garantarea_creditelor_bancare

8/6/2019 garantarea_creditelor_bancare

1/16


2/16

Prognozele clientului includ planurile de viitor, strategia existent de dezvoltare i modalitile de realizare aacesteia.

n desfurarea activitii de creditare colaboratorul responsabil al Bncii trebuie s in cont deschimbrile care se produc n domeniul de afaceri specific clientului respectiv i, corespunztor, s reanalizezeexpunerea la risc n condiiile unei eventuale evoluii negative ale afacerii. Colaboratorul responsabil al Bnciitrebuie de asemenea s evalueze capacitatea managerilor i proprietarilor companiei de a aborda competentimpactul modificrilor n contextul domeniului n care compania i desfoar activitatea, astfel garantnd ocontinuitate a desfurrii acesteia ntr-un mod satisfctor i oportun.

Printre factorii externi ce sunt supui analizei non-financiare i pot afecta direct activitatea de succes aagentului economic sunt: factorii ce in de domeniul respectiv i companiile care i desfoar activitatea n cadrul acestuia

(stabilitatea acestui domeniu, tendinele de dezvoltare, tehnologiile existente, experiena acumulat, caracterulsezonier al ramurii, specificul cheltuielilor de capital, al uzurii, costurilor fixe .a.);

factorii ce se refer la situaia macroeconomic i tendinele generale de evoluie a ei (inflaia, rata deschimb, costul forei de munc, rata de omaj, creterea economic, etc.);

amplasamentul geografic al solicitantului, avantajele/dezavantajele aferente; factorii ce in de modificrile existente i eventuale n cadrul legislativ, flexibilitatea agentului fa de

aceste modificri, evaluarea potenialului impact asupra activitii agentului economic; factorii ce vizeaz tendinele sociale nregistrate n societate, care pot influena direct sau indirect

cererea la anumite produse i servicii, n aa mod afectnd activitatea desfurat de client.(3) Evaluarea proiectuluiLa compartimentul evaluarea proiectului colaboratorul responsabil de analiza dosarului de credit urmeaz

s ntreprind urmtoarele aciuni: s argumenteze suma, scopul i modalitatea de acordare a creditului solicitat; s examineze argumentarea tehnico-economic sau planul de afaceri a potenialului debitor i s

stabileasc posibilitatea de reuit; s aprecieze credibilitatea surselor de venit planificate; s analizeze investiiile planificate de client n mijloace fixe i eficiena lor; s estimeze pe ct este de adecvat nivelul profesional al managementului i gradul de asigurare cu cadre

a afacerii planificate.n urma analizei sursei primare de achitare trebuie delimitate:posibilitatea achitrii de ctre solicitant a angajamentelor asumate n perioada de aciune a creditului

(rambursarea creditului solicitat la scaden i achitarea lunar a dobnzilor aferente); posibilitatea obinerii de ctre solicitantul de credit a profitului;probabilitatea generrii unui flux pozitiv de numerar.La etapa analizei sursei primare o deosebit atenie ofierul de credit urmeaz s acorde studiului business-

planului sau a argumentrii tehnico-economic.Business-planul prezentat de ctre solicitantul de credit trebuie n mod obligatoriu s conin urmtoarele

compartimente:a.

descrierea afacerii (amplasarea, tehnologiile, munca, starea curent i caracteristicile ramurii n careactiveaz agentul, produsele i serviciile oferite de ntreprindere, etc.);b.analiza pieii i strategia de marketing (structura pieei i segmentul ocupat de ntreprindere pe piaa

intern i cea extern, concurenii existeni i poteniali, neajunsurile i avantajele acestora, principalii furnizori dematerie prim, organizarea vnzrilor, strategia n domeniul publicitar i de lansare a produciei noi, studiul demarketing al pieelor de desfacere existente i de perspectiv);

c.argumentarea tehnico-economic a proiectului (indicatorii de baz ai activitii ntreprinderii i mrimileprognozate ale acestora);

d.impactul ecologic al activitii ntreprinderii i al proiectului preconizat a fi finanat din contul credituluisolicitat (aciunea asupra mediului ambiant i msurile de protecie ntreprinse);

e.prognoza financiar:

raportul privind fluxul mijloacelor bneti prognozat (lunar sau trimestrial) pe ntreaga perioad desolicitare a creditului obligatoriu;

2


3/16

bilanul prognozat pentru perioada de creditare (lunar sau trimestrial) opional, dac alte regulamentenu prevd contrariul;

raportul privind rezultatele financiare prognozat (lunar sau trimestrial) opional, dac alte regulamentenu prevd contrariul.

Concluziile ofierului de credit de pe urma analizei business planului sau analizei tehnico-economicetrebuie s conin urmtoarele aspecte:

suma i termenul creditului solicitat s fie argumentate prin activitatea desfurat de debitor; suma creditului solicitat s nu fie determinat de valoarea presupus a averii propuse n gaj; scopul pentru care se solicit creditul s fie logic i s permit achitarea creditului la scaden i a

dobnzilor aferente lunar; n cazul solicitrii creditului pentru completarea mijloacelor circulante - veniturile lunare ale debitorului

trebuie s fie suficiente minimum pentru achitarea lunar a dobnzilor aferente creditului solicitat i a altorcheltuieli operaionale;

n cazul solicitrii creditului pentru investiii capitale sau procurarea de mijloace fixe - veniturile lunareale clientului s fie suficiente minimum pentru achitarea lunar a dobnzilor, a cheltuielilor operaionale, precumi a sumei principalului divizat pe luni n perioada solicitat.

Obiectivul principal la etapa de evaluare a proiectului propus spre finanare este argumentarea existeneiunui generator de venituri suficient pentru achitarea dobnzii, creditului i altor angajamente aferente afacerii.

Suficiena sursei primare trebuie stabilit conform scenariului pesimist, n modul n care se va reduce laminimum, n cazul unei eventuale nrutiri a situaiei financiare a potenialului debitor, riscul de pierdere aactivului de ctre Banc, precum i riscul de recuperare a creditului din contul valorificrii sursei secundare.

2. Analiza sursei secundare de rambursare a credituluiLa acordarea creditelor Banca cere ca solicitanii s prezinte garanii pentru rambursarea lor la scaden.Activitatea de creditare trebuie s se bazeze pe viabilitatea planului de afaceri i pe capacitatea clientului

de a genera venituri i, respectiv, lichiditi, care constituie principala garanie i surs de rambursare a creditelori de plat a dobnzilor. Garaniile la credit trebuie s reprezinte ultima surs de rambursare a creditului,dar nici ntr-un caz nu unica. Principiul de baz al asigurrii creditului este c, asigurarea nu garanteazrambursarea creditului, ci reduce riscul.

Garaniile la creditele acordate trebuie s asigure rambursarea ratelor din credit i achitarea dobnziloraferente calculate pentru 3 luni.n relaiile sale cu debitorii, Banca este expus unor riscuri care impun luarea unor msuri pentru

garantarea creanei. n cazul n care n ziua scadenei debitorul nu poate s-i achite datoriile i nu mai poate s-iexecute obligaia asumat, Banca are garanii constituite n condiiile legii, pe baze contractuale, le poate executandestulndu-i creana.

Pentru a fi acceptate de Banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:1. S poat fi transformate rapid n lichiditi;2. S se afle n proprietatea solicitantului sau a girantului i s nu fie afectate de alte creane;3. Valorile gajate aflate n proprietate comun pot fi depuse n gaj doar cu acordul tuturor

coproprietarilor;

4. Proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a gaja sau ipoteca;5. Bunurile trebuie s fie n stare corespunztoare de exploatare;6. Existena pieelor de desfacere sau de poteniali cumprtori pentru bunurile propuse drept garanie; Nendeplinirea acestor criterii i neidentificarea altor garanii conduce la imposibilitatea acordrii

creditului solicitat.La compartimentul analiza sursei secundare de rambursare ofierul de credit trebuie s examineze: documentele ce confirm proprietatea asupra valorilor propuse in gaj; documentaia tehnic sau certificatele de calitate ale valorilor propuse n gaj; decizia de depunere a bunurilor n gaj; n cazul gajrii unor valori materiale procurate prin import au fost obinute dovezile achitrii accizelor,

taxelor vamale, TVA la import;

3


4/16

dreptul de proprietate asupra terenului de pmnt (achitat 100%) pe care este amplasat bunul gajat (incazul gajrii unor valori imobiliare) sau, n caz contrar a fost obinut permisiunea scris a organelor locale de agaja valorile respective;

n cazul gajrii unor valori imobiliare situate pe terenurile de pmnt aflate n posesia unor persoanetere terenurile respective sunt gajate i ele de ctre persoanele tere sau accept gajarea lorn cazul proprietii

publice asupra terenului dat n folosin; i alte documente prezentate de potenialul debitor i/sau persoanele tere.Cererile de credite nu pot fi aprobate numai pe baza faptului c bunurile oferite drept garanie de

solicitani pot fi valorificate, dac din analiza financiar rezult c rambursarea mprumutului i plata dobnziloraferente nu este asigurat n primul rnd din lichiditile generate de activitatea economic desfurat, aceastaconstituind sursa principal de rambursare, valorificarea garaniilor fiind o surs secundar, de protecie a Bnciin cazul unor mprejurri neprevzute.

3. Tipologia formelor de garantare a creditelorDup natura lor, garaniile pot fi:a)Garanii reale mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin afectarea unui bun al debitorului n

vederea asigurrii executrii obligaiei asumate.Garaniile reale confer Bncii:- Dreptul de preferin n temeiul cruia, n cadrul executrii silite, din valoarea bunului respectiv se va

asigura mai nti satisfacerea integral a Bncii.- Drept de urmrire, n temeiul cruia Banca va putea urmri bunul n minile oricui s-ar afla, n msura

necesar satisfacerii creanei garantate.Cea mai utilizat form a creditelor asigurate prin garanii reale sunt creditele asigurate prin gaj. Gajul ca

form de asigurare a rambursrii creditului, este reglementat de Legea Republicii Moldova cu privire la gajnr.449-XV din 30.07.2001. Conform Legii, gajul este o garanie real n al crei temei creditorul gajist poateurmri bunul gajat avnd prioritate fa de ali creditori, inclusiv fa de stat, la satisfacerea creanei garantate.

Gajul poate mbrca urmtoarele forme: gajul bunurilor mobile, gajul bunurilor imobile i gajul bunurilorprocurate n viitor.

Totodat, gajul se clasific n dou tipuri de baz: gaj nregistrat i amanetul.

n cazul gajului nregistrat, obiectul gajului rmne n posesia debitorului gajist sau a unui ter careacioneaz n numele debitorului gajist.n cazul amanetului, obiectul gajului se transmite n pstrare Bncii sau unui ter care acioneaz n numele

Bncii, sau se las la debitorul gajist dac obiectul gajului este ncuiat i sigilat de Banc.b) Garanii personale mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin care una sau mai multe persoane

se angajeaz printr-un contract accesoriu ncheiat cu Banca, s plteasc acesteia datoria debitorului n cazul ncare acesta nu o va plti el nsui.

Formele de garanii personale aplicabile conform reglementrilor n legislaia n vigoare sunt:- Fidejusiunea (cauiunea);- Garaniile prezentate sub form de scrisoare de garanie emise de bnci,- Cesiunea de crean dei nu face parte din categoria garaniilor reale sau personale ntruct este un

mijloc specific de transmitere a obligaiilor, se constituie pentru garantarea propriu-zis a creditelor acordate deBanc. Prin rezultatul su, cesiunea de crean asigur, ca orice garanie, recuperarea creanelor Bncii.

- Cesiunea ncasrilor n conturile curente.- Proprietatea intelectual.

4. Modalitatea de acceptare i evaluare a garaniilor.Din moment, cnd chestionarul de accept spre analiza creditului este aprobat de ctre Direcia Credite,

economistul pe credite sau persoana responsabila de gaj din cadrul filialei analizeaz suficiena gajului ndependen de valoarea de piaa (la bunuri imobile - stabilit de evaluator independent) i stabilete valoarea degaj prin aplicarea coeficientului de gaj n dependen de lichiditatea bunurilor propuse, verificnd de la

potenialul debitor urmtoarea informaie privind bunurile propuse de a fi gajate:a) lista bunurilor propuse de a fi gajate; (preferenial proprietate privat);b) stabilirea debitorului gajist;

4


5/16

c) izvorrea dreptului de proprietate a acestor bunuri (actele de proprietate, datele de identificare ipaapoartele tehnice a bunurilor);

d) adresa amplasrii sau depozitrii bunurilor;e) starea i condiiile de pstrare a acestor bunuri;f) drepturi reale ale terilor, grevri i existena sechestrului;g) interesul comercial pe care l prezint bunurile supuse investigaiei.n baza acestei informaii economistul pe credite sau persoana responsabila de gaj, perfecteaz Raportul

cu privire la examinarea i evaluarea preventiv a bunurilor propuse n gaj .

Inspecia gajului se ncheie cu perfectarea Raportului cu privire la examinarea i evaluarea bunuluipreconizat sa fie gajat, cu indicarea rezultatelor examinrii vizuale a obiectului, preului de pia i de gaj alobiectului, stabilit in baza unei metode de evaluare.

Stabilind valoarea obiectului propus ca gaj, economistul ine cont de eventualitatea suportrii unorcheltuieli, legate de procedura de exercitare si comercializare a bunului gajat.

In cazul, cnd obiectul gajului este un produs care nu este utilizat la scar naional, dar este largrspndit pe piaa internaional, se face un studiu al preului produsului propus ca gaj, reieind din evaluarea lui

pe pieele din exterior ct i cheltuielile aferente ce ar putea surveni n urma comercializrii obiectului gajului.Pentru asigurarea creditelor solicitate de persoane juridice, evaluarea independent obligatoriu se

solicit pentru bunurile imobile, unde s fie indicat valoarea de nlocuire, iar pentru bunurile mobile se

solicit la decizia bncii (Lista companiilor de evaluare aprobata de Comitetul de Direcie).n cazul cnd obiect al gajului este propus un bun viitor, cunoscut din timp (locul aflrii, contractul

prealabil), acesta la fel este evaluat conform procedurii de evaluare a gajului, iar n cazul cnd obiect algajului este propus un bun viitor, necunoscut din timp, care nu poate fi vzut i inspectat, atunci evaluarea seefectueaz n baza contractelor, listei de preuri si altor documente necesare.

n baza Raportului i a documentelor primare ntocmite de persoana responsabil de la banc cu privire laexaminarea i evaluarea bunului preconizat sa fie gajat, Secia analiz i evaluare gaj, perfecteaz informaia Confirmarea cu privire la acceptarea i evaluarea bunului propus n gaj i o nainteaz Comitetului de credite,cu privire c valoarea lui este suficient pentru acoperirea creditului solicitat i a dobnzilor aferenteminimum pentru dou-trei luni.

Comitetul de credite ia not de Confirmarea cu privire la acceptarea i evaluarea bunuluipropus n gaj prezentata de ctre Direcia gestiune gaj privind gajul si poate nainta exigene suplimentarefa de obiectul propus n gaj.

Dup aprobarea de ctre Comitetul de credite al Bncii a cererii de solicitare a creditului ofierul decredite perfecteaz contractul de gaj, care se semneaz de ctre Banc si debitor. n contractul de credit, lacapitolul garanie, se descrie detaliat bunul asigurrii creditului, care urmeaz a fi perfectat ca gaj.

Pentru autentificarea i nregistrarea contractului de gaj/ipotec, economistul sau dup caz,debitorul prezint notarului urmtoarele documente:

a) contractul de credit cu toate anexele;b) documentele care atesta dreptul de proprietate a debitorului gajist asupra bunului gajat;c) documentele care atest mputernicirile reprezentantului;d)

deciziile corespunztoare a organelor competente ale debitorului gajist;e) evaluarea independent la bunul imobil propus n gaj;f) polia de asigurare pentru bunurile imobile, cu excepia cazului cnd asigurarea se efectueaz

dup ncheierea contractului de ipotec la decizia Comitetului de credit;g) altele, dup cazObiectul gajului fr deposedare trebuie sa fie nregistrat n dependen de categorie dup cum urmeaz:a) Ipoteca - Registrul bunurilor imobileb) Valorilor mobiliare nominative - Registrul deintorilor de valori mobiliare nominativec) Valorilor mobiliare ale statului - Registrul deintorilor de valori mobiliare ale statuluid) Drepturilor de proprietate intelectuala - Registrul proprietii intelectuale ;e) Alte bunuri mobile - Registrul gajului bunurilor mobile

Opional sau adugtor urmtoarele bunuri pot fi nregistrate dup cum urmeaz:f) Mijloacele de transport - Registrul inut de Direcia Principal de nmatriculare aTransportului i Calificarea Conductorilor auto a Departamentului Tehnologii Informaionale pentru;

5


6/16

g) Tehnica agricol - Registrul inut de Inspectoratul de Stat pentru supravegherea tehnic(INTEHAGRO)

Gajul asupra bunurilor viitoare, nu greveaz aceste bunuri dect din momentul in care debitorul gajistdevine titularul drepturilor gajate.

La momentul nregistrrii gajului debitorul transmite Bncii documentele ce atest dreptul de proprietate documentele de proprietate a bunurilor imobile i paapoartele tehnice pentru bunuri mobile (utilaje de producie.a.) n original, pe care economist le pstreaz pn la rambursarea creditului.

I. Ipoteca este o garanie imobiliar real i accesorie ce se constituie n baza legislaiei cu privire la gaji nu implic deposedarea de bunul adus n garanie a celui ce o ncheie.Ipoteca confer creditorului ipotecar (Bncii) nepltit la scaden, dreptul de urmrire a imobilului n

minile oricrui s-ar afla, dreptul de a cere scoaterea imobilului la executarea silit i de a fi pltit cu preferindin preul astfel realizat. Dreptul real de ipotec nu confer Bncii posesia, folosina sau dispoziia asupra bunuluiipotecat.

Ipoteca este indivizibil n sensul c va continua s existe asupra ntregului imobil, chiar dac a fostpltit o parte din datorie. Toate bunurile ipotecate i fiecare dintre ele, n ntregime, garanteaz ntreaga creani fiecare fraciune a acesteia.

Pentru constituirea ipotecii convenionale, mprumutatul trebuie s ndeplineasc dou condiii de fond:- S aib capacitate deplin de exerciiu;- S aib statut de proprietar actual al bunului respectiv.Acceptarea de ctre Banc a ipotecii impune respectarea condiiei, ca ipoteca s fie de rangul I. Ipoteca de

rangul II poate fi acceptat de Banc cu unele condiii.Forma: Contract de Ipotec autentificat notarial i nregistrat la OCT (corespunztor)Metoda de Evaluare: Caracteristicile imobilului (uzura, calitile estetice etc.)

Vnzri ComparabileValoarea Evalurii: 60-75% din preul de pia a imobiluluiInspecie: Semestrial

II. Gajul Valorilor Mobiliare - n calitate de asigurare Banca poate accepta hrtii de valoare (cu sau frcotare pe pia).

Asigurarea creditului cu hrtii de valoare se efectueaz fr deposedare. Gajul valorilor mobiliare senregistreaz n Registrul deintorilor de valori mobiliare. Debitorul gajist prezint Bncii Extras de laRegistratorul independent. Aceast nregistrare const n blocarea valorilor mobiliare care constituie obiectulgajului i includerea restriciilor asupra dreptului de nstrinare a acestor valori mobiliare pe perioada valabilitiiobligaiunilor debitorului fa de Banc.

Nu pot fi transmise n gaj unul sau mai multe drepturi conferite de valorile mobiliare fr gajarea valorilormobiliare n cauz.

Valorile mobiliare aflate n proprietate comun pot fi depuse n gaj doar cu acordul tuturorcoproprietarilor.

n cazul neexecutrii obligaiei garantate prin hrtii de valoare de ctre debitorul gajist, la expirareatermenului indicat n contractul de gaj, Banca poate exercita la decizia sa i n conformitate cu contractul de gaj

unul din urmtoarele drepturi:a) s vnd ea nsi valorile mobiliare gajate, cu acordul debitorului gajist;b) s vnd valorile mobiliare gajate sub controlul instanei judectoreti.n procesul de vnzare a valorilor mobiliare Banca acioneaz n numele proprietarului i este n drept s

ndeplineasc orice aciuni referitoare la vnzarea valorilor mobiliare gajate.La efectuarea tranzaciei de vnzare-cumprare a valorilor mobiliare gajate, Banca va elibera noului

proprietar o declaraie scris despre radierea (excluderea) gajului din Registrul deintorilor de valori mobiliare.Forma: Contract de Gaj (nregistrat notarial corespunztor)Metoda de Evaluare: Pentru hrtii de valoare cotate pe pia - valoare de pia

(publicaii financiare ale preurilor de pia)Pentru hrtii de valoare ne cotate pe pia se utilizeaz:

- metoda cotrilor pe pia aciunilor emitenilor analogici;- metoda valorii specifice a activelor nete ale emitentului;- metoda valorii specifice de lichidare a aciunilor emitentului.

6


7/16

- metoda de comparaie a preului de procurare a valorilor mobiliare ale emitentuluiPentru hrtii de valoare de stat evaluarea se face n dependen de data scadenei i rata

dobnzii. Hrtiile de valoare de stat reprezint garanii de nalt lichiditate.Valoarea Asigurrii (estimativ): Obligaiuni de Stat Max. 95% din valoarea nominal

Obligaiuni Municipale Max. 70% din valoarea nominalAciuni corporative - 50 - 60% din valoarea nominal

Inspecie: SemestrialIII. Gajul Depozitului - Depozitul bancar n lei sau n valut strin reprezint o form a gajului cu deposedare,

sub forma unei sume de bani depus de debitor la Banc i n favoarea Bncii n anumite condiii stabilite icomunicate Bncii de ctre debitor.Debitorul poate constitui depozitul bancar la Banca unde solicit creditul sau la o alt banc, ncheindu-se

un contract de depozit.Pentru ca depozitul bancar s fie acceptat drept garanie la credit, managerul personal sau ofierul de credit

trebuie s in cont de urmtoarele condiii:a) n cazul n care depozitul bancar este constituit la Banca creditoare:- Valoarea depozitului bancar s acopere valoarea creditului solicitat plus dobnda aferent;- Termenul de valabilitate al depozitului s nu fie mai mic dect termenul de scaden al creditului

solicitat;- Contractul de depozit este alctuit cu corectitudine, respectnd normele legitime, reglementare i

procedurale.b) n cazul n care depozitul bancar este constituit la o alt banc, la condiiile de mai sus se mai

alipesc urmtoarele :- Aceast banc trebuie s aib o reputaie bun;- Existena scrisorii de garanie a Bncii la care s-a constituit depozitul bancar cu privire la faptul c ea

garanteaz creditul solicitat cu suma depozitului, blocnd contul depozitului pe perioada de valabilitate acreditului (pn la achitarea integral a creditului).

Forma: Contract de GajMetoda de Evaluare: n.a.Valoarea Asigurrii: Suma creditului max. 95% din suma depozitului (n cazul n care depozitul i

creditul este n aceiai valut) i max. 80% din suma depozitului (valuta depozitului i a creditului sunt diferite).Inspecie: nu se faceIV. Gajul Mainilor & Echipamentelor - Gajarea mainilor i echipamentului reprezint constituirea n gaj amijloacelor fixe aflate n patrimoniul debitorului. Mijloacele fixe se depun n gaj fr deposedare.

Banca poate accepta cazuri de gajare a mijloacelor fixe procurate din credit. De regul, aceasta are loc lacreditarea investiional.

La gajarea utilajelor i echipamentelor e necesar Banca s ia n considerare lichiditatea mijloacelor fixe,adic probabilitatea vnzrii fondurilor fixe sau cererea lor pe pia n caz de nerambursare a creditului. Esteconvenabil pentru Banc de a accepta n gaj utilaje i echipamente industriale sau agricole ale activitilordezvoltate larg n republic.

Forma: Contract de Gaj (nregistrat notarial corespunztor)

Metoda de Evaluare: Minim ntre preurile de pia i preul de bilanValoarea Asigurrii: Max. 50% (Agr.) -60% (Ind.)Inspecie: Trimestrial

V. Gajul Stocurilor presupune depunerea n gaj a materiei prime, produciei nefinisate i finite, materialelor isemifabricatelor. Banca accept astfel de gaj n cazurile cnd pe toat perioada creditrii gajul se va putea regsin aceiai form, vor putea fi numrate i msurate, aflate n unitate de producie sau depozite. n cazul n care dinevaluarea la faa locului a bunurilor gajate (la acordare sau monitorizarea creditelor) va rezulta o valoare sub100% din suma creditului i a dobnzilor aferente, se va cere clientului s depun garanii suplimentare ncompletare.

Stocurile care reprezint obiectul gajului trebuie s aib o valoare de pia i s fie uor lichidabile.Aceasta presupune existena unei piee i a unei cereri solvabile pentru bunul ce se constituie n gaj, care s dea

posibilitatea valorificrii obiectului gajat, n caz de nendeplinire de ctre debitor a obligaiunilor ce-i revin dincontractul de credit.

7


8/16

La depunerea stocurilor n gaj este important de verificat termenul de valabilitate a obiectul gajului.Termenul de utilizare a stocurilor gajate urmeaz s depeasc termenul de scaden a creditului. Este dubioasacceptarea drept garanie a materiei prime, semifabricatelor i produciei uor alterabile.

n cazurile cnd Banca accept astfel de asigurare, e necesar ca debitorul s se oblige s menin peparcursul derulrii obligaiunii fa de Banc obiectul gajului n volumul, calitatea i valoarea potrivit contractuluide gaj n caz de vnzare n cadrul unei activiti obinuite sau deteriorare, substituindu-l cu bunuri analogice.

Forma: Contract de Gaj (nregistrat notarial corespunztor)Metoda de Evaluare: Minimul dintre preul de pia i valoarea contabil

Valoarea Asigurrii: Max. 50%Inspecie: TrimestrialVI. Gajul Creanelor (Cesiunea Creanelor) - Cesiunea de crean este o convenie scris prin care un creditortransmite o crean a sa unei alte persoane.

Cesiunea de crean este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor, constnd n acordul de voin princare creditorul numit cedent transmite n mod voluntar dreptul sau de crean unei alte persoane numit cesionar,care va deveni astfel creditor n locul sau i va putea ncasa crean de la debitorul cedat. Dei cesiunea de creaneste, n fapt, un mijloc de transmitere a obligaiilor, poate fi apreciat totodat i ca o garanie ce se constituie subforma unui gaj asupra creanelor care sunt bunuri mobile incorporale.

Cesiunea de crean se constituie cu respectarea Art. 58 al Legii cu privire la gaj a RM i Cap. 3, Sec. 1 aCodului Civil al RM.

Cedentul este obligat s remit cesionarului (Bncii) actele aferente creanei i s-i pun la dispoziieinformaia necesar realizrii ei.

Cedentul este responsabil n faa cesionarului de valabilitatea creanei i a mijloacelor de garantare aacesteia, dar nu rspunde pentru executarea acestei creane de ctre debitor, cu excepia cazurilor cnd cedentul agarantat pentru debitor fa de cesionar.

Pentru ca o cesiune de creane s fie acceptat de Banc, ea trebuie s fie:- Cert s nu fie dubioas din punct de vedere juridic;- Lichid s fi determinat cu exactitate valoarea ei;- Exigibil s fie localizat n timp la o dat precis.Cedentul urmeaz s notifice debitorul cedat privind schimbarea creditorului i s cear acceptarea n

scris. n cadrul verificrii i acceptrii cesiunii de crean drept garanie a creditului, ofierii de credite vorurmri:

- Cesiunea s fie constatat print-un contract de cesiune ncheiat ntre Banc i clientul care cesioneazncasrile din livrri la extern sau intern, cu titlu de garanie;

- Cedentul avnd calitatea de creditor, remite cesionarului (Bncii) titlu constatator al creanei;- Contractul de ceiune s ndeplineasc condiiile de fond i de form cerute de lege;- Valoarea creanei cesionate este suficient fa de creditul acordat i dobnzile aferente, deoarece

debitorul cedat rspunde numai n limitele valorii cesiunii;- ntruct, cedentul nu rspunde de solvabilitatea debitorului cedat, ofierul de credit va analiza i situaia

financiar a acestuia, n scopul stabilirii riscului de neplat;- Prin efectul cesiunii, debitorul cedat va face pli ctre Banc (cesionar) ntr-un cont al acestuia la

Banc.Forma: Contract de Cesiune (nregistrat notarial corespunztor)Acoperire: 1. Toate creanele din bilan

2. Limitat la anumite CreaneMetoda de Evaluare: Valoarea contabilValoarea Asigurrii: Max. 50-80%Inspecie: Lunar

VII. Gajul-amanet - Amanetul reprezint gajul cu deposedare, n care debitorul remite Bncii sau un lucrumobil, corporal sau necorporal, n vederea garantrii datoriei sale. Se constituie n situaii mai deosebiteasupra unor bunuri mobile cu valoare mare i volum fizic mic (metale preioase, tablouri, alte obiecte de art).De asemenea Banca poate lua n amanet i autovehicule.

8


9/16

Caracterul real al amanetului rezult din faptul c acest raport nu ia natere dect prin remiterea efectiv abunului gajat ctre Banc.

Remiterea se face, de regul, n mna Bncii, obligat s pstreze bunul gajat, pn la plata datoriei.Asupra bunului gajat cu deposedare, Banca are urmtoarele drepturi i obligaii:- S rein bunul pn la achitarea integral a datoriei. Gajul este indivizibil n sensul ca gajul n integrul

su, garanteaz fiecare parte din datorie. Ca atare, dreptul de reinere a bunului de ctre Banc, se menine pn laachitarea ntregii datorii;

- Banca are fa de debitorul care a constituit gajul, calitate de detentor primar (persoana care ine un

lucru stpnindu-l fr intenia sau voina de a efectua aceast stpnire pentru sine). Debitorul i pstreaz ns,calitatea de proprietar asupra bunului respectiv;

- Banca rspunde pentru pierderea ori deteriorarea bunului gajat dac aceasta s-a produs din culpa sa;- Banca nu are dreptul s se foloseasc de bunul gajat. Dac totui o face, debitorul poate cere ca gajul

s fie pus sub sechestru;- Dup achitarea datoriei, Banca trebuie s restituie bunul primit n gaj. n cazul n care a fcut cheltuieli

necesare i utile pentru conservarea bunului, Banca este ndreptit s le primeasc la restituirea acestuia. Pn laprimirea acestor cheltuieli, are drept s rein bunul.

Forma: Contract de Gaj (nregistrat notarial corespunztor) plus transferul fizical obiectului gajat;

Metoda de Evaluare: Minimul dintre preul de piaValoarea Asigurrii: Max. 80%Inspecie: nu se efectueaz

VIII. Scrisoarea de garanie bancar este o modalitate specific de materializare a unei garanii dat de ctreBanc la solicitarea unei persoane juridice sau fizice, care contracteaz un credit.

Aceast form de garantare a unui credit este considerat sigur datorit nivelului ridicat, n general, alsolvabilitii Bncii, precum i lichiditilor de care dispune Banca.

Banca poate accepta, n garantarea unor credite, scrisori de garanie emise de ctre alte instituii bancare ifinanciare.

Banca poate s emit scrisori de garanie la solicitarea clienilor sai pentru garantarea unor obligaii aleacestora fa de alte societi bancare.

Scrisoarea da garanie va putea fi admis n garantarea creditului, dac aceasta a fost emis de ctre obanc sau instituie financiar din ar sau strintate, agreat de Banc, prin care se angajeaz necondiionat iirevocabil, ca n cazul n care o anumit persoan juridic nu va plti la un anumit termen o sum determinat iindicat n mod expres n scrisoare, s plteasc ea nsi suma neachitat, n favoarea Bncii.

Elementele eseniale pe care trebuie s le cuprind o scrisoare de garanie bancar sunt:- Denumirea i adresa bncii garante;- Denumirea i adresa companiei garantate;- Numele i adresa beneficiarului garaniei, respectiv Bncii;- Obiectul i valoarea garaniei, exprimat ntr-o sum bine determinat, care trebuie s acopere suma

creditului ct i taxele, comisioanele aferente;- Termenul de plat al sumei garantate i termenul de valabilitate al garaniei care trebuie s acopere

ntreaga perioad de creditare;- Semnturile persoanelor autorizate;La garantarea creditelor ce urmeaz a se acorda de Banc clienilor si, prin scrisori de garanie emise de

alte societi bancare din ar sau strintate, managerii de cont i ofierii de credite vor urmri ca acestea scuprind elemente principale, menionate mai sus.

Forma: Emis de o societate bancar sau instituie financiarAcoperire: Valoare nominalMetoda de Evaluare: n.a.Valoarea Asigurrii: Max. 95-100%Inspecie: 30-7 zile nainte de expirare

IX. Garanie a Companiei sau Garanie Personal - Banca poate acorda credite garantate cu acorduri defidejusiune emise de companii sau de persoane fizice tere. n cele mai dese cazuri aceasta se ntmpl la

9


10/16

acordarea creditelor de consum. Important este ca Banca s efectueze o analiz a situaiei economice ifinanciare (solvabilitatea, gradul de ndatorare etc.) a companiei garant, care trebuie s aib o reputaie bun.

n cazul n care n calitate de garant apare o persoan fizic, ofierul de credit verific gradul ei desolvabilitate.

Cerinele fa de fidejusiunea emis de o companie sau de o persoan ter sunt analogice celor ce serefer la garanii bancare.

Forma: Cauiune executat de o ter persoan alta dect instituie financiarAcoperire: Va varia de la caz la caz

Metoda de Evaluare: Analiza de CreditValoarea Asigurrii: 95-100%Inspecie: Anual sau semi-anualBanca poate accepta drept asigurare la credite obiecte de proprietate intelectual.

X. Obiecte de proprietate intelectual rezultatele activitii intelectuale confirmate prin drepturile respectiveale titularilor asupra utilizrii acestora, ce includ: obiectele de proprietate industrial (invenii, modele de utilitate,soiuri de plante, topografii ale circuitelor integrate, denumiri de origine a produselor, mrci de produse i mrcide servicii, desene i modele industriale), obiectele dreptului de autor i drepturile conexe (opere literare, de art,tiin etc., inclusiv programe pentru calculator i baze de date), secretul comercial (know-how) etc.

Evaluarea obiectelor de proprietate intelectual se efectueaz n baza Regulamentului cu privire laevaluarea obiectelor de proprietate intelectual (aprobat de Guvernul RM nr. 783 din 30.06.2003).

Evaluarea proprietii intelectuale este un proces de evaluare a utilitii rezultatelor activitii intelectuale,exprimate n echivalentul valoric al caracteristicilor tehnice, de consum, economice i de alt natur ale obiectelorde proprietate intelectual.

Evaluarea obiectelor de proprietate intelectual se efectueaz prin calcularea valorii de pia, de bilan saualtei valori a obiectelor de proprietate intelectual n dependen de caz.

Subieci ai activitii de evaluare sunt, pe de o parte, evaluatorii i ntreprinderile de evaluare, iar, pe dealt parte, beneficiarii serviciilor de evaluare, adic Banca sau clientul.

ntreprinderile de evaluare acord servicii de evaluare a proprietii intelectuale, doar n cazul n care ncadrul acestora activeaz evaluatori certificai.

Banca trebuie s accepte n gaj obiecte de proprietate intelectual care aparin companiilor cu reputaiebun. Bineneles, valoarea proprietii intelectuale ale acestor companii este mai nalt.

Forma: Contract de gaj (nregistrat notarial corespunztor)Acoperire: Suma creditului acordat i a dobnzilor aferenteMetoda de Evaluare: Evaluare de ctre ntreprinderi specializateValoarea Asigurrii: Max. 70-80%Inspecie: Anual sau semi-anual

XI. Gajul asupra dobndirii dreptului de proprietateDreptul de dobndire a dreptului de proprietate asupra unui bun reprezint un drept personal. Gajul asupra

dobndirii dreptului de proprietate confer Bncii dreptul de a-i satisface creanele din contul comercializrii luisau a bunului real ce va aprea pe viitor. La momentul apariiei bunului gajul Dreptului de dobndire a dreptuluide proprietate urmeaz a fi nlocuit cu gajul bunului creat. Banca va accepta drepturi de dobndire a dreptului de

proprietate asupra bunurilor, create de companii cu reputaie bun.Form: Contract de gaj (nregistrat notarial corespunztor)Metoda de evaluare: Preul de pia al bunuluiValoarea asigurrii: max. 75% din preul de piaInspecie: nu se efectueaz.

5. Evidena i monitorizarea gajuluin baza informaiei de pe urma nregistrrii gajului, executorul responsabil din Direcia Credite i

Finanri/Filiale introduce informaia deplin privind averea primit ca asigurare a creditelor n sistemulautomatizat al Bncii.

Monitorizarea averii, luat ca asigurare pentru creditele acordate, se efectueaz att de Serviciu, ct i de

executorul responsabil de credit. Serviciul este responsabil pentru evidena, evaluarea i controlul gajurilor.n ziua nregistrrii gajului economistul reflect obligaiunea debitorului la creditul acordat la intrare nconturile memorandum respective Obligaii la creditele acordate":

10


11/16


12/16

Reeind din cele spuse contractul de asigurare a riscului nerambursrii creditului este ncheiat ntrecompaniile de asigurare (asigurtori) i bnci i alte instituii de creditare (asigurai). n baza contractului deasigurare asigurtorul i pltete asiguratului compensaia de asigurare n mrime de 50-90% din sumanerambursat de mprumutat (i dobnzile aferente acesteia). n aa fel este prevzut i participareaasigurtorului la acoperirea pierderilor n scopul micorrii eliminrii responsabilitii bncii la verificareasolvabilitii i la urmrirea ulterioar a situaiei financiare a mprumutatului. Responsabilitatea asigurtoruluiapare n cazul cnd asiguratul nu a primit suma de bani stipulat n contractul de creditare dup un anumit termendup sosirea datei plii prevzut de contract (de obicei, 10-30 de zile), sau a termenului stabilit de banc n

cazul nendeplinirii de ctre mprumutat a condiiilor contractului de creditare aceasta ofer posibilitatea instituieide creditare de a primi mijloace nu numai c la data indicat n contract, ci i mai devreme, n termeneleprevzute n contract n calitate de sanciune (de ex., pentru folosirea creditului n alte scopuri dect cele indicaten contract). Limita responsabilitii asigurtorului i termenul sosirii ei sunt stipulate n contract de asigurare.

Mrimea compensaiei de asigurare este stabilit proporional cu mrimea responsabilitii asigurtoruluistipulat n contract de asigurare reeind din toat suma datorat (cu sau fr includerea dobnzilor aferente) n

baza contractului de credit. n cazul asigurrii riscului nerambursrii creditelor pentru toi mprumutai,compensaia de asigurare este majorat cu valoarea creditelor acordate dup ncheierea contractului de asigurarecu condiia efecturii plii de ctre asigurat a primelor de asigurare aferenta creditelor date. n aceast situaiesuma de asigurare este determinat reend din valoarea datoriei la o anumit dat fr luarea n consideraiecreditelor cu termenul expirat.

Perioada asigurrii riscului nerambursrii creditului este stabilit n dependen de termenul de rambursarea creditului. La asigurarea tuturor creditelor acordate, contractul de asigurare a riscului nerambursrii credituluieste ncheiat pentru un termen de un an.

Tariful depinde de un ir de factori:termenul asigurrii creditului;valoarea creditului i mrimea dobnzii la el;nivelul riscului;tipul asigurrii,i n fiecare caz concret este determinat de compania de asigurare. n conformitatea cu concluziile

experilor, care determin nivelul final al riscurilor, la stabilirea tarifelor este posibil folosirea coeficienilor de

micorare i majorare. n cazul utilizrii unui astfel de coeficient de corectare, tariful este determinat prinnmulirea tarifului de baz cu acest coeficient.Contractul de asigurare este ncheiat n baza unei cereri scrise a asiguratului i a adeverinei calcul n care

este prezentat determinarea mrimilor primelor de asigurare, ambele fiind ntocmite n dou exemplare.Simultan asigurtorul prezint:- copia contractului de credit mpreun cu toate documentele referitoare la el;- documentele ce adeveresc posibilitatea creditului, adic asigurarea lui;- alte documente ce pot avea importana la stabilirea riscului.n afar de acestea trebuie s fie prezentate copiile documentelor de fondare, adeverina de nregistrare,

darea de seam financiar, contractele de vnzare cumprare (cu furnizori i cumprtori), contractele dearend. Sunt obligatorii contractele i alte documente care asigur transmiterea drepturilor la averea ipotecat (n

cazul cnd n calitate de garanie la credit este ipoteca).Companiile de asigurare, pn la ncheierea contractului de asigurare, analizeaz documentele prezentatecu scopul de a stabili existena garaniilor de rambursare a creditului de ctre mprumutat i pentru a asigurastabilitatea financiar a operaiunilor de asigurare. Dac este determinat c acordarea creditului a fost nfptuitfr asigurarea suficient, asigurtor poate stabili un tarif mai mare sau s refuze s ncheie contractul deasigurare cu banca dat, sau s fixeze un termen, la expirarea cruia instituia de creditare va fi obligat sntoarc asigurtorului o sum egal cu soldul rmas din datoria mprumutatului n baza contractului de credit nconformitate cu condiiile speciale din contractul de asigurare.

Asigurtorul, n baza documentelor prezentate, calculeaz primele de asigurare pentru fiecare mprumutatn parte i n total pe contractul de asigurare reeind din valoarea datoriei nerambursate i a tarifelor stabilite.Primele de asigurare la creditele de termen scurt (eliberate pentru un termen mai mic de un an)sunt pltite ntr-o

singur tur, iar la creditele de termen lung, care sunt acordate n valoarea lor integral, suma anual a primelorde asigurare este pltit n una sau dou trane. n cazul asigurrii de ctre asigurtor a tuturor creditelor acordate,

primele sunt pltite la fel n una sau dou trane. Trebuie de avut n vedere c prima trane constituie 50% din

12


13/16

valoarea total calculat i este achitat timp de 10 zile dup primirea de ctre asigurtor a exemplarului doi acererii de asigurare pe care este indicat acordul de acceptare a asigurrii riscului. Trana a doua este transferat

peste un timp anumit, care depinde de termenul creditrii, dup achitarea primei trane. n cazul acordriiealonate a creditelor, plata urmtoarelor primelor de asigurare se va efectua n termen de 10 zile dup acordareatranei urmtoare din mijloacele mprumutate. Primele de asigurare sunt transferate de asigurat pe contulasigurtorului la banca. Ziua plii este considerat ziua transferului mijloacelor de pe contul asigurtorului.

Contractul de asigurare a riscului de nerambursare a creditului este valabil din ziua ce urmeaz dup ziuatransferului primei prime de asigurare. Condiia de baz a valabilitii contractului de asigurare este plata la timp

a urmtoarei prime de asigurare, de aceea n contractul de asigurare trebuie s fie prevzute sanciuni pentruntrzierea plii. n unele ri se practic anularea contractului de asigurare n cazul n cazul apariiei datorieiasiguratului fa de asigurtor, asiguratul fiind anunat n scris despre aceasta. Dar, dac timp de o lun de ziledatoria va fi achitat, contractul va fi restabilit. n acest caz contractul se consider restabilit din ziua urmtoareacelei n care a fost stins datoria.

Asigurtorului care a ncheiat contractul de asigurare i este eliberat certificatul de asigurare n termen de 5zile dup transferul primei prime de asigurare sau dup achitarea ntregii sume a primelor datorate (n cazul pliilor ntr-o singur tran). Calcularea primelor de asigurare are loc lund n consideraie tariful stabilit i numrullunilor ntregi (ani), pe parcursul crora mprumutatul beneficiaz de credit. Termen de 15 zile i mai mult esteconsiderat egal cu o lun, iar mai puin de 15 zile nu se ia n consideraie.

Dac creditul este acordat n trane, atunci asiguratul de sine stttor determin mrimea primelor de

asigurare i efectueaz transferul lor n perioadele stabilite. n acest caz ntiinarea i adeverina calcul sunttransmise asigurtorului care efectueaz controlul corectitudinii calculrii i efecturii plii integrale a plilor.Dac asiguratul ncheie contractul de asigurare a riscului nerambursrii pentru toi debitorii si, atunci creditelesunt asigurate doar n cazul cnd asiguratul va efectua plata primelor de asigurare n conformitate cu cerereasuplimentar.

n cazul apariiei cazului de asigurare (cnd instituia de creditare, care a ncheiat contract de asigurare, nuprimete suma stipulat n contractul de asigurare n termen de N zile n dependena de termenul creditrii)asiguratul este obligat n termen de 3 zile s anune asigurtorul despre cele ntmplate prin depunerea cererii cuanexarea la ea a contractului de asigurare, la care nu s-a efectuat rambursarea, graficul rambursrii i altedocumente referitoare la acest contract i, totodat s ea toate msurile necesare de acoperire a datoriei expirate.

Compania de asigurare, primind cererea sus menionat, o nregistreaz ntr-un registru special intocmete, n prezena colaboratorului seciei de creditare a bncii care urmrete creditul nerambursat,conductorului bncii, responsabilului organizaiei debitoare i a experilor invitai, actul de nerambursare acreditului. Mrimea compensaiei este determinat reeind din valoarea nerambursat i limita responsabilitiiasigurtorului.

Exemplu1. mprumutatul, la expirarea termenului de creditare, nu a rambursat nici suma de asigurarebaz a datoriei, nici dobnzile aferente acesteia. Valoarea creditului 10 000 000 u.m. termenul de creditare 3luni, rata dobnzii 83% anual. Responsabilitatea asigurtorului 85%.

Determinm mrimea pierderii: (10 * 83%)/4+ 10 = 12.075(mil. u.m.)Compensaia de asigurare va fi egal cu 10.26 mil.u.m. (12,075*85%)Asigurtorul este obligat s plteasc asiguratului compensaia de asigurare n termen de N zile dup

apariia cazului de asigurare. Dup aceasta, banca cedeaz n favoarea asigurtorului dreptul la compensareapierderilor produse de mprumutat, n limitele despgubirii de asigurare primite de ea. Banca este obligat stransmit companiei de asigurare toate documentele necesare efecturii revendicrii. Dac, din cauza asiguratuluirealizarea acestui drept nu va fi posibil (depirea termenelor de depunere a preteniilor .a.), atunci asigurtoruleste eliberat de obligaia de a plti compensaia de asigurare, iar n cazul primirii de ctre asigurat a compensaiei,el este obligat s o restituie asigurtorului.

Toate contradiciile rezultate din contract de asigurare sunt analizate de judecat.Pentru nceperea procesului de regres fa de mprumutat, este ntocmit cererea de aciune, n care sunt

indicate: denumirea organului de drept n care este depus cererea; numrul i data depunerii cererii;

denumirea organizaiei de asigurare, adresa juridic i rechizitele de plat a ei;

1 . . . : : Iukis, 1993. C. 25.

13


14/16

denumirea prtului, adresa juridic i rechizitele de plat a lui; valoarea aciunii; cerinele reclamantului; circumstanele care constituie baza aciunei i faptele de confirmare; referine la norme de drept referitoare; lista documentelor anexate la cerere; documentul care confirm legtura prtului cu pretenia naintat.La cererea de aciune se anexeaz copiile documentelor care confirm cererea reclamantului i valoarea

aciunii. n aceasta lista trebuie de inclus:contractul de creditare cu toate anexele;cererea de asigurare a riscului de nerambursare a creditului;adeverina de asigurare i contractul de asigurare ;copia documentului de plata ce confirm transferul compensaiei de asigurare n legtur cu credit

nerambursat.Pn la naintarea cererii de aciune, asigurtorul trebuie s se adreseze cu pretenia la prt, despre

transferul binevol a sumei din cererea de regres pe contul companiei de asigurare.Asigurtorul are dreptul de a refuza plata recompensei de asigurare dac asiguratul:- a comunicat date false despre circumstanele care au importana major pentru luarea deciziei privitor

la riscul asigurat;- nu a ndeplinit obligaiile sale stipulate n contract de asigurare.Spre deosebirea de asigurarea nerambursrii creditului contractul de asigurare a responsabilitii

mprumutatului la nerambursarea creditului este ncheiat ntre compania de asigurare (asigurtori) intreprinderile i organizaiile (asigurai). Obiectul asigurrii este obligaia asiguratului fa de banca creditoare

pentru rambursarea integral i la timp a creditelor luate (inclusiv sau exclusiv dobnzile aferente acestora).Regulile de baz i condiiile asigurrii responsabilitii mprumutatului pentru nerambursarea creditului sunt, ngeneral, analogice cu regulile i condiiile asigurrii riscului nerambursrii creditului. Contractul de asigurare aresponsabilitii mprumutatului este ncheiat n baza cererii scrise a asiguratului, care se ntocmete n douexemplare. La cererea este anexat copia contractului de creditare i adeverina despre termenele rambursriicreditului. Asigurtorul, n baza documentelor prezentate, determin mrimea primelor de asigurare reeind din

valoarea asigurat i tarifele stabilite. Plata primelor de asigurare este transferat ntr-o singur tran. Ziua pliiprimelor este considerat ziua transferului mijloacelor de pe contul asiguratului.

Responsabilitatea companiei de asigurare apare dac asiguratul nu ramburseaz bncii creditoare sumastipulat n contractul de creditare n termen de N zile dup data plii, fr faptul prelungirii lui. Este asiguratdoar o parte a datoriei asiguratului (50 90%). Partea rmas a datoriei se afl n responsabilitatea asiguratului.Mrimea asigurrii este determinat proporional procentului responsabilitii asigurtorului stabilit n contractulde asigurare, reeind din toat valoarea datorat din contractul de credit.

Celelalte reguli referitoare la ncheierea contractului de asigurare, responsabilitile i obligaiile prilor ncazul apariiei cazului de asigurare, sunt identica cu regulile asigurrii riscului nerambursrii creditului cucorectarea obiectului unuia din subiecii de asigurare

AsigurareRiscurile Bncii pot scdea considerabil n cazul asigurrii creditelor acordate prin intermediul

companiilor de asigurri. n baza contractului de asigurare, ncheiat de clientul Bncii cu compania, ultima seoblig s compenseze Bncii pierderile eventuale.

n cazul asigurrii creditelor Banca ar putea solicita dou tipuri de asigurare:(a) Asigurarea Riscului de Creditare:mprumutatul a ncheiat o asigurare mpotriva unor posibile nclcri (furturi sau deteriorare a bunurilor n

rezultatul aciunilor ilegale) fcute de clienii si la o companie de asigurri, prin aceasta minimiznd riscul decreditare a Bncii, pentru c impactul potenial negativ al creanelor dubioase s fie eliminat. n asemenea caz

poliele de asigurare trebuie cedate Bncii.

(b) Asigurare de Protecie a 'Persoanei Cheie':Acest tip de asigurare va ajuta protecia Bncii n cazul invaliditii sau decesului subit al unui membru'cheie' al echipei de conducere a mprumutatului (de obicei persoanele autorizate cu drept de semntur),

14


15/16

eveniment care ar putea avea un efect dramatic asupra performanei i a capacitii de deservire a creditului dectre ntreprindere. Existena (i cesiunea ctre Banc) a unei asemenea polie trebuie s fie o condiie standard aoricrui contract de credit.

Activitatea de leasing urmeaz, la fel, s fie asigurat mpotriva eventualelor pierderi, care pot s seproduc n rezultatul deteriorrii sau pierderii bunurilor predate n leasing.

7. ncetarea dreptului de gajObiectul gajului este degrevat de gaj, n cazul rambursrii datoriei totale fa de Banc, cu perfectarea

documentelor necesare pentru eliberarea bunurilor de sub gajDac debitorul gajist cere eliberarea prealabil a bunurilor de sub gaj sau a unei pri din bunulgajat, atunci economistul din cadrul filialei n rezultatul verificrii obiectului gajului, perfecteaz un act(proces-verbal), care atest suficiena gajului n raport cu soldul creditului i a dobnzilor la zi i

posibilitatea eliberrii pariale a bunului gajat de sub gaj. Msurile menionate sunt admise numai n cazuriexcepionale.

Comitetul de credite al Bncii ia not de cererea debitorului gajist si (PV perfectat) actul emis, i,n dependen de caz (istoria de creditare a debitorului gajist, afacerea pe care o gestioneaz, suficiena deacoperire, soldul creditului i a dobnzilor neachitate, cererea debitorului ) ia decizia cu privire la eliberarea

bunurilor de sub gaj.n cazul eliberrii prealabile sau la termen a bunurilor gajate, Banca restituie debitorului gajist

originalul documentelor ce atest dreptul de proprietate.Banca n calitate de creditor gajist poate exercita drepturile de gaj, n cazul n care debitorul nu a

ndeplinit/respectat condiiile contractuale sau a executat n mod necorespunztor obligaia garantat ori o parte aacesteia, precum i n alte cazuri prevzute n contract.

Banca poate exercita urmtoarele drepturi privind obiectul bunului gajat:a) s vnd el nsui bunurile gajate;

b) s le vnd sub controlul instanei judectoreti ic) s le ia n posesie spre a le administra.n cazul n care Banca intenioneaz s-i exercite dreptul de gaj trebuie sa notifice acest fapt debitorului

i/sau debitorului gajist persoan ter.Dup notificare, Direcia Juridic a Bncii depune la Registrul n care a fost nscris gajul un preaviz, la

care anexeaz dovada notificrii debitorului gajist. Preavizul trebuie s conin:a) mrimea creanei garantate;

b) temeiul nceperii urmririi;c) dreptul pe care creditorul gajist intenioneaz sa-l exercite;d) descrierea bunului gajat;e) somaia ca debitorul gajist s transmit, n termenul acordat de creditorul gajist bunul gajat.Termenul acordat de Banc pentru transmiterea bunului nu va fi mai mic de:

a) 10 zile pentru un mobil;b) 20 zile pentru un imobil;c) 10 zile pentru un bun luat n posesie i administrat, ncepnd cu data nregistrrii preavizului.

Dac Banca este participant profesionist pe piaa valorilor mobiliare i deine un gaj asupra valorilormobiliare, ea are dreptul s ia n posesie sau s vnd aceste valori mobiliare, fr preaviz i fr respectareatermenului de preaviz.

Debitorul gajist se poate opune urmririi de ctre Banc a bunului gajat, pltind creana sau dup caznlturnd nclcrile menionate n preaviz i cele ulterioare, pltind n ambele cazuri cheltuielile aferentenregistrrii preavizului.

Transmiterea bunului gajat poate fi benevol sau silit. Transmiterea benevol este atunci cnd debitorulgajist transmite de bun voie obiectul gajat n posesia Bncii pentru vnzarea ulterioar. Transmiterea silit areloc dup expirarea termenului preavizului, n baza unei hotrri judectoreti.

Vnzarea bunului gajat poate fi efectuat prin negocieri directe, prin tender sau prin licitaie public. ncazul vnzrii prin tender, Banca face un anun public prin intermediul mass-media sau prin invitaii. n cazul

vnzrii prin licitaie public, se indic data, ora i locul licitaiei n avizul de vnzare.n caz c mijloacele obinute din realizarea bunului gajat depesc datoria debitorului, diferena se restituiedebitorului .

15


16/16

16

Documents

garantarea_creditelor_bancare