ﻦﻋ ﺚﲝ ﺓﺮﺻﺎﻌﳌﺍ ﺔﻣﺯﻷﺍ ءﻮﺿ ﰲ ﻚﻠﻬﺘﺴﳌﺍ … · ٣ (٢)ﺔﻴﻓﺎﻘﺜﻟﺍ ﻡﻴﻘﻟﺍ ﻭ ﺭﺼﺎﻨﻌﻟﺍ لﻜﺸﻟﺎﺒ

١

حبث عن

ثقافة املستهلك واالستهالك يف ضوء األزمة املالية املعاصرة

اعداد

المهندس عارف محمد سمان

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

http://www.pdffactory.com


٢

ثقافة المستهلك واالستهالك في ضوء األزمة المالية المعاصرة

: المقدمة

حصل ذيالتغيير الالمستهلك واالستهالك في ظل ) سلوك(ثقافة على نحاول من البحث الموجز تسليط الضوء . بعد األزمة المالية المعاصرة وتأثيرها على المستوى العالمي والعربي واالستهالكويحصل لثقافة المستهلك

)١(الثقافة

، لألشياءفي تفكيره وفي فهمه وتؤثراإلنسان التي يكتسـبها اإلنسانية، مجمـوعة المعارف بالثقـافةقصد نمثل معارف العقيدة والتأريخ والفقه واآلداب والقانون .. باهللا وبالمجتمع والحياةوفي سلوكه وأخالقه، وعالقته

الخ... النفس وعلم االقتصاد واالجتماع والسياسة واألخالق وعلم

: ماهية الثقافةذلك الكل المركب الذي يتضمن المعارف والعقائد والفنون " الثقافة من أمد طويل بأنها Taylorعرف تايلور

ويتضمن " ألخالق والوانين والعادات وأي قدرات وخصال يكتسبها اإلنسان نتيجة لوجوده كعضو في المجتمع واهذا التعريف ما تنتجه حياة الجماعة من عرف وأساليب فنية وقواعد للسلوك واألخالق وغير ذلك من النواحي

كون جزءا هاما من ثقافتنا المعاصرة التي تتوقعها الجماعة من أفرادها كما يتضمن العناصر المادية التي ت . ووجود عالقات ذات معنى بين األجزاء المتعددة للثقافة

اآلالت واألشياء التي " فقد عرف الثقافة بأنها تنظيم ألنماط السلوك واألدوات Leslie A. Whiteأما لسلي وايت .التي تعتمد على استخدام الرموز" والقيماالتجاهات"والمشاعر " المعتقدات والمعارف"واألفكار " تعملها اآلالت

حينما أخذ اإلنسان يستخدم الرموز ، وبسبب هذه السمة الرمزية تنتقل الثقافة بسهولة "فالثقافة بدأت كما يقول وبهذه الطريقة تصبح الثقافة كال مستمرا ناميا يكتسب عناصر " وبسرعة من كائن إنساني إلى كائن إنساني آخر

انتقل من جيل إلى جيل يليه وينتشر بين جماعات جديدة ، وفي عملية النقل هذه تضيع بعض عناصر جديدة كلماإن "الثقافة ويتغير بعضها اآلخر وتضاف إليها عناصر جديدة ، ولكن الثقافة نفسها تستمر ولذلك يقول وايت

من هذه التعاريف أن الثقافة ليست ولعلنا نستطيع أن نستنتج ". الثقافة عملية رمزية مستمرة تراكمية وتقدمية أمرا خاصا بطبقة معنية من الناس أو مجموعة مختارة منهم ، وأنها ال تعني فقط تلك المظاهر من السلوك

أسلوب الحياة "اإلنساني التي تشير إلى التذوق والتهذيب واالهتمام بنوع ما من الفنون ، بل هي مفهوم يعني من جيل إلى جيل ويتعرض للتغيير المستمر بدرجات متفاوتة من مجتمع إلى آخر لمجتمع ما ذو بعد زمني ينتقل

. ومن عصر إلى آخر




٣

)٢(العناصر و القيم الثقافية

مع إدراك المجتمع لعناصر الثقافة وأهميتها في حياة أفراده، أصبح ممكنا، من خالل تعزيز هذه العناصر بالشكل . على التطور واالندفاع ضمن عجلة التنمية والتقدماإليجابي، الوصول إلى مجتمعات قادرة

:ويمكن تحديد عناصر الثقافة في أربعة محددات رئيسة نظرة المجتمع إلى العالم .١

كيف ينظر كل مجتمع إلى القيم التالية، ومن خالل نظرة المجتمع إليها، نستطيع القول بأنه مجتمع مؤيد أو معاد .للتنمية

ئلوالفضا القيم .٢

:إن الثقافة التي تركز على قيم وفضائل معينة وسلوكيات اجتماعية مؤيدة لكل من أحكام القانون ▫ بناء أخالقي متين ▫ احترام اآلخرين ▫ االقتصادي السلوك .٣

السلوك االقتصادي الذي يمارسه األفراد في مجتمع ما، يمكن أن يحدد قدرة ذلك المجتمع على النمو وعلى .تقبال، كما يمكن أن يحدد ما إذا كان ذلك السلوك االقتصادي يسهم في تراجعه ومعاداة تنميتهالتطور مس

االجتماعي السلوك .٤

للسلوك االجتماعي دور مهم ورئيس في دعم التنمية المجتمعية وتقدم الدول عبر ممارسات سلوكية وعالقات واحدا من أربعة عناصر رئيسة في السلوك االجتماعيو يعتبر. داخلية تسهم في دعم التنمية وفي تأييد تطورها

.الثقافة

القيم الثقافيةتتمتع المجتمعات المؤيدة للتنمية بقيم أخالقية وسلوكية ومعرفية، تجعلها قادرة على التطور والتقدم من خالل

ويعيشون ضمن قيم معادية تعزيز هذه القيم بين أفراد المجتمع، بينما تعاني المجتمعات التي يمارس أفرادها للتنمية، من تراجع في تطورها وتقدمها بحيث تبقى عبارة عن مجتمعات متخلفة وغير قادرة على الوصول إلى

.مراحل من التقدم المنشود سلوك المستهلك




٤

وخصائصهم المستهلكين رغبات تحدد حيث الناجح التسويقي النشاط في الزاوية حجر المستهلك يعتبر الهامة األسس من تعد المستهلك سلوك دراسة فإن لذلك. الحديث العصر في الفعالة التسويقية ستراتيجيةاإل معالم من األخير الربع في السائد التسويقي النظام في أثرت التي العلمية التطورات وأحد المعاصر التسويق لنشاط .العشرين القرن

Consumer Behavior: تعريف سلوك المستهلك

هو استخدام سلع أو إتالفها أو التمتع بخدمات، وذلك من أجل إشباع حاجات أو consumptionالك االسته .رغبات معينة

كافة األنشطة التي يبذلها األفراد في سبيل الحصول على السلع والخدمات سلوك المستهلكيقصد بمصطلح )٣( . في عملية الشراء ذاتهاواألفكار واستخدامها بما فيه األنشطة التي تسبق قرار الشراء وتؤثر

):٤(خالد الجريسي . ويعرفها د

مجموعة األنشطة والتصرفات التي يقدم عليها المستهلكون أثناء بحثهم عن السلع والخدمات : سلوك المستهلكيها واستعمالها التي يحتاجون إليها بهدف إشباع حاجاتهم لها ورغباتهم فيها، وأثناء تقييمها لها والحصول عل

.والتخلص منها، وما يصاحب ذلك من عمليات اتخاذ القرار

)٤(العوامل المؤثرة في قرارات الشراء

وطبيعة السلعة ، طبيعة المستهلك ،، يمكن تلخيص العوامل المؤثرة في قرارات الشراء في أربعة عوامل هي : ئي وخصائص البائعين والمنتجين وطبيعة الموقف الشرا ، هالمشترا

: طبيعة المستهلك -١

تختلف القرارات الشرائية للمستهلكين وكذلك طبيعة المراحل التي يمرون بها أثناء هذه العملية وطول الفترة الالزمة إلنهاء كل مرحله منها بحسب الخصائص االجتماعية واالقتصادية للمستهلك وطبقته

. السابقة في التسوق والشراء االجتماعية ومعتقداته ومدى قدرته على التعلم وخبراته

:طبيعة السلعة وخصائصها -٢

يؤثر القرار الشرائي الخاص بسلعة ما بصورة مباشرة بخصائص تلك السلعة من حيث الجودة والسعر ولذلك يسعى المنتجون باستمرار ، والخدمات المحلقة بها ومنافعها الوظيفية واالجتماعية والنفسية للمستهلك

. ومزايا جديدة لمنتجاتهم بما يحقق الفائدة القصوى للمستهلكين ويشجعهم على شرائها إلى إضافة منافع

: طبيعة وخصائص البائعين والمنتجين -٣




٥

إذا نجح المنتج في تكوين سمعة ممتازة لعالمته التجارية في السوق واعتاد على بيع منتجاته عن طريق ؤدي إلى زيادة ثقة المستهلك في تلك المنتجات متاجر ذات سمعة طيبة ورجال بيع مدربين فإن ذلك سي

. وينمي والءه لها ويشجعه على شرائها

: طبيعة وخصائص الموقف الشرائي -٤

–وتشمل تلك العوامل ، تؤثر العوامل المحيطية بالموقف الشرائي أحيانا في عملية اتخاذ قرار الشراء فمثال . واالجتماعية المرتبطة بمكان الشراء الوقت المتاح للشراء والظروف المالية –ضمن ما تشمله

يمكن أن يترتب على ضيق الوقت المتاح للشراء أن يتخذ المستهلك قرار االشتراك في غياب وبذلك تختلف نتيجة القرار عنه في ، المعلومات الالزمة وأن يقلل من وقت وجهد البحث عن البدائل

.. ظل األحوال العادية

ـر في ال )٥ (دخل على اإلنفاق االستهالكيأثر التغي إلى تغير في سلوك االستهالك لدى األفراد وذلك بزيادة نسبة اإلنفاق – عموما –يؤدي ارتفاع الدخل

.. إال أن هذه الزيادة متوافقة على مقدار الدخل ونسبة الزيادة فيه ، االستهالكي لديهم نجد أن الزيادة في الدخل قد تؤدي إلى أو منخفضأما بالنسبة لألسرة التي تحصل على مقدار دخل متوسط : وذلك ألحد سببين ، زيادة اإلنفاق على االستهالك بالنسبة نفسها أو بنسبة أكبر

من غذاء –إما ألن األسرة ال زالت تعاني من بعض الحرمان وال زالت احتياجها األساسية - أه كل الزيادة في الدخل لإلنفاق في وبالتالي فإنها قد توج. غير مشبعة –وملبس ومسكن ونحوه

فمثال قد تكون األسرة مقيمة في مسكن صغير أو غير مناسب وتتطلع إلى ، إشباع هذه الحاجات تغير أو تجديد المسكن وتنتظر الفرصة المناسبة لتحقيق هذا التطلع، وبالتالي فإن زيادة دخل مثل

على المسكن الجديد أو تحسين وتجديد المسكن هذه األسرة قد يدفعها إلى توجيه كل الزيادة لإلنفاق .الحالي

وإما الن زيادة دخل األسرة قد ترتب عليه انتقالها من فئة أو طبقة اجتماعية إلى طبقة أعلى مما _ بيدفعها إلى محاولة مسايرة األنماط االستهالكية للطبقة الجديدة بما يترتب عليه أحيانا زيادة اإلنفاق

ما يزيد عن الزيادة في الدخل ويتم ذلك عن طريق الشراء اآلجل أو سحب جزء على االستهالك ب .من المدخرات السابقة وتوجيهها لإلنفاق االستهالكي

فإننا نجد أن زيادة دخل هذه األسر قد يؤدي إلى زيادة اإلنفاق على ، أما بالنسبة لألسر المرتفعة الدخلوبالتالي ، األسرة تكون قد قامت مسبقا بإشباع العديد من الحاجات حيث إن هذه.. االستهالك ولكن بنسبة أقل




٦

فإن الزيادة في الدخل لن توجه بالكامل لإلنفاق االستهالكي وإنما سيبقى منها فائض يمكن توجيهه إلى االدخار .. أو االستثمار

فإن ذلك يؤثر تأثيرا كبيرا في ، ين إذا كانت األسرة فقيرة وازداد دخلها الشهري بمقدار مع’’ إذا يمكن القول إنه فإن هذا التغيير البسيط لن ، أما إذا كانت األسرة غنية وارتفع دخلها بالمقدار السابق . نمطها االستهالكي

. يترتب عليه تغيير كبير في النمط االستهالكي

حيث يتمكن ذوو الدخل ، فإنه يؤثر أيضا على كميته ، وكما يؤثر الدخل على اختيار نوعية المنتج المشترى في حين يتمكن ذوو ، المرتفع من الحصول على المنتجات التي يريدونها كما ونوعا وذلك لتوافر األموال لديهم

. الدخل المحدود من تحقيق ذلك

خاصة أن الجودة ، ويعني ذلك أن زيادة الدخل تؤدي إلى تمكن المستهلك من الحصول على منتجات أعلى جودة . تالزمان في معظم األحيان كما تمكنه هذه الزيادة من الحصول على منتجات أحداث وأعلى تقنية والسعر م

حيث يميلون إلشباع حاجات المكانة . وبشكل عام فإن ارتفاع الدخل يوجد لدى أصحابه دوافع مختلفة يس المعتبرة في تحديد الطبقة خاصة أن الدخل ال يزال أحد المقاي( االجتماعية واالنتماء لطبقات اجتماعية معينه

، ويظهر هذا جليا في ميل األفراد ذوي الدخل المرتفع إلى الحصول على المنتجات األجنبية ) . االجتماعية وكذلك ميلهم الرتياد منافذ توزيع تكاد تكون ، ) السينية ( والسلع المتميزة وذات العالمات التجارية الفارقة

.حيث ال يستطيع الشراء من المنتجات الموجودة فيها إال ذو الدخل المرتفع ، خاصة بأفراد الطبقات العليا

ومن ، وتؤدي التغيرات السلبية المفاجئة في الدخل دورا أساسيا في إيقاف قرارات شراء في مراحلها األخيرة ارتفاع الدخل يجعل وبالمقابل فإن ، أمثلة هذه التغيرات ضياع األموال أو احتجازها أو ظروف البطالة المفاجئة

حيث إن القدرة المالية العالية سوف تقلل من نسبة المخاطرة في ، القرار الشرائي أكثر سهولة بشكل عام ألنها سوف تمكن المستهلك من الحصول على منتج آخر إذا ما صادف أن المنتج المشترى ال يتصف ، الشراء

د شرائه كذلك فإن العديد من القرارات التي تعتبر قرارات أو ليس على المستوى المتوقع عن، بالجودة المطلوبة . تكون مجرد قرارات محدودة بالنسبة ألصحاب الدخل األعلى ، ممتدة بالنسبة ألصحاب الدخل المحدود

حيث ، إن االرتفاع في الدخل يؤدي إلى التغير في سلوك االستهالك لدى األفراد : وبصفة عامة يمكن القول وكذلك االنخفاض في مستوى الدخل يؤدي ، على كثير من الكماليات تتحول لتصبح ضروريات يرتفع اإلنفاق

ففي حين تعتبر بعض األسر في بعض الدول مكيف الهواء نوعا ، إلى تغيير في سلوك االستهالك لدى األفراد . من الترف نجد أسرا أخرى تعتبره ضرورة ال يمكن االستغناء عنها

:)٦(سات ميدانية لتحديد أثر الدخل على اإلنفاق االستهالكي نتائج أبحاث ودرا




٧

قام عدد من الباحثين بدراسات ميدانية في دول مختلفة لتحديد أثر الزيادة في دخل األسرة على اإلنفاق : االستهالكي فتوصلت تلك الدراسات إلى بعض المؤشرات العامة كما يلي

: أثر الزيادة في دخل األسرة األوروبية_ أ

وقد أسفرت هذه ، بدراسة أثر دخل بعض األسر في أوروبا على النمط االستهالكي لهذه األسر engelقام انجل : الدراسة عما يعرف بقوانين أنجل والتي تتمثل فيما يلي

: إن الزيادة في دخل األسرة تؤدي إلى

..خل ولكن نسبة أقل من نسبة الزيادة في الد، زيادة اإلنفاق على الغذاء •

.. ولكن بنسبة ثابتة من الدخل ، زيادة اإلنفاق على الكساء •

.. زيادة اإلنفاق على المسكن بنسبة ثابتة من الدخل •

ولكن بنسبة أكبر من نسبة زيادة .. والثقافة ، والترفيه ، التعليم : زيادة اإلنفاق على بعض البنود مثل • . الدخل

: ية أثر الزيادة في دخل األسرة األمريك_ ب

: أجريت دراسة مماثلة في الواليات المتحدة األمريكية وكانت نتائجها كما يلي

: إن الزيادة في دخل األسرة تؤدي إلى

. لكن بنسبة أقل من نسبة الزيادة في الدخل ، زيادة اإلنفاق على الغذاء •


. ق على المسكن ولكن بنسبة أكبر من نسبة الزيادة في الدخل زيادة اإلنفا •

.زيادة اإلنفاق على بعض البنود األخرى بنسبة أكبر من نسبة الزيادة في الدخل •

وقد يرجع ذلك ، جميعها ماعدا القانون الثالث engelيتضح مما سبق موافقة هذه الدراسة الميدانية لقوانين يكية قد يؤدي إلى انتقالها إلى مسكن أكبر وبالتالي يزداد اإلنفاق على المسكن إلى زيادة دخل األسرة األمر

. وبنسبة زيادة الدخل

: أثر الزيادة في دخل األسرة المصرية _ ج




٨

: وتبين منها أن زيادة دخل األسر المصرية قد تؤدي إلى ، وقد أجريت دراسات مماثلة في مصر أيضا

. ن بنسبة أكبر من نسبة زيادة الدخل زيادة اإلنفاق على الغذاء لك •


.زيادة اإلنفاق على بعض البنود األخرى بنسبة أكبر من نسبة الزيادة في الدخل •

السكن وقد يرجع ذلك إلى تفاقم أزمة ،، ويلحظ هنا أن الزيادة المفترضة في اإلنفاق على السكن لم تتم وإنما ، حيث إن االنتقال إلى مسكن جديد ال يمكن أن بتم بمجرد زيادة عادية في دخل األسرة ، في مصر

وإنما يتطلب ذلك حدوث طفرة ، .يتطلب مسكن جديد ال يمكن أن يتم بمجرد زيادة عادية في دخل األسرة جميعها ماعدا القانون engelنين في ماعدا ذلك فإننا نرى موافقة هذه الدراسة لقوا، كبيرة في الدخل

وقد يرجع ذلك إلى أن بعض األسر كانت دون مستوى اإلشباع بالنسبة لحاجات أساسية منها ، األول . الغذاء مما دفعها إلى اإلنفاق عليها بنسبة اكبر من نسبة الزيادة في الدخل

)٧(العوامل المؤثرة في درجة حساسية المستهلك

للسعر،أخصائيو التسعير على وجود عوامل مهمة تؤثر في درجة حساسية المستهلك يؤكد االقتصاديون و ومثل هذه العوامل تعد مؤشرات هامة البد أن يسترشد بها رجل التسويق المختص باألسعار عند تحديده لهيكـل

: وتتمثل أهم هذه العوامل فيما يليالسعر،

Unique Value Effect: تأثير القيمة الفريدة -١

فإن المستهلك يكون أقل حـساسية الفريدة،دما يكون المنتج الذي يرغب المستهلك بشرائه من المنتجات عن والعكس صحيح إذا كان المنتج ال يختلف كثيرا من وجهة نظر المستهلك عـن غيـره مـن الشراء،للسعر عند

اء، لذلك فإن الـسعر سـيلعب فإن المستهلك يكون أكثر حساسية للسعر عند الشر السوق،المنتجات المتاحة في .دورا هاما وكبيرا في التأثير على قرار المستهلك بالشراء

Product's Quality- Effect تأثير جودة المنتج-٢

عادة ما يكون المستهلك أقل حساسية ألسعار تلك المنتجات التي يرى أنهـا ذات جـودة عاليـة وتمتـاز أي أن المستهلك يكون أكثر حساسية ألسعار صحيح، والعكس خرى،األبخصائص مميزة ال تتوفر في المنتجات

]٨ [.المنتجات التي يرى أنها تمتاز بمستوى منخفض من الجودة

Benefit Effect :المنفعة تأثير درجة -٣




٩

إن اختيار المستهلك للسلعة التي يرغب بشرائها يتوقف على مقدار وأهمية المنفعة التي يتوقع أن تحققهـا إذ يكون المستهلك أقل حساسية ألسعار المنتجات التي يرى أنه يحصل منها على منفعة كبيـرة، السلعة،له هذه

والعكس صحيح أي أن المستهلك يكون أكثر حساسية ألسعار المنتجات التي يرى أنه يحصل منها علـى منفعـة . أقل

Substitute Awareness Effect :بالبديل تأثير المعرفة -٤

فإنه سوف يكون أكثر حساسية السوق،المستهلك على علم ومعرفة ببعض البدائل المتاحة في عندما يكون إذ أن المستهلك الذي يجهل األنماط المشابهة للمنتجات في السوق فإنـه سـيكون أقـل صحيح،للسعر والعكس

.للسعرحساسية

Difficult Comparison : تأثير صعوبة المقارنة-٥

ه صعوبة في المقارنات السعرية بين البدائل المختلفة المتاحة أمامه فإنه يكون أقـل إذا كان المستهلك يواج أي أن المستهلك يكون أكثر حساسية للسعر عندما تسهل عليه المقارنة السعرية صحيح،حساسية للسعر والعكس .السوقبين المنتجات البديلة في

Total Expenditure Effect : تأثير النفقات الكلية-٦

عندما تمثل النفقات الكلية للمستهلك نسبة قليلة من دخله فعندئذ درجة حـساسيته للـسعر تقـل والعكـس سيكون كبيرا إنفاقه فإن المستهلك، عندما تشكل المنتجات المراد شراؤها نسبة عالية من دخل ه بمعنى أن صحيح،

.لذا فإن درجة حساسية المستهلك للسعر ستكون أكبر

End-Benefit Effect :لمنفعة النهائية تأثير ا-٧

فإن حساسيته ألسعار المنتجات المرافقة المال،عندما يشتري المستهلك منتجا وقد دفع فيه مبلغا كبيرا من التي تستخدم معه تكون أقل كلما كانت النفقة الخاصة بالمنتج المرافق تمثل جزءا محدودا من التكلفة الكلية للمنتج

فكلما كانت النفقة الخاصة بالمنتج المرافق تمثل جزءا أكبـر مـن نحوه، ألن التركيز الرئيسي قد وجه األساسي .المرافقذا المنتج هالتكلفة الكلية للمنتج األساسي زادت حساسية المستهلك لسعر

Shared - Cost Effect : تأثير التكلفة المشتركة-٨

خر فعندئذ يكون المستهلك أقل حساسية للسعر مقارنة لتحمله التكلفة عندما يتم مشاركة التكلفة مع طرق آ . أي أن درجة حساسية المستهلك للسعر تزيد عندما يتحمل المستهلك عبء التكلفة منفرداصحيح،وحده والعكس

Inventory Effect : تأثير المخزون-٩




١٠

والعكـس صـحيح للـسعر، ن أقل حساسية ندما ال يستطيع المستهلك القيام بتخزين المنتج لديه فإنه يكو ع .فعندما يستطيع المستهلك القيام بتخزين المنتج لديه فإنه يكون أكثر حساسية للسعر

األمر المنتج،ن هناك العديد من العوامل التي تؤثر في درجة حساسية المستهلك تجاه سعر أمما سبق نجد

التعامل بجدية معها إضافة إلى ضرورة األسعار،وضع الذي يتطلب من إدارة التسويق وتحديدا القسم الخاص ب ودراسة العالقة بين حساسية المستهلك للسعر وسياسة التسعير له،دراسة إدراك السعر واستجابة المستهلك

ألن السعر موجه في النهاية إلى المستهلك وهو الذي سيقرر فيما إذا كان االقتصادية،المتبعة في المنظمة وإال فإن ذلك من شأنه أن يتسبب بخسارة المنظمة االقتصادية ال، بهذا السعر المعروض أم سيشري السلعة

.وفشلها

):٨(المـيـول السـلوكـية

ميول الفرد لها عالقة وثيقة بالسلوك ، إن أحاسيس الفرد وميوله تعني موقفه السلبي أو اإليجابي تجاه أمر معين يكونها المستهلك اتجاه السلع والخدمات والمؤسسات التجارية تحدد ما إذا كان االستهالكي إذ إن االنطباعات التي

وإذا قمنا بتحليل مكونات السلوكية . الفرد سينظر بعين الرضا أو الرفض إلى هذه السلع والخدمات والمؤسسات : تبين لنا أن هناك ثالثة أجزاء مكونة للميل أو االتجاه

أي نظرته الشخصية ، لى الطريقة التي يدرك بها الفرد المثير المعين وهو يعتمد ع:المكون اإلدراكي - ١ . وتقييمه لهذا المثير

( أي العواطف اإليجابية أو السلبية تجاه المثير المعين والتي ينتج عن المكون األول : المكون العاطفي - ٢ ) . اإلدراكي

مثال أن المستهلك اعتقد لسبب من فإذا افترضنا _ رأي تصرف الفرد إزاء المثي: المكون السلوكي - ٣ولذلك تكونت لديه ، ) مكون إدراكي ( للفيديو ليست بالجودة المطلوبة }سانيو{األسباب أن أجهزة

فإنه في حالة قيام الحاجة إلى مثل هذا الجهاز ) مكون عاطفي ( أحاسيس سلبية من جهة هذا الجهاز ) . مكون سلوكي ( يمتنع المستهلك عن شرائه

بمعنى أن هذه الميول تتواجد في مجموعات متداخلة ، بل بالترابط باالستقاللتصف ال السلوكيةالميول و . العام االتجاهومعقدة التركيب وتتبع نفس




١١

):٩(األسباب الرئيسية ألزمة النظام المالي العالمي

ليما ودقيقا ومحايدا إن تشخيص أسباب األزمة هو مفتاح العالج السليم ، فتصور الشيء تصويرا س .وموضوعيا هو جزء من تقديم الحل السليم الموضوعي الرصين

: (( آليةيقول علماء االقتصاد العالمي ومنهم الذين حصلوا على جائزة نوبل فى االقتصاد مثل موريس لم تعالج إن النظام االقتصادي الرأسمالي يقوم على بعض المفاهيم والقواعد التي هي أساس تدميره إذا

)) .وتصوب تصويبا عاجال

كما تنبأ العديد من رجال االقتصاد الثقات أن النظام االقتصادي العالمي الجديد يقوم على مبادئ تقود إلى .إفالسه

:ومما ذكروه من أسباب هذه األزمة على حد آرائهم ما يلي

الكذب والشائعات المغرضة والغش االستغالل و: انتشار الفساد األخالقي االقتصادي مثل : أوال ظلم من أصحاب أيوالتدليس واالحتكار والمعامالت الوهمية وهذه الموبقات تؤدى إلى الظلم ،

األموال من األغنياء والدائنين للفقراء والمساكين والمدينين وهذا سوف يقود إلى تذمر المظلومين ذمر المدينين وحدوث الثورات عندما ال يستطيعون تحمل الظلم ، وسوف يقود ذلك إلى ت

.االجتماعية عند عدم سداد ديونهم وقروضهم

من أسباب األزمة كذلك أن أصبحت المادة هي الطغيان وسالح الطغاة والسيطرة على السياسة : ثانيا .واتخاذ القرارات السيادية في العالم وأصبح المال هو معبود الماديين

لربوي على نظام الفائدة أخذا وعطاء ويعمل في إطار منظومة تجارة يقوم النظام المصرفي ا : ثالثاالديون شراء وبيعا ووساطة ، وكلما ارتفع معدل الفائدة على الودائع كلما ارتفع معدل الفائدة على القروض الممنوحة لألفراد والشركات والمستفيد هو البنوك والمصارف والوسطاء الماليين

لى المقترضين الذين يحصلون على القروض سواء ألغراض االستهالك أو والعبء والظلم يقع عألغراض اإلنتاج ويرى بعض االقتصاديين أنه ال تتحقق التنمية الحقيقية واالستخدام الرشيد

على حد (لعوامل اإلنتاج إال إذا كان سعر الفائدة صفرا وهذا ما قاله آدم سميث أبو االقتصاديين الربح والخسارة ألنه يحقق االستقرار واألمن ، فيديل هو نظام المشاركة ويرون أن الب) رأيهم

وقالوا كذلك أن نظام الفائدة يقود إلى تركز األموال في يد فئة قليلة سوف تسيطر على الثروة

يقوم النظام المالي والمصرفي التقليدي على نظام جدولة الديون بسعر فائدة أعلى ، أو استبدال : رابعا(( : واجب السداد بقرض جديد بسعر فائدة مرتفع كما كان المرابون يقولون في الجاهلية قرض




١٢

، وهذا يلقى أعباء إضافية على المقترض المدين الذي عجز عن دفع القرض ))أتقضى أم تربى .األول بسبب سعر الفائدة األعلى

لى نظام المشتقات المالية والتي تعتمد يقوم النظام المالي العالمي ونظام األسواق المالية ع : خامسااعتمادا أساسيا على معامالت وهمية ورقية شكلية تقوم على االحتماالت ، وال يترتب عليها أي مبادالت فعلية للسلع والخدمات ، فهي عينها المقامرات والمراهنات التي تقوم على الحظ والقدر

شكل قروض وعندا تأتى الرياح فيت من البنوك ، واألدهى واألمر أن معظمها يقوم على إئتمانا .بما ال تشتهى السفن ينهار كل شيء وتحدث األزمة المالية

من األسباب كذلك سوء سلوكيات مؤسسات الوساطة المالية والتي تقوم على إغراء الراغبين : سادسا لقروض من القروض والتدليس عليهم وإغرائهم والغرر والجهالة بالحصول على ا) محتاجي(

المؤسسات المالية ، ويطلبون عموالت عالية في حالة وجود مخاطر ، والذي يتحمل تبعة ذلك كله هو المقترض المدين الذي ال حول له وال قوة وهذا ما حدث فعال وهذا يقود في النهاية إلى

. األزمة

) السحب على المكشوف(صيد تطبيق نظام بطاقات االئتمان بدون رفييعتبر التوسع واإلفراط : سابعا والتي تحمل صاحبها تكاليف عالية وهذا من أسباب األزمة ، وعندما يعجز صاحب البطاقة عن سداد ما عليه من مديونية ، زيد له في سعر الفائدة وهكذا حتى يتم الحجز عليه أو رهن سيارته

دت إلى خلل في ميزانية البيت أو منزله ، وهذا ما حدث فعال للعديد من حاملي هذه البطاقات وقا .وكانت سببا في أزمة في بعض البنوك الربوية

)١٠(أزمة الرهن العقاريكيف حدثت أزمة الرهن العقاري هي أزمة مالية خطيرة ظهرت على السطح فجأة، فجرها في البداية تهافت البنوك على منح

قطاع العقارات في الواليات المتحدة ثم البنوك قروض عالية المخاطر، وبدأت األزمة تكبر ككرة الثلج لتهدد .واألسواق المالية العالمية لتشكل تهديدا لالقتصاد المالي العالمي

كيف حدثت؟

، البنوك وشركات ٢٠٠٦-٢٠٠١شجع االزدهار الكبير لسوق العقارات األميركية ما بين عامي -١لمخاطر، وهو منح مقترضين القروض بدون ضمانات اإلقراض على اللجوء إلى اإلقراض العقاري مرتفع ا

كافية، وبمخاطر كبيرة مقابل سعر فائدة أعلى، والهدف هو تحقيق أكبر قدر ممكن من األرباح لمؤسسات .اإلقراض

توسعت المؤسسات المالية الكبرى في منح القروض للمؤسسات العقارية وشركات المقاوالت والتي -٢ .يار دوالرزادت عن سبعمائة مل




١٣

أدى ارتفاع سعر الفائدة إلى تغيير في طبيعة السوق األميركية، تمثل في انخفاض أسعار المنازل، -٣ .وتزايد عدد العاجزين عن سداد قروضهم العقارية في الواليات المتحدة

ت التوقف ، وذلك مع تزايد حاال٢٠٠٧ظهرت بوادر األزمة على السطح بشكل جلي مع بداية عام -٤ .عن الدفع، وزيادة ظاهرة استيالء المقرضين على العقارات، وكثرة المواجهات بين المقترضين والبنوك

. حجم القروض المتعثرة لألفراد نحو مائة مليار دوالرغبل -٥

مليون، ٢,٢، حيث بلغ عددها ٢٠٠٧عام % ٧٥زاد عدد المنازل المعروضة للبيع بالواليات المتحدة -٦ .من عدد المساكن بالواليات المتحدة كلها% ١وهو ما يمثل نحو

ضعفت قدرة البنوك على تمويل الشركات واألفراد، األمر الذي أدى إلى انخفاض اإلنفاق االستثماري -٧ .واالستهالكي، وهدد بحدوث كساد

وآسيا بالسوق المالية األميركية إلى أدى ارتباط عدد كبير من المؤسسات المالية خاصة في أوروبا -٨انتقال أزمة الرهن العقاري من الواليات المتحدة إلى القارة اآلسيوية واألوروبية، لتتطور إلى أزمة أكبر

.باتت تعرف باألزمة المالية العالمية

محاوالت لإلنقاذ

مليار دوالر في ٣٢٦ضخت نحو البنوك المركزية العالمية في الواليات المتحدة وأوروبا وآسيا -١ . نظمها المالية، لحماية النظام المالي العالمي من االنهيار

وافق مجلس الشيوخ األميركي على مشروع قانون لحماية مالك العقارات يوفر ثالثمائة مليار -٢ بمالك دوالر تستخدمها إدارة العقارات االتحادية إلعادة تمويل قروض الرهن العقاري، الخاصة

.العقاراتتخفيض أسعار الفائدة األساسية ) البنك المركزي األميركي(قرر مجلس االحتياطي االتحادي -٣

، لمواجهة االضطرابات المتزايدة في أسواق المال %٣,٥دفعة واحدة، لتصل إلى % ٠,٧٥بنسبة %.٢ثم جرى التخفيض تدريجيا إلى . العالمية

مليار يورو في ١١,٢ حكومات هولندا وبلجيكا ولوكسمبورغ على استثمار مبلغ في أوروبا اتفقت -٤ .للخدمات المالية، وهو ما يعني عمليا تأميمها" فورتيس"مؤسسة

اتفقت عشرة مصارف دولية على إنشاء صندوق للسيولة برأسمال سبعين مليار دوالر لمواجهة -٥ .صارف المركزية على فتح مجاالت التسليفأكثر حاجاتها إلحاحا، في حين وافقت الم

تداعيات األزمةأميركان "، و"نيو سينتشري فايننشال كوربوريشن(إفالس عدد من شركات اإلقراض العقاري األميركية مثل - ١

).هوم مورغيج انفستمنت كات شركة كانتري لجوء الكثير من الشركات العقارية إلى تسريح عدد كبير من موظفيها، ومن بين هذه الشر- ٢

ألف ١٢وايد، كبرى مؤسسات القروض العقارية في الواليات المتحدة، التي قررت تسريح خمس موظفيها بواقع




١٤

. مليار دوالر من الخسائر التي لحقت بها جراء أزمة الرهن العقاري١,٢وظيفة لمواجهة نحو . منازلهم ما بين مليونين إلى ثالثة ماليين أميركي يواجهون خطر فقدان- ٣ . مليار دوالر١٤,١االستثمارية األميركية تتكبد خسائر بقيمة ) ميريل لينش( شركة - ٤ بنك أوف أميركا يشتري بقيمة أربعة مليارات دوالر بنك كنتري وايد أكبر ممول للرهن العقاري في - ٥

في أميركا جراء أزمة الواليات المتحدة، في خطوة من شأنها تفادي حدوث واحدة من أكبر حاالت االنهيار .اإلسكان

تدهورت البورصات أمام مخاطر اتساع األزمة، بينما أعلنت عدة مصارف كبرى عن انخفاض كبير في - ٦

.أسعار أسهمها قررت جميع البنوك األوروبية تجميد صناديقها العاملة في المجال العقاري في الواليات المتحدة،، حيث جمد - ٧

.مليار دوالر) ٢,٣(أكبر بنك فرنسي مدرج بالبورصة استثمارات قيمتها ) بابي إن بي باري(بنك . مليون دوالر٩٥٤,٨١٨األلماني تكبد خسارة تقدر بـ ) أي كي بي إنادستري( بنك - ٨ وهي المرة ، لمنع اشهار إفالسهللتمويل العقاري " نورذرن روك" أقدمت الحكومة البريطانية على تأميم بنك - ٩

.منذ سبعينيات القرن الماضي التي يتم فيها تأميم شركة بريطانيةاألولى

بسعر متدن مع المساعدة " بير ستيرنز" بنك جي بي مورغان تشيز أعلن شراء بنك األعمال األميركي -١٠ .المالية لالحتياطي االتحادي

و ظبي اإلماراتية إلى هيئة استثمار أبالسندات مليار دوالر من٧,٥باعت مؤسسة سيتي غروب -١١

.الحكومية

. خسائر مصرف بنك كريدي سويس السويسري سجلت أرقاما قياسية-١٢

٥,٦ الحكومة اليابانية تعلن أن خسائر مؤسساتها المالية نتيجة ألزمة قروض الرهن العقاري تضاعفت إلى -١٣ . مليارات دوالر باألشهر الثالثة األخيرة من العام الماضي

)١١(العربي؟ ما انعكاساتها على العالم... العقاري األميركي نأزمة الره




١٥

على الدوالر في الوقت الذي يستمر فيه التضخم في البلدان العربية، فقد أصبح سعر مع استمرار خفض الفائدة .الفائدة المرتبطة بالدوالر غير مجز وال يشجع على االدخار

لمتحدة على مجمل االقتصاد األميركي، بل األكثر من ذلك امتدادالعقاري في الواليات ا انعكست أزمة الرهن

انعكاسها أيضا على تأثيراتها إلى إسبانيا وبعض دول االتحاد األوروبي، وإلى حد ما بريطانيا، فضال عن .الدولية معدالت أسعار الفائدة وقيمة الدوالر كعملة سائدة في سوق العمالت

من اقتصاد يحقق (2008 -2000) خالل إدارة الرئيس جورج دبليو بوشلقد تحول االقتصاد األميركي

قوية نسبيا، إلى حالة نمو متدنية، بل أصبح يعاني معدالت نمو عالية ويحصل على فوائض مالية كبيرة وعملة .ناهيكم عن تدهور سعر الدوالر اختالالت إضافة إلى عجز مالي،

أفغانستان واحتالل العراق دور كبير في زيادة حجم اإلنفاق، الذي غزولقد كان للمغامرات العسكرية، السيما

تريليونات دوالر، األمر الذي حول الفوائض المالية إلى عجوزات٣التقديرات إلى وصل حسب بعضالعجز وارتفاع ومديونيات، ناهيكم عن االختالالت، وهو ما دفع إلى تخفيض قيمة العملة لمعالجة مشكلة

حتى اآلن، دافعة باالقتصاد األميركي إلى ، ومنذ عام بدأت أزمة الرهن العقاري في الواليات المتحدةالمديونية .المزيد من التدهور

العقاري إلى سنوات خلت، عندما حاول البنك المركزي األميركي تنشيط االقتصاد من خالل تعود أزمة الرهن

كبيرا في تسهيل مهمة ولقد لعبت البنوك دورا. االقتراضخفض سعر الفائدة، األمر الذي شجع المواطنين على ودور السكن الخاصة، وقد سبب عدم التأكد من تشجيع األفراد على االقتراض، السيما في مجال شراء المنازل

العقاري لعدم كفايته لضمان تسديد التسهيالت أزمة كبيرة، وقد أعادت البنوك القدرة على السداد، ال سيما الرهنعندما القروض على شكل سندات سعت إلى تسويقها بفوائد مجزية، حتى تفجرت األزمة، خصوصا يكلةه

بدأت حاالت العجز عن ارتفعت أسعار الفائدة، األمر الذي ساهم في ارتفاع تكاليف تسديد القروض، حيثائر، وقد ساهم هذا األمر التسديد، لتغطية الخس السداد، واضطرت البنوك إلى بيع مساكن األفراد العاجزين عن

وارتفعت خسائر البنوك، السيما التي منحت قروضا عقارية واسعة، في زيادة العرض فانخفضت أسعار المنازل .مالية وارتفاع تكاليف االقتراض مما خلق أزمة سيولة

ائرها ، واضطرت إلى إعالن خس»ميريل ليينش«و» سيتي بنك» وكانت أهم البنوك قد تورطت في ذلك مثل؛

األمر الذي عظم من أزمة االقتصاد األميركي، حيث تدخلت السلطات هناك لمنع التي بلغت مليارات الدوالرات،في أسعار موارد وكان لهذا األمر عالقة وطيدة باالرتفاع الكبير والمتسارع. وللتخفيف من أعباء األزمة االنهيار

. البلدان الناميةتاقتصادياأهمية ، السيما مع تعاظمالطاقة وأسعار المواد األولية والمواد الغذائية

متصاعدة، وزادت في الوقت نفسه أسعار المواد األولية الداخلة في بوتيرة٢٠٠٣لقد ارتفع سعر النفط منذ عام كما وكذلك الحديد واأللمنيوم والنحاس واألسمنت وغيره، خصوصا مع ارتفاع الطلب عليها، الصناعة أو البناء

مناخية غير مواتية واستنفاد ارتفعت أسعار المواد الغذائية مثل األرز والقمح والذرة، السيما بفعل ظروف




١٦

.المناطق المساحات الزراعية القابلة للزراعة في بعض

إلى محاوالت بعض الدول الصناعية تحويل ولعل ارتفاع األسعار لم يكن سببه المبين في أعاله فحسب، بل يعودحيوي بديل للبترول،أيضا، وهو ما أدى إلى نقصان كبير في خدام بعض هذه المواد مثل الذرة إلى وقوداست

ربطنا ما ذكر بتحسن مستوى المعيشة في كثير من البلدان النامية التي حققت معدالت المواد المعروضة، وإذا ما ! في ارتفاع األسعاركبيرة مثل الصين والهند، فإننا نستطيع أن ندرك كيف ساهم ذلك نمو

السنوات القليلة الماضية، حيث ازداد العربية، السيما فيتاالقتصاديالقد انعكست البيئة االقتصادية الدولية على دوالرا للبرميل الواحد، وقد وفرت هذه التطورات ١٣٠ليناهز الـ الطلب على النفط مما أدى إلى ارتفاع أسعاره

والعقارية لية هائلة ساهمت في زيادة اإلنفاق على الكثير من المشاريع اإلنتاجيةإيرادات ما للدول العربيةمهمة في دول الخليج العربي إضافة ومشاريع مرافق البنية األساسية، وكذلك ساعدت في بناء احتياطات أجنبية

ليار دوالر في م٣٠كبيرة، حيث تقدر اليوم بنحو إلى مصر والجزائر، وتمكنت من تكوين احتياطات مالية . مليار دوالر١٠٠ما يزيد على مصر، في حين بلغت احتياطات الجزائر

أحد محاور مؤتمر سنوي متخصص دعا إليه مركز الخليج إلى تعود مناسبة الحديث عن مسألة الرهن العقاري

، حيث »تغيرةالعرب في بيئة دولية م«وعقد هذا العام تحت عنوان ) ٢٠٠٨مايو ٨ -٧(للدراسات في الشارقة فأشار إلى جاسم المناعي مدير عام ورئيس مجلس إدارة صندوق النقد العربي،. الخبير االقتصادي د تحدث

بسعي بعضها للتخلص من جانب إيجابي ألزمة الرهن العقاري األميركي على البلدان العربية، خصوصا% ٧في الخليج سنويا و% ١٠النمو التي بلغت تالمديونية أو انخفاضها إلى مستويات كبيرة، وإلى ارتفاع معدال

.سنويا %15 في مصر، وازدياد حجم التجارة البينية إلى تتمتع بضمانة األموال، أصبحت عنصرا يجدر اإلشارة إلى أن صناديق الثروات السيادية في الخارج التي و

وية إلى تطوير العالقات االقتصادية مع توجه بعض الدول اآلسي مؤثرا في الدول الصناعية ذاتها، ناهيكم عن واأللمنيوم وزيادة االتصاالتتالبتر وكيماوياالدول العربية في مجال النفط ومنتجات الدول النامية ومنها

.والتعاون التجاري والسياحي والخدمي

خم التي تفوق مثيالتها العربي من الناحية االقتصادية تتلخص في مشكلة التض إن أهم التحديات التي تواجه العالمذلك في ، وينعكس%٣-٤في حين تعاني أوروبا وأميركا تضخما محدودا % ١٠- ١٤والذي يتراوح بين عالميا

تعاظم سعر النفط ومشتقاته وارتفاع أسعار المحروقات وأسعار العقارات ومواد البناء والمواد الغذائية، لمواجهة .األسعار العالمية

للنفط، المشكلة وجود سيولة عالية ورغبة كبيرة في اإلنفاق بسبب ارتفاع األسعار العالمية هذهوقد زاد من تعقيد

عمالت البلدان العربية األمر الذي أدى إلى اشتعال األسعار على نحو غير مسبوق، وإذا ما أخذنا ارتباطد تأثرت البنوك إلى حد ما بأزمة لهذه العمالت، وق بالدوالر الذي انخفض كثيرا، سنالحظ ضعف القدرة الشرائية

أزمة الرهن العقاري األميركية على العالم العربي، حيث انعكست سلبا على الرهن العقاري، في ضوء تداعياتاألزمة وتجنب البلدان العربية، السيما بعد اضطرار أميركا إلى تخفيض سعر الفائدة للتخفيف من تاقتصاديا




١٧

التضخم في البلدان العربية، فقد ئدة على الدوالر في الوقت الذي يستمر فيهالركود، ومع استمرار خفض الفا .يشجع على االدخار أصبح سعر الفائدة المرتبطة بالدوالر غير مجز وال

أثر الوضع االقتصادي في ثقافة المستهلك

الذي تمان والقروض ئ بواسطة كرت االيءقبل حدوث أزمة الرهن كان المواطن الغربي يشترى أي ش ألنها ميسرة ووجود مهلة مرنة اإلقساطيحمل هم حتى تسديد أي أنه ال البنوكيستطيع الحصول عليها من

التحايل بالهروب أو من شيء يردعه ضاق به الحال فانه ال وإذاومناسبة وفرص تسديد كبيرة في المجتمع أما بعد جديد مسكن مناسب ومركب ونجد أن الطبقة المتوسطة تستطيع الحصول على.السرقة أو التزوير

األزمة فان األمر أصبح متغير نظرا لتغير الحالة االقتصادية العالمية المؤثرة في قرار االستهالك كما تم توضيحها أعاله باإلضافة إلى ذلك سوف تستعرض أقوال وأراء المختصين في عالم االقتصاد في المواضيع

: التالية

)١٢ (....ك وتنمية عادة االدخارترشيد ثقافة االستهال

من المصاريف ممكن% ٣٠ توفير

طاغية علينا بشكل مزعج، حتى أصبحت من ال يكاد يشك أحد ممن يعرف مجتمعنا جيدا أن ثقافة االستهالك .ويزيد تفاقمها مع الزمن عاداتنا الراسخة التي نمارسها يوميا بال شعور

:كثيرة منها راف، أصبحت ظاهرة في مجتمعنا السعودي ولها شواهدإن ثقافة االستهالك، بل اإلس

البنات واألوالد ورحيلهم سعة منازلنا مقارنة بعدد األسرة في المنزل، خاصة إذا وضعنا في الحساب زواج - .عن هذا المنزل الواسع المتعدد الغرف والمجالس والصاالت

في شقق -الدائم وهم أغنى شعوب األرض بالمقياس-هم إذ يسكن األوروبي واألمريكي والياباني مع أسروهذا .. أحيانا) قبو= بدروم (ثالثة و نحن السعوديين نسكن في فلل من دورين أو-صغيرة مناسبة، فإن معظمنا

دائم في صيانته وما يصرف من ماء وكهرباء وما يحتاج من خدم يكلف الكثير أوال في توفير المسكن ثم بشكل .تمدد المدن وما تكلفه من تمدد الخدمات ت فضال عن مساوئومفروشا

بالفائض الكبير من تلك معظمنا نطبخ أكثر مما نأكل، وكثير منا يطبخ ضعف حاجة األسرة، وينتهي األمر -الموارد، ويكلف البلديات المسؤولة عن نظافة المدن، النعم إلى المزابل، وهذا يرهق ميزانية األسرة، ويهدر

الطلب يتضاعف وهو ليس كله طلب حقيقي بل هو مجرد عادة مكلفة تنتهي في ع أسعار المواد الغذائية ألنويرف !الزبالة، حتى الفواكه يخرب أكثرها قبل أن تؤكل براميل

.والئمنا وزواجاتنا عجب العجاب في بذخها وإسرافها -

كانت األولى قابلة لإلصالح غيار بجديدة، ولو تقوم على تبديل قطعة ال- دون شعوب األرض -الصيانة لدينا - .األجهزة بما في ذلك صيانة دورات المياه والكهرباء بعشر قيمة الجديدة، قطع غيار السيارات والمكيفات وجميع




١٨

فنرميها ونشتري شعوب األرض األخرى لديها ورش متخصصة في إصالح الخلل الذي يصيب القطعة أما نحن .ثمنها ويربحون منها الذهب خاصة أن الوكالء محتكرون ويبيعون القطع بأضعافجديدة بأبهظ األثمان

وبرمجة وتخطيطا مسبقا، وقد أسفارنا في الصيف خاصة، وطول السنة عامة، من أكثر األسفار وأقلها تدبيرا -العربية C.N.N في الغرفة التجارية يقول عبر قناة سمعت األستاذ مهيدب المهيدب رئيس قسم السياحة والسفر

وإجراء الحجوزات في الطيران والفنادق بشكل مبكر عادة لدى معظم إن عدم التخطيط للسفر بشكل مبكر .يكلفهم ثالثين في المئة زيادة على الذين يخططون لسفرهم بشكل مبكر السعوديين وأن هذا

أكثر من السائح الغربي دي ينفقكما أن كثرة السفر ظاهرة الفتة مسرفة تستنزف المليارات، والسائح السعو .!بكثير ويحصل على خدمات وترفيه أقل

!نساء العالم وال فخر إنفاق المرأة السعودية على األزياء والعطور وأدوات التجميل يتفوق على جميع -

ألن نحتاج له صار ظاهرة، الثرثرة في الجوال صارت عادة، وهدر الماء والكهرباء أمر سائد، وشراء ما ال - !!والشراء والتبضع تسلية وطردا للملل أكثر السعوديين والسعوديات يرون في المراكز التجارية

األسرة واألمة، ظواهر مدمرة ألي اقتصاد، اقتصاد- بحق - هذه بعض ظواهر اإلسراف في مجتمعنا وهي إن اهللا ال يحب (الظروف وعوائد النفط ليست بدائمة فهو مصدر ناضب، واإلسراف مكروه مهما زانت

كثيرين بل ركبتهم الديون والقروض الشخصية وانعدامه لدىاالدخاروكان من نتيجة هذا قلة ).. المسرفين .المتروكة جيدة وتعيش في البلدان األخرى أضعاف عمرها عندنا لمجرد شراء سيارة جديدة مع أن السيارة

اإلسراف مع الزمن، والعادات صاحبتها عادات أخرى تغذيإن ثقافة االستهالك عندنا عادة قديمة تأصلت فينا، و .القديمة ال تموت إال بجهاد وصعوبة

الناس إلى خطورة ما إن علماءنا األفاضل وخطباء المساجد والمدرسين ووسائل اإلعالم مدعوة إلى تنبيه، فالرشد مشتق من العقل وترشيد اإلنفاق يمارسونه من إسراف، ودعوتهم إلى الرشد والرشاد، وحسن التدبير،

.وضده الحماقة والحمق

والكبيرة ال تقوم إال على ضرورة لألسرة وللمجتمع ولالقتصاد بشكل عام، فالمشاريع الصغيرةاالدخارإن الزمن ويوفر لألسرة دخال إضافيا ويوفر للمجتمع أموال المدخرين، فتتحول إلى استثمار ينمو ويتضاعف مع

.الدخل وزيادة اإلنتاج وتجويده والتنافس الصحي فرص العمل وتنويعوالوطن المزيد من . عقل وحصانةواالدخاراإلسراف حماقة

:)١٣(أثر العولمة في ثقافة االستهالك




١٩

للبعض وألول وهلة، بأن هذا النظام أوحى المجتمعات في زمن العولمة، أصاب هوس االستهالك الذي إنز ورفع الحدود، قد خلق ظروفا جديدة تؤمن مستوى معيشيا أفضل، مليئا الجديد الذي استطاع كسر الحواج

واحتياجاتهم، وأذواقهمبالفرص والحظوظ للناشطين والعاملين، موفرة لهم سلعا وبضائع حسب اختياراتهم وبأسعار مناسبة من خالل المنافسة بين المنتجين ضمن اقتصاد السوق وقانون العرض والطلب، وبأن ذلك هو

. نظم األمثل للحياة االقتصادية، والضامن الوحيد واألكيد للتقدم والرخاء واالزدهارالم

واإلعالناتهجوم غير مسبوق للدعاية

التي تخدم هذه الغاية من وسائل سيكولوجية وترغيبية ومن اإلمكانياتومن أجل االستهالك تم توظيف كافة التي تالحق الجميع في كل زمان واإلعالناتق للدعاية بهجوم غير مسبواإلرادات وسلب األدمغةخالل غسل

النوع ؟ لخدمة هذه العملية ضمن تحديد و تغييرات الكم والكيف إخضاعومن اجل االستهالك تم . ومكان كميات كبيرة لبضائع ذات نوعية رديئة األسواق ففي حين تطرح في كأهدافالمجموعات االستهالكية المقصودة

شرائها من إلى الفقيرة والتي ال تخدم طويال يضطر المستهلك معها أو ذات الدخل المحدود للمجموعات البشرية هذه البضائع أن البضائع ذات النوعية الجيدة تقصد المجموعات الميسورة والثرية غير إنجديد ومن جديد نجد

. كذلك مضطرون لتبديلها حسب هذه المعاييرفاألثرياءتكون خاضعة لتغيرات الموضة

واألعيادابتداع المناسبات

أو اإلجبارية التي يصبحها تبادل الهدايا واألعياد ترسيخ ثقافة االستهالك من خالل ابتداع المناسبات أيضاوتم أواالستهالكية ذات الطابع االحتفالي كالفانتين والهولوين وغيرها من التقليعات وتم كذلك ترسيخ عملية استخدام

واحدة وما يصاحبها من هدر للثروات الطبيعية وتدمير للبيئة واستنفاد لطاقات العمل ضمن استعمال السلعة لمرة السريع ؟ فاست فود ؟ التي تدعم استهالك المواد الغذائية األكلهذه الثقافة المستشرية فكثرت مطاعم ا والعاب تعطى عطش محفزين بهدايأو منهم حتى من دون جوع األطفالوالمشروبات يتناولها الناس وخاصة

واألمراضمع الوجبات المليئة بالدهون والسكر وما يترتب عليها من مشاكل صحية مستقبلية تتمثل في السمنة .المزمنة المعروف منها وغير المعروف كل ذلك فرضته ثقافة االستهالك التي ال تخدم سوى عملية الربح

)١٤ (السياحة في مجتمع معولم

السابع عشر ليدلل على آخر هو الحداثة، وهو المصطلح الذي بدأ بالتطور منذ القرنالسياحة ارتبطت بمصطلح أدت ألن تصبح الحياة االجتماعية مرتبطة بنوع عدد من األفكار االجتماعية التي رافقت الثورة الصناعية التي

إن نمط العمل وفق عدد منه بنمط حياة عائلته ومكان والدته األصلي، عمل اإلنسان والمؤسسات االقتصادية أكثرالسياحة ووجود ساعات العمل المدفوعة األجر، وتطور وسائل المواصالت أدى إلى تطور فكرة ساعات معين،

السياحة في البداية نمطا للتمايز واالنتقال، وهذا أدى لنمو فكرة الفنادق وبيوت العطالت على نحو أوسع، وكانتالحداثة نفسها شكل فكرة رئيسية في السياحة، فنمط اإلنتاج هرب منالطبقي واالجتماعي بين الناس، ولكن ال




٢٠

اإلنسان باالغتراب داخل مجتمعه وبأنه أصبح جزءا من اآللة ومن عملية إنتاج الصناعي أوجد فكرة شعورلذا شكل "تحول اإلنسان إلى شيء"مغلق يعزله عن محيطه االجتماعي، وهو ما سمي عادة بالتشيؤ ونمط حياة

زالت في طور ما قبل الحداثة روب للطبيعة ولمجتمعات غير صناعية وتتمتع بما سمي باألصالة، أو بأنها ماالهالسياحية وقرى العطالت جزءا مهما من السياحة وجزءا وجاء بناء المنتجعات. عامال رئيسيا في ظاهرة السياحة، أدى لتغيرات هامة "ما بعد الحداثة"بعصر ولكن عصر العولمة، أو ما يسمى من خلق السلع في إطار السياحة،

تكون السياحة، فبعدما كانت الرحالت المنظمة عبر مجموعات سياحية وشركات ولفترات غالبا ما في أنماطالمواصالت وثورة المعلومات ألسبوعين تشمل رزمة كاملة من الرحالت والترفيه والطعام واإلقامة، أدت سهولة

كانت نسبة ١٩٦٥السياحية بشكل فردي، فمثال عام عدد الذين ينظمون رحالتهمواالتصاالت إلى أن يزداد ١٩٩١أما عام % ١٨طعامهم بأنفسهم ال عبر شركات السياحة هو السياح الذين يعتمدون على تدبر أمور

عطلة األسبوعين لصالح عطل أقصر وبالتالي تراجعت فكرة المنتجع السياحي ، وتراجعت فكرة%٦٣فأصبح في أماكن عديدة وأجبر هذا تلك المنتجعات والفنادق للتحول لخدمات أخرى مثل استضافة لح التنقللصا

. المؤتمرات وكازينوهات

)١٥ (درس لم يستوعبه العرب رغم األزمة المالية.. ترشيد االستهالك

المية كان لها دور في في الوقت الذي تطالعنا فيه الصحف األجنبية ووكاالت األنباء عن أن األزمة المالية العكبح جماح المستهلك األوروبي وكذلك األمريكي، الذي كان يعد األضخم استهالكا في العالم، ال تزال دولنا العربية لألسف تعاني من مرض اإلنفاق االستهالكي، الذي هو بمثابة قنبلة اقتصادية موقوتة ستنفجر لتدمر

.االقتصاد إن آجال أو عاجال

التوجه العالمي قد ساعد في تبنيه سياسة اعتمدتها البنوك لجأت إليها مضطرة بعد أن تسببت وإذا كان هذا القروض االستهالكية في إحداث األزمة، فإن الغريب أن البنوك بالدول العربية ال تزال تسير في هذا الطريق

ذلك بطاقة االئتمان، التي المدمر، وأصبح التسابق بينها محموما في تسويق منتجاتها المصرفية، وفي مقدمة أصبحت تحاصر المواطن العربي من خالل سعي مندوبي المبيعات بالبنوك إلى استخدام سياسة النفس الطويل

والقصير حتى تجعل من المواطن أسيرا لتلك البطاقات وما يترتب عليها من سير الفرد في حلقة مفرغة من .الديون ال ينفك عنها

د يذهب إلى عمله إال ويجد لقاء حميما أو اتصاال هاتفيا ينتظره من مندوب أحد البنوك فالمواطن العربي ال يكاليقنعه بالحصول على بطاقة ائتمانية أو قروض شخصية وتمويالت بمزيد من اإلغراءات والشروط الميسرة

.لشراء سيارة أو شراء سلع استهالكية معمرة وغيرها، وكأن خزائن البنك قد فتحت من أجله

م يتوقف األمر على البيع الشخصي من خالل مندوبي المبيعات، بل يتم جر المستهلك إلى هذا النمط من ولاإلنفاق بكل السبل، فأبرز المآخذ التي يضعها االقتصاديون على قانون إدارة األصول المزمع إصدارة بمصر،

اعد على نشر الثقافة االستهالكية، والذي سيمنح المصريون من خالله أسهما من شركات القطاع العام، أنه سيس .فالمواطن قد يلجأ إلى بيع هذه األسهم من أجل الحصول على سلع غير ضرورية




٢١

أنفق ما في الغيب

أنفق ما في "هذه اإلستراتيجية غيرت من النمط االستهالكي للمستهلك العربي، ولم تعد العبارة غير المرغوبة بل تعدت طموحات المستهلك لما هو أكبر وأبعد من ذلك بكثير، حيث هي السائدة،" الجيب يأتيك ما في الغيب

أمال في حدوث زيادة في دخله، وهو ما ساهم في سيادة ثقافة االستهالك غير " أنفق ما في الغيب"أصبحت رؤيته .الرشيد

بي أن عن دائرة التخطيط واالقتصاد في إمارة أبو ظ٢٠٠٨فعلى سبيل المثال كشف تقرير صادر في يونيو مليار درهم، يشكل ما يقارب من نصف الناتج ٣٢٠وصل إلى ) العائلي(حجم اإلنفاق االستهالكي الخاص

خالل السنوات الخمس الماضية % ١٢٢المحلي اإلجمالي لدولة اإلمارات العربية المتحدة بعد أن ارتفع بنسبة ، وهو %١٨ معدل نمو سنوي بلغ بمتوسط٢٠٠٧ مليار درهم عام ٣٢٠ إلى ٢٠٠٢ مليار درهم عام ١٤٤من

.ما يعادل أكثر من ضعف معدل النمو االقتصادي الحقيقي للدولة خالل الفترة نفسها

وأظهر التقرير أن نتائج المسح الميداني حول دخل وإنفاق األسر في إمارة أبو ظبي خالل العام الماضي وحتى من % ٦٠ية لدى أفراد المجتمع حيث تستقطع نحو نهاية الربع األول من هذا العام أظهرت الميول االستهالك

. آالف درهم١٠تقريبا لدى األسر التي يقل دخلها الشهري عن % ٨٧دخل األسر، بينما ترتفع هذه النسبة إلى

ثقافة سلبية

هذه الثقافة السلبية خاصة في ظل تفشي الطاعون المالي العالمي سوف تؤدي إلى مخاطر ال يقتصر أثرها على االقتصادي فقط، بل يمتد للجانب االجتماعي والسياسي والشرعي، فعلى مستوى المخاطر االقتصادية الجانب

تؤدي سيادة ثقافة االستهالك إلى انهيار المقومات األساسية للنمو ممثال في االدخار واالستثمار، فالدخل القومي على حساب االدخار الذي يساعد على هو محصلة االستهالك واالدخار، وزيادة االستهالك سوف تكون بالطبع

زيادة التكوين الرأسمالي مما يساعد بدوره على زيادة اإلنتاج والتشغيل، ومن الحقائق الثابتة أن البلدان ذات االدخار المرتفع قد نمت بصورة أسرع من البلدان ذات االدخار المنخفض، كما أن التسليم بتعظيم االستهالك

يحول بينه وبين التضحية من أجل اآلخرين، وهو األمر الذي ينعكس أثره سلبا على كهدف رئيس في حياة الفردنصيب األجيال القادمة من الموارد، وفي نهاية المطاف ال يسلم أداء السوق والحكومة من التأثير السلبي لذلك

.االستهالك

قدرة الموارد المتاحة على تلبيتها، كما أن سيادة ثقافة االستهالك تؤدي إلى تضاعف الحاجات البشرية وتجاوزها وهو ما يعني مزيدا من ارتفاع األسعار، فضال عن خلق بيئة غير صحية أمام المنتج المحلي مما يعرضه

.لالنهيار، مما يكرس مفهوم التبعية واالعتماد على الغير بديال عن االعتماد على الذات

لثقافة االستهالكية يؤدي إلى مخاطر اجتماعية على وال يقل األمر خطورة في الجانب االجتماعي، فهجوم ااألسرة يأتي في مقدمتها نشر ثقافة الدول المصدرة وما ينتج عن ذلك من تبعية ثقافية وفقدان للهوية، فضال عن افتقاد العديد من السلع لمعايير السالمة الصحية، وكذلك الحيلولة دون وجود قدوة استهالكية من اآلباء لألبناء،




٢٢

إلضافة إلى إرباك ميزانية األسرة من خالل استهالك العديد من السلع التي ال معنى لها، وهو ما يوقع األسرة با .في براثن االقتراض، مما يؤثر على كيان األسرة وقد يؤدي إلى انفصام عراها

في تلبية حاجات وعلى مستوى المخاطر السياسية يأتي في مقدمة ذلك مخاطر التبعية نتيجة االعتماد على الغيرالمستهلكين، فضال عما يترتب عن التمادي في سياسة االستهالك الترفي غير الرشيد التي يمتد ضررها إلى

.بنيان الدولة ذاتها

أما عن المخاطر الشرعية فإن دولنا مهددة بمخاطر الخروج على األخالق واآلداب والهوية اإلسالمية من خالل شرب والملبس ونحو ذلك، وكذلك اإلسراف والتبذير والترف، والجري وراء تقليد الغرب في المأكل والم

المظاهر الفارهة والكرم المصطنع والشراء االنفالتي، رغبة في الشراء من أجل الشراء، بل إنفاق المال أحيانا .في معصية اهللا، وهو األمر الذي ال يرضي ربا، وال يسعد رسوال، وال يقيم للفرد وزنا

مةدروس األز

إن عالمنا العربي ينبغي أن يستوعب دروس األزمة المالية العالمية وال يترك بابا من أبواب أسبابها إال أغلقه، وقد كان من مسببات تلك األزمة إفراط البنوك والمؤسسات المالية في الواليات المتحدة األمريكية في منح

عميل، وسياسة منح القروض االستهالكية في البنوك القروض العقارية والتغاضي عن تدقيق السجل االئتماني للوالمؤسسات المالية العربية ال تختلف عن تلك السياسة، وهو ما يمثل فقاعة قابلة لالنفجار، وهذا يحتم على

أجهزة الرقابة ممثال في البنوك المركزية وضع معايير صارمة للرقابة على تلك النوعية من القروض بما ينوع الئتمانية للبنوك، ويرسخ مفهوم التركيز على جودة المبيعات ال حجم المبيعات من خالل تدقيق من المحفظة ا

.السجل االئتماني للعميل

إننا نوقن أنه ال يمكن تصور مجتمع بدون استهالك، فاالستهالك هو العملية الحيوية التي قامت عليها الدورات سي في التطور الحضاري منذ أقدم العصور، وبسببه قامت االقتصادية المنعشة لألمم، كما أنه السبب األسا

الثورات االجتماعية والحروب الدولية، فهو ليس كله شر أو عملية ذميمة كما يصورها البعض، ومن الظلم أن يتم وصف أي شيء مبتذل على أنه استهالكي، فالرشادة فيه خير، وعملية مفيدة للفرد والمجتمع، واإلسراف فيه

وكلوا واشربوا { : مضرة بالمجتمع، والتربية االدخارية خير، والخير كل الخير في الوصية القرآنيةشر وعملية ".ما عال من اقتصد: "، والوصية النبوية)٣١األعراف (} وال تسرفوا

)١٦ (المنطقة العربية تنخفض متأثرة بوضع االقتصاد العالمي معدالت ثقة المستهلك في

النصف الثاني من العام المقبل العالمي يفصح عن تراجع ثقة خالل» ماستر كارد«استطالع أفصح مؤشر دولي الستطالع الرأي أن معدالت ثقة المستهلك االقتصادية في المنطقة العربية في مجاالت

ة من العام العمالة واالقتصاد وأسواق المال والدخل الثابت ومستوى المعيشة ينخفض خالل األشهر الستة األخير . الجاري




٢٣

وأعلنت أمس مؤسسة ماستر كارد ضمن تحليالت مؤشر ثقة المستهلكين حول العالم الخاص بالنصف الثاني من عبر مناطق جنوب آسيا، والشرق األوسط وأفريقيا، أن ثقة المستهلكين في السعودية متسقة مع ٢٠٠٨العام

دت انخفاضا متأثرة بالتباطؤ االقتصادي العالمي، الوضع العام للشرق األوسط والمشرق العربي التي شه . واألزمات الفرعية وارتفاع أسعار النفط ونسب التضخم

تمثل انخفاضا عن ما كان عليه منذ ستة ١٠٠ نقطة من ٨٠,١وسجل مؤشر ثقة المستهلك في السعودية معدل لسعودية ال تزال ثقة المستهلك نقطة، إال أن المؤشر استطرد بالتأكيد على أن المؤشرات في ا٩٢,٢أشهر

. إيجابية ومتفائلة بشكل عام

نقطة، ٨٥ نقطة، االقتصاد ٩١,٨وذكرت ما ستر كارد أن معدل ثقة المستهلكين السعوديين حول العمالة بلغ نقطة، في حين انخفاض معدل الثقة في السوق المالية إلى ٨٢,٣ نقطة ومستوى المعيشة ٩٠,١الدخل الثابت

ووفقا لالستطالع انخفضت معدالت المؤشر للقياسات الرئيسية في كافة . للفترة السابقة٩٤,٤ة مقابل نقط٥١,٦ أي بانخفاض ٢٠٠٨ في النصف األول من ٩٥,٦ مقابل ٩١,٨الدول التي شملها حيث سجلت العمالة معدل

بقة، والثقة في البورصة للستة أشهر السا٩٧,٢ مقابل ٨٥ نقطة، وثقة المستهلك في االقتصاد سجلت ٣,٨قدره للستة أشهر السابقة وارتفعت ٩٥,٥ مقابل ٩٠,١ للستة أشهر السابقة، وسجل الدخل الثابت ٩٤,٤ مقابل ٥١,٦

. في االستطالع الحالي٨٢,٣ لتسجل ٢٠٠٨ في النصف األول من ٧٨,١ثقة المستهلك في مستوى المعيشة من على مستوى من التفاؤل ولكن أقل من المقاييس السابقة وبحسب االستطالع، حافظ المستهلكون في الكويت

٩٣,٣ للفترة السابقة مقابل ٩١,٠ نقطة مقابل ٦٦,٧بسبب االنخفاض البارز في توقعات مستوى المعيشة إلى وكشف االستطالع عن انخفاض معدل ثقة المستهلكين المصريين بشكل بارز جدا في الستة . للسنة الماضية

. ، بينما يقارب لبنان ذات المعدل٣٢,٣ وبلغ المعدل المسجل في المؤشر الحالي ٦٥,٩أشهر الماضية إلى

وينظم استطالع مؤشر ماستر كارد مرتين سنويا في أسواق محددة في جنوب آسيا والشرق األوسط وأفريقيا؛ ني مؤشر ماستر ويب. وهو عبارة عن تحليل لتوقعات المستهلكين حول الظروف االقتصادية لألشهر الستة المقبلة

، مبنيا على خمسة متغيرات العمالة، واالقتصاد، ١٠٠ حتى ٠كارد مؤشرات ثقة المستهلك بمقياس محدد من المعدل الوسطي، إذ يدل المعدل المسجل الذي ٥٠يشكل الرقم . والدخل الثابت، والبورصة ومستوى المعيشة

ناخ االقتصادي، في حين أن النتيجة التي تنخفض على تفاؤل في صفوف المستهلكين حيال الم٥٠يتجاوز الـ يشمل االستطالع كل من اإلمارات العربية . إلى ما تحت المعدل الوسطي المذكور تبين حالة من التشاؤم

. إفريقياالمتحدة، مصر، لبنان، قطر، السعودية، الهند وجنوب

: الملخص




٢٤

إلى نظيره العربي فشيئااالستهالك الغربي تعود شيئا بعد األزمة المالية بدأ الممارسات الفردية لنمط وسياراتهم متأويدهفي الدول النامية وفقد معظم المستهلكين الغربيين مساكنهم الفاخرة التي كانت

لذلك سوف نشهد تغيير كبيرا في ، يركبونها نتيجة اإلفالس الذي حصل لهماالفارهة التي كانوتي تضغط في مستوى تقليل الطلب على البضائع والخدمات إلى أم بعيد مستويات االستهالك تقريبا ال

اهللا أعلم به وقد ينتهي حتى يستعيد المستهلك توازنه االقتصادي ويفيق من الصدمة الكبيرة التي . المالية العالمية األزمةحصلت له من جراء هذه

:المراجع ص -القاهرة دار المعارف -لعصور القديمة الثقافة والتربية في ا- ١٩٦١وهيب إبراهيم سمعان )١(

الحفيظ محمد رؤوف عبد لالمكتبات المدرسية ودورها في تنمية وثقافة الفرد من مقال ١٤-١٣ .المنظمة العربية للتنمية اإلدارية/مصطفى

اإلمارات ٢٠٠٨ و الشباب و تنمية المجتمع وزارة الثقافةموقع )٢(aspx.NIDelements/Pages/ae.mcycd.www://http

الموسوعة العربية – االستهالك –محمد بشار كبار )٣(

-arab.www://httpvi&634=id&term_display=func&pnEncyclopedia=module?php.index/com.encyd

) دراسة تحليلية للقرارات الشرائية لألسرة السعودية ( كتاب سلوك المستهلك - عبدالرحمن الجريسي.د )٤( .١٤٢٦ الطبعة الثانية عام - ١٠٠ ص -

٢٣٥ ص-جع السابق المر )٥(

٢٣٧ ص–المرجع السابق )٦(

) ٢٨( المجلد العلوم االقتصادية والقانونية سلسلة -مجلة جامعة تشرين للدراسات والبحوث العلمية )٧( وديمة الفارس سليمان الدكتور- أثر األسعار على درجة حساسية المستهلك مقال 2006)3(العدد

ماخوس . هـ١٤٢٩دار المريخ ، التسويق ئ مباد، نسيم حنا . د )٨(

دكتور حسين شحاتة :أزمة النظام المالي العالمي في ميزان االقتصاد اإلسالمي دراسة من إعداد )٩( األستاذ بجامعة األزهر خبير استشاري في المعامالت المالية الشرعية

. الجزيرة األنباء وكاالت – العقاري الرهن أزمة حدثت كيف )١٠(




٢٥

-B39A-BE49-339F-35056DF4/exeres/NR/net.aljazeera.www://httphtm.02856EBCF71B

عبد الحسين شعبان. للدكتورموقع السعودية تحت المجهر مقال )١١(

d935eb8a169bc24f9be55=s?php.showthread/forum/ar/com.saudiinfocus.www://http62111=t&d26b89892b1

-م ٢٠٠٨ أغسطس١٦-هـ ١٤٢٩ شعبان ١٥السبت - جريدة الرياض عبداهللا الجعيثن )١٢(

١٤٦٦٣العدد

األردنيالقنصل الفخري - بين االقتصاد الحقيقي والمضارباتاألزمة االقتصادية العالمية )١٣( فاروق العزب. د-ك السابق في جمهورية التشي

- كيفين ميثان :المؤلف - .المكان والثقافة واالستهالك: السياحة في مجتمع معولم :كتاب )١٤(

٢٠٠١األولى :الطبعة

ية المجتمع جامعة الشارقة أستاذ التمويل واالقتصاد المساعد، كل أشرف محمد دوابه. د )١٥( اون الين إسالم موقع اإلمارات العربية المتحدة،

122701918312=cid&C_eAArticl=c?Satellite/servlet/net.islamonline.www://httpFNMALayout%2Namah-Arabic-Zone=pagename&3

يونيو ١١ هـ ١٤٢٩ جمـادى الثاني ٠٧جريدة الشرق األوسط األربعاء محمد الحميدي )١٦( ١٠٧٨٨ العدد ٢٠٠٨

إعداد المهندس عارف محمد سمانجمع و




Documents

ﻦﻋ ﺚﲝ ﺓﺮﺻﺎﻌﳌﺍ ﺔﻣﺯﻷﺍ ءﻮﺿ ﰲ ﻚﻠﻬﺘﺴﳌﺍ … · ٣ (٢)ﺔﻴﻓﺎﻘﺜﻟﺍ ﻡﻴﻘﻟﺍ ﻭ ﺭﺼﺎﻨﻌﻟﺍ لﻜﺸﻟﺎﺒ