BE Reducing Debts

8/17/2019 BE Reducing Debts

1/13

REDUCING DEBTS AT CREDITSOLUTIONS OF AMERICA

v

MM UGM EKSEKUTIF 24


2/13

GROUP MEMBER • Antonius Hernanda

• Anita Erawati

• Chrisdea Harskusumaningrum

• Joy Samuely

• Maemunah5

MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA


3/13

ABOUT• CSA (Credit Solutions of America) adalah sebuah perusahaan yang bergerak dalam

industri Debt Settlement atau Debt Management, didirikan pada 2003 oleh Doug Van

Arsdale di Richardson, Texas.

• Perusahaan Debt Settlement membantu pelanggan yang memiliki sejumlah besar

hutang namun tidak dapat melanjutkan pembayaran bulanan hutang mereka atau tidak

bisa membayar lunas hutang mereka.

• Pada tahun 2007, CSA mendapatkan penghargaan “An Outstanding Customer Service

Experience” oleh JD Powers and Associates, sebuah perusahaan jasa informasipemasaran, untuk keunggulan dalam memuaskan pelanggan call center-nya

• Namun ternyata pada 2009 CSA digugat oleh pengacara dari 8 negara bagian atas

tuduhan penipuan pelanggan. Mengapa demikian?



4/13

ABOUT



5/13

DEBT SETTLEMENT COMPANIES

1. Traditional Credit Counseling

Mengajarkan pelanggan tentang bagaimana menyusun anggaran dan rencana untuk membayar

hutang mereka dan membantu pelanggan dalam bekerjasama dengan kreditur untuk menurunkan

suku bunga dan/atau biaya pinalti mereka.

2. Debt Consolidation Loans

Menyediakan pinjaman tunggal ke pelanggan, dimana pinjaman tunggal tersebut akan melunasi

seluruh hutang-hutang pelanggan dan memungkinkan pelanggan untuk membayarnya dalam

jangka waktu lama sehingga cicilan bulanannya cukup ringan.

3. Debt Management

Melakukan negosiasi langsung dengan kreditur atas kuasa pelanggan dan berusaha meyakinkan

kreditur untuk mengurangi pembayaran per bulan dengan memperpanjang masa kredit.



6/13

BANKRUPTCY

• Jika hutang tetap tidak bisa dilunasi, maka jalan keluar terakhir adalah dengan

menyatakan bangkrut

• Kebangkrutan memungkinkan seseorang atau perusahaan untuk berhenti ditagih

oleh kreditur. Aset yang tersisa dari orang atau perusahaan tersebut digunakan

untuk menutup hutang dan jika masih ada sisa hutang maka hutang sisanya

diampuni.

• Kebangkrutan memiliki konsekuensi serius. Predikat bangkrut akan tertera di

laporan kredit orang tersebut selama 10 tahun dan selama masa itu tidak mungkin

untuk mendapat pinjaman, kartu kredit, membeli rumah, pinjaman mobil, asuransi

kesehatan, dan sulit mencari kerja. Karena konsekuensi tersebut maka debitur

enggan dinyatakan bangkrut



7/13

HOW CSA WORKS?

• Doug Van Arsdale mendirikan CSA dengan dasar bahwa ada kebutuhan akan

“effective alternative to both bankcruptcy and consumer credit counseling”.

• CSA memulai alternatif keempat dalam penyelesaian hutang, yaitu denganmelakukan cara-cara agresif untuk memaksa kreditur untuk meringankan

hutang dari pelanggan CSA.

• Cara ini akan berhasil terutama untuk hutang yang tidak didasari agunan,

kebanyakan berupa hutang kartu kredit. Pelanggan CSA harus memiliki hutang

sebesar minimal $6.000.

• CSA akan menagih biaya jasa sebesar 15% dari total hutang pelanggan



8/13

HOW CSA WORKS?


1. Berhentimembayar

hutang

2. Buka akuntabungan untuk

menyimpan uang

yang seharusnyadigunakan untuk

membayar hutang

3. Setelah beberapabulan, hutang

default dan kreditur

akan mulai menagihhutang dengan

surat, telponancaman debtcollector atau

tuntutan

4. Setelah beberapa waktu,CSA akan mulai negosiasi

dengan kreditur untuk

meringankan hutang.Kreditur biasanya setuju

mengampuni sebagianhutang daripada tidakmendapat pembayaran

sama sekali jika pelangganmenyatakan bangkrut

5. Pelangganmembayar lump-sumkepada kreditur dari

uang yang disimpansebelumnya lalu

melanjutkanpembayaran bulanan

sampai lunas

Masa pembayaran CSA : pembayaran besar di 3 bulan pertama lalu pembayaran cicilan selama 14 bulan berikutnya

Masa dimana pelanggan merasa sudah membayar namuntidak ada kepastian action dari CSA, padahal pelanggansudah mulai ditagih oleh kreditur. Hutang malah akan

bertambah karena pinalti dan tambahan bunga. Durasimasa ini tidak menentu

Masa dimana CSA barumelakukan negosiasi

hutang setelah pelanggan

sekian lama berhentimembayar hutang


9/13

SEVERAL READY DEFENCES AGAINST

SUCH ACCUSATIONS


Keluhan Pelanggan Tanggapan CSA

Pelanggan sudah membayar CSA tetapi CSA tidakmelakukan apa pun untuk mereka padahal kreditursudah menagih

CSA sengaja menahan diri dari setiap negosiasidengan kreditur karena CSA menganggap ini adalahsebuah langkah yang diperlukan agar krediturmenyetujui pengurangan utang dan pelanggan perlubertahan pada periode ini.

Pelanggan merasa CSA tidak menginformasikanbahwa pemberhentian pembayaran hutang akan

menambah pinalti dan menurunkan credit ratingpelanggan

CSA tidak menyembunyikan bahwa meskipunmengatakan pada situs web dan dalam diskusidengan pelanggan bahwa pengurangan hutang bisasebanyak 60%, tidak semua pelanggan menerimapengurangan utang sedemikian besarPelanggan merasa CSA tidak memenuhi janjinya

yaitu mengurangi 60% hutang


10/13

CUSTOMER’S COMPLAINS


• Banyak pelanggan mengeluh bahwa walaupun mereka telah mengikuti semua

instruksi CSA dan membayar semua biaya namun hutang mereka tidak berkurang.

Misalnya di New York : dari 18.000 pelanggan hanya kurang dari 2.000 pelanggan

yang permasalahan hutangnya diselesaikan

• Pelanggan mengeluh bahwa selama masa pengurangan hutang, mereka mendapatkan

bermacam-macam penawaran dari CSA yang tidak berguna dan hanya merepotkan

• CSA tidak memberitahu pelanggan bahwa jumlah uang yang dipotong dari hutang

mereka akan diperhitungkan dan dikenai pajak dan bahwa selama tujuh tahun

pengurangan hutang tersebut akan muncul pada laporan kredit pelanggan sebagai

“charge-off“, sebuah predikat negatif yang akan mengurangi kesempatan pelanggan

untuk mendapatkan kredit di masa depan


11/13

ETHICAL DILEMMA


• Saran CSA agar pelanggan berhenti membayar hutangnya tidak diperbolehkan dari sudut

pandang etis. Hal ini disebabkan fakta bahwa pelanggan tidak membayar iuran bulanan

mereka sedangkan mereka mampu.

• CSA tidak memberikan informasi yang akurat berkaitan dengan credit rating pelanggan dan

resiko kehilangan kesempatan mendapatkan hutang di masa depan

• Better Business Bureau (BBB) memberikan nilai terendah “F” untuk CSA dan dalam

laporannya disebutkan bahwa : "Complaints are regarding dissatisfaction with the

company's service and misrepresentation of the results of the debt negotiation program.Specifically, customers complain that paying the company fee and following the debt

negotiation program does not reduce debt, as stated by company representatives. As a

result of the program, customers complain, they have an increase in debt, due to late fees

or additional interest and negative credit repor ting. “


12/13

CONCLUSIONS


1. CSA melakukan hal yang tidak etis karena :

• Berdasar prinsip Utilitarian, CSA tidak memberikan net benefit yang luas kepada semua pihak

• Berdasar prinsip Justice, CSA menyalahi konsep distributive justice karena tidak menyelesaikan hutangsecara merata terhadap seluruh pelanggannya

2. Berdasar Contractual Theory, CSA tidak memenuhi kewajiban moral (moral duties) kepada pelanggan karena

gagal memenuhi :

A. Duty to Comply tidak memenuhi kesepakatan terhadap jasanya, meliputi :

• Reliability : produk jasanya tidak memberikan hasil yang diinginkan

• Service life : tidak ada patokan waktu yang jelas untuk penyelesaian hutang

• Product safety : adanya resiko tambahan hutang karena pinalti dan bunga

B. Duty of disclosure tidak memberikan informasi seutuhnya kepada pelanggan secara transparan

C. Duty not to misrepresent membuat kesalahan pengertian bahwa seakan-akan seluruh pelanggan CSA akandikurangi hutangnya sebanyak 60%

D. Duty not to coerce CSA bertindak saat calon pelanggan terdesak hutang yang besar sehingga calon

pelanggannya tidak dapat berpikir jernih


13/13

THANK YOU

MM UGM EKSEKUTIF 24

Documents

BE Reducing Debts