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響應政府電子支付五年倍增計畫 擴大電子化繳費多元應用〡資訊分享
響應政府電子支付五年倍增計畫擴大電子化繳費多元應用
林芳儀／財金資訊公司業務部代理經理
一、 前言
回顧我國繳費方式沿革，早期民眾多以提
領現金到金融機構繳款為主，自動轉帳／約定
扣款為輔；自從超商引進代收業務後，因其方
便性及「全年無休 24小時」服務的優勢，遂
養成民眾超商繳款的習慣。自二十世紀末以
來，網際網路風行，透過網路繳款之支付方式
應運而生，財金資訊公司 (以下稱財金公司 )
於民國 88年開辦「網際網路繳稅作業」，提
供民眾以「晶片金融卡」及「活期性帳戶」繳
納稅款，並於 91年增加「信用卡」繳稅服務。
嗣於 93年，配合中華民國銀行商業同業公會
全國聯合會推動網路業務，擴大「網際網路繳
稅作業」範圍，推出「全國繳費 (稅 )平台」，
就繳費部分 (以下稱「全國繳費平台」)，整合
多銀行帳戶及多帳單之單一窗口繳費機制，結
合政府機關、帳單業者、金融機構，提供民眾
5A － Anywhere、Anytime、Any account、
Any device、Always on－多元化繳費付款服
務，促使我國電子化繳費作業之蓬勃發展。
二、 「全國繳費平台」業務現況
歷經 12年耕耘及努力，現行「全國繳費
平台」擁有超過 8,000個政府機關 /事業單位
等帳單業者，16,000項政府規費 /費用帳單，
每年約有 4,000萬筆交易。目前繳費項目類別
包含政府規費、學雜費、公用事業費 (水、電、
瓦斯費 )、交通費 (停車、交通欠繳、交通加值、
汽機車燃料、油汽等費 )、電信費 (各類電信、
有線電視費 )、醫療費、信用卡費、基金證券
費、保險費 (人壽保險、產物保險、公保、健
保、勞保、強制險等 )及其他費用 (慈善捐款、
財團法人或社團法人團體之會費、物業管理
費、停車管理費、教育訓練機構報名費、代收
償還貸款、租賃費用、人力仲介費、不動產仲
介費、貨物提領費、汽機車修理費、加盟金、
會員權利金、保證金等 )，「全國繳費平台」
交易流程如圖 1所示。
「全國繳費平台」之支付方式，以「晶片
金融卡」及「活期性帳戶」為主，均為社會大
眾普遍持有的金融工具，其中「晶片金融卡」
以驗證 TAC的方式，為帳單代收市場提供低
成本、操作簡便、高安全度的交易方式，繳款
人無須事先申請約定，且可代繳他人帳單，一
次繳費最高金額為 200萬元，每日最高可繳
費 300萬元。「活期性帳戶」則考量交易之
安全性，且為保障存款人的權益，以本人帳戶
限繳本人帳單為作業原則，而且費用項目除須
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驗證確屬本人帳單外，亦僅限政府規費、信用
卡費、公用事業費、電信費、醫療費及保險費
等；一次繳費上限為 10萬元，每月上限為 20
萬元。
「全國繳費平台」之三大交易通路，可區
分為銀行通路、帳單業者網站及「e-Bill全國
繳費網」，茲分述如下：
(一 ) 銀行通路
隨著電子商務之快速蓬勃發展，金融機構
與客戶間管道亦趨向多元性，包含臨櫃、電
話語音、實體 ATM、網路 ATM、網路銀行、
行動 APP等，民眾從親臨銀行、電腦網路、
甚至行動裝置搞定天下事，金融機構為進一步
增加客戶黏著度，推出各式各樣與客戶互動的
介面工具；尤其近年來，行動 APP藉由行動
裝置的便捷與普及，金融機構與民眾的互動瞬
間拉近許多，從以往固定位置的分行，變成隨
身、隨時、無所不在的好朋友，如何善用自家
專業與優勢，開創差異化服務，滲入民眾的手
機等各式行動裝置，已為每家金融機構刻不容
緩的課題。
(二 ) 帳單業者網站
民眾於帳單業者網站進行報名或申辦作業
所產生之相關費用，倘選擇線上繳費，則相關
金流交易訊息即傳送至「全國繳費平台」進行
即時付款處理，如考選部國家考試報名費。此
外，亦有帳單業者於網站提供繳款人進行查詢
及付款，如中華電信公司電信費，因為繳款人
與帳單業者有直接往來關係，帳單業者所架設
之網站即為繳款人所信賴者。
(三 ) e-Bill全國繳費網
不論帳單業者或金融機構所佈建的通路，
可繳納的費用帳單項目仍屬有限，通常僅限於
帳單業者本身的項目、或金融機構與帳單業者
簽約之代收項目，無法滿足民眾多帳單、多帳
戶及一站式繳費需求。有鑒於此，財金公司自
圖 1 「全國繳費平台」交易流程示意圖
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94年 8月建置完成「e-Bill全國繳費網」，迎
接網路風潮及行動支付興起，陸續推出「e-Bill
全國繳費網」行動版網頁、「e-Bill全國繳費
網」APP；嗣於 104年底，為進一步協助金
融機構提升繳費服務，將「e-Bill全國繳費
網」觸角橫向延伸，提供金融機構以 API介接
「e-Bill全國繳費網」，截至 106年 1月底止，
已有 13家金融機構上線營運。
三、 電子化繳費多元應用
金融監督管理委員會於 104年 11月初宣
布，為鼓勵民眾使用信用卡、金融卡、電子票
證 (如悠遊卡 )、第三方支付等電子支付工具，
繳納政府規費、罰款、以及各類費用帳單，以
期盼在未來五年內提高國內電子支付與民間消
費支出比率，由目前 26% 增至 52%，以加速
國內電子支付普及率。在可預期政府政策推動
下，勢將帶動各項支付業務發展；筆者謹以繳
費為出發點，淺談如何進一步提高電子支付比
率，供讀者參考。
(一 ) 結合即時通訊軟體
依據英國廣播公司 ( BBC )報導，以每
月活躍使用人次而言，全球最受歡迎的即
時通訊軟體為WhatsApp，其後依序為臉書
Messenger、Viber、微信及 LINE，詳如圖
2所示。其中，臉書的 Messenger、微軟的
Skype，以及即將推出的聊天機器人，其功能
除回答問題外，尚能協助執行簡單工作；其中，
中國微信擁有超過 7億活躍用戶，且每 5人就
有 1人將微信帳戶與信用卡或銀行帳戶綁定，
便於付帳、匯款、買電影票或送禮。
臺灣智慧型手機使用者黏著度最高者，就
屬 LINE 通訊軟體，LINE在台已有超過 1,700
萬註冊用戶，全球註冊用戶數亦已突破 4億
人，而每日貼圖傳送數更超過 18億次。即時
通訊軟體不只讓人與人間的交流變得更方便，
目前有 Line官方帳號之金融機構共 9家，分
別為華南銀行、國泰世華銀行、花旗 (台灣 )
銀行、中華郵政、玉山銀行、凱基銀行、星
展銀行、台新銀行及中國信託銀行 (以下稱中
國信託 )。中國信託透過 Line官方帳號結合
Line Business Connect服務，除與卡友增加
即時互動機會外，更提供便利且個人化的金融
服務，可主動、即時傳遞中信卡相關資訊，而
且只要是中國信託客戶，在進行身分驗證、綁
定「中國信託 LINE 個人化服務」之後，就能
在與官方帳號對話過程中，取得個人化資訊，
例如查詢中信卡帳單／額度／紅利點數、收到
繳款截止日提醒、紅利點數效期提醒、個人化
理財通知，也可輕鬆進行活動登錄 (如圖 3所
示 )。
圖 2 即時通訊軟體－使用者排行榜資料來源：聯合報
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圖 3 LINE個人化服務綁定流程圖
很多人手機裡都下載不只一種的即時通訊
軟體，也因為此類軟體的共通特性，如即時、
主動、好用又有趣，造就用戶高黏著度的效
果，既然銀行業務、購物等服務都能透過即時
通訊軟體完成，接續讓用戶可透過即時通訊軟
體繳費也就不足為奇了。
這些即時通訊軟體可透過金融機構介接
「全國繳費平台」，用戶只須透過付款頁面即
可進行線上繳費，亦可如前所述，結合金融機
構身分驗證，獲得進一步個人化服務，如帳單
推播、常繳帳單記憶、繳費紀錄查詢等等。正
值即時通訊軟體當道的時代，善於改變各種應
用，掌握即時通訊軟體用戶者即為贏家。
(二 ) 線下 (臨櫃洽公 ) 至線上 (網路付款 )
隨著行動雲端 ( Mobile Cloud )、社群網
路、巨量資料分析 (Big Data) 等科技應用趨
於成熟，結合虛擬與實體的「線上至線下」
(Online To Offline，O2O ) 甚或是「線下至線
上」( Offline To Online，O2O )快速興起，成
為當今最熱門的科技趨勢之一。主導市場商機
勢必為結合行動雲端與大數據的線上、線下整
合服務，因此，未來無論科技業或其他傳統產
業，都應更緊密結合，以創新的虛實整合概念
推出更貼近消費者的服務，滿足消費者食衣住
行育樂之生活需求，O2O應用如圖 4所示。
圖 4 O2O應用示意圖
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O2O 原本僅是線上線下互動行銷的
一種方式，即商店利用線上搜尋 ( Online
Research )的功能，將消費者導引至線下購
買 ( Offline Buying )；或是商店運用網路平台
提供優惠券予消費者，藉機吸引消費者持券至
實體通路採買；或是推出消費者「線上下單、
實體通路取貨」的交易模式，創造消費者至實
體通路取貨，因而購買其他商品的機會，俾提
升整體銷售量。
近年來，隨著行動科技日新月異，虛實
通路相互整合的新型態商業模式也隨之推陳
出新，O2O 營運模式變得更複雜且多元化，
大致可分為 4大面向 1：1)以行動商務為基礎
的線上到行動 ( Online to Mobile，O2M )；
2)反向從線下實體商店將顧客帶到線上商店
購買的「線下到線上」( Offline To Online ) 趨
勢，進而演變成為全通路 ( Omni- Channel
) 概念；3)利用巨量資料分析科技所發展出
來的客製化 O2O銷售；4)利用擴增實境 (
Augmented Reality，簡稱 AR )、射頻識別 (
Radio Frequency IDentification，RFID )等技
術導入實體通路，進而發展出來的 O2O數位
銷售；以上均屬 O2O範疇。
至於如何將線下至線上的概念運用於繳費
方面，一般消費與繳費最大差異在於「手續
費」不同，以信用卡為例，就一般消費而言，
店家通常願意支付 2%~3% 特店收單手續費，
其金額多寡與消費金額呈現正相關，即所謂
「從價定率」計費；然而就繳費而言，除帳單
業者須支付「手續費」大幅降低外，通常每筆
手續費是固定的，或是採階層式、級距式的架
構，即所稱「從量定額」計費。當帳單業者須
付出「手續費」減少，直接影響「代收銀行」
1 引用自劉麗惠 (2015)之「O2O電商趨勢來臨」P.8~11。
收益，因此在代收業務手續費低廉的情形下，
代收銀行負擔沈重。對帳單業者而言，提供繳
費者於現場刷卡，除須設置櫃檯及相對應的人
力成本，可節省成本著實有限外，民眾尚須排
隊繳費，整體作業流程並無明顯改善。
值此之際，行動裝置的立即性及方便性
頓時顯現其功效！依據 104年資訊工業策進
會 FIND公布的調查結果顯示，國內 12歲以
上使用智慧型手機或平板電腦者已達 1,604萬
人，約每 4人便有 3人為行動裝置使用者。如
能將人人手上的行動裝置轉換成繳費工具，即
可大幅免除佈建刷卡機與縮減相關作業成本；
例如，民眾至政府機關或事業單位洽公或申辦
相關作業，最後的繳費單可由政府機關或事業
單位印製 QR CODE，內含繳費相關資訊，如
繳費網站網址、銷帳編號、金額等，民眾收到
繳費單後，即以行動裝置內之 APP掃描 QR
CODE，即可連結到繳費網站，且於行動裝置
螢幕自動顯現各項繳費資訊，民眾選擇繳費支
付工具後，按下「送出」鍵 ，即可輕鬆完成
繳費，交易訊息亦即時被傳送至相對應之單位
進行銷帳，省去民眾現場排隊等候的時間，同
時大幅縮減作業單位人力成本，省時又便民。
(三 ) 增加支付工具
臺灣消費市場的支付工具已呈多樣化，
包括金融卡 (含行動金融卡 )、信用卡 (含手
機信用卡 )、銀行帳戶、電子票證、電子支付
帳戶等，其中金融卡及銀行帳戶可以說是國人
一生中最早取得、也是擁有時間最長的支付工
具。金融卡從早期的磁條，演進到全面晶片
化，近年來亦新增了感應功能，而 TSM行動
金融卡的誕生，更是讓金融卡應用於行動繳費
得到了實現；接下來，即將於今 (106)年上半
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年上線的新型態行動金融卡－「HCE金融卡 -
雲支付」，因作業整體流程的全面簡化，包括
線上申請並即時下載至行動裝置，利用行動金
融卡於遠端交易的優勢，繳款不再只限本人帳
單，繳費項目亦不再受限，將大大提升金融卡
行動繳費的便利性，預期「全國繳費平台」的
交易量將呈現跳躍式成長。
在信用卡繳費方面，由個別發卡行與事業
單位簽約，提供其持卡人以事先約定的方式，
使用信用卡扣繳相關費用款項，這種模式已經
在市場上運行很長的一段時間，後來亦出現信
用卡繳學費及政府規費等。105年度較具話題
性者為歐付寶 (第三方支付業者 )繳停車費，
歐付寶用戶除於歐付寶開立電子支付帳戶外，
亦可綁定發卡機構發行的信用卡，於查詢欠費
資料後，即可使用信用卡繳納停車費；據歐付
寶官網所示，用戶亦可繳納水費、電費、保費
等各式帳單；提供類似服務的第三方支付業者
還有「Pi行動錢包」等，如果說繳費市場已進
入百家爭鳴的戰國時期，實不為過。
此外，財金公司及台灣私立醫療院所協會
（以下稱私協）為響應衛生福利部促進醫療機
構建立電子化方式繳交醫療費機制，在 VISA
國際組織之促成下，由私協委託第三方單位
建置醫指付行動支付 APP，介接財金公司電
子化繳費稅處理平台，提供民眾使用 APP以
綁定之信用卡繳交醫療費服務，預計 106年 3
月底正式營運。屆時，民眾不僅無須臨櫃排隊
繳費，尚可遠端幫在醫院的親人繳費，十分便
利，是運用行動科技進一步優化傳統繳費作業
的絕佳範例。
「全國繳費平台」身為一站式繳費先驅
者，除既有之「晶片金融卡」及「活期性帳戶」
兩種支付工具外，基於「信用卡」為國人熟悉
的支付工具，且於行動裝置使用上非常方便，
爰自 105年初即著手規劃新增以「信用卡」
繳費方案，除排除有信用擴張疑慮之部分繳費
項目外，民眾均可使用「信用卡」繳費，且不
限本人帳單，相信將吸引更多習慣至超商以現
金繳費的消費者，轉換成電子繳費，不僅有助
於協助金融機構提升持卡人用卡率及黏著度，
藉由正向循環將促使更多帳單業者加入，對鞏
固金融機構的代收業務助益極大。嗣後，財金
公司將視社會大眾需求及繳費市場走向，持續
新增支付工具，如電子票證、電子支付帳戶及
銀聯卡等。
四、 效益與展望
「全國繳費平台」為提供民眾便利的電子
化繳費環境建立堅實基礎，且向以全方位互惠
合作為發展宗旨，不論是金融機構、事業單
位、政府機關等，皆可結合「全國繳費平台」，
以低成本、高效率方式，快速建立繳費管道，
達到普惠金融，共同推動「打造數位化金融環
境 (Bank3.0)」政策的目的。
(一 ) 協助金融機構掌握金流，財金公司堅守
扮演資訊處理平台的角色，讓代收業務
的金流根留金融機構，金融機構可維持
並強化與事業單位之往來關係。
(二 ) 公平開放的參加原則，在開放金融機構
參加的前提下，事業單位可依業務需要，
自由選擇代收機構，可使代收市場產生
競爭，間接促進代收機構提升服務品質。
(三 ) 提供多元支付管道，使用者不僅得以晶
片金融卡、活期性帳戶及信用卡 (規劃
中 ) 繳納各種費用帳單，尚可選擇各式
各樣之支付管道，如 e-Bill全國繳費網、
ATM、eATM、網路銀行、行動銀行、
多種 APP等，甚至在不久的未來結合即
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時通訊軟體，真正實現為民眾提供便利
繳費好生活的目標。
五、 結語
綜上，為達成五年電子支付倍增之目標，
仍有賴各界共同參與，從公部門以身作則開
始，鼓勵事業單位、金融機構及訊息處理平台
齊心打造便捷的電子支付環境，讓民眾感受電
子支付的好處，進而養成經常使用電子支付的
習慣。
未來，財金公司仍一本初衷，與金融機構
攜手前進，結合金融科技，完善 e化之繳費管
道及支付工具，並以市場需求為導向，共同打
造便捷多元之繳費平台，並規劃「信用卡、金
融卡雲端支付」應用，積極發展行動支付，為
提升國內電子支付目標盡一份心力。
※參考文獻 /資料來源：1. http://technews.tw/2016/05/30/most-
popular-messaging-app/。2. h t t p : / / w w w. c n a . c o m . t w / n e w s /
afe/201610240210-1.aspx。3. h t t p : / / w w w . a p p l e d a i l y . c o m .
t w / r e a l t i m e n e w s / a r t i c l e /new/20160412/836965/。
4. h t t p : / / u d n . c o m / n e w s /story/6812/1925087。
5. h t tp : / / t echnews . tw/2015 /10 /07 /ctbcbank-line-app/。
6. 劉麗惠 (2015)，O2O電商趨勢來臨，貿易雜誌：第 286期：P.8~11 。
7. h t t p : / / w w w . i t h o m e . c o m . t w /news/97479。
8. http://www.moneydj.com/KMDJ/Wiki/WikiViewer.aspx?KeyID=923a4da4-64d0-4745-8d07-ba6b473443af。
9. https://www.allpay.com.tw/mbpay/ParkingfeeIntro。
