تابع الجديد والحصري على موقع األلوكة

 www.alukah.net

أحكام بحثالفقهية التعاوني الصحي التأمين

إعداد

سيف آل الله عبد بن مبارك بن أ.د.عبدالله

الفقه قسم في المشارك األستاذبالرياض الشريعة بكلية

الجامعي العام هـ1430-1431

محكم علمي بحث

الرحيم الرحمن الله بسم

أحكام

التعاوني الصحي التأمينالفقهية

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net

: الموضوع فكرة التـــأمين أحكـــام بحث على الموضـــوع فكـــرة تقـــوم

التعاوني. الصحي: الموضوع أهمية

يلي: ما خالل من الموضوع أهمية تتبين جــوانب من لكثــير وشــموله العــالم في التــأمين انتشــار.1

ــاة، التأمينية األقســاط وصــلت حــتى الصــحة ومنها الحيــدخل مقارنة التجارية ــومي بالـ بعض % في7.5 إلى القـــدخل % من26 إلى االجتماعي الضمان ووصل الدول، ال

ــة، نسبة وهذه الدول، بعض في القومي مــدى وتفيد عالي ميزانية ووصـلت ، (1) الحيـاة جوانب في وتغلغله انتشاره

ألمــاني مــارك مليــار500 الغربية التأمين شركات بعض ألمــاني مــارك مليار لمائة تصل سنوية زيادة متوسط مع

ــدول عشرات ميزانية عن يزيد ما وهو العــالم دول من ال المســائل هــذه جديد ببحث جــدير هــذا ومثل ، (2) الثــالثالشرعي. حكمها وبيان ونوازلها

مما عقودها وتنــوع كبــيرة بصــورة التــأمين مســائل تجدد.2منها. الجديد متابعة تطلب

اإلســالمي، العــالم في التعــاوني الصــحي التــأمين حداثة.3 نــوع وتكييف وعقوده صوره بعض في فقهي جدل ووجود هذه حكم بيان تطلب مما العقد، أطراف بين فيها العالقةالتعاوني. الصحي التأمين في وخاصة العالقة

وأكثرها التأمين مواضيع أصعب من الصحي التأمين يعتبر.4 عند األخرى التأمين أنواع عن يختلف قد وتكييفها تعقيدا،

ــاء؛ بعض ــتدعي مما العلم ــوص وجه على بحثه يس الخصبالكتابة. وإفراده

5. العربية المملكة في الصحي الضمان نظام صدور وأخيرا واعتمــاد الله بحمد الــوزراء مجلس قبل من الســعودية

(.92: ) رحيم محمد د.نبيل ، للتأمين العربية : السوق ( انظر ?) 1(.91: ) الثنيان د.سليمان ، وأحكامه : التأمين ( انظر ?) 2

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net التعــاوني التــأمين مواكبة تطلب مما التجــاري، عن بــديال

الصــحي التعــاوني التــأمين أحكام بحث في بالتوسع ذلك في ذلك من ولتســتفيد المســار تصــحيح على لتســاعد

ستصدر. والتي الصادرة اللوائح تعديل

تمـــــــــــــــــهـيد: : مباحث وفيه : : مطالب أربعة وفيه التأمين مفهوم

: لغة التأمين تعريف وأمانة أمنا أمن من وأصــله تأمينــا، يــؤمن أمن مصــدر

الثقة بمعــنى ويأتي الخوف، ضد وهو وأمين، آمن فهو وأماناــه: إذا ــال: أمن ــه،. ومنه وثق فيق ــالى: قوله ب تع

(.064 )يوسف

ــأتي ــ ــنى وي ــ ــان، األمن تحقيق بمع ــ ورد وقد واالطمئن القرآن في استعماله قوله كثــيرا،. ومنه المعــنى بهــذا كثيرا

(004-001 )قريش... تعالى: تعالى: قوله ومنه

ومنه .(082 )األنعام . (3) األمان معطى أي مستأمن فيقال الحربي تأمين

العربية: اللغة مجمع أقرها التي الجديدة المعاني ومن الشيء: دفع على قالوا: أمن ماال ورثته أو هو لينــال منجمــا

المال من قدرا أو عليه، متفقا فيقــال: أمن فقد عما تعويضا. (4) سيارته أو داره، على أو حياته، على

وهي الســوكرة، الهجــري الثــالث القــرن في يسمى وكان فيه ألف وقد ، (5) واالطمئنــان األمــان تعــني فرنســية لفظةاالسم. بهذا المطيعي بخيث محمد

جــواهر من العــروس تاج: من أمن مادة لغة معناه في : انظر ( انظر ?)ــ 3): القاموس ـ/ 34 ): العين كتاب،(184 ـ/ 8 ): العرب لسان،(388 13/

21).(.1/28: ) الوسيط : المعجم ( انظر ?) 4(.23: ) للزرقا التأمين : نظام ( انظر ?) 5

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــالي المصطلح في التأمين معاني وأقرب المعاصر الم

غرضه تجــاري نشاط هو التأمين أن " ذلكاألمن "إعطاء هو يخــافون ما بعض من والشــركات األفــراد تــأمين يحصل نأ

كــان نإو جديد معــنى فهو مــالي عــوض مقابل المكاره من اشتقاقا "أمن". كلمة من صحيحا

: بأنواعه للتأمين العام التعريف بين بأنـــه: االتفـــاق داغي القـــره علي الـــدكتور عرفه

ــثر على آثارها وتوزيع مخاطر تفتيت على أكثر أو طرفين أك عن أو المعاوضة طريق عن االتفــاق كــان ســواء واحــد، من

. (6) التبرع طريق يشمل الدكتور يرى فيما التعريف وهذا التأمين من كال

ولكن التعــاوني، التــأمين أو ثابت بقسط التأمين أو التجاري بأنه عنه الجــواب ويمكن االجتمــاعي، يشــمل ال أنه يقال قد

الطرفين. أحد االجتماعي التأمين في الحكومة ألن يشمله؛ : التأمين نظام تعريف

بين اللــه-التفريق رحمه– الزرقا مصــطفى الشيخ يرى أما ماسبق، هو التأمين فتعريف التأمين وعقد التأمين نظام على يقــوم تعاقــدي بأنــه: "نظــام عرفه فقد التــأمين نظــام

ــاس ــة، أسـ ــاون غايته المعاوضـ ــرميم على التعـ ــرار تـ أضـ عقــوده تــزاول منظمة هيئــات بواســطة الطارئة المخــاطر

. (7) إحصائية" وقواعد أسس على قائمة فنية بصورة التشريع في بها يقصد موضوعية قانونية "قواعد هو أو

ــال فسح ــاون المجـ ــتيت على للتعـ ــاطر تفـ المختلفة المخـ. (8) المصاب" عاتق عن وإزالتها

ــو: نظــام وقيل ــتي المالية الخســائر لتوزيع ه تلحق الــالفرد ــ ــ من مجموعة على وممتلكاته أمواله أو حياته في بـ

(.18داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي ( التأمين ?) 6(.21: ) للزرقا التأمين ( نظام ?) 7 آل د.عبداللطيف ، االجتماعي التأمين ـ( ،129: ) للزرقا التأمين ( نظام ?ـ) 8

(.29: ) محمود www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net لهــذا مــالي رصــيد تكــوين في معه يســاهمون الــذي األفراد. (9) الغرض

ــذا ــاري، بالنســبة ه ــأمين لنظــام بالنســبة أما للتج الت بأنـــه: حسن حامد حســـين الـــدكتور عرفه فقد اإلســـالمي

المشـتركين هيئة يسـمون األشــخاص من مجموعة "تعـاونــبرع ســبيل على معينة أخطــار أو لخطر يتعرضــون على الت

بعضــهم أو أحــدهم لها يتعــرض قد الــتي األخطـار آثار تالفي وذلك األخطــار، هــذه وقــوع من النــاتج الضرر عن بتعويضه

أو القسط يســــمى معين مبلغ بــــدفع منهم كل بــــالتزام وتتــولى االشــتراك عقد أو التــأمين، وثيقة تحــدده االشتراك واســتثمار التــأمين عمليات إدارة اإلسالمية التأمين شركات

معلومة حصة مقابل في المشـــتركين هيئة عن نيابة أمواله باعتبارها األمــوال هــذه اســتثمار عائد من أو مضــاربا مبلغــا

باعتبارها معلوما أو وكيال . (10) معا" هما التــأمين لواقع تعريف بأنه التعريف هــذا على ويالحظ

للنظام. وليس الموجود : والتبادلي التعاوني التأمين تعريف

التعاوني (: (Operative Insurance-coالتأمينــاون ــ ــة: التع ــ ــاعدة به يقصدلغ ــ ، (11) المتبادلة المس

ــة، النصــوص جــاءت ذلك وألهمية الســنة ونصــوص القرآني قوله ذلك منو عليه تحث النبوية على تعـــالى: } وتعـــاونوا

قوى البر والت وال على تعاونوا ]المائدة: من{ والعدوان اإلثم . وقوله[2 اآلية موا ـــل تعـــالى: }واعتصـــ ه بحب جميعا الل وال

ــوا{ ]آل قـ قوله الســـنة من[.و103 اآلية منعمـــران: تفرــلى ــ ــلم: عليه الله ص ــ ــؤمن"وس ــ ــؤمن الم ــ ــان للم ــ كالبني

بعضه يشد المرصوص عليه. متفق (12) "بعضا(.85: ) جعفر د.عبدالقادر ، اإلسالمي التأمين ( نظام ?) 9

(.85: ) جعفر د.عبدالقادر ، اإلسالمي التأمين : نظام ( انظر ?) 10 العروس تاج ،(298 ـ/ 13 ): العرب لسان ،(253 ـ/ 2 ): العين كتابـ( ?ـ) 11

.(439 / 2 ):المنير المصباح ،( 429 / 35 ): القاموس جواهر من،(448/ــ 10 ): البخــاري صــحيح(ـ ?)ـ 12 تعـاون اب( بــ78) األدب كتــاب

: مسلم صحيح ( ،6026) الحديث رقم ( ،36) رقم ، بعضا بعضهم المؤمنين،45) البر كتاب(4/1999) ) وتعاضــدهم وتعاطفهم المؤمنين تراحم باب ـ(

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net التعاونية الجمعيـــات به تقـــوم الـــذي واصـــطالحا: هو

من عنه ويختلف بالتبــادلي، شــبيه وهو ولغــيرهم، ألعضــائهاوجوه.

عمل "بأنهه:قولــب التعــاوني لتــأمينا عــرف وبعضــهمــهم على يقع ما تخفيف على الناس من مجموعات من بعض

ــاون خالل من وكــوارث أضرار مجموعة كل يضم منظم، تع التعاون هذا من المقصود يكون وبحيث معين، جامع يجمعها

خالل من األفــراد ببعض يــنزل الذي الصدع ورأب المؤازرة،ــوعهم تفتكا ــ ــك، على مجم ــ ــارة فقصد ذل ــ والكسب التج

. (13) التجمع" هذا في منهم كل عند معدوم الذاتي والربح إنشــاء في النــاس من مجموعة هو: "اشــتراك وقيل

منهم، واحد كل يدفعه محـــدد بقسط يمولونه لهم صـــندوقــذا من منهم كل ويأخذ ــندوق ه الص ــيبا نص ــا ــابه إذ معين أص. (14) " معين حادث

يلــتزم جمــاعي تــأمين تعريفــه: "عقد في قيل ومماــترك كل بموجبه ــدفع فيه مش ــال من معين مبلغ ب على الم أســاس على منهم المتضــررين لتعــويض التــبرع، ســبيلــدار منه، المؤمن الخطر تحقق عند والتضامن التكافل فيه ت

ــات أســاس على متخصصة شــركة قبل من التأمينية العملي. (15) " بأجر أو الوكالة

أو مجموعــات بين التعــاون على يقــوم وقيــل: "نظــامــراد ــدون أف ــتي األضــرار بتعــويض التقابل وجه على يتعه الــأي تلحق ــاطر تحقق عند منهم ب ــابهة، المخ ــؤالء المتش وه

ــاهمون ــ ــاطر تحمل في المس ــ ــالح من لهم المخ ــ ما المص. (16) الضرر" أصابه الذي له للمؤمن

.(2585- 65) ( رقم17(.202)بلتاجي: محمد ، التأمين عقود: ( انظر ?) 13ــ 14 ــأمين ( نظرية ?) د.أحمد ، اإلســالمية والحلــول العملية : المشــكالت الت

(.239: ) أحمد لطفي محمد المركبة العقود عن ( ،292: ) ملحم أحمد ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?ـ) 15

( :292.)ــ 16 ــأمين : نظرية ( انظر ?) ــول العملية : المشــكالت الت ، اإلســالمية والحل

(.239: ) أحمد لطفي محمد د.أحمد www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــرف وقد ــروع عـ ــنين مشـ ــام تقـ ــريعة أحكـ في الشـ

ــادة مصر في المدنية المعـــامالت م1982 ( عـــام747) مـ له المــؤمن يقــدم تعــاون بأنــه: "عقد التعــاوني التــأمين بمقتضاه أو حادث لمواجهة أخرى مالية دفعة أي أو أقساطا

المؤمن على فيكون لهم، المؤمن من بأي ينزل معين خطر المستفيد إلى أو له، المؤمن إلى يؤدي أن المــال، من مبلغا أو الحادث، وقوع حالة في آخر مالي أداء أي أو مرتبا، إيراداــبين الخطر تحقق أو ــوه (17) " العقد في الم ــانون .وبنح الق

)(950) واللبناني (،747) والليـبي (،713) السوري المدني18) .

التـــأمين يتبـــنى -والـــذي اإلمـــاراتي القـــانون وعرفه المــؤمن فيه يتعــاون عقد -فقــال: "التــأمين فقط التعــاوني

المــؤمن الحــوادث أو األخطــار مواجهة على والمــؤمن لهم المــؤمن إلى له المؤمن يدفع وبمقتضاه منها، مبلغــا محــددا

أو الحــدث وقــوع أو الخطر تحقق حالة دورية.وفي أقساطا المســتفيد أو له المؤمن إلى المؤمن يدفع العقد في المبين لصــالحه التأمين اشترط الذي أو المــال من مبلغــا أو إيــرادا اإليضــاحية المــذكرة في وجــاء آخــر"، مالي حق أي أو مرتبا

عقد أن عليه يــترتب التعــاوني التأمين " إن نصه ما للقانونــذلك معاوضــة، وليس تبرع عقد صورة في يكون التأمين وبــادى ــأمين لعقد وجه ما نتف ــاري الت ــبهة من التج عقد أنه ش عقد أما العقــد، يفسد مما كبــير غــرر على ينطــوي معاوضة

كـــان مهما يفســـده ال الغـــرر فـــإن التعـــاوني التـــأمين اعتمد حيث المـــدني اليمـــني القـــانون أخذ كبـــيرا".وبمثله

ــأمين (1065) مــادة التجــاري دون نظامه في التعــاوني الت مؤمن كل أن على التأمين عقود تنص أن يجب ونصها: "كما

الخــاص ماله من الشركة تدفعه بما متبرع من وهو تعويضــا (19) خطر". عليه حصل إن ضمنهم

ــ 17 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــريعة في التع ــالمية الش ــانون اإلس والق(.26: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

(.23: ) العنبكي جاسم أحمد شهاب ، للتأمين العامة : المبادي ( انظر ?) 18 ( ،25: ) العنبكي جاسم أحمد شهاب ، للتأمين العامة : المبادي ( انظر ?) 19

د.هيثم ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني التــأمين عقد(.31: ) المصاروة حامد

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net بين " عقد بأنه المصــــــاروة هيثم الــــــدكتور وعرفه

أو حادث مواجهة على فيه يتعاونون األشخاص من مجموعة منهم كل بمقتضاه يقدم منهم بأي ينزل معين خطر اشتراكا

يحـدده الـذي المستفيد إلى أو له يؤدي أن مقابل في مبلغـا أو المــال من إيــرادا حالة في آخر مــالي أداء أي أو مرتبــا

(20) جانبه". في منه المؤمن الخطر تحقق أو الحادث وقوع

ــذي " هو بأنه فقهي منظور من بعضهم وعرفه تتفق ال قد الــتي األضــرار تعــويض على األشخاص من مجموعة فيه

بتسديدها يقومون التي األقساط مجموع من أحدهم تصيب. (21) معينة" كارثة وقوع عند

باالكتتاب التأمين أو ، (22) التبادلي التأمين يسميه وبعضهم يرى وال ، (23) القــول هــذا أصــحاب ويصور النوعين بين فرقا

فكــرة على قــائم تعــاوني نظــام أنه على التعــاوني التــأمين جمعية يكونــون الــذين األفــراد من مجموعة بين التعــاون

ويتحملون نقدية بمبالغ اكتتابهم طريق )مؤسسة-هيئة( عن توزيع طريق عن عنها والتعــويض الكــوارث، مخــاطر جميعا

الفــرد، على وعبئه آثــاره من يخفف بما بينهم التعويض ذلكــإن ــاط تف لم فـ ــدت المجبية األقسـ ــاط زيـ حسب األقسـ

جعل أو للمكتتــبين أعيد شــيء بقي وإن الحاجــة، رصــيدا )المباشر للربح الجمعية هذه فتهد وال للمستقبل، احتياطيا

24) .

ــ 20 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــريعة في التع ــالمية الش ــانون اإلس والق(.40: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

(.34: ) السابق : المصدر ( انظر ?) 21: ) الضــرير األمين محمد د.الصديق ، العقود في وأثره : الغرر ( انظر ?)ــ 22

ـ( ،45: ) السيد زكي د.محمد ، اإلسالمي الفقه في التأمين نظرية ـ( ،640 د.هيثم ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني التــأمين عقد

(.435: ) المصاروة حامد،57: ) للزرقا التــأمين : نظام ( انظر ?)ــ 23 د.كامل ، المعــامالت أحكــام ـ(

مقارنة اإلسالمي الفقه في التأمين وإعادة التأمين عقود ـ( ،358: ) موسى اإلســالمي الفقه مجمع مجلة ، الفرفور عبداللطيف د.محمد ، الغربي بالفقه(.567) ص ، الثاني المجلد ، الثانية الدورة ، للمنظمة التابع

، اإلســالمية الشــريعة نظر في المصــرفية والمعـامالت : الربا ( انظر ?)ـ 24(.84: ) الثنيان د.سليمان ، وأحكامه التأمين ( ،405: ) المترك د.عمر

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــادلي به نحا وممن ــ ــاريف: " أحد في ورد ما للتب ــ التع

شــكل يتخــذون األشــخاص من مجموعة تبرمها التي العقود تعـويض بغـرض معين واحد لخطر معرضـون تعاونية جمعية

المــؤمن الخطر به نــزل إذا بأحــدهم تلحق قد التي األضرارــه، االشــتراكات مجموعة من التعــويض مبلغ تمويل ويتم من. (25) " بدفعها بالجمعية عضو كل بها يلتزم التي

باعتبــاره حســان حامد حســين الــدكتور وعرفه نظامــاــاون هيئة يســـمون األشـــخاص من مجموعة بين بأنـــه: تعـ

ســبيل على معينة أخطــار أو لخطر يتعرضــون المشــتركين أحــدهم لها يتعــرض قد الــتي اإلخطار آثار تالفي على التبرع

ــرر عن بتعويضه بعضـــهم أو ــاتج الضـ ــذه وقـــوع من النـ هـــالتزام وذلك األخطــار، ــدفع منهم كل ب يســمى معين مبلغ ب

االشتراك عقد أو التأمين وثيقة تحدده االشتراك، أو القسط التــأمين عمليــات إدارة اإلســالمية التــأمين شــركة وتتــولى

حصة مقابل في المشتركين هيئة عن نيابة أمواله واستثمار باعتبارها األمــوال هذه استثمار عائد من معلومة أو مضــاربا

مبلغا باعتبارها معلوما أو وكيال هما ". معا باعتباره وعرفه ــأمين شركة بين بقوله: اتفاق عقدا التــالمي ــ ــتركين لهيئة ممثلة باعتبارها اإلس ــ ــخص المش ــ وش

قبوله على اعتبــاري أو طبيعي المشــتركين هيئة في عضــوا ســـبيل على القسط يســـمى معلـــوم مبلغ بـــدفع والتزامه

على الهيئة هــذه ألعضــاء اســتثماره عوائد ومن منه التــبرع التــأمين أمــوال من الهيئة هذه عن نيابة الشركة له تدفع أن

ــتي ــيره ومن منه تجمع ال ــويض المشــتركين من غ عن التع في وذلك معين خطر وقــوع من أصــابه الذي الفعلي الضرر

ــأمين ــأمين األشــياء على الت أو المدنية المســؤولية من والت النحو على األشــخاص على التــأمين في وذلك التأمين، مبلغ األساسي النظــام أسـس ويــبين التأمين، وثيقة تحدده الذي

. (26) للشركة

ــ 25 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــريعة في التع ــالمية الش ــانون اإلس والق( .35: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

(.88: ) جعفر د.عبدالقادر ، اإلسالمي التأمين : نظام ( انظر ?) 26 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ) المطــور التبــادلي بالتــأمين النوع هذا سمى وبعضهم

27) . من لمجموعة مصــغر مال بيت تكون أن يمكن وفكرته

األكــثر االجتمــاعي التكافل جــوانب بعض تــرعى المسلمين. (28) عندهم ضرورة

ــبرع ( 29) عقد التعاوني التأمين فعقد كل وعلى يدفعه ت التــأمين شــؤون ويــدير لــه، حاجته عند أخيه لمعاونة الفــرد

ــاوني ــتراكات من التع ــات اش إدارة مجلس وغيرها وتعويضــبر ــيط بمثابة يعت ــاء بين الوس التأمينية الجمعية أعض ــا ونائب العمــل، بهــذا قيامه نظير مكافأة أو أجر على ويحصل عنها، (30) مجانا. به يقوم وقد

التبادلي التأمين عن يختلف أنه رأى التفريق رأى ومنوجوه: من

ــون.1 ــات يكـ ــال، رأس التعاونية للهيئـ ــات بخالف مـ الهيئـمال. رأس لها فليس التبادلية

بقيمة محــدودة التعاونية الهيئــات في العضو مســؤولية.2 فليست التبادلية الهيئـــــات بخالف المـــــدفوع، القسط

محدودة. رأس بقيمة محــدودة كمــؤمن التعاونية الهيئات مسؤولية.3

التبادلية الهيئــــــات المحــــــدود- بخالف غــــــير– مالها. (31) محدودة غير فمسؤوليتها

(.338: ) جعفر د.عبدالقادر ، اإلسالمي التأمين ( نظام ?) 27 : م1988 ـ– 1ط – بيروت ـ( ،136 )مولوي: فيصل ، التأمين نظامـ( ?ـ) 28

ص ، صــفية أبو خليل / فخري الدكتور ، التعاوني التأمين مشروعية بحث عن( :5. )

: اشتراك يقال بل بعقد تسميته على األشقر محمد الدكتور ( اعترض ?ـ) 29 ، التجــاري التــأمين محــاذير عليه ويرد معاوضة فهو عقد قيل إن ألنه تبرع؛ أو

على : التأمين .انظر التأمين : اشتراك يقال أن التأمين عقد بدل اقتراح كما(.38: ) األشقر سليمان د.محمد ، التأمين وإعادة الحياة

ــ 30 ــأمين : نظــام ( انظر ?) ــأمين (،44: ) للزرقا الت ــأمين التجــاري الت والتــاوني ،1/479: ) الســالوس أحمد أ.د.علي ، التع ــأمين ـ( رجــال مخــاطر ت

(.61 ،42: ) شحاتة أ.د.حسين ، األعمال(.46: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 31

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــدد.4 ــات في األعضــاء ع ــات من أقل التبادلية الهيئ الجمعي

. (32) التعاونيةالسابقة: التعاريف على ويالحظ

ــها خلو.1 ــارة من بعضـ ــتفادة إلى اإلشـ ــوانين من االسـ قـاإلحصاء.

التعاريف. بعض في والتعاوني التبادلي بين الخلط.2 التـأمين لب وهو التعـاريف بعض في للتبرع اإلشارة عدم.3

التعاوني.أولى. األخير أن مع االشتراك بدل بالقسط التعبير.4ــذه حصر.5 ــ ــة، جمعية في تنفي ــ ــوم قد أنه مع تعاوني ــ به تق

إلدارته. تجارية شركةالتبادلي:

ــادلي بعضــهم يعــرف ــأمين بأنه التب به تقــوم الــذي الت فيتفقــون والمــؤمن، المســتأمن بــدور األفراد من مجموعة

خطر تحقق إذا أحدهم تصيب قد التي األضرار تعويض علىمحددة. غير فيه والمسؤولية معين

لهم المــؤمن به يقــوم مقيد غــير هــو: "اتحــاد وقيلــدون أنفســهم، ــدفع فيتعه ــدول وفق دورية اشــتراكات ب ج

في بعضــهم لها يتعــرض الــتي الخسائر لتغطية عليه، متفق هذه وتوزع المستقبل في حدوثها المحتمل المعينة الحاالت

ــائر ــاء جميع على الخسـ األعضـ ــا ــاره وقد (33) " دوريـ اختـ. (34) الثنيان سليمان الدكتور

: التعاوني التبادلي التأمين فيجمع والتعــاوني، التبــادلي التــأمين بين مشترك وهو

الــتي األضــرار تعــويض على األعضاء يتفق إذ ميزتيهما؛ بين أقصى حد وضع مع معين خطر تحقق إذا أحــدهم تصــيب قد من يطلب بالخســائر- لما الخاصة اإلحصــاءات ضــوء على–: ) األنصــاري د.فــؤاد ترجمة ، د.أ.دنــديل ، التــأمين : مبــاديء ( انظر ?)ـ 32

18، ــاديء (ــ ــأمين للخطر والعملية النظرية المبـ الكاشف د.محمد ، والتـ(.380: ) عبدعبده د.السيد ، التأمين مباديء ( ،114: ) السعيد ود.سعد

(.291: ) جعفر د.عبدالقادر ، اإلسالمي التأمين : نظام ( انظر ?) 33(.83: ) الثنيان د.سليمان ، وأحكامه : التأمين ( انظر ?) 34

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net . (35) الغـرب في شهرة األكثر هو النوع وهذا سداده، العضو

فيه ةشــبه وال جــوازه، في خالف ال التبــادلي والتــأمينــائلون ويوافق ــأمين الق ــور أفضل أنها على بالت وأوالها الص

. (36) لها الدعوة ينبغي وأنه بالتطبيقــوم ــ ــأمين مفه ــ ــحي الت ــ ــأته الص ــ وأنواعه ونش

وخصائصه: الصحي: التأمين مفهوم

: اإلفرادي بمعناه تعريفهــأمين ــحي: كلمة التـ ــتين: األولى من مكونة الصـ كلمـ

تعريفها. سبق وقد التأمين،ــحي أما ــبة فهو الص ــحة، إلى نس ــحة ويقصد الص بالص

ــتي والوجدانية والعقلية البدنية المقومات كلهنا: تتطلبها ال 37) والدنيا دينـال ريقـط على تستقيم لكي البشرية النفس

). الصــحة يعرفــون الســابق في الغربيــون األطبــاء وكان

المفهوم هذا عن تراجعوا ثم ، (38) المرض انتفاء مجرد بأنها والنفســية البدنية األمراض كل من الكاملة المعافاة ليشمل ( )المعافــاة كلمة مثل هــذا عن تعــبر كلمة وأصدق وغيرها،

عبيــدة أبى عنف الشــريف النبــوي الحــديث في وردت الــتيــال ــام ق ــاة بعد بكر أبو ق ــول وف ــلى الله رس عليه الله -ص

وســلم- عليه الله -صــلى الله رسول قام فقال وسلم- بعامــام لم فإنه العافية الله سلوا» فقــال األول عــام يمق بالصدق وعليكم العافية، من أفضل شيئا عبد يعط

(.46: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 35 المعاصرة المالية المعامالت ـ( ،57: ) للزرقا التأمين : نظام ( انظر ?ـ) 36

(.96: ) شبير عثمان د.محمد ، التأمين عقد بحث ، اإلسالمي الفقه في الفقه ضـــوء في المعاصـــرة وتطبيقاته الصـــحي التـــأمين: ( انظر ?)ـــ 37

الفقه مجمع مجلة بحــوث ، المنياوي بدر محمد المستشار إعداد ، اإلسالمي( .301) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي

ــ 38 ــأمين ( انظر ?) ــحي : الت ــاط هيثم د.محمد ، الص ــائب ، الخي ــدير ن الم التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، العالمية الصحة لمنظمة اإلقليمي( . 427) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net والفجـور والكـذب وإيـاكم الجنة، في فإنهما والبر

. (39) « النار في فإنهما الصــحة أهمية الحــديث هــذا في اإلســـالم قــرر وقدــان وهو لليقين تالية منزلة في فجعلها ومنزلتها ــه، اإليم بالل

ــثروة على متقدمة مرتبة في تأتي الصحة أن كما والغــنى ال خبيب بن الله عبد فعن صحة، بال للثروة قيمة ال بل والمال،

صــلى الله رســول علينا فطلع مجلس في كنا قال عمه عن الله رســول يا فقلنا مــاء أثر رأسه وعلى وســلم عليه الله

ذكر في القــوم خــاض ثم قــال أجل قال النفس طيب نراكــنى ــال الغ ــأس ال وســلم عليه الله صــلى الله رســول فق بــير الله اتقى لمن والصحة وجل عز الله اتقى لمن بالغنى خ

أحمد .أخرجه (40) النعم من النفس وطيب الغـــــــــــنى من مقدمة الروحية الصــحة أن يفيد وهذا ماجه، وابن والترمذي

ومن األهميـــة، في تليها البدنية وأن البدنيـــة، الصـــحة على تنبهت العالمية الصــحة منظمة أن النبــوي اإلعجــاز جــوانب

ــروحي البعد أهمية إلى ــ ــحة، في ال ــ ــدلت الص ــ تعريفها فع بأنهــا: " المعافــاة التــالي النحو ىعل دســتورها في للصــحة الكاملة بدنيا أو المــرض انتفــاء المجــرد واجتماعيــا، ونفسيا. (41) " العجز

ــاء عــرف وقد ــوم ســنة ألف منذ اإلســالم األطب المفه كتابه في العباس بن علي الطبيب قال فقد للصحة الشامل

في الترمذيو ،(184 /1: ) أحمد همسند في أحمد اإلمام ( أخرجه ?ـ) 39 /2: ) ماجه ابنو ـ( ،3558) رقم حديث ، الدعوات باب(557 /5: ) هسنن

) رقم حديث ، ـ( 5) والعافية بالعفو الدعاء باب ( ،34) الدعاء كتاب(1265/3: ) صــحيحه في حبــان ابن ( ،وصــححه3849 ، واأللبــاني والحــاكم(233 الحديث لهذا: " كثير ابن قال ، العراقي وضعفه ، حجر وابن الترمذي وحسنه/2 : )ج العمــال كــنزانظــر:."بصــحته القطع تفيد ومنقطعة متصــلة طــرق : ) الخفاء كشف ،(675 ـ/ 1 ): المستدرك: حسن.انظر حديث . وهو(737

.(349 / 8- ) ماجة ابن سنن وضعيف صحيح ،(558 /1) أحمد مسندـ( ?ـ) 40 :38/ 229)، ) ماجه ابن سنن :2/ 724)، كتاب

ـ( 1ـ) ـ( ،12) التجارات في البوصيري وصححه المكاسب على الحث باب /1: ) الصــحيحة السلســلةاأللباني. صححه ماجه.كما ابن سنن على الزوائد

336). المصرية الصحة وزارة : موقع ( انظر ?) 41

:http://www.mohp.gov.eg/Sec/Heducation/TeenA.asp. www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net بها تتم للبــدن حــال الصــحة " أن الطيبة الصــناعة "كاملالطبيعي. المجري في التي األفعال

ــال ــبيب وق ــوجز في النفيس ابن الط " الطب في المــال تكون بدنية هيئة عام" هي سبعمائة قبل ــذاتها بها األفع ل

. (42) لذلك مضادة هيئة والمرض سليمة، عنها تصــدر حالة أو ملكة الصــحة إذســينا: " ابن وقــال

بــدن حــوالوقــال: "أ "، ســليمة لها الموضــوع من األفعــال يكـون هيئة وهي " ثالث: الصـحة: " جـالينوس عند اإلنسان

ــدن بها ــ ــان ب ــ ــدر بحيث وتركيبه مزاجه في اإلنس ــ عنه يصــال بــدن في هيئة والمــرض: ،ســليمة صــحيحة كلها األفع )" مرض وال بصحة ليست عنده وحالة لهذه مضادة اإلنسان

43) . أن: اللغة علمــاء ذكر فقد اللغة في الصــحة تعريف أماــحة ــدن في الصـ ــري طبيعية حالة البـ على معها أفعاله تجـ ) مــريض خالف الجســد، صــحيح الطــبيعي...ورجل المجرى

44) . : الصحي للتأمين اللقبي التعريف

مشاربها: فبعضهم باختالف التعاريف فيه اختلفت وقد بتعاريفه، ويعرفه االجتماعي التأمين أنواع من نوع بأنه يرى

به ينحو وبعضــــهم القــــانوني، المنحى به ينحو وبعضــــهمذلك. خالف بعضهم ويرى ، (45) االقتصادي المنحى تقــديم أساس على يقوم نظام تعريفه: "أنه في قيل ومما التأمين نظام يحددها التي الحاالت في عليهم للمؤمن مزايا دوريــة، وبصــفة مقــدما، تــدفع أقســاط أو اشتراكات، نظير

ــاهم ــل، دفعها في ويس ــاحب العام ــل، وص بعض وفي العم

السابق. : المصدر ( انظر ?) 42 .(104 /1( : )14 /1: ) سينا البن ـ الطب فى القانون: ( انظر ?) 43): الكبير الشرح غريب في المنير المصباحـ( ?ـ) 44 ـ/ 1 133)، المعجم

.(1052 /1: ) الوسيط ، األلفي جبر د.محمد ، الصحية البطاقات واستخدام الصحي ( التأمين ?ـ) 45

،13) الــدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ) مجلد ـ( (.467) ص ( ،3

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــدول ــاهم الـ ــذا على ويالحظ ، (46) "ذلك في الدولة تسـ هـ ولعله االجتمـــاعي، التـــأمين تعريف نحو به نحا أنه التعريف

يكون قد الذي الحكومي الصحي التأمين يقصد في مشموال. األنظمة بعض في االجتماعية التأمينات

ــأمين العامة الهيئة قانون تعريف في وورد ما ومثله للت من النمط ذلكنصــه: " ما األولى المــادة م1994 الصــحي بــالعوارض مباشــرة يهتم الــذي االجتمــاعي التــأمين أنمــاط

ــيولوجي، المنشأ ذات االجتماعية ــالمرض الفس ــؤقت ك المــحي والعجز ــيخوخة، الص ــذا ويأخذ والش ــام ه مظهر االهتم خالل النقدي البديل وتوفير جهة، من العينية الطبية الرعاية. (47) " أخرى جهة من الدخل فقدان

ــبرع بأنه جي قلعه رواس د.محمد وعرفه ــ يريد ممن ت تقــوم لمؤسسة المــال من بمبلغ التــأمين هذا في االشتراك

ــأمين شــؤون إدارة على المــال هــذا من لينفق الصــحي الت وهذا. (48) المشتركين من يمرض من مداواة على المجموع

الصحي. التعاوني للتأمين تعريفــالمي الفقه مجمع وعرفه ــ ــدولي اإلس ــ عن المنبثق ال

ــؤتمر منظمة ــه: اإلســالمي الم ــأمين عقدبقول الصــحي: التــدفع برعايته تتعهد مؤسسة أو شخص بموجبه يلتزم اتفاق ب تلــتزم أن على معينة لجهة األقســاط من عدد أو محدد مبلغــدة خالل تكاليفه تغطية أو العالج بتغطية الجهة تلك معينة م

التعاوني. وليس التجاري لتعريف أقرب .وهذا (49) ــأمين: ( انظر ?)ــ 46 لــدكتورل العاملة القــوى حماية في وأثــره الصــحي الت

(49 : ) الفيتــوري محمد شـوكت ، الصــديقأ.د. ، الصــحي التـأمين: عن ــدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة ، الضرير األمين محمد ال(.378) ص ، الثالث المجلد ، عشرة الثالثة

مجلة ، الضــرير األمين محمد الصــديقأ.د. ، الصــحي التأمين: ( انظر ?)ـ 47 الثالث المجلد ، عشرة الثالثة الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع

(.378) ص ، د.محمد ، والشــريعة الفقه ضــوء في المعاصــرة المالية ( المعــامالت ?)ـ 48

(.158: ) جي قلعه رواســ 49 ــرار  : ( انظر ?) )149 رقم ق ــالمي الفقه مجمع ( مجلس7/16 اإلس

السادسة دورته في المنعقد اإلســالمي المــؤتمر منظمة عن المنبثق الدوليــرة ــدبي عش ــارات )دولة ب ــدة( العربية اإلم ــفر30المتح األول ربيع5- ص.م2005)إبريل( نيسان14 - 9 الموافق هـ،1426

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net بين التعــاوني: "عقد الصحي التأمين تعريف في وقيل

عالج بغرض متفاوتة أو متساوية بمقادير التبرع على جماعة. (50) " األموال هذه من منهم يمرض من

: الصحي التأمين أنواع : إجماال الصحي التأمين أنواع

أنواع: وهوــأمين.1 ــأمين التجــاري الصــحي الت وهو المــرض(، من )الت

شرحه. وسبق األقساط ذو التأمينبحثنا. موضوع وهو التعاوني، الصحي التأمين.2 على مجموعة بين اتفــاق وهو التبــادلي، الصــحي التأمين.3

من عالج بغـــرض متفاوتة أو متســـاوية بمقـــادير التـــبرعاألموال. هذه من منهم يمرض

به طرفين: يلتزم بين عقد وهو المباشر، الصحي التأمين.4 الثاني الطرف ( بعالج )المستشفى األول الطرف )فــردا

المرض من الوقاية أو معين مرض ( من مؤسسة أو كان األول الطــرف إلى يدفعه محــدد مالي مبلغ مقابل عامة،. (51) أقساط على أو واحدة دفعة

ــاعي، الصحي االجتماعي: التأمين الصحي التأمين.5 االجتم والعمــال، المــوظفين لمصــلحة الدولة به تقوم الذي وهو

في ويســهم والشــيخوخة، المــرض إصــابة من فتــؤمنهم بنسب والدولة العمل وأربــاب المستفيدين من كل دعمه

ورائه منه يقصد وال إجباريــا، الغــالب في ويكــون محددة، والعناية الــدخل على التــأمين يســمى وقد الــربح، تحقيق

ــة، المكتسب الــدخل على المحافظة منه والهــدف الطبي المــرض بسبب عنه عليه المؤمن انقطع ما إذا العمل من

بعضــها أو جلها أو المالية التبعــات تحمل وكــذلك المهني،

ــ 50 ــأمين ( انظر ?) مطــاوع د.حســين ، اإلســالمي الفقه في الصــحي : الت(.102: ) الترتوري

، األلفي جبر د.محمد ، الصحية البطاقات واستخدام الصحي ( التأمين ?ـ) 51،13) الــدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ) مجلد ـ(

3، ،467) ص ـ( : ) والـتركي د.الحيـدر ، التعـاوني الصحي التأمين نظام ـ( (.52: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين ( ،36

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ونفقــات األطبــاء زيــارة بســبب المــريض لها يحتــاج التي

ــفى واإلقامة واألدوية العالج ــ من ذلك يتبع وما بالمستشـ تـأمين لـديها ليس الـتي والـدول وغيرها، ونقاهة عمليات وقد للمــرض، التــأمين تطــبيق على تعمل قــومي صــحي

الفئــات لبعض الضــرورية الطبية العناية تقــديم إلى تعمد الــدخل من المحرومة وتــأمين رمزيــة، بأســعار أو مجانــا

يكون قد المرض يكــون وقد األدنى، الــدخل لذوي إجباريا تقــدم األنظمة ومعظم المرتفــع، الــدخل لــذوي اختياريــا

(52) يعيلهم لمن الطبية العناية.

لــديها العربية الــدول وبعض الرأســمالية الدول وبعض وقد للمواطــنين الطبية العناية يقــدم قــومي صــحي تــأمين

ــذه واألجانب، للمقيمين يمتد ــدول وه الميزانية من تموله ال يــدفع ال المــريض بــأن النظــام هــذا ويتميز العامة، أقســاطا تســتثني الــدول بعض أن غير العناية، على للحصول مسبقة

النظـــارات أو باألســـنان كالعناية الطبية العناية أوجه بعض تفـــرض الـــدول بعض أن كما الجراحـــة، أو الطبية رســـوما يخــرج فال الجميع مقــدور في الرسوم هذه كانت وإذا قليلة،

القومي. التأمين عن النوع هذاــاش االجتماعي التأمين في ويصرف وهو المــرض، مع

الــراتب من المئوية نسبته مقدار في الدول باختالف يختلف. (53) األساسي

النــوع هــذا تجعل الــدول وبعض هيئة خالل من إجباريــا. (54) فرعية هيئات تتبعها مركزية

: العامة الصحي التأمين أنواعأنواع: وهو

: المرض من التأمين النوع التــأمين يســمى وقد المــرض، على التــأمين به ويقصد

أقســاط المســتأمن يدفع حيث الطبية، والعناية الدخل على إذا حالة في الشــركة تتعهد حين في التأمين لشركة التأمين

(.253: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 52(.279: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 53( .45: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين : نظام ( انظر ?) 54

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــدفع بأن التأمين فترة أثناء له المؤمن مرض معين مبلغ له ي له يــرد وبــأن االتفــاق، حسب أقســاط على أو واحــدة دفعة

حسب بعضها أو كلها واألدوية والتشخيص العالج مصروفات (55) العقد

الــذي الصــحي االجتمــاعي التــأمين فيها ويــدخل ، مستشــفى في شــركته موظفي بعالج العمل رب فيه يلتزم

ــدفع هو ويقـــوم معين، ــابه من للمستشـــفى بالـ على حسـ. (56) االتفاق حسب واحدة دفعة أو أقساط

: اإلصابات من التأمين النوع مقابل للشــركة األقســاط بــدفع المستأمن يلتزم وفيه

جســـمه أو حياته على وقع إذا التـــأمين مبلغ بـــدفع التعهد في يتسـبب قد مما إرادته عن خارج بسبب جسيمة إصابات

تلـــتزم وفيه المـــوت، حـــتى أو الكلي أو المـــؤقت العجز أو كلها واألدوية والتشــخيص العالج مصــاريف بدفع الشركة

المــركب؛ التــأمين يســمى النــوع وهذا العقد، حسب بعضها على وهما: التأمين التأمين أنواع من نوعين من مركب ألنه

. (57) األضرار على والتأمين األشخاص: التصنيف حيث من الصحي التأمين أنواع

: نوعان وهو

: الدخل فقدان ضد دخل تأمين إصــابة أو مــرض بســبب الدخل فقدان ضد تأمين وهو

العمل. ممارسة على القدرة عدم أو: الطبية التكلفة تأمين

عن الناتجة الطبية الرعاية تكــاليف النــوع هــذا ويــوفر وعقــود التعويضية أيضا: العقود نوعان وهو إصابة، أو مرض

. (58) الخدمة

(.122: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 55(.252: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 56ــ 57 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــالم ، الت ــأمين (،50: ) فيغو أحمد د.عبدالس الت

(122: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي( .39: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين : نظام ( انظر ?) 58

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : التنفيذ جهة حيث من الصحي التأمين أنواع

الشركات. به تقوم الذي التعاوني الصحي التأمين.1 مصــنف وهــذا الحكومــات، به تقوم الذي الصحي التأمين.2

. (59) االجتماعي التأمين ضمن منــأمين.3 ــحي الت ــذي الص ــوم ال ــات به تق ــات الجمعي والهيئ

التعاونية.ــأمين.4 أو نفسه الشــخص به يقــوم الــذي الــذاتي: وهو الت

من لجــزء واالســتثمار االدخار خالل من نفسها المؤسسةالحاجة. لوقت الدخل

الشريحة حيث من الصحي التأمين أنواعالمستهدفة:

االعتبار: بهذا نوعان وهو: الفردي الصحي التأمين النوع

يتقـــدم وفيها فـــرد، مع الشـــركة فيه تتفق عقد وهو عليــه، الشــركة توافق أن بالضــرورة وليس التأمين، بطلب

واحتمــال الذاتية مصــلحتها مراعية وتقرر حالته تدرس فهي وعند الصـــحية، الشـــخص حالة بحسب والخســـارة الـــربح

يختار أن حقه من أو عامة معايير ذات وثائق يختار الموافقةمحددة. أشياء ضد محددة منافع

: الجماعي الصحي التأمين النوع واحد بعقد مجموعة مع التأمين شركة تعقده عقد وهو

المؤسســات وخاصة بنــك، مــوظفي أو معينة شركة كعمال صــاحب يتــولى الحالة هــذه وفي كبــيرة، عمالة لــديها الــتي

يتم وعادة الراتب، من اقتطاعها أو األقساط دفع المؤسسة يثبت لما الحاجة دون ومن األفـــــــــراد، مع توقيع دون من

األول. من كلفة أقل النوع وهذا للتأمين، قابليتهم

،40: ) شــحاتة أ.د.حســين ، األعمال رجال مخاطر : تأمين ( انظر ?)ــ 59 ـ( (.115: ) للزرقا التأمين نظام

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : النوعين بين الفرق

في وألســرهم للعــاملين الحماية يقــدم الجماعي التأمين.1ــالب، ــأمين أما الغ إذا إال األســرة يشــمل فال الفــردي الت

لهذا. اإلضافية التكاليف وتحمل إضافتهم طلب يجعل ألنه كلفــة؛ أقل الجمــاعي بينما كلفــة، أكثر الفردي.2

القســط، وتخفض العدد كثرة ألجل تتحمل التأمين شركة الجمــاعي التــأمين في الصحي المستوى متوسط أن كما

للفـــرد الصـــحية الحالة متوسط من أعلى عـــادة يكـــونــركة على الفعلية الكلفة فتنخفض ــالي الش ينخفض وبالت الصــحي التــأمين عقــود تتمتع أخــرى جهة ومن القســط، ســلوكية مخــاطر وجود احتمال نسبة بانخفاض الجماعي مع مقارنة عليهم المـــــؤمن األفـــــراد قبل من ومعنويةأيضا. الكلفة يخفض مما الفردي، التأمين

العمل وصــاحب الشــركة بين عقد الجمــاعي: هو التأمين.3 الفــردي: التــأمين في بينما الموظفــون، منه يستفيد لكنوالفرد. الشركة بين

ــود ناحية ومن.4 ــابه فيه التغطية في واألحقية العقد بنـ تشـــاء التجديد حيث من ــ ــروط واإللغ ــ ــاء القسط وش ــ وانته

وحدها. التغطية الخاصة للشــروط بالنســبة مرونة أقل الجمــاعي التأمين.5

متطلباته يضع والــذي الفــردي التــأمين بخالف فــرد، بكلالتأمين. من فقط

الطــرف من العقد إلغــاء يمكن ال الجمــاعي التــأمين في.6ذلك. فيمكنه الفردي التأمين بخالف منه، المستفيد

الجمــاعي الصــحي التــأمين خطط في اإلدارية التكــاليف.7 التأمين شركة تحصل حيث الفردي، التأمين في منها أقل راتبه ممن وبالحسم بانتظـــــام التـــــأمين القسط على

المؤسسة أن كما إلكترونيـــة، واحـــدة بعملية مباشـــرة تعبئتها وطريقة النمـــــاذج فهم على موظفيها تســـــاعد

بخالف هنا الكلفة يـــوفر مما استفســـاراته على وتجيبالفردي. التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net يكــون فقد الــدفع، طريقة في النوعــان يتشابه.8 أو شــهريا

. (60) االتفاق بحسب سنة كل أو سنوي ربعــأمين على الشــركات أطلقت وبعض األشــخاص على الت

ــار التكــافلي، اسم وتعــاون، األشــخاص بين تكافل أنه باعتب التأمين مصطلح وجعلت كما األشــياء، على بالتــأمين خاصــاــركة فعلت ــيكان ش ــوداني ش ــمت حيث للتــأمين الس قس

التكافلو ،الصــحي الجمــاعي التكافللقســمين: التكــافلي الصــحي، الجمــاعي التكافل بين والفــرق ،الصــحي العــائلي

ــائلي والتكافل ــترك أن هو الصـــحي العـ التكافل في المشـــاعي ــ ــة، هو الجمـ ــ ــتفيد المؤسسـ ــ المؤسسة هو والمسـ أما عـــائالتهم، أفـــراد من يعولـــونهم ومن فيها والعـــاملون

الزوجة أو الــزوج الفــرد فهو العائلي التكافل في المشترك ومن المشــترك هو والمستفيد عائلته، أفراد من يعوله ومن

على التكــافلي مصطلح قصرت الجهات وبعض. (61) يعولهمالحياة. على التأمين

الصحي: التأمين في الدول تجارب : بريطانيا في الصحي التأمين

إنجلــترا في للمرض التأمين نشأ نشــطت حيث مبكــرا تأسست فقد م،1066 عــام النورمانــدي الغزو بعد التجارة مصــالحهم لحماية المختلفة الصــناع وطوائف للتجار نقابات

ــوض ــناعة والنه ــارة بالص ــانت ذلك مع لكنها والتج ــدفع ك تــات ــرض لمن إعان ــائها من يم ــولى أعض ــاريف وتت دفع مصمنهم. يتوفى لمن ومراسيمها الجنازة

الحريق بريطانيا في التـــأمين انتشـــار أســـباب ومن م1666 عــــام المدينة % من75 على أتى الــــذي الهائل

بــالعقود يلحق أن يجــوز وما المعاصــرة : أنواعه : التــأمين ( انظر ?)ــ 60 الصحي التأمين ( ،49: ) االسكندري المالكي الحديدي هاني ، منها الشرعية(. 189سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني

، الضرير األمين محمد الصديق: أ.د. إعداد ، الصحي التأمين: ( انظر ?ـ) 61 المجلد ، عشــرة الثالثة الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة

(.378) ص ، الثالث www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــانت ــائره وك ــون أدى مما فادحة خس ــات لتك تعاونية جمعي. (62) الحريق ضد للتأمين

ــات وتأسست ــدفع واجتماعية دينية نقابـ ــات تـ إعانـــاجزين للمرضى محــددة ويتم أعضــائها من العمل عن والع الجمعيــات تــاريخ ويرجع أعضــائها اشــتراكات من تمويلها

عشر الســادس القــرن إلى واســكتلندا أنجلترا في التبادليةــابع عشر الثـــامن القـــرنين في نشـــاطها وزاد عشر والسـ

ألعضــائها المســاعدة تقــدم الجمعيات وهذه عشر، والتاسعــات من وتمــول والمــوت، والعجز المــرض حــاالت في الهب

إحــدى أدخلت أن وســبق الدولــة، ومساعدات واالشتراكات إنجلترا في1284 عام الجمعيات لمن معونة لتقــديم نظاما

) كـالبرص المستعصــية األمــراض بأحد أعضــائها من يصــاب63) .

والجمعيــات الصــداقة جمعيـــات أعـــداد تطــورت ثم التبادلية تطــورا أعضــاء عــدد بلغ م1804 عــام ففي كبــيرا كــان فيما بريطانيا، في عضو مليون حوالي الصداقة جمعية

البداية في وقــاموا فقــط، ماليين عشرة وقتها السكان عدد فيما ثم األعضــاء، أحد مــرض حالة في نقدية إعانات بتقديم

العالج، وتقديم المرض بتشخيص يقومون األطباء أصبح بعد ســبعة المســجلين الجمعية أعضــاء بلغ م1900 عــام وفي

ــو، ماليين ــان وربما عضـ ــاء يوجد كـ ــير أعضـ ــجلين غـ مسـ نقدية إعانــات على الحصــول ألغلبهم يحق وكــان بالماليين،

واألدوية. األطباء خدمات وعلى العجز، عندــام نشأ بريطانيا وفي ــ ــام عن يختلف جديد نظـ ــ النظـ

للبرنـــامج المخطط جـــورج اللويد قـــام حيث األلمـــاني،ــام األلماني للنظام بدراسة اإلجباري مع ليتناسب بتهيئته وق أضــيق لديه البــواعث وكـانت بريطانيا، في السابقة البرامج

الخدمات من العمال إنقاذ هدفه وكان بسمارك، بواعث منــعيفة ــتي القانونية الض ــعبية، لها تكن لم ال ــوقت وفي ش ال

كفيالن تحققا لو هـــــدفان وهما التكلفـــــة، تخفيض نفسهــ 62 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــريعة في التع ــالمية الش ــانون اإلس والق

( .51: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي(.222: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 63

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net حـــزب ذلك يـــدعم ثم ومن العاملة الطبقة شـــعبية بكسب

ــرار ــاني، األح ــامج في رغبته عن وأعلن البريط ــمح برن يس تنــازالت بتقــديم وطــالب البريطــاني، الطبي االتحاد بإنشاء

في طــــبيب كل حق عن وأعلن أعلى، مكافــــآت بشــــأنــامج، بإدارة والتمثيل المشاركة كل تحقيق بالفعل وتم البرن

أصــحاب وأنقــذت الحكومة تــدخلت وهكــذا المطــالب، هذهــات ســيطرة من المهنة ــتي الصــداقة جمعي ــانت وال ذات ك

هو كما االشـــتراكات من مرتفعة وتكلفة ضـــعيفة خـــدمات بعد فيما الحكومة قــامت والذي األلماني النظام في موجود

المرضى برعاية الخاصة الصــناديق هــذه مســتوى بتحســينالمهنة. أهل من

التــأمين بتطــبيق المتحــدة المملكة حكومة قامت وقد الــدخول ذوي العمــال به أجــبر وقد م،1910 عــام الصحي

صــاحب من مســاهمات مع الصــحي التــأمين على البسيطة. (64) العمل

ــول ــام وبحلـ ــيس تم م،1946 عـ الوطنية الهيئة تأسـ الــوزير منح تم القــانون هذا وبمقتضى بريطانيا، في للصحة

في العامة للملكية مستشــفى أي ملكية نقل في الســلطة أي دفع بــدون للجميع العالج مجانية النظــام وتبــنى الدولــة،

ــوم ــ ــاركة، أو رس ــ ــمان من بالكامل تمويله ويتم مش ــ الض وللمــريض الضــرائب، من بــدوره يمــول والــذي االجتمــاعي

الخــدمات لكل شــاملة والخــدمات طبيبــه، اختيار في الحقالتخصصات. بكافة وعالج تنويم من الصحية

الخــاص التأمين وكان عــام قبل كبــير بشــكل محــدوداــبة إلى وصل حتى بالنمو بدأ .والذي (65) م1978 %13 نس

. (66) السكان من : ألمانيا في الصحي التأمين

نشأة مستقلة حرة تعاونية جمعية أول أن بعضهم يرىــرة مرحلة في ــبرج في ألمانيا في مبك ــام روتن م،1726 ع

(21 ،20: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 64 التأمين ( ،18: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 65

(.245: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي(.61: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين : نظام ( انظر ?) 66

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــتي ــكليها أعيد وال ــأمين كهيئة تشـ ــادلي ت ــام إقليمية تبـ ع. (67) م1754

ــام في ــدر م1854 ع ــانون ص ــاجم على طبق ق المن من مختلطة لجــان لتشــكيل المتفجرات وأفران والمالحات

يــدفعون العمل وأصــحاب العمــال وكــان والعمال، الرؤساء المرض حاالت في منها ليصرف متساوية بنسب اشتراكات اقتصــادية ألنظمة كتطــور القــانون هــذا جــاء وقد والوفــاة،

. (68) اختيارية أمرها أول في كانت تعاونية قــانون بوضع األلمانية الدولة قــامت م1883 عام في

2000 عن أجــورهم تقل الــذين العمــال انضــمام على ينص العمــال اشــتراك خالل من الصــحية المؤسســات إلى مارك

وقد المؤسســات، هــذه في إجباري بشكل العمل وأصحاب مشــروع باسم األلمــاني البرلمــان عن القــانون هــذا صــدر

اإلشــارة النظــام ذلك أعطى وقد للمــرض، التــأمين قــانون كأســاس كلها أوروبا في اإلجبــاري الصــحي التأمين النطالق الجمعيــات هــذه في االشــتراك وكــان االجتمــاعي، للتــأمينــاجم لعمــال إجباريا تم حيث م،1854 عــام ألمانيا في المنــذه تنظيم ــافع ه ــناديق، داخل المن ــها ص البداية في وأسس

بالفعل كان وقد م،1883 عام بسمارك ــا، تأمينا وتم إجباري في المــدنيين المســتخدمين على خطواته أولى في تطبيقه

ــتي الجهــات بعض القــرن في ألمانيا منها تتشــكل كــانت ال حيث المنــاجم في الغالبة األســبقية وكــانت عشــر، الثــامنــانت ــدم الطبية الرعاية كـ ــال تقـ ــاجم لعمـ ــدة في المنـ عـ

العمل أصــحاب وقــام عشر، السادس القرن منذ مقاطعات صغيرة مستشفيات وتجهيز الخصوصيين أطبائهم باستخدام

الصحي، التأمين صندوق في المناجم عمال ساهم كما لهم، ذلــك، مقابل في األربــاح من بنصيب العمل أصحاب وساهم

غير أو الخاضعين، العمال لتغطية أخرى صناديق هناك وكان

ــ 67 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــريعة في التع ــالمية الش ــانون اإلس والق(.51: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

(.223: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 68 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــتي التمويل لصــناديق الخاضــعين إحــدى لتكــون وجــدت ال

. (69) الداعمة الرئيسية الصناديق : بروسيا في الصحي التأمين

ــات عشر الســادس القرن في بروسيا في بدأت جمعي أنظمة عن عبــارة وكــانت بروســيا في الفحم منــاجم لعمال

في نجحت وقد النابشــتين، أشــهرها ومن تعاونية اقتصــاديةــال حق في مطالبتها ــول في العم ــاني عالج على الحص مج

وانتقل المــرض، حالة في شــهرين مــدة طيلة األجــور ودفع. (70) م1854 عام أللمانيا بعد فيما النظام هذا

ــرن أوائل في ــدار تم عشر التاسع الق ــوانين إص في ق والمســتخدمين المنــاجم لعمــال الخــدمات لتنظيم بروســيا

يسمح قانون صدور تم م1848 عام ثورات وبعد المدنيين،ــديات ــار للبل ــال بإجب الخدمة بصــناديق االلتحــاق على العم

عــام وفي طبية، خدمات على للحصول التعاونية االجتماعية نصف من أكـــثر وحـــدها بروســـيا في يوجد كـــان م1868 ) صــندوق آالف أربعة من أكــثر لحوالي منتمين عضو مليون

71) . : والنرويج النمسا في الصحي التأمين

نظــام النمسا أقرت حيث م1887 عام في العمل بدأــأثرة اإلجبـــاري الصـــحي التـــأمين األوروبية بالتجـــارب متـ الصــحي التأمين توسع العشرين القرن بداية وفي السابقة، ضد مسـمى: التــأمين تحت الصـناعية الـدول أكـثر ليشـملــبيق النرويجية الحكومة قامت وقد "، واألمومة المرض بتط

ذوي العمــال به أجــبر وقد1902 عــام الصــحي التــأمين من مســاهمات مع الصــحي التــأمين على البسيطة الدخول. (72) العمل صاحب

التأمين ( ،18: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 69(.228: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي

(.223: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 70(.19: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 71(21 ،20: ) السابق : المصدر ( انظر ?) 72

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : السويد في الصحي التأمين

1890 عــام الســويد في االجتماعي التأمين تشريع بدأ ثم م،1901 عــام المهنية اإلصــابة ضد تشــريع ذلك وتال م،

مظلة وتغطي م،1913 عـــام التقاعد معاشـــات تشـــريع التأمين ويعتــبر ومقيمين، مواطــنين من السكان جميع حاليا التأمين واألطفــال آلبــاء خدمات ويوجه الجميع، على إجباريا

ويهدف واألرامل، السن وكبار بالعجز والمصابين والمرضى النظام المختلفة الفــترات بين الــثروة توزيع إعادة إلى أيضا

الــدخل مع تتناسب مبــالغ دفع طريق عن األفــراد حيــاة في والعجز والحــوادث المــرض نتيجة الدخل انقطاع حاالت في

السن. كبر أو األمومة وإجازاتــدأ على النظـــام هـــذا ويعتمد قبل من المشـــاركة مبـ

الـــتي للخدمة التكلفة % من20 يـــدفعون الـــذين المرضى الخاص للقطاع الذهاب وبإمكانه الحكومة، من عليها يحصلبنفسه. بالكامل تكاليفها وتحمل

الدولة ميزانية ومن الضــرائب من النظــام تمويل ويتم. (73) التكلفة % من20ب المريض مشاركة إلى إضافة : فرنسا في الصحي التأمين

ــحي النظام يعتبر المتقدمة األنظمة من الفرنسي الص 2000 عــام العالمية الصحة منظمة تقرير ففي العالم، في

إتاحة وأكثرها صــحية خــدمات أفضل فرنسا لــدى أن أفاد م العــالم، مســتوى على الرابع ويعتــبر للفــرد تكلفة بمتوسط يتعلق فيما العالم مستوى على األول المركز على وحصلتالصحي. النظام بفعالية

مصـــلحة لضـــمان الحكومة قبل من فيـــدار إدارته أما الضـــمان هيئة خالل من بالمركزية إدارته وتتسم الســـكان،

ــوزارة ويرتبط االجتمــاعي، والتكافل االجتماعية الشــؤون بــاعي ــ ــور في االجتم ــ ــحة وزارة وعلى التمويل أم ــ في الص

اإلدارية. النواحي عبدالله د.أحمد ، التأمين وأساسيات األخطار لمفهوم : مدخل ( انظر ?ـ) 73

،374: ) قمحاوي : ) والــتركي د.الحيــدر ، التعاوني الصحي التأمين نظام ـ( 57.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net وهي: مباديء، ثالثة على النظام ويعتمد

المخاطر يغطي حكومي نظام خالل من التغطية عمومية.1والتعويضات.

للمريض. االختيار وحرية الرعاية ( 74) متاحية.2ــاون.3 يتعلق فيما والخــاص الحكــومي القطــاعين بين التع

الصحية. الخدمات وتمويل بالمستشفياتــار النظــام: حرية ممــيزات أهم ومن للمســتفيد االختي

وحــتى وأطيافهم بأنواعهم لألطباء الذهاب في حدود وبدون واألسنان، والعيون والوالدة النفسي والطبيب الصينية، اإلبر

تحويل. بدون الخاص للقطاع الذهاب بلــويم والخاصة العامة المستشــفيات خالل من يتم والتن

فيهــا، األسرة أعداد % من64 على الحكومة تستحوذ والتيــي، الباطني الطب على الحكومية وتركز تركز بينما والنفس

تم م1996 عـــام وفي والتوليـــد، الجراحـــات على الخاصة بين المتاحة اإلمكانـــــات لتوزيع محلية هيئـــــات إنشـــــاء

المستشفيات. تعويضه ويتم الرســوم المــريض يدفع النظام هذا وفي

في المــريض مشــاركة مبادئه ومن االجتماعي، الضمان من تكميلي تأمين الشركات بعض وتقدم %،11 بنسبة التكلفة في التكلفة بقية الشــركات هــذه ( وتغطي وخاصة )تعاونية

% من87 خــدماتها من ويســتفيد التكلفــة، % من12 حدودالسكان. والرعاية المستشــفى وخــدمات الوقائية الخدمات أما

الحكومي. النظام من بالكامل تعويضها فيتم األمد طويلةــادات في الرعاية أما ــتي الخاصة العيـ ــوفر الـ رعاية تـ

يـــدفع كما جزئيـــا، رســـومها عن التعـــويض فيتم متخصصةاألدوية. قيمة الضمان

خالل من اإللــزامي الوطــني الصــحي التــأمين ويمــولــاهمة ــاهمات العمل أربـــاب مسـ العامة االجتماعية والمســـاع ــرواتب، من القليل واالقتط ــام ويغطي ال ــحي النظ الص

لإلتاحة نسبة التأمين قانون في المؤلفين بعض من مستخدم ( مصطلح ?) 74منها. المفعول واسم

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net %78 منها الحكــومي القطــاع ويمثل الســكان، جميع حاليــا

. (75) التمويل من أنشـــيء فقد فرنسا في الصـــحي النظـــام تـــاريخ أما عشر، الخامس القرن في المسنين البحرية لرجال صندوق عشــر، الســادس القرن منذ فيها التبادلية الجمعيات وبدأت

ــرت ثم ــات انتشـ ــدول بعض في اإلعانة جمعيـ األوروبية الـــأثير واألمريكية ــورة بت وهــذه م،1789 عــام الفرنســية الث ألعضــائها المعونة تقــدم الجمعيات العجز حــاالت في ماديــا اشــتراكات من أموالها وتتكــون والمــوت، والفقر والمــرض

أهم ومن الدولــة، ومنح الهبــات ومن إليها، المنتمين األفراد التبادلية اإلعانة جمعية فرنسا في الجمعيــــــــات هــــــــذه

ــية، ــاولت وقد الفرنسـ ــات حـ ــية التبادلية الجمعيـ الفرنسـ ومنعه طاقتهــا، فــوق كــان لكنه للشيخوخة التأمين تأسيس

ــانون ــام الفرنسي القـ ــيز ثم م،1850 عـ نهاية في لها أجـــرن ــوم أن عشر التاسع الق ــأمين تق ــادلي بالت ــاالت التب لح

دولة أول فرنسا وتعتـــبر واألمـــراض، واإلصـــابات المـــوت 1776 عـام أقرته فقد الرسمي التقاعد بنظام تأخذ أوروبية

م1790 عــام في الفرنســية الثــورة وأقرته للعســكريين م،. (76) الموظفين لجميع

قـــانون بإصـــدار فرنسا قـــامت م،1928 عـــام وفي م،1930 عــام في إال التنفيذ يتم لم ولكن الصــحي التأمينــان ــأمين وك ــارة الفرنسي الصــحي الت من مجموعة عن عب

ــات ــتي التعاونية الجمعيـ ــانت الـ ــدة كـ ــدور قبل متواجـ صـــاديء القــانون.وفي ذات لمجموعــات التــأمين كــان األمر ب

إدارة قـــامت الثانية العالمية الحـــرب وبعد مشـــتركة، مهنــروع بتمويل االجتماعي الضمان جميع لتغطية للحكومة مش

وصل أن إلى التطــوير في النظــام واســتمر. (77) المواطنيناألخرى. الدول على المتفوق الحالي وضعه

( .55: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين : نظام ( انظر ?) 75(.221: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 76 عبدالله د.أحمد ، التأمين وأساسيات األخطار لمفهوم : مدخل ( انظر ?ـ) 77

(.21: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي التأمين ( ،374: ) قمحاوي www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : سنغافورة في الصحي التأمين

وهما: سنغافورة في التأمين من نوعان يوجد جميع على يطبق إجبــاري تــأمين الطــبي: وهو االدخــار.1

ويتم الصــغيرة، األعمــال أصــحاب ذلك في بما العــاملين وتوضع الشــهرية، رواتبهم من مئوية نســبة استقطاع فيه العامل إال منه يستفيد ال الطبي لالدخار خاص حساب في

و سنة،35 من أقل هم % لمن6 والنسبة أسرته، وأفراد األعمــال أصــحاب ويدفع سنة،45 من أكبر هم % لمن8

ــغيرة ــ ــهري، دخلهم % من6 الص ــ ــاب ويعفى الش ــ حســدة يدر حين في الضرائب، من الطبي االدخار ســنوية فائ

الطبيــة، النفقــات لتغطية الحســاب ويســتخدم لصــاحبه،الرصيد. من االستفادة يمكنها أسرته وكذلك

االختيــاري المساند التأمين من نوع الطبية: وهي الحماية.2ــراض من للحماية ــاوية الطبيعة ذات األم والتكلفة المأس

المواطـــــنين قبل من اســـــتخدامه ويمكن الباهضـــــة، المشــتركين، من أسرهم، وأفراد دائمة بصفة والمقيمين

12 فهي الســن، على وتعتمد يسيرة أقساطه بأن ويتميز ســنة30 من أقل هم لمن الســنة في ســنغافوري دوالرا

132 إلى العناية ويغطي الســن، لكبــار الســنة في دوالرا %،80 حــدود في ونحوها الجراحية والعمليــات المركــزة

ــراض يغطي ال ولكنه ــة، األم ــدز وال الخلقي ــان اإلي واإلدم. (78) العقلية واألمراض

: اليابان في الصحي التأمين م،1905 عــام مــرة أول التــأمين ظهر اليابــان وفي

تعاونيــة، بمنفعة أعضــاءها تغطي أن جمعية حــاولت عنــدما كـان الـذين لتغطية م،1927 عــام صحي قانون أول وصدر

لعام المناجم وقانون م،1905 لعام المصنع قانون يغطيهم والعامل العمل صــــاحب من كــــل كــــان حيث م،1911

اقــتراح وتم بالتســاوي، الصحي للتأمين الدفع في يشتركان عبدالله د.أحمد ، التأمين وأساسيات األخطار لمفهوم : مدخل ( انظر ?ـ) 78

،378: ) قمحاوي : ) والــتركي د.الحيــدر ، التعاوني الصحي التأمين نظام ـ( 77.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــديل وتم م،1957 عام الشامل الصحي التأمين تغطية التع

الوطــني الصــحي التــأمين قــانون فنشأ م،1958 عام عليهــامل ــذي ( 79) الشـ ــام أقر والـ ــمل م1961 عـ جميع ليشـالسكان.

للتأمين: رئيسية أنواع ثالثة ويوجدــوع ــأمين الن خــدمات ويقــدم المجتمــع، قبل من المــدار الت

ــأمين ــاملين الت ــركات في للع ــيرة الش ــرهم، الكب كما وأس يشمل في للعــاملين خدماته يقدم التبادلي التأمين من نوعاخدمية. تأمين منظمات بواسطة العام القطاع وتقــدم الحكومــة، قبل من المــدار الصــحي التــأمين النــوع

الصغيرة. الشركات في للعاملين خدماته غـــير من الخاصة األعمـــال أصـــحاب على التـــأمين النـــوع

والمقاعدين. الحكومة في العاملين يعتــبر السـابقة األنظمة أحد في والدخول لكل إجباريــا

فرد.ــام وفي ــ ــبة انخفضت1972 ع ــ ــاركة نس ــ في المشــة، ــبح التكلف ــار وأص ــدمات التمتع في الحق السن لكب بالخ العالج للمرضى ويمكن مشــاركة، نسب دفع بدون المغطاة

في األطفــال ويحظى يختارونها، عيادة أو مستشفى أي فيمجانية. صحية برعاية العمر من األولى السنة

ــزء ويقتطع ــ ــدى ال بما الموظف راتب من ج ــ %8 يتع ويعــاني البالد، في واألدوية الخــدمات تســعير وتم للتــأمين،ــدد من النظــام ــدد المشــاكل من ع ــاره ته ــدم مثل بانهي ع. (80) التضخم لنسب األسعار مواكبة : المتحدة الواليات في الصحي التأمين

ــال في المتأخرة الدول من المتحدة الواليات تعتبر مج الصــحية، المؤشــرات خالل من ذلك يتــبين الصحية، الرعاية

ــدان تنفق حيث ــ ــرى بل ــ ذلك ومع أمريكا تنفقه مما أقل أخ عبدالله د.أحمد ، التأمين وأساسيات األخطار لمفهوم : مدخل ( انظر ?ـ) 79

(.20: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي التأمين ( ،373: ) قمحاوي عبدالله د.أحمد ، التأمين وأساسيات األخطار لمفهوم : مدخل ( انظر ?ـ) 80

،375: ) قمحاوي : ) والــتركي د.الحيــدر ، التعاوني الصحي التأمين نظام ـ( 59.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net أقل ومعــدالت أفضل خــدمات على فيها المواطنون يحصل الوالدة، عند الحياة لمتوسط أعلى وتوقعات الرضع لوفيات المتــدني الصــحية الخــدمات لمســتوى األسباب هذه وتعزى

ــاع مع ــاليف ارتف ــورة العالج تك ــوج جعل مما مخيفة بص أح أكثرهم لها الناس ــنون وهم الخدمات هذه من حرمانا المس

والفقراء. لنظــام أمريكا الفتقــار هــذا في الــرئيس السبب ويعود

الصــناعية الــدول في موجــود هو كما وطــني صــحي تــأمينــا، األوروبية ــاول وقد وغيره ــون بيل ح ــني كلينت مشــروع تبــأمين ــ ــحي ت ــ ــني ص ــ ــوفر وط ــ ــحية الرعاية ي ــ لجميع الص

األمــريكي، الكــونجرس في تمريــره تعثر ولكنه المواطنين،المتنفعة. الكبرى الشركات من بضغط ولعله

ــا ــبة أمريكا تعتمد وحالي 96 بنس ــا الرعاية من % تقريب % من5 و م،1980 عـــام الخـــاص القطـــاع على الصـــحية وخـــاص محـــدود لكنه م1990 عـــام الحكـــومي القطـــاعومنها: محددة، بشرائح

ــنة65 فوق السن لكبار الصحية الرعاية برنامج.1 وذوي سالخطير. العجز

القادرين. وغير الفقراء لرعاية الطبية المساعدة برنامج.2 يــوفر حيث المتقاعــدين من القــدامى المحــاربين برنامج.3

الخدمة. لهم تقدم مستشفيات لهم مســتوى على الصــحي للتــأمين قــانون اختيــار تم وقد والفقراء، الشيخوخة برامج مثل معينة لمجموعات فيدرالي

االجتمــاعي الضمان قانون في تعديالت خالل من ذلك وكان الحــاالت لتشــمل التأمينية التغطية وامتــدت م1965 لعــام

ــأخرة والحاالت المعاقين من الصعبة الكلى مرضى من المت (81) .

على الحفــاظ منظمــات في النــاس من كثــير ويشاركHealth) الصـــحة maintenance organizationsهـــذه تقـــدم ( حيث

مخفضة بأســعار للمشــتركين شــاملة خــدمات المنظمــاتــددة ــبقا، ومحـ ــتراك خالل من أو مسـ ــات في االشـ منظمـ

(28 ،24-22: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 81وتصرف. باختصار

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net Preferred) المفضلة الرعاية provider organizations تمنح ( والــتي

الخدمات مقدمي من عدد بين لالختيار الفرصة المشتركينمخفضة. وبأسعار الخدمة مقابل في الدفع ويكون

هـــذه في االشـــتراك تســـتطع لم شـــريحة وهنـــاكــات وصل وقد الصــحية، الخدمة من محرومة وبقية المنظم

ــددها ــثر عـ ــون35 من ألكـ ــدون مليـ من مالية حماية أي بـ الــرغم على تأمينية تغطية وبــدون الصــحية الرعاية تكــاليف

أمريكا في العالج وتقنيــات األجهــزة في العلمي التقــدم من. (82) أخرى بدول مقارنة فيها متراجعة الرعاية لكن

تعــاوني تــأمين شــركة أول أن المــؤرخين بعض ويذكر بنيــامين فــرانكلين يد على م1752 عــام أمريكا في كــانتــعار تحت ــد( حيث )اليد ش ــاطها زاولت بالي ــال في نش مج

. (83) الحريق على التأمينــات في الصحية الخدمات تغطية بدء تأريخ ويعود الوالي

بتأســيس الكونجرس بدأ عندما م،1798 عام إلى المتحدة من إجبــاري اقتطــاع يتم وكــان البحرية، مستشفى خدمات البداية وفي لهم، طبية خدمات تقديم مقابل البحارة رواتب المــالي الدخل فقد ضد بالحماية تقوم التأمين بوليصة كانت

وكــانت الطبيــة، الخــدمات تغطية من أكــثر الحوادث بسببــتي بوليصة أول ــركة حررتها الـ ــأمين شـ ــرانكلين" للتـ " فـ

قسط وكـــان م،1850 عـــام ماساشـــوتيز بوالية الصـــحيــأمين 15 بالبوليصة الت ــدفع ســنتا دوالر200 مبلغ مقابلها ي الحديدية الســكة قطــارات حوادث في اإلصابة عند أمريكي

ــواخر، ــانت وإذا والبـ ــادث نتيجة كـ ــدفع الكلي العجز الحـ تـ أدخلت م،1863 عــــــــام وفي دوالر،400 مبلغ البوليصةــأمين، مجال المسافرين على التأمين شركات ــان الت لها وك المؤمــنين من العديد وظهر الحــوادث، ضد التــأمين تطــوير

األعــوام وخالل مماثلة، بتطبيقات وقاموا قليلة، سنوات بعد

عبدالله د.أحمد ، التأمين وأساسيات األخطار لمفهوم : مدخل ( انظر ?ـ) 82،373: ) قمحاوي : ) والــتركي د.الحيــدر ، التعاوني الصحي التأمين نظام ـ(

50. )ــ 83 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــريعة في التع ــالمية الش ــانون اإلس والق

(.52: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net متعــددة بصناعات شركات قامت م،1880 إلى– م1870

الحديدية الســـكك وطـــرق واألخشـــاب المنـــاجم تشـــمل خطة أول الطبيــة.وكــانت الخــدمات تغطي خطط بتأسيس

وايــومي والية تاكوما في ويســترن عيــادة في النوع هذا من العيــادات وكانت أعضاؤها يحتاجها التي الخدمات تقديم في

ــدفع ت ــا ــاء، شــهرية أتعاب واشــنطن أنحــاء جميع وفي لألطب لمجموعـات مماثلة عيــادة عشـرين تأسـيس تم وأوريجـون

الحــوادث ضد للعمــال الطبية الرعاية بتقــديم تقوم صناعية من الكثــير يــرى عــام الشائعة.وبشكل واألمراض الصناعية

كان الصحي التأمين أن المؤرخين الصــناعي بــالنمو مرتبطاــركة قامت م،1899 مارس وفي المتحدة، الواليات في ش

نــوع من صــحية خطة بتقــديم الحيــاة على " للتــأمين " إيتنا " الخســارة ضد تغطية مع التأمين بتقديم قاموا حيث جديد،

جميع بســبب يكون والذي المؤقت الكلي العجز عن الناتجة الكحول وإدمان التناسلية واألمراض السل عدا ما األمراض

". النفسية واألمراض بوضع وارد مونتجمري شركة قامت م1910 عام وفي

الناتجة المالية الخسارة من حمايتهم أجل من لعمالها خطة بوليصة كــأول إليها ينظر كــان حيث اإلصــابة أو المرض عن

بتحرير وقــام المتحــدة، الواليــات في جماعية صــحي تأمين نيويــورك، في والحوادث لضمان لندن شركة البوليصة هذه

ــادل أسبوعية منافع تقدم البوليصة وكانت ــراتب نصف تع ال أو مـــرض بســـبب العمل عن عجـــزه حالة في األســـبوعي

ولم للعامل مباشــرة المنــافع تــدفع الشــركة وكانت إصابة، كــان وقد الطبيــة، للخــدمات مدفوعات رد بنظام تقوم تكن

ــيس ــأمين مجموعة تأس ــحي الت ــات البداية في الص بالواليــدة ــدايات في المتحـ ــرين القـــرن بـ ــتجابة العشـ للنمو اسـ ضــمن يعملــون للــذين كــانت واألغلبية البالد، في الصــناعي

اتحـــادات حققته ما بســبب كــان كما كبـــيرة، مجموعـــاتــحاب ــادات العمل أص ــال واتح لألشــخاص حمايتها من العم

تنتج أن يمكن التي المتوقعة غير الخسائر ضد يعملون الذيالمفاجيء. العجز أو الموت عن

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــانت ــاك وك ــالب المهنة أهل من معارضة هن ــدفع تط ب

وأخــذت ثالث، طرف موقفــا الواليــات في خطــيرا سياســيا عديـدة محـاوالت وبعد العشـرينيات في ةاألمريكيـ المتحدة

ضــيقة حــدود في ولكن اإلجبــاري الصحي التأمين إدخال تم. (84) م1966 عام السن لكبار والطبية الصحية للرعاية

تحمل في الدولة دور أهمية تــــبين األمريكية والتجربة وعدم شامل، وطني صحي تأمين نظام وضع في مسئوليتها

منفردا. الخاص للقطاع تركه : كندا في الصحي التأمين

مســتوى على األفضل كندا في الصحية الخدمات تعتبر 1979 عام الموضوع حول الصادرة التقارير أحد في العالم

ــدأ حيث ســنة،45 قرابة تطوره مرحلة أخذت وقد م، في بــام أنشــأت حيث ساسكاتشــوان، مقاطعة في م،1947 ع

في التنــويم نفقــات لتغطية صــحي تــأمين نظــام المقاطعة خـــدمات تـــأمين تشـــريع فتم تطـــور ثم المستشـــفيات النظــام وانتشر الفدرالية الحكومة قبل من المستشــفيات

نظـــام صـــدر م1968 عـــام وفي المقاطعـــات، كل فيــام وفي الفدرالية، الحكومة من الصحية الخدمات 1984 ع

المستشــفيات على مالية غرامــات يفــرض قــانون صــدر م للمحاســبة الموضــوعية بالمعــايير الملــتزمين غــير واألطباء

ــدمات على ــبب المقدمة الخـ ــذر ما بسـ تقرير بعض منه حـ األطباء من الصحية الخدمة على العالية الفواتير حول دولي

. (85) والمستشفيات عام الشامل الصحي للتأمين كندا في تأمين أول وكان

الخــدمات، مــوظفي من كبــير عــدد لتواجد نتيجة م،1919 ) الصــحية األمــراض اكتشــافات في التوسع بســبب وكــذلك

86) . (28 ،24-22: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 84

وتصرف. باختصار عبدالله د.أحمد ، التأمين وأساسيات األخطار لمفهوم : مدخل ( انظر ?ـ) 85

،373: ) قمحاوي : ) والــتركي د.الحيــدر ، التعاوني الصحي التأمين نظام ـ( 52. )

(.28 ،24-22: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 86 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــاديء خمسة على الكندي الصحي القانون ويشتمل مب

وهي: األساسية، األعمدة بمثابة تعتبر المتاحة الصـــحية الخـــدمات جميع توفـــيرالعموميــة:.1

محددة. وبشروط عليهم المؤمن السكان لجميع المــؤمن الصــحية الخــدمات جميع تقــديم الشمولية:.2

األســنان وأطبــاء الطبيون الممارسون يوفرها التي عليهااألخرى. الصحية والخدمات

ــاء خدمات إلى الوصول إمكانية توفير المتاحية:.3 األطب أســاس على التحيز أو مالية حواجز بدون والمستشفيات

الصحي. الوضع أو العمر أو الدخلــة:.4 ــمانالتجوالي ــاب عند التغطية ض ــواطن غي من الم

البالد. أرجاء في سفره أو إقامته مكان حكــومي جهــاز بواســطة النظام تفعيلالعامة: اإلدارة.5

ربحي. غير أساس وعلى المحلية الحكومة تحددهــيز ويتم ــا ــذا أيض ــام ه الالمركزية إلى يتوجه بأنه النظ

النظام تسيير في والمقاطعات الفدرالية الحكومة وتشارك الدولة ميزانية من ويمــول للطــرفين، محــددة أعمــال وفق

ــرائب، ومن العامة ــتفيد الض ــار حرية وللمس ــبيب اختي الط المفوضة الحكومية الوكالة قبل من له الدفع ويتم المعالج،

ــذلك ــاس على ب ــوم أس تســعيرة وفق الخدمة مقابل الرسالمحلية. الحكومة مع عليها يتفاوض

: النامية الدول في الصحي التأمينــاريخي التطــور إن ــأمين الت ــاري الصــحي للت في اإلجب

الــتي الوقــائع ولكن عــام، بشكل معروف غير النامية الدول الخمســــين خالل الالتينية أمريكا دول في حــــدثت عامــــا أخذ مضت قليلة عقود ومنذ جيد، بشكل تدوينها تم الماضية النامية البالد في اإلجبــاري الصــحي التــأمين قــوانين تشريع معظم حــدثت وقد االجتماعية، السياسات أشكال من شكال

الصحي التأمين في التطويرات الناميــة، الــدول في تدريجيا اإلجبــاري الصــحي التــأمين نظم أنشئت المثال سبيل فعلى

ــام كوبا في ــاراجوا م1979 عـ ــام ونيكـ بحيث م1982 عـــات تغطى ــارة قطاعـ ــكان من مختـ ــام خالل من السـ نظـ

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net وأصـــحاب العمـــال رواتب من المســـتقطعة االشـــتراكات

التونســية الصــحة وزارة قــامت م1960 عــام وفي العمل،ــييد ــة، البنية أغلب أو كل وإدارة بتش ــذلك التحتي معالجة وك

ــوم أن أســاس على المرضى ــأمين إدارة تق االجتمــاعي التــا، سنوي إجمالي مبلغ بدفع ــام وفي إليه طبقت م1963 ع للمصــاريف جــزئي رد نظــام ولبنــان كوريا حكومتي من كل

عليهم المؤمن األفراد بدفعها قام التي الطبية لجــدول طبقا بشــأنه التفــاوض الخدمة" تم مقابل " أتعاب واتفق رســميا

العامة الخــدمات ومقــدمي الصــحي التأمين إدارة بين عليهوالخاصة.ــاريخي العــالمي المــؤتمر عقد م1978 عــام وفي الت

ــول ــحية الرعاية ح ــاد أتا– في) ألما الص ــوفياتي _االتح الس للسياسة جديد لمســـــار تخطيط وضع فيه ( وتم ســـــابقاــدولي الشــعار مثل شــاملة بأهــداف الصــحية المعــروف ال م1981 عام وفي م،2000 عام " بحلول للجميع "الصحة

نشر على التشــجيع إلى تهــدف شــاملة استراتيجية وضع تمــوم ــحية الرعاية مفهـ ــواء أجل من الصـ ــاليف احتـ في التكـ كـان حيث تمويلهــا، كيفية وكذلك والطبية الصحية الخدمات

التــأمين لنظــام مشــابهة نظم تطــبيق المقترحــات تلك من الصحي.

ــذا وعلى ــ ــاس ه ــ ــامت األس ــ ــدول أغلب ق ــ النامية ال في المقــررة والسياســات األهــداف على الكامل بالتصديق

وتهيئة المــوارد لتوفــير كبــيرة مجهــودات بــذل وتم ألما-أتا،األهداف. تلك لتحقيق المطلوبة الظروفــات من كثير أجبرت المنطلق هذا ومن للبحث الحكوم

ــوارد عن ــافية مـ ــحية، الرعاية لتمويل إضـ ــذا الصـ تم وهكـ برنــامج شــكل في اإلجبــاري الصــحي التــأمين على التعرفــذا في الواعدة االختيارات أحد أنه على االجتماعي ضمان ه

اإلدارات بواســـطة الفكـــرة هـــذه دعم تم وقد المجـــال، بواســـطة وكـــذلك المتحـــدة، بـــاألمم المؤهلة المتخصصة

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــات ــدولي البنك مثل دولية قيادية مالية مؤسسـ ــوك الـ وبنـ

. (87) اإلقليمية التنمية– االجتمــاعي التــأمين تطبق الــتي الــدول عدد بلغ وقد

ــأمين ومنه ــحي الت ــام الص ــاعي- ع ــبعة م1940 االجتم س عــام وفي دولــة،58 م1949 عــام وفي دولــة، وخمســين

. (88) دولة134 م1979 عام وفي دولة،80 م1958

: اإلسالمي العالم في التأمين التــأمين يعــرف لم بصــورته اإلســالمي العــالم في عمومــا

ــوي حيث ، (89) الهجري عشر الثالث القرن في إال الحديثة ق الصناعية النهضة إبان والغرب الشرق بين التجاري االتصال

) منها المجلوبة البضــائع تــأمين طريق عن وذلك أوروبا، فيــأمين وأما ، (90 إال يعــرف فلم الصــحي الت ــأخرا مت ــدا في ج

الحديث. العصرــدم ــالمي الفقه في نص وأق ــرض اإلس ــورة تع من لص

ذكر حيث– الله -رحمه مالك اإلمام عن ورد ما التأمين صور مســألة الغــرر بيع عن كالمه أثنــاء فياللــه- رحمه– البــاجيــورة توافق ــور من ص ــأمين ص ــاة على الت ــرف الحي في تع

عمــري براتب البقاء لحال "بالتأمين القانون علماء اصطالح مبلغ نظــير الحيــاة لمــدى إيــراد بدفع المؤمن يتعهد أن وهو

( ومن ) مسألةالباجي: قال". المستأمن له يدفعه متجمدروى:حياته عليه ينفق أن على داره رجل إلى دفع ابن

وقــال وقــع، إن أفســخه وال ذلك، أحب ال أشهب عن الموازــبغ ــرام؛ هو أص ــة، حياته ألن ح ــخ، مجهول ــال ويفس ابن وق

حياته عليه ينفق أن على قـال إذا يجــوز ال مالك عن القاسم" ) (91) .

( باختصار30: ) سعيد بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 87وتصرف.

(.242: ) محمود آل د.عبداللطيف ، االجتماعي : التأمين ( انظر ?) 88(.17: ) فيغو أحمد د.عبدالسالم ، التأمين : عقد ( انظر ?) 89( .23: ) للزرقا التأمين : نظام ( انظر ?) 90 .(440 /3: ) الموطأ شرح المنتقى( ?) 91

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net في عــرف الحيــاة على التــأمين فكــرة أن يعــني وهــذا

في أي هـ،150 الهجــري الثــاني القرن منتصف الوقت ذلك م.750 حدود في الميالدي الثامن القرن منتصف

أن مالــك: ولو قال: وقــالنصه: " ما المدونة في وورد فلم حياتــه، عليه ينفق أن على بــدار رجل على تصــدق رجال أنفق ما يغــرم عليه أنفق الــذي أن سنين، بعد إال بذلك يعلم

يقاصه وال لــه، فهو الــدار قبض الــذي اســتغل وما عليــه، فصــار للــدار ضــامنا كــان ألنه ذلك؛ من بشيء الدار صاحب مالك قــول القاســم: وتفســير ابن بالضــمان.قــال له الكراء

( 92) . " الفاسد البيع بمنزلة هي إنما ههنا، الصدقة في

بــدار رجل على تصــدق ومن: "المدونة تهــذيب وفي للمتصـدق والغلة فاسـد، بيع فهذا حياته، عليه ينفق أن على

. (93) " الدار ويرد أنفق بما ويرجع ضمانه، في ألنها عليه، مســألتين: األولى هنا فــإنقــال: " واإلكليل التــاج وفي

ــه، عليه ينفق أن على دارا باعه إذا ــألة حيات إذا الثانية المســذا ابن حياته.قال عليه ينفق أن على إياها أسكنه يونس: فه

. (94) " فاسد كراء الحيــاة بمــدة العلم بعدم الغرر على صراحة نصوا وقد

بيع المراد نأل اإلجارة )وكبيعه( يشملالدردير: " قال حيث )بالنفقة غيرها أو دارا ســلعة البائع بيع أي المنفعة أو الذات

علم لعـدم للغــرر فاسد )حياتــه( فإنه البـائع على عليــه( أي ".أنفق( ما )بقيمة البائع على )ورجع( المشتري الحياة مدة

(95 )

ــذا منهاو ــذي النص ه ــدي عن ورد ال ــال: حيث الزبي قــده ــ ــمن أن فاس ــ ــير يض ــ , تلف قد يكبقيم وجب قد ما بغ

, مكرها , أو كالمصادرة رأسا واجب بغير يضمن أن وباطله الضرير: " الدكتور قال (،96) يسرق." أو يغرق ما ضمنت أو

ــأمين البحري، التأمين أن على يدل وهو ال الســرقة من والت

.(4494 /14: ) المدونة( ?) 92.(342 /3: ) المدونة تهذيب( ?) 93(.363 /4): خليل لمختصر واإلكليل التاج( ?) 94.(57 /5: ) الدردير للشيخ الكبير الشرح( ?) 95(.5/56: ) األمصار علماء لمذاهب الجامع الزخار البحر هكتاب في( ?) 96

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net يــذكر لم المؤلف ألن األمصار، علماء جميع عند يجوز خالفــا. (97) " الحكم هذا في

كــان إذا التأمين في ورد ومما مالك عن ورد ما تعاونيــا شــارك للهول الحمل بعض طرح "إذاقال: حيث الله رحمه

طرح ما وكان متاعهم، في لهم يطرح لم من المطروح أهلــلم ــوم بثمنه ونقصه نمائه في لجميعهم وسـ ــراء يـ إن الشـ

ــتروا ــد، موضع من اشـ ــير واحـ ــانوا ألنهم محابـــاة، بغـ صـــدم أي – اختصاص عدم والعدل لهم، ما بالمطروح تحمله ع

من بــأولى أحــدهم ليس إذ بــالمطروح، أحــدهم – وحــده له (98) .جميعهم" سالمة بسبب وهو اآلخر،

في يدخل أنه على مالك قول الباحثين بعض حمل وقدــاب ــالفرد تلحق الــتي الخســائر توزيع ب من مجموعة على ب

نفس وهي ،التوزيع هــذا تــبرر رابطة في معه تجتمع النــاس. (99) التعاوني التأمين فكرة

الدالة الشــواهد ومن ــأمين على أيضــا ما التعــاوني الت يقــول "أن: وصــورته الحنفية الة" عنداالمو "والءـــب يســمى

ــول شـــخص ــيي أنت آلخر النسب مجهـ ــني تعقل ولـ إذا عـ  يقــول: "وليتــك مت. فيقــول: قبلت" أو إذا وترثني جنيت، (100) قبلت". فيقول

ــواهد ومن الش ــا ــتي أيض ــلح ال تص ــتندا للتــأمين مس حصــلت حادثة وهي الحاكــة، مع الــبز تجــار قضية التعاوني،

اتفقوا التجار هؤالء أن خالصتها: سال مدينة في المغرب فيــلعة، منهم واحد أي اشترى إذا أنهم على بينهم فيما عليه س

يضع أن أي على بها ليســتعينوا بــه، يثقــون رجل عند درهمــا التكافل صـــور من صـــورة وهي أحـــدهم، يصـــيب غـــرم

ــاعي، ــال هو كما االجتم ــات في الح ــتي التعاونية الجمعي ال

ــ 97 ــأمين ( انظر ?) ــويم : الت ــيرة : تق د.محمد ، والتطبيقية النظرية المس اإلســالمي لإلقتصــاد الثــالث العالمي المؤتمر أبحاث ضمن ، الضرير الصديق(.5/3: )بمكة القرى أم بجامعة

(.4/26): لقرافيل الفروق( ?) 98.[212ص التأمين بلتاجي: عقد ]محمد( ?) 99

بلتاجي: محمد ، التأمين عقد. 126-125 ص6ج عابدين ابن ]حاشية( ?) 100.[.211ص

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net بعضهم ليعينوا بينهم فيما الناس بعض عليها يتفق عند بعضا

. (101) الحاجة الجاهلية في العـــرب أن ذكر الله رحمه خلـــدون وابن

أن وذكر التعاوني التأمين يعرفون كانوا ــا رحلتهم في قريشــانوا والصيف الشتاء رحلة إذا أنه على بينهم فيما يتفقــون ك تعويضه في يشــتركون فــإنهم منهم واحد بعير أو جمل نفق منهم واحد أي أن على يتفقــون بل تلك تجــارتهم أربــاح من

بينهم فيما فــإنهم الرحلة تلك في يــربح ولم تجارته كســدت يسد ما ويعطونه الخســارة هــذه ويتحملون يتقاسمون أيضا

منذ معــروف التعــاوني التــأمين أن على يــدل فهذا خسارته. (102) القدم

ــرض من أوائل ومن ــأمين تعـ ــراحة للتـ العصر في صـــدين ابن العالمة األخير ــ1252 )ت الحنفي عاب ( م1836 هـ

ــود ــام )المول ــ1198 ع ــال حيث م(،1784 الموافق هـ " قــار يفعله فيما مهم مطلب ســوكرة يســمى ما دفع من التج

ــاه وبما المــركب في هلك ما الحــربي وتضــمين يظهر قررن العــادة جــرت أنه زماننا: وهو في عنه السؤال كثر ما جواب

أجرتــه، له يــدفعون حربي من مركبا استأجروا إذا التجار أن بالده، في مقيم حــربي لرجل معلوما مــاال أيضا ويــدفعون

المــال من هلك مهما أنه على المــال: ســوكرة ذلك يســمى فــذلك غــيره، أو نهب أو غــرق أو بحــرق المــركب في الذي

ــامن الرجل ــذه ما بمقابلة له ضـ ــل وله منهم، يأخـ عنه وكيـ بــإذن اإلســالمية الســواحل بالد في يقيم دارنا في مســتأمن

ــلطان ــار من يقبض الس ــال التج ــوكرة م من هلك وإذا الس بدله للتجــار المســتأمن ذلك يــؤدي شــيء البحر في مــالهم. (103 ) ."تماما

تــأمين شــركة أول الســودانية التــأمين شــركة وتعتــبرــاوني ــالمية تعـ ــتي إسـ ــأها والـ ــالمي فيصل بنك أنشـ اإلسـ

بلتاجي: ص محمد ، التأمين عقد.310-308 ص4ج السامي ]الفكر( ?) 101105].

التأمين عقد ـ( ،74: ) السعود أبو د.رمضان ، التأمين :أصول ( انظر ?ـ) 102ــاروة حامد د.هيثم ، الوضعي والقانون اإلسالمية الشريعة في التعاوني المص

(.60: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين ( ،74 ،48: )(.4/170): المحتار رد( ?) 103

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net شــرعية رقابة هيئة معها وأنشــيء م1979 عــام بالسودان

التــأمين بنظــام يلــزم قــرار صــدر ثم البركة شــركة تلتها ثم والرقابة اإلشــراف قــانون بعــده وصدر البلد، في اإلسالمي

. (104) م1992 عام التأمين أعمال على 100 حوالي إلى التكافلي التأمين شركات عدد ووصل

بمنطقة % منها20 توجد دولـــــة،25 في تتواجد شـــــركة حجم % من40 اإلســـالمية إيـــران جمهورية تمثلو ،الخليجماليزيا. وتليها التعاوني التأمين سوق

ــاد ويضم ــربي االتح ــأمين الع ــويته في للت 60 نحو عضــأمين شــركة ــادة ت ــأمين وإع ــارس ت ــأمين تم ــافلي الت التك

. (105) . واإلسالمي والتعاونيــالتوزيع يتعلق فيما وأما ــرافي ب التكافل لصــناعة الجغ

التالي:- النحو على فتتوزع العالم أنحاء مختلف فياألوسط. الشرق ( في56%)آسيا. شرق و جنوب ( في36%)أفريقيا. ( في7%). (106) العالم من األخرى المناطق ( في1%) : مصر في الصحي التأمين

تنظيم في أقدمها ومن العربية، الدول أكبر مصر تعتبر في مصر في التــــأمين نشــــأة تلخيص ويمكن التــــأمين،

التالية: الفقرات

ــ 104 ــأمين ( انظر ?) ــويم : الت ــيرة : تق د.محمد ، والتطبيقية النظرية المس اإلســالمي لإلقتصــاد الثــالث العالمي المؤتمر أبحاث ضمن ، الضرير الصديق،5/3: )بمكة القــرى أم بجامعة ــأمين ـ( ــأمين التجــاري الت ، اإلســالمي والت

(.226: ) مختار محمد د.نعمات ، التحــريم فتاوى جواد يمتطي التكافلي التأمين مقال : انظر ( انظر ?)ــ 105

http://www.islamonline.net/servl: الين أون إسالم موقع من سليمان انتصارet/Satellite?c=ArticleA_C&cid=1173694924018&pagename=Zone-

Arabic-Namah%2FNMALayout. األوسط الشــرق ملتقى في المــيزة محمد حســين : خطــاب ( انظر ?)ــ 106

مــارس20 الموافق االثـنين يـوم كـارلتون ريــتز – -البحــرين للتــأمين الثالث : موقع من ،2006

www.iktissad.com/files/events/mei/3/speakers/mohmad-almeeza-mei06.doc. www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net مع م1900 عام كانت للتأمين مصرية أهلية شركة أقدم.1

من فتوى مع ذلك تزامن وقد %،80 بنسبة أجنبية شراكة والذي عبده لمحمد منها وجه بسؤال أجنبية تأمين شركة ما التــأمين-حسب انتشــار على شــجع مما بــالجواز أفتى

منه-. فهموا أنها عليها يغلب تــأمين شــركة أنشــئت م1943 عام في.2

للتأمين. مصر شركة وهي مصريةــأمين شــركات فــروع وصــلت.3 عــام مصر في األجنبية الت

الشركات وبلغت فرعا، وعشرين وخمسة مائة م1955 شركة.12 منها الوطنية

ــرية شركة13 هناك كان السويس حرب قبل.4 137و مصأجنبية. تأمين شركة

إيقــاف تم مصر على الثالثي العــدوان وبســبب م5.1957 لهيئــات الهيئات باقي وحولت األجنبية الشركات تراخيص

رت محلية الشـــركات أعطيت بحيث الشـــركات ومصـــمحلية. مصرية لشركة لتتحول مهلة األجنبية

ــأميم تم م6.1961 ــركات جميع تـ ــأمين شـ دمجت ثم التـمؤممة. شركات ثالث وصارت

نشــأت التأميم أنظمة وسقوط االقتصادي االنفتاح بعد ثم.7 شــركات ذلك بعد نشــأت ثم أهليــة، تــأمين شــركات عدة

. (107) أهلية تأمين إعادةالعربية المملكة في الصحي التأمين

السعودية: ــعودية العربية المملكة في يتم ــديم الس ــدمات تق الخ الصحية ــا والمراكز الحكومية المستشــفيات خالل من مجان

كما الرئيســية، والمــدن القــرى كل في المنتشــرة الصــحية الخــاص القطاع من الصحي التأمين تقديم ذلك مع ويتزامن

نظرية ،(ــ 57: ) الســعود أبو د.رمضــان ، التــأمين : أصول ( انظر ?)ــ 107 أحمد لطفي محمد د.أحمد ، اإلسالمية والحلول العملية : المشكالت التأمين

( :38، ــأمين وأساســيات األخطــار لمفهــوم مــدخل ـ( عبدالله د.أحمد ، الت( .376: ) قمحاوي

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــركات من مجموعة خالل من ــ ــة، الش ــ ويوجد كما المرخص

عاملة. أخرى تجارية تأمين شركات العبء الســـعودية العربية المملكة في الدولة وتتحمل

ــبر ــ ــمان ميزانية من األكـ ــ ــحي الضـ ــ ــكلت حيث الصـ ــ شـــات ــ ــ ــحية للتنمية المالية المخصص ــ ــ في واالجتماعية الص

ــية الخطط ــار405.5 الخمسـ ــال، مليـ ــاك ريـ ــادة وهنـ زيـ بالــدور تضــطلع الــتي الصــحة وزارة ميزانية في مضــطردة

زيــادة كــذلك بالمملكــة، الصــحية الرعاية تقــديم في األكــبر نســبتها من للمملكة الســنوية الميزانية إجمــالي إلى قياســا

الفعلي اإلنفــاق زيــادة انعكاس %. ورغم10.2 % إلى4.1 الصحية الخدمات مستوى على كما دون ظلت أنها إال ونوعا

الكثــيرة التحــديات إلى ذلك يرجع الطمــوح. وربما مســتوى في والصــــحية االجتماعية التنمية بــــرامج تواجهها الــــتي

على مباشر بشــكل أثرت جديدة، متغيرات وظهور المملكة على العبء وزيــادة تقــديمها وطرق الصحية الخدمات وضع

الصحة. وزارة موارد المملكة في الســكاني النمو أن إلى مراقبــون ويشــير

ــنويا،3.2 يبلغ ــاهم فيما % س ــوق في النمو يس ــأمين س التــحي ــيز في الص ــوير تحف ــات التط ــحية الرعاية بقطاع الص مع ســعودي مليــون17 يقارب حالي سكان لعدد والدوائية

دوالر مليــار1.5 يبلغ حاليا الســوق حجم بــأن تقــدير وجــود 10 خالل دوالر مليــــــارات8 إلى يرتفع قد نهأو ســــــنويا،

ــأمين قطــاع ويبلغ ،القطــاع خــبراء لقــول وفقا ســنوات التالتأمين. قطاع إجمالي من المائة في21.8 الصحي فائقة عناية الصــــحية الرعاية مؤسســــات تيأول قد ودعما والتطــور النهــوض من قصيرة فترة في مكنتها كبيرا

ثالثين خالل المستشــفيات عــدد قفز حيث ونوعا، كما عامــا في مستشــفى182 إلى ه1390 عــام مستشــفى70 من

7734 من المستشــفيات في األســرة وعــدد ه1420 عــام 37358 إلى سريرا عدد زاد كما نفسها الفترة خالل سريرا

215 من الصــحية المراكز مركــزا منــاطق جميع في صــحيا

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net 1737 إلى المملكة الكثــير إلى ( باإلضــافة108صحيا) مركزا

ــادات من ــير في الخاصة الطبية والمراكز العي ــدن من كث م السكانية الزيادة بحجم تفي أن يتوقع فال ذلك ومع ،المملكة

. (109) المقيمين عدد زيادة مع (110) المملكة في والخاصة العامة المستشفيات عدد

الضـــمان تطـــبيق نحو المملكة اتجـــاه حصل هنا ومن أن شــأنه من وهــذا الســعوديين، غير على التعاوني الصحي

الغطــاء أن خاصة الخــاص الصــحي القطــاع مســاهمة يرفعــأميني ماليين5 عن يزيد ما سيشـــمل المرحلة تلك في التـ

أن عليهم. كما المــؤمن الســعوديين عدد إليهم يضاف مقيم أفــراد بين الصحي الوعي وارتفاع الحديثة، المدنية سلبيات التعاوني الصحي الضمان وجواز السعودي، المجتمع شــرعاــبر ــ ــاهم أن لها يتوقع عوامل تعت ــ ــاع في تس ــ ــداد ارتف ــ أع

التعاوني. الصحي الضمان برامج في المشتركين الميالدية الثالثينيات منذ التأمين عرفت البالد أن ورغم

للتأمين رسمي تنظيم أول أن إال البترول شركات دخول مع أن ومع ، (111) هــــ1420 عـــام في إال يظهر لم المملكة في

العربية المملكة في بــدأت الخاص الصحي التأمين ممارسة عشر خمسة تتعــدى ال وجــيزة فــترة منذ السعودية إال عامــا

عهد إلى عبــدالعزيز الملك عهد من الصحي التطور ساعاتي، عبداإلله)?(108. 28ص هـ1419 رمضان35 العدد الخليج، صحة= =مجلة فهد، الملك

العزيز الدكتور/ عبد ،إعداد الصحية الرعاية مؤسسات ودعم ( الوقف ?ـ) 109،28: ) الشثري حمود بن ، التــأمين وأساســيات األخطــار لمفهــوم مدخل ـ(

(.372: ) قمحاوي عبدالله د.أحمد الصحي التأمين نظام وتطبيق ، الطبية العناية جودة تضارب: ( انظر ?ـ) 110(.6: ) خشيم حمزة د. محمد ،

شركات : دور المملكة في التعاوني الصحي : الضمان : بحث ( انظر ?ـ) 111 للتـــأمين الســعودية الشركة عام مدير الساعاتي / عبداآلله للدكتور التأمين،ــاق ــائع ضــمن ( المنشــور )ميث ــائع وق ــأمين العلمي اللقــاء وق الصــحي ) التــوم بالمركز المنعقد اإلسالمي االقتصاد أبحاث مركز أقامه الذي ( التعاوني ي

م.9/3/2004 الموافق ، هـ18/1/1425 الثالثاء www.alukah.net

59.1%12.5%28.4%100%

1904091321

وزارة القطاع جهات أخرى الصحة

المجموع الخاص

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net سوق محفظة في األولى المرتبة يحتل أصبح حتى تطور أنه

السعودي. التأمين تـــوجت والكبـــيرة الملحوظة الســـكانية الزيـــادة ومع

ــأمين الطبية الرعاية من الحاجة لتغطية الدولة ــحي للت الص الصـحي التـأمين باعتمــاد الـوزراء مجلس من قـرار فصـدر

ــاريخ71) رقم قــرار التعــاوني ــ 27 ( بت / ــ 4 / ــ1420 هــ/ 11 الموافق ـ/ 8 من الصادرة الفتوى على بناء م1999

الصحي الضمان بنظام خاص وهو بجوازه، العلماء كبار هيئة بهدف وذلك السعودية، العربية بالمملكة للمقيمين التعاونيــير ــ ــحية الرعاية توف ــ ــير المقيمين لجميع وتنظيمها الص ــ غ

المســؤولة للجهــات التوجيه وتم المملكــة، في الســعوديين نصت وقد القــرار، هــذا وفق المجال هذا في العمل بتنظيم الضــمان وثيقة تغطي أن على النظــام من الســابعة المــادةاآلتية: األساسية الصحية الخدمات التعاوني الصحيواألدوية. العيادات، في والعالج الطبي - الكشف1 ورعاية مثـــل: التطعيمـــات، الوقائية - اإلجـــراءات2

والطفولة. األمومةــات3 عاعية المخبرية - الفحوصـ ــ ــتي والشـ تتطلبها الـالحالة. ذلك في بما المستشــــــــفيات في والعالج - اإلقامة4والعمليات. الوالدةــة، األســنان أمــراض - معالجة5 ث التقــويم عــدا ما والل

الصناعية. واألطقم نظـــام أحكـــام به تقضي بما الخـــدمات هـــذه تخل وال

والمؤسســات الشــركات تقدمه وما االجتماعيــة، التأمينــات أشــمل صحية خدمات من منسوبيها لجميع واألفراد الخاصة

النظام. هذا عليه نص مما تقــدم االجتماعية للتأمينــات العامة المؤسسة وأن كما

وفــرع المهنية المخــاطر فرع على يشتمل التأمين من نوعا من الناشــئة المخــاطر يغطي األول والفــرع التعويضــات،

ــابات ــراض العمل إص ــة، واألم ــارك المهني ــال فيه ويش عمــاع ــاص القط ــوجب الخ ــاهمة بم ــراتب % من2 تبلغ مس ال دفع على الطبية المنــافع وتشــتمل العمــل، أرباب ويتحملها

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net باإلضــافة هــذا والتنويم، الطبية والرعاية المستشفى تكلفة

ــوع إلى ــأمين من آخر ن ــدفع الت ــاالت في ي أو الكل العجز حالجزئي.

ــركات وبعض ــذهب الش ــركات ت ــأمين لش الخاصة الت الخدمات من مجموعة تقدم تأمين وثائق لعمالها وتستصدر

ــحية، ــ ــمل الص ــ ــالب في وتش ــ ــديم الغ ــ األولية الرعاية تق ولتنفيذ الحاجــة، عند والتنــويم األدوية وصــرف والفحوصات

ويتحمل خاصــة، مستشفيات مع التأمين شركات تتعاقد هذا العامل يحمل وقد الوثيقة، تكاليف العمل صاحب منها جزءا

تقـــود الشـــركات وبعض الشـــهري، االســـتقطاع خالل من لشــركات اللجــوء بــدون مستشــفيات مع مباشــرة بالتعاقد

. (112) تأمينــأمين إن الحقيقة وفي ــاوني الت ــدا التع ــبيق ب من كتط

ــاص القطاع على الملكية الموافقة تمت حيث ذلك قبل الخــأمين الوطنية لشــركةا تأســيس ــاوني، للت في الصــادر التع

ـــه17/4/1405 ( وتاريخ5)م/ رقم الملكي المرسوم شأنها (113) .

تطبيقه وبدء التعاوني الصحي الضمان نظام صدور إن بالمملكة الصــحي التــأمين لممارسة طــبيعي كتطــور يــأتي

الصـحي التـأمين اشتراكات زادت حيث عليه الطلب زيادةوــنوات خالل ــية العشر الس ــبة الماض ــيرة بنس ــارتفعت كب ف

975.3 إلى م1990 عــام ريــال مليون 62.7 من مداخيلهاــون ــال ملي ــام ري ــدرجت كما م2000 ع ــبية األهمية ت النس انتقل حيث الماضــية العشر السنوات خالل الصحي للتأمين

ــبة الرابعة المرتبة من ــالي % من4.5 بنس ــتراكات إجم اشــوق ــام الس ــواع قائمة بين األولى المرتبة إلى م1990 ع أن شــهد وقد م،2000 % عام30.6 بنسبة السوق في التأمين

الصــحي التأمين سوق ) إلى الممارســين عــدد زيــادة أيضــا في ومســجلة رسمي ترخيص دون تعمل تأمين ( شركة69

ــأمين شركة15 عددها بلغ فقد المسجلة وأما أخرى، دول ت( .49: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين : نظام ( انظر ?) 112 مجلس موقع في التعــاوني التــأمين شــركات مراقبة : نظــام ( انظر ?)ــ 113

الشورى. www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net فقط الصــــحي التــــأمين ممارسة في متخصص بعضــــها محفظتها ضــمن التــأمين من النــوع هــذا تمــارس واألخــرىــتي التأمينية ــمل الـ تشـ ــا ــرى، أنواعـ ــ أخـ ــدد أن ذكرويـ عـ

اآلن حــتى بلغ الصــحية الخــدمات مقــدمي من المعتمــدين فقط آخــرين20 اعتمــاد جــري فيما للخدمــة، مقــدما431 حصــيلة األعمــال وأصبحت ،الخدمات مقدمي من اآلن حتى

% بينما في الدول المتقدمة1التأمينية في المملكة تشكل. (114) % 12,6تشكل

في التعــاوني الصــحي الضمان نظام اشتراكات وتقدر التعــاوني الصــحي الضــمان نظــام لتطــبيق األولى المرحلة

8 – 5 بين ما أجنبي، مقيم مليون6 حوالي ستغطي والتي ســتغطي والــتي الثانية المرحلة اشــتراكات أما ريال، مليارــتى المملكة ســكان جميع ــام ح ــدر م2020 ع ــددهم ويق ع تلك تــــــتراوح أن المتوقع من نســــــمة، مليــــــون33.5

النحو هذا ريال. وعلى مليار100 – 83 بين ما االشتراكات في التعــاوني الصــحي التــأمين قطــاع إسهام يزيد أن يتوقع إلى الحــالي الــوقت % في0.6 من اإلجمالي المحلي الناتج

. (115) م2020 % عام7% و5 بين ما يتراوح ماــوزارة طــرحت وقد ــأمين نظــام لتطــبيق فكــرة ال التــحي ــفيات خصخصة في تتلخص الص مع الحكومية المستش

من مدعومة مجانية صــحي تــأمين وثيقة المواطــنين إعطاء وزارة من ميزانيته يستلم والذي التعاوني الوطني الصندوق

رفع تم وقد الصـــحة، لـــوزارة تـــدفع كـــانت والـــتي الماليةعليه. للموافقة الخبراء لشعبة المقترح

شركات : دور المملكة في التعاوني الصحي : الضمان : بحث ( انظر ?ـ) 114 للتـــأمين الســعودية الشركة عام مدير الساعاتي / عبداآلله للدكتور التأمين،ــاق ــائع ضــمن ( المنشــور )ميث ــائع وق ــأمين العلمي اللقــاء وق الصــحي ) التــوم بالمركز المنعقد اإلسالمي االقتصاد أبحاث مركز أقامه الذي ( التعاوني ي

م.9/3/2004 الموافق ، هـ18/1/1425 الثالثاء االقتصــاد على وأثره التعاوني الصحي التأمين ورقة : ملخص ( انظر ?)ــ 115

لالقتصاد المستقبلية "الرؤية ندوة م( ،2020) هـ1440 عام حتى السعودي،2002 أكتــوبر23-ــ 19 م(" الرياض2020) هـ1440 عام حتى السعودي

نظــام ، للتــأمين التعاونية الطبي تاج تأمين مدير العمير ناصر بن صالح إعداد(.49: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الوطــني الصــندوق إنشاء خالل من الدولةف عليه وبناءــاوني ــ ــات كافة تتحمل التع ــ ــنين لجميع العالج نفق ــ المواط

والمتوقع الشــامل التــأمين بوليصة بمــوجب كبــارا أو صغاراــددهم يبلغ أن ــ ــتثناء) ع ــ ــؤمن باس ــ ــحيا عليهم الم ــ في ص

لجميع التخصــيص يتم حيث مليونــا،12 )الكــبرى الشركات ويتـــولى والمحافظـــات بالمـــدن الحكومية المستشـــفيات

ــاع ــالها بعد بالكامل إدارتها الخـــاص القطـ وزارة عن انفصـ وزارة باسم النـاطق المـرغالني خالد الدكتور الصحة. وقال

على يركز الجديد الصــحي النظــام إن توضــيحه في الصــحةنقاط: ثالثــديم على اإلشــراف الصــحة وزارة مهمة تكــون أن: أوال تق

عالمية بمقــاييس المســتوى عالية وخــدمات متكاملة جودة التطعيمــات تشــمل والــتي األولية الصحة مراكز طريق عن

ــراض ــ ــال ورعاية والوقاية المزمنة واألم ــ والحوامل األطف إلى متخصص وعائلة أســرة طــبيب ألفي من بشرية بطاقةالمساندة. الفنية الكوادر جانب

ةإدار شـــــركات مجموعة أو مؤسسة ســـــتتولى ثانيـــــا:بالكامل. وتشغيلها العامة المستشفيات

الخدمات إيصال من االنتهاء فتشمل الثالثة الناحية ثالثا: أما التـــأمين شـــركات طريق عن الســـعوديين لغـــير الصـــحيةــادم، العام من بدءا صحيا للسعوديين التأميني والتطبيق الق

اإلدارة ومعهد والبلــديات والتعليم التربية منســوبي ويشمل كل حصــول:بمعــنى القطاعــات من وغيرها الصحة ووزارة

ــواطن ــأمين بوليصة على م أي في المجــاني للعالج تؤهله ت شـــراء ســـيتم حيث الخاصة أو العامة المستشـــفيات من

ــوالص ــأمين ب ــحة وزارة طريق عن الت ــبر الص ــندوق وع ص من اإلنفــاق الشــأن هــذا في يتــولى الــذي التعاوني التأمين

لـــــوزارة تعطى كـــــانت الـــــتي الميزانية في المخصصــحة ــحة وزارة وتكتفي.الص ــال بالتهيئة جهتها من الص لالنتق

ــام إلى ــدة المه ) العامة المستشــفيات تخصــيص بعد الجدي116) .

الوزارة : موقع ( انظر ?) 116http://www.moh.gov.sa/vb/showthread.php?t=2488.

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net التعاوني: الصحي التأمين أنظمة بناء الفصل

: الصحي التأمين لنظم األساسية المكونات التـــأمين ألنظمة األساســـية العناصر من عـــدد يوجد

ومنها: الصحي،السكانية. التغطية أو المستفيدة الشريحة تحديد.1الخدمة. شمولية مدى تحديد.2النظام. تكلفة تحديد.3التمويل. طرق تحديد.4اجتماعي(. أو ) خاص الخدمات تقديم طرق تحديد.5الخدمة. لمقدمي المالية المطالبات دفع طرق تحديد.6النظام. تبعية تحديد.7. (117) النظام إدارة.8

: الصحي التأمين تمويل طرقــدول تعتمد ــدة على الصــحي التمويل في ال طــرق، ع

منها:ــدم حيثالوطنيـــة: الصـــحية الخـــدمات.1 الدولة تقـ

الصحية الخدمات من النظــام ويمــول لمواطنيهــا، مجانــا في موجــود نظام وهو العامة، الضرائب أو الدولة ميزانية

الخليج. دول وبعض بريطانيا الصــحية الخــدمات تقــديم يتم وفيهالصــحي: التأمين.2

كــان ســواء الدولة به تلــزم أن بعد النظام، هذا خالل من أو تعاونيا ــال التأمين ويشمل اجتماعيا، أو تجاريا العجز ح

أنواعها. بكل الطبية التكلفة أو الصــحية المنشــآت داخل الخدمة مقابل الرسوم.3

Fee) الحكومية For service :)على األســلوب هذا ويعتمد منطقة في والمألوفة المعتادة الرسوم المريض يدفع أنه

ــاهمة الخدمة ــ ــدمات تمويل في للمس ــ ــينها، الخ ــ وتحس تضــاهي جيــدة بخــدمات ذلك مقابل في المــريض ويتمتع

الخاص. القطاع

( .44: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين : نظام ( انظر ?) 117 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net Prospective) المســتقبلية المــدفوعات نظــام.4 Payment

system:)ــالغ الشـــركة أو الدولة تـــدفع بـــأن وطريقته مبـــددة ــية حالة لكل مح مرتبطة مرض ــيا بمجموعة تشخيص

مقـــدم يتكبـــدها الـــتي التكـــاليف عن النظر بغض معينةــة، ــ ــذا ويحفز الخدمـ ــ ــام هـ ــ ــين على النظـ ــ أداء تحسـ

ــدمي المستشــفيات ــاق وتخفيض الخدمة ومق ــير اإلنف غالصحية. الرعاية تكلفة يخفض وبالتالي الضروري،

ــات.5 ــاظ منظم ــحة على الحف Health) الص maintenance

organizations:)ــيس يتم وفيه ــات تأس ــاظ منظم على للحفــحة ــترخيص الص ــديم للعمل لها وال ــدمات لتق ــاملة خ ش

وقد محــددة، ســنوية اشتراك أقساط مقابل للمشتركينــذه نجحت ــ ــات هـ ــ للرعاية التكلفة تخفيض في المنظمـ

الصحية.Preferred) المفضــــلة الرعاية منظمــــات.6 provider

organizations مثل كبـــيرة مجموعـــات من تصـــدر وهي(:ــ بأنها وتتمــيز المــوظفين، ومجموعــات العمالية النقابــات

الذين الخدمة مقدمي بين لالختيار واسعة خيارات تعطي الــدفع ويكــون مخفضــة، أســعار على معهم التفاوض يتم لتقليل ضوابط وضع مع مخفض بسعر الخدمة مقابل في

المستشــفيات مراجعة في األســعار وتكــون النفقــات، المحددة . (118) سلفا

: الصحي التعاوني للتأمين المستقبل ( والتعاوني ) التجاري النظامين بين الجوهرية الفروق

ويتالشى الــدول بعض في يضــعف التجــاري التــأمين جعلتــها، من ــ ــاوني محله ويحل بعض ــ ــكاله، بكافة التع ــ ومن أش

سويســرا في التأمينية المنظمــات أكــبر أن اآلن المعــروفــا، دول وســائر إنجلترا في وكذا تعاونية، منظمات هي أوروب ســنة أمريكا في التأمين عن منشورة إحصائية في ورد وقد

أكــثر يغطي أصــبح التعــاوني التأمين أن هـ1392- م1972. (119) فيها التأمين نشاط % من70 من

( .43: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين : نظام ( انظر ?) 118(.83: ) الثنيان د.سليمان ، وأحكامه : التأمين ( انظر ?) 119

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net حــتى بل الحيــاة، على التــأمين إال للتجــاري يبق ولمــأمين ــاة على الت أصــحابه وجــده الحي ــا، ســرابا حيث خادع

بســبب قيمتها نقصت أنه التــأمين مبــالغ اســتالم عند وجدوا لم ألنها العنــاء؛ تســتحق ال زهيــدة مبــالغ وأصــبحت التضخم

ثابتة بقيمة العملة تربط فتغــيرت وغـيره الـذهب مثل نسبيا . (120) كثيرا

ــأمين يزول أن الله بإذن المتوقع ومن في التجــاري الت وجود وعدم بالكلية زواله والمأمول اإلسالمية، البلدان كافة

اإلسالمية. التعاوني التأمين شركات على بصماتهالتأمين: مسائل في واالتفاق االختالف أوجه

من وغيره الصحي التأمين عقد بين الفرق: التأمين عقود

يأتي: فيما غيره عن الصحي التأمين عقد تمييز ويمكن بخالف الصـــحية الرعاية محله الصـــحي التـــأمين عقد

ومخــاطر الحيــاة على التــأمينك األخــرى التأمين أنواع كافة حادثة بوقــــوع مرتبطة جميعها والحــــوادث... إلخ الحريق

ــوع، محتملة معينة ــادث أو الحريق أو المـــوت مثل الوقـ حـــطدام ــيارات في االصـ ــرق أو السـ ــفن غـ ــرقة أو السـ سـ

إن يعرف ال الوقوع محتمل أمر وقوع الممتلكات... إلخ. أي المســتأمن استحق وقع فإن يقع، ال أو العقد مدة سيقع كان

محله الذي الصحي التأمين عقد .أمافال وإال المال من مبلغا إليها يحتــاج خدمة هو إنما فيه التعاقد فــإن الصــحية الرعاية

ينجو يكــاد ال بــأمر متعلقة هيو عنهــا، يســتغني وال اإلنســان وإن الوقوع، مؤكد يكون يكاد و العقد، مدة خالل إنسان منه

له حصل ربما ولكن اآلخــــــــر، عن واحد كل حاجة اختلفتعالج. مزيد إلى فاحتاج مقعد مرض

شـركات الصـحي التـأمين خـدمات تقـدم أن والغـالبــأمين، في متخصصة ــفيات أن إال الت تقدمه المستش ــا أحيان

يأخذ فإنه ذلك المستشفى يفعل وعندما ومجتمعة، مستقلة اشــتراكا طــوال لعالجه اســتعداده مقابل الفــرد من ســنويا

( .48: ) الفنجري شوقي د.محمد ، والتأمين : اإلسالم ( انظر ?) 120 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net بين يكــون العقد فــإن تــأمين شــركة به قامت إذا أما العام،

. (121) الشركة وتلك المستشفى التقدمه ولـذا المخـاطر، عــالي الصحي التأمين أن كما

بالنســبة مربحة منه أخــرى أنواع بينما محدودة، شركات إال فيه. تتنافس ولذا للشركات

فصالن: الصحي: وفيه التأمين أحكامالصحي: بالتأمين المتعلقة األحكام

: الصحي التعاوني للتأمين الفقهي التكييفوشركة التأمين حساب بين العالقة تكييف

التأمين: أو المشتركين )هيئة التأمين حساب بين العالقة أوال: تكييف

)الشــركة بإدارته المســاهمين ( وحســاب التــأمين قصــندو التــأمين( حســاب عمليــات إدارة في المتخصصة المساهمة

المضــاربة، أســاس على أجر بدون أو بأجر وكالة عالقة هي تكييفها على التعــاوني التــأمين بجواز القائلين بين خالف وال

في المــذكورة بشــروطها جــائزة عالقة وهي الشــكل، بهــذا. (122) الفقهاء عند البابين هذين

ــييف ــا: تك ــاب بين العالقة ثاني ــأمين حس ــتأمنين الت والمســتركين ــائق حــاملي )المش ــبرع عالقة ( هي التأمينية الوث ت

ــاون ــ ــذا كيفه وقد وتع ــ ــالمي الفقه مجمع به ــ ــابع اإلس ــ التــدولي اإلســالمي الفقه مجمع عن صــدر ومثله للرابطــة، ال

التــأمين وحســاب ، (123) اإلســالمي المــؤتمر لمنظمة التــابع المعاصــرون الفقهــاء ســماه وقد اعتباريــة، شخصــية يعتــبر

حيث اإلسالمي، التاريخ في أصل ولها االعتبارية، بالشخصية

مجمع مجلة بحــوث ، القري علي د.محمد ، الصحي ( انظر: التأمين ?)ــ 121(.547) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه

(.237داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 122(.9/2)9( رقم ?) 123

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ماليــــة، ذمم ولها اعتبارية شخصــــيات بأجهزتها الدولة أن

. (124) ونحوها والمساجد األوقاف وكذلك

ــريب أنه يقال أو بعوض، تبرع هو هل التبرع هذا لكن ق الفقهــاء، عليها نص الــتي النهد وقضية األشعريين قضية منــزم وعد هو أو ــرعا؟. يحتمل مل ــدة ش ــات ع ــأتي تخريج وي

عنه. الحديثحيث من التعاوني التأمين عقد حقيقة

: والتبرع المعاوضة عقد حقيقة في التــــأمين عقد في البــــاحثون اختلف

من أو المعاوضات عقود قبيل من هو التعاوني: هل التأمينأقوال. منهما؟.ثالثة مركب أو التبرع عقود قبيل

التــأمين أجــاز ممن كثــير قول وهو ؛تبرع عقد أنه القولــاوني؛ ــفة من فيه لما التع ــبرع، ص ــود من ليس وهو الت عق

تفــتيت على التعــاون هدفه بل الربح، منها المقصود التجارة أنه يعلم وهو يدفع منهم واحد كل أن مع المحتملة، األخطار

ــاج ال قد ــأمين، لمبلغ يحت ــترجاعه يطلب ولم الت لو فيما اس في كما تبادلي بأنه يوصف العقد وهذا االشتراك، عن توقف

من فيها وما جـــائزة، وصـــورتها األزواد، وجمع النهد قضـــيةمقصودة. ال تابعة، معاوضة

عليه: واعترض ما ألنه التعــاوني، التــأمين في المعاوضة حقيقة بوجود

حقيقة وهــذا الحاجــة، عند العطــاء وجــود لــوال ليعطي كــانالمعاوضة.

بأنها: ونوقشــابع والتــابع للتــبرع، تابعة معاوضة عليه نص كما (125) ت

الفقهاء.

للقره اإلسالمي التأمين (،1/349: ) العقود في الرضا : مبدأ ( انظر ?ـ) 124(.231) داغي

في البصائر عيون غمز ،(117 /1: ) للسيوطي والنظائر األشباهـ( ?ـ) 125 : األحكام مجلة شرح في الحكام درر ،(361 /1: ) والنظائر األشباه شرح

:) الفقهية القواعد شرح ،(255 ـ/ 1 ): الكبرى الفقهية الفتاوى ،(47 /1)1/253.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net في ألنه ؛والمعاوضة التــبرع من مــركب أنه القــول

معاوضة بعضه وفي تـــبرع بعضه ففي مـــركب، عقد األصل في يتســامح أنه كما النهــد، قضــية في بــالنص ثبتت جــائزة

ــود ــ ــات عق ــ ــاق التبرع ــ ــامح ال ما واإلرف ــ ــود في يتس ــ عق ) الغــرر وال المحــرم، الربا في تــدخل وال ، (126) المعاوضــات

. (128) والغرر الربا قاعدة من بالنص مستثنى يقال أو ، (127ــول هـــذا أصـــحاب اختلف ثم ،معاوضة عقد أنه القـ

ــأمين قبيل من صار ألنه منعه من فمنهم القول التجــاري الت منع من ومنهم التجاري، أباح كما أباحه من ومنهم فرق، وال

التــأمين وأبــاح المباشر غــير حــرم حيث فقط صــوره بعضــاوني ــ ــاح من ومنهم ، (129) المباشر التع ــ ــاوني أب ــ دون التع

التعــاون معــنى لوجود جائزة فيه المعاوضة وجعل التجاري، ، (130) األزواد وجمع النهد قضية في بالنص ثبت جوازها وأن

عقــود من معــدود الغربية القــوانين في التجــاري والتــأمينــراء، بيع وأنه المعاوضة ــ ــرق وش ــ ــاحثين بعض ويف ــ بين الب التعـــاوني وبين التبرعـــات من فيعـــده البســـيط التعـــاوني

. (131) المعاوضات قبيل من فيعده المطور تــابع، معاوضة من فيه وما األول، القــول منها واألقرب

أعلم. والله تابع، والتابع: الجواز على بها االستدالل على اعترض وقد

يكــون أن يعــدو ال قضــائي حكم مجــرد بأنها ــادا من اجته وليس القاضي نصا األزواد. جمع قضية في كما شرعيا

الذي هو المشتري كون في التأمين عن تختلف أنها كما الــذي التعاوني التأمين في بينما البز تجار قضية في يدفع

.(278 /1 )ج: الفروق( ?) 126(.8: ) الشبيلي د.يوسف ، : التأمين : بحث ( انظر ?) 127(.155: ) للزرقا التأمين : نظام ( انظر ?) 128 وكذلك ( ،4: ) الثنيان د.سليمان ، التأمين شركات : : حقيقة ( انظر ?ـ) 129

،230: ) : التــأمين كتبه على نســخة منه ويوجد البيــان مجلة في منشــور ـ( (.324: ) جعفر د.عبدالقادر ، اإلسالمي التأمين : نظام العالمية، الشبكة

ــ 130 ــأمين : عقد ( انظر ?) والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني الت(.206-195: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

(.337 ،336: ) جعفر د.عبدالقادر ، اإلسالمي التأمين : نظام ( انظر ?) 131 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــدفع ــترك. ومع هو ي ــذه المش ــات ه ــول االعتراض هو نق وليس وشاهد معضد دليال . (132) مستقال

: وحكمها الصحية البطاقات : الصحية البطاقات مفهوم

ــات: جمعلغــة: ــة، وزن على بطاقة البطاق ــال كتاب ق الرقعة الجـوهري: هي . وقــال.ككتابــة. البطاقةالزبيدي: "

.وقــال (133) " ثمنه رقم فيها الــتي بالثوب المنوطة الصغيرة غــيره وقــال األعــرابي ابن عن الورقة البطاقةمنظور: ابن

كان إن فيه تجعل ما مقدار فيها يثبت صغيرة رقعة البطاقة. (134) " فقيمته متاعا كان وإن عدده، أو فوزنه، عينا

ــأمين في بها والمــراد اصــطالحا: الصــحي التــورق أو البالســتيك من قطعة ــوى ال الجهة اسم تحمل المق

البطاقة صالحية ومدة الملف ورقم المنتفع واسم المصدرةالعالج. ومكان

أو معدنية أو ورقية قطعة تكــــــــــــــون قد والبطاقة الكف، حجم تتجاوز ال الشكل مستطيلة أو مربعة بالستيكية

. (135) معينة بيانات عليها يكتب بختم وتختم المســـتفيد صـــورة البطاقة على وتلصق

ــدرة، الجهة ــية، بطاقة وهي المص ــنى شخص تتعلق أنها بمع فيصــرف العائلة أفــراد يغطي التــأمين كــان فإذا بالشخص،

به. خاصة بطاقة فرد لكل هذه ولعل العالجية، البطاقة البلدان بعض في وتسمى

ــمى ونحوه التجاري في أما االجتماعي، بالتأمين خاصة فتسالتأمين. وثيقة أو التأمين بوليصة

للتــأمين العامة للهيئة صــحية بطاقة نمــوذجالسودان: في الصحي

إبراهيم خير محمد ، المعاصرة التأمين شركات قبل من الدية دفع ( ، ?ـ) 132(.125: ) درادكه

القاموس ،(117 /1: ) الفائق: وانظر ،(85 /25: ) العروس تاجـ( ?ـ) 133.(1121 /1: ) المحيط

.(21 /10: ) العرب لسان: ( انظر ?) 134 البطاقات ( ،17: ) زيد أبو عبدالله بن بكر ، االئتمان : بطاقة ( انظر ?ـ) 135

(.86العصيمي: ) د.محمد ، اللدائنية www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net

: البطاقة هذه حكمــذه ــات ه ــرد الحقيقة في هي البطاق ــات وثيقة مج إثب

وكيلهــا، أو المصــدرة الجهة أمام بالعالج صاحبها أحقية على العالج ونــوع والــوقت التــاريخ معرفة عملية تســهل أنها كما

قــدم وما صــاحبها معلومــات أخذ في منها ويستفاد ومكانه، العقــد، أحكــام عليه لتطبق ملفه في لتقييــدها العالج من له

عن منفـــرد مســـتقل حكم للبطاقة فليس ذلك على وبنـــاء نـــوع حكم تأخذ بطاقة كل أن يفيد وهـــذا األصـــلي، العقد

كان فإن تمثله، الذي التأمين ــان وإن حكمه، أخذت تجاريا ك أو تعاونيا أو اجتماعيا اتفاقا تأمينيا . (136) فكذلك مباشرا

: تعاوني تأمين شركات تأسيس حكم اإلســالمي الفقه مجمع ير لم شــركات قيــام من مانعــا

تعاوني تأمين شركات تأسيس في التعاونية الجمعيات بدورــرط مختلطة ــتزام بش ــدأ االل ــام بمب ــأمين نظ ــاوني الت التع

لذلك: والداعي الحقيقية،أول ــتزام :ا ــالفكر االل ــادي ب ــالمي االقتص ــذي اإلس ــترك ال ي

االقتصــادية، المشــروعات بمختلف القيــام مسئولية لألفراد عن األفــراد عجز لما مكمل كعنصر إال الدولة دور يــأتي وال

األلفي جبر د.محمد ، الصحية البطاقات واستخدام الصحي ( التأمين ?ـ) 136) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ،

(.467) ص ( ،3 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــام ــه، القيـ ــدور بـ ــمان ورقيب موجه وكـ ــاح لضـ ــذه نجـ هـ

عملياتها. وسالمة المشروعاتثانيــ ــالفكر االلــتزام :ا بمقتضــاه الــذي التــأميني التعــاوني ب

ومن تشــغيله حيث من كله بالمشــروع المتعــاونون يســتقلالمشروع. إدارة ومسئولية التنفيذي الجهاز حيث وإيجــاد التعــاوني التأمين مباشرة على األهالي تدريب ثالثا:

فال الشخصــية، البــواعث من واالستفادة الفردية المبادراتا أكــثر تجعلهم اإلدارة في األهــالي مشــاركة أن شك حرصــ

ــدفعون يالت المخــاطر وقوع تجنب على ويقظة مجتمعين يــالي يحقق مما تعويضــها تكلفة إنجــاح في لهم مصــلحة بالت

بأقساط عليهم يعود المخاطر تجنب أن إذ التعاوني؛ التأمينــتقبل، في أقل ــ ــاطا يحملهم قد وقوعها أن كما المس ــ أقسالمستقبل. في أكبر

لو كما التــأمين يجعل ال المختلطة الشــركة صورة أن رابعا: بمشــاركة بل منه، للمستفيدين الدولة من منحة أو هبة كانــايتهم فقط معهم منها ــ ــاندتهم لحم ــ ــارهم ومس ــ هم باعتب

ليشــعر إيجابية أكثر موقف وهذا الفعلية، المصلحة أصحابــاونون معه ــدور المتع ــوقت نفس في يعفيهم وال الدولة ب ال. (137) المسئولية من

: الصحي التأمين لتنفيذ التعاقد أحكام وتعــرض صــور ثالث له الصــحي التــأمين ألجل التعاقد

مطالب: ثالثة فيالمستشفيات وبين المؤسسات بين االتفاق

الموظفين بمعالجة : للتعهدــاق ــات بين االتف ــفيات وبين المؤسس للتعهد المستش

مع معين، مبلغ لقــاء معينة فــترة طيلة المــوظفين بمعالجة.ونحوها والعمليات بالدواء االلتزام

عــرف ولــذا الصــحي؛ التــأمين عين بعضــهم جعله وقدــأمين ــحي الت ــال: " عقد به الص ــرفين بين فق ــتزم ط به يل

)2ج2: د الفقه مجمع : مجلة ( انظر ?)ــ 137 617، رجــال مخاطر تأمين ـ( (.45: ) شحاتة أ.د.حسين ، األعمال

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الثــاني الطــرف )المستشــفى( بعالج األول الطــرف )فــردا

ــان ــة( من أو ك ــرض جماع ــرض من الوقاية أو معين م المــالي مبلغ مقابل عامة ــدد مـ ــرف إلى يدفعه محـ األول الطـ. (138) أقساط" على أو واحدة دفعة

: الصورة هذه حكمــييف ــذا الفقهي التكـ ــارة، عقد أنه العقد لهـ فيأخذ إجـ

ــام جميع ــارة، عقد أحكـ ــوفر من فيه والبد اإلجـ ــروط تـ شـ بالصــيغة، متعلق أنــواع: فبعضــها اإلجــارة وشروط اإلجارة،ــاألجرة، متعلق وبعضها بالعاقدين، متعلق وبعضها وبعضــها ببالمحل. متعلق

: النزاع محل تحرير كــــون في هنا المســــألة في المتكلمين بين خالف ال األجــــــير قبيل من أنه الفقهي تكييفه وأن إجــــــارة، العقد

المشترك. حيث من الحكم في المسألة هذه في تكلم من اختلف

الجــواز من عليه ينبــني وما توفرهــا، وعــدم الشــروط توفروعدمه.

األول: القولــدكتور األســتاذ المعاصــرين من قــال وبه الجــواز، ال ) األلفي جــبر محمد الــدكتور واألستاذ ( 139) الفنيسان سعود

140) . القول

ــريم، ــال وبه التح ــتاذ ق ــدكتور األس ــديق ال محمد الص. (141) الضرير األمين

: الفنيسان د.سعود ، اإلسالمي المنظور في الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 138(3-5.)

(.14: ) اإلسالمي المنظور في الصحي : التأمين : بحثه ( انظر ?) 139 جــبر د.محمد ، الصحية البطاقات واستخدام الصحي :التأمين ( انظر ?)ــ 140

ـ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، األلفي(.467) ص ( ،3) مجلد

، الضرير األمين محمد الصديق: أ.د. إعداد ، الصحي التأمين: ( انظر ?ـ) 141 المجلد ، عشــرة الثالثة الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة

(.378) ص ، الثالث www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net القول أدلة

المؤسسة بين نافذ صـــحيح مشـــترك أجـــير عقد أنه صــدر فقد األركــان، واكتمــال الشروط لتوفر والمستشفى؛

ــاب ــرفين بين والقبـــول اإليجـ ــيغة أهليتهما اكتملت طـ بصـــحة ــروع، محل على واضـ ــود مشـ ــود، قابل أو وموجـ للوجـ

تسليمه. على مقدور للتعيين قابل أو ومعين فمن الحمــام دخــول اإلسالمي: أجرة الفقه في ومثله

كم و عليه ستصــرف الــتي الميــاه كم يعلم ال الحمــام يدخلمغتفر. غرر ففيه ونحوه الصابون من له سيبذل

االعـــتراض يصح ال أنه القـــول هـــذا أصـــحاب ورأى المرضى عــدد حيث من العقد محل تعــتري الــتي بالجهالة ألن األدويـــة؛ وثمن العمليـــات وطبيعة أمراضـــهم واختالف

إجــراء بعد إال اإلجــراء هــذا مثل على يقــدم ال المستشــفىــات ــ ــمل دقيقة دراس ــ ــتفيد عمر تش ــ ومهنته وجنسه المس

مما ذلك وغير ومكانه العالج وزمن الصحية وحالته وسلوكه وعـــدد الـــدواء وثمن العالج أجر تقـــدير يجعل مما أثـــر، له

ــون ما أقرب العمليات وطبيعة األمراض وأنواع المرضى يك بــذلك فتتالشى االكتواريــة، الحســابات خالل من الواقع من

الجهالة. محل في مغتفــرة جهالة فهنــاك جهالة وجــود فرض وعلى وجـدوى المـرض بنـوع يجزم ال يعالج حينما فالطبيب العقد،

ــدواء، ــذه الـ ــرة، لكنها جهالة وهـ ــأس وال مغتفـ يعتمد أن بـ الظن غلبة تفيد هنا والدراسات هنا، ظنه غلبة على الطبيب

ــال وقد ، (142) ــه: " رحمه القيم ابن قـ ــدم وقداللـ إذا أنه تقـ عليه أشــكل وإذا بالــدواء، يعــالج فال بالغــذاء العالج أمكنه

ــبين حــتى يقدم فال بارد؟ أم هو أحار المرض يجربه وال له يتــأس وال عاقبته، يخاف بما ــره يضر ال بما بتجربته ب ، (143) " أث

ذكر فقد المـــــريض فتلف فعله له ما فعل إذا والطـــــبيب . (144) عليه الضمان أنه الشافعي

جبر د.محمد ، الصحية البطاقات واستخدام الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 142 ـ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، األلفي(.467) ص ( ،3) مجلد

.(133 /4): المعاد زاد( ?) 143.(175 /6) : األم( ?) 144

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ونوقش:

مثلهـــا، يغتفر وال كبـــيرة العقد هـــذا في الجهالة بـــأن هي المــذكورة والدراســات والشــقاق، التنــازع إلى وتــؤدي

شرعي. حكم عليها ينبني ال وتنبؤات توقعات مجرد مســألة فتلك مســألتنا، هي فليست الطبيب ضمان أما يتلف ما يضـمن هل المستشـفى عن نتكلم ال فنحن أخــرى،

عمل في والجهالة العقـــــد، أصل عن نتكلم بل بعالجـــــه،ــألتنا بخالف واإلجماع، بالنص مغتفرة جهالة الطبيب فال مس

وفي العقد محل في الكبـــير للفـــارق عليها قياســـها يصحوغيرها. العقد شروط

عقد على العقد هـذا القـول هـذا أصـحاب بعض وحملــارة، وليس الجعالة ــوا اإلج ــوازه وبن ــواز على ج ) الجعالة ج

145) .ونوقش:

ــذا أن ــ ــلم ه ــ ــوا إذا مس ــ ــك، على اتفق ــ ــأن ذل ــ يعيد ب أن الواقع ولكن عالج، يحصل لم إذا المــــال المستشــــفى

ال. أو المريض شفي وسواء المال، يأخذ المستشفى القول أدلةــتدل وقد ــحاب اس ــذا أص ــول ه ــوفر من البد بأنه الق ت الشروط توفر في النظر وعند العقد، هذا في كلها الشروط

ــد، في ــبين العق ــوفر ال أنها يت ــروط بعض تت تنطبق وال الش ثالثة من مــركب االتفــاق هــذا في للمحل عليهــا: فبالنســبة

أشياء:ــود وهو ــالة المقص ــوظفي ) معالجة أص ــدة المؤسسة م م

(. معينة مشترك؛ فيه واألجير األشخاص، إجارة في يدخل وهذا

ا ليس بالمعالجة المتعهد المستشــفى ألن بالمؤسسة خاصــــه، المتفقة ــ ــالعالج يتعهد وإنما معـ ــ تطلب مؤسسة لكل بـ الــذي كــالطبيب المشــترك، األجــير شأن وهذا معه، االتفاق

بأجر. إليه يأتي من كل يعالج

: الفنيسان د.سعود ، اإلسالمي المنظور في الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 145(14.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الــذين وعماله وأطبــاؤه المستشــفى، هوالثــاني: العاقدو

على يطبق أن فيجب المؤسســـة، مـــوظفي عالج يتولـــونالمشارك. األجير إجارة حكم االتفاق تتفق المؤسسة أن العقد في معينة مــدةالب المقصودو

ــفى مع ــالج أن على المستش ــير موظفيها يع معين مبلغ نظ يعــالجهم أن المقصود وليس سنة، كل أو شهر كل له تدفعه

شهرين مدة يتركهم. ثم كذا بمبلغ مثالــود وأما ــوظفي المقصـ ــون ( فقد المؤسسة ) بمـ يكـ

ــير من المؤسسة في المـــوظفين جميع ــتزام غـ ــدد االلـ بعـ المحصورين المؤسسة موظفي المقصود يكون وقد محدد،. عددا

عن ناشئ غــرر االتفاق هذا في يدخل الحالين كال وفي ومن األولى، الحالة في مقداره حيث من المحل في الجهل الــتي المعالجة ونــوع للمعالجة، سيحتاجون من مقدار حيث

الحالتين. في إليها يحتاجونــاأل ــ ــجوالح ةرس ــ ــان إذا اتر ــ ــريض ك ــ ــيبقى الم ــ في س

حكمها فتأخذ األعيــان منــافع إجــارة من وهـذه المستشفى، تكــون شــروطها: أن ومن شــروطها، فيه تتــوافر أن ويجب

ــد، عند معلومة المنفعة ــذكر وأن التعاق ــدة ت ــارة م إذا اإلجلالمتداد. قابلة المنفعة كانت

األســــرة اســــتعمال هي الحالة هــــذه في والمنفعةــرات ــدة، منفعة وهي والحج ــدة، تحديد فيها فيجب ممت الم

المــريض يمكث فقد محــددة، غــير االتفــاق هــذا في والمدة يمكث وقد أســـبوعا، يمكث وقد يومـــا، المستشـــفى في

للعقد. مفسد غرر هذا وفي شهرا، بــاألول؛ فتلحق العمليــات :أماونحوها والعمليات الدواء

ــاء عمل من ألنه األجــير عمل من فيكــون المستشــفى أطبــدواء وأما المشــترك، ــوه ال ــام، ونح ــلح فال كالطع يص محال

الــتي األعيــان على تــرد ال واإلجارة أعيان، هذه ألن لإلجارة؛ بالــدواء االلــتزام فيكــون منافعهــا، على تــرد وإنما تستهلك،

شــروط ومن الــبيع، حكم يأخذ بيعا معين مبلغ نظــير ونحوه وهو هنا والمــبيع معلومــا، المــبيع يكــون أن الــبيع عقد صحة من الغــرر فيدخله المقــدار، ومجهــول النوع، مجهول الدواء

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــرر جوانبه، كل من الغرر به يحيط االتفاق هذاو جهتين، والغ خاصــة، النهي فيه ورد الــذي الــبيع عقد في كثــير فيه الــذيــالبيع، إلحاقه على الفقهــاء أجمع الــذي اإلجــارة عقد وفي بــود في وهو ــالة، عليه المعقـ ــدعو حاجة وال أصـ ــذا إلى تـ هـ

أخـــرى بطـــرق إليه الوصـــول يمكن العالج ألن االتفـــاق؛. (146) غرر فيه الذي الطريق هذا غير مشروعة في واإلجــارة البيع عقد اجتماع بجواز القول على وهذا

شــبهة فهذه ذلك من المانع اآلخر الرأي على أما واحد، عقدمنه. تمنع أخرى

الترجيح: تحــريم وهو الثــاني القــول هو – أعلم والله– والــراجح

التعاقد: هذا مثلالمعتبر. االعتراض من وسالمته الثاني، القول أدلة لقوة.1ومناقشته. األول القول أدلة ضعف.2ــود.3 ــدد وج ــدائل من ع ــرعية الب ــذا مثل عن الش العقد ه

والغرر. بالجهالة المليء : المسألة في الخالف ثمرة

المســتفيد موقف في المســألة في الخالف ثمــرة وتظهر األول القــول المستشفى: فعلى خدمات من الموظف وهو القــول على أما ، (147) عندهم العقد لصحة الجواز عليه يلزم

فســـاد على بنـــاء التحـــريم وجهين: الوجه فيحتمل الثـــاني أنه على بناء والجواز، باطل، فهو باطل على بني وما العقد،ــأمين ــاري ت ــار ال المؤسسة من إجب هو أو فيها للموظف خي

المحــرم اإلجــراء إثم وتتحمل للموظفين المؤسسة من هبةــة، الشركات في كما الموظفين دون لوحدها وفيه المختلطــبهة ــ ــود ش ــ ــال من لوج ــ ــوازه، ق ــ ــاح وهو بج ــ قبل من مت

أحد لمال أكل فيه وليس شاء، لمن للموظفين المستشفى ، الضرير األمين محمد الصديق: أ.د. إعداد ، الصحي التأمين: ( انظر ?ـ) 146

المجلد ، عشــرة الثالثة الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة(.378) ص ، الثالث

جبر د.محمد ، الصحية البطاقات واستخدام الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 147 ـ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، األلفي(.467) ص ( ،3) مجلد

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الحاجة من وهو اإلباحة المعـــامالت في واألصل بالباطـــل،

الصــحة لتعلق بجــوازه فيقــال الضــرورة منزلة تــنزل الــتي والله يظهـر، الـذي وهو جوانبهــا، من كثــير في بالضروريات

أعلم.: الصورة لهذه الشرعي البديل

أو العلميــة، هــذا في تعــاوني تأمين شركة توسط إما على تقــوم تعــاوني تــأمين محفظة بفتح المستشــفى قيــام

ــبرع ــأمين شــركات نظــام بنفس والتعــاون الت التعــاوني الت المجازة العصر. علماء من شرعاالمستشفى اعتال وبين الشخص بين : قد

ــفى: وبين الشخص بين العقد كان لو ما حكم المستش أن على المستشفى مع تعاقد شخصا أن تعني الصورة هذهمعين مبلغا للمستشفى يدفع بعالجه المستشفى تعهد نظير ا

والعمليـــات بالـــدواء المستشـــفى الـــتزام مع معينة مـــدةونحوها.

الصورة: هذه حكم الســابقة الصــورة في كالحكم الصورة هذه في الحكم

المنع: أدلة ومن ووفاقا، خالفا الــدواء بمقــدار الجهل عن الناشئ الغــرر من فيها ما

ــه، ــ ــدة والجهل ونوعـ ــ ــتي بالمـ ــ ــريض يمكثها الـ ــ في المـالمستشفى.

بحصــول الجهل عن ناشئ غرر ذلك على زيادة وفيها يحتــاج وال عليــه، المتفق المبلغ الشــخص يــدفع فقد العالج،

في الشــخص ذلك يموت وقد المحددة، المدة في عالج إلى المستشــفى يكون وال الطريق، في بحادث يموت أو منزله،

أخذه ما المستشفى يستحل وجه فبأي عالج، أي له قدم قد في فــإن حاجــة، غــير من للغــرر ارتكاب كله هذا وفي!منه

ثم العالج، إلى يحتــاج أن إلى ينتظر أن الشــخص هذا إمكان ) المشروعة بالطريقة معه ويتعاقد المستشفى، إلى يذهب

148) . مجلة ، الضرير األمين محمد الصديق: أ.د. إعداد ، الصحي التأمينـ( ?ـ) 148

الثالث المجلد ، عشرة الثالثة الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــواز رأى ومن ــتدل فقد الج ــابقة، األدلة بنفس اس الس

ومن كســابقتها، فيها والترجيح مؤثرة، غير الجهالة أن ورأىــه، الفــرد تعاقد ثمرتهــا: إذا الثمــرة هــذه في والكالم لعائلت

سابقتها في كالكالم خالفا ووفاقــا والله وترجيحــا، وتخريجــاأعلم.

تعاونية أو تجارية تأمين شركة في توسطالمستفيدين بين : العالقة

في تعاونية أو تجارية تأمين شركة توسطت لو ما حكم وهذه بالمعالجة، المتعهدة والجهة المستفيدين، بين العالقةقسمان: الصورة يجــوز، فال تجاري، تأمين شركة الدور بهذا تقوم أن القسم

التجاري. التأمين شركات في السابق الكالم عليها ويرد وهي تعــاوني، تــأمين شــركات به تقــوم أن القسم

. (149) هذا في خالف وال العصر علماء عبإجما جائزةــترط ــتمل ال أن التوسط عملية في هنا ويشـ على تشـ

بــدور التــأمين شــركة تقــوم ال أن بمعنى السابقة، المحاذيرــفى مع التعاقد المستش ــدال ــرد؛ أو المؤسسة عن ب ألن الف الخالف فيها ويجــري المســألة في كما حينئــذ واحد الحكم

السابق.ــورة ومن ــائزة الص ــذا في الج ــتي ه بعض تطبقها ال

نظــام بنــاء إلى عمــدت حيث اإلســالمية، التــأمين شــركات التكافل تحقيق إلى يهدف والذي الصحي الجماعي التكافل

األعضـــاء العـــاملين أحد مـــرض حالة في المشـــتركين بين األعضــاء العاملين عائالت أفراد أحد مرض أو طبيعيا، مرضا

ا يتم الحـــالتين وفي االشـــتراك، فـــترة خالل طبيعيا مرضـــــدفع المستفيد مع تكافلال في عليها المتفق التكافل مزايا ب

ــام، في عليه نص لما وفقا العقد ــدفع النظ التكافل مزايا وت من شــهرين تتجــاوز ال فــترة في شــيكا بإعطائه للمســتفيد

(.378) ص ، ، الضرير األمين محمد الصديق: أ.د. إعداد ، الصحي التأمين: ( انظر ?ـ) 149

المجلد ، عشــرة الثالثة الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة،378) ص ، الثــالث ، اإلســالمي الفقه في المعاصــرة المالية المعــامالت ـ(

(.96: ) شبير عثمان د.محمد ، التأمين عقد بحث www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــاريخ ــات المســتندات تكملة ت ــة، والبيان ال فالشــركة الالزمــفى مع تتعاقد ــتفيدين معالجة على المستش ــبقا، المس مســير ــدد، مبلغ نظ ــذي وإنما مح ــفى مع يتعاقد ال هو المستش

(150) .المرض حدوث بعد نفسه المستفيد : الصحي التأمين عقد صيغ

التــأمين أنــواع أكــثر من الصــحي التــأمين يعد ،تعقيــداــثرة ــ ــيمات من فيه ما لك ــ ــدمات التقس ــ ــروط والخ ــ والش

يمكن ال مكـــروه بحـــدوث تعلقه ذلك وســبب والتفاصــيل، التــأمين في كما الموت عن تختلف فالصحة بسهولة، توقعه الصــحة بخالف وســهل، محــدد أمر الموت ألن الحياة، على

ــواع األمــراض وتتنــوع صــعب، اكتشــافها ألن والمــرض؛ ألن في التعاقد صيغ تنوعت ولذا السبب، مجهول وبعضها كثيرة

يســتقالن نــوعين إلى أساسية بصفة تنقسم ولكنها التأمين، ويجتمعان ،أحيانا المســائل في وتفصيلها . (151) أخرى أحيانا

التالية: :ىاألولالمسألة صحية: رعاية عقد

وفيه العالج، وليس الصحية الرعاية هو العقد هذا ولب يدفع اشتراكا وتتلخص الســنوية، الرعاية هــذه مقابل سنويا

وإجــراء معينة مستشــفيات في العناية إجــراء في الرعاية العمليـات وإجـراء والتنـويم األدوية ووصف الالزمة التحاليل

الرعاية يشــملو الطــبيعي، العالج أو الحاجة عند الجراحيةــحية ــوالدة للحمل الصـ ــاء والـ ــد، ورعاية للنسـ وقد المواليـ

النفسي. الطب يشمل اســتثناءات وله قصــوى حــدود وله متعــددة أنــواع وهو

ــتواه، بحسب ــتثنى فقد مس ــدواء منه يس ــات أو ال التطعيم

، الضرير األمين محمد الصديق: أ.د. إعداد ، الصحي التأمين: ( انظر ?ـ) 150 المجلد ، عشــرة الثالثة الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة

د.محمد ، الصحية البطاقات واستخدام الصحي التأمين ( ،378) ص ، الثالثــابع اإلســالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، األلفي جبر ) الــدورة ، للمنظمة الت(..467) ص ( ،3) مجلد ( ،13

مجمع مجلة بحــوث ، القــري علي د.محمد ، الصحي ( انظر: التأمين ?)ــ 151(547) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net التجميل جراحة أو الطبية النظــارات أو األســنان أو الوقائية

الرسوم. تحديد في مؤثر ذلك كلو ،ذلك إلى وما كما التــأمين شــركات التــأمين من النــوع هــذا ويقــدم

تقدمه ــا أو مجتمعة الطبية والعيـــادات المستشـــفيات أيضـ الرعاية لتقـديم الشركات مع العقود بتوقيع قومتف مستقلة،. (152) ذلك ونحو فيها للعاملين الصحية: : ةالثانيالمسألة المرض على التأمين

خالله من المريض يحصل الصحي التأمين نوع من وهو التــأمين صــيغ تحت بعضــهم أدخله وقد مــالي، تعويض على أو بالعالج وليس بالمرض، مرتبط التعويض ألن الحياة؛ على

ليقــوم المــرض حصــول بمجــرد التعــويض ويســتحق الــبرء، بعض في اشـــترط ربماو رغب، إذا العالج في باســـتخدامه

على التـــأمين يقتصر وقد معينـــة، عالج لجهة دفعه العقـــودــدز بمــرض اإلصــابة على التــأمين مثل معين، مــرض أو اإلي

أو المزمنة األمــراض من مجموعة يتضــمن وقد الســرطان،ــمن وال والعمل، الكسب عن المقعدة أو العالج عسيرة يتض

ــراض ــتي أو الخفيفة األم ــون ال ــيرا، عالجها يك ــون يس ويك كان وربما محددا، اغمبل التعويض راتبا أثنــاء إليه يــدفع يوميا

العمــل، ممارسة عن عجــزه مدة أو المستشفى في إقامته يتضمن وقد راتبا فيكون الدائم العجز حالة في دائما شــبيها

. (153) الصورة هذه في االجتماعي بالتأمين : محل الثالثة عقد تعاقدالالمسألة :في الطبي العالج

والــبرء، العالج للطــبيب الــذهاب من المــريض يهــدفــبرء ولكن ــيء الحقيقة في ال ــعب ش جعله يص للتعاقد محال

جعله على يوافق ال الطــبيب أن لدرجة بيد ألنه للعقــد؛ محال بخبرته العالج في متســــــبب هو وإنما بيــــــده، وليس الله

إال الغـــالب في يعرفه ال حصل لو الـــبرء أن كما القاصـــرة،ــبرء المــريض ينكر فقد عليه التعاقد حصل فلو المــريض، الــرب ــ ــدفع؛ من لله ــ ــاء بإمكانه إذ ال ــ زالت ال اآلالم أن االدع المــريض يكــون أن إال موجــودة أمينــا يقبل ال ولــذا ،صــدوقا

(547) ص السابق ( انظر: المصدر ?) 152(547) ص السابق ( انظر: المصدر ?) 153

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــاس يتفق ولذلك هذا، مثل على التعاقد الطبيب عقد في الن

المحل يكــون أن على الطــبي العالج من التأكد يمكن شــيئا التشــخيص محله يكــون أن مثل الطــرفين، قبل من وقوعهــدواء ووصف ــب، الـ ــراء أو المناسـ ونحو جراحية عملية إجـ من الــبرء هو للمــريض النهــائي الغــرض بقــاء مع ذلــك،

.المرضــبي العالج عقد أن ريب الو ــ ــثر من الطـ ــ عقـــــود أكـ

المعاوضات أن من ذلك على أدل وليس وصــعوبة، غموضــاــبر يكن لم قريب عهد حتى الفرنسي القانون بين يقع ما يعت والطــبيب المريض في بينهما العالقة تطويع لصــعوبة عقــدا

. (154) مسمى عقد حــتى يتعــاملون زالوا وال القديم، في الناس تعامل لقد

بحسب تختلف وهي العالج، عقود من بأنواع هذا لناس يوماعجالة: على لبعضها هنا نعرض وسوف والصفة، النية

: الفقهي وتكييفها الطبي العالج عقود أنواع : النوع األولى : المسألة بيع عقد الطبي العالج عقد

الطــبيب عمل كــان ووصــفها األدوية تــركيب قــديما وشخصه المــريض جــاء فــإذا منه، يشترونها الذين للمرضىــبيب ــلح ما باعه الطـ ــه، بنفسه يركبها أدوية من حاله يصـ لـ

ــذاو ــدواء) فيه المثمن بيع عقد حقيقته في ه ــدفع وما ،(ال ي تــابع والعالج والتشــخيص الدواء، لذلك هو ثمن من المريض

مستقل. ثمن له ليس لذلك وصف من اليــوم الصــيادلة بعض يفعله ما بهــذا شبيهو يشــكو ما له األخــير يــبين أن بعد المريض على وبيعه الدواء

في الصــحة لشــرائط مستوف أنهل صحيح؛ تعاقد وهذا منه، المرض من العالج إلى الناس بحاجات ينهض ال لكنه البيوع،

بعضـــــها وحاجة األمـــــراض اختالف مع وخاصة يكفي، وال. (155) دقيقة ومتابعة معقد وعالج جراحية لعمليات

(547) ص السابق ( انظر: المصدر ?) 154(547) ص السابق ( انظر: المصدر ?) 155

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : النوع الثانية :المسألة إجارة عقد الطبي العالج )عقد أجير منافع ( وإجارة مشترك

ــتي للمرضى الخــدمات بعض الســابق في وجد يقــدمها ال وكحل الحجامة مثل مــــراتبهم، اختالف على المعــــالجون

عقد على خــــــرجت وقد وغيرهــــــا، والفصد والكي العين أجـــراء يعتـــبرون ونحـــوهم والحجـــام فـــالطبيب اإلجـــارة، واحــدة، مــرة العقد يكــون وقد عليــه، تراضــوا ما يستحقون

يتكرر وقد أو دوريا . (156) سنويا عينه يكحل أن كحــاال شــارط ولوالسرخســي: " قــال

عمل ألنه داء؛ كل في الــدواء وكذلك ذلك، جاز بدرهم شهرا بين متعـــارف عليه واالســـتئجار الصـــنعة أهل عند معلـــوم

. (157) " الناس على كحــاال استأجر إذا أصحابنا قالالطحاوي: " وقال

في الدواء وكذلك جائز، فهو بدرهم شهر كل عينه يكحل أن شـهر كل عينه يكحل كحــاال اسـتأجر إذا مالك داء.وقـال كل

وإذا شــيء، فال وإال حقه فله برأ فإن البرء على فهذا بدرهم باإلثمد بــدرهم شــهرا يكحله أن فشــرط العين صــحيح كــان قــول قياس على القاسم ابن جائزة.قاله فيه واإلجارة جاز،

على الطبيب يشارط أن بأس ال حي بن الحسن مالك.وقال. (158) " البرء

أو كحــاال أو طبيبا اســتأجر ولو" الهندية الفتــاوى وفي. (159) " جاز مدة وذكر يداويه جراحا

ــة: " وفي ــارة فيالمدون ــاء:قلت: أرأيت إج إن األطب بــدرهم؟ شــهر كل بها وجع من عيني يكحل كحاال استأجرت فإنما العالج على استؤجروا األطباء: إذا في مالك قال: قال

مالك: له.قال شيء فال وإال حقه فله برأ فإن البرء، على هو أمين ، القاسـمي اإلسـالم مجاهد القاضي ، الصــحي ( انظر: التأمين ?)ـ 156

التــابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، بالهند اإلسالمي الفقه مجمع عام د.محمد ، الصحي التأمين ( ،593) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة

) الـدورة ، للمنظمة التــابع اإلسـالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، القري علي(.547) ص ( ،3) مجلد ( ،13

.(41 /16: ) المبسوط( ?) 157.(107 /4: ) للطحاوي العلماء اختالف مختصر( ?) 158 .(450 /4: ) الهندية الفتاوى( ?) 159

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــرطا يكونا أن إال ــرطا شـ ــال فينفذ حالال شـ ــا.قـ ابن بينهمـ

شــهر كل أو يوم كل يكحله أن اشترط إن أرى القاسم: وأنا ذلك قبل بــرأ قــال: فــإن ينقــده لم إذا جــائز ذلك أن بدرهم يكــون أن قــال: إال ذلــك، بحســاب األجر من للطــبيب كــان

بـــدرهم شـــهرا يكحله أن عليه فاشـــترط العيـــنين صـــحيح واحد كل لــزم قد هــذا ألن بــه؛ بأس ال فهذا يوم كل ويكحله

رجل هــذا وإنما بــرؤه يتوقع ليس هذا ألن اشترط؛ ما منهماــال على شــرط ــدرهم شــهرا يكحله أن الكح صــحيح وهو ب. (160) " جائزة فيه فاإلجارة بغيره أو باإلثمد العينين

يستأجر أن ويجوز"قدامة: ابن قال عينه، يكحل كحاالــائز عمل ألنه ــليمه، ويمكن جـ ــاج تسـ ــدر أن ويحتـ ذلك يقـ

بيــان إلى ويحتــاج به، فيقدر مضبوط غير العمل ألن بالمدة،. (161) " مرتين أو يوم كل في مرة يكحله ما قدر

) كحــاال ( األرمد يســتأجر أن ) ويصحالبهوتي: " وقال ذلك ) ويقــدر تســليمه يمكن جــائز عمل ( ألنه عينيه ليكحلــان إلى ) ويحتاج معلوم غير ألنه البرء ( دون بالمدة عــدد بي

ــرتين، أو ) مرة ( فيقول يوم كل يكحله ما ــإن م في كحله ف. (162) " بالعمل وفى ( ألنه األجرة استحق يبرأ فلم المدة

شــرط ولو"المنهــاج: شــرح إلى المحتــاج نهاية وفي يــبرأ فلم بها فعالجه األدوية ثمن وأعطى أجرة ماهر لطبيب

ــتحق ــمى اسـ ــحت إن المسـ ــارة... وليس صـ للعليل اإلجـ الشــفاء دون المعالجة عليه المســتأجر ألن بشــيء، الرجوع

إن ثم تعـــالى، الله بيد ألنه اإلجـــارة، بطلت شـــرطه إن بل 163) " ظهوره بعد إال المسمى يستحق ولم صح عليه جاعله

) . هــذه فمحله إجــارة يكــون عنــدما الطــبي العالج فعقد

كــانت أدوية معها كــان وإن له، الطبيب يقدمها التي الخدمة. (164) مستقل بيع عقد في األدوية

.(422 /11): ( المدونة ?) 160.(1334 /6: ) المغني( ?) 161.(14 /4: ) اإلقناع متن عن القناع كشاف( ?) 162 .(297 /5: ) المنهاج شرح إلى المحتاج نهاية( ?) 163 أمين ، القاسـمي اإلسـالم مجاهد القاضي ، الصــحي ( انظر: التأمين ?)ـ 164

التــابع اإلسالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، بالهند اإلسالمي الفقه مجمع عام www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : الثالثة : المسألة جعالة عقد الطبي العالج عقد

محل يكن ( ولم ) بيع أدوية شـــــراء ثم يكن لم إذا أما مع التعاقد فإن (، ) كالحجامة ( محددة ) إجارة خدمة العقد

ــبرء على يكــون أن يمكن الطــبيب ــذ فيكــون ال جعالة عندئ(165).

منفعة للجاعل تحصل ال أن ويشــترطالقرافي: " قال الشــيء في ويمتنع محمد أبو القاضي قــال العمل بتمــام إال

وقــال بــاطال الكثــير العمل بذهاب الغرر من فيه لما الكثير؛ــد: بن الوليد أبو ــ ــترط ال رش ــ ــير في إال ويمتنع ذلك يش ــ غ

ــدر ــال من المق ــزمن، األعم ــتى ب ــ فم بل جعال يكن لم ردق . (166) " إجارة

فقال بالبرء قدرها إن فأماقدامة: " ابن الموفق وقال ال موســى: أبي ابن وقال.معلوم غير ألنه يجوز؛ ال القاضي:

رقى حين ســعيد أبا ألن البرء؛ على الطبيب بمشارطة بأس هــذا أن الله شــاء إن الــبرء.والصــحيح على شــارطه الرجلــارة فإن ؛إجارة ال جعالة، يكون لكن يجوز من فيها بد ال اإلج مجهول عمل على فتجوز الجعالة معلوم.فأما عمل أو مدة، كــان إنما الرقية في ســعيد أبي واآلبق.وحــديث اللقطة كرد

. (167) " مثله ههنا فيجوز جعالةــير العمل ولكن معلومة، فيها األجرة هذه ومسألتنا غ

بالبرء. مرتبط ألنه معروف جعالة عقد يكــون االســتطباب في الفقهاء اختلف وقد

منهم. عدد فأجازه إذا الطــبيب عالج مالك لنا أجــاز وقد "رشــد: ابن قال لــه، ســمى ما أعطــاه صح فــإن معلوم، شيء على شارطه

. (168) " شيء له يكن لم عالجه من يصح لم وإن

د.محمد ، الصحي التأمين ( ،593) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة) الـدورة ، للمنظمة التــابع اإلسـالمي الفقه مجمع مجلة بحوث ، القري علي(.547) ص ( ،3) مجلد ( ،13

مجمع مجلة بحــوث ، القــري علي د.محمد ، الصحي ( انظر: التأمين ?)ــ 165(547) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه

(.6/8: ) الذخيرة( ?) 166 الشاملة المكتبة من المغني .كل(133 /6: ) المغني( ?) 167( .8/472) والتحصيل البيان( ?) 168

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــة: " وفي ــارة فيالمدون ــاء:قلت: أرأيت إج إن األطب بــدرهم؟ شــهر كل بها وجع من عيني يكحل كحاال استأجرت فإنما العالج على استؤجروا األطباء: إذا في مالك قال: قال

. (169) " له. شيء فال وإال حقه فله برأ فإن البرء على هوــال ــاب عبد القاضي وقـ ــة: في الوهـ ــوز "المعونـ يجـ

الحــذق، على القــرآن الصــبي تعليم على المعلم مشــارطة إلى تدعو الضرورة ألن العليل؛ برء على الطبيب ومشارطة

وبرء معلوم غير التعليم في مقامه كان إذا ألجلها فجوز ذلك فأما"آخــر: مكــان في وقــال" المــدة معــروف غــير العليل

ــارطة ــبيب مشـ ــرء على الطـ تعليم على والمعلم العليل بـ. (170) "واإلجارة الجعل بين فتردد القرآن

ــأس وال "القيرواني: زيد أبي البن الرسالة في وقال ب على الطــبيب ومشــارطة الحذق على القرآن المعلم بتعليم هو إنما للطــبيب )واالســتئجار آخر: موضع في وقال.( البرء يكون أن إال البرء على كحل على فيستأجره به، علة ال رجال

نــوع علم .. فــإذا (171) " ذلك فيجــوز مــذكور دواء أو وضــمد فهو وإال والضــمد الكحل مثل إجــارة كــان ومقدارها الخدمةالبرء. على يعاقده جعالة

ــال ــارطة الفواكه في وقـ ــه: )مشـ ــدواني: ) بقولـ الـ معاقــدة يجــوز ( والمعــنى: أنه جــائزة الــبرء على الطــبيب بــرئ فــإذا للمتعاقــدين، معلومة بــأجرة الــبرء على الطبيبــيئا. واتفقا يأخذ لم وإال الطبيب أخذهما المريض أن على ش

عند من كونه يجــــوز ألنه العليــــل؛ عند من الــــدواء جميعــدواء، وثمن األجــرة يدفع العليل برئ إن أنه على الطبيب ال

تلك تجز لم وإنما فقـــط، الـــدواء قيمة يـــدفع يـــبرأ لم وإن. (172) ( يجوز ال وهو وبيع جعل اجتماع إلى ألدائها الصورة

ــني ذلك فإن جعالة عقد الطبي العالج عقد كان فإذا يع ربما فهو بدقــة، معلــوم غــير الطــبيب يبذله الــذي الجهد أن

ــدة عالجه ــ ــرئ وربما طويلة م ــ ــل، بجهد مرضه من ب ــ قلي .(422 /11 )ج( ?) 169170 (? ( : )1116. ).(109 /1 )ج: القيرواني زيد أبي ابن رسالة( ?) 171.(1150 /2: ) القيرواني زيد أبي ابن رسالة على الدواني الفواكه( ?) 172

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net بالنتيجة مرتبط هو بل العمــل، بمقــدار يتغير ال فيها والجعل

البرء. وهي على يتم كــان القــديم في الطــبي العالج أن والخالصة

ــاس ــ عقد أسـ ــارة أو بيعالـ ــال بحسب الجعالة أو اإلجـ الحـــيغ تحتمل وكلها والطبيب، المريض بين العالقة وطبيعة الص عن العالج لخصوصية إال اكذ وما مجتمعة أو مستقلة الثالث المريض غرض لكون األخرى الخدمات سائر الــبرء هو دائما

ذلك يكون أن وصعوبة المرض، من 173) معاوضة لعقد محال).

: المعاصرة الطبي العالج عقود والمـــريض الطـــبيب بين العالقة الســـابق في كـــان

وقد معقــدة، وغــير بسيطة والعملية وسطاء، بدون مباشرة تكون أو ألدوية بيعا ولكن غيرهــا، أو مجاعلة أو له اســتئجارا

والعيــادات المستشــفيات ظهــور وبعد الحاضرة عصرنا في وهــذه أخــرى، عقــود فيها فــدخل وتعقــدت الصــورة تغيرتضربين: على المعاصرة العقود:بوالطبي المريض بين إجارة عقد

محــدد رسم مقابل الطــرفين بين مباشرة عالقة وهيــارات عن اإلجابة أو الفحص على العالج، وصف أو االستفس

ــل، ذلك بمجرد األجرة الطبيب ويستحق التعاقد وليس العمــادات في واضحة وصورته الشفاء، على التابعة الخاصة العي

لألطباء.المستشفيات: في العالج

والرعاية العالج على المستشــفى مع التعاقد يتم وفيه بها يعمل اعتبارية شخصــية والمستشفى والوقائية، الصحيةــاء والطــبيب وعمــال، وإدارة وأخصــائيون وممرضــون أطب

ــفى، أجير هو بل المريض، مع العاقد ليس المعالج للمستشوغيرهم. والممرضون األخصائيون وكذلك

من الحقيقية في مــركب عقد المستشفى مع فالتعاقد المستشــفى، والطــرف المــريض، أطــراف: الطــرف ثالثة

مجمع مجلة بحــوث ، القــري علي د.محمد ، الصحي ( انظر: التأمين ?)ــ 173(.547) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net المستشــفى مع شريك أو أجير فالطبيب الطبيب، والطرفــوم ــدوام محك ــات، ومحاســبة ب ــير والمستشــفى ومرتب أج

ــريض خدماته بكامل ــون وقد للم يك ــا لألدوية بائع ــؤجرا وموموظفيه. واألجهزة للغرفــدما المريضفــ ــدخل فإنه المستشــفى يراجع عن في ي كــانت وســواء منــه، يشــكو مما الــبرء منها مقصــود معاقدة

أو إجارة يكون ال جعالة أو بيعا هــذا في الــدخول عند واضحا الثمن ومقــدار المستشــفى من المقــدم الجهد مقدار العقد

إلى يـــدخل اإلنســـان ألن إليـــه، دفعه إلى ســـينتهي الـــذي ألن األمـــر، به ينتهي ما يعـــرف وال يراجعه أو المستشـــفى

ــاء ــذين هم األطب ــددون ال ــاج ما يح ــرون إليه يحت كمية ويق تعقيد من يزيد وهــذا ثمنهــا، دفع إلى ســينتهي الــتي الخدمة

عقــود أعقد من الصــحي التــأمين عقود ويجعل العقود، هذه. (174) التأمينالتعاوني الصحي للتأمين الفقهي التكييف

: اإلسالمي غير تمــارس الــتي الغربية التعاونية الجمعيــات به والمــراد

ــأمين ــا، التعــاوني الت ــوع التأمل عند ونحوه العقــود هــذه لن هو لقســمين: القسم تنقسم أنها أعلم والله يظهر وصيغتها

واحــدة محفظة في النقود بل أصال، استثمار فيه ليس الذي بعض كــون يضر وال فيــه، حــرج ال النــوع فهــذا تســتثمر، وال

ــالحرام، يتعامل ممن المشـــــتركين ــ ــ فيه توجد والقسم ب حــرج، فال حالل في تســتثمر كــانت فــإن اســتثمار، محفظة

وغيرها ربوية فوائد من حــرام في تســتثمر كــانت إن وأما المختلطة الشـركات حكم في تــدخل فهذه ألن وحرمــا؛ حال في عليه طــرأ لكن والتعــاون، التبرع وهو مباح عقدها أصل

المختلطة الشــركات حكم فيأخذ المحرمات، بعض التطبيق مخالفــات التطــبيق في حــدث لكن مباحة أصــلها في الــتي

الشــركات في العلمــاء كالم على مبــني وهــذا ومحــذورات،المختلطة.

مجمع مجلة بحــوث ، القــري علي د.محمد ، الصحي ( انظر: التأمين ?)ــ 174(.547) ص ( ،3) مجلد ( ،13) الدورة ، للمنظمة التابع اإلسالمي الفقه

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : المختلطة الشركات في العلماء أقوال

النزاع: محل تحريرــاء اتفق.1 ــركات أن على العلم ــاط ذات الش ــاح النش المب

تمــارس ال والــتي مباحة أنها المحرمة األعمــال من شــيئامباح. فيها واالشتراك

مثل المحرم النشاط ذات الشركات أن على العلماء اتفق ) محــرم فيها االشتراك أن الخنزير لحم بيع أو الخمور تصنيع

175) .

وهو محــرم، عليه وطرأ مباح، أصله فيما العلماء واختلف.2 المختلطة بالشــركات العلم طلبة بعض عند يسمى قد ما

أقوال: ثالثة علىالقول

واإلفتـــاء للبحـــوث الدائمة اللجنة أفتت وبه التحـــريم،– قعــود وابن عفيفي وعبــدالرزاق بــاز ابن الشــيخ بعضــوية التمويل بيت في الفتــوى وهيئة غــديان، وابن -، الله رحمهم

ومجمع للرابطــة، التــابع اإلســالمي الفقه ومجمع الكويــتي، ،بجــدة اإلســالمي المــؤتمر لمنظمة التــابع اإلســالمي الفقه

الرقابة وهيئة اإلســــــالمي، دبي لبنك الشــــــرعية والهيئةــرعية ــالمي للبنك الش ــوداني اإلس ــول .وهوالس ــور ق جمه

للشــيخ المنســوبين القــولين أحد وهو المعاصــرين، العلمــاء (176) الله. رحمه عثيمين ابن

: الثاني القول وإخراجه فيها المحرم المال تقدير بشرط الجواز

في القــول هــذه أصــحاب بين خالف على به االنتفــاع وعدم الهيئةقــالت: وبه ، (177) فيه وتفصــيل المخــرج نســبة تقدير

(.138-137: ) الخليل د.أحمد ، وأحكامها والسندات : األسهم ( انظر ?) 175(.146: ) الخليل د.أحمد ، وأحكامها والسندات : األسهم ( انظر ?) 176 المبلغ إجمــالي يتجاوز ال أن يرون أنهم الراجحي هيئة رأي ( ملخص ?)ــ 177

أكــان ســواء- بالربا المقــترض أم األجل طويل قرضــا -األجل قصــير قرضــا من النــاتج اإليــراد مقــدار يتجاوز أال و ،الشركة موجودات إجمالي من 25%

حجم إجمــالي يتجــاوز أال و ، الشــركة إيــراد إجمــالي من %5 محــرم عنصرــ 15) نسبة- لمحرم تملكا أو كان استثمارا- المحرم العنصر ــالي من%( إجم

.الشركة موجودات www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــرعية ــ ــركة الش ــ ــراجحي لش ــ ــرعية والهيئة ،ال ــ للبنك الش

وندوة البركة، لدلة الشرعي والمستشار األردني، اإلسالمي المعاصــرين العلمــاء من وعــدد (، )توثيقالسادسة البركة أحد وهو ، (178) الله حفظه مـــنيع بن الله عبد الشـــيخ منهم

. (179) الله رحمه عثيمين ابن للشيخ المنسوبة األقوال

القول ــإن ــانت التفصــيل: ف النشــاط ذوات من الشــركات ك

وإن الـنزاع، في داخل غـير _وهـذا شك بال فتحــرم المحـرم من ذلك ونحو بالربا تقــترض لكنها األصل في مباحة كــانت

الممنوعة المعــامالت ــداول من المنع يمكن فهــذه شــرعا ت ذات الشـــركات أما المســـاهمين، صـــغار على أســـهمها تعجز للمجتمع ضرورية خدمات تؤدي التي العامة الخدمات

من الناس على يحجر ال فهذه بنفسها الدول بعض عنهاــداول ــهمها ت ــرط وتملكها أس ــرز بش فيها الربوية العوائد ف

وهــذا التامــة، الدقة يشــترط وال مقاربة، بطريقة وتطهيرها. (180) الله رحمه– الزرقا مصطفى الشيخ قول

ــول بالتحريم، القول وهو قوية أدلته األول والقول والق تكاد ال الذي العصر هذا في وخاصة النظر من حظ له الثاني األدلة بسط مقــام المقــام وليس محظور، من شركة تسلم جــوانب في به ارتبطت وإن التــأمين صــلب عن خارجة ألنها

ال العلمــاء، أقــوال على التنبيه مجــرد القصد وكــان محددة،والترجيح. والمناقشة االستعراض

ا توصيف في األطراف بين لتأمينالعالقة : التعاوني الصحي

التعــاوني التــأمين تمارس التي الشركات بهذا والمراد ( )األقســاط التــأمين حسابين: حســاب خالل من اإلسالميــتركين هيئة بين العالقة وطبيعة المساهمين، وحساب المش

صور: عدة لها التأمين شركات وإدارة(.246: ) منيع بن عبدالله ، اإلسالمي االقتصاد في ( بحوث ?) 178(.146: ) الخليل د.أحمد ، وأحكامها والسندات : األسهم ( انظر ?) 179ــ 180 ــهم ( انظر ?) ــندات : األس ،161: ) الخليل د.أحمد ، وأحكامها والس ـ(

.696،697 ص1 ج7 ع الفقه مجمع مجلة www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : : أجر بدون الوكالة األولى الصورة

بتشــكيل المســاهمين من مجموعة تقــوم والمراد: أنــركة ــاهمة شـ ــة، مسـ ــأمين تخصص في مقفلة أو عامـ التـ

اإلســالمي التــأمين نظــرة وفق الشــركة وتــدير اإلســالمي،ــحيحة ــدأ على القائمة الصـ ــبرع مبـ ــائق حملة من التـ الوثـــبرعين ــأمين، صــندوق لحســاب المت ــوم ثم الت الشــركة تق

ــدون الوثائق حملة صندوق عن كوكيل الشركة هذه بإدارة ب إلى إضــافة اإلدارية المصــاريف جميع تكون عليه وبناء أجر،

ــائق حملة حســاب من مــأخوذة التعويضــات )ويســمى الوث هيئة حســـاب أو التـــأمين صـــندوق أو التـــأمين حســـاب

ــائق، حملة يخص منفصــل، حســاب ( وهو المشــتركين الوثــائض، والمصاريف التعويض عمليات وفيه منفصل وهو والف لهــذا ملك فيه الــتي والفــوائض تمامــا، الشركة حساب عن

ــائق حملة على توزع أرباحه من وجزء الحساب، وجــزء الوث معينــة، وأنظمة لوائح وفق المستقبل لتعويضات يدخل منها

بالتــأمين الخــاص الحســاب أمــوال استثمار الشركة وتتولى نســبة على فيها والمتفق الشــرعية المضــاربة أســاس على

بهــذه الشــركة وتســتفيد طــرف، لكل وعادلة محددة معينة يستفيدون كما فيها، المساهمون وكذلك الشرعية الطريقة

ــانت إذا البورصة في أســهمهم قيمة ارتفاع من فيها نازلة ك تتضاعف وقد شــركات من لكثــير حصل كما كثــيرة، أضعافا

أصـــــالة ملزمة ليست الشـــــركة أن يعلم وبه التـــــأمين،ــالتعويض، ــ ــ ــات مواجهة في ليست أموالها وأن ب ــ ــ تعويض

وكيلــة، الشــركة وإنما التــأمين، حساب يتحملها بل التأمين، تمنح وقد قرضا بعــد، فيما يســترجع التــأمين لصندوق حسناــاريفها تتحمل الخاص حسابها خالل من الشركة أن كما مص

ــا، الخاصة ــدها ولها به ــا، ربح وح ــود بعض وتنص أمواله البن نفسه الــوقت وفي اإلدارة، في الوثــائق حملة أفضــلية على

ــبر ــات إدارة في وكيلة الشــركة تعت ــأمين عملي ــرتيب الت وتــود ــود، وفق التعويضــات وإجــراء الحســاب وفتح العق العق

الجهـــات مع االختالف قضـــايا في والخصـــومة والمحامـــاة

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــأمين لشــركة الرسمية المتطلبات بكل والقيام األخرى ) الت

181) .

: : بأجر الوكالة الثانية الصورةــورة مثل وهي ــدة نقطة في وتختلف األولى الصـ واحـ

أو ســنوي أجر مقابل األعمــال هــذه تــدير الشــركة أن وهياالتفاق. حسب أو شهري

بطريقتين: األجر حساب ويتم الدراســــــــات خالل من يحــــــــدداألولى: الطريقة

اإلدارية التــأمين مصــاريف متوسط تحدد التي واإلحصائياتــاف ثم ــا، مناسب أجر لها يض ــانت فلو فوقه ــاريف ك المص

ــادة ــ ــون المعت ــ ــال، ملي ــ ــاف ري ــ مثل مناسب أجر لها فيض التــأمين حســاب يتحمل فال عليه وبنــاء ريــال،200.000

إشــكالية الطريقة هــذه على ويــرد ، (182) المبلغ هــذا ســوى يزيد وقد بدقة حســابه يمكن ال المصــاريف حساب أن وهي

عليها تســير الــتي هي الطريقة وهــذه جهالــة، ففيه وينقص وفي هيئاتهــا، من فتــوى على بناء اإلسالمية الشركات بعض

فالوكيل الفقه، في المسألة لهذه نظير يوجد ال أنه الحقيقة والغـــــــرر، الجهالة من فيها لما المصـــــــاريف؛ يتحمل ال

منضــــبطة أنها ادعــــوا ولو وتنقص تزيد قد والمصــــاريف مع منها، المنع والظاهر ذلك، يسوغ ال فهو دقيقة، بحسابات

يلــتزم أن واألولى ، (183) جوازها العلماء بعض كالم ظاهر أن عن زادت ولو بلغت مهما المصــاريف بكل التــأمين حســاب األجر ويكون المليون فقط.والله ريال200.000 ب محددا

أعلم.

( ،205داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?ـ) 181 د.هيثم ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني التــأمين عقد

(.405: ) المصاروة حامدــ 182 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــانون اإلســالمية الشــريعة في التع والق

،306: ) المصــاروة حامد د.هيثم ، الوضــعي د.علي ، اإلســالمي التــأمين ـ( (.330 ،207داغي: ) القره الدين محي

ــ 183 ــاهر ( وهو ?) ــدكتور كالم ظ ــدين محي .علي ال ــره ال : داغي.انظر الق( .99: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين ( ،330 ،207: ) اإلسالمي التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net للشــركة معينة مئوية نســبة تحــدد أنالثانية: الطريقة

مقابل اإلدارية المصــــاريف وتحمل التــــأمين إدارة مقابل ) المعاصــرين الفقهــاء بعض أجازها وقد %،10 مثل الربح،

184) ، تفعله ما على أو السمســــــار، عمولة على قياســــــا المصــاريف تتحمل حيث معين، لمشــروع التسويق شركات

ــويق عمولة مقابل ــذا جمع ومقابل التس ــير الكم ه من الكبــتراكات، ــذا على وتكييفه االش وقد ، (185) جعالة أنه الوجه ه

ــال ــيء فيها يقـ ــة، من بشـ ــاب تحمل لو ولكن الجهالـ حسـ الشركة مصاريف دون بلغت مهما التأمين مصاريف التأمينــبة الشركة تستحق الربح من ثم بها، الخاصة مثل معينة نس

أســلم، وهو جائز فهذا حصلتها التي االشتراكات % بقدر10 واألولى معينــة، بــأجرة العمل أو أجــر، بدون العمل إما أيضا من المــال، بهذا المضاربة من الحقيقي الشركة ربح ويكون

ــيلة كونه من وحمايته التأمين حساب على الحفاظ أجل وس ) حينها التجاري بالتأمين شبه فيه ويكون للشركات استرباح

أعلم. والله ، (186 : : والنسبة األجر بين الجمع الثالثة الصورة

بين جمعه وحكم المضــارب مســألة حكم تأخذ وهــذا ) الفقهــاء بعض منها منع قد وهــذه كشريك، والنسبة الراتب

ــرين: إدارة على تخريجها . ويمكن (187 ــأمين أمـ ــأجر، التـ بـ مسألة يأتي وهنا أجر، بدون بنسبة بالمال المضاربة والثانيعقد. في عقدين بين الجمع

ــاهر ــائزة؛ أنها والظ ــرة ألن ج عملية إدارة مقابل األجــبة والمطالبــات، العمالء واســتقبال التــأمين مقابل والنس

(. 330داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 184(.119: ) األطرم د.عبدالرحمن ، المالية الوساطة ( انظر ?) 185 ، اإلســالمي ( ،التــأمين84: ) ملحم أحمد اإلسالمي، : التأمين ( انظر ?)ــ 186

(.330داغي: ) القره الدين محي د.عليــ 187 ــويطر عبدالله ، اإلســالمية الشــريعة في : المضــاربة ( انظر ?) :) الخ

208، ،89 ،84: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين ـ( ، اإلســالمي التأمين ـ( (.328داغي: ) القره الدين محي د.علي

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net العقدين، بين تنافي وال انفكاكهما، ويمكن بالمال، المضاربة

يخالف وال لمحرم، يؤدي وال أصال . (188) شرعيا : بين مشترك مال رأس تكوين الرابعة الصورة

: التأمين وحساب الشركة مع المســاهمين مال رأس خلط يتم الصورة هذه وفي

تقسم ثم اســتثماره ويتم ، (189) التــأمين حســاب مال رأس أحكم تقنين مشروع نص وقد ماله، رأس حسب كل األرباح

جــائزة، صــورة وهي الصــورة، هذه على مصر في الشريعة محظور وال جائزة صريحة شراكة صورة ألنها فيها، حرج وال

أو بــأجر كــانت إن ســبق فيما الصــورة هذه تدخل وقد فيها،أجر. بدون : التعاوني الصحي التأمين في الحلول مبدأ

: وصوره مفهومه محل شــخص يحل أن (هوsubrogation) بــالحلول المقصود

ــتزام في اآلخر ــااللتزام، المطالبة أو االل ــأمين في ولها ب التــير في أخــرى صــور ولها واحــدة، حالة الصــحي ــأمين غ الت. (190) الصحي

:الصــحي التــأمين في الموجــودة األولى والصورة )حامل له المــؤمن ( محل التــأمين )شــركة المــؤمن حلــولــوع ( في الوثيقة ــبب على الرج ــادث المتس والمطالبة بالح

بالتعويض. عضو في شــخص بإصــابة شــخص يقــوم وصورته: أين

بعد الشركة فتقوم عالجا، يتطلب تلف أو مرض عليه يترتب منه، دفعته ما مقدار وتأخذ المتسبب بمطالبة التعويض دفع

): العمــراني محمد بن د.عبدالله ، المركبة المالية : العقــود ( انظر ?)ــ 188(.328داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي التأمين ( ،311

ــ 189 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــانون اإلســالمية الشــريعة في التع والق(.304: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

ــادي ( انظر ?)ــ 190 ــأمين العامة : المب : ) العنبكي جاسم أحمد شــهاب ، للت ( ،74: ) مختار محمد د.نعمات ، اإلسالمي والتأمين التجاري التأمين ( ،216

(.201: ) منصور حسين د.محمد ، التأمين أحكام www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــذا ــأمين في وه ــحي الت ــاري الص ــق، حوالة التج في أما بح

. (191) التأمين لحساب وكالة مجرد فهو التعاوني في محله عليه المــؤمن غير الثانية: حلول الصورة

التأميني: الحق في الصــحي التــأمين بوليصة حامل تــوفي لو وصورتها

ــنة، منتصف ــده وانتقلت الس ــاإلرث لول لها بما تنتقل فهل بفيها؟. يفصل التنتقل؟. أو له؟. أو عليها وما

كما حق هي هل الصـــحية البطاقة لتكـــييف ذلك أوال: يرجع تكافلية مجموعة ضمن انتفاع أحقية أو التجاري التأمين في أثبتت التجــاري للتــأمين التعاوني؟.بالنســبة التأمين في كما

رغب إن إليه انتقلت لمن فيها االنتقال حق العربية القوانين شــركة شــروط عليه وانطبقت األقساط في االستمرار في

وعليه ريعها فله مـــؤجرة عمـــارة ورث ولو كما التـــأمين،ــأمين بطاقة عليه ويخرج صيانتها، مسؤولية في الصــحي الت ال إليه انتقلت من كــان إذا إال ( 192) وغيرها العربية القــوانين

ككونه الشــركة شــروط عليه تنطبق االنتقــال وقت مريضــاــرض ــركة تقبل ال بم ــذا به الش من أجد ولم بحث، محل فه

ــألة هذه في الصحي التأمين عين على نص يقبل وهل المســائل في ال أو التحويل ــأمين مسـ ــخاص؟.وقد على التـ األشـــريعات معظم أعطت ــأمين في المدنية التشـ ــاري التـ التجـ. (193) العقد فسخ في الطرفين من واحد لكل الحق

الصــحية فالبطاقة الصــحي التعــاوني للتــأمين ثانيا: بالنسبةــذا على خرجت إن عليه وبناء باالنتفاع، حاملها أحقية تفيد ه

قيامه بشــرط المنــافع، بقية كانتقــال بانتقالها فيقــال الوجه عقد بحث ، اإلسالمي الفقه في المعاصرة المالية : المعامالت ( انظر ?ـ) 191

،125: ) شبير عثمان د.محمد ، التأمين محي د.علي ، اإلســالمي التــأمين ـ( (.297داغي: ) القره الدين

عقد بحث ، اإلسالمي الفقه في المعاصرة المالية : المعامالت ( انظر ?ـ) 192،125: ) شــبير عثمــان د.محمد ، التــأمين : ) للســنهوري الوســيط (ـ (.302داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي التأمين ( ،7/1552

ــ 193 ــأمين :عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــانون اإلســالمية الشــريعة في التع والق،421-407: ) المصـــاروة حامد د.هيثم ، الوضـــعي المالية المعـــامالت (ــ : ) شبير عثمان د.محمد ، التأمين عقد بحث ، اإلسالمي الفقه في المعاصرة

محي د.علي ، اإلسالمي التأمين ـ( ،7/1560: ) للسنهوري الوسيط ـ( ،125(.304داغي: ) القره الدين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net كما بعــد، فيما أقســاط من الصحية البطاقة هذه تتطلبه بما هــذا على نص من أجد ولم واالرتفــاق، االنتفــاع حقــوق فيــأمين في ــاوني الت ــحي التع ــوا وإن الص ــير في عليها نص غ

. (194) الصحي التأمين

: الفقهي وتكييفه الحلول مبدأ حكم وســواء اإلســالمي، الفقه في مقبول مبدأ الحلول مبدأ

ــأجر وكالة أنه قلنا ــدون أو بـ ــبة أجر بـ ــييف بالنسـ دور لتكـالفقهي. الشركة

)وهي الحلــول من األولى الصورة في الفقهي وتكييفهــه: للمــؤمن (: بالنسبة متسبب من ضرر وجود حال في علي به ( تـــبرع المتضـــرر الوثيقة )حامل عليه للمـــؤمن حق أنه

في الشـــركة ووكل وقوعه حـــال في التـــأمين لحســـاب بشــرط هبة قلنا )سواء التأمين حساب في ووضعه استالمه حساب فيكون وعليه النهد(، مسألة في داخل أنه أو الثواب

التــأمين عــا التعــويض بمبــالغ الوثيقة حامل قبل من له متبر المــؤمن أن أدق وبعبــارة الحــادث، في المتسبب على التي وليس التأمين حساب دفعه الذي التعويض بقدر متبرع عليه

التعويض. مبلغ بكاملــبرع فهو التــأمين لحساب وبالنسبة التعــويض بمبلغ مت

عليه متــبرع وهو الوثيقــة(، )حامل عليه للمؤمن بمبلغ أيضــامستحقه. وهو عليه المؤمن به تبرع المتسبب من التعويض

التعويض لمبلغ عليه المؤمن أخذ عدم على اتفق وإنما ويكــون (، مــرتين يأخذ )بــأن لإلثــراء وســيلة يكــون ال حــتى

ــأمين ــاوني الت ــثراء طــرق من التع ــار فيحــدث ال ــذه ابتك ه ال ما المجتمع على الضرر من وفيه فيها، والتسبب الحوادث

الغراء. الشريعة تقره ال الضرر هذا ومثل يخفى، بمبلغ يتبرع لم عليه المؤمن أن ثان وجه في يقال وقد في الشــركة وكل بل أصال، المتسبب من المأخوذ التعويض

ــأمين حساب من أخذه الذي القرض ليسدد أخذه )حوالة الت

،304داغي: ) القــره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?)ــ 194307.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net (، الشـركة حســاب من االقتراض يكون ( )وقد ووكالة بحق

أيضا. وجه له وهذا شيء، منه بقي إن الباقي يأخذ ثمــال وقد ــالث وجه في يق ــال في أنه ث ــادث ح ــإن الح ف والــذي المتســبب عند حق له المتضــرر أن الفقهي التكييف

ــركة تتوكل ــ ــذه في الش ــ ــبب، من به والمطالبة أخ ــ المتس التأمين حساب ويقرضه المتســبب، من أخــذه لحين تبرعــا

أخــذه ما كــان وإال المتســبب من ســداده أمكن فــإن تبرعــا كل وعلى الوجــوه، أقــوى وهــذا التأمين، حساب من محضا هيئة تأســيس لــوائح في توضــيحها ينبغي لكن جــائزة فكلها

. (195) أعلم والله عليها، ليتفقوا المشتركين

(.302داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 195 www.alukah.net

ــه ــن عليـ المؤمـالمتضرر يأخــــذ ــن ــض مـ التعويـ

الشركة

ــة تدفعــه الشركلــه مــن حســاب

التأمين

يطالــب حســاب التأميـــــــــــــن المتســبب بدفــع

التعويض

المتســبب يدفــع التعويـــــــــــض ن اب التأمـي لحـس

يأخـــذ حســـاب التأميــــن مقدار ــض ويرد ــ التعويالباقــي للمؤمــن

عليه

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net التجاري الصحي التأمين في الحلول شروط

والتعاوني: ــون أن الشـــرط ــؤمن يكـ ــركة المـ مبلغ دفع ( قد )الشـ

هــذا حــق، حلــول بعد إال حوالة ال إذ ونحوهــا، العالج تكاليفــأمين في أما ، (196) هنا شرطوه وقد التجاري التأمين في الت

ــالحق يطــالب فقد نظر، ففيه التعاوني اإلسالمي دفع قبل ب وحســاب التــأمين، حساب عن وكيلة الشركة ألن التكاليف؛

حقهم ومن الوثــائق، حــاملي أو المشتركين هيئة هو التأمين كان ولو بالتعويض المطالبة على االتفاق– منهم واحد وهو–

حســــاب لــــوائح في عليه نص قد دام ما التعــــويض قبلالتأمين.ــويض مسؤولية دعوى هناك تكون أن الشرط بها يرجع وتع المــؤمن فيحل الحــادث، عن المســؤول على له المــؤمن بين عليه متفق شـرط وهـذا لـه، المـؤمن ( محل )الشـركة

التعاوني. والصحي التجاري الصحي الضــرر عن المســئول يكــون ال أن الشرط أو قريبــا صــهرا أو واحــدة معيشة في معه يكــون ممن له للمــؤمن مســئوال

ــه، عن ــإذا أفعال ــان ف ــؤولية؛ يتحمل فإنه ك ــابع ألنه المس تــير فالشركة وعليه تابعه، مسؤولية فيتحمل عليه للمؤمن غ من الحــادث في المتسبب حكم في ألنه بالتعويض؛ مطالبة

ــه، خالل ــذا تابع ــانون في ه ــحي الق ــاري، الص في أما التج بكونه العلمــاء بعض عليه اعــترض فقد اإلســالمي التعــاوني

ــزر وال وتعــالى: قوله في شــرعية لقاعدة مخالفا وازرة ت بما نفس كل تعالى: وقوله [،165] األنعام: أخرى وزر

عليه الله صلى وقوله ،[38: ]المدثرـ( 38) رهينة كسبتــلم ــوداع: حجة في وسـ على إال جـــان يجـــني ال أالالـ عن مولــود وال ،ولــده على جــان يجني ال الأ ،نفسه. (197) وصححه والترمذي أحمد أخرجه.والده

(.299داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 196 سنن ـ( ، 16064) رقم حديث ،(465 /25: ) أحمد مسند: ( انظر ?ـ) 197

،34) الفتن كتاب : ) ( ، الترمذي عليكم وأمــوالكم دمــاؤكم جاء ما باب ـ( (.2159) رقم حديث ( ،2) حرام

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net يتحمل ال اإلنســان أن على تــدل واألحــاديث اآليــات فهــذه

إال ومجنــون قاصر من تابعه كان ولو غيره، أخطاء مسؤولية يكــون الضــمان وأن أحدثــه، فيما دور له بنفسه هو كــان إذا فشــركة عليه وبنــاء ، (198) ماله في وليس هــؤالء أموال في

ــئوليته لعدم الوثيقة حامل تعوض التعاوني التأمين على مس المطالبة في عليه المــؤمن محل الشــركة تحل ثم الحادث؛

تمنعها العربية الــدول بعض قــوانين كــانت وإن المســؤولية،ــك، من ــرج فال ذل ــازل عن حينها عليها ح لرضا ذلك عن التن

تجــبر والــذي العــام المبدأ بهذا تأسيسه عند التأمين حساب تصــرفات عن العفو حقهم من أن كما الدولــة، قــوانين عليه

ذلك أقــروا إن والتــبرع اإلحســان باب من والمجانين القصراألولى. وهو التأمين حساب لوائح في

التأمين في التحويل مبدأ على المترتبة اآلثارالصحي:

واآلثــار، القضــايا من عــدد الحلــول مبــدأ على ويــترتبفمنها:

لحامل والتعاوني النوعين: التجاري كال في الشركة تدفع.1الوثيقة. بنود حسب يحتاجه ما الوثيقة

أســاس على بــالتعويض المتضــرر بمطالبة الشركة تقوم.2 الوكالة أســاس وعلى التجاري، التأمين في بحق التحويل

اإلسالمي. التعاوني التأمين لشركة التأمين حساب من التعــويض مبلغ الشــركة تأخذ حينما التعــاوني التأمين في.3

ــرد فإنها الحادث عن المسئول من كامال التعــويض مبلغ ت التــأمين بوليصة أو الوثيقة )حامل عليه للمؤمن المدفوع

ــتركين )هيئة التــأمين حســاب ( إلى الزائد وأما (، المش أو الوثيقة عليــه)حامل المــؤمن الشــخص إلى فترده عنه

. (199) ( التأمين بوليصة

،299داغي: ) القــره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?)ــ 198301.)

،299داغي: ) القــره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?)ــ 199301.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : تأمين شركتي ميزانية بين واقعية مقارنة

: تجاري وتأمين إسالمي تعاوني القــره الــدين محي علي الــدكتور األستاذ عقد

تأمين: إحداهما شركتي ميزانية بين مقارنة داغي ودون قطــر، شــركات من تجارية واألخرى تعاونية

التالية: المالحظات % والــذي8 البالغ الفائض التعاوني التأمين شركة وزعت.1

وزعت كما %،14 إلى م2003 عام وصل على أرباحا%،9 بلغت األسهم حملة قـوي الفـائض أن يـدلك وهذا ــدا ــارب أنه لدرجة ج ــاح على زاد أو ق األســهم، حملة أرب كل ألن فــائض؛ أي التجــاري التأمين شركة توزع لم بينما

أسهمها. حملة مع لها الفائض لحملة خــاص حســاب يوجد التعــاوني التــأمين شركة في.2

واالشــتراكات واألرصــدة النقد فيه يــودع حقيقي الوثــائق الموجــودات وكل واالســتثمارات تواإليرادا والمصاريف

بحملة خــاص ثاني حساب ويوجد الوثائق، بحملة الخاصة تواإليــرادا واالســتثمارات مــالهم رأس ويشــمل األسهم

والمصروفات.التأمين. حساب من تؤخذ التأمين مبالغ.3 وفــوائض للتوزيــع، جــاهزة فوائض وفيه للفائض بند يوجد.4

التأمين شركة في يوجد ال بينما مسددة، وفوائض مرحلةالتجاري.

ــرزت.5 ــركة الميزانية أب ــأمين ش ــاري الت ــوح التج أن بوض في تودعها وأنها للشــركة خالصة أربــاح هي االشــتراكات

. (200) منها ربوية فوائد على وتحصل ربوية بنوكالتأمين في للمصاريف الفقهي التكييف

: والتعاوني التجاري الصحيأنواع: الشركات تتكبدها التي المصاريف

تأســيس مصــاريف بها والمــرادالتأســيس: مصاريف.1 تتحملها فهــذه وغيرها وتأثيث ومكاتب سجل من الشركة

لمصــلحتها؛ التجــاري التــأمين ففي المســاهمة، الشــركة(.230السابق: ) : المصدر ( انظر ?) 200

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net وبالنســبة كلهــا، التأمينية العملية من المســتفيدة وألنها

التعــاوني التــأمين شــركة تتحملها كذلك التعاوني للتأمينــبيل على ــ ــبرع، س ــ ــتفيدة وألنها الت ــ من النهاية في مس

. (201) العمل أجرة أو المضاربة بجميع الخاصة والعمومية اإلدارية المصـــــاريف.2

فيتحملهاالمصــرفية: والتحــويالت التأمين أعمال وتكــاليف واألجــور الــرواتب مثل وذلك التــأمين، حســاب

تغطي أصول وضع الشركة على ينبغي ولذا االجتماعات، ورواتب إيجــارات من المتكــررة المصــاريف هــذه مثل

وغيرها.ــوال باستثمار المتعلقة المصاريف.3 حســاب أم

التخلو: للطرفين: فهذه التأمين المصــاريف، هــذه تتحمل فال بــأجر تعمل الشركة كانت إن

ــاريف تتحمل وإنما ــركة مص ــركة، الش ــاريف دون كش مص بين العالقة وضـوح يقـترح وهنا والمشـتركين، التأمين إدارة

إدارة ومصــاريف الشــركة مصاريف وتحديد بدقة، الطرفينــأمين، ــون أن يصح وال الت ــركة تك ــأجر وكيلة الش وتتحمل ب

وغــرر؛ جهالة فيه فهــذا البــاحثين بعض رأى كما المصاريف؛ــير وال ــ ــالمي؛ الفقه في له نظـ ــ يتحمل ال الوكيل ألن اإلسـ

ــاريف، ــاريف المصـ أن ولو ، (202) وتنقص تزيد والمصـ وكيال أن قـــال: أريد غلة ذات عمـــارة على وأتحمل بـــأجرة وكيال

من فيه لما ظــاهر، نظر التصــرف هذا في لكان المصاريفــاريف، في الجهالة ــ ــير أو المالك يتحملها أن فإما المص ــ يغ

فترة مصروفها ويتحمل بالكامل للعمارة استئجار إلى العقدبأجرة. وكالة ال إجارة وتكون العقد،

مقطــــــــوع مبلغ مقابل جعالة عقد على اتفقا إذا نعمــل: أن فال، وإال المبلغ اســتحق المــراد حصل إن كنســبة مث

ــأمين حســاب مع الشــركة تتفق بنســبة جعالة عقد على الت جلب مقابل التـــــــأمين حســـــــاب مبلغ % من10 مئوية

أفــتى وقد جــائز فهذا مصاريف وتحمل وإدارتها االشتراكات(.308داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 201 اإلسالمي، ( و: التأمين309 ،308 ،206: ) السابق : المصدر ( انظر ?ـ) 202

(.362: ) ملحم أحمد www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net وهو جعالــة، ألنه وجــه؛ وله ســبق، كما المعاصــرين بعض به

الحقيقة في التــأمين ألن التســويق؛ شــركات بعقــود شــبيه من ممكن قــدر ألكــبر وتحصــيل االشــتراكات لهــذه تسويق

المشتركين. بينهما العقد فبحسب كمضــارب تعمل الشــركة كانت وإن

عالقة العالقة تكـــون عليهـــا: فقد المتفق المئوية والنســبة ( التــأمين )حســاب مــال ( وصاحب الشركة )وهي مضاربــروط جميع عليها تطبق وحينئذ ــ ــاربة، شـ ــ فال وعليه المضـ ونفقتها الشــركة جهد )ســوى مصــاريف أي الشركة تتحمل

ــون ، (203) ( الخاصة ــاب على جميعها فتكـ ــأمين حسـ أو التـ كــان، طــرف أي من المــال رأس مجمــوع على أدق بعبــارة

لـرأس فيضم المـال من بجـزء سـاهمت الشركة كانت وإن من محسوبة الشركة تدفعها التي المصاريف وتكون المال،

أو – ذلك على اتفقــوا إن– المــال رأس مجمــوع يخصم دينــا بها تتــبرع أو التــأمين حســاب على كمــديونيات األربــاح من

وتكون السابقة، الثالثة الخيارات أحد على فيتفقان الشركةــاريف ــركة مصـ ــدير رواتب مثل عليها بها الخاصة الشـ المـ

المســاهمة الشــركة إدارة مجلس اجتمــاع ومكافــآت ونائبه وتحديــــدها تفصــــيلها من والبد ونحوهــــا، في محاســــبيا واألنظمة اللــوائح في البــدء قبل عليها واالتفــاق الميزانيات

المحــاذير لتالفي للشــركة الشــرعية الهيئة بموافقة وتكــون. (204) الشرعية

: الصحي التعاوني التأمين في الفائض أحكام

التأمين حساب في للفائض الفقهي التكييف : الصحي التعاوني

ــأمين في ــاري التـ ــائض، يوجد ال التجـ ــرد ما وكل فـ يـــراد هو الشــركة لحســاب ــا، وربح لها إي ــأمين في أما له التــاوني ــأمين خــاص حســاب فيفــرد التع الشــركة وتقــوم للت

أو بشرط إال عليه المضارب نفقة أن على الله رحمهم الفقهاء ( نص ?ـ) 203(.1/402: ) السبيل : منار .انظر عادة

،206داغي: ) القــره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?)ــ 204308، 309.)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net خصم بعد الفــائض يســمى فيه ربح من يخــرج وما بتشغيله،

المدفوعة التعويضـــــات خصم وبعد اإلدارية المصـــــاريف ) الزكــاة فيه يجب فيما الزكــاة ومــال بأنواعها واالحتياطات

205) . تسوية عن الناجمة اصطالحا: المبالغ بالفائض والمراد

التعـــاوني التـــأمين عملية مزاولة من المتحققة اإليـــرادات. (206) المستحقة النفقات مع بها المرتبطة والعمليات

بوجــود ســلبية تكــون قد المــذكورة المالية والتســوية يسـمى ما وهو مالية زيـادة بوجــود إيجابية تكــون وقد عجز،

التأمينية الهيئة اســتعانت إذا حدوثه يــرجح ما وهو الفــائض، كــانت إذا الفــائض هــذا ويتحقق المعتــادة، الفنية باألساليب

االشتراكات. من أقل الحوادث تغطية على المصروفات الشــركة أمــوال اســتثمار بسبب الفائض يكون وأحيانا

. (207) حكمه ويأخذ للفائض يضاف وحينئذ شرعية، بمضاربةــييف ــائض في الفقهي والتك ــبيه أنه الف ــديث في بما ش ح لو كما فهو (، النهد بمســألة يســمى ما ) أو ( 208) األشعريين

ــوال وظفت ــ ــؤالء أم ــ ــعريين ه ــ ــرج فما األش ــ لهم فهو خ في الرجـــوع من الفـــائض رجـــوع يعتـــبر وال بمجمـــوعهم،

التــأمين بحســاب مقيد هنا التــبرع ألن عنه، المنهي الصدقة ال حياته في وأوالده نفسه على وقف لو كما فهو منهم وهو يعطي أن عنه المنهي والرجوع مماته، بعد يرجع ثم شخصــا وعليه وإيذائــه، المســلم خــاطر كسر من فيه لما هبتــه، في به يخفض لكن يرجع ال وقد الفــائض، هــذا أخذ في حــرج فال

بالتساوي يقسم فإنه الفائض توزيع حال وفي ، (209) القسط

ــ 205 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــانون اإلســالمية الشــريعة في التع والق(.398: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

(.396السابق: ) : المصدر ( انظر ?) 206 ، اإلســالمية الشريعة أحكام تقنين مشروع ( من761) : مادة ( انظر ?)ــ 207

ــأمين : عقد عن ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني الت(.400: ) المصاروة حامد د.هيثم

. تخريجه ( سبق ?) 208(.311داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 209

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net لكل فيقسم اختلفت فــإن متســاوية، االشــتراكات كانت إذا

أعلم. والله (210) اشتراكه، بحسبالتأمين شركات في الفائض توزيع طرق

: إجماال الصحي التعاونيطرق: بثالث توزيعه ويتم

ــائض توزيع.1 ــائق حملة جميع على الفـ ــأمين، وثـ ــل التـ كـ وال اشــتراكه، نســبة وبحسب الســنوي، قســطه بحسب

لم من أو حــادث بســبب تعــويض له صــرف من بين فرق يحتــاج بما لآلخــرين متــبرع مشــترك كل ألن لــه؛ يصــرف

به أفتت ما وهو جميعا، إليهم رد شيء منه بقي فإن إليه،ــرعية الهيئة ــالمي فيصل بنك في الشـ ــودان، اإلسـ بالسـ

) بــاألردن اإلســالمي التــأمين شركة في الشرعية والهيئة الســـودان في للتـــأمين البركة شـــركة عمل وعليه ، (211

من ســنتين أول في للتأمين القطرية اإلسالمية والشركةــائها، إنش ــا ــركة تلجأ وأحيان ــتخدام الش ــائض باس في الف. (212) القسط تخفيض

ــان.2 ــوض من كل حرم ــادث في ع ــانت مهما عالج أو ح كــني وهــذا التعــويض، نســبة ــبرع على مب ــني الت على المب

حــرج فال ذلك على مــوافقين المتبرعون دام وما السعة،ــه، ــدة مزيد وفيه في من لمزيد المشــتركين دفع وهي فائ

وقد باألســباب، والعمل للحوادث التعرض وعدم الحرص ) للتــأمين القطرية اإلســالمية الشــركة عمل عليه استقر

213) . كــان فــإن الفــائض، نســبة إلى التعــويض نســبة مالحظة.3

ــتلم ــويض من اسـ ــدفوع كل التعـ ــيء فال المـ من له شـــ 210 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــانون اإلســالمية الشــريعة في التع والق

(.398: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي 185: ) باألردن اإلسالمي التأمين لشركة في الشرعية الهيئة ( فتاوى ?) 211

، ،181: ) بالســودان اإلســالمي فيصل بنك في الشــرعية الهيئة فتاوى ـ( ـ( (.312داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين كتاب عن

األشقر سليمان د.محمد ، التأمين وإعادة الحياة على : التأمين ( انظر ?ـ) 212( :21، ، الوضــعي والقانون اإلسالمية الشريعة في التعاوني التأمين عقد ـ(

(.167: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين ( ،401: ) المصاروة حامد د.هيثم(.168: ) ملحم أحمد اإلسالمي، : التأمين ( انظر ?) 213

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــفها المدفوعة األقساط من استلم كان وإن الفائض، نص

ــائض نصف فله التعويض خالل من ــه، ما على الف أي دفع الشــــركات بعض في العمل وعليه وتناســــب، نســــبة

. (214) اإلسالمية كما فيها حــرج وال جائزة، كلها الطرق هذه أن ويظهر . (215) جوازها على يدل والدليل العلماء، بعض به أفتى

: التعويض حال في الفائض توزيعــام نص ــركةل األساسي النظـ ــأمين شـ ــالمية التـ اإلسـ

في الســوداني اإلسالمي فيصل بنك أنشأها التي السودانية الفــــائض كل تخصــــيص عــــدم حالة : " في60 المــــادة

للمشتركين الفائض من تبقى ما الشركة تدفع كاحتياطيات،ــبة ــول بنسـ ــاطهم".والمعمـ ــركة في به أقسـ ــأمين شـ التـ

بنســبة المشــتركين جميع على يــوزع الفــائض أن اإلسالمية فأخذ مصيبة به نزلت مشترك بين تفرقة غير من أقساطهم

المســلك وهــذا تعويضــا، يأخذ لم وآخر الشركة، من تعويضا تســلكه مما أولى أنه ورأى الضــرير الصــديق الدكتور رجحه العضو اشـــتراك من التعـــويض خصم من الشـــركات بعض وحرمانه وجد، إن الباقي على ومحاسبته تعويضا، أخذ الذيــائض من ــ ــويض زاد إذا الف ــ ــاط من دفعه عما التع ــ أو أقس

ــاواه، ــائض ألن وذلك س ــتركين حق الف ــا، المش فكل جميعــترك ــبرع مش ــرين مت ــاج بما لآلخ ــركة إليه تحت ــدفع الش ل

شــــروط فيه تحققت من حق والتعــــويض التعويضــــات،. (216) ذاك على الحق هذا لتأثير وجه فال استحقاقه،

( ،313داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 214(.168: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين

: باألردن اإلسالمي التأمين لشركة في الشرعية الهيئة : فتاوى ( انظر ?) 215 ( ،313داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( عن184)

(.364: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمينــ 216 ــأمين ( انظر ?) ــويم : الت ــيرة : تق د.محمد ، والتطبيقية النظرية المس

اإلســالمي لإلقتصــاد الثــالث العالمي المؤتمر أبحاث ضمن ، الضرير الصديق(.5/3: )بمكة القرى أم بجامعة

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : االستمرار عدم حالة في الفائض توزيع

باألردن اإلسالمية للشركة الشرعية الرقابة هيئة أفتتــأمين حساب في يشترك من بأن ثم الميزانية إقــرار بعد الت

ويعتبر الفائض، يستحق فال الالحقة الميزانية قبل من يخرج مسألة على يخرج وقد الفائض، ذلك توزيع حال في مشاركا ) الماليــة.؟ الســنة انتهاء قبل الشركة من الشريك انسحاب

بشرط أنها على خرجت إن ألنه نظر؛ الفتوى هذه وفي ( 217 خــرجت عليهــا؟! وإن الثواب يريد وهو يعطى ال فلم الثواب

ــألة على ــيب فله النهد مس ــذا من نص ــال؟.ولم ه ــبين الم ت ال؟.وقد أو تاريخه إلى أقساطه قيمة يعطى هل الهيئة فتوى

الجميع عليه اتفق نهد بقضــية شــبيه نظــام أنها على تخــرجــدون ــق، بـ ــروه، وقد تفريـ ــانع فال أقـ وال لهم والحق منه مـ

يعدوهم.الصحي التأمين في الفائض توزيع كيفية

التعاوني: شيء في متخصصة الصحي التأمين شركات أن بحكم

التالية: الطرق يتبع الفائض لقسمة فلذا واحد المخصص الفـــائض من مشـــترك كل نصـــيب يحسب

اآلتية: المعادلة وفق للتوزيعــوع المخصص الفائضاألولى: الطريقة أقســاط ×مجم

الفرد المشترك =نصيب التأمين أقساط ÷إجمالي التأمينالسنوي. الفائض من

وإجمــالي ريال، مليون التأميني الفائض كان مثال: إذاــاط ــرة األقس ــال ماليين عش ــوازي ما أي ري وبلغ %،10 ي

من نصيبه فإن السنة في ريال2000 خالد أقساط إجمالي 200=10.000.000÷2000×1.0000.000= الفـــائض

أقساطه. % من10 يوازي ما وهو ريال مائتا األربــاح صــافي ظهور بعد التأميني الفائض تحديد ويتم

ــات، الســنة لتلك الخســائر خصم وبعد خصم وبعد والمطالب تعتــبر له مؤمن كل أن العلم مع السارية األخطار احتياطات

الدين محي د.علي ، اإلسالمي التأمين ،(63 /7: ) اإلنصاف: ( انظر ?ـ) 217(. 313داغي: ) القره

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net لكل التعويضات إجمالي احتساب ويتم واحدة، وحدة وثائقه المســددة التعويضات جمع طريق عن مستقلة بصفة عميل

يخــرج ثم ومن يســدد ولم ســدد وما الموقوفة والتعويضاتــائض ــتحق الف ــه، المس ــوزع ل ــائض وي الطريقة حسب الفالسابقة. الطرق من الشركة في بها المعمول

الثانية: الطريقة أخــرى تخصصــات فيها الــتي للشــركات مناســبة وهذه

في تخصصــات عــدة فيها أو الصــحي، التــأمين تخصص غــير فيها يعمل وحينها مختلفة ألقسام ومقسمة الصحي التأمين

يلي: ماــذاتها قائمة محفظة التأمين أقسام من قسم كل اعتبار ب

ــروفات منها تخصم ــات المختلفة بأنواعها المص وااللتزامالمعني. بالقسم فقط العالقة ذات األخرى

قسم بكل الفائض يعتبر فائضــا العجز وكــذلك بــه، خاصــا يعتبر األقسام. من غيره دون فقط المعني بالقسم خاصا

عجــزه يسدد إجراءان: أن فله معين قسم عجز حالة في يوزع ال القسم هذا وثانيا: أن األخرى، األقسام فائض من

عجزه. بسبب فائض عليهــوزع فائض وجود حالة في دون فقط القسم ذلك على في

اآلتية: المعادلة وفق غيرهــائض ــذلك المخصص الف ــوع القسم ل أقســاط ×مجم

أقســاط المحــدد÷إجمــالي للفــرد القسم ذلك في التــأمين الفــائض من الفــرد المشترك =نصيب القسم لذلك التأمينالمحدد. القسم من السنوي

على التــأمين لقسم التــأميني الفــائض كــان مثــال: إذا الســرطان مــرض ــون مثال ــال، ملي ــالي ري األقســاط وإجم أي ريال ماليين عشرة السرطان مرض على التأمين لقسم

في ريال2000 خالد أقساط إجمالي وبلغ %،10 يوازي ما السرطان مرض ضد السنة = الفــائض من نصــيبه فإن مثال

ــال مائتا200=10.000.000÷2000×1.000.000 ــ ريـأقساطه. % من10 يوازي ما وهو

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : الفائض توزيع طرق حكم

ــتين حكم ــائزة الســابقتين الطريق ــر؛ فيما ج ألنها يظه فيجـوز، إرفاق عقد وهو المشتركين، بين االتفاق على مبنيةأعلم. والله ، (218) الشرعية الهيئات من عدد به أفتت وقد

: تالية سنوات فائض على سنة خسارة توزيع بــاألردن: فتــوى اإلســالمية التــأمين شــركة هيئة أفتت

وثــائق حملة حســاب خسارة تحميل جواز ( على186) رقم وثــائق حملة حســاب فــائض بكل أو ببعض معينة مالية سنة وافق الــذي األساسي النظــام مــادام أخرى تالية مالية سنة ذلــك؛ مثل على نص قد الشــركة مع المتعــاملين جميع عليه من وســواء المشــتركين، بين التعــاون مقتضى هو ذلك ألن منهم بقي وبــاب الشــركة، تــرك من أو الشــركة مع متعامال

كـــانت وإذا غـــيره، في ليس ما الســـعة من فيه التبرعـــاتــرعا، منه مانع فال ذلك في ضرر وال للجميع المصلحة وبه شــدافها تحقيق ويســعها الشــركة تســتمر ــة، أه وفي التعاوني

كل نهاية في اإلفالس لخطر الشــركات لهــذه تعريض خالفه . (219) خسارة معها تحمل فترة

الصحي التأمين في المتراكم الفائض توزيعالتعاوني: حساب عن وكيلة كونها بحكم العادة في الشركة تقومــأمين ــ ــام وبحسب الت ــ ــاب األساسي النظ ــ ــأمين لحس ــ الت أكــثر بتوزيع للمصــلحة ومراعــاة الشــرعية الهيئة وبموافقة كل فــائض من جــزء واقتطــاع الوثــائق حملة على الفــائض

ــاطي ســنة ــاطر كاحتي ــة، للمخ ســنوات بضع وبعد المحتملــتراكم ــذا ي ــائض ه ــركة وحينها الف ــيق الحق للش مع بالتنس

تصــفية حــال في الخــير وجــوه في توزيعه الشــرعية الهيئةــيرة، زيادة زيادته حال أو الشركة توزيع خالله من ويمكن كب

كل معينة بنسبة ( للمحتاجين صحية )بطاقات مجانية وثائق

(.334داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 218 التأمين عن (،186: ) باألردن اإلسالمية التأمين شركة : هيئة ( انظر ?ـ) 219

(.313داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net مجــال في الخــير نشر في الشــركة من مســاهمة ســنة،

وجهين: من الحكم هذا ودليل تخصصها، التــأمين لحســاب األساسي النظــام عليه نص قد هــذا أن.1

ــبر فيعت ــا ــائق حملة كل من اتفاق ــذا على الوث ــراء ه اإلج الشــركات على يؤكد هنا ومن ، (220) واختيــارهم بطوعهم الفقــرة، هــذه على النص الصــحي التــأمين في اإلسالمية

ــة؛ صحية بطاقات بتوزيع مجالها تحديد واألولى ألنه مجاني توظيف أو الفقــراء، النــاس يحتاجها التي الضروريات من

المشــتركين بعض على األضــرار تحمل زيادة في الفائضالوثيقة. تتحملها ال كانت ولو المتضررين

يعرف ال التي المجهولة األموال على المسألة هذه قياس.2ــاحبها، ــتى وقد ص ــرفها العلم أهل فيها أف ــوه في بص وج

ــير عليه نص كما الخير، مســعود ابن عنالعلمــاء.ف من كث. (221) صاحبه يعرف ال الذي بالمال يتصدق أن رأى أنه

اإلمــام إلى طائفــة: يــدفع فقـالتبطـال: " ابن وقـال والليث البصــري الحسن قــول هذا ،بالباقي ويتصدق خمسه

ــوري ــاه وروى ،والث وروى ســفيان، أبى ابن معاوية عن معن يعــرف ال الــذي بالمــال يتصــدق أن رأى أنه مسعود ابن عن

الحبة في أحمد عبــاس. قــال ابن عن معنــاه وروى صاحبه، بــه. موضــعه: يتصــدق يعــرف وال الرحل على..والقــيراط.

به الصــدقة أرى وقــال: ال به الصدقة يرى ال الشافعي وكانــه، يتصدق أن عليه فليس ماله كان إن إنه وجها، كــان وإن ب. (222) " غيره بمال الصدقة عليه فليس لغيره

رضي مســعود ابن وعن قدامــة: " ابن الموفق وقــال صــاحبه يعــرف ال الــذي بالمــال يتصدق أن رأى نهأ عنه الله لهم يعرف وال ،بعدهم ومن ومعاوية مسعود ابن به قال فقد

. (223) " إجماعا فيكون عصرهم في مخالف

(.317داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 220(.15/7: ) القاري عمدة: ( انظر ?) 221 البن التمهيد: وانظر ،(300 /9: ) البخاري على بطال ابن شرحـ( ?ـ) 222

.(24 /2: ) عبدالبر.(10 /10: ) قدامة البن المغني : ( انظر ?) 223

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــائف من قبض ما ومثلتيمية: " ابن قال المحدثة الوظ

ــتي األمــوال فهــذه. ذلك وأمثــال أصــحابه إلى رده وتعــذر الــذر ــدم أهلها إلى ردها تع ــرف مما هي مثال بهم العلم لع يص

كـان من وكـذلك. العلمــاء أكـثر عند المسـلمين مصالح فيــائب والخائن التائب كالغاصب صاحبه يعرف ال مال عنده الت

وال يملكه ال مــال بيــده صــار ممن ونحوهم التائب والمرابي ومصــالح الحاجــات ذوي إلى يصــرفه فإنه ؛صــاحبه يعــرف

. (224) " المسلمين من كــان فنقــول: من األصــالن هــذان تبين إذاوقال: "

وابن والغـــارمين، والمســـاكين، كـــالفقراء الحاجـــات ذوي ومن الزكوات من يعطوا أن يجب بل يجوز، فهؤالء السبيل، ( 225) " المسلمين باتفاق المجهولة األموال

ــدرت وقد ــية فيه ص ــدوة أعمــال من توص الفقهية النــبيت الرابعة ــتي التمويل ل الشــرعية الضــوابط حــول الكوي. (226) األمرين أجازت حيث التعاوني للتأمين

التأمين لشركات العامة الشرعية الضوابط : التعاوني الصحي

شــركات يلــزم الــتي الشرعية الضوابط من عدد توجدومنها: مراعاتها، الصحي التعاوني التأمين

األساســية اللــوائح في الشــريعة مخالفة عدم على النص.1ــاب المنظمة ــأمين لحس ــامالت الت ــركة وتع ــديرة الش م. (227) التأمينية العملية

ــوين.2 ــريعة هيئة تك ــوى ش ــيل للفت ــركة لعمل والتأص الش عليه وينص للشركة، ملزمة قراراتها وتكون وممارساتها،

. (228) األساسي النظام في قرارات تطبيق من للتأكد الشرعية، للرقابة قسم تكوين.3

ــات وجــود عــدم من والتأكد الشــرعية، الهيئة في مخالف(.28/568: ) الفتاوى : مجموع ( انظر ?) 224.(569 /28: ) الفتاوى مجموع( ?) 225(.345داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 226،40: ) شــحاتة أ.د.حســين ، األعمال رجال مخاطر : تأمين ( انظر ?)ــ 227 ـ(

(.119: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين( .64السابق: ) : المصدر ( انظر ?) 228

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــبيق، ــون التط ــرعية، الهيئة مرجعيتها وتك الحق ولها الش

كل على واالطالع التفاصــيل لكل والمراقبة التــدقيق في الشــركات هــذه تنص أن العــادة جرت وقد إليه، تحتاج ما

وتجعل األساســي، النظــام من خاص فصل في ذلك على الجمعية ودعـــــــــوة اإلدارة لمجلس الرفع في الحق لها

ــاد العمومية ــ ــتجابة اإلدارة مجلس رفض إذا لالنعق ــ االسالهيئة. لقرارات

والتعــاون األساسي النظــام في التــبرع مبــدأ على النص.4ــيل من عالقة به ماله وكل والتكافل ــ ــراءات تفاص ــ ) وإج

229) . بأجر التأمين حساب على وكيلة الشركة كون على النص.5

. (230) أجر بدون أو مجــاالت في التــأمين حســاب أمــوال تشــغيل على النص.6

مباحة . (231) وآمنة شرعا عــادال، يكــون أن ينبغي المضــاربة عملية في الربح تحديد.7

لوحظ حيث المسـاهمين، شـركة قبل من جــور فيه ليس عليها تجبر لشركتها إذعان عقود تضع الشركات بعض أن

ــتركين ــ قيمة ال صـــــوري فهو ممثل لهم وجد ولو المشـ لنفســها وضــعت الشــركات بعض أن حصل حيث لصوته،

لحســاب % والبــاقي80 نســبة % وبعضــها70 ربح نسبة التــأمين معــنى إلى يردنا االبــتزاز من نــوع وهــذا التأمين،

المالحظــات ومن البحتــة، المادية األهــداف ذي التجــاري الفــائض كون من عليه نص ما التأمين مراقبة نظام على % لحملة90 وبنســبة % للمشــتركين،10 بنســبة يرجع

األسهم. يكون أن ينبغي التأمين في الفائض تحديد.8 قرارا مشــتركا

ــتركين هيئة مجلس بين ــ ــركة إدارة ومجلس المش ــ الش مقداره حيث من الشرعية الهيئة مع بالتنسيق المساهمة

يخصه. ما وكل واالحتياطي،47: ) شــحاتة أ.د.حســين ، األعمال رجال مخاطر : تأمين ( انظر ?)ــ 229 ـ(

(.119: ) ملحم أحمد اإلسالمي، التأمين(.120: ) ملحم أحمد اإلسالمي، : التأمين ( انظر ?) 230(.120: ) السابق : المصدر ( انظر ?) 231

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــائض أن على النص.9 ــ ــتحقه ال الف ــ ــاهمون يس ــ في المس

. (232) التأمين حساب أصحاب بل الشركة، بعدد الشركة إدارة مجلس في المشتركين هيئة تمثيل.10

هيئة من باالنتخــــــــــــــــاب النصف عن يقل ال مناسبــتركين، ــدب المش المجلس وينت ــوا ــثر أو عض ــام أك للقي

ــال ــاة مع اإلدارة بأعمـ أعماله عن بتقرير المجلس موافـ. (233) الشركة ووضع

ــأمين مستقلين: حســاب حسابين وجود على النص.11 للت. (234) للمساهمين وحساب

الصحي التأمين في الشروط أحكامالتعاوني:

الصحي التأمين عقد في الشروط في األصلالتعاوني:

ــوز ــأمين عقد في أكـــثر أو شـــرط وضع يجـ الصـــحي التـ ) الصحة والشروط العقود في األصل أن على بناء التعاوني،

الشــرط يخــالف ال أن بشــرط ، (235 مقتضى يخــالف أو نصــا في الشــرعية الهيئــات من عدد فتوى به صدرت وقد العقد،

شــركة في الشــرعية الهيئة كفتــوى بخصوصــه، التــأمينــوى باألردن، اإلسالمية التأمين بنك في الشــرعية الهيئة وفتــدوة فتــوى صــدرت وبه بالســودان، اإلســالمي فيصل دلة ن. (236) 4/4رقم اإلسالمي لالقتصاد الرابعة البركة

عقد بحث ، اإلسالمي الفقه في المعاصرة المالية : المعامالت ( انظر ?ـ) 232 لبيت الرابعة الفقهية الندوة أعمال ( ،135: ) شبير عثمان د.محمد ، التأمين : التــأمين عن التعــاوني للتــأمين الشــريعة الضــوابط حــول الكويتي التمويل

(.345داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي الشــريعة في التعــاوني التــأمين : عقد مع السابقة : المصادر ( انظر ?)ــ 233

(.310: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي والقانون اإلسالمية(.120: ) ملحم أحمد اإلسالمي، : التأمين ( انظر ?) 234 ( ،17: ) خوجة الدين عز ، اإلسالمي الفقه في العقد : نظرية ( انظر ?) 235

ــرعية دراسة ــ ــود ألهم ش ــ ــتحدثة المالية العق ــ ــطفى د.محمد ، المس ــ مص(.1/97: ) الشنقيطي

(. 346داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 236 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الصحي التأمين في التحمل شرط وضع

التعاوني: % من80 نســبة تحمل على الوثيقة تنص أن به المراد

ــاقي الشركة على التكاليف ووضع الوثيقــة، حامل على والب الوثيقــة؛ اســتخدام إســاءة عــدم ضــمان بهدف الشرط هذا يتحمل أنه علم إذا ألنه أحرص يكون فإنه التكاليف من جزءا

كالـــذهاب لـــه، حاجة ال فيما الوثيقة اســـتخدام عـــدم على الرابعة البركة ندوة أفتت وقد سبب، وبدون بسبب للطبيب

عــدم رأت نفسه الــوقت في لكنه الشــرط، هــذا مثل بجواز هم التعـــاوني التـــأمين في المشـــتركين ألن إليـــه، الحاجةــاب واحد، وقت في لهم والمؤمن المؤمنون نفسهم والحس

بشــركات التشــبه ولعــدم لهم، يرجع وجد إن والفائض لهم، البحتة المادية األهـــداف ذات التجـــاري التـــأمين وإظهـــارا

ــة، الشركات هذه وبين بينها للفرق فقد أخذ لو وألنه التجاري أو حقه أخذ ــزءا ــة، في منه جـ عميل عن علم لو لكن النهايـ

. (237) فردية كحالة فيعالج استخدام سوء معين

الصحي التأمين في االستثناءات حكمالتعاوني: الشركات بعض تشترطها التي بها: االستثناءات المراد

وتستثني معينة حاالت في لحمايتها العقد في ــا معينة ظروفالتعويض. من المستفيد لحرمان

حكم في داخلة أنها وتكييفها الشــــــــــــرعي وحكمهاــروط؛ ــروط حقيقتها في ألنها الش ــد، مقترنة ش وهي بالعق

التســـيب لمنع تكـــون أن مثل وجـــائزة، الجملة في مقبولة بشــروط اإلخالل مثــل: عــدم الوثيقة اســتخدام وإســاءة وكــذلك وجــه، ولها مالئمة ألنها ونحوهــا، المرورية الســالمة

ــروط ــتي الشـ ــلحة فيها الـ ــرفين، ألحد مصـ كليهما أو الطـ في تعسف فيها يكون ال أن وبشرط نصا، تعارض ال مادامت

أن والبد اإلذعــان، عقــود قبيل من تكون أو الحق، استعمال الــتي الشــروط والمراد الجملة، في الشرعية الهيئة بها تقر

،344داغي: ) القــره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?)ــ 237346 .)

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net واضح بخط كتابتها تكــون أن والبد ومكتوبــة، مطبوعة تكون. (238) اآلخر الطرف عليها ليطلع وكبير

ينبغي ولكن اإلســالمي التأمين شركة تفارق أن عموما المعقــدة الشروط في بها تتشبه فال التجاري التأمين شركة

التغطية. من التهرب منها يقصد التيــتركين هيئة توافق أن ينبغي كما ــروط على المش الش

يصح وال الشــرعية، الهيئة مع بالتنسيق العامة تواالستثناءاــها أن ــ ــركة تفرض ــ ــتركين؛ هيئة على الش ــ هم ألنهم المش

أحق وهم الـــوقت نفس في عليهم والمـــؤمن المؤمنـــونــذه بوضع ــتي الشــركة من الشــروط ه ــرد هي ال وكيل مج الشركة تقدم أن من مانع ويخدمها،وال مصالحهم ينفذ عنهم

من التـــأمين حاسب على للحفـــاظ كـــاقتراح الفنية خبرتها إذعــان كشــروط ليس ولكن والخسارة واالضمحالل االنهيار

إجبارية.وعقود الجائرة والشروط االستثناءات

اإلذعان: التأمين شركات بعض تضع تتنــاقض تعســفية شــروطا

ــدف مع ــذي اله ــه، ال ــاد أنها لدرجه تدعي ــون تك ــبيهة تك ش يتبين وال بالالفتة، إال بينها تفرق وال التجاري التأمين شركاتــذه في التعسف ــ ــروط ه ــ ــها مع تجمع حينما إال الش ــ بعض والحفــاظ االكتــواري بالحســاب التبرير يفوتهم ولن البعض،

ــاء على ــركة بق ــذار من ذلك ونحو الش ــتي األع ــيأتي وال س التعسف وهــذا مســتقل. مبحث في الله بــإذن عنها الحديث

ــطر ــ ــالم دول بعض اض ــ ــرض أن الع ــ على خاصة رقابة تفالمواطنين على شروطها لتخفف لديها التأمين شركات

يتــبين والــتي التعسفية الشروط بعض ذكر هنا والمرادــبهها بمجموعها ــأمين ش ــاري بالت ــدها التج ــأمين عن وبع التفمنها: التعاوني،

ــتين بلغ من أن.1 ــ ــ ــأمين في يقبل فال الس ــ ــ قبل إن أو التــاعف ــأمين عليه فيضـ ــامج في ورد فقد التـ ــنابل برنـ سـ للتــأمين القطرية اإلســالمية للشــركة الــوقفي التكــافلي

(.349: ) السابق : المصدر ( انظر ?) 238 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ، (239) ســنة الســتين المشــترك يتجــاوز ال أن على التأكيد

ــاحثين بعض طرحه وقد ــام مقترحه في البـ التكافل لنظـة األمر وزادوا ، (240) الجمــــاعي التغطية جعلــــوا حين بل

ــبة تنتهي ــ ــام في للعامل بالنس ــ ــاعي التكافل نظ ــ الجمــاة ــتين الخامسة ببلـــوغ أو بالوفـ ــادة ، (241) والسـ ما وعـ

ســنة،65 فــوق كــان من على التــأمين الشركات ترفضــافع أن كما تقـــدم مع تنخفض التأمينية والخـــدمات المنـ

من وهــذه جــدا، كبــيرة بصــورة األقســاط تــزاد أو العمر، ســرت والــتي المادية النزعة ذات التجاري التأمين عيوب

ــأمين إلى ــذه اإلســالمي، الت مجتمعنا من الغالية الفئة فهــذين وأمهاتنا، آباؤنا هم والذين القسوة بهذه تعامل لو وال

دراسة يقــترح وهنا بــالتبرع، النــاس أحق لكانوا تبرع وجد %50 نســبة قبــول األقل وعلى ومراجعتــه، الشــرط هذا مجتمعية كخدمة السن كبــار من المتقــدمين من في مثال

وتــدرس المشــتركين، حســاب لــوائح يضر ال بما حســابياالشركة. بميزانية

التأمين في المشترك اإلنسان يكون حين أنه الظلم ومن.2 التغطية جعلوا فتراهم منه، يحرم للتأمين حاجته قمة في

أو الجمـــاعي التكافل نظـــام في للعامل بالنســـبة تنتهي أو الكلي بــالعجز أو بالوفــاة الصــحي التــأمين أنواع بعض

يحــدث أيهما والستين الخامسة ببلوغ أو الدائم ، (242) أوال العجز هــذا من التعــاوني التــأمين أيها أنت أين والســؤال

عجزا األقساط يدفع مشترك عن التخلي دائما؟! إن كليا نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشــروط ( انظر ?)ــ 239

اإلسالمي التأمين ( ،123عبدالرحمن: ) أحمد د.فائز ، الخاص البري التأمين(. ،384داغي: ) القره الدين محي د.علي ،

،387داغي: ) القــره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?)ــ 240393، التــأمين نطـاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعسفية الشروط ـ( (. 123: ) عبدالرحمن أحمد د.فائز ، الخاص البري

نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشــروط ( انظر ?)ــ 241ــأمين ــبري الت ــائز ، الخــاص ال ــدالرحمن أحمد د.ف ،123: ) عب ــأمين ـ( الت

(. 399داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشــروط ( انظر ?)ــ 242

ــأمين ــبري الت ــائز ، الخــاص ال ــدالرحمن أحمد د.ف ،123: ) عب ــأمين ـ( الت(. 399داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net أو كلي عجز حصــول بســبب طويلة فترة منذ بانتظام لك

هــدف مع يتناسب وال التعــاون، لمبــدأ منــاقض لهو جزئي يــبين الــذي الحقيقة في وهــذا التعاونيــة، وغايتها الشركة وبين تعاونية جمعية التــأمين حســاب يــدير أن بين الفرق

المثــالي والوضع المضاربة، باسم تجارية شركة يديره أن جـــانب فيه تغلب تعاونية جمعية تـــديره أن وهو األول هو

والوقــوف المشــتركين من المحتاجين ومساعدة التعاونضدهم. ال معهم،

أال التكافل مــيزة على للحصــول الشركات بعض تشترط.3 ما الطــائرة العضو أو العامل ركوب بسبب الحادث يكون

يكن لم رحلة أو منتظم جـــوي خط على بـــأجرة راكبـــاــركة وكأن نظر، محل االستثناء وهذا مستأجرة، تريد الش

فيه يرى ال فيما حتى الخاصة المشترك حرية تقييد خطرا في الطــيران على للتــدريب كركوبها الطائرة، ركوب من

ــذا آمن، وضع ــ ــدر فيه وه ــ ــر، فيما التعسف من ق ــ يظهــرم قد أنه بالصــحي وعالقته إذا العالج من المشــترك يح

الشروط. هذه بسبب الحادث من نجا أعمــال بســبب الحــادث يكــون قولهم: أال النوع هذا ومن.4

من نــوع أو الرياضة ضــروب في االشــتراك أو الغــوصــا، منعوا المباحة الهوايات حتى الهوايات، أنواع وهــذا منه

. (243) المسؤولية من التهرب في وتفنن غريب،

إرادة عن خارجة الكارثة وتكــون الحاجة تشتد حين ومنها.5 والوقــوف التعــاون من وتتهــرب الشــركة تأتي المشترك

يكــون قــالوا: أال ولــذا األقســاط، ودافعي مشــتركيها مع أو التلــوث أو الــذري أو النــووي التفاعل بســبب الحــادث

. (244) اإلشعاعيــ 243 ــأمين ( انظر ?) ــان د.ســليمان ، وأحكامه : الت ( ،الشــروط77: ) الثني

د.فائز ، الخاص البري التأمين نطاق في دراسة– التأمين وثائق في التعسفية القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي التأمين ـ( ،123: ) عبدالرحمن أحمد

(. 397 ،396داغي: ) نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشــروط ( انظر ?)ــ 244

ــأمين ــبري الت ــائز ، الخــاص ال ــدالرحمن أحمد د.ف ،123: ) عب ــأمين ـ( الت(. 397داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــأمين شــركات اشــتراط ومنها.6 ــاوني الصــحي الت أن التع

يكون الئقــا الالئق غــير قبــول ويمكن ، (245) صــحيا صــحياــادة نظــير ــأمين شــركات أن ولو االشــتراك، قيمة زي الت

مئوية نسـبة تحملت شركة وكل النوع، هذا قبلت الصحي نظـــام مع وخاصة حقيقيـــة، مجتمعية خدمة فيه لكـــان من للتعــاون أحــوج المرضى هــؤالء بل اإلجباري، التأمينغيرهم.

ــأمين مبلغ أخذ له يحق ال المنتحر.7 غــير كــان ولو حــتى الت أقســاط له يــدفع قد أمـــره ولي أن مع العقـــل، ســليم المختل أعني– التأمين أوالده!!. مستقبل -لتأمين عقليا

ــتى.8 ــود ح ــان من خطر على الجن ــأمين من الحرم في الت ( مع الحيــاة على )التــأمين اإلســالمي التكــافلي التــأمين

من تحــرمهم الشركة وكأن ، (246) لذلك الناس أحوج أنهمالتكافلي. التأمين في التعاون بروح االنتفاع

بـدون فيحــرم العقــاقير اسـتعمال بسـبب العجز كـان إن.9 كمخــدرات اســتعماله وبين كعالج صــرف ما بين تفصــيل. (248) نظر فيها التي الشروط من وهذا ، (247) ممنوعة

ال يقــول: »إنه شــرط التــأمين شــركات شــروط منو.10 يعــترف أن غيره مع الحادث له يقع الذي له للمؤمن يحق

بريئة الشــركة فــإن وإال الخطــأ، كــان مهما لآلخر بخطئه الحــادث. على تــترتب مســتحقات أي بدفع التزاماتها من

نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشــروط ( انظر ?)ــ 245ــأمين ــبري الت ــائز ، الخــاص ال ــدالرحمن أحمد د.ف ،123: ) عب ــأمين ـ( الت

(. 406داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي ـ( ،14: ) الثنيان د.سليمان ، التأمين شركات : حقيقة : بحث ( انظر ?ـ) 246

الــبري التــأمين نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية الشــروط،123: ) عبــدالرحمن أحمد د.فائز ، الخاص د.علي ، اإلســالمي التــأمين ـ(

(. 416داغي: ) القره الدين محي نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشــروط ( انظر ?)ــ 247

ــأمين ــبري الت ــائز ، الخــاص ال ــدالرحمن أحمد د.ف ،123: ) عب ــأمين ـ( الت(. 416داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي

نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشروط ( انظر ?)ــ 248(.137: ) عبدالرحمن أحمد د.فائز ، الخاص البري التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــذا ليس ــ ــأه، ينكر أن عليه بل فقط هـ ــ ــام ولو خطـ ــ أمـ

. (249) اإلنكار يحتمل ال خطؤه كان لو وحتى ،المحكمة شـــركة تحل أنبـــالحلول: المتعلقة الشـــروط ومن.11

من تســبب بما الغير مطالبة في له المؤمن محل التأمينــابها له المــؤمن بممتلكــات أضــرار وأن الخــاص، لحس قد وبهــذا المتســبب، مطالبة في له المــؤمن حق يسقط

تدفعه مما أكثر المتسبب من التأمين شركة تأخذ تعويضاــؤمن ــ ــون حينما وذلك ،له للم ــ ــبر التلف يك ــ مبلغ من أك العــوض تأخذ قد إنها بل ،التــأمين المتســبب من كــامال

. (250) تعويض أي من له المؤمن وتحرم وثيقة في الشـــــــــركات بعض تفعله ما التحايل ومن.12

مبســـطة، ظاهرية شـــروط وضع من الصـــحي التـــأمين الحمل فمثال له، المؤمن الشخص ضد مجملها في ولكنها

األولى، الســنة في الصــحي التــأمين يشــمله ال والــوالدةــذها ــذا يـــدرك أن دون المســـكين العميل ويأخـ إذا إال هـ

بعد الحمل وحصل أجله من دفع ما لتحقيق احتاجها فات وقد والتحايل التالعب يكتشف حينها الحمل، حصولــركات ببعض يصل قد بل األوان، ــمول عــدم إلى الش ش

قطعيــا؛ الصــحي التــأمين وثيقة في والوالدة الحمل فترة!!.ماديا مكلف أمر والمتابعة الحمل فترة أن بحجة

ــاك إن كما.13 ــائق آخر شــرطا هن ــأمين لوث عليه تتفق الت بعد إال مفعولها ســريان عدم وهو التأمين شركات معظمــذا لماذا السؤال وهنا العقد توقيع من معينة مدة مضي ه

من التــأمين لشــركة حماية بأنه البعض يقول قد.التأخير؟ األشخاص بعض إن حيث عليه المؤمن الشخص استغالل

وفي الوثيقة لشــراء يــذهب مــرض بأعراض يحس عندماــتثنائية القائمة أن الحقيقة ــ ــتي االس ــ وثيقة كل تحملها ال مبـــالغ دفع من التـــأمين شـــركات تكفي صـــحي تـــأمين

التأمين.

(.2: ) الثنيان د.سليمان ، التأمين شركات : حقيقة : بحث ( انظر ?) 249(.14: ) السابق : المصدر ( انظر ?) 250

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــرطه ما ومنها.14 ــركات بعض تش ــدم من الش ــريان ع س

،العقد توقيع من معينة مــدة مضي بعد إال الوثيقة مفعولــركة حماية بحجة ــأمين لشـ ــتغالل من التـ الشـــخص اسـ

يحس عنـــدما األشـــخاص بعض أن حيث عليه المـــؤمن هـــذه وكـــأن ،الوثيقة لشـــراء يـــذهب مـــرض بـــأعراض صــحيح على بل مــريض، على التــأمين تريد ال الشــركات

إلى المرضى وليـــذهب الحلـــوب، البقـــرة مثل معـــافى ليس وهــذا الجحيم، ــا التعــاون مبــدأ غيــاب ظل في غريب

االجتماعي. والتكاتفــعه ما ومنها.15 ــركات بعض تض ــانع الش وثيقة في والمص

العمل، إلصابات الوثيقة شمول عدم من الصحي التأمينــذا ــاف وه ــذين المصــانع أصــحاب بحق إجح ــون ال يقوم

ــأمين ــالتهم على الصــحي بالت من يســتفيدون ال وهم عمــاء ــأميني الغطـ ــذين وخاصة التـ تتطلب عملهم طبيعة الـ والتي التجاري التأمين خدع من وهذه ،للمخاطر تعرضهم

. (251) لألسف التعاوني التأمين شركات بعض به تأثرت األمــراض التــأمين وثيقة من تســتثني الشــركات بعض.16

مكلفة!!. ألنها المزمنة؛ وثيقة أية اســــــــتثناءات على يطلع من الحقيقة وفي

ــأمين بتغطية المشــمولة القائمة خــارج نفسه يجد صــحي تــذه ــثرة من الوثيقة ه ــتثناءات ك ــروط االس ــديها والش وتعق

. (252) وخفائهاهذه وضع في التأمين شركات شبهة

: التعسفية الشروط الشــركة بقــاء يعــرض هــذا بــأن التأمين شركات تعتذرــر؛ ــ ــابات الفنية األسس ألن للخط ــ مبنية االكتوارية والحس

من التــأمين حســاب على للحفــاظ األمــور؛ هــذه مثل علىالجميع. تضرر وبالتالي االنهيار

: الجزيرة جريدة : موقع ( انظر ?) 251 http://www.al-jazirah.com/magazine/04022003/alsha1576.htm.

(.77: ) الثنيان د.سليمان ، وأحكامه :التأمين ( انظر ?) 252 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net لحماية تتــدخل الــدول أغلب في القــوانين فــإن ولذلك

تفرضــها الــتي الشروط تعسف من والتخفيف لهم المؤمنــأمين، شــركات ــدلها الت ســبيل ىعل ذلك ومن تلغيها أو وتع

المــدني القــانون (من1076) المــادة علية نصت ما المثــال من مجموعة بإبطــــال م1992 لســــنة19 رقم اليمــــني

يكن لم هأنـــ يتـــبين تعســـفي شـــرط كل ومنها الشـــروط، الذي والشرط منه، المؤمن الحادث وقوع في أثر لمخالفته

ــقوط يقضي ــؤمن حق بس ــبب له الم ــأخره بس إعالن في ت أو إخبارهــا، المطلــوب الجهــات إلى ألجله المــؤمن الحادث

) مقبول لعذر كان التأخير أن تبين إذا المستندات تقديم في253) .

: وجوه من الشبهة هذه على والجواب التـــأمين كـــان إذا.1 ــا عن الشـــركات تتخلى فكيف إجباريـ

هــذا: مثل في والحل هــؤالء، على التأمين في مسؤوليتها لتحتمل فنية بطريقة الشركات على مئوية نسبة توزع أن

وعــدم ومشـاكلهم بظـروفهم المجتمع فئات جميع دخولــان ــروط منهم أي حرمـ ــفية بشـ ــاقض تعسـ روح مع تتنـاالقتراني. بالتأمين يسمى ما وهو التعاون،

لمشــاركة مدروسة مئوية نســبة جعلت إذا شركة كل أن.2 التأمين بحساب يضر فلن الخاصة الظروف هذه أصحاب

ــديث في كما الله، بإذن ــوي الح صدقة نقصت ما" النب. (254) مسلم " أخرجهمال من

ــزوم عــدم وهو قــوي، شــرعي مخــرج لها الشــركة أن.3 ل فال العجــز، حــال في التــأمين مبلغ بــدفع بوعــدها الوفــاء

تفـــوق تعويضـــات وال قضـــائية، دعـــاوى من عليها خطرــدرتها، ــذلك رضي وقد ق ــذا أن لعلمهم المشــتركون؛ ب ه

ليست الشــركة أن بل اإلســالمي، التعــاوني التأمين روح بعض تتخــوف وقد السابق، للسبب التأمين إلعادة بحاجة

ــرار من األنظمة ــذه مثل إق ــرة ه تالعب من لخوفها الفق نطــاق في دراسة– التــأمين وثائق في التعسفية : الشروط ( انظر ?)ــ 253

(.123: ) عبدالرحمن أحمد د.فائز ، الخاص البري التأمين/4: ) مســلم صــحيح: ( انظر ?)ــ 254 2001)، ،45) الــبر كتــاب بــاب ـ(

.(2588-69) رقم حديث ( ،19) والتواضع العفو استحباب www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــركات، ــبية بالرقابة معالجته ويمكن الشـ القوية المحاسـ

يمكن كما البنوك، أنظمة مراقبة في به العمل يجري كماــادة معالجته ــ ــتركين من والطلب القسط بزي ــ عند المش العمالت هجــرة خطــورة مقابل في يســير وهــذا الحاجة،تضطر الصعبة، الواقع في التأمين شركاتحيث

شركات لدى التأمين إعادة إلى لتخفيف أجنبيةالتجاريعليها الذي مبالغ االلتزام فترحل لهم، المؤمن تجاه

األقساط – مجموع نصف عن العادة في تقل ال ضخمة- التي التأمين إعادة شركات إلى لهم المؤمن من أخذتها

كانت العالمية، بأموال الغربية الشركات تلك فتستأثربها، أولى أصبح أوطاننا شركات حتى التأمين واقع

اإلسالمي العالم في ما لألسف التجاري كونيأشبه. بالوكاالت العالمية الشركات بلغت لتلك مبالغ وقد

شركة أبرمتها التي التأمين إعادة واحدةسعودية عقودثالث في األجنبية التأمين إعادة شركات مع فقط

متتالية : سنوات ففي يلي )2001العام ما مليون 735 و( العام ريال )2002في 663 ) و ريال العام مليون في. (255) ( ريال مليون 716 )2003

: اإلذعان عقود مع للتعامل مقترح تعسفية شروط على الشركات من كثير عقود تشتمل

ــون ــوع من وتك ــود ن ــان؛ عق ــال وال مطبوعة ألنها اإلذع مج عقــود في التراضي روح مع يتنــافى وهــذا فيهــا، للتغيــير

يكــون أن ينبغي والــتي اإلرفــاق عقــود بله المعاوضــات، الشروط وضع الشركة على يقترح ولذا أكثر، فيها التراضي

يناســبه ما على العميل يؤشر بحيث كخيــار للتفاوض القابلة وتقل العقد ضــــمن من خياراته وتكــــون عليــــه، ويوافق

ال الشروط بعض أن وخاصة خيار، كل مع تزيد أو المميزات والــتي التــأمين شــركات مثل كــبرى شــركة مســتقبل تهــدد

ــيرة مالية بفــوائض تتمــيز من وكلها البنــوك، بها تنــافس كب ترفق أن فينبغي للتـــأمين، المحتـــاجين هـــؤالء اشـــتراكات

حكم عن اليــوم اإلســالم موقع في الشبيلي د.يوسف : فتوى ( انظر ?)ــ 255. للتأمين مالذ شركة في االكتتاب

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net المالي مركزها تستغل أن وال تظلمهم، أن لها يجوز بهم،والــية وقوتها ــ ــغط التفاوض ــ ــذه بمثل عليهم للض ــ ــود ه ــ العق

اإلجبارية.شركات شروط في والضبابية التعميم

: وعقودها التأمين منهــا، التعــاوني حــتى التــأمين شــركات عقــود تشتمل

ــحي ومنها ــروط على الص ــبابية هالمية ش ــير ض ــددة، غ مح في فقط للشــركة يرجع وغالبها العقــود، في لتحديد وتحتاج

البد هنا ومن الثــاني، العاقد على جــور فيه وهــذا تفســيرها، مثال: إذا كقــولهم بوضــوح، الفقرات هذه وتفسير تحديد من

ال وكأنه العبــارات، من ونحوها لــذلك ضــرورة الشركة رأت الشــرعية الشركة هيئة دور تفعيل وينبغي آخر، لعاقد وجود

الشروط. هذه تفسير فيالتعاوني التأمين حساب في الزكاة حكم

الصحي:ــاة في الحكم ــذا في الزك ــوع ه ــركات من الن فيه الش

ذمتــان لها اإلســالمي التــأمين شــركة أن على مبني تفصيل والثانيــة: ذمة المشــتركين، حســاب ذمة األولى ماليتــان، الحكم فيكــون المســاهمين، حســاب الحــاالت على مفصــالالتالية: حملة وهم المشــــــتركين أمــــــوال ذمةاألولى: الحالة

ينبــني فهــذه التــأمين، أقســاط يدفعون الذين وهم الوثائق،ــإن األصل في الفقهي تكييفها على فيها الحكم ــ ــ أنها قلنا ف

ــبرع هبة ــا، زكــاة فال وت ومن ألحــد، مملوكة ليست ألنها فيه خاصة ليست وألنها ، (256) واســتقراره الملك الزكاة شروط المتــبرع األمــوال حكم تأخذ وألنها الوثــائق، حملة من بواحد

: ) الدقائق كنز شرح الحقائق تبيين ،(96 /1: ) القدير فتح: ( انظر ?ـ) 2561/ 252)، /2: ) الدقائق كنز شرح الرائق البحر 218)، واإلكليل التــاج

الجليل مواهب ـ( ،2/148: ) الخرشي حاشية ،(256 /2: ) خليل لمختصر ،(408 /1: ) المحتاج مغني ،(256 /2: ) خليل الشيخ مختصر شرح في

،(2/195،239،306 ): الطــالبين روضة /1: ) اإلرادات منتهى شــرح : ) المقنع شرح المبدع ،(170 /2: ) اإلقناع متن عن القناع كشاف ،(391

2/ 259).  www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net فيهــا، زكــاة ال وهــذه المجهولة واألموال مالك ليس التي بها

في للزكــاة العالمية الشــرعية الهيئة فتــوى صــدرت وبهــذا. (257) م1998 عام الزكاة لقضايا الثامنة الندوة

ــأمين وثيقة حامل حصل إذاالثانيــــة: الحالة ــ على التـ عليه حال إذا زكاته إخراج عليه فيجب العام نهاية في فائض

لعـــدم فيه زكـــاة فال الفـــائض توزيع قبل أما ، (258) الحـــولفيه. الملك استقرار الشــركة تمثلهم والــذين المســاهمين ذمةالثالثة: الحالة

الزكــاة شــروط لتــوفر الزكــاة، فيها تجب فهذه المساهمة،ــتي أســهمه له منهم وكل مســتقر، ملك فهو فيهم، يملك ال الشــرعية الهيئة فتــوى صــدرت وبهــذا فيهــا، التصرف كامل

1998 عام الزكاة لقضايا الثامنة الندوة في للزكاة العالميةــك، فيكفي الزكــاة الشركة من تأخذ الدولة كانت فإن م، ذل له يحتاط أن وأراد مصارفها في وضعها في يشك كان إن إال

(259) ذلك.

: الطبي التأمين تغطية أحكام: الصحي التأمين تغطية مفهوم

الرعاية تكــاليف ضد المالية الحماية بها: تقــديم المراد أقســـاط مقابل عليه للمـــؤمن والعالجية والطبية الصـــحية حسب منها كبــير جزء أو كاملة المدفوعات رد مثل التأمين،. (260) االتفاق

ــدخل ــاليف فيها ويـ ــويم تكـ ــات التنـ الطبية والفحوصـوغيرها. الجراحية والنفقات

في الســوق في الموجــودة الشــركات عقــود وتختلف الشـــركة عقـــود حسب المصـــاريف هـــذه تكـــاليف تحمل

(. 444داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 257 اإلسالمي التأمين (،263: ) الغفيلي د.عبدالله ، الزكاة : نوازل ( انظر ?ـ) 258(.399داغي: ) القره الدين محي د.علي ،

( ،444داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?ـ) 259(. 263: ) الغفيلي د.عبدالله ، الزكاة نوازل

(.145سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 260 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net تــأمين بوليصة شــكل على تظهرها والــتي التأميني ونظامهاصحي.

تتضمن وبالتالي مجدولة، البوليصة تلك تكون وقد حدا تكــاليف مثل العقد في جزئية لكل المدفوعة للقيمة أقصى وغيرها. الجراحية العملية وتكاليف ومعيشتها التنويم غرف

وتكييفها الصحي التأمين تغطية أنواعالفقهي:

ــوعين في الطبية التغطية تنحصر ــين، ن ــرع رئيس ويتف ضد تـــأمين األول فـــالنوع أنـــواع، خمسة منهما األول من

ــة، وتكاليفه المــرض ــأمين والنــوع اآلني المــالي العجز ضد تــبب ــرض بس ــادث، أو م ح ــاال ــها يمكن وإجم في استعراضمسائل: شكل على التالية األنواع

: : الطبية المصاريف تأمين األولى المسألةــأمين يســمى وقد ــا: ت ــاء، رعاية مصــاريف أحيان األطب هـذه تكــون وقد التأمينيــة، بالتغطية التكــاليف دفع ويسـمى

لزيــارة فيحــدد محــددة تغطية خطط شــكل على التغطيات الطبيب الزيــارات لعــدد أقصى حد يحدد ثم محدد، مبلغ مثالــارة كل ومعــدل ــوع هــذا ويســتبعد الســنة، في زي بعض الن

األســـنان وعالج واألدوية األشـــعة مثل العالجية التكـــاليفوتفاوت. هذا في الشركات بين اختالف على ونحوها،

عدة: أصناف إلى التغطية هذه تصنيف ويمكن تكــاليف تغطية ويشــمل الجراحين، غير األطباء مصاريف.1

)غــير الطــبيب رعاية وأتعــاب الخارجيــة، العيــادات زيارة في أو الطــبيب عيــادة في أو المــنزل في سواء الجراح(،

المستشفى. للعملية المصــاحبة التكــاليف وتشمل الجراحة، مصاريف.2

تشملها. فال الجراح الطبيب تكاليف دون الجراحية اإلقامة تكــــاليف ويشــــمل المستشــــفى، مصــــاريف.3

ــويم ارتباطها حالة في بالمستشفى أحد في المــريض بتنبالمستشفى. الداخلية أقسامها

ــاريف.4 تغطية وتشـــمل والنقاهـــة، التمـــريض رعاية مصـ الغذائية الوجبـــات من للتنـــويم المصـــاحبة التكـــاليف

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الجــراحين األطبــاء تكاليف دون متنوعة أخرى ومصاريف

الوثائق. هذه تغطيها فال ضــبط معــايير في تختلف الشــركات أن المالحظ ومن

ــذه وتحديد ــاريف، ه ــركات فبعض المص ــدفع الش ــافع ت من تــدفع بينما كاملــة، لســنة تصل لمــدة بالمستشــفى التنــويم عشــرة أو واحد شــهر أو شــهور ثالثة لمــدة أخــرى شركات

والغــالب بــالطبع، التأميني القسط معها ويختلف فقط، أيام يـــدفع حيث المـــدفوعات رد بنظـــام تقـــوم الشـــركات أن

لســدادها للشــركة الفاتورة يدفع ثم العالج تكاليف المريض البوليصة، بنود حسب بأن عليه للمؤمن العقد يسمح وأحياناــفى يعطي ــ ــيل في الحق المستش ــ ــوجب المبلغ تحص ــ بم

البوليصة. مثل أخـــرى خـــدمات التأمينية الوثـــائق بعض وتقـــدم

ــاريف تغطية ــفى إقامة مص ــة، غرفة في بالمستش أو خاصذلك. ونحو خاصة وجبات قائمة طلب

خــدمات يقــدم التــأمين من النوع هذه أن الغالب وفي أشــمل، أخرى أنواع إلى الناس يلجأ ولذا محددة أو محدودة هذه مع التأمين من أخرى أنواع إضافة إلى الشخص ويحتاج

. (261) واحد عقد في البوليصة

األمم هيئة لموظفي األساسية الطبية المصاريف لخطة نموذجالمتحدة: ــوذج وهنا ــ ــاريف لخطة نمـ ــ ــية الطبية مصـ ــ األساســـها في ورد حيث المتحدة األمم هيئة لموظفي يلي: " ما نص

ــتحقات إن ــ ــأمين خطة مس ــ ــبي الت ــ مماثلة األساسي الط العــاملون. والحد الموظفون عليها يحصل التي )نفس( تلك

الطــبي التــأمين خطة بمــوجب تســدد الــتي للمبالغ األقصىــي/خطة ــية، الطبية المزايا األساس ــا، أو الرئيس لكل كليهم

على التســديد السنة. ويكون في دوالر هي: مليون مشاركــاس ــ ــروفات من المائة في80 أس ــ ــة: الطبية المص ــ اآلتي

ــة؛ الخــدمات ــادات خــدمات الطبي ــة؛ العي خــدمات الخارجيــعاف ــة؛ اإلسـ ــفاء المهنيـ ــحة في والنقاهة االستشـ أو مصـ

نظام ( ،150سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 261( .39: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net إلى إضــافة والحقن، الخاص؛ التمريض المؤسسية؛ الرعاية

ال الــتي المستشــفيات خــدمات تكاليف من المائة في100 المائــة. في80 بمعــدل تســدد الــتي الطــبيب أتعاب تشمل اإلقامة أو اليومية الغرفة رســوم على شــتى حــدود وتطبق

ــفيات، في ــبيعي والعالج المستشـ ــاني الطـ وعالج والنفسـ. (262) األسنان"

: : بالمستشفى التنويم مصاريف تأمين الثانية المسألةــراد ــه: أن والم ــأمين يتم ب ــؤمن على الت ضد عليه الم

األكـثر هو النـوع هـذا ويعد بالمستشفى، الضرورية النفقات ــأمين حماية أشــكال بين انتشــارا تطبيقه ويتم الصــحي، الت

بخالف حـادث، أو مـرض بسـبب بالمستشـفى للتنويم عادةــوع ــأمين فهو األول الن ــدائي ت ــاك يكــون لم ولو ابت حاجة هن

به ارتبط إذا التنويم تكاليف األول النوع يشمل وقد للتنويم، وتشــمل والثــاني، األول بين الفرق هو وهذا بعد، فيما تنويم

النوع: هذا تغطيةالمستشفى. في الغذائية والوجبات الغرفة تكاليف.1المختبر. مصاريف.2التمريضية. الرعاية.3 واألجهــزة والعقــاقير واألدوية العمليــات غرفة اســتعمال.4

المحددة. الطبية إذ الجراحية؛ والمصاريف األطباء مصاريف يتضمن وال

السابق. األول النوع يشمله ذاك تقــــدم هنــــا: أن التغطية وطريقة الغرفة منفعة مثال

أو شــهرين أو شــهر مثل محــددة، أليــام الغذائية والوجبــات على حســومات تقــديم أســاس على االتفــاق يتم وقد أكـثر،

خــدمات تقــديم أساس على العالج يكون قد أو مختلفة بنودهذا. في الشركات وتختلف مميزة، خاصة

النوع: هذا في التأمينية التغطية دفع أساليبمنها: للدفع أساليب عدة وهناك

عن صــادر نظــام ، المتحــدة لألمم التابعة والزراعة األغذية ( منظمة ?)ــ 262(.4: ) المالية لجنة

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الشــركة تدفع أن ويعني التعويض، أسلوب.1 مبلغــا محــددا

كحد البوليصة جـــدول في عليه المتفق حسب يـــوم لكلأقصى.

يتم حيث الفعليـة، المصـاريف أسـلوب أو المدفوعات رد.2 المبلغ عن النظر بغض منهـــا، نســـبة أو المصـــاريف دفع

ونوع األيام لعدد أعلى حد وضع مع منه المستفاد اليومي المبلغ، % من80 دفع هو األعلى الحد يكون وقد الغرفة،

يزيد وقد مثال، كشـــهر أقصى كحد معينة مـــدة تحديد أو هـــــذه كل وتبـــــنى التـــــأميني، القسط معه يزيد لكن

ــائج تعطي والــتي االكتوارية الحسابات على تالحسابا نت هــــدفها تحقق شــــركة كل لكن الغــــالب، في متقاربة

ــلوب ــددت فقد معين بأس ــاليب تع ــاتج األس أو واحد والن. (263) متقارب

: : الجراحية العملية مصاريف تأمين الثالثة المسألة الطــبيب خــدمات مصاريف تغطية يتم بها: أن والمراد

التشــخيص وإجراءات الدم ونقل التخدير ومصاريف الجراحالجراحية. العلمية بعد الطبية والرعاية

األساسية"، الجراحة "مصاريف تأمين بوليصة وتسمى البوليصة وهذه ــالب مستقل، بعقد تفرد ما نادرا يتم أن والغ

ــأمين ــأمين بوليصة بمــوجب الت خــدمات مصــاريف تغطي تالمتنوعة. الطبية والمصاريف المستشفى

النوع: هذا في التأمينية التغطية دفع أساليب األساسية، الجراحة مصاريف لتغطية طرق ثالث يوجد

وطريقة االعتيادية والطريقة الجراحة جــدول وهي: طريقةيلي: كما وتفصيلها النسبية، القيمة مقياس

الجراحة: جدول األولى:طريقة الطريقةــذا يتبع ــلوب ه ــدار األس ــدول إص بوليصة مع جراحة ج فيها " ويشــار الجراحة جــداول " قائمة ب يســمى التــأمين

وتضـــمن واحـــدة، عملية لتغطية المتـــاح األقصى الحد إلى الجــدول يتضمن وقد الشائعة، بالعمليات قائمة العقد ضمن

نظام ( ،151سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 263( .39: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net قائمة الشــركة ولدى شيوعا، األكثر عملية بالخمسين قائمة معينة جدولة ضــمن الشــائعة غــير العمليات لمعالجة أخرىــات هذه وتتدرج المطالبات، إدارة مفتشي لدى توجد العملي

ــيرة، العمليات حتى الصغيرة العمليات من تكن لم وإذا الكب المصــاريف حسب تعامل فإنها الجــدول في مدونة العملية

الجدول. في األقصى الحد تتجاوز وال المعتادة ــا ــدم وأحيان ــدول يق الج ــما ــاليف على خص العملية تك

للحسم. أقصى حد هناك ويكون الجراحية،:االعتيادية الثانية: الطريقة الطريقة

ــذه في يتم ــاريف مقارنة الطريقة هـ بما الجراحة مصـ الـــذي للبلد الجغرافية الناحية من معتـــاد مناسب أنه يبـــدو المعايير مع متفقة المصاريف كانت وإذا الجراحة، فيه تمتالعادة. في بالكامل المصاريف دفع يتم

النسبية: القيمة مقياس الثالثة: طريقة الطريقة عنها تختلف لكنها الجراحــة، جــدول طريقة تشبه وهي

أنه حيث من جـراحي إجـراء لكل معين مبلغ تحديد من بـدال عــدد ويتناسب اإلجراء، لهذا النقاط من مجموعة تحديد يتم

المحــددة النقــاط عــدد مع إجــراء ألي الموضــوعة النقــاط ويحــدد إجــراء أقصى القلب عمليــات وتعد األقصى، لإلجراء

استئصـــال وعملية مثال، نقطة ألف عـــدد النقـــاط من لها ألنها نقطــة؛ وخمســين مائة عــدد لها يحــدد الدودية الزائــدة

إصــبع لجــبر يحــدد وقد أهميــة، أقل فقــط، نقــاط عشر مثالوهكذا.

لكل مبلغ تحديد يتم المنفعة مبــــــالغ تحديد أجل ومن قيمة لتحديد التحــول بعامل ويعــرف البوليصــة، في نقطة

20 تتضــمن فمثال: خطة المنفعــة، عامل نقطة لكل ريــاال وهــذا نقطــة، مائتا له إلجــراء ريال آالف أربعة ستدفع تحول قسط قيمة زيــادة إلى أدى التحول عامل زاد كلما أنه يعني

. (264) البوليصة

نظام ( ،154سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 264( .39: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : : الكبرى الطبية المصاريف تأمين الرابعة المسألة

ــتي العالجية للمصــاريف التأمين من النوع هذا صمم الــالغ تكلف ــ ــيرة، مب ــ ــواء كب ــ ــات أو األدوية في وس ــ العملي

أو التنــويم تكــاليف أو والتحاليــل، الفحوصــات أو الجراحية، وكــان التــأمين؛ من الســابقة األنــواع به تفي ال مما غيرهــا،

ــداعي ــار ال ــذا البتك ــوع ه ــدم الن ــاء ع ــواع وف الســابقة األن جراحية عمليات هناك أن كما الباهظة، النوع هذا بمصاريف

المفتـــــوح القلب عملية مثل أصـــــلها في مكلفة وعالجيةالمخ. وجراحة

كبــيرة مبــالغ لتحمل متضمنة النوع هذا بوليصة وتصدرــود مع ــادث ألي لها أقصى حد وج ــرض أو ح ــون مثل م ملي

يحــدد ال وبعضها ذلك، ونحو ريال تتضــمن وقد أعلى، ســقفاــأمين نســبة على االتفاق العقود بعض % من80 هي هل الت

أقل، أو أكثر أو التكاليف التكــاليف زيادة في لالطراد ونظرا في صـعوبة تجد الشـركات فإن وعمليات أجهزة من الطبية

إصدار عن بعضها تتوقف ولذا محدد، قسط على المحافظةالتأمين. من النوع هذا

بوليصة في واســعة تغطية بتقــديم النــوع هــذا ويتمــيز عالية تأمينية وحــدود شــاملة بتغطية وتتمــيز فقــط، واحــدة

جدا. والتجهــيزات الخــدمات وصف البوليصة هــذه في ويتمــنة إما معينة مدة لها وتحدد طبيب، بإشراف بها المغطاة س

ضد التـــأمين بوليصة تـــدمج الشـــركات وبعض أكـــثر، أو الكــبرى الطبية المصــاريف مع األساسية الطبية المصاريف

تجعلها وبعضــها الشــاملة، الخطة وتســمى واحدة خطة فيــتين ــلتين خط ــون منفص ــكل على الثانية وتك طبية خطة شتكميلية.

شــكل على أو فــردي شــكل على البرنــامج هذا ويقدم الجمــاعي مع تقل فقد بينهمــا، التســعيرة وتختلف جماعي، الشائعة األمراض ضد الكثرة لمراعاة . (265) مثال

نظام ( ،159سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 265( .39: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : : والمتنوعة اإلضافية الطبية المصاريف تأمين الخامسة المسألة

لم الــتي اإلضــافية المصــاريف بها ويــرادبها: المراداألساسية. التأمين بوليصة في ترد

منها: طرق، بعدة تحديدها ويتمتحديدها: كيفية المتنوعة المصــــاريف لمنفعة أقصى مبلغ يحــــدد أنــافية، التكاليف قيمة ضعف تكون بأن اإلضافية أن مثل اإلض

الوجبات. أو اإلقامة قيمة ضعف تكون ــا ــنف، لكل أقصى كحد معين مبلغ تحديد يتم وأحيان ص

عشــرة مثل أقصة كحد شــامل مبلغ في الكميات تجمع وقد كــانت فــإذا المستشــفى، في يومية إعاشة تكاليف أضعافــال مائة اليومية التكلفة ــون ري (1000) ألف التغطية فتك

أقصى. كحد ريال من بند لكل فيحـــدد البوليصة في األمـــران يجتمع وقد

ــود ــى، حد البن ــود مع أقص ــالي أقصى حد وج ال للجميع إجم ريال،300 والتنويم مثال، ريال200 األدوية فيقال عنه تزيد

مثال. ريال4000 واإلجماليالقسم: هذا أنوع

منها: عدة، أنواع وله أفرادهـــا، لكل واحد عقد بمـــوجب العائلة تغطية بوليصة.1

يســتبعد قد ولــذا العادة، في سابق طبي كشف من والبد توقع أو عالجه تكلفة كارتفاع صحية ألسباب األفراد بعضله. مرض

حـــادث أو معين مـــرض ضد معينة صـــحية حالة تغطية.2ونحوه. السرطان ضد التأمين مثل معين،

ذلك ومضــاعفات الطفل والدة ويشــمل األمومــة، تغطية.3الطبية. والرعاية

األسنان. صحة مصاريف تغطية.4 منها تمتنع حين وفي النفســية، الصــحة مصــاريف تغطية.5

بها تأخذ تحديــدها لصــعوبة منها وتتخــوف الشركات بعض باعتبارها أخــرى، شــركات ويــدخل األمــراض من مرضــا

األساســية، الطبية المصــاريف ضد التــأمين بوليصة تحت

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الطبية المصــاريف ضد التــأمين بوليصة في يــدخل وقد

. (266) األمر استدعى إن الكبرى

: أو حادث بسبب العجز عند الدخل تأمين السادسة المسألةمرض:

في يتســبب حــادث أو بمــرض شــخص يصــاب عنــدما العمل عن عجزه عجزا أو كليا يعتــبر ذلك فــإن جزئيــا باعثــاــذا عن البحث على ــوع ه ــأمين، من الن له يصــرف بحيث التوأسرته. نفسه على به ينفق العجز فترة دخل

ــأمين عن يختلف وهو ــ ــاعي الت ــ ــات أو االجتم ــ معاشــأن التقاعد ــوغ بســبب تلك ب ــز، بســبب ال معينة سن بل عجمفاجيء. شيء فيه يتسبب الذي النوع هذا بخالف

ــرض له حدث ألنه الصحي؛ التأمين في إدخاله ووجه مالعمل. عن أعجزه حادث أو

ــويض ومن ــه: التع ــهري أنواع ــذي الش ــار وال فيه يخت عليه المؤمن %80 يمثل العادة في ويكون شهريا، مصروفا

ــتى دخله من ــؤدي ال ح ــال مثل أخالقية ال قضــايا إلى ي افتعذلك. ونحو الحوادث من التوقي في والتكاسل المرض،

على )التــأمين التكــافلي التــأمين في داخل النوع وهذا. (267) أنواعه أحد وهو (، الحياة

أو حــادث بسبب العجز عند الدخل تأمين أنواعمرض: جزئي. وعجز العمل، عن كلي نوعان: عجز وهو

الكلي: العجزــراد ــدم وي ــه: ع ــدرة ب أو مهنة أي في العمل على الق

أجر. أو مكافأة مقابل وظيفة عمله في العمل على القدرة بعدم تقيده الشركات وبعض

تحديد في الشركات بين واسع فيه والخالف فقط، مهنته أو أو التكــافلي التــأمين من نــوع الحقيقة في وهــذا مفهومــه،

، (268) كلي عجز حــدوث أو المــوت عند الحيــاة على التأمين

(. 164سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 266 ( ،366داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?ـ) 267

(. 39: ) والتركي د.الحيدر ، التعاوني الصحي التأمين نظام( .359داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 268

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net مسـتقل، نـوع الحيـاة على فالتـأمين بحثنــا، محل هو وليس

فيه. الكالم ويطولالجزئي: العجز

ــتمر العجز وهو ــؤمن المسـ ــبب عليه للمـ ــابة بسـ إصـــادث نتيجة بالجسم ــون ح ــير ويك ــادر غ أو واحد أداء على ق

اإلصـابة هـذه وتـؤثر مهنته، أو وظيفته واجبات أهم من أكثرجميعها. أو لوظيفته المهمة الواجبات ألحد أدائه على

التعــــــويض % من50 الجــــــزئي العجز وثيقة وتأخذ وقد الكلي، العجز بمــوجب المــدفوع األسبوعي أو الشهري لصــعوبة النــوع هــذا إهمــال إلى الشركات من كثير توجهتفيه. التالعب وإمكان الجزئي العجز تحديد

العجز: على التأمين صورةــده جــراح طــبيب ــأمين بوليصة عن العجــز، ضد دخل ت

ــاء ــترة وأثن ــدثت التغطية ف ــده في إصــابة له ح من منعته يــذه ففي الجراحة ممارسة ــ ــبيب يحصل الحالة ه ــ على الط أخـــرى بطـــرق التكسب حقه ومن التـــأمين، من حصـــتهــات في كمدرس في الشــركات تختلف هنا ومن الطب، كلي

عمل أي عن العجز تشــترط الشركات فبعض العجز تعريفــها ــترط وبعضـ ــط، مهنته عن يعجز أن تشـ ــلم فقـ له ويسـ

يكــون المــدة هذه وبعد شهرا، وعشرين أربعة لمدة التأمين الغــير لــدى عمل أي أداء عن الكلي العجز هو بالعجز المرادــر، مقابل ــبين وبه أج ــان: األول له العجز أن يت خالل مفهوم

المفهـوم فهـذا وعليه بعـدها، والثـاني والتبين، االنتظار مدة الســنتين– االنتظــار مدة بعد عمل عن بالبحث الطبيب يلزم

عمل. عن البحث على قدرته عدم يثبت أو –ــواع من أنواع عدة تشترك وقد وثيقة في الســابقة األن

واحدة. تأمينالتعويض: من االستفادة مدة

ــالب يريد، التي التعويض مدى عليه المؤمن يختار والغ طويلة عقــود ذات وبعضــها سنوات، لخمس تصل وقد سنة،

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net أو ســنة65 لعمر الشخص يصل أن إلى العجز تغطي األجل. (269) الحياة مدى

: الصحي التأمين في التغطيات ضوابط السابعة المسألةالتعاوني:

ــأمين ــأمين شــركة من لالســترباح وســيلة ليس الت الت التعــاوني، ضــوابط عــدة هنــاك توجد ولــذا لإلثــراء، والســببا الصـــحي التـــأمين في التغطية عمليـــات لضـــبط شـــرعيةمنها: التعاوني،

التعــاوني الصــحي التأمين في التغطية تحديد من البد أنه.1 ويرجع لوحــده العميل بتقــدير األخذ وعــدم معين بمقــدار

زيـــارة فمثال: تكـــاليف الســـوق، ســـعر لمتوسط فيهاــاء، لدى أسعارها الخارجية: تختلف العيادات فبعض األطب مائة وبعضــهم الزيــارة، على ريــال خمســين يأخذ األطباء يقتضي االختالف وهــذا ريــال، ثالثمائة وبعضــهم ريــال،

كشــفية مثال: متوسط فيقــال عــادل، ســعر على االتفــاق كــذا االستشــاري كشــفية ومتوسط كــذا، العــام الطــبيب

وزارة تســعيرات بتغــير تتغــير والتي السوق، أسعار وفق بوليصات ومثلها ، (270) والطلب العرض بحسب أو الصحةــأمين ــات تـ ــا، الجراحية العمليـ هيئة اتفقت وإذا بأنواعهـ

ــك، فلهم ســعر ألعلى الســعر وضع على المشــتركين ذل للحفــاظ الفنية نصــائحها لتقــديم الشــركة تتــدخل وهناك

إجبارهم لها ليس ولكن االنهيار، من التأمين حساب على التــأمين حســاب إدارة من االنســحاب ولها تريــد، ما على

أخرى. لشركة وتسليمه يكــون أن ينبغي التعــاوني الصــحي التــأمين في التعويض.2

أفتت وقد المشــترك، تصــيب الــتي المادية الخســائر عن الخســائر تحمل من مــانع ال بأنه الشــرعية الهيئــات بعض

إذا الحادث بسبب المشترك فقدها التي األرباح أو التبعية تقــديرها يمكن كان تقــديرا عنهــا، التعــويض ودفع ســليما

ــري اإلسالمي فيصل لبنك الشرعية الهيئة ونصحت المص(. 168سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 269(. 350السابق: ) : المصدر ( انظر ?) 270

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net من فيه لما التــأمين؛ من النــوع هــذا في التوسع بعــدم الشركة تتدخل وهنا ، (271) الربا شبهة خبرتها لتقدم أيضا التــأمين حســاب على خطر هنــاك كان فإن بأمانة، الفنية

ــاباتها خالل من ــدم االكتوارية حس ــائحها، فتق لم وإن نص مــادام منه مــانع فال الحساب على خطر هناك يكن مقــرا ضــبطه ويقترح عليه، متفقون وهم المشتركين، هيئة من

معينة. أحوال أو معينة وحدود مناسب بمقترح وقــوع وقت الفعلية األضــرار بمقــدار يقــدر الضــرر تقدير.3

، (273) التعاقد وقت أو التعــويض دفع وقت ال ( 272) الضــرر نحو أو حادث أو جراحية عملية أو كلي عجز أو مرض من

ذلك. عن الزائد المبلغ إعـــادة التـــأمين وثيقة حامل على يجب.4

غــير أو إســالمية التــأمين شــركة كــانت وســواء الحاجــة، بالباطل، المال أكل من ذلك عن مازاد أكل ألن إسالمية؛

ــالى والله ــول: تعـ ال� يقـ �ــأ�كلوا و �ال�كم� تـ �ــو ب�ي�ن�كم� أ�مـ�ــل المحـــرم الظلم من وهو ،[188]البقـــرة/ بال�ب�اط

اسـتطاع إذا وكـذا ، (274) العقد شروط لمقتضى المخالف أو المحــدد المبلغ من بأقل عالج حتى والمماكسة التوفير

ــأخوذ ــإن الم ــد، المبلغ رد عليه يجب ف ــدرت وبه الزائ ص. (275) 257 رقم الكويتي التمويل لبيت فتوى

سـواء الطـبي، بالتـأمين المتصـلة المصروفات دفع يجوز.5 أو فحص أجور كانت فتــوى صــدرت وقد قضــائية، أجــورا المصــروفات دفع تجــيز262 رقم الكويتي التمويل لبيت

،252 رقم الكويتي التمويل بيت ( فتوى ?)ـ 271 ، اإلسـالمي : التـأمين عن د.عبدالستار جمع ، التأمين وفتاوى ( ،267داغي: ) القره الدين محي د.علي(.156: ) خوجه الدين ود.عز أبوغدة

التأمين )فتاوى المصري اإلسالمي فيصل لبنك الشرعية الهيئة ( فتوى ?ـ) 272(.267داغي: ) القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين عن ( ،145:

،381 رقم الكويتي التمويل بيت ( فتوى ?)ـ 273 ، اإلسـالمي : التـأمين عن (.354داغي: ) القره الدين محي د.علي

،262 رقم الكويتي التمويل بيت ( فتوى ?)ـ 274 ، اإلسـالمي : التـأمين عن (.352داغي: ) القره الدين محي د.علي

،257 رقم الكويتي التمويل بيت ( فتوى ?)ـ 275 ، اإلسـالمي : التـأمين عن (. 352داغي: ) القره الدين محي د.علي

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net مصروفات كانت وسواء عليها، المؤمن بالبضائع المتصلةــور أو قضــائية ــذا ، (276) فحص أج ــني وه موافقة على مب

خالف على اتفقــوا فإن ذلك، إقرار على المشتركين هيئةبه.. وعمل نفذ ذلك

ــأمين، بوليصة ملكية فــترة التغطية تحــدد.6 انتهت فــإذا الت نظام على مبني وهذا السداد، يلزم فال يسدد لم أو مدتهاــتركين هيئة ــرتيب في المش ــذا األحقية ت ــبرع به ــإن الت ف

ــه، وعمل نفذ ذلك على اتفقوا ــوا وإن ب التمديد على اتفق معينة ظـــروف وفق أو معينة أحـــوال في مجانية لســـنة

أي فرض الحساب تدير التي للشركة يحق وال ذلك، فلهمعليهم. الخيارين من : الصحي التأمين شركات في الوساطة

واألصل معين، عمل في والتوكل الوكالة هي الوســـــاطةــانت إذا اإلباحة فيها ــاح، في ك ــائب الوكيل أن وحقيقتها مب ن ومن ، (277) عنه نيابة وتصـــــرفاته أعماله وينفذ الموكل عنــأمين شــركات عن الوســاطة تقســيم نســتطيع هنا إلى الت

قسمين:األول: القسم

الجائزة الشركات عن التوكل جائزة: وهي وساطة شرعا وال مباح وهذا اإلسالمية، التعاوني الصحي التأمين كشركات

ــا؛ القول على مبني وهو فيه، حرج تدخله ما كل ألن بجوازهــوز النيابة ــه، والتوكيل التوكل يجـ ــرط فيـ ال أن الوكيل وشـــذي الشئ في تصرفه من بالشرع ممنوعا يكون فيه وكل ال

كما أجــر، بــدون أو بأجر حينئذ فيجوز بالجواز قلنا وإذا ، (278) فيها حقهم الثــابت عليها، العاملون وهم الصدقات وكالء في

ــاب ــأمين لشــركة يجــوز هــذا وعلى ، (279) والســنة بالكت الت إعــادة كشــركات جــائزة لشركات وكيلة تكون أن اإلسالمي

،262 رقم الكويتي التمويل بيت ( فتوى ?)ـ 276 ، اإلسـالمي : التـأمين عن (.352داغي: ) القره الدين محي د.علي

(.143: ) فيغو أحمد د.عبدالسالم ، التأمين : عقد ( انظر ?) 277(266 /2: ) المجتهد بداية( ?) 278(.10/263: ) قدامة البن : المغني ( انظر ?) 279

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net لها ويجـــوز اإلســـالمي، التـــأمين أو لها وكالء وضع أيضـــا. (280) عميل على عمولة مقابل سماسرة

الثاني: القسم مجازة غير شركات عن الوكالة محرمة: وهي وساطة ال فهــذه ونحوهــا، التجــاري الصحي التأمين كشركات شرعا إعــادة أو تــأمين شــركات وســواء أعمالها، في الوكالة يجوز

. (281) والعدوان اإلثم على التعاون من ألنه فرق؛ ال تأمين،

: وأحكامه تأمين لشركة االنضمام : الصحي التأمين إجراء كيفية

التــأمين عقــود كبير حد إلى يشبه الصحي التأمين عقدــرى، ــ ــأمين قسط تحديد في تختلف لكنها األخـ ــ وطلب التـــأمين ــ ــؤثرة والعوامل التأمينية التغطية وتحليل الت ــ في الم

عدمها. من التأمينية التغطية قبول: التأمين طلب

ــمنة الطلب استمارته بتعبئة التأمين طالب يتقدم متضــمه ــية وبياناته وعنوانه اس ــره الشخص ومهنته وجنسه وعم- شـــرعية ناحية -من الطلب هـــذا يعد وال الصـــحية، وحالته ) والقبــول باإليجاب الطرفين بين االتفاق يحصل حتى ملزما

282) . قبل من منظمة بأنه: قســيمة التأمين طلب عرف وقد ومعـدة المـؤمن على لإلجابة له المـؤمن إلى تقـدم مسـبقا

يلي: كما وتفصيلها ، (283) فيها الواردة االستفسارات عن ، باألردن اإلسالمية التأمين لشركة الشرعية الهيئة : فتوى ( انظر ?ـ) 280

القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين عن ( ،112: ) التأمين فتاوى(.67: ) المالية الوساطة ( ،356داغي: )

محي د.علي ، اإلسالمي التأمين ـ( ،67: ) المالية : الوساطة ( انظر ?ـ) 281(.356داغي: ) القره الدين

،153: ) فيغو أحمد د.عبدالســالم ، التــأمين : عقد ( انظر ?)ـ 282 أحكــام ـ( ،127: ) منصور حسين د.محمد ، التأمين د.عصــام ، التــأمين عقد أصـول ـ(

(.222: ) سليم أنورــ 283 ــأمين ( انظر ?) ــده : الت ــاديء الفنية أسسه ، : قواع لعقد العامة والمب

،214: ) عبدالله عبــدالرحيم د.فتحي ، التأمين ، للتــأمين العامة المبــادي ـ( (.51: ) العنبكي جاسم أحمد شهاب

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــر: وهو.1 ــ ــأمين؛ على للموافقة مهم عنصر العمـ ــ ألن التـ

ــاء العمر، زيادة مع يزيد المرض احتمال يتم فقد عليه وبن الطلب رفض القسط يزيد أو األعمـــار، بعض في أصـــال الشــركات تــرفض ما وعــادة صغير، شاب عمر عن كثيرا

ــأمين ــان من على الت ــوق ك ــافع أن كما ســنة،65 ف المن تـــزاد أو العمـــر، تقـــدم مع تنخفض التأمينية والخـــدمات

التــأمين عيــوب من وهــذه جــدا، كبــيرة بصــورة األقساط عليها تشــتمل أن ينبغي وال الماديــة، النزعة ذات التجاري

التعاوني. التأمين وثائقــاب يتم الجنس: حيث.2 ــ ــاء؛ أعلى قسط احتس ــ ألن للنس

ــالمرض إصــابتهن احتمــال مع حــتى الرجــل، من أعلى بومشاكلها. األمومة استبعاد

ــة: وهي.3 ــأمين؛ عقد في مــؤثرة المهن المهن بعض ألن التــالي خطرة، غير مهن وهناك خطرة، القسط يختلف وبالت

عليها التــأميني تحمل يتغــير ولــذا وكــثرة، قلة لــذلك تبعــا )معها القسط يتغــير كما المهنة تغيير مع للتغطية الشركة

284) .. (285) الجنسية.4

ــاوني التجاري التأمين بين الرئيسية الفروق ومن والتع االشــتراك؛ طلب رد في أضــيق التعــاوني التــأمين حرية أن النظــرة تضــيق المشــتركين هيئة وضــعته الــذي النظام ألن

التجــاري التأمين بخالل التعاون، جانب وتغلب للربح المادية يرجو ال الـذين العمالء بعض فـيرد الـربح جــانب يغلب الـذي

ورائهم من . (286) ربحاــأمين طلب مذكرة وتشتمل.5 ــان الخطر تحديد على الت وبي

ــروف جميع ــ ــ ــأمين ومبلغ به المحيطة الظ ــ ــ وقسط التــأمين، ومدة التأمين لمحل شامل ووصف التأمين وهو التــذا ــ ــات؛ طلب عن يختلف به ــ ــير ألن المعلوم ــ قبل األخ

(51: ) العنبكي جاسم أحمد شهاب ، للتأمين العامة : المبادي ( انظر ?ـ) 284(.194سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي التأمين ،

ــ 285 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــانون اإلســالمية الشــريعة في التع والق(.316: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي

(.321السابق: ) : المصدر ( انظر ?) 286 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net الموافقة بعد فهو الثـــــاني بخالف الطلب على الموافقة

التــأمين طلب بكون القوانين بعض وتلزم ملزمــا وإيجابــا . (287) التوقيع لحين إيجابه على البقاء ويلزمه باتا

: المؤقتة التغطية مذكرةــذكرة وهي ــ تعطي مؤقتة م ــدرا ــ لحين التغطية من ق

من عقد هي أو التأمين، طلب على النهائية الموافقة صدور والهــدف عــادة التــأمين وســيط أو المؤمن يوقعه خاص نوع الطلب، لدراسة أو الوثيقة إلعــداد إما له المجــال إتاحة منه

طلب على للموافقة االنتظــار فــترة طــول لــذلك والــداعيــأمين ــركات، بعض من الت ــات بعض خاصة الش ــتي الطلب ال وتفصـــيالتها شـــروطها ولها الشـــركة، من دراسة تتطلب. (288) الخاصة

عبء بتحمل الشــركة من تعهد المــذكرة هــذه وتعتــبرــدد الخطر ــترة خالل المحـ ــار فـ ــال في االنتظـ مبلغ دفع حـ. (289) المحدد التأمين

التأمين، ومبلغ منه، المؤمن الخطر بيان على وتشتملالتأمين. ومدة التأمين، غطاء ونوع التأمين، وقسط

: الشرعي حكمها المؤقتــة؛ المــذكرة هــذه من شــرعي محذور يظهر وال

طويل تعاقد بعده وما معينة، بمدة مؤقت حقيقي تعاقد ألنهشرعية. محاذير وجود عدم بشرط جائز وكالهما األجل،

-53: ) العنبكي جاسم أحمد شهاب ، للتأمين العامة : المبادي ( انظر ?ـ) 28756.)

(59: ) العنبكي جاسم أحمد شهاب ، للتأمين العامة : المبادي ( انظر ?ـ) 288ــأمين عقد ، ــ 160: ) فيغو أحمد د.عبدالســالم ، الت ــأمين أصــول ،( ، الت

: ) منصور حسين د.محمد ، التأمين أحكام ـ( ،420: ) السعود أبو د.رمضان(.224: ) سليم أنور د.عصام ، التأمين عقد أصول ( ،129

التأمين عقد ( ،116: ) الجمال أ.د.مصطفى ، الخاص :التأمين ( انظر ?ـ) 289ــاروة حامد د.هيثم ، الوضعي والقانون اإلسالمية الشريعة في التعاوني المص

، التأمين لعقد العامة والمباديء الفنية أسسه ، : قواعده التأمين ( ،322: )(.219: ) عبدالله عبدالرحيم د.فتحي

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : التأمين: وثيقة الرابع

ويعد التــأمين، لعقد المتضــمن المكتــوب المحرر وهي كونها على العــرف جــرى وســيلة ، (290) التــأمين لعقد إثباتــا

ــرع وقد ــدار عنها يتف ــمن بطاقة إص ــات ملخص تتض معلوم التعاقد أن ومع الصحية، البطاقة وتسمى صاحبها يتم شرعا

أن العقود هذه مثل في العرف جرى لكن والقبول باإليجابشرعا. معتبر والعرف الطرفين، بتوقيع إال التعاقد يتم ال

ــوانين بعض وتنص ــمله ما على الق ــأمين بطاقة تش التــات من ــانون فعل كما التغطي ــتي الق ــادة في الكوي (4) الم

ــأمين يغطينص: " حيث ــحي الت ــوص الص في عليه المنصالتالية: األساسية الصحية الخدمات القانون هذا

األطباء لدى العيادات في الالزم والعالج الطبي - الفحص1واالختصاصيين. العامين

.واألشعة المخبرية - الفحوصات2 التجميل. جراحات عدا الجراحية - العمليات3 في المستشــفيات في واإلقامة والــدواء العالج - نفقات4

والطارئة. العادية الحاالت.لألسنان العادي - العالج5 . (291) األدوية – 6

: التأمين وثيقة ملحقات التعاقد إتمــام بعد الشــروط بعض العاقــدان يعــدل قد

تســتدعي جديــدة أمــور تحــدث أو الوثيقة لملحق فيحتاجان األصــل، العقد بنــود بعض الملحق هــذا ينسخ وقد التعــديل،

لــه، والمــؤمن المــؤمن بين إضــافي اتفاق الحقيقة في فهو جــواز عــدم على الشــريعة أحكــام تقــنين مشــروع نص وقد

التأمين عقد ( ،120: ) الجمال أ.د.مصطفى ، الخاص :التأمين ( انظر ?) 290،160: ) فيغو أحمد د.عبدالســالم ، الشــريعة في التعــاوني التــأمين عقد ـ(

،325: ) المصــاروة حامد د.هيثم ، الوضــعي والقانون اإلسالمية المبــادي ـ( ،65: ) العنبكي جاسم أحمد شــهاب ، للتأمين العامة ، : قواعـده التــأمين ـ( : عبدالله عبــدالرحيم د.فتحي ، التــأمين لعقد العامة والمباديء الفنية أسسه

(.131: ) منصور حسين د.محمد ، التأمين أحكام ( ،224) على الصحي التأمين شأن في 1999 لسنة1 رقم الكويتي القانونـ( ?ـ) 291

(.4) مادة ، الصحية الخدمات مقابل رسوم وفرض األجانب www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ملحق بدون تعديل أي إجراء وأســبابه للــنزاع قطعا وتوثيقــا

(292) للعقود.

: بالتأمين العالقة ذات المشاكل تفصيلــان عليه المؤمن الشركة تلزم ذات لمشــاكل دقيق ببي

أو معين بمــرض أصــيب أن ســبق مثــل: هل بالتأمين عالقة تلقى معينــة، صـحية مشـاكل من يعـاني وهل معينــا، عالجـاــبق وهل ــدى أمن أن س ــركة ل ــرى ش معهم عمل وكيف أخ الســابق؟. قســطه قيمة ال؟. ولماذا؟.وما أو طلبه قبل وهل من االســتفادة مــدى تحديد في الشــركة منها تستفيد وهذه

ــتراكه وهل العميل ــركة مفيد اشـ أن ينبغي ال؟.وهنا أو للشـ في يتعسف فال التجــاري، التــأمين التعــاوني التــأمين يفارق

تبرع القضية ألن المالي؛ المركز استغالل أو الحق استعمال وليس وتعاون (293) التأمين. لحساب لالسترباح مجاال

: التأمين طالب سلوكيات التأمين لطالب األخالقي بالسلوك التأمين طالب يتعهدــحي، ــه، في بالقسط والتزامه الصـ ــدم وقتـ أو التالعب وعـ

باإلدالء التزامه مع يستحقها ال تغطية على للحصول التحايل واجب أمر هــذا شــرعية ناحية ومن الصــحيحة، بالمعلومات

. (294) بالوعد وااللتزام بالصدق عليه

ــ 292 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــالم ، الت ،168: ) فيغو أحمد د.عبدالس عقد ـ( حامد د.هيثم ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني التأمين

،438: ) الســعود أبو د.رمضــان ، التــأمين أصول ،(ــ 332: ) المصاروة ـ( ،99: ) العنبكي جاسم أحمد شــهاب ، للتــأمين العامة المبــادي : التــأمين ـ( عبــدالرحيم د.فتحي ، التــأمين لعقد العامة والمباديء الفنية أسسه ، قواعده(.133: ) منصور حسين د.محمد ، التأمين أحكام ( ،251: ) عبدالله

عقد ـ( ،197سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 293 حامد د.هيثم ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني التأمين

(. 356-334: ) المصاروةــ 294 ــأمين :عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــريعة في التع ــالمية الش ــانون اإلس والق

،334: ) المصــاروة حامد د.هيثم ، الوضــعي ، التعــاوني الصــحي التــأمين ـ( (.198سعيد: ) بن أ.د.خالد

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : األخطار على التغطية

أو االنتحــار مثل األخطــار بعض تغطية على قيــود توجدــوارث أو الحرب أو الضرر، تعمد بين خالف على ونحوها الك

ــركات ــميته الخطر تحديد في الشـ ــود مع وتسـ قواسم وجـ مشتركة.ــأمين؛ حســاب لحماية الشروط هذه مثل جواز ومع الت

المســاعدة تقديم التعاوني التأمين شركات على ينبغي لكن وهي المتفــرج موقف الوقــوف وعدم األحوال هذه مثل في

األصل في التــأمين حســاب أن وخاصة التــأمين شــعار ترفع بالتــأمين تتشــبه ال وحــتى المحتــاج، لمســاعدة تبرع حساب

ــاري ــذي التج ــرج موقف يقف وال ــال في المتف األخطــار حوالكوارث.

: التأمين مكانــركات بعض تنص معين ببلد التغطية تحديد على الش

األمــراض بعض أن أساس على محددة، جغرافية منطقة أو السياسي االســتقرار عــدم أو بلد، من أكثر بلد في منتشرة

ال الشـــرط وهـــذا الخطـــر، معـــدل يرفع مما معين بلد في. (295) فيه محذور

: الموجود والمرض الحادث الشخص كان إذا الحادث أو مريضا الطلب وقت واقعا

االســتمارة تشــتمل ولــذا عليــه، التــأمين الشركات تقبل فالــيل على ــحية الحالة لمعرفة تفاص ــابقة الص الس ــرارا من ف كونه ــا ــ فال حريق وقع لو وكما اآلن، مريضـ ــركة لتقبـ الشـ

من ونحــوه المــرض فكــذلك الحريــق، حــال ضــده التــأمينــاء الموجــودة الحــوادث ــأمين عقد ويشــتمل الطلب، أثن الت

كما التعاقد أثناء موجود أنه تبين الذي المرض استبعاد علىــأمين من الســابق الموجــود المــرض تســتبعد الحتمــال الت

ــه، ــ ــترط عودت ــ ــائق بعض وتش ــ تغطي ال أنها للتغطية الوث ثالثين بعد بـــدأت الـــتي األمـــراض العقـــد، توقيع من يومـــا

ــ 295 ــادي ( انظر ?) ــأمين العامة : المب : ) العنبكي جاسم أحمد شــهاب ، للت(.199سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي التأمين ( ،66

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net مع فيه، محذور ال الشرط وهذا االنتظار، فترة هذه وتسمى

فــائض ولديها أمكن إن المريض مساعدة للشركة ينبغي أنه وحــتى لألقســاط، ودافع النهاية في مشــترك وهو مناسب. (296) التجاري بالتأمين التتشبه

: االنتظار فترة خطر وجود احتمال لدفع العقد تلي التي الفترة وهي يكــون أن يتوقع معين المــرض، مثل العقد أثنــاء موجــودا

ثالثين فــترة الشــركات بعض فمثال: تشترط العقد بعد يومــاــرض لتغطية ــادث الم ــية الح ــون أن خش يك ــودا ــال موج ح 24 الكلي العجز فــترة في تــرد الــتي الفترة ومثل التعاقد،

ــر، عمل بأي العمل استطاع إن التغطية تتوقف ثم شهرا آخ شركات على ينبغي لكن شرعا، فيه محذور ال الشرط وهذا

وال التجــاري التـأمين شركات عن تتميز أن التعاوني التأمين النزعة رائحة منها تفـوح الـتي الشـروط هـذه مثل تشـترط. (297) والتكافل التعاون عن البعيدة المادية

المطالبات: واضــحة غير الصحي التأمين في المطالبات عملية تعد شــيء وفيها ومبهمة معقدة عمليات على وتشتمل المعالم،

الصحية الخدمات من الشركة تتأكد أن البد إذ الغموض، من ضــمن هي وهل فيهــا، الشــروط وتــوفر للمريض ومالءمتها

ال؟. أو المرض نفس على نص وهل ال؟ أو األقصى الحدــادة ــالكي في والع ــائق م ــترطوا أن الوث ــدفع أن يش ت

في معهم لتــدخل الصــحية الرعاية لمقــدم التــأمين شــركة التعقيد، هذا عناء من نفسه وليريح والتعقيد، التحقيق دوامة. (298) فيه حرج وال جائز وهذا

(. 199سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 296(. 202السابق: ) : المصدر ( انظر ?) 297(. 203سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 298

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net : وأنواعها وحكمها الصحي التأمين بوليصة

: الصحي التأمين بوليصة أنواعأنواع: خمسة وهي

: لإللغاء القابلة البوليصة النوع تتضمن التي البوليصة بها والمراد أحقية يضمن شرطا

ــركة ــأمين شـ ــرط وقت أي في إلغائها في التـ ــار شـ إخطـــؤمن ــ ــير القسط ورد عليه الم ــ ــتحق، غ ــ بعض وفي المســاالت ــ ــؤمن يملك الحـ ــ خالف على ذلك لكن ذلك عليه المـــاد، ــ ــاد إذ المعت ــ ــأمين عقد على ويغلب العكس، المعت ــ الت

ــير أنه الصــحي ــاء، قابل غ ــذا لإللغ ــوع وه ــل، عموما الن قلي إلغــاء تمنع التي الدول بعض لقوانين مخالف أنه إلى إضافة

مــانع ال شــرعية ناحية ومن الناس، لمصالح حماية البوليصة التــأمين حساب في األساسي النظام الئحة في كشرط منه

ــاوني ــ ــتركون؛ عليه اتفق إن التعـ ــ وال لهم الحق ألن المشـقاهر. لظرف إال عدمه األولى كان وإن يعدوهم،

: لإللغاء القابلة غير البوليصة النوع وغير الغالب في التكلفة مرتفعة الوثائق من نوع وهي

مضـــمونة أنها كما التـــأمين، شـــركة قبل من لإللغـــاء قابلة ال ولهذا زيادته، يمكن وال يزيد، ال محدد قسط وذات التجديد

متضــمنة وهي إلغائهــا، لعــدم الغــالب في المــدة فيها تــذكرالبوليصة. عقد في مضمونة تجديد لقابلية

وفي فائقة بعناية العقد هذا ترتيب يتم أنه الغالب وفي كثيرا، الوقوع نسبة فيها تقل التي األخطار من نادرة حاالت

ــانع ال شــرعية ناحية ومن النظــام الئحة في كشــرط منه مــاب في األساسي ــ ــأمين حس ــ ــاوني الت ــ عليه اتفق إن التع

يعدوهم. وال لهم الحق ألن المشتركون؛: االختياري التجديد ذات البوليصة النوع

على العقد تجديد في بحقها الشـــــــركة تحتفظ وفيهاــة، التأمين شركات تفضلها التي وهي سنوي، أساس الخاص

كبـــير، نطـــاق على النتشـــارها التجارية البوليصة وتســـمى ســنة لمدة الزمة أنها لإللغاء القابل األول النوع عن وتختلف

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net النــــوع بخالف عدمه من التجديد في الحق للشــــركة لكن

عليه. المؤمن إبالغ بشرط وقت أي إلغاؤها فيمكن األولــؤمن على طرأ لو فيما الشركة منها وتستفيد عليه الم

ــيء ــتدعي جديد شـ ــاء يسـ لوظيفة انتقاله مثل الوثيقة إلغـ منه مـــانع ال شـــرعية ناحية ومن األولى، من أخطر أيضـــا

ــرط ــام الئحة في كش ــاب في األساسي النظ ــأمين حس التــاوني ــ ــتركون؛ عليه اتفق إن التعـ ــ وال لهم الحق ألن المشـ

تتمــيز أن التعاوني التأمين شركات على ينبغي لكن يعدوهم الشروط هذه مثل تشترط وال التجاري التأمين شركات عن

التعــاون عن البعيــدة المادية النزعة رائحة منها تفــوح الــتيوالتكافل.

: بشروط للتجديد القابلة البوليصة النوعــذا في ــوع ه ــركة يحق الن ــباب التجديد رفض للش ألس

خطــير مــرض كظهــور طارئة أو عليــه، المــؤمن لــدى جــداــبب ــر، مهنة إلى مهنته تغير بس ــترط فهي أخط األحقية تش

المدة. منتصف في كان ولو معينة أحوال في وال لهم الحق ألن شــرعا؛ فيه محــذور ال الشــرط وهذا تتميز أن التعاوني التأمين شركات على ينبغي لكن يعدوهم،

الشروط هذه مثل تشترط وال التجاري التأمين شركات عن التعــاون عن البعيــدة المادية النزعة رائحة منها تفــوح الــتي

والتكافل.: المضمونة للتجديد القابلة البوليصة النوع

ــتزم بوليصة وهي ــركة تل ــمان الش ــدم التجديد بض وع عليه للمــؤمن ويحق المفعــول، نافذة أصبحت طالما اإللغاء تضــمن ال لكنها القسط، في االستمرار عدم أو اإللغاء فقط ويحتمل الزيـادة، في الحق للشـركة فيكــون األسـعار ثبـات عليه المــؤمن تصــنيف بإعادة األسعار معدالت تخفيض معها حتى العادة في الشركات إليه تلجأ الذي وهو التجديد، وقت

ــادة ألن المســتهدفة؛ الشــريحة تخسر ال ــدعو األســعار زي تالجماعي. لالنسحاب األنــواع أكــثر النــوع هذا ويعد التــأمين عقــود من أمانــا من التجديد في االختيــار عليه للمــؤمن يكون حيث الصحي،

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net األوقـــات في التـــأمين من يؤمله ما يـــوفر وألنه عدمـــه، في لها االختيــار كــان لو الشــركات تنســحب حيث الحرجــة،

فيه يكــون الــذي الــوقت في اإلصــابة، أو الحــوادث حــاالتــوج العميل ــون ما أح ــأمين، يك لكن للت ــا ــانت كلما عموم ك

كلفــة، أكــثر تكلفتها كــانت كلما أكثر العميل تخدم البوليصةــذت كلما أنه كما ــفة البوليصة أخـ ــات صـ ــعر ثبـ زادت السـ

. (299) تكلفتها منه مانع ال شرعية ناحية ومن الئحة في كشــرط أيضــا

ــام ــاب في األساسي النظ ــأمين حس ــاوني الت اتفق إن التعيعدوهم. وال لهم الحق ألن المشتركون؛ عليه

: العقد مدة نهاية محــدود غــير التجديد يكــون قد المــدة لنهاية وبالنســبة

بعضــها لــدى يكــون وقد الشركات، بعض لدى المدة محــددا65 ب . (300) أقصى كحد عاما

إذا أنه على الصــحي التأمين وثائق أغلب تنص وعموماــؤمن فشل ــ ــأمين قسط دفع في عليه الم ــ مهلة يعطى الت

ــذا في ســارية التغطية وتظل شــهر، ــال وفي الشــهر، ه ح للوضع إرجاعه للشــركة يحق انقطــاع بعد بالســداد انتظامهالتأمين. قسط قبول خالل من السابق

في عقودها تنص التجديد مضــمونة غير البوليصة وفي دفعت التي المدة انتهاء عند التغطية تنتهي أنه على الغالب

شــركة تقوم أن على ينص بند هناك يكن لم ما األقساط لها البوليصة تجديد في رغبتها عــدم عن العميل بإخطار التأمين يرسل لم وإذا يومــا، وثالثين أيــام خمسة بين تــتراوح بمــدة

) ثانية ســنة لمــدة عليه المــؤمن يجدد أن يمكن إلخطار هذا301) .

ــ 299 ــأمين : عقد ( انظر ?) ــاوني الت ــانون اإلســالمية الشــريعة في التع والق،346: ) المصــاروة حامد د.هيثم ، الوضــعي ، التعــاوني الصــحي التــأمين ـ( (.217-212سعيد: ) بن أ.د.خالد

(. 211سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 300 نطــاق في دراسة– التــأمين وثــائق في التعســفية : الشروط ( انظر ?)ــ 301

،23: ) عبدالرحمن أحمد د.فائز ، الخاص البري التأمين الصــحي التــأمين ـ( ،219سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الشــريعة في التعــاوني التأمين عقد ـ(

( .407: ) المصاروة حامد د.هيثم ، الوضعي والقانون اإلسالمية www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net منه مانع ال شرعية ناحية ومن الئحة في كشــرط أيضــا

ــام ــاب في األساسي النظ ــأمين حس ــاوني الت اتفق إن التعــتركون؛ عليه ــدوهم، وال لهم الحق ألن المشـ ينبغي لكن يعـ التطـبيق في والتكافل التعـاون جـانب تغليب الشـركة على

ــدير التجديد عــدم أســباب ومعرفة بحســبه طــرف كل وتقــاجين وخاصة ــدير المحتـ ــروفهم وتقـ ــتي ظـ من منعتهم الـ

التجديد.في لالقتطاع القابل التأميني المبلغ

: التأمينية البوليصة: : ومفهومه معناه األولى المسألة

التالية: النقاط في توضيحه ويمكن )المــؤمن التــأمين شركة عميل يلتزم الذي المبلغ به يراد.1

الكبرى. النفقات دفع في إليه الحاجة عند ( بدفعه عليه بل يلزم، فال إليه يحتج لم وما إليه، الحاجة عند إال يدفع ال.2

التأمينية. األقساط بدفع يكتفيــدفع.3 ــذا ي ــالغ دفع يتم أن قبل المبلغ ه ــأمين مب ــتي الت ال

الشركة. بها التزمت وقبل األساســية الطبية الخطة بعد العــادة في دفعه يتم.4

ــبرى الطبية الخطة ــاريف من للتقليل الك ــات مص العمليالكبرى.

باتفاق لالقتطاع القابل البوليصة داخل المبلغ تصميم يتم.5 شـــراء وقت بنفسه المـــؤمن يختـــاره وقد الطـــرفين،ــة، ــاع القابل المبلغ زاد كلما أنه العلم مع البوليص لالقتط

التأميني. القسط نقص كلماــده يتم.6 ــ ــاس العميل قبل من تحديـ ــ دفع على قدرته بقيـ

ليخفض عليه يـــؤمن والبـــاقي معينـــة، عملية تكـــاليفعليه. التأميني القسط

القابل المبلغ خصم بعد المصـاريف التـأمين شركة تتولى.7 البــاقي يقسم ثم الطبيــة، المصاريف تكلفة من لالقتطاع

80 تتحمل فالشركة والشركة العميل بين كتكلفة % مثال غــير )وهــذا لالقتطاع القابل للمبلغ % إضافة20 والعميل القسط أو بالنســبة المشــاركة النوع هذا ويسمى (، طبعا

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــأمين ــ ــترك، الت ــ ــبة تزيد وقد المش ــ على تنقص أو النس

الشركات. اختالفشهرا. عشر اثني خالل االلتزامات بهذه الشركة تلتزم.8 يمكن ال إذ الكبرى؛ الطبية المصاريف في النوع لهذا يلجأ.9

الطرفين. بتعاون إال المصاريف هذه مثل تحمل10. أو حالــة، في لالقتطــاع قابلة مبــالغ هنــاك تكــون أحيانا

الكبرى. الطبية النفقات مصاريف في مرض الطبية النفقــات مصــاريف تقليل النــوع هــذا فوائد من.11

ــات من التقليل على المريض يحث أنه كما الكبرى؛ النفقالضرورية. غير

شــركة من يختلف االقتطــاع لمبلغ المنفعة مدة تحديد.12 ارتفع كلما المنفعة مــــدة طــــالت كلما لكن ألخــــرى،ــارة احتمـــال يكـــبر حيث القســـط، المـــدة خالل الخسـالطويلة.

: : لالقتطاع القابل المبلغ على تطبيقي مثال الثانية المسألة مبلغ وفيها شــهري، بقسط تأمين بوليصة لديه شخص

كلف مــرض له وحــدث ريــال،2000 قــدره لالقتطــاع قابلــال10.000 عالجه ــ ــدفع عند فحينئذ ري ــ ــدفع ال ــ العميل ي

الطـرفين بين البـاقي يقسم ثم أوال، ريــال2000 المـريض غــير العميل % على20 والباقي التأمين، شركة % على80 قد هــذا على العميل فيكــون طبعــا، التأمينية األقســاط دفع تكلفة % من20 +نســبة االشــتراك أمــور: قسط ثالثة دفع

لالقتطاع. القابل العالج+المبلغ مدة أو السنة خالل مسؤولياتها بتحمل الشركة وتلتزم

تغطية له وحصل حــادث له حــدث فلو عليه وبنــاء العقــد، الشــركة فــإن الســنة، خالل آخر حــادث له حصل ثم ماليــة،السنة. خالل الحالين في عليه التأمين تتحمل

ــال ــ ــدول في مث ــ ــاع القابل المبلغ على ج ــ مع لالقتط (:302) الكبرى الطبية المصاريف حساب

القيمةالصنف عقد ـ( ،224سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?ـ) 302

حامد د.هيثم ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني التأمين(.385: ) المصاروة

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ــال10.000الطبية النفقات إجمالي ري

مثال ريـــــال2000لالقتطاع القابل المبلغ

مثال لحســــــــــــاب الخاضع المبلغالكبرى الطبية المصاريف

ريال8000

ــترداد ــبة االسـ ــاهمة ونسـ مسـ التأمين شركة

80%×8000= ريال6400

ــبة ــاركة نس ــؤمن مش عليه المالشركة( )عميل

20%× 8000= ريال1600

ريال10.000المجموع% 46 نسبته ما دفع قد هذا على العميل فيكون

المصــاريف بوليصة وهي واحــدة بوليصة في سبق وما الكبرى، الطبية ــان: األولى: بوليصة له وجد إذا وأحيانا وثيقت

المصــاريف والثانيــة: بوليصة األساســية، الطبية المصاريف الكبرى الطبية كالتالي: فيها العمل فإن مثال

الطبية المصــاريف بوليصة خالل من المصــاريف دفع يتم.1األساسية.

لالقتطاع. القابل المبلغ خصم يتم.2ــأمين شركة تدفع.3 بوليصة بمــوجب المتبقي % من80 الت

الكبرى. الطبية المصاريفمشاركة. كنسبة المتبقي % من20 العميل يدفع.4

: السابقة الصورة على مثال تـــأمين وبوليصة ريـــال32.000 تكلف جراحية عملية

من لالقتطاع قابل مبلغ مع ريال،12.000 بتغطية أساسيةــاريف بوليصة ــبرى طبية مص ــال،400 ك ــون ري العمل فيك (:303) كالتالي

المبلغالنوع ريال32.000والنفقات العملية تكلفة إجمالي

ــأمين بوليصة بمــوجب المدفوع الطبية التاألساسية

ريال12.0000

ريال20.000األساسية البوليصة بعد الرصيد ريال400لالقتطاع القابل المبلغ

(.226سعيد: ) بن أ.د.خالد ، التعاوني الصحي : التأمين ( انظر ?) 303 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ريال19.600الممتد االقتطاع خصم بعد الرصيد

ــأمين شركة تدفعه ما بوليصة بمــوجب التكبرى طبية مصاريف

80%× 19.600= ريال15680

×%20البوليصة مالك العميل يدفعه ما 19.600= ريال3920

البوليصة مالك دفعه ما مجموع 4320=400+3920 إجماالريال : : لالقتطاع القابل المبلغ حكم الثالثة المسألة

في واألصل جــــــائز؛ شــــــرط أنه أعلم والله ويظهر والحق فيـــه، محـــذور وال واإلباحـــة، الصـــحة الشـــروطــبرع الواقف وكشرط يعدوهم وال للمشتركين ــده إذا المت قي

ــروط ــحيحة، بشـ ــلحة من فيه ولما صـ ــبل وقطع المصـ سـ عن الشـــركة بعد مراعـــاة مع التبرعـــات بـــأموال التالعبالتجاري. التأمين مشابهة

: الوثائق مالك بعض ممارسات أحكامالوثائق: مالك بعض فيها يقع التي المخالفات من

لألطبــاء ضــرورية غير بزيارات عليهم المؤمن بعض يقوم.1 بعض يطلبــون أو الوثيقــة، من االستفادة بعدم لشعورهم

ضــرورية غــير خــدمات يطلب أو المهمة، غير الفحوصات ضـــرورة يـــرى ال المختص الطـــبيب أن مع التنـــويم مثل

بالباطل. المال أكل من ألنه يجوز؛ ال وهذا لذلك،ــأمين حال في التعويض على للحصول التمارض ادعاء.2 الت

من ألنه أيضا؛ يجوز ال وهذا الكلي أو الجزئي، العجز علىبالباطل. المال أكل

ــاء.3 ــحية البطاقة إعط ــيره الص ــريب من لغ ــديق، أو ق ص تكــون أو الشــركات إشــراف يضــعف حينما هــذا ويحصل وهــذا بحاملهــا، التعريف في دقيقة غــير البطاقة ال أيضــا

المــال وأكل والعــدوان اإلثم على التعاون من وهو يجوز؛بالباطل.

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net ال وهــذا القوية، التأمين بوليصة ابتزاز في األطباء تساهل.4

والغش، والتــدليس بالباطل المــال أكل من ويعد يجــوز. (304) الدولي اإلسالمي الفقه مجمع هذا على نص وقد

: نموذجي صحي تعاوني لتأمين مقترح نحوــدة مالحظـــات توجد ــات على عـ ــرة التطبيقـ المعاصـ

ــأمين ــاوني، للت ــتي التع ــالفتوى تتشــبث وال من الشــرعية ب تحريمنا عــدم ومع العلمــاء، كبــار وهيئة الفقهية المجــامع

ــوح، ليس لكنه الموجود الشركات بعض لواقع أنه كما الطم نمــوذجي مقــترح وهذا الفتاوى، تلك تؤمله كانت الذي ليس

ــاوى تلك من االقتراب يحاول من الجماعية والقــرارات الفتالشريعة: علماء

ــدأ.1 ــ ــترح يب ــ ــوين المق ــ مثل ربحية ال )جهة عامة جهة بتك حتى أو المهنية والنقابات واالتحادات التعاونية الجمعيات

. (305) ( الحكومية الجهات الصــحي التعــاوني التــأمين نظــام المســؤولة الجهة تضع.2

المحــدد النشــاط نــوع وحسب عليــه، الســير تنــوي الذي يكــون أن والبد وأنظمته، ولوائحه وأهدافه ومجاله متفقــا

أحكامه. في الشريعة معــات أخذ بعد.3 ــتراخيص الموافق ــور يعلن الالزمة وال للجمه

ويطلع الصـــــحي، التـــــأمين في االشـــــتراكات لتقبل ويدفعون النظام، على المشتركون اشتراكا للجهة سنوياالمسؤولة.

المــؤتمر منظمة عن المنبثق الدولي اإلسالمي الفقه مجمع: ( انظر ?)ــ 304 العربية اإلمــارات ) دولة بدبي عشرة السادسة دورته في المنعقد اإلسالمي نيسان 14 – 9 الموافق ،ـه1426 األول ربيع5 إلى صفر30 من( المتحدة.م2005 ( ) أبريل

أن الواقع ألن ذكــر؛ ما األولى لكن لــذلك شــركة تــولي من ( والمانع ?)ــ 305 التــأمين وشــابهت التعــاوني الهــدف عن ابتعــدت ذلك تولت حينما الشركات

الشركات هذه على يرد أنه كما ، والقرارات التصرفات من عدد في التجاري حســاب ممثلي لرأي مراعاة دون التأميني نشاطها توجهات في تتحكم كونها

معنوية لجهة إال التــأمين زاولة عدم على المصري القانون نص ولذا ، التأمين .انظر بـذلك تجارية شـركة لقيــام يشر ولن ، تعاونية وصـناديق جمعيـات من

د.هيثم ، الوضــعي والقــانون اإلســالمية الشــريعة في التعــاوني التأمين :عقد(.247-246: ) المصاروة حامد

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net التأمين. وثائق مقام تقوم اشتراك شهادات الجهة تصدر.4 ثالثة جهة مع ويتفق خاص، حساب في االشتراكات تجمع.5

الصــندوق أمــوال اســتثمار في االســتثمار في متخصصةبأجر. كوكيل مقطوع أجر مقابل أو المضاربة بطريق

ــدير.6 ــ ــأمين عملية ي ــ ــاط الت ــ ــركة واألقس ــ المكلفة الش في تأمينية خــبرة ذات شركة األصل في وهي باالستثمار

الصـــندوق إلدارة يؤسس أو التعـــاوني، التـــأمين مجـــال مجـال في الخـبرات له يستقطب مساهمة تجارية شركة

ــأمين ــتثمار التـ ــوم واالسـ ــإدارة لتقـ ــأمين بـ وعملية التـاالستثمار.

للمشــتركين يعــاد الصــندوق في فــائض وجــود حــال في.7 قسط به يخفض كاحتياطي جعله ويمكن مادفعوه، بنسبة

ــأمين ــذا المســتقبلي، الت أما الســنة، لفــائض بالنســبة ه فيجعل فصــله يمكن كــان إن الماضــية الســنوات فوائض

ــاطي ــأمين لحســاب كاحتي كما القســط، به يخفض أو الت من المحتــاجين إعطــاء في الفــائض من االستفادة يمكن

ــتركين ــذين المشـ ــروط بعض بهم أضـــرت والـ في الشـ هنا وينصح التــأمين، مبلغ من وحــرمتهم األساسي النظام للمحتــاجين مقبولة بنســبة مجانية صــحية بطاقات بتوزيع

والتكافل. التعاون مبدأ لتحقيق الفائض منــاجون يعطى.8 ــالغ المحتـ ــأمين لمبـ ــاب من التـ من الحسـ

االحتياطية. التأمين مبالغ رصيد من أو الفائض الخيــارات من مجموعة خالل من التــأمين مبــالغ تغطي.9

وهي: والحلولالتأمين. لحساب االستثمارية األرباحالتأمينية. االحتياطاتاالقتراني. التأمينلــدى التــأمين إعــادة يجــوز وال التعــاوني، التــأمين إعــادة

إذا إال له تــدعو ضــرورة من وما تجــاري، تــأمين شــركاتلذلك. ضرورة الشركة في الشرعية الهيئة رأت

في رغبت إن الشركة حساب من التأمين حساب إقراض عليها. اشتراط بدون ذلك

أنفسهم. المستأمنين اشتراك زيادة www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net في موجود هو بما الحوادث بترميم فيكتفى يوجد لم فإن

وال التبرع، حقيقة وهذه متبرع، ألنه (؛306) التأمين حساب وفق لكن وإليهم منهم وهو التـــأمين حســـاب كاهل يثقل

المسؤولة. الجهات من صارمة ورقابة ضوابط يحسب التي بالطرق التأميني القسط حساب من مانع ال.10

رياضــية قــوانين على بــنيت لكونها التجــاري؛ التــأمين بهابذلك. العدل وتحقق الجميع على وتوزعها األخطار تفتت

يكون بحيث ربحية، غير رؤية وفق التأميني القسط يحدد.11 المتناول وفي مناسب بسعر وبما االســتغالل، عن وبعيــدا ليكون يكفي للحســاب الرصــيد لتقوية لالســتثمار مصدرا

الجمعية فيه وتعدل التعاوني، األهداف. هذه وفق دورياــبرع أنه أساس على القسط المشترك يقدم.12 األصل في ت

ــذا تابع حصل إن العوض وقصد استرجاعه، له يحق وال له من المتضــرر عن الضــرر تخفيف هدفه أن ويعلم القصد،

منهم. وهو المشتركين عملية تدير التي الجهة حساب عن التأمين حساب يفصل.13

التأمين. لحساب يضم المضاربة من ونصيبه التأمين حساب أرباح.14

التأمين.ــبرع توفــيره إمكانية المتوقع التأمين مبلغ يحدد.15 وفق للمت

ــدل، لتحقيق المتبعة األسس ــ ــأس وال الع ــ مبلغ بتحديد ب وفق القسط يحــدد عليه وبنــاء العميــل، قبل من التــأمينــة، األسس ــبر الفني ــأمين مبلغ ويعت الت ــدا ــير وع ــزم غ ملــاب، من فيعطى ذلك توفر إذا بل التأمين، لحساب الحس

ــوفر لم وإن ــاب من يت ــأمين حس ــادة خالل من وال الت إع لــه، شــيء فال الشــركة إقــراض والمن التعــاوني التأمين

ــون أن والبد ــذه تك لحماية الوضــوح منتهى في النقطة ه عنصر عن وللبعد االنهيـــــار، من التـــــأمين حســـــابات

الحقيقي. والتكافل التبرع معنى وتحقيق المعاوضةــال في قضائية دعوى إقامة العميل حق من.16 في الخطأ ح

بحجة المســـتحب بالوعد الوفـــاء وعـــدم معه التصـــرف،21: ) الســويلم د,سامي ، التأمين قضية مع : وقفات ( انظر ?)ــ 306 عن ـ(

(.306 ): العمراني محمد بن د.عبدالله ، المركبة المالية العقود www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net إعطائه عــدم بحجة وليس المعاملــة، في اإلداري الفساد

غـــير ألنها القضـــائية؛ للجهة ذلك ويثبت التـــأمين، مبلغالقدرة. عدم حال في ملزمة

ــاء وقوانين حسابات من الفنية الوسائل من يستفاد.17 إحصالتأمين. ومبالغ االشتراكات لتحديد التأمين ورياضيات

الحكومية والتبرعــات الهبات قبول التأمين لحساب يجوز.18الحساب. لدعم واألهلية

ســواء متــبرع، ألنه وقت؛ أي في االنسحاب مشترك لكل.19 مهلة خالل األقســاط دفع عن بتخلفه أو رســمي، بخطاب. (307) المحددة السداد

من االســــتفادة يقصر ال أن التــــأمين لحســــاب ينبغي.20 خدمة في يســــاهم بل المشــــتركين، على التعــــويض مشتركين أو المشتركين، غير من المتضررين المحتاجين

لتحقيق مــادي؛ بعــائق االســتمرار يســتطيعوا لم سابقين ســنوية بنســبة ولو والتكافــل، الحقيقي التــبرع معــنى. (308) الفائض % من20 مثل محددة

الشركات في التأميني القسط احتساب حكم: التجاري التأمين شركات أسس وفق التعاونية

احتســـــاب حكم مســـــألة بحث من أجد لم الحقيقة في من التجــاري التــأمين شركات أسس وفق التأميني القسط

حيث داغي، القــره علي للــدكتور إشــارة سوى فقهية ناحية بــاب من أنه القــول هــذا حجة ولعل ، (309) جوازها على نص

التعاون دام فما به، إال المشروع يتم ال ما فيه مرغبا ومأذونا ثبت ألنه حكمــه؛ له فيكــون به إال المشروع هذا يتم وال فيه،

عمل دقة على تســـاعد االكتوارية الحســـابات أن بالتجربة من التــأمين حســاب وضــمان فنية جـــوانب من الشــركة

ــاء، االضــمحالل ــذا والفن ــول وه ــه، له الق أن وخاصة وجاهتــأمين شــركات ــدايتها، في التعــاوني الت ســوف فشل وأي ب

األشقر سليمان د.محمد ، التأمين وإعادة الحياة على : التأمين ( انظر ?) 307( :21-28.) : األشقر سليمان د.محمد ، التأمين وإعادة الحياة على :التأمين ( انظر ?) 308(.304: ) العمراني محمد بن د.عبدالله ، المركبة المالية العقود ( ،21-30)

(.368: ) داغي القره الدين محي د.علي ، اإلسالمي : التأمين ( انظر ?) 309 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net على ينبغي لكن شـرعا، ذلك في محظـور وال عليهـا، يقضي

الشــروط وضع في والتكافل التعــاون مبــدأ مراعاة الشركةالمنشود. الهدف تحقق مدروسة رؤية وفق تواالستثناءا

التأمين شركات بعض ممارسات أحكامالصحي:

الشـــركات بعض تمـــارس االلتزامـــات إلســـقاط حيالومنها: عليها، المالية

الطبيـــة: ال التغطيـــات لتقليل للتحايل الشـــركة تخطيط.1 مستحق إعطاء لعدم حق وجه بغير التحايل للشركة يحق أكل من هــذا ويعد الشـروط، تــوفر حال في التأمين مبلغ

المحرم. الوعد إخالف ومن بالباطل، المال جــائز البوليصة في العالج قيمة العالج: تحديد تحديد حكم.2

الســـوق أســـعار مع متناســـبة عادلة بصـــورة وضع إذا وال لهم الحق ألن المشـــــــــــتركين؛ هيئة عليه ووافقتــدوهم ــوا فما يع ــور بال عليه اتفق ــائز، فهو محظ ومثله ج

ــال ــدة تحديد في يقـ ــة، في المنفعة مـ وكـــذلك البوليصـ لكن التغطية من األمــراض أو المصــاريف بعض اســتبعاد

هــذا في تتمــيز أن التعــاوني التــأمين شركات على ينبغيــال ــائر وتغطي تعاونية أنها وتثبت المج ــراض س وإن األم

يلزمها ال كان األمراض. كل تغطية شرعا هيئة عليه اتفقت لما فيه انتظـــــار: يرجع فـــــترة تحديد.3

عليه اتفقــوا فما يعــدوهم وال لهم الحق ألن المشــتركين؛جائز. فهو محظور بال

ــافع المضللة اإلعالنات حكم.4 أن يجب البوليصــة: وهنا لمن ســلوك من اإلســالمية التعــاوني التــأمين شــركات تحــذرــات طريق ــللة اإلعالن ــتي والكاذبة المض ــدعي وال ال ما ت

ــدون وعودها في صادقة تكون بل عليه، تقدر وال مبالغة بالشرعية. بالضوابط دعايتها في وتلتزم تزييف،

ــتفيد جهل حكم.5 ــطلحات بخفايا المسـ ــدم العقد مصـ وعـــأمين شركات على ينبغي للعميل: وهنا وعيوبه شرحه الت

واضــحة بعبــارة وصــياغته بوضــوح العقد شــرح التعــاوني واضح بخط وكون تعقيد، وال غموض بال المشترك ليفهمه

 www.alukah.net

أحكام التأمين الصحي   التعاوني الفقهية

www.alukah.net غش ألنه والغموض؛ التعمية تعمد للشركة يجوز وال كبير،

وتلبيس. وخديعة وغبن وتدليس،ــأمين الدولة قبل من البوليصة تسعير حكم.6 ــاوني: للت التع

إن إال المنع فيه فاألصل عمومــا، التسعير حكم يأخذ وهذا مثل ذلك مثل تقتضي األمر ولي يراها حاجة وجـــــــــدت

أن إال فيه خالف وجــود ومع ذلــك، ونحو الشركات تالعب مــذهب وهــذاالصحيح جوازه إذا وجــد لــه ســبب معتــبر.

أصحابه بعض قال وبه مالك عن رواية وذكر ،(310) الحنفيةــان قــول وهو ،(311) بعض قــول ،وهو(312) الشــافعية عند ث

ــابعين الصــحابة من الســلف ــار وهو ،(313) والت شــيخ اختي(314) القيم ابن وتلميـــذه اإلســـالم من للمشـــهور .خالفـــاــذهب ــ ــواب يسد ذلك ألن ؛(315) الحنابلة م ــ ــار أب ــ االحتكــون الظلم ويمنع والجشع ــراه قبيل من ويك وله بحق اإلك

الشرعي. بالنص جائزة كثيرة صور وصــلى الصــالحات، تتم بنعمته الــذي على لله والحمد

وسلم. وصحبه آله وعلى محمد نبينا على وسلم الله

ــدائع310 ــار: ) (،5/129الصــنائع: ) )?( انظــر: ب ــاب: ) (،5/161االختي اللبالبنايــة: ) (،10/59: ) العناية شرح (،28-6/27الحقائق: ) تبيين (،4/167

ــأخرين وبعض (،11/245 ــواز قصر الحنفية من المت ــوات على الج في األق ونظرية الملكية (،425للمصــلح: ) الخاصة االضطرار.وانظــر: الملكية زمن

(.65-64العقد: ) (،3/380: ) الزرقاني شرح (،1/360عبدالبر: ) البن )?( انظر: الكافي311

ــاج ــل: ) الت ــوانين (،4/380واإلكلي ــام ق ــرعية: ) األحك ــان (،220الش البي(.9/314والتحصيل: )

، (473-3/472المحتاج: ) نهاية (،3/411الطالبين: ) )?( انظر: روضة312(.2/38المحتاج: ) مغني (،2/39المطالب: ) أسنى

ابن اختيارات (،3/280الزرقاني: ) شرح (،4/303)?( انظر: المغني: )313(.1/242القيم: )

(.4/139: ) القيم البن الفقه جامع ( ،263الحكمية: ) )?( انظر: الطرق314 ،103 ،95 ،86 ،28/76) (،194-29/193) الفتاوى )?( انظر: مجموع315

،24: ) الحسـبة رسالة (،105 (،4/51الفـروع: ) (،4/338: ) اإلنصـاف ـ( (.3/187القناع: ) كشاف

 www.alukah.net