Finanzas del día a día ¿CÓMO LLEGAR MEJOR A FIN DE MES? · ejemplo, comprando alimentos más asequibles), y los prescindibles, aquellos que en caso de necesidad se podrían llegar

Finanzas del día a día

Cada mes te llegan un recibo tras otro, pero tú estás tranquilo porque has echado cuentas para tenerlo todo previsto…

Sin embargo, a veces surgen gastos que te complican mucho llegar a fin de mes, ¿verdad?

Recibos como el del seguro, que se paga una vez al año y te descontrola el gasto mensual,

la liquidación de impuestos, la matrícula del inicio de curso de los niños y la compra de los libros

que van a necesitar.

¿Eres de los que no llegan a final de mes?…Simplemente con una libreta, creando dos columnas, puedes hacer un control de tu presupuesto mensual:

una columna para ingresos y otra para gastos.

Así podrás comprobar si cierras el mes con superávit o con déficit.

En la de gastos distingue entre

los ineludibles, los necesarios y los prescindibles, aquellos en los que puedes recortar si es necesario.

¿CÓMO LLEGAR MEJOR A FIN DE MES?

Tenerlos identificados te puede ayudar en el futuro. Ah, y no olvides incluir:

imprevistos (un 5%) y ahorro (otro 5%)

¡Verás cómo todo mejora! Y cuando hayas completado los doce primeros meses y pases al segundo año, si comparas enero con enero del año pasado, te anticipará ese gasto que no recordabas pero que siempre aparece en ese dichoso mes.

Si en un mes hay un déficit no te preocupes, siempre que se compense en los meses siguientes. Lo que importa es el cómputo anual… pero para llegar a fin de año con las cuentas saneadas hay que saber qué ocurre cada mes

con una simple libreta o con una aplicación informática de hojas de cálculo

¡No esperes más!

¡Empieza ya a planificar tus gastose ingresos mensuales, y durante todo el año

llegarás mejor a fin de mes!

Acercamos la educación financiera al día a día de las personas

¿CÓMO LLEGAR MEJOR A FIN DE MES?Finanzas del día a día

1. Existen páginas web que te permiten llevar una contabilidad personal, te clasifican los gastos y te hacen propuestas de ahorro. Tienen un aspecto delicado: debes introducir todas las claves de acceso de tus entidades financieras y así la plataforma “ve” todos tus movimientos y te los organiza.

2. En la mayoría de los casos los “imprevistos”, que son los gastos que suelen destrozarnos el presupuesto, no son tan imprevisibles. A veces basta con reservar cada mes un pequeño importe o fijarse en el importe de imprevistos del año pasado y reservarlo.

3. Llevar un control del extracto de las tarjetas de crédito y tener claro el importe que vas a pagar cada mes es fundamental a la hora de planificar el presupuesto familiar.

4. Elaborar un presupuesto un mes concreto es fácil, lo difícil es tener ganas de seguir durante el resto de los meses.

5. Existe una motivación anterior a la confección del presupuesto: definir los objetivos que pretendemos conseguir en el futuro, y entender que el presu-puesto nos ayudará. Por ejemplo, liquidar deudas en un periodo de tiempo asequible o ahorrar para pagar los estudios de los hijos.

Divide los gastos en tres grupos: los ineludibles (por ejemplo, la cuota de un préstamo), los necesarios, que podrías recortar haciendo un esfuerzo (por ejemplo, comprando alimentos más asequibles), y los prescindibles, aquellos que en caso de necesidad se podrían llegar incluso a eliminar (por ejemplo, los vinculados al ocio).

Incluye una cantidad para imprevistos cada mes; si es tu primer presupuesto anual, incluye entre un 5 y un 8% de los ingresos como gastos imprevistos, y si tienes referencia del año anterior, reparte el total de imprevistos entre los doce meses del año.

Incluye un importe destinado a ahorro de manera automática cada mes, entre un 5 y un 10%. No importa a lo que finalmente lo dediques: consigues un doble efecto, ahorras y a la vez dejas un margen de maniobra a tu presupuesto por si surge un imprevisto “nuevo”.

Procura que tus ingresos sean superiores a tus gastos. Puede que un mes no sea así, pero el cómputo global del año sí debe serlo. Ese excedente anual conseguido es una referencia para abordar objetivos futuros.

Utiliza la estrategia de cuentas separadas. Si la cantidad que decides ahorrar cada mes en tu presupuesto la pasas a una cuenta específica cuya única finalidad es ahorrar, tu cerebro tendrá menos propensión a gastar ese dinero ante cualquier evento o capricho. Además, si tu banco ve claramente que eres capaz de hacerlo de manera sistemática, siempre será más fácil que te conceda un préstamo en caso de futura necesidad.

Compara los gastos de cada mes respecto a los correspondientes del año anterior para detectar desviaciones y conocer las causas. Un presupuesto es algo dinámico, piensa si de cara al año siguiente habrá alguna circunstancia personal o familiar que exija modificarlo.

Lleva un control de liquidez, es decir, del dinero que tienes disponible para funcionar normalmente durante un periodo de tiempo determinado.

¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!TE RECOMENDAMOS

Con la colaboración de:

¿A DÉBITOO A CRÉDITO?


En las de crédito no es necesario tener el dinero en ese momento, sino que el banco te anticipa el dinero hasta un límite mensual, y te permite pagar

el importe acumulado cada mes o aplazarlo en varios meses pero a un interés muy alto.

Si eliges aplazar el pago en varios meses, ¡cuidado! las tarjetas de crédito, si no se controlan, pueden llegar a ser peligrosas. Preocúpate de disponer de saldo cuando llegue el cargo a tu cuenta, de lo contrario deberás seguir endeudándote y la pelota cada vez se hará más grande.

Si eliges pagar a final de mes, tu tarjeta de crédito funciona como una de débito pero con la ventaja de que admite transacciones que no se aceptan con tarjeta de débito. Por ejemplo, si tienes que alquilar un coche, además del carné de conducir, tendrás que dejar los datos de tu tarjeta de crédito

¡Sin tarjeta no hay coche! Entonces, quizá la mejor opción sea tener

una tarjeta de débito y otra de crédito en la que hayas fijado un límite de acuerdo con

lo que puedas pagar sin problemas a final de mes.

Hubo un tiempo en que todo se pagaba con dinero sacado directamente del bolsillo,

en monedas o en billetes.

Pero el mundo no ha parado de avanzar desde entonces y han aparecido más oportunidades y servicios, ¿verdad? Como las tarjetas.

Hoy en día, hay ocasiones en las que el dinero en el bolsillo es insuficiente o incómodo, y puede suceder que

en un establecimiento no dispongan de cambio para un billete grande, o que tengas que hacer cola en un peaje de la autopista para pagar en

efectivo.

¿Has comprobado lo cómodo que es pagar con tarjeta o con un identifica-dor conectado a tu vehículo? ¡Qué bien disponer de una tarjeta que te ofrezca esos servicios!

Pero te preguntas… ¿qué es mejor? ¿disponer

de una tarjeta de débito, o de una de crédito?

En las tarjetas de débito, el pago se acepta si tienes en ese momento saldo en tu cuenta asociada. Vamos, que no puedes gastar más de lo que tienes…


Así… a débito o a crédito… ¡Tú decideslo que más te conviene en cada momento!

¿A DÉBITO O A CRÉDITO?Finanzas del día a día

1. En 1950 Frank McNamara invitó a unos amigos a comer y observó a la hora de pagar que había olvidado su cartera. Juró que nunca más pasaría ese apuro y creó Diners Club, la primera empresa emisora de una tarjeta de crédito.

2. Las tarjetas de débito son posteriores a las tarjetas de crédito y aparecieron en los años ochenta con la popularización de los cajeros automáticos. Inicialmente solo servían para retirar dinero en efectivo de los cajeros sin entrar en la oficina y, por lo tanto, a cualquier hora del día. Posteriormente los bancos añadieron más servicios, como la posibilidad de efectuar compras en distintos comercios.

3. La tarjeta de crédito permite bloquear saldo y utilizarlo como garantía para el arrendamiento de un bien que pueda sufrir desperfectos o ser susceptible de ser robado. El bloqueo no genera intereses pero reduce el saldo disponible. En ocasiones el bloqueo, en el caso de alquilar un vehículo, puede acercarse a los 2.000 €.

4. Las tarjetas de crédito resultan muy útiles a la hora de hacer frente a pagos de imprevistos a los cuales no podemos hacer frente en un momento determinado, pero sí de manera aplazada, como la rotura de un electrodoméstico, un teléfono móvil o un ordenador.

¿SABÍAS QUE...?

Interésate por conocer el tipo de interés anual que aplica tu entidad por el pago aplazado con tarjeta de crédito; en ocasiones puede ser alto.

Comprueba periódicamente el gasto acumulado en tu tarjeta. De este modo, evitarás sorpresas a la hora de hacer frente a los pagos pactados.

Comprueba el extracto de pagos de la tarjeta. Si has guardado la copia que te entregan de cada transacción, podrás cotejarlos y detectar cualquier error. Si descubres un error, avisa a tu entidad bancaria y ellos se encargarán de gestionar la reclamación y averiguar qué ha sucedido.

Lleva contigo el número de teléfono al cual avisar en caso de pérdida o robo de tu tarjeta. Así podrás avisar de inmediato y evitar las consecuencias de un uso delictivo de la tarjeta.

¡NO OLVIDES!

Ten claro si la tarjeta que utilizas es de crédito o de débito. Son muy parecidas pero permiten hacer cosas bien distintas. Con una tarjeta de débito no podrás alquilar un vehículo, o pagar según qué servicios en el extranjero.

Ten previsto el importe mensual que vas a destinar a pagos con tarjeta, ya sea de débito o de crédito, y procura no superarlo.

En la medida de lo posible, elige el modo de pago total como tipo de liquidación de tu tarjeta de crédito. Así no deberás pagar intereses.

Utiliza el modo de financiación con intereses para aquellas emergencias a las que no puedas hacer frente de otro modo.

Procura que nadie vea tu número secreto cuando lo introduzcas en la terminal de un comercio.

En restaurantes y otros comercios no entregues la tarjeta a terceros. Han de ser los empleados los que te faciliten el aparato lector para que introduzcas el número secreto.

No lleves apuntado el número secreto de tu tarjeta en un papel en tu cartera, si te roban la cartera se llevarán junto a esta, el código secreto.

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¿Cómo van tus finanzas mensuales? ¿Todo en calma? ¿Has eliminado los números rojos del resultado final? ¿Tus gastos no superan tus ingresos, e incluso has previsto un pequeño tanto por ciento para imprevistos y ahorro?

Esa es la mejor situación. Velocidad de crucero y a vivir tranquilo el día a día, sin preocupaciones económicas que nos quiten el sueño… ¡Mejor dormir a pierna suelta!

Sin embargo, a pesar del esfuerzo por equilibrar la balanza de nuestras finanzas, a veces nos vemos en la situación de tener que gastar un dinero que no tenemos para

comprar un bien que necesitamos, reformar nuestra vivienda, invertir en nuestro negocio, pagar los estudios de nuestros hijos o seguir un tratamiento médico.

Cuando se trata de algo realmente imprescindible, si no disponemos de una alternativa más asequible, como

vender alguna propiedad, utilizar parte de los ahorros o contar con la ayuda económica de un familiar o amigo.

¿ME CONVIENEPEDIR UN PRÉSTAMO?

Una solución para conseguir el dinero es pedir un préstamo. Pero en ese caso, antes de solicitarlo, tienes que calcular

cuánto puedes pagar cada mes, poniéndote como límite el 30% de tus ingresos,

cuánto tiempo vas a pagar, ya que si alargas más y más el plazo, los intereses se disparan y se agranda la deuda, y

cuánto tendrás que pagar en concepto de gastos.

Además, tendrás que decidir entre

un tipo de interés fijo, con el que pagarás siempre lo mismo, o uno variable, con el que la cuota puede disminuir o aumentar,

según los tipos de interés.

Cuidado con los préstamos rápidos que te dan en 24 horas o incluso en 15 minutos… ¡los intereses son mucho más elevados!

Si realmente tienes que pedir un préstamo…

... ¡infórmate bien y elige la ofertaque más se adapte a tus necesidades!


¿ME CONVIENE PEDIR UN PRÉSTAMO?Finanzas del día a día

1. En la actualidad se pueden conseguir préstamos rápidos por internet sin aval ni justificantes de nómina. El importe suele ser reducido y el plazo corto, hasta treinta días. En pocos minutos te responden si te conceden el préstamo.

2. Existen empresas dedicadas a refinanciar préstamos. Cuando una persona ha ido acumulando diferentes préstamos cuyo pago se hace gravoso, los refinancia-dores anulan los antiguos y los sustituyen por uno único a cambio de una jugosa comisión. Es conveni-ente ser muy prudente con estas prácticas e intentar negociar directamente con tu entidad financiera.

3. Cuando uno contrata un préstamo quedan compro-metidos en el pago los bienes e ingresos actuales y futuros, salvo en los excepcionales casos en los que el banco acepte dar por cancelada la deuda entregando simplemente el bien que se ha utilizado como garantía real para que te concedan el préstamo. Por tanto, hay que ser muy riguroso en el cálculo de la cuota que podemos atender y ser siempre prudentes.

4. En ocasiones cuando el solicitante del préstamo no ofrece suficientes garantías, el banco requiere un avalista que garantice también con sus bienes el eventual impago del préstamo. Es delicado aceptar ser avalista de otra persona, familiar o amigo, ya que si él no paga el banco puede actuar directamente contra el avalista aunque el deudor tenga bienes a su nombre. El banco reclamará a quien le parezca más oportuno independientemente de que sea el deudor o el avalista. Ha habido casos de padres que han perdido su vivienda por haber avalado préstamos de sus hijos.

En un préstamo a interés variable deberías solicitar una simulación suponiendo que por ejemplo dentro de cinco años los tipos se hubieran situado al nivel que tenían hace cinco años.

En los préstamos a interés fijo la TAE puede ayudarte a comparar; a menor TAE, más interesante el préstamo.

Calcula de antemano y con prudencia la cuota mensual que puedes pagar por un préstamo y el tiempo que la vas a estar pagando. Esos datos son clave. Si puedes pagar 100 u. m. al mes, en un año puedes devolver 1.200 u. m. y en un préstamo a diez años puedes devolver 12.000 u. m., incluyendo intereses. El banco te dará siempre menos dinero que ese importe en función de cuál sea el tipo de interés y los gastos. Si sabes lo que puedes pagar, tienes una idea aproximada del máximo que puedes pedir de préstamo.

Si el préstamo es a interés variable, olvídate de la TAE, ya que se ha calculado como si en toda la vida del préstamo no se produjera ni un solo cambio de tipo de interés.

No tiene sentido comparar un interés fijo con uno variable, salvo que de entrada el fijo fuera más bajo, cosa que no ocurrirá.

Que no aceptes ser avalista de un préstamo salvo que pudieras pagar sin ningún problema la cuota que en principio deberá devolver el solicitante del préstamo.

Que utilices plataformas de comparación de préstamos entre distintas entidades para conocer las mejores ofertas.

Que no contrates préstamos en divisas distintas a la de tu país. En el futuro puede variar la paridad entre divisas y dispararse la cuota que se deba pagar de manera astronómica. Hasta enero de 2005 el gobierno suizo, interviniendo en el mercado de divisas, mantuvo la paridad entre euro y franco suizo (1 euro valía como 1 franco suizo). El 14 de enero decidió no intervenir más y el día 15 para comprar 1 franco suizo se había de pagar 1,15 euros. Miles de españoles, austríacos y ciudadanos de otros países debían automáticamente un 15% más de capital y la cuota creció de hoy para mañana un 15%.

Y finalmente cuando tengas una buena oferta habla con tu banco habitual; como te conocen quizá igualen la oferta y no tendrás que cambiar de banco.




Nadie nace enseñado, ¿verdad? Tampoco en los asuntos financieros. Incluso tú, en algún momento, tuviste que aprender a gestionar tus finanzas y saber cómo

no malgastar, administrar tus ingresos y conseguir ahorrar

un poco cada mes para cuando lo pudieras necesitar.

Quizá lo aprendiste de tus padres. Cuando hacen las cosas correctamente, ellos son el mejor modelo que seguir.

Educar a los hijos no es tarea fácil; al principio quizá solo reclamen capri-chos, como golosinas o juguetes, pero cuando tengan edad suficiente, necesitarán dinero para sus gastos.

Así que más pronto que tarde llegará el momento de charlar con ellos y explicarles

lo que cuesta conseguir el dinero y lo que valen las cosas que necesitamos para vivir.

Es importante que aprendan la importancia del esfuerzo y del ahorro para conseguir las cosas que se necesitan o desean.

CÓMO ENSEÑAR A NUESTROS HIJOSA ADMINISTRAR SU DINERO

Como decía el filósofo, el movimiento se demuestra andando, y, quizá, lo más recomendable para que tus hijos aprendan a manejarse bien en estos asuntos es que cuenten con una paga.

Así, tendrán la responsabilidad de gestionar sus propios ingresos.

Pero… ¿cómo puedes calcular el importe adecuado de la paga?

Dependerá de la edad, de las necesidades de tus hijos y de las posibili-dades familiares, pero en todo caso siempre es bueno

poner un límite claro, que no pueda traspasarse injustificadamente, y ayudarlos a llevar un consumo responsable.

¿Preparado para que tus hijos tomen las riendas de su gestión económica, aunque sea a pequeña escala? Ayúdalos a crecer y…

… ¡Empieza ya a educarlos paraque administren correctamente su dinero!


CÓMO ENSEÑAR A NUESTROS HIJOS A ADMINISTRAR SU DINEROFinanzas del día a día

1. Se considera que la educación financiera debe iniciarse antes de los cinco años y por tanto son los padres los que deben dar los primeros pasos.

2. Los niños siguen el ejemplo de sus padres; si escuchan comentarios sobre la necesidad de no malgastar y de distinguir entre el deseo de poseer cosas y las verdaderas necesidades, como padres estaremos colaborando desde el inicio y activa-mente en su educación financiera y social.

3. Decía Einstein que una cosa no la sabes realmente si no la puedes explicar a un niño de seis años. Con los temas financieros sucede lo mismo, no ha de suponer ningún problema hablar del dinero con tus hijos. Han de saber que el dinero que sale del cajero puede retirarse porque primero lo has ganado. Y que el dinero que sacas te ha de durar todo el mes o un determinado periodo si lo sacas semanalmente.

4. Una forma de que los niños maduren es darles poco a poco responsabilidades y que bajo la tutela de los padres aprendan a tomar decisiones. Llegado el momento han de aprender a gestionar pequeñas cantidades de dinero. Darles una paga no significa gastar más, sino descentralizar el gasto, es decir, en lugar de hacer los padres determinadas compras, es el niño el que decide, supervisado por los padres, en qué gasta el dinero de la paga y cuándo lo gasta.

5. Es importante fomentar en los niños la capacidad de ahorro; cuando son muy niños con una simple hucha es suficiente, cuando son más mayores se puede abrir una cuenta de ahorro en una entidad financiera.

Los padres son un referente para sus hijos, como mejor se predica es con el ejemplo.

Es importante saber poner límites. Hay que fomentar el ahorro y la responsabilidad y enseñar a los hijos a no malgastar el dinero.

Los padres deben hablar con sus hijos sobre temas económicos, con las palabras y el tono adecuados, los niños pueden entenderlo todo.

Procura que tus hijos de entre tres y cinco años sepan que las cosas se compran con dinero y que el dinero se consigue trabajando, que hay que esperar un tiempo antes de poder conseguir las cosas y que existe una diferencia esencial entre las cosas que uno quiere y las que realmente necesita.

Procura que tus hijos de entre seis y diez años comprendan que a la hora de comprar hay que hacer elecciones porque con el dinero que uno dispone no se puede comprar todo. Puedes darles una pequeña cantidad de dinero semanal. Introduce el concepto de banco como sitio seguro donde guardar el dinero y conseguir que te paguen intereses.

Procura que tus hijos de entre once y trece años tengan una paga con periodicidad mensual para que atiendan sus pequeños gastos, con la condición de que te informen de los gastos y ahorren siempre una parte.

A partir de los catorce años conviene que conozcan los gastos que supone, por ejemplo, su escolarización y que entiendan que deben adaptarse al nivel de vida del resto de los miembros de la familia.

En todos los casos es importante, adaptán-dose a la edad del niño, hablar con naturali-dad de los temas financieros, de la necesidad del ahorro y del consumo responsable.



Ahorro e inversión

¿Te has comprado unos pantalones nuevos hace poco? Pero el año que viene cambiará la moda y tendrás que comprarte otros… Si los vas a llevar tan poco tiempo, ¿no sería mejor alquilarlos?

No, claro… No es un importe muy elevado y la ropa es algo muy personal, ¿verdad? Pero ¿qué pasa si se trata de tu vivienda? ¿Qué te conviene más? ¿Comprar o alquilar?

Tener una vivienda en propiedad…

puede ser fuente de dinero y una importante medida de ahorro para la vejez o para dejar en herencia, sobre todo si está ya pagada,

es una inversión a largo plazo que permitirá no tener que pagar por nuestra vivienda cuando el préstamo haya finalizado y

permite decorarla y reformarla al gusto de cada uno, lo cual puede ayudar, también, a revalorizarla.

Tiempo atrás, tus padres hicieron lo posible para que tuvieras la mejor educación. Ahora es el turno de tus hijos, de esforzarse para convertir en realidad sus sueños.

Por otra parte, alquilar la vivienda también tiene sus ventajas:

No requiere una inversión inicial, por lo que te permite disponer de tu dinero y tener capacidad de respuesta ante imprevistos.

¿COMPRAMOSO ALQUILAMOS?

Facilita la movilidad. Y, además, los gastos derivados de las tasas, la comunidad

y el mantenimiento suelen ir a cargo del propietario.

Comprar o alquilar es una decisión muy importante que tarde o tem-prano deberás tomar, pero debes pensarla bien porque va a condicionar tus finanzas.

Si optas por comprar, es recomendable que tengas ahorrado el 30% del valor de la vivienda y que no destines más del 30% de los ingresos a pagar la cuota del préstamo.

Por el contrario, si optas por el alquiler, podrás mantener tus ahorros en el banco para cuando los puedas necesitar y tomar decisiones de movilidad.

¿Cómo lo ves? ¿Piensas comprar o alquilar? Si aún no lo tienes del todo claro…

¡… alquila hoy y ahorra,y ya decidirás si compras mañana!


¿COMPRAMOS O ALQUILAMOS?Ahorro e inversión

1. La vivienda es una forma de ahorro a largo plazo. Comprar y vender al cabo de poco tiempo no es rentable por los importantes gastos que suponen la transacción de compra y la de venta. Pero sí se puede considerar que es un medio de ahorro para la vejez, cuando ya se tiene pagada la vivienda.

2. Una vivienda ya pagada permite ahorrar el pago del alquiler, aunque el valor neto ahorrado es inferior al del alquiler de una vivienda equivalente, ya que el propietario paga impuestos sobre la vivienda, gastos de comunidad y mantenimientos periódicos.

3. Es discutible que el dinero gastado en decorar al gusto personal de cada uno la vivienda propia sea inversión, ya que será difícil que el nuevo comprador comparta los gustos estéticos del vendedor.

4. Al margen del coste de la financiación, es importante reflexionar sobre que la compra de una vivienda requiere el esfuerzo de unas sesenta mensualidades de trabajo; en cambio, el alquiler, teniendo en cuenta el depósito y la fianza, puede suponer tres mensuali-dades inmovilizadas. Es decir, alquilar requiere solo el 5% de esfuerzo (aproximadamente) que comprar.

5. Comprar requiere haber ahorrado antes un 30% del valor de la vivienda, ya que los bancos no financian todo el valor, sino solo en torno a un 80%, y, además, hemos de pagar sobre un 10% en concepto de gastos.

Que si tienes en mente desarrollar proyectos de emprendimiento profe-sional o te planteas residir en otras ciudades o en el extranjero, no lo dudes: alquila, ya que te da flexibilidad y no condiciona tus decisiones futuras.

Que para comprar una vivienda debes tener ahorrado el 30% del valor de esta. Para ahorrar ese dinero y poder pagar luego la cuota del préstamo no deberías destinar más del 30% de tus ingresos mensuales.

Analizar tu situación laboral y personal. Adquirir una vivienda tiene gastos considerables y has de estar muy seguro de que seguirás residiendo durante muchos años en el mismo municipio en el que compras.

Averiguar la relación entre el precio de compra de una vivienda y el importe del alquiler anual de una vivienda similar; si la relación supera 15 a 1, la vivienda está cara respecto al precio de alquiler.

Recordar que no parece razonable comprar una vivienda cuyo precio supere cinco veces tus ingresos anuales.



Ahorro e inversión

¿Recuerdas cómo soñabas con llegar a ser lo que querías ser? Tuviste que esforzarte. Hincar los codos. Y ahora quieres la mejor formación para tus hijos, aunque eso haga sufrir a tu bolsillo…

Así que empieza cuanto antes a planificar ese gasto, mientras tus hijos son pequeños. ¿Cómo puedes planificarlo? Si recortas un poco cada mes, con el tiempo habrás ahorrado lo

suficiente sin darte cuenta. Incluso puedes contratar un seguro para garantizar que tu hijo acceda a su formación pase lo que pase.

Pero no todo ha de ser ahorrar: recuerda que existe un gran número de ayudas para el estudio tanto privadas como públicas.

¿CÓMO GARANTIZAR LA EDUCACIÓN DE LOS HIJOS?

Si sois familia numerosa o tu hijo es un gran estudiante y saca las mejores notas, es probable que podáis optar a alguna beca.

Así que… ¡transmite a tus hijos la importancia de aprovechar al máximo sus capacidades y talentos para que no se les escape ninguna oportunidad!

En último término, si se acerca el momento y no dispones del dinero necesario, puedes pedir un préstamo. Un préstamo tiene intereses más bajos que un crédito, y puedes incluso conseguir mejores condiciones si lo solicita el propio estudiante.

Tiempo atrás, tus padres hicieron lo posible para que tuvieras la mejor educación. Ahora es el turno de tus hijos, de esforzarse para convertir en realidad sus sueños.

¡Empieza ya a planificar cómo darlesa tus hijos la educación que quieres!


¿CÓMO GARANTIZAR LA EDUCACIÓN DE LOS HIJOS?Ahorro e inversión

1. Estados Unidos es el país con mayor índice de préstamos de finalización de estudios. En la actualidad, en este país la deuda de préstamos de estudios supera el valor de la deuda de las tarjetas de crédito. Las tasas de las universidades norteamericanas son muy altas y se financian básicamente con préstamos que a veces se acaban cancelando después de la jubilación.

2. En el Reino Unido los alumnos solo devuelven los préstamos para estudios cuando superan un determinado nivel de ingresos anual. Así, si un año el ya graduado supera el nivel previsto, devuelve un porcentaje de su sueldo, que permite amortizar parte del préstamo, y si durante el año siguiente no lo supera, no devuelve nada. Finalmente, la deuda pendiente se condona a los treinta años.

3. Bill Gates ya ha advertido de que solo dejará el 10% de su fortuna a sus hijos para incentivar su propio desarrollo y no convertirlos en parásitos de la fortuna de la familia. Pero obviamente no escatimará en gastos para su formación sea cual sea el tipo de estudios que deseen cursar. La decisión de Bill Gates no es excepcional: cada vez es más común la consideración de que es más importante la educación que el dinero. En un mundo tan cambiante si uno recibe una herencia y no sabe gestionarla, puede arruinarse en poco tiempo.

Conocer con tiempo el coste de los estudios que deberás financiar, considerando los costes de residencia si los hubiere y la posibilidad de tener que pagar alguna matrícula extra si finalmente se repiten asignaturas.

Indagar las posibles becas que existande acuerdo con el nivel de ingresos de la familia si es que el requisito de aplicación tiene en cuenta el nivel de ingresos además de las notas.

Considerar la posibilidad de contratar un seguro de vida e invalidez durante todo el tiempo que dure la escolarización y por un importe suficiente para cubrir los costes pendientes en cada momento.

Averiguar las condiciones habituales de los préstamos de estudios privados así como las condiciones de los préstamos públicos si los hubiere.

Valora la posibilidad de ahorrar cada mes un pequeño importe desde el momento en el que

el niño comience los estudios de secundaria. Si finalmente no va a la universidad, ya le darás otra aplicación al dinero ahorrado.

Sé consciente de que los préstamos no son gratuitos. Los intereses a lo largo de los años te harán devolver un importe sensiblemente superior al que te han prestado. Cuanto más hayas ahorrado, menor será el préstamo que habrás de solicitar.

Contrata ya un seguro de vida al margen del coste de los estudios. Si en una familia hay niños, siempre es una tranquilidad adicional saber que dispondrán de un importe en caso de infortunio.



¿CÓMO ASEGURAREL BIENESTAR EN LA JUBILACIÓN?

Ahorro e inversión

Segundo debes compararlo con el importe al que ascenderá tu pensión pública. ¿Y si ese importe no te alcanza para vivir como quieres? ¿Puedes conseguir que esos ingresos aumenten? ¡Claro que sí! Si te organizas, lo planificas con tiempo y sigues una estrategia adecuada, existen varias vías para conseguir que se incrementetu pensión de jubilación. Tal vez en la empresa donde trabajas hay algún sistema de

previsión complementario. Si es así, infórmate sobre el importe que te reportará durante tu jubilación.

Y quizás es el momento de suscribir algún plan de pensiones privado que te permita capitalizar no solo tus aportaciones sino también las que la empresa hace por ti.

Si quieres asegurarte una jubilación que te permita vivir como quieres, conviene que comiences a prepararla lo antes posible.

Seguro que hay cosas que siempre has querido hacer y que te han quedado pendientes por falta de tiempo, ¿verdad?

Pero las personas cada vez vivimos más. Quizás nunca lleguemos a ser inmortales, pero la etapa tras el fin de nuestra actividad laboral nos brinda un horizonte lleno de posibilidades.

Todo eso que quieres hacer: salir, disfrutar de la familia y los amigos y la pareja, practicar deportes, estudiar, viajar… Un tiempo de libertad para ocuparlo en lo que desees.

Pero aunque falte mucho tiempo aún, para disfrutar de tu jubilación sin preocupaciones ni agobios vas a necesitar seguridad económica y un nivel de ingresos adecuado.

Primero debes calcular qué ingresos necesitarás para llevar a cabo lo que has proyectado.

Seguramente te saldrá una cantidad similar a la que ingresas trabajando. No es extraño: lo más probable es que quieras mantener una calidad de vida similar a la actual, ¿verdad?


¡Nunca es demasiado pronto para,empezar a planificar tu jubilación!

¿CÓMO ASEGURAR EL BIENESTAR EN LA JUBILACIÓN?Ahorro e inversión

1. En el primer mundo, aproximadamente un 90% de las personas alcanzan los 65 años en la actualidad cuando a principios del siglo pasado era solo el 35%. Los 65 años podrían considerarse una media de la edad de jubilación en distintos países.

2. El primer Sistema de Seguridad Social lo fundó von Bismark en Alemania en 1881 y fijó la edad de jubilación a los 65 años. Si la edad actual de jubilación se calculara teniendo en cuenta el porcentaje de personas que entonces llegabana los 65 años, hoy en día la edad de jubilación se habría de fijar a los 89 años.

3. No todos los sistemas públicos de pensiones tienen la misma filosofía. Hay sistemas que fijan la pensión en función de las aportaciones realizadas (el que propuso von Bismark) mientras que otros definenla pensión como un mínimo vital asistencial que suele ser más bajo y con menos diferencias entre pensionistas (sistema propuesto por Beveridge en el Reino Unido). Por eso se habla de Sistema Bismark frente a Sistema Beveridge.

4. Los sistemas de pensiones públicos son compatibles con pensiones privadas que se han formado con aportaciones efectuadas durante la vida activa del jubilado. No hay impedimento legal ni técnico para optar a consumir un poco menos ahora para consumir un poco más durante la jubilación. Simplemente es una opción personal.

¿SABÍAS QUE...?

Consultar la base que está cotizando tu empresa a la seguridad social de tu país y en función de ello hacer una estimación prudente de la pensión pública de jubilación que te puede corresponder.

Reflexionar sobre qué gastos son prescindibles en tu etapa de jubilación; lo que interesa es equilibrar el saldo entre ingresos y gastos. Quizá ahora estás gastando en cosas que con el tiempo no habrás de pagar, como por ejemplo los colegios de los niños o la cuota de la hipoteca.

Calcular cuál es tu gasto actual y restarle los gastos que no tendrás en el futuro para obtener el nivel de ingresos que te resultará confortable en tu etapa de jubilación.

Comparar ese nivel de ingresos confortable con la pensión pública prevista. Si hay déficit, habrás de reducir tu nivel de vida en la jubilación o comenzar a ahorrar…

Empezar a ahorrar un mínimo de veinte años antes de la jubilación, ya que lo que ahorres te ha de durar un promedio de veinte años.

¡NO OLVIDES!

Aunque no tengas definida cuál es la pensión de jubilación a la que tendrás derecho, vale la pena ahorrar de manera sistemática una parte de tus ingresos. Incorpora ese importe que ahorras en tu presupuesto mensual como un gasto más.

Averigua si hay productos de ahorro específicos para la jubilación que te permitan desgravar impuestos y te supongan un plus de rentabilidad. Pero tampoco ahorres por encima de tus posibilidades: en general los productos con ahorro fiscal no pueden liquidarse antes de la jubilación.

Consulta si tu empresa tiene algún sistema de previsión complementario a la pensión pública. En ocasiones la empresa aporta un importe al plan si tú aportas otro tanto.

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Ahorro e inversión

¿Sueñas con tener tu propia empresa? ¿Estás convencido de que será un éxito pero necesitas dinero para arrancar?

¿Prefieres seguir soñando o te lanzarás a conseguir lo que deseas?

Si estás decidido a realizar tu proyecto, hay varios caminos que puedes recorrer para buscar el impulso financiero que precisas.

Tradicionalmente, los negocios se han financiado mediante recursos personales y familiares, créditos, préstamos y subvenciones y ayudas públicas.

Si realmente crees en tu idea, puedes conseguir que otros también crean en ella; que te apoyen y te ayuden a financiarla, ¿no estás de acuerdo?

Hoy en día, las posibilidades para levantar un negocio se han ampliado y puedes encontrar nuevas formas de financiación, como

la financiación colectiva, también llamada crowfunding, donde muchas personas colaboran con pequeñas aportaciones;

la inversión de un business angel, que puede aportar capital pero también contactos y orientación en los primeros pasos de la empresa;

el peer to peer, que consiste en empresas y plataformas que ponen en contacto a inversores con dinero y emprendedores con ideas.

¿CÓMO FINANCIARUNA IDEA DE NEGOCIO?

Sea cual sea la forma que elijas para buscar financiación, es muy importante

que tengas preparado tu plan de negocio y que lo presentes de forma correcta,

generando confianza en los posibles inversores por la solidez de tu proyecto, pero también por tu implicación y capacidad para llevarlo a cabo.

Prepárate bien antes de encontrarte con un posible inversor. Tienes que resultar claro, directo y convincente para que se decida a invertir en tu proyecto. Así que

pide opinión a personas de diferentes perfiles y toma nota de los aspectos de mejora.

¿Lo has anotado todo? ¿Sabes lo que quieres y cómo conseguirlo? ¡Pues no esperes más!

¡Empieza ya a buscar financiaciónpara tu idea de negocio!


¿CÓMO FINANCIAR UNA IDEA DE NEGOCIO?Ahorro e inversión

1. Los emprendedores se encuentran entre las personas más felices del mundo cuando se les pregunta sobre el bienestar y la satisfacción de sus condiciones de trabajo.

2. El concepto de business angel no es nuevo. En Estados Unidos, en 1938, el decano del Departa-mento de Ingeniería de la Universidad de Stanford dejó 500 dólares a dos de sus licenciados, Bill Hewlett y Dave Packard, con el fin de que pudieran desarrollar su proyecto empresarial, que con el paso del tiempo se convertiría en una de las industrias de referencia a escala mundial dentro de la industria electrónica: Hewlett-Packard.

3. La primera plataforma de crowdfunding a nivel mundial es Kickstarter, que financió 22.252 proyec-tos en 2014, con un total recaudado de 529 millones de dólares, con un incremento de más del 33% respecto al año anterior. Su tasa de éxito (los proyectos para los cuales logra recaudar el dinero necesario) es del 40%. No es especialmente elevada, ya que por ejemplo en España las plataformas Goteo y Verkami superan el 70% de éxito.

4. En el crowdfunding la recompensa que obtiene la persona que accede a financiar un proyecto puede ser diversa: puede ser simplemente la satisfacción de haberlo hecho (hace una donación), puede ser en especie (recibir un CD de una grabación musical si el proyecto consistía en hacer esa grabación) y puede ser en dinero (como un interés) o convirtiéndose en accionista del proyecto (equity crowdfunding)

Averigua si en tu ciudad existen organismos públicos, tipo incubadoras de empresas, que te ayudarán a redactar un plan de negocio.

Cuando tengas un plan de negocio solvente, compártelo con amigos y personas de confianza. Ellos te darán opiniones desinteresadas sobre tu idea. Reflexiona al respecto.

Analiza posibles ayudas públicas o capitalizar las prestaciones de desempleo si tienes derecho a ellas.

Piensa en pedir ayuda a familiares y amigos pero sin forzar al máximo las relaciones; si les supone un endeudamiento, no debes insistir.

Antes de buscar financiación para tu proyecto debes redactarlo con todo detalle y desarrollar un proyecto de viabilidad. Te ayudará a detectar puntos fuertes y puntos débiles y será imprescindible cuando busques finan-ciación. Nadie da soporte o ayuda a un proyecto absurdo o inviable. Cuando surge una idea de negocio y necesitas financiación, sabes qué recursos y capacidades necesitas para empezar, pero ¿por dónde empezar?, ¿cómo despertar el interés de los inversores?

Piensa si es posible un desarrollo escalonado del proyecto, es decir, si puedes empezar con pocos recursos que irás ampliando a medida que se consolide el negocio.

No descartes de antemano las opiniones críticas hacia tu proyecto; tendemos a creer-nos más las opiniones favorables que las desfavorables y eso suele ser un error.

Cuando busques financiación plantéate más de una alternativa, hay que tener siempre un plan B.



Previsión y seguros

Siempre has escuchado que no hay nada seguro en la vida... ¿Nada? ¡Seguro que mañana volverá a salir el sol!... Pero si se produce un eclipse, ¡va a parecer que la noche no termina nunca!

Para bien o para mal, los imprevistos tienen la dichosa manía de sorprendernos a lo largo de la vida. A veces son pequeños contratiem-pos sin importancia… Otras, se presentan en forma de accidentes o percances que te pueden desbaratar el día y acarrearte un gasto con el que no habías contado…

Además de previsión y prudencia, una posible solución para evitar estos sobresaltos es contratar un seguro.

Pero ¿qué es lo que puedes asegurar? ¿Tu casa, tu coche? ¿El ordena-dor? ¿Los muebles y todo lo que tienes de valor en tu domicilio? ¿El producto de una cosecha? ¿Tu negocio? ¿A tus seres queridos? ¿Tu mascota?

La cobertura que ofrecen los seguros es amplísima:

puedes asegurarte tú y los tuyos por si tenéis un accidente o tenéis que someteros a una intervención quirúrgica;

puedes asegurar tus bienes: la vivienda, el coche, tu negocio; puedes asegurar los daños que tú, tus hijos o tus mascotas podáis

causar a terceros;

¿CONOCES LOS PRINCIPALESSEGUROS Y CÓMO CONTRATARLOS?

puedes asegurarte la defensa jurídica por si un día la necesitas, y puedes asegurar otras muchas cosas.

Una vez decidido a quién o qué quieres asegurar, debes acudir a los profesionales correspondientes para contratarlo.

¿Quiénes intervienen en un contrato de seguro?

el asegurador, es decir, la entidad que hace el seguro, el tomador, que es quien firma la póliza con la aseguradora, el asegurado, que es a quien cubre el seguro, el beneficiario, es decir, quien recibiría la indemnización llegado el caso.

¿Crees que contratar un seguro puede salirte caro? ¡Piensa en lo que te ahorras si llega a producirse la situación que quieres prevenir!

Además, si eres cuidadoso y tienes pocos siniestros, las compañías te aplicarán descuentos por poca siniestralidad. ¡A la larga sale a cuenta!

¿Todavía tienes dudas? ¿Quieres quedarte tranquilo y proteger aquello y a aquellos que más te importan?

¡Infórmate y elige el seguro que mejorse adapte a tus necesidades!


¿CONOCES LOS PRINCIPALES SEGUROS Y CÓMO CONTRATARLOS?Previsión y seguros

1. Sin tomador y asegurador no puede haber contrato de seguro pero en ocasiones puede haber dos figuras más: el asegurado y el beneficiario. En ocasiones tomador, asegurado y beneficiario son la misma persona pero a veces no. El tomador formaliza el contrato pero el asegurado es la persona a la que cubre el seguro y la que recibirá las indemnizaciones salvo que designe a otra persona (beneficiario).

2. Se puede asegurar casi todo pero bajo ciertas condiciones:

Se pueden asegurar cosas materiales sobre las que tengas un interés económico. Se puede asegurar a personas. Se pueden asegurar perjuicios económicos que

puedas causar a otros o que te puedan suceder a ti.

Pero piensa que finalmente el objeto asegurado ha de estar expuesto a un riesgo de los descritos en el contrato, ha de poder ser valorado en dinero y de una manera objetiva. El valor sentimental de las cosas se escapa de estos parámetros.

3. Los riesgos básicos a los que estamos expuestos las personas son de tres tipos: los personales (tener un accidente, fallecer, quedarse inválido o estar de baja médica), los que afectan a nuestros bienes y propie-dades (vivienda, coche, negocio, etc.) y los patrimoni-ales, es decir, las indemnizaciones que judicialmente nos pueden imponer si nosotros, o las personas y cosas de las que somos responsables, causan daños a terceros (por ejemplo, si nuestro perro muerde a un vecino y nos demanda, le deberemos pagar las curas y quizá una indemnización).

Analizar tu situación personal y familiar. Si tienes hijos menores a tu cargo, es necesario que tengas un seguro de vida para que pudieran seguir con el mismo nivel de vida si tú faltases. Si tienes vehículo o vivienda, deberías tenerlos asegurados (al margen del seguro obliga-torio del vehículo, que cubre riesgos básicos). Y también deberías plantearte tener aseguradas tus responsabilices ante terceros, así como las de las personas y mascotas (si es el caso) a tu cargo.

La prudencia y la prevención aunque contrates un seguro. Un siniestro siempre genera molestias y es mejor evitarlos. Además, con los modernos sistemas de tarificación, no tener siniestros suele reducir la prima de años posteriores y tenerlos la incrementa. La compañía tiene la potestad de anular el contrato después de haberse producido un siniestro una vez te ha indemnizado. Si tienes muchos siniestros puede que tu prima se encarezca mucho o no encuentres asegurador.

Cumplimentar con cuidado y verazmente el cuestionario cuando contrates el seguro, ya que forma parte del contrato y, en caso de producirse un siniestro y haber discrepancias con la realidad, podrían rechazar pagarte por falsedad en la declaración.

Una vez decidido contratar un seguro, mira webs de comparadores y fíjate en que las coberturas sean las mismas.

En caso de siniestro actúa de la manera lo más diligente posible e intenta que el siniestro sea el menor posible; por ejemplo, llama a los bomberos y a una ambulancia para atender a los heridos antes que al seguro.

Producido el siniestro, comunícalo a la compañía de seguros y colabora facilitando la documentación y aclarando las circunstancias del siniestro. Tienes un plazo máximo de 15 días para comunicarlo. No es necesario reparar o solventar los daños de inmediato, pero sí informar del siniestro.

Si quieres contratar un seguro de vida, has de saber que tus hábitos personales inciden en la valoración del riesgo; el tabaquismo, el alcoholismo, el sedentarismo y el sobrepeso son factores agravantes que pueden provocar sobreprima. Y si no has de contratar ningún seguro, piensa que los factores anteriores limitan tu esperanza de vida.



¿QUÉ SEGUROME CONVIENE?


Y hay seguros que consisten solo en la prestación de un servicio, como

el seguro de defensa jurídica o el seguro de asistencia en viaje.

El abanico es amplio, pero hoy en día no hace falta contratar un seguro para cada necesidad. Con un único seguro combinado puedes asegurar muchos riesgos, como por ejemplo los que pueden afectar a tu coche:

un choque, un robo, un incendio, el remolcado del vehículo o daños a otros coches o personas.

Y lo mismo puede aplicarse a tu vivienda. Para saber qué seguro es el más adecuado para ti, solo tienes que utilizar un comparador y ver qué opciones te interesan y a qué precio.

¿Tienes algo muy preciado que quieras? ¿Un cuadro digno de un museo? ¿El anillo de una tatarabuela? ¿Una colección de sellos única?

¿Eres un futbolista célebre y quieres asegurar la pierna con la que metes los goles? ¿O una sugerente actriz que quiere asegurar la increíble melena que la hizo famosa?

Hay seguros de muchas clases y para cubrir casi cualquier necesidad:

seguros personales, seguros de daños o patrimoniales y seguros de prestación de servicios.

Los seguros personales buscan proteger a las personas ante circunstan-cias relacionadas con la supervivencia o la salud, como

los seguros de vida, los seguros de accidentes y los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria.

Los seguros de daños cubren los desperfectos que pueda sufrir tu patri-monio y las reclamaciones por algún daño causado a terceros, como

el seguro de automóvil, el seguro de incendios y el seguro de responsabilidad civil.


¡Infórmate, compara y eligeel seguro que más te convenga!

¿QUÉ SEGURO ME CONVIENE?Previsión y seguros

1. En los seguros de vida el precio depende de la edad del asegurado. Como afortunadamente la esperanza de vida es cada vez mayor, estos seguros son realmente muy baratos para personas jóvenes.

2. En ocasiones existe cierta confusión entre los seguros de vida y los de accidentes. Estos últimos solo cubren el fallecimiento por causa accidental, no por enfermedad.

3. Los seguros de salud o de enfermedad pueden ser básicamente de tres clases: de prestación de asisten-cia sanitaria, que permiten ser atendidos por un conjunto de médicos que colaboran con la compañía de seguros; de reembolso de gastos médicos, hasta un límite marcado en el contrato, previa presentación de facturas, y de indemnización, que permiten recibir un importe económico si se producen ciertos supues-tos (intervención quirúrgica, baja laboral, etc.).

4. En los seguros de automóviles existen muchas posibilidades de cobertura, desde el seguro obligato-rio, pasando por el conocido como seguro a terceros (que no cubre los daños propios si tú eres culpable), el terceros ampliado con coberturas de robo e incendio y explosión, hasta llegar al mal denominado a todo riesgo (no hay seguro que cubra todos los riesgos), que sí incluye los daños propios si el culpa-ble es el conductor. En función de la cobertura, el precio difiere mucho.

¿SABÍAS QUE...?

Avisar a la compañía de seguros si se produce alguna modificación de un riesgo que tengas asegurado; de no hacerlo, podría haber algún problema en caso de siniestro.

Apuntar la fecha en la que vencen tus seguros y comprobar que se hace el cargo en tu cuenta bancaria, ya que en caso de siniestro debes tener el recibo vigente pagado. Salvo para el primer recibo, que se paga al formalizar el contrato, hay un margen de treinta días desde el vencimiento para pagar.

Comunicar los cambios de domicilio, puesto que la compañía puede enviarte document-ación importante (por ejemplo, que el banco ha devuelto un recibo).

Comprobar periódicamente los capitales que tienes asegurados. Si tienes asegurado más importe que el valor real, pagas en exceso porque te indemnizarán por el valor real; en cambio, si tienes asegurado menos capital que el valor real, te aplicarán la regla proporcional y solo te pagarán el porcentaje que tengas cubierto, es decir, si solo aseguras el 80% del valor real te abonarán el 80% del daño.

Los seguros se renuevan de manera tácita año a año si no se indica lo contrario. En caso de no querer renovar el seguro debes avisar a tu empresa de seguros con una antelación de dos meses de la fecha de vencimiento anual.

¡NO OLVIDES!

Tener asegurado tu coche y tu vivienda siempre. En caso de que ocurra un suceso catastrófico que no cubra directamente el seguro, indemnizará el Consorcio de Compensación, pero solo a aquellas perso-nas con seguro en vigor porque el recibo incluye un impuesto para el Consorcio.

Valorar si en el seguro de tu vehículo te sale a cuenta contratar el seguro a todo riesgo con una franquicia, lo cual baja bastante la prima. La franquicia es un importe que pagarás en caso de siniestro en el que resultes culpable, por tanto la compañía te pagará el importe del siniestro menos la franquicia, o nada si el siniestro no supera el valor de la franquicia.

Antes del vencimiento anual del seguro piensa si conviene modificar el capital asegurado o cambiar alguna cobertura. Cuando un coche es nuevo posiblemente interesa un seguro a todo riesgo aunque sea con franquicia; cuando un coche tiene cinco años o más quizá no compense porque en caso de siniestro total la compañía pagará el valor de mercado del vehículo.

Antes del vencimiento anual vale la pena comparar los precios de otras empresas de seguros.

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¿Eres de los que cuando vuelven al domicilio al final de la jornada piensan “hogar, dulce hogar”? ¿Vives en la casa de tus sueños y no tienes intención de irte a vivir a ninguna otra parte?

Seguramente has invertido la mayor parte de tus ahorros en tu vivienda, y es el patrimonio más importante del que dispones.

Sin embargo, llegará el día en el que estés jubilado y, aunque no habrás de pagar un alquiler por tu vivienda, tu pensión puede no ser suficiente, con lo que te verás en la obligación de recortar gastos.

Una posible solución es rentabilizar tu vivienda y convertirla en un medio para obtener unos ingresos mensuales adicionales. ¿Cómo? Hay varias formas de conseguirlo.

Lo primero que debes tener claro es si vas a dejarla en herencia a tus hijos o beneficiarios.

Quizá tus hijos se ganan bien la vida y ya tienen su propia vivienda, o puede que no tengas hijos o beneficiarios a quienes legarles ese patrimonio. En definitiva, si has decidido no dejar tu vivienda en herencia puedes

alquilar una habitación o acudir a un banco y solicitar una hipoteca inversa.

¿CÓMO CONSEGUIR LIQUIDEZA TRAVÉS DE TU VIVIENDA?

El alquiler de la habitación te proporcionará unos pequeños ingresos mensuales para redondear tu pensión y seguir disfrutando de tu vivienda, aunque perderás cierta intimidad.

Por el contrario, la hipoteca inversa te permite seguir disfrutando de tu hogar y recibir un importe mensual a cambio de que el banco se quede con tu vivienda siempre que tus herederos no quieran recuperarla

pagando el importe que has recibido durante esos años más los intereses acumulados hasta ese momento.

Antes de acudir al banco, consulta con tus hijos o beneficiarios; quizá prefieran ayudarte un poco cada mes y conservar la vivienda.

Todo es cuestión de números.

Si quieres seguir viviendo en tu hogar...

… ¡planifica tu futuroy busca cómo dar valor a tu vivienda!


¿CÓMO CONSEGUIR LIQUIDEZ A TRAVÉS DE TU VIVIENDA?Previsión y seguros

1. Las rentas vitalicias tiene un origen antiquísimo. En la época romana existían unos contratos llamados annual stipendis en los que los ciudadanos percibían un importe de dinero prefijado una vez al año, de por vida. En la Edad Media diversos gobiernos europeos, con el fin de financiar sus campañas bélicas y de conquista, recaudaban dinero vendi-endo lo que hoy definiríamos como rentas vitalicias.

2. La hipoteca inversa es mucho más reciente: la primera se comercializó en 1961 en Estados Unidos con la finalidad de complementar las pensiones públicas de las personas mayores.

3. El mercado de hipotecas inversas de Estados Unidos es el mayor del mundo y alcanzó su máximo volumen anual de contratación en 2009, cuando se realizaron operaciones por valor de 30.210 millones de dólares. Sin embargo, en el año 2013, último del que disponemos de cifras, el volumen se había reducido a la mitad, con 15.310 millones. Esa disminución fue fruto de la reducción de la oferta, no de la demanda, ya que bancos importantes como Wells Fargo y Bank of America salieron del mercado en 2011 por la gran volatilidad del precio de las viviendas.

Pregunta por los gastos, ya que suelen ser elevados pero parece que no existan porque los cargan como una disposición única contra la hipoteca. Cuantos más gastos, menos mensualidad.

Comentar con tu familia tu interés por la hipoteca inversa, es importante escuchar sus opiniones.

Plantearte también otras opciones como alquilar alguna habitación, o alquilar toda la vivienda mudándote a una más pequeña.

Si quieres contratar una hipoteca inversa, ten claro que la entidad bancaria te entregará un dinero cada mes, a cambio de perder el derecho a vender en el futuro la vivienda o a dejarla en herencia.

Si quieres contratar una hipoteca inversa nola hagas temporal, procura asegurarte un importe de por vida.

Preguntar en varias entidades por la valoración de la vivienda y el porcentaje de disposición de ese valor que te conceden. Ese porcentaje dependerá de tu edad, ya que cuanta más edad, menos tiempo (teórico) que tardan en poder disponer de la vivienda.

Si es posible, en momentos de descenso del precio de la vivienda, espera a que los precios se recuperen antes de contratar una hipoteca inversa. Cuanto mayor sea valoración de la vivienda, más dinero podrá darte el banco por ella.



La banca del futuro

¿Te gusta navegar por la red? Puedes encontrar cualquier cosa que necesites, ¿verdad?

Con unos pocos clics, puedes adquirir toda clase de productos y servicios de la manera más rápida y sencilla.

Pero a la hora de pagar… te surgen dudas. ¿Es lo bastante seguro?

¡No te preocupes! Hoy en día, los pagos en internet son completa-mente seguros y puedes realizarlos de diferentes formas.

Puedes pagar en línea con una tarjeta de crédito o débito, y la entidad bancaria comprobará tu identidad mediante un PIN antes de autorizar el pago, o puedes pagar con una tarjeta virtual que puedes recargar con el saldo que más te convenga.

¿No deseas facilitar tus datos bancarios a la hora de realizar una compra? ¡No sufras! Hay sistemas de pago que hacen de intermedi-arios entre vendedor y comprador para evitar así posibles fraudes. ¡Crea una cuenta en Pay Pal, Google Wallet o Amazon Payments y olvídate de facilitar tus datos!

¿CÓMO COMPRARDE FORMA SEGURA EN INTERNET?

Y si no te sientes cómodo con estas formas de pago, siempre puedes utilizar los métodos tradicionales, como

la transferencia bancaria o

el contrarreembolso.

¿El producto comprado no cumple con tus expectativas? ¡Está todo pensado! si compras algo por internet tienes catorce días para devolverlo sin costes y sin dar explicaciones.

Navega, busca, elige lo que necesitas o deseas, y paga con toda tranquilidad…

… ¡Comprando de forma seguraen internet!


¿CÓMO COMPRAR DE FORMA SEGURA EN INTERNET?La banca del futuro

1. Antes del auge de internet y el pago con tarjetas de crédito también se compraba por correspondencia y los medios de pago tradicionales eran contra reembolso, es decir, pagabas cuando el mensajero te traía la mercancía, o mediante transferencia bancaria, es decir, haciendo una transferencia desde tu banco a la cuenta bancaria del proveedor.

2. En la actualidad, el pago más habitual para efectuar transacciones en internet es mediante tarjeta bancaria, ya sea en su modalidad de débito o de crédito.

3. La tarjeta virtual es una tarjeta prepago, que evita que posibles estafadores accedan al dinero de tu cuenta corriente o al saldo disponible de tu tarjeta de crédito, ya que solamente ingresas el dinero que necesites para realizar tus compras, con lo cual solamente arriesgas el importe que tú elijas.

4. En lugar de utilizar tarjetas virtuales emitidas por un banco puedes usar tarjetas virtuales de plataformas seguras, como Google o Amazon. Así, por ejemplo, si contratas Google Wallet o Amazon Payments, podrás seguir utilizando tus tarjetas de crédito, pero cuando lo hagas el comprador, en lugar de ver tus datos bancarios, verá los datos de una tarjeta virtual.

5. ¿Sabías que la primera plataforma de pagos segura que apareció fue PayPal? Fundada en 1998 bajo el nombre inicial de Confinity, es una plataforma de pagos segura que funciona como una billetera electrónica, de tal manera que no tengas que introducir tus datos bancarios en cada tienda en línea en la que quieras comprar.

Tener tu ordenador personal protegido con un antivirus, ya sea para efectuar compras vía internet como para proteger el resto de la información guardada en tu equipo.

Comprueba la política de privacidad del sitio en el que compras; así sabrás que van a hacer con la información personal que habrás de facilitarles.

Comprueba la política de reclamaciones y/o devoluciones.

A la hora de realizar compras por internet, utilizar siempre una wi-fi o conexión segura y evita, aunque sea cómodo, conectarte desde un bar, cibercafé o un centro comercial. Esas redes suelen ser poco seguras y la infor-mación puede ser fácilmente capturada por un ciberdelincuente.

Elige páginas web de empresas conocidas y de buena reputación para realizar tus compras en línea.

Comprueba que la URL (dirección del sitio) coincide con la empresa a la que querías ir y que la dirección comienza por https (la s significa ‘seguro’).

Presta especial atención si el producto comprado lo sirven desde un país distinto al tuyo. El tiempo de espera y el proceso de devolución puede ser bastante mayor de lo que sería si la empresa estuviera en tu ciudad o país.

Descarta por seguridad las superofertas que te llegan, sin pedirlo, a tu correo electrónico. Si una oferta es muy buena, no se preocuparán de enviártela.



¿CÓMO GESTIONARTUS FINANZAS DESDE CASA?

La banca del futuro

Pago de recibos Amortización de préstamos Pago de impuestos

¡Todo un abanico de posibilidades al alcance de un clic!

¿Aún no estás convencido?

Tal vez no confíes en la seguridad de la banca por internet, pero no debes preocuparte: las entidades bancarias velan por la seguri-dad de sus usuarios, además de poner a su disposición un soporte online o telefónico para resolver cualquier duda.

El mundo está cambiando; cada vez son más los usuarios que confían en la banca online por la comodidad, rapidez y seguridad que ofrece.

¿Necesitas hacer una gestión, pero el camino hasta tu oficina bancaria te parece una prueba de obstáculos?

Semáforos en rojo, embotellamientos, falta de aparcamiento, cola ante el mostrador… Y mientras tanto las manecillas del reloj no paran de dar vueltas… ¿Verdad?

¿Imaginas poder hacer esa gestión desde casa, ahorrándote las moles-tias y pudiendo dedicar tiempo a tu familia o a tu afición preferida?

Con la banca por internet es posible, ya que...

está siempre disponible, no hay esperas ni horarios y es completamente segura.

Una buena idea, ¿verdad? Aunque quizás creas que solo puedes utilizarla para unas gestiones muy concretas, con la banca por internet puedes realizar:

Transferencias y traspasos Activación de tarjetas Gestión de tarjetas


¡Empieza ya a disfrutar de las ventajasde gestionar tus finanzas desde casa!

¿CÓMO GESTIONAR TUS FINANZAS DESDE CASA?La banca del futuro

1. Una operación realizada por internet con tu entidad financiera es tan segura como la realizada en una oficina física.

2. Para acceder a tu banca electrónica tendrás un código de usuario y un PIN, que te permitirá entrar y realizar consultas, y una clave de firma o tarjeta de coordena-das para confirmar el resto de las operaciones.

3. Las operaciones más habituales de la banca en línea son las consultas de saldos y las transferencias internas (entre cuentas propias) o externas.

4. Con la banca electrónica se pueden hacer práctica-mente las mismas operaciones que en la oficina física: consulta de saldos, activar o desactivar tus tarjetas, consultar el gasto acumulado en la tarjeta, atender pagos de recibos, devolver recibos erróneos que estén domiciliados, pagar multas de tráfico o impuestos, etc.

5. Los clientes de la banca en línea valoran positiva-mente la posibilidad de contactar telefónicamente o mediante otro medio, usualmente correo electrónico, con la entidad bancaria para poder resolver dudas o comunicar incidencias rápidamente.

6. En la actualidad la mayoría de los usuarios de banca electrónica utilizan un ordenador para conectarse, pero se está produciendo un gran incremento de conexiones a través de aplicaciones de dispositivos móviles.

¿SABÍAS QUE...?

Guardar tu contraseña, PIN y clave de firma en un lugar seguro.

Conocer la URL (dirección del sitio) de tu banco y comprobar que te conectas a ella antes de empezar a operar.

¡NO OLVIDES!

Utilizar siempre una conexión segura a internet a la hora de operar con la banca en línea, y evitar, aunque sea cómodo, conectarse desde un bar, cibercafé o un centro comercial. Esas redes suelen ser poco seguras y la información puede ser fácilmente capturada por un ciberdelin-cuente.

Tu banco nunca te pedirá las claves de acceso a tus cuentas ni la clave de firma completa. Desconfía de inmediato si alguien te lo solicita, incluso si se presenta como trabajador de tu entidad bancaria.

Si eres usuario de banca en línea, entra frecuentemente a comprobar el saldo y los recibos cargados en tu cuenta. Hay un tiempo máximo para devolver recibos con los cuales no estés conforme.

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La banca del futuro

¿Acaba de sonar tu móvil? ¿Has recibido un SMS, un wasap? ¿Tuiteas en 140 caracteres? ¿Das “me gusta” y compartes en Facebook? ¿Has consultado las noticias o el estado del tiempo en tu smartphone? ¿Y la gente a tu alrededor? Vayas donde vayas, ves pantallas por todas partes, ¿verdad?...

Sí, con las apps –esos programas de aplicaciones que podemos descar-garnos e instalarnos en nuestros smartphones– las posibilidades que tenemos para realizar operaciones por internet no paran de crecer.

¡También en lo que se refiere a tus finanzas! La mayoría de los bancos han lanzado sus propias aplicaciones para operar con nuestras cuentas desde el móvil. Así, estés donde estés, tu banca está contigo:

siempre disponible, sin esperas ni horarios y completamente segura.

Ser usuario de banca móvil te permite poder realizar operaciones como las siguientes:

consultas de saldo, transferencias y traspasos, gestión de tarjetas, pago de recibos,

LA BANCA DEL FUTURO amortización de préstamos y pago de impuestos.

Incluso, si quieres ir en persona a una de las oficinas o hacer alguna consulta telefónica, a través de las apps de tu banca puedes

consultar la localización de oficinas de cajeros y consultar los teléfonos de atención al cliente.

Mediante las aplicaciones de las entidades financieras puedes realizar todas estas operaciones en línea de manera fácil, cómoda y sencilla.¡Todo un abanico de posibilidades al alcance de un clic!

Estas aplicaciones ya están disponibles para casi todos los bancos y se pueden descargar de manera gratuita en sus versiones para iOs y Android.¿Quieres evitarte desplazamientos y esperas? ¿Quieres gestionar tus finanzas en el momento que tú quieras y desde donde quieras?

¡Descárgate las apps para operartus cuentas desde el móvil y disfruta

de las ventajas de la banca del futuro!


LA BANCA DEL FUTUROLa banca del futuro

1. Durante el año 2013 se han vendido más de mil millones de smartphones en todo el mundo.

2. En el año 2014 se estimó que había tantos smart-phones como ordenadores (fijos o portátiles).

3. En la actualidad los usuarios de banca móvil pueden realizar desde el teléfono las operaciones más habituales y en el futuro su operatividad irá en aumento.

4. Diferentes revistas tecnológicas pronostican cómo serán las APP con más futuro y concluyen que serán aquellas que nos permitan conectarnos virtual-mente con nuestro mundo físico, por ejemplo, que permitan manejar el microondas, el televisor, el aire acondicionado o incluso activar la calefacción automáticamente cuando estés llegando a casa.

5. Hacer pagos en supermercados con un simple gesto del teléfono, entrar en el cine sin necesidad de entrada física, recibir información sobre el estado de tu coche antes de subirte en él, o incluso realizar una “visita” médica desde la comodidad de tu sofá, serán acciones que podremos realizar con el móvil.

Bloquear el móvil cuando lo tengas inactivo.

Memorizar el PIN y evitar tenerlo apun-tado en el reverso de la carcasa u otro lugar visible.

Apuntar el código IMEI de tu teléfono (es como su DNI). Conocer el número puede ser útil a nuestra empresa de telefonía para poder bloquearlo si ha sido robado. Suele estar impreso bajo la batería, aunque también es posible verlo pulsando *#06# en el teclado de llamadas.

Poner una contraseña de bloqueo de pantalla en tu teléfono para impedir el acceso a tus datos personales en caso de robo o pérdida.

Instalar un software para geolocalizar y controlar la funcionalidad del móvil y, si procede, bloquearlo.

Contratar un seguro de accidentes para tu teléfono.

Si has perdido o te han robado el móvil:

- Llama o envía un mensaje a tu teléfono para, en caso de pérdida, facilitarle a la persona que lo ha encontrado que te lo devuelva.

- Llama a tu operadora de telefonía para bloquear el teléfono aunque creas que pueda acabar apareciendo.

- Denuncia la pérdida o el robo a la policía; puede que te ayuden a recuperarlo y si no lo encuentras, la denuncia será necesaria a la hora de tramitar el siniestro en tu compañía de seguros.



La banca del futuro

¿Te has fijado en los jugadores capaces de desaprovechar una jugada y fallar el gol… antes de pasar la pelota a un compañero? ¿Tú eres individualista o jugador de equipo?

Siempre se ha compartido, intercambiado, prestado, alquilado, regalado… lo que ha resultado beneficioso para todos, ¿no crees?

Hoy en día, las tecnologías multiplican, de modo exponencial, las posibilidades de compartir.

Gracias a la red...

no necesitamos tener un CD de nuestro cantante favorito o un DVD de una película de éxito o el ejemplar en papel de un best seller.

Podemos acceder a estos contenidos directamente en internet ahor-rando un buen dinero, ¡que siempre va bien para mejorar tu presu-puesto familiar!

Así crece la llamada economía colaborativa: un sistema económico en el que se comparten y se intercambian bienes y servicios a través de plataformas digitales por un precio justo.

¿CÓMO SACARLE PARTIDOA LA ECONOMÍA COLABORATIVA?

Lo importante no es ser propietario de las cosas, sino conocer la manera de acceder a ellas solamente cuando las necesitamos.

Esto...

permite ahorrar y contribuye a hacer un mundo más sostenible y justo.

Actualmente, ya puedes compartir...

coche para ahorrar en gasolina y peajes, alojamiento a través de plataformas de intercambio de casas y cada vez más bienes y servicios.

Alguien puede necesitar lo que tú ya no quieres… o cederte lo que tú necesitas…

¿Qué prefieres, compartir o comprar?

¡Atrévete a probar la experienciade la economía colaborativa!


¿CÓMO SACARLE PARTIDO A LA ECONOMÍA COLABORATIVA?La banca del futuro

1. Las actividades en las que más ha crecido la economía colaborativa han sido el trasporte privado de pasajeros (Uber, BlaBlaCar), el alquiler de alojami-entos (Airbnb), los servicios financieros (crowdfunding), los servicios personales (TaskRabbit) o los servicios profesionales (crowdsourcing).

2. El crowdfunding o financiación colectiva tiene como objetivo compartir la financiación de un proyecto entre aquellas personas que deseen apoyarlo. El emprendedor envía el proyecto a la plataforma de crowdfunding específica explicando la idea, la finan-ciación, el plazo y la recompensa a los financiadores.

3. El crowdsourcing consiste en externalizar tareas que puedan realizar profesionales interesados en colabo-rar en un proyecto concreto. Como por ejemplo cuando las empresas importantes piden opiniones a sus clientes antes de tomar decisiones estratégicas.

4. El coworking es una práctica entre profesionales de distintas empresas que se unen para trabajar en un mismo espacio. Los objetivos son evitar la soledad y el aislamiento y sobre todo compartir facturas y gastos.

5. El modelo peer to peer se basa en plataformas que ponen de acuerdo a iguales (particulares) para que intercambien (alquilen, compren y vendan) productos y servicios.

Compartir con desconocidos es un acto de confianza pero debemos ser prudentes. Si en algún momento intuyes que algo no parece lógico en la transacción, es mejor echarse atrás.

Compartir lo que has aprendido sobre economía colaborativa con tus familiares y amigos. Seguro que saben cómo sacarle partido. ¡Compartir es gratis!

Antes de descartar productos que no utilizas, pero que están en buen estado, piensa en si pueden ser de utilidad para alguien y localiza alguna plataforma para cambiarlos por otra cosa o ponerlos a la venta.

Comparte estas inquietudes con tus hijos; los jóvenes tienen prendas de vestir, móviles, electrónica, que ya no utilizan y que pueden vender para sacarse algún dinero.

¿Tienes cosas que no utilizas y te gustaría ganar un dinero con ellas? ¿Viajas solo en coche todos los días y te gustaría ir acom-pañado y así compartir los gastos? ¿Sacas a pasear a tu perro y no te importaría llevarte el del vecino contigo? ¿Eres experto en algo y quieres compartir tu conocimiento para ayudar a los demás? Te recomendamos que escribas tus ideas en una libreta. Todos tenemos capacidades y todos necesitamos de los demás. Es cuestión de decidirse y empezar por algo fácil.



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Finanzas del día a día ¿CÓMO LLEGAR MEJOR A FIN DE MES? · ejemplo, comprando alimentos más asequibles), y los prescindibles, aquellos que en caso de necesidad se podrían llegar