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Cartilla SAC
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Servicio al Cliente
Primer Coleccionable: Conozca los conceptosde la Calificación
Financiera
La Calificación de Riesgo Crediticio proviene de un proceso mediante el cual, una entidad
financiera cuantifica cual es la probabilidad de que un cliente (persona natural o jurídica)
pueda cumplir con sus obligaciones financieras en las condiciones definidas inicialmente.
Las calificaciones son utilizadas por las entidades financieras como una indicación de la
probabilidad de recuperar el dinero colocado a través de sus líneas de crédito y cuál es la
calidad crediticia de las personas en las entidades donde posee créditos.
Los esquemas de calificación por riesgo nacen en el año
2008 (antes eran utilizados los esquemas de
calificación por mora) con la inclusión de los modelos de
referencia por parte de la Superintendencia Financiera
de Colombia (en adelante SFC), los cuales son
metodologías para cuantificar la pérdida esperada por
cliente dentro de las entidades financieras e incluye un
esquema de calificación que difiere de acuerdo al tipo de
cartera (Comercial, Consumo, Hipotecaria, etc.).
Primer Coleccionable:Conozca los conceptos de la Calificación Financiera
Para qué sirve
Tipos de calificación
Qué es
CalificaciónInterna
Calificación Externao de Centrales deRiesgos
Primer Coleccionable:Conozca los conceptos de la Calificación Financiera
Hasta mediados de 2008 las calificaciones dependían exclusivamente del hábito de pago de la persona dentro de la entidad financiera, mientras que, a partir de julio de 2008 las calificaciones de los clientes deben involucrar elementos como:
Corresponde a la escala de calificación definida por la Superintendencia Financiera de Colombia (AA, A, BB, B, CC e INC) y que es utilizada en los modelos internos de las entidades vigiladas para la cuantificación de las pérdidas esperadas.
Las entidades financieras deben establecer esquemas de calificación para obtener las calificaciones internas (AA, A, BB, B, CC e INC) e informar los resultados a las céntrales de información, luego de homologarlas en calificaciones externas (A, B, C, D y E). Este proceso de homologación difiere para las carteras de consumo y comerciales.
Escala de calificación (A, B, C, D y E) que es reportada por parte de las entidades vigiladas a las centrales de información financiera (Datacrédito y CIFIN) y que puede ser consultada por parte de los usuarios finales.
El hábito de pago con la entidad financiera y con otras entidades donde posea
obligaciones crediticias
El nivel de actualización financiera disponible (la información financiera debe ser
actualizada dos veces al año),
El desempeño financiero del cliente
El riesgo económico del sector al que pertenece el cliente.
También se deben incorporar elementos cualitativos que sean de conocimiento
de la entidad financiera y que puedan afectar la reputación y/o la capacidad del
cliente para atender de manera oportuna sus obligaciones financieras.
Escalas de Calificación
Primer Coleccionable:Conozca los conceptos de la Calificación Financiera
La calificación de créditos de consumo se basa en la implementación de modelos estadísticos definidos por la SFC. Estos modelos no incorporan el riesgo sectorial como factor de evaluación pero si incluye el hábito de pago histórico del cliente (hasta tres años), entre otros elementos.
Crédito de Consumo
AA A
BB B
CC C
INC Castigados E
A con mora actual entre 0 y 30 días A
A con mora actual mayor a 30 días B
Escalas de Calificación para carteras de consumo
CalificaciónInterna
Calificación Externa
B C
INC D
Primer Coleccionable:Conozca los conceptos de la Calificación Financiera
La calificación de créditos comerciales no incorpora el hábito de pago histórico de los clientes (sólo tiene en cuenta la mora del cliente en el último cierre contable) pero involucra otros elementos de conocimiento del cliente cómo el desempeño del sector económico del cliente, su desempeño financiero, entre otros elementos.
Crédito Comercial
AA A
A B
Escalas de Calificación para cartera comercial
CalificaciónInterna
Calificación Externa Días de Mora
Entre 1 - 29
Entre 30 - 59
Entre 90 - 119B C
INC D
Entre 120 - 149
Mayor a 150
BB B Entre 60 - 89
INC Castigados E Mayor a 150
CC C
Primer Coleccionable:Conozca los conceptos de la Calificación Financiera
Todas las personas que obtienen una aprobación de crédito en una entidad vigilada por la SFC, son calificadas en el momento del otorgamiento, de acuerdo con las condiciones antes mencionadas. En esta calificación no se tiene en cuenta el hábito de pago interno del cliente, a menos que se trate de un cliente activo en la entidad financiera.
Dentro de su esquema de seguimiento y recuperación de la cartera, las entidades financieras deben realizar un monitoreo sobre las variables que puedan afectar el hábito de pago de los clientes y recalificar aquellos que presenten un cambio favorable o desfavorable en los mismos. Estas calificaciones, a diferencia de las asignadas en el otorgamiento, involucran el hábito de pago del cliente, dentro de las variables analizadas en la calificación. De acuerdo con la normatividad de la SFC las entidades financieras deben realizar una evaluación y calificación de todos sus clientes al menos dos veces al año.
El proceso de evaluación y calificación de cartera difiere de acuerdo al tipo de cartera que se desee evaluar, siendo mucho más exhaustivo el proceso para la cartera comercial, en especial sobre personas jurídicas.
En este sentido, las entidades financieras deben propender por la obtención de información que soporte los aspectos de capacidad de pago, habito de pago interno y externo, gastos generados por el cliente y señales de alerta presentadas por el mismo.
Momentos de la calificación
Cómo se realiza
Calificación de Otorgamiento
Calificación de Seguimiento
A través de la ley 1266 de 2008 el gobierno nacional estableció una ley que regula el Habeas data y el manejo de la información contenida en las bases de datos.
Dentro de los aspectos destacables de la ley se encuentran los principios que deben regir la administración de los datos que aluden a la veracidad o calidad de la información, a su finalidad legítima, a la circulación restringida, a la temporalidad, a
la seguridad y a la confidencialidad, todos los cuales deben ser armónica e integralmente tenidos en cuenta e interpretados con otros
derechos protegidos constitucionalmente al momento de aplicarla e interpretarla.
Dicha información es procesada y evaluada, de manera que los clientes que hayan mantenido o mejorado su situación financieras, son sujetos de una mejora en su calificación, los que mantienen sus condiciones iníciales, de igual forma mantiene su calificación y los que presentan síntomas de deterioro pueden llegar a tener una baja en su calificación. En caso de no contar con la información necesaria para evaluar un cliente, la entidad financiera no podrá asignar una calificación por encima de BB..
Comportamiento histórico de los créditos del cliente.Características particulares de los deudores (se tienen en cuenta embargos, cuentas canceladas por malos manejos y otras señales de alerta relevantes)Valor de sus GarantíasComportamiento crediticio en otras entidades: referenciación del sector.Información Financiera alternativa del cliente: Actualización de Información. Variables Sectoriales o Económicas: Riesgo del Sector.
Para asignar la calificación se tienen en cuenta los siguientes aspectos:
Habeas Data
Para tener en cuenta
Mantener una calificación positiva se reflejará en su hoja de vida financiera y le traerá muchos beneficios.
Primer Coleccionable:Conozca los conceptos de la Calificación Financiera
La ley es enfática al establecer un conjunto de deberes tanto a los operadores de información como a las fuentes y usuarios de la misma, inspirados en los principios mencionados y en el afán de proteger al titular de la información y de brindarle los mecanismos para su defensa en el evento
Uno de los aspectos más relevantes de los que se ocupa la ley es el relativo al trámite de los reclamos que formulen los titulares de la información ya que define de manera completa y detallada el procedimiento que deben seguir en esos eventos y fija plazos perentorios para que operadores y fuentes atiendan sus requerimientos.
La calificación financiera se debe realizar dos veces al año según lo establecido en el numeral 2.2.3. de la Circular Externa 100 de 1995.Cada entidad financiera es autónoma para realizar la calificación, por lo tanto, es factible, que varíe de una a otra. Anteriormente esta calificación sólo obedecía al hábito de pago del cliente y se asignaba por obligación. En la actualidad, se determina por cliente y se tienen en cuenta otras variables a la hora de evaluar, tales como: sector, estados financieros, comportamiento interno y externo del cliente.Mensualmente se envía el reporte a las Centrales de Información Financiera tanto del titular del crédito como del codeudor.