5 Todo Sobre El Credito

Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells

Fargo!

Este programa de educacin financiera alegre, interactivo y atractivo est dirigido al aprendizaje

tanto de una individuo persona que sigue a su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del

Instructor le ayudarn a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamao.

En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o

escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones

a su vida diaria.

Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a

labrarse un futuro financiero ms brillante.

Panorama del programa

El futuro en tus manos cubre todos los puntos bsicos de la administracin inteligente del dinero. El

currculum est diseado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jvenes (de 15 a 21 aos de

edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y nios (del cuarto y quinto grados).

El futuro en tus manos es una manera fcil y agradable de ensear y de aprender los conceptos esenciales

de la educacin financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la

administracin inteligente del dinero, el uso responsable del crdito, la inversin, la acumulacin de

riqueza y ms. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la

universidad, comprar una casa o empezar una pequeao negocioempresa, El futuro en tus manos

proporciona tcnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.

Estndares educativos

Es fcil integrar El futuro en tus manos a la sala de clase: las lecciones para estudiantes en edad escolar

estn alineadas con los estndares nacionales y estatales de economa, conocimientos financieros,

matemticas e ingls.

Los segmentos de este programa siguen los siguientes estndares econmicos, de conocimiento

financiero, matemticas y arte del idioma ingls.

National Council of Economic Education, la National Association of Economics Educators y la

Foundation for Teaching Economics, Voluntary National Content Standards in Economics (1997).

Para detalles, vea www.fte.org.

JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy, National Standards in K-12 Personal Finance

Education (2007). Para detalles, vea www.jumpstartcoalition.org.

National Council of Teachers of Mathematics, Principles and Standards for School Mathematics

(2000), Grades 9-12. Para detalles, vea www.standards.nctm.org.

The National Council of Teachers of English (NCTE) e International Reading Association (IRA),

Standards for the English Language Arts (1996); Grades K-12. Para detalles, vea www.ncte.org.

Uso de las Guas del Instructor Las Guas del Instructor pueden usarse solas o adjuntndolas al programa en lneaInternet/CD-ROM. Sin

embargo, le sugerimos que revise el programa en lneaInternet o que solicite una copia gratuita del CD-

ROM. Aun cuando que los participantes no experimenteninteracten con el programa en lneaInternet,

familiarizarse con el programa en lneaInternet le ayudar a usted a presentarlo de una manera ms

efectiva. El programa en lneaInternet incluye simulaciones, calculadoras y una extensa librera de recursos

que le ayudarn a complementar estas guaspor favor, aproveche todos estos grandes recursos.

Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Gua del Instructor, que sigue la organizacin del

programa en lneaInternet y presenta gran parte del mismo contenido. La versin para adultos jvenes

del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:

1. Cmo empezar

2. Ganar dinero

3. Gastar inteligentemente

4. Ahorro, Inversin y Acumulacin de Riqueza

5. Todo sobre el crdito

6. Escuela y dinero

Cada Gua del Instructor incluye:

Un glosario de todos los trminos relevantes presentados en el tema

Una introduccin a la leccin que incluye:

o Una visin general

o Objetivos de aprendizaje

o Preguntas de muestra para discusin al iniciar la leccin

o "Elementos bsicos "una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la

leccin

Un resumen de la leccin con todos los conceptos claves que sta incluye

Actividades, exmenes cortos, preguntas para discusin, hojas informativas y consejos

importantes sobre los conceptos claves

Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos ms importantes del tema

Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el

tema

Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales

Las instrucciones para organizar su grupo para las actividades son slo recomendaciones. Usted sabe qu

funcionar mejor cuando se trata de ensear y estimular a su grupo.

Conceptos e iconos de leccin Cada leccin de un tema presentar varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus

participantes en una variedad de formas que son representadas en las guas por los siguientes iconos.

Actividad Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante un juego

de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de trabajo.

Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin

Discusin Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la

conversacin y hace que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen

preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a dirigir la discusin.

Exmenes rpidos A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar

rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.

Hoja informativa Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso para

el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, hay una

hojas informativas que describen incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen

conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeos negocios como prepararse para una entrevista

de trabajo o como solicitar una tarjeta de crdito.

Hojas informativas de Actividad y discusin Algunas veces, durante una leccin una actividad o discusin tambin usar una hoja informativa para

ensear conceptos claves. En estos casos, la hoja informativa est colocadaubicada deabajo del icono de

Actividad o Discusin.

Transicin El icono de transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un seguimiento

del concepto que usted est discutiendo o cubriendo actualmente con sus participantes.

Artculos de biblioteca La versin en lneaInternet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos

relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin.

Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos

proporcionan informacin adicional para explicar conceptos claves de enseanza (busque el icono de la

biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en lneaInternet o en

el CD-ROM. Sintase con la libertad de enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca.

Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin, o tal

vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos

artculos de la biblioteca amplan el contenido del tema.

Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jvenes con un grupo o en una sala de clase, le

invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado.

Puede acceder a ellos en la seccin de Recursos para la Instruccin de Elfuturoentusmanos.org

o Los pre-tests le ayudarn a determinar qu temas debe enfatizar con su grupo.

o Los post-tests le ayudarn a evaluar el progreso de los participantes.

Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro

en tus manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.

Cmo ingresar en el programa interactivo El futuro en tus manos est disponible sin cargo alguno tanto en ingls como en espaol.

En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.

Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad.

Usted puede solicitar un CD en [email protected]. No hay cobro alguno por pequeas

cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrnico informacin referente a

peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.

Una vez ms, gracias! Gracias por compartir estos valiosos programas de educacin financiera con estudiantes y adultos de

nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitacin y gua ofrecern a otros el conocimiento y las

habilidades que necesitan para tener un futuro financiero ms brillante.

Agradecemos sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del currculum y las Guas del

Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos gustara mucho conocer sus historias de xito. Por favor,

pngase en contacto con nosotros a travs de un correo electrnico a [email protected].

Todo sobre el crdito

Resumen del tema

El tema "Todo sobre el crdito" ensea a los participantes los elementos bsicos del crdito. Explica las

puntuaciones de crdito, las tarjetas de crdito, los prstamos y cmo enfrentar una deuda. A lo largo del

tema, se presenta a los participantes el crdito bueno y malo y aprenden cmo construir un buen crdito

y evitar demasiadas deudas.

El tema incluye:

1. Antes de pedir prestado

2. Elementos bsicos del crdito

3. Tu puntuacin de crdito

4. Tu informe de crdito

5. Tarjetas de crdito

6. Prstamos

7. Manejar la deuda

Estas lecciones incorporan una serie de actividades de participacin personal. Use estas actividades para

ayudarse a crear situaciones y actividades de la vida real para sus participantes.

Esta gua del instructor se basa en y sigue la estructura del programa en Internet de El futuro en tus

manos. Le invitamos a usar y experimentar el programa en Internet, que es un recurso excelente que

reforzar sus planes de instruccin y acrecentar la experiencia de sus participantes. Incluye una variedad

de lecciones interactivas y muchos artculos tiles de la biblioteca de recursos para aumentar esta gua.

Visite www.elfuturoentusmanos.org para entrar en el programa. En caso de necesitar un CD-ROM para

tener acceso al programa, puede solicitar una copia gratuita en [email protected].

Tema 5 Todo sobre el crdito

El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Todo sobre el crdito

2003, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC

www.elfuturoentusmanos.org

Pgina 8 de 110

Gua del Instructor Adultos jvenes

Contenido

Resumen del tema ................................................................................................................................................................................... 7

Glosario ............................................................................................................................................................................................. 10

Leccin 1: Antes de pedir prestado ....................................................................................................................................... 16

Prueba rpida sobre el crdito (Copia del instructor) ............................................................................................... 17

Resumen de la leccin ........................................................................................................................................................... 18

Leccin 2: Elementos bsicos del crdito ............................................................................................................................ 19

Riesgos frente a beneficios del crdito (Copia del instructor) .............................................................................. 20

El buen crdito frente al mal crdito (Copia del instructor) ................................................................................... 21

Pasos para establecer buen crdito (Copia del instructor) ..................................................................................... 22

Las Cinco C de la actividad del crdito (Copia del instructor) ........................................................................... 23


Leccin 3: Tu puntuacin de crdito ..................................................................................................................................... 27

Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor) ............................................................. 28

Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor) ............................................................. 29

Tu puntuacin de crdito puede tener un impacto en ti (Copia del instructor) ............................................ 30

Cmo puedes t impactar en tu puntuacin de crdito (Copia del instructor) ............................................. 31


Leccin 4: Tu informe de crdito ............................................................................................................................................ 33

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor) ............................................................. 34

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor) ............................................................. 35

Qu es un informe de crdito? (Copia del instructor) ............................................................................................ 37

Discusin sobre cmo conseguir tu informe de crdito (Copia del instructor) ............................................. 38

Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) .......................................................................................... 39

Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) (Continuacin) ........................................................... 40


Leccin 5: Tarjetas de crdito ................................................................................................................................................... 44

Actividad de escenario: Paga ahora o paga luego? (Copia del instructor) .................................................... 45

Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor) ....................................................................... 48

Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor) (continuacin) ......................................... 49

Actividad de tasa de inters baja y pago rpido (Copia del instructor) ............................................................ 52





Pgina 9 de 110

Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito! Actividad (Copia del instructor) ........................................ 54

Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito (Copia del instructor) .............................................. 57

Seguridad de la tarjeta de crdito (Copia del instructor) ........................................................................................ 61

Gua del Instructor Adultos jvenes

Contenido

Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del instructor) .......................................... 64

Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del instructor) .......................................... 65


Leccin 6: Prstamos ................................................................................................................................................................... 68

La moto de Jordan (Copia del instructor) ...................................................................................................................... 69

Cmo funcionan los prstamos (Copia del instructor) ............................................................................................. 71

El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo (Copia del instructor) .................................... 72

El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo ................................................................................ 73

Los prstamos paso a paso (Copia del instructor) ..................................................................................................... 74

Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos (Copia del instructor) ...................................... 77


Leccin 7: Enfrentar la deuda ................................................................................................................................................... 82

Actividad de escenario Un prstamo ms? (Copia del instructor) ................................................................ 83

Actividad de escenario de "Un prstamo ms" ........................................................................................................... 85

Usa inteligentemente el crdito (Copia del instructor) ............................................................................................ 86

Seales de advertencia de demasiada deuda (Copia del instructor) .................................................................. 89

Consejos para enfrentar la deuda (Copia del instructor) ......................................................................................... 90


Resumen del tema ........................................................................................................................................................................ 94

Prueba tus conocimientos (Copia del instructor) ....................................................................................................... 95

Apndice ........................................................................................................................................................................................... 97





Pgina 10 de 110

Glosario

Nota para el instructor:

El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos importantes y frases relacionadas con los

temas. Aliente a sus participantes a usar el Glosario durante y despus de la clase a fin de familiarizarse y

de sentirse cmodos con la terminologa.

Haga una fotocopia de las pginas siguientes y d una copia a sus participantes.





Pgina 11 de 110

Glosario

Cuota anual La cuota que una compaa de tarjeta de crdito cobra a un

tarjetahabiente por usar la tarjeta durante un ao. O la cuota que un

prestamista cobra a un prestatario por el uso de una lnea de crdito

durante un ao.

Tasa Porcentual Anual

(Annual Percentage

Rate o APR por sus

siglas en ingls)

Es una medida usada para comparar diferentes prstamos. La APR toma en

cuenta la tasa de inters de un prstamo, el plazo y los cargos y cuotas

para ilustrar el costo total del crdito expresado como tasa anual. Cuanto

menor sea la APR, menor ser el costo total del prstamo.

Activo Cualquier cosa de valor de propiedad de una persona o compaa. Por

ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una

vivienda, un auto y acciones. Los activos de un negocio pueden incluir

dinero en efectivo, equipo e inventario.

Mal crdito Una situacin en la que los prestamistas creen que, debido al pobre

historial del prestatario en pagar sus deudas, los nuevos prstamos a esa

persona seran especialmente riesgosos.

Bancarrota Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota

permanece en el historial de crdito de una persona hasta por siete aos.

Dependiendo del tipo de bancarrota, podra quedar en el historial de

crdito de una persona hasta por diez aos.

Capacidad La capacidad de un prestatario de hacer pagos mensuales de un prstamo.

Cuando se revisan las solicitudes de prstamo, los prestamistas revisan los

ingresos y las deudas de un prestatario para determinar su capacidad de

pago.

Capital Los activos que un prestatario posee, por ejemplo un auto o dinero en

efectivo en una cuenta de ahorro, menos sus obligaciones. Si un

prestatario no puede cumplir con los pagos de un prstamo, un

prestamista puede usar esos activos para pagar la deuda. El capital es

tambin conocido como garanta colateral o activos.

Acuerdo de

tarjetahabiente

Los trminos y condiciones de la cuenta de tarjeta de crdito. Incluye

informacin como tarifas, cuotas y otras informaciones sobre los costos

asociados con la cuenta.

Carcter La constancia y estabilidad financiera de un prestatario. Por ejemplo, al

revisar una solicitud de prstamo, un prestamista puede considerar cunto

tiempo ha vivido el solicitante en su domicilio actual o trabajado en su

puesto actual.

Garanta Colateral Todos los bienes de un prestatario (por ejemplo, una casa) de los que un

prestamista puede apropiarse legalmente si el prestatario no paga el

prstamo segn lo acordado.





Pgina 12 de 110

Agencia de cobranzas Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.

Condiciones Requisitos de elegibilidad que puede exigir un prestamista para asegurar

un prstamo o producto.

Crdito Cuando un banco o negocio permite a sus clientes adquirir bienes o

servicios con la promesa de un pago futuro. Tambin se usa para describir

todo producto que aumenta el saldo en una cuenta bancaria. Los

depsitos y pagos de intereses son ejemplos de crditos.

Agencia informes

crediticios

Una compaa que recoge informacin sobre los consumidores que usan

el crdito. Estas compaas envan esta informacin a los prestamistas y a

otros negocios en forma de informe de crdito. Las tres mayores agencias

son Equifax, Experian y TransUnion.

Consejero de crdito Un consejero profesional que se especializa en ayudar a los individuos que

tienen problemas de deudas y de crdito.

Historial de crdito Un registro escrito del uso del crdito de una persona, que incluye las

solicitudes de crdito y el uso del crdito o prstamos para hacer compras.

Tambin se llama registro de crdito.

Lmite de crdito La cantidad mxima en dlares que el prestamista est dispuesto a poner a

la disposicin del prestatario segn el acuerdo entre ellos. Por ejemplo, si

tiene una tarjeta de crdito, el acuerdo de crdito por lo general

especificar la cantidad mxima de dinero que se puede cargar a ella.

Calificacin de crdito Una evaluacin del historial financiero de una persona o negocio y de la

capacidad de pagar deudas. Los prestamistas usan esta informacin para

decidir si aprueban un prstamo. La clasificacin de crdito normalmente

tiene la forma de un nmero o letra.

Antecedentes de crdito Tambin conocido como el historial de crdito de una persona o negocio

cuando la agencia de informes crediticios lo entrega a un prestamista o a

otro negocio.

Informe de crdito Un informe emitido por una agencia de informes crediticios independiente

que contiene informacin referente al historial de crdito del solicitante de

un prstamo y su actual condicin de crdito.

Puntuacin de crdito Una calificacin numrica que indica el valor crediticio de una persona

basado en una serie de criterios. Las puntuaciones de crdito son usadas

por los prestamistas en el proceso de decisin de aprobacin o

denegacin de un prstamo (FICO).

Acreedor Una empresa que pone dinero a la disposicin de otros como prstamo.

Solvencia Crediticia Una medida empleada por un prestamista para conocer la capacidad de

una persona o compaa de pagar las deudas.





Pgina 13 de 110

Deuda Dinero, bienes o servicios que uno debe a otros.

Proporcin de deuda

a ingreso

Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos de la deuda total de un

solicitante de prstamo entre su ingreso bruto.

Alertas por correo

electrnico

Un servicio de mensaje en Internet en el que uno puede inscribirse en su

institucin financiera para recibir alertas oportunos sobre su cuenta.

Ley de igual oportunidad

en el crdito

Una ley federal dirigida a asegurar que todos los consumidores tengan la

misma oportunidad de obtener crdito. Esto no significa que todos los

consumidores que soliciten el crdito lo vayan a recibir; factores como los

ingresos, los gastos, la deuda y el historial de crdito son consideraciones

para la concesin del crdito.

Establecer crdito Dar a los prestamistas la confianza para conceder el prstamo a un

solicitante en base a su buen historial del pago de sus deudas.

Cargos y cuotas Cobros de una institucin financiera o prestamista por sus servicios.

Cargo por financiamiento La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el

privilegio de tomar dinero prestado, incluyendo los intereses y otros

cargos por servicio.

Buen crdito Una situacin en la que los prestamistas estn dispuestos a hacer

prstamos a una persona debido a su buen historial del pago de deudas.

Periodo de

gracia

Longitud de tiempo, segn lo define el acuerdo del tarjetahabiente, entre

el uso del crdito para hacer una compra y el comienzo del inters en la

cantidad cobrada.

Garanta Un prestamista puede exigir una firma adicional en un prstamo para

asegurar que esta persona pagar el prstamo si no lo hace el prestatario.

Crdito a plazos, prstamo a

plazos

Un prstamo que es pagado al prestamista en cantidades iguales, en un

periodo fijo de tiempo.

Pago a plazos Una cantidad de dinero pagada a un prestamista segn los trminos de un

prstamo a plazos.

Intereses La cantidad de dinero pagada por un prestatario a un prestamista a

cambio del uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo

determinado. Por ejemplo, t ganas inters de un banco si tienes una

cuenta de ahorro y pagas intereses a un prestamista si tienes un prstamo.

Tasa de inters La cantidad de intereses pagada por ao dividida entre la cantidad capital

(es decir, la cantidad prestada, depositada o invertida). Por ejemplo, si

pagas $500 en intereses al ao por un prstamo de $10,000, la tasa de

inters es de 500 dividida entre 10,000, o el cinco por ciento (5%).





Pgina 14 de 110

Cargo por pagos atrasados

El cargo o tarifa que es agregada a un prstamo o pago de tarjeta de

crdito cuando el pago se hace despus de la fecha de vencimiento.

Prestamista Una empresa que pone el dinero a disposicin de otros como prstamo.

Prstamo Un acuerdo entre un prestatario y un prestamista, donde el prestatario

acuerda devolver el dinero con intereses en un periodo de tiempo.

Prstamo a

largo plazo

Un prstamo que puede ser devuelto en un periodo de tiempo de ms de

un ao, por lo general requiere el pago de intereses.

Ingreso neto Para un negocio, la cantidad de dinero ganada luego de todos los gastos e

impuestos. Para una persona, el total que lleva a casa despus de todas las

deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso

despus de impuestos o salario neto.

Valor neto El valor de los bienes de una compaa o persona. Incluye el dinero en

efectivo menos el total de obligaciones.

Saldo pendiente

La cantidad que an se debe en una factura, prstamo o lnea de crdito.

Cargo por pasarse del

lmite

Un cargo cobrado por la institucin financiera cuando procesa/paga una

transaccin que es mayor que la cantidad que el tarjetahabiente tiene en

su cuenta.

"Phishing" (pesca por

Internet)

Por lo general es un timo en dos partes que involucra correo electrnico y

pginas falsas de internet. Los "fraudulentos", tambin conocidos como

"phishers" (pescadores por Internet), envan a una amplia audiencia un

mensaje electrnico que parece provenir de una compaa de renombre

solicitando nmeros de cuentas de informacin personal. Se conoce como

mensajes de pesca por Internet "phish email".

Capital La cantidad total de dinero tomado en prstamo, prestado, invertido, etc.,

sin incluir los intereses o los cargos por servicio.

Pago requerido La cantidad menor de dinero a pagarse sobre un prstamo o tarjeta de

crdito con el fin de mantener la cuenta en buenas condiciones.

Crdito rotativo Un tipo de crdito que permite a una persona pedir prestado hasta una

cierta cantidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando

se vence y luego pedir prestado el dinero nuevamente. El tipo ms popular

de cuenta de crdito rotativo es la tarjeta de crdito.

Tarjeta de crdito

garantizada

Una tarjeta de crdito garantizada por una cuenta de ahorro. El dinero en

la cuenta de ahorro es la garanta colateral y puede ser reclamado por la

compaa que emite la tarjeta si el tarjetahabiente no hace los pagos

necesarios. Usar una tarjeta de crdito garantizada y pagar segn los

trminos del acuerdo puede ser un buen primer paso para las personas o

negocios que desean establecer o reconstruir su crdito.





Pgina 15 de 110

Estado de cuenta

Un documento mensual de contabilidad que enva el banco a sus clientes y

que presenta una lista del saldo de la cuenta al comienzo y final del mes y

todos los cheques que se escribieron y que el banco proces durante el

mes. El estado de cuenta tambin presenta una lista de otros depsitos,

deducciones y cargos como los de servicio.

Plazo Un periodo de tiempo en el cual se programa el pago de un prstamo. Por

ejemplo, la hipoteca de una vivienda puede tener un plazo de 30 aos, lo

que quiere decir que debe ser pagado en un periodo de 30 aos.

Saldo impagado La cantidad que an se debe de un prstamo o deuda de tarjeta de

crdito.





Pgina 16 de 110

Leccin 1: Antes de pedir prestado

En esta leccin, los participantes ponen a prueba sus conocimientos del crdito.

Objetivos del aprendizaje Al terminar esta leccin, los participantes sern capaces de:

Comprender algunos trminos claves relacionados con el crdito.

Elementos bsicos Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesitas puede darte flexibilidad y

ayudarte a alcanzar tus metas.

Si entendiste cmo funciona el crdito, salo con inteligencia y evita tener demasiadas deudas; el

crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas.

A continuacin, ponga a prueba a sus participantes para ver qu saben ya sobre el crdito.

Un poco de vocabulario bsico: Los que te prestan dinero se llaman prestamistas o acreedores. El

dinero que debes se llama deuda.





Pgina 17 de 110

Prueba rpida sobre el crdito (Copia del instructor)


Escriba todos los trminos crediticios en un pizarrn o papel grande. Divida la clase en grupos. Diga a sus

participantes que les leer una definicin parcial de cada trmino. El portavoz de cada grupo tendr quince

segundos para escoger el trmino correcto una vez que usted haya terminado de leer la definicin. Cada respuesta

correcta gana un punto. Si un grupo no puede responder, otro grupo puede robarle el turno. Luego, revise cada

trmino y mencione los puntos claves de la planilla siguiente.

Sintase en la libertad de agregar otras definiciones y trminos a esta lista.

Instrucciones: Haga que los grupos participantes indiquen el trmino correcto para la definicin leda.

Crdito

La capacidad de pedir dinero prestado cuando

lo necesitas.

Cuando pides prestado a un

prestamista, t prometes devolverle el

pago.

Puntuacin de crdito

Clasificacin numrica que los prestamistas

usan para tomar decisiones de aprobacin del

prstamo.

Es un nmero que indica cun

confiable eres t para pagar tus

deudas.

Crdito a plazos

Un prstamo pagado en cantidades iguales en

un periodo fijo de tiempo.

Si tienes un plazo, t pides prestado

dinero una vez y le pagas al

prestamista en cantidades iguales en

un periodo fijo de tiempo.

APR

El costo total del crdito expresado como tasa

anual.

Tasa Porcentual Anual (APR) es una

medida que puedes usar para

comparar el costo de diferentes

prstamos. Cuanto ms baja sea la

APR, menor ser el costo total del

prstamo.

Crdito rotativo Detractor

Historial de crdito Detractor

Prstamo garantizado Detractor





Pgina 18 de 110

Resumen de la leccin


Haga un resumen de esta leccin revisando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos claves de la leccin "Antes de pedir prestado":

Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesitas puede darte flexibilidad y

ayudarte a alcanzar tus metas.

La confianza es un ingrediente clave. Los prestamistas slo te van a prestar dinero si confan en

que lo devolvers.

Si entendiste cmo funciona el crdito, salo con inteligencia y evita tener demasiadas deudas; el

crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas.





Pgina 19 de 110

Leccin 2: Elementos bsicos del crdito

Esta leccin presenta una introduccin al crdito fcil de entender, cmo puede beneficiar a los

participantes y los riesgos a los que deben prestar atencin. Los participantes aprenden las diferencias

entre el buen y el mal crdito, cmo establecer su crdito y las "Cinco C", cmo deciden los prestamistas

si conceden o niegan un crdito.


Definir el crdito.

Describir cmo les beneficia el crdito a ellos.

Hacer una lista de los riesgos que deben tenerse en cuenta cuando se trata del crdito.

Explicar las diferencias entre el buen y el mal crdito.

Explicar cmo establecer su buen crdito

Definir las Cinco C, cmo evalan los prestamistas la capacidad de crdito del solicitante.

Comienzo de la discusin Para comenzar la discusin con sus participantes, haga preguntas de respuestas abiertas. He aqu algunos

ejemplos que puede usar:

Cmo puede beneficiarte a ti tener crdito?

Cmo describiras t el buen crdito? El mal crdito? Cmo te ha ayudado a ti tener este buen

crdito?

Cules son los riesgos de usar tarjetas de crdito o de tener un prstamo?

Cmo puedes minimizar t estos riesgos?

Conoces tu "capacidad de crdito"?

Elementos bsicos Crdito es la capacidad de tomar dinero prestado.

Hay muchas situaciones en las cuales la gente toma un prstamo: prstamos para autos, tarjetas

de crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada caso, ests tomando dinero de un prestamista

con la promesa de devolverlo.

El prestamista hace dinero cobrndote una cantidad extra en intereses y otros cargos por encima

de la cantidad del prstamo en s.

El costo de tomar dinero prestado depende de tres cosas: La cantidad del prstamo, llamada el

capital; cunto tiempo necesitas para devolver el dinero, llamado el plazo; y la tasa de inters que

te impone el prestamista.

Los prestamistas slo te prestan dinero si confan que puedes devolverles el dinero. Ganarte su

confianza es lo que se llama establecer crdito.

Cada vez que tomas dinero prestado y cumples tu promesa de devolverlo, mejoras tu capacidad

de tomar prestado la prxima vez. Eso es lo que se llama un buen rcord de crdito, o un buen

historial de crdito.

Usar el crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas, pero recuerda una cosa: el crdito tiene

beneficios y riesgos.





Pgina 20 de 110

Riesgos frente a beneficios del crdito (Copia del instructor)


Divida la clase en dos grupos: uno har una lista de ejemplos de la vida real de los riesgos del crdito y el

otro har una lista de los beneficios del crdito. D a la clase cinco minutos para hacer las listas. Cuando

terminen, escriba sus ejemplos en el pizarrn o en un papel grande y a continuacin dirija la discusin

centrndose en los puntos claves siguientes.

Beneficios: Tener buen crdito facilita alquilar un apartamento y obtener servicios de las compaas locales

de servicios pblicos.

El buen crdito tambin te da la opcin de comprar cosas ahora (por ejemplo un sistema de

sonido y un telfono celular) y pagar el dinero con el tiempo sin necesidad de esperar.

Con buen crdito es ms fcil comprar lo que quieres, cuando lo quieres.

Tienes la flexibilidad financiera de comprar cosas grandes que cuestan ms dinero del que tienes

en mano.

El buen crdito te da a ti la posibilidad de aprovechar las oportunidades de la vida, como ir a la

universidad.

Para evitarte problemas de deudas, no dejes nunca que las deudas de las tarjetas de crdito

pasen del 20% de tus ingresos anuales netos. Asimismo, mantn bajas las deudas a las tarjetas de

crdito de modo que el pago mensual requerido no pase del 10% de tus ingresos mensuales.

Riesgos: El crdito facilita demasiado los gastos, de modo que puede resultar un problema grande

devolver el dinero y, si pagas algunas cosas tarde, puedes perder dinero en cargos por pagar

tarde.

No hacer a tiempo los pagos de los prstamos puede afectar gravemente tus antecedentes de

crdito. Eso podra impedirte alquilar un apartamento e incluso conseguir un trabajo.

Una calificacin de crdito baja hace ms difcil conseguir prstamos o crdito la prxima vez.

Incluso si logras conseguir un prstamo, tendrs que pagar una tasa de inters ms alta.

Ahora, comparen el crdito bueno con el crdito malo.

Tomar prestado demasiado dinero para luego no poder pagarlo es un problema enorme en

Estados Unidos.





Pgina 21 de 110

El buen crdito frente al mal crdito (Copia del instructor)


Divida la clase en dos grupos el buen crdito y el mal crdito. Cada grupo har una lista de seales y

resultados del buen crdito y del mal crdito. Cuando terminen, escriba las seales y los resultados en el

pizarrn o en un papel grande y dirija la discusin usando los puntos claves siguientes,

Puntos claves:

Crdito = Capacidad de tomar prestado dinero.

Establecer crdito = Ganarse la confianza de los prestamistas.

Tomar prestado = Responsabilidad de hacer los pagos (del prstamo, de los intereses, de los

cargos).

Tu meta: Buen historial de crdito.

Los costos dependen de la tasa de inters y de cunto tiempo tienes para pagarlo.

Buen crdito significa que haces los pagos por completo y a tiempo.

Mal crdito es justo lo contrario.

Seales del buen crdito

Hacer al menos el pago mnimo

requerido

Pagar a tiempo

Nunca fallar en un pago

Mantenerte dentro de tu lmite del

crdito

Resultado

Ms fcil conseguir prstamos

No pagar cargos extras

Seales del mal crdito

Pagar demasiado poco

Pagar demasiado tarde

Fallar en los pagos

Pasarse del lmite del crdito

Tener demasiadas deudas

Resultado

Difcil conseguir prstamos

Pierdes dinero en cargos por pagar

tarde

Si quieres tener buen crdito y reducir la cantidad del inters que debes pagar, es buena idea

pagar a la tarjeta de crdito ms del mnimo requerido mensualmente, incluso pagar el total de

la deuda si puedes.





Pgina 22 de 110

Pasos para establecer buen crdito (Copia del instructor)


Considere invitar a un banquero o profesional de finanzas a hablar a su clase sobre cmo establecer buen

crdito.

Comience la discusin haciendo a sus participantes preguntas como las siguientes:

Cules son algunas formas de establecer buen crdito?

Por qu deberas pensar en sacar una tarjeta de crdito si puede conducir a la acumulacin de

deudas?

Adems de conseguir un prstamo o sacar una tarjeta de crdito, cules son otras formas fciles de

establecer crdito?

A continuacin, cntrese en estos puntos claves:

Quieres comenzar a establecer crdito? Aqu hay varias buenas formas de hacerlo:

Abre tus propias cuentas bancarias y adminstralas bien.

No gastes nunca ms de lo que tienes en tus cuentas bancarias.

Saca una tarjeta de crdito para gasolina/tienda; paga siempre tus facturas a tiempo.

Toma un prstamo pequeo; pgalo todos los meses completo y a tiempo.

Saca una tarjeta de crdito garantizada enlazada a una cuenta de ahorro. (Mira la leccin Tarjetas

de crdito para aprender ms).

A continuacin, ensear a los participantes cmo descubrir el modo en que los prestamistas deciden

conceder o negar un prstamo.

Aqu tienes otra buena forma de establecer crdito: pon a tu nombre el alquiler de tu

apartamento y las facturas de los servicios pblicos y paga siempre a tiempo la renta y los

servicios.





Pgina 23 de 110

Las Cinco C de la actividad del crdito (Copia del instructor) Nota para el instructor:

Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus participantes de

que emparejen cada una de las Cinco C con su descripcin correcta. Cuando terminen, revisen las C una por

una.

Cmo deciden los prestamistas si van a prestarte o negarte dinero? Por las Cinco C, naturalmente:

carcter, capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas hacen su propia

"tarjeta de calificaciones", usando aspectos de las Cinco C y otros factores.

Instrucciones:

Haga que sus participantes lean las descripciones de la columna de la derecha de la tabla. Luego pdales

que escriban la C correcta en cada descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o

condiciones.

Qu "C"?

Carcter

Cuando los prestamistas evalan esta C buscan estabilidad por ejemplo

cunto tiempo hace que vives en tu domicilio actual, cunto tiempo has

estado en tu trabajo actual y si tienes un buen rcord de pagar tus

cuentas a tiempo y en su totalidad.

Si deseas conseguir un prstamo para tu negocio, el prestamista puede

considerar tu experiencia y tu historial en el negocio y en la industria

para evaluar si les inspiras confianza de que les vas a pagar.

Capacidad

Tus otras deudas y gastos podran influir en tu capacidad de pagar el

prstamo.

Los acreedores evalan tu proporcin de deuda-ingresos, es decir

cunto debes en comparacin con lo que ganas.

Cuanto ms baja sea la proporcin, ms confianza tendrn los

prestamistas en tu capacidad de devolver el dinero que tomas prestado.

Capital

Este trmino se refiere a tu valor neto, es decir al valor de tus activos

menos tus obligaciones.

En pocas palabras, todo lo que tienes (por ejemplo un auto, bienes

races, dinero en efectivo, inversiones) menos lo que debes.

Garanta Colateral

Esto se refiere a cualquier activo del prestatario (por ejemplo una casa) al

que tiene derecho de propiedad el prestamista para usarlo como pago

de la deuda si el prestatario es incapaz de hacer los pagos del prstamo

como estaba acordado.

Algunos prestamistas pueden exigir, adems de esto, un aval.

Un aval significa que otra persona firma un documento prometiendo

pagar el prstamo si t no puedes hacerlo.

Condiciones

Los prestamistas consideran varias otras circunstancias externas que

pueden afectar a la situacin financiera del prestatario y su capacidad de

hacer los pagos, por ejemplo lo que est sucediendo en la economa

local.

Si el prestatario tiene una empresa, el prestamista puede evaluar la salud

financiera de la industria del prestatario, su mercado local y la

competencia.





Pgina 24 de 110

Algunos prestamistas hacen su propia "tarjeta de calificaciones" para tomar la decisin sobre

prstamos, usando aspectos de las Cinco C y otros factores. Ejemplo: el crdito del prestatario

usado frente al crdito disponible.





Pgina 25 de 110

Las "Cinco C" de la actividad del crdito

Cmo deciden los prestamistas si te prestan o no te prestan dinero? Por las Cinco C, naturalmente:

carcter, capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas hacen sus propias

"tarjetas de calificaciones" para los prstamos, basndose en aspectos de las Cinco C y en otros factores.

Instrucciones:

Lee las descripciones de la columna de la mano derecha de la tabla. Luego escribe en ella la "C" correcta

para la descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.

Qu "C"?

Cuando los prestamistas evalan esta C buscan estabilidad -por

ejemplo cunto tiempo hace que vives en tu domicilio actual,

cunto tiempo has estado en tu trabajo actual y si tienes un

buen rcord de pagar tus cuentas a tiempo y totalmente.

Si deseas conseguir un prstamo para tu negocio, el prestamista

puede considerar tu experiencia y tu historial en el negocio y en

la industria para evaluar si les inspiras la confianza de que les vas

a pagar.

Tus otras deudas y gastos podran influir en tu capacidad de

pagar el prstamo.

Los acreedores evalan tu proporcin de deuda-ingresos, es

decir cunto debes en comparacin con lo que ganas.

Cuanto ms baja sea la proporcin, ms confianza tendrn los

prestamistas en tu capacidad de devolver el dinero que tomas

prestado.

Este trmino se refiere a tu valor neto, es decir al valor de tus

activos menos tus obligaciones.

En pocas palabras, todo lo que tienes (por ejemplo un auto,

bienes races, dinero en efectivo, inversiones) menos lo que

debes.

Esto se refiere a cualquier activo del prestatario (por ejemplo una

casa) al que tiene derecho de propiedad el prestamista para

usarlo como pago de la deuda si el prestatario es incapaz de

hacer los pagos del prstamo como estaba acordado.

Algunos prestamistas pueden exigir, adems de esto, un aval.

Un aval significa que otra persona firma un documento

prometiendo pagar el prstamo si t no puedes hacerlo.

Los prestamistas consideran varias otras circunstancias externas

que pueden afectar la situacin financiera del prestatario y su

capacidad de hacer los pagos, por ejemplo lo que est

sucediendo en la economa local.

Si el prestatario tiene una empresa, el prestamista puede evaluar

la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado

local y la competencia.

Algunos prestamistas hacen su propia "tarjeta de calificaciones" para tomar la decisin sobre

prstamos, usando aspectos de las Cinco C y otros factores. Ejemplo: el crdito del prestatario

usado frente al crdito disponible.





Pgina 26 de 110




Puntos clave de la leccin "Elementos bsicos del crdito":

Crdito es la capacidad de conseguir dinero prestado.

Hay muchas situaciones en las cuales la gente toma dinero prestado: prstamos para autos,

tarjetas de crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada caso, ests tomando dinero prestado con

la promesa de devolverlo.

El prestamista gana dinero cobrando una cantidad extra en intereses y otros cargos por encima

de la cantidad del dinero prestado en s.

El costo de tomar dinero prestado depende de tres cosas: cunto tomas prestado, llamado el

capital; cunto tiempo tienes para pagarlo, conocido como plazo, y la tasa de inters que te

cobran.

Los prestamistas slo te prestarn dinero si tienen la confianza de que t sers capaz de

pagrselo. Ganarse su confianza es lo que se llama establecer crdito.

Cada vez que tomas dinero prestado y cumples la promesa de devolverlo, mejoras tu capacidad

de tomar dinero prestado la prxima vez. Esto se llama establecer buenos antecedentes de

crdito o un buen historial de crdito.

Usar el crdito puede ayudarte a alcanzar tus metas, pero recuerda una cosa: el crdito tiene

beneficios y riesgos.

Actividades adicionales

Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Elementos

bsicos del crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de

aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.

Si t no tienes ningn tipo de crdito, o muy escaso, determina qu pasos puedes dar para

establecer tu historial de crdito. Piensa en abrir una cuenta de cheques o una cuenta de ahorro o

solicita un prstamo muy pequeo. O solicita una tarjeta para gasolina que pagars totalmente

todos los meses. Despus de un cierto tiempo (de 6 a 9 meses) solicita tu propio informe de crdito a

www.annualcreditreport.com.

Haz una cita con un banquero o profesional financiero para discutir tus opciones sobre tarjetas de

crdito, tasas, multas y cargos, etc. Investiga y compara los cargos y tasas.





Pgina 27 de 110

Leccin 3: Tu puntuacin de crdito

Esta leccin muestra a los participantes cmo puede su puntuacin de crdito afectar a sus vidas y

opciones financieras. Aprenden cmo se determina la puntuacin de crdito y lo que pueden hacer para

mejorarlo.


Describir cmo pueden afectar sus puntuaciones de crdito a sus vidas y opciones financieras.

Comprender cmo se determinan sus puntuaciones de crdito.

Usar los consejos y tcnicas para mejorar sus puntuaciones de crdito.

Comienzo de la discusin Para empezar la discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu

algunos ejemplos que puede usar:

Sabes cul es tu puntuacin de crdito?

Has pensado alguna vez en verificar tu puntuacin de crdito? Qu tendras que hacer para

verificarlo?

Cmo sabes si la puntuacin de tu crdito es excelente, muy bueno, bueno o pobre?

Qu es mejor, tener una puntuacin baja de crdito o no tener historial de crdito en absoluto?

Por qu piensas de esa forma?

Nombra algunas formas que tienes o podras tener a fin de mejorar tu puntuacin de crdito.

Elementos bsicos Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas revisan tu puntuacin de crdito.

ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas.

Un programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un nmero simple o

puntuacin, por lo general de 300 a 850.

Esta puntuacin ayuda a los prestamistas a decidir si tu riesgo es bueno para concederte crdito

o no. Cuanta ms alta sea la puntuacin, menor es el riesgo.

Cuanto ms alta sea tu puntuacin de crdito, mejor ser la tasa de inters que podrn ofrecerte

los prestamistas lo que podra significar ms dinero en tu bolsillo!

Las tres mayores agencias de crdito en Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion.

sta es la forma en que se pueden agrupar las puntuaciones de crdito.

720 - 850= Excelente

680 719 = Bueno

640 679 = Bastante bueno

350 639 = Pobre

349 = No Crdito





Pgina 28 de 110

Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor)


Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har una prueba rpida. A cada grupo se le har una

pregunta a la vez con tres respuestas posibles. El portavoz del grupo debe responder a la pregunta en 10

segundos. Si un equipo no puede responder a tiempo, el otro equipo tiene la oportunidad de responder.

Recuerde mencionar los puntos claves que se presentan debajo de algunas respuestas. Cada respuesta

correcta vale un punto. Gana el equipo con ms puntos al final del juego!

1. Los prestamistas siempre quieren conocer _______ de la gente que les pide tarjetas de crdito o

prstamos.

a. El historial de crdito

b. La direccin del empleador

c. El nmero de Seguro Social

Punto clave: Tu historial de crdito incluye datos como cuntas tarjetas de crdito tienes, cunto

debes, si pagas tus facturas a tiempo, dnde trabajas y por cunto tiempo has trabajado all.

2. Cmo encuentran los prestamistas tu historial de crdito?

a. En los registros bancarios

b. En los registros del empleador

c. En las agencias de crdito

d. En el IRS

3. Nombra por lo menos una de las mayores agencias de informes crediticios de Estados Unidos.

a. Equifax

b. Experian

c. TransUnion

Punto clave: Ofrezca puntos extras por nombrar las otras dos agencias de informes crediticios.

4. Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas verifican tu:

a. Lnea de crdito

b. Tarjetas de crdito

c. Intenciones de crdito

d. Puntuacin de crdito

Punto clave: ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas. Un

programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un solo nmero o

puntuacin.

5. Una puntuacin de crdito ayuda a los prestamistas a decidir si eres:

a. Un buen riesgo de crdito

b. Un buen tarjetahabiente

c. Una persona con buen historial de empleo





Pgina 29 de 110

Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor)

(continuacin)

6. Una puntuacin de crdito indica:

a. Cuntas tarjetas de crdito tienes

b. Cun confiable eres

c. Con qu frecuencia te atrasas cada mes

d. Cuntas veces has cambiado de trabajo

Punto clave: Si tu puntuacin de crdito est entre 720 y 850, es excelente. Si est entre 680 y

719, es bueno. Si est entre 640 y 679, es bastante bueno. Si est entre 350 y 639, es pobre; y

por debajo de 349 significa no crdito.





Pgina 30 de 110

Tu puntuacin de crdito puede tener un impacto en ti (Copia del

instructor)


Por favor, tome nota de que esta actividad y la de la pgina siguiente deben hacerse al mismo tiempo.

Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har preguntas alternas a cada grupo para establecer cmo

puede impactarles su puntuacin de crdito. Por ejemplo: la cantidad de las primas de seguro. Cada equipo

tendr 10 segundos para nombrar un factor. Si un equipo no responde, el otro equipo puede "robar" el

turno. Cada factor correcto gana un punto.

Escriba cada factor correcto en un pizarrn o papel grande y luego use esta lista para agregar a los que

proporcionaron sus participantes.

Tu puntuacin de crdito puede afectar:

Tu capacidad de conseguir una tarjeta de crdito

Tu capacidad de comprar una casa

Si un arrendador te alquilar un apartamento

La tasa de inters que es probable que los prestamistas te ofrezcan

La cantidad de las primas de tu seguro

Tu capacidad de pedir dinero prestado

Si puedes recibir servicio de las compaas de servicio pblico

Conserve los mismos grupos y las mismas reglas, pero cambie al juego "Cmo puedes t impactar en tu

puntuacin de crdito".





Pgina 31 de 110

Cmo puedes t impactar en tu puntuacin de crdito (Copia del

instructor)


Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har preguntas alternas a cada grupo para establecer cmo

puede impactarles su puntuacin de crdito. Por ejemplo: la cantidad de las primas de seguro. Cada equipo

tendr 10 segundos para nombrar un factor. Si un equipo no responde, el otro equipo puede "robar" el

turno. Cada factor correcto gana un punto.

Escriba cada factor correcto en un pizarrn o papel grande y luego use esta lista para agregar a los que

proporcionaron sus participantes.

Estas acciones mejorarn tu puntuacin de crdito:

Pagar consistentemente tus facturas a tiempo

Mantener los saldos de la tarjeta de crdito en el 70% o menos de tu lmite de gastos

Solicitar nuevas cuentas de crdito slo cuando las necesites

Tener un ingreso elevado con respecto a cunto debes

Tener un buen historial de crdito por un periodo de tiempo largo.

Estas acciones pueden afectar negativamente a tu puntuacin de crdito:

Pagar tarde algunas facturas

Tener saldos en tu tarjeta de crdito cercanos a tu lmite mximo de gastos

Solicitar nuevas tarjetas de crdito con frecuencia, ya sea que las necesites o no

Exceder el lmite de gastos de tu tarjeta de crdito

En la seccin siguiente, los participantes aprendern ms acerca de su informe de crdito.

Otra manera de ayudar a mejorar tu puntaje de crdito es tener una combinacin de crdito

rotativo (por ejemplo, tarjetas de crdito) y crdito a plazos (por ejemplo, un prstamo para un

auto).





Pgina 32 de 110




Puntos claves de la leccin "Tu puntuacin de crdito":

Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas revisan tu puntuacin de crdito.

ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas.

Un programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un nmero simple o

puntuacin, por lo general de 300 a 850.

Esta puntuacin ayuda a los prestamistas a decidir si tu riesgo es bueno para concederte crdito

o no. Cuanto ms alta sea la puntuacin, menor es el riesgo.

Cunto ms alta sea tu puntuacin de crdito, es mejor la tasa de inters que podrn ofrecerte

los prestamistas lo que podra significar ms dinero en tu bolsillo!


Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tu

puntuacin de crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad

de aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.

Visita www.annualcreditreport.com para pedir tu informe de crdito que incluye tu puntaje de

crdito.





Pgina 33 de 110

Leccin 4: Tu informe de crdito

En esta leccin, los participantes aprenden sobre los informes de crditoqu son y qu describen.

Aprenden cmo obtener un informe de crdito, cmo leerlo y cmo corregirlo si hay algn error.


Obtener sus informes de crdito

Leer sus informes de crdito

Corregir sus informes de crdito si tienen algn error

Describir quin ms podra tener acceso a sus informes de crdito y por qu



Alguna vez has visto un informe de crdito? Cuenta cmo lo obtuviste. Alguna sorpresa?

Por qu deberas revisar tu informe de crdito?

Por qu debera un empleador o arrendador revisar tu informe de crdito?

Cuntas veces al ao deberas revisar tu informe de crdito?

Elementos bsicos Tu informe de crdito es la versin escrita completa de tu historial de crdito.

Deberas revisar tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para verificar errores o fraude

y, definitivamente, antes de hacer una compra grande, como la de una casa o de un auto.

T das permiso a otros para que revisen tu informe de crdito, por ejemplo, cuando llenas una

solicitud de tarjeta de crdito o quieres alquilar un apartamento.

Muchos arrendadores hacen una verificacin de crdito para decidir si pueden contar con que

pagues tu renta. Y algunos prestamistas estudian tu informe de crdito para decidir si te ofrecen

crdito o no.

Un empleador puede verificar tu calificacin de crdito cuando solicitas trabajo. Si tienes una

buena puntuacin de crdito, les demuestras que eres responsable y es ms probable que seas

responsable en el trabajo.

Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.





Pgina 34 de 110

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor) Nota para el instructor:

Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a los participantes que escojan la

mejor opcin posible y luego, por cada opcin, deles instrucciones para que escriban varias frases sobre por

qu era o no era lo correcto para la situacin. Cuando los participantes terminen, dirija una discusin en

grupo sobre sus alternativas, usando las consecuencias y reacciones que se ofrecen ms adelante.

Instrucciones: Haga que los participantes lean la historia de Rachael y que seleccionen la mejor opcin posible. Luego,

por cada opcin, haga que escriban varias frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la

situacin de Rachael.

La historia de Rachael

En dos meses, Rachael planea dejar de vivir con su hermana y alquilar un apartamento propio. Ella se da

cuenta de que es probable que cualquier arrendador revise una copia de su informe de crdito. As que

Rachael solicita una copia gratuita para revisarla. Conforme estudia el informe, ve que ste contiene un

error grande. Dice que tienes 120 das de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de ropa

donde nunca ha comprado! Dada la situacin de Rachael, qu decisin crees que es la mejor para ella?

1. No preocuparse por el error. La agencia de informes crediticios se encargar de corregirlo.

Mientras tanto, ella puede explicarlo.

Consecuencias:

Rachael pens que la agencia de informes crediticios hara el arreglo por su cuenta, pero no fue as. Ella

deba haber asumido la responsabilidad porque ahora el arrendador cree que ella no puede pagar sus

facturas.

Reacciones:

Fue buena idea que Rachael solicitara el informe de crdito y fue inteligente revisarlo con cuidado. Pero,

cuando encontr un error, ella tena que haber asumido la responsabilidad de hacer que se corrigiera el

error ponindose en contacto de inmediato con la agencia de informes crediticios y con el acreedor.

2. Contactar al administrador de la tienda de ropa local. Pedirle una carta para mostrarla a los

arrendadores potenciales.

Consecuencias:

Le tom a Rachael dos semanas seguir la pista a la administradora de la tienda local. Aunque sta

estuvo de acuerdo en que nunca haba visto a Rachael comprar en el lugar, una carta de ella no

resolvera nada. Rachael podra haberse ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de crdito.

Reacciones:

Lo siento, ste no fue el mejor consejo. Fue muy bueno que Rachael asumiera la responsabilidad de

corregir el error, pero la mejor opcin cuando descubres un error es ponerte en contacto con la agencia

de informes crediticios y con el acreedor en cuestin.





Pgina 35 de 110

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor) (continuacin)

3. Contactar a la agencia de informes crediticios de inmediato! Tambin, ponerse en contacto

con el departamento de cobros de la compaa de ropa.

Consecuencias:

Rachael llam a la agencia de informes crediticios y llen el formulario de cuestionamiento en su Web.

Llam al nmero nacional de servicio al cliente de la tienda y result que haban confundido la cuenta

con la de otra persona con el mismo nombre. Todo est aclarado ahora.

Reacciones:

Gran consejo! Rachael asumi la responsabilidad personal para corregir el error e inici acciones de

inmediato. Tu sugerencia le ayud a resolver su problema y a proteger su buen historial de crdito.

Si tienes dificultades para que corrijan un error en tu informe de crdito, considera ponerte en

contacto con un consejero de crdito un profesional experimentado en crdito para que te

ayude.





Pgina 36 de 110

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error"

Instrucciones: Lee la historia de Rachael y selecciona la mejor opcin posible. Luego, por cada opcin, escribe varias

frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la situacin de Rachael.

La historia de Rachael Dentro de dos meses, Rachael planea dejar de vivir con su hermana y alquilar un apartamento propio. Ella

se da cuenta de que es probable que cualquier arrendador revise una copia de su informe de crdito. As

que Rachael solicita una copia gratuita para revisarla. Conforme estudia el informe, ve que ste contiene

un error grande. Dice que tienes 120 das de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de ropa

donde nunca ha comprado! Dada la situacin de Rachael, qu decisin crees que es la mejor para ella?

1. No preocuparse por el error. La agencia de informes crediticios se encargar de corregirlo.

Mientras tanto, ella puede explicarlo.

Debera ella escoger esta opcin? Por qu s o por qu no?

2. Contactar al administrador de la tienda de ropa local. Pedirle una carta para mostrarla a los

arrendadores potenciales.


3. Contactar a la agencia de informes crediticios de inmediato! Tambin, ponerse en contacto

con el departamento de cobros de la compaa de ropa.


Si tienes dificultades para que corrijan un error en tu informe de crdito, considera ponerte en

contacto con un consejero de crdito un profesional experimentado en crdito para que te ayude.





Pgina 37 de 110

Qu es un informe de crdito? (Copia del instructor)


Piense en invitar a un banquero o a un profesional financiero a hablar a la clase acerca de los informes de

crdito y cmo los usan ellos en su profesin. Pdales que expliquen en detalle qu buscan ellos al revisar el

informe de crdito de una persona que lo solicita.

Comience la discusin con sus participantes hacindoles preguntas como las siguientes:

Cmo describiras un informe de crdito?

Con qu frecuencia deberas revisar tu informe de crdito?

Quin ve tu informe de crdito y por qu?

Qu revela tu informe de crdito a los prestamistas o a otras personas que te estn dando crdito?

Luego concntrese en estos puntos claves.

Puntos claves:

Tu informe de crdito es la versin completa por escrito de tu historial de crdito.

Deberas revisar tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para detectar errores o fraude

y definitivamente antes de hacer compras grandes como una casa o un auto.

T das permiso a otros para ver tu informe de crdito cuando haces cosas como llenar una

solicitud de tarjeta de crdito o cuando solicitas alquilar un apartamento.

Muchos arrendadores verifican tu crdito para ver si pueden contar con que pagars el alquiler. Y

algunos prestamistas estudian tu informe de crdito para decidir si te conceden o niegan crdito.

Un empleador podra verificar tu puntuacin de crdito cuando solicitas trabajo. Si tienes una

buena puntuacin de crdito, eso les demuestra a ellos que eres una persona responsable y es

ms probable que seas responsable en el empleo.

A continuacin, sus participantes aprendern a conseguir una copia gratis de su propio informe de

crdito.





Pgina 38 de 110

Discusin sobre cmo conseguir tu informe de crdito (Copia del

instructor)


Use las preguntas que siguen para facilitar la discusin en grupo acerca de cmo conseguir los reportes de

crdito. Use la informacin debajo de cada pregunta para dirigir la discusin.

Dnde puedo conseguir mi informe de crdito? Las tres agencias de informes crediticios ms grandes de Estados Unidos son Equifax, Experian y

TransUnion.

Con qu frecuencia puedo conseguir una copia de mi informe de crdito? Una ley federal que se llama Ley de Informes Crediticios Justos te permite conseguir una copia gratis por

ao de cada una de esas tres compaas.

Puedo pedir mi informe de crdito en Internet? Para conseguir gratis un informe de crdito en Internet, entra en www.annualcreditreport.com y sigue las

instrucciones. ste es el sitio web que te proporciona un informe anual gratis. Est dirigido conjuntamente

por Equifax, Experian y TransUnion.

Qu hay que decir de todos esos sitios Web que anuncian informes de crdito

gratis? Ten mucho cuidado con los sitios Web que anuncian informes de crdito gratis! Muchos consumidores

caen en la trampa de pagar por informes y servicios que realmente no necesitan. Ten cuidado! Vas a

tener que pagar un cargo.

En qu debera fijarme cuando reciba mi informe de crdito? Cuando recibas tu informe de crdito, fjate si hay errores en tu nombre, en tu nmero del Seguro Social,

domicilios antiguos, cuentas que t no abriste y errores en tu historial. Si ves algn error, contacta

inmediatamente a la agencia de crdito.





Pgina 39 de 110

Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor)


Haga una fotocopia de la actividad de la hoja siguiente. Discutan cada seccin del informe de crdito.

sta es una muestra de un informe de crdito.

Seccin A muestra informacin sobre ti -tu nombre, tu domicilio actual y los anteriores, el nmero del Seguro Social, fecha de nacimiento y otras informaciones para identificarte.

Seccin B se llama Informacin de Registros Pblicos. En este apartado aparece cualquier informacin registrada sobre ti en los rcords de los tribunales locales, estatales o federales. En esta muestra ves una

bancarrota.

Seccin C presenta informacin de la cuenta de las agencias de cobranzas. Si no pagas a tus acreedores, ellos pueden contratar a una agencia de cobranzas para contactarte. Se trata de una

compaa que se especializa en la cobranza de deudas.





Pgina 40 de 110

Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) (Continuacin)

Seccin D muestra tu historial de crdito. Es una lista de todos los lugares donde tienes crdito o solas tener crdito. stas se denominan tus cuentas. La seccin del historial de crdito est dividida en

12 columnas.

Seccin E, la ltima seccin del informe de crdito se llama Indagaciones. sta es una lista de todas las compaas que han pedido tu informe de crdito para revisarlo.





Pgina 41 de 110

Cmo leer tu informe de crdito

sta es una muestra de un informe de crdito.

Seccin A muestra informacin sobre ti -tu nombre, tu domicilio actual y los anteriores, el nmero del Seguro Social, fecha de nacimiento y otras informaciones para identificarte.

Seccin B se llama Informacin de Registros Pblicos. En este apartado aparece cualquier informacin registrada sobre ti en los rcords de los tribunales locales, estatales o federales. En esta muestra ves una

bancarrota.

Seccin C presenta informacin de la cuenta de la agencia de cobranzas. Si no pagas a tus acreedores, ellos pueden contratar a una agencia de cobranzas para contactarte. Se trata de una compaa que se

especializa en la cobranza de deudas.





Pgina 42 de 110

Cmo leer tu informe de crdito (Continuacin)

Seccin D muestra tu historial de crdito. Es una lista de todos los lugares donde tienes crdito o solas tener crdito. stas se denominan tus cuentas. La seccin del historial de crdito est dividida en

12 columnas.

Seccin E, la ltima seccin del informe de crdito se llama Indagaciones. sta es una lista de todas las compaas que han pedido tu informe de crdito para revisarlo.





Pgina 43 de 110




Puntos claves de la leccin "Tu Informe de Crdito".

Tu informe de crdito es la versin completa por escrito de tu historial de crdito.

T puedes revisar tu informe de crdito y das a otras personas permiso para verlo cuando

solicitas un prstamo o llenas una solicitud de tarjeta de crdito.

Los empleadores tambin pueden ver tu informe de crdito.

Revisa tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay errores o fraude.

Si necesitas ayuda, considera contactar a un consejero de crdito, un profesional con experiencia

en crditos.


Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tu informe

de crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a

situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.

Solicita tu informe de crdito gratis a www.annualcreditreport.com. Examnalo con cuidado. Fjate

en si hay errores o posibles fraudes. Luego, mira si puedes encontrar lugares para mejorar tu

crdito.

Si tu informe de crdito revela que tienes muchas deudas, o si crees que necesitas ayuda, haz una

cita con un consejero de crdito.





Pgina 44 de 110

Leccin 5: Tarjetas de crdito

En esta leccin, los participantes reciben consejos valiosos sobre cmo usar las tarjetas de crdito de una

forma inteligente, segura y responsable. Pueden ver cmo evitar tener demasiadas deudas en las tarjetas

de crdito y aprenden qu pasos tomar si la deuda ya es un problema.


Explicar consejos valiosos para usar las tarjetas de crdito de una forma inteligente, segura y

responsable.

Entender que usar una tarjeta de crdito es realmente tomar dinero prestado, que es

esencialmente tomar un prstamo.

Comparar diversas tarjetas de crdito para elegir la mejor para ellos.

Tomar pasos para mejorar su crdito si ya les preocupan las deudas.



Tienes tarjeta(s) de crdito? Qu clase de cosas compras con ella?

Por qu sacaste una tarjeta de crdito?

Cuando solicitaste una tarjeta de crdito, entendiste la idea de los intereses?

Qu cosas has aprendido ahora que ya tienes la tarjeta de crdito por un tiempo?

Qu consejos podras dar sobre el uso inteligente de la tarjeta de crdito?

Lees la letra pequea del estado de cuenta de la tarjeta de crdito? Si lo haces, qu tipos de

cosas te sorprenden?

Elementos bsicos Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito y algunas te impondrn una cuota

anual por tenerla.

Cuando solicitas una tarjeta de crdito, ellos verificarn tu historial de crdito para decidir si te

dan o te niegan una tarjeta.

Tambin decidirn cunto dinero puedes tomar prestado o "cargar". Esto se llama lmite del

crdito.

Si la compaa de tarjetas de crdito te concede una tarjeta, te har saber cul es tu lmite de

crdito.

Las tarjetas de crdito son conocidas como crdito rotativo porque, en la medida en que

devuelves el dinero, tu crdito vuelve a estar disponible para usarlo una y otra vez.

Asegrate de buscar bien la mejor tarjeta de crdito para cubrir tus necesidades y con la APR

ms baja.

Antes de presentar los elementos bsicos de las tarjetas de crdito, use el escenario siguiente para hacer

pensar a su

Documents

5 Todo Sobre El Credito