EL SEGURO

CONTRATOS ALEATORIOS

REGULACIÓN LEGAL

• LEY FEDERAL DEL CONTRATO DE SEGURO• LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y

SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS• LEY DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL USUARIO

DE SERVICIOS FINANCIEROS• LEY NACIONAL DE COMERCIO MARÍTIMO• LEY DE VÍAS GENERALES DE COMUNICACIÓN.

CONCEPTO

• INSTRUMENTO POR EL CUAL UNA EMPRESA ASEGURADORA SE OBLIGA, MEDIANTE EL PAGO DE UNA PRIMA, A RESARCIR EL DAÑO O PAGAR UNA SUMA DE DINERO, AL REALIZARSE LA CONDICIÓN SUSPENSIVA DEL CONTRATO QUE VERIFICA LA EVENTUALIDAD PREVISTA EN EL MISMO.

• ART. 1º LFCS

ELEMENTOS PERSONALES

• LA EMPRESA ASEGURADORA (DEBE ESTAR AUTORIZADA PARA CELEBRAR ESTA CLASE DE CONTRATOS; ART. 1º LGSMS: COMO S.A. O SOCIEDAD MUTUALISTA, PUEDEN OPERAR CON CAPITAL EXTRANJERO, EN LOS TÉRMINOS DEL TLC)

• EL TOMADOR (CUALQUIER PERSONA FÍSICA O MORAL; PUEDE SER EL ASEGURADO; PUEDE UN MANDATARIO CON PODER SUFICIENTE CONTRATAR A NOMBRE DE UN TOMADOR)

• TOMADOR: FIRMA Y CONTRATA EL SEGURO; SE OBLIGA FRENTE A LA EMPRESA ASEGURADORA.

• ASEGURADO: PERSONA A CUYO FAVOR SE CONTRATA LA COBERTURA.

• BENEFICIARIO: TITULAR DEL DERECHO DE PAGO DE LA SUMA ASEGURADA, POR RAZÓN DE SU INTERÉS ECONÓMICO EN EL BIEN AFECTADO POR EL SINIESTRO, O BIEN, POR SU HEREDERO.

OBLIGACIONES

ASEGURADORA• PAGO DE LA SUMA DE

DINERO• RESARCIMIENTO DEL DAÑO.• ASUMIR EL RIESGO (CASO

FORTUITO Y FUERZA MAYOR)

• PROPORCIONA CERTIDUMBRE AL ASEGURADO

TOMADOR• EL PAGO DE LA PRIMA• DECLARAR CON VERDAD LOS

HECHOS NECESARIOS PARA LA APRECIACIÓN DEL RIESGO

• LA OMISIONES O INEXACTITUDES RESCINDEN EL CONTRATO.

• TIENE UN PLAZO DE GRACIA DE 30 DÍAS PARA EL PAGO DE LA PRIMA (ART. 40 LCS)

CELEBRACIÓN DEL CONTRATO (FORMALIDADES)

• ES CONSENSUAL (NO SEÑALA LA LCS FORMA)

• LA MISMA LEY SEÑALA COMO FORMAS DE PROBAR SU EXISTENCIA, LA PÓLIZA Y LA CONFESIÓN DEL ASEGURADOR.

• LOS SEGUROS SÓLO SURTEN SUS EFECTOS CUANDO SE EXPIDE LA PÓLIZA.

LA PÓLIZA

• ES UN CONTRATO DE ADHESIÓN• SE REGISTRAN ANTE LA COMISIÓN NACIONAL DE

SEGUROS Y FIANZAS.• SI EL TEXTO NO CONCUERDA CON LA OFERTA, EL

TOMADOR TIENE 30 DÍAS PARA QUE SE RECTIFIQUE EL TEXTO.

• REDACTADA EL FORMA LEGIBLE Y EN IDIOMA ESPAÑOL.• DEBE CONTENER LOS DATOS ESENCIALES DE LAS PARTES.• DEBE DARSE UNA COPIA AL TOMADOR.

NATURALEZA JURÍDICA DE LA PÓLIZA

• ART. 1391 FR V C.COM. SEÑALA QUE TIENE APAREJADA EJECUCIÓN.

• NADA DICE AL RESPECTO LA LCS.• LOS DOCTRINARIOS NO CONSIGUEN PONERSE

DE ACUERDO CON RESPECTO A SU NATURALEZA DE TÍTULO DE CRÉDITO.

• CARECE DE INCORPORACION, AUTONOMÍA Y LITERALIDAD.

LA PRIMA

• ES LA OBLIGACIÓN EN DINERO (NO EN ESPECIE), QUE TIENE A SU CARGO EL TOMADOR.

• ES ÚNICA (SE FIJA A PRECIO ALZADO PARA EL PERIODO DE VIGENCIA)

• ES FRACCIONABLE EL PAGO DE LA PRIMA, CON VENCIMIENTOS ANTICIPADOS (ALGUNOS SEGUROS DE AUTOS)

• NO EXISTEN EN LA LCS O C.COM DISPOSICIONES CLARAS RESPECTO DE LAS CONSECUENCIAS DE LA FALTA DE PAGO.

EL RIESGO

• TODO ACONTECIMIENTO FUTURO Y ASEGURABLE

• DE REALIZACIÓN INCIERTA ( Y POSIBLE)

• DE EFECTOS DAÑINOS PARA EL PATRIMONIO O LA PERSONA

EL SEGURO CUBRE EL VALOR ECONÓMICO DEL OBJETO DEL CONTRATO, NO EL OBJETO EN SI.

DEBERES Y CARGAS DEL ASEGURADO

• PAGO DE LA PRIMA

• DECLARAR TODOS LOS HECHOS QUE PERMITAN APRECIAR EL RIESGO

• ATENUAR LOS RIESGOS DEL SINIESTRO

• ADOPTAR MEDIDAS DE SEGURIDAD Y PREVENCIÓN NECESARIAS. (ART. 54 LCS)

PROTECCIÓN AL ASEGURADO

• SE DEBEN DETERMINAR EN FORMA CLARA Y PRECISA LAS LIMITACIONES DEL CONTRATO.

• LA PUBLICIDAD DEBE SER COMPLETA Y EL CONTRATO ACORDE CON ELLA.

• COMBATE DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS• PROCEDIMIENTOS ÁGILES PARA LA RESPUESTA

EN CASO DE SINIESTRO.

CLÁUSULA DE INDISPUTABILIDAD

• AL SEGUNDO O TERCER AÑO DEL SEGURO.• EL ASEGURADOR RENUNCIA A LA RESCISIÓN

POR INSUFICIENCIA EN LA INFORMACIÓN PROPORCIONADA POR EL TOMADOR. (ART. 55 LCS)

• DICHA CLÁUSULA NO SE EXTIENDE A LAS DECLARACIONES EN CASO DE DOLO O MALA FE DEL SOLICITANTE.

EL SINIESTRO

• IMPLICA EL MOMENTO EN QUE SURGE LA OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR.

• SIGNIFICA RESARCIR DE LOS DAÑOS Y PERJUICIOS AL ASEGURADO.

• DE NINGUN MODO PUEDE IMPLICAR UNA GANANCIA ECONÓMICA (COMO EN EL COASEGURO)

EL REASEGURO

• LA ASEGURADORAS ACUDEN A SU VEZ A OTRAS EMPRESAS PARA QUE TOMEN PARTE DE SUS RIESGOS.

• LA MAYOR PARTE DE LOS SEGUROS DIRECTOS DAN LUGAR AL “REASEGURO”

• REGULADO POR LA CNSF Y SHCP

CONCEPTO

• CONTRATO POR EL CUAL UNA EMPRESA ASEGURADORA TOMA A SU CARGO DE FORMA TOTAL O PARCIAL UN RIESGO YA ASUMIDO POR OTRA O REMANENTE DE LOS DAÑOS QUE EXCEDEN PARA EL ASEGURADO DIRECTO.

CONTRATOS DE GARANTÍA

FIANZA Y PRENDA

LA FIANZACAPÍTULO 14

NATURALEZA JURÍDICA

• TODAS AQUELLAS QUE SEAN OTORGADAS POR INSTITUCIONES DE FIANZAS, SERÁN MERCANTILES, INDEPENDIENTEMENTE DE LAS PARTES QUE INTERVENGAN EN EL CONTRATO, O DE LA NATURALEZA CIVIL DEL CONTRATO PRINCIPAL.

• ART. 20 LFIF

RÉGIMEN LEGAL

• ART. 2794 C.C.F. (DEFINICIÓN)

• LEY FEDERAL DE INSTITUCIONES DE FIANZAS

• COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS (ART. 66)

• NO GOZAN DICHAS INSTITUCIONES DE LOS BENEFICIOS DE ORDEN Y EXCUSIÓN DE LOS FIADORES CIVILES (ART. 118--- OBLIGACIÓN SOLIDARIA)

• EL OBJETO O NEGOCIO DEBE SER LÍCITO

• CERTEZA DEL CUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN QUE SE GARANTIZA

• SOLVENCIA MORAL Y ECONÓMICA

• CAPACIDAD DE LOS CONTRATANTES

• LA SUMA DE LA FIANZA NO DEBE SUPERAR LA CAPACIDAD ECONÓMICA DEL FIADO

ELEMENTOS PERSONALES

• LA INSTITUCIÓN DE FIANZAS (AUTORIZADA POR LA SHCP)

• EL TOMADOR O CONTRATANTE

• EL FIADO O DEUDOR DE LA OBLIGACÍÓN PRINCIPAL (PUEDE SER EL TOMADOR EN SU CASO)

• EL BENEFICIARIO O DEUDOR DE LA OBLIGACIÓN PRINCIPAL QUE SE GARANTIZA

GARANTÍA

• PRENDA• HIPOTECA• FIDEICOMISO• OBLIGACIÓN SOLIDARIA (DE UN TERCERO)• REAFIANZAMIENTO• REASEGURO• PUEDEN CONSTITUIRSE ANTES DEL CONTRATO,

DURANTE SU CELEBRACIÓN O DESPUÉS DE CONSTITUIDO.

FORMALIDAD DEL CONTRATO

• DEBE CONSTAR EN PÓLIZA (CONTRATO DE ADHESIÓN APROBADO POR LA CNSF)

• DEBE CONTENER LAS REGLAS GENERALES QUE FIJE LA SHCP.

OBLIGACIONES DE LA INSTITUCIÓN

• EL PAGO• NO ES CON CALIDAD DE SUBSIDIARIO SINO

SOLIDARIO• LA CADUCIDAD DEL JUICIO PROMOVIDO CONTRA

EL DEUDOR PRINCIPAL NO MENOSCABA LA OBLIGACIÓN DE LA EMPRESA FIADORA (ART. 118 LFIF).

• LA SUMA A CARGO DE LA FIADORA SE CONVIERTE A UDIS, DESDE QUE SEA LEGALMENTE EXIGIBLE (ART. 95 BIS LFIF)

FACULTADES DEL ACREEDOR PRINCIPAL O BENEFICIARIO

• HACER EFECTIVA LA FIANZA• DEMOSTRAR EL INCUMPLIMIENTO DEL

DEUDOR• EXHIBIR LA PÓLIZA• PRESENTAR LA RECLAMACIÓN ANTE LA

INSTITUCIÓN AFIANZADORA (EN EL PLAZO DE 180 DÍAS)

OBLIGACIONES DEL TOMADOR, FIADO Y OBLIGADO SOLIDARIO

• OFRECER GARANTÍA SUFICIENTE• EN CASO DE PRENDA, SOBRE DINERO O

VALORES (CON APROBACIÓN DE CORREDOR PÚBLICO)

• EL FIDEICOMISO SOBRE BIENES O DERECHOS ACTUALES.

• LA HIPOTECA SOBRE BIENES VALUADOS E INSCRITOS (ANOTACIÓN AL MÁRGEN)

FUENTE DE LA OBLIGACIÓN FIADORA

• ES UN CONTRATO ACCESORIO

• SIN EMBARGO SE ESTABLECE POR UNA DECLARACIÓN UNILATERAL DE VOLUNTAD DEL FIADOR, DE ASUMIRSE COMO COOBLIGADO SOLIDARIO A FAVOR DEL DEUDOR (EN EL CASO DE LA FIANZA MERCANTIL).

EFECTOS DEL PAGO POR EL FIADOR

• ART. 96 LFIF, LA PÓLIZA Y SU CERTIFICACIÓN TIENEN APAREJADA EJECUCIÓN.

• LAS ACCIONES QUE PUEDE EMPRENDER EL FIADOR CONTRA EL FIADO SON EN LA VÍA EJECUTIVA.

• SI SE GARANTIZÓ CON INMUEBLES, PUEDE PROCEDER A LA VENTA DE LOS MISMOS, PREVIO AVISO JUDICIAL AL FIADO.

LA PRENDACAPÍTULO 15

MARCO REGULATORIO

• ARTS. 66, 69 Y 70 LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO

• ARTS. 322, 324, 329, 330 Y 331 DE LA LEY GENERAL DE TÍTULOS Y OPERACIONES DE CRÉDITO

• ART. 141 LEY GENERAL DE SOCIEDADES MERCANTILES

• ART. 2586 C.C.F.

CONCEPTO

• ES UN DERECHO REAL CONSTITUIDO SOBRE UN BIEN MUEBLE ENAJENABLE PARA GARANTIZAR EL CUMPLIMIENTO DE UNA OBLIGACIÓN Y SU PREFERENCIA EN EL PAGO.

• ART. 2586 C.C.F.

¿CONTRATO O DECLARACIÓN UNILATERAL DE LA VOLUNTAD?

• PUEDE SER POR CONTRATO. (EN EL CASO DE LOS MUTUOS CON PRENDA, EN QUE SE EXPIDE UN CERTIFICADO PRENDARIO)

• PUEDE SER POR UNA MANIFESTACIÓN UNILATERAL DE LA VOLUNTAD. (COMO EN EL ENDOSO DE UN TÍTULO DE CRÉDITO).

MERCANTILIDAD

• SERÁN MERCANTILES LAS PRENDAS QUE SE CONSTITUYAN SOBRE:

• TÍTULOS DE CRÉDITO• CRÉDITOS DE AVÍO O REFACCIONARIOS• LIBROS DE CRÉDITO• OPERACIONES BANCARIAS• EN GENERAL CUALQUIER OPERACIÓN QUE CONLLEVE

A OBLIGACIONES DE NATURALEZA MERCANTIL Y DE LAS QUE SEA UN ACCESORIO LA PRENDA.

FORMALIDADES

• SE CONSTITUYE MEDIANTE UN CERTIFICADO (ES FORMAL)

• PUEDE SER REAL Y CON POSESIÓN DEL OBJETO DADO EN PRENDA.

• PUEDE SER REAL PERO SIN DESPOSESIÓN (EL DEUDOR CONSERVA LOS BIENES, PERO NO LOS TÍTULOS SOBRE ÉSTOS)