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Cómo ahorrar y desarrollar un buen presupuesto
Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 2
Cómo ahorrar y
desarrollar un buen
presupuesto
Latino Community Credit Union & Latino
Community Development Center
www.latinoccu.org
Copyright©2013 Cooperativa Latina (Latino Community Credit Union)
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 3
TABLA DE CONTENIDOS
INTRODUCCIÓN 4 MIS METAS DE AHORRO 5
¿QUÉ CUENTA ES MÁS ADECUADA PARA CADA UNA DE MIS METAS? 6 HISTORIAS DE AHORRO 7
ALAREK – COMPUTADOR 7 RACHEL – EMERGENCIAS 8 MELISSA Y RODRIGO – CASA 9 ANA MARÍA – EDUCACIÓN 10 ROBERT – JUBILACIÓN 11
PASOS PARA AUMENTAR MIS AHORROS 12 CÓMO HACER MI PRESUPUESTO 13
¿CÓMO PUEDO EMPEZAR? 13 COMPONENTES DE UN PRESUPUESTO 13 HOJA DE CONTROL SEMANAL DE GASTOS 14 PRESUPUESTO MENSUAL – HOJA DE TRABAJO 15
MITOS AL DESCUBIERTO 16 PRÁCTICA 17
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 4
Seguir un presupuesto y ahorrar requiere auto-disciplina y entender la importancia de manejar
el dinero adecuadamente. Por ejemplo si necesito o quiero hacer una compra determinada,
puedo ahorrar en una cuenta que gana intereses mientras completo el dinero, o por el
contrario puedo pagar con crédito a un costo mucho más elevado.
¿Quiere empezar a ahorrar dinero pero no sabe muy bien cómo hacerlo?
El manejo eficiente del dinero debe empezar con un buen plan, es decir un presupuesto. En esta
sección aprenderá cómo hacer un presupuesto y cómo éste le puede ayudar a conocer sus gastos
para así controlarlos y aumentar su capacidad de ahorro. También encontrará información sobre
cómo establecer metas de ahorro y los diferentes tipos de cuentas de depósito.
Recuerde, nunca es muy tarde ni muy temprano para empezar a ahorrar. El ahorro debe convertirse en un hábito en nuestra vida.
INTRODUCCIÓN
¿Qué es lo primero que debe hacer cuando recibe el dinero de su
salario?
Pague todas sus obligaciones e incluya en su presupuesto el ahorro como
una obligación más antes de gastar dinero en otras cosas. Esto es mejor
que decir: “Primero pago todas mis obligaciones y gastos y si queda algo,
lo ahorro”. Esto no suele funcionar.
TEMA DE DISCUSIÓN
¿Qué está haciendo usted actualmente para ahorrar dinero? ¿Cuáles son sus
problemas o preocupaciones relacionadas con el ahorro de dinero?
TEMA DE DISCUSIÓN:
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 5
Es importante entender cómo está gastando su dinero actualmente, si está ahorrando suficiente y
cómo puede mejorar su sistema de manejo de su dinero de manera que le permita ahorrar para su
futuro.
Piense en los objetivos que usted y su familia tienen, para empezar a ahorrar para alcanzarlos. Las
metas varían para cada persona o grupo familiar, por lo que usted debe reunirse con su pareja o
familia y en conjunto definir cuáles son las metas que quieren alcanzar y cuándo. Por ejemplo:
METAS A CORTO PLAZO METAS A MEDIO PLAZO METAS A LARGO PLAZO
Menos de 1 año 1 a 5 años Más de 5 años
- Ahorrar para un
fondo de
emergencias
- Comprar un
computador para la
casa
- Entrada para
comprar una casa.
- Educación de los
niños
- Jubilación para mi
esposa y para mí
Una vez tengan sus metas, escríbanlas, asígneles un valor y definan en dónde y con qué frecuencia
van a depositar sus ahorros.
MIS METAS DE AHORRO
EMERGENCIAS
UN COMPUTADOR PARA LA CASA
EDUCACIÓN
JUBILACIÓN
PAGAR LA ENTRADA DE UNA CASA
¿Cuáles son las metas para usted y su familia? ¿Para qué quiere
ahorrar?
TEMA DE DISCUSIÓN
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 6
¿QUÉ CUENTA ES MÁS ADECUADA PARA CADA UNA DE MIS METAS?
Hay diferentes tipos de cuenta que se ajustan a las distintas necesidades que pueda tener:
PARA METAS A CORTO PLAZO, es mejor usar cuentas que le permitan retirar el dinero
en cualquier momento sin penalización, como una cuenta de ahorros tradicional o una
cuenta Money Market.
PARA METAS A MEDIO Y LARGO PLAZO, puede considerar abrir una cuenta de
inversión con un tipo de interés más alto. Las cuentas con tipos de interés más altos, como los certificados de depósito, generalmente requieren que mantenga el dinero en la cuenta por un periodo de tiempo más largo, durante el que no puede hacer retiros.
PARA METAS DE AHORRO A LARGO PLAZO, como educación y jubilación hay cuentas
especiales. Pida información en distintas instituciones financieras para encontrar la que mejor se ajusta a sus necesidades.
TIPO DE CUENTA INFORMACIÓN GENERAL PARA QUÉ LA
PUEDE USAR
CUENTA DE AHORRO
TRADICIONAL
Su dinero gana intereses. Puede depositar, retirar o cerrar la cuenta cuando quiera.
Fondo de emergencias, metas a corto plazo.
MONEY MARKET Gana más interés que la de ahorros tradicional. Normalmente tiene que mantener un saldo mínimo más alto. Puede depositar, retirar o cerrar la cuenta cuando quiera.
Fondo de emergencias, metas a corto plazo.
CERTIFICADO DE
DEPÓSITO
Son las cuentas de ahorro que dan mayores intereses. Normalmente tiene que mantener un saldo mínimo más elevado y por un plazo mínimo de 6 meses. Durante ese plazo no puede depositar, retirar ni cerrar la cuenta sin pagar una penalización.
Metas a medio y largo plazo.
CUENTAS DE INVERSIÓN Su dinero se invierte en acciones o en bonos. Puede ganar más intereses, aunque también podría perder dinero.
Metas a medio y largo plazo.
CUENTAS ESPECIALES DE
AHORRO PARA
EDUCACIÓN Y RETIRO
Hay muchas opciones diferentes. La ventaja principal de estas cuentas es que le suelen ofrecer descuentos en sus impuestos siempre que use el dinero para el fin especificado.
Educación y jubilación.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 7
ALAREK – COMPUTADOR PARA LA CASA
Alarek ha encontrado un computador de 550 dólares que se ajusta a lo que necesitan. Alejandro ya
ha ahorrado 200 dólares, así que Alarek sólo necesita ahorrar 70 dólares al mes durante los próximos
5 meses para reunir los 350 dólares que faltan.
OBJETIVO DE AHORRO: 70 DÓLARES AL MES X 5 MESES = 350 DÓLARES
Ésta es una meta a corto plazo, de modo que Alarek va a meter el dinero en una cuenta Money
Market que le permite retirarlo en cualquier momento y le da más interés que una cuenta de ahorros
normal.
HISTORIAS DE AHORRO
Alarek sabe que tener un
computador en casa sería de gran
ayuda para su hijo Alejandro, que
empieza la escuela secundaria el
año que viene. Con el
computador, Alejandro podría
terminar sus tareas de la escuela
más fácilmente y buscar
información en Internet.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 8
Los expertos
recomiendan tener
ahorros para cubrir de 3
a 6 meses de sus gastos
mensuales (renta,
comida, facturas, etc.)
en caso de emergencia.
Generalmente se recomienda que deposite el dinero de su fondo de emergencias en una cuenta que
gane intereses y que le permita retirar dinero en cualquier momento, como una cuenta de ahorros
tradicional. Otra buena opción son las cuentas Money Market, que normalmente dan más intereses,
aunque el depósito mínimo necesario es más alto.
RACHEL - EMERGENCIAS
Los gastos de Rachel son de 1.000 dólares al mes, así que necesita
ahorrar de 3.000 a 6.000 dólares para emergencias exclusivamente.
Rachel pensó en cómo reducir sus gastos habituales para poder
ahorrar más para las emergencias. Se dio cuenta de que podría ahorrar
125 dólares al mes si empezaba a llevar su propio almuerzo al trabajo,
en vez de comprarlo todos los días. De modo que el objetivo de
Rachel es ahorrar 125 dólares cada mes durante 2 años, para tener
3.000 dólares ahorrados para emergencias. Después de alcanzar su
meta inicial de 3.000 dólares, Rachel seguirá ahorrando para su fondo
de emergencias para el futuro.
OBJETIVO DE AHORRO: 125 DÓLARES AL MES X 24 MESES = 3,000 DÓLARES
Rachel podía pagar sus gastos mensuales, pero no tenía el hábito de ahorrar.
Un día la despidieron de su trabajo y tardó cuatro meses en encontrar otro empleo. Puesto que no tenía nada de dinero ahorrado, tuvo que pedir ayuda a su familia y amigos hasta que encontró un nuevo empleo.
Rachel no quería tener que volver a pedir ayuda de nuevo, de modo que decidió empezar a ahorrar para futuras emergencias.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 9
MELISSA Y RODRIGO – COMPRAR UNA CASA
Melissa y Rodrigo tienen que considerar todos los costos iniciales que implica comprar una casa:
CUOTA INICIAL COSTOS DE CIERRE OTROS GASTOS
Éste es el mayor costo inicial de
comprar una casa. Cuanto más
puedan pagar Melissa y Rodrigo
como entrada, menos tendrán
que pagar cada mes de
hipoteca.
Estos son los costos que Melissa
y Rodrigo tendrán que pagar en
el momento de firmar los
documentos finales de su nueva
casa. Estos costes suelen ser
aproximadamente el 3% del
precio de la casa.
Melissa y Rodrigo tendrán que
ahorrar para otros gastos,
como la mudanza o los
muebles.
Melissa y Rodrigo se reunieron con su oficial de préstamos y determinaron que necesitarán ahorrar
10,000 dólares iniciales para comprar su nueva casa. Ya tienen ahorrados 5,000, de modo que tienen
que ahorrar otros 5,000 dólares, lo que equivale a 277 dólares al mes durante 18 meses, para alcanzar
su objetivo.
OBJETIVO DE AHORRO: 277,78 DÓLARES AL MES X 18 MESES = 5,000 DÓLARES
Ésta es una meta a medio plazo (1-5 años), así que Melissa y Rodrigo depositarán los 5.000 dólares
que ya tienen ahorrados en un Certificado de Depósito (CD) que les da más interés que una cuenta
de ahorros normal o una Money Market. A cambio del mayor tipo de interés, Melissa y Rodrigo
tendrán que dejar el dinero en esa cuenta sin hacer ningún retiro por un determinado periodo de
tiempo (18 meses).
Melissa y Rodrigo han decidido que
quieren comprar una casa para su familia
y dejar de pagar renta todos los meses.
Se han reunido con un oficial de
préstamos de su institución financiera
para averiguar cómo pueden empezar a
ahorrar para su nueva casa.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 10
Las dos cuentas más comunes de ahorro para educación son
las cuentas de ahorro para la universidad 529 y las cuentas de
educación Coverdell. Estas cuentas ganan mejores intereses y
le dan algunas ventajas fiscales. Los depósitos que hace en
estas cuentas no son deducibles de sus impuestos, pero
cuando retire el dinero para pagar la educación superior de sus
hijos, no tendrá que pagar impuestos por ese dinero.
Para la mayoría de los padres
es difícil ahorrar todo lo
necesario para la educación
de sus hijos, por lo que los
expertos recomiendan que los
padres ahorren al menos
entre el 33% y el 50% del
coste de los gastos de
educación del niño.
Hay muchas calculadoras en Internet para ayudarle a calcular los costes de la universidad de sus hijos y cuánto tendría que ahorrar.
Por ejemplo: http://www.finaid.org/calculators/
ANA MARÍA - EDUCACIÓN
Ana María calculó que el coste de un programa de 4 años en una
universidad pública dentro de 16 años será de aproximadamente
200,000 dólares. Su objetivo es tener ahorrado el 33% (66,000
dólares). Podría cubrir el resto de los costes con los ingresos que
tenga en ese momento o con ayuda financiera o préstamos si fuera
necesario.
De modo que Ana María tiene que ahorrar aproximadamente 2,950
dólares al año (o 246 dólares al mes) en una cuenta con un tipo de
interés del 4% durante 16 años para alcanzar su objetivo para la
educación de Sofía. Ana María tendrá que revisar este objetivo más
adelante para ver si puede ahorrar un poco más cada mes.
OBJETIVO DE AHORRO: 246 DÓLARES AL MES (4% DE INTERÉS) X 16 AÑOS = 66,000 DÓLARES
Idealmente, los padres deberían empezar a ahorrar para la educación de sus hijos desde el
nacimiento. Los expertos recomiendan ahorrar un 10% de su salario, o 2,500 dólares al año (o 50
dólares a la semana). Si esto es demasiado para su familia en este momento, ahorre todo lo que
pueda, aunque sólo sean 15 o 25 dólares al mes.
Ana María tiene una niña de 2 años que se llama Sofía.
Le preocupa cómo y cuándo empezar a ahorrar para la educación universitaria de su hija.
Tiene 16 años por delante para ahorrar para la educación de Sofía, pero cuanto antes empiece, más dinero tendrá cuando Sofía vaya a empezar la universidad y menos tendrá que ahorrar cada mes.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 11
ROBERT – JUBILACIÓN
Por ejemplo, si Robert empezara hoy, a los 30 años, ahorrando 175 dólares al mes, con un tipo de
interés medio del 6%, habrá ahorrado 234,013 dólares cuando cumpla los 65 años. Pero si espera a
tener 45 años para empezar a ahorrar, ¡sólo habrá reunido 77,249 dólares!
Cantidad
depositada al mes
Edad a la
que empezó
Tasa de
retorno
Cantidad ahorrada a
los 65 años
175 dólares 30 6% 234,013 dólares
175 dólares 45 6% 77,249 dólares
Robert habló con su institución financiera y descubrió que puede abrir una cuenta especial de ahorro
para la jubilación que le da mejores intereses.
La cuenta de retiro individual (IRA) tradicional y la cuenta IRA Roth ganan intereses y tienen
diferentes ventajas fiscales. Se puede abrir una de estas cuentas con un número válido de Seguro
Social o de identificación personal del contribuyente.
Algunos empleadores ofrecen un plan 401(k) o 403(b) para la jubilación. Puede aportar dinero a esas
cuentas sin pagar impuestos y algunos empleadores también aportarán algo de dinero por usted cada
mes. Ésta es una excelente opción si su empleador la ofrece.
Robert sabe que no puede depender
únicamente de los beneficios del
Seguro Social cuando se jubile. Tiene
30 años y está preocupado porque aún
no ha empezado a ahorrar para su
jubilación. Robert sabe que es mejor
empezar a ahorrar pronto, ya que
ganará intereses sobre el dinero que
deposite pero también sobre los
intereses que esos depósitos generen.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 12
PASOS PARA AUMENTAR SUS AHORROS
1. Abra una cuenta de ahorros tradicional o una cuenta Money
Market.
2. Piense cómo puede reducir sus gastos.
3. Haga un plan para reducir sus deudas, es decir, el dinero que debe
de préstamos o tarjetas de crédito. Empiece a usar su tarjeta de
crédito sólo si va a poder pagar el balance a final de mes.
4. Establezca sus metas de ahorro y ahorre una determinada
cantidad de dinero cada mes. Piense en abrir cuentas de ahorro para
emergencias, para su jubilación y para la educación de sus hijos.
5. Pague siempre sus facturas a tiempo para evitar cargos. Pague
más del mínimo en sus préstamos para ahorrar dinero en los
intereses.
6. No compre su almuerzo. Prepárelo en casa y llévelo al trabajo.
7. Use cupones de descuento.
8. Haga una lista de la compra. Espere un par de días antes de
comprar algo que no esté en la lista, es posible que realmente no lo
necesite.
9. Si cree que está pagando demasiado interés por su préstamo,
pregunte sobre refinanciación. Su institución financiera podría
ofrecerle un mejor tipo de interés.
10. No use los servicios de cambio de cheques, tiendas de empeño,
o comercios que le permiten alquilar muebles mientras los compra.
Estos servicios pueden costarle mucho dinero.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 13
Compruebe lo siguiente: ¿son sus ingresos superiores a sus gastos? Si no es así, esto
significa que está gastando más de lo que gana, de modo que ¡tiene que reducir sus gastos!
Un presupuesto es un plan con el que puede ver cómo se utiliza cada dólar que ingresa. Cuando
sigue un presupuesto usted conoce cuánto, cuándo y de dónde viene su dinero y a dónde va. Con
este conocimiento usted puede re-direccionar dinero que usa ineficientemente hacia el cumplimiento
de sus metas de ahorros.
¿CÓMO PUEDO EMPEZAR?
Puede hacer un presupuesto semanal o mensual. Guarde y organice los recibos de compra y las
facturas para poder vigilar en qué gasta su dinero. A continuación se incluyen plantillas para que
haga su control de gastos semanal y su presupuesto mensual.
COMPONENTES DEL PRESUPUESTO
INGRESOS: Cualquier dinero que entra en su casa, de trabajos de jornada completa o de
tiempo parcial o de trabajos esporádicos.
GASTOS: Dinero que gasta en comida, ropa, facturas y otras compras.
DEUDAS: Dinero que debe a otra persona o a una compañía, como préstamos y
tarjetas de crédito.
METAS DE AHORRO: Dinero que destina a ahorrar para sus distintos objetivos.
CÓMO HACER MI PRESUPUESTO
PRESUPUESTO
Prepararse para gastos
planeados o inesperados.
Controlar sus gastos.
Reducir la necesidad de
crédito.
Planear y alcanzar sus
metas de ahorro (por
ejemplo, educación y
jubilación)
Gastos Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Domingo Gastos totales
Alimentación
Restaurantes
Guardería
Lavandería
Gasolina / Transporte
Ropa
Cigarros/Alcohol
Entretenimiento
Casa/Jardín
Médicos
Regalos
Caridad / Iglesia
Ahorro
Otros
Gastos semanales totales
HOJA DE CONTROL SEMANAL DE GASTOS
A veces puede ser más fácil controlar sus gastos si hace un seguimiento semanal.
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 15
Categoría Gastos Gasto mensual
VIVIENDA
Alquier/hipoteca
Seguro/impuestos
Mantenimiento
Gas/electricidad
Agua/basura
Teléfono/celular
Internet/Cable
ALIMENTACIÓN Comida/cosas de casa
GASTOS
MÉDICOS
Seguro
médico/dental/vista
Visitas al médico
Medicamentos
TRANSPORTE
Seguro del automóvil
Registro e impuestos
Gasolina
Mantenimiento
automóvil
Transporte público
NIÑOS
Guardería
Ropa
Materiales escolares
IMPUESTOS Año anterior
DEUDAS Pago de préstamos
Tarjeta de crédito
PERSONAL Belleza/peluquería
Ropa
ENTRETENIMIENTO
Cine/conciertos/videos
Restaurantes
Vacaciones /viajes
VARIOS
Dinero parasu familia
Tarjetas telefónicas
Regalos
Cigarros/alcohol
Donativos /caridad
Otros
Gastos mensuales totales
PRESUPUESTO MENSUAL—HOJA DE TRABAJO
Ingresos Usted Esposo/a
Trabajo (salario neto)
Trabajo a tiempo parcial (sal. neto)
Beneficios del Gobierno
Seguro de desempleo
Ayudas de amigos o familiares
Otros
Ingresos mensuales totales
Ahorro Ahorro mensual
Emergencias
Educación
Retiro
Otros
Ahorro mensual total
¡Es fácil calcular su propio presupuesto!
Estime sus gastos e ingresos mensuales totales y
réstelos para calcular el saldo. No olvide incluir
también el dinero que ahorra cada mes.
Para algunos de sus gastos anuales, como los
impuestos, tendrá que dividir el total por 12.
¡Enhorabuena! Ya tiene listo su presupuesto.
*Si su saldo es positivo, es recomendable que añada
el dinero extra a su cuenta de ahorros para alcanzar
sus metas más rápido. Si sus gastos son más altos que
sus ingresos, tendrá que hacer algo para recortarlos
(o aumentar sus ingresos).
Ingresos totales
- Gastos totales -
- Ahorro total -
= Saldo mensual* =
Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 16
MITOS AL DESCUBIERTO
¡Puede que sea más fácil si su familia y usted
se ponen de acuerdo para cumplirlo entre
todos!
Nunca seré capaz de ajustarme a un
presupuesto.
No gano suficiente dinero para ahorrar.
Mi empleador no ofrece ayudas para la
jubilación, de modo que no puedo
empezar a ahorrar para la jubilación.
Mi hijo es demasiado pequeño, no hace
falta empezar a ahorrar para su
educación todavía.
¡Cualquiera puede ahorrar! Ahorrar cualquier
cantidad, por pequeña que sea, suma. Con
que dos personas ahorren 10 dólares a la
semana, al final del año habrán ahorrado más
de 1.000 dólares.
Puede abrir una cuenta especial para la
jubilación usted mismo, como una cuenta de
retiro individual (IRA). Pida ayuda en su
institución financiera.
Es mejor ahorrar dinero para la educación
poquito a poco. Los costes de la educación
universitaria aumentan continuamente. Si
pone su dinero en una cuenta con un buen
interés, tendrá menos preocupaciones cuando
su hijo cumpla 18 años.
Para poner en práctica lo aprendido, a continuación le damos algunas ideas de cosas que puede
empezar a hacer hoy mismo.
Marque en la columna de la izquierda con una cruz al menos 2 objetivos que se ajusten a su
situación y que va a realizar para la próxima sesión:
Posibles Metas Sus comentarios
Escriba sus metas de ahorro.
Rellene la hoja de control de gastos semanales
Haga su presupuesto mensual.
Pregunte en varias instituciones financieras qué cuentas de ahorro ofrecen y qué interés le dan.
Fíjese una meta de ahorro mensual, por poco que sea, por ejemplo 10 dólares al mes.
Abra una cuenta de ahorros en la que depositar ese dinero automáticamente.
Si ya tiene deuda de consumo, haga un plan para reducir esta deuda.
Si cree que está pagando demasiado interés por su préstamo, pregunte sobre refinanciación.
Revise su presupuesto y vea si puede reducir gastos por algún sitio.
Si tiene hijos, abra una cuenta de ahorro para estudios.
Averigüe si su empleador ofrece algún plan de ahorro para la jubilación y si se puede beneficiar de él.
PRÁCTICA – AHORRAR Y DESARROLLAR UN PRESUPUESTO
