52 pani domu www.panidomu.pl

KONTO JEST NIEWĄTPLIWIE WYGODNE. Pozwala – gdy masz dostęp do in-ternetu – prowadzić na nim ope-racje praktycznie całą dobę. Dzię-ki bankomatom możesz sięgnąć po gotówkę o każdej porze dnia i nocy. Natomiast dzięki usłudze cash back możesz wypłacić pie-niądze (do 200 zł) przy okazji ro-bienia zakupów w sklepach.Banki, chcąc pozyskać nowych klientów, oferują coraz to nowe promocje: darmowe wszystkie przelewy, możliwość ko-rzystania ze wszyst-kich bankomatów, obsługa na specjal-nie wyznaczonym stanowisku. Jak w tak różnorod-nej ofercie zna-leźć konto naj-lepsze dla siebie?

Rodzaje rachunków bieżących n Rachunekoszczędnościowo--rozliczeniowy(ROR) potocznie nazywany kon-tem osobistym. To imienny rachu-nek bankowy otwierany dla osób fizycznych, które zobowiązują się do przekazywania swoich stałych przychodów pochodzących z wy-nagrodzeń, rent, emerytur itp.

n Konto firmowe. Przeznaczone jest dla osób prowadzących działal-ność gospodarczą. Umożliwia do-konywanie darmowych przelewów do ZUS-u i urzędu skarbowego.n Konto młodzieżowe. To rodzaj konta osobistego przeznaczone-go dla osób niepełnoletnich, któ-re ukończyły 13. rok życia. Do jego założenia wymagana jest zgoda rodziców, ale właścicielem konta oraz karty debetowej jest osoba

małoletnia.n Konto dla seniora.

Ma je w ofercie kilka ban-

ków. Taki rachunek charakte-ryzuje się niższymi opłatami

za pro-w a d z e n i e

i obsługę kar-ty, pozwala też

m.in. na bezpłatne korzystanie ze wszyst-

kich bankomatów.

Jak założyć kontoNie jest to trudne. Można to zro-bić na dwa sposoby:n Tradycyjny. Idziesz do oddziału banku, gdzie wypełnisz stosowny formularz. Musisz mieć ze sobą dowód osobisty.

n Przez internet. Trwa to za-zwyczaj kilka minut. Wypeł-niasz elektroniczny formularz podobny do tego, jaki wypełnia się w banku. Następnie musisz poczekać na przybycie kuriera, który dostarczy regulamin kon-ta (należy go podpisać i odesłać w załączonej kopercie) oraz inne informacje na temat aktywacji konta bankowego, opłat, karty debetowej itd.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kontoObecnie, kiedy rachunki nie są w ogóle oprocentowane albo tak nisko, że różnice między banka-mi są praktycznie niezauważal-ne, przy wyborze konta należy zwrócić uwagę na następujące kwestie. n Koszt obsługi kontaZałożenie rachunku jest dar-mowe. Ale za jego prowadzenie trzeba zwykle zapłacić kilka-, kil-kanaście-, a zdarza się, że nawet

kilkadziesiąt złotych miesięcz-nie. Niektóre banki mają darmo-we rachunki, inne uzależniają brak opłat za ich prowadzenie od spełnienia dodatkowych wa-runków (np. minimalne wpływy miesięczne na konto). Czasami warto więcej zapłacić za konto, jeśli zrekompensuje ci ono inne wyższe opłaty, np. bezprowizyjne wypłaty pieniędzy ze wszystkich bankomatów.Niewątpliwie atrakcyjne pod względem kosztów jest posia-danie konta internetowego. W przypadku większości ofert bankowych nie ponosisz kosztów prowadzenia konta i przelewów dokonywanych przez internet.n Dostęp do bankomatówNie bez znaczenia jest łatwość dostępu do pieniędzy. Warto do-wiedzieć się, ile bankomatów ma wybrany bank lub z jaką sie-cią bankomatów współpracuje (np. Euronet). Ważną sprawą są prowizje, jakie bank pobiera za

P R AWO I F I N A N S E

Warto trzymać gotówkę w banku, chociaż konta osobiste nie są dziś praktycznie oprocentowane. Przechowując pieniądze w domu, łatwiej ulegamy pokusie, by je wydać. Możemy też je stracić, gdy padną łupem złodzieja .

Cykl dodatków powstaje we współpracy z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej

osobisteKonto

PI E N I Ą D Z

E

TWOJE

Przed wyborem

konta warto

sprawdzić

oferty różnych banków

WAŻNE!

Mając konto, możesz zobowiązać bank, by zamiast ciebie regulował twoje rachunki. Temu służy polecenie przelewu

www.panidomu.pl pani domu 53

Teks

t: A

licja

Has

s. Zd

jęci

a: D

ream

stim

e (2

) A

RTYK

UŁ

JEST

DO

STĘP

NY

RÓW

NIE

Ż N

A P

ORT

ALU

WW

W.P

OLK

I.PL

P R AWO I F I N A N S E

wypłatę pieniędzy z bankomatu. Zwykle jego bankomaty są uprzy-wilejowane, czyli możesz pobie-rać z nich gotówkę za darmo. Za korzystanie z obcych bankoma-tów będziesz musiała zapłacić prowizję. Coraz częściej banki oferują darmowe korzystanie ze wszystkich bankomatów. Ceną za to może być wyższa opłata za pro-wadzenie konta.n Prowizje za przelewyJeśli comiesięczne rachunki pła-cisz za pośrednictwem konta, do-wiedz się, ile wynoszą opłaty za

takie operacje w innych bankach. Czasem lepiej wybrać droższe konto, ale mieć darmowe przele-wy, niż przy tańszym rachunku płacić za każdą operacje.n Dodatkowe usługiPraktycznie wszystkie banki ofe-rują dziś konta internetowe, dzię-ki czemu masz całodobowy dostęp do rachunku i możesz wykonywać różnego rodzaju operacje. Niektó-re osoby wolą jednak sprawdzać stan konta i wydawać dyspozycje finansowe przez telefon. Jeśli ty do nich należysz, dowiedz się, ile kosztuje taka usługa w wybranym banku. n Koszt posiadania karty Gdy zakładasz konto, bank wyda-je do niego kartę płatniczą. Zwykle robi to za darmo, ale bywa, że po-biera opłatę, jeśli w ciągu danego miesiąca kalendarzowego nie zre-alizujesz płatności bezgotówkowo na określoną kwotę lub nie doko-

nasz określonej liczby transakcji. Warto to sprawdzić. n Inne korzyściBanki prześcigają się w pomy-słach, jak skusić klienta. Niektóre oferują konto bez opłat, darmo-wą kartę i przelewy, inne – zwrot części rachunków opłacanych za pośrednictwem bankowości in-ternetowej. Jeszcze inne kuszą premiami za otwarcie konta lub za płatności kartą, albo zwracają niewielki procent za dokonane zakupy przy użyciu karty.Przed ostateczną decyzją warto przejrzeć oferty kilku banków. Możesz też zajrzeć na stronę Narodowego Banku Polskiego (www.nbp.pl, zakładka system płatniczy – dane i opracowania), gdzie znajdziesz porównanie pro-wizji i opłat w polskim sektorze bankowym (dane 22 banków). Będziesz miała pewność, że wy-brałaś najlepszą opcję dla siebie.

Cykl dodatków powstaje we współpracy z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej w w w. N B P. p lw w w. n b p o r t a l . p l

Nie musisz obawiać się o pieniądze zgromadzone w banku. Na pewno ich nie stracisz, nawet, gdyby doszło do upadłości tej instytucji. Są one bowiem objęte gwarancją bezpieczeństwa przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Limit gwarancji środków wynosi równowartość 100 tys. euro. Dotyczy to środków pieniężnych ulokowanych na wszystkich rachunkach (np. lokatach, koncie osobistym, oszczędnościowym) jednej osoby w danym banku. W przypadku rachunku

wspólnego każdy ze współposiadaczy ma prawo do odrębnej kwoty gwarancji.Gwarancjami objęte są zarówno depozyty złotowe, jak i walutowe. Niezależnie od waluty, w jakiej nominowany jest depozyt, wypłata środków gwarantowanych następuje w złotych.Ważne! Na stronie internetowej funduszu (www.bfg.pl) możesz sprawdzić, czy bank, w którym masz zdeponowane pieniądze, jest objęty gwarancją bezpieczeństwa.

Jak twoje pieniądze są chronione

Na koncie możesz oszczędzaćJak wynika z badań, nadal wiele osób traktuje konto osobiste jako miejsce gromadzenia oszczędno-ści. To błąd! ROR-y są nieopro-centowane lub oprocentowane minimalnie. Dlatego warto zain-teresować się kontem oszczęd-nościowym, które jest oprocen-towane 3–6 proc. w zależności od banku. Takie konto to również dobra alternatywa dla lokaty ban-kowej – nie zamrażasz pieniędzy, masz do nich stały dostęp. Wśród zalet takiego konta można wyliczyć:n brak konieczności określenia czasu utrzymywania pieniędzy na koncie;n możliwość wpłat i wypłat w do-wolnym momencie;n brak opłat za prowadzenie.Wiele banków uzależnia możli-wość założenia konta oszczędno-ściowego od otworzenia ROR-u. Ale nie wszystkie. Dlatego wy-bierając konto oszczędnościowe warto sprawdzić:n czy będziesz mogła przelewać pieniądze z konta oszczędno-ściowego na konto bieżące lub je wpłacać za darmo. Część banków tylko raz w miesiącu pozwala na przelew lub wypłatę pieniędzy bezpłatnie.n jakie jest oprocentowanie konta oszczędnościowego. Bywa, że ma ono charakter progresywny, przez co tylko nadwyżka ponad dany próg będzie wyżej oprocen-towana. n jak wygląda kapitalizacja odsetek, czyli jak często bank je dolicza do środków na koncie oszczędno-ściowym. Im częściej, tym lepiej.Warto wiedzieć! Dobrze mieć konta oszczędnościowe i bieżące w jednym banku, bo nie płacisz za przelewy między kontami.Uwaga! Ostrożnie podchodź do promocji bankowych obiecują-cych wysokie oprocentowanie na koncie oszczędnościowym. Zwy-kle bowiem obowiązuje ono tylko przez kilka pierwszych miesięcy, a później spada.

NIE MAM KONTA BO:

50%

25% 23%

16%14% 14% 13%

9%

Źródło: Raport: Co wynika z badań zwyczajów płatniczych Polaków (2012 r.) – Tomasz Koźliński, Departament Systemu Płatniczego NBP

n NIE POTRZEBUJĘ GO n WOLĘ TRZYMAĆ PIENIĄDZE W GOTÓWCE n NIE MAM PIENIĘDZY, NIE MAM CZEGO OSZCZĘDZAĆ n NIE MAM REGULARNYCH DOCHODÓW / STAŁEJ PRACY n UWAŻAM, ŻE MAM ZA NISKIE DOCHODY, BY MIEĆ KONTO n NIE MAM ZAUFANIA DO BANKÓW n BANKI POBIERAJĄ ZBYT WYSOKIE OPŁATY I PROWIZJE ZA PROWADZENIE KONTA n POSIADANIE KONTA JEST ZBYT DROGIE W STOSUNKU DO KORZYŚCI JAKIE DAJE