Universitatea din Oradea

Facultatea de Științe Economice

Specializarea: Finanțe și bănci

Anul II

Piața asigurărilor RCA în România și Italia

Coordonator: Studenți:

Conf.univ.dr. Bențe Corneliu Cristian Nicorut Madalin-George

Mihuta George-Razvan

Oradea, 2016

1

Cuprins

Capitolul I....................................................................................................................................................3

1.1.Conceptul de asigurare......................................................................................................................3

1.2 Noțiuni generale privind piața de asigurări.......................................................................................4

Capitolul II..................................................................................................................................................5

2.1.Piața Asigurărilor RCA din România................................................................................................5

2.2 Evoluția pieței de asigurări de răspundere civilă auto RCA în anul 2015...........................................6

2.3 Evoluția prime brute subscrise pentru RCA:......................................................................................6

2.4 Evoluția PBS RCA în perioada 2010-2015...........................................................................................7

2.5 Număr contracte grupate pe persoane fizice și juridice....................................................................7

2.6 Situația dosarelor de daună plătite în 2015.......................................................................................8

2.7 Evoluția primei medii RCA și a daunei medii la nivel de piață în perioada 2010-2015.......................9

2.8 Evoluția daunei medii per total între anii 2010-2015........................................................................9

Capitolul III...............................................................................................................................................10

3.1 Raspunderea Civila Auto..................................................................................................................10

3.2 Asigurarea soferului.........................................................................................................................11

3.3 Prime subscrise în ramura R.C. Auto Italia.......................................................................................11

3.4 Clasele de merit...............................................................................................................................12

3.5 Indicatorii tehnici din ramura RCA...................................................................................................12

3.6 Formulele tarifare aplicate în Italia sunt de patru tipuri..................................................................13

3.7 Diferența de primă între regiunile de nord și sud............................................................................13

2

Capitolul I

1.1.Conceptul de asigurare

Existența individuală și social-umană se grefează pe necesități și trebuințe a căror

satisfacere justifică și orientează activitatea economică a omului. Natura și intensitatea acestor

necesități și trebuințe se află în corelație cu stadiul de dezvoltare economică ,culturală și socială a

indivizilor și a societății în ansamblu.

Unele trebuințe pot fi satisfacute imediat sau într-un orizont de timp apropiat ,altele sunt

posibile , într-o anumită eventualitate ,dar sub spectrul nesiguranței, incertitudinii.

Recunoaștem sau nu,omul ramâne,măcar în parte, sub vremi. Nu poate prevedea totul și nu

întotdeauna evenimentele decurg așa cum au fost prevăzute , fie că se referă la viața induvizilor,

persoanelor, fie privesc cadrul natural sau socio-economic în care evoluează.1

Asigurarea constituie un sistem de relații economice, care implică aportul unui număr

mare de persoane fizice și juridice în constituirea unui fond bănesc, în condițiile în care fiind

amenințate de aceleași pericole, în existența și activitatea lor,concep și recunosc oportunitatea

prevenirii și înlăturării pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole

viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.

Asigurarea ca intermediar financiar rezidă din faptul că, mai ales în asigurările de viață,

societățile de asigurare oferă asiguraților nu numai o protecție de asigurare,ci și instrumente de

economisire și de fructificarea resurselor bănești.2

Necesitatea organizării ocrotirii cetățenilor, sub diferite forme, a apărut odată cu

dezvoltarea factorilor de producție. În mod deosebit, instituirea și dezvoltarea asigurărilor sociale

au fost determinate de crearea și dezvoltarea industriei, când s-au instituit primele măsuri legale

pentru ,,încurajarea și protecția industriei naționale”. De asemenea, iau ființă diferite asociații,

cluburi muncitorești, se creează organizații sindicale, muncitorii încep să se organizeze și să

desfășoare acțiuni greviste.3

1 Lazăr Cistelecan,Rodica Cistelecan ,Asigurari comerciale ,Târgu Mureș,Editura Dmitrie Cantemir, 19972 Lazăr Cistelecan, Rodica Cistelecan, Nicușor Marcel Udrea, Decebal Manole Bogdan, Tratat de asigurări comerciale ( Economia Asigurărilor, Tehnica Asigurărilor), Editura Academia Română,București,2013 ,p.53-543 Gheorghe D. Bistriceanu, Sistemul Asigurărilor din România, Editura Economica, București,2002 p.17

3

1.2 Noțiuni generale privind piața de asigurări

Piata de asigurari reprezinta cadrul organizatoric si metodologic In care se realizeaza

operatiile de asigurare. Diversificarea activitatilor economice si implicit a schimburilor

internationale de valori au dus la cresterea si dezvoltarea unor piete active si concurente de

asigurari4. Pe piata de asigurari se intalnesc cererea de asigurare, venind din partea persoanelor

fizice si juridice, care doresc sa Incheie diferite tipuri de asigurari si oferta de asigurare, ce vine

din partea persoanelor juridice si anumitor organizatii, societati specializate, care sunt autorizate

sa functioneze in domeniul asigurarilor si sa desfasoare o astfel de activitate.

Operatorii specifici pe piata asigurarilor sunt: asiguratorul si asiguratul. Asiguratorul

lanseaza oferta de asigurare In temeiul unei legi, In cazul asigurarilor obligatorii sau In virtutea

unui contract, In cazul asigurarilor facultative. Asiguratul, ca operator, Isi structureaza cererea de

asigurare In functie de interes, puterea sa financiara sau chiar In virtutea legii, In cazul

asigurarilor obligatorii. Deci, principalii parametri ai pietei asigurarilor sunt oferta si cererea de

asigurare5.

Oferta de asigurare este sustinuta de societatile comerciale de asigurare, persoane juridice

autorizate legal sa functioneze pe piata asigurarilor si care au capacitate financiara

corespunzatoare. Oferta de asigurare este configurata, In cazul asigurarilor obligatorii prin

efectul legii, dar se formeaza In mod liber In cazul asigurarilor facultative. Cererea de asigurare

este expresia activitatii unor persoane fizice si juridice ca asigurati ce au interesul de a proteja

bunurile, integritatea personala, etc. fata de anumite riscuri. Piata asigurarilor este caracterizata

prin urmatoarele elemente: dimensiunea pietei, cadrul organizational al pietei, structura si modul

de realizare a concurentei.

Capitolul II2.1.Piața Asigurărilor RCA din România

4 Dumitraşcu, R. A., Moscu, R. D. (2013 – b). Asigurări şi reasigurări. Concepte. Metode. Tehnici, Editura Universitară, Bucureşti, pp. 12-155 Popescu, Ghe., Ciurlău, C. F. (2013). Macroeconomie, Editura Economică, Bucureşti, pp. 162-171.

4

Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) este o asigurare obligatorie de

răspundere civilă, al cărei principal beneficiu pentru cumpărător este dreptul de a circula cu

automobilul pe drumurile publice, iar în urma unui accident rutier eventualul prejudiciat fiind

adevăratul beneficiar al serviciilor asiguratorului.

Valabiliatea poliței se poate verifica și online prin intermediul site-ului pus la dispoziție

de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor: Centrul de informare CEDAM.

Dacă proprietarul de vehicul nu a încheiat asigurarea obligatorie RCA, prin plata

primelor de asigurare, săvârșește o contravenție. Contravenția se constată de către personalul

Poliției și se sancționează cu amendă de la 1000 RON la 2000 RON, reținerea certificatului de

înmatriculare și a plăcuțelor de înmatriculare/înregistrare, până la prezentarea documentului

privind încheierea asigurării.

Polita de asigurare RCA-Raspundere Civila Auto este un contract incheiat intre posesorul

unui automobil, persoana fizica sau juridica, si o companie de asigurare autorizata in acest sens,

ce are drept unic scop despagubirea tertelor parti prejudiciate in urma accidentelor de circulatie.

Asigurarea incepe sa isi faca efectul doar daca a fost eliberata, contra unei prime de asigurare, pe

o anumita perioada prestabilita, de catre o companie autorizata sa incheie RCA.

Asigurarea RCA este pana in acest moment singura asigurare obligatorie cu caracter

general impusa de statul roman. Aceasta asigurare se incheie pentru toate autovehiculele

inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania. Drept urmare, asiguratorii nu va pot refuza

in momentul in care solicitati incheierea unei polite RCA.

In mod automat, la incheierea unei polite RCA, cu valabilitate pe teritoriul Romaniei, se

incheie si o polita Carte Verde, care este echivalentul politei RCA atunci cand autovehiculul

circula in strainatate.

2.2 Evoluția pieţei de asigurări de răspundere civilă auto RCA în anul 2015

La începutul anului 2015 pe piața asigurărilor își desfășurau activitatea următorii

asigurători autorizați de ASF pentru activităţi RCA: ABC Asigurări (retrasă autorizația la

5

cerere), Allianz-Ţiriac Asigurări S.A., Asigurarea Românească - Asirom Vienna Insurance

Group S.A., Asigurare Reasigurare Astra S.A., Societatea de Asigurare - Reasigurare City

Insurance S.A., Carpatica SA, Euroins România Asigurare - Reasigurare S.A., Generali Romania

Asigurare Reasigurare S.A., Groupama Asigurări S.A., Omniasig Vienna Insurance Group S.A.

și Uniqa S.A.. În data de 26 august 2015 Consiliul ASF a decis închiderea procedurii de

redresare financiară, retragerea autorizației de funcționare și solicitarea intrării în procedura de

faliment a societății Astra. Datele la 30 septembrie 2015 prezentate în acest raport sunt datele

raportate de către societățile de asigurare cu excepția societății Astra unde datele prezentate sunt

datele de la 30 iunie 2015 pentru tranzacții și fără Astra pentru soldurile bilanțiere având în

vedere situația specială a societății.

2.3 Evoluția prime brute subscrise pentru RCA:

Sursa: www.asfromania.ro

Suma totală a primelor de asigurare subscrise pentru RCA la finele anului 2015 a atins

valoarea de 3.115.103.957 lei, comparativ cu 2014 înregistrându-se o creștere cu 16,64 %.

2.4 Evoluția PBS RCA în perioada 2010-2015

6

Sursa: www.asfromania.ro

Societățile cu cea mai mare pondere în piața RCA sunt Euroins, Carpatica și Asirom care

dețin 51,18%, urmate de City Insurance, Omniasig, Astra (date raportate la 30 iunie 2015),

Allianz Țiriac, Groupama, Uniqa, Generali și ABC Asigurări. Numărul de contracte în vigoare

existente la nivelul pieței la sfârșitul anului 2015 a fost de 5.191.915 contracte, iar numărul

contractelor nou încheiate în aceeași perioadă a fost de 7.314.599.

2.5 Număr contracte grupate pe persoane fizice și juridice

7

Sursa: www.asfromania.ro

La nivel de piață, numărul dosarelor de daună plătite în 2015 a înregistrat o scădere cu

0,17%, de la 274.426 dosare la 31.12.2014 la 273.975 dosare la 31.12.2015. Valoarea

despăgubirilor plătite a crescut cu 2,80%, de la 1.893.894.056 lei la data de 31.12.2014, la

1.946.900.171 lei la data de 31.12.2015. Dauna medie plătită per total piaţă a fost de aproximativ

7.106 lei, nivel aflat în creștere cu 2,97% față de perioada similară din 2014, când dauna medie

plătită a fost de 6.901 lei. La nivel de piață, în anul 2015 au fost plătite 6.792 dosare de daună

pentru vătămări corporale, valoarea despăgubirilor brute plătite fiind în cuantum de 438.045.048

lei. Rezultă de aici o despăgubire medie pentru vătămările corporale de 64.494 lei. Pentru

daunele materiale au fost plătite despăgubiri brute în valoare de 1.508.855.123 lei, rezultând o

despăgubire medie de 5.647 lei. La nivel de societate situația referitoare la numărul de dosare de

daună plătite și valoarea despăgubirilor brute plătite în anul 2015 a fost următoarea:

2.6 Situația dosarelor de daună plătite în 2015

8

Sursa: www.asfromania.ro

2.7 Evoluția primei medii RCA și a daunei medii la nivel de piață în perioada 2010-2015

Sursa: www.asfromania.ro

2.8 Evoluția daunei medii per total între anii 2010-2015

9

Sursa: www.asfromania.ro

Capitolul IIIAsigurările RCA din Italia

3.1 Raspunderea Civila Auto

În cazul în care se intentioneaza achizitionarea unui automobil, a unei motociclete sau

orice alt mijloc de locomotie motorizat, trebuie încheiat un contract de asigurare ( contratto di

assicurazione ), înainte de punerea în circulatie a autovehiculului. Legislatia italiana prevede ca

toate vehiculele cu motor care circula pe drumurile publice trebuie sa fie acoperite de o asigurare

pentru raspunderea civila, asa numita raspundere civila auto RCA ( responsabilita civile auto ).

Asigurarea este un contract prin care asiguratorul, contra platii unei "prime" ( premio ) din partea

asiguratului, se obliga sa acopere daunele produse în cazul unui accident de circulatie. În

particular, prin asigurarea RCA, asiguratorul este obligat sa plateasca daunele provocate unor

terti (daune provocate persoanelor si daune provocate bunurilor), consecinta a unui accident

10

produs în timpul perioadei de valabilitate a contractului. Se exclud însa daunele provocate

intentionat.

Conform datelor , în luna aprilie 2016 media primelor auto RC calculate în Italia a fost de

508.90 € . Schimbarea în comparație cu 6 luni în urmă (€ 510.69) este de -0.35%. Comparativ cu

aceeasi luna a anului trecut (€ 555.00) , prețul mediu marchează o scădere de -8.31%. În graficul

de mai jos sunt disponibile datele din ultimele 12 luni.

Sursa: www.facile.it

3.2 Asigurarea soferului

Trebuie retinut faptul ca polita RCA asigura doar mijlocul de transport pentru daunele

cauzate, dar nu si pe cel aflat la volanul masinii în momentul accidentului. În acest caz, se poate

încheia o polita de asigurare împotriva accidentarii soferului ( polizza contro gli infortuni del

conducente ), prin care compania de asigurari va fi obligata sa plateasca eventualele daune

suferite de conducatorul auto. Obligatia companiei de a acoperi, prin despagubire, daunele

provocate de conducatorul vehiculului, este limitat la un prag maxim, care reprezinta cifra

maxima pe care asiguratorul se obliga sa o plateasca în cazul fiecarui incident provocat de

vehiculul asigurat. Asiguratorul are posibilitatea, comunicând înainte asiguratului, sa plateasca

direct pagubitului tert suma necesara, si este obligat sa plateasca despagubirea direct asiguratului,

daca acesta o cere.

11

3.3 Prime subscrise în ramura R.C. Auto Italia

Sursa: www.ania.it

Ca urmare a întocmirii acestei polite, compania de asigurari elibereaza contractantului o

serie de documente: polita, libretul care contine conditiile contractuale, certificatul de asigurare

(certificato di assicurazione ) pe care soferul trebuie sa-l aiba mereu asupra lui, si contramarca

( contrassegno ) care trebuie expusa pe parbrizul masinii. În anumite cazuri, in functie de tipul

asigurarii, poate fi eliberata si Cartea Verde, care permite extinderea efectului politei de

asigurare în întreaga Europa (în afara de anumite state) si în câteva state extra-europene.

3.4 Clasele de merit

Dupa încheierea contractului, asiguratul este inclus într-o asa-numita "clasa de merit"

(classe di merito ), în baza careia trebuie platita o anumita prima pâna la o anumita data de

scadenta, cu o perioada de toleranta de 15 zile dupa data scadentei. Prima corespunzatoare se

calculeaza tinând cont de un complex de parametri, care variaza functie de asigurat (vârsta,

provincia de rezidenta), de vehiculul asigurat (puterea, dotari de siguranta, etc.), de felul în care

se pastreaza autovehiculul (în garaj, în parcare, etc.).

Pentru a beneficia de o clasa avantajoasa în Italia, este bine sa obtineti de la societatea de

asigurari din România un atestat care sa confirme ca în ultimii 10 ani nu ati avut accidente (daca

este cazul).

12

3.5 Indicatorii tehnici din ramura RCA

Sursa: www.ania.it

3.6 Formulele tarifare aplicate în Italia sunt de patru tipuri

1) Bonus/Malus prevede ca fiecare vehicul asigurat sa fie inclus într-o clasa de merit. La

fiecare reînnoire a politei, vehiculul trece într-o clasa superioara sau inferioara, functie de ce s-a

întâmplat cu vehiculul în perioada trecuta pâna la scadenta politei, daca a fost sau nu implicat în

accidente din vina soferului; 

2) Franchiza ( franchigia ) prevede ca în cazul unui accident, asiguratul plateste daunele

provocate pâna la un anumit plafon maxim stabilit prin contract, plafon denumit franciza, iar

ceea ce trece de acest plafon este platit de asigurator; În cazul aplicarii acestei formule,

despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o

anumita limita dinainte stabilita. 

3) 4R este o formula tarifara similara celei de mai sus, cu diferenta ca franciza nu este definita în

valoare absoluta în contractul de asigurare, ci este calculata ca un procent din prima platita; 

4) Bonus-Malus plus Franciza este o combinatie între primele doua variante, întrucât prevede fie

13

aplicarea claselor Bonus/Malus, fie aplicarea formulei franciza în care clientul plateste pâna la un

anumit plafon, toate daunele.

Atunci când se încheie raportul contractual cu o companie de asigurari, este bine sa cereti

eliberarea atestatului de risc ( attestato di rischio ), care documenteaza clasa de merit. Acest act

va va trebui pentru încheierea unui contract de asigurare cu alta companie.

3.7 Diferența de primă între regiunile de nord și sud.

Te face să te gândești, de fapt, că situația din sud , este un cerc vicios din care ieșirea este

complexă. De exemplu, un tânăr din regiunea Campania, a plătit 100 de euro pentru o  asigurare

plătită în Milano, în Napoli va plăti 200 de euro, până la 220 de euro.

Aceasta te face să crezi că în Napoli se câștigă de două ori mai mult decât în Milano. 

Dar , din punct de vedere al asigurărilor  ce putem vedea? De ce primele au aceste

fluctuații? În următoarea imagine, luată dintr - un tabel oficial al ANIA în raport cu 2012, puteți

vedea două coloane de procente în referire la primele regiuni reprezentate pe coloană. 

în prima coloană , numărul de autovehicule care rulează în regiune în comparative cu restul

Italiei, iar în al doilea procentul numărului de accidente, din totalul acestora

14

Sursa: www.6sicuro.it

15

Bibliografie

1. Lazăr Cistelecan,Rodica Cistelecan ,Asigurari comerciale ,Târgu Mureș,Editura Dmitrie

Cantemir, 1997

2. Lazăr Cistelecan, Rodica Cistelecan, Nicușor Marcel Udrea, Decebal Manole Bogdan,

Tratat de asigurări comerciale ( Economia Asigurărilor, Tehnica Asigurărilor), Editura

Academia Română, București, 2013;

3. Gheorghe D. Bistriceanu, Sistemul Asigurărilor din România, Editura Economica,

București,2002;

4. Dumitraşcu, R. A., Moscu, R. D. (2013 – b). Asigurări şi reasigurări. Concepte. Metode.

Tehnici, Editura Universitară, Bucureşti;

5. Popescu, Ghe., Ciurlău, C. F. (2013). Macroeconomie, Editura Economică, Bucureşti.

6. www.ania.it

7. www.asfromania.ro

8. www.6sicuro.it

9. www.facile.it

10. www.italiaromania.com

11. www.economie.hotnews.ro

12. www.1asig.ro

13. www.romania-italia.net

16