BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG PROFILIERUNGSMÖGLICHKEIT BEI IHREN KUNDEN Referenten: Joachim Geiberger – Christian Brandstätter

BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG

PROFILIERUNGSMÖGLICHKEITBEI IHREN KUNDEN

Referenten: Joachim Geiberger – Christian Brandstätter

Themen Brandstätter

Berufsunfähigkeit in der Sozialversicherung Statistiken zur BU Risikoprüfung Der Leistungsfall – Ablauf einer Prüfung Der Leistungsfall – Praxisbeispiele Zielgruppe der BU Diskussion

Themen Geiberger

Bedeutung der BU für Kunden – Makler - Versicherte

Erwerbsunfähigkeit versus Berufsunfähigkeit Dramatische Angebotsunterschiede in Qualität,

Kompetenz und Preis Transparenz als Schlüssel zum Erfolg Diskussion

Sozialversicherung

„Die staatliche Pension ein Auslaufmodell, oder ein unverzichtbarer Bestandteil der

Alterssicherung ?“

VOR 30 JAHREN WEGFALLENDES ERWERBSEINKOMMEN ERSETZEN UND LEBENSSTANDART AUFRECHT ERHALTEN

VOR 15 JAHREN WEGFALLENDES ERWERBSEINKOMMEN NACH MÖGLICHKEIT WEITGEHEND ERSETZEN

HEUTE WEGFALLENDES ERWERBSEINKOMMEN ABHÄNGIG VON DER VERSICHERUNGSDAUER UND PENSIONSANTRITT ANNÄHERND ERSETZEN

ZUKUNFT GUTSCHRIFT IM PERSÖNLICHEN PENSIONSKONTO

Pension-Was soll sie bewirken?

VERSICHERTE GEBOREN AB 1. JÄNNER 1955

JEDES JAHR ZÄHLT UND FÜHRT ZU EINER (JAHRES) GUTSCHRIFT (SPARBUCHEFFEKT)

GUTSCHRIFTEN WERDEN NACH ENTWICKLUNG DER LÖHNE UND GEHÄLTER AKTUALISIERT

GESAMTGUTSCHRIFT: 14 = MONATLICHE PENSION ZUM REGELPENSIONSALTER

BEAUSKUNFTUNG (AUCH ELEKTRONISCH) AB 1. JÄNNER 2008

Pensionskonto ab 1.1.2005

Nicht das WOLLEN führt zum Erfolg

sondern das TUN

Pensionsstände nach Pensionsarten, Dezember 2009

© Continentale Lebensversicherung a.G. - Produktmanagement

Anträge und Erledigungen von EM-Renten

Jahr Anträge

Erledigungen

Insgesamt Bewilligungen

Ablehnungen

Sonst. Erledig.

1996 510.284

531.672 283.382 208.561 39.729

2000 452.339

430.035 217.132 175.963 36.940

2002 369.552

369.735 185.961 147.126 36.648

2005 360.123

363.846 173.630 160.294 29.922

2008 356.503

344.835 170.615 154.398 19.822Stand: 11/2009 Quelle: Deutsche Rentenversicherung

Anzahl der EM-Rentenzugänge

Jahr Insgesamt Männer Frauen

1996 279.668 175.066 104.602

2000 214.082 131.781 82.301

2002 176.099 102.795 73.304

2005 163.960 91.356 72.604

2008 162.839 88.023 74.816

Stand: 11/2009 Quelle: Deutsche Rentenversicherung

Durchschn. Rentenzahlbeiträge

Jahr Insgesamt

West und Ausland Ost

Männer Frauen Männer Frauen

1996 690€ 783€ 568€ 685€ 559€

2000 706€ 780€ 602€ 687€ 666€

2002 658€ 716€ 585€ 641€ 642€

2005 627€ 673€ 578€ 601€ 628€

2008 599€ 641€ 562€ 567€ 597€


Durchschnittliches Zugangsalter bei EM-Rentenzugängen

Jahr Insgesamt

West und Ausland Ost

Männer Frauen Männer Frauen

1996 51,9 53,3 51,3 49,3 49,4

2000 51,4 52,6 50,5 50,3 49,3

2002 50,4 51,5 49,6 49,9 48,9

2005 49,9 50,6 49,3 49,9 48,9

2008 50,1 50,7 49,5 50,4 49,3


Ablehnung durch Sozialversicherung : 50 %

60 % davon Klagen die Sozialversicherung

Anspruchsfälle 2009

Ø Zugangsalter für Eigenpensionen

MÄNNER 59,1 JAHRE

FRAUEN 57,1 JAHRE

Anspruchsfälle 2009

51%

31%

14%

4% über 50 Jahre41 - 50 Jahre31 - 40 Jahrebis 30 Jahre

Stand: 1997, Quelle: Continentale Lebensversicherung

BU-Fälle nach Eintrittsalter

33%

41%

20%

6% 0% über 50 Jahre

41 - 50 Jahre

31 - 40 Jahre

bis 30 Jahre

bis 20 Jahre

Stand 31.12.2009, Quelle: Continentale Lebensversicherung

BU-Fälle nach Eintrittsalter

Ursachen Invaliditätspension

Neuzuerkennungen 2009

Stand: 31.12.2009 Quelle:Sozialversicherung

Ursachen für eine Berufs- / und Erwerbsunfähigkeit

Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund, Rentenzugang 2009

18%

18%

10%

7%

4%

6%7%

30%

Herz und GefäßBewegungsapparat

NervenSonstige Innere

KrebsVerdauungsorganeSonstige

Unfall

Stand: 1997, Quelle: Continentale Lebensversicherung

Ursachen für BU Fälle

Stand: 31.12.2004

11%

34%

6%

8%

2%

7%6%

26%

Herz und GefäßBewegungsapparatNervenSonstige InnereKrebsVerdauungsorganeSonstigeUnfall

Stand 31.12.2008, Quelle: Continentale Lebensversicherung

Ursachen für BU Fälle

Durchschnittliche Höhe der Invaliditäts-(Berufs- bzw.Erwerbsunfähigkeits)pensionen

BerufsgruppePensionshöhe in Euro

M + F Männer Frauen

Durchschnitt 926 1.117 640

Arbeiter 879 1.023 593

Angestellte 1.153 1.463 834

Gewerbe 1.005 1.179 680

Bauern 672 958 462

Stand Dezember 2009 Quelle: Sozialversicherung

Durchschnittliche Höhe der Alterspensionen

VersicherungsträgerPensionshöhe in Euro

M + F Männer Frauen

DURCHSCHNITT 1.100 1.437 853

Arbeiter 809 1.064 608

Angestellte 1.382 1.865 1.089

Gewerbe 1.320 1.579 994

Bauern 738 1.027 542

Stand Dezember 2009 Quelle: Sozialversicherung

BU Pension nach ASVG

Entgelt monatlich netto

Pension Versicherungsjahre

25 30 35 39J+8M 45

750 Berufsunfähigkeits-bzw. Invaliditätspension

254 304 355 402 456

900 Berufsunfähigkeits-bzw. Invaliditätspension

304 365 426 483 548

1.050 Berufsunfähigkeits-bzw. Invaliditätspension

371 446 520 589 668


459 550 642 727 825


541 650 758 859 975


Entgelt monatl

ich netto


25 30 35 39J+8M 45


624 749 874 990 1.083


707 848 990 1.082 1.178


796 955 1.078

1.1172 1.280


889 1.047

1.160

1.265 1.385


981 1.118

1.242

1.358 1.480


Entgelt monatl

ich netto


25 30 35 39J+8M 45


1.052

1.188

1.324

1.444 1.574


1.110

1.259

1.404

1.527 1.669


1.119

1.269

1.415

1.540 1.683


1.119

1.269

1.415

1.540 1.683


1.119

1.269

1.415

1.540 1.683


Entgelt monatl

ich netto


25 30 35 39J+8M 45


1.119

1.269

1.415

1.540 1.683


1.119

1.269

1.415

1.540 1.683


1.119

1.269

1.415

1.540 1.683

Quelle: Uniqa

Kurier: Mittwoch, 18. November 2009Sozialminister Rudolf Hundstorfer

Das staatliche Pensionssystem wird immer zur Existenzsicherung reichen. Dafür müssen die Zuschüsse zum Pensionssystem, die derzeit 5,2 % des Bruttoinlandsprodukts ausmachen, auch langfristig nicht wesentlich steigen. Das System steht nicht infrage. Die Pensionshöhe wird sich ändern.

Wer mehr als die Existenzabsicherung will, muss privat vorsorgen.

Anzahl der Risiken

Profilierung beim Kunden

Grundwissen Sozialversicherung



www.diepensionsbeitragszahler.at

http://www.diepensionsbeitragszahler.at/



www.diepensionsbeitragszahler.at

www.bu-experten.at (in Kürze)

http://www.diepensionsbeitragszahler.at/

http://www.bu-experten.at/

Statistiken zur BU

Risikoprüfung in der BU

Berufliches Risiko

Medizinisches Risiko

Finanzielles Risiko

Berufsgruppe

Berufsgruppe

Begrenzung der Versicherungs- oder Leistungsdauer möglich

BU Risiko Berufssportler - Spezialversicherer

Medizinische Risikoprüfung

Der Gesundheitszustand der zu versichernden Person hat einen erheblichen Einfluss auf das zu übernehmende Berufsunfähigkeitsrisiko. Für eine korrekte Einschätzung des medizinischen Risikos muss die zu versichernde Person zahlreiche Gesundheitsfragen beantworten.


Gesundheitszustand erheblichen Einfluss auf zu übernehmendes Risiko

Besondere Berücksichtigung von Invalidisierunghäufigkeit - Vorerkrankungen

Korrekte Einschätzung des medizinischen BU Risikos ist nur möglich bei ausreichender Kenntnis über den Gesundheitszustand.

Problematik

Versicherungsmedizin Richtet sich nach Statistiken und Erfahrungen

Praktischer Arzt Sieht den aktuellen Ist-Stand

Annahmekriterien

Ein BU Versicherer hat die Verantwortung, durch eine seriöse Annahmepolitik nachhaltig auch die Leistungen bringen zu können.

Dabei ist zu beachten, möglichst nahe an der Wahrheit des Risikos zu liegen, möglichst viel Geschäft zu akquirieren, ohne sich jedoch Zeitbomben zu legen


Gesundheitsfragen im Antrag

Je nach Rentenhöhe individuelle ärztliche Untersuchungen

Art und Umfang der Untersuchungen legen die Unternehmen fest

Kosten werden meist vom VU übernommen


Risikozuschlag für das erhöhte BU-Risiko Leistungsausschluss Zurückstellung des Antrages (z.B. 2 Jahre) Ablehnung aus medizinischen Gründen

Bei vorhandenen Vorerkrankungen folgendeEntscheidungsalternativen möglich:


Forderung nach hohen Attestgrenzen

Forderung nach Attest bei jedem Antrag

Widersprüchliches Verhalten am Markt

Finanzielle Risikoprüfung

Unter 50 % 50 % 50-60 % 60-70 % über 70 %

108 %

88 %

71 %56 % Relation

Rente / Brutto-einkommen

Relation effektive / kalkulierte Schäden

137 %

USA: Relative Rentenhöhe als subjektives Risiko

Versicherbare Höchstrenten

Individuelle Höchstrenten der jeweiligen Anbieter

Üblicherweise 50-60% vom Bruttoeinkommen bzw. 60-95% vom Nettoeinkommen

Besonderheiten bei Hausfrauen/männer, Schüler, Studenten, Beamte, Lehrlinge

BEREICHERUNGSVERBOT?

Leistungsfall – Ablauf einer Prüfung

BU-Rente mtl. 1.000,-- Euro / LD 20 Jahre

240.000,-- Euro

Zahlungsvolumen ohne Leistungsdynamik

Eingang des Leistungsantrags Unterlagen an VN: Fragebogen

Schweigepflichtentbindungserklärung Rückgabe der ausgefüllten Unterlagen

Auswertung der VN-Angaben zu

Vorvertraglicher Anzeigepflicht

Erkrankung

Beruf

Ablauf der Leistungsprüfung bei Berufsunfähigkeit


Besteht ein gültiges Vertragsverhältnis?

Medizinische und berufliche PrüfungMehrere Komponenten - sog. gedehnter Versicherungsfall

Beurteilung der beruflichen TätigkeitVorgefertigte Fragebögen

Allgemeine Daten zu VN


Fragen zum Gesundheitszustand

Fragen zur Ausbildung und beruflicher Tätigkeit

Erweiterte Fragen bei Selbständigen

Beurteilung des Gesundheitszustands

Prüfung der Verweisungsmöglichkeit


Zeitlich befristete und unbefristete Leistungsanerkennung

Nachprüfverfahren

Praxisbeispiele - Leistungsfall

Ein 46- jähriger etwas ängstlich strukturierter Postbeamte, wird im Zuge von Umstrukturierungen

von der Paketverwaltung zum Schalterdienst versetzt. Die Verantwortlichkeit für die Kassaführung stresst ihn so, dass er in einen Kreislauf von Angst, Schlaflosigkeit und Auslieferungsgefühlen versinkt.

Nachdem bei seiner Frau, die eine besonders stützende Funktion für seine Persönlichkeit

übernommen hatte, eine chronische Autoimmunerkrankung festgestellt wird, kommt es bei ihm zu einem Gesamtzusammenbruch , der eine 8-

wöchige Stationierung auf einer neurologischen Abteilung nach sich zieht.

Eine 42-jährige Trainerin im Schulungsbereich eines Großkonzerns, die bei der lang vorgesehenen

Beförderung bedingt durch einen Vorstandswechsel übergangen worden ist und eine jüngere

führungsunerfahrene Vorgesetzte bekommt, leidet zunehmend unter Schwierigkeiten sich für Ihre Arbeit

zu motivieren. Sie verpasst ihre Flüge, reagiert unbeherrscht in den von ihr moderierten Gruppen und leidet unter hartnäckigen Schlafstörungen. So kommt

es zu einem Zimmerbrand, ausgelöst durch einen Adventkranz, bei dem sie mittelgradige

Verbrennungen an einer Hand und an einem Oberschenkel erleidet und hospitalisiert werden muss. Bereits während des Spitalsaufenthalts treten massive

Angst- sowie Versagensgefühle auf und sie findet keinen Wiedereinstieg in ihr Unternehmen.

Eine 34-jährige Mutter zweier Kinder(4 und 6 Jahren), die vor ihrer Ehe als Hotelmanagerin tätig war und in finanziell

gesicherte, allerdings äußerst konservative Kreise geheiratet hat, stößt mit ihrem Wunsch wieder

Berufstätigkeit aufzunehmen auf taube Ohren bei ihrem Gatten, der sie in der Rolle der Mutter und Ehefrau sehen

will. Sie ihrerseits fühlt sich von den beständigen Betreuungsanforderungen der Kinder überfordert und

inhaltlich unausgefüllt. Obwohl sie ihre Kinder liebt, löst das mit Haus, Kind und Küche aufgespannte Betätigungsfeld

eine nachhaltige Sinnkrise, Aushöhlungsgefühle und Minderwertigkeitsgefühle aus. Die einfachsten

Haushaltstätigkeiten werden zunehmend anstrengend, die disziplinäre Situation mit den Kindern schwieriger. Es häufen sich Vorwürfe ihres Gatten, dass sie versagen würde. Ein Rückzugsverhalten zwischen den Gatten

etabliert sich. Als sie durch Zufall entdeckt, dass ihr Gatte eine Affäre mit einer IHRER Freundinnen unterhält, kommt

es zum Zusammenbruch.

Ein 38-jähriger Einkaufschef eines Großkonzerns hat zunehmend das Gefühl die

immer höheren Vorgaben seines Unternehmens nicht erfüllen zu können. Jedes Telefonat wird ihm zur Qual, jede

Auslandsreise, die vor ihm liegt, erscheint ihm, der früher begeistert unterwegs war, zum Martyrium zu mutieren. Er entwickelt

Flugangst und eine Herzneurose, gerät unter den Druck beides vor seiner Umwelt verbergen zu müssen, leidet unter

chronischer Schlaflosigkeit und entwickelt in der Folge einen Alkoholabusus, um seine negativen Affekte entspannen zu können.

Eine 32- jährige Krankenschwester einer Onkologie, kehrt nach der Karenz auf ihre Abteilung zurück. Ihr Mann

unterstützt sie im Haushalt und in der Kinderversorgung kaum, da er zusätzlich zu seinem Job als Kraftfahrer,

noch einer weiteren Zusatzbeschäftigung nachgeht, um das neue Haus der jungen Familie besser abzahlen zu können. Erwähnenswert dabei noch, dass er aus einer früheren Ehe zwei weitere Kinder zu alimentieren hat. Meine Patientin fühlt sich von ihren Kolleginnen nicht

ausreichend unterstützt, da diese in der Dienstplanerstellung nicht bereit sind, ihren Wünschen vorrangig zu entsprechen, isoliert sich zu nehmend im

Team, und fühlt sich nach 5 Jahren Babypause und Wiedereinstieg in den Beruf überfordert und von den

Kollegen im Stich gelassen. Körperliche Erschöpfung, Unstimmigkeiten in der Paarbeziehung, und eine Serie

von „Kleinerkrankungen“ ihrer beiden Kinder führen dazu, dass sie einzunehmendes Gefühl der Aushöhlung und Kraftlosigkeit erlebt. Nach einem weiteren halben Jahr und zweimaligen Magengeschwüren kommt es zum

Zusammenbruch.

Eine 43-jährige Finanzbeamtin, Finanzprüferin, mit geringer Teamintegration und hoher Selbstanforderung, entwickelt zunehmende Angstgefühle in Unternehmen als Prüferin

aufzutreten. Immer wieder kehrende nächtliche Angstträume in denen sie die Feindseeligkeit, die ihr in der

Prüfungssituation entgegen gebracht wird antizipiert, reduzieren nachhaltig ihre Schlafqualität. Zunehmende Selbstzweifel und das Gefühl mit den Kollegen nicht zu

können sowie eine schwierige familiäre Situation mit einem pubertierenden Sohn verschärfen die Situation dramatisch.

Das Gefühl von Überforderung und Nicht entsprechen, sowie zehrender Kraftlosigkeit führen dazu, dass sie in ihrer

Verzweiflung Unterlagen mit nach Hause nimmt, ursprünglich in der Absicht, dort weiter zu arbeiten, um sie

dann in ihrem Geräteschuppen zu lagern.Nach 9 Monaten wird die Situation offenkundig und sie wird

unter Disziplinaranklage gestellt!

Junge Leute

Sichern Sie sich so früh wie möglich ab!

Je früher Sie sich für eine BU-Absicherung entscheiden, desto besser. Denn in jungen Jahren sind die Beiträge besonders niedrig und die Gesundheitsprüfung stellt in der Regel wegen fehlender Vorerkrankungen kein Problem dar. Insbesondere für junge Menschen gibt es zudem interessante Einsteiger-Produkte mit besonders günstigen Beiträgen.

Schadensbeispiel

Vertragsdaten:

Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1

VN/VP geb. 09.04.62 männlich

Vertragsbeginn:1.7.2003

Vertragsablauf: 1.7.2022

Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 1.000,-- EUR

Beruf:

Zweigstellen- bzw. Regionalbetreuer für Versicherungen und Banken

Leistungsantrag:

Antrag gestellt am 03.12.2003

Schadensbeispiel

Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte:

Keine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht.

Der Versicherte war an einem am 18.11.03 erstmals diagnostizierten Lymphknotenkrebs erkrankt.

Unter durchgeführter Chemotherapie bestand nachweislich Arbeitsunfähigkeit bis 30.06.04.

Nach kompletter Remission konnte die zuletzt ausgeübte Tätigkeit danach sofort wieder aufgenommen werden.

Leistungsentscheidung/ aktueller Stand:

Es erfolgte ein Leistungsanerkenntnis ab 01.12.03 für den o.a. Zeitraum.

Derzeit besteht der Vertrag wieder beitragspflichtig fort.

Vertragsdaten:

Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1

VN/VP geb. 03.06.60, weiblich

Vertragsbeginn:1.3.2002

Vertragsablauf: 1.3.2020

Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: EUR 500,--

Beruf:

Packerin

Leistungsantrag:

Antrag gestellt am 14.05.04

Schadensbeispiel

Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte:

Versicherungsantrag enthielt bei den Gesundheitsfragen keine Angaben zu Vorerkrankungen.

Die Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ergab, dass gefahrerhebliche Behandlungen und stationäre psychiatrische Aufenthalte einschließlich langjähriger Medikation bei Antragstellung verschwiegen wurden.

Der Leistungsantrag wurde gestellt wegen einer schizoaffektiven Psychose.

Leistungsentscheidung/ aktueller Stand:

Die vorvertragliche Anzeigepflicht wurde schuldhaft verletzt.

Deshalb wurde der Vertragsrücktritt erklärt. Gleichzeitig erfolgte die Leistungsablehnung, da ein ursächlicher Zusammenhang zwischen Anzeigepflichtverletzung und der zur geltend gemachten Berufsunfähigkeit führenden Erkrankung eindeutig bestand.

Zielgruppe der BU

Jeder der von seiner Arbeitskraft abhängig ist!

Zielgruppe der BU

Schüler Hausfrauen/männer Studenten

Teilweise EU Klausel

Besonders wichtig ist die BU für:

Zielgruppe der BU

Erfahrungsgemäß Personen bis Alter 50

Selbständige und Freiberufler

Zielgruppe der BU

Vermeiden Sie Personen mit bestimmten Vorerkrankungen

Künstlerischen Berufen

Kumulrisiken

Fazit:

Derzeit nur Deutsche BU Versicherer?

Prüfung des Anbieters

Documents

BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG PROFILIERUNGSMÖGLICHKEIT BEI IHREN KUNDEN Referenten: Joachim Geiberger – Christian Brandstätter