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1MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
de portadacontenido
JUVENTUD Y FINANZAS
Sienta las bases para
tu futuro slido
ACTUALIDAD
Mercado de valores...
slo para inversionistas?
FINANZAS PERSONALES
Presente sus declaraciones
de impuestos va internet
DE INTERS
Reestructure su deuda
OTRAS INSTITUCIONES
Cmo presentar consultas
y reclamaciones
Liquide ya sus deudas con el
acelerador de pagos12
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45
PROTEJA SU BOLSILLO
Cmo anda susalud financiera?
DE PORTADA
4
8ENTREVISTA
Tenemos que aprender
a capotear la crisis:Dr. Mauricio Nelligan
EN CORTO
NUESTROS ESPECIALISTAS
Qu tipo de crdito necesita?
ESTADOS
Dnde cambia sus dlares?
CONDUSEF RESPONDE
La informacin que usted
requiere, con slo preguntar
PROSPECTIVA
Agenda para marzo
COLUMNISTA INVITADOJorge Santamara Garca
Estrategias fiscales
corporativas en poca de crisis
CONDULETRAS
Aprenda jugando
GLOSARIO
FINANZAS PERSONALES
Lo que debe saberde su tarjeta de crdito
USUARIO INFORMADO
Informacin econmica
con valor
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24
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xisten en la ciencia mdica parmetros que muestran si una persona
es saludable o no. Si las personas no tienen una adecuada presin
cardiaca por mareos constantes, es notoria su obesidad, es frecuente su
depresin; estos son sntomas que dicen que algo en su organismo no
anda bien y, por tanto, requiere un tratamiento.
Tambin en lo referente al manejo de nuestro dinero y patrimonio, podemos
saber si somos saludables o no. No se necesitan estudios universitarios, sino
principios elementales y tambin un nivel adecuado de sinceridad personal, para
hacer un diagnstico certero de nuestra salud nanciera.
Las abuelitas solan decir: si todo lo que tienes lo debes, entonces no
tienes nada. Es frecuente conocer a personas que gastan ms de lo que ganan.
Un principio de las nanzas sanas es gastar menos de lo que ganamos. As
podremos ahorrar, tener una reserva para emergencias, empezar a formar
un patrimonio e incluso pensar en un fondo para la vejez. Hay quienesrecomiendan que debemos ahorrar por lo menos lo equivalente a tres mesesde nuestro ingreso mensual.
Muchas veces gastamos de manera irracional porque nos comparamos conel vecino que tiene una gran televisin o cambia de auto cada ao. Gastamosms por impulsos que por necesidad.
Para manejar nuestros hbitos de compra, administrar adecuadamentenuestros ingresos y gastos, y planicar para nuestra jubilacin, enCondusef desarrollamos herramientas de fcil comprensin y uso comola Condugua del presupuesto familiar. Tambin para quienes naveganpor internet, en nuestra pgina web pueden consultar el planicador depresupuesto personal y familiar.
La salud nanciera no signica ganar mucho dinero, sino administrarlo
con prudencia, responsabilidad y disciplina.
La Presidencia.
E
USTED Y SU SALUD
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensade los Usuarios de Servicios Financieros
Presidente Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocinde la Cultura Financiera Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila
Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza (coordinador)
Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro David Mendoza
Editor responsable En trmite
Redaccin Rossana Caballero Galvn Gabriela Guilln Ortega Nadia Mrquez Ugalde Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez
Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez Fernando Acevedo Cruz Manjarrez
Administracin y Distribucin Georgina Garca Gonzlez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para laProteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-
gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: En trmite.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publica-
ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-
cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
FINANCIERA
carta de la presidencia
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CONDUSEF te asesora, protege y defiende
Llmanos:01 800 999 80 80
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al siguiente da del corte de tu tarjeta y
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Cmo anda suSalud Financiera?
l actual contexto de crisis nanciera global
(ahora tambin econmica) ha puesto a
prueba la fortaleza de la salud de las nanzas
personales de todos. Algunos no lograron
superar la prueba, mientras que otros han
soportado ventarrones, no sin ciertos problemas, como el
quedarse sin empleo o ver incrementarse sustancialmente
el costo de sus deudas, principalmente por lo que respecta
a las tarjetas de crdito.
Y es que con el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra
salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al
mdico. No tenemos una cultura de la prevencin, sin
embargo los chequeos peridicos resultan importantes
para detectar a tiempo posibles problemas de salud que,
de acentuarse, podran convertirse en un verdadero riesgo
E a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los sntomasde la enfermedad evidencian un avanzado estado de lamisma, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de loscasos, nos deja secuelas permanentes o de larga, costosa ydolorosa recuperacin.Ese estado de shock al que se llega en la salud fsica
es similar al que muchos sentimos en nuestras nanzas
personales si no aplicamos ltros de sanidad peridicos
al manejo de nuestras cuentas. Situacin que se agrava
cuando tenemos pequeos indicios que, lejos de
atender, ignoramos.
Para cerciorarnos de nuestra salud fsica, es necesario
realizarnos un check up con cierta periodicidad (general-
mente anual). Esta prctica nos ayuda a detectar a tiem-
po cualquier alteracin en el funcionamiento de nuestro
Detecte a tiempo si hay problemas
MATIANA FLORES
Tips para reducir gastos
1. Meta en cinturalos gastos hormiga. 2. Deje en casa lastarjetas de crdito. 3. Vaya al sperdespus de haber comido. 4. Lleve su almuerzo a la oficinados o tres veces a la semana.
Realmente no nosimaginamos elboquete que
puede generarle a nuestropresupuesto gastar, congran facilidad, monedas enpropinas y gastos queconsideramosmenores.
Es muy fcil gastarcuando sabemosque llevamos
medios de pago y noacostumbramos a llevar uncontrol y presupuesto de losgastos que podemos o nohacer. Evitemos lastentaciones.
Ir a comprarvveres al spercon hambre puede
significar que sus comprasse incrementen sustancial-mente porquetodo se nosantoja.
Y adems, disminuy-amos la frecuencia conque salimos con la
familia a restaurantes los fines desemana.
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organismo. Sentirse o verse bien, en trminos generales,
no basta para que estemos 100% seguros de que estamos
sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exa-
menes a la edad y sexo, para todos aplican los siguientes:
biometra de sangre (colesterol, triglicridos, diabetes,etctera), electrocardiograma y radiografa del trax.
En el caso de nuestras nanzas los anlisis o ltros que
deben pasar unas nanzas sanas son:
Filtro uno: Capacidad de generar liquidez
Si bien el primer ltro que deben pasar unas nan-
zas personales sanas es que los ingresos deben ser igual
a los gastos, no es suciente con cumplirlo para armar,
sin vacilacin, que gozamos de plena salud.
Si literalmente nuestros ingresos son
iguales a nuestros gastos (mes a mes) y lle-
gamos a la quincena sin un peso en la bol-sa, no estamos haciendo bien nuestra tarea.
Hagamos un presupuesto en el que ano-
temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de
inversiones nancieras, ganancias de nego-
cio propio, etctera) y nuestros gastos, incluyendo los ms
insignicantes.
Tip:Si no cuenta con un ujo de efectivo sucien-
te para construir un patrimonio (ahorro, inversiones,
compra de activos como los bienes races, etctera)
aplique un plan permanente de reduccin de gastos
sin que ello implique sacricar su estilo de vida. Porejemplo, si todos los das come en restaurantes, baje la
frecuencia a dos veces a la semana y el resto lleve comi-
da preparada en casa a la ocina. As tendr liquidez
para emprender proyectos patrimoniales. Slo tendr
la liquidez que necesita para ahorrar, invertir y cons-
truir un patrimonio.
Filtro dos: Deudas, monto y calidad
El siguiente ltro es medir nuestro nivel de endeu-
damiento. Contratar crditos es una herramienta til para
construir un patrimonio, claro siempre y cuando se cum-plan las siguientes condiciones: lo que destinamos al pago
de nuestra deuda no debe ser mayor al 30% del ingreso
neto mensual; las deudas se derivan, principalmente, de
la creacin de patrimonio (casa, coche, educacin, nego-
cio); elegimos con cuidado los crditos en trminos de
costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras nanzas
personales cuellos de botella; contratamos preferentemen-
te crditos a tasa ja y en pesos, estas variables
aportan certidumbre a nuestras decisiones -
nancieras de mediano y largo plazo; maneja-
mos la tarjeta de crdito slo cmo medio depago, obteniendo con ello benecios como -
nanciamiento gratis hasta por 50 das, puntos
canjeables por benecios en especie, compras
en lnea, y la conformacin de un historial
crediticio que nos puede abrir la puerta para obtener crdi-
tos ms importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras
deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que pa-
gar aun ms por los nanciamientos adquiridos.
TIP:Si al hacer el ltro resulta que est en un nivel de
sobreendeudamiento, acte rpido. Consolide y reestructu-
re deudas.Antes de contratar un crdito, consulte las calcula-
doras nancieras de la Condusef, en ellas adems de sa-
ber cul es el crdito ms barato, tambin encontrar el
monto que debe pagar cada mes, lo que le ayudar a to-
mar la decisin de contratarlo o no.
30%del ingreso neto
mensual, es lo que sesugiere destinar al
pago de deudas
5. Programelos gastos fuertes.
6. No abusede las compras
7. Reestructure deudas.
Los gastos msimportantes debenprogramarse en el
presupuesto de acuerdo alflujo de ingresos. En caso deser urgentes, convendrautilizar el fondo deemergencia que hemosconstruido con nuestrosahorros.
Las ofertas ameses sin interesesy ms an de las
compras a mensualidadesfijas que implican un costofinanciero. Antes de tomaruna obligacin econmicahay que verificar quepodemos asumirla sinafectar la salud financiera denuestro bolsillo.
Hay queaprovechar lasfacilidades que
la banca est dando a susclientes para negociar suscrditos, reestructurndolosen trminos de plazo y tasade inters.
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Filtro tres: Tener un fondo para cubrir imprevistos.
Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres me-
ses del sueldo, seis sera lo ideal. Este fondo resulta de
gran utilidad en caso de desempleo, una enfermedad cos-
tosa, una boda, etctera.TIP:El dinero destinado a este n debe estar inverti-
do en instrumentos nancieros altamente lquidos y se-
guros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto
plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental
con un plazo mximo de 28 das.
Filtro cuatro: no ahorre, invierta.
La fase del ahorro termina cuando se logra acumular
un monto razonable (alrededor de $10 mil pesos) para
invertir. La diferencia entre el ahorro y la in-
versin es que en la segunda opcin el dine-
ro se convierte en nuestro mejor aliado paragenerar e incrementar nuestro patrimonio.
TIP:Conviene invertir en instrumen-
tos cuyo rendimiento promedio sea ma-
yor a la tasa de inacin. Es decir, si la previsin del
Banco de Mxico es que en este 2009 la inacin se
ubique en 4%, conveniente ser buscar rendimientos
superiores. Por otra parte, cabe decir que los cetes a 28
das pagan una tasa de 7% y se puede invertir en fon-
dos de deuda que inviertan en este instrumento nan-
ciero. Otra muy buena opcin es abonar la cantidad
que se pueda (desde $100 pesos mensuales) a nuestrasubcuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura
y podemos utilizar el dinero en caso de ser necesario.
Filtro cinco: el futuro y el patrimonio est cubierto.
Aqu entran en consideracin varios e importantes as-
pectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y
tenemos hijos, contar con seguros de vida, gastos mdi-
cos mayores y educativos adquieren especial relevancia.Tambin es recomendable contar con un seguro de casa
y otro de auto, esto es con el n de proteger nuestro pa-
trimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al
menos considerar la opcin de contratarlos son: seguro de
desempleo (ms cuando el fondo para imprevistos es muy
pequeo o inexistente), y el seguro de saldos deudores.
Otra previsin bsica para nuestro futuro es ahorrar.
Diversos estudios revelan que lo abonado por la empresa
y el gobierno a la cuenta individual de ahorro
voluntario es insuciente para que, al mo-
mento del retiro, una persona mantenga elmismo nivel de vida que llevaba cuando es-
taba en activo.
TIP:Aqu hay dos opciones. Una es que
aportemos a la cuenta de ahorro para el retiro comple-
mentaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la
que no podemos disponer sino nicamente para este n.
Y la otra es hacer aportaciones a la subcuenta de ahorro
voluntario antes mencionada.
Finanzas sanas?
Si pasamos todos los ltros no tenemos problema
alguno y podemos decir que en verdad nuestra saludnanciera personal o familiar es realmente sana. Si no es
as, apliqumonos a corregir los puntos dbiles.
SALUDFINANCIERAPORCUMPLIMIENTODEMETASOtra forma de evaluar la salud de nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento de metas u objetivos financierosque nos hemos planteado.stas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 aos, quiz la prioridad seacomprar nuestro primer coche, as nuestros esfuerzos deben ir encaminados a lograr este objetivo. Si lo tenamos asplaneado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no est funcionando bien en nuestras finanzas personales.
Lo mismo ocurre con la compra de una casa, objetivo que generalmente nos planteamos cumplir a alrededor de los 30a 40 aos. Si tenemos metas, por pequeas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa dedescanso), debemos cumplirlas a travs de una correcta administracin del dinero y la disciplina, apoyados en un plan deahorro. La liquidez que podamos generar ser bsica para lograr metas o la libertad financiera.TIP: Entre ms temprano iniciemos a plantearnos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede ahorrar parasu retiro desde que inicia su vida laboral), menor ser el porcentaje de su ingreso mensual que deba canalizar al logro desus fines. Eso s, es muy importante marcar metas y plazos para lograrlas. Esto facilitar la tarea de ahorrar y nos darreferencia de si estamos en el camino correcto en el manejo de nuestras inversiones.
6mesesde sueldo: fondo idealpara imprevistos
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Sugerencias para unasfinanzas personales sanas
1. Haga un presupuesto.
2. Ahorre
3. No se endeude
4. Diversifiquelas inversiones.
6. Compare
7. No abuse dela tarjeta de crdito
8. No se atrase
9. Consumainteligentemente
10. Ensee a suhijo a ahorrar
Saber con cuntocontamos y lo quepodemos hacer connuestro dinero es la
piedra angular para llevar unabuena administracin yconseguir metas financieras a lolargo de la vida.
Evite incurrir en unnivel de deudasuperior al 30% de
nuestro ingreso neto.La suma de lo que debemospagar al mes por concepto dehipoteca, auto y tarjeta decrdito no debe rebasar esteporcentaje.
No hay que invertirtodo en una solaopcin. La diversifi-cacin reduce riesgos
e incrementa las posibilidades deganar ms.
5. Multiplique fuentesde ingreso.
Nuestro nivel de vidase ver menos minadoen caso de perder unade ellas.
Al menos el 10% desu ingreso mensualneto (despus deimpuestos).
Compare el costo delos financiamientosque deseamoscontratar. Hay que
buscar la mejor opcin entrminos de plazo y costo.
Utilice una tarjeta decrdito como mediode pago. La tarjeta decrdito no es una
extensin de nuestro ingreso y ses muy caro sufinanciamiento. Si se utilizan demanera inteligente, se puedenobtener varios beneficios.
En el pago de deudasni coberturas deseguros. Una manerade ahorrar y mantener
en equilibrio de nuestras finanzases pagar a tiempo. As evitamosel pago de intereses moratorios,por pago tardo y por cobranza,entre muchos otros.
Hagamos una lista de
compras y gastemosslo en lo quenecesitamos, adems,
hay que comparar calidad yprecio.
Inculque en los niosel hbito del ahorro.Invitemos a la familiaa elaborar juntos el
presupuesto familiar.
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Sicologa por la Universidad Nacional Autnoma de
Mxico. Sin embargo, aade el profesor, es importan-
te estar conscientes de que la turbulencia nanciera
no es una catstrofe ni es el n del mundo.
Originario de los Estados Unidos, donde obtuvo
un ttulo en Ciencias del Comportamiento, Nelligan
lleva casi medio siglo viviendo en nuestro pas.
Proteja su dineroacudi a entrevistarlo en su casa. Se
trata de un hombre observador y de trato amable.
All, entre montaas de libros y de discos compactos,
nos recibe para conversar acerca de cmo sobrellevar
eventuales turbulencias sicolgicas que podran
resultar de la crisis nanciera internacional.
Si bien desde el ltimo trimestre del ao pasado
la Organizacin Mundial de la Salud ha advertido
que el problema nanciero global podra acarrear unaumento en las enfermedades sicolgicas y fsicas, el
doctor seala que es importante no dejarse abrumar
por las emociones ni angustiarse por algo que est
fuera de nuestro alcance. Hay que aprender a aceptar
la crisis y a capotearla, seala.
Para ello recomienda aplicar un amplio repertorio
de estrategias que adems de combatir el estrs,
a crisis causa estrs, que a su vez
propicia padecimientos sicoso-
mticos y sicolgicos; si stos
no son atendidos ni detectados
a tiempo pueden causar en el in-
dividuo problemas ms severos de salud fsica y men-
tal, seala el doctor Mauricio Nelligan, doctorado en
LLa salud fsica y mental est
estrechamente ligada con la saludfinanciera, advierten los expertos.
ENTREVISTA CON DOCTOR MAURICIO NELLIGAN
POR ROSSANACABALLERO
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Tenemos que aprendera capotear la crisisTerapia contra la turbulencia financiera
Secuelas.Es importante no dejarse abrumar por las consecuencias de la crisis,aclara el doctor Nelligan.
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Lo que se tiene que hacer es no ser alarmista, podertener la informacin clara. Hay que ser realistas: s hayuna situacin de crisis que se est viviendo a nivel mun-dial, pero no hay que caer en el extremo de que a to-
dos nos va a afectar. Hay que mantener la calma paratomar decisiones adecuadas, como por ejemplo inclusohasta reorganizar nuestros gastos y la forma en que lle-vamos nuestra economa para que eso nos vaya dandomayor tranquilidad.
CICLOSi somosdesorganizados encuestiones emocionales,podemos serlo en laparte econmica.Dra. Lourdes Razo
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CONDUCTASCIRCULARESEs importante considerar que los problemas se van a pre-sentar sobre todo en las personas que ya tenan proble-mas de tipo emocional antes de la crisis, seala la doctoraLourdes Razo, del Instituto de Investigacin en PsicologaClnica y Social A.C.
Se pueden presentar estos problemas de hiperten-sin, estrs o ansiedad. Es importante que estas perso-nas acudan a un tratamiento sicolgico, sobre todo paraque les ayuden a manejar estos niveles de ansiedad yentonces puedan tener ms opciones para enfrentar susproblemas.
La parte econmica y la parte afectiva estn muy re-lacionadas, destaca la doctora: repetimos conductas:la forma en que nos administramos afectivamente se vaa repetir en cmo administramos nuestra economa. Sisomos desorganizados en cuestiones emocionales, po-demos ser tambin desorganizados en la parte econmi-ca y al revs. Es una especie de crculo.
PUNTO POR PUNTOLa siquiatra Juana Ramrez Rivas, jefa del servicio de
urgencias del hospital Psiquitrico San Bernardino
en la Ciudad de Mxico, recomienda las siguientes
acciones para no caer en depresin:
Tener una actividad fsica o laboral que puede ser
un desestresor.
No tomar drogas ni ingerir alcohol como un medio
de escape.
Controlar y moderar los hbitos alimenticios, ya quelos problemas gastrointestinales pueden repercutir
en la felicidad de la persona.
Mantener el empleo que se tenga.
Usar de manera controlada y responsable las tarjetas
de crdito, o destruirlas si no son necesarias.
Implementar el ahorro.
Fuente: Dra. Juana Ramrez Rivas.
contribuyen a crear un ambiente de conanza. Algunas
de ellas son:
No exagerar al grado de creer que la crisis es una cats-
trofe o el n del mundo.
Buscar apoyo de los dems, sobre todo del grupo labo-ral, social y familiar.
Distinguir entre lo realmente necesario y lo meramen-
te supercial, eliminando sto ltimo.
Recordar que uno es lo que es, ms no lo que posee.
Simplicar el estilo de vida, de tal manera que los gas-
tos se reduzcan.
Mantener una actitud positiva y optimista hacia el
futuro.
Una vez que el individuo ha sido golpeado por la cri-
sis, seala el doctor Nelligan, las medidas que deban to-
marse dependern de la intensidad y fuerza del golpe, yaque no todos reaccionamos de la misma forma.
La salud fsica y mental estn estrechamente
ligadas con la salud nanciera, de tal manera que
si el individuo satisface las necesidades primarias
como comer, dormir y respirar, tendr salud fsica.
Del mismo modo, mientras satisfaga las necesidades
secundarias (como las monetarias) tendr salud y
tranquilidad. Ante una reduccin de ingresos, las
personas vern sus necesidades secundarias frustradas
e insatisfechas, y sus necesidades primarias tambin se
vern afectadas.
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Financieray JuventudSalud
n la primera parte de este artculo analizamos cul es la situacin
general que rodea la vida econmica de la juventud en esta poca, y
vimos que la salud nanciera (equilibrio en las nanzas personales)
es tan importante como la salud fsica y emocional para que puedas
tener una vida plena y realizar tus sueos.
Por eso te conviene, desde ahora, conocer y empezar a dar los primeros
pasos para vivir con salud nanciera y poder conservarla a lo largo de cada
etapa de tu vida.
Los primeros tres pasos, expuestos en nuestra publicacin anterior, tienen
que ver con denir qu es lo que quieres lograr en tu vida y elaborar un plan
de accin:
Paso 1.- Observa e identica qu es lo que propicia que algunas personas logren
sus propsitos y otras no.
Paso 2.-Planea qu quieres hacer y dene los recursos que necesitars
para lograrlo.
Paso 3.-Fjate metas realistas, concretas y medibles (tiempos para alcanzarlas).
Veamos ahora los pasos siguientes:
Paso 4.- Elabora un presupuesto: Para alcanzar tus metas, es necesario que
disees un plan de accin. Este plan comienza con elaborar un presupuesto y
aprender a ajustarte a l.
Un presupuesto es el registro puntual de la cantidad de dinero que tendrsen el mes, por un lado, por el otro es importante considerar la lista por
orden de importancia de los conceptos a los que vas a destinar esa cantidad.
Hacer un presupuesto te servir para:
Controlar mejor el impulso de gastar.
Tener presente en qu puedes o no- gastar.
Identicar en qu se te va el dinero, y
Hacer un plan de ahorro.
EDicen que soar no cuesta pero lograr tus
sueos s requiere planeacin y disciplina.ARACELI ARNAL
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11MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
Ahora bien, este presupuesto
debe reejar tus metas pero tambin
ayudarte a separar una parte de tu
dinero para destinarlo al ahorro.
Paso 5.- Ahorra: esto es separaruna cantidad del dinero que recibes y
guardarlo para el futuro, para prevenir
situaciones inesperadas o para el logro
de tus metas; es el primer paso en el
camino de formar un patrimonio. Te
sugerimos abrir una cuenta bancaria y
ahorrar con constancia hasta reunir una
primera cantidad: analiza y compara
muy bien las alternativas disponibles
antes de que la contrates.
Paso 6.-Invierte: ya que tengas esaprimera cantidad, infrmate sobre las
opciones que hay para invertirla.
Invertir debe ser la palabra clave de
tu plan de accin:
Invertir tus ahorros para ir
formando un patrimonio.
Invertir dinero, tiempo y esfuerzo
en tus estudios para formarte como
profesionista.
Invertir en tu persona para ser
mejor cada da, etc.Nada es gratis en esta vida: el costo
que tiene cada cosa para lograrla es lo
que constituye esa inversin.
Paso 7.- S un consumidor
inteligente: convertirte en un
consumidor inteligente signica
que cuides mucho tus decisiones
y te hagas responsable por ellas.
Las decisiones, te des cuenta o no,
las tomas todos los das: gastas o
ahorras, pagas con tarjeta (en casode que ya tengas) o en efectivo, etc.
Ser un consumidor inteligente y
responsable implica aprender a usar bien
los instrumentos nancieros, entre stos
las tarjetas de crdito pues, a lo largo de tu
vida, stas se convertirn en tus mejores
aliadas o en tus peores enemigas esto
depender de cmo las manejes.
Las tarjetas de crdito no son
dinero extra: son un prstamo que,
tarde o temprano, debers pagar sidiste bien el primer paso (observar),
te habrs podido dar cuenta de que
uno de los factores que propician el
desequilibrio en las nanzas personales
es el sobreendeudamiento provocado
entre otros por el mal uso de las
tarjetas de crdito.
Tambin estn a tu disposicin los
seguros y otros instrumentos que sirven
para que puedas tomar las decisiones
adecuadas que te lleven a lograr lacalidad de vida que ahora deseas.
Si comienzas a dar estos primeros
pasos, y los conviertes en hbitos, te
pronosticamos un buen nivel de salud
nanciera a lo largo de tu vida pero
esto depende slo de ti!
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Fuente: Condusef
CLAVES PARA EL AHORRO
Piensa antes de hacer un gasto
S constante
Ten tus metas siempre presentes
Organzate
Vigila en que gastas
Resiste las tentaciones que fomenta la publicidad
Busca en que puedes economizar
Cuando vayas de compras, haz una lista y apgate a ella
de portada
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de portada
ya sus deudasLiquide
n pocas de crisis es ms difcil poder
atender nuestros compromisos nancieros.
Se recomienda ubicar con claridad dnde
estamos, de qu recursos disponemos y
hacia dnde queremos llegar. Para esto
resulta de gran ayuda la elaboracin de un presupuesto
personal y/o familiar.
Especialmente en pocas de crisis, un presupuesto
nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo:
bsicamente consiste en denir qu ingresos y qu gastos
tenemos en un determinado perodo (una semana,un mes, un ao), y ubicar cul es la diferencia o saldo
disponible.
Para que el presupuesto funcione debemos tomar
en cuenta cunto tenemos como ingreso y a esto restar
cunto gastamos. En la parte de gastos se deben
contemplar todos aquellos egresos personales y/o
familiares: comida, vivienda, escuela, transporte,
esparcimiento, luz, telfono y por supuesto
agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta
de crdito, auto, entre otras).
Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya quenos ayuda a visualizar cul es nuestra situacin y
definir cmo podemos disponer de un mayor saldo.
En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar
el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta
Cmo debo liquidar mis deudas de la mejor manera?
Elabore un Programa de Eliminacin de Deudas.
Nosotros le decimos cmo
E
... con elacelerador de pagos
MARCO CARRERA SANTA CRUZ
proteja su bolsillo
EducacinEsparcimiento
Mantenimiento del horgar
Autotransporte
Familia
Actividades cvicas y sociales
Varios
$$
$
$
$
$
$
$TOTAL
Gastos Importe
12
3
4
5
6
7
PASO 1. DESARROLLE UN ACELERADOR DE PAGOS
Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita
apartar o separar un 10% de su ingreso neto, No puede?
Revise sus gastos para ver dnde puede ahorrar o reducir
alguno de ellos.Tips para obtenerlo:
1. Verifique los gastos que realiz en los ltimos 6-8 meses.
2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e
intgrelos en grandes categoras, por ejemplo; Hgase las
siguientes preguntas:
A qu le dedica ms dinero?
Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida?
Sabe cunto gasta mensualmente por pago de intereses?
Qu porcentaje de su ingreso est comprometido con el
pago de deudas?
3. Revise cada categora y establezca un plan de accin paraahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de
su Acelerador de Pagos (AP):
o Llevar almuerzo en lugar de comer en la calle le puede
ahorrar $500.00 mensuales.
Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante el
fin de semana, puede ahorrarle otros $500.00
Dejar de fumar le ahorrar... slo usted sabe cunto!
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13MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
de portadaproteja su bolsillo
PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIN
DE DEUDAS.
1. Enliste todas sus deudas.
Por cada deuda, realice la siguiente operacin:
Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar la
deuda que requiera el menor tiempo para pagarse
(crditos en su etapa final de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crdito de
largo plazo, p. ej. la hipoteca de su casa)
Saldo total del crdito
Pago mensual o el mnimo
obligatorio
= Tiempo en elque se liquida
el adeudo
5. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.
6. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda.
Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrir:
7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y contine con las
siguientes.
8. Una vez cubiertas todas sus deudas, contine ahorrando el 10% de su ingreso
bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.
2. Cada mes cubra el pago mnimo de todas sus deudas como lo vena
haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, pague: El pagomnimo
El 10% de suingreso neto
(Paso1)
3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.
4. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda,
En el caso de la Deuda No. 2, cubra:
El pagomnimo
El 10% de su
ingreso neto(Paso1)
El pago mnimo querealizaba por su
Deuda No. 1 y No. 2
El 10% de suingreso neto
(Paso1)
El pagomnimo
El pago mnimo
que realizaba porsu
Deuda No. 1
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14 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx
actualidad
Slo parainversionistas?
Mercado de valores
muchos nos puede parecer algo complejo, pero en realidad lo
es? La Bolsa Mexicana de Valores es un verdadero mercado so-bre ruedas, en el cual se compran y venden valores tal como si
fueran ajos y cebollas; con la diferencia de que ste es un mer-
cado organizado donde existen reglas para comprar y vender.
Los valores, tambin llamados ttulos, valen por lo que
representan: una casa, un pagar, una accin o dinero; son
virtuales, pues slo son anotaciones que hace una Institu-
cin de Depsito de Valoressobre quien es el dueo de cier-
ta cantidad de ttulos.
Existen diferentes tipos de valores:
Las Acciones, representan parte de una empresa,
es decir, al poseer una accin nos convertimos en so-cios del negocio y as participamos de las ganancias y
prdidas que tenga la misma.
Los Ttulos de Deuda, representan parte de una deuda que gira o
emite la empresa, es decir, al adquirir ttulos de deuda, nos convertimos
en uno de los acreedores a los que la empresa debe pagar capital e inte-
reses, en los plazos que se hayan establecido previamente (cetes, bonos
bancarios, pagars nancieros, certicados burstiles, etc.)
AS.D. Indeval, S.A. de C.V. es la nicainstitucin en Mxico, con concesinde las autoridades financieras, que
opera como depsito de valores en
los trminos que establece la Ley del
Mercado de Valores.
Proteja su dinerole explica cmo funcionala Bolsa Mexicana de Valores
JOS MARA ARAMBURU
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15MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
actualidad
Para participar en ellas se requiere un mnimo deinversin, ya que la sociedad junta el dinero devarios inversionistas para invertir en portafoliosdebidamente diversificados. Para el inversionista que no tiene tiempo de estarinvestigando la calidad de cada instrumento, lasociedad y sus directivos tienen la responsabilidad
de estar vigilando cada instrumento y los cambiosque pueda tener para que cumplan los requisitos deinversin (plazos y riesgo) indicados en el prospectode informacin. Si usted no conoce y no puede dar seguimiento almercado, los operadores y empleados de la sociedad deinversin lo harn por usted.
VENTAJASDELASSOCIEDADESDEINVERSINEs importante que tenga en cuenta los siguientes puntos:
Fuente: Condusef
INVERSIONISTAS
INTERMEDIARIOSBURSTILES
BUSCA INVERTIR SU DINERO
(EXCEDENTE DE LIQUIDEZ)
BolsadeValores
AUTORIDADES FINANCIERAS
En el mercado de valores participan varios personajes
(agentes econmicos):
Las autoridadesestablecen la regulacin para la sana
operacin del mercado de valores, adems supervisan yvigilan que se cumplan las normas, imponiendo sancio-
nes para quienes no lo hacen.
Los emisores de valores son empresas, insti-
tuciones financieras y gubernamentales que re-
quieren financiamiento para realizar diversos
proyectos, por ello pagan intereses, dividendos y
amortizaciones correspondientes.
Los inversionistas son:a) Personas fsicas y moralesde nacionalidad mexicana o extranjera, y b) Inversio-
nistas institucionales (instituciones nancieras, guber-
namentales y sociedades de inversin), que compran
valores con el propsito de obtener el mayor rendi-
PEQUEOS Y MEDIANOS
INVERSIONISTAS
REQUIERE FINANCIAMIENTO
(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)
MISORES DE LOEMISORES DE VALORES
REQUIERE FINANCIAMIENTO
(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)
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16 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx
actualidad
miento posible en relacin a los riesgos que estn dis-
puestos a asumir.
Los intermediarios burstiles son empresas au-
torizadas para ser el contacto entre los que ofertan y
demandan valores, as como administrar y manejar va-lores propiedad de terceros.
Las Sociedades de Inversin (SI)
son tanto inversionistas como in-
termediarios burstiles y juegan un
papel de gran importancia en la di-
nmica de este mercado, pues su
principal objetivo es dar acceso a
pequeos y medianos inversionis-
tas. Para invertir en Bolsa obtienen
el dinero vendiendo al pequeo in-
versionista acciones representativasde su capital, con lo que ste se vuel-
ve socio y puede participar en las ga-
nancias y prdidas que generen las
inversiones que realiza la sociedad.
Es a travs de este tipo de inter-
mediarios que nosotros podemos ac-
ceder a este gran mercado e invertir
nuestro dinero con miras a obtener
un benecio a futuro, posiblemen-
te mayor en riesgo y rendimiento al
que nos dara ahorrar nuestro dinero en un banco.Para ello, Condusef aconseja contactar a alguna
institucin nanciera (banco, casa de bolsa u socie-
dad de inversin) y conversar con ejecutivos que nos
Pareciera que el Indce de Precios y Cotizaciones (IPC)es tan slo un nmero de inters para los que cotizanen la bolsa, pero para nosotros como personas fsicaseste ndice puede ser el termmetro que nos indiquecul es la expectativa de los grandes inversionistasnacionales e internacionales sobre el desenvolvimientoeconmico del pas, sus finanzas pblicas y privadas.
El IPC es un indicador de la evolucin del mercado
accionario en su conjunto. Se calcula en funcin
de las variaciones de precios de una seleccin de
acciones, llamada muestra, balanceada, ponderada y
representativa de todas las acciones cotizadas en la BMV.
QUESELIPC?
ayuden a establecer claramente en qu perl de usua-
rio nos encontramos: cunto dinero estamos dispues-
tos a invertir a qu plazo y qu tanto riesgo estamos
dispuestos a afrontar. Con base en nuestras respuestas,
podremos participar de forma directa en la compra yventa de ttulos o a travs de una so-
ciedad de inversin.
ASPECTOS RELEVANTES: La sociedad de inversin es tan bue-
na como los activos en que invierte, es
decir, si la sociedad invierte en accio-
nes entonces una cada en el precio de
stas signica que el precio de los ttu-
los de la sociedad de inversin bajarn.
Diversicar puede signicar quelas utilidades se diluyan, es decir, si
una compaa en particular es muy
exitosa (sus acciones suben), su re-
sultado global en el portafolio pue-
de ser frenado por aquellas otras
compaas que no lo fueron.
El inversionista no decide en qu
instrumentos comprar o vender y
tampoco cundo; la encargada de
manejar el portafolio es la sociedad
de inversin. Recuerde: el desempeo pasado nogarantiza el desempeo futuro.
Algunas sociedades de inversin pueden ser caras, ve-
rique cuotas y comisiones.
A diferencia de cuando
ahorramos en un banco
al depositar nuestro
dinero, en el mercado
de valores invertimos
al comprar valores para
venderlos despus.Condusef aconseja
contactar con alguna
institucin financiera
que nos ayude a
establecer nuestro
perfil de usuario.
Atender al IPC puede proporcionarle informacin valiosa:
Fuente: Condusef
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17MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
de portada
su DeclaracinAnual sin contratiempos
Presente
finanzas personales
urante abril, todos los contribuyentes que
estn bajo el rgimen de personas fsicas
deben cumplir con la presentacin de la
Declaracin Anual de sus impuestos.
Para evitarle contratiempos en el
cumplimiento de esta obligacin, tenga a la mano la
documentacin necesaria: los pagos efectuados, el registro
de sus operaciones, los comprobantes de los gastos que
planea deducir; si es asalariado, es necesaria la constancia del
sueldo que le pagaron y las retenciones que le efectuaron;debe cerciorarse de que los datos que contenga los suyos
y los de su patrn o retenedor sean los correctos.
Usted puede deducir en su declaracin algunos gastos
personales como son: honorarios mdicos y dentales,
hospitalarios, funerarios, donativos, primas por seguros de
gastos mdicos, intereses reales efectivamente pagados por
crditos hipotecarios para casa habitacin, entre otros.
Para elaborar la declaracin utilice el programa
DeclaraSAT 2009, disponible en el Portal de
Internet del SAT: www.sat.gob.mx; esta herramienta
le permite calcular su impuesto, imprimir y enviarpor internet su Declaracin Anual, de forma fcil,
cmoda y segura. Para el envo por internet de su
declaracin, debe utilizar su Clave de Identicacin
Electrnica Condencial (CIEC), o su Firma
Electrnica Avanzada (Fiel); si ya cuenta con esta
ltima, verique su vigencia: si se venci o est por
vencerse programe una cita para renovarla.
D
El SAT ha establecido mecanismos para facilitar
a los contribuyentes el cumplimiento de esta obligacin
CORTESA SAT
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18 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx
finanzas personales
Antes de realizar el pago de su Declaracin Anual,
verifique que la cuenta bancaria tenga fondos
suficientes; y una vez realizado el pago de impuestosno olvide imprimir su comprobante.
El Servicio de Administracin Tributaria le ofrece un
servicio electrnico denominado expediente integral,
en el que puede revisar con su Firma Electrnica
Avanzada que el pago realizado haya sido registrado.
La Firma Electrnica Avanzada tiene una vigencia
de dos aos a partir de su expedicin, verifique
la suya; si est vencida programe una cita en los
mdulos de Servicios Tributarios para obtenerla,
si est por vencerse renuvela en lnea en
www.sat.gob.mxNi el SAT, ni las instituciones de crdito le solicitan
datos personales y de contraseas por correo electr-
nico, telfono o cualquier otro medio.Recuerde que su
Clave de Identificacin Electrnica Confidencial y la Firma
Electrnica Avanzada son personales e intransferibles, no se
las proporcione a terceros y evite su uso indebido.
Si le resulta saldo a favor en su declaracin, registre
el nmero de su cuenta bancaria para transferencias
electrnicas a 18 dgitos (clave bancaria estanda-rizada, Clabe)
Descargue el Declarasat en www.sat.gob.mx y
utilcelo para elaborar y presentar su declaracin por
Internet
Seleccione la versin del programa Declarasat que
ms se adecue a sus necesidades. El SAT pone a
su disposicin una versin instalable que puede
descargar desde el Portal de Internet del SAT o
solicitar en los mdulos de Servicios Tributarios.
Si le falta presentar un pago mensual, envelo por
internet; en caso de que tenga impuesto a cargo,pguelo a travs de la banca electrnica
Si an no cuenta con su Clave de Identificacin
Electrnica Confidencial, acuda a su Mdulo de
Servicios Tributarios ms cercano y obtngala
Cerciresede que la declaracin fue presentada y aceptada por
el SAT; para ello deber tener el acuse de recibo respectivo.
El SAT ha establecido mecanismos para facilitar a los
contribuyentes el cumplimiento de esta obligacin y les
brinda atencin scal personalizada en los mdulos de
Servicios Tributarios, y orientacin telefnica nacional
en materia scal en INFOSAT: 01 800 46 36 728. Estosservicios son gratuitos y condenciales.
CUENTAS CLARAS
Evite errores y confusiones al pagar sus impuestos o presentar
declaraciones, le sugerimos atender a los siguientes puntos:
Error: se realizan pagos despus del plazo establecido,
sin incluir los recargos y actualizacin.
Esta situacin se evita de la siguiente forma: si paga
impuestos despus del plazo que se tiene como lmite, las
cantidades a pagar se deben actualizar, adems debe cubrir los
recargos que correspodan a la fecha en que se efecte el pago.Error: Tributa en el Rgimen de Servicios
Profesionales (honorarios) y laboran para personas
morales pero omite hacer declaraciones mensuales
del Impuesto sobre la Renta (ISR), por creer que la
Cmo pagar sus impuestos por internet?
Fuente: SAT
retencin que hacen dichas personas es suciente
para cumplir esta obligacin.
Toda persona que tiene ingresos por servicios
profesionales (honorarios) de manera peridica, debe
presentar declaraciones mensuales del Impuesto sobre laRenta, en las que puede descontar el impuesto que les haya
sido retenido por la empresa o institucin a la que prestan
sus servicios. Cuando al hacer el clculo del impuesto no
resulte cantidad a pagar, slo se presentar una declaracin
informando los motivos por los que no existe pago
(declaracin en ceros), si en el mismo ao las declaraciones
posteriores resultan igual, ya no se presentan.
Error:Se omite hacer los pagos o presentar declaraciones
en los plazos que corresponden.Las declaraciones o pagos
generalmente deben hacerse mensualmente, a ms tardar el 17
de el mes siguiente al que corresponde el pago. La declaracinanual se presenta en el priodo de enero a marzo en el caso de
las personas morales y en abril, en el caso de las personas fscas.
Si no se cumplen en ese plazo, el SAT podr requerirle en
cualquier momento y esto ya implica el pago de una multa.
Tome en cuenta las siguientes recomendaciones si va a cumplir con sus obligaciones fiscales va electrnica:
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CONDUSEF te asesora, protege y defiende
Llmanos:01 800 999 80 80
Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las tarjeta
de crdito
Para hacer frente a los problemas de pago, puedes acerca
al banco para negociar una reestructura de tu adeudo
El crdito es de gran ayuda, aprende a usarlo
La informacin es tu ganancia.
Te preocupantus deudas?
www.condusef.gob.mx
www.gobiernofederal.gob.mx
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20 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx
de portada
a necesidad de reestructuracin crediticia ha
crecido de manera importante: a partir del
2007 se ha observado un aumento del 163%
en el nmero de usuarios que acuden a la
Condusef en busca de asesoras. En este tema,
85% de quienes piden apoyo tienen problemas con su
tarjeta de crdito.
Para atender esta problemtica, y con el afn de apoyar a
los usuarios de la banca que presentan retrasos en sus pagos,
la Condusef comenz a trabajar con la Asociacin Bancosde Mxico (ABM) para establecer un proceso especco
que ayude a los usuarios a reestructurar sus deudas.
Esta iniciativa entr en funcionamiento a partir del tres
de febrero y es proporcionada por todas las Ocinas de
Atencin de la Condusef.
A la fecha son 12 las instituciones bancarias que estarn
participando en este esquema de atencin: Banamex,
LSARA GUTIRREZPara ser atendido por la
Condusef no es necesariopresentar documentacin
de inters
su deudaReestructure
Condusef le ayuda a buscar la solucin
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21MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
de portadade inters
Bancomer, HSBC, Santader Sern, Scotia Bank
Inverlat, Ge Money, Volkswagen Bank, Banco
Azteca, Banco Ve por Ms, Banco Auton, IXE y
Banco Wal Mart.
Por negociacin de crditos se entiende cuandoun cliente solicita a la institucin nanciera una
reestructura (ampliacin del plazo, reduccin de
la tasa de inters o la aplicacin de pagos jos) o la
condonacin o eliminacin del adeudo crediticio.
En estos casos, la Condusef atiende a los usuarios de
la siguiente manera:
Si usted acude directamente
a la Condusef, su asunto ser
canalizado va electrnica a
las Unidades de Atencin
Especializadas de los Bancos(UNES), quienes tendrn la
oportunidad de analizar el caso
para hacer las propuestas de
negociacin correspondientes,
lo que simplica el proceso y
tiempo de resolucin.
Para ms informacin sobre las
(UNES), vea el artculo siguiente.
Una vez recibidos los
asuntos por las UNES, stas
tendrn la posibilidad decontactar directamente al
usuario para hacerle llegar
su propuesta de negociacin,
o bien podrn solicitarle
a la Condusef que lo haga. En ambos casos, las
Instituciones estn obligadas a informar a esta
Comisin del resultado de la negociacin, incluso
si sta fue aceptada o no por el usuario.
Para ser atendido por la Condusef no es
necesario que el usuario presente documento
alguno, bastar que nos proporcione su nombre,direccin postal, telfono, correo electrnico
y el nmero de crdito para que su asunto sea
tramitado y remitido a las UNES.
La UNE podr solicitar a la Condusef informacin
adicional o una prrroga para dar resolucin a la
solicitud, siempre y cuando acredite la causa de
su peticin, en cuyo caso la decisin de otorgar la
prrroga ser tomada por las Ocinas de Atencin
de la Condusef.
El plazo mximo para obtener una respuesta por
parte de la institucin ser de 20 das hbiles en
promedio.La negociacin de adeudos puede ser una
alternativa para evitar que el usuario caiga en
mora con las inminentes consecuencias de la
misma, como ver afectado su historial crediticio
o simplemente observar cmo se incrementa
su adeudo por la falta de pago. Para quienes ya
cayeron en mora acercarse a
la Condusef resulta tambin
muy benco.
Es importante aclarar que
la Condusef no interviene enla resolucin o respuesta de
las instituciones bancarias a
la solicitud de renegociacin
de adeudo, ya que su
respuesta depender de las
condiciones particulares de
cada usuario y de las polticas
de cada banco, la Condusef
promueve que la negociacin
de reestructuracin crediticia
no sea exclusiva de los usuariosque ya han incurrido en mora,
sino que tambin represente
una oportunidad para quienes
presentan problemas de
crdito para que stos no se conviertan en un
conicto mayor.
Con este tipo de mecanismos la Condusef apoya a
miles de mexicanos que se encuentran en problemas
graves de endeudamiento, hacindoles ms liviana
su situacin econmica, adems de promover entre
ellos la poltica de cumplimiento de pago.
Banamex
Bancomer
HSBC
Santader Serfin
Scotia Bank Inverlat
Ge Money
Volkswagen Bank
Banco Azteca
Banco Ve por Ms
Banco Autofin IXE
Banco Wal MartFuente: Condusef
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
Si usted es cliente de alguna de las
siguientes instituciones, es posible
reestructurar su adeudo:
LOS PARTICIPANTES
Quiere conocer ms sobre este y
otros temas de educacin financiera?
Consulte la pgina de la Condusef
(www.condusef.gob.mx) en la seccin de
Conoce y compara los productos y servicios financieros.
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22 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx
otras instituciones
atenderlo!Estn para
as Unidades Especializadas de Atencin a Usuarios son reas orga-
nizadas al interior de cada una de las instituciones nancieras, cuyo
titular cuenta con facultades para representar a los usuarios y obli-
gar a las instituciones nancieras a cumplir con los acuerdos deri-
vados de las consultas y reclamaciones. Adems tiene la estructura
y personalidad adecuada para cumplir con lo establecido en el artculo 50 Bis de
la Ley de Proteccin y Defensa al usuario de Servicios Financieros.
Su nalidad es atender las consultas y reclamaciones de los usuarios deforma directa y oportuna, brindando la mejor atencin a cada uno de los
ellos. As, adems de brindar un servicio a los usuarios, crea parmetros de
calidad que permiten a las instituciones nancieras medir la calidad de los
productos y servicios que ofrecen.
Las instituciones nancieras tienen la obligacin de informar a sus
clientes mediante avisos colocados en lugares visibles en todas sus sucur-
sales, la ubicacin, horario de atencin y la persona facultada por la ins-
titucin nanciera para representarla y obligarla al cumplimiento de sus
responsabilidades.
La Condusef tambin pone al alcance de los usuarios de servicios nan-
cieros en general un Directorio de Unidades Especializadas de Atencin aUsuarios (DITUE). A travs de esta sencilla herramienta los usuarios pue-
den informarse sobre los datos generales de las Unidades Especializadas de
Atencin a Usuarios de cada una de las instituciones nancieras, as como
conocer el nombre de sus titulares o de los responsables de la atencin di-
recta a los usuarios e incluso acceder a sus correos electrnicos.
Aunque existen diferentes medios de acceso para comunicarse con los ti-
tulares de las UNES (por telfono, por escrito e incluso por internet y otros
L
Dnde y cmo presentar consultas y reclamaciones
relacionadas con servicios financieros
Se llama as a las Unidades de Aten-
cin Especializadas de los Bancos, y
su finalidad es atender las consultasy reclamaciones de los usuarios en
forma directa y oportuna.
SABEQUSONLASUNES?
Fuente: Condusef
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23MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
otras instituciones
Las unidades especializadas pueden
dar atencin a los asuntos presenta-
dos por los clientes a travs de los
siguientes medios:
Atencin telefnicaPor escritoEn forma personalMedios electrnicos o fax
MEDIOSDEACCESOmedios electrnicos), stos sloatienden personalmente a aquellosusuarios cuyos casos requieren de
aclarar confusiones surgidas de los
procesos operativos propios de la
institucin nanciera.
CONSULTA O RECLAMACINSi desea acercarse a alguna Unidad
Especializada de Atencin a Usua-
rios, ser til que conozca la di-
ferencia entre una consulta y unareclamacin. Consulta es la asis-
tencia brindada por la institucin -
nanciera a sus clientes, que tiene por
objeto resolver dudas e imprecisio-
nes de carcter tcnico o jurdico re-
ferentes a los productos y servicios
que ofrece. Una reclamacin es la
Si desea ubicar la unidad especializada de su institucin ingrese a:http://portalif.condusef.gob.mx/ditue/ditue.php
S
Fuente: Condusef
inconformidad manifestada por elusuario que deriva del incumpli-
miento de la institucin nanciera
en la prestacin del servicio, ya sea
por infringir el contrato, por ope-
raciones irregulares o por cualquier
otra causa semejante que afecta los
intereses del cliente.
Condusef fomenta la educacin
nanciera mediante la difusin de las
caractersticas de los productos ofreci-
dos en el mercado y el desempeo delas instituciones que los ofrecen.
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25/50
CUIDADO CON LAS PIRMIDES LIBERTADEN DINERO
Introducir la onza de plata Li-bertad como dinero, en parale-
lo y de forma complementaria al
peso fiduciario fue el tema prin-
cipal en la ponencia que Hugo
Salinas Price, Presidente de la
Asociacin Cvica Pro Plata pre-
sent en el foro Crisis Finan-
ciera y Monetizacin de la Plata,
una Oportunidad el pasado 10
de febrero en la ciudad de Mxi-
co. Salinas Price habl sobre lanecesidad de estimular el aho-
rro para comenzar a sanar la
salud de las economas mundia-
les. Dijo que en este sentido la
moneda de plata tendr un atrac-
tivo irresistible, pues sin la ne-
cesidad de promocin el pblico
preferir ahorrar en estas mone-
das y como consecuente la platadar proteccin contra la deva-
luacin de peso y la devaluacin
del dlar sobre el cual descan-
sa el valor del peso (Rossana
Caballero).
El llamado Caso Madoff, que mu-
chos sealan como el mayor fraude
cometido en la historia por una solapersona, ha puesto una vez ms en
evidencia los riesgos de las llamadas
pirmides u otros fraudes financie-
ros, como el Esquema Ponzi.
Una pirmide financiera es un
mecanismo por medio del cual se
promueve que una persona haga
que dos de sus conocidos inviertan
en un negocio determinado, y esos
dos, a su vez, lleven a otros dos
as sucesivamente hasta formar un
grupo con estructura piramidal, que
lejos de ser una inversin es en reali-
dad un fraude. Se promete a los par-
ticipantes altos rendimientos, pero
EN CORTO
Condusef recomienda
Evite ser vctima de esquemas financieros fraudulentos:
Invierta slo en instituciones serias. No invierta en instituciones fuera del territorio mexicano, aunque
prometan excelentes rendimientos. Compruebe, antes de invertir, que se trata de una empresaautorizada.
Recuerde que ninguna institucin, excepto los bancos, tiene segurode proteccin a los depositantes del IPAB.
FUENTE: CONDUSEF
al final slo los iniciadores que es-
tn arriba de la pirmide se quedan
con el dinero de los participantes.As, el riesgo es que una persona
caiga vctima del fraude y pierda
sus ahorros a causa de los siguien-
tes factores:
La desinformacin y el engao.
La falta de educacin financiera.
El deseo de obtener grandes ga-
nancias en poco tiempo, que pu-
diera acentuarse en momentos
econmicamente difciles.
Recuerde que nadie regala di-
nero: entre mayor rendimiento le
ofrezcan por su inversin, mayor es
el riesgo y la probabilidad de que sea
un fraude.
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DE PORTADA
NUEVA FIEBRE DEL ORO?
DERRAPAN ASEGURADORAS DE AUTOS
En estos tiempos de turbulencia finan-
ciera, algunos han visto en el oro lamejor forma de resguardar su patrimo-
nio, pues de 2001 a la fecha el metal
ha registrado un aumento de 222%
en su precio internacional.
As, ha crecido considerablemen-
te la demanda de ste a los principa-
les productores (Australia, Sudfrica,
China, Estados Unidos y Per). La
principal rea de consumo de oro es la
joyera.
El mximo histrico de este metalse registr el 17 de marzo de 2008,
con US$ 1023,5 la onza. Sin embar-
go siete meses despus, en el cuarto
trimestre de 2008, su precio descen-
di hasta un mnimo de US$ 692 la
onza (24 de octubre). Esto se motiv
Algunos datos interesantes arrojados
por la Primera Encuesta Nacional so-
bre Calidad en el Servicio en Pliza deSeguro de Automvil:
*La calidad en el servicio se ubi-
c en 74.9 sobre un mximo de 100
puntos, por lo que queda a la zaga
respecto a mediciones similares he-
chas en otros segmentos del sec-
tor financiero como son las Afore
(87.3), las Instituciones de Seguros
(en Gastos Mdicos Mayores con el
86.4), y Burs de Crdito (81.0).
*En materia de daos materialesla calificacin global alcanz 76.1,
en tanto que para el robo de autos
result ser de 67.4.
porque, al agravarse la situacin finan-
ciera, los inversionistas optaron porvender sus reservas de oro en busca de
liquidez.
Se espera que el metal se mantenga
al alza, incluso si el mercado financiero
presentase recuperacin.
Segn datos oficiales del Conse-
jo Mundial del Oro, se han extrado
aproximadamente 150.000 toneladas
de este metal en la historia de la huma-
nidad; ms de la mitad de esta canti-
dad ha sido extrada desde 1950.Alrededor del 15% del metal se ha
perdido o ha sido consumido para usos
industriales. De las 130.000 tonela-
das restantes se estima que alrededor
de 30.000 toneladas se encuentran en
las bvedas de los bancos centrales y el
*A nivel nacional por asegurado-
ra participante ABA Seguros qued
en primer lugar con 77 puntos y en elcaso especfico del siniestro por robo
el primer sitio lo ocup Seguros In-
bursa con 76 puntos.
*La calidad tambin se calific se-
gn las distintas etapas del servicio.
As, el desempeo del asesor telef-
Quiere conocer ms sobre este y otros temas deeducacin financiera?
Consulte la pgina de la Condusef(www.condusef.gob.mx) en la seccin de Conoce y
compara los productos y servicios financieros.
nico al momento de reportar el si-
niestro fue de 83 puntos; el trabajo
del ajustador se calific con 82 pun-tos, el rol del servicio de gra alcanz
76 puntos; el proceso de pago sum
64 puntos; el servicio del taller al-
canz 63 puntos y en caso de robo,
el servicio alcanz 69 puntos.
Fuente: Condusef
restante est en ma-
nos de particularesen forma de mo-
nedas, lingotes
o joyas.
El precio
del oro se expresa
en onzas troy, una onza
troy equivale a 31.1g
El oro de 24 quilates es el ms
puro, ya que no est mezclado con
ningn otro metal. Luego viene el
de 18 quilates, que comparado conlos 24 quilates, slo tiene un 75%
de pureza y el resto corresponde a
otros metales. En la parte ms baja
est el oro de 14 quilates, que tie-
ne un 58% de oro puro y el de 10
quilates slo tiene un 41%.
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nuestros especialistas
a crditosHay de crditos...
esultan tiles para adquirir desde una mesa o una televisin
hasta una casa, para salir de vacaciones, para obtener maqui-
naria, para pagar la nmina de los trabajadores hablamos,
por supuesto, de los crditos. Sabe usted cules son los dife-
rentes tipos de crditos y cmo conseguirlos?
El crdito es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente
con el compromiso de que, en un futuro, ste lo repondr en forma gra-
dual con un inters adicional que cobra el banco por el tiempo de uso.Adems de los bancos, otorgan crdito las cooperativas de ahorro y
crdito popular, las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (Sofo-
mes), las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), la Ban-
ca de Desarrollo, Uniones de Crdito, empresas de servicios pblicos
como el ISSTE, Infonavit, Fonacot, tiendas departamentales, al-
macenes. As pues, el proporcionar crdito no es exclusivo de las Insti-
tuciones Financieras.
Si estamos en bsqueda de un crdito debemos evaluar si el benecio
que vamos a obtener de dicho crdito supera el costo o intereses que va-
mos a pagar por l; adems de informarnos y comparar detalladamente
las caractersticas de las diferentes opciones.Tambin depende de nosotros la prudencia de cunto vamos a pedir,
para que no despus no nos veamos involucrados en insolvencia.
Existen diferentes tipos de crdito segn las condiciones del contra-
to. Las ms comunes son el contrato de apertura de crdito simple, con-
trato de apertura de crdito en cuenta corriente o revolvente, contrato
de crdito de habilitacin o avo, el contrato de crdito refaccionario y
los crditos documentarios.
R
Evtese problemas: estudie y compare las distintas opciones
ARTURO MNDEZ
A la hora de solicitar un crdito
se recomienda atender los siguien-
tes puntos:
1. Analice en qu lo va a utilizar y
evale si con ese tipo de crditopuede lograr el objetivo que busca
a un costo accesible.
2. Ponga mucha atencin en la ta-
sas de inters, principal compo-
nente en el costo de un crdito.
Adems, atienda el plazo en que se
vaya a contratar, recuerde que en
general entre mayor sea su plazo
contratado, mayor ser la cantidad
por pago de intereses.
3. Conozca cules son las comisio-nes que cobran por apertura, can-
celacin, comisiones por pagos
adelantados, por investigacin, en-
tre otras. El no tomar en cuenta el
pago de comisiones puede costarle
muy caro.
CAUTELA
Fuente: Condusef
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27MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
nuestros especialistas
De acuerdo al contrato, hay distin-
tos tipos de crdito:
De apertura de crdito simple:
el acreditante pone una suma dedinero a disposicin del acredi-
tado para que se use en la forma
convenida, quedando obligado el
acreditado a restituir al acreditan-
te las sumas de que disponga y en
todo caso a pagarle los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones
que se estipulen.
De apertura de cuenta corrien-
te:implica que el acreditado pue-
de disponer del crdito en variaspartidas y tiene derecho a hacer
remesas en reembolso parcial o
total del saldo dispuesto, quedan-
do facultado para volver a dispo-
ner del saldo a favor; es el caso de
las tarjetas de crdito.
De crdito refaccionario: el
acreditado se obliga a invertir
en la adquisicin de instrumen-
tos, tiles de labranza, abonos,
ganado o animales de cra, enla realizacin de plantaciones
o cultivos cclicos o permanen-
tes, en la apertura de tierras para
el cultivo, en la compra o
instalacin de maquinarias
y en la construccin o realizacin
de obras materiales necesarias
para el fomento de la empresa
del acreditado.
De habilitacin o avo: el acre-
ditado queda obligado a invertirel en la adquisicin de materias
primas y materiales, y en el pago
de los jornales, salarios y gastos
directos de explotacin indispen-
sables para los fines de la empre-
sa. Estarn garantizados por las
mismas materias primas y mate-
riales adquiridos y con los fru-
tos, productos o artefactos que se
obtengan con el crdito, aunque
stos sean futuros o pendientes.
Con este tipo de crdito se apoyael ciclo productivo de las perso-
nas dedicadas a la industria, ga-
nadera o agricultura.
DUALIDADSolicitar un crdito puede ser la so-
lucin para un problema o pue-
de ser un problema en s. He aqu
algunas ventajas y desventajas de
esta prctica:
VentajasEs de gran utilidad siempre y
cuando se adecue a sus necesida-des y capacidad de pago.
El crdito es til en casos de
emergencia.
Permite agilizar las operaciones
comerciales.
El buen uso de un crdito le pue-
de ayudar a obtener otros crdi-
tos con mejores condiciones de
financiamiento.
DesventajasEl uso inadecuado del crditopuede llevarlo a situaciones de
sobreendeudamiento.
Si se pactaron bienes en garanta se
puede correr el riesgo de perderlos
con el no pago del prstamo.
El mal manejo de un crdito le pue-
de incapacitar para obtener otros
crditos.
Si no utiliza el tipo de crdito ade-
cuado para la necesidad que re-quiere puede salir muy caro
(ejemplo: comprar un automvil
con tarjeta de crdito).
El no comparar antes de contra-
tar un crdito, puede resultar
muy costoso.
Fuente: Investigacin Proteja su dinero
Evite que le nieguen
un crdito cuando
ms lo necesite: for-
me el hbito de consultar su historial
crediticio en las pginas web:www.burodecredito.com.mxwww.circulodecredito.com.mx
E
Compare el CAT
El Costo Anual Total (CAT) es
una metodologa de clculo ela-
borada por el Banco de Mxico
que trata sobre el costo del -
nanciamiento expresado en tr-minos porcentuales anuales para
nes informativos y de compara-
cin, que incorpora la totalidad
de los costos y gastos inherentes
a los crditos que otorgan las en-
tidades, es decir el CAT nos auxi-
lia para conocer qu tan caro o
barato puede ser un crdito en
comparacin con otros. Las ins-
tituciones (nancieras y/o co-
merciales) deben estar obligadas ainformarle el CAT antes de con-
tratar un crdito.
Las instituciones piden diversos
requisitos para evaluarle y en su
caso, considerarlo como sujeto de
crdito, entre los ms comunes pi-
den ingresos comprobables, contar
con historial crediticio sano, com-
probante de domicilio e identica-
cin ocial.
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CONDUSEF te asesora, protege y defiende
Llmanos:01 800 999 80 80
Cul es la tarjeta de crdito ms barata?
Qu institucin me da los mejores rendimient
por mis ahorros?
Qu tipo de seguro de vida es el ms adecuad
para m?
Qu institucin hipotecaria me cobra el meno
Costo Anual Total (CAT) para comprar una cas
Cul es el crdito automotriz que me convien
En la pgina de Condusef estn las respuesta
La informacin es tu ganancia.
Te interesa
saber?
www.condusef.gob.mx
www.gobiernofederal.gob.mx
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29MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
estados
Dnde cambia sus dlares?
Sabe usted en qu se diferencia una
casa de cambio de un centro cambiario?
Comnmente llamamos a ambos casas de
cambio, quizs porque hay miles de centros
cambiarios y slo 13 casas de cambio. Cuando
lo que queremos es comprar o vender dlares u otras
divisas, las casas de cambio y los centros cambiarios
sirven para lo mismo, pero en esencia son distintos. Lo
invitamos a conocer las diferencias:
Una casa de cambio forma parte del Sistema Finan-ciero del pas, se encuentra autorizada por la Secretara
Le conviene conocer las diferencias entre casa de cambioy centro cambiario...
SERGIO ESPINOSA DELGADO
de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), reglamenta-
da en sus operaciones por el Banco de Mxico y super-
visada por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV); en contraste, un centro cambiario no requie-
re autorizacin, reglamentacin ni supervisin por par-
te de ninguna institucin ocial.
Por tanto, una casa de cambio es un intermediario
nanciero regulado que otorga seguridad y certidum-
bre en sus operaciones, por el contrario, un centro
cambiario es un negocio mercantil que propicia inse-guridad y riesgos desmedidos.
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estados
Asuntos relacionados con transferencias de dinero,
cheques devueltos por falta de fondos y presencia de
billetes falsos son las principales causas de las recla-
maciones recibidas en las delegaciones de la Condusef
con respecto a casas de cambio. As que al entrar enuna casa de cambio o a un centro cambiario le reco-
mendamos lo siguiente:
1)Pregunte, antes de realizar la operacin, si cobran
comisin y de cunto es sta.
2)Pida recibode la operacin para cualquier aclaracin
o queja posterior.
3) Vericar que se cuenta con fondos sucientes en
caso de operaciones con cheques.
4) En caso de transferencias, es sumamente importan-
te contar con el nmero de cuenta, nmero CLABE,
nombre correcto del titular y vericar que la opera-cin efectivamente se realiz.
5)Compare, Compare, Compare. En compraventa
de dlares no olvide comparar el tipo de cambio en
varios establecimientos. Si pregunta antes de acudir
a la casa de cambio puede tener ahorros considera-
bles: el pasado 12 de febrero se realiz una encues-
ta entre las casas de cambio (11 de las 13 registradas
en la Asociacin Mexicana de Casas de Cambio, ver
www.amcc.com.mx) y se encontr que el dlar a la
venta iba desde $14.05 hasta $14.80 pesos por d-
lar y a la compra desde $13.65 hasta $14.42 pesospor dlar (75 y 77 centavos de diferencia respecti-
vamente) entre los diferentes establecimientos. Las
comisiones por transferencias internacionales de di-
nero iban desde cero hasta $35 dlares por opera-
cin. Verique si hay comisin, tanto para enviar
dinero o para recibirlo.
QUINES COBRAN COMISINPOR COMPRAVENTA DE DLARES?Las Casas de Cambio no podrn cobrar comisiones por
las operaciones de compraventa de divisas. En cambiohay que revisar la comisin que cobran los centros cam-
biarios por el servicio.
A n de detectar las operaciones que cobran comi-
sin en transacciones de pesos a dlares o viceversa sin
ningn aviso previo, recientemente, la Procuradura
Federal del Consumidor (Profeco), realiz un operati-
vo en centros cambiarios de Tijuana. Se inspeccionaron
alrededor de 15 establecimientos, de los cuales en cin-
co se detectaron irregularidades y les fueron colocados
sellos de advertencia. Es importante que se respeten los
derechos de los consumidores y que en caso de cobrar
una comisin, lo hagan del conocimiento de los usua-rios a travs de un anuncio visible.
Para cualquier queja sobre centros cambiarios hable
al 01-800-468-8722 de la Profeco.
ME DIERON UN BILLETE FALSO! AHORA QU HAGO?Es importante revisar los billetes en el lugar y momen-
to en el que se le entregan, que no le importe la pena de
hacer esperar a los de atrs en la la, ya que si usted sale
de ah sin decir nada no podr probar que le dieron un
billete falso en ese lugar.
Si detecta un billete falso, pida el cambio de bille-te. Si no lo hacen caso, acuda a la Profeco (si se tra-
ta de un centro cambiario) o a la Condusef (si es una
casa de cambio). En caso de que usted tenga duda de
si un billete es falso, puede acudir a cualquier insti-
tucin de crdito (bancos) en la que le retendrn el
billete, dndole recibo con un nmero de reporte,
enviarn el billete a Banco de Mxico y el banco en
cuestin le dar la respuesta a usted. De ser falso, la-
mentamos que no le darn un billete original a cam-
bio del falso y por esto es importante regresarlos en
cuanto los reciba.Para aprender a detectar billetes falsos visite la pgina
de Banxico, www.banxico.org.mx, en la seccin de Bille-
tes y Monedas, o comunquese a los telfonos 5268.8589
y 5268.8590 en el Distrito Federal o al 01 800 228 09
00 desde el interior de la Repblica.
Si desea ms informacin sobre casas de cambio y
centros cambiarios, se recomienda leer Problemtica ac-
tual que existe en el mercado cambiario y Diferencias
entre una Casa de Cambio, un Centro Cambiario y el
Servicio de Transferencias. Tambin puede llamar al te-
lfono 01 800 999 80 80.
Quiere conocer ms sobre este yotros temas de educacin financiera?Consulte la pgina de la Condusef(www.condusef.gob.mx) en la seccin de
Conoce y compara los productos y servicios financieros.
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31MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
estados
CASA DE CAMBIO CENTRO CAMBIARIO
Tipo de institucin Integrante del Sistema Financiero Mexicano. Negocio Mercantil.
Autorizacin Autorizadas por la SHCP. No requiere autorizacin.
Regulacin Operaciones reglamentadas por el Banco deMxico. Sin reglamentacin oficial en sus operaciones.
Supervisin Supervisadas por la CNBV. Sin supervisin oficial.
Seguridad ycertidumbre
Intermediario financiero regulado y capitalizadoque otorga seguridad y certidumbre en susoperaciones.
Establecimiento mercantil que no tieneregularizacin ni capitalizacin acorde a losvolmenes que operan y que por lo tanto,propicia inseguridad y riesgos desmedidos.
Capital social Capital social mnimo fijo pagado sin derecho aretiro de $32839,000.00.
No existe requerimiento al respecto. En elcaso de constituirse como Sociedad Annimase requiere de un capital social de $50,000.00
Tipo de operacin Realiza operaciones esencialmente de mayoreo. Realiza operaciones esencialmente de contado.
*Compra y venta de billetes as como piezasacuadas en metales comunes, con curso legalen el pas de emisin.*Compra y venta de cheques de viajerodenominados en moneda extranjera.*Compra y venta de piezas metlicas acuadasen forma de moneda.
*Compra y venta de billetes as como piezasacuadas en metales comunes, con curso legalen el pas de emisin.*Compra y venta de cheques de viajerodenominados en moneda extranjera.*Compra y venta de piezas metlicas acuadasen forma de monedaHasta por un monto equivalente no superior adiez mil dlares diarios por cada cliente.
*Compra de documentos a la vista denominadosy pagaderos en moneda extranjera, a cargo de
entidades financieras sin lmite por documento.Asimismo, podrn celebrar tales operacionescon giros, rdenes de pago y otros documentosa la vista denominados y pagaderos en monedaextranjera.
*Compra de documentos a la vista denominadosy pagaderos en moneda extranjera, a cargo
de entidades financieras hasta por un montoequivalente no superior a diez mil dlares diariosde los Estados Unidos de Amrica por cadacliente. Estos documentos slo podrn venderlosa las instituciones de crdito y casas de cambio.
*Venta de documentos a la vista denominadosy pagaderos en moneda extranjera que expidana cargo de instituciones de crdito del pas,sucursales y agencias en el exterior de estasltimas, o bancos del exterior.*Compra y venta de divisas mediantetransferencias de fondos sobre cuentas bancarias.*Recibir pagos de servicios por cuenta deterceros, en moneda nacional o en divisas,siempre que las casas de cambio no asumanobligaciones directas o contingentes.
No est autorizado.
Establecimiento Cuenta con un establecimiento fijo y exclusivo. Salvo caso de ser constituido como SociedadAnnima, no cuenta con un establecimientofijo ni exclusivo.
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CONDUSEF RESPONDE
32 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx
Tengo una inconformidad con la institucin que mane-
ja mi cuenta de inversin, en la financiera me dijeron que
si no estaba de acuerdo con alguna operacin en el ma-
nejo de mi dinero poda acudir ante la Condusef. Por su
pgina de internet, s que Condusef puede realizar las ac-
ciones necesarias para tratar de resolver las controversias
que presenten los usuarios, inclusive desde antes de ini-
ciar el procedimiento conciliatorio. En qu consisten di-
chas acciones y de qu manera puedo beneficiarme de
stas sin horas de trmites?
Soluciones ms rpidas
En la reforma del quince de junio de 2007 a la Ley deProteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financie-ros, nuestros legisladores dotaron a la Condusef connuevas atribuciones consistentes en que este organis-mo podr realizar todas las acciones necesarias paratratar de resolver las controversias que le presentenlos usuarios antes de iniciar el procedimiento de con-ciliacin y el de arbitraje previstos en la ley. Para ellopodremos gestionar ante todas las instituciones finan-
cieras del pas los asuntos de los usuarios, recurriendoa cualquier medio de comunicacin y proponiendo so-luciones firmes que permitan lograr un arreglo prontodel problema de la siguiente manera:
El usuario podr solicitar a la Condusef la reali-zacin de la gestin inmediata o electrnica antela Unidad Especializada de Atencin a Usuarios(UNE), de la institucin financiera de que se trate.
El usuario puede: 1) presentar su inconformidada travs de correo electrnico en la pagina web
www.condusef.gob.mx, 2) entregar un escrito ennuestras oficinas centrales (Av. Insurgentes Sur,No. 762, Colonia del Valle, Cdigo Postal 03100,en Mxico D.F. o en alguna de sus Delegaciones),3) llamar a los nmeros 01 800 999 8080 (lada
sin costo para el interior de la Repblica Mexicana)y al 53 400 999 (D.F. y zona metropolitana). Unasesor lo atender de manera personalizada.
En la gestin inmediata, la Condusef una vez querecibe el escrito, correo electrnico o llamada tele-fnica del usuario, enva a la UNE de la institucinfinanciera de que se trate, un correo electrnico enel que seala todo lo relativo a la inconformidad delusuario, la institucin financiera dar respuesta den-
tro de un plazo que no exceda de 30 das hbiles . Para facilitar la gestin electrnica, la Condusef ce-lebr convenios de colaboracin con diversas insti-tuciones de crdito en los que se estableci que lasUNES recibiran de manera directa los correos envia-dos por Condusef, a continuacin la UNE enviar larespuesta de la reclamacin a Condusef en el plazo es-tablecido para tal efecto en el convenio respectivo.
En caso de que la institucin financiera responda sa-tisfactoriamente a lo solicitado por el usuario, se lehace de su conocimiento a travs de correo electr-
nico o el medio que para tal efecto se haya estipula-do. Si la respuesta es negativa, se orienta al usuariopara que presente formal reclamacin en contra dela institucin financiera y as dar inicio al procedi-miento conciliatorio.
(1)Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Art. 59 Bis 1).(2)Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Arts. 50 Bis y 59 Bis 1).
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33MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
En diciembre present una reclamacin ante la Con-
dusef en contra de un banco que me est cobrando
comisiones por un cheque que no reconozco haber
firmado. Nos han citado a varias audiencias de con-
ciliacin y en todas la institucin financiera se niega
a bonificarme la cantidad. Quisiera terminar con este
procedimiento para dar paso a una demanda formal.
En este sentido, mi abogado me recomend que so-
licitara el dictamen tcnico, sin embargo, no s si me
conviene. Acudo a ustedes para que me informen so-
bre dicho dictamen.
Dictamen tcnico:una herramienta til
La Condusef tiene implementados diversos mecanis-
mos, entre los cuales se encuentra el dictamen tcni-
co. Dicho dictamen tiene las siguientes caractersticas:
Es una valoracin tcnico-jurdica que realiza la Con-
dusef en base a la informacin, documentacin y de-
ms elementos que existan en el expediente, as como
de los elementos adicionales que se haga llegar. Se emite al finalizar la audiencia de conciliacin; en
el evento de que la institucin financiera no asista a
dicha audiencia o las partes rechacen el arbitraje, y
siempre y cuando de la valoracin de todos y cada uno
de los papeles que hay en el expediente, as como de
lo que dispone el marco legal aplicable se observe que
el usuario tiene razn en lo que reclama.
Se expide previa solicitud por escrito del usuario.
La Condusef entregar al usuario, contra pago de su
costo, copia certificada del dictamen tcnico para
que lo presente ante la autoridad judicial compe-tente, quien lo deber tomar en cuenta en el juicio
respectivo.
La Condusef contar con un trmino de 90 das hbi-
les para emitir el dictamen tcnico.
Por todo lo anterior, se le recomienda solicitar en los tr-
minos antes sealados la emisin del dictamen tcnico,
Enve sus [email protected]
01 800 999 80 80
x
0
toda vez que este documento es emitido por un especia-
lista en la materia y le ser de gran utilidad en el procedi-
miento que pretende intentar.
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H HOS
HECHOS
35MARZO 2009 PRO