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CONTENIDO
RESUMEN..........................................................................................................2
INTRODUCCIÓN................................................................................................4
SITUACIÓN PROBLEMÁTICA............................................................................5
PROBLEMA........................................................................................................7
Problema principal...........................................................................................7
Problemas secundarios...................................................................................7
OBJETIVOS........................................................................................................8
Objetivo principal.............................................................................................8
Objetivos secundarios.....................................................................................8
MARCO TEÓRICO..............................................................................................9
Banco Continental...........................................................................................9
Tarjeta de crédito...........................................................................................10
Consolidación de deudas de tarjetas de crédito............................................15
Sujetos de crédito en el sistema financiero...................................................19
ANÁLISIS DE ALTERNATIVAS........................................................................23
CONCLUSIONES..............................................................................................24
RECOMENDACIONES.....................................................................................25
BIBLIOGRAFÍA.................................................................................................26
RESUMEN
Se estima que los peruanos debemos más de mil millones de dólares en
créditos de consumo siendo los principales beneficiados aquellos prestamistas
que colocaron su participación a intereses que nosotros podríamos considerar
anómalos, pues hacen que una parte de nuestra población arrastre deudas
personales más allá de lo que su perfil de riesgo personal amerita. No en vano,
dichos colocadores de fondos han obtenido en los últimos años utilidades
realmente extraordinarias. Hay definitivamente una gran proporción de créditos
a tasas desproporcionadas debidos principalmente a una carencia de
información.
El medio más típico para colocar créditos de consumo es la tarjeta de
crédito. Los emisores de las mismas usualmente ganan dinero cobrando tanto
a titulares de tarjetas como a los negocios que venden los productos o servicios
consumidos. Al titular de la tarjeta le cobran intereses, mantenimiento y otros
gastos; al negocio le cobran comisiones por los montos vendidos a través de
las tarjetas. Últimamente existe gran actividad en el negocio de tarjetas de
crédito, ¿por qué? Las tarjetas de crédito crean beneficios enormes para los
emisores de las mismas. Observamos que quienes se benefician más son
aquellos que emiten tarjetas propias, usualmente las tiendas de
departamentos, las mismas que suelen cobrar los más altos intereses del
mercado, incluso en algunos casos, doblando los intereses que una tarjeta de
crédito bancaria requeriría.
INTRODUCCIÓN
El presente trabajo es un tema de investigación trascendente, debido a
que la buena calificación crediticia en las centrales de riesgo, es un elemento
indispensable para que las personas naturales no se perjudiquen por tener
varias tarjetas de crédito a la vez, porque a través de ello seguirán siendo
económicamente y moralmente solventes además de permanecer con un buen
puntaje crediticio (scoring).
Al poder tener un buen récord crediticio, los tarjetahabientes son
considerados como sujetos de crédito, y logran mejores beneficios y
oportunidades en las diversas entidades financieras.
A pesar que tenemos una economía globalizada, en la que se ha tenido
una serie de crisis económicas, la economía peruana se ha mantenido en cierta
forma estable, debido a una buena política y normas, lo que le ha permitido no
ser tan sensible ante estos hechos.
Pero los diversos bancos y financieras han optado por ofrecer productos
o estrategias financieras, como la Consolidación de Deuda o también conocida
como Compra de Deuda para ayudar a sus clientes preferenciales, que
siempre buscan la manera de honrar sus deudas y obligaciones contraídas.
Además de que ahora existen un mayor número de entidades financieras, a las
que se ha sumado el Banco de la Nación, que compiten por captar nuevos
clientes y aún mejor, poder conseguir una cartera de clientes que sean
considerados selectos (100% Premium), que tengan un nivel económico alto o
con ingresos extras que logren respaldar sus deudas.
SITUACIÓN PROBLEMÁTICA
La proliferación de tarjetas de crédito ya sea en sus distintas versiones
pueden servir como medio de compra de fácil acceso a los usuarios, utilizando
sus líneas de crédito teniendo en cuenta su círculo social, el entorno en el que
se desenvuelven; pero si no se lleva un debido control y si no se cuenta con el
suficiente respaldo económico así como con la responsabilidad necesaria para
su manejo se torna en un verdadero dolor de cabeza a la hora de pagar los
estados de cuenta originados por el uso desmedido de las mismas.
Actualmente las personas, sean naturales o jurídicas, adquieren más
tarjetas de crédito, esto se debe a la confianza que brinda y a la facilidad de
efectuar compras sin efectivo. Las opciones de tarjetas de crédito con las que
se cuenta son diversas, varían dependiendo de los beneficios y ventajas que
ofrece cada una. El monto a disponer depende principalmente del nivel de
ingreso, de la situación financiera pasada y de la capacidad de pago.
Frente a los hechos económicos que están sucediendo, existe una gran
inseguridad debido al riesgo crediticio así como a la variación de las tasas de
interés y de los ingresos de las personas, lo más aconsejable sería utilizar este
salvavidas por así llamarlo para centralizar todas las deudas provenientes del
uso tarjetas de crédito en una sola entidad y cancelar el resto.
A la consolidación de deudas o compra de deuda también se le conoce
como traslado de deuda; que no es más que la unificación de todas las cuentas
por pagar. Es decir, si la persona tiene varias tarjetas de crédito, cuyo monto
total le causa muchos problemas a fin de mes, puede buscar que un solo banco
le compre la deuda total. Así, reducirá el pago mensual a una cuota fija que no
estará afecta a los intereses revolventes, como ocurre con la modalidad del
dinero plástico (tarjeta de crédito).
En la actualidad existen varias entidades financieras que ofrecen este
“beneficio” a un selecto grupo de clientes que por su buen historial crediticio,
son captados a través de una baja tasa de interés, de acuerdo al plazo y
capacidad de pago que ellos estimen conveniente.
Por lo tanto, la preocupación de tener varias tarjetas y pensar como
pagarlas cada mes se ve aminorada, así como la disposición de mayor efectivo
para destinarlo hacia otras obligaciones o gastos familiares se amplía;
mejorando así la calidad de vida familiar logrando ordenar de manera
significativa las finanzas de los tarjetahabientes de acuerdo con sus
presupuestos. Si se empieza a tener dificultades para pagar una deuda, atraso
o incluso, se ha visto en la necesidad de optar por otros préstamos para
cancelarla, se debe pensar seriamente en acudir a su banco para resolver la
situación.
PROBLEMA
Problema principal
¿Cómo la consolidación de deudas de tarjetas de crédito se convierte en
la solución para mantenerse como sujetos de crédito en el sistema financiero
en el distrito de Miraflores?
Problemas secundarios
1. ¿De qué manera se aplica el Credit Scoring en relación con la
continuidad laboral?
2. ¿Cómo se deben implementar los procedimientos de control para definir
una buena calificación en las centrales de riesgo?
3. ¿Cómo el Scoring de Comportamiento nos permite establecer solvencia
moral y económica del cliente?
4. ¿Por qué es importante la información referencial de otras entidades
financieras para calificar una evaluación crediticia?
OBJETIVOS
Objetivo principal
Conocer cómo la consolidación de deudas de tarjetas de crédito de los
bancos privados de los empleados públicos puede significar la solución para
mantenerse como sujetos de crédito en el sistema financiero en el distrito de
Miraflores.
Objetivos secundarios
1. Determinar cómo se aplica el Credit Scoring en relación con la
continuidad laboral.
2. Definir cómo se deben implementar los procedimientos de control para
obtener una buena calificación en las centrales de riesgo.
3. Conocer cómo el Scoring de Comportamiento permite establecer la
solvencia moral y económica del cliente.
4. Determinar la importancia de la información referencial de otras
entidades financieras para calificar una evaluación crediticia.
MARCO TEÓRICO
En el desarrollo del presente trabajo, se ha considerado los conceptos,
teorías y definiciones vertidos por diversos autores de cuyos planteamientos se
ha tomado debida nota para enriquecer la investigación.
Banco Continental
Fundado en 1951, el Banco Continental es el segundo banco más
grande del sistema con una participación de mercado en colocaciones y
depósitos por encima del 20%. El Banco, junto con sus cuatro subsidiarias y la
AFP Horizonte, forman el Holding Continental, el cual tiene el 92.08% de
participación en el Banco y está conformado por el Banco Bilbao Vizcaya
Argentaria (BBVA), uno de los mayores grupos financieros a nivel mundial, y el
Grupo Brescia, cada uno con una participación del 50%. El Banco cuenta con
una red nacional de 218 oficinas y 4,328 trabajadores (198 y 3,684 a diciembre
2007, respectivamente).
El enfoque del Banco Continental es el de participar en transacciones
rentables con un nivel adecuado de riesgo concentrado básicamente en
préstamos comerciales. En ese sentido, si bien el crecimiento del nivel de
colocaciones es importante, el Banco considera que mantener los márgenes de
rentabilidad es aún más importante que la participación de mercado.
Por otro lado, en línea con el crecimiento económico de los últimos años,
el Banco ha venido mostrando un mayor interés por la banca minorista debido
al potencial de crecimiento y los niveles de rentabilidad asociados a dicha línea
de negocio. Para ello, el Banco Continental considera que las ventas cruzadas
son una potencial fuente de mayores negocios minoristas teniendo en cuenta la
base de clientes con la que cuenta el Banco.
Si bien el negocio principal del Banco es la intermediación financiera, el
mismo mantiene una importante proporción de ingresos por servicios
financieros netos (14.2% del total de los ingresos) los cuales contribuyen a la
diversificación.
Gobierno Corporativo: La estructura de gobierno corporativo del Banco
Continental se basa en sus políticas internas y en el informe anual sobre
responsabilidad corporativa. Asimismo, el Banco sigue los principios de Buen
Gobierno para las Sociedades Peruanas.
El Directorio está compuesto por nueve directores, dos de los cuales son
independientes, tres del BBVA (incluyendo al Gerente General) y cuatro del
Grupo Brescia. El Directorio cuenta con dos comités, el Comité de
Remuneraciones y el Comité de Auditoría.
Deloitte Touche Tohmatsu es la empresa encargada de la auditoría
externa, con equipos rotativos cada cinco años. La División de Auditoría reporta
directamente al Directorio y al Comité de Auditoria (BBVA) en una estructura de
matriz.
Tarjeta de crédito
La resolución S.B.S 264-2008, menciona que, “Mediante el contrato de
tarjeta de crédito la empresa concede una línea de crédito al titular por un plazo
determinado y otorga la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el
usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos
afiliados que los proveen, pague obligaciones o, de así permitirlo la empresa
emisora y de no mediar renuncia expresa por parte del titular, hacer uso del
servicio de disposición de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los
límites y condiciones pactados, obligándose a su vez, a pagar a la empresa
que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que
haya adquirido, obligaciones pagadas, y demás cargos, conforme a lo
establecido en el respectivo contrato”.
Esta resolución, en su Capítulo II, también señala que, “Las empresas están
obligadas a: 1.Entregar al solicitante, previamente a la celebración del
contrato, la información referida a los intereses compensatorios y
moratorios, comisiones y gastos, forma de pago, seguros o coberturas,
responsabilidades en caso de extravío o robo, condiciones y requisitos para
solicitar la anulación de la tarjeta de crédito y otros aspectos, de tal
manera que el solicitante pueda tener una cabal comprensión de las
principales condiciones del contrato y de las responsabilidades que en el uso
de la tarjeta le corresponden. 2. Verificar que el solicitante y, de ser el caso, el
usuario autorizado para operar la tarjeta de crédito, no se encuentren
prohibidos de celebrar contratos de tarjeta de crédito u operar tarjetas de
crédito, de acuerdo con el artículo 20° del Reglamento. 3. Realizar la
evaluación y clasificación crediticia del solicitante. 4. Entregar la tarjeta de
crédito y, en caso corresponda, las tarjetas adicionales, única y exclusivamente
al titular o al usuario de ellas, bajo responsabilidad de la empresa, salvo que el
titular haya instruido en forma expresa que se entreguen a una persona
determinada. 5. Informar al cliente acerca de las condiciones para el uso
de la tarjeta de crédito en cajeros automáticos, puntos de venta, medios
electrónicos, Internet y otros medios, así como acerca de los riesgos asociados
al uso de la tarjeta de crédito en estos medios y las medidas que pueden
tomarse para reducirlos. Tratándose de la obligación señalada en el numeral 3,
cuando se trate de créditos MES y consumo se deberá considerar, entre otros
aspectos, el riesgo de sobre endeudamiento para el otorgamiento de la línea
asignada y sus modificaciones posteriores, de conformidad con lo dispuesto en
el Reglamento para la Administración del Riesgo de Sobre Endeudamiento
de Deudores Minoristas aprobado por la Res. SBS N° 1237-2006”
La Resolución SBS 1765-2005, conocida como Reglamento de Transparencia
de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del
Sistema Financiero, en su Artículo 17°.- Tasa de costo efectivo anual explica
que, “Según lo dispuesto en el artículo 13° del Reglamento, las empresas
deberán informar al cliente la tasa de costo efectivo anual en las operaciones
activas otorgadas bajo el sistema de cuotas. La tasa de costo efectivo es
aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas y demás pagos
que serán efectuados por el cliente con el monto que efectivamente ha recibido
en préstamo. Para este cálculo se incluirán todas las cuotas por monto
del principal e intereses, todos los cargos por comisiones, los gastos por
servicios provistos por terceros o cualquier otro gasto en los que haya
incurrido la empresa, que de acuerdo a lo pactado serán trasladados al cliente,
incluidos los seguros, cuando corresponda. No se incluirán en este
cálculo aquellos pagos por servicios provistos por terceros que directamente
sean pagados por el cliente. Los cálculos de la tasa de costo efectivo
procederán bajo el supuesto de cumplimiento de todas las condiciones
pactadas”.
La tasa de costo efectivo deberá expresarse en términos anuales
utilizando para ello, la fórmula señalada en el Anexo N° 1 del Reglamento
“Cálculo del Costo Efectivo Anual”.
“Para homogeneizar el cálculo de la tasa de costo efectivo anual a que
alude el artículo 17° del Reglamento, se deberá considerar la siguiente
fórmula:
ia = (1 + it )k - 1
Dónde:
i a : Tasa del costo efectivo anual.
i t : Tasa del costo efectivo correspondiente al período de
pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.)
k : Número de cuotas en un año.
La tasa del costo efectivo correspondiente al período de pago de la
cuota (i t ), es aquélla que permite igualar el valor actual de todas las
cuotas con el monto efectivamente otorgado en préstamo al cliente. Las
cuotas comprenden todos los conceptos señalados en el artículo 17°”.
En la Resolución S.B.S. 1237-2006. Reglamento para la Administración del
Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores Minoristas, se toma en
cuenta los siguientes puntos: “Capítulo I Disposiciones Generales Artículo 1º.
Alcance. La presente norma es de aplicación a las empresas de operaciones
múltiples comprendidas en el literal A del artículo 16° de la Ley General, a las
empresas de arrendamiento financiero, al Banco de la Nación y al Banco
Agropecuario, en adelante empresas”.
Esta misma resolución, en su Artículo 3°. Responsabilidad de las Empresas y
el Directorio, señala que “Las empresas deberán adoptar un sistema de
administración del riesgo de sobre endeudamiento que permita reducir dicho
riesgo antes y después del otorgamiento, efectuar un seguimiento permanente
de la cartera con el objeto de identificar a los deudores sobreendeudados, y
que incluya la evaluación periódica de los mecanismos de control utilizados,
así como de las acciones correctivas o mejoras requeridas, según sea el
caso. En ese sentido, será responsabilidad del Directorio u órgano
equivalente, el establecimiento y cumplimiento de políticas y procedimientos
formalizados para identificar y administrar apropiadamente el riesgo derivado
de los niveles de endeudamiento de sus deudores minoristas y de
asegurarse que la Gerencia adopte las medidas necesarias para vigilar y
controlar estos riesgos. Dicha responsabilidad incluye el cumplimiento de las
disposiciones contenidas en el presente Reglamento”.
La página web “artículos informativos.com”, señala que “Los servicios de la
consolidación de deuda pueden ayudar a un individuo a evitar la bancarrota y a
ayudarles a guardar una buena cuenta del crédito: toma años para construir
una buena cuenta y solamente momentos del crédito para destruirla”.
La página web “ahorre.com”, hace un comentario sobre las “Deudas de
tarjetas de crédito en Perú”, mencionando que, “Lamentablemente, muchos
ciudadanos se encuentran ya en situación de atraso en los pagos que ha
deteriorado, si no destruido totalmente, su “calidad como sujeto de crédito”. A
estos ciudadanos, sólo cabe aconsejarles que no desistan en el empeño de
regularizar su situación. El deseo de las entidades financieras es recuperar el
dinero prestado. Siempre que se les ofrezcan garantías de recobro y un plan de
pagos rigurosamente estudiado y que tenga suficiente credibilidad, estarán
dispuestas a negociar, antes que proceder al embargo de bienes (por lo
general)”.
La página web Las-Tarjetas-Credito.com, presenta un artículo relacionado a las
Causas de las deudas con tarjetas de crédito, que a la letra dice: “Falta de
control de los vencimientos, una de las causas de las deudas con tarjetas de
crédito. Las fechas de liquidación suelen estar muy ajustadas. También, la
forma más rápida de acumular deuda es no pagar el pago mínimo. No sólo te
metes en una situación de mora sino que tu situación queda registrada en los
distintos informes de impagos. Se aplican unos intereses más
altos y comisiones por reclamación de la deuda”.
Muchas tarjetas suelen ofrecer campañas y promociones de carácter
temporal a bajos tipos de interés. Nos dejamos embaucar por estas
campañas y gastamos más de lo necesario. Sin embargo, si no liquidamos la
deuda en el tiempo de promoción, ésta empieza a incurrir en unos intereses
oficiales, normalmente más altos de lo esperado. La falta de pago hace que
los intereses se acumulen de forma exponencial. Muchas veces
desconocemos el interés real que se aplica.
Compruebe siempre sus extractos bancarios y sepa con exactitud el interés
que está pagando. Los bancos están autorizados a modificar los intereses
cargados a sus clientes, en función de la variación del riesgo. Los intereses
varían constantemente. Para evitar ésto, pague por lo menos 25 por ciento de
la cantidad total que debe. Nunca tener más de 8 tarjetas. Es imposible llevar el
control de tantas tarjetas”.
Luis Davelouis Lengua (Oct. 10,2008), en su artículo Si tiene más de una
deuda, centralícelas publicado en el diario El Comercio, teniendo en cuenta el
actual sistema financiero peruano, señala que, “La alternativa es centralizar
todas las deudas en una sola institución financiera, lo cual ayuda a ser más
ordenado y permite obtener un mejor trato en la institución”.
Ipsos-Apoyo Opinión y Mercado. “Perfiles Zonales de la Gran Lima 2008”.
Información Demográfica y Socioeconómica cita lo siguiente: “Mientras Lima
ha crecido, los económicamente poderosos prácticamente no se han movido de
su sitio. La denominada por Apoyo Lima Moderna acoge al 98,6% de la
población del sector económico A. En realidad, es posible localizarla más
todavía, hasta llegar a cinco distritos: Surco, La Molina, San isidro, San Borja y
Miraflores son, en ese orden, los distritos más exclusivos de Lima, a juzgar por
la cantidad de gente adinerada que en ellos habita. Los demás están muy
lejos”.
Ipsos-Apoyo Opinión y Mercado. “Marketing data”, dice que, “Lima
Moderna; en esta zona más del 80% de las manzanas de vivienda pertenecen
al NSE A y B, resaltando los distritos de San Isidro y La Molina. En Lima
Moderna es donde se encuentra la mayor cantidad de cajeros automáticos,
agencias de bancos y supermercados, ya que es la zona con mayor porcentaje
de bancarización”.
Consolidación de deudas de tarjetas de crédito
En relación con el estudio y análisis que hemos realizado de la Variable
independiente, detallamos los puntos de vista de diversas fuentes, los cuales a
continuación se desarrollan.
La página web artículos informativos.com, detalla algunas ventajas de la
Consolidación de Débito / Crédito, como:
- La ventaja primaria derivada del uso de los servicios de la consolidación del
crédito, es que uno consigue sus cuentas de la tarjeta de crédito bajo
control.
- Otra ventaja derivada de la consolidación de deuda es que el deudor puede
reducir la tensión que experimentan cuentas sin pagar excesivas. En vez
de tener que ocuparse de los centenares de llamadas telefónicas recibidas
de los colectores de cuenta, el deudor consigue pagar sus cuentas. Así,
son entonces responsables de guardar las cuentas corrientes y de pagar el
préstamo. Por consiguiente, se parece que la consolidación de deuda
financia oportunidades nuevas que puede servir como segunda ocasión
para alguno, por lo menos financieramente”
Teniendo en cuenta lo antes citado es necesario tomar en cuenta las
ventajas de acceder a una consolidación de deuda de tarjetas de crédito, para
poder tener un mayor y mejor control sobre las mismas y que no se escapen de
nuestras manos, para no caer en sobreendeudamiento y terminar pagando
mucho más debido a los intereses ocasionados por la facturación y por los
costos del dinero plástico.
Desde el momento en que se tiene la leve sospecha en la que se pueda
caer en problemas de pago, se debería solicitar ayuda a la entidad financiera
con la que se tenga una tarjeta de crédito con la mayor línea de crédito, para
así conseguir la consolidación de deuda de las demás tarjetas de crédito.
Existen campañas en las entidades financieras peruanas donde
promocionan este producto financiero, logrando ordenar las finanzas de sus
clientes y así centralizar el pago en una sola entidad, sin tener que pagar
excesos como mantenimiento de tarjetas, membresías, seguros de
desgravamen; lo que es de gran ayuda y alivio para poder ahorrar de manera
significativa y destinarlo para el bienestar familiar.
Samuel Sánchez, gerente de tarjetas de crédito del BBVA, señala que,
“nunca es buen momento para estar muy endeudado, y con la actual situación
menos aún. De hecho, lo recomendable sería tener sólo una tarjeta de crédito
que se debe escoger (en orden de importancia) por la tasa de interés, la línea
de crédito y los beneficios adicionales que ofrezca (como millas, seguros,
puntos para consumo u otros)”.
Si se es realmente disciplinado y ordenado se puede tener más de una
tarjeta sin que ello represente problemas potenciales. Pero no es la situación
de la mayoría de limeños: en el mes de setiembre del 2008, el promedio de las
personas tenía 2,5 tarjetas. Y eso sí es un riesgo grande: el colapso del
sistema en el Perú hacia finales de la década del 90 nos tomó por sorpresa: las
personas financiaban sus gastos corrientes con las tarjetas. Ocurría que tenían
varias tarjetas para poder pagar los montos mínimos de una disposición en
efectivo (a tasas de hasta 85%) de otra. Eso es lo que se llama “carruselear” y
en lo que deviene es en la generación de una deuda que era varias veces más
grande.
Costa, A. (2009), en su artículo Ahorre solicitando una compra de deuda
al banco considera lo siguiente: “Tener más de una tarjeta de crédito puede
servir para impresionar a los demás al abrir la billetera, pero no es una buena
idea si se quiere tener las finanzas bajo control”.
En un contexto como el actual, en el que hay incertidumbre sobre las
futuras tasas y los ingresos de las personas, es una buena idea concentrar
todas las deudas en una sola entidad y cancelar el resto.
Consolidarlo es una buena actitud acorde con nuestros tiempos, donde
las crisis económicas se dan cada cierto tiempo, y sería una manera oportuna
para bajar nuestro nivel de endeudamiento y tener mayor liquidez.
Estamos de acuerdo con que el dinero plástico, es una manera útil de
crear una línea de crédito accesible para muchas familias, pero sin el debido
control puede ocasionar mil y un problemas dentro los presupuestos familiares.
Starbuck, Emily y Woolsey, Ben (2008), “Salga del endeudamiento:
consolide las deudas de tarjetas de crédito”, puntualizan lo siguiente: “Las
deudas de tarjetas de crédito pueden debilitar sus finanzas personales y limitar
sus opciones a la hora de gastar dinero día a día. Si tiene un saldo pendiente,
tal vez este es un buen momento para considerar distintas opciones que le
permitan consolidar las deudas de tarjetas de crédito”.
Liberarse de las deudas es, sin duda, un objetivo alcanzable, incluso
para aquellos cuyos ingresos son limitados. Sin embargo, las deudas de
tarjetas de crédito son difíciles de eliminar a no ser que tenga un plan y una
sana dosis de autodisciplina.
Ello se ve reflejado en la disminución de los gastos a fin de mes, y en la
disposición del usuario de no caer en la tentación de usar sus tarjetas de
crédito para comprar o adquirir algo innecesario optando por esta vía.
Marc Diana (2008), Director General de LeadPoint, una empresa de
intercambio de potenciales clientes, quien trabajó para LowerMyBills.com,
comenta, “Consolidar la deuda de tarjetas de crédito en una sola tarjeta con
una tasa de interés baja puede ser conveniente por varias razones. En primer
lugar, le permite al consumidor controlar sus gastos más fácilmente. Además,
este método le asegurará que está pagando la tasa de interés más baja
posible. El consumidor ha de vigilar atentamente los cambios en las tasas de
interés de las tarjetas de crédito y estará dispuesto a realizar transferencias de
saldos si hace falta encontrar una oferta mejor".
Los emisores de tarjetas de crédito compiten intensamente para obtener
nuevos saldos, ya que ahí es donde se genera la mayor parte de sus
ganancias. Si usted solicita la tarjeta de crédito que quieren venderle, puede
llegar a conseguir una tasa de interés baja o incluso una TAE introductoria del
0 por ciento para transferencias de saldos.
Tarde o temprano, la tasa baja o TAE del 0 por ciento dejará de
aplicarse, pero mientras tanto el cliente inteligente habrá utilizado ese plazo
gratuito para cancelar el saldo. Aquí es cuando hace falta la autodisciplina.
Existe la gran tentación de comenzar a gastar de nuevo cuando se suprime
temporalmente la carga de los altos costos financieros. Pero este es el
momento de deshacerse del saldo pendiente y emprender el camino para salir
del endeudamiento, aprovechando la consolidación en las tarjetas de crédito
sin intereses.
Una vez que haya cancelado la deuda de sus tarjetas de crédito, podrá
comenzar a explorar otros tipos de tarjetas de crédito para consumidores
disciplinados, tales como las tarjetas de crédito con reembolsos de efectivo
que, en efecto, le pagan al consumidor por efectuar sus compras cotidianas.
Sujetos de crédito en el sistema financiero
Es muy importante poder contar con un buen historial crediticio y
mantenerlo en buen estado, aun es un reto mayor; debido a que se te pueden
abrir o cerrar muchas puertas.
Lawrence J. Gitman (2003), autor del libro Fundamentos de
Administración Financiera expresa lo siguiente: “Sujeto de Crédito; es la
persona natural o jurídica que reúne los requisitos para ser evaluado y
posteriormente ser favorecido con el otorgamiento de un crédito, en efectivo o
venta de un artículo con facilidades de pago. Estos requisitos están
comprendidos en la política de créditos de la empresa que otorga dicho
crédito”.
Esta persona debe mantener un récord crediticio impecable dentro de lo
posible. Debe cumplir con pagar sus cuotas o gastos en la fecha pactada con la
empresa o entidad que le otorgó la tarjeta o crédito. Cuando a alguien se le
otorga un crédito por primera vez, es difícil lograr la confianza de una entidad
financiera pero gracias al empleador o a los ingresos que sustente empezará
con una línea de crédito acorde para luego incrementar de acuerdo a su
capacidad y comportamiento de pago.
El Comercio, en su artículo “Sujetos de crédito a pesar de la crisis
internacional”. Opinión Secc. A (2009:4), menciona que, “debido a la coyuntura
vivida el año 2009; la decisión de la Superintendencia Nacional de Banca,
Seguros y AFP (SBS), “de reprogramar las deudas pendientes por préstamos
hipotecarios, de comercio, consumo y microcréditos es, sin duda, un respiro
para muchas personas naturales y jurídicas, con un buen historial crediticio,
pero que por imponderables o factores coyunturales no pueden honrar dichas
obligaciones en los plazos previstos”.
Estas medidas implementadas por organismos ligados estrechamente a
las entidades financieras, son sinónimo de respaldo para quiénes responden en
forma favorable y se preocupan de mantener un récord crediticio impecable.
Asimismo, es una forma de prever y evitar posibles problemas futuros que son
provocados por circunstancias ajenas a los del contexto nacional, que se ven
reflejados en nuestro ámbito económico por el hecho de que pertenecemos a
un mundo globalizado, en donde las crisis económicas se ven reflejadas
aunque sea en una mínima expresión en economías un tanto estables como la
nuestra.
El Banco Nacional de Comercio Exterior S.N.C (BANCOMEXT), (2004),
señala que, “los bancos buscan realizar operaciones seguras y exitosas,
preferentemente con clientes cuya experiencia ha sido satisfactoria en el
ejercicio y liquidación de sus compromisos, así como con empresas o
empresarios que presenten proyectos de inversión viables. Algunas de las
consideraciones que le permitirán conocer que tan buen sujeto de crédito es
usted o su empresa son:
Experiencia: referida en primera instancia, al cumplimiento histórico de
sus obligaciones; si usted es cumplidor puntual de sus pagos es un
excelente candidato.
Solvencia económica y moral: usted puede calificarse como sujeto de
crédito en la medida que cuente con personas a quienes les cumple
invariablemente los compromisos que asume con ellos y que, como
referencia, lo respaldarán ante terceros”
En cuanto a la experiencia se toma en cuenta para la evaluación, el
tiempo que lleva en la actividad, ya que es relevante para determinar la solidez
del negocio o de la persona. Es un factor de estabilidad, que se evalúa en cada
solicitante de crédito y que, usualmente, denota que tanto conoce y domina
usted su mercado. Transmite credibilidad de que el manejo de su negocio e
ingresos serán suficientes para cubrir sus obligaciones económicas.
De acuerdo a como se cumplan con las obligaciones contraídas ante
terceros una persona o tarjetahabiente va forjando su historial crediticio y será
considerado como sujeto de crédito siempre y cuando cumpla en las fechas
pactadas. Muchos bancos toman en consideración este aspecto y sirve como
medio para la evaluación constante de un crédito, así como para las mejoras
futuras en las líneas de crédito, o incorporarlos en un selecto grupo de clientes
(Scoring de Comportamiento).
Por otro lado, para el Banco de la Nación (Perú) existen sujetos de
crédito teniendo en cuenta lo siguiente: “para los casos de trabajadores con
contrato a plazo determinado, sólo podrán acceder a este préstamo los
trabajadores contratados a plazo determinado a partir de un (1) año de servicio
y por un plazo máximo de 04 años. Asimismo deberán presentar un garante
nombrado o pensionista con ingreso similar, y pertenecer a una entidad que ha
suscrito Convenio o Addenda de Descuento por Planilla. El cliente debe tener
al menos una deuda en el Sistema Financiero, la cual será
liquidada/consolidada por el Banco de la Nación”
Cada entidad financiera tiene facultad para considerar sujetos de
créditos de acuerdo a diversos criterios, lo que los respaldará en la evaluación
crediticia. De igual modo, los plazos se consideran de acuerdo al máximo
establecido en las condiciones de los contratos de los trabajadores públicos en
este segmento. De esta manera el banco tiene respaldada la deuda ya que se
descuenta en forma directa de la Planilla del trabajador o garante solidario.
Blume, C. (2010), en su artículo “Crédito vs. Sueldo”, manifiesta lo
siguiente: “Hemos creado sujetos de crédito, con el sueldo como garantía. De
otra forma se requeriría de un fiador o un ingreso bastante mayor para ser
sujeto de crédito. Hoy los bancos compensan deudas impagas contra cualquier
cuenta, incluso la de remuneraciones. Prohibir ésto hará que la gente que tiene
menos, tenga mucho menor acceso al crédito”
En el párrafo anterior se discute sobre la realidad con la que las
personas acceden a un préstamo o tarjetas de crédito. No se deben restringir
las libres decisiones de las personas. Los bancos deben informar
transparentemente a todos los que van a pedir créditos, sobre las condiciones
de éste y de los postulantes para que las decisiones sean informadas y
aceptadas en forma voluntaria, y no para recortar una mejor calidad de vida.
Ser sujetos de crédito hoy en día es un hecho relevante, ya que es una manera
para conseguir cierto status tanto social como económico. A la vez, se puede
distinguir las diferencias bien marcadas, entre las personas con mayor poder
adquisitivo que tienen cierto respaldo en función a sus deudas, y los demás
clientes que por tener un buen comportamiento de pago, se les asigna una
mayor línea de crédito, pero no tienen respaldo extra, lo que hace que se sigan
endeudando continuamente contra sus ingresos dependientes.
ANÁLISIS DE ALTERNATIVAS
PROBLEMA
1° Un señor que vive en Miraflores, agobiado por sus deudas busca consolidar todas estas, para ello necesita saber primero cuanto va a pagar en total. Para esto, se toma en cuenta que paga una TET de 22 % en un plazo de 4 años a cuotas de 95 soles mensuales cada una.
DATOS
R = 95 FORMULA
I = TET = 22% S = [
95 (1+0 . 06852973015)48-1 0. 06852973015
]
TEM = (1+0.22)
13
-1 = 0.06852973015 S=32002.62
n = 48
S =?
RESPUESTA
Pagará un monto total de S/.32002.62
1.2° Conociendo el monto, el señor busca consolidar sus deudas en un tiempo inferior a lo establecido para lo cual la entidad financiera le ofrece liquidar el monto en cuotas mensuales de 390 soles con la misma tasa. Para ello; le pide calcular en cuanto tiempo deberá pagar dichas cuotas.
DATOS
FORMULA
n =?
S = 32002.62 n = log [
32002 .62×0 .06852973015390
+1
] R= 390 log (1+0.06852973015)
I = TEM = 0.06852973015
n = 28.52304
RESPUESTA
El señor pagara sus deudas en un periodo 855 días o 29 meses.
CONCLUSIONES
a) El sistema Credit Scoring se aplica estadísticamente para la calificación
de los candidatos al crédito o financiamiento, relacionándola
directamente con la continuidad laboral, lo que permitirá a los
empleados públicos que califiquen solicitar este beneficio.
b) Los procedimientos de control eficientes permiten definir y mantener una
buena calificación en las centrales de riesgo.
c) El Scoring de Comportamiento es indispensable para establecer la
solvencia moral y económica del cliente a través de la ampliación de
líneas de crédito.
d) Para obtener la calificación de un préstamo, es determinante la
información referencial otorgada por otras entidades financieras.
RECOMENDACIONES
De acuerdo a las conclusiones vertidas, producto del trabajo de
investigación, se recomienda lo siguiente:
a) Aplicar el Credit Scoring porque expresa un análisis crediticio del sujeto
de crédito, relacionándolo directamente con la continuidad laboral para
otorgarle un puntaje de crédito.
b) Implementar los procedimientos de control tales como: declaraciones
juradas de endeudamiento en el sistema financiero, cartas de
compromiso, transferencias interbancarias, emisión de cheques de
gerencia, para obtener y mantener una buena calificación en las
centrales de riesgo.
c) Evaluar en forma periódica utilizando el Scoring de Comportamiento
para determinar la solvencia moral y económica de los clientes y sus
líneas de crédito.
d) Establecer un mecanismo on-line (tiempo real) que considere
indispensable la información referencial de otras entidades financieras,
determinando la calificación del sujeto de crédito.
BIBLIOGRAFÍA
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“Salga del endeudamiento: consolide las deudas de tarjetas de crédito”.
Feb. 07, 2008
