8 

வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள அறிந்துெகாள்வது.

உள்ளடக்கம்  பாடத்திட்டத்தின் பயன்கள் 

ஏ) உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளர் யார்  8.1 பி) ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் வாழ்க்ைக 

நிைலகளின் மாதி  

8.1 

சி) வாழ்க்ைகக் கட்டங்கைள பாதிக்கும் காரணிகள் 

8.2 

டி) உண்ைமயான மற்றும் உணர்ந்துெகாள்ளேவண்டிய வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகள் 

8.3 

ஈ) ெதாடர்புெகாள்ளல், ேகள்வி ேகட்டல் மற்றும் கவனிக்கும் ஆற்றல்

8.3

எப்) வாடிக்ைகயாளைர பற்றிய தகவல் மற்றும் குடும்பத் தகவல்கைள ெபறுதல்

8.4

ஜி) முன்னு ைமைய பு ந்துெகாள்ளல் 8.3 எச்) கற்பிதங்கைள உறுதி ெசய்தல் மற்றும் குறிக்ேகாள்கைள ஒப்புக்ெகாள்ளுதல்

8.5

 

கற்பதற்கான பலன்கள் 

இந்தப் பாடப்பி ைவ படித்து முடித்தவுடன் நீங்கள்: 

• காப்படீு வாங்கக்கூடிய வாடிக்ைகயாளர்கள் யார் என்று கண்டுபிடிக்கவும்; 

• ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் மாதி வாழ்க்ைகக் கட்டங்கைளப் பற்றி விவ க்கவும்; 

• வாழ்க்ைகக் கட்டங்கைள பாதிக்கும் காரணிகைள மற்றும் வாழ்க்ைக கட்டங்களுக்கு

ஏற்ப வாடிக்ைகயாள ன் பல்ேவறு ேதைவகைளப் பற்றி விவ க்கவும்;  

• ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் உண்ைம மற்றும் உணரக்கூடிய ேதைவகளுக்கு

இைடேயயுள்ள வித்தியாசங்கைள விளக்கவும்; 

• ஒரு காப்படீ்டு முகவருக்குத் ேதைவயான ெதாடர்புெகாள்ளல், ேகள்வி ேகட்டல்

மற்றும் கவனிக்கும் ஆற்றைல விவ க்கவும்; 

• ேதைவகைள முக்கிய வ ைசப்படுத்தும் ெசயைல விளக்கவும்; 

• குறுகிய கால, மத்திய-கால மற்றும் நீண்ட-கால ேதைவகளுக்கு இைடேயயுள்ள

வித்தியாசத்ைத விவாதிக்கவும்; 

• கற்பிதங்கைள உறுதி ெசய்வது மற்றும் குறிக்ேகாள்கைள ஒப்புக்ெகாள்ளுதல் எப்படி

என்று விளக்கவும்  

கற்றுக்ெகாண்டிருப்பரீ்கள் 

முன்னுைர 

ஒருவர் தன் வாழ்நாளில் பல்ேவறு நிைலகைள பல கட்டங்களில் ஏற்றுக்ெகாள்வார் - ஒரு

ெபாறுப்புள்ள மகனாக, அன்புள்ள கணவனாக மற்றும் பாசமுள்ள தந்ைதயாக இருக்கலாம்.

இந்த கட்டங்கைள ஒரு நபர் தன் வாழ்நாளில் காணலாம். 

ஒவ்ெவாரு வாடிக்ைகயாளருக்கு தனிப்பட்ட ேதைவகள் இருந்தா ம், ஆயுள் காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள் மற்றும் ெதாழில்துைற ஆய்வாளர்கள் சில வழக்கமான ேதைவகைள பல்ேவறு

வாழ்க்ைக கட்டங்களின் அடிப்பைடயில் அறிந்து ெகாண்டுள்ளார்கள். இந்த பாடப்பி வில் நாம்,

இதுேபான்ற ேதைவகைள ர்த்திெசய்வதற்கு காப்படீ்டு முகவர் எவ்வாறு உதவுகிறார் என்று

கற்றுக்ெகாள்ேவாம். 

குறிப்பு-வார்த்ைதகள் 

இந்தப் பாடப்பி வில் பின்வரும் வார்த்ைதகள் மற்றும் கருத்தாக்கங்களின் விளக்கங்கைள பார்க்கலாம் 

ெசாத்துக்கள் (Assets)  வாழ்க்ைகப் சக்கரம் (Lifecycle)  ேதைவகைள முக்கிய வ ைசப்படுத்துதல்(Prioritisation of needs) 

ெதாடர்பு ெகாள்ளும் ஆற்றல்கள் (Communication skills) 

கவனிக்கும் ஆற்றல்கள் (Listening skills)  

ேகள்வி ேகட்கும் ஆற்றல்கள் (Questioning skills) 

ேதைவகளின் அளவறிதல் (Quantifying needs) 

நீண்ட-கால ேதைவகள்  (Long‐term needs) 

உண்ைமத் ேதைவகள்  (Real needs) 

வருமானம் (Income) மத்திய-கால ேதைவகள் (Medium‐term needs)

குறுகிய-கால ேதைவகள் (Short‐term needs)

கடப்பாடுகள் (Liabilities) உணரப்பட்ட ேதைவகள் (Perceived needs)

மிைகயான நிதிகள்  (Surplus funds)

 

ஏ) உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளர் யார்? 

ஏ1) வாங்கக்கூடிய வாய்ப்புள்ள வாடிக்ைகயாளர்கள் (Prospective clients) 

நாம் பார்த்தது ேபால, ஒரு காப்படீ்டு முகவ ன் முக்கிய ேவைல என்னெவன்றால்,

வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள பு ந்துெகாள்வது மற்றும் ெபாருத்தமான ெபாருட்கைள

ப ந்துைர ெசய்வதுமாகும். காப்படீ்டு முகவர் சந்திக்கும் எந்த ஒரு நிதி சார்ந்த ேதைவயுள்ள

நபரும் வாங்கக்கூடிய வாய்ப்புள்ள நபராகும். இந்த வாய்ப்புள்ள நபர்களுக்கு அவர்களுக்ேக

ெத யாமல் பல்ேவறு ேதைவகள் இருக்கக்கூடும். இதுேபான்ற நிைலயில் அந்த வாய்ப்புள்ள

வாடிக்ைகயாளைர அவர்களுைடய ேதைவகைள உணர்ந்துெகாள்ள ைவப்பதும் ெபாருத்தமான

காப்படீு பாதுகாப்பு மற்றும் அல்லது முதலட்டு திட்டங்கைள ப ந்துைர ெசய்வதும் ஒரு

காப்படீு முகவ ன் கடைமயாகும். கடந்த ன்று பாடப்பி விகளில் பார்த்தது ேபால, ஆயுள்

காப்படீ்டு நிறுவனங்களும் ேவறு நிதி சார்ந்த நிறுவனங்களும் ஒரு தனி நப ன் பல்ேவறு

ேதைவகைள ர்த்தி ெசய்யக்கூடிய பல்ேவறு திட்டங்கைள அளிக்கும். உங்களின்

ஞாபகத்திற்கு சில மிகவும் முக்கியமான ேதைவகள் பின்வருமாறு: 

ேதைவகள் 

• குடும்பத்திற்கு வருமானம் அளிப்பவ ன் அகால மரணத்தில் அவைர

சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு ேபாதுமான நிதிைய அளிப்பது. 

• எதிர்பார்க்காமல் வரும் எந்த ஒரு அவசரத் ேதைவக்கும் நிதிைய ேசர்ப்பது 

• குழந்ைதகளின் படிப்பு, திருமணம் ேபான்றவற்றுக்கு நிதிகைள ேசமிப்பது 

• குடும்பத்திற்கு வருமானம் அளிப்பவ ன் மைறவில் வடீ்டுக் கடன் மற்றும் ேவறு

கடன்களுக்கு பாதுகாப்பு அளித்தல் 

• பணி ஓய்வு காலத்திற்காக ேசமித்து ைவத்தல் 

• பல்ேவறு கட்டங்களில் சந்திக்க ேவண்டிய மற்ற ேதைவகைளப் பற்றிக் கூறுதல். 

ேமேல தரப்பட்டுள்ள ேதைவகளில் ஏேதனும் ஒன்றிருந்தா ம் அவர் காப்படீ்டு முகவ ன்

காப்படீு வாங்கக்கூடிய வாய்ப்புள்ள வாடிக்ைகயாளராவார். 

ஏ2) வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகள் 

இந்தப் பகுதியில் நாம் திட்டங்கைளப் பற்றிய முந்ைதய பாடப்பி வுகளில்

கூறப்பட்டைதெயல்லாம் ஒன்று கூட்டி ெமாத்த ெசயற்பாைடயும் ைமயமாகக் ெகாண்டு

வாடிக்ைகயள ன் ேதைவகைளப் பற்றி விவாதிக்கலாம் மற்றும் அவ்வாறு ெசய்வது லம்

ஒரு ெதாழில் சார்ந்த ேசைவைய அளிப்பதற்கு நீங்கள் எவ்வாறு ெசயற்படேவண்டும் என்று

பு ந்துெகாண்டவற்ைறெயல்லாம் ெதாகுத்துக் ெகாள்ளலாம்.  

நாம் ஏற்கனேவ பார்த்தது ேபால, வாடிக்ைகயாளர்களின் முைறயான ேதைவகைள அறிந்து,

அவற்ைற முக்கிய வ ைசப்படுத்தி பின்னர் ெபாருத்தமான காப்படீு அல்லது ேசமிப்பு

திட்டங்கைள ப ந்துைரப்பது ஒரு காப்படீு முகவ ன் ெபாறுப்பாகும். அந்தச் ெசயற்பாடில்

பின்வரும் கட்டங்கள் இருக்கும் 

ேதைவகைள அறிந்துெகாள்ளல்-ேதைவகைள அளவிடுதல்-ேதைவகைள முக்கிய

வ ைசப்படுத்துதல் 

1. ேதைவகைள அறிந்துெகாள்ளல்(Identifying  needs): ஒரு காப்படீு முகவர் பின்வரும்

விவரங்கைள திரட்டி பகுப்பாய்வு ெசய்யேவண்டும் 

• வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகள் பற்றிய

விவரங்கள் 

• திருமண நிைல 

• வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த குறிக்ேகாள்கள்- தனக்கும் தன்னுைடய

குழந்ைதக்கும். 

• சார்ந்திருப்பவர்களின் எண்ணிக்ைக மற்றும் வயது 

• பணி நிைலைம-தற்ேபாைதய பதவி மற்றும் நிறுவனத்தில் பதவி உயர்வுக்கான

வாய்ப்பு 

• வருமானம்-சம்பளம், வியாபாரம் மற்றும் ேவறு லதனங்கள் லம்  

• உடல் ஆேராக்கிய நிைலயின் விவரங்கள் மற்றும் குடும்பத்தின் பரம்பைர

மருத்துவ நிைலகள் மற்றும் 

• தற்ேபாைதய பாதுகாப்பு, ேசமிப்புகள் மற்றும் ஒய்வு கால ஏற்பாடுகள்(ஏேதனும்

இருந்தால்). 

2. ேதைவகைள அளவிடுதல்  (Quantifying  needs): நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் ெசயலில் ஒரு

காப்படீு முகவர் ஒவ்ெவாரு ேதைவையயும பணம் சம்பந்தமான வைகயில்

அளவிடேவண்டும் மற்றும் எதிர்காலத்திற்காக ஒருவர் ேதைவகளுக்கு ஏற்ப ேசமிக்க

மற்றும் முதலடு ெசய்வதற்குத் ேதைவப்படும் ெதாைகைய கணக்கிடேவண்டும். 

3. ேதைவகைள முக்கிய வ ைசப்படுத்துதல்  (Prioritising  needs): முதலடு ெசய்வதற்காக

இருக்கும் ெதாைக வாடிக்ைகயாள ன் வருமானம், இதில் அவருைடய வாழ்வதற்கான

மற்றும் ேவறு ெசலவுகள் ேசர்க்கப்படாது அதாவது மாதாந்திர ெசலவு ேபாக மிைகவாக

இருக்கும் ெதாைக. வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகள், ெசலவு ெசய்யப்படும்

ெதாைகையவிட ேசமிக்கப்படும் முதலடுகள் குைறவாக இருப்பதாக முக்கிய

வ ைசப்படுத்தப்படுத்தி கட்டுப்படுத்தப்படேவண்டும். காப்படீ்டு முகவர் குைறவான

நிதிைய ைவத்து வாடிக்ைகயாள ன் மிகவும் அதிகமான ேதைவைய ர்த்தி

ெசய்வதற்கான மிகவும் நல்ல திட்டங்கைள கலந்து அளிக்கேவண்டும். இந்தத்

ேதைவகைள முக்கிய வ ைசப்படுத்துவது லம், எந்த முதலடுகள்

ஒத்திைவக்கப்படக்கூடும் என்று தீர்மானிப்பதற்கு வாடிக்ைகயாளருக்கு உதவி ெசய்யும்

மற்றும் அதிகமான முன்னு ைமயுள்ள முதலடுகைள முதலில் ெசய்வதற்கும் உதவி

ெசய்யும்.  

வாடிக்ைகயாள டம் ஏற்கனேவ சில காப்படீ்டு திட்டங்கள் இருந்தால் என்ன ெசய்வது? 

இந்த நிைலயில், காப்படீ்டு முகவர் இரண்டு விஷயங்கைள அறிந்து ெகாள்ளேவண்டும் 

தன்னிடம் இருக்கின்ற காப்படீ்டுத் திட்டம் அவருைடய ேதைவகைள காத்திட ேபாதுமானதாக

இருக்கிறதா என்றும், அப்படியானால், அது வாடிக்ைகயாள ன் எதிர்கால நிதி சார்ந்த

கடப்பாடுகைள ர்த்தி ெசய்வதற்குப் ேபாதுமானதாக இருக்கின்றதா இல்ைலெயன்றால், ஒரு

ெபாருத்தமான திட்டம் இருக்கும் திட்டத்துடன் இைணந்ததாக அல்லது அதிக பாதுகாப்பு

தரக்கூடிய அேத திட்டத்துடன் கூடியைத ப ந்துைர ெசய்யேவண்டும். 

முகவர், வாடிக்ைகயாள ன் மற்ற ேதைவகைளயும் ஆய்வு ெசய்யேவண்டும். வாடிக்ைகயாளர்

ஏற்கனேவ ேபாதுமான ெதாைகக்கான காலவைர திட்டத்ைத எடுத்திருந்தால், வருமானத்தின்

பாதுகாப்புத் ேதைவ கவனித்துக்ெகாள்ளப்படும். ஆனால் ேவறு ேதைவகளான குழந்ைதகளின்

படிப்பு, திருமணம் மற்றும் அவர்களின் ெசாந்த ஓய்வு கால திட்டங்கள் ேபான்றவற்றுக்கான

திட்டங்கள் தீர்வு காணப்படாமல் ஆகிவிடும். ஆைகயால் இதுேபான்ற ர்த்தி ெசய்யப்படாத

ேதைவகளுக்காக ெபாருத்தமான திட்ட ெபாருட்கள் ப ந்துைர ெசய்யப்படேவண்டும்.

வாடிக்ைகயாளர் முதலட்டுத் திட்டங்களில் ஆர்வமுள்ளவராகவும், அபாயத்தின் ேதைவகைளப்

பற்றி ெத ந்திருந்தும், இதுேபான்ற திட்ட ெபாருட்களில் உள்ள அபாயங்கைள

பு ந்துெகாண்டும் இருந்தால், ஒரு ெபாருத்தமான திட்டத்ைத அறிவுைர ெசய்வது முகவருக்கு

எளிதாக இருக்கும். 

உதாரணம் 

நேரந்திரா 32 வயது அரசு ஊழியர். அவருைடய மைனவி மம்தா ஒரு இல்லத்தரசி.

அவர்களுக்கு இரண்டு குழந்ைதகள் – ஒரு மகன் மற்றும் ஒரு மகள். நேரந்திராவின் பல்ேவறு

நிதி சார்ந்த மற்றும் பாதுகாப்புத் ேதைவகள் என்னவாக இருக்கும் 

1. அவருைடய அகால மரணத்தில் அவருைடய மைனவி மற்றும் குழந்ைதகளுக்கு

அளிப்பதற்காக. 

2. அவருைடய அகால மரணத்தில், அவரால் எடுக்கப்பட்ட வடீ்டுக் கடன் மற்றும் கார்

கடைன திருப்பியளிப்பதற்கான நிதிகைள அளிப்பதற்காக. 

3. அவருடன் ேசர்த்து ெமாத்த குடும்பத்திற்கும் மருத்துவ பாதுகாப்பு அளிப்பதற்காக 

4. குழந்ைதகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணத்திற்காக ேசமிப்பதற்காக 

5. அவருைடய ஓய்வு காலத்திற்காக ேசமிப்பதற்காக 

நேரந்திரன் ஏற்கனேவ . 10,00,000ற்கு ஒரு காலவைரத் திட்டத்ைத எடுத்திருக்கிறார். இந்த

நிைலயில், காப்படீ்டு முகவர் இரண்டு விஷயங்கைள ஆய்வு ெசய்து அறிவுைர கூறேவண்டும் 

1. நேரந்திரனின் அகால மரணத்தில் அவருைடய கடப்பாடுகைளயும் குடும்பத்தின்

ேதைவகைளயும் ர்த்தி ெசய்வதற்கு . 10,00,000 ேபாதுமானதா. இல்ைலெயன்றால்,

கடப்பாடுகளுக்கும் குடும்பத்தின் ேதைவகளுக்கும் காப்படீு அளிக்காத ேவேறாரு

காலவைரத் திட்டம் ப ந்துைர ெசய்யப்படேவண்டும்.  

2. நேரந்திரனின் ேவறு ேதைவகளான வடீு வாங்குதல், ஓய் தியத் திட்டம், குழந்ைதத்

திட்டம் ேபான்றவற்றுக்கான திட்ட ெபாருட்கள். ஆனால் அந்தத் தீர்மானம்

வாடிக்ைகயாள ன் முன்னு ைமகளுக்கும் முதலடு ெசய்யும் தகுதிக்கும் ஏற்றார்ேபால

ெசய்யப்படேவண்டும் என்பைத ஞாபகத்தில் ைவத்துக்ெகாள்ளவும்.  

நேரந்திரா அவருைடய குழந்ைதகைள ேமற்படிப்பிற்காக ெவளிநாடு அனுப்புவதற்கு

விரும்புகிறார். இதற்காக அவர் குழந்ைதகளின் எதிர்கால பலன்களுக்காக தன்னுைடய ஓய்வு

ேநர இன்பங்கைள நிதி சார்ந்த தியாகங்கைள ெசய்வதற்கு அவர் தயாராக இருக்கிறார்.

நேரந்திராவிற்கு மற்ற எல்லா ேதைவகைளவிட குழந்ைதகளின் படிப்புதான் முன்னு ைம

அளிக்கப்படுகிறது. இந்த நிைலயில் காப்படீ்டு முகவர் குழந்ைதகள் திட்டத்ைத ப ந்துைர

ெசய்யேவண்டும், இதில் அவருைடய முதலடுகளின் முக்கியமான பங்கு ெச த்தப்படலாம்

மற்றும் மதமிருக்கும் ெதாைக ேவறு ேதைவகளுக்காக ெச த்தப்படலாம். பின்னர்

நேரந்திராவின் வருமானம் அதிக க்கும்ேபாதும் அவ டம் அதிகமான ெதாைக மதம்

இருக்கும்ேபாதும், அவருைடய ேவறு ேதைவகைள சந்திப்பதற்காக அவருைடய முதலடுகைள

அதிக த்துக்ெகாள்ளலாம். 

கூறப்பட்ட ெசயல் 

உங்களுைடய ெசாந்த எதிர்கால நிதி சார்ந்த குறிக்ேகாள்கைளப் பற்றிய பட்டியைல

தயா க்கவும். இந்த குறிக்ேகாள்களுக்காக முதலடு ெசய்வதற்கு உங்களுக்கு ேதைவப்படும்

ெதாைகைய கணக்கிடவும். அவற்ைற ர்த்தி ெசய்வதற்கு நீங்கள் என்ன முதலடுகள்

ெசய்வரீ்கள் 

பி) ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் வாழ்க்ைக நிைலகளின் கட்டங்கள் (The Typical life stages of a client) 

ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் வாழ்க்ைக நிைலகளின் மாதி இவ்வாறு பி க்கப்படும்: 

குழந்ைதப்பருவம் 

திருமணமாகாத இைளஞர் 

திருமணமான இைளஞர் 

திருமணமான குழந்ைதகளுள்ள இைளஞர் 

திருமணமாகி வயதான குழந்ைதகளுள்ளவர் 

ஓய்வு காலத்திற்கு முன்னர் 

ஓய்வு காலம் 

ேமேல பட்டியலிடப்பட்ட வாழ்க்ைக நிைலகள் பணியாளர், ெசாந்தமாக பணி ெசய்பவர்

அல்லது வியாபா ேபான்றவராக இருப்பவருக்கு ெபாருந்தப்படும். 

பி1) குழந்ைதப்பருவம் (Childhood) 

குழந்ைதகளுக்கு பாதுகாப்புத் ேதைவகள் ஒவ்வாதவராவார். ெசாந்த வருமானம் இல்லாததால்,

அவர்கள் மு வதுமாக அவர்களுைடய ெபற்ேறார்கள் பாதுகாப்பில் இருக்கிறார்கள். 

இந்த நிைலயில் பாதுகாப்பாளராகிய ெபற்ேறார்களுக்கு இரண்டு அடிப்பைடயான ேதைவகள்

இருக்கும் 

• அவர் அகால மரணமைடந்தால், குழந்ைதகளின் நிதி சார்ந்த ேதைவைய பாதுகாப்பது.  

• குழந்ைதகளின் எதிர்கால ெசலவுகளான ேமற்படிப்பு, திருமணம் மற்றும் வாழ்க்ைக

ெசலவுகள் ஆகியவற்றுக்கு நிதியளிப்பதற்கு. 

குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்கு தகுந்த நிதி முதலடு ெசய்வது எல்லா ெபற்ேறாருக்கும்

முன்னு ைமயாக இருக்கும். இதில் காப்படீ்டு முகவர் ெசய்யேவண்டிய இரண்டு விஷயங்கள்: 

முதலாவதாக, குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்காக முதலடு ெசய்வதற்கான ெதாைகைய

முன்கூட்டிேய தீர்மானித்து ைவத்தல்  

இரண்டாவதாக, வாடிக்ைகயாள ன் முதலடு ெசய்யக்கூடிய சக்திைய மனதில்

ைவத்துக்ெகாண்டு தகுந்தார்ேபால் ெபாருத்தமான முதலட்டு திட்டத்ைத ப ந்துைர ெசய்தல்.  

பி2) திருமணமாகாத இைளஞர் (young unmarried) 

இைத இரண்டு பி வுகளாகப் பி க்கலாம்: 

• சார்ந்திருப்பவர்கள் இல்லாத திருமணமாகாத இைளஞர் (Young unmarried with no dependents) –

இந்த நிைலயில், சார்ந்திருப்பவர்கள் இல்லாததால், பாதுகாப்புத் ேதைவ குைறவாக

இருக்கும். அதற்கு பதிலாக, மிகுதியான வருமானத்ைத முதலடு ெசய்து அதிகமான

இலாபத்ைத ெபறுவதற்கு முன்னு ைம அளிக்கப்படும். ஆைகயால் எல்ஐபிக்கள்

ேபான்ற ெபாருத்தமான முதலடுகள் ப ந்துைர ெசய்யப்படேவண்டும், இது வ

பயன்களுடன் வளரும் முதலட்டுச் சந்ைதயி ம் பங்குெகாள்ள ைவக்கும். ேவறு

முன்னு ைமகளான திருமணம் மற்றும் சார்ந்திருப்பவர்கள் வரும்ேபாது, இந்த

முதலடுகைள மாற்றக்கூடிய வாய்ப்பு ெகாண்டதாக இருக்கேவண்டும். ஒருவர்

தன்னுைடய திருமணத்திற்காக, வடீு வாங்குவதற்காக மற்றும் ெபற்ேறார்களுக்கான

உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு அளிப்பதற்காகவும் (ஏற்கனேவ எடுக்கப்படாவிட்டால்

அல்லது ெபற்ேறார்களால் அதற்கான நிதிைய ஒதுக்கப்படாவிட்டால்) ேசமித்து

ைவக்கலாம்.  

நிைல ஆய்வு 

திருமணமாகாத இைளஞர் 

அங்கூர் அேராரா ஒரு 24 வயது சிவில் என்ஜினியர், அவர் ஒரு கட்டுமான நிறுவனத்தில்

துைண நிர்வாகியாக ேவைல பு கிறார். அவருைடய மாதாந்திர வருமானம் . 18,000.

அங்கூர் ஒரு திருமணமாகாத இைளஞர் மற்றும் அவருைடய ெபற்ேறாருடன் வாழ்கிறார்.

அவருைடய தந்ைத ஒரு அனல்மின் நிைலயத்தில் ஒரு ெபாறியாளராக இருக்கிறார்.

திருமணமாகாததால், அங்கூருக்கு எந்த ெபாறுப்புகளும் அல்லது கடப்பாடுகளும் இல்ைல.

அங்கூ ன் தந்ைத அவைர அவருைடய எதிர்காலத்திற்காக பணம் ேசமிக்குமாறு மற்றும் சில

சிறந்த முதலட்டு திட்டங்களில் முதலடு ெசய்யுமாறு அறிவுறுத்தினார்.  

அேதேபால ஆங்கூர் ஒரு காப்படீ்டு முகவைர அ குகிறார். முகவர் அங்கூ டம் ஒரு னிட்

லிங்க்ட் காப்படீ்டுத் திட்டத்தில் ( எல்ஐபி) முதலடு ெசய்வதற்கு அறிவுறுத்துகிறார், இது

அவருைடய முதலடுகைள நீண்ட-கால முதலின் வளர்ச்சிக்காக பங்குச் சந்ைதயுடன் அவைர

இைணக்கும். 

• சார்ந்திருப்பவர்கள் ெகாண்ட திருமணமாகாத இைளஞர்  (Young  unmarried with  dependents) –

குடும்பத்திற்கு வருமானம் அளிக்கும் ஒேர நபராக ெபற்ேறார்களுடன் இருந்தால், ஒரு

ேவைள அகால மரணமைடந்தால், அந்தக் குடும்பம் மிகவும் பாதிக்கப்படும். ஆைகயால்

அந்த இைளஞர் அவருைடய வருமானத்ைத கவனமாக பாதுகாக்கேவண்டும். அவ டம்

ஒரு ெபாருத்தமான ஆயுள் காப்படீ்டுத் திட்டத்ைத எடுப்பதற்காக ப ந்துைர

ெசய்யப்படேவண்டும் மற்றும் அந்தக் காப்படீ்டுத் ெதாைக அவருைடய மரணத்திற்கு

பிறகு குடும்பத்தின் நிதி சார்ந்த ேதைவகைள கவனிப்பதற்கு ேபாதுமானதாக

இருக்கும். பாக்கியுள்ள ெதாைக நீண்ட-கால ெசாத்து ேசர்ப்பதற்காக முதலடு

ெசய்யப்படலாம். 

பி3) திருமணமான இைளஞர் (Young married) 

இந்த வாழ்க்ைகக் கட்டத்தில் அந்த நபர் திருமணம் ெசய்துெகாள்வார். அவர்களுைடய நிதி

சார்ந்த ேதைவகள் மாறக்கூடும், அதாவது அவர்கள் ஒரு வடீு வாங்குவது, குடும்பத்ைத

துவங்குவது ஆகியவற்ைற பற்றி நிைனக்கத் துவங்கலாம். இந்த மாதி நபர்கள் இரண்டு

பி வுகளாக பி க்கப்படுகின்றனர் 

• இருவரும் வருமான ெபறும் குடும்பம்  (Double  income  family) – துைணகள் இருவரும்

ேவைல ெசய்தால், ஒரு நப ன் நிதி சார்ந்த சார்பு குைறயும். இதுேபான்ற

தம்பதியர்களுக்கு ெபாதுவாக குழந்ைதகள் இல்லாத இருவர் வருமானம்  (டிஐஎன்ெக)

எனப்படும், ஒரு தனி நப ன் அகால மரணத்தில், குடும்பத்தின் நிதியில் இருக்கும்

பாதிப்பு ஒருவர் வருமானம் ெபறும் குடும்பத்துடன் ஒப்பிடும்ேபாது குைறவாக

இருக்கும். இருவருக்கும் காலவைர காப்படீ்டுத் திட்டத்ைத வாங்குவது மிகவும்

ெபாருத்தமாக இருக்கும். ஆைகயால் ஒரு தனி நப ன் மரணத்தில் ஏற்படும் வருமான

இழப்பு ஓரளவிற்கு ஈடுெசய்யப்படலாம். தம்பதிகள் முதலடு ெசய்வதால்

எதிர்காலத்திற்காக ெசாத்து ேசர்ப்பது அவர்களுக்கு உதவியாக இருக்கும். னிட்

லிங்க்ட் காப்படீ்டு திட்டங்களில் முதலடு ெசய்வது இதுேபான்ற தம்பதிகளுக்கு

ப ந்துைர ெசய்யப்படுகிறது. எல்ஐபிக்கள் ெப ய சந்ைதகளில் பங்குெகாள்வது

லமும் காப்படீ்டு பாதுகாப்பு லமும் அதிகமான இலாபங்கைள அளிக்கும். 

• ஒேர ஒருவர் வருமானம் ெபறும் குடும்பம்  (Single  income  family) – ஒரு துைண மட்டும்

வருமானம் ெபற்று மற்றவர் ஒரு இல்லதரசியாக இருந்தால், இருவர் வருமானம்

ெபறும் குடும்பத்ைதவிட குைறவான ேசமிப்புகைள ெசய்வார்கள். இதுேபான்ற

தம்பதிகளுக்கு ேவறு ேதைவகைளவிட காப்படீு பாதுகாப்புதான் முன்னு ைமயுள்ள

ேதைவயாக இருக்கும். வருமானம் ெபறுபவர் ஒரு காலவைர காப்படீ்டுத் திட்டத்ைத

வாங்கேவண்டும், இதனால் அவருைடய அகால மரணத்தில், உயிேராடிருக்கும்

துைணக்கு, வருமானத்தின் இழப்ைப ஈடு ெசய்வதற்காக காப்படீ்டு நிறுவனத்திடமிருந்து

கிைடக்கும் ெதாைக உபேயாகமாக இருக்கும்.   

நிைல ஆய்வு 

திருமணமான இைளஞர்: ஆங்கூ ன் நிைல ஆய்ைவ ெதாடர்ந்து பார்ப்ேபாம். ன்று

வருடங்கள் பணி பு ந்த பிறகு, கவிதாைவ மணமுடிக்கிறார். அவர் தனியார் பள்ளியில்

ஆசி ையயாகும். ஆங்கூர் மற்றும் கவிதா தம்பதியர் இருவர் வருமானம் ெபறும் குடும்பத்தின்

உதாரணமாவார். அங்கூர் அகால மரணமைடந்தால், கவிதா நிதி நிைலைம மிகவும் அதிகமாக

பாதிக்கப்படமாட்டாது மற்றும் அவளுக்கு ெசாந்த வருமானம் கிைடத்துக் ெகாண்டிருக்கும்.  

இந்த நிைலயில், அங்கூர் மற்றும் கவிதாவின் முக்கியத் ேதைவ அவர்களுைடய

வருமானத்ைத அகால மரணத்திலிருந்தும், விபத்து அல்லது நீண்ட-கால வியாதியினால்

ஏற்படும் இயலாைமக்காக பாதுகாப்பதாகும். யாராவது ஒருவர் இறந்துவிட்டால், காப்படீ்டுத்

ெதாைக மற்றும் ெசாந்த வருமானம், உயிேராடு இருக்கும் துைணக்கு ஆதரவளிக்கும். அந்த

தம்பதி தனித்தனியாக காலவைர ஆயுள் காப்படீ்டுத் திட்டத்ைத வாங்குவது மட்டுமில்லாமல்,

மதமிருக்கும் ெதாைகைய நீண்ட-கால முதல் நிைல, மி ச்சுவல் பன்டுகள் அல்லது னிட்

லிங்க்ட் காப்படீ்டுத் திட்டங்களில் முதலடு ெசய்யலாம்.   

பி4) குழந்ைதகளுள்ள திருமணமான இைளஞர் (Young married with children) 

இந்த நிைலயில் குழந்ைதகள் பிறக்கும்ேபாது ெபாறுப்புகள் அதிகமாகும். இந்த நிைல மண்டும்

இரண்டு வைககளாக பி க்கப்படலாம்: 

• இருவர் வருமானம் ெபறும் குடும்பம் – இங்ேக ெபற்ேறார்கள் இருவரும்

சம்பாதிக்கிறார்கள், எனேவ ஒரு தனி நப ன் அகால மரணத்தால் ஏற்படும் வருமான இழப்பின்

பாதிப்பு குைறவாக இருக்கும். வருமானத்ைத சீரான முைறயில் பாதுகாப்பது மிகவும்

முக்கியமாகும். தனித்தனியாக, ஒரு ெபாருத்தமான தனி நபர் காலவைர ஆயுள் காப்படீ்டுத்

திட்டம் ப ந்துைர ெசய்யப்படேவண்டும், இதனால் ஒருவருக்கு மரணம் ஏற்படும்ேபாது,

வருமான இழப்ைப ஈடு கட்டுவதற்காக குடும்பத்தாருக்கு ேபாதுமான ெதாைக அளிக்கப்படும்.  

இருவரும் சம்பாதிப்பதால், அந்த குடும்பத்தின் முதலடு ெசய்யும் தகுதியும் அதிகமாக

இருக்கும். இந்த குடும்பங்களுக்கு குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்காக முதலடு ெசய்வது

அதிகமான முன்னு ைமயாக இருக்கும். குடும்ப ேதைவைய ர்த்தி ெசய்தவுடன்,

ெபாருத்தமான குழந்ைதகள் காப்படீ்டுத் திட்டம் ப ந்துைர ெசய்யப்படேவண்டும். இந்த

நிைலயில் தம்பதிகள் மற்றும் குழந்ைதகளுக்கு ஈடு அளிப்பதற்காக, குடும்ப ப்ேளாட்டர் உடல்

ஆேராக்கிய நலக் காப்படீ்டுத் திட்டம் ப ந்துைர ெசய்யப்படேவண்டும். அந்த தம்பதிகள் ஓய்வு

காலத் திட்டத்திற்காக சில ேசமிப்புகைள ெசய்வதற்குத் துவங்கேவண்டும், இைத அவர்கள்

பின்னரும் ெசய்யலாம்.  

• ஒேர ஒருவர் வருமானம் ெபறும் குடும்பம் – இந்த குடும்பங்களுக்கு வருமானத்ைத

பாதுகாப்பது மிகவும் முக்கியமாகும். ஒரு ெபாருத்தமான காலவைர ஆயுள் காப்படீ்டுத் திட்டம்

ப ந்துைர ெசய்யப்படேவண்டும், ஏெனன்றால் வருமானம் ெபறும் குடும்ப நப ன் வருமான

இழப்பு கடுைமயான நிதி சார்ந்த பிரச்சைனகைள ஏற்படுத்தும். வருமானம் ெபறும்

ெபற்ேறா ன் மரணத்தில், ேபாதுமான காப்படீ்டுத் ெதாைக குடும்பத்தின் வசதியான

வாழ்க்ைகமுைறக்கும் உதவும் மற்றும் குழந்ைதகளின் படிப்பும் பாதிக்கப்படாமல் இருக்கும்.

குடும்ப ேதைவகள் ர்த்தி ெசய்யப்பட்டவுடன், குழந்ைதகளுக்கான முதலட்டுத் திட்டம்

முன்னு ைம ெகாடுக்கப்படேவண்டும். இந்த நிைலயில் தம்பதிகள் மற்றும் குழந்ைதகைள

காப்படீு ெசய்வதற்காக ஒரு குடும்ப ப்ேளாட்டர் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீ்டுத் திட்டம்

எடுக்கப்படலாம்.  

நிைல ஆய்வு 

குழந்ைதகளுள்ள திருமணமான இைளஞன் 

அங்கூர் மற்றும் கவிதாவிற்கு திருமணமாகிய இரண்டு வருடங்களுக்குப் பிறகு ஒரு ெபண்

குழந்ைத பிறந்தாள். குழந்ைதைய பார்த்துக்ெகாள்வதற்காக கவிதா ேவைலைய விட்டாள். இந்த

நிைலயில், கவிதா ேவைலைய விட்டுவிட்டதால் குடும்பத்தின் வருமானம் குைறந்தன மற்றும்

குழந்ைத பிறந்ததால் ெசலவுகள் அதிகமாகிவிட்டன. ஆைகயால் குடும்பத்தின் வருமானத்தின்

பாதுகாப்புத் ேதைவகள் மிகவும் அதிகமானது. அங்கூர் ஏற்கனேவ ைவத்திருக்கும் காலவைர

காப்பைீட அதிகமாக்கேவண்டும். அவர் தன்னுைடய மகளின் படிப்பு மற்றும் திருமண

ெசலவுகளுக்காக ஒரு குழந்ைதகள் காப்படீ்டுத் திட்டத்திற்கு முதலடு ெசய்யத்

துவங்கேவண்டும். அங்கூர் தனக்கு, கவிதாவிற்கு மற்றும் அவர்களுைடய மகளுக்கு

வருக்கும் காப்படீு அளிக்கும் குடும்ப ப்ேளாட்டர் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீ்டுத்

திட்டத்ைதயும் வாங்கேவண்டும். அவருைடய ஓய்வு காலத் திட்டத்திற்காகவும் அவர் சிறிது

ேசமிப்புகைள ெசய்யத் துவங்கேவண்டும்.  

உணரவும் 

குழந்ைதகள் படிப்புக்குத் திட்டமிடுதல் (Child education planning) 

• அங்கூரால் ேதர்ந்ெதடுக்கப்பட்ட படிப்பு திட்டத்திற்கான ெசலைவப் பற்றியும் காப்படீ்டு

முகவர் கருதேவண்டும். 

• முகவர், அங்கூர் அவருைடய மகளின் ேமற் படிப்பிற்காக பதிவு ெசய்யும்

அடிப்பைடயில் படிப்பிற்கான பணவகீ்கத்தின் விகிதத்ைதயும் ஊகித்து, அந்த ேநரத்தில்

ேதைவப்படக்கூடிய ெதாைகைய தீர்மானிக்கேவண்டும். 

• ஒரு நியாயமான இலாப விகிதத்ைத மனதில் ைவத்துக்ெகாண்டு, படிப்பு நிதிக்காக

முதலடு ெசய்யேவண்டிய மாதாந்திர ெதாைகைய முகவர் கணக்கிடேவண்டும். 

• அேதேபால அங்கூர், குழந்ைதகள் காப்படீ்டுத் திட்டத்திற்காக மகளின் படிப்பிற்கான

ெசலவுகளுக்காக ெதாடர்ச்சியான முதலடுகள் ெசய்யேவண்டும். 

 

பி5) வயதான குழந்ைதகளுள்ள திருமணமானவர் (Married with older children) 

நிதி சார்ந்த ெபாறுப்பு, குழந்ைதகளின் ேமற்படிப்பு மற்றும் திருமணத்திற்காக ேசமிக்கப்படும்

கட்டம் இது. தம்பதிகளின் வருமானம் முன்பு இருந்தைதவிட அதிகமாக இருக்கும்,

ஏெனன்றால் அவர்களுக்கு பணியில் ேதைவயான அனுபவமும் மற்றும் முன்ேனற்றமும்

இருக்கும். இந்தக் கட்டத்தில் ெபற்ேறார்களின் அகால மரணத்தினால் ஏற்படும் குழந்ைதகைள

பாதுகாப்பதற்கான ேதைவ முந்ைதய நிைலைமைய ஒப்பிட்டுப் பார்க்கும்ேபாது குைறவாக

இருக்கும், ஏெனன்றால், ெபற்ேறார்கள் ஏற்கனேவ குழந்ைதகளின் எதிர்காலத் ேதைவகளுக்கு

முக்கியமான முதலடுகைள ெசய்திருப்பார்கள். ஆயினும், அந்த தம்பதிகள் அவர்களுைடய

முதலடுகைள ப சீலைன ெசய்து அவர்களுைடய குழந்ைதகளின் படிப்பிற்கு மற்றும்

அவர்களுைடய திருமணத்திற்கு அந்த ஈடளிப்பு ேபாதுமானதாக இருக்குமா என்று

உறுதிப்படுத்திக்ெகாள்ள ேவண்டும்.  

ஓய்வு காலத்திற்கான நிதிக்காக முதலடு ெசய்வதற்கான ேதைவயும் இந்தக் கட்டத்தில்

முக்கியமாகும். ஏற்கனேவ தம்பதிகள் குழந்ைதகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணத்திற்காக

முக்கிய முதலடுகைள ெசய்திருப்பதால், இப்ேபாது தங்களுைடய ஓய்வு காலத்திற்கான

முதலடுகைள ெசய்யத் துவங்கலாம். வயது அதிக க்கும்ேபாது, தம்பதிகளுக்கு உடல்

சீர்ேகடுகள் அதிகமாகும், அதனால் அவர்களுைடய உடல் ஆேராக்கியத்திற்கான காப்பைீடயும்

அதிக க்கேவண்டும். 

நிைல ஆய்வு 

வயதான குழந்ைதயுடனான திருமணமானவர் 

அங்கூருக்கு தற்ேபாது 48 வயது மற்றும் அவருைடய மகனும் மகளும் வளர்ந்துவிட்டனர்.

அவருைடய மகள் ஒரு பல் மருத்துவராக விரும்புவதால், மருத்துவ கல் யில் பதிவு

ேசர்ந்திருக்கிறாள் மற்றும் அவருைடய மகன் ஒரு ெபாறியியல் கல் யில் ேசர்ந்திருந்தான்.

அங்கூ ன் தந்ைத ஓய்வு ெபற்று ஓய் தியம் ெபறுகிறார் மற்றும் அந்த ஊதியம் அவருக்கும்

அவருைடய மைனவிக்கும் ேபாதுமானதாக இருக்கிறது. இந்த நிைலயில் அங்கூ ன்

அபாயத்தின் நிைல நன்றாகேவ குைறந்திருக்கிறது. அவர் அவருைடய முதலடுகைள

ெமதுவாக ஈக்குவிட் ேபான்ற அதிக அபாயமுள்ள ேசமிப்புகளிலிருந்து குைறவான

அபாயமுள்ள ைவப்புத்ெதாைககளுக்கு மாற்றிக்ெகாண்டிருக்கிறார், இைத அவர் அடுத்த சில

வருடங்களுக்கு குழந்ைதகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணத்திற்கான ேதைவ இருப்பதால்

ெசய்கிறார். அவருைடய ஓய் திய நிதிக்காகவும் அவர் முதலடுகள் ெசய்வதற்கு தயாராகிறார்.

அங்கூர் ஒரு குடும்ப ப்ேளாட்டர் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்பைீடயும் ேமம்படுத்தியுள்ளார். 

பி6) ஓய்வு காலத்திற்கு முன்னர் (Pre‐retirement) 

இந்தக் கட்டத்தில் குழந்ைதகள் அவர்களுைடய படிப்ைப முடித்து, திருமணமாகி நிதி சார்ந்த

வழியில் சுயமாக இருப்பார்கள். தனி நபர்/தம்பதியின் பணி உயர்ந்த நிைலயில் இருப்பதால்

அவர்களுைடய வருமானமும் அதிகமாக இருக்கும். இந்தக் கட்டத்தில் மற்ற ேதைவகள்

ர்த்தி ெசய்யப்பட்டதால், அவர்களுைடய மு கவனம் ஓய்வு கால நிதிக்கும் உடல்

ஆேராக்கியத்தின் பாதுகாப்பிற்கும் மாற்றப்படும். ஓய்வு காலத்திற்குப் பிறகு, ஒரு தம்பதிக்கான

முக்கிய கருதல் நாளுக்கு நாள் ஏற்படும் ெசலவுகளாகும், ெதாடர்ச்சியான உடல் ஆேராக்கிய

ப ேசாதைன ெசலவுகள், மருத்துவமைன மற்றும் மருத்துவ ெசலவுகள். ஓய்வு காலத்திற்காக

ஏற்கனேவ ேசமித்து ைவக்கப்பட்ட முதலடுகள் எந்த நிைலயில் இருக்கின்றன என்று ஒருவர்

பார்ப்பார் மற்றும் அதில் ஏேதனும் மாற்றங்கள் ெசய்யேவண்டுமா என்று அவருைடய

காப்படீ்டு முகவைர ஆேலாசிப்பார். அவர்கள் ஆேராக்கியத்திற்கான ஈைடயும் ப ேசாதித்து

அது ேபாதுமா என்று பார்ப்பார். 

நிைல ஆய்வு 

ஓய்வு காலத்திற்கு முன்னர் 

இந்தக் கட்டத்தில் அங்கூ ன் குழந்ைதகள் சார்ந்தவர்களாக இருக்கமாட்டார்கள். அங்கூ ன்

மகள் ஒரு பல் மருத்துவமைன நடத்துகிறார். அவள் அண்ைமயில் ஒரு கண் அறுைவ

மருத்துவைர திருமணம் ெசய்து வாழ்கிறாள். அங்கூ ன் மகன் ஒரு முன்ேனறிய எம்என்சியில்

ஒரு ெமன்ெபாருள் ெபாறியாளராக பணிபு கிறார். அவருக்கும் திருமணமாகிவிட்டது.

அங்கூ ன் ெபற்ேறார்கள் மரணமைடந்த பிறகு அவர்களின் ெசாத்து அங்கூருக்கு கிைடக்கிறது. 

இந்த கட்டத்தில் அங்கூ ன் ேவறு ேதைவகள் ர்த்தியாகிவிட்டதால், அவர் அவருைடய

ஓய்வு கால நிதிைய மட்டும் கவனிக்கிறார். அங்கூர் அவருைடய முகவைர அ கி ஓய்வு

கால நிதியின் ெசயற்பாைட பற்றி விவாதித்து அதில் ஏேதனும் மாற்றங்கள்

ெகாண்டுவரேவண்டுமா என்று ேகட்கிறார். முகவர் அங்கூ ன் ஈக்குவிட்டி விவரங்களின் சிறிய

பாகத்ைத குைறந்த அபாயமுள்ள முதலடுகளுக்கு மாற்றினார், ஏெனன்றால், இந்தக் கட்டத்தில்

அவரால் பல வருடங்களாக ேசமித்து ைவத்திருக்கும் ஓய்வு கால நிதிைய அபாயங்களுக்கு

எதிராக ெச த்தமுடியாது. அங்கூர் ஒரு காப்படீு முகவ டம் தன் குடும்பத்தின் உடல்

ஆேராக்கிய காப்படீு ேபாதுமானதாக இருக்கிறதா என்று ஆேலாசைன ெபறுகிறார்.  

பி7) ஓய்வு காலம் (Retirement) 

இந்தக் கட்டத்தில் ஒரு தனி நபர்/தம்பதியின் வருமானம் என்பது அவர்களுைடய

பணிக்காலத்தில் ேசமித்து ைவத்த முதலடுகளின் இலாபங்களாகும். வருமானமுள்ள

பணியாளர்களில், அவர்களுைடய ெதாடர்ச்சியான மாதாந்திர வருமானம் நிறுத்தப்படும்.

அவர்களுைடய முதலடுகளிலிருந்து வரும் இலாபங்கள் ேபாதவில்ைலெயன்றால், இந்தக்

கட்டத்தில் சிறிது முதலடு ெசய்யலாம். அவர் அவருைடய திரட்டப்பட்ட ஓய்வு கால நிதிைய,

பணியாளர் பலன்கள், வருங்கால ைவப்பு நிதி, பணிக்ெகாைட, விடுப்பு மிைகப்படுத்துதல்

ேபான்றவற்ைற ஒரு காப்படீ்டு நிறுவனத்திடமிருந்து ஒரு ஆண்டளிப்புத் திட்டத்ைத

வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தலாம். இது ெதாடர்ச்சியான மாத வருமானத்ைத அளிக்கும், இைத

ைவத்து அன்றாட ெசலவுகைள உயிருடன் இருக்கும் வைர நடத்திக்ெகாள்ளலாம். இந்த

வயதில் வியாதிகளால் பாதிப்பு அதிகமாகும். ஆைகயால் அவருைடய மற்றும் அவருைடய

மைனவியின் ஆேராக்கிய நலக் காப்பைீட ப ேசாதித்து, ஆேராக்கிய பராம ப்புகளுக்கு

ேபாதுமானதாக இருக்கிறதா என்று ப ேசாதிப்பார்.  

சுயெதாழில் ெசய்பவர்கள் மற்றும் வியாபாரம் ெசய்பவர்களுக்கு குறிப்பிட்ட ஓய்வுகால வயது

இல்ைல. அவர்களும் அவர்களுைடய காப்படீ்டு முகவரும் அவருைடய ஓய்வு காலத்தில்

வாழ்க்ைகச் ெசலவுகளுக்கும் பாக்கியுள்ள வாழ்க்ைகக்கும் ேபாதுமான நிதிைய

ேசர்த்துைவத்துவிட்டதாக நிைனத்தால், அவர்கள் ஓய்வு ெபறலாம். ஓய்வு கால நிதிைய

ைவத்து அவர் ஆண்டளிப்பு திட்டத்ைத ஒரு காப்படீ்டு நிறுவனத்திடமிருந்து வாங்கினால், அது

அவர்களுைடய ெசலவுகளுக்கு ெதாடர்ச்சியான வருமானத்ைத அளிக்கும்.  

ஆனால் அந்த தனி நபருக்கும் அவருைடய காப்படீ்டு முகவருக்கும், ஓய்வு கால நிதி ேபாதாது

என்று ேதான்றினால், அந்த வியாபா ெதாடர்ந்து உைழக்கேவண்டும் மற்றும் சுய ெதாழில்

ெசய்பவர் ெதாடர்ந்து தன்னுைடய ேவைலைய ேபாதுமான நிதி திரட்டப்படும் வைர

உைழக்கேவண்டும். இந்த ஓய்வு கால நிதி ஒரு காப்படீ்டு நிறுவனத்திலிருந்து ஆண்டளிப்பு

திட்டத்ைத வாங்குவதற்கு பயன்படுத்தப்படலாம், இது ஓய்வு கால ெசலவுகைள சந்திப்பதற்குத்

ேதைவயான ெதாடர்ச்சியான ஆண்டளிப்பு ெதாைககைள ெபறுவதற்கு பயன்படும். இந்த

நிைலயில் அந்த தனி நபர் அவருக்கு மற்றும் அவருைடய மைனவிக்கான உடல் ஆேராக்கிய

நலக் காப்பைீட ேபாதுமானதாக இருக்கிறதா என்று ப ேசாதிப்பார். 

நிைல ஆய்வு 

ஓய்வுகாலம் 

அங்கூர் மற்றும் கவிதா பணியாளர்களாக இருந்த காலத்தில், காப்படீ்டு முகவ ன்

உதவியுடன், ஓய்வு கால நிதிைய திட்டமிட்டு ேசமித்திருக்கிறார்கள். அதனால் ஆண்டளிப்புத்

திட்டத்திலிருந்து அவர்களுக்கு ஓய்வு காலத்தில் வாழ்க்ைகச் ெசலவுகைள நடத்துவதற்கு

ேபாதுமான நிதிைய அளிக்கிறது. அவர்களுைடய ஓய்வு காலத்திற்குப் பிறகு அங்கூர் மற்றும்

கவிதாவின் வாழ்க்ைகத் தரத்தில் ஒரு விட்டுக்ெகாடுத்தல்களும் ெசய்யேவண்டியதில்ைல.

அவர்களுைடய ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு பற்றியும் அவர்கள் காப்படீ்டு முகவைர,

அவர்களுைடய ஆேராக்கிய பராம ப்புத் ேதைவகளுக்கு ேபாதுமான ஈைட அளிக்கிறதா என்று

உறுதிப்படுத்துவதற்காக ஆேலாசித்திருக்கிறார். அவர்கள் பணி ெசய்யும் காலத்தில் நன்றாக

உைழத்து ெபாறுப்பாக நடந்துெகாண்டதால், இருவரும் சந்ேதாஷமாக அவர்களுைடய ேபரக்

குழந்ைதகளுடன் அனுபவித்துக் ெகாண்டிருக்கிறார்கள்.  

பி8) சுருக்கமுைற 

ஒரு நிைலயான வாழ்க்ைக சக்கரத்தில் எல்லா வாடிக்ைகயாளர்களுக்கும் இரண்டு அடிப்பைடத்

ேதைவகள் இருக்கும் – பாதுகாப்பு மற்றும் முதலடு. இருந்தா ம், ஒரு தனி நப ன்

வாழ்க்ைகக்கு ஏற்ப அவர்களுைடய வாழ்க்ைகயில் மாற்றங்கள் ஏற்படும். 

அதன் சுருக்கமுைற கீேழ ெகாடுக்கப்பட்டுள்ளது 

வாழ்க்ைக சக்கரம்  வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகள் 

குழந்ைதகள்  ெபற்ேறார்களுக்கு ேதைவயானது 

• ெபற்ேறார்களின் அகால மரணத்தில், குழந்ைதகளுக்கு நிதி சார்ந்த பாதுகாப்பு அளித்தல். • அவர்களுைடய எதிர்கால நிதி சார்ந்த ெபாறுப்புகளுக்கு நிதி அளித்தல் அதாவது – படிப்பு, திருமணம் ேபான்றைவ.  

திருமணமாகாத இைளஞர்   • பாதுகாப்புத் ேதைவ – தனக்காக வாங்கப்படும் ஆயுள் காப்படீு, அகால மரணத்தில் குடும்பத்திற்குத் தரப்படும் ஈடு, இயலாைம ேபான்றைவ.  • சார்ந்திருக்கும் ெபற்ேறார்களுக்கான உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு ஏற்கனேவ எடுக்காவிட்டால். • திருமணம், வடீு ேபான்ற அண்ைம-கால ேதைவகள் மற்றும் ஓய்வு காலம் ேபான்ற நீண்ட-கால ேதைவகளுக்கான ேசமிப்புகள். 

குழந்ைதகளுடனான திருமணமான இைளஞன் 

• பாதுகாப்புத் ேதைவ- தம்பதிகள் இருவருக்கும் மரணத்திற்கு எதிரான ஆயுள் காப்படீு 

• குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்காக அளித்தல்- படிப்பு, திருமணம் ேபான்றைவ. • தம்பதி மற்றும் குழந்ைதகைள உட்படுத்தும் குடும்ப ப்ேளாட்டர் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீ்டுத் திட்டம். • ஓய்வு காலத் திட்டத்திற்கான சிறிய ேசமிப்புகள், இைவ பின்னர் ெசய்யப்படலாம். 

வயதான குழந்ைதகளுள்ள திருமணமானவர் 

• பாதுகாப்புத் ேதைவ – வருமானம் அளிப்பவ ன் அகால மரணத்தில் குடும்பத்திற்கான நிதி சார்ந்த பாதுகாப்பு. • குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்கு ெதாடர்ந்து நிதியளிப்பதற்கு – படிப்பு, திருமணம் ேபான்றைவ. • ஓய்வுகாலத் திட்டத்திற்காக ேசமிக்கத் துவங்குதல். • வயது அதிக க்கும்ேபாது உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீும் அதிக க்கும். 

ஓய்வு காலத்திற்கு முன்னர் • ஓய்வு காலத்திற்கான முதலடு 

• வருமானத்ைத பாதுகாக்கும் ேதைவகள் 

• குழந்ைதகளுக்கான பரம்பைர ெசாத்ைத விட்டுச்ெசல் தல். • உடல் ஆேராக்கிய காப்பைீட ப ேசாதித்து அது ேபாதுமானதாக இருக்கிறதா என்று பார்ப்பது.

ஓய்வு காலம் • ஓய்வு காலத்தில் ெதாடர்ச்சியான வருமானம் ெபறுவைத உறுதிபடுத்தும் அளவிற்கான முதலடுகைள ெசய்யும் ேதைவகள் 

• உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீ்ைட ப ேசாதித்து அது ேபாதுமானதா என்று பார்ப்பது. • பண்ைண/பரம்பைர ெசாத்ைதப் பற்றி திட்டமிடுதல்.

 

கூறப்பட்ட ெசயல் 

பின்வரும் வாழ்க்ைக நிைலயில் இருக்கும் ஏதாவது இரண்டு தம்பதிகைள அ கவும் 

1. குழந்ைதகளில்லாத திருமணமான இைளஞர். 

2. குழந்ைதகளுள்ள திருமணமான இைளஞர். 

அவர்களிடமிருந்து விவரங்கைளப் ெபற்று ஒவ்ெவாருவ ன் பல்ேவறு ேதைவகள் பற்றியும்

ஒரு பட்டியைலத் தயார் ெசய்யவும். இருவ ன் ேதைவகளும் ஒேர மாதி யாக

இருக்கின்றனவா? நீங்கள் ெத ந்தெகாண்டவற்ைற கருதவும். 

வினா 8.1 

பின்வரும் வாழ்க்ைக நிைலகளில் ஒரு வழக்கமான வாழ்க்ைக சக்கரத்தில் பல்ேவறு

ேதைவகள் என்னவாக இருக்கும்? 

1. குழந்ைதகளுள்ள திருமணமான இைளஞர். 

2. வயதான குழந்ைதகளுள்ள திருமணமானவர். 

 

 

சி) வாழ்க்ைக நிைலகைள பாதிக்கும் காரணிகள் (Factors that affect the life stages) 

கடந்த பகுதியில் விவாதித்த வாழ்க்ைக நிைலகைள எல்லா வாடிக்ைகயாளரும் கடக்க

மாட்டார்கள். பல்ேவறு காரணிகள் இந்த வாழ்க்ைக நிைலகைள தாக்கப்படும். இவற்றில்

முக்கியமானைவ: 

வயது – திருமண நிைல மற்றும் சார்ந்திருப்பவர்கள் – ேவைல – உடல் ஆேராக்கிய

விஷயங்கள் 

தனி நப ன் வருமானம் மற்றும் ெசலவுகள் – தனி நப ன் ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகள்

– விவாகரத்து, பி தல் மற்றும் இழப்பு 

 

சி1) வயது 

ஒரு தனி நப ன் வயது குைறவாக இருந்தால், அவருைடய கடப்பாடுகளும் குைறவாக

இருக்கும். அந்த நபருக்கு வயதாகும்ேபாது அவர் ேமற்படிப்ைப முடித்து பணிபு பவராக

இருப்பார். அவர்களுைடய புதிய ெபாறுப்புகளான திருமணம் மற்றும் குடும்பம்

ேபான்றவற்றால் அவருைடய பாதுகாப்புத் ேதைவகளும் அதிக க்கும்.  

சி2) திருமண நிைல மற்றும் சார்ந்திருப்பவர்கள் 

ஒரு தனி நபர் திருமணமாகி குடும்பம் நடத்தத் துவங்கும்ேபாது, அவருைடய ெபாறுப்புகள்

அதிக க்கும் மற்றும் அவருைடய குடும்பத்திற்காக நிதியளிக்க விரும்புவார்கள். அவர்கள் வடீு,

கார் வாங்குவதற்கு நிைனப்பார்கள் மற்றும் ஆண்டு விடுமுைறகைள மகிழ்ச்சியாக

ெசலவழிப்பார்கள். இைவ எல்லாம் நிதி சார்ந்த கடப்பாடுகைள அதிக க்கும். ேமேல

தரப்பட்டுள்ள ெபாறுப்புகளுடன் கடப்பாடுகளும் அதிக ப்பதனால், திருமணத்திற்குப் பிறகு ஒரு

தனி நப ன் பாதுகாப்புத் ேதைவகள் மிகவும் முக்கியமான ஒன்றாகும் என்பைத நீங்கள்

ெத ந்துெகாள்ளலாம். 

சி3) ேவைல 

ஒரு தனி நப ன் ேவைல நிைல அவருைடய நிதி சார்ந்த திட்டமிடலின் ேதைவகள் மற்றும்

முதலடு ெசய்யும் தகுதி ஆகியவற்ைற பாதிக்கலாம். ஒரு தனி நபர் இவ்வாறு பணிபு யலாம்: 

• ெபாதுத் துைறயில் பணிபு பவர்; 

• தனியார் துைறயில் பணிபு பவர்; 

• சுய ேவைல ெசய்பவர் 

தவிர, ஒருவருக்கு ஒரு சிறிய ெதாழில் தியான ெதாழில் துைற இருக்கலாம் அதாவது ஒரு

ெதாழில் தியான விைளயாட்டு வரீர் அல்லது அவர் பணியில்லாதவராகவும் இருக்கலாம். 

சி3ஏ) ெபாது பி வு பணியாளர் (Public sector employee) 

ஒரு தனி நபர் ெபாதுத் துைறயில் ேவைல ெசய்தால், ஆயுள் காப்படீு, ஓய் தியத் திட்டங்கள்

மற்றும் ேவறு மருத்துவ சம்பந்தமான திட்டங்கள் ேதைவகள் அதிகமாக இருக்காது. இதற்கான

காரணம் என்னெவன்றால், ெபாதுத் துைற அதன் பணியாளர்களுக்கு வருங்கால ைவப்பு நிதி,

ஓய் திய நிதிகள் மற்றும் ஊக்கக்குறிப்பு ஆகியவற்ைற ஓய்வுகால பயன் திட்டங்களின் கீழ்

ெதாைகயளிக்கும். ெபாதுப் பி வு நிறுவனங்கள் ஒரு தனி நபருக்கான ஆயுள் காப்பைீடயும்

அவருைடய குடும்பத்திற்கான உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்பைீடயும் அளிக்கும். 

சி3பி) தனியார் பி வு பணியாளர் (Private sector employee) 

ஓய் தியத் திட்டம், ஆயுள் காப்படீு, உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு ேபான்றவற்றுக்கான

ேதைவ தனியார் பி வு பணியாளர்களில் அதிகமாக இருக்கும். ெபாதுவாக, தனியார் பி வு

நிறுவனங்கள் வருங்கால ைவப்பு நிதி மற்றும் ஊக்கக்குறிப்புகைள அளித்தா ம், அைவ

ஓய் தியத் பயன்கைள அளிக்காது. சில நிறுவனங்கள் தனி நபருக்கு ஆயுள் காப்படீும்

அவருைடய குடும்பத்திற்கு உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீும் அளித்து மற்றும் சில

நிறுவனங்கள் பணியாளர்களுக்கு ப் மியம் அளிக்கும் வசதிையயும் அளிக்கும். ஆயினும்

ேவறு நிறுவனங்கள் இதுேபான்ற பயன்கைள அளிக்காததால், அதன் பணியாளர்கள்

ெசாந்தமாக வசதிகைள ெசய்துெகாள்ளேவண்டும். 

சி3சி) சுயெதாழில் ெசய்பவர் (Self‐employed) 

சுயெதாழில் ெசய்யும் நபர்களில் இரண்டு முக்கியமான விஷயங்கள் கருதப்படேவண்டும்: 

• சுயெதாழில் ெசய்பவர்களுக்கு ஏற்றத்தாழ்வுள்ள வருமானம் இருக்கும்; மற்றும் 

• அவர்களுைடய குடும்பத்திற்கு அவர்கள் மட்டும் தான் வருமானம்

அளித்துக்ெகாண்டிருப்பார்கள். 

சுயெதாழில் ெசய்யும் நபர்களுக்கு ஆயுள் காப்படீு ெசய்வதற்கான ேதைவ அதிகமாக இருக்கும்.

இந்தத் ேதைவ ர்த்தி ெசய்யப்பட்டவுடன் குழந்ைதகள் காப்படீ்டுத் திட்டம் மற்றும் ஓய்வு

காலத் திட்டங்களுக்கான ேதைவகள் முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படும். 

சி3டி) குறுகிய காலம் பணியில் உள்ளவர்கள் (People with short careers) 

சிலருக்கு குறுகிய காலம் பணி இருக்கும். திைரப்படம் அல்லது ெதாைலக்காட்சியில் நடிக்கும்

நடிகர் மற்றும் நடிைகயர், விைளயாட்டு வரீர்கள், ெதாழில் துைற தியான கைலஞர்

ேபான்றவர்களுக்கு 5,10 அல்லது 15 வருடங்களுக்கு குறுகிய காலம் பணி இருக்கும். இந்த

வருடங்களில், அவர்கள் நன்றாக ெசயல்படும் காலங்களில் கணிசமான ெதாைகைய ெதாழில்

துைற கட்டணத்தின் வடிவில் ெபற்றுக்ெகாள்வார்கள். ஆனால் இந்த காலம் குைறவாக

இருந்தால், அவர்களுைடய வருமானமும் குைறயும் அல்லது ெமாத்தமாக நின்றுவிடும்.

இந்தப் பி வில் இருப்பவர்கள் அவர்கள் நன்றாகச் ெசயல்படும் ேநரத்தில், அவர்களுைடய

வருமானத்ைத அகால மரணத்திலிருந்தும் அல்லது இயலாைமயிலிருந்தும் பாதுகாப்பதற்காக

முதலடு ெசய்யேவண்டும். இைத ெசய்வது லம் அவர்களுைடய பாக்கியுள்ள ெதாழில்துைற

மற்றும் ஓய்வு காலத்தில் பயன்படும். 

சி3ஈ) பணியில்லாதவர்கள் (Unemployed) 

ஒருவ ன் வாழ்க்ைகயில் பணியில்லாத நிைல எப்ேபாது ேவண்டுமானா ம் ஏற்படலாம். இது

சுயெதாழில் ெசய்பவருக்கும் ஏற்படலாம் மாதாந்திர வருமானம் ெபறுபவருக்கும் ஏற்படலாம்

மற்றும் ேநாய் வாய்ப்படும்ேபாது அல்லது ெபாருளாதார நிைலயினா ம் ஏற்படலாம். 

ஒருவருக்கு ேவைலயில்லாமல் ஆகும்ேபாது, அவர்களுைடய நிதி சார்ந்த திட்டங்கள்

பாதிக்கப்படும், ஏெனன்றால், இந்தக் கட்டத்தில் அவர்களுைடய முன்னு ைமகளாக வடீும்

உணவும்தான் இருக்கும். நீண்ட கால ேவைலயிண்ைமயால் எந்த ஒரு நபரா ம் முதலடு

ெசய்யேவா ப் மியங்கைள ெதாடர்ந்து அளிக்கேவாமுடியாது. இதனால் திட்டத்தின் காலம்

கழிந்துவிடும். இதுேபான்ற நிைலயில், அவர்களுக்கு மண்டும் பணிபு யும் ேநரம் வரும்ேபாது,

அந்த திட்டத்ைத பணம் ெச த்திய திட்டமாக மாற்றிக்ெகாள்ளலாம். அந்த திட்டத்ைத

ஒப்பைடப்பது என்பது ேவெறாரு விருப்பமாகும். 

ஆைகயால் ஒரு தனி நபர் முன்கூட்டிேய திட்டமிடேவண்டிய கட்டங்கள் இைவ என்று நீங்கள்

பார்க்கலாம். அவர்களுக்கு இயலாைமக் காப்படீு மற்றும் குறுகிய காலத்திற்கு ேதைவயான

அவசரத் ேதைவ நிதியும் இருக்கேவண்டும். 

சி4) ஆேராக்கிய பிரச்சைனகள் (Health issues) 

உடல் ஆேராக்கியத்தின் அபாயங்கள் ஒருவ ன் வயதிற்கு ஏற்ப அதிக த்துக்ெகாண்டிருக்கும்

மற்றும் ஆயுள் மற்றும் ஆேராக்கிய பாதுகாப்ைப ெபறும் வாய்ப்புகளும் குைறந்துவிடும். வயது

எதுவாக இருந்தா ம், ெதாடர்ந்த உடல் நலமில்லாமல் அவதிப்படும் மனிதர்களும்

இருக்கின்றனர். 

இந்த அபாயங்கைள காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் ஏற்றுக்ெகாண்டால், ஒத்துக்ெகாள்ளும் சமயத்தில்

நிபந்தைனகைள மாற்றக்கூடும் மற்றும்/அல்லது அதிகமான ப் மியத்ைத வாங்கக்கூடும். 

சி5) ஒரு தனி நப ன் வருமானம் மற்றும் ெசலவுகள் 

ஒவ்ெவாரு தனி நப ன் வருமானம் மற்றும் ெசலவு ெசய்யும் முைற வித்தியாசமாக

இருக்கும் மற்றும் அவர்களுைடய வாழ்க்ைகமுைறகைளயும் பழக்கங்கைளயும் சார்ந்து

இருக்கும். ெசலவுகள் என்பது எல்லாம் அடங்கியதாக இருக்கும் அதாவது உணவு, உைடகள்,

வடீு மற்றும் ெபா துேபாக்கு ெசயல்களாக இருக்கும். இதில் ஒருவருைடய கடப்பாடுகளும்

உள்ளடங்கும், அதாவது வடீ்டுக் கடன் மற்றும் கார் கடைன திருப்பி ெச த்துதல் ேபான்றைவ.

நிதி சார்ந்த ெசயல்களுக்கு, ஒருவர் அவருைடய எல்லா ெசலவுகைளயும் ச ெசய்த பிறகு

மதமிருக்கும் ெதாைகக்கு தகுந்தார்ேபால் நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் அவசியமாகும். 

ஆயினும், வருமானத்துக்கு ேமல் ெசலவுகள் இருக்கும்ேபாது, அது கடனில் ெகாண்டு

ெசல் ம் மற்றும் முதலடுகள் ெசய்வது சாத்தியமில்ைல. 

சி6) ஒரு தனி நப ன் ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகள் (Individual’s assets and liabilities) 

ெசாத்துக்கள் என்பது ஒரு தனி நப ன் உைடைமகளாகும் மற்றும் கடப்பாடுகள் என்பது

அவருைடய கடைமயாகும். ேசமிப்புகள், பரம்பைர ெசாத்து அல்லது ெதாழில் லம்

ெசாத்துக்கள் ேசர்க்கப்படலாம். கடப்பாடுகைள தாண்டிய ெசாத்துக்கள் இருக்கும் நபருக்கு

முதலடு ெசய்வதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகமாக இருக்கும். ெசாத்துக்களுக்கு ேமல் கடப்பாடுகள்

இருக்கும் நபர், எல்லா கடன்களும் ச யான சமயத்தில் ெச த்தப்படுகின்றனவா என்று

உறுதிப்படுத்திக்ெகாள்ளேவண்டும். 

உதாரணம் 

ராகவ் மி ரா ஒரு மருத்துவர் மற்றும் அவர் ெசாந்தமாக மருத்துவமைனைய நடத்துகிறார்.

அவருைடய தந்ைதயாரும் ஒரு மருத்துவர், அவரும் ஒரு மருத்துவமைன

நடத்திக்ெகாண்டிருந்தார். அவருைடய மைறவுக்குப் பிறகு ராகவின் தந்ைத அவருக்கு வடீு,

மருத்துவமைன, நிலம் மற்றும் . 10,00,000 ற்கு வங்கியின் ைவப்புத்ெதாைககைளயும்

ராகவிற்கு விட்டுச் ெசன்றார்.  

ராகவ் அவ ன் கணிசமான வருமானம் மற்றும் பரம்பைர ெசாத்துள்ள அதிர் டசாலி.

ராகைவப் ேபான்ற கணிசமான ெசாத்துக்கள் மற்றும் நல்ல வருமானம் ெகாண்டவர்களுைடய

முதலடு ெசய்யும் தகுதியும் அபாயத்ைத எதிர்ெகாள்ளும் ஆற்ற ம் அதிகமாக இருக்கும்.  

ெபாருத்தமில்லாத அல்லது எதிர்பார்த்தைதவிட குைறவான இலாபங்கைள அளிக்கும்

ெசாத்துக்கள் ப சீலைன ெசய்யப்படேவண்டும் மற்றும் ேவறு ெசாத்துக்களில் முதலடு

ெசய்வதற்கு முயற்சிக்கேவண்டும். அேதேபால வடீ்டுக் கடன் அல்லது கார் கடன் ேபான்ற

கடப்பாடுகள் ேபாதுமான ஆயுள் காப்படீால் ஈடு அளிக்கப்படேவண்டும், எனேவ வருமானம்

ெகாடுப்பவர் அகால மரணமைடந்தால், குடும்பத்தால் கடன்கைள அளிக்கப்படும் மற்றும்

கடனளித்தவர்களால் ஏற்படும் நிதி சார்ந்த பிரச்சைனகள் தவிர்க்கப்படும். 

சி7) விவாகரத்து, பி தல் மற்றும் இழப்பு (Divorce, separation and bereavement) 

திருமண பி வு ஒருவ ன் நிதி சார்ந்த முதலடும் திட்ட சாத்தியங்கைள அதிகமாக பாதிக்கும்.

விவாகரத்து அல்லது பி தல் ஏற்படும்ேபாது, நிதி சார்ந்த குறிக்ேகாள்கள் பாதிக்கப்படும்

மற்றும் அவர்களுைடய முதலடு ெசய்யும் ஆற்றல் குைறக்கப்படும் (குறிப்பாக தம்பதிகள்

இருவரும் பணிபு ந்துெகாண்டிருந்தால்). ஆைகயால் இருக்கும் முதலடுகள் ப சீலைன

ெசய்யப்படேவண்டும்.  

விவாகரத்து மற்றும் பி தலில், மகளிருக்கான நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் (இல்லத்தரசிகள்)

மிகவும் முக்கியமாகும் ஏெனன்றால் மகளிருக்கு கணவருைடயதல்லாமல் ேவறு நிதி சார்ந்த

ஏற்பாடுகள் இருக்காது. ஆைகயால் பாதுகாப்பு மற்றும் ஓய்வு காலத் ேதைவகளுக்கு

அதிகமான முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படேவண்டும்.  

ஒரு விதைவயான ெபண் அவருைடய கணவ ன் நிதி சார்ந்த ெசாத்துக்களுக்கு

ெபாறுப்பாளராக இருப்பார் மற்றும் அவளுைடய குழந்ைதகளுக்கு அளிக்கேவண்டிய ெபாறுப்பும்

அவளுக்கு இருக்கும். அவைளச் சார்ந்திருக்கும் குழந்ைதகளுக்கு அளிப்பதற்காக ெசாத்துக்கைள

பராம ப்பதல் மற்றும் முதலட்டு மதிப்ைப அதிக த்தல் அல்லது பாதுகாத்தல் ஆகியைவதான்

அவளுைடய முக்கியக் கருதலாக இருக்கும்.  

வினா 8.2 

பின்வரும் காரணிகள் எவ்வாறு வாழ்க்ைக நிைலத் ேதைவகைள பாதிக்கிறது என்று

சுருக்கமாக விளக்கவும்: 

i) உடல் ஆேராக்கிய பிரச்சைனகள். 

ii) வருமானம் மற்றும் ெசலவுகள். 

iii) ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகள். 

டி) வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகள்: உண்ைமயானது மற்றும் உணர்ந்துெகாள்வது  (Client’s  needs: 

real and perceived) 

உண்ைமயான மற்றும் உணர்ந்துெகாள்ளும் ேதைவகளுக்கு இைடயில் இருக்கும்

வித்தியாசத்ைதப் பு ந்துெகாள்வது மிகவும் முக்கியமாகும். உண்ைமயான ேதைவகள் என்பன

வாடிக்ைகயாளருக்கு நிஜத்தில் இருக்கும் ேதைவகளாகும், இவற்றுக்கு மற்றவற்ைறவிட

முக்கியத்துவம் ெகாடுக்கப்படேவண்டும், ஆனால் உணர்ந்துெகாள்ளும் ேதைவகள் கற்பைன

ெசய்யப்படுபைவ அல்லது வாடிக்ைகயாளரால் முக்கியமானதாக கருதப்படுபைவ

(உதாரணத்திர்கு ேபாதுமான ெபாதுமக்கள் ேபாக்குவரத்து மற்றும் குைறவான ேசமிப்பு அல்லது

வருமானம் இருக்கும்ேபாது ஒரு விைலயுயர்ந்த காைர வாங்க நிைனப்பது). 

உண்ைமயான ேதைவகள் நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ெதாழில் ட்பங்கள் மற்றும் ஆய்வுகளின்

லம் தீர்மானிக்கப்படுவதாகும். உணர்ந்துெகாள்ளும் ேதைவகள் ஒருவருைடய சிந்தைனகள்

மற்றும் விருப்பங்கைள ஆய்வு ெசய்வது லம் பு ந்துெகாள்ள முடியும்.

வாடிக்ைகயாளர்களிடம் உண்ைமயான மற்றும் உணர்ந்துெகாள்ளும் ேதைவகைளப் பற்றி

அறிவுறுத்தும்ேபாது முகவர்களால் எதிர்ெகாள்ளப்படும் பிரச்சைனகள் பற்றி பார்க்கலாம்: 

• இந்தப் பாடப்பி வில் ஏற்கனேவ விவாதித்தைதப்ேபால, ஒரு தனி நப ன்

வாழ்க்ைகயின் பல்ேவறு நிைலகளில் பல்ேவறு நிதி சார்ந்த ேதைவகள் ஏற்படும்.

ஆயினும், நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ெசய்யேவண்டி வரும்ேபாது, முதலடுகள்

ெசய்வதற்கு ஒரு முதலட்டாளர் தயங்குவார். ஒரு இைளஞன் இப்ேபாதிலிருந்து பத்து

வருடங்களுக்குப் பிறகு . 10,00,000 சம்பாதிப்பதற்கு விருப்பம் ெகாள்ளலாம், ஆனால்

இைத அைடவதற்கு அவருைடய ெபா துேபாக்கு ெசயற்பாடுகைள தியாகம்

ெசய்யேவண்டும் மற்றும் ெதாடர்ச்சியாக ேசமித்து மற்றும் முதலடு ெசய்யேவண்டும். 

• இரண்டாவது பிரச்சைன, வாடிக்ைகயாளர்கள் எதிர்காலத்திற்காக ேசமிக்கும்

முக்கியத்துவத்ைத பு ந்துெகாள்வதற்கு தவறுவார்கள் மற்றும் இது தரக்கூடிய

பயன்கைள மதிக்க மாட்டார்கள். அவர்களுைடய எதிர்கால உணரமுடியாத

ேதைவகைளவிட தற்ேபாைதய ேதைவகளுக்கு முக்கியத்துவம் அளிக்க

விரும்புவார்கள். 

• தனி நபர்கள் அவர்களுைடய உண்ைமயான ேதைவகைள பு ந்துெகாள்ளாம ம்

இருக்கலாம் மற்றும் அவற்ைற நியாயமாக முக்கிய வ ைசப்படுத்துவதற்கும்

தவறலாம். ஒரு தனி நபர் முதலாவதாக ஒரு குழந்ைதகள் திட்டத்தில் முதலடு

ெசய்யத் ேதர்ந்ெதடுப்பதற்கு காரணங்கள் இருக்கலாம், ஆனால் முன்னு ைமேயா

அவர்களுைடய மரணத்தில், ேநாய் அல்லது இயலாைமயில் குடும்பத்திற்கு

பாதுகாப்பளிப்பதற்காகத் தான் இருக்கும்.  

ஒரு காப்படீ்டு முகவ ன் ேவைல என்னெவன்றால், உண்ைமயான ேதைவகைள

தீர்மானிப்பதற்கு உதவுவதாகும். அந்த ெசயற்பாடு பின்வருமாறு: 

உண்ைமயான ேதைவகைள அறிவது: 

• காப்படீ்டு முகவர்கள் அவர்களுைடய வாடிக்ைகயாளர்கைள அவர்களுைடய உண்ைமயான ேதைவகைள பு ந்துெகாள்வதற்கு உதவி பு யேவண்டும். இது அவர்களுக்கு காப்படீின் கருத்தாக்கம் மற்றும் முக்கியத்துவத்ைதப் பற்றி கற்றுக்ெகாடுப்பது லம் ெசய்யப்படும். 

தற்ேபாைதய மற்றும் எதிர்காலத் ேதைவகைள கண்டுபிடிப்பது: 

• வாடிக்ைகயாளர்கைள அவர்களுைடய தற்ேபாைதய மற்றும் எதிர்காலத் ேதைவகைளப் பற்றி பு ந்துெகாள்வதற்கு காப்படீ்டு முகவர்கள் உதவியளிக்கேவண்டும். 

ேதைவகைள அளவிடுதல் மற்றும் முக்கிய வ ைசப்படுத்துதல்: 

• ேதைவகள் ெத ந்துெகாள்ளப்படும்ேபாது, பணத்தின் மதிப்பில் அைவ அளவிடப்படேவண்டும் மற்றும் முக்கிய வ ைசப்படுத்தப்படேவண்டும்.

நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் பற்றிய திரணாய்வு: • வாடிக்ைகயாளர்கள் அவர்களுைடய முகவைர ெதாடர்ச்சியாக சந்தித்து அவர்களுைடய

நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ேதைவகள் காலத்திற்கு ஏற்ப மாறியிருக்கிறதா என்று திரணாய்வு ெசய்யேவண்டும். அப்படிெயன்றால், மாறிய ழிநிைலகளுக்கு தகுந்த புதிய முதலடுகள் ெசய்யப்படேவண்டும்.

 

உதாரணம் 

உண்ைமயான ேதைவ – என்னுைடய ஓய்வு காலத்திற்காக நான் ேசமிக்கேவண்டும் 

உண்ைமயான ேதைவைய அளவிடுதல் – . 20,000 ெதாடர்ச்சியான மாதாந்திர வருமானம்

கிைடக்குமாறு நான் ஏற்பாடுகள் ெசய்யேவண்டும். 

வினா 8.3 

சுருக்கமாக உண்ைமயான மற்றும் உணர்ந்துக்ெகாள்ளக்கூடிய ேதைவகளின் வித்தியாசத்ைதப்

பற்றி விளக்கவும். 

ஈ) ெதாடர்பு ெகாள்ளல், ேகள்வி ேகட்டல் மற்றும் காது ெகாடுத்து ேகட்கும் ஆற்றல்கள் 

(Communication, questioning and listening skills) 

ஒரு காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்காக, காப்படீு ெசய்ய விருப்பமுள்ள நபருடன் ெதாடர்ைப முதலில்

உண்டாக்குபவர் காப்படீ்டு முகவர்கள்தான். வாடிக்ைகயாளர்களுக்கு அறிவுைர கூறும்ேபாது,

அவர்களால் அளிக்கப்படும் தகவல்கைள ச யான முைறயில் காப்படீ்டு முகவர்

மதிப்பிடேவண்டும். இது குறிப்பிட்ட வினாக்கைள ேகட்பது லமும் நல்ல கவனிக்கும்

ஆற்றலா ம் ெசய்யப்படும். வாடிக்ைகயாளர்களுக்கு காப்படீ்டு-வார்த்ைதகைள

பு யைவப்பதற்காக முகவர்கள் ேபசுவைத உற்று கவனிக்கேவண்டிவரும் மற்றும் பிதற்றல்கள்

ேதைவகைள பு ந்துெகாள்வதில் இைட று ஏற்படுத்துவதால், அவற்ைறத் தவிர்க்கவும்.  

இந்தப் பகுதியில் நாம் காப்படீ்டு முகவருக்குத் ேதைவயான ன்று முக்கியமான

ஆற்றல்கைளப் பற்றி விவாதிக்கலாம் – ெதாடர்பு ெகாள்ளும் ஆற்றல்கள், ேகள்வி ேகட்கும்

ஆற்றல்கள் மற்றும் காது ெகாடுத்து ேகட்கும் ஆற்றல்கள். 

ஈ1) ெதாடர்பு ெகாள்ளும் ஆற்றல்கள் 

ஒரு காப்படீ்டு முகவருக்கு நல்ல ெதாடர்பு ெகாள்ளும் ஆற்றல் ேதைவ, அதனால் அவர் ஒரு

வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ெசயற்பாட்டி ள்ள விருப்பத்ைத ெபற்று அைத

தக்கைவப்பார்கள். வாடிக்ைகயாளைர சந்தித்த நாளிலிருந்து நல்ல முைறயில் ெதாடர்பு

ெகாள்ளேவண்டும், இல்ைலெயன்றால், வாடிக்ைகயாளருக்கு அந்தச் ெசயற்பாட்டில் விருப்பம்

குைறயத் துவங்கும். 

நல்ல ெதாடர்பு ெகாள்ளும் ெசயற்பாடில் உள்ளடங்குபைவ:

• வாடிக்ைகயாள ன் ெத ந்த ெமாழியில் நல்ல முைறயில் ேபசுதல். 

• வாடிக்ைகயாள டம் ேதாழைமயுடன் அ குதல் மற்றும் அவர்கள்ேமல் உண்ைமயான

விருப்பம் ெகாள்ளுதல். முகவர்கள், வாடிக்ைகயாளர்கைள அவர்களுைடய எதிர்கால

மற்றும் நிகழ்கால ேதைவகள் சம்பந்தமான கருதல்கைளப் பற்றி ேபசுவதற்காக

உற்சாகப்படுத்தேவண்டும். 

• ஒரு வாடிக்ைகயாளர் ேகள்வி ேகட்கும்ேபாது, முகவர் அதற்கான விைடைய

ேநர்ைமயாக கூறி அவர்கைள ெதாடர்ந்து உைரயாட ைவக்கேவண்டும். இது

வாடிக்ைகயாளைர நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் ெசயற்பாட்டில் கலந்துெகாள்ளுமாறு

ஊக்கப்படுத்தும். 

ஈ2) ேகள்வி ேகட்கும் ஆற்றல் 

வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ேதைவகைளப் பற்றி பு ந்துெகாள்வதற்காக

காப்படீ்டு முகவர் பல்ேவறு ேகள்விகைளக் ேகட்கேவணடும். இதற்கு முகவருக்கு நல்ல

ேகள்வி ேகட்கும் ெதாழில் ட்பங்கள் ெத ந்திருக்கேவண்டும். இந்த ெதாழில் ட்பங்களாவன:

• பல்ேவறு வைகயான வினாக்கைளப் பயன்படுத்துதல் மற்றும் 

• வினாக்கைள ெசாற்ெறாடர்களாக்குதல் 

ஈ2ஏ) பல்ேவறு வைக வினாக்கள் 

வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைளப் பு ந்துெகாள்வதற்கு முகவர் பல்ேவறு வைக வினாக்கள்

ேகட்கலாம். வினாக்கள் அைமப்பால் அல்லது ேநாக்கத்தால் வைகப்படுத்தப்படலாம். 

1. அைமப்பால் வைகப்படுத்துதல்  (Classification  by  structure): இந்த வைகப்படுத்தலில்,

வினாக்கள் இரண்டு வைககளாக இருக்கும்: திறந்த-முடிவுள்ளைவ மற்றும் டிய-

முடிவுள்ளைவ. இரண்டு வைக வினாக்களுக்கும் வித்தியாசமான குறிக்ேகாள்களும்

விைளவுகளும் இருக்கும் மற்றும் அவற்ைற ச யாக பயன்படுத்துகிறரீ்களா என்று

நீங்கள் உறுதிபடுத்திக்ெகாள்ள ேவண்டும். 

a) திறந்த-முடிவுள்ள வினாக்கள்  (Open‐ended  questions) – இந்த வைக வினா

வாடிக்ைகயாளைர சுதந்திரமாக ேபச ைவக்கும் மற்றும் அவர்களுைடய மிகவும்

முக்கியமான பிரச்சைனகைள சிறப்பித்துக் கூற ைவக்கும்.  

உதாரணம் 

சில திறந்த-முடிவுள்ள வினாக்களாவன: 

• அப்படி ஏன் நீங்கள் நிைனக்கிறரீ்கள்? 

• இன்னும் 10 வருடங்களுக்கு பிறகு நீங்கள் உங்கைள என்ன நிைலைமயில் இருக்க

நிைனக்கிறரீ்கள்? 

• அைதப் பற்றி நீங்கள் என்ன நிைனக்கிறரீ்கள்?  

b) டிய-முடிவுள்ள வினாக்கள் (Closed‐ended questions) - இந்த வினாக்களில் அைமப்புகள்

இருக்கும், இவற்றுக்கு வாடிக்ைகயாளர் சுருக்கமான விைடகைள அளிக்கேவண்டும்.

வாடிக்ைகயாள ன் பதில் “ஆமாம்”, “இல்ைல”, “ஒரு குறிப்பிட்ட விஷயம்” அல்லது

“ஒரு குறிப்பிட்ட ெதாைக” ேபான்றைவயாக இருக்கும். 

உதாரணம் 

சில டிய-முடிவுள்ள விைடகளாவன: 

• நீங்கள் தற்ேபாது பணிபு கிறரீ்களா? 

• உங்களுக்கு எத்தைன குழந்ைதகள் இருக்கிறார்கள்? 

• தற்ேபாது உங்களுக்கு ஏேதனும் முதலடுகள் இருக்கின்றனவா? 

• நீங்கள் திருமணமானவரா? 

 

2. ேநாக்கத்தால் வைகபடுத்துதல்  (Classification  by  purpose): இந்த வைகபடுத்துதலில்,

வினாக்கள் திறந்ததாகவும் இருக்காது டியதாகவும் இருக்காது ஆனால் அைவ: 

• தகவைல ெத ந்துெகாள்வதாக; 

• கூடுதல் தகவல்கைள ஆராய்ந்து மற்றும் திரட்டுவதாக; 

• அர்த்தத்ைத அல்லது பு ந்துெகாள்ளுதைல ப ேசாதிப்பதாக; 

• ஏற்கனேவ ஒத்துக்ெகாள்ளப்பட்ட தகவல்கைள உறுதிப்படுத்துவதாக; அல்லது 

• வாடிக்ைகயாளைர ெசயல்படுத்துவதாக ஒப்புவிப்பதாக இருக்கும். 

உதாரணம் 

ேநாக்கம் சார்ந்த வைகப்படுத்துதல் 

திறந்த முடிவுள்ள வினாக்கள்  டிய முடிவுள்ள வினாக்கள் 

தகவல்கைள வரவழிக்கும் வினாக்கள் 

உங்களுைடய குழந்ைதகைளப் பற்றி கூறவும். 

உங்களுக்கு எத்தைன குழந்ைதகள் இருக்கிறார்கள்? 

கூடுதல் தகவல்கைள திரட்டுவதற்கான வினாக்கள் 

உங்களுைடய குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்காக என்ன திட்டங்கைள ைவத்திருக்கிறரீ்கள்? 

உங்களுைடய குழந்ைதகளுக்கு நீங்கள் ெதாழில் முைற சார்ந்த கல்வி கற்பிக்க விரும்புகிறரீ்களா? 

அர்த்தம் அல்லது பு ந்துெகாள்வைத ப ேசாதிக்கும் வினாக்கள் 

உங்களுக்கு ெதாழில் முைற சார்ந்த கல்விைய அளிக்கேவண்டுமானால், ேமற்படிப்பிற்காக அவர்கைள ெவளிநாட்டிற்கு அனுப்புவரீ்களா? 

உங்களுக்கு மருத்துவ கல்வி அளிக்கேவண்டுெமன்றால், மருத்துவரா அல்லது மருந்தாளுனரா?  

 

ஏற்கனேவ ஒப்புக்ெகாண்ட விஷயங்கைள உறுதிபடுத்தும் வினாக்கள் 

உங்களுைடய குழந்ைதகளின் படிப்பில் நீங்கள் எவ்வளவு ெபாறுப்புள்ளவராக இருக்கிறரீ்கள் என்று அறிந்துெகாள்வதற்காக மணடும் ஒருமுைற கூறவும்? 

உங்களுைடய குழந்ைதகைள நீங்கள் ேமற்படிப்பிற்காக ெவளிநாட்டிற்கு அனுப்புவரீ்கள் என்றரீ்களா? 

வாடிக்ைகயாளர்கைள ெசயல்படுவதற்கு ஒப்புவிக்கும் வினாக்கள்

உங்களுைடய குழந்ைதகளின் படிப்பிற்கு நீங்கள் நிஜமாகேவ ஏேதனும் ெசய்ய விரும்புகிறரீ்களா?

நீங்கள் ஒரு குழந்ைதகள் திட்டத்ைத வாங்க நிைனக்கிறரீ்கள் என்று நான் நிைனத்துக்ெகாள்ளலாமா?

 

 

ஈ2பி) வினாக்கைள ெசாற்ெறாடர்களாக்குவது (Phrasing of questions) 

ேமேல பட்டியலிடப்பட்ட வினாக்கள் ேகட்கக்கூடிய பலவைகயான வினாக்களின் வைககைள

பு ந்துெகாள்வதற்காக தரப்பட்ட விளக்கம். உண்ைமயில், ேமேல தரப்பட்ட வினாக்கள்

திடுக்கிடும்படியாக ேகட்கப்படாமல், நல்ல அ குமுைறயுடனான ெசாற்ெறாடராக அைமத்து

ேகட்கப்படேவண்டும். இதற்காக: 

  

வினாக்கள் இப்படி இருக்கேவண்டும் 

   

வாடிக்ைகயாளருக்ேகற்ப ஏற்கனேவ ேகட்கப்பட்ட  

சுயமாக இருக்கேவண்டும் வினாக்களுடன் இைணக்கப்பட்ட 

 

வாடிக்ைகயாளருக்கு பு யுமாறு 

எளிைமயாக ேகட்கப்படேவண்டும் 

  

ஈ3) காது ெகாடுத்து ேகட்கும் ஆற்றல்கள் 

நல்ல கவனிக்கும் ஆற்றல்கைள வளர்த்துக்ெகாள்வது ஒரு காப்படீ்டு முகவருக்கு

முக்கியமாகும், ஆைகயால் அவர் வாடிக்ைகயாள ன் பதில்கைள ச யாக பு ந்து ெகாள்வார். 

முகவர் வாடிக்ைகயாள ன் பதில்கைளயும் அளிக்கப்படுகின்ற ேவறு தகவல்கைளயும்

கவனிக்கேவண்டும். முகவர்கள் வாடிக்ைகயாளர்களின் விைடகைள பதிவு ெசய்யவேதாடு

அவர்களுைடய உடல்ெமாழிையயும் (Body  Language) கவனிக்கேவண்டும், ஏெனன்றால் இது நிதி

சார்ந்த திட்டமிடலில் அவர்களுைடய விருப்பத்தின் அளைவ தீர்மானிக்க உதவும். 

ஈ4) வாடிக்ைகயாளர்களின் எதிர்ப்புகைள ைகயாளுதல் (Handling objections from clients) 

நீங்கள் எப்ேபாதும் மனதில் ைவத்துக்ெகாள்ள ேவண்டியது என்னெவன்றால், காப்படீு வாங்கும்

விருப்பமுள்ள வாடிக்ைகயாளர்கள் ஆயுள் காப்படீின் முக்கியத்துவம் ெத யாததால் ஆயுள்

காப்படீு திட்டத்ைத வாங்குவதற்கு தயங்குவார்கள் அவர்களுைடய மரணத்தின் சமயத்ைதப்

பற்றி விவாதிப்பதில் மற்றும் அவளுைடய குடும்பத்திற்கு என்ன நடக்கும் என்று

விவாதிப்பதி ம் விருப்பமின்றி இருப்பார்கள். ஒரு முகவர் ெபாருத்தமான ேதைவ-சார்ந்த நிதி

திட்ட ெபாருட்கைள வாடிக்ைகயாளருக்கு ப ந்துைர ெசய்வதற்காக இந்த மாதி ழ்நிைலைய

உணர்ச்சியுடன் ைகயாளேவண்டும்.  

ஒரு முகவர் அவருைடய ப ந்துைரகைள கூறியவுடன், காப்படீு வாங்கும் விருப்பமுள்ள

வாடிக்ைகயாளர்களுக்கு சில எதிர்ப்புகள்/மறுப்புகள் ெபாதுவாக இருக்கும்:

1. அந்தப் பாலிசி என்னுைடய ேதைவகளுக்கு உகந்ததாக இல்ைல. 

2. ேவறு காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் பாலிசிகள் கூடுதல் பயன்கைள அளிக்கும். 

3. முதலடு ெசய்வதற்கு என்னிடம் நிதிகள் இல்ைல 

ஒரு காப்படீ்டு முகவராக நீங்கள் எதிர்ப்புகைள/மறுப்புகைள ைகயாளுவதில் மிகவும்

கவனமாக இருக்கேவண்டும். வாடிக்ைகயாளர்கள் எதிர்ப்புகைள எ ப்பும்ேபாது, நீங்கள் திறந்த-

முடிவு அல்லது டிய-முடிவு வினாக்களின் உதவியால் எதிர்ப்புக்கான/மறுப்புக்கான

உண்ைமயான காரணத்ைத பு ந்துெகாள்ளலாம், மற்றும் அைத சமாளிக்க முயற்சி

ெசய்யலாம். இந்த நிைலயில் நல்ல ெதாடர்பு ெகாள்ளும் ஆற்றல்கள், ச யான வினாக்கைள

ேகட்பது மற்றும் நல்ல கவனிக்கும் ஆற்றல்கள் ஆகியைவ மிகவும் பயனுள்ளைவயாகும். 

ேமேல கூறிய எதிர்ப்புகைள/மறுப்புகைள ைகயாளுவதற்கான வழிகளாவன:

அந்த பாலிசி என்னுைடய ேதைவகளுக்கு உகந்ததாக இல்ைல 

• வாடிக்ைகயாள டம திறந்த-முடிவு வினாக்கைள ேகட்டு அவர்களுைடய கருதல்கைள பு ந்துெகாண்டு மற்றும் அந்தப் பாலிசிையப் பற்றி அதிகமான தகவல்கைள அளிக்கலாம் அல்லது ெபாருத்தமான ேவறு ஏதாவது பாலிசிைய ப ந்துைரக்கலாம். 

ேவறு காப்படீ்டு நிறுவனம் கூடுதல் பயன்கைள அளிக்கும் 

• சில ஒத்த பாலிசிகைள  ஒப்பிடும் ஆய்ைவ அளிக்கவும் மற்றும் அவற்றின் நல்லது ெகட்டைத விவாதித்து, இந்த குறிப்பிட்ட பாலிசிைய ப ந்துைரப்பதற்கான காரணத்ைதயும் கூறவும்.

முதலடு ெசய்வதற்கு என்னிடம் நிதி இல்ைல • ச யான நிதி சார்ந்த திட்டமிடலின் முக்கியத்துவத்ைத மற்றும் ேதைவகள்-சார்ந்த

முதலடின் முக்கியத்துவத்ைத மறுமுைற கூறவும். காப்படீ்டு பாதுகாப்பு முக்கியத்துவத்ைதயும், காப்படீு இல்லாவிட்டால் ஏற்படும் விைளவுகைளப் பற்றியும் விளக்கவும்.

 

கூறப்பட்ட ெசயல் 

உங்களுக்கு ஒரு வாடிக்ைகயாளைர சந்திப்பதற்கான நியமனம்(appointment) இருக்கிறது என்றும்

அவருைடய பல்ேவறு ேதைவகைள ஆய்வு ெசய்து அவருக்காக ஒரு நிதி சார்ந்த திட்டத்ைத

உருவாக்கேவண்டும் என்று ைவத்துக்ெகாள்ேவாம். ேதைவயான தகவல்கைள ெபறுவதற்கு

நீங்கள் ேகட்கக்கூடிய திறந்த முடிவுள்ள வினாக்கள் மற்றும் டிய முடிவுள்ள வினாக்கள்

பற்றிய பட்டியைல தயா க்கவும். 

 

 

எப்) வாடிக்ைகயாள ன் தகவல்களுடன் குடும்பத்தின் விவரங்கைளயும் திரட்டுதல்  (Gathering 

client information including family information) 

திட்டமிடும் ெசயலின் ஒரு பகுதியாக, காப்படீ்டு முகவர்கள் காப்படீு ெசய்ய விரும்பும் நப ன்

ெசாந்த (குடும்பத்துடன்) விவரங்கைள, ெதாழில்முைற சார்ந்த விவரங்கைள மற்றும்

'உண்ைம-அறிதல்'  (fact‐finding) என்ற படிவத்தின் லம் வாடிக்ைகயாள ன் நிதிகளுடன்

சம்பந்தப்பட்ட விவரங்கைள ெபறுவது ேதைவயாகும். 

• ெசாந்த விவரங்கள் பகுதியில் வாடிக்ைகயாள ன் ெபயர், வயது, முகவ , ெதாடர்பு

விரவங்கள் மற்றும் திருமண நிைல ஆகியவற்ைறக் ெகாண்டிருக்கும். 

• குடும்ப விவரங்கள் பகுதியில் குடும்ப உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்ைக மற்றும் ெபயர்,

வயது, ேவைல ேபான்ற விவரங்கள். 

• முகவர், வாடிக்ைகயாள ன் குடும்ப மருத்துவ ன் முகவ மற்றும் அவருைடய சில

ெநருக்கமான நண்பர்களின் முகவ கைளயும் பதிவு ெசய்யலாம்.  

• முகவர், வாடிக்ைகயாள ன் ெதாழில் முைற சார்ந்த விவரங்கைளயும் குறிப்பிடுவார்

அதாவது அவர்கள் பணியாளர்களா, சுயெதாழில் ெசய்பவரா அல்லது வியாபா யா

என்பது ேபான்றைவ. வாடிக்ைகயாள ன் ெதாழில் முைற பற்றி அதிகமான

விவரங்கைளயும் முகவர் ேகட்பார். 

• வாடிக்ைகயாள ன் பண வரவுகள் (Cash  flow) பற்றியும் தற்ேபாது இருக்கும் முதலடுகள்

பற்றியும் முகவர் ேகட்பார். 

குறிப்பு: உண்ைம-அறிதலின் எல்லா பகுதிகைளயும் பற்றிய நிைறய விளக்கங்கள் அடுத்த

பாடப்பி வில் நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் ெசயற்பாைட பார்க்கும்ேபாது விவாதிக்கப்படும். 

ஜி) முக்கிய வ ைசப்படுத்துதைலப் பு ந்துெகாள்ளுதல் – ஒரு சுருக்கமுைற 

நாம் ஏற்கனேவ விவாதித்தைதப் ேபால, ஒரு காப்படீ்டு முகவர் நிஜமான நிதி சார்ந்த மற்றும்

பாதுகாப்புத் ேதைவகைள பு ந்துெகாள்வதற்கு உதவி ெசய்யேவண்டும். இந்தத் ேதைவகள்

பல்ேவறு காரணிகைள சார்ந்து முக்கிய வ ைசப்படுத்தப்படேவண்டும்:

வாழ்க்ைகப் பருவம்: 

• வாழ்க்ைகப் பருவத்தின் பல்ேவறு கட்டங்களுக்கு ஏற்ப பல்ேவறு ேதைவகள் முக்கிய வ ைசப்படுத்தப்படும். திருமணமாகாத தனி இைளஞனுக்கு, ஓய் தியத் திட்டத்ைதவிட ஆயுள் காப்படீு முன்னு ைமயளிக்கப்படும். 

தற்ேபாது இருக்கும் காப்படீ்டுத் திட்டங்கள்: • வாடிக்ைகயாள டம் ேபாதுமான காலவைர காப்படீு இருந்தால், பின்னர் ேவறு

ேதைவகளில் முன்னு ைமயளிக்கப்படும். கூடுதல் நிதி இருத்தல்:

• கூடுதல் நிதி இருந்தால் பல்ேவறு ேதைவகளுக்காக அளிக்கப்படுகின்ற முக்கிய வ ைசப்படுத்தும் விகிதமும் பாதிக்கப்படும். முதலடு ெசய்வதற்காக கணிசமான ெதாைக ைகவசம் இருப்பினும், வாடிக்ைகயாளர் அவருைடய விருப்பத்திற்கு ஏற்ப பல்ேவறு பாலிசிகைள வாங்கக்கூடும். கூடுதல் நிதி குைறவாக உள்ள நிைலயில் அடிப்பைடத் ேதைவகளுக்கு காப்படீளிக்கும் நிதி சார்ந்த பாலிசிகைள அவர்கள் ேதர்ந்ெதடுக்கேவண்டும்.

 

 

 

 

உதாரணம் 

சிறிய குழந்ைத உள்ள ஒரு திருமணமான இைளய தம்பதிகளுக்கு ஏற்கனேவ ஆயுள் காப்படீு

இருந்தால், அவர்களுக்கு ஒரு குழந்ைதகள் காப்படீ்டுத் திட்டம், ேசமிப்பு அல்லது ஓய்வு காலத்

திட்டத்திற்கு முன்னு ைம அளிக்கப்படும். 

 

எச்) எண்ணங்கைள உறுதிபடுத்துதல் மற்றும் குறிக்ேகாள்களுக்கு இணங்குதல்  (Confirming 

assumptions and agreeing objectives) 

வாடிக்ைகயாள ன் குறிக்ேகாள்களுக்கு இணங்கைவத்தவுடன் காப்படீ்டு முகவர் ேதைவகைள

ஆய்வு ெசய்யேவண்டும். ேதைவகைள ஆய்வு ெசய்யும்ேபாது எண்ணங்கைள

வாடிக்ைகயாள டம் உறுதிப்படுத்தப்படேவண்டும். வாடிக்ைகயாள டமிருந்து ெபறப்பட்ட

விவரத்ைத அவர் மதிப்பிடும்ேபாது ஒரு முகவ ன் ெதாழில்முைற சார்ந்த ண்திறைம

முக்கியமாக இருக்கும்.  

ேதைவகைள ஆய்வு ெசய்வதற்கு, ஒரு முகவர் ஏற்கனேவ ெசய்யப்பட்ட எல்லா நிதி சார்ந்த

முதலடுகைளயும், ஒப்புவித்தல்கைளயும், பாக்கியுள்ள இடங்கைள நிரப்புவதற்காக எதிர்கால

கடைமகைளயும் மதிப்பிடேவண்டும். 

அேதேபால வாடிக்ைகயாள ன் குறிக்ேகாள்களும் ஆய்வு ெசய்யப்படேவண்டும். இது

குறிக்ேகாள்கைள அைடவதற்காக ேதைவப்படும் ெதாைகைய கணக்கிடுவது லம்

ெசய்யப்படும். இந்த குறிக்ேகாள்கைள அைடய ேபாதுமான நிதி ஒதுக்கப்படலாமா என்று

தீர்மானிப்பது காப்படீ்டு முகவ ன் ேதைவயாகும்.  

எதிர்காலத்திற்குத் ேதைவப்படும் நிதிக்கும் தற்ேபாது இருக்கும் நிதிக்கும் நிைறய வித்தியாசம்

இருந்தால், அைத பாதுகாப்பதற்கு வாடிக்ைகயாளர்களிடம் கூடுதல் ஈடு ப ந்துைர

ெசய்யப்படேவண்டும். 

உணரவும் – நிதி சார்ந்த திட்டங்கைள திறணாய்வு ெசய்வதன் முக்கியத்துவம் 

நிதி சார்ந்த திட்டமிடுத க்கு பல்ேவறு ெதாழில் ட்பங்கள் இருந்தா ம், எதிர்காலத்தில்

ேதைவப்படும் நிதிகளின் ச யான அளைவ துல்லியமாக கணக்கிட முடியாது. இந்த ெதாைக

பல்ேவறு வழிகளில் ஊகிக்கப்படும். காப்படீ்டு முகவர்கள் ஒரு மதிப்படீு அளைவத்தான்

கணக்கிடுவார்கேள தவிர ச யான ெதாைகைய அல்ல. ஆைகயால் நிதி சார்ந்த திட்டம்

ஒவ்ெவாரு 12 மாதங்களுக்காவது திறணாய்வு ெசய்யப்படேவண்டும், அதாவது

வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகளில் ஏேதனும் மாற்றம் உண்டா என்றும் முதலடுகள் எதிர்பார்த்த

இலாபத்ைத தருகின்றனவா என்றும் பார்ப்பதற்காக. இவ்வாறு வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த

நலைனப் பற்றிய கவைல இருப்பதாக காண்பிப்பதற்காக அவ்வப்ேபாது ெதாடர்பு

ைவத்துக்ெகாள்வது காப்படீ்டு முகவருைடய ஒரு நல்ல ெசயலாகும்.  

ெதாைக மட்டுமில்லாமல் காப்படீ்டு முகவர் கருதேவண்டிய மற்ெறாரு விஷயம் பாலிசியின்

கால அளவாகும். ஆயுள் காப்படீ்டுத் திட்டம் ேதைவப்படும் ச யான கால அளைவ

முன்கூட்டிேய ெத ந்துெகாள்ள முடியாது. மண்டும் இந்தத் ெதாைக சில ஊகங்கள் லம்

தீர்மானிக்கப்படும். 

உதாரணம் 

ராஹுல் சர்மா ஒரு 32 வயதுள்ள சிவில் வக்கீலாகும். அவருைடய மைனவி ேரகா ஒரு

இல்லத்தரசி. அவருைடய இரு குழந்ைதகளில் ஒன்றுக்கு 1 வயதும் ஒன்றுக்கு 3 வயதும்

ஆகிறது. ராஹுல் தன்னுைடய அகால மரணம் ஏற்பட்டால், குழந்ைதகளின் படிப்பு மற்றும்

திருமணத்ைத கவனித்துக்ெகாள்வதற்காக ெபாருத்தமான காப்படீ்டுத் திட்டத்தில் முதலடு

ெசய்ய விரும்பினார். 

அவருைடய முக்கியமான கருதல் என்னெவன்றால் – பாலிசியின் கால அளவு என்னவாக

இருக்கேவண்டும். ராஹுல் அந்த நிதிகைள குழந்ைதகளின் படிப்பிற்கும் திருமணத்திற்கும்

பயன்படுத்த விரும்புகிறார். ஆனால் அவர்களுைடய குழந்ைதகள் எப்ேபாது திருமணம்

ெசய்துெகாள்வார்கள் என்றும் எப்ேபாது அந்த நிதி அவர்களுக்குத் ேதைவப்படும் என்றும்

அவருக்குத் ெத யாது. அவர் அந்த பாலிசிைய 10 வருடங்களுக்காக எடுத்தால், அவருைடய

குழந்ைதகள் ேமற்படிப்பிற்குத் தயாராவதற்கு முன்னதாக அவருக்கு நிதி கிைடத்துவிடும். அவர்

20 வருடங்களுக்கான பாலிசிைய எடுத்தால், குழந்ைதகள் ேமற்படிப்ைப முடித்தவுடன்

(அல்லது முக்கால்வாசி முடித்தவுடன்) நிதி கிைடக்கும் (21 மற்றும் 23 மத்தியில் வயதுள்ள

குழந்ைதகள்) மற்றும் திருமணத்திற்கு சிறிய வயதாக இருக்கும்.  

ஆைகயால் ராஹுல் முதலடு ெசய்யேவண்டிய கால அளைவ மிகவும் புத்திசாலித்தனமாக

தீர்மானிக்கேவண்டும். 

ேயாசிக்கவும் 

முதலடுகளின் கால அளைவ தீர்மானிப்பதற்காக காப்படீ்டு முகவரும் வாடிக்ைகயாளரும்

பயன்படுத்தேவண்டிய பல்ேவறு காரணிகள் யாைவ? முதலடு ெசய்யப்பட்ட நிதிகளுக்கு

குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு தற்காலிகத் தைட விதிக்கப்படுவதால், ேதைவப்படும் ேநரத்தில்

வாடிக்ைகயாளரால் முதலடுகைள எடுக்கமுடியாவிட்டால் என்ன நடக்கும்? 

முக்கிய குறிப்புகள் 

உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளர் யார்? • காப்படீ்டு முகவர் சந்திக்கும் நிதி சார்ந்த ேதைவயுள்ள எந்த ஒரு நபரும்

வாடிக்ைகயாளர்தான். ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் வழக்கமான வாழ்க்ைகக் கட்டங்கள் 

• ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் வாழ்க்ைகக் கட்டங்கள் பின்வரும் கட்டங்களாக பி க்கப்படும்: குழந்ைதப்பருவம், திருமணமாகாத இைளஞன், திருமணமான இைளஞன், குழந்ைதகளுடனான திருமணமான இைளஞன், வயதான குழந்ைதகளுடனான திருமணமானவர், ஓய்வு காலத்திற்கு முன்னர் மற்றும் ஓய்வு காலம். 

வாழ்க்ைகக் கட்டங்கைள பாதிக்கும் காரணிகள் 

• ஒரு தனி நப ன் வாழ்க்ைகக் கட்டங்கைள பல்ேவறு காரணிகள் தாக்கும். • ஒரு தனி நபரால் ெசாத்துக்கள் ேசமிப்புகள், பரம்பைர ெசாத்து அல்லது வியாபாரம்

லம் ெபறப்படும். ஒரு நப ன் ெசாத்துக்கள் அவருைடய கடப்பாடுகைள விட அதிகமாக இருந்தால், அவர் முதலடு ெசய்வதற்கு அதிகமான நிதிைய ைவத்திருப்பார்.

வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகள்: உண்ைமயானைவ மற்றும் உணரக்கூடியைவ • உண்ைமயான ேதைவ என்பது ஒரு தனி நப டம் முன்னு ைமயளிக்கேவண்டிய

நிஜமான ேதைவகளாகும். • உணரக்கூடிய ேதைவ என்பது வாடிக்ைகயாளரால் முக்கியமானது என்று கற்பைன

ெசய்யக்கூடியதாகும். வாழ்க்ைகக் கட்டங்களுக்கு ஏற்ப வாடிக்ைகயாள ன் வழக்கமான ேதைவகள்

• ஒரு வழக்கமான வாழ்க்ைகப்பருவத்தில், எல்லா வாடிக்ைகயாளர்களுக்கும் இரண்டு அடிப்பைடத் ேதைவகள் இருக்கும் – பாதுகாப்பு மற்றும் முதலடு. ஆயினும் ேதைவகள் அவ்வப்ேபாது ேசர்க்கபடவும் விலக்கப்படவும் ெசய்யலாம்.

ெதாடர்பு ெகாள்ளல், ேகள்வி ேகட்டல் மற்றும் கவனிக்கும் ஆற்றல்கள் • சந்திப்பின் துவக்கத்தி ம் மற்றும்/அல்லது வாடிக்ைகயாளர் அந்தச் ெசயலில்

விருப்பத்ைத இழக்கத்துவங்கும்ேபாதும் நல்ல ெதாடர்பு ெகாள்ளும்ேபாதும் ஆற்றல் ேதைவ

• அவர்களுைடய நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ேதைவகைள பு ந்துெகாள்வதற்காக முகவர் பல்ேவறு வினாக்கைளக் ேகட்கேவண்டும். இதற்காக ஒரு காப்படீ்டு முகவர் நல்ல ேகள்வி ேகட்கும் ெதாழில் ட்பங்கைளத் ெத ந்து ைவத்திருக்கேவண்டும்.

• திறந்த முடிவுள்ள வினாக்கள் வாடிக்ைகயாளைர சுதந்திரமாக ேபசைவக்கும் மற்றும் முக்கியமான விஷயங்கைள அவர்களுக்கு எடுத்துக்காட்டும். டிய முடிவுள்ள வினாக்கள் ஒரு அைமப்புடன் இருப்பதால், வாடிக்ைகயாளர் குறிப்பிட்ட சிறிய விைடகைள மட்டும்தான் அளிக்கமுடியும்.

• வாடிக்ைகயாள ன் வினாக்களுக்கு ச யாக விைடயளிப்பதற்கு நல்ல காது ெகாடுத்து ேகட்கும் ஆற்றல்கைள வளர்த்துக் ெகாள்வது முக்கியமாகும்.

முன்னு ைமகைள பு ந்துெகாள்ளுதல் • உண்ைம-அறிதல் லம் வாடிக்ைகயாள ன் விவரங்கைள ெத ந்துெகாண்ட பின்னர்,

வாழ்க்ைகப் பருவத்தின் பல்ேவறு கட்டங்களுக்கு ஏற்ப பல்ேவறு ேதைவகள் முக்கிய வ ைசப்படுத்தப்படேவண்டும்.

• வாடிக்ைகயாளருக்கு ஏற்கனேவ ேபாதுமான காப்படீு இருந்தால், முன்னு ைம ேவறு ேதைவகளுக்கு அளிக்கப்படும்.

• முதலடு ெசய்வதற்கு ேபாதுமான நிதியுள்ள வாடிக்ைகயாளர் பல்ேவறு ேதைவகளுக்ேகற்ப பல்ேவறு பாலிசிகைள வாங்கக்கூடும்.

எண்ணங்கைள உறுதிபடுத்துதல் மற்றும் குறிக்ேகாள்களுக்கு இணங்குதல் • வாடிக்ைகயாளருைடய குறிக்ேகாள்களுக்கு இணங்கிய பிறகு காப்படீு முகவரால்

ேதைவகள்-ஆய்வு ெசய்யப்படேவண்டும். ேதைவகள்-ஆய்வு ெசய்யும்ேபாது ஊகங்கள்

வாடிக்ைகயாள டம் ேகட்டு உறுதிப்படுத்தப்படேவண்டும்.  

 

வினா விைடகள் 

8.1 

குழந்ைதகளுடனான திருமணமான இைளஞன் 

• பாதுகாப்புத் ேதைவ- தம்பதிகள் இருவருக்கும் மரணத்திற்கு எதிரான ஆயுள் காப்படீு 

• குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்காக அளித்தல்- படிப்பு, திருமணம் ேபான்றைவ. 

• தம்பதி மற்றும் குழந்ைதகளுகைள உட்படுத்தும் குடும்ப 'ப்ேளாட்டர்' உடல் ஆேராக்கிய

நலக் காப்படீ்டுத் துட்டம். 

• ஓய்வு காலத் திட்டத்திற்கான சிறிய ேசமிப்புகள். 

வயதான குழந்ைதகளுடனான திருமணமானவர்  

• பாதுகாப்புத் ேதைவ – வருமானம் அளிப்பவ ன் அகால மரணத்தில் குடும்பத்திற்கான

நிதி சார்ந்த பாதுகாப்பு. 

• குழந்ைதகளின் எதிர்காலத்திற்கு ெதாடர்ந்து நிதியளிப்பதற்கு – படிப்பு, திருமணம்

ேபான்றைவ. 

• ஓய்வுகாலத் திட்டத்திற்காக ேசமிக்க்க் துவங்குதல். 

8.2 

உண்ைமயான மற்றும் உணர்ந்துெகாள்ளும் ேதைவகளுக்கு இைடேய வித்தியாசங்கள்

இருக்கின்றன. உண்ைமயான ேதைவகள் என்பன வாடிக்ைகயாளருக்கு நிஜத்தில் இருக்கும்

ேதைவகளாகும், இவற்றுக்கு மற்றவற்ைறவிட முக்கியத்துவம் ெகாடுக்கப்படேவண்டும்,

ஆனால் உணர்ந்துெகாள்ளும் ேதைவகள் கற்பைன ெசய்யப்படுபைவ அல்லது

வாடிக்ைகயாளரால் முக்கியமானதாக கருதப்படுபைவ.  

உண்ைமயான ேதைவகள் நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ெதாழில் ட்பங்கள் மற்றும் ஆய்வுகளின்

பயனால் தீர்மானிக்கப்படுவதாகும். உணர்ந்துெகாள்ளும் ேதைவகள் ஒருவருைடய சிந்தைனகள்

மற்றும் விருப்பங்கைள ஆய்வு ெசய்வது லம் பு ந்துெகாள்ள முடியும். 

8.3 

உடல் ஆேராக்கிய பிரச்சைனகள் 

ஒரு தனி நபருக்கு வயது அதிக க்கும்ேபாது உடல் ஆேராக்கியத்தின் அபாயங்களும்

அதிக க்கும். ஆைகயால் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு மற்றும் ஆயுள் பாதுகாப்ைப

வாங்கும் வாய்ப்பு குைறயும். எந்த வயதானா ம், ஒருவர் ெதாடர்ச்சியான ேமாசமான உடல்

ஆேராக்கியத்தால் பாதிக்கப்படலாம். அதுேபான்ற நிைலகளில், ஆயுள் காப்படீு நிறுவனங்கள்

அபாயத்ைத ஏற்றுக்ெகாண்டு, ஒப்புக்ெகாள்ளக்கூடிய நிபந்தைனகைள மாற்றலாம்

மற்றும்/அல்லது அதிகமான ப் மியத்ைதயும் ேகட்கலாம். 

ஒரு தனி நப ன் வருமானம் மற்றும் ெசலவுகள் 

ஒவ்ெவாரு தனி நப ன் வருமானம் மற்றும் ெசலவு ெசய்யும் முைற வித்தியாசமாக

இருக்கும் மற்றும் அவர்களுைடய வாழ்க்ைகமுைறகைளயும் பழக்கங்கைளயும் சார்ந்து

இருக்கும். ெசலவுகள் என்பது எல்லாம் அடங்கியதாக இருக்கும் அதாவது உணவு, உைடகள்,

வடீு மற்றும் ெபா துேபாக்கு ெசயல்களாக இருக்கும். இதில் ஒருவருைடய கடப்பாடுகளும்

அடங்கும், அதாவது வடீ்டுக் கடன் மற்றும் கார் கடைன திருப்பி ெச த்துதல் ேபான்றைவ.

நிதி சார்ந்த ெசயல்களுக்கு, ஒருவர் அவருைடய எல்லா ெசலவுகைளயும் ச ெசய்த பிறகு

மதமிருக்கும் ெதாைகக்கு நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் அவசியமாகும். 

வருமானத்ைதவிட ெசலவுகள் இருக்கும்ேபாது, அது கடனில் ெகாண்டு ேசர்க்கும் மற்றும்

முதலடுகைள ெசய்வது முடியாமல் ேபாகும். 

ஒரு தனி நப ன் ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகள் 

ெசாத்துக்கள் என்பது ஒரு தனி நப ன் உைடைமகளாகும் மற்றும் கடப்பாடுகள் என்பது

அவருைடய கடைமயாகும். ேசமிப்புகள், பரம்பைர ெசாத்து அல்லது வியாபாரம் லம்

ெசாத்துக்கள் ேசர்க்கப்படலாம். கடப்பாடுகைள தாண்டிய ெசாத்துக்கள் இருக்கும் நபருக்கு

முதலடு ெசய்வதற்கான மதமுள்ள ெதாைக அதிகமாக இருக்கும். ெசாத்துக்கைளத் தாண்டிய

கடப்பாடுகள் இருக்கும் நபர், எல்லா கடன்களும் ச யான சமயத்தில் ெச த்தப்படுகின்றனவா

என்று உறுதிப்படுத்திக்ெகாள்ளேவண்டும். 

ெபாருத்தமில்லாத அல்லது எதிர்பார்த்தைதவிட குைறவான இலாபங்கைள அளிக்கும்

ெசாத்துக்கள் ப ேசாதைன ெசய்யப்படேவண்டும் மற்றும் ேவறு ெசாத்துக்களில் முதலடு

ெசய்வதற்காக பணம் அளிக்கப்படேவண்டும். அேதேபால வடீ்டுக் கடன் அல்லது கார் கடன்

ேபான்ற ஒரு தனி நப ன் கடப்பாடுகள் ேபாதுமான ஆயுள் காப்படீால் ஈடு

அளிக்கப்படேவண்டும், எனேவ வருமானம் தருபவர் அகால மரணமைடந்தால், குடும்பத்தால்

கடன்கைள அளிக்கப்படும் மற்றும் கடனளித்தவர்களால் ஏற்படும் நிதி சார்ந்த பிரச்சைனகள்

தவிர்க்கப்படும். 

தன் ஆர்வத் ேதர்வு வினாக்கள்  

1. திறந்த-முடிவுள்ள மற்றும் டிய-முடிவுள்ள வினாக்களுக்கு இைடேயயுள்ள வித்தியாசத்ைத விளக்கவும். 

2. விவாகரத்து அல்லது பி வு ஒரு தனி நப ன் வாழ்க்ைகக் கட்டத்ைத எப்படி பாதிக்கிறது என்று விளக்கவும். 

3. ஒரு வழக்கமான வாழ்க்ைகப்பருவத்தின் பல்ேவறு வாழ்க்ைகக் கட்டங்கைள பட்டியலிடவும்.  

விைடகைள நீங்கள் அடுத்த பக்கத்தில் பார்க்கலாம் 

தன்-ஆர்வத் ேதர்வு விைடகள் 

1. திறந்த முடிவுள்ள வினாக்கள் வாடிக்ைகயாளைர சுதந்திரமாக ேபசைவக்கும் மற்றும் முக்கியமான விஷயங்கைள அவர்களுக்கு எடுத்துக்காட்டும். டிய முடிவுள்ள வினாக்கள் ஒரு அைமப்புடன் இருப்பதால், வாடிக்ைகயாளர் குறிப்பிட்ட சுருக்கமான விைடகைள மட்டும்தான் அளிக்கமுடியும்.  

2. திருமண பி வு தனி நபர்களின் நிதி சார்ந்த திட்டமிடைல மிகவும் அதிகமாக பாதிக்கும். விவாகரத்து அல்லது பி தல் ஏற்படும்ேபாது, தனி நபர்களின் நிதி சார்ந்த குறிக்ேகாள்கள் மாற்றப்படும் மற்றும் அவர்களுைடய முதலடு ெசய்யும் ஆற்றல் குைறக்கப்படும் (குறிப்பாக தம்பதிகள் இருவரும் பணிபு ந்துெகாண்டிருந்தால்). ஆைகயால் இருக்கும் முதலடுகள் ப ேசாதிக்கப்படேவண்டும்.  விவாகரத்து மற்றும் பி தலில், மகளிருக்கான நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் (இல்லத்தரசிகள்) மிகவும் முக்கியமாகும் ஏெனன்றால் மகளிருக்கு கணவருைடயதல்லாமல் ேவறு நிதி சார்ந்த பாதுகாப்பு இருக்காது. ஆைகயால் பாதுகாப்பு மற்றும் ஓய்வு காலத் ேதைவகளுக்கு அதிகமான முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படேவண்டும்.  ஒரு விதைவயான ெபண் அவருைடய கணவ ன் நிதி சார்ந்த ெசாத்துக்களுக்கு ெபாறுப்பாளராக இருப்பார் மற்றும் அவளுைடய குழந்ைதகளுக்கு அளிக்கேவண்டிய ெபாறுப்பும் அவளுக்கு இருக்கும். அவைளச் சார்ந்திருக்கும் குழந்ைதகளுக்கு அளிப்பதற்காக ெசாத்துக்கைள பராம ப்பதல் மற்றும் முதலட்டு மதிப்ைப அதிக த்தல் அல்லது பாதுகாத்தல் ஆகியைவதான் அவளுைடய முக்கியக் கருதலாக இருக்கும்.   

3. ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் வாழ்க்ைகக் கட்டங்கள் பின்வரும் கட்டங்களாக பி க்கப்படும் 

1. குழந்ைதப்பருவம் 

2. திருமணமாகாத இைளஞர் 3. திருமணமான இைளஞர் 4. திருமணமான குழந்ைதகளுள்ள இைளஞர் 5. திருமணமாகி வயதான குழந்ைதகளுள்ளவர் 6. ஓய்வு காலத்திற்கு முன்னர் 7. ஓய்வு காலம்.