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1.
ESTRATEGIAS DE NEGOCIO PARA LA INCLUSION FINANCIERA
CASOS GUATEMALA
2.
Casos exitosos en Guatemala • Banco G&T Continental – Créditos Individuales a Micros y Pequeñas Empresas • CRYSOL/Cooperativa Salcaja/Unispice/Save the Children – Créditos de Triangulación Financiera para
exportación de hortalizas a travez de cadenas de valor
• REDCAMIF – Micropensiones para Centro América
• Superintendencia de Bancos – Educación Financiera
3.
• El proyecto
• Lograr que la comunidad el Carrizal, Camotan sea económicamente sostenible
• Migrando de su agricultura de subsistencia y auto-consumo a una producción hortícola de
productos no-tradicionales hacia mercados de alto valor.
• Unispice S.A. se ha trazado el firme propósito de
fungir como agente de cambio generando oportunidades para coadyuvar a que esta comunidad salga de la pobreza y se convierta en una comunidad exitosa economicamente
PROYECTO UNISPICE/CRYSOL/ SAVE THE CHILDREN
Los ingresos Netos de la manzana de terreno sembrada fueron de GTQ 40,909.00/Mz, castigando los costos de producción con Q20, 000.00, por lo que es un cultivo rentable, y al hacer la relación beneficio/costo, representa el doble de ingreso que se obtiene por cada quetzal invertido en el cultivo de Ejote Francés. El gran obstáculo al que se enfrentan los productores es el de falta de “Recurso Económico”
este es el eslabón de la cadena que falta
6.
ANTES Y DESPUÉS DEL APOYO FINANCIERO
Se realiza la triangulación financiera de recursos económicos a los productores
7.
Resultados • Ingresos 4 veces mayores • Poder adquisitivo y dignidad • Bancarización y Formalización del agricultor • 5,000 productores incluidos en el programa • Crédito promedio US$ 375
8.
9.
EL ACCESO A FINANCIAMIENTO - RETOS
10.
MICROFINANZAS COMO
PLATAFORMA PARA OTROS
PRODUCTOS Y SERVICIOS
MICRO-AHORROS
MICRO FINANZAS
VERDES
SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE
BAJOS INGRESOS
MICRO-SEGUROS
PROYECTOS MÁS ALLÁ DEL CRÉDITO
AHORROS PARA POBLACIÓN PREVIAMENTE NO ATENDIDA
productos financieros ajustados a población pobre y ofrecidos a través de canales de bajo costo, como corresponsales bancarios y teléfonos celulares
MICROSEGUROS de salud preventiva, de accidentes y desastres REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO productos de ahorro para receptores de remesas y
pagos de protección social SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE BAJOS
INGRESOS servicios básicos asequibles y confiables para para
hogares de bajos ingresos, por ejemplo consultas médicas para clientes de IMF´s
MICROFINANZAS VERDES herramientas para ayudar a las IMF a evaluar la
vulnerabilidad de sus clientes al cambio climático y ofrecer financiación para tecnologías verdes
REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO
EL ACCESO A FINANCIAMIENTO
MICRO- PENSIONES
11.
• Existe evidencia de una demanda por parte de la población de bajos ingresos para
productos y servicios financieros formales.
• La población de bajos ingresos ha demostrado:
• Capacidad para cumplir con obligaciones de pago(microcrédito)
• La necesidad de ahorrar (informalmente y en especie)
• El problema yace del lado de la oferta.
• Falta de productos adaptados a las necesidades y preferencias de la
población meta lo cual disminuye el acceso y el uso
• Falta de canales de distribución de bajo costo
• Un numero limitado de intermediarios financieros en la región ALC implementan
estrategias de negocio para atender a esta población de una manera viable
• Estrategias de venta cruzada para apalancar los costos de servir a este
segmento
• Desarrollo de productos como cuentas de ahorro liquidas simplificadas y de
ahorro programado
• Canales de distribución alternativos incluyendo a corresponsales bancarios
OPORTUNIDADES PARA LA INCLUSION FINANCIERA
12.
EL ACCESO A FINANCIAMIENTO
DE LAS MICROFINANZAS A LA INCLUSIÓN FINANICERA
Se ha evidenciado que la mujer utiliza el excedente del negocio, para mejorar la educacion de sus hijos, la nutricion y las condiciones del hogar.
Sin embargo, hay pruebas de que el microcrédito mejora el rendimiento de las microempresas - inversiones, beneficios, inicio de nuevos negocios.
Cada vez hay más evidencia sobre los beneficios del microahorro tanto en el rendimiento de microempresas como en el gasto de los hogares - aumentando y estabilizando el consumo.
La limitada evidencia disponible para la región de América Latina y el Caribe (pruebas aleatorias controladas en particular) es consistente con este panorama global
Nuevos estudios: Sobre evaluaciones de impacto examinando qué productos y diseños funcionan, para qué segmento de la población y por qué. El FOMIN está llevando a acabo o planificando seis evaluaciones de impacto en microcrédito, microahorros y microseguros.
13.
Fuente: Demirguc-Kunt y Klapper, 2012
Adultos con una Cuenta en una Institución Formal: (% edad 15+) • 27 millones de mujeres de bajos ingresos reciben pagos de protección social,
beneficiando a un estimado de 100 millones de personas en ALC
• Los pagos de protección social representan un ingreso adicional importante para
la población de menores ingresos
• Cuanto menos son los ingresos, la población es más vulnerable a emergencias y
gastos inesperados, existen menos alternativas para financiar negocios e
inversiones en el hogar y en la familia
• El ahorro contribuye a reducir la vulnerabilidad de la población no bancarizada,
apoya en su bancarización que por ende es inclusión financiera
Sin Embargo:
• Solamente el 39% de la población adulta en ALC tiene una cuenta en
una institución formal
• Estas cifras son menores entre la población rural (34%) y de bajos
ingresos (25%)
• Un estimado de 9.5% utiliza su cuenta para ahorrar
OPORTUNIDADES PARA EL AHORRO
14.
OBJETIVO:
Promover el desarrollo y ejecución de estrategias de negocio para ofrecer productos de ahorro orientados a la población de bajos ingresos receptores de pagos de protección social.
BENEFICIARIOS:
Cerca de 200.000 receptores de pagos de protección social en LAC. Se han aprobado 6 proyectos y se aprobará un total de 10 a 14 proyectos.
SOCIOS ESTRATÉGICOS:
Cuenta con una plataforma multidonantes en donde se genera conocimiento sobre ahorros e inclusión financiera de población receptora de pagos de gobierno y de bajos ingresos en general.
Mayor información: www.pro-ahorros.org
15.
República Dominicana. Educación financiera innovadora vinculada a productos de ahorro adaptados para las mujeres receptoras de TMC
Colombia. Productos de microahorros para receptores de pagos de gobierno ofrecidos por redes de cooperativas
El Salvador. Productos de ahorro liquido y programado ofrecidos a través de corresponsales (“ventanillas”)
El Salvador. Productos de ahorro para receptores de TMC a través de la banca sin sucursales con bancos de ahorro y del trabajador
Perú. Grupos de ahorro vinculados a productos de ahorro enfocados en mujeres
República Dominicana. Productos de ahorro dirigidos a mujeres que reciben TMC a través de corresponsales
PROYECTOS PROAHORROS APROBADOS
16.
FLUJO DE REMESAS (2013)
• El total de remesas enviadas a ALC incrementó en el
2013 a USD$61 mil millones
• Un estimado de 250 millones de transferencias de
remesas se efectuan anualmente
• Estos pagos recurrentes son entregados
principalmente en efectivo, aun cuando este
mecanismo es a menudo más costoso comparado con
otras formas de pago, tales como depósitos directos en
cuentas bancarias.
OPORTUNIDADES PARA LA EXPANSION DE NEGOCIOS
17.
OBJETIVO: Ampliar el acceso y uso de ahorros entre los receptores de remesas
internacionales en América Latina y el Caribe (ALC) mediante desarrollo de una oferta de productos y servicios ajustados a esta población.
BENEFICIARIOS: Por medio de este Programa se beneficiará a 250.000 receptores de
remesas en ALC. Se aprobará un total de 10 proyectos.
Mayor información: [email protected]
18.
• Atender a la población no bancarizada con servicios financieros requiere
canales que permitan delegar los costos responsablemente
• La banca sin sucursales: tiene el potencial para reducir costos y se
han observado casos de éxito.
• La telefonía móvil ofrece un potencial para permitir
transaccionalidad a los clientes a bajo costo, pero necesita
modelos de negocios viables, principalmente redes de agentes
motivadas (incluidos los corresponsales), márgenes suficientes, y
marcos regulatorios claros y conducentes.
• América Latina está desarrollando estrategias de servicios financieros
inclusivos sin sucursales, pero en el marco de regulaciones que priorizan la
solidez de los sistemas financieros y evitan la captación de fondos por
entidades no autorizadas.
• Los costos de los servicios se pueden compensar con estrategias de venta
cruzada, y los canales son esenciales para ello. El canal es parte fundamental
del producto.
OPORTUNIDADES PARA LA INNOVACIÓN A TRAVÉS DE LA TECNOLOGÍA
19.
OBJETIVO: El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera (TEC-IN) busca probar e implementar nuevos
usos de tecnologías existentes para expandir y mejorar servicios financieros para los microempresarios y la población de bajos ingresos de América Latina y el Caribe.
BENEFICIARIOS PREVISTOS: 355.00 personas adicionales bancarizadas. 250.000 beneficiarios de programas sociales recibiendo trasferencias sociales condicionadas a través del móvil, fomentando el uso de un ecosistema donde se maneje dinero electrónico. 100.000 personas de bajos ingresos accediendo a servicios financieros a través de la telefonía móvil.
PROYECTOS: Se han seleccionado 31 ideas de proyectos que resultaron finalistas de dos
convocatorias, 13 proyectos han sido aprobados, 4 más en análisis. Mayor información: www.tec-in.org
