبدون هذه الوسائل الحديثة ال ،عالية تستطيع اقتناء مثل هذه األدوات الحديثة الن تكلفتها الصغيرة ال المصارف

وبذلك يعد اندماج هذه ،تستطيع مجارات األسواق العالمية والمحلية والقدرة على المنافسة واالستمرار أو البقاءاالستمرارية في األسواق بالمواصفات الفنية المصارف الصغيرة حال أو إحدى وسائل خفض التكاليف وضمان

.والتكنولوجية المطلوبة

يعتبر من أهم الدوافع اعة المصرفية،تزايد االتجاه نحو ما يسمى بالمصارف الشاملة داخل الصن نإ - .نحو زيادة االندماجات المصرفية

ي المصارف العالمية والمحلية عنها من تغيرات ف جنشوء األزمات االقتصادية والمالية العالمية وما نت - .ومما اضطر معظمها إلى االندماج المصرفي لتحسين أوضاعها

تترتب عن عملية االندماج خلق تكتالت وكيانات مصرفية ومالية كبيرة قادرة على مواكبة متطلبات - .وفقا لمتطلبات األسواق الدولية التحديث والعولمة وتعمل

لة المصرف، خاصة إذا كانت المنافسة على حساب سيو بين المصارف، الى تقليل المنافسة باإلضافة - توحيد هذه الفروع سوية وذلك ب ثرة فروع المصارف في مناطق معينة،أو ك وإزالة ازدواج أو ثقة الجمهور به،

1.وفتح فروع جديدة في مناطق تفتقر الى الخدمات المصرفية بفرع واحد،

خدمات مصرفية تقديم تحقيق أرباح اكبر،: اج تتمثل فينحو االندم وبالتالي وبشكل مختصر فان الدوافعتحسين األوضاع وزيادة الحصة واجهة المشاكل والتحديات المالية،م متنوعة، دافع النمو والتوسع للمصرف،

تعزيز القدرة التنافسية للمصارف الصغيرة لمية واألوضاع االقتصادية الحرجة،السوقية في حالة األزمات العا .أمام المصارف الكبيرة ومواجهة تحديات العولمة وسياسات التحرير المالي

بشكل كبير نتيجة لمتغيرين آخرين أساسيين من انيتزايد وتدويله ويالحظ أن االندماج المصرفي 2:متغيرات العولمة اللذان أثرا وال زاال يؤثران بشكل كبير على عمليات االندماج وهما

.40:، صمرجع سبق ذكره، شاكر القزويني -1

مذكرة ، "- دراسة مقارنة لبلدان المغرب العربي -ورها في تنمية التعامالت الماليةود وظيفة الوساطة المالية في البورصة"، خـالد عيجولي -2 .56:، ص2006، جامعة الجزائر، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، نقود ومالية :تخصص، ماجستير في علوم التسيير

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

48

التي تتولى ومات المصرفية التي تأتي ضمن اتفاقية تحرير التجارة في الخدمات اتفاقية تحرير الخد - حيث أن هذا التحرير زاد من حدة المنافسة في األسواق العالمية، وبالتالي أخذ ،تطبيقها منظمة التجارة العالمية

.سوق العالميةيشكل لنا ما يسمى بالكيانات المصرفية العمالقة التي تكون قادرة على المنافسة في ال

، 2و1من قيمة االلتزامات المصرفية ضمن اتفاقية بازل %8معيار كفاية رأس المال بما ال يقل عن - الصغيرة إلى االندماج المصرفي مع بعضها البعض لزيادة قدرتها على مصارفوهو ما دفع الكثير من ال

.التواجد واالستثمار في السوق المصرفية العالمية

والمؤسسات مصارفأخرى يالحظ أن عمليات االندماج المصرفي لم تقتصر على الومن ناحية المحلية على نطاق الدولة الواحدة فقط، بل شملت في أحيان كثيرة على حاالت اندماج مصرفي بين المصرفية ومؤسسات مصرفية من دول مختلفة، أي تعدت المستوى المحلي إلى المستوى العالمي وكان أهمها ما مصرف

لماني وبانكرز تراست األمريكي، وقد بلغت قيمة األي، دويتش بنك مصرفعن اندماج 1998أعلن عنه في عام 1.مليار دوالر 9.2الصفقة

تي نتجت عن وال الكبرى المتعددة الجنسيات، مصارفلويالحظ أن ظاهرة العولمة المالية أدت الى تزايد افي محاولة للوقوف أمام المنافسة الكبيرة من جهة، والحتكار األسواق المصرفية من طريق ظاهرة االندماج،

2.جهة ثانية

.56:، مرجع سبق ذكره، صخـالد عيجولي -1

.سبق ذكره، مرجع ن محمد، ودريس رشيدزيدا -2

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

49

والتي ال بد لجميع الدول التوافق معها غيرات الحديثة على الصعيد الدولي،يشهد العالم اآلن العديد من التتكنولوجيا المعلومات ثورة د لمواجهتها في ظل ظاهرة العولمة، ولعل من أهم المتغيرات،اواالستعد

1.والتي تعتبر من أهم سمات العصر الحديث واالتصاالت،

عمال شبكة االنترنت في منذ تسعينات القرن الماضي تمت االستفادة من اإلمكانيات الهائلة الستإذ و 2.نطاق واسع، و هو ما أطلق عليه اصطالحا بالتجارة االلكترونيةالمعامالت التجارية على التسويق و

من حيث عدد 2010الى غاية 1995لالنترنت في العالم منذ و الشكل الموالي يبين لنا القفزة النوعية :مستخدميها

، 2009، دار الجامعة الجديدة للنشر، اإلسكندرية، مصر، "التجارة االلكترونية في التشريعات العربية واألجنبية"عصام عبد الفتاح مطر، -1 .07:ص

نقود ومالية، كلية : ، رسالة ماجستير في علوم التسيير، تخصص"إحالل وسائل الدفع المصرفية التقليدية بااللكترونية"عبد الرحيم وهيبة، -2 .12:، ص2006العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر،

1636 70

147

248

361

513

587

719

817

1018

1093

1262

1400

1530

1650

0

200

400

600

800

1000

1200

1400

1600

1800

�ة�

ا� :

�م��

�

ن�

� .التوجه نحو التجارة االلكترونية: المطلب الرابع

.2010-1995: في الفترةاالنترنت عالميا مستخدمي دنمو عد): 07(الشكل رقم

Source : a student achievement, based on information from : " internet world states", available on the website: www.internetworldstates.com/states.htm, Date access:

10/02/2011.

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

50

مما جعلها ،»بتأثير الشبكة«ما يسمى ن عالمية شبكة االنترنت ضخمت فإ ،لتجارة االلكترونيةبالنسبة لفحيث تهدف إحدى إفرازات ثورة التكنولوجيا، تعد التجارة االلكترونيةلذا ، 1تستفيد من سوق على مستوى عالمي

ق ما تقتضيه العولمة من رفع الحواجز أو المعوقات أيا كانت في يتحقو ير وزيادة التجارة الدولية،إلى تيس 2.التجارة الدولية

الناشئة عن هذه التجارة ليست مقيدة فالعالقاتGlobalization والتجارة االلكترونية تطبيق لفكرة العولمة 3 .بل هي عالقات عابرة للقارات ولة معينة لكنها تنساب عبر الدول،بد

وبفضلها تحول قيود أمام دخول األسواق التجارية،إن الصفة العالمية للتجارة االلكترونية ألغت الحدود وال .موقع الجغرافي للبائع أو المشتريالعالم الى سوق مفتوح أمام المستهلك بغض النظر عن ال

رير التجارة في البضائع تسعى الى تح) ∗∗∗تربس ،∗∗جاتس ،∗جات( وإذا كانت اتفاقيات التجارة الدولة 4.جة الى جوالت توافق ومفاوضاتفان التجارة االلكترونية بطبيعتها تحقق هذا الهدف دون الحا والخدمات،

يمكن ) الخ...، تأمينات، استثماراتمصارف(ففي محيط التجارة االلكترونية، الخدمات والمنتجات المالية 5.الحصول عليها من أي مكان

معلومات ما بين أطراف متباعدة مكانيا تعبر عن تبادل السلع والخدمات ولتجارة االلكترونية كونها واقد كان ظهور وسائل الدفع االلكترونية من العوامل و استوجبت تطوير طرق ووسائل الدفع، رنت،االنتعبر شبكة

1- Mostafa Hashem Sherif, "Paiements électroniques sécurises", (une première édition de cet ouvrage est parue sous le titre "la monnaie électronique" édition: Eyrolles, 2000), collection technique et scientifique des télécommunications, édition: presses polytechniques et universitaires romandes & groupe des écoles des télécommunications, France, 2007, p:06.

.07:مرجع سبق ذكره، ص لفتاح مطر،عصام عبد ا -2

.07:، ص2008، الدار الجامعية للنشر، اإلسكندرية، مصر، "امن المستهلك"خالد ممدوح إبراهيم، -3تطورت االتفاقية العامة للتعريفات الجمركية والتجارة،أي General Agreement on Tariffs and Trade"(Gatt"( :اتفاقية الجات - ∗

.WTOلتصبح اليوم إلى ما يعرف بمنظمة التجارة العالمية

، GATSوتعرف اختصارا ) The General Agreement on Trade in Service(االتفاقية العامة لتجارة الخدمات : اتفاقية الجاتس - ∗∗ .يأوروغواكنتيجة لمحادثات جولة 1995هي اتفاقية لمنظمة التجارة العالمية، سرى مفعولها في يناير

األحرف االنجليزية األولى التفاقية الجوانب المتعلقة بالتجارة في حقوق الملكية تربس كلمة ناتجة عن جمع ( TRIPS:اتفاقية تربس - ∗∗∗هي أحد االتفاقيات الثالث التي تضمنتها اتفاقية ) Agreement on Trade-Related Aspects of Intellectual Property Rightsالفكرية

.، وتهتم بتنظيم جميع حقوق الملكية الفكرية1994م العالمية عا التي انبثقت عن منظمة التجارة GATTالتجارة الحرة . 53:، ص2009، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "التجارة والتسويق وااللكتروني" ناصر خليل، -4

.98:مرجع سبق ذكره، ص ي،إبراهيم بخت -5

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

51

ئعون، با: المباشرة المساعدة في نمو التجارة االلكترونية، فالتجارة االلكترونية تقوم على أربعة عناصر 1.ةوسائل الدفع االلكترونيمشترون، شبكة االنترنت و

قد متطلبات التجارة االلكترونية، ووسائل دفع تكون مالئمة لطبيعة و رورة استحداثبذلك استدعت الضوبالتالي وسائل السداد االلكترونية، والتجارة االلكترونية رها نتيجة لظهور شبكة االنترنت واستفادت الشركات بدو

2.م المدفوعاتمن انخفاض التكاليف مقارنة بطريقة إرسال الفواتير الورقية ثم بعدئذ إجراء تسلي

ركة في عملية منها التقسيم الذي يعتمد األطراف المشا ارة االلكترونية إلى عدة تصنيفات،وتقسم التجاألعمال أو العمالء أو الحكومات، وفي هذا التقسيم نجد صنف التجارة االلكترونية بين وحدة التبادل االلكتروني،

وعمالئها، سواء مصارفية التي تتم بين المصرفوهذه التجارة تتضمن جميع المعامالت ال ،مصارفوبين ال .والحكومات من خالل شبكة االنترنت مصارفوكذلك المعامالت بين ال ،كانت شركات أو أفراد

وتؤدي هذه التجارة إلى إمكانية تعرف ∗وهذا المستوى يطلق عليه حاليا مصطلح البنوك االلكترونيةواستغالل تلك الخدمات الذي يتعاملون معه والخاص بهم، مصرفعلى الخدمات التي يقدمها ال مصارفعمالء ال

.من خالل شبكة االنترنت

لمالية، والكشف عن لحسابات المختلفة،والتحويالت ا ومن أمثلة تلك الخدمات، دفع وتسديد الفواتير، 3.وعمالئه مصرفوتبادل الرسائل االلكترونية بين ال جارية الخاصة بالعميل أو بالشركة،والحسابات الوالودائع

سريع لمواقع التجارة واليوم ال يجد مستخدم االنترنت أي عناء في استكشاف التطور الهائل وال التسويق والخدمات على الخطنشطة الى مواقعها مداخل أل أضافت اتية البحتة،فحتى المواقع المعلوم االلكترونية،

4.بشكل مباشر أو غير مباشر خلو موقع من نشاط استثماري ومالي،وال يكاد ي

الخدمات ،سيوبشكل رئي ،ن النشاط اإلنسانيإن العالم يتجه الى إحالل التقنية في كل ميدان من مياديوسيضع التجارة االلكترونية على رأس موضوعات أجندة التطور تقدمها الدولة، الحيوية والخدمات التي

.والتنمية

الملتقى الدولي حول التجارة االلكترونية، ،ة، الملتقى الدولي حول التجارة االلكتروني"نيالتجارة االلكترونية و النقد االلكترو"رحيم حسين، م -1 .2004مارس 17-16-15: المنظم بجامعة ورقلة، أيام

.12:صمرجع سبق ذكره، ، عبد الرحيم وهيبة -2

.هذاسيتم التطرق إلى البنوك االلكترونية بمزيد من التفصيل في الفصل الثاني من بحثنا - ∗ ].29-28]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، ام عبد الفتاح مطر، عص -3

. 50:، ص2009، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "التجارة والتسويق االلكتروني"ناصر خليل، -4

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

52

تجاهل التجارة االلكترونية أمرا غير متناسب مع رغبتنا في التعامل مع اإلفرازات االيجابية لهذا كله يعد 1.مواجهة اآلثار السلبية وإفرازات عصر العولمةلوامتالك وسائل ،لعصر تقنية المعلومات

ة الكبيرة في التجارة االلكترونية تكون عادة مصحوبة بزيادة في استخدام المدفوعات االلكترونية إن الزيادElectronic Paiment، كما يجب أن نسجل أن مثل مع تطور أشكال وصور هذه التجارة، والتي بدورها تتطور

2.لياته المختلفةهياكله وآ ، وكذلكمصرفالهذه التطورات البد أن تؤدي الى التغير والتطور في وظائف ودور

ما أنها ك الحالي منافسة شديدة فيما بينها، تشهد المصارف في عصرنا ،إن في ظل التجارة االلكترونيةإذ نجد أن السنوات األخيرة شهدت تزايدا كبيرا في دخول العديد من المؤسسات تواجه منافسة من نوع آخر،

ومؤسسات ،)الية والوسطاء الماليين اآلخرينوشركات األوراق الممين كات التأمثل شر(المالية غير المصرفية في تنافس شديد مع )تسوقكمؤسسات تجارية واقتصادية كالمحالت الكبرى وتقديمها لكروت (غير مالية

3.مصارفكما أصبح العديد منها يقدم مجموعة من الخدمات وثيقة الصلة بعمل ال ،مصارفال

، 2004توزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، ، دار المناهج للنشر وال"التجارة االلكترونية"سعد غالب ياسين، وبشير عباس العالق، -1 . 121:ص

. 68:، ص2006، المنظمة العربية للتنمية اإلدارية، مصر، "التجارة االلكترونية والعولمة"السيد احمد عبد الخالق، -2 . -بتصرف- ، ]171-170]:[ص-ص[، نفس المرجع أعاله -3

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

53

تغير احتياجاتبتطور المجتمعات و إذكغيرها من النشاطات االقتصادية، لقد تطورت الخدمات المصرفيةفكان لظهور تقدم خدمات تتماشى ومتطلبات المجتمع، تواكب هذا التغير و أنالعمالء، كان لزاما على المصارف

، باإلقراضقامت المصارف أنالكبير على ظهور الخدمات المصرفية، الى األثر واإليداع التبادل والنقودومع مرحلة وهو دور الوسيط بين المودعين والمقترضين، أال، في المجتمع وبالتالي ظهر جليا دور المصارف

ات متطلب تالءم، التصنيع وتالها التطور الصناعي في العالم، عمدت المصارف الى تقديم خدمات أخرى للمجتمع، كالعمليات المصرفية واإلقراض اإليداعزيادة على عمليات أخرىظهرت عمليات مصرفية إذذلك العصر،

.التجارية، وخدمات التحصيل وغيرها

لجأت، مصارفوبظهور عنصر المنافسة بين ال إذلكن الخدمات المصرفية لم تتوقف عند هذا الحد، إلى اليوم تنظر المصارفف ،مبدأ اذهب لزبائنك وال تنتظرهمك مطبقة بذلالمصارف الى التسويق المصرفي،

إلى بالمصارف أدى العولمة ظاهرة انتشار ظل فيذلك وظائفها، أداء في مهمة وظيفة أنه على المصرفي التسويق

الناجحة مصارفلذا يمكن القول بأن ال المنافسة، لمواجهة بينها فيما اندماج طريق عن عمالقة كيانات تشكيلالتي تقدم خدمتها بنوعية وأداء مصرفي متميز، معتمدة على قاعدة مصارفواألكثر قدرة تنافسية هي ال

.معلوماتية وكوادر مؤهلة مصرفيا، وتتمتع بمهارات مميزة في التعامل مع العمالء

لمصرفية، فالسوق المصرفية وأمام كل هذه المتغيرات، أصبحت تتسم بشدة المنافسة بين المؤسسات اوبين المؤسسات المصرفية ومؤسسات مالية غير المصرفية، ومؤسسات غير مالية والتي دخلت مجال الصناعة

إذ تم إزالة الحدود واختزال المسافات، وغيرها من المؤثرات التي جعلت ،المصرفية، كما نجد أيضا العولمة .ديدة تتماشى ومتطلبات العصر الحديثوتستحدث خدمات ج لمصرفية تخرج من طابعها التقليدي،الخدمة ا

إذ تطبق العولمة آليات اقتصادية موحدة في األسواق العالمية، وتجد إطارها المقنن في اتفاقية التجارة .القاضية بتحرير التجارة الخارجيةالعالمية

المتغيرات، إال أن تجاهد للبقاء، وتحافظ على مكانة لها في السوق، مما هذه وأماموما كان للمصارف بيئة مصرفية وتكوين كيانات قادرة على المنافسة في ظل والتدويل الخوصصةو جعلها تتوجه نحو االندماج

. أفرزتها العولمة المالية و النزعة نحو التحرير

:الفصــلخالصــة

.ها نحو الحداثةالخدمة المصرفية وتوجه: الفصل األول

54

دخول االنترنت الى عالمنا من أوسع أبوابه، حيث وئلة، نتائج الثورة المعلوماتية الها هذا باإلضافة الىتنامي دورها وتعاظمت أهميتها كوسيلة اتصال تفاعلية مبتكرة ليس فقط بالنسبة لألفراد، وإنما أيضا بالنسبة

.والحكومات وغيرها من الجهات المعنية باالتصال مصارفللشركات والمؤسسات على اختالف أنواعها، وال

غير لعصر التقنية العالية، ونماء استخدام الوسائل تقنية، وتزايد االقتناع باعتمادها لتنفيذ وأمام واقع مت .األعمال، فان تجاهل التجارة االلكترونية يعني عدم التعامل مع تحديات عصر المعلومات والتخلف

اء وأعمال يمكننا القول إن المتغيرات المصرفية العالمية التي عكستها العولمة على أد وبالتالي .مصارف، بظهور ونمو كيانات مصرفية جديدة، تعتبر انقالبا واضحا في عالم المصارفال

االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة : : : : : : : : ثانيثانيثانيثانيثانيثانيثانيثانيالفصل الالفصل الالفصل الالفصل الالفصل الالفصل الالفصل الالفصل ال

........المصرفيةالمصرفيةالمصرفيةالمصرفيةالمصرفيةالمصرفيةالمصرفيةالمصرفية ....تمهيدتمهيدتمهيدتمهيد

........المستجدات في العمل المصرفيالمستجدات في العمل المصرفيالمستجدات في العمل المصرفيالمستجدات في العمل المصرفيالمستجدات في العمل المصرفيالمستجدات في العمل المصرفيالمستجدات في العمل المصرفيالمستجدات في العمل المصرفي: : : : : : : : المبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األول

.الخدمة المصرفية غير التقليدية: المطلب األول

.الخدمات المصرفية االلكترونية: المطلب الثاني

ات المصرفية والخدمات قنوات توزيع الخدم: المطلب الثالث

.عن طريقهاالمقدمة

مصارف من تقديم المزايا التي تحققها ال: المطلب الرابع

.الحديثة الخدمات

........الخدمة المصرفية والبنوك االلكترونيةالخدمة المصرفية والبنوك االلكترونيةالخدمة المصرفية والبنوك االلكترونيةالخدمة المصرفية والبنوك االلكترونيةالخدمة المصرفية والبنوك االلكترونيةالخدمة المصرفية والبنوك االلكترونيةالخدمة المصرفية والبنوك االلكترونيةالخدمة المصرفية والبنوك االلكترونية: : : : : : : : المبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثاني

.ماهية البنوك االلكترونية: المطلب األول

.االلكترونية وخدماتها بنوكأنواع ال: الثانيالمطلب

.االلكترونية بنوكخصائص ال: المطلب الثالث

.االلكترونية بنوكمزايا وسلبيات ال: لب الرابعالمط

........التوجه العالمي نحو المصارف الشاملةالتوجه العالمي نحو المصارف الشاملةالتوجه العالمي نحو المصارف الشاملةالتوجه العالمي نحو المصارف الشاملةالتوجه العالمي نحو المصارف الشاملةالتوجه العالمي نحو المصارف الشاملةالتوجه العالمي نحو المصارف الشاملةالتوجه العالمي نحو المصارف الشاملة ::::::::المبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالث

.ماهية المصارف الشاملة: المطلب األول

.خصائص المصارف الشاملة: المطلب الثاني

.أنشطة المصارف الشاملة وفوائدها: المطلب الثالث

........المصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارفالمصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارفالمصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارفالمصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارفالمصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارفالمصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارفالمصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارفالمصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارف: : : : : : : : المبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابع

.تعريف المصرف اإلسالمي: المطلب األول

.خصائص ومقومات المصارف اإلسالمية: المطلب الثاني

.ات المصرفية للمصارف اإلسالميةالخدم: المطلب الثالث

.المصرف اإلسالمي مصرف المستقبل: المطلب الرابع

....خالصة الفصلخالصة الفصلخالصة الفصلخالصة الفصل

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

56

خاصة النمو الهائل في القطاع الخدمي، و ،كان من ابرز مالمح العقود الثالثة الماضية من القرن الماضيإلى ظهور وهذا ما أدى ،وذلك في ظل االقتصاديات الصناعية المتطورة في العالمفي القطاع المصرفي،

.وتغطي جانبا كبيرا من متطلبات الحياة اليومية ،التقليدية تلكتختلف عن بصورة مستمرة، خدمات جديدة

في تركيبة الصناعة النظر إعادةنتج عنها صناعة المصرفية بمرحلة تحول جذري،مرت الفقد على االتكنولوجيوبقدرة األسواق،وفي ضل عولمة ع دخولنا القرن الواحد والعشرين، مخاصة وإستراتيجيتها،

.وطرق تقديمها ال متناهية من الخدمات المصرفية، خيارات في العالم،أينما وجدوا العمالء، أمامتضع أن

فالخدمات المصرفية في وقتنا الحالي لم تعد تقتصر على عمليات اإليداع واإلقراض، وما يرتبط بها من تشير الدالئل العلمية إلى تنوع وتعدد الخدمات واألنشطة التي تقوم بها المصارف في أنشطة مصرفية، حيث

.الوقت الحالي سواء في الدول المتقدمة أو في الكثير من الدول النامية

مؤسسة تهدف إلى وإقراضها، األمواللتجميع " دكان"نفسه من مجرد إلىفقد تغيرت نظرة المصرف خدمات نافعة للمجتمع لتضمن لنفسها البقاء والنمو واالزدهار والحصول على ةتأدي إلى وقبل كل شيء أوال

.أرباح

أنباعتبار أبوابهاالمتعاملين بشتى الوسائل على ولوج إغراءالخدمة هي محاولة هذه تأدية إلىووسيلتها .المصرف يعتبر ربحا بحد ذاته إلىجديد لمتعاماجتذاب

من تحوالت جذرية ودخول مؤسسات األخيرةومع ما يواجهه القطاع المصرفي العالمي في السنوات ظهرت الى الوجود مصارف تقدم خدمات فية ميدان العمل المالي والمصرفي، واحتدام شدة المنافسة،غير مصر

.تتماشى ومتطلبات السوق المصرفية الحديثة في مجال الخدمات المصرفية

:دتمهيـــ

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

57

فالفترة وخاصة المصارف التجارية، ،دخلت المصارف مرحلة جديدة من تاريخها ،مع بداية السبعيناتبسبب محدودية حاجة العمالء ،ذي المنتجات التسويقية المحدودة التي سبقت السبعينات تميزت بالعمل التقليدي

.الخدمة المصرفية إلى

الحساب : مثل ،خاصة التجارية منها مصارففقد كانت هذه الحاجة تلبى من خالل الوظائف التقليدية لل .وعمليات الخصم ،القروض ،الجاري المدين

لضمان كسب رضا العمالء ،والسيولة الربحيةءمة بين كما كانت المصارف تحرص على الموا .ربح هامش وحصولها على

،سعر صرف العمالت وتعويم ،وعدم استقرار العوائد النقديةباالضطرابات فترة السبعينات فتميزت أماجدا حدثت بسبب الثورة التكنولوجية في مجال االتصاالت مهمة أمور إلى إضافةالصرف، أسعاروتذبذبات

.وظهور ابتكارات ومستجدات جديدة في الخدمات المصرفية ،والمواصالت

التقليدية كوسيط مالي بين جانبي الفائض ةرفعمليات الصيعلى بشدة تضغط بدأتهذه التطورات إدارةوالدخول في مجال ،مهندس مالي يشارك في االستثمار إلىوالعمل على تحويل المصارف ،والعجز

المالية المبتكرة لتساير المصارف بذلك التطورات الهائلة التي األدواتمختلفة من أنواعاويمارس ،الشركات .في مجال التكنولوجياشهدها العالم

تقدم أنوعليها ،وان تكون قادرة على المنافسة ،تتحرر من القيود التقليدية أنوبالتالي على المصارف .يرغبون به نفي المكان والزمان الذيخدمات لعمالئها

.المستجدات في العمل المصرفي: المبحث األول

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

58

ومحاولته إلى رفع ،أعماله والى ضغط وترشيد مصروفاته وأعبائهيسعى المصرف جاهدا إلى رفع رقم . أعماله أدت به إلى ابتداع خدمات جديدة يؤديها للمتعاملين معه

لذا عمدت المصارف الى تقديم خدمات مصرفية لم تكن تنسب إليها في الماضي، والتي نلخصها فيما :يلي

تقتصر اآلنالخدمة المصرفية لم تعد أنسبق الذكر لقد :والخدمات المصرفية األنشطةلتنويع في ا -1 1:بل تتجه المصارف إلى ،مصرفية أنشطةوما يرتبط بها من ،واإلقراض اإليداعفقط على عمليات

.المساهمة فيها أوشركات صناعية وتجارية وزراعية وخدمية وإدارة إنشاء أوشراء -

،قروض( التي تقدم الخدمات المصرفية التقليدية) Parent Bank(األمالعديد من الفروع للمصرف إنشاء - أنشطتهاالقائمة بمختلف والمنظمات األعمالورجال لألفراد) الخ...تحويالت نقدية ،حسابات جارية ،إيداع

.وتبعيتها الجنسية

وأسواقالتجارية التقليدية األنشطةوالتي تتخصص فقط في ،األمالعديد من الفروع للمصرف إنشاء - .الجملة

،اآلليةبالحاسبات مين من خالل تقديم كافة الخدمات الخاصة دخول المصارف في صناعة التأ - ،مين على الحياةتأ( المختلفة بأنواعهامين بواليص التأ وإصدار وكتابة السمسرة ،االستثمار المشترك

∗∗∗∗.)الخ...الممتلكات

وتنظيم وتخطيط ،مثل القروض الشخصية ،لألفرادالكثير من الخدمات المصرفية اآلن مصارفتقدم ال -وتسهيالت ) Cheque Cards(بطاقات الشيكاتمنح ،اإليجاراتدفع ،اإلنفاقوميزانيات ،الضرائب الشخصية

:انظر في ذلك -1، 2009ولى، ، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األ"التجارية والتسويق المصرفي البنوك"سامر جلدة، -« ].151-149]:[ص-ص[ - تحليل القوائم المالية -السياسات المصرفية: اإلدارة الحديثة في البنوك التجارية"عبد الغفار حنفي، وعبد السالم أبو قحف، -

»].351-349]:[ص-ص[، 2004، الدار الجامعية، اإلسكندرية، مصر، "البنوك العربية -ةالجوانب التنظيمية والتطبيقي .سيتم التطرق بنوع من التفصيل لهذه الخدمة في الفصل الثالث من بحثنا هذا - ∗

.الخدمة المصرفية غير التقليدية :األول مطلبال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

59

باإلضافة ،)الخ...المنزلية األجهزة ،األثاث(مالية لكافة خدمات الصيانة واالستبدال الخاصة بالمنازلقروض و .مين على السياراتوكذلك شراء التأ ،بيعها أولكل ما يتعلق باالستشارات الخاصة بشراء المساكن الجديدة

األفرادوالمنافع االجتماعية التي يحصل عليها ،المعاشاتكل ما يتعلق بتقديم وصرف وإدارةتنظيم - .من الدولة

.االتجار في المواد الخام والسلع المختلفة -

مصارفبعض ال( تالئمهم وتناسب ظروفهم ،الفئات الخاصة من العمالء ات متميزة لبعضخدم أداء - بحيث ال يتحملون مشقة ،السيارات الخاصة وهم بداخلها أصحابالكبرى تقدم الخدمات المصرفية لعمالئها

1).شبابيك المصرف للحصول على الخدمات التي يطلبونها أمامالوقوف تركها و

،معينةيقوموا باالدخار لمواجهة مناسبات أنتشجع المصارف المتعاملين معها :المناسبات ادخار -2شراء الهدايا في أو ،في الجامعة األبناءتدريس أو ،الزواج أو ،مثل مواجهة نفقات موسم االصطياف

اصة تتناسب مع وتمنحهم تسهيالت ائتمانية خ ،حيث تعطيهم فوائد مجزية على هذه المدخرات ،الخ...األعيادال عند مبالغ توازي ضعف مبلغ المدخرات مثون تمنحهم الحق في االقتراض بشروط سهلة كأ ،حجم مدخراتهم

2.جلهاحلول المناسبة المدخر من أ

كن العميل من الحصول على السلع هي بطاقة تمو ،أو بطاقات االعتماد :البطاقات االئتمانية -3بتقديم الفاتورة الموقعة من العميل إلى ، ويقوم البائععند تقديمه لهذه البطاقة أماكن معينةوالخدمات من محالت و

يقدم المصرف للعميل كشفا شهريا بإجمالي القيمة لتسديدها صدر االئتمان فيسدد قيمتها له، والمصرف مدد خالل األجل المتعامل ال يدفع أي فوائد على هذا االئتمان في حال سو، أو لخصمها من حسابه الجاري

3.المحدد

- 10- 30من المرسوم التشريعي المؤرخ في 1- 57عرف المشرع الفرنسي بطاقات الدفع في المادة وكل بطاقة تسمح لحاملها بسحب أو بنقل األموال، وال يمكن أن تصدر إال من طرف هيئة قرض " بأنها ،1935

.86:القاهرة، مصر، ص، المكتبة العصرية للنشر والتوزيع، "تقليدية الماضي والكترونية المستقبل: إدارة البنوك"احمد محمد غنيم، -1

، دار وائل للطباعة والنشر، عمان، "مدخل كمي واستراتيجي معاصر: إدارة البنوك"فالح حسن الحسيني، ومؤيد عبد الرحمان الدوري، -2 .37:، ص2000األردن، الطبعة األولى،

3- Sardi Antoine, "L'audit Interne Des Banques", 1èr Edition, Presses Universitaires De France, Paris, 1990, p:110.

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

60

،1كالمصارف، الخزينة العامة، مصالح البريدإصدار البطاقات مالية أو مصلحة مرخص لها بوضع و أو مؤسسةوتتلخص هذه ،وهي من أشهر الخدمات المصرفية التي استحدثتها المصارف التجارية األمريكية في الستينات

2:الخدمة في منح األفراد

بطاقة بالستيكية أو ورقية "عبارة عن وهي ،بطاقة االئتمانوتسمى أيضا ب :بطاقات بالستيكية -*يذكر فيها اسم العميل - أو شركة استثمارية مصرف- مصنوعة من مادة يصعب العبث بها تصدرها جهة ما

الصادرة لصالحه ورقم حسابه حيث يملك الحامل تقديم تلك البطاقة للتاجر لتسديد ثمن مشترياته حيث يقوم .مصدرة التي تقوم بدورها باستيفاء تلك المبالغ من الحاملالتاجر بتحصيل تلك القيمة من الجهة ال

ج يتم فيها الجمع بين ذاكرة ومعال هي عبارة عن بطاقة بالستيكية صغيرةو :كيةبطاقات ذ -*(Microprocesseur) ،في خلية إلكترونية تدعى)استغاللبرنامج ( اتصال ونظام ،"PUCE" ولهذه البطاقات عدة ،تعمل من خالل قارئ موصول بنظام إعالم و، تحتويها وتوفر المعالج أو عدمه الذاكرة التيأنواع حسب حجم

.آلي

،في كثير من نواحي النشاط فيها ةاإللكترونيالمصارف تستخدم العقول أخذت: خدمات الكمبيوتر -4مقابل أخرىات في مركز يسمح لها بتقديم هذه الخدمات لمصارف ومؤسسوكثيرا ما تجد هذه المصارف نفسها

.عمولة

،كما يعرفها المصرف أوضاعهممعها بكشوف موحدة شاملة تبين فالمصارف قد تقوم بتزويد العاملين في مخازنهم وتراقب الموجودات ،وبمشورات إدارية إيراداتهموتزودهم بكشوف تبين الضرائب المترتبة على

3.وغير ذلك من الخدمات

راف على ـة اإلشـذه الخدمات أنشطـل هـتشم :ةـالمالي ة باألوراقـات المرتبطـالخدم -5افظ المالية ـرة، إدارة المحـات السمسـا، خدمـية وتسويقهـعمليات اإلصدارات الجديدة لألوراق المال

ات المرتبطة باألوراق المالية من ـاع الخدمـوالخدمات المرتبطة بتطوير األدوات المالية الجديدة، وأصبح قط

1- Jeantin Michel, & Le Cannu Paul, "Droit Commercial – Instruments De Paiement Et De Crédit -Entreprise Difficulté -", 5ème Edition, Précis: Dalloz, Paris, 1999, p:02.

: للمزيد من التفصيل انظر -2، رسالة ماجستير في العلوم االقتصادية فرع النقود والمالية، كلية العلوم االقتصادية "بطاقة االئتمان في الجزائر"رين، محمد شك -«

»].67-47]:[ص- ص[، 2006وعلوم التسيير، قسم علوم التسيير، جامعة يوسف بن خدة ،الجزائر، ، 2003، دار وائل للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة الثانية، "البنوكاالتجاهات المعاصرة في إدارة "زياد رمضان، ومحفوظ جودة، -3

.22:ص

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

61

ة في البيئات المصرفية ـرة خاصـة في السنوات األخيـة األكثر ديناميكيـاليـات المـلخدمأكثر قطاعات اوتكامل ∗∗∗∗وذلك نتيجة االتجاه نحو تزايد التعامل باألدوات المالية الحديثة كالمشتقات المالية والتسنيد ،المتطورة

1.اق األوراق المالية وأسواق النقدأسو

تضطلع بالقيام بها والتي لها عالقة مباشرة مصارفضمن الخدمات الحديثة التي أصبحت ال ومن 2:باألسواق المالية والبورصة تحديدا

، ويقصد بذلك شراء األوراق المالية من أسهم وسندات ئهامات األوراق المالية لحساب عمالالقيام بخد - .قت استحقاقهالحساب العمالء وحفظها لهم وتحصيل كوبوناتها في و

، مصارفوهي من الخدمات الحديثة التي تقوم بها ال ،القيام بعمليات أمناء االستثمار لحساب العمالء - التجاري إدارة خاصة به مهمتها القيام نيابة عن العمالء بعمليات استثمار من توظيف وإدارة مصرففينشئ ال

ذين ليس لديهم الوقت أو الخبرة الكافية إلدارة أموالهم في األموال، ويطلب هذه الخدمة عادة جمهور المتعاملين ال .المشاريع الجديدة، أو في األوراق المالية

تقوم بتقديم الخدمات ،الحاليفي الوقت مصارفمعظم ال أن إذ :تقديم الخدمات المصرفية الدولية -6في دولة ما بتوفير خدمات مصرفية مصرفوتعني قيام ،ما يعرف بالخدمات عبر الحدود أوالمصرفية الدولية

3.أخرىعمالء له مقيمين في دولة إلىمتنوعة

يطلق عليها ما أووذلك عن طريق بنود خارج الميزانية :التوسع في استخدام المبتكرات المالية -7 Futures( والعقود المستقبلية )Forward Contracts( اآلجلةالعقود : أهمهاومن ) Derivatives( بالمشتقات

Contracts( وعقود الخيارات )Options Contracts( وعقود المبادالت )Swaps Contracts(.

وهو عملية تحويل األصول المالية غبر السائلة الى سندات رأسمالية قابلة للتسويق، أي قيام المصارف بتحويل ": التوريق"ويسمى أيضا ب - ∗، دار التواصل "عولمة جودة الخدمات المصرفية"رعد حسن الصرن، « : فصيل انظرأصولها الى سندات قابلة للتظهير والتداول، لمزيد من الت

».94:، ص2008العربي للطباعة والنشر والتوزيع ومؤسسة الوراق للنشر والتوزيع، عمان، األردن،

أطروحة دكتوراه ، "وك الجزائريةمتطلبات تطوير الخدمات المصرفية وزيادة القدرة التنافسية للبنالتحرير المصرفي و"بريش عبد القادر، -1 .237:، ص2006، جامعة الجزائر، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، نقود ومالية: فرع في العلوم االقتصادية

مذكرة ،"-دراسة مقارنة لبلدان المغرب العربي -ودورها في تنمية التعامالت المالية وظيفة الوساطة المالية في البورصة"،خـالد عيجولي -2 .56:، ص2006، جامعة الجزائر، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، نقود ومالية :تخصص، ماجستير في علوم التسيير

ملتقى المنظومة المصرفية الجزائرية والتحوالت ، "متطلبات اندماج البنوك الجزائرية في االقتصاد العالمي"حمد، ودريس رشيد، زيدان م -3 .2004ديسمبر 15و 14 :يومي، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية والعلوم ، -واقع وتحديات-االقتصادية

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

62

كبار أو،)VIP(وهي خدمات مصرفية موجهة الى نخبة العمالء :)PIV(ةالخدمات المصرفية الخاص -8 ،ودخلهحسب تعريفات متفاوتة لحجم ثروته يجري اعتبار العميل عميل خدمات خاصة إذ ،الثروة أصحابذلك الذي بأنههذا العميل أخرىفي حين تعتبر مؤسسات ،دوالر فما فوق ألف 500من يملكون ون مكي وإجماال

).السويسري USB مصرفبه يأخذمثلما (القابلة لالستثمار األصولوما فوق من يملك مليون دوالر

مزودة بالتكنولوجيا العالية التي تكون "VIP Lounge"يسمى في موقع خاص تقدم هذه الخدمات وعادة ماوشاشات الكمبيوتر المتعددة لتتمكن هذه ،ورويتروخطوط االتصال الهاتفية ،ازتلفأجهزة ال أحدثتخدام سكا

والعالمية على حد ةالمحليالمستجدات والمتغيرات المالية واالقتصادية آخرتتتبع أنالشريحة من العمالء من 1.سواء

2:إلى نوعين هما بشكل عام اإلنترنتعلى مصارفيمكن تقسيم مواقع ال

،في الفروع التقليدية الخاصة به مصرفالمنتجات التي يقدمها المواقع اإلعالن عن الخدمات و -* .ويسمى مواقع المعلومات

:التعامالت المتكاملة والتي يمكن من خاللها الحصول على الخدمات التالية مواقع -*

حيث يمكن للعميل مراجعة حسابه في أي وقت وكذلك مراجعة آخر التعامالت : مراجعة الحسابات -1 .من خالل استخدام بطاقة االئتمان مصرفيمكن أيضا فتح حساب لدى الوالتي تمت،

تقوم مصارفبعض الف، ة تحويل األموال من حساب إلى آخري إمكانيوهذا يعن: تحويل المدخالت -2 .بهذه العملية فور طلب العميل لها والبعض اآلخر يأخذ بعض الوقت

:لمزيد من التفصيل انظر -1، دار وائل للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "التسويق المصرفي بين النظرية والتطبيق" صالح محمد أبو تايه، -«

» .-بتصرف- ،]85-78]:[ص-ص[، 2008

].72-69]:[ص-ص[، 2006، دار المناهج للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "إدارة البنوك"محمد عبد الفتاح الصيرفي، -2

.الخدمات المصرفية اإللكترونية :المطلب الثاني

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

63

، اإلنترنتعلى مصرفهنا يمكن للعميل دفع أي فواتير خاصة به من خالل موقع ال: دفع الفواتير -3البعض اآلخر يقدم هذه الخدمة مجانا في خدمة مجانا وتقدم هذه ال مصارفال وبعض ،بل رسوم معينةاوذلك مق

.حدود معينة لمبلغ الفاتورة

تسمح للعميل بتحديد مواصفات الصفحة مصارفبعض ال: تحديد المواصفات الخاصة بالعميل -4الخاصة به مثل تغيير استخدامات بعض األزرار حيث تقوم بسؤال العميل عددا من األسئلة لتصميم عروض

. مع إمكانياته ورغباتهتتناسب

ية من مصرفعروض خاصة لمنتجات غير مصرفحيث يقدم ال: توفير أسواق جديدة للمستهلك -5مع إعطاء تخفيضات إذا تم الشراء من هذه مصرفخالل توضيح عناوين هذه األماكن على الصفحة الخاصة بال

.المواقع

حيث يتم فتح حساب جاري بفوائد لجذب العمالء وتشجيعهم على استخدام :فتح حساب جاري بفوائد -6 .آلة حاسبة للقيام بالعمليات الحسابية فورا مصارف، حيث تضع بعض الاإلنترنت

ال تملك ماكينات دفع خاصة بها، ∗∗∗∗اإلنترنتبعض بنوك : إعادة جزء من رسوم ماكينات الدفع اآللي -7 .آخر مع إعادة رسوم استخدام هذه الماكينة للعميل مصرفاستخدام ماكينة وبالتالي تعرض للعميل إمكانية

إذا تم تمعدالت فائدة أعلى على هذه الشهادا مصارفحيث تعرض ال :شراء شهادات االدخار -8 .فيما يتعلق بمعدالت الفائدة مصارفوذلك نظرا لشدة المنافسة بين ال اإلنترنتشراؤها عن طريق

اإلنترنتعلى مصرفحيث يمكن الحصول على القروض من خالل موقع ال: الحصول على قروض -9األخرى وذلك من خالل الموقع الخاص مصارفأسعار الفائدة لل ةفورا، وباإلضافة إلى ذلك يسمح للعميل بمقارن

.تعامل معهالذي يتم ال مصرفبال

اإلنترنتلطلب عن طريق هذا ا حيث يمكن للعميل مأل :طلب الحصول على بطاقات ائتمانية مأل - 10فيما يتعلق بالرسوم والفوائد، المختلفة مصارف، وذلك بعد المقارنة بين الوالحصول على البطاقة في المنزل

.حد أفضل الميزات هنا هو إمكانية الحصول على بطاقة جديدة عند انتهاء صالحية البطاقة القديمة مباشرةوأ

.سيتم التطرق لهذا النوع من البنوك في مبحثنا الثاني من فصلنا هذا -∗

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

64

مصارفمع زيادة درجة التعقد في األسواق المالية، تقوم بعض ال :خدمات التخطيط المالي - 11بإدخال مجمل اإلنترنتعلى مصرفبمساعدة العمالء في إدارة أموالهم حيث يمكن للعميل أن يستخدم موقع ال

.بتحديد أيها أعلى فائدة واقل مخاطرة قبل إعطاء األمر بالقيام بالعملية مصرفالعمليات المقترحة، فيقوم ال

للعميل بمعرفة عروض التأمينات المتاحة بكل مصارفحيث تسمح بعض ال :تقديم خدمات تأمينية - 12 .أنواعها والمقارنة فيما بينها على أفضل عروض التأمينات

على مصرفوذلك لمساعدة العمالء في شراء أفضل األسهم عن طريق موقع ال :خدمات السمسرة - 13لهؤالء مصرفشراء للشخص غير المحترف نظرا للنصائح التي يقدمها ال وسيلة ه أسهل وأضمن، وهذاإلنترنت .العمالء

لتتوافق مع البرامج الخاصة مصرفوتتمثل في تعديل البرامج الخاصة بعمالء ال :الخدمات الفنية - 14 .وذلك فيما يتعلق ببرامج إدارة األموال مصرفبال

ول على المعلومات عن حجم الضرائب مثل مساعدة العميل في الحص :الخدمات الضريبية - 15 .المطلوب دفعها بعد مراجعة األرباح والمصروفات الخاصة بالعميل

تهتم بها بشكل كبير حتى يشعر مصارفتعتبر خدمة خاصة لكن ال هذه ال: الخصوصيةوالحماية - 16 مصرفلفارق بين حيث أن هذا هو ا مصرفالعميل بدرجة عالية من الحماية للعمليات التي يقوم بها مع ال

.وآخر

ثم ،شراء المصرف الفواتير من البائع ودفع قيمتها له أي :)Factoring(اإللكترونيخدمات التوكيل - 17دون أو وتشمل هذه الخدمة التوكيل مع حق الرجوع على البائع ،تحصيلها من المشتري مقابل عمولة من البائع

1.إلكترونياوتتم عملية المطالبة والتحصيل ،خصم الفواتير إلى إضافة ،حق الرجوع

وذلك ،للدفع لشخص معين وفي تاريخ معين األوامرتستخدم هذه : الدفع المصرفية أوامرخدمات - 18 BACS.2 ∗∗∗∗ في بعض المصارف باستخدام نظام اآلنتتم أنهاغير ،وقد كانت تتم يدويا ،بناءا على طلب العميل

، 2003، الطبعة األولى، دار وائل للنشر والتوزيع، عمان،، األردن، "اإللكترونيةالمسؤولية في العمليات المصرفية "، حازم نعيم الصمادي -1 .29:ص

∗- Banker's Automated Clearing Services. .96:، مرجع سبق ذكره، صمد محمد غنيماح -2

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

65

Bill Electronic( أيضاتسمى ةاإللكترونيوالفاتورة : )Billing Electronic(ةاإللكترونيالفواتير - 19

Presentment & Payment( اإلنترنتإلى العميل عبر إلكترونياوهو النظام الذي يسمح بإرسال الفواتير، ويتم تسديد قيمتها من خالل حساب العميل الجاري ،والمعلومات المطلوبة تكون مطبوعة على الفاتورة

1.إلكترونيا

تبين أن الفرد النرويجي وعن طريق حسابه على الخط يقوم ،2008في دراسة أجريت في النرويج سنة فوان هذه الطريقة في دفع الفواتير قد سجلت ارتفاعا محسوسا قدر ،اإلنترنتفاتورة في السنة عبر 61بتسديد

2.مقارنة بالسنوات الماضية% 12: ب

العميل بصورة دورية الى المبالغ التي تصل بإضافةيسمح هذا النظام 3:رنظام اإليداع المباش - 20ن تضاف الى الحساب مدفوعات كأ، ليآوبشكل الذي يتعامل معه مباشرة مصرفومتكررة الى حسابه لدى ال

، وما يشبه ذلك من األسهم أرباحمين االجتماعي، المعاش، شيكات المعونة الحكومية، والرواتب، التأ األجور .مدفوعات دورية

إضافةفي يفوض الجهة التي تقوم بالتحويل أنعليه ةاإللكترونيولكي يستفيد العميل من هذه الخدمة .لحسابه آلياالمبلغ

خدماته المصرفية بالشكل المناسب لكي تفي يتوقف على اختيار منافذ توزيع لتقدمإن نجاح المصرف : وعادة ما تقوم المصارف بتوزيع خدماتها المصرفية من خالل عدة قنوات ،بحاجات ورغبات العميل

4:أهمها ،توزع الخدمات المصرفية عن طريق عدة قنوات إذ :قنوات التوزيع التقليدية - أوال

، عمان، األردن، دار "األدوات والتطبيقات ومعيقات التوسع: اإللكترونيةفة الصير"ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبدالت، -1 .51:، ص2008وائل للنشر والتوزيع، الطبعة األولى،

2- Audrey dejardin, "un norvégien paie 61 factures en ligne par an ", revue: point banque, N°55, mars-avril 2009, p:28.

.304:، ص2001، دار غريب للطباعة والنشر والتوزيع، القاهرة، مصر، "دوات وتقنيات مصرفيةأ"مدحت صادق، -3عمان، األردن، الطبعة األولى، ، دار البركة للنشر والتوزيع،"مدخل نضري تطبيقي: تسويق الخدمات المصرفية"احمد محمود احمد، -4

].286- 281[:]ص-ص[، 2001

.قنوات توزيع الخدمات المصرفية والخدمات المقدمة عن طريقها :المطلب الثالث

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

66

كافة الخدمات ويتم من خاللها تقديم ،بالنسبة للمصرفالتوزيع قنوات أهم من وهي: فروع المصرف -1 .والمنطقة وخدمتهم بالشكل المناسب ،المصرفية التي يتطلبها العمالء

بحيث يكون مناسبا ،ل جيدباختيار موقعه بشكفيجب االعتناء ،موقع ثابتالمصرف يقع في أنوبما ن يعمل وأ ،في هذا الفرعيالت والخدمات العامة ن تتوفر كافة التسهوأ ،خدمة عمالئه الحاليين والمرتقبينل

وترتيب ،للعمالء أو سواء للموظفين الطمأنينةوبحيث يوفر الراحة ،المصرف على تجهيز فرعه من الداخل .النجاز العمل الداخلية لتوفير الجهد والوقت األقسام

هو نظام حيث تقوم المصارف وفروعها بتسوية نظام التعامل بالمقاصة إن :نظام التعامل بالمقاصة -2معامالت عمالء كل منهم وفقا لمجموعة من الحسابات الخاصة بكل وأيضا ،األخرىمديونيتها لدى المصارف

فضال عن ،سير التعامل المصرفي بين العمالءلتسهيل وتي أساساهذا النظام هو أنباعتبار ،اآلخرلدى مصرف .ت وتسوية الديونالسرعة في تسوية المعامال

هو فرع يقوم بمجموعة من العمليات المصرفية : ) SupermarketFinancial(المالي تالسوبر مارك -3فهو يمنح القروض ويقدم خدمات السمسرة والخدمات ،دون االقتصار على مجرد قبول الودائع وصرف الشيكات

:في مقدمتها ويتمتع السوبر ماركت المالي بعدة مزايا ،األخرىاالئتمانية

.قياسا بالفروع التقليدية %)25- %20( انخفاض التكاليف بنسبة تتراوح بين -أ .في المحالت أطولعمل لساعات لا -بمما يزيد من قدرة المصرف ،يتجولون في باحات المحالتالعمالء الذين القدرة على جذبزيادة - ج

.األسواق ىإلعلى النفاذ .عملية التسوق أثناءفي يوميا ألعمالهخلق فرص لكسب عمالء جدد بسبب معايشة الكثير منهم -د

قدم ت :)Type Of Branche-Store Department( األقسام متجر/الفرع المصرفي على شكل مخزن -4وهذا النوع من ،اإلستراتيجيةتؤسس في مواقع المرور وهي ،هذه الفروع الخدمات المصرفية على مدار الساعة

وخدمات االستشارة الضريبية والوساطة في العقار إلىالفروع يقدم تشكيلة متكاملة من الخدمات تمتد حتى .بخصوصيات المنطقة وحاجاتها األخذمع ،وكاالت السفر

يقدم هذا النوع خدمات مصرفية :)BranchType -Boutique( البوتيكالفرع المصرفي على شكل -5 األغنياءفي معظمها من تتألفكانت المنطقة مثال فإذا محدودة من السوق،تقسيمات أومتخصصة لشرائح

.تكون متخصصة وتلبي احتياجاتهم االستثمارية واالستشاريةن الخدمات التي تقدم لهم فإ ،األثرياء أو

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

67

o Toky(قامت شركة :المتكاملة في اليابان أولشاملة ا األقساممتاجر /الفرع على شكل مخازن -6

Department Stores( ساحة مالية بإنشاءفي اليابان )Financial Square ( تقدم الخدمات المصرفية للعمالء .وبتشكيلة واسعة ومتنوعة جدا لتحقيق الخدمة المصرفية الشاملة

هذه الشركة توحيد مجموعة من الخدمات المالية والمصرفية التي تقدم من قبل مؤسسة وقد استطاعت مين على امل باألوراق المالية ووثائق التأالتي تتع Nomura Securities & Life Insurance: رائدة معروفة مثل

.الحياة عالوة على وكاالت تذاكر السفر والبريد

إلىالمصارف في توصيل الخدمات إدارة إليهمن المنافذ تلجأ آخروهي نوع :المصارف المتنقلة -7مصارف متنقلة لتقديم إعداد إلى إذ يتم اللجوء ،فرع للمصرف فيها إنشاءائية التي يتعذر بعض المناطق الن

1.الخدمات المصرفية للعمالء

تقدم من خاللها الخدمة ةاإللكترونيتجدر اإلشارة إلى أن هذه القنوات :ةاإللكترونيقنوات التوزيع - ثانياهاءا بأدائها إنتو ،مرورا بإجراءات إتمامها ،من قبل العميل ةمن بداية اختيار الخدم ،بشكل كامل :المصرفية

كقيام : العملية النصف الكترونية أو ،)كدفع فاتورة الهاتف عن طريق الصراف اآللي( لكتروني كاملبشكل إبالخصم بقيمة المبلغ إلكترونيافيتم التأثير على هذا الحساب ،العميل بالسحب من حسابه المدين أو الدائن نقدا

2.فعال ةبينما يستلم النقود الورقي ،المسحوب

:ما يلي ةاإللكترونيإن أهم قنوات التوزيع

ها نوالغرض م ،للمصرف آلية أجهزةوهي : ) Teller MachineAutomatic( آلة الصراف اآللي -1حيث ،يتبعه المصرفوذلك بموجب ترتيب آلي في حسابات عمالء المصرف واإليداعتقديم خدمات السحب

3.األوقاتبموجب بطاقات مصممة لهذا الغرض وفي كافة واإليداعتمكن السحب

،وتكون متصلة بشبكة حاسب المصرف ،نشرها باألماكن المختلفة سواء بالجدار أو بشكل مستقل يمكن ،السحب النقدي: ويقوم العميل باستخدام بطاقات بالستيكية أو بطاقة ذكية للحصول على الخدمات المختلفة مثل

.326:، ص2003األولى، ة، دار المناهج للنشر والتوزيع، عمان األردن، الطبع"الخدمات وتطبيقاته تسويق"زكي خليل المساعد، -1

].30-29]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، دالت، ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العب -2 .326:مرجع سبق ذكره، صاعد، زكي خليل المس -3

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

68

هذه األجهزة منذ بدء تشغيلها وقد أصبحت ،الخ...وغيرها من الخدمات ،االستفسار عن الحساب ،اإليداع النقدي 1.من المستلزمات اليومية في تنفيذ العمليات المصرفية الحديثة لألفراد 1975عام

صراف آلي يسمح بإيداعات نقدية سواء أوراق نقدية أو قطعا 2003ففي فرنسا اخترع في نهاية سنة يستطيع حساب ورقة مالية و 250ك وشي 100حوالي ب معدنية أو حتى شيكات، حيث يقبل هذا الجهاز التعامل

2.ةدية في الدقيققطعة نق 500

التجارية توهي اآلالت التي تنتشر لدى المؤسسا: ) aleSf Ooint PElectric(ةاإللكترونينقاط البيع -2ويمكن للعميل استخدام بطاقات بالستيكية أو ذكية للقيام بأداء مدفوعات من ،والخدمية بمختلف أنواعها وأنشطتها

،3بحاسب المصرف إلكترونيابتمرير هذه البطاقة داخل هذه اآلالت المتصلة إلكترونيامن حسابه خالل الخصم تري الى من حساب المش اإللكترونيلقيد المباشر عن طريق التحويل الدفع وا ،ضمان الشيكات :ومن خدماتها 4.حساب التاجر

الحديثة االتصالتقنيات أتاحت ):Banking & Office Home(المكتبية أو الصيرفة المنزلية -3 يوه ،5اإلنترنتالتي من بينها الصيرفة المنزلية عبر وفرصة توفير خدمات مبتكرة وحديثة لعمالئها مصارفلل

والذي يتصل بحاسب المصرف ليتمكن من ،ذلك الحاسب الشخصي الموجود بالمنزل أو العمل أو أي مكان 6.إتمام العمليات المصرفية المطلوبة من أو كليهما) Pin Number(أو رقم سري ) Password(خالل كلمة سر

الهواتف ستخداما العالم اليوم بخطى متسارعة نحو يتجه: )Mobile Banking(الصيرفة المحمولة -4من أصبح إذ ،األغراضهذه الهواتف للعديد من ستخداماتايستلزم تطوير الذي األمر ،الجوالة بصورة مطردة

من أصبحوبالتالي ،واستخدامه في التطبيقات المتعلقة بها ،اإلنترنتالوصول الى شبكة ريقه الممكن وعن ط 7.خالفه أوتسويات على الشيكات إجراء أوالحسابات أرصدةالممكن االستعالم عن

].32-30]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، عبدالتير الناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زه -12- Revue Banque Stratégie,"L'ATM 3000", Banque De France, N° 18, Janvier / Février 2003, p:18.

].32-30]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، الت، ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبد -3

.31:مرجع سبق ذكره، ص، لصماديا حازم نعيم -45- Luc bernet-rollande, "Principes de technique bancaire", édition: Donod, 24eme édition, Paris, France, 2006, p:189.

:انظر في ذلك -6 ].32-30]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، عبدالتناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير ال -« ».31:مرجع سبق ذكره، ص لصمادي،ا حازم نعيم -

.- بتصرف-، 116:، ص2006، المؤسسة الحديثة للكتاب، لبنان، "في البلدان العربية اإللكترونيالعمل المصرفي "احمد سفر، -7

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

69

لالطالع على حساباتهم ةيستخدمون هواتفهم الجوال مصارفعمالء المن % 41،ففي فرنسا مثال 1.اإلنترنتعليها عبر اإلطالععندما ال يستطيعون ،الشخصية

األسواقخاصة في المدفوعات أداءاتساع استخدام هذه القناة في الشكل الموالي سيبين لنا مدىو :العالمية

وهي ،)Call Center(أو تسمى أيضا مركز خدمة العمالء :)Phone Banking(الصيرفة الهاتفية -5يستطيع ،إجازاتساعة طوال العام بال 24يعمل ،المقدمة للعمالء الخدمات المصرفية ألداء ةطريقة متطور

وكذلك الحصول ،ةالمطلوبالكمبياالت والفواتير دخاص سحب مبلغ من حسابه وتحويلها لسداالعميل برقم سري 2.مستندية إعتماداتوض وفتح على قر

1- Jean-Yves granger, "Services financiers sur mobile: la révolution est en marche", revue: point banque, N°50, mai- juin 2008, p:19.

.127:، ص2003، دار الجامعة الجديدة للنشر، اإلسكندرية، مصر، "المسؤولية اإللكترونية"محمد حسين منصور، -2

12,520,9

30,349

83,4

16,5

41,5 28,7

40,4

56,6

0

20

40

60

80

100

120

140

160

2008 2009 2010 2011(�����) 2012(�����)

ا� ���رةا��اق

ا������ا��اق

62.4

29

59

89.4

140

���ل ا�� � ا����ي)2008 -2012(

48.6%

36.8%

60.6%

:ف الجوال في السوق العالميةمة المدفوعات بالهاتقي: )08(الشكل رقم .)مليار أورو"(2008-2012"

: Capgemini & RDS & ESMA, "World payment report 2010", p:17,ourceS

Available on the website: www.gbmsites.rds.com, Date access: 08/02/2011.

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

70

خاصة لتقديم خدمات التجزئة، ،1تقديمها للعمالءباستخدامها و مصارفحديثة بدأت ال فهي خدمة مصرفيةتسديد تلقي طلبات اقتراض ويمكن فتح حساب جديد و ، كمااب إلى آخرباإلضافة إلى إجراء تحويل من حس

2.الفواتير

وهو عبارة عن ربط األقمار الصناعية بين جهاز التلفزيون : )Banks elevisionT(التلفزيون الرقمي -6أو شبكة مصرفبالتالي يمكن الدخول من خالل رقم سري إلى حاسب ال ،مصرفوبين حاسب ال ،بالمنزل

.وتنفيذ العمليات المطلوبة ،اإلنترنت

والتي تمكن المصارف من التفاعل مع العمالء ،حدث القنوات التي تم ابتكارهاويعد هذا التلفزيون من أنية ووجدت هذه التق ،السيما في حالة عدم توفر جهاز حاسب ،في مواقعهم خصوصا في المنزل مع ربات البيوت

. السويد وفرنسارواجا خصوصا في بريطانيا،

التعامل مع للمصارف استخدامات اإلنترنت انتشار أتاح :)Internet Banks(المصرفي اإلنترنت -7 ،بدال من المقر العقاري ،اإلنترنتمقار لها على إنشاءحيث تم ،العمالء من خالل خدمات المصرف المنزلي

موظف ويمكن محاورة ،وهو في منزله ،اإلنترنتومن ثم يسهل على العميل التعامل مع المصرف عبر 3.كافة العمليات المصرفية إجراءويتم ،المصرف على شاشة الكمبيوتر

دفع الفواتير ،الحصول على القروض ،فتح الحسابات: ةاإللكترونيومن الخدمات المتاحة عبر هذه القناة الشراء لألسهم في ي وتنفيذ أوامر البيع واألمريكية خدمة تلق مصارفوتقدم ال ،وتحويل األموال إلكترونيا

4.البورصات العالمية

انه أظهرتالتي و ،23/02/2009 وتم نشرها في ،2008وحسب دراسة أجريت سنة ،مثالففي النرويج ،مصارفالوسيلة الرئيسية المستعملة في اتصال العمالء بالأصبحت الشبكة العنكبوتية ،سنة فقط 13وفي ظرف

كل المواطنين أن أي ،5مواطن نرويجي يمثل حساب لكل ما وهو ،مليون حساب على الخط 4.2إذ تم إحصاء .هممصارفالنرويجيين يستخدمون حسابات على الخط لالتصال ب

.127:، ص2001، ديوان المطبوعات الجامعية، بن عكنون، الجزائر، "تقنيات البنوك"الطاهر لطرش، -1

.30:صمرجع سبق ذكره، ادي ، لصما حازم نعيم -2 .128:مرجع سبق ذكره، ص منصور، محمد حسين -3 ].32-30]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، بدالت،ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير الع -4

5- Audrey dejardin, "Le web, principal canal de la communication bancaire en Norvège", revue: point banque, N°55, mars-avril 2009, p:27.

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

71

متواصلة منذ منتصف سنوات خدمات الدفع هي ظاهرة )أتمتة( تأليةإن :ةاإللكترونيوسائل الدفع -8وسائل حاجاتهم الستخدام تطور بسببوالمتغيرة العمالء المتزايدة وحاجاتاالستجابة لرغبات بغرض التسعينات

1.غير تقليدية

كل وسائل الدفع التي تستخدم فيها تكنولوجيا متقدمة للوفاء، مثل التحويل هي ةاإللكترونيووسائل الدفع روت االئتمانك( ةاإللكتروني، الدفع بالكروت ةاإللكتروني، الكمبيالة ∗∗∗∗اإللكترونيلألموال، الشيك اإللكتروني

2.ةاإللكترونيد الدفع بالنقو، و)أو كروت الوفاء

قيمة نقدية في شكل وحدات ائتمانية مخزنة في "على أنها ةاإللكتروني النقود يعرف صندوق النقد الدوليو 3."شكل الكتروني أو في ذاكرة الكترونية لصالح المستهلك

تقوم العديد من المصارف اآلن بالمشاركة في حيث :)∗∗∗∗∗∗∗∗ةالمقاص( ةاإللكترونيالتحويالت المالية -9مديونية والدائنية فيما بين لالمحاسبية التي تسجل الماليين القيود اإللكترونيشبكة حاسبات تتولى التداول

مقاصة المصرفية ولكن بشكل فوري وبدرجة عالية من الكفاءة، بذلك تؤدي الدور التقليدي لغرفة الالمصارف، و .استخدام األقمار الصناعية لتشمل المصارف العالمية في نطاق التسويات المصرفيةمن المتوقع و

سيكفل هذا النظام التسويات بين المصارف، وفوعات وتعجيل المدويهدف هذا النظام إلى تسهيل و دفع للمصارف المحلية قدرة تقديم خدمات أفضل للعمالء، إذ سيتيح لهذه المصارف إمكانية التسوية الفورية من

كما يتيح هذا النظام ،4توفير دفع فوري لعمالئهاالجارية لدى المصارف المركزية و تلقي األموال عبر حساباتهاو 5.مقاصة الشيكاتهم ولتداول األس اإللكترونيالنظام دفوعات عن طريق شبكة المدفوعات وتسوية الم

1- Régis Bouyala, "Le monde des paiements", collection techniques bancaires, Revue banque édition, 2005, Paris, France, [p-p]: [36-37].

الحيات ويترتب صورة طبق األصل للشيك الورقي الذي يعرفه الجميع، حيث يحتوي على نفس الخصائص والص اإللكترونييعتبر الشيك - ∗وبشكل كامل، أي يكون كليا على حامل الكتروني بدل الحامل الورقي، إلكترونياعليه ما يترتب على الشيك الورقي، ولكن يتم التعامل به

ة األولى، ، دار الحامد للنشر والتوزيع، األردن، الطبع"اإللكترونيةالتجارة "محمد نور صالح الجداية، وسناء جودت خلف، - « :للمزيد انظر » .250:، ص2009

.07:، ص2003، دار النهضة العربية، "، رؤية مستقبلية اإللكترونيةمحفظة النقود " شريف محمد غانم، -2

3- Hashem Moustafa Shérif, & Serhouchi Ahmed, "La Monnaie Électronique", édition: Eyrolles, Paris, 1999, p: 46.

∗∗ .المقاصة هي عبارة عن عملية تسوية الحقوق و الديون القائمة بين البنوك بسبب عملياتها المصرفية -

، الطبعة األولى، دار الوسام للطباعة والنشر، اإلمارات العربية "الخدمات المصرفية الحديثةالحسابات و"ح الدين حسن السيسي، صال - 4 ]. 140-139]:[ص- ص[، 1998المتحدة،

، رسالة دكتوراه، قسم العلوم االقتصادية، فرع تخطيط، "دور التسويق في القطاع المصرفي حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية"زيدان محمد، -5 . 89:، ص2005لعلوم االقتصادية وعلوم تسيير، جامعة الجزائر، كلية ا

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

72

طريق المصرف عن رفع حجم عمليات مبدأتقديم الخدمات الحديثة من قبل المصارف ينطلق من إنزيادة توظيفات المصرف ومنها إلىتعود على المصرف بمزايا وفوائد منها ما يؤدي ألنها ،تقديم خدمات نافعة

1:واهم هذه المزايا ما يلي ،زيادة موارده إلىما يؤدي

يعتمد المصرف في تقديمه لهذه الخدمات على قاعدة عريضة من :للمصرف واإلعالنالدعاية -1 من المتعاملين معه أكانواتداول اسم المصرف بين عدد كبير من الناس سواء أنوال شك في ،المتعاملين معه

هذا االسم بتقديم خدمة تبط ما ار إذاغير مباشر عن المصرف خاصة إعالنايحمل ،من غير المتعاملين معه أو .اجتذاب متعاملين جدد يرغبون في االنتفاع من هذه الخدماتنتيجة الما تكون وكثيرا ،نافعة

حاجاتهم ةتلبيفي المصرف معناه ثقتهم في بأموالهماحتفاظ المتعاملين إن :زيادة موارد المصرف -2لذا يجب ممارسة ،زيادة موارد المصرف إلىصرف يؤدي وزيادة عدد المتعاملين مع الم ،عند نشوئها المالية

.أموالهمليخدمهم ال ليسلبهم أن المصرف وجد األفرادجميع الوسائل ليشعر

هنالك خدمات مصرفية قد تنطوي على ائتمان يمنحه المصرف للمتعاملين : زيادة توظيفات المصرف -3بعدها بوقت أوينتهي بانتهاء الخدمة ألجلاويكون هذا االئتمان قصير ،معه مقترنا بالخدمة المصرفية ذاتها

هذه أمثلةومن ،لدى المتعامل األموالبين وقت استحقاق الدفع وبين وقت توفر مما يمثل عنصر موائمة ،قصير .الخ...اشتراك التلفون بالنيابة عنه أودفع ثمن الكهرباء : الخدمات

تحقيق كفاءة في أي 2:حسابات العمالء بالمصارفالتعامل بكفاءة مع النمو الهائل والمتسارع لعدد -4 .مع تحقيق السرعة في انجاز المعامالت المصرفية ،التعامل من الناحية المحاسبية بدون زيادة عدد الموظفين

فيما بين الشيكات التي تمثل هذه المقاصة وإجراءتخفيض التكلفة الحقيقية لعمليات المدفوعات -5 ،الثانية ةضخمة عقب الحرب العالمي لسداد المدفوعات زيادة كأداةتخدام الشيكات فقد ازداد اس :المدفوعات

مع وقد شكك الكثير من المصرفيين في مدى قدرة المصارف على التعامل ،استخدام النقود الى حد ماوتقلص .من المعامالت المصرفي أيضاهذا الكم الهائل من الشيكات وما يصاحبها من كم هائل

].25- 23]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، زياد رمضان، ومحفوظ جودة، -1 .-بتصرف- ، ]292- 291]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، ت صادق، مدح -2

.الخدمات الحديثةالمزايا التي تحققها المصارف من تقديم :رابعال مطلبال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

73

،معالجة هذه الشيكات الى خفض المعامالت الورقية خفضا هائالاستخدام الكمبيوتر في إدخال أدىوقد تبطة بفرز وقيد هذه وتكلفة العمالة المر ،آخرالى مصرفومن آخرالشيكات من فرع الى إرسالوخفض تكلفة .الشيكات يدويا

مع المصارف في ايتعاملو أنفي وسع العمالء أصبح إذ :تحرير العمالء من قيود الزمان والمكان -6 .وقت دون الحاجة الى االنتقال الى مقر هذه المصارف أي

لهم االستفادة من أتاحمما :تمكين المصارف من تقديم خدمات لعمالئها لم تكن معروفة لهم من قبل -7 .أموالهم لتوظيف أفضلفرص

يستطيع تقديم ةاإللكترونيفي الصيرفة مصارفتوسع ال ليث من خالح 1:زيادة القدرة التنافسية -8 .وبكلفة اقل كبرخدمات مصرفية بسعر اقل وبجودة ا

من خالل القدرة على تقديم خدمات مصرفية الكترونية متكاملة وعلى مدار :زيادة الحصة السوقية -9 .لية والمستقبليةومراعاة حاجات العمالء الحا ،وأيضا مراعاة السرية واألمان والدقة ،الساعة

يستطيع ةاإللكترونيفمن خالل التوسع في الصيرفة :تشجيع االبتكار والتنويع في الخدمات - 10 .والتنويع في تلك الخدمات ،وتخفيض كلفة تقديم تلك الخدمات ،التي يقدمهاالتوسع في حجم الخدمات مصرفال

ابتدأت بإدخال المحترفين ،ثالث تطورات مهمة 1970و 1950 يحصل في العمل المصرفي بين عام)Professional ( ومن ثم دخول ،1914إلى العمل المصرفي في أعقاب نهاية الحرب العالمية األولى في عام

.ا المتقدمةالتكنولوجي ومن ثم مرحلة تنامي دور ،)Marketing & Sales(ثقافة التسويق والبيع

وفي ظل التطور الهائل في تقنيات ،وازدياد مستخدميها اوشيوعه اإلنترنتفي ظل وجود شبكة وضمن سياسة االنسياب السلس للبيانات ومفهوم ،الحوسبة واالتصال التي حققت تبادال سريعا وشامال للمعلومة

ضمن مفاهيم اإللكترونيشاط التجاري في ميدان الن اإلنترنتوترافق ذلك مع استثمار ،المعلومة على الخطوازدياد األنشطة إدارةومع االعتماد المتزايد على نظام الحوسبة في ،ةاإللكترونيوالتجارة ةاإللكتروني األعمال

.193:مرجع سبق ذكره، ص بدالت،ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير الع -1

.ةاإللكترونيالخدمة المصرفية والبنوك : ثانيالمبحث ال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

74

واألعمالهو المحدد االستراتيجي للنجاح في قطاعات المال أمسى ،القيمة االقتصادية للمعلومات ككيان معنوي .واالستثمار المالي

وقدا أصبح استخدام التكنولوجيا الحديثة عنصرا مالزما للعمل المصرفي، لما توفره من فعالية في العمل، وسرعة االنجاز، ووفرة في المعلومات عن العمالء واألسواق، والقدرة على تطوير المنتجات الجديدة وإيصالها

.ادوا، وذلك نتيجة لزيادة المنافسة في الصناعة المصرفيةإلى العمالء في أي مكان كانوا أو أي وقت أر

عبر أعماللتتحول الفكرة من مجرد تنفيذ ،تطور مفهوم الخدمات المالية على الخط ،كلهفي ظل ذلك .الشبكةله وجود كامل على مصرف إلى ،الخط

Internet( اإلنترنتبنوك أو) Electronic Banking( ةاإللكترونياصطالح البنوك أويستخدم تعبير

Banking ( كتعبير متطور وشامل للمفاهيم التي ظهرت مطلع التسعينات كمفهوم لخدمات المالية عن بعد مصرفال أو )Web Banking(بنوك الويب أو ) Remote Electronic Banking(عن بعد ةاإللكترونيالبنوك أو

– Self( الخدمات المالية الذاتية أو) Online Banking( على الخط مصرفال أو) Home Banking(المنزلي

Service Banking(1، مصرفبال المتصلة أعمالهمحساباتهم وانجاز بإدارةوجميعها تعبيرات تتصل بقيام الزبائن الخدمة المالية "ويعبر عنه بعبارة ،وفي الوقت الذي يريد الزبون ،آخرمكان أي أوالمكتب أوعن طريق المنزل 2".مكان أيفي كل وقت ومن

التجارة أساساحد مواضيع ما اصطلح عليه باالقتصاد الرقمي القائم على اإللكترونيويمثل البنك باعتباره اإللكترونيالوجود الحقيقي والواقعي للبنك أكدتهي التي األخيرةفهذه ،وتقنية المعلومات ةاإللكتروني

نشاطاته عن طريق شبكات وإدارةومختلف الوسائل التقنية في تنفيذ يعتمد على وسائل االتصال الحديثة 3.اإلنترنت أبرزهامعلوماتية

.24:، ص2006، دار الفكر الجامعي، االسكندرية، مصر، "اإللكترونيةالنقود "منير محمد الجنبيهي، وممدوح محمد الجنبيهي، -1 .-بتصرف-،31:مرجع سبق ذكره، ص د محمد غنيم،احم -2

ملتقى المنظومة المصرفية ، "-يةحتمية تطوير الخدمات المصرف-المعلوماتية والجهاز البنكي "، وبوقموم محمد، معطى اهللا خير الدين -3ديسمبر 15و 14: يومي، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية والعلوم ، -واقع وتحديات- االقتصادية الجزائرية والتحوالت

2004 .

.اإللكترونيةالبنوك ماهية : المطلب األول

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

75

الركائز المؤسسات المالية التي تقوم على أوتلك البنوك أنها على ةاإللكترونيويمكن تعريف البنوك كافة التطورات الحديثة في مجال تكنولوجيا االتصال والمعلومات لتقديم كافة الخدمات وتوظيف ةاإللكتروني

1.بأمانالمصرفية

يحتوي موقعه على كافة و )اإلنترنتشبكة (له وجود كامل على الشبكة مصرفهو اإللكترونيالبنك و مصرفبالقيام بكافة أعماله الخاصة بال للزبون مصرفيتيح هذا ال، حيث 2البرمجيات الالزمة لألعمال المصرفية

يسمح له بانجاز كافة معامالته دون أن مصرفذلك بواسطة خط يوفره له العن طريق أي مكان موجود به، و 3.مصرفيضطر إلى الذهاب بنفسه إلى مقر ال

أي ال تعمل كفرع من فروع أنهاأي ،مصرفال تعد فرعا ل ةاإللكترونيوك تلك البن أنلذا فمن المهم األرض وإنما مقره على شبكة علىال وجود له مصرفالفارق الوحيد انه وإنما ،آخرتقليدي مصرف 4.اإلنترنت

أي ال وجود واقعي بالكامل،ا افتراضية مصارفوالمحتوى قد تكون األنماطمن حيث ةاإللكترونيالبنوك و 5.تلبية متطلباتهم إلىدمة المصرفية له زبائنه ويسعى موقع متخصص بالخ إنماو األرضلها على

أية أوحساباته إلىالنظام الذي يتيح للزبون الوصول إلىيشير اإللكتروني مصرففان ال ،وبالتاليمعلومات يريدها والحصول على مختلف الخدمات والمنتجات المصرفية من خالل شبكة معلومات يرتبط بها

واقل جهدا أسرعتكلفة وفي وقت وبأقل األمانمع توخي ،أخرىوسيلة أية أوجهاز الحاسوب الخاص به 6.للعمالء

)بشكل عام( مصارفهي تلك الف) Virtual Banks(البنوك االفتراضية أيضاوتسمى اإلنترنتبنوك أما ،األموالتحويل ،اإليداعفتح حسابات : قناة للحصول على الخدمة المصرفية مثلك اإلنترنتالتي تستخدم

.28:مرجع سبق ذكره، ص الفتاح زهير العبدالت، ناظم محمد نوري الشمري، وعبد -1: اإللكترونيعلى الموقع متاح ، شركة كنانة لتكنولوجيا المعلومات، مصر، "بين مزايا و عيوب اإللكترونيةالبنوك " يونس عرب، -2

www.kenanah.com ، 07/12/2005 :تاريخ اإلطالع. .10:، ص2005 ، دار الفكر الجامعي، اإلسكندرية، مصر،"اإللكترونيةالبنوك "منير محمد الجنبيهي، و ممدوح محمد الجنبيهي ، -3 .26:، مرجع سبق ذكره، ص"اإللكترونيةالنقود "منير محمد الجنبيهي، و ممدوح محمد الجنبيهي ، -4

.27/06/2005: ، تاريخ اإلطالع www.arablaw.org: اإللكتروني، األردن، متاح على الموقع "اإللكترونيةالبنوك "يونس عرب، -5 .-بتصرف- ، 29:، مرجع سبق ذكره، صعبدالتزهير ال ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح -6

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

76

بنوك وتعتبر ،مصارفجوهر عمل هذه الهو اإلنترنتويعد ،والحصول على الخدمات المصرفية الجديدة 1.مصارفمجال التنافس الرئيسي بين ال اإلنترنت

تقليدية لها واقع مادي ممثل في فروع مصارف(اإلنترنتمن بنوك تتضمنهبما ةاإللكترونيإن البنوك 2.تمثل حداثة القرن الواحد والعشرين) اإلنترنتومستندات إلى وجود افتراضي على شبكة

افتراضي على شبكة مصرفاألمريكي أول - www.netbank.com -" نت بانك" مصرف ويعتبر 1995.3عمله على الشبكة في أالذي بد، واإلنترنت

مصرفوسيظل معيار تحديد ال ،إلكترونياا مصرفيعني اإلنترنتعلى شبكة مصرفليس كل موقع ل 4.في هذا الحقل منضبطيتم تشريعيا تحديد معيار أن إلىفي بيئتنا العربية تساؤلمثار اإللكتروني

فان هناك ثالث ،الرقابة األمريكية واألوربيةوتحديدا دراسات جهات اإلشراف و ووفقا للدراسات العالمية :اإلنترنتعلى ةاإللكترونيصور أساسية للبنوك

هتسميتما يمكن أو ةاإللكترونيللبنوك األساسيوهو المستوى : Informationalالموقع المعلوماتي - ����يقدم معلومات حول برامجه مصرفن الومن خالله فإ ،المصرفي اإللكترونيمن النشاط األدنىبصورة الحد

بسبب عدم وجود قناة ،وينطوي هذا النوع من الخدمات على مخاطر متدنية نسبيا ،5ومنتجاته وخدماته المصرفية 6.المعلومات الداخلية للمصرف وأنظمةالشبكة إلىمن الدخول أحداتمكن اإلنترنتعبر قناة اتصال الكتروني

.38:نفس المرجع أعاله، ص -1

].35،37:[]ص،ص[نفس المرجع أعاله، -2، المنظم اإللكترونية، الملتقى الدولي للتجارة "اإللكترونيةفي تطوير التجارة اإللكترونيةدور البنوك "زيدان محمد، ،بريش عبد القادر -3 .2004مارس -17- 16-15: بتاريخجامعة ورقلة، ب

.87:، ص2005، بدون دار نشر، مصر، "اإللكترونيةالتجارة "نهلة احمد قنديل، -4

، مؤسسة شباب الجامعة، اإلسكندرية، مصر، "السياسة النقدية -البنوك التجارية -اإللكترونيةالبنوك : االقتصاد المصرفي"خبابه عبد اهللا، -5 ]. 96 -95]:[ص-ص[، 2008

.39:مرجع سبق ذكره، ص عبدالت،ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير ال -6

.وخدماتها ةأنواع البنوك اإللكتروني: نيالمطلب الثا

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

77

بحيث يسمح الموقع بنوع ما من التبادل : Communicativeاالتصالي أوالموقع التفاعلي - ����تعديل معلومات أو ،نماذج على الخط أووتعبئة طلبات اإللكترونيكالبريد ،وعمالئه مصرفاالتصالي بين ال 2.أعلىوينطوي هذا النوع على مخاطر ،1القيود والحسابات

فيه يمارس مصرفال أنا هو المستوى الذي يمكن القول وهذ: ctionalTransaالموقع التبادلي - ���� وإدارتهاحساباته إلىحيث تشمل هذه الصورة السماح للزبون بالوصول ،في بيئة الكترونية وأنشطتهخدماته التحويالت بين حساباته وإجراءكافة الخدمات االستعالمية وإجراءالدفعات النقدية والوفاء بقيمة الفواتير وإجراء 3.مع جهات خارجية أو مصرفداخل ال

أنظمة إلىحيث يمكن عميل المصرف من الدخول ،اإلطالقخطورة على األكثرهو ويعتبر هذا النوع 4.وتنفيذ العمليات المطلوبةلمصرف لالمعلومات الداخلية

،مواقع معلوماتية تعد من قبيل المواد الدعائية بآخر أوبشكل في العالم أنشأت مصارفغالبية ال إن ،على عكس المواقع التبادلية ،استخدام بعض وسائل االتصال التفاعلي مع الزبون إلىالمواقع معظمواتجهت

. نحوها تخضع العتبارات عديدة مصارفالتي ال تزال اتجاهات ال

بل ،قائم يقدم خدمات مالية وحسب صرفمليست مجرد فرع ل ،بمعناها الحديث ةاإللكترونيوالبنوك 5.له وجود مستقل على الخط ،استشاريا شامال إدارياموقعا ماليا تجاريا

وتحاول تلك ،لمصارف التقليديةاعن غيرها من متميزة بتقديم خدمات ةاإللكترونيتنفرد البنوك تلبية كافة احتياجات العميل المصرفية إلىوبطريقة مميزة وصوال ،لعمالئها تحدث الخدماأتوفر أن مصارفال

:تشكيلة من الخدمات، أهمها مصارفوتقدم هذه ال ،6والمالية بيسر وسهولة

]. 96 -95]:[ص-ص[خبابه عبد اهللا، مرجع سبق ذكره، -1

.39:ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبدالت، مرجع سبق ذكره، ص -2 ]. 96 - 95]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، "خبابه عبد اهللا، -3

.39:ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبدالت، مرجع سبق ذكره، ص -4

]. 94 -93]:[ص-ص[خبابه عبد اهللا، مرجع سبق ذكره، -5

.88:ص نهلة احمد قنديل، مرجع سبق ذكره، -6

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

78

كة في شبكة حاسبات تتولى التداول تقوم بالمشار مصارفلألموال، فالعديد من ال اإللكترونيالتحويل -

بذلك تؤدي هذه المدينة بين مختلف المصارف، وو لماليين القيود المحاسبية لمختلف العمليات الدائنة اإللكتروني 1.بدرجة عالية من الكفاءةسرعة و الخدمة الدور التقليدي لغرفة المقاصة المصرفية، لكن بشكل أكثر

وقدرته على مشاهدة يوميا، ساعة،والعشرين األربعحساباته خالل إلىعلى الوصول العميل ةقدر -

تدقيق وفحص عن طريقفوريا حساباته،ها على يواستعراض كشوف الحركات التي يجر حساباته، أرصدة .الخ …دفع الفواتير ك الشخصية،الحسابات

ات ومجهود المقابلة التخلص من متطلبفي تساهم و توفر على المستخدم مجهود االنتقال وتعبئة النماذج -

2.مع الموظف )الفيزيائية(

وحساب احتياجاتهم وخياراتهم المتطلبة لحل ساعد المستخدمين على تحديد ت ةاإللكترونيبعض البنوك -

3.مشاكلهم ثم يقدم حزمة من العروض والخدمات التي تتفق مع رغبة وطلب العميل

4:وهي ،منها أساسيةويمكن الوقوف على ست ،التقليدية مصارفبميزات عن ال ةاإللكترونيتمتاز البنوك

4:وهيوالمراسالت بين الطرفي الخدمة اإلجراءاتكافة أنحيث ،للمعامالتالوثائق الورقية اختفاء -1

.ورق أي استخدامدون إلكترونياالمصرفية تتم

دون اإلنترنتشبكة صغيرة الحجم لتوسيع نشاطها عالميا باستخدام مصارفال أمامفتح المجال -2 .ر والموارد البشرية وغيرهاوزيادة االستثما ،الحاجة الى التفرع خارجيا

جامعة ،اإللكترونية، الملتقى الدولي للتجارة "اإللكترونيةفي تطوير التجارة اإللكترونيةدور البنوك "زيدان محمد، و، بريش عبد القادر -1 .2004مارس -17-16-15: ورقلة، بتاريخ

.، مرجع سبق ذكره"اإللكترونيةالبنوك "يونس عرب، -2 .نفس المرجع أعاله -3 ].35-34]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، بدالت،ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير الع -4

.خصائص البنوك اإللكترونية: ثالثالمطلب ال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

79

،موقع جغرافي أيمن ،بكفاءة اإلنترنتعبر شبكة مصارفللالعمليات المصرفية إدارةالقدرة على -3 عةجمن حيث النظم االقتصادية المش ،على مستوى العالم األماكن أفضليختار أن مصرفي يستطيع الوبالتال

في بيئة مناسبة وينشرها في أعمالهليمارس ،األفضلالمعاملة الضريبية أو ،السياسية المستقرة األوضاع أو .العالم أنحاءجميع

وهو ما ،اآلخركل منهما ةاإللكترونيحيث ال يرى طرفا التعامالت ،الهويةتحديد إمكانيةعدم -4 . إلكترونياللتعرف على الهوية مين لتكنولوجيا بالعديد من وسائل التأتعالجه ا

.والرصيد وغيرها بالحسامثل المنتجات الرقمية ككشوف ،إلكترونياتسليم بعض المنتجات إمكان -5

مما ،ةاإللكترونيوذلك لمواكبة التطور السريع في مجال المعامالت الحاكمةسرعة تغير القواعد -6 .يحتاج الى سرعة في صياغة التشريعات الالزمة لمواكبة هذا التطور السريع

عن بعد، وذلك عن طريق شبكة إلكترونياالتي تقدم خدماتها مصارفتلك ال 1ةاإللكتروني كيقصد بالبنوتحقق العديد من المزايا لكل من ةاإللكترونيعام على إن البنوك معلومات المصرف الداخلية، حيث يوجد اتفاق

:مالء، واهم هذه المزاياوالع مصارفال

.ساعة 24توفير الخدمة المالية للعمالء على مدار -

.تقديم معلومات حديثة عن حسابات العمالء -

.اإلنترنتالقدرة على الحصول على المعلومات المطلوبة عن طريق -

.إجراء العمليات على الحسابات -

.68:مرجع سبق ذكره، ص الفتاح الصيرفي، محمد عبد -1

.مزايا وسلبيات البنوك اإللكترونية: رابعالمطلب ال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

80

أو بشكل مرئي من خالل اإللكترونيعلى نصائح مالية من المصرف سواء من خالل البريد الحصول - .تالكاميرا

فإنها تتمثل ةاإللكترونيأما عن األسباب التي تدفع المصرف إلى تطبيق مثل هذه النوعية من الخدمات 1:فيما يلي

التي تقدم الخدمات المالية رفمصالعمالئها الحاليين وتحولهم لل مصارفال انتخفيض احتماالت فقد - .ساعة 24على مدار ةاإللكتروني

.الفروع إنشاءفرصة لتخفيض تكاليف -

.زيادة درجة مرونة العاملين بالمصرف لمواجهة أي تغير في تكنولوجيا الخدمة المصرفية -

.إعادة خلق انطباع جيد لدى العمالء عن المصرف كمصرف متطور تكنولوجيا -

ةاإللكترونيلتركيز على القطاعات المستهدفة من العمالء والذين يفضلون وسائل االتصال خلق فرصة ا - .من الشباب ورجال األعمال ذوي الدخول المرتفعة

والتأسيسية للفروع وبالتالي زيادة التشغيلية،فإنها وسيلة لتخفيض التكاليف المنشأة،من وجهة نظر -

اإلقراض،وخفض فوائد اإليداعالعمليات المختلفة وزيادة فوائد وخفض رسوم خدمة العمالء على األرباح .جديدة أسواقوابتكار برامج جديدة وتحفيز الخدمات وجذب الزبائن ودخول

الحدود الجغرافية فيما بين الدولإمكانية الوصول إلى قاعدة أوسع من العمالء، ذلك بإلغاء -

2.الشعوبو

3.للمنافسة والبقاء في السوق أفضلفرصة لتحقيق معدالت ةاإللكترونيالبنوك إن -

.68:المرجع أعاله، ص سنف -1 ].16-15]:[ص-ص[، مرجع سبق ذكره، "اإللكترونيةالبنوك "منير الجنبيهي، وممدوح الجنبيهي، -2، اإللكترونية تجارةالملتقى الدولي لل ،"في الدول العربية اإللكترونيةواقع و آفاق المصارف "عزاوي، .لعور، و عب.مصيطفى، و س.ع -3

.2004مارس -17-16-15: جامعة ورقلة، بتاريخالمنظم ب

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

81

تنظيم ووتسديد قيمة التحويالت المالية ،يكفل االتفاق على وقت اقتطاعبشكل تنظيم الدفعات تتيح -

.عمليات الدفع، دون أي ريبة في إمكانية السداد في الوقت المحدد

إليداع قيمة مصرفالعميل إلى زيارة الة اآللية حاجة صألغت عملية المقا حيث تيسير العمل -

.العملالتحويالت المالية، مما يعني تيسير األمر، ورفع فعالية نظام

الخوف من سرقة الشيكات الورقية، والحاجة ةاإللكترونيأزالت التحويالت المالية إذ السالمة واألمن -

.إلى تناقل األموال السائلة

وسرعة ،موثوقية التدفق النقدي ،إلكترونياع إنجاز التحويالت المالية رفلضمانها تحسين التدفق النقدي -

.تناقل النقد

تقليل االعتماد على النماذج الورقية، والشيكات التقليدية وغيرها من عن طريق تقليل األعمال الورقية -

.المعامالت الورقية

تحقق مع بعضها البعض العمليات المصرفية الفورية بسرعة تفوق العمليات ةاإللكترونيألن البنوك و - ح ذلك بجذب العمالء فقد سم، ةي تأخذ وقتا طويال وتكلفة مرتفعالمصرفية العادية كالتحويالت أو التسويات الت

1.بشكل كبير

2.وانخفاض كلفتها اإللكترونيتكفل سرعة عمليات التحويل حيث زيادة رضا العمالء -

وسائل المنافسة ودرء مخاطر المنافسة المضادة، وهو ألحدلجوء ،ةاإللكترونيالبنوك إلىاللجوء إن -

.لتقديم خدمات شاملة بوقت قصير من عدد محدود من الموظفين ولقاء كلف اق إلىلجوء أيضا

تكاليف شراء غيلية، مثل ما مصاريف تش مصرفتتضمن عملية افتتاح فرع ل ، إذتوفير المصاريف - الصيانة وغيرها، غير أن تلك المصاريف معدومة نهائيا في حالة البنوك الموقع وتأثيثه وتكاليف العمالة و

).انظر الشكل الموالي( ةاإللكتروني

نقود ومالية، كلية : ، رسالة ماجستير في علوم التسيير، تخصص"اإللكترونيةإحالل وسائل الدفع المصرفية التقليدية ب"عبد الرحيم وهيبة، -1 .61:ص، 2006العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر،

. ، مرجع سبق ذكره"بين مزايا وعيوب اإللكترونيةالبنوك " يونس عرب، -2

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

82

،التقليدية من ناحية التكاليف واإليرادات مصارفعن ال ةاإللكترونيفالشكل السابق يبين لنا أفضلية البنوك %85تحقيق الى غاية و ،من التكاليف%) 15- %50%(35غاية تستطيع توفير الى ةاإللكترونيوك إذ أن البن

)50+%35 (% OPا RST UV دةYZ[\ ادات أي`Z35إ %Pا bc Odeفأ`Sg يUhdijPا.

بما فيه من تكنولوجيا له مخاطر شأنه في اإللكتروني مصرفال أن إال ،العديدة المزايا ورغم هذه ولكن،ض المخاطر، ويحذر الخبراء االقتصاديون من األخطار ذلك شأن أي تكنولوجيا جديدة ال بد أن يكون لها بع

:ومنها اإللكترونيالمحتملة من جراء التعامل بنظام البنك

بالعميل وما يمكن أن يترتب عليها من عمليات اقتراض بدون مصرفاتساع الهوة في عالقة ال -

.لعمليات نصب مصارفضمانات كافية، وتعرض ال

50%

85%

50%

15%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

تقليديبنك الكترونيبنك

&'��()

ا-,ادات

.نسبة اإليرادات والتكاليف في كل من البنكين التقليدي واإللكتروني): 09(شكل رقم

، اتحاد "البنكي اإلنترنتدراسة تحليلية حول فرص االستثمار المباشر في "، منصف فرطاس: المصدر .75:، ص2000المصارف العربية، لبنان،

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

83

يتيح للعميل أن يقوم اإللكترونيحيث إن نظام البنك ،حجم السيولةلصعوبة مراقبة البنك المركزي -

بتحويل أمواله وبأي مبالغ بضغطة على زر الكمبيوتر أو التليفون خارج حدود الدولة إلى دولة أخرى 1.نقصانبالة أم زيادبالمما يجعل الدولة عرضة للتأثر بأزمات السيولة سواء ،أو العكس

ظهور المخاطر التنظيمية، فنظرا ألن الشبكة تقدم الخدمات من أي مكان في العالم، فإن هناك خطرا -

التنظيم، مما يضع البنوك المركزية في وضع يصعب عليها فيه و التهرب من اإلشراف مصارففي أن تحاول ال .مصارفالفرض رقابتها الكاملة على هذه

رجة كبيرة من على د ةاإللكترونيحيث تنطوي المعامالت المصرفية المخاطر القانونية، ظهور -

التنظيمات المطبقة في بلد ما قبل أن تبدأ في تقديم خدماتها عدم معرفتها الكاملة بالقوانين وكالمخاطر القانونية، .هفي

حيث انه من ،)هاكرز(ين ريطلق على المهاجمين لقب المدم اإلنترنتطبقا لمصطلحات من الشائع و -

حسب ما هو معروف عن هؤالء أنهم يسعون إلى تدمير الشبكة المعلوماتية حيث أن بعض مواقع المفترض وللثغرات في برامج لم يتم في الواليات المتحدة األمريكية قد تعرضت لهجمات عديدة نظرا ةاإللكترونيالتجارة .تحديثها

يمكن الحصول خر محتمل جدا من قبل أولئك األشخاص نتيجة انههو اآل اإللكترونيت كما أن التنص البعض اآلخر من توصيالت الشبكةالمتسربة من جهاز الكمبيوتر، و ةاإللكترونيالمعلومات على بعض البيانات و

لية، معلومات ذات فائدة، هذه االختراقات قد تكون خارجية كما قد تكون داختم كشفها وتجميعها لتصبح بيانات وبالتالي على و المصرفية، ةاإللكترونيالعمليات نمو ا اثر سلبي على تطور ه، والتي كان لمصرفكموظفي ال

2.بشكل عام ةاإللكترونيالتجارة

للبيانات المؤكدة احية عدم توفر الوسائل الكافية ومن ن مصرفمخاطر السمعة، فوجود سمعة سيئة لل -

يؤثر ا، ممةاإللكترونيأو وقوعه في بعض عمليات االختراق لنظمه الخاصة بعمالئه،و مصرفالتي يحتفظ بها ال .هإلى أقصى حد مما يقلل من أرباح مصرفيقلص نشاطات الكثيرا على عدد عمالئه و

هي المخاطر الخاصة بالعمليات المصرفية التقليدية، كمخاطر االئتمان، السيولة، المخاطر األخرى، و -

3.الخ...سعر الفائدة

.، مرجع سبق ذكره"بين مزايا وعيوب اإللكترونيةالبنوك "يونس عرب، -1 .مرجع سبق ذكره وزيدان محمد، ،بريش عبد القادر -2 ].22-21]:[ص- ص[رجع سبق ذكره ، ، م"اإللكترونية كالبنو"منير محمد الجنبيهي، وممدوح محمد الجنبيهي، -3

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

84

في أصبحبينها األساسيةالفروق أنحتى ،التخصص فترة طويلة مبدأاستمر عمل المصارف في ظل ،محددة من الموارد أنوعتالؤما مع أكثرالمالية تكون األصولمعينة من أنواع إدارةتخصص كل منها في

ومن ثم ظهرت التقسيمات التقليدية في للمصارف،مق مثل هذا التخصص الوظيوجود قوانين كانت تع إلى إضافةومصارف ،)الخ...زراعية ،عقارية(بأنواعهالمصارف المتخصصة او ،للمصارف مثلك المصارف التجارية

. األعمالاالستثمار ومصارف

في السنوات وظائفهاالمصارف تحوالت عميقة في تشهد ،قتصادية التي تعمل بهاو بتغير الظروف االاتجاه التحوالت تصب في وهذه ك منذ منتصف التسعينات بصفة خاصة،وكذل ،بصفة عامة األخيرةالعشرين

.التحول نحو المصارف الشاملة وتعدد وتنوع وازدياد كثافة الوظائف التي تؤديها

،لوجيا المعلوماتالفرصة التي أتاحها التقدم التكنولوجي الرهيب في مجال تكنو واغتنمت المصارفواستجابت للتغيرات التي حدثت في سلوكيات العميل وبدأت في إيجاد منتجات جديدة أو زيادة في نشاطات العديد

."Branchless"يطلق عليه ماالتي تقدمها لعمالئها خارج الفروع أو ،من الخدمات المصرفية غير التقليدية

أداء وأعمال علىالعولمة المصرفية التي عكستها تصاديةاالقالقول أن من المتغيرات يمكنو بالتالي جاءت ،التخصصمبدأ لة من اإلدارة وتعميقطوي فبعد فترة ،مصارفعالم الا في حواض انقالباتعتبر مصارفال .الخدمات المصرفية تطور وتحسينلالسبيل الوحيد والتي تعتبرالشاملة مصارفال

جمل يقابلها ،»خدمة كاملة«و »صتخصعام غير م« ،»يتعامل في عدة مجاالت - à tout faire« مصرفهذا المصطلح الذي تم ،«Universal banking» :ب أمريكيين-نجلوح عليه من قبل المصارفة األفيما اصطل

البنوك الشاملة«: والى اللغة العربية ب ،»Banque universelle«يطلق عليه الى ماوترجمته الى اللغة الفرنسية 1.»أو المصارف الشاملة

ةالتقليديتلك المصارف التي تؤدي الوظائف " أنهاعلى الشاملة البنوك أو المصارف عرفتفقد بما فيها القيام بدور -مثل تلك التي تتعلق باالستثمار ،للمصارف وكذلك الوظائف غير التقليدية للمصارف

1- Zuhayr Mikdashi, "Les banque à l'ère de la mondialisation", Economica Edition, paris, France, 1998,p:59.

.التوجه العالمي نحو المصارف الشاملة: ثالثال المبحث

.المصارف الشاملة ماهية :األول المطلب

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

85

،2"االستثمار مصارفو األعمال مصارفالتجارية و مصارفالمصارف التي تؤدي وظائف ال أي ،1- المنظم 3.إدارتهاالشركات المساهمة في أسهمفي نفس الوقت أيضاوتمتلك

ظروف تحكمها جديدة دولية بيئة ظل في المصرفي للتسويق العملية األسس على الشامل المصرف يعتمدو

االقتصادية، القطاعات وكل المتعددة الجغرافية والمناطق المختلفة النشاطات في التنويع مبدأ على تقوم عولمة

مصادر بتنويع القطاعات كافة في المالية موارده لتنمية يسعى أصبح المحتملة المخاطرة معدالت من للتقليل وبالتالي

.األجل طويلة استثمارية قروض بتقديم التمويل

4.عليه قيود أية دون المصرفية األعمال كافة بمزاولة المالية والسوق النقدية السوق كل في فاعال يكون هذابو

،وراء تنويع مصادر التمويل والتوظيفهو ذلك الكيان المصرفي الذي يسعى دائما ،الشامل مصرفالووتفتح ،من نشاط وفي عدة مجاالت متنوعة أكثروتوظيف مواردها في ،وتعبئة المدخرات من كافة القطاعات

وكذلك تعمل على تقديم كافة الخدمات المتنوعة والمتجددة التي قد ال ،وتمنح االئتمان المصرفي لجميع القطاعات 5.تستند إلى رصيد معرفي

الذي يسعى إلى تنمية موارده المالية من كافة القطاعات، مصرفالشامل هو ذلك ال مصرفالببساطة و 6.ا يقدم االئتمان إلى كافة القطاعاتكم

المحدود الذي قيد العمل المصرفي التي لم تعد تتقيد بالتخصص مصارفال أنهاوبصفة عامة يمكن القول من األموالوالمناطق وتحصل على واألقاليمكل المجاالت إلىتمد نشاطها أصبحتبل ،الدولفي العديد من

).انظر الشكل الموالي(التنمية االقتصادية واالجتماعية لنشاطات لتحقيقمختلف ا إلىمصادر متعددة وتوجهها

ريقيا، ، مجلة اقتصاديات شمال أف"مع اإلشارة الى حالة مصر- دور الصيرفة الشاملة في تطوير البنوك في الدول النامية" بح عرابة،را -1 .198:، ص 2009، السداسي األول 06العدد

.-بتصرف-، 126:مرجع سبق ذكره، صخبابه عبد اهللا، -2 .30:مرجع سبق ذكره، ص د محمد غنيم،احم -3

.50:، ص2003، 03، مجلة الباحث، عدد"النظام المصرفي الجزائري في مواجهة تحديات العولمة المالية" الطيب ياسين، -4

، مجلة اقتصاديات شمال إفريقيا، "-نظرة شمولية- العولمة وآثارها االقتصادية على المصارف"مد الطيب حمد النيل، مح عبد المنعم -5 :اإللكتروني، على الرابط -بتصرف-، 12:، ص2005، ديسمبر 03العدد

http://www.univ-chlef.dz/renaf/la_revue_N_3.htm23/10/2011: ، تاريخ االطالع.

.217:، ص2006، دار النهضة العربية، القاهرة، مصر، "مقدمة في النقود والبنوك"وي، سيد طه بد -6

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

86

1:عن غيرها تميزهاسمات هذه المصارف والتي أهمولعل

.الشمول مقابل التخصص المحدود -

.التنوع مقابل التقيد - .ستاتيكيةالديناميكية مقابل اإل - .االبتكار مقابل التقليد -

.التكامل والتواصل مقابل االنحسار -

من مصرفتمكن ال يالشامل هو توليد المرونة واآللية الت مصرفإن الهدف األساسي من التحول إلى الوكذلك لمواجهة المنافسة المرتقبة، وبصفة خاصة بعد سريان ،التواؤم مع التغير الحادث في البيئة المصرفية

أجنبي ألي سوق طالما مصرفالجزء الخاص من اتفاقية الجات، حيث من ضمن ما يعنيه ذلك حرية دخول أي 2.فافية وعدم خرق ومحافظا على احترام القانون المدني للبلد الذي يعمل فيهيعمل في ظل ش

وغيرها من الدول وهولندا ألمانياالشاملة كانت مطبقة عمليا في بعض الدول مثل مصارففكرة ال إن األمريكية مصارفهذا على العكس من ال ،فيها منذ البداية تقدم خدمات متنوعة مصارفحيث كانت ال ،األوربية

النجاح ولكن ومع ،م1933الذي وضع سنة "Glass-Steagall"والتي فرض عليها التخصص عن طريق قانون

.126:مرجع سبق ذكره، ص خبابه عبد اهللا، -1 .15:محمد عبد الفتاح الصيرفي، مرجع سبق ذكره، ص -2

دار وائل ،"تسويق الخدمات المالية" ،ومحمود جاسم الصميدعي ،سليمان شكيب الجيوسي :المصدر .86:، ص2009، الطبعة األولى ،األردن ،عمان ،للنشر والتوزيع

.الشاملوظائف المصرف الحديث ): 10(شكل رقم

المصرف الحديـــث

.وظيفة التامين .وظيفة خدمة األمانة .وظيفة تخطيط االستثمار .وظيفة االئتمان

.السمسرةوظيفة .وظيفة المدخالت

.وظيفة إدارة النقدية .وظيفة االدخار .ة الشاملةفالصير

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

87

قيود هذا إلغاءتم المالية العالمية األسواقوالتطور الحاصل في في بلدان عديدة الشاملةالذي حققته الصيرفة 1.القانون

2:فيما يلي بإيجازيمكن توضيحها ،خصائص بعدةتتسم المصارف الشاملة

الشاملة بتقديم الخدمات المصرفية مصارفحيث تقوم ال :مجموعة متكاملة من الخدمات أداء -1 باإلضافة ،العمليات المصرفيةكل أيضاكما تمارس ،وتعمل على دعم االستثمار وتنميته ،التقليدية والمستحدثة

.مينخدمات التأ أداء إلى

التنويع في مصادر إلىالمصارف الشاملة حيث تلجأ :التنويع في مصادر التمويل واالستثمار -2وكذلك تنويع ،االستثمار أدواتتنويع إلى باإلضافة ،مصادر غير تقليدية إلىعن طريق اللجوء ، تمويلها

.التي تتعامل فيها وتنويع المخاطر التي تتعرض لها األنشطة

في مناطق جغرافية متعددة تنتشر فيها سواء كان أعمالهامارس المصارف الشاملة تحيث : االنتشار -3 .في خارج هذه الدولة أوذلك داخل الدولة

متنوعة المصادر ومن فئات وقطاعات إيراداتحصولها على إمكانيةبسبب :قوة مركزها المالي -4 3.اقتصادية متنوعة

من خسائر وعدم سداد مصارفوالذي قد تتعرض له ال: مخاطر االئتمانقدرتها على تجنب -5سواء من حيث حصولها ،التنويع القطاعي والجغرافي والمهني مبدأعلى مصارفوذلك باعتماد هذه ال ،القروض

4.األموالتوظيف هذه أو اإليراداتعلى

فانه يتوقع أن يحقق ،الشامل مصرففي ظل التنويع الذي يحققه ال :االستقرارعالية من ةدرج -6فالدورات التجاري ال تصيب كافة ... كما يتوقع أن تنخفض مخاطر االستثمار ،االستقرار في حركة الودائعقد يعوضه زيادة في ودائع ،وبالتالي فان نقص الودائع التي يقدمها قطاع معين ،القطاعات خالل نفس الفترة

- ص[، 2006الكرك، األردن، الطبعة الثانية، ، مركز يزيد للنشر،"النقود والبنوك والمؤسسات المالية"عبد اهللا الطاهر، وموفق علي خليل، -1 .-بتصرف-، ]249-247]:[ص

.30:مرجع سبق ذكره، ص احمد محمد غنيم، -2

.159:، ص2009، دار البداية ناشرون وموزعون، عمان، األردن، الطبعة األولى، "النقود والبنوك"سامر بطرس جلدة، -3

.251:ذكره، ص مرجع سبق عبد اهللا الطاهر، وموفق علي خليل، -4

.المصارف الشاملةخصائص :ثانيال المطلب

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

88

ة كساد ترتب عليها إفالس بعض موج مصرفطاعات المتعاملة مع الفلو أصاب قطاع معين من الق ،قطاع آخر 1.يقتصر تعامله مع هذا القطاع دون غيره مصرففان مخاطر ذلك سوف تكون اقل عما لو كان ال ،تهمنشآ

هي شركة تقوم ةالشركة القابضة المصرفي: المصرف الشامل في شكل الشركات القابضة المصرفية -7 2.مصارف أو تجمع قانوني لعدد من المصارف بغية العمل في أكثر من مجالعدة بإدارة مصرف أو

المصرف الشامل أصبح :الجنسيات متعدد المصرف الشامل ينتقل من مصرف محلي إلى مصرف -8 :الشكلين هذين وهنا يجب التفريق بين، يافا محلفي وقت مضى مصر المصرف يحمل صبغة دولية بعد أن كان

مجموعة من المصارف في مالها يمثل مجموعة مصارف يمتلك رأسو ،الجنسياتالمصرف المتعدد - ،الدول متعددة الجنسيات التي تملك وتدبر أموالها في كثير من الشركات بلدان مختلفة، تعمل أيضا في تمويل

ومن هذه المصارف ما ينشط في العمل في المناطق الحرة؛

تكون مملوكة للدولة أو السلطات عادة لتنمية المحلية،لالمحلي عبارة عن مصرف ينما نجد المصرف ب - لتدعيم خدمات المحلية الالزمة للمشروعات االقتصادية واالجتماعية للسلطات األموال دف لتوفيريهالمحلية

ذلك نجد مكتب قروض األشغال العامة في إنجلترا وبنك ومثال المرافق العامة كاإلنارة والمياه والطرق، .لتركيا المقاطعات

الشركات اليابانية إلى األسواق دخول أن المصارف اليابانية تعد من أكبر المصارف، نشير أن نمط اموب .كأسلوب استراتيجي منها من الدروس التي يجب االستفادة دايثير عد) اليابانية الشركات أو تدويل(الدولية

توزع وفق :ذي فروع متعددة مصرف المصرف الشامل ينتقل من مصرف ذي مكتب واحد إلى -9الواحد خدماته للجمهور على أساس مكتب واحد المكتب المصارف في المناطق الجغرافية، يؤدي المصرف ذي

خدمات للجمهور على أساس عدة فروع المتعددة جغرافية واحدة، بينما يؤدي المصرف ذي الفروع منطقة فيالفروع غالبا في شكل شركات وذ هيمنة، فيكون المصرفتنتمي لمركز رئيسي له صفة ال واحدا تمثل كيانا

.هامة في التسيير ال يرجع للمركز الرئيسي إال في مسائل مركزي مساهمة ذات طابع ال

عبارة عن مؤسسات هي :مصارف المصرف الشامل ينتقل من مصرف مجموعة إلى سلسة - 10عدد من وإنشاء اإلدارية تعمليااللشركه قابضة تتولى السيطرة على ملكيتها مصرفية ذات طابع احتكاري تعود

.المصارف والشركات المالية

. 103:، مرجع سبق ذكره، صصالح الدين حسن السيسي -1

].52-50]:[ص-ص[الطيب ياسين، مرجع سبق ذكره، -2

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

89

بيد شركة قابضة، وليس مصارف لشخص طبيعي واحد أو عدة أشخاص طبيعيين سلسة بينما تعود ملكيةإداريا عن لةمنفص ون مصارفذات حجم أعمال ضخم تك األمريكية المتحدة وهي متواجدة بكثرة في الواليات

.العامة بعضها مع وجود تنسيق من قبل اإلدارة

فتح الحسابات ،قبول الودائع: التجارية مثل مصارفالتقليدية لل بالوظائفالشاملة مصارفتقوم الالى هذه العمليات باإلضافةلكن ،الخ...الضمانخطابات ،المستندية اإلعتماداتفتح ،عملية الخصم ،الجارية

:نذكر منها ،وأخرى غير تقليدية 1استثمارية بأعمالالشاملة مصارفتقوم ال ،األجلالمصرفية قصيرة

والجيدة في إطار من عالقات إتاحة الفرص االستثمارية الجديدةو: مشروعات الجديدةللترويج ال - .التواصل والتعاون مع العمالء

االستشارة من بينها إعداد دراسات الجدوى، وتقديم: تقديم مجموعة من الخدمات االستثمارية للعمالء -االقتصادية الكلية والقطاعية، والنصح لمن يتقدم إليه بطلبها، إذ لديه المعلومات المعاصرة عن التطورات

2.والعالمية المحليةالسلع والخدمات، والسوق المالية وظروف أسواق

المصدرة حديثا ) األسهم(وهي وظيفة تحمل مخاطرة شراء األوراق المالية :Underwriting إلسنادا -للشركة المصدرة الشركات المصدرة لها، وبيعها على حساب مخاطرة مصرف االستثمار، وهو بذلك يؤمن من

3.السوق الماليةالتسويق في لألسهم الحصول على المال المطلوب فورا، ويتحمل بدال منها مخاطرة

4.الالزمة للشركات الجديدة األموالمين هذه الوظيفة تكمن في تأ أهمية إن

أي بذل الجهود البيعية الفعالة لصالح الشركة المصدرة لألوراق المالية، بما يقلل :التوزيعالتسويق و -هذه الخدمات على قابلمدة، وصعوبة استيعاب اإلصدارات في السوق، ويتقاضى المصرف الشامل متكلفة، من

.5كة المصدرة لهذه األوراق الماليةرشكل عمولة للتوزيع من الش

.159:، ص2009، دار البداية ناشرون وموزعون، عمان، األردن، الطبعة األولى، "النقود والبنوك"سامر بطرس جلدة، -1

، عالم الكتب لنشر والتوزيع "القطاع المصرفي وغسيل األموال -رفي واالقتصاد الوطنيالقطاع المص"صالح الدين حسن السيسي، -2 .79:، ص2003والطباعة، الطبعة األولى، القاهرة، مصر،

.أعاله، نفس الصفحة عنفس المرج -3

.160:، مرجع سبق ذكره، ص"النقود والبنوك"سامر بطرس جلدة، -4

.79:، مرجع سبق ذكره، ص"القطاع المصرفي وغسيل األموال -المصرفي واالقتصاد الوطنيالقطاع "صالح الدين حسن السيسي، -5

.الشاملة وفوائدها المصارف أنشطة :ثالثال المطلب

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

90

السوق واتصاالته أحوالالشامل يستخدم خبرته في مصرفال أنهذه الوظيفة تكمن في أهمية إن والوقت الالزم التكاليفمما يقلل من ،المالية األوراقالواسعة وموظفيه من الخبراء والفنيين في ترويج بيع هذه

1.لتصريفها

التي يؤسسها المصرف الشامل في موقع يمكنه من اإلسهام فيو :المساهمة المباشرة في الشركات - 2.الشركات الجديدة التي يعمل على تأسيسها، والوفاء بمستلزمات تشغيلها

ومواكبته ن خبرات،نظرا لما يتمتع به المصرف الشامل م :تكوين المحافظ المالية االستثمارية للغير -يريدها المستثمرين، مع للتطورات في السوق المالية، وقدرته على تشخيص أهداف المحفظة االستثمارية التي

.البورصة الحفاظ على أموال المستثمرين بعيدا عن مخاطر السوق وتقلبات

حيث ،الجديدة وإتاحة العديد من فرص العمل :تقديم القروض واالئتمان لتدعيم القدرات اإلنتاجية -والتسويقية، وتحسين المواقف تسهم هذه القروض التي يقدمها المصرف الشامل في تدعيم القدرات اإلنتاجية

اإلدارات من زيادة الطاقة اإلنتاجية، وتحسين السوق وبما يمكن في تهاجدارالمالية للشركات، بما يرفع من .المتنوعة وإدخال التجديد واالبتكاراتنوعية المنتجات

للمصرف والدمج بين محفظتي اإلقراض واالستثمار المباشر: التنويع في النشاط المالي واالستثماري -تسنيد القروض وطرحها في الشامل، مع تقديم القروض المصرفية للوسطاء والمتعاملين في السوق المالية، مع

في سنداتها المصرفية، عن طريق طرح أسهمها و المراد منحها القروضشكل سندات وأسهم مباشرة للشركة المصرف الشامل، والذي يستطيع أن يوزع استثماراته بما يخدم السوق المصرفية مباشرة، بإشراف ورعاية

المتخصصة، والتي ال تستطيع أن تنوع من نشاطها، بما يؤدي مصارفقطاعيا مثل ال تمع ككل، وال يركزالمج .تمع ككلالمجمجال معين قد ال يحتاجه ركيز فيإلى الت

سندات وبيعها الى مصرفوتتضمن هذه الوظيفة تحويل قروض ال :Securitizationوظيفة التسنيد -ويلجا ،مالية أوراقالتي شاع تحويلها الى اإلسكانقروض : على ذلك األمثلةومن ،المالية األسواقفي

3.الى ذلك عادة عند حاجته الى السيولة مصرفال

.159:، مرجع سبق ذكره، ص"النقود والبنوك"سامر بطرس جلدة، -1

.79:، مرجع سبق ذكره، ص"القطاع المصرفي وغسيل األموال -القطاع المصرفي واالقتصاد الوطني"صالح الدين حسن السيسي، -2

.160:، مرجع سبق ذكره، ص"النقود والبنوك"بطرس جلدة، سامر -3

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

91

والتي شاع استخدامها مؤخرا من ،المالية الحديثة األدواتوهي من : Derivativesالتعامل بالمشتقات - .والمبادالت ،الخيارات ،ومنها المستقبليات ،من المخاطر اجل اخذ الحيطة

الشامل بشراء اآلالت والمكائن وتأجيرها مصرفحيث يقوم ال :Financial Leasingالتمويلي التأجير - رأسوالتي تعاني من نقص في ،تساعد المشروعات الجديدة أنهاهذه الوظيفة تكمن في وأهمية ،للمشروعات

.المال

وتقلل فيها من المخاطر أرباحهافيها من تزيد تقوم بعدة مهام أخرى أنالشاملة مصارفكما يمكن للحياة العمالء ونشاط التأمين وخاصة التأمين على ،األجنبيةثل االتجار بالعمالت م ،تتعرض لها أنالتي يمكن

على مدخرات من تتوفر لديهم تستحوذ حتىصناديق االستثمار إنشاءوكذاك ،األجلالمقترضين قروض طويلة . الوقت الستثمارها أوالمعرفة أوموارد مالية وليس لديهم الفرص االستثمارية

،تجارة ،عقارات ،صناعة ،زراعة(القروض الى المنشآت في كافة القطاعات ميقد :القروضتقديم - مديونيةوشراء ،والعائالت لألفرادوذلك باإلضافة الى منح القروض الشخصية االستهالكية ) الخ...،مقاوالت

1.الدولة

القرن من السبعينات في بدايتها منذ اإلسالمية الصيرفة حققته الذي الهائل التطور ينفي أن يستطيع أحد ال

.من القرن العشرين برزت المصارف اإلسالمية كظاهرة اقتصادية جديدة ميزت الثلث األخيرفقد ،الماضي

،ا يتعلق بأساس فكرتهام مرت المصارف اإلسالمية منذ بدء أعمالها بصعوبات وتحديات عديدة منهاى المنافسة مع المصارف استمرارها وقدرتها عل عن فضال ،ومنها ما يتعلق بكيفية عملها وفرص نجاحها

األكبر وهو مدى قبول جمهور الناس التعامل معها، واقتناعهم بمدى مطابقتها هذا إلى جانب العائق ،التقليدية .اثم جدواها المالية واالقتصادية ثاني ألحكام الشريعة أوال

فمن ،دولية واسعةإقليمية و تجاوزت المصارف اإلسالمية المراحل األولى بنجاح وانطلقت نحو أبعاد .كل من آسيا، وأوروبا، وأفريقيا، وأمريكا الشمالية في اسعوا احيث االنتشار، حققت هذه المصارف انتشار

، مرجع سبق " -اإلعتمادات المستندية -الضمانات المصرفية -االئتمان المصرفي: قضايا مصرفية معاصرة"صالح الدين حسن السيسي، -1 . - بتصرف-، 103:ذكره، ص

.المصارف اإلسالمية كأحد التوجهات الحديثة للمصارف: الرابعالمبحث

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

92

بحيث اواسع اأكاديمي اأساليب التمويل اإلسالمي اعترافسالمي، واإل المصرفي كما حققت فكرة العمل .الجامعية في العالم والمؤسسات من الحقول الجديدة التي يتم التعرض لها في أعرق المراكز األكاديمية أصبحت

بمعايير التمويل والصيرفة اإلسالمية واستحداث المؤشرات وما إنشاء صندوق النقد الدولي لهيئة خاصةللمعامالت الغربية على فتح نوافذ مصارفوإقدام ال ،وإنشاء صناديق االستثمار اإلسالمية لمالية اإلسالمية،ا

.ترسيخ التوسع العالمي للمصارف اإلسالمية وإنشاء وكاالت مصرفية إسالمية إال دليل على، المالية اإلسالمية

وهذه التعاريف ،بل توجد عدة تعاريف لها ،محدد للمصارف اإلسالمية متفق عليه ال يوجد تعريفنذكر لمضامين األساسية والمتعددة تشير إلى مضامين أساسية تكاد تكون متقاربة إن لم تتضمن معظمها ذات ا

:منها

سسات التي ينص أو المؤ مصارفتلك ال"اإلسالمية بأنها مصارفعرفتها اتفاقية إنشاء االتحاد الدولي للوعلى عدم التعامل بالفائدة أخذا ،قانون إنشائها ونظامها األساسي صراحة على االلتزام بمبادئ الشريعة

1.وعطاءا

اإلسالمية مؤسسات مالية ومصرفية تقوم على أساس تجنب الربا أخدا وعطاءا في جميع مصارفال 2.الحاالت واألعمال التي تؤديها

وذلك في ،تسعى إلى تحقيق رسالة اقتصادية واجتماعية ،اإلسالمية منظمات مالية إسالمية مصارفالوبناء مجتمع إسالمي متكاتف قوي ومتعاون ،بحيث تساهم في دعم المجتمع ،نطاق وإطار تعاليم اإلسالم الحنيف

3.لنماءامن اجل الخير و

ددة على كونها تقوم على أساس قواعد الشريعة مما سبق يتبين أن هناك اتفاقا بين هذه التعاريف المتعو ).الفائدة(اإلسالمية ومبادئها التي تتضمن نصوصا قاطعة وشاملة بتحريم الربا

.110:، ص2008، دار المسيرة، األردن، "المصرفية البنوك اإلسالمية ومبادئها وتطبيقاتها"محمد محمود العلجوني، -1 .115:، ص2006، جدارا للنشر، األردن، "البنوك اإلسالمية"فيلح حسن خلف، -2 .24:مرجع سبق ذكره، ص احمد محمد غنيم، -3

.تعريف المصرف اإلسالمي: المطلب األول

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

93

تمييزا لها عن المصارف التقليدية والتي يتم ،لذلك يتم تسمية المصارف اإلسالمية بالمصارف الالربوية .أخذا وعطاءا في أعمالها دةتسميتها بالمصارف الربوية أي التي تتعامل بالفائ

التجارية، إال أنها مصارفبقبول الودائع تحت الطلب والودائع ألجل مثل ال اإلسالمية مصارفتقوم الوالتجارية تعتبر الفائدة أساس مصارفالتجارية في طريقة توظيف األموال، حيث أن ال مصارفتختلف عن ال

في توظيف أموالها، ) المشاركة(على المضاربة اإلسالميةاإلسالمية تعتمد مصارفالتعامل، في حين أن اللكن هذا ال ،1هالتجارية بالنظر إلى الطبيعة الغالبة للنشاط الذي يزاول مصارفاإلسالمي من ال مصرفويعتبر ال

):انظر الشكل الموالي(وهي ،اإلسالميةللمصارف أشكالجود عدة يمنع و

فيما ،م 1963سنة اإلسالمية للمصارف تجربة أول عرفت حيث نسبيا، النشأة حديثة اإلسالمية مصارفالو سنة االجتماعي ناصر بنك لقيام األولى النواة وكانت بمصر، )غمر ميت( منطقة في االدخار مصارفب فعر

.م1971

وقد ،∗∗∗∗)ISDB( اإلسالمي للتنمية م أنشأ أول مصرف إسالمي حكومي بجدة وهو البنك 1974وفي سنة ثم تاله إنشاء ، منظمة المؤتمر اإلسالمي ساهمت في إنشائه مجموعة من الدول العربية واإلسالمية من خالل

.30:مرجع سبق ذكره، صمحمد عبد الفتاح الصيرفي، -1. ISDB: Islamic Development Bank- ∗

:أنواع البنوك اإلسالمية

.استثمار عقارية شركات

.البنوك االجتماعية .البنوك التجارية

.البنوك أو الشركات القابضة .شركات استثمار عامة

.البنوك المؤسسة

.أنواع البنوك اإلسالمية): 11(شكل رقم

.203:فالح حسن الحسيني، ومؤيد عبد الرحمان الدوري، مرجع سبق ذكره، ص: المصدر

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

94

الدول العربية واإلسالمية واألجنبية، وتوالت عملية إقامة بنوك فيصل اإلسالمية الخاصة في العديد منمصرف حسب إحصاء لسنة 240لعالم حتى بلغ تعدادها ما يزيد عن أنحاء ا المصارف اإلسالمية في جميع

1.م 2000

ن المصارف فإاستنادا إلى المفاهيم الخاصة بالمصارف اإلسالمية والتي تتضمنها التعريفات السابقة 2:اإلسالمية تتسم بالخصائص التالية

، ويترتب على هذه )صفر(حيث تعتبر الفائدة دوما :الفائدة ةاإلسالمية مبدأ صفري مصارفتطبيق ال - 3.اإلسالمية على االستثمار الحقيقي، بدال من تركزه على اإلقراض مصارفالحقيقة أن ينصب نشاط ال

عليها من ي تحصل أي ال يمكن أن تعطى فائدة مقابل الموارد الت: عطاءاعدم التعامل بالفائدة أخدا و -فائدة من المتعاملين معها كما أنها ال يمكن أن تأخذ ،ة أشكالهابكافأي أصحاب الحسابات لديها و ،المتعاملين معها

.دامها للموارد لديهاعند استخ

أي أن المصارف : التام والكامل بقاعدة الحالل والحرام عند قيامها بأعمالها ونشاطها مااللتزا -يجب أن تقتصر في إذ ،تجميعها لديهاى الموارد وتجنب المال الحرام عند حصولها عل اإلسالمية ينبغي عليها

يها إال في االستخدامات الحالل فين تستخدم األموال التي تتوفر لدوأ ،ه على المال الحالل فقطتجميع الموارد هذ .الشريعة اإلسالمية

.الخسارةأي المشاركة في الربح و: ∗منبالغ رممبدأ الغ -

-1994 دراسة نظرية وميدانية للبنوك الجزائرية خالل الفترة-في المؤسسات المصرفية االقتصاديةقياس الكفاءة "محمد الجموعي، قريشي -1، أطروحة دكتوراه دولة في العلوم االقتصادية، تخصص نقود ومالية، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر، "2003 ].33-32]:[ص-ص[،2006

].96-95]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، ،فيلح حسن خلف -2 .61:، ص1998، مؤسسة شباب الجامعة، اإلسكندرية، مصر، "إدارة البنوك التجارية واإلسالمية"احمد محمد المصرى، -3

) أرباح(يمكنك الحصول على مغانم وهي قاعدة فقهية مفادها أنه ال ،ويعني المشاركة في الربح والخسارة ،"الغنم بالغرم"يستعمل مصطلح - ∗ . إال إذا غرمت على ذلك بموافقتك على تحمل جزء من الخسائر

.اإلسالمية مصارفال ومقومات خصائص: ثانيالمطلب ال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

95

إن المصارف اإلسالمية تبذل أقصى اهتمامها وجهدها من اجل تجميع وتعبئة أقصى قدر من - ألنه ،استنادا إلى الشريعة اإلسالمية التي تحرم االكتناز )المجمدة(، أي المكتنزةغير المستخدمة المدخرات

.مجتمعأو لل يتضمن عدم االنتفاع من الموارد التي يتم اكتنازها سواء لصاحبها

للنشاطات األكثر نفعا واألكثر مسالمية تتجه في جهدها نحو توفير التمويل الالزإلإن المصارف ا - .للمجتمع من ناحية أخرى ومن ثم لالقتصاد ككلأهمية للفرد من ناحية و

لم و غيرها من صيغ الس عبي ،مرابحة ،ةمضارب ،مشاركة :صيغ التمويل اإلسالمية منالتعامل ب - باهتمام كبير في تقديم ارف اإلسالمية تعمل وبكل جهدها وإذن المص ية، برفع شعار العمل أساس الكسب،التمويل .الخدمات التي تقوم بهاطات والنشاى نفع للمجتمع من خالل األعمال وأقص

المية لتحقيقه من خالل أعمالها إن الربح ال يعتبر الهدف األساسي الوحيد الذي تسعى المصارف اإلس - .ماليةنه يبقى هدفا أساسيا لها باعتبارها مؤسسات اقتصادية ورغم ا ،اطاتهانشو

، وما يعنيه هذا من التزامها الصارم أنها مصارف إسالميةالمصارف، هي ه السمة األساسية لهذ - . نشاطاتهاسكها بقواعد الشريعة اإلسالمية ومقاصدها في كل عملياتها وتموالشديد و

.االقتصادية بالتنمية االجتماعيةالتنمية ربط -

1.اإلسالميةتيسير وتنشيط حركة التبادل التجاري بين الدول -

تمارس المصارف اإلسالمية أنشطتها المصرفية وفقا ألبعاد ومضامين المبادئ االقتصادية اإلسالمية و 2:والتي ترتكز على المقومات اآلتية

هناك فروق جوهرية ومتعددة بين النظام : الدينوبين النظام االقتصادي اإلسالمي العالقة -1االقتصادي اإلسالمي والنظم االقتصادية األخرى والتي تستند على الفصل بين الدين واالقتصاد، في حين يرتبط

الحالل لذلك فمبدأ الحرام و ،مستمدة من الشريعة اإلسالميةال اإلسالمي بالدين وجميع قيمه النظام االقتصادي .لقيم المادية مع القيم الروحية هي التي تحكم كل االتجاهات وجميع قرارات االستثمارومبدأ دمج ا

، دار وائل للطباعة والنشر، عمان، "-الطرق المحاسبية الحديثة-العمليات المصرفية اإلسالمية"خالد أمين عبد اهللا، وحسين سعيد سعيفان، -1 .35:، ص2008األردن، الطبعة األولى،

].198 -197]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، الح حسن الحسيني، ومؤيد عبد الرحمان الدوري،ف -2

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

96

يستند التنظيم االقتصادي على قاعدة أساسية مفادها أن المال هللا سبحانه وتعالى : مبدأ االستخالف -2 .هاواإلنسان مستخلف فيه إلدارته واستثماره وإنفاقه وفق توجيهات ربانية محددة ال ينحرف عن

تعتبر الشريعة اإلسالمية النشاط اإلنساني اقتصاديا إذا كانت له منفعة تبادلية : ال ضرر وال ضرار -3 .وحقق ربحا شريطة أن يخلو من الضرر

مله بصرف النظر عن جنس العامل عادال عن ع )أجرا(يستحق العامل جزاء: العمل والجزاء -4 .لم يؤدي عمال محددا، وال يستحق الفرد أجره ما سيتهجنأو

وهذه القاعدة تقر بأنه ال يحق لإلنسان أن يحصل على ربح معين بدون التعرض : مربالغ نمالغ -5 .للمخاطرة

حيث ينبغي أن تتركز الموارد االقتصادية على إنتاج السلع والخدمات : ترشيد اإلنتاج واالستهالك -6 .الضرورية والتي تشبع الحاجات اإلنسانية

حيث تتم إدارة األنشطة االقتصادية وفقا لمبدأ الكسب بالجهد والمشاركة في الربح :الرباتحريم -7 .والخسارة وتحريم الربا أخذا وعطاء

حث اإلسالم على إنفاق المال ويمنع االكتناز حيث يشمل اإلنفاق على ي: ترشد اإلنفاق االستثماري -8ويوجب اإلسالم استثمار فائض ،ارب وذوي الحاجات الضروريةأداء فريضة الزكاة والنفقة على األهل واألق

، وتقوم مبادئ المعامالت المالية اإلسالمية ويشجع اخذ المخاطرة في االستثماراألموال وفقا للشريعة اإلسالمية ، والتي أهمها المضاربة والمشاركة والمرابحة والمساومةالتمويل حسب الصيغ المعتمدة شرعاعلى مبدأ تقديم

.واإلستصناع والتأجير وتقديم منتجات استثمارية مشروعة

، فالمال السائل تدفع عليه الزكاة وعلى أرباحه بمقدار ثل الزكاة مدرسة اقتصادية لوحدهاتم: الزكاة -9، وهذا عامل يؤدي إلى توجيه على نتاجه فقط بمقدار نصف العشر ربع العشر، بينما المال المنتج تدفع الزكاة

. نحو اإلنتاج واالنعكاس االيجابي في الدورة االقتصاديةاألموال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

97

،التجارية مصارففية التي تؤديها الالخدمات المصر اإلسالمي على تأدية معظم مصرفيقوم ال تعويض للعمالء واستبدالها بحصة منالفائدة كعامل التنموية المتخصصة، وذلك دون استخدام مصارفوال

1.الربح

،هي عالقة دائن بمدين مصرفعالقة المودع مع الالتقليدية والتي تكون فيها مصارفعلى عكس ال إذ 2.هي عالقة مشاركة اإلسالمي مصرففان العالقة بين المودع وبين ال

3:التالييمكن تبويب أنشطة المصارف اإلسالمية إلى مجموعات على النحو و

التي تقدمها تقدم المصارف اإلسالمية الكثير من الخدمات: أنشطة مصرفية بحتة ال تتطلب تمويال -1 .ةفهي بعيدة عن التعامل بالفائد ،4الشرعي لبعضها المصارف التقليدية، مع بعض التكييف

5 :ويندرج تحت نشاط الخدمات المصرفية هذه ما يلي

.ية والعمالت األجنبية في حسابات االئتمان والحسابات تحت الطلبقبول الودائع بالعملة المحل -

وحسابات ،قبول الودائع لغايات االستثمار المشترك عن طريق حسابات التوفير وحسابات ألجل - .االستثمار المخصص

،وفتح اإلعتمادات المستندية ،وإصدار الحواالت ،وراق التجاريةوتحصيل األ ،صرف الشيكات - .وإصدار الكفاالت وخطابات الضمان

.القيام بدور الوصي المختار إلدارة التركات ،إدارة الممتلكات -

دراسة تحليلية على المصارف اإلسالمية -تقييم دور المصارف اإلسالمية في التنمية االقتصادية في فلسطين"احمد حسين احمد المشهراوي، -1في إدارة األعمال، قسم إدارة األعمال، كلية التجارة، الجامعة اإلسالمية، غزة، ، رسالة ماجستير"2001إلى عام 1996في فلسطين للفترة من

. 57:، ص2003فلسطين،

.88:مرجع سبق ذكره ، ص الجيوسي، ومحمود جاسم الصميدعي،سليمان شكيب -2

.199:مرجع سبق ذكره، صفالح حسن الحسيني، ومؤيد عبد الرحمان الدوري، -3 . 58:مشهراوي، مرجع سبق ذكره، صاحمد حسين احمد ال -4 .199:مرجع سبق ذكره، صفالح حسن الحسيني، ومؤيد عبد الرحمان الدوري، -5

.الخدمات المصرفية للمصارف اإلسالمية: ثالثالمطلب ال

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

98

.تقديم الخدمات االستشارية وإدارة محافظ العمالء -

ومع أنها تتطلب تمويال إال ،وهي أنشطة تنفرد بها المصارف اإلسالمية: أنشطة التكافل االجتماعي -2 :هاومن ،دأن ذلك يتم بدون فوائ

.تجميعا الزكاة من مساهمي المصرف وأصحاب االستثمار لديه - .ايير الشرعيةصرف الزكاة لمستحقيها وفقا للمع - .إدارة أموال الزكاة واستثمارها لحين صرفها لمستحقيها - لمن يستحقها مع مراعاة انه في حالة عدم القدرة على السداد )بدون فوائد(∗∗∗∗صرف القروض الحسنة -

.ظرة إلى ميسرةن

ولعل هذه األنشطة تمثل : أنشطة استثمارية باستخدام أموال المساهمين وأموال حسابات االستثمار -3ويندرج تحت هذه ،عصب عمل المصارف اإلسالمية ومصدر تحقيق اإليرادات ألصحاب حسابات االستثمار

االستثمار ،تأسيس الشركات ،شركاتالمساهمة في ال ،اإليجار ،المضاربة ،المشاركة ،المرابحة :األنشطة .المباشر

1.وهذه األنشطة االستثمارية تمثل الصيغ اإلسالمية للتمويل البديلة للصيغ التي تقدمها المصارف التقليدية

دون ،التجاري في مجاالت التمويل ومصادرها مصرفيجمع ما بين مفهوم ال اإلسالمي مصرفال إناستثمارية أوعيةاالستثماري من حيث توظيف الودائع في مصرفوال ،االعتماد على عنصر الفائدة المحددة سلفا

.مخصصة

ال من (تمويلها وأوجهالشامل من حيث تنوع نشاطاته مصرفمن مفهوم ال اإلسالمي مصرفويقترب الالقطاعات (ى انطباق كل من المعيار النوعيال باإلضافة ،)النشاطاتكجزء من عوائد تلك حيث اعتماد الفائدة

قرض يرد إلى المقرض عند نهاية المدة المتفق عليها، دون أي فائدة أو نصيب في أرباح التجارة أو خسائرها، لمزيد من : القرض الحسن - ∗ :التفصيل انظر، دار الكتب العلمية، بيروت، لبنان، الطبعة األولى، "ضوابط التجارة في االقتصاد اإلسالمي"دي الجوعاني ، محمد نجيب حما -«

».372:، ص2005 .219:، مرجع سبق ذكره، ص"البنوك التجارية والتسويق المصرفي"سامر جلدة، -1

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

99

وغيرها من المعايير معه ما لم )انتشارها الجغرافي(الجغرافيو) كالخدمات المقدمة(والوظيفي )المتعامل معها 1.اإلسالميةومبادئه أهدافهتتعارض مع

المؤسسات أن القول يمكن ،في الساحة المصرفية ن نشاطهاثالثة عقود م إن المصارف اإلسالمية و بعد% 15تقارب نسبة نمو معدالت تسجل أضحت نهاوأ ،لتبقى دتجو وأنها ،أصبحت حقيقة قائمة اإلسالمية المالية مالية أصول على تتربع وأنها ،مؤسسة 300 يقارب عددها وأن ،العالم في دولة 75 من أكثر في متواجدة وأنها ،سنويا

2.اإلسالمية المالية للخدمات نوافذ بفتح قامت العالمية مصارفال من العديد وأن دوالر، مليار 300 تفوق

في العالمين العربي ،التقليدية مصارفاإلسالمية منافسا قويا لل مصارفال ، أصبحتفي ظل هذا كلهبرزت ،ومع اشتداد المنافسة ،للمعامالت اإلسالميةحد الذي جعل األخيرة تقوم بإنشاء فروع الالى ،واإلسالمي

،تتعامل وفق أحكام الشريعة اإلسالمية مصارفالتقليدية الى مصارففي السنوات األخيرة ظاهرة تحول ال 3:تم بطريقتينوالتي ت

باإلضافة- ويكتفي ،اإلسالميةللمعامالت أكثر أوالتقليدي ينشئ فرعا مصرفال أن أي :تحول جزئي -1 .اإلسالمي رالتمويل واالستثمابطرح بعض صيغ - التقليدية أعمالهالى

،يلتزم في جميع عملياته المالية بأحكام الشريعة اإلسالمية بشكل كامل مصرفأي أن ال :تحول كلي -2 .التقليدية مصارفوفي حالته الجديدة هذه يختلف نمط األعمال تماما عن أعمال ال

.-بتصرف- ، ]228-223]:[ص-ص[، نفس المرجع أعاله -1

ثالثة عقود من التجربة الميدانية وأثر تقييم المجهود التنظيري للبنوك اإلسالمية والحاجة إلى مقاربة جديدة على ضوء"محمد بوجالل، -2 :اإللكترونيالرابط ، متوفر على "العولمة المالية على الصناعة المصرفية

islamiccenter.kau.edu.sa/7iecon/Arabic%20Papers/A18_M.Boudjellal.pdf22/01/2011: الطالع، تاريخ ا. ، دار وائل للطباعة والنشر، عمان، "-الطرق المحاسبية الحديثة-العمليات المصرفية اإلسالمية"خالد أمين عبد اهللا، وحسين سعيد سعيفان، -3

.35:، ص2008األردن، الطبعة األولى،

.مصرف المستقبل المصرف اإلسالمي: لرابعالمطلب ا

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

100

بدأتكما ،والماليةنفسه على المعامالت االقتصادية والتجارية سالمياإلالعمل المصرفي فرض ولقدفي بعض الدول اإلسالميةبدليل استحداث فروع لبعض المصارف ،الغربيتظهر انعكاسات هذا العمل في العالم

1.الغربية

2:اإلسالميعن القطاع المصرفي حقائق أساسيةوفيما يلي

دولة ولديها 75في إسالمياا مصرف 300: 2007حتى نهاية عام المصارف اإلسالمية انتشار - .مليار دوالر 400استثمارات بقيمة

.الشرعية صندوقا مشتركا يتطابق مع المبادئ 250وجود - .مليار دوالر 500نحو 2007عام حجم قطاع المصارف اإلسالمية - .في المصارف التقليدية سنويا أي ضعف نسبة النمو% 20بنسبة ةنمو الصارف اإلسالمي - .2007من السوق المصرفي العالمي عام % 1.5نحو تشكل التعامالت اإلسالمية -

العالمية خالل اإلسالميةمن المدخرات % 50- 40مرشحة لالستحواذ على اإلسالمية مصارفال إن - .لفرص نمو اكبر في المستقبل اإلسالميةالسنوات العشر المقبلة، مما يشير الى امتالك المؤسسات المالية

، الباسفيكثل آسيا وفي السنوات القليلة لعدة مناطق م اإلسالمية واألدواتاكتساح ظاهرة المصارف - بسبب األنشطةوتنافس عدة دول مثل ماليزيا، سنغافورة واندونيسيا على التحول الى مركز رئيسي لمثل هذه

.اإلسالميةالمصارف أرباحالى ارتفاع باإلضافةبل العمالء، من ق اإلسالميةارتفاع الطلب على المنتجات

غير مباشرة بالمنتجات أوتتعامل بطريقة مباشرة األوسطالعديد من المؤسسات المالية في الشرق - الثمينة األعمالفرص الىويرجع ذلك ،اإلسالميةاالستثمارات المطابقة للشريعة أو اإلسالميالتمويل أوالمالية

.نتيجة الثورة النفطية األوسطالتي يمكن الحصول عليها في الشرق

مقبلة، ويمكن استخدام ال األعوامتحققها المنطقة خالل أنتريليون دوالر هي العائدات التي يمكن 20 - .اإلسالميمجال التمويل ثلثها في

، 2005، منشورات الحلبي الحقوقية، بيروت، لبنان، الطبعة األولى، "علم االقتصاد في النظم الوضعية والشريعة اإلسالمية"، فوزي عطوي -1 . 623:ص

في سوريا تحت ، ورقة عمل مقدمة ضمن المؤتمر الثالث للمصارف والمؤسسات اإلسالمية"تطور ونمو الصيرفة اإلسالمية"فؤاد شاكر، -2 .2008ارس م 11-10 :سوريا، المنعقد يومي ،دمشق، “-الواقع والطموح- اإلسالميةة الصيرف” شعار

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

101

.ياسنو% 10تصل نسبته إلى " يشهد قطاع المصارف اإلسالمية في أوروبا نموا -

35ولديه 2004هو أول مصرف يقدم خدمات مالية إسالمية في أوروبا عام "بنك بريطانيا اإلسالمي - واتخذت وزارة المال البريطانية عدة إجراءات لتسهيل عمل المصارف ،ألف عميل وثمانية فروع في بريطانيا

.اإلسالمية ضمن النظام المصرفي البريطاني

الواسع الذي تلقاه المنتجات المصرفية اإلسالمية من غير المسلمين إلى شروع واالنتشارى القبول وأد - بنك "ويلية اإلسالمية مثل موسائل التالمؤسسات المالية غير اإلسالمية في دراسة إمكانية جمع األموال عبر ال

".ABN AMRO" " أمروأن .بي.وا"جنرال سوسيته

وتكييف القوانين الفرنسية للسماح بذلك، كما ∗ك اإلسالميةوفي فرنسا مثال، تم السماح بإصدار الصكو - ، يتم تكييف منح القروض العقارية لألفراد بصيغة اإلجارة وهي صيغة تمويل مصارفانه وفي كثير من ال

1.إسالمية

. ب" مصرف، "HSBC" مصرفالغربية التي تدير عملية إسالمية مصارفيأتي على رأس ال - مصرفباإلضافة إلى ،"كابيتال باركليز"و" ستانلي مورغان"، "سيتي غروب"، "تشارترد ستاندارد"، "باريبا.ب.أن .مليارات دوالر 4 اإلسالمية تصل قيمتها على نحو عددا من الصفقات 2006والذي نظم عام " بي.ال ويست"

(Deutch Bank)ودوتش بنك (BNP)بي باريبا.ان.األوروبية الكبرى مثل بي كما احتلت المصارف - Loyds)بي س ولويدس تي (Credit Suisse)وكريدي سويس (Societe Generale)وسوسيتي جينيرال

TSB) موقع الصدارة في قائمة المصارف المتعاملة بأساليب التمويل اإلسالمي والتي حققت أعلى أرباح عام ،.مؤسسة مالية إسالمية عالمية 500متقدمة على كل المصارف اإلسالمية في العالم ضمن قائمة أل 2007

2

مؤسسات متعددة الجنسيات لتوفير المساعدات للجهات الحكومية "لجدير بالذكر إنه قد نشأت حديثا وا .مية وإلصدار معايير تلك الصناعةوالرقابية على فهم الصيرفة اإلسال

عبارة عن أوراق مالية يضمنها أصل أو مشروع استثماري يدر دخال وتكون بمثابة حصص ملكية على المشاع في هذا األصل :الصكوك -∗ومن أهم الفروق ، على اإلطالق ما يعرف بصكوك اإلجارة أشهرهاويبلغ عدد أنواع هذه الصكوك أربعة عشر نوعا ، أو المشروع االستثماري

باإلضافة إلى إمكانية تعرض هذا المالك ، بين الصكوك والسندات التقليدية أن مالك الصكوك يشارك في العائد المتحقق من األصل االستثماري . التي يمتلكها وذلك على عكس السندات التي تدر فائدة ثابتة للخسارة بالتناسب مع قيمة صكوكه

1- "Finance islamique la France veut son hub", revue: Point banque, N°54, janvier-février 2008, p:08. تاسعة عشر لمجلس األوربي رة ال، بحث مقدم للدو"المسارات، التحديات واآلفاق: التجربة المصرفية اإلسالمية بأوربا"محمد النوري، -2

: ، تاريخ اإلطالعwww.fiqhforum.com: اإللكتروني، متاح على الموقع 04:، ص2009والبحوث، اسطنبول، جويلية لإلفتاء 27/10/2010.

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

102

انشاءيل المثال، تم على سب اسالمي، ففي االمارات مصرفسمحت عدة دول عربية بتأسيس أكثر من - برأسمال يتراوح » االسالميعجمان «مليارات درهم، ومصرف 4برأسمال قدره » االسالميالهالل «مصرف

مصارفمليارات درهم، كما تحولت 4برأسمال » االسالميبنك النور «بين مليار وملياري درهم، فضال عن البنك «، وقام »االسالميمصرف الشارقة « الىالذي تحول » الشارقة الوطني«مثل اسالمية الىتجارية تقليدية مليون درهم 500برأسمال قدره اسالميةمن خالل تأسيس شركة تمويل اسالميةبفتح نافذة » التجاري الدولي

1.االسالمية للصيرفةكبداية للتحول الكامل بعد فترة

نصف قتي جنوب وجنوب شرق آسيا تتواجد بهما قرابةوبالنظر إلى التوزيع الجغرافي فإن منطمن النشاط % 73حولي المؤسسات المالية اإلسالمية، إال أن منطقة الشرق األوسط ودول الخليج تستحوذ على

2.المصرفي االسالمي

للعام » االسالميدبي « مصرفعلى مستوى العالم، تم تصنيف وكدليلعلى نجاح الصيرفة االسالميةنموا في العالم من حيث رأس المال واالحتياطات مصارفى التوالي كمركز متقدم في قائمة أسرع الالثاني عل

ضمن األلف 223في المركز مصرفالعالمية ال تايمز فاينانشالالنقدية، حيث صنفت مجلة تابعة لمؤسسة 2005.3عام 677متقدما عن المركز 2007األوائل في العالم عام مصرف

إقبال إن « :يلي ما المتخصصين الغربيين المالحظين أحد أورد اإلسالمية مصارفال نجاح على وللتدليل

مصارفال نجاح قاطع على دليل لهو لزبائنها إسالمية مصرفية خدمات توفير على التقليدية مصارفال من العديد

4. »ةاإلسالمي

من % 50من اكثرتقوم التسهيالت اإلسالمية بجذب وفق الدراسات التي أجريت حديثا، من المتوقع انوتعتبر الصكوك اإلسالمية من أفضل أدوات التمويل للمشروعات وقد و ،عمليات التمويل في منطقة الخليج العربي

اذ ،سنويا% 45صكوك اإلسالمية بنسبة وتنمو ال ،احتلت الصكوك اإلسالمية الصدارة كقناة استثمارية أساسية .2007مليار دوالر بنهاية عام 100أكثر من االسالميةالصكوك اتاصدارحجم بلغ

على الرغم من حاالت التقلب التي تعاني منها أسواق " قويا" تشهد صناديق األسهم اإلسالمية إزدهاراومليار دوالر، وقد 20وللمرة األولى إلى مستوى 2007ن هذا القطاع قد وصل في نهاية عام االمال، إذ

.م هذا السوق لثالثة أمثاله خالل السنوات الخمس الماضيةتضاعف حج

.مرجع سبق ذكره فؤاد شاكر، -1

.مرجع سبق ذكره محمد بوجالل، -2

.مرجع سبق ذكره ،فؤاد شاكر -3

.مرجع سبق ذكره، مد بوجاللمح -4

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

103

وذلك وفقا لمعدل 2013مليار دوالر في العام 1089 الى االسالميةالمصارف اصولتصل ويتوقع ان .بالمائة 20نمو سنوي نسبته

قامت بها احصائية اظهرتو ،%40-25تزايد بنسبة فيالفروع الودائع، الموجودات واعدادكما ان من عمالء المصارف التجارية % 30من اكثر انالتقليدية مصارفشركة متخصصة لصالح احد اكبر ال

. وخدمات شرعية اسالميةيرغبون بمنتجات

،ن نمو األصول لدى المصارف اإلسالمية فاق نمو األصول لدى المصارف التقليديةالجدير بالذكر اوللتنويع في هيكلة التمويل أوسع وأرحب بكثير من " وهذا مرده على أن الصيرفة اإلسالمية تعطي مجاال

إذ بينما تتبنى الصيرفة التقليدية على أسلوب تمويل واحد هو القرض الربوي، تتبنى الصيرفة ليدية،الصيرفة التق .أساسية للتمويل اساليبال يقل عن عشرة ااإلسالمية م

Product(أن تمييز المنتجات المصرفية ىالودائع إل تفوق المصارف اإلسالمية في مجال نموفسر يو

Differentiation ( بين المصارف التقليدية واإلسالمية أكبر درجة من تمييز المنتجات فيما بين المصارف .التقليدية وحدها وكذلك فيما بين المصارف اإلسالمية وحدها

:اال ان المصارف االسامية تواجه عدة عوائق نذكر منها لكن بالرغم من كل هذا

ت فإن نقص الكفاءا ،قييم المنتجات التمويلية الجديدةعدد علماء الشريعة المؤهلين حول العالم لتفي قلة - . وتطوير المنتجات الجديدة اإلبتكارأمام الالزمة من العلماء يقف عائقا

أن عدد الطلب على المنتجات التمويلية المطابقة للشريعة اإلسالمية يفوق العرض بشكل كبير، كما - . المكتتبين في الصكوك يفوق المتوافر منها

اإلسالمية على مصارفعدم وجود سوق مصرفية أو مالية إسالمية منظمة بشكل كاف يساعد ال - .األمثل لمواردها واإلستخدامالتعبئة

بنسبة من ودائعها باالحتفاظاإلسالمية من جانب السلطات المصرفية في بعض الدول مصارفال إلزام - .في البنوك المركزية ويتم دفع فائدة عنها

تحرير الخدمات المالية في إطار منظمة التجارة العالمية، وما سينتج عنها من اتفاقية انعكاسات - .اإلسالمية مصارفعلى قطاع التغييرات في القطاع المصرفي العالم ومن ثم

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

104

الشفافية، المزيد من على صعيد تقوية مواردها الرأسمالية وإتباع) 2بازل (مواجهة تحديات معايير - .بالقواعد والمعايير المصرفية العالمية وااللتزام

:أن اإلسالميةيجب على المصارف هذه التحديات،ولمواجهة ،في ظل هذا كله

في مشاركة األفكار والدراسات واألحكام اإلنترنتاالستفادة من التكنولوجيا واالتصاالت و ضرورة - .اإلسالميةالشرعية وغير ذلك فيما يتعلق بعمل المصرفية

تحسين أدائها عن طريق االستفادة من األفكار والتقنيات اإلسالميةتستطيع المؤسسات المالية - .المصرفيةوالخبرة المطورة خارج الصناعة

ضرورة التوسع في طرح وابتكار المزيد من المنتجات المالية المتوافقة مع أحكام الشريعة، وذلك - .اإلسالميةالستيعاب السيولة الكبيرة المتوفرة لدى المصارف

مبنيا على منهج متعدد القطاعات واإلسالميةعلى مؤسسات الخدمات المالية اإلشرافيجب أن يكون - فيجب خلق نموذج رقابي أكثر فعالية يأخذ في قطاع األسواق المالية واالستثمارلقطاع المصرفي ويشمل ا

. اإلسالميةاعتباره كافة العمليات التي تقوم بها جميع األطراف بالشكل الذي يعزز عمل المصارف

يسهم بقوة في عملية نظام مالي يتمتع بالخبرة والمرونة ويمتلك الكفاءة والقدرة التنافسية مما إنشاء - .النمو

.تدريب وتأهيل الكوادر البشرية على تولي المناصب القيادية -

على مصارفبحيث يتحدد دور هيئات الفتوى بال، اإلسالميةضرورة وجود معايير موحدة للفتاوى - .مدى مطابقة الحاالت المعروضة مع المعايير المتفق عليها دوليا

.أن تتيح تقاريرها المالية للعموم تحقيقا للشفافية المالية اإلسالميةينبغي على المؤسسات المالية -

للمساهمة في قيامها اإلسالميةضرورة وجود تشريعات جديدة توحد المعايير التي تتبعها السوق المالية - .بدور أكثر حيوية على المستوى العالمي

العمل على االندماج المصرفي، والتوجه نحو التكتل اإلسالميةمالية والمؤسسات ال مصارفعلى ال - .والتكامل فيما بينها لخلق تجمعات مصرفية ذات حجم أكبر وقاعدة أوسع على المستويين المحلي والدولي

.االتجاهات الحديثة في مجال الخدمة المصرفية: الثانيالفصل

105

الخدمات على تعتمد أساسية وبصفة الحالي الوقت في االقتصادي النشاط فروع جميع أن فيه شك ال مما

من جعلت التي تلك هي المصرفي الجهاز يتيحها التي والمتنوعة المتطورة األخيرة هذه أن والواقع المصرفية،

، لعمالئها المقدمة خدماتها وتحسين تطوير على تعمل المصارف جعل مما الحديثة، االقتصاديات تطوير الممكن الستخدام المصارف من كبير عدد لوتحو الشاملة المصارف إطار في واسعة خدمات إلى المصارف تقديم إلى إضافة

.إدارتها هيكل وتطوير وتحديث ،ةاإللكتروني المصرفية المعامالت

ام تكنولوجيا الصناعة باستخد مصارفالخدمات المستحدثة هي تلك الخدمات التي أصبحت تقدمها الف ،ATMخدمات الصراف اآللي ية ومصرفالبطاقات الاالت، كخدمات خاصة تكنولوجيا االتصالمصرفية و

، حيث أصبحت هذه اإلنترنتعبر شبكة مصارفخدمات الالمنزلي، و مصرفوالخدمات الهاتف المصرفي، و .على المستوى العالمي مصارفالخدمات محل منافسة شديدة بين ال

مصارفيمكنها تقديم كافة العمليات المصرفية التي تقدمها ال ةاإللكترونيالبنوك أنيمكننا القول كما وكما يمكنها تقديم ،التقليدية مصارفمن ال أكثرومرونة يمكنها تقديم تلك الخدمات بسرعة وأيضابل ،التقليدية

.تقدمها أنالتقليدية مصارفخدمات مصرفية جديدة ومستحدثة ال يمكن لل

،الشاملة مصارفظهر هناك اتجاه نحو ال ،مصارفالتي تعمل بها ال ةكما انه وبتغير الظروف االقتصادي . ية واحدةمصرفالتقليدية وغير التقليدية في منظومة الوظائفوالتي تقوم بكل

أن للصيرفة اإلسالمية نصيبا وافرا من هذا التطور أيضا، إذ أصبحت قطبا مصرفيا هاما في العالم ونجد، أصبح المصرفية في العالمي فقط، وأمام التطور المتسارع الذي تشهده الصناعة كله وليس في العالم اإلسالم

ينظر إليها على أنها مصارف المستقبل خاصة بعد األزمة العالمية األخيرة، ولكن مازالت الصيرفة اإلسالمية ا قادرة على أن تحتاج الى قواعد وأسس مصرفية متفق عليها في العالم اإلسالمي لجعلها موضع التنفيذ، وجعله

.تقدم كل أنواع المنتجات والخدمات المصرفية التي تحتاجها بيئة البلد المتغيرة، واالستجابة السريعة لها

:خالصــة الفصــل

دور الخدمة المصرفية في النشاط دور الخدمة المصرفية في النشاط دور الخدمة المصرفية في النشاط دور الخدمة المصرفية في النشاط دور الخدمة المصرفية في النشاط دور الخدمة المصرفية في النشاط دور الخدمة المصرفية في النشاط دور الخدمة المصرفية في النشاط : : : : : : : : لثالثلثالثلثالثلثالثلثالثلثالثلثالثلثالثالفصل االفصل االفصل االفصل االفصل االفصل االفصل االفصل ا

........االقتصادي وخاصة الجزائرياالقتصادي وخاصة الجزائرياالقتصادي وخاصة الجزائرياالقتصادي وخاصة الجزائرياالقتصادي وخاصة الجزائرياالقتصادي وخاصة الجزائرياالقتصادي وخاصة الجزائرياالقتصادي وخاصة الجزائري

....تمهيدتمهيدتمهيدتمهيد

........انعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصاديانعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصاديانعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصاديانعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصاديانعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصاديانعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصاديانعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصاديانعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصادي: : : : : : : : المبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األولالمبحث األول

.أهمية الخدمات المصرفية في العصر الحديث: المطلب األول

.تقنيات الحديثة على المصارفانعكاس تطبيق ال: المطلب الثاني

.مكانة الخدمة المصرفية في النشاط االقتصادي: المطلب الثالث

.آثار االتجاهات الحديثة للخدمات المصرفية: المطلب الرابع

.تطور الخدمات المصرفية وتنامي ظاهرة غسيل األموال: المطلب الخامس

........قتصاد الجزائريقتصاد الجزائريقتصاد الجزائريقتصاد الجزائريقتصاد الجزائريقتصاد الجزائريقتصاد الجزائريقتصاد الجزائريتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في االتشخيص لواقع الخدمات المصرفية في اال: : : : : : : : المبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثانيالمبحث الثاني

.واقع المنظومة المصرفية الجزائرية: المطلب األول

.واقع الخدمات المصرفية في الجهاز المصرفي الجزائري: المطلب الثاني

.دور الجهاز المصرفي في تمويل االقتصاد الجزائري: المطلب الثالث

.مقومات االقتصاد الجزائري وتحديات جهازه المصرفي: المطلب الرابع

........واقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائريواقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائريواقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائريواقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائريواقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائريواقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائريواقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائريواقع تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في النظام المصرفي الجزائري: : : : : : : : المبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالثالمبحث الثالث

."2013الجزائر االلكترونية "وضعية شبكة االنترنت ومشروع: ولالمطلب األ

.واقع التجارة االلكترونية في الجزائر وفوائد اعتمادها: المطلب الثاني

.المصارف الجزائرية والتكنولوجيا: المطلب الثالث

.أهم اإلجراءات المتخذة من قبل بنك الجزائر: المطلب الرابع

........توجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمينتوجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمينتوجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمينتوجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمينتوجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمينتوجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمينتوجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمينتوجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمين: : : : : : : : المبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابعالمبحث الرابع

.ومبررات ظهورها ماهية بنوك التأمين: لمطلب األولا

.المزايا، عوامل النجاح والعوائق أمام بنوك التأمين :نيالمطلب الثا

.التأمين في الجزائر واقع بنوك: ثالثالمطلب ال

.آفاق بنوك التأمين في الجزائر :رابعالمطلب ال

....خالصة الفصلخالصة الفصلخالصة الفصلخالصة الفصل

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

107

السلوك التجاري واالقتصادي للمستهلك كان دائما وليد الحاجة والظروف، فمثال التاريخ االقتصادي إن .لإلنسان ةوالالنهائيلتلبية االحتياجات المتغيرة أفعالردود إالهو ا للبشرية م

ذلك أن تاريخها يعود ، وجودا اوأقدمه الرأسماليأهم األجهزة التمويلية في االقتصاد مصارفوتعتبر الن يقوم بها كبار التجار الذين أصلها يرجع الى العمليات التي كا بل أن ،عصر النهضة ىالى القرون الوسطى وال

ولما ازدهرت الرأسمالية شاعت ،ثم إقراض األموال مقابل عمولة ،كانوا يتعهدون بحراسة أموال األفراد .وأصبح لها دور أساسي في تنشيط الحياة االقتصادية مصارفال

أن حيث ،المال واقتصاديات الدول أسواقله مكانة كبيرة في توجيه ،في العالم مصارفقطاع ال إنإقراض " اتسعت الى ابعد من كونها مصارفلوظائف ا أنحيث و ،تتعامل معها واألشخاصغالبية المؤسسات

التنمية في أي ومحور ،لتصبح أداة لتشجيع التجارة والصناعة وأداة لدفع عجلة النشاط االقتصادي ،"واقتراض .مجتمع

:تمهيـــــد

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

108

تختلف عن تلك التي عهدنا ،وظهور عدة اتجاهات حديثة في هذا المجال ،إن لتطور الخدمات المصرفية ،على النشاط االقتصادي بصفة عامة أوالقطاع المصرفي سواء على ،عدة انعكاسات ،مصارف على تقديمهاال

لذا سنحاول في مبحثنا هذا ،أهمية بالغة في أي دولة انفي يكتسيالقطاع المصرفي والنشاط المصر أنكون .قوف على أهم هذه االنعكاساتالو

أصبحت واحدة من أهم دعائم التنمية قدمه من خدماتيتأكد دور النظام المصرفي من خالل ما ي النظام خدمات على لكون الطلب ونظرا ،أي اقتصاد معاصر أن يؤدي وظيفته يستطيع ال انهاالقتصادية وبدو

الحاجة زادت حدود التنمية اتسعت كلما أنه القول يمكن فبذلك االقتصادية، حاجة التنمية من مشتقا طلبا ،المصرفي

1.خدمات وأوسعتطورا أكثر مصرفي نظام وجود إلى

يقوم بوظيفة فهو واجد الجهاز المصرفي في مركز النشاطات والمعامالت االقتصادية ألي بلد،وبتالوساطة المالية بين صاحب العجز المالي وصاحب الفائض المالي، وتدخله في االقتصاد يجعل من التمويل

2.راالدخا يعبئي والكلي، حيث يشجع االستثمار ومحققا في ذلك منافع على المستوى الجزئ عملية غير مباشرة،

دة ضخمة من الودائع على مستوى الوفرات تظهر أهمية المصارف في العصر الحديث بأدائها أرصو 3:المحققة من الحجم الكبير وذلك لما يلي

المدة مستثمر المطلوب والعكس بالشروط وبدون هذه الوساطة يتعين على صاحب المال أن يجد ال - .المالئمين لالثنين

.بدون المصارف تكون المخاطرة اكبر القتصار المشاركة على مشروع واحد -

.75:، ص2006، 04:، مجلة الباحث، العدد"حالة الجزائر- دور البنوك وفعاليتها في تمويل النشاط االقتصادي" مصيطفى عبد اللطيف، -1

، مجلة علوم إنسانية، السنة "دراسة مقارنة: والمغرب النظام البنكي الجزائري و نظيره في تونس" وباشوندة رفيق،يوسف مسعداوي، -2 . 05/02/2011: ، تاريخ االطالعhttp://www.ulum.nl: اإللكترونيعلى الموقع ة، متاح2008، شتاء 36:الخامسة، العدد

.19:، ص2006وزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، ، دار المناهج للنشر والت"إدارة البنوك"محمد عبد الفتاح الصيرفي، -3

.انعكاسات تطور الخدمة المصرفية على النشاط االقتصادي :المبحث األول

.أهمية الخدمات المصرفية في العصر الحديث: ولالمطلب األ

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

109

لتنوع استثمارات المصارف فإنها توزع المخاطر مما يجعل في اإلمكان الدخول في مشاريع نظرا - .ذات مخاطر عالية

.يمكن للمصارف نظرا لكبر حجم األرصدة أن تدخل في مشاريع طويلة األجل -

تزيد من سيولة االقتصاد بتقديم أصول قريبة من النقود تدر عائدا، مما يقلل مصارفإن وساطة ال - .لطلب على النقودا

بتقديم أصول مالية متنوعة، مخاطر مختلفة، عائد مختلف وشروط مختلفة للمستثمرين، فإنها تستوعب - .هالجميع الرغبات وتستجيب

تشجع األسواق األولية التي تستثمر وتصدر األصول المالية التي يحجم عنها األفراد خوفا من - . المخاطرة

مصرففي التنمية االقتصادية من خالل تقديمها للقروض بعد أن يقتنع ال المصارف دورا مهما 1تلعب - من الهدف والغاية من القرض الذي يطلبه العميل، بحيث يؤدي إلى تحقيق مصلحة اقتصادية للعميل وللمجتمع

.على حد سواء

.نونقيامها بالمشاركة في تأسيس الشركات على اختالف أنواعها ضمن القا -

.تقديم االستشارات المالية للعمالء، كعمل دراسات جدوى اقتصادية -

).من خالل تقديم قروض على شكل إعتمادات مستندية( تشجيع التجارة المحلية الداخلية والخارجية -

دورا مهما في التخفيف مصارففي تنمية األسواق والمؤسسات المالية، كما تلعب ال مصارفتساهم ال - .البطالة، من خالل التوظيف المباشر من مشكلة

بجالء أهمية الخدمة المصرفية الحديثة، وال شك في انه من الضروري توسيع مجال الخدمات يتضح - التي تقدمها المصارف، والتي تساهم في زيادة الوعي المصرفي بشكل عام، وتنمية موارد المصارف،

].92-91]:[ص-ص[، 2009، دار البداية ناشرون وموزعون، عمان، األردن، الطبعة األولى، "النقود والبنوك"سامر بطرس جلدة، -1

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

110

وتوجيهها نحو التنمية االقتصادية واالجتماعية من خالل وتوظيفاتها وامتصاص أية فوائض في دخول األفراد، 1.مساهمة المصارف بطريقة أو بأخرى في تمويل هذه المشاريع

) تقديم( لتمويل المشروعات وخدمة االقتصاد وتنميته، منح مصارفإن من أهم الخدمات التي تلجا إليها الة أو تدعيم المركز المالي لمشروعات قائمة، عن التسهيالت االئتمانية، المساهمة في إنشاء مشروعات جديد

طريق االكتتاب في رؤوس أموال هذه المشروعات بتقديم قروض طويلة األجل، وذلك لدعم االقتصاد القومي 2.والمساعدة في تحقيق أهداف خطة التنمية

في الدول الصناعية قي تحقيق أربعة أهداف ،التجارية مصارفالتقنيات الحديثة في الأفاد تطبيق 3:رئيسية

تحقيق كفاءة في أي :مصارفالتعامل بكفاءة مع النمو الهائل والمتسارع لعدد حسابات العمالء بال -1 .ز المعامالت المصرفية، مع تحقيق السرعة في انجامحاسبية بدون زيادة عدد الموظفينالتعامل من الناحية ال

تخفيض التكلفة الحقيقية لعمليات المدفوعات وإجراء المقاصة فيما بين الشيكات التي تمثل هذه -2

العالمية الثانية، بزيادة ضخمة عقب الحر تفقد ازداد استخدام الشيكات كأداة لسداد المدفوعا: المدفوعات .وتقلص استخدام النقود إلى حد ما

، إلى خفض المعامالت الورقية خفضا هائال، وخفض تكلفة إرسال رإدخال تقنيات الكمبيوتوبالتالي أدى إلى آخر، وتكلفة العمالة المرتبطة بفرز وقراءة وقيد هذه الشيكات مصرفالشيكات من فرع إلى آخر ومن

. يدويا

إذ كان من المعتاد في الماضي أن يتعامل هؤالء العمالء :تحرير العمالء من قيود الزمان والمكان -3 مصارفهم داخل مقارها وخالل مواعيد العمل الرسمية بها، في حين أصبح اآلن في وسع عمالء المصارفمع

، 2003ان، األردن، الطبعة الثانية، ، دار وائل للنشر والتوزيع، عم"االتجاهات المعاصرة في إدارة البنوك"زياد رمضان، ومحفوظ جودة، -1 .24:ص

.- بتصرف- ، 23:مرجع سبق ذكره، صمحمد عبد الفتاح الصيرفي، -2-، ]293-291]:[ص-ص[، 2001، دار غريب للطباعة والنشر والتوزيع، القاهرة، مصر، "أدوات وتقنيات مصرفية"مدحت صادق، -3

.- بتصرف

.انعكاس تطبيق التقنيات الحديثة على المصارف :طلب الثانيالم

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

111

، وقد لبى احتياجات هؤالء مصارفأن يتعاملوا معها في أي وقت ودون الحاجة إلى االنتقال إلى مقار هذه ال .التقنية التي عرفت بالخدمات المصرفية المنزلية على سبيل المثالالعمالء تطور

وبالتالي أتاحت لهؤالء : من تقديم خدمات لعمالئها لم تكن معروفة لهم من قبل مصارفتمكين ال -4العمالء االستفادة من فرص أفضل لتوظيف أموالهم، إذ أنهم أصبحوا أكثر وعيا ودراية بما يجري في مختلف

.لنقدية والماليةااألسواق

ن األسعار المعروضة عليهم تعتبر أسعارا إقناع عمالئها بأ مصارفلصعب على الوأصبح اآلن من ا نهم الوقوف وبسرعة على األسعار المعروضة في أماكن أخرى من العالم ، خاصة أنه قد أصبح في إمكامنافسة

.بسبب ثورة المعلومات التي أتاحتها التقنيات الحديثة

، مصرفاألمريكية، اتضح انه بعد تطبيق التقنيات الحديثة في ال مصارفاسة أجريت على احد الوفي درلكل موظف، وخفضا لعدد موظفي الفرع الواحد % 25تحقق بعد عشر سنوات زيادة في عدد الحسابات نسبتها

: ، وذلك كما هو موضح في الشكل التالي1%15نسبته

.293:مرجع سبق ذكره، ص مدحت صادق، -1

.-بتصرف- ، ]293-291]:[ص-ص[مدحت صادق، مرجع سبق ذكره، :المصدر

100%

125%

-15%

1974 1984

الموظفين/عدد الحسابات

الفرع/عدد الموظفين

نيات الحديثة في البنوك على ثر تطبيق التقأ): 12(شكل رقم

.للموظفين حسابات بالنسبةالعدد

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

112

حسابات بنسبة ، وزاد عدد ال%50بنسبة مصرفاتضح أيضا زيادة حجم العمليات المصرفية لل وقد���ات% 17تكلفة هذه العمليات المصرفية بنسبة ، في حين زادت 30% �� ."'& %$ل "!�ة �

العمليات المصرفية نسبته تكلفة قد أدت إلى تحقيق خفض في مصرفمعنى ذلك أن ميكنة عمليات ال :، آ2* 1!0/ .- ا(�,+ ا(!*()1%80، على الرغم من زيادة حجمها بنسبة )17- %50(33

،بخفض تكاليف التخزين الخاصة بالمعلوماتسمح لها ت ،مصارفتطبيق التقنيات الحديثة في ال كما أن 2.للتمكن من اتخاذ القرارات بشكل سريع وفعال ،الوقت الحقيقيقابلة للوصول إليها في وبتكوين قاعدة بيانات

.293:مرجع سبق ذكره، ص حت صادق،مد -1

2- Marcel Aucoin, "Vers l'argent électronique-banque d'hier, d'aujourd'hui et de demain", collection Banque et stratégie dirigée par Christian de Boissieu, édition: Séfi, Québec, Canada, 1996, p:329.

150% 50%

30%

17%

1974 1984

العمليات المصرفية

حسابات العمالء

تكلفة تنفيذ العمليات

. أثر ميكنة العمليات البنكية على تكلفتها بالنسبة للبنك ):13(شكل رقم

.294:مدحت صادق، مرجع سبق ذكره، ص :المصدر

100%

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

113

تشكل الصناعة المصرفية احد أهم مؤشرات النهضة االقتصادية التي ارتقت لها المجتمعات البشرية عبر إذ يمكن قياس مستوى التقدم والتطور ،نظرا إلسهامها الواسع في توفير متطلبات االستثمار والتنمية ،تطورها

1.ي ونوعية خدماته المقدمةمصرفاالقتصادي ألي مجتمع ما بمدى كفاءة ونجاعة نظامه ال

والكبيرة التي هي واحدة من بين تلك المجاالت المهمة ومنها الخدمات المصرفية ولعل الخدمات الماليةأفرزتها ظروف التنافس والبيئة االقتصادية وتعاظم الموارد المالية والسعي للحفاظ عليها، واستثمارها بالشكل الكفء بما يحقق عوائد مضافة للمالكين ولعموم المتعاملين فيها، وانعكاس ذلك على اقتصاد الدولة ككل، فال

حيز كبير من بين دول العالم رغم صغر حجمها الجغرافي، ولكن اشتهرت وأخذت غرابة إذا ما نجد اليوم دوالنتيجة لكونها أصبحت مركزا ماليا وموقعا تجاريا لتبادل الصفقات التجارية ومتطلبات االنجاز لها فأصبحت

2.موقعا مهما بين نقاط العالم الجغرافي

المنتج المادي دائما، وال ريب أن ال زال األفراد عند سماعهم كلمة أعمال أو إنتاج، يتبادر إلى ذهنهم والعديد من المنظمات المتطورة والكبيرة هي منظمات منتجة لسلع مادية، ولكن في العقود الحديثة جاء نمو

الخدمات المالية، النقل، االتصاالت، ...االقتصاد األمريكي أساسا في القطاع الخدمي وهذه الخدمات تمثلت في 3.الخ...نونيةالخدمات الطبية والخدمات القا

كما شهدت هذه الفترة تحوال ملحوظا في عمليات التوظيف من القطاع الصناعي إلى القطاع الخدمي، 4.وتزايد أوجه اإلنفاق على مخرجات القطاع الخدمي، مقارنة بأوجه اإلنفاق في القطاع السلعي

5.في البلدان المتقدمةهو المسؤول عن ثالثة أرباع النشاط االقتصادي تنجد أن قطاع الخدمالذا

ت والتي كان ،قطاع المصارف من ابرز القطاعات التي تتأثر بثورة المعلومات واالتصاالت وبما أنوفي اتجاهات متطورة للغاية خالل فترة الثمانينات ،عامال مساعدا لتنمية العمل المصرفي منذ أوائل السبعينات

ملتقى المنظومة المصرفية ، "-حتمية تطوير الخدمات المصرفية-المعلوماتية والجهاز البنكي " ين، وبوقموم محمد،معطى اهللا خير الد -1ديسمبر 15و 14 :يومي، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية والعلوم ، -واقع وتحديات- االقتصادية الجزائرية والتحوالت

2004 . .75: ، ص2008، إثراء للنشر والتوزيع، عمان األردن، الطبعة األولى "تسويق الخدمات المالية"، واحمد الرحومي، ثامر البكري -2 .77: نفس المرجع أعاله، ص -3 .77:نفس المرجع أعاله، ص -4

.80:نفس المرجع أعاله، ص -5

.مكانة الخدمة المصرفية في النشاط االقتصادي :لثالثا طلبالم

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

114

تصاد ثر على االقوبالتالي تؤ ،غة المفاهيم حول النظم المصرفيةوهي بالتأكيد تعيد صيا ،والتسعينات وحتى اليوم 1.الوطني والعالمي بشكل كبير

وتطور أعمالها مصارفوالمتتبع للنظم المصرفية في العالم كله، يجد أن هناك ترابط وثيق بين ظهور الويمكن إيضاح العالقة بين النظام المصرفي ،2وخدماتها، وبين تطور النظام االقتصادي ودرجة نموه وتقدمه

:والنظام االقتصادي من خالل الشكل التالي

نظرا لتزايد اإلنتاج العالمي في قطاعي الزراعة والصناعة فقد تطلب األمر االهتمام بتجارة الخدمات وفكلما استطاعت األنظمة المصرفية الوطنية واألجنبية تقديم القروض أسهمت ،المصرفية لخدمة هذه القطاعات

3.بشكل كبير في زيادة اإلنتاج

، عمان، األردن، دار "األدوات والتطبيقات ومعيقات التوسع: ةونياإللكترالصيرفة "ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبدالت، -1 . - بتصرف-، 24:، ص2008وائل للنشر والتوزيع، الطبعة األولى،

.23:، ص2009، الدار الجامعية، اإلسكندرية، مصر، "األساسيات والمستحدثات: اقتصاديات النقود والبنوك"عبد الحميد عبد المطلب، -2، مجلة العلوم اإلنسانية، جامعة محمد خيضر، بسكرة، العدد "التسويق المصرفي كرافد لتنشيط النظام المصرفي في الجزائر"لخضر عزي، -3

.2004، جوان 06

النظام المصرفي يؤثر يؤثر

النظــام

قتصــادياال

.العالقة بين النظام المصرفي والنظام االقتصادي): 14(شكل رقم

.23:عبد الحميد عبد المطلب، مرجع سبق ذكره، ص :المصدر

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

115

ويمكن القول بأن الخدمة المصرفية تمثل احد األنشطة االقتصادية الهامة في أية دولة، وإذا نظرنا إلى 1:ص نذكر منهاالخدمة المصرفية كنشاط اقتصادي، نجد انه ينطوي على عدد من الخصائ

واالجتماعية األخرى ةتشعب وتعدد المجاالت الخدمة المصرفية وارتباطها بجميع األنشطة االقتصادي - .بالدولة

إن الطلب على الخدمة المصرفية دالة على درجة تقدم االقتصادي للدولة، حيث أن الخدمة المصرفية - .جاالتها المتعددةنشاط إنتاجي ذو طبيعة خاصة ويرتبط بقضايا التنمية بم

إن العرض من الخدمات المصرفية دالة في مستوى الرفاهية االقتصادية في الدولة، وكذلك الخصائص - السكانية فيها، وهذا باإلضافة إلى ما تتمتع به الدولة وما تملكه من موارد طبيعية وسياحية، باإلضافة إلى

.عالقتها السياسية واالقتصادية بدول العالم األخرى

.إن الطلب على الكثير من الخدمات المصرفية يتصف بصفة التكرار -

. المصرفية تعتبر صناعة، حيث يتوافر فيها كل متطلبات وعناصر أي نشاط إنتاجي تإن الخدما -

وال شك أن توافر الخصائص السابقة يعني ضرورة مواكبة النشاط المصرفي لمتطلبات التطور في جميع دي واالجتماعي في أي دولة بغض النظر عن طبيعة نظامها االقتصادي أو فلسفتها أوجه النشاط االقتصا

. السياسية

على المصارف تنعكس آثاربصفة عامة عدة مصارفلالتجاهات الحديثة للخدمات المصرفية وال إنكما ،وذلك في حالة تطبيقها بالسلب أو باإليجابوذلك ،وعلى االقتصاد الوطني بشكل عام ،بشكل خاص هذه االنعكاسات بعض من إبرازسنحاول في مطلبنا هذا ومنه ،ن أثار عدم األخذ بهذه االتجاهاتسنحاول تبيا

:التي تترتب على أبرز االتجاهات الحديثة للخدمة المصرفية

:انظر في ذلك -1 .148:، ص2009، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "التجارية والتسويق المصرفي البنوك"سامر جلدة، -« -تحليل القوائم المالية -السياسات المصرفية: اإلدارة الحديثة في البنوك التجارية"عبد الغفار حنفي، وعبد السالم أبو قحف، -

»].348-347]:[ص-ص[، 2004، الدار الجامعية، اإلسكندرية، مصر، "عربيةال كالبنو -الجوانب التنظيمية والتطبيقية

.آثار االتجاهات الحديثة للخدمات المصرفية :المطلب الرابع

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

116

السلبية إلى أن عمليات االندماج المصرفي تمتد أثارها االيجابية و الحظمن الم :االندماج المصرفي -1 .االقتصاد القومي ككل

، لخدمات المصرفية إلى الخارجقدرة المصرف الجديد على تصدير اتزيد من فهي ،من الناحية االيجابيةفصفة عامة، ب القومي وبالتالي زيادة الربحية والدخل على مستوى المصرف بصفة خاصة وعلى المستوى

1.ميزان المدفوعات وبالتالي تحسن

كما يعمل المصرف الجديد على توفير إستراتيجية اقتصادية دفاعية قوية تكون إلى جانب مؤسسات ، وذلك من إنقاذ مؤسسات مصرفية أخرى ضعيفة السلطات الرقابية لإلشراف على ،مصرفية قوية تستخدمها

هام في تكوين ينتج عنها ظهور كيانات مصرفية ومالية ضخمة يكون لها دورخالل العمل على دمجها وبتالي ، هذا وعاتالمشروعات الكبرى والمساهمة بقدر كبير في توفير الموارد المالية الضخمة التي تحتاجها هذه المشر

2.ينعكس ايجابيا على قوة وفعالية النظام المصرفي بشكل خاص وعلى االقتصاد القومي بشكل عام ما

التي ينتج عنها زيادة كبيرة في رؤوس أموال كما تترتب عن عملية االندماج مزايا الحجم الكبيرظل القيود يمكنها من تمويل مشروعات التنمية العمرانية والصناعية العمالقة في المصارف المندمجة ما

حصول على األموال مشروع كنسبة من رأس مال المصرف، وبذلك تخفض تكلفة ال المفروضة على تمويل أي 3.وتقليل المخاطر

كما يؤدي االندماج المصرفي إلى إيجاد كيانات مصرفية كبيرة قادرة على تمويل المشاريع والشركات 4.ايجابي على االقتصاد الوطني ومعدالت التنمية والتشغيل واالستثمار فيه لالكبيرة مما ينعكس بشك

كبر حجم المصارف المندمجة يجعلها تقوم باالستثمارات فإن ،حية السلبية لالندماج المصرفيومن الناتعثرها احتمالمما يؤدى إلى ،ك على دعم وحماية المصرف المركزيذل فيعالية معتمدة ذات مخاطر

. 170:، ص2001، الدار الجامعية للطبع النشر والتوزيع، اإلسكندرية، مصر، "العولمة واقتصاديات البنوك "عبد المطلب عبد الحميد ، -1، رسالة ماجستير غير " المصرية في ظل المتغيرات الدولية الجديدةإمكانيات رفع كفاءة أداء البنوك العامة "جويلى، محمد السعيد علي -2

.179:، ص2007منشورة، جامعة عين شمس، القاهرة، مصر، .180:نفس المرجع أعاله، ص -3

، "ة والسلبيةالمفهوم، األنواع، الدوافع، و اآلثار االيجابي: االندماج واالستحواذ المصرفي"دائرة الدراسات، : جمعية البنوك في األردن -4، متاح على 15:، ص2010من سلسلة االندماج واالستحواذ المصرفي،المؤسسة األردنية للتصميم والطباعة، عمان، األردن، مارس 03:العدد

.12/02/2011: ، تاريخ االطالع http://www.abj.org.jo :اإللكترونيالموقع

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

117

كبيرة ، وهذا يمثل مشكلة ية تمتد إلى االقتصاد القومي ككلحدوت كوارث وأزمات مال قد ينتج عنهاو ،وإفالسها 1.لالقتصاد القومي بشكل عامي بشكل خاص وللقطاع المصرف

وفي حال ،ع في قمة الهرم االقتصادي للدولةنتيجة االندماج يجعلها تترب مصارفازدياد حجم ال كما أنالقطاعات معظموخيمة على االقتصاد الكلي وسيطال آثارافان هذا سيترك إفالس أوحالة تعثر أليمواجهتها

2.األخرىاالقتصادية

هناك العديد من المزايا التي يستفيد منها العمالء من خالل استخدام الصيرفة : ةاإللكترونيالصيرفة -2 ،سهولة الوصول لها على مدار الساعة ،خفض التكلفة ،توفير الجهد ،الوقتتوفير : أهمهامن ،ةاإللكتروني

.استخدمت كبديل عن النقود أمانا إذا أكثرتعتبر ،متعددة أماكناالنتشار في

خاصة في ظل اتجاه التشريعات كثيرة فوائد سيكون له ،كما أن تحول المصارف الى بنوك انترنت 3:ونذكر منها ،ادي للعمليات التجارية والمصرفيةالدولية نحو التبادل غير الم

تقل اإلنترنتتكلفة الخدمات المصرفية عبر إن: الخدمات المصرفية على الشبكة أداءانخفاض تكلفة - :ينالتالي والشكل جدوليبينه ال وذلك كما ،كلفتها عن باقي القنوات

الفروع الهاتف آليصراف اإلنترنت ةاإللكترونيالقناة

1.06 0.40 0.17 0.09 )£( تكلفة الخدمة

1.07 0.54 0.27 0.01 )$(تكلفة الخدمة

، رسالة ماجستير غير منشورة، "جدوى االندماج المصرفي مع التطبيق على المصارف اإلسالمية المصرية"احمد عبد الحميد سعد، فوزية -1 .62:، ص2006جامعة القاهرة، مصر،

.مرجع سبق ذكره دائرة الدراسات،: نوك في األردنجمعية الب -2

].42-40]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، ري، وعبد الفتاح زهير العبدالت،ناظم محمد نوري الشم -3

مرجع سبق ذكره، ،وعبد الفتاح زهير العبدالت ،وري الشمرينناظم محمد : المصدر ].41-40]:[ص- ص[

ة اإللكترونيالقنوات تكلفة الحصول على الخدمة المصرفية عبر): 02(جدول رقم

.$و £ :المختلفة والفروع ب

. ادي وخاصة الجزائري

،)$65(وذلك يكلف ،الفرع إلىه ولفتح حساب علينا الذهاب يقوم بالتسويق لباقي مصرفال أن إلى باإلضافة

ممن لديهم اإلنترنتعدد مستخدمي أن

القدرة على الدخول ) GSM(فمن الممكن لمستعمل الهواتف الجوالة

1,00�

0,00�

0,20�

0,40�

0,60�

0,80�

1,00�

1,20�

فرع

ة اإللكترونيالقنوات تكلفة الحصول على الخدمة المصرفية عبر

Dominique plihon, & jézabel couppey Source:

acteur de globalisation financière–banques française, édition: la documentation française, paris, France, 2006;

ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص

118

ه ولفتح حساب علينا الذهاب ان) Chris,2005(وفي دراسة وجد كريس باإلضافةهذا ،فقط) $15(فهي اإلنترنتحساب من خالل

1.في نفس الوقت اإلنترنتيقدمها عبر

إلىتشير الدراسات إذ : المطرد الستخدامات الشبكة .مليون نسمة 765هو 2005

فمن الممكن لمستعمل الهواتف الجوالة : الشبكة إلىتعدد وسائل الدخول .المكتب وغيرها أومشاهدي التلفاز الرقمي بالمنزل

.40:مرجع سبق ذكره، ص ،ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبدالت

1,00

0,50�

0,25�

0,12�

الهاتف صراف الي انترنت

تكلفة الحصول على الخدمة المصرفية عبر): 15

.€: المختلفة والفروع ب

soubeyran, & dhafer saidane, -Dominique plihon, & jézabel couppey, les études de la documentation "-acteur de globalisation financière

française, édition: la documentation française, paris, France, 2006;

دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

وفي دراسة وجد كريس حساب من خالل بينما كلفة فتح

يقدمها عبر التيخدماته

المطرد الستخدامات الشبكةاالزدياد -

2005في حاسبات شخصية

تعدد وسائل الدخول -

مشاهدي التلفاز الرقمي بالمنزل أو ،الشبكة إلى

ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبدالت -1

15(شكل رقم

"les soubeyran, & dhafer saidane, , les études de la documentation

française, édition: la documentation française, paris, France, 2006; p:61.

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

119

بالتالي يفضل العديد من ،والمدن الكبرى خصوصا: عموما مشاكل النقل واالزدحام داخل المدن - .المكتب أوعملياتهم عبر الشبكة من المنزل إتمامالعمالء

ويعود ذلك لعدة ،مصارفهناك تناقص في ربحية ال: حية العمليات المصرفية التقليديةتناقص رب - : أهمها أسباب

القيام بعدد من مما يمكنهم من ،المالية العالمية األسواقعلى مصارفانفتاح العديد من عمالء ال -* .للقيام بها مصارفال أون إلىعمليات الوساطة التي كانوا يلج

نتيجة الموجات مصارفللتقليص الفارق بين الفائدة المدينة والدائنة وزيادة النفقات والتكاليف -* .اإلنترنتمما يساعد على االستثمار في الخدمات عبر ،التضخمية

وفي ،مكافحة النصب واالحتيال إطاروذلك في :البطاقات الذكية إلىلبطاقات الممغنطة االتحول من - تالتي حولية مصرفللبطاقات ال - Euro Card-Master Card-Visa (EMV)–المواصفات العالمية قتطبينطاق

. اإلنترنتعبر باألعمالمم يسهل القيام ،البطاقات الذكية إلىكافة البطاقات الممغنطة

وتحرير الخدمات المالية ،العالميةوذلك في ظل مقررات منظمة التجارة :مواجهة المنافسة العالمية - .اإلنترنتنحو تقديم خدماتها عبر مصارفواتجاه ال

والترويج ،األموال خير قناة الستقطاب رؤوس اإلنترنتف :الخارجية األموالاستقطاب رؤوس - .فرص الربحية يعظممما ،الستثماراتها

دون استخدام لالمعيقات التي تحوهذه أهممن و ،ةاإللكترونيالستخدام الصيرفة معيقات ولكن هناك عدة 1:ة من قبل العمالءاإللكترونييرفة الص

.ةاإللكترونيوالسرية على استخدام القنوات األمانعدم توفر - .)اإلرشاديةعدم توفر النشرات أومثل صعوبة اللغة (صعوبة االستخدام - .ة والقناعة بالتعامل مع الفروع مباشرةاإللكترونيقلة الثقة في استخدام الصيرفة - ).اإلنترنتمثل عدم المعرفة باستخدام (عدم توفر المهارات الالزمة الستخدام الخدمة - رسوم أومثل فرض عموالت (مصرفة ينطوي على تالعب من قبل الاإللكترونياستخدام الصيرفة -

).إضافية

.185:مرجع سبق ذكره، ص مري، وعبد الفتاح زهير العبدالت،ناظم محمد نوري الش -1

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

120

).مثل عدم توفر حاسوب(ةاإللكترونيالالزمة الستخدام القنوات عدم توفر األجهزة - .ةاإللكترونيلمعرفة بفوائد القنوات عدم ا - ).للسحب النقدي أعلىمثل تحديد سقف (وجود قيود على الخدمة - .مصرفضعف تسويق الخدمات المصرفية من قبل ال - ،الكفالة ،مثل االعتماد المستندي(ةاإللكترونيوجود خدمات مصرفية ال يمكن تقديمها من خالل القنوات -

).تحصيل البواليص

خدمة المصرفية في المصارف قد يؤدي ليالحظ أن عدم األخذ بالمفهوم الحديث ل :الشاملة مصارفال -3 1:إلى مجموعة من المخاطر من أهمها

.انخفاض القدرة التنافسية للمصرف وما لذلك من تأثير على انخفاض أرباحه وزيادة مخاطره -

از المصرفي وخصوصا مع تعاظم دور شبكة قد تبتعد التعامالت المالية لألفراد والمنظمات عن الجه - .كوسيلة مالية وتسويقية عالمية اإلنترنت

يتأثر اقتصاد الدولة بانخفاض مستوى أداء الجهاز المصرفي، فكلما نشط الجهاز المصرفي كلما - .انعكس ذلك على زيادة المبادالت المالية في االقتصاد، ومن ثم زيادة نمو الدخل القومي بدرجة اكبر

األموالمن خالل تتبع ظاهرة غسيل و ،من أكثر الطرق المتبعة لغسيل األموال ييعد النظام المصرفي زيادة حدة هذه الظاهرة جاء نتيجة للتطورات التكنولوجية ف أنلوحظ ،هاعنالتي تتمخض اإلجرامية واألنشطة

.عتماد على التكنولوجيا المتقدمةوزيادة االاالتصاالت وتعقد الخدمات المالية

كانت أنبعد على مستوى العالم أنشطتهاتوسع المؤسسات المالية والمصرفية في ممارسة أنكما وإزالةعولمة االتصاالت والمؤسسات المالية والتحرر المالي ورفع القيود أن أي ،على المستوى المحلي قتصرت

.وانتشار هذه الظاهرةالى توسع أدتكل هذه العوامل ،الحواجز

.18:مرجع سبق ذكره، ص ،محمد عبد الفتاح الصيرفي -1

.تطور الخدمات المصرفية وتنامي ظاهرة غسيل األموال :المطلب الخامس

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

121

صفة الشرعية على إضفاءيعتمدها المجرمون لمحاولة وطرق أساليبعدة األمواللظاهرة غسيل إن .المشبوهة أموالهم

التي تولدت عن التطور الحاصل في الخدمات المصرفية باعتبارها القناة األساليبولكننا سنركز على 1:األساليبونجد من هذه ،المشبوهة في االقتصاد األموالهذه دمج وتذويبالرئيسية التي يتم من خاللها محاولة

يتم صرف األسلوببموجب هذا : )ةيبطاقات الدفع البالستيك(بطاقات االئتمانة والنقود البالستيكي -1 أنحاءالمنتشرة في جميع الخاصة بكل مصرف و اآلليمن المصارف من خالل ماكينات الصراف األموال

بصرف المال األموالحيث يقوم غاسل ،المصرفية األنشطةالنقدية الحديثة في األساليبوهي تعتبر من ،العالممن إليهمن ماكينته بطلب تحويل المال ثم يقوم الفرع الذي صرف ،أجنبيفي بلد آليصرف ماكينة أيةمن

ويخصم القيمة على حساب عميله الذي يكون قد تهرب ،بالتحويل تلقائيا األخيرليقوم ،فرعه مصدر البطاقة 2.بدوره من القيود التي قد تكون مفروضة على التحويالت

ويتم تغطية ،مصارفحصول على عدة بطاقات من عدة بال أشخاصعدة أويقوم شخص أنكما يمكن غير أصلها أموالوهي أخرىفي دولة مصارفالبضاعة من حساباتهم لدى احد ال أوالسحوبات النقدية

تستخدم خاصة في البلدان أنها إال ،ي يمكن غسلها بهذه الطريقة قليلةالت األموالكمية أنوبالرغم من ،مشروع 3.التي ال توجد فيها تشريعات واضحة تنظم هذه البطاقات

وعن طريق تكوين محفظة استثمارية يديرها وسيط مالي إذ :من خالل البورصات األموالل يغس -2المدرجة في تلك المحفظة األوراقبتنفيذ عمليات داخلية على ثم يقوم الوسيط ،...)مؤسسة مالية ،مصرف(

وأحيانا ،جديدة الى تلك المحفظة أموالليتم من خاللها دخول ،مغرية بأسعارالبيع والشراء أوامربحيث يرفق 4.عن حقيقة تلك المحفظة األنظار إلبعادمالية الوسيط تنفيذ العمليات بخسارة أويتعمد المستثمر

كإنشاء مواقع تسويقية وهمية يروج أصحابها لبعض السلع : اإلنترنتالتعامالت المالية عبر شبكة -3تم ،ة من جميع أنحاء العالم على أنها متحصالت قيمة السلعرونياإللكتويقومون باستقبال التحويالت ،وهميةال

والذين يتعاطى كل منهم عمولة نقدية مقابل تحويله مبلغ من النقود القذرة الى ،بيعها لمستهلكين في دول أخرى

، 2009، دار الصفاء للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "-الواقع والتطبيقات العملية-المصارف إدارة"صادق راشد الشمري، -1 ].160-158]:[ص-ص[

].160-158]:[ص-ص[نفس المرجع أعاله، -2

ان، األردن، الطبعة األولى، ، دار الثقافة للنشر والتوزيع، عم"تحليل وتقييم دور البنوك في مكافحة غسيل األموال"محمد محمد سعيفان، -3 ]. 50-49]:[ص-ص[، 2008

].160-158]:[ص-ص[صادق راشد الشمري، مرجع سبق ذكره، -4

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

122

شاط ليظهر األمر وكان تلك األموال التي يستقبلها في حسابه المصرفي هي نتيجة ن ،صاحبها في دولته األصلية .تسويقي من خالل موقعه التجاري على الشبكة

، وذلك األموالفي تسهيل عمليات غسيل األخيرةلشبكات الكمبيوتر دورا بارزا خالل السنوات أنكما في وأيسراستخداما أسهلخاصة انه المشبوهة، األموالالذي يعتبر احدث طرق غسيل اإلنترنتمن خالل

جهة أيمالية ومصرفية مع وأنشطةالدخول في حسابات آفاقلهم ، فبضغطة زر تفتح التعامل مع المصارف ...مؤسسة تشاء أو

لتقديم خدماتها ،اإلنترنتمواقع لها على شبكة بإنشاءالعالم مصارفمعظم قامت :اإلنترنتبنوك -4والوسائل االتصاالتم في استخداتتنافس فيما بينها على ذلك، ولكن التقدم الهائل وأصبحتالمصرفية،

مرتعا لغاسلي أصبحوالتي اإلنترنتعلى شبكة إالليس لها وجود مصارفة جعل بعضهم ينشئ اإللكترونيل دقائق وهم الفي العالم خ أموالهمويستطيعون تدوير وأمانمراحل الغسيل بسهولة فهي تختصر لهم ،األموال

تنقل األموال بسرعة اإلنترنتفبنوك ،وتعقب مصدر األموالصعوبة مراقبة مما زاد من ،ازلهمجالسون في من 1.وسرية

لعمالء إالبحيث ال تقدم ،للذا يجب الحذر من الخدمات المقدمة على الشبكات وجعلها ضمن المعقو 2.وخاصة التحويالت الخارجية ،مثل هذه التحويالت إلجراءالمعروفين وضمن سقوف محددة مصرفال

مبلغ ضخم يصل الى مليون دوالر إيداعوالتي يجب على العميل فيها : ة الخاصةالخدمات المصرفي -5عالقة شخصية بين وبذلك تنشأ ،مصرفويتم تعيين مسؤول خدمات خاصة عن عمليات العميل مع ال ،أكثر أو

ويصبح بذلك المسؤول في موقف المصالح المتعارضة بين خدمة العميل ،مات الخاصةالعميل ومسؤول الخديستطيعان تفادي اومن خالل خبراتهم ،مستشارا للعميليصبح المسؤول أنمما يؤدي الى ،مصرفوخدمة ال

3.األموالالضوابط الرقابية ومنها عمليات غسيل

مما ،النفوذ االقتصادي والسياسي وأصحاب األثرياءوالعمالء ذوو الخدمات المصرفية الخاصة هم وإنشاءالسرية المصرفية ،تعقيدا األمرومما يزيد ،إليهم األسئلةيتحرجون من توجيه مصرفيجعل مسؤولي ال

.الحسابات الحقيقية أصحابعلى شركات الظل مما يصعب التعرف

. 45:مرجع سبق ذكره، ص محمد محمد سعيفان، -1

.46:نفس المرجع أعاله، ص -2

.- بتصرف-، ]47-46]:[ص-ص[نفس المرجع أعاله، -3

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

123

1:الى نمو هذه الظاهرة فيما يلي أدىنحصر ما أن ويمكننا

وبالذات ،للدخل منخفضةالبيئة ذات مستويات انه عندما تكون مثل هذه أي: مواتيةبيئة محلية -1وال يوجد الحرص الكافي في حماية ،وكذلك انخفاض مستوى الوعي الثقافي واالجتماعي ،الحكومية األجهزة

السليمة اإلدارةعدم توفر أو اإلدارةالمجتمع وعدم توفر قوانين وتشريعات رادعة للجرائم وسوء أموال .الدولة والقطاع الخاص أموال إدارةفي والرشيدة

سرعة وتوسعه فيها بمعدل يفوق في سرعته ،الدولفي القطاع المالي لبعض واالنفتاح للتوسع أنكما تجعل هذه الظاهرة تتوسع وتنتشر األموركل هذه ،الرقابة الوطنية وكذلك التشريعات واللوائح تطور األجهزة

.بسرعة في تلك البيئة

Financialالمالية وعمليات التحرير المالي األسواقموضوع فتح إن :بيئة دولية مواتية -2

Liberalization قنوات جديدة إيجادساعدت على ،بين الدول األموالوكذلك تحرير حركات رؤوس ،السريعة ،بين الدول المختلفة أموالهموقيامهم بتحريك وتحويل ونقل من االستفادة موالاألمكنت مرتكبي جرائم غسيل

.تعرضا لمثل تلك الجرائمالقطاعات االقتصادية أكثرالمصرفي من القطاع المالي و ويعتبرا

عالم العولمة والتغيرات التكنولوجية المتسارعة في تكنولوجيا المعلومات نإ: بيئة تكنولوجية مواتية -3من خالل القطاعات المالية األموالفي عمليات غسل األساسيةمن البيئات كانت والزالت واالتصاالت وبأساليبارتباط هذه المؤسسات دوليا ببعضها البعض أساليبالتحسن والتطور الكبير في أنون كل ،والمصرفية

.المالية ببعضها البعض األسواقربط

الى إضافة ،والمشتقاتمالية المستحدثة في الخيارات والمستقبليات ال األدواتبتنوع أيضاكما ترتبط ارف في المص اآللياستخدام تقنيات التعامل عن بعد مع بعض القطاعات المالية مثل استخدام شبكات الصراف

أرقاماباتت تحمل ألنهاعائداتها أو األموالمن ذلك ال يمكن تعقب مصدر تلك ،واستخدام النقود البالستيكية .تدخل الى الدورة االقتصادية لذلك البلد أنقبل توالخطوا اإلجراءاتتمر بعدد من أن وبإمكانهاسرية مشفرة

وهذا ،في نشاط استثماري لدولة ثالثةومن ثم تدخل أخرىتمر عبر الجهاز المصرفي لدولة أنهاحيث .لمختصةمن قبل الجهات ا األموالبالضرورة يؤدي الى صعوبة اكتشاف هذه

].150-149]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، ،صادق راشد الشمري -1

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

124

النظام المصرفي الجزائري هو الواجهة الحقيقية لحالة االقتصاد الجزائري، ففي كل دول العالم إنالتحول سوخاصة دول التوجه االشتراكي السابق، قد أولت نظمها المصرفية أهمية قصوى حين وضعها ألس

.واألجانب ننحو اقتصاد السوق لما له من قيمة لدى المستثمرين المحليي

والنظام المصرفي هو مجموع المصارف العاملة في بلد ما، وهو يظم مجمل النشاطات التي تمارس بها ات ت المالية المتخصصة والسلطاالئتمان، وهو يشمل المنشآ العمليات المصرفية، وخاصة تلك المتعلقة بمنح

1.اسة النقدية أي البنك المركزي والخزينة العامةيالمسؤولة عن الس

من واقع المنظومة المصرفية الجزائرية لنبين مدى نجاعة :سنتطرق في مبحثنا هذا الى كللذا جهاز المصرفي سنتطرق لحالة الخدمة المصرفية في الكما يتم تطبيقها في الساحة المصرفية، اإلصالحات التي

هي التحديات التي تواجهه وما ،االقتصاد تمويلالدور الذي يلعبه الجهاز المصرفي الجزائري في و ي،الجزائر بأهميةالجهاز المصرفي في النشاط االقتصادي الجزائري يحظى أنوجه باعتبار أكملليقوم بدوره هذا على

.االقتصاد الجزائريتنشيط لتمويل و األولالمصدر مما يجعله شيط،كبيرة خاصة في ظل غياب سوق مالي ن

ذلك من أجل تحقيق جهاز مصرفي جديد برأسمال عمومي وعلى إقامة االستقاللعملت الجزائر بعد اقتصاد ، ومع بروز شعارات مختلفة كالعولمة ،العامة في إطار التخطيط المركزي االقتصاديةأهداف السياسة

ذلك ة على مسايرة التطورات الدولية والجزائرية نفسها مجبر مصارفوجدت ال... األجنبي االستثمار، السوق . بالقيام بإصالحات جذرية تتماشى مع متطلبات المحيط االقتصادي الجديد

انينات، الثم المبذولة من طرف السلطات الجزائرية إلصالح المنظومة المصرفية أواخر عقد درغم الجهوقانون النقد تاريخ صدور ،1990-04-14إال أنه لم يستكمل تأسيس النظام المصرفي الجزائري إال في

.فيالذي جاء استكماال لإلطار القانوني إلصالح الجهاز المصرو )90/10(والقرض

، مؤسسة شباب الجامعة، اإلسكندرية، مصر، "السياسة النقدية -البنوك التجارية -ةاإللكترونيالبنوك : االقتصاد المصرفي"خبابه عبد اهللا، -1 .179:، ص2008

.يةالجزائر واقع المنظومة المصرفية: المطلب األول

.يالجزائر الخدمات المصرفية في االقتصاد واقعلتشخيص : المبحث الثاني

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

125

هذا القانون مجموعة من المبادئ على قدر كبير من األهمية كان الغرض منها تنشيط وظيفة حدد المالية وتفعيل دور السياسة النقدية واإلسهام في دعم االقتصاد الوطني الذي يقوم على قواعد السوق الوساطة

1.وحرية المنافسة

المصرفي، حيث ومنه اإلصالح ،قرض في الجزائر فلسفة اإلصالح االقتصادياليعتبر قانون النقد وإذ ) المالية(مع األخذ بعين االعتبار مبدأ العولمة المصرفية ،كار إلعادة إصالح المنظومة المصرفيةظهرت معه أف

2.التعديل الهيكلي جتكرس عبر برنامالتي

المصارف خالل عقد نمط التسيير الذي اتبعتهالقرض عن إرادة واضحة في تغيير وعبر قانون النقد وبادئ اقتصاد السوق، حيث نص وم الثمانينات، وأراد بعث الدور المنوط بها وتنظيم نشاطاتها وفق أسس الربحية

الوصول إلى األهداف المنشودة من صراحة على تدابير جوهرية مؤسسة على مبادئ واضحة المعالم بغية 3.اإلصالح

4:ويهدف هذا القانون إلى ما يلي

وضع حد نهائي للتدخل اإلداري في القطاع المصرفي، والعمل على القضاء على االنحرافات غير - يحميه وإعادة االعتبار لدور البنك المركزي في إدارة النقد واالئتمان بشكل ،مصارفإدارة وتسيير المراقبة في ال

.من التعرض لضغوط سياسية قد تؤدي في النهاية إلى آثار اقتصادية غير مرغوبة

،إنشاء مجلس النقد والقرض، الذي يعد بمثابة السلطة النقدية المسؤولة عن صياغة سياسات االئتمان - .األجنبي، الدين الخارجي والسياسات النقدية النقد

المالية وتشجيع االستثمارات الخارجية المفيدة وإصالح الوضعية ،السوق النقدية وتنشيطها تحريك - الحصول القطاع العام، وإرساء مبدأ توحيد المعاملة بين المؤسسات الخاصة والعامة، بالنسبة إلمكانية لمؤسسات

.على االئتمان

في العلوم التجارية، فرع إدارة األعمال، ماجستير ، رسالة"مدى تكيف النظام المصرفي الجزائري مع معايير لجنة بازل"لعراف فايزة، -1 .109:، ص2010، جامعة المسيلة ،كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير والعلوم التجارية

.192:خبابه عبد اهللا، مرجع سبق ذكره، ص -2

.109:لعراف فايزة، مرجع سبق ذكره، ص -3 .نفس المرجع أعاله، نفس الصفحة-4

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

126

األخرى كمؤسسات مصارفالبنك المركزي كمصدر للنقود، وال(نظام مصرفي ذو مستويين إقامة - مصرفام الالعمومية قد تحصلت على نظ مصارفال وبالتالي تكون, وإلغاء مبدأ التخصص للقروض،مانحة ).الشامل

1 :نلك ألذ ،إال أن النتائج المحققة لسياسات اإلصالح االقتصادي كانت دون مستوى الطموح

.لم يحقق النمو المنشود ،النجاح األولي لبرنامج التعديل الهيكلي وتحقيق التوازنات -

.مع وجود فوائض في الكتلة النقدية ،الذاتي يعدم وجود آليات محددة لصنع القرار المصرف -

االبتكار نظرا لغياب ،لوباستخدام نتائج التطور التكنولوجي والمعلوماتي بقي دون المستوى المط - .التكنولوجي واإلبداع الفني

سهولة تحرك رؤوس األموال عبر وسائل االتصال الحديثة وتطور األنظمة المصرفية واستخدامها - .إال أن هذا لم يتحقق في المصارف الجزائرية ،لهذه الوسائل أدى الى تسهيل عمليات اإلقراض والتحويل

ة، قام مجلس النقد يصرفماحتواء كل خطر للعدوى المالية ال قصدو األخيرة،إبان األزمة العالمية و 2:تدابير إضافية، السيما في المجاالت التاليةبفرض والقرض وبنك الجزائر،

والمؤسسات المالية؛ الزيادة الجوهرية في متطلبات رأس المال األدنى للمصارف -

أدوات التقارير المالية للمصارف والمؤسسات المالية من طرف بنك الجزائر، وهو ما يسمح تدعيم - بتحسين متزايد لإلشراف على القطاع المصرفي؛

تدقيق اختبارات المقاومة بشكل مستمر من طرف بنك الجزائر؛ -

كز مخاطر السيما في مجال تر تكثيف متابعة تطور المخاطر المصرفية من طرف بنك الجزائر، - .القرض، للتأكد من تنمية قروض سليمة لالقتصاد

، مجلة اقتصاديات شمال إفريقيا، "-نظرة شمولية- العولمة وآثارها االقتصادية على المصارف" د الطيب حمد النيل،نعم محمعبد الم -1 :اإللكتروني، على الرابط -بتصرف-، 36:، ص2005، ديسمبر 03العدد

http://www.univ-chlef.dz/renaf/la_revue_N_3.htm23/10/2011: ، تاريخ االطالع.

، تدخل لمحافظ بنك الجزائر أمام المجلس الشعبي الوطني، "تطورات الوضعية المالية والنقدية في الجزائر"كصاسي، محمد ل -2 .05/02/2011: ، تاريخ االطالعwww.bank-of-algeria.dz: اإللكتروني، متاح على الموقع 13/07/2008

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

127

يتأكد وجود تدخل حكومي صارم ،وبالنظر الى كل السياسات المطبقة على الجهاز الصرفي الجزائرية وتخوف من تحرير وصعوب ،الماليةتلف المؤسسات المصرفية وومراقبة مستمرة من البنك المركزي على مخ

ي وقطاع التأمين التي مصرفوتحرير النظام ال ،ةء االحتكار الحكومي للتجارة الخارجيبعد إلغا ،القطاع المصرفي 1.خاصة مصارفوإنشاء ،FMIنصت عليه شروط

ارتفعت درجة تدخل الدولة في التنظيم ،وتفاديا لمشاكل أخرى من هذا النوع ،وبعد فضيحة الخليفة مصارفوالتي ال تترك حرية كبيرة لل 2004و 2003من خالل القوانين الصادرة في سنتي ،المصرفي

2:ومما جاء فيها ،بنك الجزائرللتصرف والعمل دون الرجوع الى

وقوة ،الذي يؤكد على سلطة بنك الجزائر النقدية 26/08/2003:3الصادر في 11- 03األمر رقم -حيث أن هذا األمر ال يشير وال يعطي فرصة التحدث عن التحرير ،تدخل الدولة في المنظومة المصرفية

. المصرفي وإنما يعطي للتدخل الحكومي أكثر جدية

مصارفالخاص بالحد األدنى لرأس مال ال 04/03/2004:4الصادر في 01- 04رقم نظامال -الحد األدنى لرأس مال يحدد ،1990فقانون المالية لسنة ،التي تنشط داخل الجزائر ،والمؤسسات المالية

بينما حدد الحد األدنى لرأس المال في ،مليون دج للمؤسسات المالية 10: و ب ،مليون دج 500ب مصارفالوكل مؤسسة ال تخضع ،مليون دج بالنسبة للمؤسسات المالية 500و ،مصارفمليار دج لل 205: ب 2004سنة

.سوف ينزع منها االعتماد ،لهذه الشروط

اإلجباري لدى يالذي يحدد شروط تكوين االحتياط 04/03/2004:5الصادر في 02-04قم ر نظامال - .آfg أbcd% 15و% 0وبصفة عامة يتراوح االحتياطي اإلجباري بين ،دفاتر بنك الجزائر

].193- 192]:[ص-ص[مرجع سبق ذكره، خبابه عبد اهللا، -1

.-بتصرف-، 193:المرجع أعاله، صنفس -2

.27/08/2003، 52:الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد المتعلق بالنقد والقرض،، 11-03قانون رقم -3الجزائرية الديمقراطية الجمهورية المتعلق بالحد األدنى لرأسمال البنوك والمؤسسات المالية العاملة في الجزائر،، 01-04نظام رقم -4

.27:، ص28/04/2004، 27:الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد

الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، يحدد شروط تكوين الحد األدنى لالحتياطي اإللزامي،، و02-04نظام رقم -5 .38:، ص28/04/2004، 27:العدد

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

128

ويهدف ،الذي يخص نظام ضمان الودائع المصرفية 04/03/2004:1الصادر في 03- 04رقم النظام -يودع الضمان لدى ،هممصارفهذا النظام الى تعويض المودعين في حالة عدم إمكانية الحصول على ودائعهم من

حصص بيساهم فيها ،يةمصرفحيث تقوم بتسييره شركة مساهمة تسمى شركة ضمان الودائع ال ،بنك الجزائرحسب % 1تقدر بمعدل سنوي ،الودائع المصرفيةية لصندوق ضمان بإيداع عالوة نسب مصارفوتقوم ال ،متساوية ،ديسمبر من كل سنة بالعملة المحلية 31لمسجلة فيمن المبلغ اإلجمالي للودائع ا) العالمية للتجارة ةالمنظم

. والتعويض يكون بالعملة الوطنية فقط

الذي الدورفي تختلف وفقا لتخصصها يتكون الجهاز المصرفي ألي مجتمع من عدد من المصارف،و :يتكون الهيكل المصرفي منالجزائر ، وفي االقتصادتؤديه في

، 2يحمل اسم بنك الجزائر )90/10(النقد والقرض قانون صبح البنك المركزي على إثرأ :بنك الجزائر -أسوق ويقوم بتنظيم التداول النقدي وإصدار ومراقبة االئتمان، إضافة إلى إدارة المديونية الخارجية ومراقبة تنظيم

التي تقوم ،، ويمارس بنك الجزائر هذه المهام من خالل مجلس النقد والقرض وكذا اللجنة المصرفيةالصرف .بالمهمة الرقابية، ثم لجنة مركزية المخاطر وعوارض الدفع

المملوكة بالكامل للدولة وتستحوذ على أكبر حصة من مصارفوهي ال :التجارية العامة مصارفال - ب 3.ية في السوق المصرفي الجزائريمصرفمن إجمالي األصول ال% 95حوالي ب السوق المصرفي حاليا

الخاصة مصارفقانون النقد والقرض المجال للعديد من ال فتحإذ :التجارية الخاصة مصارفال -جركيزتها األساسية المنافسة الحرة والعمل وفق آليات اقتصاد السوق، يةاقتصاد لمرحلةللعمل بالجزائر تكريسا

4.حيث تم منح االعتماد

، والذي هو من 30/01/2009والشكل الموالي يبين لنا هيكل الجهاز المصرفي الجزائري الى غاية :الشكل

، 35:الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد ،بنظام ضمان الودائع المصرفية تعلق، الم03-04نظام رقم -1 . 22:، ص02/06/2004

الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، المتعلق بالنقد والقرض، ،14/04/1990المؤرخ في 10-90قانون رقم ، 12:المادة رقم -2 .522:، ص18/04/1990، 16:عددالجريدة الرسمية، ال

.201:، ص 2003الجزائر، الطبعة الثانية، بن عكنون، ، ديوان المطبوعات الجامعية، "تقنيات البنوك"الطاهر لطرش، -3

.191:، صنفس المرجع أعاله -4

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

129

:التجارية مصارفال :المؤسسات المالية العامة

البنك الخارجي الجزائري -1 س بنكنسوفي نا -1

البنك الوطني الجزائري -2 SRH :رهنيالتمويل ال إعادة شركة -2

بنك الفالحة والتنمية الريفية -3 الشركة العربية لاليجار -3

بنك التنمية المحلية -4 سيتيالم -4

القرض الشعبي الجزائري -5 مغرب لاليجار -5

بنك -التوفير واالحتياطصندوق -6

الصندوق الوطني للتعاون الفالحي -7

بنك البركة الجزائري -8

المؤسسة العربية المصرفية الجزائر -9 :المؤسسات المالية المتخصصة

ناتيكس بنك -10 BAD :بنك التنمية الجزائري -1

سوسييتي جينيرال الجزائر -11

سيتي بنك -12

بنك العرب الجزائر -13

بي باريبا الجزائر.ن.بي -14 :مكاتب التمثيل

ترست بنك الجزائر -15 البنك العربي البريطاني التجاري -1

بنك االسكان للتجارة والتمويل -16 اتحاد البنوك العربية و الفرنسية -2

بنك الجزائر الخليج -17 القرض الصناعي والتجاري -3

الجزائر بنك-فرانس -18 القرض الفالحي اندوسويز -4

أ.ذ.ش-الجزائر - كاليون -19 بنك تونس الدولي -5

الجزائر–بنك السالم -20 بنك فورتيس -6

فرع بنك- سي الجزائر.بي.اس.اش -21 بنك سباديل -7

:من انجاز الطالبة باالعتماد على معلومات من موقع بنك الجزائر: المصدر www.bank-of-algeria.dz، 05/02/2011: تاريخ االطالع.

:هيكل القطاع المصرفي الجزائري الى غاية): 16(شكل رقم

30/01/2009.

بنــك الجزائــر

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

130

، على ضوء الجزائرية مصارفإن عملية تطوير الخدمات المصرفية أصبحت ضرورة ملحة بالنسبة للالتطوير، فواقع ما تشهده الساحة المصرفية العالمية في اآلونة األخيرة من خطوات متسارعة نحو التحديث و

ال التقليدية المنحصرة أساسا في مجالجزائرية بشكل رئيسي على الوظائف مصارفالحال يشير إلى اعتماد الخدمة في 40لجزائرية بـ ا مصارفهناك من يقدر عدد الخدمات التي تقدمها التلقي الودائع ومنح القروض، و

1.خدمة مصرفية 360العالمية بتقديم أكثر من مصارفحين تقوم ال

هو ما مع تتناسب وال تقليدية، خدمات توصف بأنها الجزائري، المصرفي الجهاز يطرحها التي الخدمات إن

وذلك الجزائري المصرفي الجهاز في المصرفية الخدمة تحديث في التفكير بدأ لذلك المتقدمة، الدول في حاصل

وجعلها أنواعها بمختلف الدفع وسائل تحديث هي المصرفية للخدمة التحديث عناصر أهم بين ومن عصرية، بجعلها

2.الجزائر في ةاإللكتروني الصيرفة اعتماد يسهل حتى ،∗∗∗∗ إلكترونية دفع وسائل

التحويالت وبالنظر إلى طبيعة الخدمات المصرفية المقدمة من قبل المصارف سواء تعلق األمر بمدةالطرق التقليدية في كثير والتخليص أو مجاالت التعامالت المصرفية، فالمصارف الجزائرية ال تزال تسير وفق

. الدولية التحويالت ال تزال بعيدة كل البعد عن المعايير من المجاالت، كما أن مدة

المصارف الجزائرية عبارة عن شبابيك للدفع عوض أن تكون آليات لدفع االستثمار، فهي فبهذا تبقى 3.معرقل لالستثمار إذا أضفنا لها البيروقراطية والمحسوبية والرشوة ومشكل العقار الصناعي تشكل أهم

الجزائرية نظرا لضعف التعامل باألدوات مصارفاإلشارة أن هذه الخدمات جد محدودة في ال وتجدر 4.المالية االستثمارية وضعف السوق المالي أي البورصة

، مجلة العلوم "اآلثار المتوقعة النضمام الجزائر إلى المنظمة العالمية للتجارة و دور الدولة في التأهيل االقتصادي" صالح صالحي، -1 .60:، ص2002االقتصادية و علوم التسيير، جامعة فرحات عباس، سطيف، العدد األول

.سيتم التطرق لوسائل الدفع هذه في المبحث الثالث من فصلنا هذا -∗

.02:مرجع سبق ذكره، صالدين، جليد نور -2

.-بتصرف- ، 43:، صنفس المرجع أعاله -3، أطروحة "التحرير المصرفي و متطلبات تطوير الخدمات المصرفية وزيادة القدرة التنافسية للبنوك الجزائرية"، بـريش عبد القادر -4

.236:، ص2006، جامعة الجزائر، االقتصادية وعلوم التسييركلية العلوم نقود ومالية، : دكتوراه في العلوم االقتصادية، فرع

.الجزائريواقع الخدمات المصرفية في الجهاز المصرفي : الثانيالمطلب

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

131

مستوى صيرفة االقتصاد الوطني تدريجيا سواء بالنظر إلى تكثيف شبكة وكاالت المصارف 1يتحسنو .سابات المفتوحة لفائدة الزبائنأو عبر عدد الح) 2008ة وكالة في نهاي 1301(العمومية والخاصة

بين الفكر التسويقي المصرفي وما هو فإن الهوة كبيرة الجزائرية مصارفأما عن واقع التسويق في الموجود في المصارف الجزائرية، ونعتقد في رأينا أن اإلمكانيات المادية والبشرية الموجودة في الوقت الحالي في

رف بعيدة كل البعد على تحقيق قفزة نوعية في تحسين األداء التسويقي للمصارف الجزائرية، ونعتقد هذه المصاتحقيق الهدف التسويقي في المصارف الجزائرية تراتيجية أو خطة تسويقية معينة لأن المشكلة ليست في تبني إس

وبالتالي فإن الحلول ... ت في الموارد ألن اإلشكالية تكمن في طريقة التفكير واألداء والثقافة التسييرية وليسيكمن في فتح مجال التحالفات والشراكات اإلستراتيجية مع يةاألكثر أهمية في حالة المصارف الجزائر

2.ن تنافس في السواق العالمية بسهولة كبيرةالتي شهدت تطورا يسمح لها بأ ةالمصارف العالمية أو الجهوي

عدم يدرك النظام المصرفي الجزائري السمعة السيئة التي نسبت إليه بشأن نوعية الخدمات و لكن الذي يعتبر مؤسسة تسعى لتحقيق مصرفبين عمالئه، و هي أخطر مشكلة قد يواجهها الوجود ثقة تامة بينه و

3.الربح

:اإللكتروني، متاح على الموقع 02:، ص19/06/2004الخبر، جريدة ،"الجزائرية البنكية المنظومة تنتقد متخصصة دراسة"يوسفي،. س -1www.elkhabar.com12/02/2011: ، تاريخ االطالع.

واقع -االقتصادية ملتقى المنظومة المصرفية الجزائرية والتحوالت ،"المصرفية الجزائريةالتسويق في المؤسسة "جمعي عماري، -2 . 2004ديسمبر 15و 14يومي ، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية والعلوم ، - وتحديات

نقود ومالية، كلية : رسالة ماجستير في علوم التسيير، تخصص ،"ةاإللكترونيإحالل وسائل الدفع المصرفية التقليدية ب"عبد الرحيم وهيبة، -3 .72:، ص2006العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر،

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

132

1 :لقد أسفرت النتائج األخيرة للجهاز المصرفي الجزائري عن المؤشرات التالية

، على الرغم من 2008نشاط المصارف في جمع الموارد تطورا معتبرا في عرف: الموارد هيكل -1ودائع تحت الطلب، ودائع (زادت الودائع الملتقطة فقد ،2007أخف من تلك المسجلة في سنة أنه تم بدرجة

توجد حصة فيما ،2007في % 28،5مقابل 2008في % 14،3بنسبة ) ألجل والودائع السابقة لالستيرادفي % 7،8إلى 2007في نهاية % 6،9المصارف الخاصة في سوق الموارد في حالة ارتفاع طفيف منتقلة من

.2008نهاية

حقوق على (الداخلية ، قروضها2001إجماال، تتجاوز الموارد الملتقطة من طرف المصارف، منذ وعلى لفائض السيولة في السوق النقدية، ، وهو األمر الذي يشهد على الطابع الهيكلي)الدولة وقروض لالقتصاد

تواجد فائض الموارد، بالنسبة للسنوات الثالثة األخيرة، في المصارف العمومية والمصارف الخصوص، ب .الخاصة على حد سواء

الموارد، الذي يرتكز أساسا على التوسع في ودائع المؤسسة الوطنية كان هذا الظرف الخاص بفائض تغذيته أيضا عن طريق نمو ودائع المؤسسات الخاصة واألسر التي لها عالقة مع الذي قد تموسوناطراك،

حيث تساهم هذه األخيرة في فقات التجهيز والتحويالت الجارية،التوسع القوي في نفقات الميزانية، السيما ن .تفاع مداخيل األسرار

على وسائل عمل متزايدة وموارد مستقرة، يعرف توزيع القروض تحوزباعتبارها و: القروض هيكل -2، ارتفعت 2007في % 15،7مقابل 2008في % 18،6تطورا معتبرا، حيث تنمو القروض لالقتصاد بنسبة

مقارنة %) 12،5( 2008سنة القروض الموزعة من طرف المصارف الخاصة بوتيرة أعلى بشكل طفيف في تلعب المصارف العمومية، التي تضمن تمويل المؤسسات و ،%)11،5( 2007مع ما تم تسجيله في سنة

مقابل 2008في نهاية % 77(العمومية والتي تتدخل بنشاط أيضا في توزيع القروض إلى القطاع الخاص .روض لالقتصاد، دورا محددا في االنتعاش المستمر للق)2007في نهاية % 79،4

.مرجع سبق ذكره محمد لكصاسي، -1

.الجزائري دور الجهاز المصرفي في تمويل االقتصاد: المطلب الثالث

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

133

مجموع القروض الموزعة من طرف المصارف والمؤسسات المالية، زادت حصة القروض ففيتبقى القروض و ،2007في نهاية % 54،3مقابل 2008في نهاية % 55،6متوسطة وطويلة األجل، أي

%). 46(من تلك الموزعة للمؤسسات العمومية %) 54(الممنوحة للمؤسسات الخاصة واألسر أكثر أهمية

، السيما لتمويل 2008للمصارف بمواصلة التوسع في القرض لالقتصاد في السيولة الواسعةسمحت و 1.االستثمارات المنتجة

العمومية وحدها أن القروض الموجهة لالقتصاد، بالنسبة لسنة مصارفحصيلة نشاط ال في حين بينت، مقارنة بالسنة المالية السابقة، حيث مثلت القروض المتوسطة والطويلة األجل %18، قد ارتفعت بنسبة 2009

السنة الماضية، وذلك يؤكد تفعيل مصارفمن القروض الممنوحة من قبل ال% 54والموجهة لالستثمار ما نسبته 2.تثمار الوطني العمومي والخاصاالس

استفادت المشاريع الكبرى الستثمار المؤسسات العمومية في قطاعات الطاقة والماء من التمويالت و، منتقلة 2008في % 16،5من جانبها، نمت القروض الرهنية بنسبة ،الممنوحة من طرف المصارف العمومية

. 2008ر دينار في نهاية مليا 127إلى 2007مليار دينار في نهاية 109من

خارج الوكالة الوطنية لدعم تشغيل الشباب، ( مصارفهذا وقد بلغ إجمالي االستثمارات الممولة من قبل ال 2010.3مليون دج في السداسي األول من سنة 82.246، و2009مليون دج سنة 186.207) وخارج الفالحة

العقاري، تمويل جديدة ومن أبرزها القرض كما نجد أن المصارف العمومية قد أدخلت عدة منتجاتهيكل السوق المصرفية فنجد من جانب احتكار هذه ،الخ، أما عن..في االكتتاب في السندات السكن، والمساهمة

4.للقطاع الخاص% 10المصرفي في الجزائر مقابل من مجموع السوق% 90المصارف العمومية ل

.مرجع سبق ذكره ،محمد لكصاسي -1

-http://www.premier: اإللكترونيلى الموقع ع ح، متا55:، ص2010، أكتوبر "ملحق بيان السياسة العامة"مصالح الوزير األول، -2

ministre.gov.dz05/02/2011: ، تاريخ االطالع. ، متاح 2010مصالح الوزير األول، ملحق بيان السياسة العامة، أكتوبر ،"2010و السداسي األول من سنة 2009نتائج سنة "، Iملحق رقم -3

. 05/02/2011: ، تاريخ االطالعhttp://www.premier-ministre.gov.dz: اإللكترونيعلى الموقع

.مرجع سبق ذكره ،يوسفي. س -4

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

134

خارج ودائع (المصرفية يتحسن سواء من زاوية نسبة الودائع ما فتئ مستوى الوساطة إجماليوبشكل أو من ) 2007في % 62،6مقابل 2008في % 64،7(إجمالي الناتج الداخلي خارج المحروقات )/كاسوناطر

في % 43،1مقابل 2008في % 44،7(إجمالي الناتج الداخلي خارج المحروقات /زاوية نسبة توزيع القرض2007.(

واصل للصيرفة وتحديث النظام المصرفي مع تحسن محسوس في صالبة النظام ترافق الجهد المت، السيما فيما يتعلق بالمردودية والمالءة، وهو ما يشهد على مقاومة القطاع المصرفي في 2008المصرفي في

1.الجزائر أمام األزمة المالية الدولية الخطيرة

الطلب النقدي في الجزائر، حيث يميز سلوك ألسر لألرصدة النقديةمن جهة أخرى، ال يزال تفضيل ا، في الوقت الذي أصبح فيه تحديث أنظمة 2008في نهاية % 22،14الكتلة النقدية /تساوي نسبة النقد االئتماني

فعليا ) ةاإللكترونينظام التسويات اإلجمالية الفورية للمبالغ الكبيرة والمدفوعات المستعجلة ونظام المقاصة (الدفع . 2006اسي األول من سنة منذ السد

توجد العمليات و ح فعلية في مجال التنمية المالية،بدأت نتائج برنامج تحديث البنى التحتية المالية تصب فقد، في الوقت الذي يعالج فيه 2008في %) 93،7(، بالقيمة، في حالة نمو قوي RTGS∗∗∗∗المعالجة من طرف نظام

مليون عملية 6،93مقابل 2008مليون عملية في 9،32(من العمليات ة عددا متزايدااإللكترونينظام المقاصة ).2007في

بعد عمليات سحب االعتماد وتصفية المصارف والمؤسسات المالية الخاصة، التي كانت تواجه و، بقيت وضعية المصارف والمؤسسات المالية 2006و 2003صعوبات بل وتوجد في حالة توقف عن الدفع، بين

في الجزائر مستقرة وذلك دون تدخل بنك الجزائر بصفته المقرض األخير، في غياب الخطر التي تعمل .المؤسسي

.محمد لكصاسي، مرجع سبق ذكره -1

Real Time" أو،"Le Système De Paiement De Gros Montants En Temps Réel"أوللمبالغ الكبيرة ةالفوري لتسويةظام ان – ∗

Gross Settlement" ، نظام يخص أوامر الدفع التي تتم ما بين البنوك باستخدام التحويالت البنكية أو البريدية للمبالغ الكبيرة على انهويعرف :انظرللمزيد ، أو للدفع الفوري المحقق من قبل المشاركين في هذا النظام

«- Abdelhamid Hadj Arab, "Les Risques Lies Aux Systèmes De Paiement", Media Banque, Le Journal Interne De La Banque D'Algérie, N°81, Décembre 2005/Janvier 2006, [p-p]:[10-13].»

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

135

فقد لنظر إلى مؤشرات الصالبة المالية،بل وأكثر من ذلك فقد تحسنت وضعية المصارف بشكل كبير باأس المال األدنى تدعمت نسبة المالءة اإلجمالية للمصارف، خاصة بالنسبة للمصارف الخاصة، بفضل زيادة ر

.2006النظامي الذي دخل حيز التنفيذ في بداية

2007في نهاية % 12،85مقابل 2008في نهاية % 16،54على سبيل المثال، يقع هذا المؤشر عند التي ال تستجيب إلى التنظيم (BADR)بالرغم من النسبة الضعيفة الخاصة ببنك الفالحة والتنمية الريفية

.الذي يوجد تحت إدارة مؤقتة (CNMA)الوضعية الخاصة للصندوق الوطني للتعاون الفالحي االحترازي وكذلك

مجموع األصول من /انتقلت نسبة األصول السائلة إذ ،ما تحسنت أيضا نسب سيولة المصارفكالخصوم قصيرة األجل عند /، بينما تقع نسبة األصول السائلة2008في % 49،11إلى 2007في % 46،05

تجدر اإلشارة إلى أن مستويات هاتين النسبتين المحققتين من طرف و ،2007في % 98،90مقابل % 100،23المصارف العمومية تعتبر أكثر أهمية من تلك الخاصة بالمصارف الخاصة، وهو ما يؤكد وضعية السيولة

.الكبرى للمصارف العمومية

صارف العمومية في مجال أنظمة على العموم، وبالرغم من استمرار بعض المصاعب التي تواجه المالمعلومات وتسيير مخاطر القروض، السيما المخاطر المتصلة بتركيز المخاطر على المجموعات الخاصة، يبقى

. النظام المصرفي في الجزائر مستقرا، في الظرف الحالي المتميز باألزمة المالية الدولية الخطيرة

مندمجا مباشر على القطاع المصرفي الجزائري الذي ال يعتبرلم تنعكس األزمة المالية الدولية بشكل إذإضافة إلى ذلك، يوجد للمصارف العاملة في الجزائر التزامات جد ضعيفة تجاه بقوة على المستوى الدولي،

يعتبر تقليص من المجموع الكلي لميزانياتها، كما % 0،5الخارج، حيث تمثل وضعياتها المفتوحة أقل من ارجية للجزائر قبل مجيء األزمة المالية عنصر مقاومة بالنسبة للمصارف أمام الصدمات المديونية الخ

.الخارجية

ر جعل دور المقرض األخي 2002إن فائض السيولة الذي ال يزال يميز النظام المصرفي في الجزائر منذ ص فائض السيولةحيث يتدخل بنك الجزائر في السوق النقدية المتصا من طرف بنك الجزائر غير مستعمل،

.فعليا

عن أن القائمة التي ،كشف تقرير سنوي التحاد المصارف العربية ، ورغم كل ما تم ذكره آنفا، فقدلكن مصارفتتضمن أي بنك جزائري، بالرغم من أن ال ألف مصرف في العالم حسب الموجودات ال تصنف أكبر

مصارف 09سعوديا، 11ا إماراتيا ومصرف 17وتضمنت القائمة ،امصرف 84 التقرير بلغالعربية التي تضمنها

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

136

03عمانية، مصارف 05مصرية، مصارف 06قطرية، 08كويتية، مصارف 08لبنانية، 09بحرينية، 1.سوري واحد مصرفليبي واحد و مصرف، ومغربية مصارف 30تونسية و مصارف 03أردنية، مصارف

ويؤكد ذلك وجود خمسة ،كما أنها تسير في اتجاه تصاعدي ومتنامي ،تمتلك الجزائر سوقا مالئمةهذا وتتشكل ،عناصر رئيسية وأساسية تعكس البيئة المالئمة لالستثمار وتعبئة المدخرات في االقتصاد الجزائري

2:لنشاط االقتصادي في الجزائر مما يليالعناصر المحورية ل

.وجود تنظيم اقتصادي متجدد ومستقر -1 .تحسن واستقرار اإلطار االقتصادي الكلي بفضل سياسات التعديل -2 .وجود سوق مفتوحة للمنافسة الداخلية والخارجية -3علما أن ،ياكل االقتصاديةت اإلنتاجية والهاالتجاه التصاعدي في التأهيل والتجديد والتوسع في الكفايا -4

.الجزائر تصنف في خانة األقطار الصناعية الجديدةويسير في اتجاه العصرنة ) النسبي(وجود قطاع مصرفي ومالي يتسم بالتطور والتقدم والتجدد -5

.والعولمة مع إمكانية إعادة هيكلته

3:يليإن أهم التحديات التي تواجه القطاع المصرفي الجزائري ما وبالتالي ف

مصارفالتركز في نصيب ال ،وهيكلة ملكيتها مصارفصغر حجم ال: ومن أهمها :التحديات الداخلية -1ضعف استخدام التكنولوجيا ،القروض المتعثرة ،ضعف كفاءة أنظمة المدفوعات ،يمصرفوتجزئة النشاط ال

.والقانونية ومحاسبية وتنظيمية باإلضافة الى القيود المالية ،ضيق السوق النقدي األولي والثانوي ،والرقابة

،مصارفظاهرة العولمة واندماج األسواق الدولية واندماج ال: نذكر منها :التحديات الخارجية -2 .ةاإللكترونيوظاهرة البنوك

، 12/12/2010 ،963:العدد ،النهار الجديدجريدة ، "بنكا في العالم العربي 84غائبة في قائمة ضمت أكبر البنوك الجزائرية "زايدي افتيس، -1 .23/02/2011: ، تاريخ االطالعhttp://www.ennaharonline.com: اإللكترونيمتاح على الموقع

.مرجع سبق ذكره عبد المنعم محمد الطيب حمد النيل، -2

.196:بق ذكره، ص، مرجع سخبابه عبد اهللا -3

.مقومات االقتصاد الجزائري وتحديات جهازه المصرفي :المطلب الرابع

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

137

مالئمة، حوافز وتوجهها التطور جيدة مالية مؤسسات تقوم حتى السوق اقتصاد إلى التحول يكتمل الو القطاعات باقي مع جيدة عالقات أساس على يتعامل متطور مصرفي قطاع وضع يتطلب السوق اقتصاد إلى فاالنتقال

st: 1* يتميز التي التالية للخصائص نظرا ضعيفا يبقى الجزائري المالي القطاع لكن و االقتصادية،

).التحول ضبط التأطير، ،التنظيم(التسيير في عجز - .ةاالئتماني اتهوجدار مصارفال وكفاءة أهلية لعدم األخطار تقدير في الكفاءة عدم -

.واالتصال التسويق اإلعالم، نظام عجز -

.التكنولوجي خاصة التحديث في التأخرو المنافسة، غياب -

في القيام بالوظائف المحاسبية كتسجيل حركات ضعف دوره في الوساطة المالية واقتصار نشاطه - .تسيير حسابات المؤسسات العمومية النقدية، إعادة الخصم و التدفقات

االقتراض على موارد اإلصدار النقدي و االعتماد الكبيرالجهاز المالي في جمع االدخار، ودور عفض - .غياب سوق نقدي الخارجي في ظل

2:باإلضافة الى

.عدم وجود نظام معلوماتي فعال في اتخاذ القرار - .ية مصرفال اإلدارةعدم وجود وظيفة التسويق في -

ية المقدمة، والذي أدى إلى عدم رغبة المجتمع للتعامل مع الجهاز مصرفمحدودية الخدمات ال - .نوع من الخدمات 350حوالي تقدماألمريكية مصارف، للتذكير فقط الصرفيالم

على تطوير األدوات المالية مصارفأدى إلى عدم تشجيع المما عدم فعالية بورصة القيم المنقولة، - .االستثمار عتشجيدرجة كبيرة في تمويل االقتصاد والتي من شأنها أن تساهم ب

غير مصارفعدم تطور اإلبداعات المتعلقة بوسائل الدفع وانحصارها في أشكال محددة جعل من ال إن - . قادرة على تحسين تعبئتها لالدخار والتقليل من حجم التسرب النقدي

.عدم وجود إدارة جيدة لوسائل الدفع المتاحة والمحفزات التي تسمح بإقناع الجمهور على استعمالها -

.76:مصيطفى عبد اللطيف، مرجع سبق ذكره، ص -1 .، مرجع سبق ذكرهيوسف مسعداوي، وباشوندة رفيق -2

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

138

) واجتماعيبما يتضمنه من نظام سياسي (إن النظام المصرفي في أي دولة يعتبر وليد النظام االقتصادي . الخ...والسياسات المختلفة المتبعة ،إذ يؤثر على هيكله ونمط إدارة وحداته ،السائد فيها

فان ذلك يتطلب إعادة النظر في ،وفي خضم رغبة الجزائر في االنضمام الى المنظمة العالمية للتجارة مصارف، المنافسة، استقاللية القانونيا، تكنولوجيا( المنظومة المصرفية ككل، للقضاء على كل أسباب الضعف

....)عن الحكومة، سلوك العميل، تأهيل العنصر البشري، معدالت النمو

: االتصال، أثرت في مختلف مجاالت الحياةالمعاصر ثورة في تكنولوجيات اإلعالم ويشهد عالمنا ، طورت هذه التكنولوجيات بشكل سريعوقد ت االجتماعية، والصناعية، واالقتصادية، والتعليمية،السياسية، و

متعددة ومتنوعة، سهلت االتصال بين األفراد والجماعات في مختلف دول العالم، وألغت الحدود وأخذت أشكاال .المعرفةومات والمعل المكانية بين الدول والقارات، كما أوجدت طرقا جديدة لنقل

عايير األساسية أحد الم ياونات هذه التكنولوجيات ويعد حالالسريع أهم مك ذو التدفق اإلنترنتويشكل .لقياس تقدم األمم

مع ،مليون مشترك 466.9بالتدفق السريع في العالم عدد المشتركين قدر ،2009مع نهاية إذ نجد انه و% 2.94 نصيب الشرق األوسط وإفريقيا ال يتعدىحيث أن ،%14،21 نسبة ارتفاع سنوية متوسطة تقدر ب

:ترتيب القاراتو اإلنترنتمستوى عدد مستخدمي و فيما يلي جدول يبين لنا الدول العشرة األولى على، 1منها

، اليوم البرلماني حول التدفق السريع واالقتصاد الرقمي "-الوضعية واآلفاق-البنية التحتية للتدفق السريع في الجزائر"بوحدة رشيدة، -1 .08/02/2011: ، تاريخ االطالعhttp://www.mptic.dz :اإللكتروني، متاح على الموقع 05:، ص03/06/2010ودورهما في التنمية،

."2013الجزائر اإللكترونية "وضعية شبكة اإلنترنت ومشروع :األولطلب الم

.الجزائري في النظام المصرفي االتصالواقع تكنولوجيا اإلعالم و: ثالثال بحثالم

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

139

مليون مشترك في الهاتف 10و ،مليون مشترك 3 الىالهاتف الثابت وصل عدد مشتركي ،وفي الجزائر 1.)2010مشترك إلى مارس ألف 650( ∗ADSL مليون خط 1،2 إلىباإلضافة ،)موبيليس(النقال

أن خدمات الجيل الرابع من "حميد بصالح" واالتصالوزير البريد وتكنولوجيات اإلعالم كشف كما 31بلغ أن عدد مشتركي الهاتف النقال في الجزائر، كشف الوزير، و2012قال سيتم إطالقها سنة الهاتف الن

2.ماليين مستعمل 4 اإلنترنتمليون مشترك، وعدد مشتركي الهاتف الثابت مليونين ونصف، وعدد مشتركي

فائقة اإلنترنتالذي يوفر خدمة قمي، أو خط المشترك الر Asymmetric Digital Subscriber Lineة اختصار لعبارهي ADSL كلمة -∗الشبكة التي تتضمن مستخدمي الشركات الذين يحتاجون إلى مي السرعة، وهي خدمة مريحة صممت خصيصا لتلبي شريحة كبيرة من مستخد

: و من خالل هذه الخدمة يمكن استخدام تطبيقات متعددة على الشبكة بشكل أيسر، منها الساعة، 24على مدار اإلنترنتاتصال فائق السرعة ب . العديد من وسائل االتصال اآلنيةو ،اإللكتروني، خدمات البريد اإلنترنتالخدمات الصوتية عبر ،البث المرئي المباشر

.09:بوحدة رشيدة، مرجع سبق ذكره، ص -1، متاح على 21/03/2010، جريدة الشروق اليومي، "طلبات العمل ورخص البناء والبطاقات الرمادية على االنترنيت قريبا"، لقاسمجميلة ب -2

.05/02/2011: ، تاريخ االطالعhttp://www.echoroukonline.com: اإللكترونيالموقع

الدولة

اإلنترنتمستخدمي

)بالمليون(

نسبة إجمالي

(%)المستخدمين

18.3 198.8 الواليات المتحدة األمريكية 11.1 119.5 الصين 8.0 86.3 اليابان 4.7 50.6 الهند

4.3 46.6 ألمانيا 3.3 35.3 أوكرانيا

3.1 33.9 كوريا الجنوبية 2.7 28.8 إيطاليا 2.7 28.8 فرنسا

2.4 25.9 البرازيل

ترتيب الدول العشرة األولى لعدد مستخدمي ): 03(رقم جدول

.2005لسنة اإلنترنت

، مؤسسة شباب الجامعة، اإلسكندرية، "االقتصاد الصناعي"الرحيم، هيم عبدامحمد إبر :المصدر .174:، ص2007

. ادي وخاصة الجزائري

ADSL ذي السرعة اإلنترنتأو ما يسمى بألفا عام 86ال يتجاوز كين مقارنة مع السنوات الماضية بعد أن كان عدد المشتر

عدد سكان البالد والبالغ إجماليمن % 1400الى باإلضافة، %8.91فتبلغ في الجزائر

كما بين أن هناك ،ADSLماليين مستعمل

:في الجزائر اإلنترنت

، متاح على الموقع 18/01/2011، جريدة اليوم السابع،

http://www.algerietelecom.dz 05/02/2011: ، تاريخ االطالع.

328636

0

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

2008

ADSL اإلنترنت

ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص

140

ADSLألف مستعمل لإلنترنت يستعملون 700وللجزائر حاليا

مقارنة مع السنوات الماضية بعد أن كان عدد المشتر قياسي% 89الهاتف المحمول بالجزائر فيكما تبلغ نسبة المشتركين

في الجزائر ) الثابت(الكثافة الهاتفية اإلجمالية ، أما 2.مقهى انترنت 4046و, )اثري( شترك في الهاتف النقال عبر الساتل

ماليين مستعمل 6هو الوصول إلى 2013الهدف سنة أن الوزير 3.اإلنترنتمخطط في هذا اإلطار يتضمن إنجاز خدمات جديدة عبر

اإلنترنتوالشكل الموالي يبين لنا تطور عدد المشتركين في شبكة

، جريدة اليوم السابع، "الرسائل القصيرة على الموبايل في الجزائرwww.youm7.com05/02/2011: ، تاريخ االطالع.

http://www.algerietelecom.dz :اإللكترونيمتاح على الموقع ،"اتصاالت الجزائر باألرقام

.مرجع سبق ذكره

328636

596000

650000

2008 2009 2010

اإلنترنتعدد المشتركين في شبكة ): 17(شكل رقم

"2008 -2010".

.مرجع سبق ذكره بوحدة رشيدة، :المصدر

دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

وللجزائر حاليا قياسيالفائقة، وهو مستوى

كما تبلغ نسبة المشتركين ،20001، أمامليون نسمة 34.8

شترك في الهاتف النقال عبر الساتلم

الوزير كما وضحمخطط في هذا اإلطار يتضمن إنجاز خدمات جديدة عبر

والشكل الموالي يبين لنا تطور عدد المشتركين في شبكة

الرسائل القصيرة على الموبايل في الجزائروقف خدمة "ا، .ش.ا -1www.youm7.com:اإللكتروني

اتصاالت الجزائر باألرقام" -2مرجع سبق ذكره ،جميلة بلقاسم -3

شكل رقم

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

141

محورا 13مل تتمحور حول فانه تم برمجة خطة ع ،"2013ة اإللكترونيالجزائر "وفي إطار مشروع 1 :نذكر منهاأساسيا و

كتطوير ( في اإلدارة العمومية) اإلنترنتالسيما شبكة : (تسريع استخدام تكنولوجيا اإلعالم واالتصال -1خاصة المؤسسات الصغيرة (الشركاتو...) لمواطنين والشركات والعمالة لفائدة ااإللكترونيالخدمات ).ةاإللكترونيوخاصة في مجال عرض الخدمات ،والمتوسطة

جراءات التحفيزية الكفيلة بتمكين المواطنين من االستفادة من تجهيزات وشبكات تطوير اآلليات واإل -2وعن طريق توفير حواسيب ،∗∗∗∗"أسرتك"خاصة عن طريق إعادة بعث عملية : تكنولوجيا اإلعالم واالتصال

وعن طريق أيضا زيادة الفضاءات العمومية الجماعية ومحالت ،شخصية وخطوط توصيل ذات التدفق السريع .رها من المرافقوغي نترنتاإل

وخاصة توجيه النشاط االقتصادي ،)الخدمات والتجهيز ،البرمجيات: (دفع تطوير االقتصاد الرقمي -3 .في مجال تكنولوجيات اإلعالم واالتصال نحو التصدير

خاصة فيما يخص تأمين : تعزيز البنية األساسية لالتصاالت ذات التدفق السريع والفائق السرعة -4 .نوعية خدمات الشبكاتشبكات وال

.التطوير واالبتكار ،تطوير الكفاءات البشرية وتدعيم البحث -5

وتهيئة مناخ يشجع على إقامة ،واإلجراءات التنظيمية ،ضبط مستوى اإلطار القانوني الوطني -6 .ةاإللكترونيالحكومة

الكشف (الخدمات ومن شأنه تسهيل اتصال المواطن بمختلف اإلدارات ةاإللكترونيمشروع الجزائر إن اإلدارات تسهيل اتصال وكذا ،...)ةاإللكترونيالطبي عن بعد، التعليم عن بعد، العمل في البيت، التجارة

2.فروعها معوفيما بينها مصارفالالمؤسسات وو

: اإللكتروني، متاح على الموقع ]12- 07]:[ص-ص[، 2008، ديسمبر - ملخص-2013ة اإللكترونية، الجزائر اإللكترونياللجنة -1

http://www.premier-ministre.gov.dz، رفبتص-، 05/02/2011: تاريخ االطالع: تاريخ االطالع -. أهدافها بسبب سوء إدارة العملية، وانعدام التحكم فيها مجمال، مما أدى الى انعدام االهتمام ) حاسوب لكل أسرة"(أسرتك"لم تحقق عملية - ∗

ذي التدفق اإلنترنتفقط من األسر الجزائرية مجهزة في آن واحد بحاسوب وخط التوصيل ب% 2.5والتحمس لها لدى المواطن، إذ نجد أن .ريعلسا

.مرجع سبق ذكره بوحدة رشيدة، -2

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

142

التمويل ،المبيعات والترويج ،التسويق: ة تأثيرا على عدة مجاالت نذكر منهااإللكترونيإن للتجارة وإن لمن الشروط األساسية الواجب توفرها ،الخ...النقل ،المعامالت الجارية كالطلب والتوزيع والدفع ،مينوالتأ

1.اإلنترنتأن يكون هناك عدد كبير من الزبائن المشتركين في شبكة ،لقيام تجارة الكترونية

اتصاالت"ي الجزائر هو هيمنة ف اإلنترنتمن أكبر المشاكل التي تعترض االنتشار الواسع لخدمات ويعملون من خالل إال أنهم جميعا اإلنترنترغم وجود عدد كبير من مزودي خدمات على الخدمة، و" الجزائر

ر سلبا على ، كما أن أسعار الهاتف الثابت شهدت ارتفاعا ضخما خالل فترات وجيزة مما أثاتصاالت الجزائرأدى بالجمعية هو األمر الذي لذي يعاني منه أغلب المستخدمين و، ناهيك عن بطئ الشبكة ااإلنترنتانتشار خدمة

من طرف اتصاالت اإلنترنتللتنديد بما أسمته احتكار خدمات اإلنترنتالجزائرية لممولي الدخول إلى شبكة 2.تفعة في ظل غياب أي شركات منافسةتقدم أسعار مرو ،لجزائر التي تبقى مسيطرة وحدهاا

أن نقارنها مع مثيالتها من الدول ارتأينا ،ونظرا التساع الفجور الرقمية بين الجزائر وباقي دول العالمونسبتهم ،اإلنترنتمن حيث عدد مستخدمي ،دولة عربية 18:وبالنظر الى مجموعة إحصائيات ل إذ ،العربية

:تم تسجيل النتائج كالتالي ،30/06/2010والى غاية ،الى عدد السكان

، الملتقى الوطني حول اإلصالحات االقتصادية في "الفرص والتحديات-ة في الجزائراإللكترونيالتجارة " محمد بوزيان، وعائشة بلحرش، -1 . 2004 أفريل 21-20:الجزائر والممارسة التسويقية، معهد علوم التسيير، المركز الجامعي ببشار، والمنعقد يومي

نحو مناخ استثماري وأعمال : ، المؤتمر العلمي الخامس بعنوان"ة في الجزائراإللكترونيالصيرفة "وحورية آيت زيان، آيت زيان كمال، -2 . م2007جويلية 4-5:مصرفية الكترونية، المنظم بجامعة فيالدلفيا، كلية العلوم اإلدارية والمالية، عمان األردن، والمنعقد يومي

.واقع التجارة اإللكترونية في الجزائر وفوائد اعتمادها :ثانيالطلب الم

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

143

المرتبة

بالنسبة لعدد (

)اإلنترنتمستخدمي

المرتبة

بالنسبة للنسبة من (

)عدد السكان

عدد مستخدمي الدولة

)نسمة(اإلنترنت

من (%)

عدد السكان

%21.2 17.060.000 مصر 12 01 %33 10.442.500 المغرب 10 02 %38.1 9.800.000 السعودية 07 03 %13.6 4.700.000 الجزائر 15 04 %10 4.200.000 السودان 16 05 %17.7 3.935.500 سوريا 13 06 %75.9 3.777.900 اإلمارات 02 07 %34 3.600.000 تونس 08 08 %27.2 1.741.900 األردن 08 09 %41.7 1.236.700 عمان 05 10 %39.4 1.100.000 الكويت 06 11 %24.2 1.000.000 لبنان 11 12 %88 649.300 البحرين 01 13 %51.8 436.000 قطر 03 14 %1.8 420.000 اليمن 03 15 %14.2 356.000 فلسطين 15 16 %5.5 353.900 ليبيا 17 17 %1.1 325.000 العراق 18 18

.مثيالتها من الدول العربية في الجزائر بالمقارنة مع اإلنترنتمستخدمي ): 04(جدول رقم

,http://www.internetworldstats.com من انجاز الطالبة باالعتماد على إحصائيات من موقع :المصدر .10/02/2011: تاريخ االطالع

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

144

،والسعودية ،المغرب ،مما سبق نالحظ أن الجزائر احتلت المرتبة الرابعة بعد كل من مصرالتي على أساسها احتلت من إجمالي السكان وهي النسبة % 13.6حوالي أي ما يشكل ،مستخدم 4.700.000ب

بالمقارنة مع مثيالتها من ،والتي تعتبر رتبة متأخرة ،وهي الرتبة األكثر تعبيرا ،دولة 18من بين 15المرتبة .بالنظر الى اإلمكانيات التي تحوز عليها الجزائر ،الدول العربية

ونجد أن من أهم االنعكاسات االيجابية لتي ستنعكس على االقتصاد الوطني جراء اعتماد التجارة 1:ة ما يلياإللكتروني

فتح آفاق أوسع أمام المؤسسة االقتصادية الجزائرية، خاصة تلك التي تعاني من مشكل صعوبة النفاذ - حتى ن المؤسسة الصغيرة غير المعروفةمها وانخفاض مواردها، وبالتالي فإالى أسواق عالمية نتيجة صغر حج

.أن تفتح أمامها آفاق واسعة على المستوى العالمي على المستوى المحلي يمكن

فهي غير ظاهرة في األسواق ،أدى الى عزلة شركاتنا ،فضعف معدل التواصل مع العالم الخارجي 2.وال تؤثر في السوق المحلية ،الخارجية

االستفادة من الخدمات والسلع األجنبية والتكنولوجيا المتطورة، وبالتالي توفر إمكانية إخراج االقتصاد - 3.ية اكبرالوطني من تخلفه وإعطائه قدرة تنافس

تطوير الصادرات خارج المحروقات، حيث أن منتجات جزائرية ستجد طلبا لها في السوق العالمي، إذ - . أن نقص اإلشهار الدولي للسلع الجزائرية يجعلها مجهولة

ال تزال غير معروفة لدى ،كما إن إمكانات تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في تحسين القدرة التنافسية 4.معظم رؤساء شركاتنا

ة، خاصة فيما يخص اإللكترونيتطوير العمل المصرفي الجزائري بما يتوافق مع متطلبات التجارة - 5 .ة المختلفةاإللكترونيطرق الدفع

نقود : ، رسالة ماجستير في العلوم االقتصادية، تخصص"مدى استخدام تكنولوجيا المعلومات في النظام المصرفي الجزائري"بلوافي محمد، -1 .113:، ص2006بنوك ومالية، كلية العلوم االقتصادية والتسيير والعلوم التجارية، جامعة أبي بكر بلقايد، تلمسان،

.2011جع سبق ذكره ة، مراإللكترونياللجنة -2

.113:مرجع سبق ذكره، ص د،بلوافي محم -3

.ة، مرجع سبق ذكرهاإللكترونياللجنة -4

.113:، مرجع سبق ذكره، صمدبلوافي مح -5

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

145

قديم تفادي المشاكل اإلدارية بين المكلفين بالضريبة واإلدارة الجبائية، فيما يتعلق بالتخلف عن ت - والدفع اإلنترنتالتصريحات الجبائية أو دفع المستحقات، حيث انه يمكن أن يتم ذلك بسهولة عن طريق شبكة

.اإللكتروني

.سهولة الوصول الى شريحة كبيرة من المستهلكين المحليين -

الحجم من أهم األدوات التي تحقق للمشروعات المتوسطة والصغيرة واحدة ةاإللكترونيتعد التجارة - القدرة على المشاركة في حركة التجارة العالمية بفعالية وكفاءة لما تقدمه من خفض تكاليف التسويق والدعاية

مما يساعد هذه ،طلوبين ألداء المعامالت التجاريةوكذا وفرة كل من الوقت والزمان والمكان الم ،واإلعالن 1 .األخيرة على اختراق األسواق العالمية

ة أن تخلق اإللكترونيإذ يمكن للتجارة ،ة هي أداة لخلق فرص جديدة للعمل الحراإللكتروني إن التجارة - حيث تتيح الفرصة لعمل مشروع تجاري صغير أو متوسط أو حتى مشروع ،العديد من فرص العمل الحر

.صغير جدا متصل مباشرة باألسواق العالمية بأقل تكلفة استثمارية ممكنة

س جديد للتجارة الجزائرية خاصة ونحن مقبلون على االنضمام الى المنظمة وبصفة عامة إعطاء نف .العالمية للتجارة

وتأهيل د، وإعدا∗∗∗∗ة في الجزائر مشكالت تتعلق بمستويات التعليم واألميةاإللكترونيلكن تواجه التجارة التجارة الخارجية جموالنمو االقتصادي، وحالموارد البشرية، والبنية األساسية للمعلومات واالتصاالت،

.الخ...للدولة

والحوكمة المطورة حول تكنولوجيا اإلعالم واالتصال، هي اليوم الضمانات الوحيدة رإن أدوات التسييولذلك من المهم للغاية اإلسراع ،بعدا عالميا على السوق اإلنترنتحيث يضفي ،لبقاء شركاتنا في ظل العولمة

في تنفيذ عمليات ملموسة كفيلة بتعزيز القطاع االقتصادي بإدماج تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في شركاتنا في مشروع ) E-Entreprise(ة اإللكترونيوهذا هو الهدف المسطر للشركة ،ودعمها في تملك هذه التكنولوجيا

2".2013ة اإللكترونيالجزائر "

.مرجع سبق ذكره محمد بوزيان، وعائشة بلحرش، -1

سبة األمية مرتفعة بشكل ملفت لالنتباه، إذ تقدر بأكثر من أن ن ،2007لسنة المجلس االقتصادي واالجتماعي للتنمية البشريةأشار تقرير - ∗ .وهو رقم مرتفع وال يعكس فعال الجهود المبذولة في قطاع التربية حسب ذات التقرير ،28%

.، مرجع سبق ذكرهاإللكترونيةاللجنة -2

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

146

من المهم أن يوفر ،ي هذا اإلطار ومن اجل حمل الشركات على استخدام تكنولوجيا اإلعالم واالتصالوفوفي هذا السياق سيتم تنفيذ ،خدمات الكترونية) المصارف والهيئات العمومية والخاصة وغيرها(لها شركاؤها 1:العمليات التالية

من الضروري اإلسراع في ،ةاإللكترونيلعملة في إطار تعميم ا :Banking-Eة اإللكترونيالمصرفية - ،يسمح للمصارف بتوفير خدمات الكترونية لزبائنها ،ةاإللكترونيإقامة وتشغيل نظام حديث للخدمات المصرفية

. ة فيما بينهااإللكترونيإلجراء المعامالت مصارفإضافة الى اإلمكانية المتاحة لهذه ال ،السيما المؤسسات

من الضروري إنشاء بوابة وحيدة خاصة بإنشاء شركات :Investissement-E اإللكترونياالستثمار - .األعمال التجارية وجلب االستثمار الخارجي

من المهم تقديم الدعم لتطوير تطبيقات تكنولوجيا اإلعالم واالتصال :Business-Eةاإللكترونياألعمال - .ديم حوافز مالية في هذه الشأنوتق ،لدى الشركات مع تهيئة محيط تنظيمي مالئم

يتعلق األمر بتطوير نظام إبرام الصفقات العمومية للمشتريات :Procurement-E اإللكترونيالتموين - .هيئات العموميةلمع وضع إجراء محسوب موحد لإلدارة المركزية والمحلية ول

الى رفع نجاعة ةتتمثل هذه العملية الرامي :Registre De Commerce-E اإللكترونيالسجل التجاري - .لجميع الشركات ةفي إنشاء قاعدة بيانات آلية والكتروني ،النشاط االقتصادي

ة في العالقات اإللكترونيتشمل هذه العملية استخدام الوسيلة :Commerce-Eة اإللكترونيالتجارة - .التجارية بين الشركات وأخرى بين الشركات واألفراد

، حيث تم وضع الخطط المستقبلية خطوات متسارعة في الدول المتقدمةة حاليا باإللكترونيالتجارة متتقد، فغالبية المؤسسات الجزائرية تمارس أعمالها اإلنترنتألسس التجارة العالمية، والتي بنيت على أساس شبكة

ير من المؤسسات مازالت ال تدري ما ث، وتستنزف خبراتها الفنية، والك، وتهدر طاقاتها البشرية ووقتهاتقليدافي السوق المحلي من سيزاحمهان هنالك من مة، فهي سوف تكتشف حتما وقريبا بأسوف تحمله لها األيام القاد

2.اإلنترنتخالل شبكة

.نفس المرجع أعاله -1

، أطروحة دكتوراه دولة في العلوم االقتصادية، قسم "-دراسة حالة الجزائر-وتطبيقاته في مجال التسويق اإلنترنتدور "إبراهيم بختي، -2 .90:، ص2002العلوم االقتصادية، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر،

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

147

توسع نطاق استخدامها ليشمل مختلف العالم وة في اإللكترونيل الدفع رغم التطورات التي عرفتها وسائعن هذه منأى إال أن الجزائر بقيت في ،المجاالت حيث أصبحت من أهم وسائل الدفع في الوقت الراهن

.قطعت أشواطا كبيرة في هذا المجالالمستجدات رغم أن العديد من الدول العربية قد

الجزائرية على نقل العديد من مصارفملت الوسعيا منها لمواكبة التطورات في الصناعة المصرفية عوبطاقات ،حيث شرعت في إدخال آالت السحب اآللي ،1997التقنيات المصرفية الى السوق الوطنية السيما منذ

الجزائرية مصارفلكن وبالرغم من هذه الجهود المبذولة إال أن الفجوة التكنولوجية بين ال ،اإللكترونيالدفع 1.العربية والغربية ال تزال كبيرة مصارفونظرائها من ال

2:تفعيل بعض اآلليات األخرىأن نتحدث عنه هو بطاقات السحب وو ما نستطيع

تم ،لمؤسسة البريد ∗DABاآللية تبطاقة السحب من الصرافاحيث وباإلضافة ل :بطاقة السحب -1الوطني الجزائري، البنك : المصارف الثمانيةركة مابين ، فقد أنشأت ششاء بطاقة السحب الخاصة بكل مصرفإن

، القرض الشعبي االحتياطو ، الصندوق الوطني للتوفيربنك الفالحة والتنمية الريفية، بنك الجزائر الخارجي 3 .، بنك البركة الجزائريطني للتعاون الفالحي، الصندوق الوالجزائري، بنك التنمية المحلية

مليون دينار 267سمالها هي شركة ذات أسهم رأهذه الشركة و 1995أنشأت في سنة هذه المصارف : ذلك من اجل جزائري و

.ل الدفع للنظام المصرفي الجزائريتحديث وسائ -

.التعامالت النقدية مابين المصارفتسيير تطوير و -

.لمصرفية وزيادة حجم تداول النقودتحسين الخدمة ا -

.تشرف عليها الشركة ضع الموزعات اآللية في المصارف والتيو -

ملتقى المنظومة المصرفية ، "-الخدمات المصرفية حتمية تطوير-المعلوماتية والجهاز البنكي"ين، وبوقموم محمد، معطى اهللا خير الد -1ديسمبر 15و 14يومي ، جامعة الشلف االجتماعية،المنظم بكلية العلوم اإلنسانية والعلوم ، - واقع وتحديات-االقتصادية الجزائرية والتحوالت

2004. . مرجع سبق ذكره آيت زيان كمال، وحورية آيت زيان، -2

∗- DAB: distributeurs automatique de billets.

. مرجع سبق ذكره آيت زيان كمال، وحورية آيت زيان، -3

.المصارف الجزائرية والتكنولوجيا: ثالثالمطلب ال

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

148

طبع حسب المقياس المعمول به دوليا و تقوم هذه الشركة بصنع البطاقات المصرفية الخاصة بالسحبو لتزاماالذي يحدد SATIM∗∗∗∗تنشأ هذه الخدمة عن طريق عقد يبرمه المصرف مع شركة اإلشارة السرية، و

إجراءات التسليم باإلضافة إلى عملية الربط بين الموزعات اآللية ومصالح الطرفين خاصة فيما يتعلق بآجال وSATIM باإلضافة إلى ،حيث تسمح بالقيام بعمليات السحب سواء كانت داخلية أو محولة ،بواسطة شبكة اتصال

.ة لتصفية الحسابات مابين المصارفسجل متصل بهيئة المقاص

اعتماد هذه ذلك بسببعل بعضها يتوقف عن أداء خدماته وتسييرها جالقدرة على التحكم فيها و 1كن عدملعدم تزايد الطلب كذلك و ،غير متوافقة وخصائص السوق الجزائريةالمؤسسات على حلول وأنظمة مستوردة و

الوسائل ، هذا العامل الذي كان من الممكن أن يشجع هذه المؤسسات على مواصلة العمل بهذه على هذه الخدمات .)ل أي زيادة الطلبالعام(

فقد قطع شوطا ،من رواد المؤسسات المصرفية في الجزائر BADR 2التنمية الريفيةويعد بنك الفالحة وهي مخصصة للتحويل تعم جل مناطق الوطن، و على مستوى نظام االتصاالت، فهو يمتلك شبكة اتصاالتكبيرا

مصرفي للمؤسسة وزيادة دعم للنشاط ال BADR :وتعتبر بطاقة السحب والدفع ل المالي المباشر من وكاالتها .سيلة لتحسين خدماتها المصرفيةولمواردها و

وعا إليجاد حل للنقد مشر SATIMأعدت شركة 1996ي سنة ف :الشبكة النقدية مابين المصارف -2لكترونية تمثلت في إعداد شبكة نقدية إ 1997أول مرحلة لهذا المشروع الذي بدأ في العمل سنة بين المصارف، و

، هذه الشبكة ال تغطي إال الخدمات المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية الخاصة بين المصارف في الجزائرالعامة أن يقدموا إلى كل لتالي يمكن للمصارف الوطنية واألجنبية الخاصة وبامحليا و بالسحب من الموزع اآللي .وال بواسطة الموزع اآلليزبائنهم خدمة سحب األم

بوضع 2006 عام منذ وتعزيزها مصارفلل والمادية التقنية القاعدية الهياكل تحديث عملية تجسدت وقد وللمقاصة لإلعالم داخلي نظام وكذا ،)RTGS(الكبيرة للمبالغسي قيا وقت في الفوري، والتسديد للتسويات نظام .∗∗ )ATCI( للتسديد اآللية

∗- SATIM: société algérienne d'automatisations des transactions interbancaires et de monétique.

. ، مرجع سبق ذكرهآيت زيان كمال، وحورية آيت زيان -1 . نفس المرجع أعاله -2

∗∗- le paiement de masse par télécompensation:

، عمليات السحب والدفع اقتطاعلوسائل الدفع العام صكوك، تحويل، اآلليةيختص بالمعالجة ، و هو نظامنظام المقاصة عن بعدكما يعرف ب -ختلفة، و يمثل هذا النظام القسم الثاني والبرمجيات الم) scanners(وسائل متطورة مثل الماسحات الضوئية باستعمالبالبطاقات البنكية، وذلك

.وفق المعايير الدوليةالدفع المتطورة أنظمةمن

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

149

اآللية مع عدد من على ضمان حسن سير عملية السحب وتكامل الموزعات SATIMكما تعمل ، وإجراء عمليات المقاصة لمشاركين، هذا باإلضافة إلى تأمين قبول البطاقة في جميع مصارف االمصارف

لتدفقات المالية بين المشاركين والمؤسسة مين تبادل اهذا باإلضافة إلى تأ ،لصفقات السحب بين المصارف .ة على مراقبة البطاقات المزورة وكشف كل التالعبات، كذلك تعمل هذه الشركلمسؤولة عن المقاصةا

المعالجة النقدية بين على مركز SATIMشركة تشرف :مركز معالجة النقدية مابين المصارف -3يتولى هذا ، حيث المؤسسات المشاركة لوظيفة السحب تعمل على ربط مراكز التوزيع مع مختلفو ،المصارف

مركز لالعتراض على البطاقات واسطة خطوط عبر الشبكة الوطنية والمركز ربط الموزع اآللي بمقدم الخدمة ب .ةالضائعة أو المزور

في الوكالة الذي يقبل أو يرفض الطلب، وفعملية السحب تتم بطلب ترخيص يوجه إلى مركز الترخيص ب، كما يراقب هذا المركز اإلشارة السرية، كما لكل زبون أسبوعياحالة القبول يراقب المركز السقف المسموح به

على الساعة الصفر يقوم المركز بمعالجة كل يتم بالبطاقة ال يمكن الرجوع فيه، بعد ذلك وأن السحب الذي جميع المصارف رف موجود في الشبكة بين المركز وتنظمها حسب كل مصلصفقات التي قامت في ذلك اليوم وا

يدية التي يتم إجراء عملية المقاصة في مركز الصكوك البرسجل العمليات لدى جميع المصارف وتو ،المشاركة .لها كل حسابات المصارف

مباشر فتوجد شبكة بين المصارف وشركة لهذا يمكن القول أن عملية السحب تتم في أسلوب نصفوSATIM، التعامل بهذه الوسائل مما يجعل ، إضافة إلى إحجام الناس علىوهذا ما يخلق نوعا من المخاطر

عن إظهار أية اإلحجام و الميول للحريةسباب عديدة منها كثرة األعطاب واألخطاء، واإلقبال عليها ضعيفا أل .توزيع غير الجيد للموزعات اآلليةإضافة إلى ال ،معلومات أمام الناس

تتم الدفع أداة مقاصة من % 96.4 أن إذ 2000 جويلية شهر نهاية في فعليا النظام بهذا العمل شرع وقد على المطبقة المعايير واعتماد ووضع وتنظيمي، قانوني إطار بتهيئة النظام هذا سمح وقد، إلكترونية بطريقة السلكي لالتصال وموثوقة مكيفة شبكة وضع المصرفية، االئتمان بطاقات استخدام فيها بما الدفع أدوات جميع

1...الرقابة تعزيز ،مصارفال بين والالسلكي

، اآللية اإلفريقية للتقييم من قبل "حالة تنفيذ برنامج العمل الوطني في مجال الحكامة: "تقرير الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية حول -1 :اإللكتروني، متاح على الموقع ]153-152]:[ص-ص[، 2008، نوفمبر -نقطة االرتكاز الوطنية الجزائر–النظراء

http://www.cg.gov.dz 05/02/2011: ، تاريخ االطالع.

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

150

� إwx*ز !u" المالية، البريدية الخدمات صعيد أما علىz{,)1:بينها من العلميات.- ا

� وا(��*�zt ا(��*st �zt* �'�م ا(!) ا(|z}2*ت ") ا�() ��$ما إد%*ل �{b ا(|2+ –z}%اf)ا.

لألوراق النقدية ،والموزعات اآللية اإللكترونيمتكون من أجهزة الدفع اإللكترونيوضع نظام للنقد –ية مما يتيح سحب األموال من الحساب البريدي بواسطة بطاقات إلكترونية مؤمنة، مصرفوشبابيك آلية لألوراق ال

.رقمنة وسائل الدفعوويدخل ذلك في إطار عملية إصالح وعصرنة النظام المالي الوطني

الثقة في الوسائل هذا تبقى النقود العادية األكثر استعماال في المعامالت بين الجزائريين النعدام رغمو . يدل هذا على أن النظام المصرفي الجزائري مازال متأخرا كثيرا في هذا الميدانو ،األخرى

:وإن من بين ما تم مالحظته بالنسبة للمصارف الجزائرية ما يلي

النسبة لبنك الجزائر موقعه على بف ،اإلنترنتلجزائرية لها مواقع على شبكة المصارف ا معظم نإ - تظهر فيه مجموعة من المعطيات والبيانات عن السياسة النقدية والمالية ،www.bank-of-algeria.dz اإلنترنت

2.إحصائيات مختلفة ولكنها غير متجددةو

ومعظمها لم يجدد من المعلومات عن نفسها واقعها تعرض مجموعة، فمبالنسبة للمصارف التجارية أما) للزبائن المشتركين في النظام( هناك مصارف تسمح باإلطالع على الرصيد أن، إال انه يجب أن نذكر منذ مدة

.وبعض العمليات األخرى

، ، القرض الشعبي الجزائري االحتياطموقع صندوق الوطني للتوفير و: مصارفمواقع تلك ال مثلةأومن وفي هذا ، نوعيتها أولكنها تقدم عمليات محدودة سواء من حيث نطاق الخدمة التنمية الريفية، وفالحة وبنك ال

إلطالع على كشف الحساب البريدي بتقديمه خدمات عبر الشبكة مثل ا" بريد الجزائر"السياق ال ننسى تجربة عبر الحساب " موبيليس"الخاص بفرع تورة الهاتف النقالباإلضافة إلى إمكانية تسديد فا ،طلب الصك البريديو

.حول الحساب البريدي لالستعالم) 15.30( إنشاء خدمة الموزع الصوتي ، والبريدي

ةاإللكترونيثم التجارة ) E-Business( ةاإللكترونيواألعمال ) E-Banking( ةاإللكترونيإن المصرفة - )E-Commerce (أما في ،المذهل الستخدام تكنولوجيا اإلعالم واالتصال في البلدان المتقدمة كانت وراء االنتشار

.ره، مرجع سبق ذك"حالة تنفيذ برنامج العمل الوطني في مجال الحكامة: "تقرير الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية حول -1 . مرجع سبق ذكره ،يت زيانآيت زيان كمال، وحورية آ -2

. ادي وخاصة الجزائري

ال توجد أية خدمات ،فباستثناء بطاقات سحب األموال واالطالع على الحساب الجاري البريدي الجاري

تستعمل المصارف الجزائرية الهاتف في تقديم خدماتها سواء الهاتف الثابت أو المحمول رغم ما .شهده هذا األخير من تطور كبير بعد فتح السوق الجزائرية في السنوات القليلة الماضية

كما ،قدمةريقي ويقارب معدل البلدان المت

على المصارف االستفادة من عدد مشتركي خدمة الهاتف في تقديم خدماتها لجلب أكبر عدد من .المحمولة ةخاصة خدمات الهاتف النقال واالستفادة منها في تقديم خدمات الصيرف

المتخصصة في تطوير البرامج على الهاتف النقال، عن قرب

: اإللكتروني، متاح على الموقع )05/02/2011

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

البلدان المتقدمة البلدان النامية

.مرجع سبق ذكره

.ساكن 100

ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص

151

فباستثناء بطاقات سحب األموال واالطالع على الحساب الجاري البريدي الجاري 1.السيما في المعامالت التجارية

تستعمل المصارف الجزائرية الهاتف في تقديم خدماتها سواء الهاتف الثابت أو المحمول رغم ماشهده هذا األخير من تطور كبير بعد فتح السوق الجزائرية في السنوات القليلة الماضية

ريقي ويقارب معدل البلدان المتلهاتف النقال في الجزائر يفوق المعدل اإلفاإذ نجد أن انتشار

على المصارف االستفادة من عدد مشتركي خدمة الهاتف في تقديم خدماتها لجلب أكبر عدد من خاصة خدمات الهاتف النقال واالستفادة منها في تقديم خدمات الصيرف

المتخصصة في تطوير البرامج على الهاتف النقال، عن قرب ANNIMAP مؤسسة أنيماب 2.ية على النقال في الجزائر

.مرجع سبق ذكره

05(، جريدة الخبر "على النقال في الجزائر قريبا بنكيةخدمات

.05/02/2011: ، تاريخ االطالع

البلدان النامية افريقيا الجزائر

مرجع سبق ذكره ،ةاإللكترونياللجنة :المصدر

100عدد الهواتف لكل ): 18(شكل رقم

دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

فباستثناء بطاقات سحب األموال واالطالع على الحساب الجاري البريدي الجاري ،الجزائرالسيما في المعامالت التجارية ،أخرى

تستعمل المصارف الجزائرية الهاتف في تقديم خدماتها سواء الهاتف الثابت أو المحمول رغم ما ال -شهده هذا األخير من تطور كبير بعد فتح السوق الجزائرية في السنوات القليلة الماضية

إذ نجد أن انتشار :يوضحه الشكل التالي

على المصارف االستفادة من عدد مشتركي خدمة الهاتف في تقديم خدماتها لجلب أكبر عدد من بالتاليوخاصة خدمات الهاتف النقال واالستفادة منها في تقديم خدمات الصيرف ،الزبائن

مؤسسة أنيماب كشفتوية على النقال في الجزائرمصرفإطالقها لخدمات

مرجع سبق ذكرهة، اإللكترونياللجنة -1خدمات " سفيان بو عياد، -2

www.elkhabar.comتاريخ االطالع ،

ا����

ا����ل

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

152

، للزبائن باالطالع على أرصدتهم مصارفوتسمح هذه الخدمة التي ستطلقها المؤسسة بالتعاون مع الوطلب الصكوك وكذا تحويل األموال من رصيد إلى آخر وهذا عبر الهاتف النقال، كما سيتمكن الزبائن من دفع

.فواتيرهم عن بعد

في الجزائر، إلى أن هذه الخدمة قد سبق أن نجحت في ANNIMAP وأشار المدير العام لمؤسسة أنيمابغربية على غرار كندا، مشددا على أنها تسمح للزبائن بربح وقت كبير، حيث يمكنهم القيام بأي عدد من البلدان ال

وسحب األموال لدفع الفواتير أو تحويل مصرفعملية من أي مكان يتواجدون فيه دون الحاجة إلى التنقل إلى التطرح في التعامالت الكالسيكية أموال إلى رصيد آخر، كما أنها تسمح بتفادي الوقوع في عدد من المشاكل التي

.خاصة ما تعلق باألوراق النقدية المزورة

وتهدف هذه الخدمة، إلى تحرير المواطن من الطوابير التي تشاهد نهاية كل شهر خاصة عند مكاتب الة، البريد الستخراج األموال، وهي الخدمة التي تتماشى مع اإلمكانات التي يقدمها الجيل الثالث من الهواتف النق

أو مكتب بريد قريب من مكان تواجد الزبون باستعمال مصرفحيث يمكن استعمال هذه التقنيات من أجل إيجاد .خدمة التموقع الجغرافي

ولكن يبقى المشكل الذي يواجه تطوير هذه الخدمة في الجزائر، هو التأخر الكبير الذي تشهده الخدمات تداوال بصفة عادية في البلدان األخرى على غرار بطاقات الدفع، ية، حيث إن الكثير منها مما أصبح ممصرفال

.يبقى غائبا في الجزائر التي لم تطور سوى بطاقات السحب التي تمثل فقط شيكات من نوع جديد

كما أن نجاح المؤسسة مرتبط بالخطوات التي ستقدم عليها الحكومة خاصة في طرح الرخصة المتعلقة قال والذي يعد ركيزة أساسية في مثل هذه الخدمات، باإلضافة إلى ضرورة تطور بالجيل الثالث للهاتف الن

وإتمام عمليات إصالحها التي تدوم منذ سنوات طويلة، لجعلها حقيقة بالمعايير الدولية في التعامالت مصارفال .وأن ال تبقى فقط شبابيك لسحب األموال

في كل من الواليات المتحدة وفرنسا وهولندا التي تملك مكاتب ANNIMAP وقد أسست مجموعة أنيمابوقد دخلت اختصاص ،طرف عدد من المهندسين الجزائريينوبريطانيا وكندا وتونس ومؤخرا في الجزائر، من

الحظت التطور الكبير لهذا ''ة واإلشهار عبر الهاتف، بعد أن اإللكترونيتطوير برامج الهواتف النقالة كالتجارة .''مقارنة باألنواع الكالسيكية لالتصال كالهاتف الثابتالنوع من االتصال

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

153

تدعيم اإلشراف المصرفي، تجدر اإلشارة إلى قيام بنك الجزائر بتطوير اختبارات المقاومة من زاويةبشكل مشترك بين (FSAP)، وهي السنة التي شهدت تحيين برنامج تقييم القطاع المالي 2007اعتبارا من سنة

تسمح اختبارات المقاومة هذه باكتشاف نقاط الضعف في المصارف منفردة ،صندوق النقد الدولي والبنك العالميتشكل هذه االختبارات القاعدة التي على أساسها يتم وضع مؤشرات اإلنذار ،وفي النظام المصرفي في مجمله

1.(Early warning)المبكر

ترازية الشاملة في شكل كما تجدر اإلشارة إلى أن بنك الجزائر قام أيضا بتطوير وسائل الرقابة االحويتعلق األمر بالمؤشرات الموجزة اإلحدى عشر ،متابعة للمصارف بواسطة مؤشرات صالبة النظام المصرفي

ها، ومستوى ، وطبيعة القروض الموزعة، وتصنيف)نسبة المالءة(التي تمس مستوى األموال الخاصة ) 11(فضال عن مجموع مؤشرات مردودية ) نسبة شاملة(ضا كما تم إدماج نسبة السيولة أي المؤونات المشكلة لها،

.المصارف العمومية والخاصة

قام بنك الجزائر مؤخرا بإنشاء لجنتين، األولى هي لجنة االستقرار المالي والثانية هي لجنة اإلدارة و .المالية المكلفة بمتابعة إعداد اإلطار التنظيمي المتعلق بالنظام المحاسبي المالي في المصارف والمؤسسات

، بعدما 2008نك الجزائر في قصد السماح للمصارف بتحسين أكبر لتسيير مخاطر القروض، شرع بوحيث يعتبر المالك والمسير لنظام المدفوعات اإلجمالية للمبالغ الكبيرة - في تحديث أنظمة الدفع ساهم

األخيرة أكثر كفاءة، حيث تشمل سوف تكون هذه ، في إنجاز مركزية جديدة للمخاطر،-والمدفوعات المستعجلة على وظائف تشغيلية أكثر اتساعا من تلك الموجودة في المركزية الحالية، مع قسم يجمع كل القروض الممنوحة

.لألسر

التي شرع (العمومية مصارفسيتم تعميم تجنيد الخبرات األجنبية ذات الكفاءة، لمراقبة عصرنة ال 2كماالعمومية، بما مصارف، بصفة تدريجية، وأخيرا سيتم تكثيف شبكة وكاالت ال)فيها مع البنك الوطني الجزائري

.األجنبية مصارفيمكنها من أداء دورها كامال كمتعاملين تاريخيين بالمقارنة مع الفروع المحلية لل

.مرجع سبق ذكره محمد لكصاسي، -1

-http://www.premier: اإللكتروني، متاح على الموقع 54:، ص2010مصالح الوزير األول، ملحق بيان السياسة العامة، أكتوبر -2

ministre.gov.dz05/02/2011: ، تاريخ االطالع.

.أهم اإلجراءات المتخذة من قبل بنك الجزائر :المطلب الرابع

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

154

في إصالح المنظومة الجزائرية مدخل أساسي مصارفل بالنسبة للتبني مفهوم العمل المصرفي الشام إنفي إعطاء حركية كبيرة للقطاع المصرفي واالقتصاد بشكل عام، وتضمن قانون النقد ية، وشرط هاممصرفال

دفعا جديدا نحو مصارفالذي ألغى مبدأ التخصص الوظيفي، وأعطى لل" لالشام مصرفال" والقرض مفهومأثبت استمرارها في إتباع نفس مصارفالتنويع في األنشطة المصرفية، غير أن الواقع العملي لنشاط هذه ال

.السياسات والتوجهات السابقة وهو ما حال دون تطورها ومواكبتها لمفهوم الصيرفة الشاملة

التشريع لطبيعة النظام و لعل السبب يعودو ،أي اندماج مصرفيالجزائر يحدث في لمانه نالحظوبينها، أو بين العمومية فيما مصارفالذي لم يسمح بقيام عمليات االندماج سواء بين الو ،بهاالمصرفي

.وطنية كانت أو أجنبيةالخاصة مصارفالالعمومية و مصارفال

،"مينبنوك التأ"وهو أال ،الشاملة مصارفأعمال المن آخرنوع أماملكن في المقابل تم فتح المجال التجارية مصارفالمتطورة لل ية التي تدخل ضمن منظومة الخدماتمصرفالخدمات ال حدىإتعتبر والتي

.كل القطاعاتية شاملة تخدم مصرفوهى خدمات ،بمفهومها الحديث

ظاهرة عالمية حضارية وهو أحد االستراتيجيات الهامة التي تسعي إلي مصارفيعتبر التأمين عبر الوتطبيقها كافة أسواق التأمين في العالم بهدف زيادة حجم أقساطها التأمينية ونسبة حصتها من السوق باإلضافة إلي

.خفض التكلفة التسويقية وأسعار المنتجات التأمينية

.توجه المصارف الجزائرية لخدمات بنوك التأمين :رابعالمبحث ال

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

155

هو الحصول على منتج جديد في األسواق أال ،مينية الندماج المصارف مع شركات التأإن الصورة العملوهي إستراتيجية ،l'assurbanque" 2:"ما يطلق عليه أيضا ب أو Bancassurance"1"وهو صيرفة التأمين

4".ن من خالل قنوات التوزيع في المصارفبيع التأمي" تهدف الى 3يةمصرف

، هو مصطلح يستخدم لوصف الشراكة "التأمين المصرفي"ا باسم كما يعرف أحيانو، لتأمينابنك وقناة مبيعات من أجل بيع ك مصرفالشركة التأمين ستخدمت أين ،وشركة التأمين مصرفأو العالقة بين ال

5.يةالتأمين هامنتجات

لصالح عمالء هم ،)Filiale(مصرفشركة تابعة ل أو مينمين هذه تقدم من طرف شركة تأالتأ عملية إن 6.مصرففي األصل عمالء ال

بنك القروض التعاونية عندما قام ،في فرنسا مين ظهرتبنوك التأ أنيتفق على ،وبصفة عامة 7 .1972-1971مابين بتطبيق هذه الفكرة في الفترة ) Banque de crédit mutuelle de l'est(للشرق

إذ ،اتحيث انتشرت هذه الخدمة في فرنسا في الثمانين ،نجد أن لبعض الدول تجارب في هذا المجاللذا من إجمالي السوق الفرنسية %50مين على الحياة عبر المصارف في فرنسا الى تصل نسبة تسويق وثائق التأ

بح بإمكان إذ أص ،في التسعينات ،يات المتحدة األمريكيةكما انتشرت هذه الخدمة في الوال ،مين على الحياةللتأمين في العام ذ سمح للمصارف بامتالك شركات للتأإ ،وفي كندا كذلك ،مين على الحياةالمصارف بيع وثائق التأ

وجدت هذه الخدمة أين ،األوربيةمين في بعض الدول ين لنا مدى اتساع بنوك التأالشكل الموالي يبو ،8م1992 :رواجا كبيرا

، 2007ر الحامد للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، ، دا"إدارة الخطر والتأمين" أسامة عزمي سالم، وشقيري نوري موسى، -1 .76:ص

2- Paul de leusse, "L'assurbanque: quels enseignements tirer des premières expériences?", revue: Banque stratégie, N°221, décembre 2004, p:10. 3- Mamadou N'dao, "Manuel des techniques bancaires et financières", édition: Séfi, Québec, Canada, 2008, p:156. 4- Alain Borderie, & Michel Lafitte, "la Bancassurance –stratégies et perspectives en France et en Europe", Revue Banque Edition, Paris, France, 2004, p:47. 5- "Bancassurance", Wikipedia the free encyclopedia, Available on the website: en.wikipedia.org, Date access: 10/06/2010. 6- Bernard De Gryse, "la bancassurance en mouvement", Edition: De Boeck & Larcier s.a, Bruxelles, Belgique, 2005, p:01. 7- IBID, p:05.

.-بتصرف-، 77:، صمرجع سبق ذكره أسامة عزمي سالم، وشقيري نوري موسى، -8

.ومبررات ظهورها ماهية بنوك التأمين: األول لمطلبا

. ادي وخاصة الجزائري

ال تنحصر في قضية توزيع للمنتجات التأمينية عبر بيع أي ،بتحقيق مبيعات متقاطعة مصرف

2:وشركات التأمين ومنها

،مينمين نيابة عن شركات التألتأالمصارف وببساطة ببيع منتجات ا .وفي هذه الحالة تكون المخاطرة محدودة جدا

.مين دون ممارسة رقابة أو سيطرة

،مينبإصدار بواليص التأ مصارفوم ال

العالم من خالل عدة أشكال منها اتفاقيات التعاون التي تبرم .تأمينوشركات ال مصارفين ال

1- Bernard De Gryse, "la bancassurance en mouvement ، مصر، ، الدار الجامعية للطبع والنشر والتوزيع، اإلسكندرية

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

ا������ �����

.2000مين في عدة دول أوربية سنة

Alain Borderie, & Michel Lafitte, OP Source:

ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص

156

ال تنحصر في قضية توزيع للمنتجات التأمينية عبر مين سيتضح له أنهاوالمتمعن في ظاهرة بنك التأمصرفيقوم البل تتعدى ذلك الى كونها وسيلة عن طريقها

1.أخرىية مصرفخدمات

وشركات التأمين ومنها مصارفونستطيع أن نميز عدة مستويات من العالقة بين ال

المصارف وببساطة ببيع منتجات اوهو أن تقوم ،المستوى األدنىوفي هذه الحالة تكون المخاطرة محدودة جدا ،ميندور الوكيل لشركة التأ

مين دون ممارسة رقابة أو سيطرةأو حصة في شركة تأ ،مينشركة التأ مصرف

وم الفتق ،ةمين البنكيج بشكل أكثر وثاقة بين أنشطة التأ .مين بشكل مباشروتحظى بحصة في عمليات شركة التأ

العالم من خالل عدة أشكال منها اتفاقيات التعاون التي تبرم ىمستو ىيزاول التأمين البنكي علين البين الطرفين والمشروعات برؤوس أموال مشتركة وحاالت االندماج ب

Bernard De Gryse, "la bancassurance en mouvement", OP-CIT, p:02

، الدار الجامعية للطبع والنشر والتوزيع، اإلسكندرية"التطورات العالمية وانعكاساتها على أعمال البنوك .-بتصرف-، ]208

����� �����ا� ا� ���� �������� ه"��!ا

+�*�( )'& ا�%��ة +�*���ت ا-�ى

مين في عدة دول أوربية سنة حصة بنك التأ): 19(شكل رقم

CIT, p:55.-Alain Borderie, & Michel Lafitte, OP

دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

والمتمعن في ظاهرة بنك التأبل تتعدى ذلك الى كونها وسيلة عن طريقها ،فقط مصارفال

خدمات ولما ال التأمينات

ونستطيع أن نميز عدة مستويات من العالقة بين ال

المستوى األدنى - 1 مصرفيلعب الوبالتالي

مصرفأن يتملك ال - 2

ج بشكل أكثر وثاقة بين أنشطة التأالدم - 3وتحظى بحصة في عمليات شركة التأ

يزاول التأمين البنكي علوباختصار بين الطرفين والمشروعات برؤوس أموال مشتركة وحاالت االندماج ب

التطورات العالمية وانعكاساتها على أعمال البنوك"طارق عبد العال حماد، -2208-207]:[ص-ص[، 1999

ه"��!ا

شكل رقم

. ادي وخاصة الجزائري

من خالل ، خاصةالشاملة مصارفالتي تنشط فيها التضمها شركة قابضة، حيث تقوم بتقديم خدمات تأمينية على الممتلكات وعلى

مين بسداد أقساط أالت التزام شركةكالتأمين على العمالء الذين يحصلون على قرض ائتماني في مقابل التأمين الشقيقة نظير هذه عمولة من شركة

1

التأمينات ،على الحياة تأمينات ،تمين السكنا .وغيرها ،المختلفة

.وغيرها ،الحسابات تأمينات ،مين الصادرات

يعتبر أوسع المنتجات التأمينية الموزعة من قبل

1- Francois Desmicht, "Pratique de l'activité bancairefinancière, gestion des risques-", édition: Dunod, Paris, France, 2004, [p

63%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

تأمين على الحياة

76449 من االقساط

.-2005-الحصة السوقية للتأمين على الحياة الموزعة عبر بنوك التأمين في فرنسا

pascal compet," Source:

revue: point banque, N° 46, septembre

ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص

157

التي تنشط فيها ال ،المبتكرة مين من األنشطة غير المصرفيةتضمها شركة قابضة، حيث تقوم بتقديم خدمات تأمينية على الممتلكات وعلى شكل تنظيمي لشركة شقيقة

كالتأمين على العمالء الذين يحصلون على قرض ائتماني في مقابل عمولة من شركة على مصرفالقروض في حالة وفاة المقرض، وذلك مقابل حصول ال

1:بتوزيعها نجد مصارفالتي تقوم ال التأمينية تمن بين المنتجا

مين السكناتأ ،الخاصة بالسيارات التأمينات :لألفرادالمختلفة واألخطاروالحوادث ،الحرائق تأمينات ،مين القروض

مين الصادراتتأ ،المسؤولية المدنية تأمينات: مؤسسات

يعتبر أوسع المنتجات التأمينية الموزعة من قبل مين على الحياةفإننا نجد أن التأ ،وبأخذ المثال الفرنسي :وهو ما يبينه لنا الشكل الموالي

Francois Desmicht, "Pratique de l'activité bancaire-gestion comptable, commerciale, informatique et ", édition: Dunod, Paris, France, 2004, [p-p]: [74-75].

63

10%

تأمين على الحياة تأمين االصابات

76449 M �

من االقساط

6331M �

من االقساط

الحصة السوقية للتأمين على الحياة الموزعة عبر بنوك التأمين في فرنسا

l'analyse des experts -Banque versus assurancepascal compet,"revue: point banque, N° 46, septembre-octobre 2007, p:26.

دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

مين من األنشطة غير المصرفيةأيعد التوشكل تنظيمي لشركة شقيقة

كالتأمين على العمالء الذين يحصلون على قرض ائتماني في مقابل األشخاصالقروض في حالة وفاة المقرض، وذلك مقابل حصول ال

.ةاألنشط

من بين المنتجاإن

لألفرادمنتجات - 1

مين القروضتأ ،القانونية

مؤسساتلل تأمينات - 2

وبأخذ المثال الفرنسيوهو ما يبينه لنا الشكل الموالي ،مصارفال

gestion comptable, commerciale, informatique et

الحصة السوقية للتأمين على الحياة الموزعة عبر بنوك التأمين في فرنسا): 20(شكل رقم

", l'analyse des expertsoctobre 2007, p:26.

. ادي وخاصة الجزائري

-1971في الفترة ما بين مرة ألولمين ظهرت في فرنسا مين على الحياة حيث يحتل التأ ،ا سوق ال بأس به

مين البنكي في فرنسا على التأ اإلقبالوتيرة تزايد :مين عبر القنوات العادية وهذا ما يبينه لنا الشكل الموالي

ن وأ ،وية في السنوات القادمة في العالممن اء كلوذلك بسبب الشركات العمالقة التي تقف ور

1- Gille prod'homme, "les 12 travaux de la banque du future", revue: point banque, N°51, juilletp:17.

17,90%

0,00%

2,00%

4,00%

6,00%

8,00%

10,00%

12,00%

14,00%

16,00%

18,00%

20,00%

ا�0/*�( )'& ا�%��ة

compet,"pascal Source:

.-2005- نمو سوق بنك التأمين في فرنسا

ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص

158

مين ظهرت في فرنسا بنوك التأ أن باعتبارالمثال الفرنسي ا سوق ال بأس بهمين في فرنسالتأفإننا نالحظ أن حجم سوق بنك وتيرة تزايد أنكما ،مصارفالتأمينية الموزعة عبر ال

مين عبر القنوات العادية وهذا ما يبينه لنا الشكل المواليمن تزايد وتيرة التأ

وية في السنوات القادمة في العالمين بصفة ققتصادي لبنوك التأمينمو النموذج االوذلك بسبب الشركات العمالقة التي تقف ور ،المستقبل مصرفيقوم بها وظيفة

1.مين

s 12 travaux de la banque du future", revue: point banque, N°51, juillet

17,90

11,30%

14,50%

4,50%

ا�0/*�( )'& ا�%��ة +/*�( ا�%"ادث

e des expertsl'analys-Banque versus assurancecompet,"p:26.

نمو سوق بنك التأمين في فرنسا): 21(شكل رقم

دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

المثال الفرنسي وبأخذفإننا نالحظ أن حجم سوق بنك ،1972

التأمينية الموزعة عبر ال صدارة المنتجاتمن تزايد وتيرة التأ أسرعتزداد بشكل

ينمو النموذج اال كما يتوقع أنوظيفة 12يكون من بين

مينوشركات التأ مصارفال

s 12 travaux de la banque du future", revue: point banque, N°51, juillet-aout 2008,

��3 ا�0/*�(

�"ق ا�0/*�(

, CIT-OP, "e des experts

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

159

األخيرة لتحث المصارف وشركات وفي دراسة، تم إيجاد أن هناك حوافز عديدة أخذت تبرز في السنوات 1:مين على االندماج وهيالتأ

.زيادة الربحية لدى المصارف من خالل زيادة العموالت، في ظل تقلص هوامش الفائدة -

.تعزيز النمو من خالل التوسع في أسواق جديدة -

.توفير شمولية الخدمة للعميل، مما يمكنه من إجراء مختلف عملياته المالية في مكان واحد -

.مين عمالء القطاع اآلخروشركات التأ مصارفاستقطاب قطاع ال توسيع قاعدة العمالء من خالل -

من خالل تقديم خدمات )Loverage( ر على الرافعة الماليةأث مصارفإن اندماج شركات التأمين مع ال - .جديدة دون زيادة في التكلفة، باالعتماد على الموارد المتاحة في كل منهما

بما تملكه من مصارفلديها من القدرات على النجاح، فال مصارفإن كال من شركات التأمن وال - عمالء، وكذلك ما تملكه ، وحجم يوتوسع جغراف وسائل عديدة ومتنوعة لتسويق الخدمات من شبكة فروع

في مجاالت مصارفمين من قدرات في مجال دراسة المخاطر ومتابعتها وخبرتها التسويقية تفيد الشركات التأ . عديدة

، دار طيبة للنشر والتوزيع والتجهيزات "االستثمارات في البنوك والمؤسسات المالية من منظور إداري ومحاسبي"عادل محمد رزق، -1 .219:، ص2004 العلمية، القاهرة، مصر،

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

160

والجدول التالي يبين ،والعميل ،مصرفال ،مينشركة التأمين عدة مزايا تنعكس على كل من ن لبنوك التأإ :لنا بعضا من تلك لمزايا

مصارفبالنسبة لعمالء ال مصارفبالنسبة لل مينبالنسبة لشركات التأ

قنــاة جديــدة لتوزيــع المنتجــات -االعتمـاد علـي التأمينية تقلل مـن

.القنوات التقليدية الوصــول لشــريحة جديــدة مــن -

هـم القاعـدة العريضـة و ،الجمهور .مصرفال من عمالء

ــدر للعمليــات التأمينيــة - مص . الجديدة وزيادة حجم األقساط

تحديث التغطيـات التأمينيـة بمـا - .العمالءيتوافق مع احتياجات

تخفيض تكلفة الخـدمات التأمينيـة - .التأمينمما ينعكس علي أسعار

ــق تواجــد ســريع لشــركة - تحقيالتأمين بالسوق دون الحاجـة لشـبكة

. من الوسطاء واسعةفي حالـة تكـوين المشـروعات -

ــين ــدماج بـ ــتركة واالنـ المشـــارفال ــركات مص ــأمين وش الت

ــك ــاندة البن ــي مس ــول عل الحص . لمركزها المالي

توسيع نطاق الخـدمات الماليـة التـي - .مصارفال تقدمها

إيجاد وسـيلة إضـافية لزيـادة دخـل -ــوالت أو مصــرفال ــن خــالل العم م

األجور التي تتقاضـاها مـن نشـاط بيـع .المنتجات التأمينية

مصـرف توفير خدمة شاملة لعمـالء ال - .ووالءهم مما يؤدي إلي اكتساب ثقتهم

تأمينيـة جديـدة تصميم منتجات بنكيـة -يتناسـب مـع لتلبية حاجات العميـل بمـا

.ظروفه االقتصادية ومراحله العمريةــروعات - ــوين المش ــة تك ــي حال ف

ــين ال ــدماج ب مصــارفالمشــتركة واالن مصــرفالتــأمين يســتطيع ال وشــركات

االستفادة من مزايا اإلعفـاءات الضـريبية .الحياة علي أقساط تأمين

ــك - ــة الش ــاض التكلف أن انخف التأمينيـة سـينعكس علـي خفـض

.ءأسعار التأمين بالنسبة للعمالتطوير المنتجـات التأمينيـة بمـا -

.يتناسب مع احتياجاتهمتطوير الخدمة المقدمـة للعمـالء -

التـي من خالل التكنولوجيا الحديثـة ــا ال ــارفتملكه ــل آالت مص مث

.ةالصراف

.نالمزايا، عوامل النجاح والعوائق أمام بنوك التأمي :ثانيال طلبالم

.البنك والعميل, شركة التأمين :مزايا بنوك التأمين على كل من): 05(جدول رقم

متاح على الموقع ، دورات المعهد المصري للتأمين ،"مينتسويق التأ", احمد أمين طنطاوي :المصدر .08/06/2010: تاريخ االطالع ،http://www.polesty.com: اإللكتروني

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

161

1:مين ما يليأو صيرفة التأ وامل المساعدة على نجاح بنوك التأمينالع بين من ونجد أن

.وجود إستراتيجية متوافقة مع رؤية المصرف - .ووضع خطوات بيع محددة ،حاجات العمالء معرفة - .مع ضرورة وجود آلية قوية لتقديم الخدمة ،مين بسيطة ولكن شاملةتقديم خدمات تأ - .وجود إدارة جيدة للموارد البشرية والتدفقات النقدية - وتوفير قواعد ،مينام المختلفة في المصرف وشركة التأضرورة وجود تخطيط متزامن بين األقس -

.بيانات فعالة ومرنة .مين وخدمات المصرف األخرىالتكامل الكلي بين خدمات التأ - .ومتابعة دقيقة لنتائج بيع الخدمة ،التدريب المكثف -

2:أو القصور في المجاالت التاليةفتكمن في الضعف ،مينل من بين أهم العوائق أمام بنوك التأعلو

.مختلفةالتدريب وثقافة البيع ال - .مينسات التسويق في المصرف وشركة التأوالتنسيق بين سيا ،طرق اإلعالن عن الخدمة - .والعالقات بين قنوات بيع الخدمة ،الخبرة في مجال قواعد البيانات - .مينوموقف موظفي المصرف تجاه التأ ،ينتحديد العالوات للموظف -

خاصة ،ن النجاح في هذا المجال ليس سهاللك ،يإن بيع خدمات التأمين من خالل المصارف أمر منطقمين تقتضي تغيير طرق العمل المصرفي فصيرفة التأ ،ة على أكثر من مستوىبالنظر الى التغيرات المطلوب

. التقليدية وتعديل التشريعات والقوانين التي تفصل بين المصارف وشركات التأمين بشكل قاطع

.-بتصرف- ، ]78- 77]:[ص-ص[ مرجع سبق ذكره، زمي سالم، وشقيري نوري موسى،أسامة ع -1

.-بتصرف- ، 78:نفس المرجع أعاله، ص -2

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

162

هما قطاع التأمين والقطاع الجزائرية تزاوج جديد يضم قطاعين من أهم القطاعات داخل السوق والذي يضفي قيمة جديدة على طبيعة عمل ،ليظهر منتج جديد في صالح العمالء وهو التأمين البنكي ،المصرفي

.كل من القطاعين

خاصة ومحدودية قدراتهما الذاتية ،تأميني في الجزائر بصغر حجمهمايتصف القطاعين المصرفي واللذا فان صيرفة التأمين تعتبر إحدى الوسائل الممكنة لتوسيع نطاق أعمال التأمين وأعمال ،قطاع التأمين

خاصة في ظل رغبة ،المصارف وزيادة حجمهما وتطوير أدواتهما ودرجة مساهمتهما في االقتصاد الجزائري .ر في االنضمام الى المنظمة العالمية للتجارةالجزائ

وتشكل ،افشركات التأمين تستفيد في حال زيادة تعاونها مع القطاع المصرفي األقوى واألوسع انتشارصيرفة التأمين إحدى القنوات الرئيسية لتطوير العالقة بين قطاعي التأمين والمصارف بشرط أن تتواجد

. عالقة والمسؤوليات بين الطرفينتشريعات واضحة ومحددة تنظم ال

المعدل والمتمم ،20/02/2006المؤرخ في 04- 06قانون رقم (بالتأمينات المتعلق الجديد القانون يوفرو ،البنكي التأمين لتطوير مناسبا قانونيا إطارا )بالتأميناتوالمتعلق 25/01/1995المؤرخ في 07-95رقم لألمر 1.التأمين وشركات العمومية مصارفال بين شراكة اتفاقيات توقيع تم الخصوص، وبهذا

أو مؤسسة مصرفتحدد النسبة القصوى لمساهمة «: 1مكرر 228المادة ،ومما جاء في هذا القانون 2».بموجب قرار من الوزير المكلف بالمالية ،تأمينأو إعادة ال/مال شركة التأمين ومالية في رأس

،25/01/1995المؤرخ في ،07- 95رقم األمرمن 252المعدلة للمادة ،53:أيضا ما جاء في المادةو :األمرفي مفهوم هذا ،مينيعد وسطاء للتأ«: حيث جاء فيها

،مينالوكيل العام للتأ -1 .مينسمسار التأ -2

.151:، ص، مرجع سبق ذكره"العمل الوطني في مجال الحكامة حالة تنفيذ برنامج: "تقرير الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية حول -1 والمتعلق بالتأمينات، 25/01/1995المؤرخ في 07-95، المعدل والمتمم لألمر رقم 20/02/2006في خ رالمؤ 04-06قانون رقم -2

.10:، ص12/03/2006، 15:الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد

.واقع بنوك التأمين في الجزائر :الثالث مطلبال

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

163

،والمؤسسات المالية وما شابهها مصارفمين عن طريق المين توزيع منتوجات التأشركات التأيمكن ل 1.»...ن شبكات التوزيعوغيرها م

الذي يمثل و ،القرضالنقد وب المتعلق 26/05/2003المؤرخ في 11- 03رقم األمر نجد أخرىمن ناحية : 72 المادة رقم ما ورد في ،ومما جاء فيه ،رالتنظيمي الذي يحكم جميع المعامالت المصرفية في الجزائ اإلطار

2.»...واكتتابها وشرائها وتسييرها وحفظها وبيعها ،توظيف القيم المنقولة وكل منتوج مالي...«

التي يستطيع العميل شراءها مين وعقود التأ أوالمال رأسسندات « نفإ) Vered keren, 1997(ووفقا ل 3.قانونيايعتبر مصارفمين عبر الوبالتالي فان بيع منتجات التأ ،»تعتبر من المنتجات المالية

المسجلة في إطار تعزيز االستقرار والمردودية من خالل التعديالت التي أدخلت وقد ترجمت اإلنجازات والرامي إلى تحفيز النشاط والسالمة المالية للشركات وإعادة تنظيم ،على األمر المتضمن شركات التأمين

ات التوزيع بين ية، وإبرام اتفاقيمصرفالكشف، بوضع ترتيبات ومنظومة لبيع المنتجات التأمينية عبر الشبابيك ال 4.مصارفشركات التأمين ومختلف ال

مع "مينبنك تأ"بتوقيع اتفاقية شراكة ) CNEP-banque(بنك - وقد قام الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط Cardif el djazair- filiale de( مينبي باريبا للتأ.ان.كة بيرالشركة التابعة لش مين كارديف الجزائرالتأشركة

BNP Paribas Assurance(، في الجزائر 25/03/2008وذلك في.

الشركة الجزائرية للتأمينات على اتفاقية هي األولى من نوعها البنك الوطني الجزائري وقعووهذا التأميني منتجهاللشراكة والتعاون حيث يرافق بنك الجزائر الشركة الجزائرية للتأمينات في تسويق خدمات

مين عن أخطار المنازل والكوارث الطبيعية، وتأتي أث السيارات والرحالت والتالحواد التأمين عن :يتصدرها 5.خطوة شراكة األداء بين مؤسسة مصرفية وأخرى تأمينية لبلوغ تحدي ترقية األداء والتقرب أكثر من المواطن

والمتعلق بالتأمينات، 25/01/1995المؤرخ في 07-95، المعدل والمتمم لألمر رقم 20/02/2006المؤرخ في 04-06قانون رقم -1 .12:، ص12/03/2006، 15:الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد

الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، ، المتعلق بالنقد والقرض،26/08/2003المؤرخ في 11-03أمر رقم -2 . 12:، ص27/08/2003، 52:العدد

3- Vered Keren," La bancassurance", Edition: Que Sais-je ?, Paris, France, 1997, p: 66.

، 154:، صمرجع سبق ذكره، "حالة تنفيذ برنامج العمل الوطني في مجال الحكامة: "تقرير الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية حول -4 .-بتصرف-، جريدة الشعب، "وكالة عبر الوطن في خدمة المواطن 24، شراكة بين البنك الوطني والجزائرية للتأمينات اتفاقية"ب، .فضيلة -5

.05/02/2011: ، تاريخ االطالعwww.ech-chaab.com: اإللكتروني، متاح على الموقع 05/10/2010

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

164

خال خدمات إدفي '' بدر''وكالة نموذجية تابعة لبنك الفالحة والتنمية الريفية 50ينتظر أن تشرع نحو كما بين بنك الفالحة والتنمية الريفية 2008وذلك بموجب اتفاقية الشراكة الموقعة شهر أفريل ،التأمين عبر نشاطاتها

.والشركة الجزائرية للتأمين

ويتعلق األمر بالتأمين على المخاطر الفالحية المتعلقة بالحرائق والمحاصيل والبرد والمخاطر المتعددة البالستيكية، ومختلف أنواع تربية المواشي، كما تخص هذه الصيغة التي يقترحها بنك الفالحة والتنمية للزراعات

1.الريفية خدمات التأمين على األشخاص والتأمين على السكن

وأكد بنك الفالحة والتنمية الريفية أن إدخال منتجات بنك التأمين المقترحة من قبل الشركة الجزائرية نشاطاته يتعلق أساسا بعواصم الواليات، على أن تعمم العملية على كافة شبكات بنك الفالحة للتأمين ضمن

وكالة موزعة عبر التراب الوطني، حيث سيستفيد بنك الفالحة والتنمية الريفية 300والتنمية الريفية التي تضم ل عمولة خاصة بتحصيل منح التأمين من خالل هذا االتفاق من عوائد تدفعها له الشركة الجزائرية للتأمين في شك

2.المسوقة من قبل هذا البنك

، ويتعلق األمر مصارفاتفاقات لبنوك التأمين بين وكاالت التأمين وال 6التوقيع على اختصار فانه تموببالعقود التي أبرمت بين الشركة الجزائرية للتأمين مع كل من بنك الفالحة والتنمية الريفية، الصندوق الوطني

للتأمينات من جهة، وما بين '' بي أن بي باريبا''فرع '' كارديف الجزائر''للتوفير واالحتياط وشركة التأمين من جهة الشركة الجزائرية للتأمين وإعادة التأمين والقرض الشعبي، بنك التنمية المحلية، بنك الجزائر الخارجي

3.أخرى

، متاح على الموقع 01/05/2009، جريدة الحوار، "وكالة 50بدر بنك يشرع في توفير خدمات التأمين على مستوى "ج، .أ، وأ.ليلى -1 .-بتصرف- ، 18/12/2010: ، تاريخ االطالعhttp://www.elhiwaronline.com: اإللكتروني

.نفس المرجع أعاله -2

.نفس المرجع أعاله -3

. ادي وخاصة الجزائري

احتلت الجزائر المرتبة األخيرة بعد كل من ):انظر الشكل الموالي(تونس والمغرب على التوالي من حيث نسبة التغطية من حيث التعامل المصرفي

في حين جاءت تونس في المرتبة ،سمةفي حين يبلغ المعدل ،نسمة 12540المغرب في المرتبة الثانية بفرع لكل

أنها إال ،األمثلهذه النسبة ومع أنها تبقى األضعف على الصعيد المغاربي وبعيد عن المعدل العالمي مين استغالل جيدة تستطيع من خاللها شركات التأ ،ذه المنتجاتالجزائرية من العموالت عند توزيع ه

.ومن كسب العمالء واستمالتهم بشكل اكبر من خالل توفير تشكيلة منتجات واسعة

9530

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

35000

تونس

.الجزائرآفاق بنوك التأمين في

.-)2007(نسمةفرع لكل ن

، 01:رسالة المصرفي المغاربي، العددwww.ubm.org.tnتاريخ اإلطالع ، :

ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص

165

احتلت الجزائر المرتبة األخيرة بعد كل من ،في دراسة قام بها اتحاد المصارف المغاربيةتونس والمغرب على التوالي من حيث نسبة التغطية من حيث التعامل المصرفي

سمةن 31000فرع لكل ثة بمعدللاحتلت الجزائر المرتبة الثاالمغرب في المرتبة الثانية بفرع لكل نسمة و 9530 .نسمة 8000فرع لكل

هذه النسبة ومع أنها تبقى األضعف على الصعيد المغاربي وبعيد عن المعدل العالمي جيدة تستطيع من خاللها شركات التأتعتبر نسبة فإنها ،مين في الجزائرالى حالة قطاع التأالجزائرية من العموالت عند توزيع ه مصارففي المقابل ستستفيد ال ،شبكة الفروع هذه لصالحها

ومن كسب العمالء واستمالتهم بشكل اكبر من خالل توفير تشكيلة منتجات واسعة

12540

31000

المغرب الجزائر

آفاق بنوك التأمين في :الرابع مطلبال

فرع لكل ن – نسبة تغطية التعامل المصرفي ): 22(شكل رقم

رسالة المصرفي المغاربي، العدد: من انجاز الطالبة، باالعتماد على معطيات منwww.ubm.org.tn: ، متاح على الموقع اإللكتروني2008ديسمبر

19/02/2011.

دور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

في دراسة قام بها اتحاد المصارف المغاربيةنجد انه جاء تونس والمغرب على التوالي من حيث نسبة التغطية من حيث التعامل المصرفي

احتلت الجزائر المرتبة الثافقد 9530بفرع لكل األولى

فرع لكل : األمثلالعالمي

هذه النسبة ومع أنها تبقى األضعف على الصعيد المغاربي وبعيد عن المعدل العالمي الى حالة قطاع التأ وبالنظر

شبكة الفروع هذه لصالحهاومن كسب العمالء واستمالتهم بشكل اكبر من خالل توفير تشكيلة منتجات واسعة

نسمة

شكل رقم

من انجاز الطالبة، باالعتماد على معطيات من :المصدرديسمبر

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

166

مين تؤكد اآلثار االيجابية التي ستنتج إذا ما قة المؤسسات المالية وشركات التأوإن النظرة المستقبلية لعالة كبيرة من تم التعاون والتحالف بين هذه المؤسسات، حيث أن هذا التحالف سيؤدي الى الوصول الى شريح

كقناة تسويقية فعالة للمنتجات التأمينية، واالستفادة من استمرارية العالقة مصارفالعمالء من خالل استخدام التعد مصدرا جديدا مصارفبالمقارنة بين شركات التأمين وعمالئها، حيث أن ال اوعمالئه مصارفبين ال

تجات واالختيارات التي لم تكن متاحة من قبل، وكل ذلك للعمليات التأمينية، من خالل توفير نطاق واسع من المن Assurance Bank.1يتم عن طريق البنك التأميني

بنسبةمين في الجزائر خاصة بعد إقرار تطبيق خصم جبائي ناك تفاؤل كبير في نجاح بنوك التأكما أن هلمدة ،)جماعي أوفردي شخاصأ(مينعقد تأللألشخاص الذين يكتتبون طواعية ،)IRG(على الدخل اإلجمالي 2%

دج من مبلغ المنحة الصافية السنوية 20.000ال يتجاوز مبلغ التخفيض أنعلى ،سنوات) 08(ثماني أدناها 2.اإلجماليالخاضعة للضريبة على الدخل

مين في الجزائر التي ثقافة التأغياب من بينها ،ن هناك عوائق تحول دون نجاح هذه التجربةفي المقابل فإالتي تجعل قطاع األسبابهو من و ،وليس طابع الرغبة في تجنب الخطر من قبل الفرد اإللزامطابع تأخذ .األقلعلى األخرىعن نظيراته في البلدان العربية متأخرمين في الجزائر التأ

الى باإلضافةيفتقد الى عنصر التواصل مع العمالء ،فان القطاع البنكي في الجزائر ،أخرىمن جهة مصارفإن كان فيما يخص ال ،لمعتقدات الدينية للفرد الجزائرييضاف إليه ا ،التسويقية فيه األساليبضعف

.مينأو شركات التأ

، دار طيبة للنشر والتوزيع والتجهيزات "االستثمارات في البنوك والمؤسسات المالية من منظور إداري ومحاسبي"محمد رزق، عادل -1 ].219-218]:[ص-ص[، 2004 العلمية، القاهرة، مصر،

الجزائرية الديمقراطية الجمهورية ،2006، المتضمن قانون المالية لسنة 31/12/2005المؤرخ في 16-05قانون رقم ، 18:المادة رقم -2 .07:، ص31/12/2005، 85:الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد

. ادي وخاصة الجزائريدور الخدمة المصرفية في النشاط االقتص: الثالثالفصل

167

إال أن مستوى أداء ،إنه وبالرغم من جهود اإلصالح المبذولة في سبيل مواكبة التطورات الجديدةية لم يرقى إلى مستوى التحديات المنتظرة واآلمال المرجوة، بل إن معظم الدراسات تؤكد على مصرفالمنظومة ال

.عدم توفر هذه المؤسسات على أدنى شروط العمل المصرفي سواء في جمع الموارد أو من حيث تقديم القروض

، محيطا قانونيا 2000طاعية للبريد والمواصالت منذ سنة ولقد هيأت الجزائر في كنف تنفيذ السياسة القومؤسساتيا محفزا لروح المنافسة، ومساعدا على تحسين االستفادة من خدمات االتصاالت، السيما في الهاتف

نها تجسيد مجتمع معلومات حقيقي ج إستراتيجية واضحة ومنسجمة من شأالنقال، لكنها في المقابل لم تنته .واقتصاد رقمي

ولم يعد الخالف اليوم حول ضرورة إعادة االعتبار للجهاز المصرفي وتحسين أداءه بغرض إدماجه في .الحركية االقتصادية العالمية، وإنما الخالف حول سبل وآليات تحقيق ذلك

نه أن يمنحها فرصة للدخول الى عصر مين البنكي، من شأالجزائرية عالم التأ مصارفولوج الولعل ية الشاملة بشكل فعلي وليس على الورق فقط كما جاء في قانون النقد والقرض، وبالتالي من مصرفالخدمات ال

دخل بها تواكب متطلبات المجتمع الجزائري، ويية أخرى مصرفالممكن أن يكون فاتحة خير لمنتجات وخدمات .بوابة العصر الحديث

:خالصــة الفصــل

::::::::عامــةعامــةعامــةعامــةعامــةعامــةعامــةعامــةخاتمــة خاتمــة خاتمــة خاتمــة خاتمــة خاتمــة خاتمــة خاتمــة

I- ملخص البحث.

II- نتائج اختبار الفروض.

III- النتائج العامة للدراسة.

IV - التوصيات واالقتراحات.

V - آفاق الموضوع.

.عامـــــةخاتمـــــة

169

ت آثار التطور الحاصل في الصناعة المصرفية وخاصة الخدما تدور إشكالية موضوعنا هذا حول

بخاتمة عامة المصرفية على النشاط االقتصادي، وبالتالي تم تناول موضوعنا هذا في ثالث فصول معززين

ة تليها التوصيات اختبار الفرضيات، ثم النتائج العامة للدراس ،تتضمن ملخصا شامال لهذه الفصول الثالثة

. أخيرا آفاق الموضوعواالقتراحات و

I - أي نظام اقتصادي، باعتبارها حجر الزاوية في تعتبر المصارف في عصرنا الحديث :ملخص البحث

.االقتصاد تقريبا تترتبط بمجمل نشاطات وقطاعا

لألعوانمخرجات متمثلة في الخدمات المصرفية التي تقدمها نشاطاتها، إطاروتقدم المصارف في

.بأعمالهماالقتصاديين بغرض تسهيل قيامهم

مرحلة ما قبل وتزايد احتياجاتهم ورغباتهم عبر الزمن، فمنذ ،تطورت بتطور المجتمعاتهذه الخدمات

األفكار األولى للمصارف ظهور التبادل والنقود، وب ،ور ظهور الخدمات المصرفيةبذظهرت أينالتصنيع،

، ومنحها كقروض لمدة قصيرة ، وتقاضي فوائد عليها، لإليداعالصيغة البدائية والخدمات المصرفية بتطبيق

أعمالاالبتكارات والتقنيات الحديثة في إدخالوقيامها بدور الوساطة، ثم بعد ذلك مرورا بظهور المصارف

.وغيرهاخدمات تجارية وخدمات التحصيل وتوسيع مجال الخدمات المصرفية الى مصارفال

، فظهر التسويق المصرفي الذي أدى الى نقلة نوعية في مصارفالمنافسة بين ال، تزايدت الزمنوبمرور

زيادة كبير على تأثيركبيرة لما له من بأهميةي ي التسويق المصرفوحظ لخدماتها، فالمصارطبيعة تقديم

.األخرى مصرفيةالمنظمات الوالصمود في مواجهة ،الحصة السوقية للمصارف

شهدت البيئة االقتصادية والمالية والمصرفية تغيرات وتحوالت متسارعة أملتها وفي السنوات األخيرة،

وتسارع التقدم في تكنولوجيا ،بشكل خاص ظاهرة العولمة، والتي يشكل مصدرها النظام االقتصادي الجديد

ه التحوالت ومما يعكس التسارع في هذ ،والثورة الهائلة في وسائل االتصاالت السلكية والالسلكية ،المعلومات

وتقديم الخدمات المالية والمصرفية ،وتزايد عدد مستخدمي هذه الشبكة ،في العالم اإلنترنتنمو مواقع شبكة

.واالنتشار الواسع للتجارة االلكترونية ،اإلنترنتالفورية عبر

تفاقية ومواكبة لهذه التغيرات وما رافقها من تسارع في عولمة الخدمات المالية والمصرفية في إطار ا

وانفتاح األسواق المصرفية على بعضها ،توريد الخدمات المالية والمصرفيةوإزالة القيود أمام ،)GATS(الجاتس

األمر الذي أدى الى ،العالمية تغير من ممارساتها المالية والمصرفية بصورة جوهرية مصارفبدأت ال ،البعض

:عامـــــةخاتمـــــة

.عامـــــةخاتمـــــة

170

نحو تقديم خدمات ومنتجات مصارفاتجاه هذه ال تاليوبال ،االندماج والخوصصة وتدويل النشاطعمليات تزايد

.مصرفية جديدة

األساسيةالتشكيلة ضمن، توجهت المصارف الى تقديم خدمات مصرفية لم تكن المتغيراتكل هذه وإزاء

والتعامل في البورصات والتسنيد والمشتقات ،رف عادة، فدخلت المصارف مجال التأمينالتي تقدمها المصا

في مجال عملها لتقدم بذلك خدمات تعتمد على قنوات اإلنترنتو ةالتكنولوجياالبتكارات أدخلت، كما المالية

.الكترونية وخدمات على الخط

ولم يكن التغير يمس طريقة تقديم الخدمات فقط، بل تعداه الى تغيير طبيعة المصارف في حد ذاتها،

التخصص إلغاءم لة في المصارف االلكترونية، كما تثفظهرت بذلك مصارف ال وجود لها على ارض الواقع متم

، لندخل في عصر ... أعماللطالما لزم عمل المصارف وقسمها الى مصارف تجارية ومصارف الذي

عامل مع الكل، إذ يأخذ ودائع من كل المصرف الشامل الذي ال يعترف بالتخصص في مجال معين، بل يت

.نشاطه في مجاالت عديدة تتعدى القطاع المصرفي باإلضافة الى القطاعات ويقدمها كقروض لكل القطاعات،

األزمةبقوة، خصوصا بعد اإلسالمية التي فرضت نفسها في اآلونة األخيرة مصارفهذا باإلضافة الى ال

النظام العالمي ليس بالكفاءة التي يتصورها البعض، وان به عيوبا خطيرة لكثرة أن أثبتتالتي األخيرة ةالعالمي

ال آخرمن نوع تقدم خدمات أنهاباعتبار اإلسالمية مصارفالتي مر بها، وبالتالي توجه النظر الى ال األزمات

وال عطاءا، هذه الخدمات أو صيغ التمويل التي تعتمد باألساس أخذا، ال أسعار الفائدة في تقديمهاتعتمد على

سجلت نقلة نوعية من اإلسالمية مصارفل فان الالمسجلة في هذا المجا األرقامعلى المشاركة، وبالنظر الى

، وليست ظهرت لتبقى مصارف أنهاعلى من خاللها إشارات ترسل ، وهي بذلكحيث حجمها وأرقام أعمالها

.ظاهرة مؤقتة ومصيرها الزوال

كان البد أن يلقي بآثاره والتطور الحاصل في مجال المصارف والخدمات المصرفية ةكل هذه الحركي

.ببعضهما البعض الوثيقالرتباطهما نشاط االقتصادي العلى

II - ببعض جوانبه، يمكننا اإلحاطةبعد دراسة موضوع هذا البحث ومحاولة :نتائج اختبار الفروض

:لفرضياته كما يلي إجراء اختبار

ور طأفضت هذه الفرضية الى أن تطور الخدمة المصرفية عبر الزمن ارتبط بت :الفرضية األولى -

والذي تطور بتطور ،ودرجة استخدامها للتكنولوجيا الحديثة ،المؤسسة المقدمة لهذه الخدمة أال وهي المصارف

نمو السريع تطورت استجابة لل أنهاكما ،المجتمع ككل بصفة عامةومتطلبات العمالء بصفة خاصة و احتياجات

.الحاصل في مختلف األنشطة االقتصادية محلية كانت أم دولية

.عامـــــةخاتمـــــة

171

إن وجود عنصر المنافسة بين المصارف فرض وجود التسويق المصرفي، لكن : الفرضية الثانية -

وجود المنافسة بين المصارف وبين مؤسسات مالية بل ،على وجودها بين المصارف فقط المنافسة لم تقتصر

ة التصدي توظيف التسويق المصرفي لمحاول فغير مصرفية زاد من حدة المنافسة مما استوجب على المصار

.ة الشديدة والتي تواجهه على أكثر من صعيدلهذه المنافس

باإلضافة الى كل هذا، فانه كان للعولمة المالية والتحرير المصرفي والتوجه نحو االندماج والتدويل

من اإلنترنتو ياألثر الكبير على تطور الخدمة المصرفية، كما ال ننسى ما للتقدم التكنولوج خوصصةوال

. ات على تغير نمط تقديم الخدمة المصرفيةانعكاس

توظيفجزء من الخدمة المصرفية الحديثة هي الخدمة التي تقدم عن طريق إن :الفرضية الثالثة -

النقود االلكترونية وما والهاتف المصرفي و اآلليالصراف و اإلنترنتكالخدمات عن طريق ،التكنولوجيا الحديثة

خدمات التأمين : ونحو ذلك ،هو تقديم خدمات لم يعهد على المصارف تقديمها أيضالكن جزء منها ،شابه ذلك

الخ، و التي تعتبر من الخدمات المصرفية الحديثة باعتبار ...و الخدمات المصرفية الخاصة والتسنيد والمشتقات

.التقليدية التي عهدناه على تقديمها أعماله ضمنأنها خدمات دخيلة على العمل المصرفي ولم تكن

التغيير في طبيعة نإن تقديم المصارف للخدمات المصرفية الحديثة يمكن أن يتم دو :الفرضية الرابعة -

لكن ،الخ...المعاشاتوتنظيم وصرف ،وخدمات التخطيط ،التأمين قدم المصرف خدمات، كأن يالمصرف ذاته

يلغي أو أنن يتحول الى بنك الكتروني ، كأغيير طبيعة المصرف نفسهمصرفية حديثة تستوجب ت خدماتهناك

يستحدث إدارة ا إسالميا أومصرفيصبح أو أن ،ا شامال يستطيع تقديم خدمات شاملةمصرفتخصصه ليصبح

. اإلسالميةليستطيع تقديم الخدمات متخصصة في الصيرفة اإلسالمية تابعة له

فكلما كانت ،انعكاس كبير على النشاط االقتصادي ةالحديث ةالمصرفيلخدمة ل إن :الفرضية الخامسة -

تحسين مستويات أدائه على جميع تفعيله و تستجيب لمتطلبات النشاط االقتصادي كلما ساهم ذلك في تهذه الخدما

لة في دالهذا فان الخدمة المصرفية ،األصعدة باعتبار أن الخدمات المصرفية تقدم لجميع الفاعلين فيه تقريبا

.مستوى التقدم والتطور االقتصادي ألي مجتمع

إذ أن الخدمات المصرفية المقدمة من طرف ،تم التأكيد على صحة هذه الفرضية :الفرضية السادسة -

أن إذبات النشاط االقتصادي في الجزائر، وال تستجيب لكل متطلالجهاز المصرفي الجزائري تتسم بالمحدودية،

تي ستأ بأنها ورق توحيلالتي تكون على اها في القطاع المصرفي الجزائري والتي تم اعتماد اإلصالحبرامج

تطبيق هذه لكن ذي بدوره سيفعل النشاط االقتصادي،، والدور الجهاز المصرفي الجزائري تفعلسبالحلول التي

. اإلصالحات لم يكن بمستوى التطلعات التي وضعت من اجلها

.عامـــــةخاتمـــــة

172

III - خلصت دراستنا الى النتائج ،في بحثنا هذا إليهبناءا على ما تم التطرق :للدراسة النتائج العامة

:التالية

الحاصل في المصرفية الى التطور األجهزةيجب أن تستجيب الخدمات المصرفية المقدمة من قبل -

الذي وجدت من ام بالدور، هذا لكي تتمكن من القيككل أين تجد تطورها الطبيعي المجتمعالنشاط االقتصادي و

.الرتقاء بالمجتمعلهذا النشاط تفعيلواالستجابة لهذه المتطلبات هوو أالاجله

البالغة التي يكتسيها في العصر الحديث، لألهميةالتسويق المصرفي لهمتال أنيجب على المصارف -

تعتمد على نوعية وكيفية أصبحتيكون لها صوت فاعل في السوق المصرفية الحديثة التي أن إن أرادتهذا

.الفائدة أسعارتقديم الخدمة بدل المنافسة على

والتحرير عولمة الماليةالظل في تجاهل المصارف لالتجاهات الحديثة للخدمات المصرفية في إن -

سيؤدي بالمصرف الى عدم القدرة على رة وكل ما انجر عن هذه المتغيرات،المنظمة العالمية للتجاالمصرفي و

مواجهة أخطار جمة والى العجز بالضرورة سيؤدي بهلمنافسة وعدم مقدرته على مجارات هذه التطورات مما ا

.الزوال من الساحة المصرفية في ظل المنافسة الشرسة التي تتسم بهابإمكانها أن توصله الى اإلفالس و

االيجابي الكبير على عملها كما سيكون له األثرإن تطبيق الخدمات الحديثة في المصارف سيكون له -

ات كما لها الن هذه الخدم ،يتم بعقالنية أنداثة يجب لحلكن التوجه نحو ا ،على النشاط االقتصادي األثر األكبر

.ايجابيات فلها سلبيات

يعد الجهاز المصرفي الممول الرئيسي في اقتصاديات المديونية، أين تكون االحتياجات كبيرة جدا -

ا النظر الى األموال المتاحة، وهذا نظرا لعدم كفاءة األسواق المالية أو غيابها تماما، وهو ما جعل منه محورب

.كما هو الحال بالنسبة الى الجزائر أساسيا لتمويل الحركة التنموية،

IV- التوصيات واالقتراحات:

التي تقدم و ،الشاملة مصارفلالجزائرية إلى ا مصارفتفعيل وبشكل جدي وعلى ارض الواقع تحول ال -

مصارف، بالنظر الى صغر حجم الكافة الخدمات المتنوعة والمتطور كخطوة هامة في مواجهة المنافسة العالمية

التوجه نحو أنكما ،ومحاولة الجزائر الدخول الى المنظمة العالمية للتجارة ،الجزائرية ومحدودية قدراتها

أن بإمكانه األجنبية مصارفالعمومية وال مصارفبين ال أو ،العمومية مصارفكانت فيما بين ال إناالندماجات

تقوية ل سيساهم فيكما االستجابة لمتطلبات االقتصاد الجزائريمصارف قويه قادرة على المنافسة ويخلق

.أصولهاوزيادة حجم ها رأسمال

.عامـــــةخاتمـــــة

173

لك بإدخال الوسائل التكنولوجية الحديثة باالهتمام بالثورة التقنية وذ تطوير التقنية التكنولوجية المصرفية -

األجنبية، والذي من شأنه أن مصارفتشجيع الشراكة مع ال ، خاصة عن طريقوالمعلوماتية في العمل المصرفي

.للجهاز المصرفي الجزائري والتقني يؤدي إلى تطوير األداء المهني

ف يتيح للنظام دخول العصرنة من الصيرفة اإللكترونية في النظام المصرفي الجزائري سو تفعيلإن -

هي تمنح زائر أو المؤسسات المالية األخرى، والتجارية أو بنك الج مصارفأبوابها الواسعة سواء تعلق األمر بال

: عدة امتيازات مثل

، نشاء فروع جديدة في مناطق مختلفةإحملها المصارف في أداء الخدمات وتخفيض النفقات التي تت -*

لوصول إلى عدد كبير من الزبائن قادر على التكفل با اإلنترنتالتواجد على مساحتها واسعة و خاصة أن الجزائر

فضال عن التعامالت ،إمكانية تسويق خدماتها المصرفية ، إضافة إلىوتقديم خدمات جيدة ومتنوعة وبتكلفة أقل

.بين المصارف والمبادالت اإللكترونية

الستفادة من خدمات او الوقت والتكلفة اقتصادة تحسين اإلدارة ورونية على زيادتعمل الصيرفة اإللكت -*

.بجودة عالية وبتكلفة وجهد أقل

، هذه المنافسة التي لمواجهة المنافسة مصارفضرورة تبني فلسفة التسويق المصرفي على مستوى ال -

الذي يتم، وكومي فيهانوع من الحرية للمصارف العمومية الجزائرية ورفع يد التدخل الح إعطاءتم إنستتولد

.بشكل مبالغ فيه

الدخول لمصرفيةوسيع دائرة المنافسة في مجال الخدمات المصرفية بالسماح للمؤسسات المالية غير ات -

.النوعيةو صرفي وخلق نوع من الديناميكيةإلى السوق المصرفية مما سينعكس إيجابا على تطور الجهاز الم

يستجيب أيضا لحاجة المجتمع و ،بشكل يستجيب لمتطلبات النشاط االقتصادي تنويع الخدمات المصرفية -

االكتناز ظاهرتي لتمكن من محاربةوذلك بغرض ا ،واسترجاع المتعاملين خارج الدائرة المصرفية الجزائري

صرفية وبالتالي فإن تحديث الخدمات الم، المستفحلتين في االقتصاد الجزائري وغير الرسمي االقتصاد الموازيو

.بهسيحارب وبقوه هاتين الظاهرتين اللتان تضران

العمل على تطوير الموارد االرتقاء بالعنصر البشري بو نظم اإلدارة والسياسات المصرفية، تحديث -

.ما يتناسب مع عملية التحديث وتقنيات العمل المصرفي الحديثبالبشرية بالتأهيل والتدريب

.عامـــــةخاتمـــــة

174

تستعد ، إذ2013من خالل مشروع الجزائر االلكترونية المساهمة في نجاح الحكومة االلكترونية –

بناء الحكومة االلكترونية، وبالتالي تتطلب الحكومة االلكترونية وجود الجزائر كغيرها من بلدان العالم في

قامة هذه الحكومة، والتي لها دور الوسائل سيكون من السهل إ خدمات مصرفية إلكترونية حديثة، فعند توفر هذه

.المعلوماتية كبير في تطوير المجتمع وجعله من المجتمعات

االلكتروني من الهياكل الرئيسية لبناء االقتصاد بنكيعتبر ال، إذ بناء االقتصاد الرقمي في الجزائر –

.ص حجم الفجوة الرقمية في الجزائرفي تقلي الرقمي، ويساهم

، وذلك من خالل التعريف بهذه المصارف والترويج اإلنترنتتعزيز الشفافية من خالل استعمال شبكة -

األخرى الدارسين وسائر األطرافالية لوضعها تحت تصرف الباحثين ولخدماتها، وتطورات المؤشرات الم

في البلدان المتقدمة تقوم كل أسرة تساهم ثورة االتصال والمعلومات في شؤون الحياة اليومية، ف إذ، المعنية باألمر

ألغراض التسويق أو لتنفيذ بعض العمليات المصرفية، وبالتالي اإلنترنتشبكة بتصال البا وكل مؤسسة تجارية

.العائالت واألفراد يمكن تحسين وتسهيل معيشة

وإقامة أنظمة دفع تفعيل دور بورصة القيم المنقولة بالجزائر من خالل إقامة سوق مالية إلكترونية، -

.في تطور أدائها وترقيتها إلكترونية تساهم

على باإليجابمين التي لن تنعكس أالجزائرية لصيرفة الت مصارفتفعيل وتدعيم وتشجيع توجه ال -

، األداء ضعفمين الذي مازال يعاني من قطاع التأبل ستساهم في تفعيل ،القطاع المصرفي الجزائري وحده

. القطاع بما يخدم االقتصاد الجزائري ىفي رفع مستو وبالتالي المساهمة

، إال أنه يجب علينا عدم إغفال حجم المخاطر الحديثةرغم كل هذه المميزات التي تقدمها الصيرفة -

ظل هشاشة الجهاز خاصة في ،بشكل متسرع وغير واعي التي تتولد عن هذا النوع من الخدمات إذا تم اعتماده

.المصرفي الجزائري

V- إن عصرنا الحديث، هو عصر السرعة، وهو عصر يتغير بشكل دائم ومستمر :آفاق الموضوع ،

لذا فان كل وافد جديد على ،الخدمات الحديثة في المصارف لن تتوقف عن الظهوروبالتالي فإن االبتكارات و

مواضيع التي لم نشير لبعض ال أنكما ال يفوتنا ،موضوعا للدراسة في حد ذاتهبر تالصناعة المصرفية يع

.ف نحو الحوكمةتوجه المصاروبنوك التأمين، : تستوفها الدراسات حقها لحداثتها، منها نذكر

- تم بحمد اهللا -

.قائمــة المراجــع

175

:باللغة العربية –أوال

I– الكتب:

.2006، المؤسسة الحديثة للكتاب، لبنان، "العمل المصرفي االلكتروني في البلدان العربية"احمد سفر، -1

، الدار العربية للعلوم، القاهرة، مصر، الطبعة األولى، "البنوكإدارة المبيعات في "احمد سالمة احمد، -2

1998.

، مؤسسة شباب الجامعة، اإلسكندرية، مصر، "إدارة البنوك التجارية واإلسالمية"احمد محمد المصرى، -3

1998.

، المكتبة العصرية للنشر والتوزيع، "تقليدية الماضي والكترونية المستقبل: إدارة البنوك"احمد محمد غنيم، -4

. القاهرة، مصر

، دار البركة للنشر والتوزيع، عمان، "مدخل نظري تطبيقي: تسويق الخدمات المصرفية"احمد محمود احمد، -5

.2001األردن، الطبعة األولى،

، دار الحامد للنشر والتوزيع، عمان، "إدارة الخطر والتأمين"وشقيري نوري موسى، أسامة عزمي سالم، -6

.2007األردن، الطبعة األولى،

الطبعة ، مصر، ثقافة العربية، القاهرة، دار ال"- النظرية والتطبيق- إدارة البنوك"الدسوقي حامد أبو زيد، -7

.1998الرابعة،

. 2006، المنظمة العربية للتنمية اإلدارية، مصر، "التجارة االلكترونية والعولمة"السيد احمد عبد الخالق، -8

.2001، ديوان المطبوعات الجامعية، بن عكنون، الجزائر، "تقنيات البنوك"الطاهر لطرش، -9

األردن، الطبعة ،والتوزيع، عمان، إثراء للنشر "تسويق الخدمات المالية"ثامر البكري، واحمد الرحومي، - 10

. 2008 ،األولى

دار وائل للنشر والتوزيع، الطبعة ،"المسؤولية في العمليات المصرفية االلكترونية"لصمادي ، ا حازم نعيم - 11

.2003 ،األردن عمان، ،األولى

، دار "-ة الحديثةالطرق المحاسبي- العمليات المصرفية اإلسالمية"خالد أمين عبد اهللا، وحسين سعيد سعيفان، - 12

.2008وائل للطباعة والنشر، عمان، األردن، الطبعة األولى،

.2008، الدار الجامعية للنشر، اإلسكندرية، مصر، "امن المستهلك"خالد ممدوح إبراهيم، - 13

:قائمــة المراجــع

.قائمــة المراجــع

176

، مؤسسة شباب"السياسة النقدية -البنوك التجارية - البنوك االلكترونية: االقتصاد المصرفي"خبابه عبد اهللا، - 14

. 2008الجامعة، اإلسكندرية، مصر،

، دار التواصل العربي للطباعة و النشر والتوزيع "عولمة جودة الخدمات المصرفية"رعد حسن الصرن، - 15

.2008ومؤسسة الوراق للنشر والتوزيع، عمان، األردن،

، الطبعة األردن ،، دار المناهج للنشر والتوزيع، عمان"تسويق الخدمات وتطبيقاته"زكي خليل المساعد، - 16

.2003األولى،

، دار وائل للنشر والتوزيع، عمان، "االتجاهات المعاصرة في إدارة البنوك"زياد رمضان، ومحفوظ جودة، - 17

.2003األردن، الطبعة الثانية،

، دار البداية ناشرون وموزعون، عمان، األردن، الطبعة األولى، "النقود والبنوك"سامر بطرس جلدة، - 18

2009.

، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة "البنوك التجارية والتسويق المصرفي"ر جلدة، سام - 19

.2009األولى،

، المكتب العربي للمعارف، مصر "الجاتس أثارتفعيل التسويق المصرفي لمواجهة "سامي احمد مراد، - 20

. 2007الجديدة، مصر، الطبعة األولى،

، دار المناهج للنشر والتوزيع، عمان، "التجارة االلكترونية"اس العالق، وبشير عب سعد غالب ياسين، - 21

. 2004األردن، الطبعة األولى،

، دار وائل للنشر والتوزيع، "تسويق الخدمات المالية"سليمان شكيب الجيوسي، ومحمود جاسم الصميدعي، - 22

. 2009الطبعة األولى،

.2006دار النهضة العربية، القاهرة، مصر، ، "مقدمة في النقود والبنوك"سيد طه بدوي، - 23

، بن عكنون، الجزائر، ، ديوان المطبوعات الجامعية"محاضرات في اقتصاد البنوك"، شاكر القزويني - 24

.1992الطبعة الثانية،

، بن عكنون، الجزائر، ، ديوان المطبوعات الجامعية"محاضرات في اقتصاد البنوك"شاكر القزويني، - 25

. 2008 الطبعة الرابعة،

.2003، دار النهضة العربية، "محفظة النقود االلكترونية، رؤية مستقبلية " شريف محمد غانم، - 26

.1998، دار مكتبة الحامد للنشر، عمان، األردن، الطبعة األولى، "أساسيات التسويق"شفيق حداد، - 27

الصفاء للنشر والتوزيع، عمان، ، دار "-الواقع والتطبيقات العملية- إدارة المصارف"صادق راشد الشمري، - 28

.2009األردن، الطبعة األولى،

، دار وائل للنشر والتوزيع، عمان، "التسويق المصرفي بين النظرية والتطبيق" صالح محمد أبو تايه، - 29

.2008األردن، الطبعة األولى،

.قائمــة المراجــع

177

، دار الوسام للطباعة ، الطبعة األولى"الحسابات و الخدمات المصرفية الحديثة"صالح الدين حسن السيسي، - 30

.1998والنشر، اإلمارات العربية المتحدة،

، "القطاع المصرفي وغسيل األموال - القطاع المصرفي واالقتصاد الوطني"صالح الدين حسن السيسي، - 31

.2003عالم الكتب لنشر والتوزيع والطباعة، الطبعة األولى، القاهرة، مصر،

-الضمانات المصرفية - االئتمان المصرفي: ة معاصرةقضايا مصرفي"صالح الدين حسن السيسي، - 32

. 2004، دار الفكر العربي، القاهرة، مصر، الطبعة األولى، " - اإلعتمادات المستندية

، الدار الجامعية للطبع والنشر "التطورات العالمية وانعكاساتها على أعمال البنوك"طارق عبد العال حماد، - 33

. 1999والتوزيع، اإلسكندرية، مصر،

، الجزء - قضايا معاصرة- ، سلسلة البنوك التجارية"اندماج وخصخصة البنوك"طارق عبد العال حماد، - 34

. 1999، مصر، اإلسكندريةالثالث، الدار الجامعية للنشر،

، اإلسكندرية، مصر،الجامعية للنشر والتوزيع الدار،"إدارة البنوك ونظم المعلومات المصرفية"طه طارق، - 35

2000 .

، دار طيبة "االستثمارات في البنوك والمؤسسات المالية من منظور إداري ومحاسبي"دل محمد رزق، عا - 36

.2004للنشر والتوزيع والتجهيزات العلمية، القاهرة، مصر،

- السياسات المصرفية: اإلدارة الحديثة في البنوك التجارية"عبد الغفار حنفي، وعبد السالم أبو قحف، - 37

، الدار الجامعية، اإلسكندرية، مصر، "البنوك العربية - الجوانب التنظيمية والتطبيقية -الماليةتحليل القوائم

2004.

، مركز يزيد للنشر، الكرك، "النقود والبنوك والمؤسسات المالية"عبد اهللا الطاهر، وموفق علي خليل، - 38

.2006األردن، الطبعة الثانية،

، الدار الجامعية، "األساسيات والمستحدثات: نقود والبنوكاقتصاديات ال" الحميد،عبد المطلب عبد - 39

.2009اإلسكندرية، مصر،

، الدار الجامعية للطبع النشر والتوزيع، اإلسكندرية، "العولمة واقتصاديات البنوك"، عبد المطلب عبد الحميد - 40

.2001مصر،

، دار الجامعة الجديدة "ألجنبيةالتجارة االلكترونية في التشريعات العربية وا"عصام عبد الفتاح مطر، - 41

.2009للنشر، اإلسكندرية، مصر،

ار ، د"مدخل كمي واستراتيجي معاصر: البنوك دارةإ"فالح حسن الحسيني، ومؤيد عبد الرحمان الدوري، - 42

.2000 وائل للطباعة والنشر، عمان، األردن، الطبعة األولى،

، منشورات الحلبي الحقوقية، "والشريعة اإلسالميةعلم االقتصاد في النظم الوضعية "فوزي عطوي، - 43

.2005، األولىلبنان، الطبعة ،بيروت

.2006، جدارا للنشر، األردن، "البنوك اإلسالمية"فيلح حسن خلف، - 44

.قائمــة المراجــع

178

.2007، مؤسسة شباب الجامعة، اإلسكندرية، "االقتصاد الصناعي"محمد إبراهيم عبد الرحيم، - 45

. 2003، دار الجامعة الجديدة للنشر، اإلسكندرية، مصر، "االلكترونيةالمسؤولية "محمد حسين منصور، - 46

، دار المناهج للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "إدارة البنوك"محمد عبد الفتاح الصيرفي، - 47

2006.

والتوزيع، ، دار الثقافة للنشر"تحليل وتقييم دور البنوك في مكافحة غسيل األموال"محمد محمد سعيفان، - 48

.2008عمان، األردن، الطبعة األولى،

.2008، دار المسيرة، األردن، "البنوك اإلسالمية ومبادئها وتطبيقاتها المصرفية"محمد محمود العلجوني، - 49

،، دار الكتب العلمية، بيروت"اإلسالميضوابط التجارة في االقتصاد "محمد نجيب حمادي الجوعاني ، - 50

.2005، األولىلبنان، الطبعة

، دار الحامد للنشر والتوزيع، األردن، "التجارة االلكترونية"محمد نور صالح الجداية، وسناء جودت خلف، - 51

. 2009الطبعة األولى،

، دار الفجر للنشر "النشأة والتطور والدوافع والمبررات واآلثار: االندماج المصرفي"محمود أحمد التوني، - 52

.2007عة األولى، والتوزيع، القاهرة، مصر، الطب

، "- مدخل استراتيجي كمي تحليلي-التسويق المصرفي"محمود جاسم الصميدعي، وردينة عثمان يوسف، - 53

.2005دار المناهج للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى،

.2001، دار غريب للطباعة والنشر والتوزيع، القاهرة، مصر، "أدوات وتقنيات مصرفية"مدحت صادق، - 54

، اتحاد المصارف "دراسة تحليلية حول فرص االستثمار المباشر في االنترنت البنكي"منصف فرطاس، - 55

.2000العربية، لبنان،

، دار الفكر الجامعي، اإلسكندرية، "البنوك االلكترونية"منير محمد الجنبيهي، و ممدوح محمد الجنبيهي ، - 56

.2005مصر،

، دار الفكر الجامعي، اإلسكندرية، "النقود االلكترونية"الجنبيهي ، منير محمد الجنبيهي، و ممدوح محمد - 57

.2006مصر،

، دار آرام للنشر والتوزيع، عمان "استراتيجيات التسويق في المصارف والمؤسسات المالية"ناجي معال، - 58

.1995،األردن، الطبعة األولى،

. 1999األولى، األردن، ، مطابع الصفوة، الطبعة "أصول التسويق المصرفي"ناجي معال، - 59

، دار أسامة للنشر والتوزيع، عمان، األردن، الطبعة األولى، "التجارة والتسويق وااللكتروني" ناصر خليل، - 60

2009 .

األدوات والتطبيقات : الصيرفة االلكترونية"ناظم محمد نوري الشمري، وعبد الفتاح زهير العبدالت، - 61

.2008ار وائل للنشر والتوزيع، الطبعة األولى، ، عمان، األردن، د"ومعيقات التوسع

.2005، بدون دار نشر، مصر، "التجارة االلكترونية"نهلة احمد قنديل، - 62

.قائمــة المراجــع

179

II– ماجستير الجامعيةرسائل ال:

دراسة - تقييم دور المصارف اإلسالمية في التنمية االقتصادية في فلسطين"احمد حسين احمد المشهراوي، -1

، رسالة ماجستير في إدارة "2001إلى عام 1996اإلسالمية في فلسطين للفترة من تحليلية على المصارف

.2003األعمال، قسم إدارة األعمال، كلية التجارة، الجامعة اإلسالمية، غزة، فلسطين،

، رسالة ماجستير في "مدى استخدام تكنولوجيا المعلومات في النظام المصرفي الجزائري"بلوافي محمد، -2

نقود بنوك ومالية، كلية العلوم االقتصادية والتسيير والعلوم التجارية، جامعة : قتصادية، تخصصالعلوم اال

. 2006أبي بكر بلقايد، تلمسان،

، مذكرة مقدمة ضمن متطلبات "تطوير وسائل الدفع في الجهاز المصرفي الجزائري"جليد نور الدين، -3

التسيير، وعلوم االقتصادية العلوم نقود ومالية، كلية: الحصول على شهادة الماجستير في علوم التسيير فرع

.2006، الجزائر ،خدة بن يوسف جامعةالتسيير، علوم قسم

دراسة مقارنة - وظيفة الوساطة المالية في البورصة ودورها في تنمية التعامالت المالية"خـالد عيجولي، -4

كلية العلوم االقتصادية نقود ومالية، : مذكرة ماجستير في علوم التسيير، تخصص، "- لبلدان المغرب العربي

.2006، وعلوم التسيير، جامعة الجزائر

، رسالة "قراءة في نظريات التجارة الدولية اللبرالية من واقع العالقات االقتصادية العالمية"شايب يمينة، -5

دي، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة تحليل اقتصا: ماجستير في العلوم االقتصادية، فرع

.2004الجزائر،

، رسالة ماجستير في علوم التسيير، "إحالل وسائل الدفع المصرفية التقليدية بااللكترونية"عبد الرحيم وهيبة، -6

.2006نقود ومالية، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر، : تخصص

، "جدوى االندماج المصرفي مع التطبيق على المصارف اإلسالمية المصرية"عبد الحميد سعد، فوزية احمد -7

.2006رسالة ماجستير غير منشورة، جامعة القاهرة، مصر،

، رسالة ماجستير في العلوم "مدى تكيف النظام المصرفي الجزائري مع معايير لجنة بازل"لعراف فايزة، -8

كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير والعلوم التجارية، جامعة المسيلة، التجارية، فرع إدارة األعمال،

2010 .

إمكانيات رفع كفاءة أداء البنوك العامة المصرية في ظل المتغيرات الدولية "محمد السعيد على جويلى، -9

.2007، رسالة ماجستير غير منشورة، جامعة عين شمس، القاهرة، مصر، " الجديدة

، رسالة ماجستير في العلوم االقتصادية فرع النقود والمالية، "بطاقة االئتمان في الجزائر"، محمد شكرين - 10

.2006كلية العلوم اإلقتصادية وعلوم التسيير، قسم علوم التسيير، جامعة يوسف بن خدة ،الجزائر،

.قائمــة المراجــع

180

III– الجامعية أطروحات الدكتوراه:

، أطروحة دكتوراه دولة "- دراسة حالة الجزائر- التسويق دور االنترنت وتطبيقاته في مجال"، إبراهيم بختي -1

في العلوم االقتصادية، قسم العلوم االقتصادية، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر، 2002.

متطلبات تطوير الخدمات المصرفية وزيادة القدرة التنافسية للبنوك التحرير المصرفي و"عبد القادر، بـريش -2

نقود ومالية، كلية العلوم االقتصادية وعلوم : ، أطروحة دكتوراه في العلوم االقتصادية، فرع"الجزائرية

.2006التسيير، جامعة الجزائر،

، أطروحة دكتوراه "حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية: دور التسويق في القطاع المصرفي"زيدان محمد، -3

.2005طيط، كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة الجزائر، التخ: دولة في العلوم االقتصادية فرع

دراسة نظرية وميدانية للبنوك - قياس الكفاءة اإلقتصادية في المؤسسات المصرفية"قريشي محمد الجموعي، -4

، أطروحة دكتوراه دولة في العلوم االقتصادية، تخصص نقود ومالية، "2003- 1994الجزائرية خالل الفترة

.2006جامعة الجزائر، ، العلوم االقتصادية وعلوم التسيير كلية

الجزائرية التجارية في المصارف المصرفية الخدمات تطوير على التسويقية السياسات تأثير" معراج هواري، -5

، أطروحة دكتوراه في علوم التسيير، كلية العلوم االقتصادية و علوم التسيير، قسم علوم "- ميدانية دراسة –

.2005التسيير، جامعة الجزائر،

III– العلميةو المجالت:

عبد المنعم محمد الطيب حمد النيل، مقال : 2005، ديسمبر 03مجلة اقتصاديات شمال إفريقيا، العدد -1

."- نظرة شمولية- العولمة وآثارها االقتصادية على المصارف:"بعنوان

دور الصيرفة : "رابح عرابة، مقال بعنوان: 2009األول ، السداسي 06مجلة اقتصاديات شمال أفريقيا، العدد -2

."مع اإلشارة الى حالة مصر- الشاملة في تطوير البنوك في الدول النامية

النظام المصرفي الجزائري في مواجهة : "مقال بعنوان ،الطيب ياسين: 2003 ،03:عددال ،مجلة الباحث -3

."تحديات العولمة المالية

دور البنوك وفعاليتها في تمويل : "مقال بعنوان ،مصيطفى عبد اللطيف: 2006 ،04:العدد ،مجلة الباحث -4

".حالة الجزائر- النشاط االقتصادي

صالح صالحي، : 2002 ،01:مجلة العلوم االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة فرحات عباس، سطيف، العدد -5

للتجارة و دور الدولة في التأهيل اآلثار المتوقعة النضمام الجزائر إلى المنظمة العالمية: "مقال بعنوان

."االقتصادي

.قائمــة المراجــع

181

مقال ،عزي لخضر: 2004جوان ،06:العدد ،بسكرة ،جامعة محمد خيضر ،مجلة العلوم اإلنسانية -6

."التسويق المصرفي كرافد لتنشيط النظام المصرفي في الجزائر:"بعنوان

احمد طه : 2009، 02:العدد ،22:االقتصاد اإلسالمي، المجلد: مجلة جامعة الملك فهد بن عبد العزيز -7

."اآلثار المتوقعة وكيفية المواجهة: المصارف اإلسالمية والعولمة المالية: "العلجوني، مقال بعنوان

VI- العلمية والمؤتمرات الملتقيات:

الواقع - الصيرفة اإلسالمية” المؤتمر الثالث للمصارف والمؤسسات اإلسالمية في سوريا تحت شعار -1

: ،2008مارس 11-10: المنعقد يومي ،دمشق، سوريا، “- والطموح

".تطور ونمو الصيرفة اإلسالمية: "بعنوانفؤاد شاكر، ورقة عمل -*

المنظم بجامعة ،نحو مناخ استثماري وأعمال مصرفية الكترونية: المؤتمر العلمي الخامس بعنوان -2

:م2007جويلية 4-5:والمنعقد يومي ،عمان األردن ،كلية العلوم اإلدارية والمالية ،فيالدلفيا

".الصيرفة االلكترونية في الجزائر:"مداخلة بعنوان ،يت زيانآوحورية ،آيت زيان كمال -*

:2004مارس - 17- 16- 15: الملتقى الدولي للتجارة االلكترونية، المنظم بجامعة ورقلة، بتاريخ -3

البنوك االلكترونية في تطوير التجارة دور : "بريش عبد القادر و زيدان محمد، مداخلة بعنوان -*

".االلكترونية

".التجارة االلكترونية و النقد االلكتروني: "رحيم حسين، مداخلة بعنوان -*

واقع و آفاق المصارف االلكترونية : "عزاوي، مداخلة بعنوان.بلعور، و ع.مصيطفى، و س.ع -*

".في الدول العربية

المالية واالقتصادية الدولية والحوكمة العالمية، المنظم بكلية العلوم الملتقى العلمي الدولي حول األزمة -4

:2009أكتوبر 21-20االقتصادية وعلوم التسيير، جامعة فرحات عباس، سطيف، يومي

".دور التحرير المالي في األزمات والتعثر المصرفي: "عبد الغني حريري، مداخلة بعنوان -*

، المنظم بكلية العلوم واقع و تحديات- حوالت االقتصادية رية والتملتقى المنظومة المصرفية الجزائ -5

:2004ديسمبر 15و 14اإلنسانية و العلوم االجتماعية، جامعة الشلف، يومي

التسويق البنكي وقدرته على إكساب البنوك : "بن نافلة قدور، وعرابة رابح، مداخلة بعنوان -*

".الجزائرية ميزة تنافسية

."التسويق في المؤسسة المصرفية الجزائرية: "مداخلة بعنوان ،جمعي عماري -*

".تسويق الخدمات المصرفية: "ربحي كريمة، مداخلة بعنوان -*

.قائمــة المراجــع

182

متطلبات اندماج البنوك الجزائرية في االقتصاد :"مداخلة بعنوان ،ودريس رشيد ،زيدان محمد -*

".العالمي

حتمية - المعلوماتية والجهاز البنكي: "عنوانمداخلة ب ،وبوقموم محمد ،معطى اهللا خير الدين -*

".- تطوير الخدمات المصرفية

،معهد علوم التسيير ،الملتقى الوطني حول اإلصالحات االقتصادية في الجزائر والممارسة التسويقية -6

:2004أفريل 21- 20:والمنعقد يومي ،المركز الجامعي ببشار

الفرص -التجارة االلكترونية في الجزائر:"مداخلة بعنوان ،وعائشة بلحرش ،محمد بوزيان - *

".والتحديات

، المنظم بمعهد العلوم المنظمة البنكية في ظل التحوالت القانونية واالقتصادية الملتقى الوطني حول -7

25- 24معهد العلوم القانونية، المركز الجامعي ببشار، يومي واالقتصادية وعلوم التسيير و التجارية

:2006أفريل

".تسويق الخدمات في البنوك: "كربالي بغداد، مداخلة بعنوان - *

أهمية العنصر البشري ضمن المزيج التسويقي الموسع للبنوك : "محمد زيدان، مداخلة بعنوان -*

".الريفية والتنميةبالتطبيق على بنك الفالحة

IV– قانونيةمراسيم و مواد:

الجمهورية الجزائرية الديمقراطية ،المتعلق بالنقد والقرض ،26/08/2003المؤرخ في 11- 03رقم أمر -1

.27/08/2003 ،52:العدد ،الجريدة الرسمية ،الشعبية

الجمهورية ،2006المتضمن قانون المالية لسنة ،31/12/2005المؤرخ في 16-05قانون رقم -2

.31/12/2005 ،85:العدد ،الجريدة الرسمية ،الجزائرية الديمقراطية الشعبية

المؤرخ في 07-95المعدل والمتمم لألمر رقم ،20/02/2006المؤرخ في 04- 06قانون رقم -3

،الجريدة الرسمية ،الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية ،والمتعلق بالتأمينات 25/01/1995

.12/03/2006 ،15:العدد

هورية الجزائرية الجم ،المتعلق بالنقد والقرض ،14/04/1990المؤرخ في 10-90قانون رقم -4

. 18/04/1990 ،16:العدد ،الجريدة الرسمية ،الديمقراطية الشعبية

المتعلق بالحد األدنى لرأسمال البنوك والمؤسسات المالية العاملة في الجزائر،، ��- ��نظام رقم - �

.����/��/��، ��:الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد

.قائمــة المراجــع

183

الجمهورية الجزائرية يحدد شروط تكوين الحد األدنى لالحتياطي اإللزامي،، و��- �� نظام رقم -6

.����/��/��، ��:الديمقراطية الشعبية، الجريدة الرسمية، العدد

V– مواقع الكترونية:

1- http://www.abj.org.jo: االندماج واالستحواذ المصرفي"دائرة الدراسات، : جمعية البنوك في األردن :

."المفهوم، األنواع، الدوافع، واآلثار االيجابية والسلبية

2- http://www.algerietelecom.dz: "اتصاالت الجزائر باألرقام".

3- http://www.cg.gov.dz : حالة تنفيذ برنامج : "تقرير الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية حول

."العمل الوطني في مجال الحكامة

4- http://www.echoroukonline.com: رخص البناء والبطاقات الرمادية طلبات العمل و" ،جميلة بلقاسم

."على االنترنيت قريبا

5- http://www.elhiwaronline.com: بدر بنك يشرع في توفير خدمات التأمين على " ،ج.وأ ،أ.ليلى

."وكالة 50مستوى

6- http://www.ennaharonline.com: 84البنوك الجزائرية غائبة في قائمة ضمت أكبر "،زايدي افتيس

."بنكا في العالم العربي

7- http://www.mptic.dz: الوضعية واآلفاق- البنية التحتية للتدفق السريع في الجزائر" ،بوحدة رشيدة -".

8- http://www.polesty.com: مينأالتتسويق " ،طنطاوي احمد أمين".

9- http://www.premier-ministre.gov.dz :ملخص- 2013الجزائر االلكترونية ،اللجنة االلكترونية -

.2008ديسمبر ،

10 - http://www.premier-ministre.gov.dz: ملحق بيان السياسة العامة ،مصالح الوزير األول،

.2010أكتوبر

11 - http://www.ulum.nl: النظام البنكي الجزائري و : "مقال بعنوان ،وباشوندة رفيق ،يوسف مسعداوي

.2008شتاء ،36:العدد ،السنة الخامسة ،مجلة علوم إنسانية ،"دراسة مقارنة: نظيره في تونس والمغرب

12 - http://www.univ-chlef.dz: العولمة وآثارها :" عبد المنعم محمد الطيب حمد النيل، مقال بعنوان

.2005، ديسمبر 03، مجلة اقتصاديات شمال إفريقيا، العدد"-نظرة شمولية- االقتصادية على المصارف

13 - islamiccenter.kau.edu.sa: تقييم المجهود التنظيري للبنوك اإلسالمية : "مد بوجالل، مقال بعنوانحم

لميدانية وأثر العولمة المالية على الصناعة والحاجة إلى مقاربة جديدة على ضوء ثالثة عقود من التجربة ا

."المصرفية

14 - www.arablaw.org: األردن"البنوك االلكترونية: "يونس عرب، مقال بعنوان ،.

.قائمــة المراجــع

184

15 - www.bank-of-algeria.dz: تدخل ،"تطورات الوضعية المالية والنقدية في الجزائر" ،محمد لكصاسي

.13/07/2008 ،لمحافظ بنك الجزائر أمام المجلس الشعبي الوطني

16 - www.ech-chaab.com: وكالة 24 ،اتفاقية شراكة بين البنك الوطني والجزائرية للتأمينات" ،ب.فضيلة

."عبر الوطن في خدمة المواطن

17 - www.elkhabar.com :الجزائرية البنكية المنظومة تنتقد متخصصة دراسة"يوسفي،. س".

18 - www.elkhabar.com: على النقال في الجزائر قريبا بنكيةخدمات " ،عيادسفيان بو".

19 - www.fiqhforum.com: التحديات ،المسارات: التجربة المصرفية اإلسالمية بأوربا" ،محمد النوري

.2009جويلية ،اسطنبول ،بحث مقدم للدورة التاسعة عشر لمجلس األوربي لإلفتاء والبحوث ،"واآلفاق

20 - www.kenanah.com: البنوك االلكترونية بين مزايا وعيوب: "يونس عرب، مقال بعنوان".

21 - www.messbaih.com: ،بحث مقدم ضمن متطلبات نيل "التسويق المصرفي"موسى احمد صبيح ،

ربية للدراسات درجة الدكتوراه في العلوم اإلدارية تخصص التسويق، كلية العلوم اإلدارية، جامعة عمان الع

.2009العليا، كانون األول،

22 -www.ubm.org.tn: ا����ر�� � .ر��� ا����

23 -www.youm7.com: وقف خدمة الرسائل القصيرة على الموبايل في الجزائر" ،ا.ش.ا".

24 - http://www.premier-ministre.gov.dz: ملحق رقمI، السداسي األول من سنة و 2009نتائج سنة

.2010أكتوبر ،ان السياسة العامةملحق بي ،مصالح الوزير األول ،2010

25 -http://www.elhiwaronline.com : بدر بنك يشرع في توفير خدمات التأمين على "ج، .أ، وأ.ليلى

."وكالة ��مستوى

.قائمــة المراجــع

185

:باللغة الفرنسية -ثانيا

: FRANÇAISLES OUVRAGES EN -2

LES LIVRES: -I

1- amour ben halima, "pratique des technique bancaire", édition: dahlab, Alger, 1997.

2- Bernard De Gryse, "la bancassurance en mouvement", Edition: De Boeck & Larcier s.a,

Bruxelles, Belgique, 2005. 3- Claude j.Simon, "Les banques", Edition: la découverte, Paris, France, 1994. 4- Dominique plihon, & jézabel couppey-soubeyran, & dhafer saidane, "les banques –acteur de

globalisation financière-", les études de la documentation française, édition: la documentation

française, paris, France, 2006.

5- Faberegouk Catherine Golard, "l’essentiel de l’organisation mondial du commerce OMC",

édition: Gualina, Paris, France, 2002.

6- Francois Desmicht, "Pratique de l'activité bancaire-gestion comptable, commerciale, informatique et financière, gestion des risques-", édition: Dunod, Paris, France, 2004.

7- Hashem Moustafa Shérif, & Serhouchi Ahmed, "La Monnaie Electronique", Edition:

Eyrolles, Paris, 1999.

8- Jean-Marc Béguin, & Arnaud Bernard, "l'essentiel des techniques bancaires", édition

d'organisation Eyrole, paris, France, 2eme

tirage, 2010. 9- Jeantin Michel, & Le Cannu Paul, "Droit Commercial – Instruments De Paiement Et De

Crédit -Entreprise Difficulté -", 5ème Edition, Précis Dalloz, Paris, 1999.

10- Luc bernet-rollande, "Principes de technique bancaire", edition: Donod, 24eme

edition, Paris,

France, 2006.

11- Mamadou N'dao, "Manuel des techniques bancaires et financières", édition: Séfi, Québec,

Canada, 2008. 12- Marcel Aucoin, "Vers l'argent électronique-banque d'hier, d'aujourd'hui et de demain",

collection Banque et stratégie dirigée par Christian de Boissieu, édition: Séfi, Québec, Canada,

1996.

13- Monique Zollinger, "Marketing et stratégie de la banque", edition: Dunod, 4eme

édition,

Paris, France, 2004.

14- Mostafa Hashem Sherif, "Paiements électroniques sécurises", (une première édition de cet

ouvrage est parue sous le titre "la monnaie électronique" édition: Eyrolles, 2000),collection

technique et scientifique des télécommunications, édition: presses polytechniques et

universitaires romandes & groupe des écoles des télécommunications, France, 2007.

15- Philipe Darvisenet, & Jea- pierre, "Économie Internationale: la place des banques", édition:

Dunod, France, 1999.

16- Sardi Antoine, "L'audit Interne Des Banques", 1er Edition, Presses Universitaires De France,

Paris, 1990.

17- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", édition: Dalloz, 2eme

édition,

paris, France, 1996.

18- Vered Keren," La bancassurance". Edition: Que Sais-je ?, Paris, France, 1997. 19- Zuhayr Mikdashi, "Les banque à l'ère de la mondialisation", Economica Edition, paris,

France, 1998.

.قائمــة المراجــع

186

RAPPORTS ET DOCUMENTS: ,REVUES-II

1- "Finance islamique la France veut son hub", revue: Point banque, N°54, janvier-février 2008.

2- Abdelhamid Hadj Arab, "Les Risques Lies Aux Systèmes De Paiement", Media Banque, Le

Journal Interne De La Banque D'Algérie, N°81, Décembre 2005/Janvier 2006.

3- Alain Borderie, & Michel Lafitte, "la Bancassurance –stratégies et perspectives en France et en

Europe", Revue Banque Edition, Paris, France, 2004.

4- Audrey dejardin, "Le web, principal canal de la communication bancaire en norvège", revue:

point banque, N°55, mars-avril 2009.

5- Audrey dejardin, "un norvégien paie 61 factures en ligne par an ", revue: point banque, N°55,

mars-avril 2009.

6- Gille prod'homme, "les 12 travaux de la banque du future", revue: point banque, N°51, juillet-

aout 2008.

7- Jean-Yves granger, "Services financiers sur mobile: la révolution est en marche", revue: point

banque, N°50, mai- juin 2008 .

8- pascal compet,"Banque versus assurance- l'analyse des experts", revue: point banque, N° 46,

septembre-octobre 2007.

9- Paul de leusse, "L'assurbanque: quels enseignements tirer des premières expériences?", revue:

Banque stratégie, N°221, décembre 2004.

10- Régis Bouyala, "Le monde des paiements", collection techniques bancaires, Revue banque

édition, Paris, France, 2005.

11- Revue Banque Stratégie,"L'ATM 3000", Banque De France, N° 18, Janvier / Février 2003.

SITES D'INTERNET: -III

- www.bank-of-algeria.dz1

:باللغة اإلنجليزية: ثالثا

:shiin Engl Literature -III

:WEB SITES IN ENGLISH -1

1- En.wikipedia.org: "Bancassurance".

2- www.internetworldstates.com: "internet world states".

3- www.gbmsites.rds.com: Capgemini & RDS & ESMA, "World paiement report 2010".

ـ�ـــ� ا����ـــ� وا���ــــ� ا�� �ـــوزارة ا�����ـ 3ا���ا�ــــــــ� ��ــ� ــــــ�

� ـا��%�� ا��� ر�ـ� و$�ـ#م #مـ��ا�� وـ#م ا! �� د�ـ� ا���ـآ�� د�ـ�#م ا!ـ��ا�� ـ %��

.-ــــ#د و,+#ك: )'�&

::::الموضــــــوعالموضــــــوعالموضــــــوعالموضــــــوع

ت ا������6 ودوره �6 )4��5 ا�+3 ط ا! �� دي)0#ر ا�'/� -درا;� : �� ا���ا�� -

��ت ��� ���دة ا�������� �� ا�� �م ا�����د�� � .�%آ�ة �#"�� !� ��

����� :-,+ إ��اف :� إ'"اد ا� .را,ـــ< :�ـــ/ي , =ــــ . د - . . د�ــــ� $�/ ا��:�ــــ� -

:��01 ا����0/ــــــ�

رئيسا مليـــكة شبايكـــي . د -1

مقررا رابــح حمدي باشــا. د -2

ممتحنا دريــس رشيــــد. د -3

ممتحنة رشيــــدة شامــي. د -4

ممتحنة سميــة كبيـــــر. أ -5

ا���0 ا��1���ـــــــــ�:

2010 -2011