EL ENDEUDAMIENTO FINANCIERO EN ANTIOQUIA

DIDIER GEOVANNY GARCÍA OCAMPO

ANDRÉS DAVID HERNÁNDEZ SUÁREZ

DANIELA MÚNERA BASTIDAS

ASESOR

Nairon de Jesús Durango Rodríguez

Institución universitaria Tecnológico de Antioquia

Facultad de ciencias administrativas y económicas

Medellín-Colombia

2018

Tabla de contenido INTRODUCCIÓN ................................................................................................................................... 4

GLOSARIO ............................................................................................................................................ 5

1. IDENTIFICACIÓN DEL PROYECTO ................................................................................................. 7

1.1 Tema general de investigación: ........................................................................................... 7

1.2 Tema específico de Investigación: ...................................................................................... 7

1.3 Definición del problema de investigación: .......................................................................... 7

1.4 Definición del espacio de investigación: ............................................................................. 7

1.5 Población: ............................................................................................................................ 7

1.6 Revisión de antecedentes: .................................................................................................. 8

2. ANÁLISIS DEL PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN .......................................................................... 10

2.1 Planteamiento del problema: ........................................................................................... 10

2.2 Preguntas orientadoras del proceso investigativo ................................................................ 11

3. OBJETIVOS ................................................................................................................................. 12

3.1 Objetivo general ................................................................................................................ 12

3.2 Objetivos específicos ......................................................................................................... 12

4. JUSTIFICACIÓN........................................................................................................................... 12

5. MARCO REFERENCIAL................................................................................................................ 13

5.1 Marco teórico: ................................................................................................................... 13

5.2 Marco legal: ....................................................................................................................... 19

6. SISTEMA DE HIPÓTESIS Y VARIABLES ........................................................................................ 21

6.1 Hipótesis de trabajo: ......................................................................................................... 21

6.2 Variables utilizadas: ........................................................................................................... 21

7. DISEÑO METODOLÓGICO .......................................................................................................... 21

7.1 Método de investigación utilizado: ................................................................................... 21

7.2 Tipo de investigación: ........................................................................................................ 22

7.3 Fuentes de investigación: .................................................................................................. 22

7.4 Instrumento de aplicación: ............................................................................................... 22

8. ANALISIS DE LA INFORMACION RECOPILADA ........................................................................... 22

9. CONCLUSIONES ......................................................................................................................... 25

10. RECOMENDACIONES ............................................................................................................. 27

11. BIBLIOGRAFÍAS ...................................................................................................................... 27

12. ANEXOS ................................................................................................................................. 29

INTRODUCCIÓN

En el presente trabajo, se expondrá por qué las personas tienden a endeudarse tanto, como las

tasas de interés de los prestamos no importan a la hora de acceder a un crédito, de igual manera

queremos identificar las principales causas y consecuencias como efecto de estas acciones,

mostrar a nivel informativo las tasas de interés mensual cobradas por los principales

establecimientos de crédito. Por medio de encuestas se pretende investigar qué porcentaje de

personas se endeuda en mayor cantidad (sur, centro y norte del valle de aburra). Esta

investigación estará basada en información financiera brindada por el banco de la república, la

superintendencia financiera y buscara la forma de ilustrar al lector con los términos o palabras

clave que puede desconocer un usuario financiero. Este trabajo de investigación es de real

importancia con respecto a la situación actual de nuestro país, ya que los incrementos salariales

del presente año no superan el porcentaje de salario destinado a obligaciones financieras.

GLOSARIO

Las definiciones descritas a continuación son extraídas de la real academia española (RAE)

Endeudamiento: Conjunto de obligaciones de pago contraídas por una nación, empresa o

persona.

Finanzas: Obligación que alguien asume para responder de la obligación de otra persona.

Tasa: Tributo que se impone al disfrute de ciertos servicios o al ejercicio de ciertas

actividades.

Interés: Provecho, utilidad, ganancia.

Lucro producido por el capital.

Conveniencia o beneficio en el orden moral o material.

Interés simple: interés de un capital sin agregarle los réditos.

Interés compuesto: interés de un capital al que se van acumulando sus réditos para que

produzcan otros.

Usura: Interés excesivo en un préstamo.

Interés ilícito que se llevaba por el dinero o el género en el contrato de mutuo o préstamo.

Crédito: Cantidad de dinero u otro medio de pago que una persona o entidad,

especialmente bancaria, presta a otra bajo determinadas condiciones de devolución.

Consumo: Acción y efecto de consumir (comestibles u otros bienes).

Riesgo: Contingencia o proximidad de un daño.

Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro.

Riesgo de crédito: riesgo que sufre una entidad financiera derivado de la no devolución en

plazo de los créditos concedidos a sus clientes.

(Real Academia Española, 2018, 2014)

Otras definiciones

Banco de la república: El Banco de la República es un órgano del Estado de naturaleza

única, con autonomía administrativa, patrimonial y técnica, que ejerce las funciones de

banca central. Según la Constitución, el principal objetivo de la política monetaria es

preservar la capacidad adquisitiva de la moneda, en coordinación con la política

económica general, entendida como aquella que propende por estabilizar el producto y el

empleo en sus niveles sostenibles de largo plazo. (Banco de la República, Colombia, 2013)

Superintendencia financiera (superfinanciera): El Presidente de la República, de acuerdo

con la ley, ejercerá a través de la Superintendencia Financiera de Colombia, la inspección,

vigilancia y control sobre las personas que realicen actividades financiera, bursátil,

aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento o inversión de

recursos captados del público.

La Superintendencia Financiera de Colombia tiene por objetivo supervisar el sistema

financiero colombiano con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, así

como, promover, organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la protección

de los inversionistas, ahorradores y asegurados. (Superintendencia Financiera de

Colombia, 2018)

Interés bancario corriente: Es la tasa efectiva anual que en promedio cobran las entidades

sobre los nuevos créditos. Es una tasa de referencia del mercado. (Superintendencia

Financiera de Colombia, 2018)

1. IDENTIFICACIÓN DEL PROYECTO

1.1 Tema general de investigación: La tasa de usura en Colombia.

1.2 Tema específico de Investigación: El endeudamiento financiero como hábito cultural

de las familias Antioqueñas.

1.3 Definición del problema de investigación: Hábito de endeudamiento, sin tener en

cuenta las tasas que se paga por este crédito.

1.4 Definición del espacio de investigación: La investigación será desarrollada en la

ciudad de Medellín, capital del departamento de Antioquia, región que representa el 22%

de endeudamiento a nivel nacional según la revista Dinero.

Antioquia, situado en la región andina, su territorio cuenta con 63.200 km2

aproximadamente, y su privilegiada posición geográfica, con acceso al mar Caribe, le ha

permitido consolidarse como un departamento productor y generador de empleo para

todo el país, permitiendo así, dinamizar su economía e impulsar nuevos proyectos que

permitan el desarrollo tanto a nivel personal como social.

Este alto índice de productividad y comercio ha provocado que la población acceda a

créditos con entidades financieras para el emprendimiento de empresa, bienes personales

o servicios requeridos, sin importar o conocer las altas tasas de interés que el ministerio

de hacienda permite cobrar a las entidades financieras, en los que los valores de los

intereses, en ocasiones son mayores al crédito adquirido.

1.5 Población: Antioquia cuenta aproximadamente con 6,4 millones de habitantes según un

censo realizado por el DANE en el año 2015 (DNP, 2016), comprendidos desde los estratos

1 al 6, de los cuales en Medellín, la ciudad capital, tiene 2,6 millones de habitantes, el

76,4% de las viviendas son representadas por los estratos 1, 2 y 3 (Sandoval, 2012), dicha

población es la más vulnerable al endeudamiento y al pago de la tasa de usura, la cual será

la población a analizar en nuestro proyecto de investigación, para conocer y analizar su

comportamiento y sus hábitos financieros.

1.6 Revisión de antecedentes: La estabilidad financiera de los hogares colombianos, en su

mayoría, es incierta y es tema de discusión desde que el sistema de crédito comenzó a

crecer y ofrecer nuevos medios de financiación a las familias locales, por esta razón, la

adquisición de nuevas tecnologías, el acceso a la educación, a la vivienda, o la compra de

vehículos por medio de créditos, se ha convertido en una costumbre en nuestro medio.

El Banco de la República en una investigación realizada en el año 2017 (BanRep, 2017)

muestra que la exposición y aumento de créditos de consumo ha aumentado el riesgo

financiero, ya que dichos créditos no tienen garantía alguna o prenda a favor que permita

su respaldo.

La gran diferencia entre ingresos y gastos de nuestra sociedad, ha creado un camino de

endeudamiento casi habitual, ya que en la mayoría de hogares colombianos de estrato

tres al uno, los ingresos no cubren con la totalidad de las necesidades, en algunos casos ni

siquiera las vitales. El ingreso promedio por persona en una familia se ve afectado por la

inflación, los impuestos, los altos porcentajes de aporte al sistema de salud y de pensiones

que se deducen del salario básico, entonces las entidades financieras, han visto un nuevo

panorama de trabajo, sacando provecho de estas situaciones y ofreciendo créditos de fácil

acceso, pero a una tasa de interés elevada, bordeando la tasa de usura. La tasa de usura es

el techo en el que las entidades financieras pueden poner sus intereses sin incurrir en un

delito. (Portafolio, 2018)

Esta tasa de usura es pactada e implementada por la Superintendencia Financiera y el

Banco de la República, (Dinero, 2016) con la intención de minimizar el crédito y disminuir

la inflación, pero en ocasiones, esta medida no cumple su propósito, ya que la necesidad

social o vital que genera el desfase de ingresos y egresos, provoca que dichas familias

acudan a créditos, sin medir consecuencias o capacidad de pago, con el único ideal de

suplir una necesidad o complacer sus gustos.

El ahorro y la inversión son un factor determinante en un crecimiento económico

sostenible según Fedesarrollo en una investigación publicada en el año 2008, (Tovar M,

2008) para este año, el ahorro en Colombia representaba el 20% del PIB nacional, en

cambio para Julio del año 2017, había 33,7 millones de cuentas bancarias en desuso según

un reporte de la superfinanciera publicado en un periódico local. (Redacción Económica,

2017) Razones que llevan a deducir el porqué de la tendencia al alza del endeudamiento

en los hogares colombianos. Los jefes de hogar, quienes son los responsables del

sostenimiento de las familias, día a día se ven afectados por gastos de improvisto,

emergencias o gustos extras, pero su medida de ingresos, actualmente, no es suficientes

para suplir la capacidad de pago en la mayoría de los casos, por eso, en algunas entidades

financieras se ofrecen créditos de fácil acceso o tarjetas de crédito, que aunque sean a

tasas de interés casi en el borde de la usura, son diariamente adquiridas por los

ciudadanos, con el ideal de sobrellevar sus divergencias y tratar de controlar su flujo de

efectivo mediante cuotas, principalmente por las facilidades de adquisición de los

productos financieros.

En ocasiones, por el afán de obtener o calmar alguna necesidad, no son detalladas o bien

estudiadas las tasas de interés, la mayoría de veces, se terminará pagando casi el doble del

bien obtenido, debido a los largos plazos, las condiciones de la financiación y los

incumplimientos que aumentan el riesgo y el interés del crédito.

En el año 2017, los colombianos habrían gastado cerca de 10,2 billones de pesos

colombianos en compras y avances con tarjeta de crédito, estos avances de dinero en

efectivo, en ocasiones se paga hasta el 15% del valor del retiro según una investigación

publicada en el portal web de un diario colombiano. (Economía y Negocios, 2017)

Esto nos lleva a pensar, que en su gran mayoría, los bienes o activos de muchas de las

familias, no son propios, simplemente, las familias tienen un acceso temporal a ellos

mientras puedan cumplir mensualmente con la cuota pactada. Por esta razón, mes a mes,

se van incrementando los gastos, en la medida que el ingreso no es suficiente, se recurre

al endeudamiento financiero, sin medir sus consecuencias o altos costos, con el único fin

de preservar sus bienes.

Según las investigaciones analizadas, publicaciones y noticias, diariamente, en Colombia,

la capacidad de endeudamiento es menor, pero el valor en el tiempo del monto financiado

siempre será mayor, debido a las altas tasas de interés que permite la Superintendencia

Financiera y que por supuesto, las entidades que ofrecen este tipo de servicios crediticios,

toman como una opción legal, el enriquecimiento a costa de los intereses

desmedidamente recaudados, cobro por transacciones y penalizaciones de mora por

incumplimiento en los pagos.

El ahorro y el endeudamiento en Colombia, puede presentarse como una tendencia

cultural o social (Cifuentes González & Meisterl Reyes, 2014), debido a que el número de

integrantes de cada familia, su estratificación social, su lugar de residencia y otros

factores, pueden ser influyentes en el control de esta costumbre financiera, así lo

relacionan Brady y Friedman en un investigación realizada en Estados Unidos referente al

ahorro y crédito de las familias, estas autoras, pudieron establecer que en las familias

rurales es más común la costumbre del ahorro, ya que la agricultura y la ganadería son

actividades constantemente fluctuantes y deberán estar más preparadas para las épocas

de austeridad. (Brady&Friedman, 1947)

Por otra parte, las familias de las ciudades, al presentar supuestamente un ingreso fijo y

uniforme, tienen como ideal el aumento de sus bienes para beneficiar a los herederos o

simplemente, llevar una buena calidad de vida. El afán por esta condición social, conlleva a

las familias a acudir al endeudamiento, creyéndose conscientes y capaces de cumplir con

los compromisos adquiridos.

Por último, analizando las investigaciones, noticias y artículos citados, podemos decir que

el endeudamiento en Colombia por parte de las familias o personas, día a día se hace más

grande, debido a que las políticas de gobierno y financieras, no favorecen a las clases bajas

y medias, por el contrario, están casi obligadas a aceptarlas con el fin de superar las

situaciones anormales que el diario vivir genera, las necesidades de educación, transporte

y alimentación, en la mayoría de hogares, deberán ser financiadas mediante créditos,

plazos y altas cuotas, porque en general las condiciones y costumbres de nuestro país no

permiten la práctica del ahorro, y en cambio, día a día promueve el endeudamiento

financiero como una solución inmediata a todos los problemas.

Esta respuesta o solución, a veces aceptada en condiciones de desesperación o

emergencia, es el factor financiero que está enriqueciendo a los bancos, permitiéndoles el

alto cobro de intereses y diariamente está perjudicando las finanzas personales de los

habitantes de nuestro país.

2. ANÁLISIS DEL PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN

2.1 Planteamiento del problema: Usura es el cobro desmedido de una deuda que se

adquiere, no obstante, adquirir una deuda no significa que no se precise de un cobro

proporcionado de interés. Justamente lograr establecer este balance entre la usura y el

interés es un trabajo teórico que debería establecerse en una investigación. Ahora bien, la

presente reflexión busca comprender, en primer lugar, el funcionamiento de la deuda, el

interés y los excesos de la usura en nuestra sociedad. De otro lado, este análisis

busca describir el drama que viven las familias que obtiene créditos bancarios o con

personas naturales para poder apreciar de cerca el funcionamiento de la usura y/o el

interés bancario. Algunos casos serán analizados para ilustrar el fenómeno. La

investigación procura presentar alternativas para humanizar la deuda y presentar

posibilidades más dignas para su funcionamiento.

Por otro lado el aumento en cuanto a la obtención de créditos en el colombiano

promedio, se ha visto el incremento de igual manera en la mora de estas carteras.

Las consecuencias son múltiples, el desempleo ha aumentado, el éxodo de los

venezolanos ha hecho que la mano de obra de los colombianos disminuya muchísimo más,

por ello la rotación del efectivo se hace más escasa, creando así una necesidad implícita de

endeudarse a la tasa de porcentaje que sea, sin mirar las consecuencias.

Finalmente, los hogares colombianos cada día tienen más gastos, y a pesar de que más

personas laboran, los ingresos no son ni siquiera suficientes para las necesidades básicas,

generando una economía lenta y sin progreso.

Según la experiencia laboral y personal que se ha evidenciado en cada uno de los ámbitos

en que se desenvuelven los integrantes de este equipo, se ha destacado la falta de

conocimiento que tienen las personas en Antioquia, principalmente en el sector

investigado, Medellín, en cuanto al tema general del manejo de los créditos, no se tiene

una claridad en la afectación directa que se puede tener cuando ocurren fenómenos

económicos como aumento en tasas de interés y cifras de inflación, ni se conoce el

término y la incidencia en plazos , por lo anterior es preciso investigar y ahondar en la

manera de trasladar la terminología técnica del sector financiero a palabras de fácil

recordación, que le permitan a los solicitantes y futuros sujetos de créditos comprender y

razonar sobre los puntos básicos que deben ser evaluados a la hora de elegir un crédito

para no incurrir en deudas que serán pagadas con un incremento tres veces más alto a su

valor inicial.

2.2 Preguntas orientadoras del proceso investigativo:

Pregunta general: El endeudamiento en los hogares antioqueños, ¿se debe a sus hábitos

financieros o es producto del desconocimiento de las altas tasas de interés?

Preguntas específicas: ¿Son conscientes los usuarios financieros del interés pagado en sus

créditos o solo se preocupan por la capacidad de pago mensual?

¿Cuáles son los sectores con mayor endeudamiento en la ciudad de Medellín?

¿Qué porcentaje del salario de los colombianos es destinado a entidades financieras?

3. OBJETIVOS

3.1 Objetivo general: Identificar las principales causas que hacen que los antioqueños

recurran a los créditos bancarios como medio de financiación.

3.2 Objetivos específicos: Determinar si los usuarios financieros conocen la tasa de usura

actual.

Conocer en qué área de la ciudad de Medellín se presenta mayor endeudamiento

financiero, entre el área sur, centro y norte de la ciudad.

Nombrar algunas consecuencias del alto interés pagado por los antioqueños en los

créditos financieros.

4. JUSTIFICACIÓN

Este trabajo de investigación, es realizado con la intención de conocer y explicar la actual

situación de endeudamiento de los hogares en el departamento de Antioquia, ilustrar la

posible relación que tenga la tasa de usura frente a este gran problema y la participación

de las entidades gubernamentales implicadas en esto.

De igual manera es de nuestro interés a nivel académico y profesional investigar, conocer

y entender la situación financiera a nivel regional y nacional con el fin de poder dar

conclusiones o teorías que permitan comprender estos hábitos financieros, pero que a su

vez sirvan de herramienta para crear una cultura de educación financiera o

perfeccionamiento de estas costumbres.

Mediante la recolección de información a la población estudiada, cifras de las tasas de

interés, teorías y leyes, la investigación estará enfocada en las razones más influyentes en

la toma de decisiones en asuntos financieros, con el fin de dar explicación a la crisis

financiera vivida actualmente por gran parte de las poblaciones, tema de interés general a

nivel regional.

El comportamiento de las tasas de interés y usura, al igual que el de sus usuarios es tema

fundamental a investigar, permitiendo establecer hipótesis y conclusiones que conlleven a

posibles soluciones frente a esta problemática.

Con la intención de beneficiar y prevenir a los consumidores de créditos en cualquier

modalidad, se realiza esta investigación, relación de conceptos y formulación de

conclusiones e hipótesis que permitan tomar conciencia y posturas frente a todos estos

asuntos financieros.

5. MARCO REFERENCIAL

5.1 Marco teórico: Haciendo una revisión exhaustiva se puede identificar las razones por las

cuales los Antioqueños están por encima de los demás departamento como la población

más endeudada (Restrepo, 2016), por ende, Es importante conocer los términos que

intervienen en el proceso de crédito que adquiere la población ya que se identificó una no

familiaridad con los términos tales como:

Crédito: es conocido como una operación financiera en la que una entidad financiera o

persona natural, otorga a otra una suma de dinero, que el deudor se compromete a

devolver en su totalidad en un plazo establecido por ambas partes.

Hipoteca: garantía exigida por entidades que ofrecen servicios financieros, durante la

vigencia de un crédito, se constituye realizando una anotación sobre el inmueble a

adquirir, indicando que se encuentra como “prenda” de garantía mientras el deudor

devuelve la totalidad del capital solicitado más intereses.

Tasa de interés: según el Banco de la República, en economía se trata del precio que tiene

el dinero en determinada unidad de tiempo.

Con lo anterior se observa que a mayor plazo incrementa el interés de la deuda dando

como resultado el pago triple de lo adquirido inicialmente, por tal razón, es de suma

importancia tener una educación financiera para no caer en errores que después afectan

nuestro bolsillo o se conviertan en deudas impagables o eternas.

Es evidente tal problemática que varios medios de comunicación y entes financieros se

han dado a la tarea de dar a conocer lo siguiente:

La revista dinero público “La carga financiera y el endeudamiento de los hogares

aumentaron por cada $100 en ingresos, $21,7 se destinan a pagar deudas”

En cartera de consumo, los hogares colombianos adeudan $73 billones, lo que equivale a

un crecimiento de 11% frente a los demás años a pesar del aumento, éste fue menor

frente al registrado el año pasado para el mismo período; en total las deudas de los

consumidores del país suman $100,2 billones, de los cuales el 73% está en consumo.

(Dinero, 2013)

Dice el estudio que en los meses más recientes se observan mayores exigencias por parte

de las entidades para otorgar préstamos, al tiempo que la situación económica de los

hogares continúa siendo favorable.

Los créditos más usados según su modalidad fueron la cartera comercial la cual mostró la

mayor aceleración, mientras que la de consumo continúa su crecimiento.

El reporte de Estabilidad Financiera del Banco de la República, explica que este

comportamiento obedece, en especial el de la cartera de consumo, a un mayor uso de

créditos de consumo de tarjetas de crédito. Por lo cual se relaciona el siguiente cuadro

extraído del banco de la república que nos indica las diferentes tasas de interés de cada

uno de los bancos, es muy importante anotar que la población desconoce el interés de sus

créditos según el estudio realizado por la superintendencia.

ESTABLECIMIENTOS DE CRÉDITO

Tasas efectivas anuales con corte al 2018-04-06

Tarjeta de crédito de consumo

Entidad Avances

en

efectivo

Consumos

a un

mes

Consumos

entre 2 y 6

meses

Consumos

entre 7 y

12 meses

Consumos

entre 13 y

18 meses

Consumos

a más de

18 meses

Av. Villas 30.60 % --- 28.77 % 23.49 % 17.58 % 18.96 %

BANCO CAJA

SOCIAL

29.10 % 29.07 % 29.04 % 27.82 % 26.61 % 26.90 %

BBVA Colombia 30.34 % --- 29.58 % 29.50 % 29.65 % 30.20 %

Banagrario 30.30 % --- 23.84 % 22.26 % 21.40 % 20.49 %

Banco

Davivienda

30.55 % --- 30.11 % 28.47 % 23.42 % 26.87 %

Banco Falabella

S.A.

30.15 % --- 30.70 % 30.68 % 30.65 % 30.68 %

Banco GNB

Sudameris

27.96 % --- 29.99 % 29.99 % 29.99 % 29.99 %

Banco

Pichincha S.A.

30.60 % 29.08 % 29.08 % 29.08 % 29.08 % 24.72 %

Banco Popular 25.14 % --- 28.40 % 23.99 % 26.33 % 25.80 %

Banco de

Bogotá

30.01 % --- 29.99 % 29.98 % 30.06 % 29.68 %

Banco de

Occidente

22.85 % 29.30 % 29.30 % 28.32 % 29.30 % 25.78 %

Bancolombia 27.90 % 0.20 % 30.04 % 26.00 % 26.68 % 27.85 %

Bancoomeva 30.60 % 30.19 % 28.03 % 28.19 % 25.10 % 25.85 %

Citibank 26.88 % 30.37 % 29.79 % 29.03 % 27.74 % 28.15 %

Colpatria Red

Multibanca

28.28 % --- 30.01 % 29.70 % 30.00 % 30.01 %

Coltefinanciera 30.62 % --- --- --- --- 30.15 %

Confiar

Cooperativa

Financiera

24.79 % 21.31 % 21.43 % 21.49 % 20.98 % 21.32 %

Coopcentral 27.23 % 26.03 % 26.38 % 26.54 % 26.97 % 26.55 %

Financiera

Juriscoop C.F.

30.53 % --- 30.49 % 29.35 % 30.53 % 29.60 %

Finandina 29.74 % 29.79 % 29.96 % 28.77 % 27.89 % 27.90 %

Giros &

Finanzas C.F.

--- 30.63 % 30.64 % 30.63 % 30.64 % 30.64 %

ITAÚ 30.60 % --- 30.14 % 28.42 % 24.65 % 27.49 %

Serfinansa 30.60 % 30.60 % 30.60 % 30.60 % 30.60 % 30.60 %

Tuya 30.58 % 30.63 % 30.63 % 30.62 % 30.57 % 30.58 %

Fuente: (Superfinanciera, 2018)

Por otro lado, el programa ‘’séptimo día’’ de caracol televisión el 19 de julio del 2017 sacó

al aire una investigación de las deudas impagables que tienen los colombianos, alude el

programa que somos los latinos más endeudados, afirma que en los últimos 5 años

aumentó un 50% de deudas formales (entiéndase por esto deudas con bancos, entidades

financieras, créditos de consumo), también resalta que dos prestigiosas universidades de

Inglaterra realizaron investigación sobre el tema y concluyeron que la situación es

dramática esto debido a múltiples causas, una de ella es la no educación financiera,

también al no leer con exactitud los pagarés que se entregan las entidades bancarias o

donde se va a tomar el crédito, a esto suman los atrasos de las cuotas que generan un

interés desmedido a lo que el programa llamó ‘’las dramáticas consecuencias de las

deudas’’, esto precisamente confirma el trabajo de investigación que se centra en el

endeudamiento a causa del desconocimiento a la hora de adquirir un crédito, a la

emergente globalización presente y está obligando a estar actualizados en tecnología,

moda, entre otros, también se ve como un factor social y psicológico que lleva a la

sociedad a tener que destinar una gran cantidad de su salario a deudas de consumo.

(Caracol, 2017)

De igual manera, la teoría de Keynes en 1936, mencionaba la cantidad de ingresos y gastos

de las familias, la relación del crecimiento del valor del dinero y sus intereses, Brady y

Friedman, anteriormente mencionadas, en su investigación, relacionan esta teoría con la

capacidad de ahorro de las personas, el control para inhibirse de gastos por decisión

propia y no como tendencia cultural o social, es decir, actualmente las personas ahorran o

dejan de gastar, con la intención de amasar fortunas o conservar su capital,

(Brady&Friedman, 1947) pero en otras ocasiones, el ambiente social y político, casi obliga

a las personas y familias de bajos recursos a acudir a entidades financieras sin importar

que la tasa de sus intereses estén al tope de la tasa de usura legal permitida, o se dejan

engañar por un bajo interés, pero las condiciones de pago y los plazos pactados, al final

serán iguales a las tasas de usura, un ejemplo claro de esto, pueden ser los créditos para

educación, con entidades como el ICETEX, que al incurrir en mora, puede generar

intereses correspondientes al 13,94% EA según un artículo publicado por (Finanzas

Personales, 2015)

La creación del sistema bancario tiene sus orígenes de la mano de los hermanos Goldsmith

(Siglo XVIII), quienes fueron los que idearon el mercado bancario, poniendo como modelo

su práctica de acumulación de oro y dinero en su bodega y la generación de nuevos

recursos respaldados en el mismo, al depósito por parte de sus clientes retribuían cierto

interés, y a quienes buscaban financiarse por medio de ellos, un interés superior que fuera

suficiente para cubrir el gasto de manejo del dinero y a su vez creara nuevas ganancias.

Muy similar es el sistema de funcionamiento de nuestros bancos y el sector financiero,

donde las entidades implementan este modelo para la generación de ganancias y ofrecen

financiación a sus clientes por medio de créditos y la creación de nuevos activos o pasivos.

(Paternina, 2011)

El mercado de créditos en Colombia, comprende un amplio portafolio de productos y

servicios que mediante diferentes modalidades, permiten acceder a estos según nuestras

necesidades, entre ellos se encuentran los créditos de consumo, los cuales según

Asobancaria son préstamos concedidos por entidades financieras para la adquisición de

bienes o servicios particulares, como pueden ser gastos familiares, compra de vehículos,

etc.

Entre los créditos de consumo más comunes se encuentran los de libranza, cupos rotativos

y tarjetas de crédito las cuales son los de más fácil adquisición y los más frecuentes en el

mercado. (Asobancaria, 2017)

Por su parte según (Superintendencia Financiera de Colombia, 2013), otros tipos de

créditos son los microcréditos, que son destinados a la inversión en el sector productivo,

donde la entidad financiera concede financiación a una microempresa para la inversión en

el desarrollo de su labor diaria siempre y cuando no supere los 25 SMMLV. El crédito

comercial, será todo aquel que presente diferencias con el crédito de vivienda y el de

consumo, ya que será entre una entidad financiera y un cliente preferencial o corporativo,

el cual deberá cumplir ciertas condiciones y podrá negociar el valor de la tasa de interés.

Los créditos de vivienda el cual estarán comprendidos como mínimo en cinco años y como

máximo en treinta y será otorgado a personas naturales destinadas a la inversión en

compra de vivienda nueva o usada.

Para terminar y con intención de informar, se nombra la tasa de usura al mes de abril que

es de 30,72% efectivo anual la cual presenta una disminución de 0,30% y la tasa de usura

al mes de mayo finalizada en 30,66% efectivo anula mostrando una disminución de 0,6%

con respecto al mes anterior. (Revista Portafolio, 2018)

5.2 Marco legal: Las entidades legalmente constituidas que brindan la opción de obtener

créditos independientemente de su modalidad son vigiladas por la superintendencia

financiera, en este punto se encontrará de forma general lo que tiene que ver con

normatividad en el sector financiero como leyes, decretos, artículos, etc.

Ley 1748 de 2014: ‘’por medio de la cual se establece la obligación de brindar

información transparente a los consumidores de los servicios’’

En esta ley se habla de que toda entidad vigilada debe proporcionar información veraz,

certera y confiable sobre las tasas de interés que van a ser cobradas como también el

valor final a pagar, independientemente si es un cliente actual o un cliente potencial que

piensa adquirir el bien o servicio. (Superintendencia Financiera de Colombia, 2016)

Ley 1555 de 2012: ‘’por medio de la cual se permite a los consumidores financieros el

pago anticipado en las operaciones de crédito y se dictan otras disposiciones"

En esta ley se decreta que en los establecimientos de crédito el usuario podrá hacer pagos

de manera anticipada, como también pagar la totalidad del crédito sin impedimento

alguno o tener que incurrir en multas. Es obligación de la entidad brindar esta información

al momento de realizar el crédito así mismo advertir que este derecho no será aplicable a

créditos de más de 880 salarios mínimos mensuales legales vigentes, debido a que estos

ya se pactan según las cláusulas en el contrato previamente acordado. (Superintendencia

Financiera de Colombia, 2016)

Ley 795 de 2003: ‘’por la cual se ajustan algunas normas del estatuto orgánico del

sistema financiero y se dictan otras disposiciones’’

Según el artículo 6 se debe ‘’determinar las distintas modalidades de crédito cuyas tasas

deberán ser certificadas por la Superintendencia Bancaria. ’’ (Superintendencia Financiera

de Colombia, 2013)

En el artículo 83 dice que se debe de ‘’certificar las tasas de interés bancario corriente de

acuerdo a las distintas modalidades de crédito que determine el Gobierno Nacional,

mediante normas de carácter general. ’’ (Superintendencia Financiera de Colombia, 2013)

Artículo 305 del código penal: este artículo habla de que se vuelve un delito tipificado

como usura, el hecho de cobrar directa o indirectamente una tasa que exceda la mitad del

interés bancario corriente que en la fecha estén cobrando los bancos o entidades

financieras por un producto o servicio. (Diario Oficial, 2000)

Artículo 884 del código de comercio: cuando se realiza un préstamo con una entidad o

persona natural y no se pactó el interés que se ha de pagar, este pasará a ser el interés

bancario corriente que se esté cobrando a la fecha, así mismo si el interés moratorio no se

ha acordado este pasará a ser igual a una y media veces del bancario corriente. Si alguno

de estos dos intereses se incumple (excede) el acreedor perderá todos los intereses de

dicho crédito. (Diario Oficial, 1971)

Ley 45 de 1990, Art 72: ‘’sanción por el cobro de interés en exceso’’

Este artículo menciona que al cobrarse un interés que sobrepase lo legalmente estipulado

por la autoridad monetaria, harán que las entidades o personas naturales que otorgan el

crédito pierdan la totalidad de los intereses recibidos, además de tener que hacer

devolución de los totales pagados por el préstamo como también los excesos que hayan

sido obtenidos, si así lo desea el deudor. (Bolsa de valores de Colombia, 2017)

6. SISTEMA DE HIPÓTESIS Y VARIABLES

6.1 Hipótesis de trabajo: Cada día los colombianos se encuentran más endeudados por

necesidad o por causa de un comportamiento de la sociedad, tienen en cuenta las tasas

que están pagando o solo se busca la forma de abonar al crédito.

6.2 Variables utilizadas: Encuestas realizadas a tres sectores específicos de la ciudad de

Medellín y recolección de datos en internet encontrando teorías e investigaciones

anteriores.

Tipos de variables

Variable Independiente: la variable independiente para el trabajo de investigación es el

ingreso.

Variable dependiente: la variable dependiente para el trabajo realizado es el costo.

Variable interviniente: las variables intervinientes para el trabajo de investigación son:

Factor social

Factor sicológico

Factor económico

Factor educación financiera

Factor conocimiento frente a las tasas de interés

7. DISEÑO METODOLÓGICO

7.1 Método de investigación utilizado: el método de investigación utilizado en el trabajo

es el analítico; ya que se entra a detallar las distintas noticias, artículos, entes

gubernamentales y financieros que hablan acerca de la problemática que afronta la

población antioqueña en cuanto al endeudamiento máximo y acelerado, con base a esta

información se busca analizar los diferentes factores que causan que cada día sean más las

personas que accedan a créditos y además de eso se paguen cantidades superiores de

dinero y a mayores plazos.

7.2 Tipo de investigación: con el fin de educar y crear cultura financiera en la población

antioqueña esta investigación va dirigida a la sociedad de forma descriptiva, con un

lenguaje claro que le permita a todo tipo de población entender nuestro punto de vista en

base al análisis realizado, planteamiento del problema y su causa-efecto

7.3 Fuentes de investigación: recolección de datos en internet en páginas como la

superintendencia financiera, revista dinero, programa séptimo día, código penal y de

comercio, el tiempo, portafolio, entre otras.

7.4 Instrumento de aplicación: Encuestas

8. ANALISIS DE LA INFORMACION RECOPILADA Con la aplicación de la encuesta en los diferentes sectores y estratos de la ciudad de

Medellín y según la información recolectada se logró obtener algunas conclusiones con

respecto al tema.

De la población encuestada, el 54% pertenece al estrato 3, correspondiente a 28 personas,

de estas, 10 personas han tenido algún tipo de crédito pero solo 7 de estos, conocen o

entienden las tasas de interés que pagan por estos.

El mayor número de personas encuestadas es residente en el sur (24, de los cuales 15

tiene un ingreso mayor a un SMLV y 12 de ellos tienen o han tenido algún tipo de crédito y

8 de esos créditos han sido pactados a 24 meses o más.

El 51% de las personas encuestadas pactan sus cuotas según su capacidad de pago, esta

misma cantidad de personas programa sus créditos a 24 meses o más y solo 9 de estos

conocen y entienden las tasas de interés que están pagando.

11 de las 52 personas encuestadas están entre 18 y 30 años y su ocupación es estudiante y

empleado, de esta cantidad 8 habitan en el estrato 3, y solo 3 personas desconocen o no

entienden las tasas de interés que pagan por sus créditos.

De las 24 personas residentes en el sur de la ciudad, 12 de estos tienen o han tenido un

crédito, y los 12 hoy en día cuentan con una tarjeta de crédito activa y 7 de estos créditos,

fueron usados para satisfacciones o gustos personales.

33 de las personas encuestadas, devenga más de un SMLV al mes, 29 de estos han tenido

algún tipo de crédito y solo 19 conocen o entienden las tasas de interés que pagan por sus

créditos

De las 54 personas encuestadas, solo 15 conocen las tasas de usura actuales y 7 de ellos

son estudiantes o empleados, y de estos 15, 11 tienen créditos actualmente.

9. CONCLUSIONES

Basados en la información recolectada en los tres diferentes sectores de la ciudad de

Medellín, se pueden sacar algunas conclusiones que sirvan de referencia o soporte en el

trabajo de investigación, las más relevantes son:

En el trascurso del desarrollo del trabajo se logró evidenciar que los colombianos al

adquirir un préstamo desconocen realmente el valor a pagar así como también el

abono que va a interés esto debido a la falta de educación financiera.

Muchas veces las personas no logran pagar sus créditos por la situación financiera que

actualmente está pasando el país lo que dificulta y hace más insostenible esta

problemática debido a que las personas optan por refinanciar sus préstamos lo que

eleva la cartera y así mismo sus intereses ocasionando que cada vez sus recursos estén

destinados más a sus deudas.

El endeudamiento es más común en los estratos 1 al 3 del sur de la ciudad, de igual

manera, las personas que tienen créditos actualmente, en su mayoría no conocen ni

entienden el valor y concepto de las tasas de interés canceladas por sus créditos y la

cuota de pago mensual es pactada en su mayoría por la capacidad de pago de cada

persona y no por el valor de sus intereses.

Entre las personas que devengan más de un SMMLV al mes, es más frecuente tener un

crédito activo, tal vez por mayor capacidad de pago, aunque es más común pactar el

crédito a 24 meses o más, esto incrementa el valor de los intereses y por esta razón el

valor final del producto o servicio.

Las personas que pactan sus créditos dependiendo de su capacidad de pago mensual,

habitualmente lo hacen programándolos a 24 meses o más y en su mayoría no

conocen ni entienden las tasas de interés canceladas por estos servicios.

Entre los 18 y 30 años se encuentra en su mayoría estudiantes, la mayor parte de

estos tienen créditos activos y conocen y entienden las tasas de interés que pagan por

sus créditos, esto nos puede demostrar que el desconocimiento es mayor en personas

que son empleados o no han tenido algún estudio.

Solo una pequeña parte de la población encuestada conoce las tasas de usura

actuales, 7 de ellos son estudiantes y empleados, en este grupo de encuestados es

menor la estadística de endeudamiento, tal vez por el conocimiento del alto costo de

los intereses.

La mayoría de personas encuestadas devenga más de un SMLV al mes, casi todos

tienen o han tenido un crédito y en su mayoría, no conocen ni entienden las tasas de

interés.

Por todas estas razones se toma el endeudamiento en la ciudad como un hábito

cultural, teniendo en cuenta que las experiencias de escases de dinero, no han sido

suficientes para crear un ambiente de educación y planificación financiera que

permita a las familias o empleados controlar sus ingresos y egresos de una manera

equilibrada, sino que al contar con soluciones inmediatas en el sector financiero o de

créditos, las familias se confían de asegurar su presente y el futuro quedara

dependiente de la capacidad de pago y nuevamente se creara un circulo de

financiación propia por medio de intermediarios que obtienen riquezas a costa de

nuestro desconocimiento, falta de planeación o simplemente, nuestras costumbres.

En resumen de estas conclusiones, en el trabajo de investigación se han encontrado

aspectos culturales y sociales que promueven el endeudamiento, principalmente el

desconocimiento de las tasas de usura y tasas de interés cobradas por las entidades de

crédito, de igual manera, los bajos ingresos con respecto a los gastos y la necesidad de

subsistencia se hacen presente en el momento de adquirir una obligación, en

emergencias familiares, necesidades de estudio, proyectos de vivienda o cualquier

otra situación, dichos aspectos son fundamentales a la hora de pactar un crédito y sus

cuotas, a veces por comodidad de pago, por capacidad o simplemente por falta de

conocimiento.

10. RECOMENDACIONES

Se recomienda que a la hora de adquirir un crédito sea de consumo u ordinario se

conozca bien la tasa que se va a pactar, el valor futuro al cual saldría el producto y no

destinar la mayor parte de nuestros recursos a pagar estas deudas sino evitar caer en

este círculo de no ser realmente necesario.

Otra recomendación con respecta al tema investigado es que los usuarios financieros

deben exigir mayor información, capacitación y contextualización de las tasas de

interés a cancelar, que por medio de conceptos y situaciones reales, el usuario se

encuentre en la capacidad de tomar una decisión acertada en cualquier situación.

La planeación financiera es una recomendación fundamental en la conceptualización y

comprensión del tema, ya que mediante este importante habito, se podrá establecer

conductas y prácticas que promuevan el adecuado aprovechamiento de los recursos

financieros.

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12. ANEXOS

El endeudamiento financiero como habito cultural en las familias colombianas.

ENCUESTA

Se realiza una encuesta con preguntas cerradas, teniendo como finalidad poder establecer cifras

de endeudamiento, dar posibles respuestas a la hipótesis con respecto a la tasa de usura y los

hábitos o necesidades de endeudamiento, de igual manera podremos decir que sector del

municipio de Medellín entre sur, centro y norte presenta mayores índices de endeudamiento.

Sector: Centro ( ) Norte ( ) Sur ( )

Nivel socioeconómico: ___

Edad: ____

Ocupación: ____________

1. El valor de sus ingresos mensuales es:

a. Menos de un SMLV

b. Un SMLV

c. Más de un SMLV

2. ¿Tiene o ha tenido algún tipo de crédito?

a. Si

b. No

3. ¿Conoce y entiende las tasas de interés que se pagan por estos créditos?

a. Si

b. No

c. No aplica

4. El tiempo establecido en meses de sus créditos, se encuentra entre:

a. De 0 a 12 meses

b. De 12 a 24 meses

c. 24 meses o mas

d. No aplica

5. ¿Tiene tarjeta de crédito actualmente?

a. Si

b. No

6. El valor de sus créditos mensualmente representa:

a. Entre el 0% y el 25% de su salario

b. Entre el 25% y el 50% de su salario

c. El 50% o más de su salario

d. No aplica

7. Principalmente usted accede a créditos para:

a. Estudio

b. Necesidades del hogar

c. Gustos y satisfacciones

d. No aplica

8. ¿Conoce la tasa de usura actual?

a. Si

b. No

9. ¿Conoce el valor final a pagar por sus créditos u obligaciones?

a. Si

b. No

c. No me interesa

d. No aplica

10. Las cuotas mensuales son pactadas de acuerdo a:

a. Valor final a pagar (total de los intereses + valor del producto o servicio)

b. Capacidad de pago

c. No aplica