11

การแก�ไขปัญหาหนี้ �สิ�นี้ภาคปัระชาชนี้

(หนี้ �นี้อกระบบ)

กองบร�หารหนี้ �สิ�นี้ภาคปัระชาชนี้ฝ่�ายก�จการนี้โยบายร�ฐ

22

หลั�กการแลัะเหตุ"ผลัของโครงการ ร�ฐบาลัภายใตุ�การนี้&าของนี้ายอภ�สิ�ทธิ์�) เวชชาช วะ นี้ายก

ร�ฐมนี้ตุร ได้�แถลังนี้โยบายตุ.อร�ฐสิภาโด้ยนี้�อมนี้&าปัร�ชญาเศรษฐก�จพอเพ ยง ในี้การแก�ปัญหาด้�งกลั.าว เม23อว�นี้ท 3 29 ธิ์�นี้วาคม 2551 ได้�แก. “ 3. นี้โยบายสิว�สิด้�การสิ�งคม แลัะความม�3นี้คงของมนี้"ษย4 352. . ปัร�บโครงสิร�างหนี้ �ภาคปัระชาชนี้ เพ23อนี้&าไปัสิ5.การลัด้หนี้ �หร2อย2ด้เวลัาช&าระหนี้ � หร2อลัด้อ�ตุราด้อกเบ �ย หร2อพ�กช&าระด้อกเบ �ย 4 . นี้โยบายเศรษฐก�จ 42. นี้โยบายปัร�บโครงสิร�างเศรษฐก�จ

42110 แก�ไขปัญหาหนี้ �สิ�นี้ ฟื้7� นี้ฟื้5อาช พแลัะความเปั8นี้อย5.ของเกษตุรกร โด้ยเร.งด้&าเนี้�นี้การจ�ด้การหนี้ �สิ�นี้ของเกษตุรกรท��งในี้แลัะนี้อกระบบ เพ23อบรรเทาความเด้2อด้ร�อนี้ แลัะร�กษาท 3ด้�นี้ท&าก�นี้ให�แก.เกษตุรกร ”

33

หลั�กการแลัะเหตุ"ผลัของโครงการ (ตุ.อ)

ร�ฐบาลัโด้ยร�ฐมนี้ตุร ว.าการกระทรวงการคลั�ง นี้ายกรณ์4 จาตุ�กวณ์�ช จ:งได้�มอบหมายให�ศ5นี้ย4อ&านี้วยการปัฏิ�บ�ตุ�การแก�ไขปัญหาหนี้ �สิ�นี้ภาคปัระชาชนี้ (ศอก.นี้สิ .) กระทรวงการคลั�ง เปั8นี้หนี้.วยงานี้หลั�กในี้การอ&านี้วยการแก�ไขปัญหาหนี้ �สิ�นี้ภาคปัระชาชนี้ (หนี้ �นี้อกระบบ ) โด้ยมอบหมายภารก�จให�ธิ์นี้าคารของร�ฐท��ง 6 แห.ง ได้�แก. ธิ์.ก.สิ .ธิ์.ออมสิ�นี้ ธิ์อสิ . ธิ์พว . ธิ์อท.แลัะ ธิ์.กร"งไทย ด้&าเนี้�นี้การให�ความช.วยเหลั2อปัระชาชนี้ในี้การแก�ไขปัญหาหนี้ �นี้อกระบบ โด้ยให� ธิ์.ก.สิ . แลัะ ธิ์.ออมสิ�นี้ เปั8นี้หนี้.วยงานี้ร�บข:�นี้ทะเบ ยนี้หนี้ �นี้อกระบบ รวมถ:งการปัร�บท�ศนี้คตุ�ในี้การด้&ารงช ว�ตุของผ5�ข:�นี้ทะเบ ยนี้

44

ว�ตุถ"ปัระสิงค4ของโครงการ• เพ23อช.วยเหลั2อให�ปัระชาชนี้ท 3ม หนี้ �นี้อกระบบเข�าเปั8นี้หนี้ �ในี้ระบบ• เพ23อช.วยลัด้ภาระค.าใช�จ.ายด้อกเบ �ยเง�นี้ก5�ของปัระชาชนี้ให�ลัด้

ลัง• เพ23อช.วยให�ปัระชาชนี้ม เง�นี้เหลั2อจากการลัด้ภาระการจ.าย

ด้อกเบ �ยมาออมเง�นี้แลัะเพ23อใช�จ.ายในี้สิ.วนี้ท 3จ&าเปั8นี้ • เพ23อฟื้7� นี้ฟื้5แลัะพ�ฒนี้าอาช พของปัระชาชนี้ให�ม ความเข�มแข=ง

แลัะสิามารถสิร�างรายได้�ท 3ม�3นี้คงให�แก.ปัระชาชนี้ ม การด้&ารงช พแลัะปัระกอบอาช พภายใตุ�แนี้วปัร�ชญาเศรษฐก�จพอเพ ยง

• สิ.งเสิร�มแลัะกระตุ"�นี้ปัระชาชนี้ให�ม การออมเง�นี้เพ23อร�กษาว�นี้�ยทางการเง�นี้อ�นี้เปั8นี้รากฐานี้ท 3สิ&าค�ญของครอบคร�วแลัะปัระเทศชาตุ�

55

ระยะเวลัาด้&าเนี้�นี้การเร�3มตุ��งแตุ. 1 ตุ"ลัาคม 2552 ถ:ง 30 ก�นี้ยายนี้ 2554 รวม

ระยะเวลัา 2 ปั> กลั".มเปั?าหมายแลัะค"ณ์สิมบ�ตุ�ผ5�เข�าร.วม

โครงการ เปั8นี้ผ5�ม สิ�ญชาตุ�ไทย เปั8นี้ผ5�บรรลั"นี้�ตุ�ภาวะ เปั8นี้ลั5กหนี้ �นี้อกระบบท 3ม ตุ�นี้เง�นี้คงเปั8นี้หนี้ �ไม.เก�นี้ 200000, บาท เปั8นี้หนี้ �ท 3เก�ด้ก.อนี้ว�นี้ท 3 19 พฤศจ�กายนี้ 2552 เปั8นี้หนี้ �ท 3เก�ด้จากเหตุ"สิ"จร�ตุแลัะจ&าเปั8นี้ ม เอกสิารปัระกอบการเปั8นี้หนี้ �

66

การข:�นี้ทะเบ ยนี้ (ว�นี้ท 3 1-30 ธิ์�นี้วาคม 2552)ข:�นี้ทะเบ ยนี้ท�3วปัระเทศ ท"กสิาขาอาช พ

1.ธิ์นี้าคารออมสิ�นี้ 2.ธิ์นี้าคารเพ23อการเกษตุรแลัะสิหกรณ์4การเกษตุร

77ข��นี้ท 3 1เตุร ยมความพร�อมโครงการ

ข��นี้ท 3 2การปัระชาสิ�มพ�นี้ธิ์4โครงการ

ข��นี้ท 3 3การข:�นี้ทะเบ ยนี้ผ5�เข�าร.วมโครงการ

ข��นี้ท 3 4ค�ด้แยกข�อม5ลัโด้ย กรมบ�ญช กลัาง

ข��นี้ท 3 5ปัระช"มช �แจงแลัะตุรวจสิอบ

ข��นี้ท 3 6การเจรจาปัระนี้อมหนี้ �

ข��นี้ท 3 7เข�าสิ5.การเปั8นี้หนี้ �ในี้ระบบ

ข��นี้ท 3 8การฟื้7� นี้ฟื้5ปัร�บแนี้วค�ด้ในี้การด้&าเนี้�นี้ช ว�ตุ

ข��นี้ท 3 9ตุ�ด้ตุามปัระเม�นี้ผลั

ข��นี้ตุอนี้ แผนี้การด้&าเนี้�นี้งานี้การแก�ไขปัญหาหนี้ �สิ�นี้ภาคปัระชาชนี้

(หนี้ �นี้อกระบบ)

ตุ"ลัาคม 2552

พฤศจ�กายนี้ 2552

ธิ์�นี้วาคม 2552

มกราคม - ม นี้าคม 2553

ก"มภาพ�นี้ธิ์4 – เมษายนี้ 2553

ก"มภาพ�นี้ธิ์4 – ก�นี้ยายนี้ 2553

มกราคม 2553

กรกฎาคม 2553 – 30 ก�นี้ยายนี้ 2554

ปั> 2554

88

นี้�ยามหนี้ �นี้อกระบบ

หนี้ �นี้อกระบบ หมายถ:ง หนี้ �ซึ่:3งเจ�าหนี้ �ไม.ใช.สิถาบ�นี้การเง�นี้หร2อสิถาบ�นี้ในี้ระบบช"มชนี้หร2อผ5�ปัระกอบธิ์"รก�จท 3ม�ใช.สิถาบ�นี้การเง�นี้ ซึ่:3งอย5.ภายใตุ�การก&าก�บด้5แลัของธิ์นี้าคารแห.งปัระเทศไทย ( อ�ออนี้ อ ซึ่ 3บาย แคปัปัCตุอลัโอเค จ อ แคปัปัCตุอลั เทสิโก� ฯลัฯ ) เช.นี้ การก5�ย2มเง�นี้ระหว.างเพ23อนี้ฝ่5งหร2อญาตุ�พ 3นี้�อง หร2อบ"คคลัท�3วไปั หร2อ นี้ายท"นี้ หร2อเง�นี้ด้.วนี้เสิาไฟื้ฟื้?า

99

นี้�ยามสิถาบ�นี้การเง�นี้

1.สิถาบ�นี้การเง�นี้ สิถาบ�นี้การเง�นี้ของร�ฐ เช.นี้ ธิ์นี้าคารเพ23อการเกษตุรแลัะ

สิหกรณ์4การเกษตุร (ธิ์.ก.สิ .) ธิ์นี้าคารออมสิ�นี้ (ธิ์.ออมสิ�นี้ ) ธิ์นี้าคารอาคารสิงเคราะห4 (ธิ์อสิ .) ธิ์นี้าคารพ�ฒนี้าว�สิาหก�จขนี้าด้กลัางแลัะขนี้าด้ย.อมแห.งปัระเทศไทย (ธิ์พว .) ธิ์นี้าคารอ�สิลัามแห.งปัระเทศไทย (ธิ์อท .) แลัะธิ์นี้าคารกร"งไทย จ&าก�ด้ (มหาชนี้ ) (ธิ์.กร"งไทย )

• ธิ์นี้าคารพาณ์�ชย4แลัะนี้�ตุ�บ"คคลัผ5�ปัระกอบธิ์"รกรรมการเง�นี้อ23นี้ ๆ

1010

นี้�ยามสิถาบ�นี้การเง�นี้ (ตุ.อ)

2.สิถาบ�นี้ในี้ระบบช"มชนี้ เช.นี้ กองท"นี้หม5.บ�านี้ กองท"นี้ฟื้7� นี้ฟื้5เกษตุรกร กลั".มออมทร�พย4เพ23อการผลั�ตุ กลั".มสิ�จจะออมทร�พย4 เครด้�ตุย5เนี้ 3ยนี้ สิหกรณ์4 กลั".มเกษตุรกร

3.ผ5�ปัระกอบธิ์"รก�จท 3ม�ใช.สิถาบ�นี้การเง�นี้ ซึ่:3งอย5.ภายใตุ�การก&าก�บด้5แลัของ ธิ์ปัท.

ธิ์"รก�จบ�ตุรเครด้�ตุ ธิ์"รก�จสิ�นี้เช23อสิ.วนี้บ"คคลัภายใตุ�การก&าก�บ

1111

ผ5�ร�บผ�ด้ชอบ

ข��นี้ตุอนี้การให�ความช.วยเหลั2อจ�ด้ท&า Cashflow

ค"ณ์สิมบ�ตุ�ผ5�ข:�นี้ทะเบ ยนี้ลั�กษณ์ะหนี้ �แลัะวงเง�นี้ท 3ร�บพ�จารณ์าระยะเวลัา สิถานี้ท 3ลังทะเบ ยนี้หลั�กฐานี้ปัระกอบการเปั8นี้หนี้ �แลัะเอกสิารท 3เก 3ยวข�องว�ธิ์ การให�ความช.วยเหลั2อ

ปัระสิงค4เข�าธิ์นี้าคาร

ปัระสิงค4เข�าสิถาบ�นี้การเง�นี้ช"มชนี้

ไม.ปัระสิงค4เข�าธิ์นี้าคาร(จ/นี้,ลั/นี้ ตุกลังก�นี้ได้�)ฯลัฯ

ศอก.นี้สิ.

ธิ์.ก.สิ .ธิ์.ออมสิ�นี้ศอก.นี้สิ . / กรมบ�ญช กลัางธิ์นี้าคารของร�ฐแลัะ คกก.หม5.บ�านี้/ช"มชนี้

คณ์ะเจรจาหนี้ �เจ�าหนี้ �,ลั5กหนี้ �

ธิ์นี้าคารของร�ฐ

ถอนี้ความปัระสิงค4 ฯลัฯบ�นี้ท:กแบบ นี้บ.2

แบบข:�นี้ทะเบ ยนี้หนี้ �นี้อกระบบ (นี้บ1. )

- บ�ตุรปัระชาชนี้ ท 3ระบ"เลัขปัระจ&าตุ�วปัระชาชนี้ - ทะเบ ยนี้บ�านี้ - เอกสิารปัระกอบการเปั8นี้หนี้ �

หลั�กฐานี้ปัระกอบการเปั8นี้หนี้ �แลัะเอกสิารท 3เก 3ยวข�อง แบบผลัการเจรจาปัร�บโครงสิร�างหนี้ �นี้อกระบบ (แบบนี้บ.2)

ข:�นี้ทะเบ ยนี้หนี้ �นี้อกระบบแลัะสิ.งข�อม5ลัให� ศอก.นี้สิ.

ปัระชาสิ�มพ�นี้ธิ์4

ปัระช"มช �แจงแลัะตุรวจสิอบ

2.เจรจาสิ&าเร=จ

กระบวนี้การแก�ไขหนี้ �นี้อกระบบ

เจรจาปัระนี้อมหนี้ �

รวบรวมค�ด้แยกข�อม5ลัสิ.งให�ธิ์นี้าคาร 6 แห.ง

ศอก.นี้สิ.

กรณ์ ก5�ไม.ได้�

คกก.หนี้ �สิ�นี้

ระด้�บจ�งหว�ด้

3.เจรจาไม.สิ&าเร=จ

ย"ตุ�เร23อง

1.กลั".มท 3ไม.ม ความสิามารถช.วยเหลั2อ

ตุนี้เองได้�กลั".ม

จ/นี้,ลั/นี้ ตุกลังไม.ได้�

ฯลัฯเจรจาไม.สิ&าเร=จ

เจรจาสิ&าเร=จ

1212

การเจรจาหนี้ �• คณ์ะท&างานี้แก�ไขปัญหาหนี้ �สิ�นี้ระด้�บจ�งหว�ด้ ม ผ5�ว.า

ราชการจ�งหว�ด้เปั8นี้ปัระธิ์านี้ คลั�งจ�งหว�ด้เปั8นี้เลัขานี้"การ

• คณ์ะเจรจาหนี้ �ระด้�บอ&าเภอม นี้ายอ&าเภอเปั8นี้ปัระธิ์านี้ ผ5�แทนี้ธิ์นี้าคารเปั8นี้เลัขานี้"การ

• ธิ์นี้าคารท 3เก 3ยวข�อง - ธิ์.ก.สิ. - ธิ์.ออมสิ�นี้ - ธิ์พว . - ธิ์อสิ. - ธิ์.อ�สิลัาม - ธิ์.กร"งไทย

1313

การมอบหมายให�ธิ์นี้าคารผ5�ร�บผ�ด้ชอบลั5กหนี้ �นี้อกระบบ

การค�ด้แยกข�อม5ลัลั5กหนี้ �นี้อกระบบ ธิ์นี้าคารผ5�ร�บผ�ด้ชอบ

1. ลั5กหนี้ �ภาคเกษตุรกรรม ธิ์.ก.สิ.

2. ลั5กหนี้ �นี้อกภาคเกษตุรกรรม ธิ์.ออมสิ�นี้ เว�นี้แตุ. 2.1 ลั5กหนี้ �ม หนี้ �ในี้ระบบของ ธิ์.ออมสิ�นี้ ธิ์อสิ . ธิ์พว . ธิ์อท .ธิ์.กร"งไทย ให�ธิ์นี้าคารแตุ.ลัะแห.งเปั8นี้ผ5�ร�บผ�ด้ชอบ (หากลั5กหนี้ �ม หนี้ �มากกว.า 1 แห.ง ให�ธิ์นี้าคารท 3เปั8นี้เจ�าหนี้ �มากท 3สิ"ด้เปั8นี้ผ5�ร�บผ�ด้ชอบ)

ธิ์.ออมสิ�นี้ธิ์อสิ . ธิ์พว.

ธิ์อท . ธิ์.กร"งไทย

2.2 ลั5กหนี้ �นี้อกระบบท 3ม อาช พค�าขาย แลัะม สิาเหตุ"หนี้ �นี้อกระบบเพ23อการลังท"นี้ ซึ่:3งอย5.ในี้เขตุอ&าเภอเม2อง หร2อในี้เขตุกร"งเทพมหานี้คร

ธิ์พว.

2.3 ลั5กหนี้ �นี้อกระบบปัระกอบอาช พร�บราชการ หร2อเปั8นี้พนี้�กงานี้ร�ฐว�สิาหก�จ

ธิ์.กร"งไทย

2.4 ลั5กหนี้ �นี้อกระบบท 3ม หนี้ �บ�ตุรเครด้�ตุแลัะม ท 3อย5.ท 3ตุ�ด้ตุ.อได้�ในี้ 9 จ�งหว�ด้ ได้�แก. กร"งเทพมหานี้ครฯ นี้นี้ทบ"ร ปัท"มธิ์านี้ สิม"ทรปัราการ สิงขลัา ปัตุตุานี้ ยะลัา นี้ราธิ์�วาสิ แลัะสิตุ5ลั

ธิ์อท.

141414

หลั�กเกณ์ฑ์4การให�สิ�นี้เช23อตุามโครงการแก�ไขปัญหาหนี้ �สิ�นี้นี้อกระบบ

(หลั�กเกณ์ฑ์4กลัาง) 1. เปั8นี้หนี้ �นี้อกระบบท 3ม เง�นี้ตุ�นี้คงค�างไม.เก�นี้ 200000, บาทตุ.อราย แลัะเปั8นี้หนี้ �ท 3เก�ด้ก.อนี้ว�นี้ท 3

19 พฤศจ�กายนี้ 2552 รวมท��งเปั8นี้หนี้ �ท 3เก�ด้จากเหตุ"สิ"จร�ตุแลัะจ&าเปั8นี้

2. ข:�นี้ทะเบ ยนี้ตุามระยะเวลัาท 3ก&าหนี้ด้ (ว�นี้ท 3 - 130 ธิ์�นี้วาคม 2552)

3 . ตุ�องผ.านี้การเจรจาหนี้ �ของคณ์ะเจรจาหนี้ � 4 . วงเง�นี้ให�ก5�ไม.เก�นี้ 200000, บาท ตุ.อ

ราย 5. อ�ตุราด้อกเบ �ย

51. อ�ตุราด้อกเบ �ยไม.เก�นี้ร�อยลัะ 12 ตุ.อปั>ในี้ 3 ปั>แรก

52. ธิ์นี้าคารออมสิ�นี้ใช�อ�ตุราด้อกเบ �ยคงท 3ไม.เก�นี้ร�อยลัะ 075 ตุ.อเด้2อนี้ ตุลัอด้ระยะเวลัาการก5� 8 ปั>

6 . ระยะเวลัาการผ.อนี้ช&าระไม.นี้�อยกว.า 8 ปั> เว�นี้แตุ.ผ5�ก5�สิม�ครใจท 3จะท&าสิ�ญญาก5�นี้�อยกว.า 8 ปั>

151515

7. ผ5�ก5�สิามารถช&าระหนี้ �ก.อนี้ก&าหนี้ด้ได้�โด้ยไม.ม การเร ยกเก=บค.าธิ์รรมเนี้ ยม แลัะค.าใช�จ.ายอ23นี้ ๆ

8. หลั�กปัระก�นี้ - วงเง�นี้ก5�ไม.เก�นี้ 100000, บาท ใช�ผ5�ค&�าปัระก�นี้ 1 คนี้ - วงเง�นี้ก5�ตุ��งแตุ. - 100001200000, ,บาท ใช�ผ5�ค&�าปัระก�นี้ 2 คนี้ ท��งนี้ � ผ5�ค&�าปัระก�นี้ตุ�องม รายได้�รวมไม.นี้�อยกว.า 10 % ของวงเง�นี้ก5�

กรณ์ ของ ธิ์.ก.สิ . ท 3เปั8นี้เกษตุรกรค&�าปัระก�นี้ - วงเง�นี้ก5�ไม.เก�นี้ 100000, บาท ใช�ผ5�ค&�าปัระก�นี้ 2 คนี้ - วงเง�นี้ก5�ตุ��งแตุ. - 100001200000, , บาท ให�ใช�หนี้�งสิ2อร�บรอง ร�บผ�ด้อย.างลั5กหนี้ �ร.วมไม.นี้�อยกว.า 5 คนี้