26 GELDGIDS 7 november 2017

Fuik voor jongeren

Voor wie?i➜ Jongeren➜ Studenten➜ Ouders

banken steken veel energie in het binnenhengelen van jonge klanten.

Wie toehapt en blijft plakken, betaalt na verloop van tijd de hoofdprijs.

TEKST InGrID ZUUrmonDILLUSTRATIES WIJTZe vALKemA

H O E D E B A N K Z I J N K L A N T E N B I N D T

JONGEREN ZIJN DE TOE-komst. Dat geldt zeker ook voor banken. Met

lokkertjes als gratis bioscoopkaart-jes (Rabobank JongerenRekening),

0,8% rente op de betaalrekening (SNS Jeugd Betalen) of €15 cash (ASN Ju-nior-, Jongeren- of Studentenrekening) proberen banken daarom jongeren en ouders te verleidentot het openen van – vaak gratis – (kinder)rekeningen. Een-maal binnen, blijven velen na hun 18e verjaardag of studie hangen. Dat is het moment waarop de bank zijn kans schoon ziet om kosten in te voeren of flink te verhogen.

Alle banken zetten hun kinder- en jon-gerenrekeningen automatisch om naar een andere betaalrekening. Een kinderre-kening wordt een jongeren- of studenten-rekening, die later meestal weer overgaat in een volwassenrekening. Dit betekent soms een verdubbeling (Rabobank) of zelfs een verdrievoudiging (SNS) van de kosten; zie de infographic op pag. 27.

Gebrekkige communicatieAlle banken communiceren de omzetting vooraf per brief en/of (bank)mail naar de rekeninghouder of wettelijke vertegen-woordiger. Maar als het bericht alleen naar de mailbox van internet- of mobiel bankie-ren wordt gestuurd, zoals vaak bij de om-zetting van de ABN Amro Studentenreke-ning, zie je de omzetting makkelijk over het hoofd. Maar liefst 29% leest zijn bank-mail slechts af en toe en 4% zelfs nooit, bleek uit een enquête van de Consumen-tenbond onder ruim 11.000 consumenten.

©

bankkosten

november 2017 GELDGIDS 7 27

Vrijwel alle banken melden de automati-sche omzetting van een rekening wel in hun productvoorwaarden, maar grote kans dat die nooit zijn gelezen of allang weer zijn vergeten. Bij ABN Amro staat de omzetting alleen in de overeenkomst met de bank. Opvallend is ook dat de meeste banken de exacte (hogere) kosten na de omzetting niet aangeven in de mail of brief die ze naar de klant sturen.

Voordelen kwijtDe hogere kosten komen meestal on-verwacht. ABN Amro, ASN Bank, ING, Rabobank en SNS bijvoorbeeld rekenen voor hun studentenrekeningen geen vaste kosten. Zodra je klaar bent met de studie, betaal je ineens wel een vast bedrag per jaar – bij SNS bijvoorbeeld €30 – en heb je vaak hogere creditcardkosten.

Verder kunnen studenten relatief gun-stig rood staan tegen een rente van 7 tot 9%. Na de studie schieten de rentes echter omhoog naar percentages tot 12,9. Rabo-bank is de enige bank die na de studie de limiet standaard afbouwt en niet omzet. Voor rood staan moet je opnieuw een aan-vraag indienen.

Dezelfde aanpak hanteren banken vaak bij jongerenrekeningen. Op de RegioBank Jongeren betaalrekening en SNS Jon geren-rekening en kun je vanaf 18 jaar rood staan tegen respectievelijk 7,5% en 8,3% rente. Zodra je 25 bent, wordt de rekening omgezet en betaal je 9% (RegioBank) en 11% (SNS) rente. Bij ASN Bank kun je op de Jongerenrekening niet rood staan.

Bij de Jongerenrekening van ASN Bank en SNS kun je vanaf je18e een creditcard nemen. SNS rekent daar €11,25 per jaar voor. Na de vervaldatum van de kaart betaal je €15,75. ASN Bank rekent jonge-

ren hetzelfde tarief als volwassenen, na-melijk €20.

Jongeren en studenten kunnen geen krediet op hun creditcard krijgen en moe-ten het uitstaande bedrag dus maandelijks aflossen. De bestedingslimiet is vaak lager dan bij een gewone creditcard: €500 of €1000.

Kredietwaardiger na studieDe maximale debetstand op een studen-ten- of jongerenrekening hangt onder meer af van de inkomsten en varieert van €250 (ASN Studentenrekening) tot €1500 (ABN Amro Studenten Pakket).

Bij ABN Amro is de maximale debet-stand alleen afhankelijk van de opleiding. Voor mbo-studenten is die €500, voor hbo-studenten €1000 en voor wo-studen-ten €1500. De reden dat deze studenten meer kunnen lenen is dat zij het krediet vaak gebruiken om de studiekosten te betalen. Die zijn voor een wo-opleiding vaak hoger dan voor een mbo-opleiding, aldus ABN Amro. Het is vreemd dat de rente omhooggaat na de studie. Juist op het moment dat je kredietwaardiger wordt (afgestudeerd en een baan), moet je meer betalen. Dat is niet logisch.

Knab hanteert andere criteria. Daar is de limiet voor rood staan bij iedereen af-hankelijk van het saldo op een andere Knab (spaar)rekening. De bank rekent daardoor aanzienlijk minder rente: 5%. De bank biedt geen speciale kinder-, jongeren- of studentenrekeningen aan.

Bij klanten onder de 18 jaar zijn ban-ken nog vrij scheutig met het geven van rente op de betaalrekening. SNS geeft op zijn kinderrekening tot een saldo van €500 zelfs 0,8% rente. SNS is overigens een van de weinige banken die rente (0,3%) op al zijn betaalrekeningen geeft. Bij ABN Amro, ING, Rabobank en Regio-Bank is de rente op de kinderrekeningen (0,1 tot 0,5%) echt een lokkertje. Zodra je 18 wordt (bij ING 12), krijg je geen rente meer, behalve bij het dure ABN Amro BetaalGemak Max.

Bijna de helft van alle consumen- ➜

De meeste banken communiceren de exacte kosten na de omzetting niet

Prijsstijgingen

ABN AMROStudentenpakket

€17,99

Betaalgemak extra

€44,16

INGStudentenrekening

€16,05

Oranjepakket

€45,68

RABOBANKStudentenpakket

€19,04

Basispakket

€38,76

SNSStudentenrekening

€17,25

SNS Betalen

€51,75

ASNStudentenrekening

€20,00

ASN Bankrekening

€48,44

Toelichting Peildatum: augustus 2017. De jaarkosten zijn gebaseerd op vaste pakketkosten, een credit-card, rood staan (drie dagen per maand €500) en mobiel betalen. We hebben een studentenrekening en het goedkoopst mogelijke be-taalpakket voor een volwassene met elkaar vergeleken.

©

10%

0,3%

2,0%1,6%

3,4%

4,9%

7,2%

4,5%3,8%

0%

RegioBank

RegioBank

ASN Bank

ASN Bank

SNS

SNS

Rabobank

Rabobank

Knab

Knab

Triodos Bank

Triodos Bank

ING

ING

ABN Amro

ABN Amro

ABN Amro SNSING ING

8,5 8,5 8,2 8,27,6 7,3 7,2 7,2

8,0 7,7 7,7 7,2 7,16,4 6,46,3

8,99,0 8,9 8,87,7

7,1 7,1 7,0

ALGEMEEN

VERHOUDING KOSTEN-SERVICE

SERVICE

ABN Amro

Rabobank

ING

SNS

ASN Bank

RegioBank

Knab

Triodos Bank

Klimaatverandering

Mensenrechten

Bonussen

Wapens

Dierenwelzijn

Natuur

9

9

10

9

9

10

3

21

5

44

8

9

9

10

9

9

1010

1010

9

6

6

9

9

8

8

9

9

7

7

6

6

5

6

6

5

4

3

7

6

5

9

9

530

450

200242

380

Kantoren

Kantoren

Kantoren200

Kantoren

Kantoren

Service-punten

RegioBankRabobank

28 GELDGIDS 7 november 2017

Gelokt door BunqDe bank Bunq bestaat nu bijna twee jaar en bood helemaal in het begin jong en oud een gra­tis betaalrekening en gratis betaalpas aan. Alleen het ge­bruik van de betaalpas kostte geld: €0,04 per betaling en €0,80 per geldopname.

Begin 2017 voerde Bunq voor betalingen een vast be­drag van €12 per jaar in en rekende zij €0,80 per geldop­name. De betaalrekening was echter nog steeds goedkoop vergeleken met andere ban­ken.

Afgelopen augustus intro­duceerde de bank ‘Bunq Premium’ voor bijna €96 (!) per jaar. Bunq prijst zich daar­mee volledig uit de markt en is nu juist een van de duurste banken geworden.

Bestaande klanten kunnen volgens Bunq nog gebruikma­ken van hun oude abonne­ment. Maar zodra zij een nieu­we betaalpas aanvragen of een rekening openen, moeten zij overstappen op het nieuwe abonnement. Dat is dus al het geval als ze hun betaalpas verliezen of als deze wordt gestolen.

Het nieuwe abonnement is inclusief een betaalpas, twee Worldwide Mastercards en mobiel betalen. Bunq Vrij, een abonnement dat bestaat uit een betaalrekening zonder betaalpas, is nog wel gratis.

Korting op verzekeringenABN Amro, ING en Rabobank geven studenten korting op verzekeringen. Maar vaak zijn deze verzekeringen niet nodig.

De 3­in­1 Studenten ver ze­kering van ING bestaat stan­daard uit een aansprakelijk­heids­ (AVP), inboedel­ en ongevallen verzekering. De Studenten ver zekering van ABN Amro bestaat ook uit die drie polissen, waarbij alleen de ongevallenpolis optioneel is. Het is vreemd dat de aan­sprakelijkheidspolis (AVP) bij beide pakketten verplicht is, want ongehuwde uitwonende studenten zijn meeverzekerd op de gezins­AVP van hun ou­ders. Dat geldt ook voor de ongevallenpolis totdat de stu­dent 27 jaar is.

Van de drie verzekeringen is de inboedelpolis de enige verzekering die nog nuttig kan zijn voor studenten. Check wel of de waarde van de inboedel niet te laag is. Vergelijk ook altijd meerdere aanbieders.

De inboedelverzekering van ABN Amro en ING is alleen af te sluiten als je daar al een (studenten)rekening hebt. Rabobank (Interpolis) han­teert deze voorwaarde niet, maar geeft weer alleen kor­ting als je daar een studen­tenrekening hebt.

MEER INFORMATIE

consumentenbond.nl/bunqpremium

ten (46%) heeft een creditcard bij zijn bank en 36% maakt gebruik van de optie om rood te staan, aldus onze enquête on-der 11.000 consumenten. Die relatief hoge percentages zouden wellicht deels ver-klaard kunnen worden door het feit dat banken die faciliteiten al op jonge leeftijd aanbieden.

Uit dezelfde enquête blijkt verder dat een op de vijf ouders geen kinderrekening bij de eigen bank opent. De belangrijkste reden daarvoor is dat zij een ‘groenere’ bank voor hun kind willen. Op pag. 28 is onder meer te zien hoe banken scoren op het gebied van duurzaamheid.

Vier op de vijf ouders kiest wel voor een kinderrekening bij de eigen bank. De be-langrijkste redenen zijn gemak en de mo-gelijkheid om via de eigen internetban-kieromgeving of app mee te kijken. Die mogelijkheid vervalt op het moment dat het kind volwassen wordt. Dan wordt het tijd voor een eigen, gemotiveerde keuze.

Rondkijken voor hypotheekBlijf ook voor een hypotheek niet automa-tisch bij de bank waar je al zit. ABN Amro, ING, Rabobank en SNS bijvoorbeeld geven een flinke korting op de hypotheekrente als je daar een rekening hebt waarop in-komsten binnenkomen. Maar zij hoeven niet de beste keus te zijn. Maak altijd eerst een vergelijking op consumentenbond.nl/hypotheek. Onze vergelijker houdt onder meer rekening met de rentekorting vanwege een betaalrekening.

Zo’n korting kan overigens wel interes-sant zijn. Zo krijgen consumenten met een ING-rekening onder voorwaarden 0,25% korting. Bij een hypotheek van €200.000 betekent dat een brutobesparing van €500 per jaar, terwijl de kosten voor de het betaalpakket (met één betaalpas) maar €17,40 zijn.

MEER INFORMATIE

Vergelijk de kosten en mogelijk- heden van betaalrekeningen op

consumentenbond.nl/ betaalrekening

©

10%

0,3%

2,0%1,6%

3,4%

4,9%

7,2%

4,5%3,8%

0%

RegioBank

RegioBank

ASN Bank

ASN Bank

SNS

SNS

Rabobank

Rabobank

Knab

Knab

Triodos Bank

Triodos Bank

ING

ING

ABN Amro

ABN Amro

ABN Amro SNSING ING

8,5 8,5 8,2 8,27,6 7,3 7,2 7,2

8,0 7,7 7,7 7,2 7,16,4 6,46,3

8,99,0 8,9 8,87,7

7,1 7,1 7,0

ALGEMEEN

VERHOUDING KOSTEN-SERVICE

SERVICE

ABN Amro

Rabobank

ING

SNS

ASN Bank

RegioBank

Knab

Triodos Bank

Klimaatverandering

Mensenrechten

Bonussen

Wapens

Dierenwelzijn

Natuur

9

9

10

9

9

10

3

21

5

44

8

9

9

10

9

9

1010

1010

9

6

6

9

9

8

8

9

9

7

7

6

6

5

6

6

5

4

3

7

6

5

9

9

530

450

200242

380

Kantoren

Kantoren

Kantoren200

Kantoren

Kantoren

Service-punten

RegioBankRabobank

november 2017 GELDGIDS 7 29

KOSTENSTIJGING BETAALREKENING1 januari 2017 ten opzichte van 1 januari 2016 (op basis van zes profielen).

De rapportcijfers zijn op basis van een enquête onder ruim 11.000 consumenten in juli 2017.

REGIOBANKDeze bank krijgt van zijn klanten een 9 als algemeen rapportcij-fer.

TEVREDENHEID OVER BANKEN (rAPPorTCIJFerS KLAnTen)

9

GROTE WINST ABN Amro, ING en Rabobank behaalden in 2016 bij elkaar op­geteld €15 miljard aan operationele winst, voor belastin­gen. Dat was ruim €1 miljard meer dan in 2015. Ze betaalden in 2016 samen €3,4 miljard aan belastin­gen, tegen €3,1 mil­jard in 2015.

KLEINE WINSTASN, RegioBank, SNS, Triodos hadden in 2016 samen een ope­rationele winst van €568 miljoen, onge­veer €10 miljoen meer dan het jaar daarvoor. De winstcij­fers van Knab, dat een onderdeel is van Aegon, zijn niet be­kend.

AANTAL BANK KAN TOREN IN NEDERLAND

Feiten en cijfers

EXPERTOORDEEL OVER BELEID VAN BANKEN (CIJFerS vAn 1 T/m 10)rood cijfer is lager en en zwart cijfer gelijk aan of hoger dan het gemiddelde.

br

on

: Co

nSU

men

Ten

bo

nD

, b

eHA

Lve

bIJ

eX

Per

Too

rD

eeL

beL

eID

(br

on

: eer

LIJK

e b

An

KWIJ

Zer

, Kn

Ab

Kr

IJG

T o

or

Dee

L A

eGo

n)

©

consumentenbond.nl/kioskgeld

WIL JE MEER UIT JE GELD HALEN?

NU MET35% KORTING

Door het lezen van de Geldgids wordt iedereeneen financieel expert!Kennismaken? Nu 8 nummers voor €29,90

©