BANCA VIITORULUI NCOTRO? THE FUTURE BANK: WHERE?

Alina Georgiana Iacobescu, asist. univ. drd.

Facultatea de Management Financiar Contabil

Universitatea Spiru Haret din Craiova

Abstract: The competition between traditional banks, the new technological era and the clients demands, all put together will transform the entire banking system. Therefore, banks of the future should create a stylish and user-friendly atmosphere. The banks of the future make banking simple, easy and offer a variety of services which allow the customer to deal with his money independently and flexibly. However, the sector will benefit from moves that are making it more globally competitive and enabling the creation of integrated financial services providers.

1. Consideraii generale Concurena acerb care se manifest pe piaa serviciilor financiare a determinat

bncile s-i diversifice produsele oferite i s le sporeasc calitatea. Ca urmare, viitorul serviciilor bancare graviteaz n jurul facilitilor pe care bncile le vor putea oferi pentru clienii lor i depinde de promptitudinea i eficiena cu care vor fi onorate cererile clienilor.

n acest context, tehnologia informaional este un domeniu crucial de care va depinde succesul bncilor i societilor prestatoare de servicii financiare, n general. Ritmul progreselor este incredibil. Sistemele informatice au un impact substanial asupra dezvoltrii produsului, a activitii de marketing i de back-office i asupra serviciilor post-vnzare.

Unele bnci au contientizat c viitorul graviteaz n jurul sistemelor lor informatice i au investit n modernizarea acestora. Altele, acum demareaz lucrri de acest gen. Un astfel de comportament nu poate fi perceput dect promitor, n ceea ce privete viitorul lor n afaceri i implicit soarta sistemului bancar.

2. Factori care influeneaz viitorul bncilor n contextul acestei ere informaionale, se constat c un numr de cinci factori sunt

relevani pentru viitorul organizatoric - structural i practic al bncilor. 2.1. Schimbri n legislaie Tendinele curente n accentuarea msurilor de protecie a consumatorilor, pot i vor

afecta structurile bancare i evident practicile acetia. Reglementrile (legiferrile) la nivel macro pot ns produce schimbri structurale. Aceste prevederi pot produce vaste schimbri bancare.

Legislaia mpotriva splrii banilor nu este uniform, dar se fac eforturi de unificare. Totui, banii electronici pun probleme noi n acest domeniu, probleme care nc nu sunt inventariate integral pentru a se putea identifica modalitile de prevenire a splrii banilor.

Tendina mondial ctre universalizarea sau diversificarea activitilor bancare va da un impuls cu totul nou activitilor de marketing att n ceea ce privete amplitudinea ct i coninutul acestora.

2.2. Noi tehnologii Fr ndoial, ne aflm n mijlocul unei perioade de transformare n care schimbrile

revoluionare din domeniul tehnologiei i comunicaiilor produc modificri majore n modul de derulare a activitii de ctre toate organizaiile i n special de ctre bnci i instituii financiare.

n aceasta er de descentralizare, de tehnologie electronic i digital, un numr din ce n ce mai mare de companii vor recunoate importana punerii la dispoziia oamenilor a informaiilor pentru derularea activitii bancare, dar aceste companii nu vor fi n mod necesar bnci, ci pot fi brokeri de informaii, detailiti de un anume tip, companii de petrecere a timpului liber sau companii tehnologice.

Tendina s-a concretizat deja prin creterea numrului de entiti nebancare care ptrund pe piaa bancar. Prin urmare, competiia din partea bncilor netradiionale, evoluiile revoluionare n domeniul tehnologiei i solicitrile sporite ale clienilor lucreaz n tandem pentru transformarea sectorului bancar tradiional. Bncile care vor s supravieuiasc i s prospere n aceasta lume nou i provocatoare trebuie s se schimbe radical i rapid.

Modelul viitoarei activiti bancare de retail se contureaz n mod clar i nu trebuie subestimat. "Banca virtual", cum a fost denumit, este definit ca "un model n plin dezvoltare al activitii bancare, n care sunt implicate mai multe companii n crearea de produse i servicii bancare i n care clienii pot accesa serviciile bancare prin mai multe canale de distribuie." Termenul "virtual" implic independena de localizarea fizic sau, n caz extrem, activitatea bancara fr filiale. Tehnologia este elementul-cheie al acestei evoluii, permind efectuarea electronic a comunicrilor i tranzaciilor financiare ntre client i banc, fr a fi necesar prezena fizic a clientului la sediul filialei.

Bncile care reacioneaz la oportunitile i provocrile oferite de era electronic introduc deja o gam de canale noi de distribuie, cu ajutorul crora s-i ofere serviciile clienilor. Un studiu recent efectuat de Ernst & Young despre activitatea bancar i tehnologie ofer cu claritate elemente importante cu privire la modelul pe care l va urma activitatea bancar. O concluzie important subliniaz faptul c este de ateptat ca tranzaciile bancare de tip retail procesate de filiale s se reduc, n timp ce bncile planific o cretere spectaculoas a canalelor alternative de distribuie, incluznd ghieele automate de banc, chiocurile bancare, crile de debit, centrele de servicii telefonice, serviciile bancare electronice via cri "inteligente" i banca la domiciliu/ banca prin Internet.

n pofida acestei dezvoltri a canalelor alternative de distribuie, filiala este nc principalul punct de contact i va continua s joace un rol important pentru multe bnci. Rolul su se va schimba prin punerea accentului pe servicii bancare personale, lsnd clienii s desfoare mai multe tranzacii de rutin prin intermediul canalelor electronice de distribuie.

Aa cum ghieele automate de banc permit clienilor s desfoare activiti bancare fr a intra ntr-o filial, tot aa telefonul permite rezolvarea problemelor de natur bancar fr prsirea biroului sau a casei. Numrul tranzaciilor estimate a fi realizate prin telefon va crete. Acest nou canal de distribuie ofer acum clientului posibilitatea de a beneficia de servicii bancare 24 de ore pe zi, 365 de zile pe an.

Banca la domiciliu, banca pe baz de calculator personal i banca prin Internet, se estimeaz - de raportul Ernst & Young - c vor crete oferind sau intenionnd s ofere servicii prin intermediul calculatorului personal. Acest lucru se poate realiza printr-o linie de legtur direct cu banca sau printr-un furnizor continuu de servicii de informaii pe Internet.

Odat cu dezvoltarea terminalelor la domiciliu de tip home banking, tele-banking, business terminal, chiar i funciile funcionarului bancar ncep s fie privite n mod diferit. Extinderea sistemului crilor de credit ilustreaz c va fi posibil a se evita orice contact al clientului cu staff-ul bncii pentru obinerea de credite. Prin introducerea computerelor, timpul funcionarului bancar s-a liberalizat pentru dezvoltarea altor servicii mai constructive de dezvoltare a afacerilor i servire a clienilor.

2.3. Schimbri intervenite n activitatea bncilor datorit noilor solicitri ale clienilor persoane fizice

n principal, schimbrile provocate de nevoile clienilor sunt mai curnd evoluionare dect revoluionare. Astfel, observm o cretere rapid n cererea de tipuri tot mai diverse de servicii financiare i de informaii. Punerea la dispoziia tuturor celor interesai a unui volum de informaii tot mai mare va conduce la accentuarea concurenei dintre bnci i deci la micorarea timpului de rspuns la orice nou pretenie a clienilor.

2.4. Schimbri intervenite n activitatea bncilor datorit noilor nevoi ale societilor comerciale

Presiunea exercitat de clieni este mai relevant n cazul societilor comerciale. n trecut, bncile au rspuns n mod extensiv la nevoile n continu dezvoltare ale industriailor i comercianilor, mai ales pentru exportatori. n domeniul serviciilor financiare aceast situaie va continua n mod inevitabil.

Globalizarea multor societi industriale sau de servicii (industria automobilelor, telecomunicaiilor, industria alimentara - Coca Cola, McDonald`s - serviciilor contabile - Price Waterhouse/Koopers & Librand, Ernst & Young, etc) a impus i globalizarea activitilor bancare. CITIBANK, CHASE, ABN AMRO, ING BARINGS, CREDIT SUISSE FIRST BOSTON, SBC WARTBURG sunt exemple de bnci care gndesc global n funcie de partenerii lor industriali i de afaceri care se globalizeaz.

Un exemplu este dat de serviciile legate de finanarea comerului (trade finance, forfetri, factoring) sau de prevenirea riscurilor din comerul internaional (hedging, swap, derivative). Acestea sunt extrem de dezvoltate n Occident n timp ce n Romnia ele sunt ntr-o faza "embrionar"".

3. Instituia bancar romneasc o banc a viitorului? Bncile romneti nu se pot disocia de tendinele existente pe plan mondial i

naional, referitoare la expansiunea serviciilor bancare moderne, care fr suporturi fizice i informaionale adecvate nu pot fi promovate. Acestea sunt provocri crora bncile trebuie s le fac fa, iar dublate de viitoarele transformri ce se prefigureaz n sistemele de decontri interbancare romneti, devin chiar iminente ci de aciune.

Dezvoltarea sistemului bancar romnesc se ncadreaz, astfel, n tendina de globalizare care a dominat economia mondial n ultimele decenii, cu att mai mult cu ct serviciile financiare reprezint, alturi de informatic, unul din domeniile cu cea mai intens manifestare a acestui fenomen. De altfel, n cazul Romniei mai corect ar fi termenul de regionalizare, n condiiile n care capitalul strin prezent pe piaa bancar romneasc provine cu precdere din rile Uniunii Europene, contribuind la procesul de integrare a ntregii economii romneti n acest bloc comercial.

Conexiunea cu practicile bancare moderne, asigurat de bncile cu capital strin, la care se adaug creterea exigenei clienilor au condus la asimilarea rapid i la dezvoltarea unor servicii care implic tehnologie avansat.

Datorit progreselor tehnice, Romnia a reuit s depeasc relativ rapid etapa cecurilor i a instrumentelor pe suport hrtie i s se nscrie n etapa instrumentelor procesate electronic, proces care n alte ri a durat cteva decenii. Astfel, dincolo de creterea accelerat a numrului de utilizatori i a volumului de operaiuni derulate prin mijloace electronice de plat, care, n numai civa ani, au devenit din excepie, regul, n Romnia ctig din ce n ce mai mult teren serviciile de internet banking, n linie cu tendinele de dezvoltare la nivel european i chiar global a serviciilor de e-banking i e-finance. n prezent, 26 din cele 39 de bnci din Romnia au implementate sisteme de e-banking.

Totodat, apelul pe scar larg la tehnologia informaiilor a permis introducerea n Romnia a unui nou concept - selfbanking - care, pe de o parte, satisface cerinele clienilor privind flexibilizarea programului de lucru al bncilor, iar pe de alt parte, le permite acestora reducerea costurilor operaionale, element deosebit de important n contextul unei competiii acerbe.

O expresie a rolului tot mai important jucat de tehnologia informaional n dezvoltarea serviciilor bancare o constituie i modernizarea Sistemului Electronic de Pli (SEP) - dei cu o oarecare ntrziere -, care va permite, ncepnd cu acest an, reducerea timpilor de decontare, diminuarea costurilor cu comisioanele, interconectivitatea cu sistemul european TARGET, precum i creterea siguranei sistemului.

Influena procesului de regionalizare se reflect prin tendina de inovare a bncilor autohtone, concretizat n diversificarea continu a gamei de produse oferite clienilor, fie prin deschiderea de filiale cu un profil distinct (societi de asigurare, de brokeraj, de leasing), fie prin oferirea de produse noi (credit imobiliar, credit pentru vacane etc.).

n unele domenii (de exemplu, leasing-ul), bncile comerciale au profitat de relativ mai slaba reglementare i supraveghere, pentru a-i maximiza profiturile ntr-o pia insuficient de matur. Pe msur ce autoritile iau msuri de reglementare i supraveghere, vor rmne tot mai puine "portie" pentru extragerea de rente (rent-seeking).

n privina produselor noi, dup ce ani de zile bncile s-au orientat numai spre clienii instituionali (corporate), ncepnd cu 2002-2003 a avut loc un boom al creditului de consum, urmat la scurt timp de creditul imobiliar i ipotecar, segmentul de retail ncepnd s se apropie de poziia pe care o ocup n ri cu sisteme bancare dezvoltate.

Urmtoarea etap (i cea mai dificil) o constituie accesul bncilor comerciale n mediul rural, acolo unde locuiete aproape jumtate din populaia Romniei i unde exist dou resurse abundente slab utilizate: transferurile muncitorilor sezonieri romni i fondurile nerambursabile din partea UE.

n categoria evoluiilor mai puin certe se nscrie numrul de bnci care vor funciona n Romnia n perioada 2010-2012. Exist opinii contradictorii legate de acest aspect.

Pe de o parte, se spune c numrul bncilor se va reduce i se argumenteaz n acest sens c jumtate din bncile existente acum n Romnia, dein mai puin de 10 la sut din active. Este evident c aici trebuie s se ntmple ceva. Ori i vor crete cota de pia, ori vor fuziona, ori vor fi achiziionate. Este mai puin sigur c astfel se va reduce numrul de bnci pentru c, aa cum s-a ntmplat anul trecut, pot aprea noi categorii de bnci (bnci specializate pentru locuine, achiziionri de automobile). Pe de alt parte, cei care consider c numrul bncilor nu va scdea, vin cu argumentul c gradul de bancarizare (numr de locuitori ce revin la o unitate bancar) este nc mic. Nici acest argument nu este suficient, deoarece numrul de bnci poate s scad dar reeaua lor teritorial (sucursale, agenii) s se dezvolte puternic.

n privina numrului de bnci din Romnia anilor 2012-2014 (cnd se va adopta euro), acesta va fi rezultanta unor procese complexe n care, nu n ultimul rnd, un rol important l vor juca att concurena pe piaa bancar, ct i politica marilor actori de pe pia privind dezvoltarea reelelor lor teritoriale i a profilului de creditare. n concluzie, n viitor, calitatea serviciilor oferite de sistemul bancar romnesc va fi mai important dect numrul de bnci.

4. Concluzii La ora actual, n bncile romneti exist o mare varietate de sisteme informatice,

utilizarea serviciilor bancare bazate pe tehnici moderne fiind nc intr-un stadiu incipient. Acest lucru poate constitui un avantaj deoarece se pot alege de la bun nceput soluiile optime verificate de practica bancar internaional, dar poate fi i un dezavantaj, prin prisma multitudinii formelor de prezentare a rezultatelor, ceea ce ngreuneaz prelucrrile ulterioare ale acestor rezultate.

Implementarea metodelor moderne n activitatea bancar romneasc necesit nu doar eforturi financiare deosebite. Trebuie depite mentaliti care nc mai persist att la nivelul factorilor decizionali, ct i la nivelul consumatorului de servicii bancare. Din pcate, nc sunt nfiinate sedii noi de uniti bancare care sunt dotate de la bun nceput cu sisteme pneumatice de transmitere a documentelor ntre contabilitate i casierie, n condiiile n care cu aceleai fonduri se poate achiziiona o reea local de calculatoare.

Introducerea metodelor moderne n sistemul bancar trebuie s fie rezultanta a dou tendine convergente.

Pe de o parte, societile bancare urmresc creterea operativitii prin introducerea tehnicii de calcul i a metodelor moderne. nfiinarea unor noi societi bancare i extinderea ariei de cuprindere a celor existente, n condiiile n care numrul clienilor - agenilor economici - rmne relativ constant, accentueaz caracterul concurenial al activitii bancare.

Pe de alt parte, un rol determinant revine Bncii Naionale a Romniei care are puterea oferit de lege pentru a impune societilor bancare niveluri minimale privind dotarea tehnic i serviciile bancare oferite.

n concluzie, piaa bancar romneasc este la nceputul procesului de informatizare ntr-o etap de schimbare a mentalitii, de pregtiri interne i de reorientare ctre banca viitorului, banca on-line.

REFERINE BIBLIOGRAFICE

1. Cristea, M., - Marketing i performane bancare, Editura Universitaria, Craiova, 2002; 2. Odobescu, E., - Marketingul bancar naional i internaional, Editura

Sigma Primex, Bucureti, 1998; 3. Rdu, D., - Marketing bancar, Editura Universitaria, Craiova, 2002; 4. ***** - www.ase.ro/bibliotecadigitala. 5. ***** - www.bnr.ro.