Credite de Consum Pentru Populatie

Academia de Studii Economice Bucuresti

Finante Asigurari Banci si Burse de Valori

Credite de consum pentru populatie

Zaman Larisa Andreea

Seria E

Grupa 1544

De-a lungul timpului in scopul definirii creditului s-au conturat 3 opinii

- Creditul ca incredere plaseaza la baza relatiilor de credit ideea de incredere de unde rezulta caracterul subiectiv al acestora

- Creditul ca expresie a relatiilor de redistribuire aceasta abordare porneste de la continutul economic specific al creditului respectiv transferul unei parti din produsul social de la unii din participantii la circuitul economic catre alti participanti la acest circuit

- Creditul ca forma a relatiilor de schimb reprezinta un acord prin care anumite bunuri servicii sau o cantitate de moneda sunt cedate in schimbul unei promisiuni de plata viitoare

Creditul reprezinta o categorie economica ce exprima relatii de repartitie a unei parti din PIB sau din venitul national prin care se mobilizeaza si se distribuie disponibilitati din economie si se creeaza noi mijloace de plata in scopul satisfacerii unor nevoi de capital si al realizarii unor obiective ale politicii economice In esenta creditul reprezinta schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori monetare viitoare

Elementele incluse in relatiile de credit sunt

- Participantii la raportul de credit creditorul si debitorul sunt denumiti in literatura de specialitate cu termenul de bdquosubiecte ale raportului de creditrdquo Daca se procedeaza la gruparea in trei categorii principale a creditorilor si a debitorilor se disting populatia statul agentii economici

- Promisiunea de rambursare reprezinta angajamentul debitorului de a rambursa la scadenta valoarea capitalului imprumutat plus dobanda ca pret al creditului

- Garantarea creditului constituie o caracteristica legata de rambursabilitatea acestora In functie de natura elementelor care constituie obiectul garantiei se poate face distinctia intre garantia reala si garantia personala

- Scadenta sau termenul de rambursare stabilit in contract este ddiferit in functie de particularitatile sectorului de activitate si de nivelul eficientei activitatii beneficiarilor de credite

- Dobanda reprezinta o caracteristica a creditului si constituie pretul capitalului utilizat sau bdquochiriardquo pe care o plateste debitorul pentru dreptul care i se acorda cel de a folosi capitalul imprumutat In general nivelul dobanzii se coreleaza cu rata profitului obtinuta de intreprinzator

Produsele oferite de bancile comerciale populatiei in Romania sunt creditul de consum creditul ipotecar si cardul de credit

CREDITE DE CONSUMSunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri dividende chirii etc Bancile acorda mai multe tipuri de credite de consum cele mai des intalnite fiind

credite pentru nevoi persoanle - cu si fara ipoteca credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata credite auto credite de vacanta credite pentru studii

credite pentru efectuarea unor tratamente medical

Creditele fara niciun fel de garantii sunt insotite de obicei de comisioane de acordare foarte mari necesare banciicreditorului pentru acoperirea asigurarii de risc financiar

Principala preocupare a creditorului icircn asigurarea icircmprumutului este aceea de a identifica şi

cunoaşte capacităţile de rambursare ale persoanei (fizice juridice) care va fi creditată Pentru a

cunoaşte această capacitate de rambursare vor trebui identificate fluxurile de numerar din care va fi

rambursat creditul luacircnd icircn considerare capitalul de lucru precum şi obligaţiile de plăţi din capital şi

fezabilitatea proiectelor planurilor

Creditorii trebuie să cerceteze realismul cererilor de creditare deoarece pot exista supraevaluări

ale posibilităţilor de succes din partea clientului rezultacircnd o supraestimare a posibilităţii de rambursare a

creditului dorit Astfel creditorul trebuie să ţină seama icircn evaluarea capacităţii de rambursare de

următoarele

-analiza performanţelor anterioare pentru a determina istoricul capacităţii de generare de

capital

-utilizarea analizei performanţelor anterioare ca bază icircn prevederile performanţelor viitoare

-utilizarea analizelor susmenţionate pentru a evalua prognozele prezentate de solicitantul

icircmprumutului

- realismul rentabilităţii viitoare

- managementul corespunzător al viitorului flux de fonduri

-asigurarea corespunzătoare de fonduri de capital de lucru

-elaborarea de planuri de cheltuieli de capital viitoare

-suma natura şi programul de rambursare pentru celelalte obligaţii ale solicitantului de

icircmprumut

-icircn situaţii de icircnceput de activitate tehnica utilizată cunoştinţele şi experienţa acestuia pentru a

testa valabilitatea prognozelor

-asigurarea luării icircn calcul a tuturor angajamentelor

-istoric pe scara extinsă a conformării cu bunele practici şi regulamente de mediu şi impactul

unor obligaţii potenţiale de clean-up

Gradul de indatorare este procentul din veniturile persoanei fizice care solicita creditul pe care institutia financiara il considera potrivit spre a fi alocat pentru plata ratelor Acest grad de indatorare variaza in prezent conform noilor cerinte BNR de la 35 la 55 in functie de normele interne ale fiecarei banci

Scoringul este un instrument de selectie bazat pe analiza statistica a datelor demografice ale aplicantului sau a comportamentului de plata (pentru cei care au accesat credite in trecut) Sistemul de scorare se creaza in timp prin analiza clientilor existenti si se valideaza periodic In functie de datele personale ale aplicantului sistemul va puncta fiecare caracteristica si va estimea un profil de risc In functie de acest profil banca poate decide daca acorda sau nu creditul

Scoring-ul pe langa informatiile privind veniturile solicitantilor si codebitorilor (valoare sursa etc) destinatia creditului si alte rate la credite carduri (credit overdraft) sau intarzieri la plata cuprinde informatii detaliate referitoare la

date personale solicitant starea civila numarul de membrii ai familiei ultimul nivel de invatamant absolvit de cand se locuieste la adresa curenta si in calitate de ce (proprietar chirias cu parintii etc)

date privind incadrarea in munca denimurea societatii angajatoare domeniul de activitate numarul total de angajati profesia solicitantului functia vechimea la locul actual de munca si totala in munca

Toate aceste date formeaza profilul de risc al solicitantului determinant in obtinerea aprobarii financiare pentru un credit

Produse de creditare oferite de BCR

DIVERS EXTRASUPER BCR

Beneficiari persoane fizice in varsta de cel putin 18 ani care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale imprumutatului

Moneda de acordare RON EUR

radic minim - 700 EUR (sau echivalent RON)radic maxim - 20000 EUR (sau echivalent RON)

Termen maxim

radic 10 ani pentru clientii cu istoric BCRradic 5 ani pentru clientii fara istoric BCR

Avans nu este necesar

Dobanda corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori daca este cazul din salarii pensii venituri provenite din contracte de inchiriere dividende din activitati independente din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale

Gradul maxim de indatorare se stabileste pentru fiecare client in parte si depinde de profilul de risc comportamentul de plata venitul net eligibil al acestuia etc

Garantii

radic certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit de catre banca in conditiile standard impuse de catre societatea de asigurariradic asigurare complexa atasata in functie de optiunea clientilor creditelor de nevoi personale DIVERS EXTRASUPER BCR

Costuri

radic Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului)

raquo 2655 pentru creditele in lei contractate in perioada 7 ndash 21 decembrie 2009raquo 3 pentru creditele in EUR

radic Comision de administrare (incasat si calculat lunar la valoarea creditului acordat) 035 lunarradic Comision de urmarire riscuri (incasat si calculat lunar la valoarea creditului acordat)

Tip credit Valoare comision

DIVERS EXTRA BCR cu dobanda fixa 015 lunar

DIVERS SUPER BCR cu dobanda fixavariabila 020 lunar

radic Comision rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans minim 30 EURraquo 45 in primii 5 aniraquo 4 ulterior

Dobanda fixa pe intreaga perioada de creditare

Moneda TermenDobanda fixa (an)

clienti cu istoric BCR clienti fara istoric BCR

RON maxim 2 ani 1195 1400

2 ndash 5 ani 1375 1525

5 ndash 10 ani 1425 -

EURmaxim 5 ani 1075 1325

5 ndash 10 ani 1075 -

MOTOR EXTRASUPER BCR

Destinatia se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi din productia interna si din import comercializate in tara de catre producatoridealeri autorizati si de vehicule rulate din productia interna si din import de la persoane fizicejuridice romane

Suma maxima

Creditele acordate pentru achizitionarea de vehicule noi 30000 EUR (sau echivalent RON)Creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme rulate 12000 EUR (sau echivalent RON)

Avans aport propriu nu este necesar

Termen maxim

radic vehicule noi maxim 7 ani

radic vehicule rulate maxim 5 ani

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori daca este cazul

Garantii

polita de asigurare tip CASCO incheiata cu o societate de asigurari agreata de BCR cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii

Costuri

radic Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului) 3radic Comision de urmarire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat si platibil lunar) 035

radic Prima de asigurare cotele de prima anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme si sunt cele comunicate de catre societatea de asigurare-reasigurare

radic Comision rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans minim 30 EUR

raquo 45 in primii 5 aniraquo 4 ulterior

Moneda TermenDobanda fixa

maxim 2 ani 1425

2-5 ani 1550

5-7 ani 1600

EUR maxim 7 ani 1175

Produse de creditare oferite de BRD

EXPRESSO

Destinatia creditului acest tip de credit nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat putand fi utilizat dupa propria dorinta

Moneda creditului Lei sau Euro

Durata creditului maxim 120 de luni

Valoarea creditului

-minim 600 Lei200 Euro

-maxim 60 000 Lei15 000 Euro

Dobanda

-fixa pentru creditele in Lei

-indexabila pentru creditele in Euro

Rambursare rate lunare constante

Garantarea creditului fara giranti

Asigurare se poate incheia o polita de asigurare de deses la o societate de asigurari agreata de banca Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare

OPERATIUNI PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE 1 Intocmire dosar de creditCredite pentru nevoi personale nenominalizateLei1048707 EXPRESSO 25 min 180 LEI max 800 LEIValuta1048707 EXPRESSO 25 min 50 EUR max 225 EUR2 Gestionare credit1048707 EXPRESSO 035 luna3 Rambursare anticipata1048707 EXPRESSO5 (0 - 4 ani)3 ( 4 -7 ani)1 (7-10 ani)4 Alte comisioane aferente activitatii de creditare1048707 Punerea la dispozitie (in lei sau in valuta) gratuit1048707 Analiza dosarului de credit in vederea reesalonarii creditului la solicitarea clientului- credite in Lei 1 min 8750 LEI- credite in Valuta 1 min 25 EUR1048707 Emiterea adresei de refinantare a creditelor BRD prin credite la alte banci50 EUR (echivalent in valuta creditului) - TVA inclus1048707 Schimbarea datei de scadenta a creditului pe parcursul derularii contractului la solicitarea clientului 35 EUR (echivalent in valuta creditului)1048707 Comision de inregistrare pe cont de credit restant 20 LEI 10 EUR 10 USD1048707 Comision de recuperare precontencios 10 LEI 5 EUR 5 USD1048707 Comision de analiza prelungire durata credite in LEI in sold 1 max 500 LEICREDITE PENTRU ACHIZITIONAREA UNUI AUTOVEHICUL DACIA RENAULT NISSAN

Destinatia creditului achizitionarea in exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia Renault sau Nissan noi sau de ocazie prin reteaua de concesionari autorizati

Moneda creditului

-Lei sau Euro (auto noi)

-Lei (auto de ocazie)

Durata creditului

-maxim 10 ani (pentru creditele destinate auto noi in LEI si Euro

-maxim 7 ani (pentru creditele auto de ocazie)

Valoarea creditului

-credite in LEI min 1 000 LEImax 165 000 LEI (auto noi) si 100 000 LEI (auto de ocazie)

-credite in EURO min 1 000 EURO max 40 000 EURO

Avans fara avans

Dobanda fixa diferentiata in functie de perioada de creditare

Rambursare rate lunare egale

Garantarea creditului se solicita contract de garantie reala mobiliara

Asigurare pentru autovehiculul achizitionat prin credit se incheie asigurarea CASCO Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare

OPERATIUNI PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE1 Intocmire dosar de creditCredite AUTO ndash prin reteaua concesionarilor autorizati Dacia Renault NissanLei1048707 Credite auto noi DaciaRenaultNissan 25 min 25 LEI1048707 Credite pentru autovehicule de ocazie 25 min 25 LEIValuta1048707 Credite auto noi DaciaRenaultNissan 252 Gestionare creditLei1048707 Credite auto Dacia Renault Nissan 30 LEI lunaValuta1048707 Credite auto Dacia Renault Nissan 5 EUROluna3 Rambursare anticipata1048707 Credite auto noi Dacia Renault Nissan si de ocazie5 (0 - 4 ani)3 ( 4 -7 ani)1 (7-10 ani)4 Alte comisioane aferente activitatii de creditare1048707 Punerea la dispozitie si rambursarea creditului (in lei sau in valuta) gratuit1048707 Emiterea adresei de refinantare a creditelor BRD prin credite la alte banci 50 EUR (echivalent in valuta creditului) - TVA inclus1048707 Intocmirea contractelor de garantie mobiliara (in vederea autentificarii la Notariat inscrierii in Arhiva Electronica) gratuit1048707 Schimbarea datei de scadenta a creditului la solicitarea clientului 35 EUR (echivalent in valuta creditului)1048707 Comision de inregistrare pe cont de credit restant 20 LEI 10 EUR 10 USD1048707 Comision de schimbare a garantiei la solicitarea clientului 01 min 50 EUR max 300 EUR (echivalent in valuta creditului)1048707 Comision de recuperare precontencios 10 LEI 5 EUR 5 USD

Produse de creditare oferite de Raiffeisen Bank

FLEXICREDIT

Caracteristici

Credit in Lei Valoare maxima 10000 Euro (echivalentul in Lei) Perioada intre 6 luni si 10 ani Dobanzi promotionale

o 135 pentru sumele mai mici sau egale cu 3000 Euro (contravaloarea in Lei)o 13 pentru sumele intre 300001 si 7000 Euro (echivalentul in Lei)o 125 pentru sumele mai mari de 7000 Euro (echivalentul in Lei)

Dobanzi si comisioane

Moneda Suma Indice Marja

Valoarea finala

(Indice+ Marja)

Comisadmin

LEIfixa

lt 3000 euro - - 1350 045 25303000 euro - 7000 euro - - 1300 039 2303

gt 7000 euro - - 1250 033 2040

LEIvariabila

lt 3000 euro ROBOR 6M 600 1679 045 29083000 euro - 7000 euro ROBOR 6M 450 1529 039 2561

gt 7000 euro ROBOR 6M 300 1379 033 2182

EUROlt 3000 euro EURIBOR 6M 1900 2044 045 3344

3000 euro - 7000 euro EURIBOR 6M 1750 1894 039 2989gt 7000 euro EURIBOR 6M 975 1119 033 1980

CASA TA

Caracteristici

Valuta LEI EUR Valoare intre 5000 si 200000 de EUR (sau echivalentul in LEI) Perioada intre 3 si 30 de ani Garantie ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor bunuri

imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti Valoarea maxima finantata pana la 65 din valoarea imobilelor aduse in garantie Asigurare asigurarea imobilului cesionata in favoarea bancii

Moneda Indice MarjaValoarea finala(Indice+Marja)

ComisionProcesare

Comisionlunar

Comision rambursare anticipata

LEIvariabila ROBOR 6M 45 1529 19 0 3

EURvariabila EURIBOR 6M 8 944 19 0 3

MASINA TA

Caracteristici

Valuta Lei Valoare intre 2000 si 75000 de EUR (echivalentul in lei) Perioada intre 6 luni si 7 ani Avans minim 15 din valoarea autoturismului achizitionat Garantii gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii

Denumire Rata DobanziiComision de procesare

Comision de administrare

Comision de plata

anticipataDAE

Credit pentru achizitionarea de autoturisme in LEI cu dobanda variabila

1579 35 02 4 2243

Analizand produsele oferite de cele 3 banci observam ca cele mai mari comisioane lunare sunt practicate de catre BCR In cazul creditelor pentru nevoi personale fara destinatie speciala BCR ofera valoarea cea mai mare iar Raiffeisen ofera o suma de pana la 10 000 E fiind cea mai mica din cele analizate In cazul creditelor pentru nevoi personale cu scopul achizitionarii de autoturisme Raiffeisen ofera o creditare de pana la 75 000 E cu un avans de 15 si gaj pe bunul achizitionat Cea mai mare perioada de creditare este oferita de BRD si anume 10 ani In cazul creditelor ipotecare BCR nu solicita un avans si ofera o finanantare de pana la 40 000 E iar Raiffeisen solicita un avans de minim 35

Rambursarea creditelor bancare (scadentar)

In general exista trei modalitati de rambursare a unui credit bancar

-rambursare la scadenta (maturitatea) initiala stabilita prin contractul de credit printr-o singura rata de rambursare

-rambursare prin rate de capital egale pe perioadele de rambursare a creditului

-rambursare prin rate de rambursat egale (anuitati egale) pe perioadele de rambursare a creditului

Creditul pentru nevoi personale EXPRESSO de la BRD

Modalitate rambursare plati lunare egale

Perioada de gratie 0 luni

Asigurare fara

Termen de rambursare 48 de luni

Valoare credit 40 000 RON

Comision dosar 25 (min180 RON - max800 RON)Comision gestiune lunar 035 soldDobanda anuala efectiva 1634

Luna Valoare rata Dobanda Comisioane Total plata Sold credit

0 0 0 80000 80000 4000000

1 68258 33000 14000 115258 3931742

2 68821 32437 13761 115019 3862920

3 69389 31869 13520 114779 3793531

4 69962 31297 13277 114536 3723569

5 70539 30719 13032 114291 3653030

6 71121 30138 12786 114044 3581909

7 71708 29551 12537 113795 3510202

8 72299 28959 12286 113544 3437903

9 72896 28363 12033 113291 3365007

10 73497 27761 11778 113036 3291510

11 74103 27155 11520 112779 3217407

12 74715 26544 11261 112519 3142692

13 75331 25927 10999 112258 3067361

14 75953 25306 10736 111994 2991408

15 76579 24679 10470 111728 2914829

16 77211 24047 10202 111460 2837618

17 77848 23410 9932 111190 2759770

18 78490 22768 9659 110918 2681280

19 79138 22121 9384 110643 2602142

20 79791 21468 9107 110366 2522351

21 80449 20809 8828 110087 2441902

22 81113 20146 8547 109805 2360790

23 81782 19477 8263 109521 2279008

24 82457 18802 7977 109235 2196551

25 83137 18122 7688 108946 2113414

26 83823 17436 7397 108655 2029592

27 84514 16744 7104 108362 1945078

28 85211 16047 6808 108066 1859866

29 85914 15344 6510 107768 1773952

30 86623 14635 6209 107467 1687328

31 87338 13920 5906 107164 1599991

32 88058 13200 5600 106858 1511932

33 88785 12473 5292 106550 1423147

34 89517 11741 4981 106239 1333630

35 90256 11002 4668 105926 1243374

36 91001 10258 4352 105610 1152373

37 91751 9507 4033 105292 1060622

38 92508 8750 3712 104971 968114

39 93271 7987 3388 104647 874843

40 94041 7217 3062 104320 780802

41 94817 6442 2733 103991 685985

42 95599 5659 2401 103659 590386

43 96388 4871 2066 103325 493998

44 97183 4075 1729 102987 396815

45 97985 3274 1389 102647 298831

46 98793 2465 1046 102304 200038

47 99608 1650 700 101958 100430

48 100430 829 352 101610 000

Total 4000000 860401 445018 5305419

Creditul Auto nousecond de la dealer in Euro de la Banca Transilvania

Valoare credit 20 000 Euro

Termen rambursare 48 de luni

Dobanda 105

Comision de analizaacordare 4

DAE 1344

Luna Rata credit Dobanda Comisioane Total plata Sold

1 33707 175 0 51207 1966293

2 34002 17205 0 51207 1932292

3 34299 16908 0 51207 1897992

4 34599 16607 0 51207 1863393

5 34902 16305 0 51207 1828491

6 35207 15999 0 51207 1793283

7 35516 15691 0 51207 1757768

8 35826 1538 0 51207 1721942

9 3614 15067 0 51207 1685802

10 36456 14751 0 51207 1649346

11 36775 14432 0 51207 1612571

12 37097 1411 0 51207 1575474

13 37421 13785 0 51207 1538053

14 37749 13458 0 51207 1500304

15 38079 13128 0 51207 1462225

16 38412 12794 0 51207 1423813

17 38748 12458 0 51207 1385064

18 39087 12119 0 51207 1345977

19 39429 11777 0 51207 1306547

20 39774 11432 0 51207 1266773

21 40122 11084 0 51207 122665

22 40474 10733 0 51207 1186177

23 40828 10379 0 51207 1145349

24 41185 10022 0 51207 1104164

25 41545 9661 0 51207 1062619

26 41909 9298 0 51207 102071

27 42276 8931 0 51207 978434

28 42645 8561 0 51207 935789

29 43019 8188 0 51207 89277

30 43395 7812 0 51207 849375

31 43775 7432 0 51207 805601

32 44158 7049 0 51207 761443

33 44544 6663 0 51207 716899

34 44934 6273 0 51207 671965

35 45327 588 0 51207 626638

36 45724 5483 0 51207 580914

37 46124 5083 0 51207 53479

38 46527 4679 0 51207 488263

39 46934 4272 0 51207 441328

40 47345 3862 0 51207 393983

41 47759 3447 0 51207 346224

42 48177 3029 0 51207 298047

43 48599 2608 0 51207 249448

44 49024 2183 0 51207 200424

45 49453 1754 0 51207 150971

46 49886 1321 0 51207 101085

47 50322 884 0 51207 50763

48 50763 444 0 51207 0

Pentru calcularea acestui scadentar s-a folosit metoda rambursarii prin rate de rambursat egale pe perioada de rambursare a creditului

Bibliografie

httpwwwbanknewsro httpwwwraiffeisenro httpwwwbcrro httpwwwbrdro httpwwwbnrro httpwwwfinzoomro httpwwwconsoro seminariile de institutii de credit seminariile de produse si servicii bancare Dardac Nicolae ndash bdquoMoneda banci si politici monetarerdquo Editura Didactica si Pedagogica

Bucuresti 2005