В конце октября страны еврозо-ны решили, что частные банки должны списать до половины го-

сударственной задолженности Греции по бумагам, находящимся на их счетах, то есть фактически 100 млрд долларов. Это был своего рода ответный шаг на согласие греческого правительства принять европейские предложения по резкому сокращению государственных расходов и введению режима жесткой экономии. Только-только по всей Ев-ропе раздался вздох облегчения – ка-залось, что острота греческого кризиса спадает. Однако премьер-министр Гре-ции Георгиос Папандреу приготовил Европе новый сюрприз. После подпи-сания всех документов и согласования всех моментов он неожиданно заявил, что вопрос о принятии пакета сокра-щения государственных расходов будет вынесен на общенародный референ-дум. Понятно, что мотивы греческого премьера лежали исключительно во внутриполитической плоскости и он не нашел ничего лучшего, как уйти от ответственности и переложить приня-тие решение о срочной и болезненной хирургической операции на самих па-циентов больничной палаты, то есть на греческий народ. Это шокировало всю общественность Европы.

Рынки отреагировали на новость не-медленным падением. Решение провести референдум стало полной неожидан-ностью, и реакция на него была крайне

негативной. Курс евро к доллару сразу обвалился с 1,42 до 1,37, европейские фондовые индексы за один день потеряли 4-5%, в большей степени пострадал фи-нансовый сектор. А этого премьер-мини-стру Греции Георгиосу Папандреу уже не простят никогда.

Как верно заявил исполняющий обя-занности премьер-министра Бельгии Ив Летерм, «надо понимать, что это уже не только внутренняя проблема Греции». Поскольку Афины входят в еврозону и брали кредиты преимущественно у ев-ропейских банков, то их проблемы стали проблемами общеевропейскими. В ре-зультате положение стало еще более не-определенным – в который раз появилось два варианта развития всей Европы.

Первый вариант:банкротство ГрецииГреция – маленькая страна Европы

с малозначимой экономикой, без особо прибыльного производства. Среди ее со-седей нет экономически влиятельных го-сударств. ВВП Греции едва дотягивает до 2% ВВП ЕС.

Банкротство Греции уже никого не шокирует, ведь более двух лет во всех фи-нансовых кругах идут серьезные разго-воры. Более того, ряд экспертов считают, что банкротство Греции и выход этого государства из еврозоны – самое лучшее решение для Европы.

Продолжение на стр. 2 ► ► ►

НОЯБРЬ2011 г.

№ 07 (016)Největší hospodářské noviny v ruském jazyce na území ČR

www.grandprinc.cz

Греческое сиртаки на гробу еврозоны

В Чехии падение цен нанедвижимость прекратилосьЦены на недвижимость в ЧP сегодня на-ходятся на уровне 2005-2006 гг. с. 7

On-line подписка на газету «Деньги» на сайте ruNEWS.cz

Общества с ограниченной ответственностью: год 2012-йКак правильно оформить вознаграждение за исполнение директорских обязанностей? с. 7

Деньги и колдовство

Что нужно делать для привлечения денег сверхъестественным путем? с. 10

ПОДАРОЧНЫЙКУПОН

Купон на получение скидкина комплексное медицинское страхование иностранцев

Предъявителю данного купонав рамках акции до 31.12.2011 гарантируется самое низкое в Праге

страхование автомобиля и гражданской ответственности автовладельца

www.ruFINANCE.cz +420 608 048 838 www.ruFINANCE.cz +420 608 048 838

СКИДКА10%

Все коммуникационные системыуже подведены

Уединенное местов живописном природном уголке

Панорама на долину с запрудой

20 минут от Праги

Земельный участок под строительство2889 м2

Звоните собственнику:

775 97 45 87

ОТЛИЧНАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ

www.ruNEWS.cz - онлайн-версия газеты “Деньги” 3Мировая экономика

► ► ► Продолжение, начало на стр. 1

Нобелевский лауреат, экономист Кристофер Писсаридес заявил: «Если население скажет „нет”, Греции придет-ся немедленно объявить о банкротстве. Я не вижу, как она может оставаться в зоне евро». В таком случае закономер-но возникает вопрос – почему Греция не выйдет из еврозоны и снова не введет драхму? Ответ ясен. Во-первых, греки этого не хотят. Они протестуют, но они знают, что девальвация не пойдет им на пользу. Греческий экспорт составляет только 16% ВВП. От девальвации гре-ческой валюты может выиграть толь-ко греческая туриндустрия. При этом валюта ослабеет, но долги останутся такими же большими, ведь они растут вслед за процентами. Экономика еще долго будет находиться в рецессии, а доходов от налогов не хватит. Большин-ство денег будет уходить на выплату долга. Во-вторых, выйти из еврозоны невозможно юридически, Греция в та-ком случае должна выйти и из ЕС. Но нельзя недооценивать последствия гре-ческого банкротства, так как Греция должна большому количеству системо-образующих банков Европы. И в этом случае в банковских бюджетах образу-ются огромные финансовые дыры, что может привести к трудно контролируе-мым процессам, которые как снежный ком могут завалить всю финансовую систему Европы.

Второй вариант:прощение долговПосле нескольких месяцев раздумий

и череды незрелых решений лидеры стран ЕС остановились именно на этом варианте – реструктуризации грече-ского долга. По итогам саммита было предложено, чтобы частные кредиторы списали со своих балансов до 50% убыт-ков по облигациям страны. Более того, Греция сможет получить до 100 милли-ардов евро финансовой поддержки от ЕС и МВФ в рамках второго плана ре-структуризации долгов. Как надеются европейские лидеры, спасение Греции от дефолта позволит купировать нарас-тание долгового кризиса и в других пе-риферийных странах ЕС, а также снять с ближайшей повестки вопрос о буду-щем евровалюты.

Однако не все разделяют это мнение и даже уходящий глава Европейского центрального банка Жан-Клод Трише (Jean-Claude Trichet) предупреждал о катастрофических последствиях ради-кального списания греческого долга.

Греки успели серьезно задолжать: в

3,5 раза больше, чем греческая экономи-ка производит за год. Чтобы банки мог-ли списать греческий долг, они должны будут выровнять свой баланс, так как необходимо, чтобы капитал достигал границ, предписанных регулировани-ем. Этого можно добиться двумя спо-собами: или уменьшить банк, то есть уменьшить свой баланс, ограничить кредитование и продать активы. Этого боятся все: банки ограничат кредито-вание предприятий, и придет рецессия. Или же для того чтобы кредитование экономики не сокращалось, банкам не-обходимо получить дополнительный

капитал для покрытия убытков, полу-ченных от греческих долговых бумаг. В случае списания греческого долга новый капитал банкам дадут нацио-нальные власти, а где они возьмут эти деньги – неясно. Либо с протянутой рукой пойдут за финансовой помощью к Китаю, Индии и России, что само по себе является политической ошибкой. Либо включат печатный станок, как это сделали американцы. Но вот такие сце-нарии выгодны только грекам. А что же будет делать Европа, если мода не воз-вращать долги распространится и на другие государства?

Американский банковский сектор столкнулся с подобной ситуацией после падения банка Lehman Brothers в 2008 году. Власти США поступали совер-шенно по иному пути, чем тот, который сейчас выбирает Европа. Американцы просчитали, какие банки являются си-стемно важными, а менее значимые бан-ки закрыли или позволили им рухнуть. (К примеру, бюджет Греции сопоставим с бюджетом одного крупного американ-ского банка). Объемные программы об-

легчения проблемных активов (TARP I и II) рынки «опередили» и удивили своей резкостью и размером. Посколь-ку американское правительство начало действовать вовремя и решительно, се-годня все инвестиции в банки верну-лись. Власти одновременно сделали так, чтобы банки перестали кредитовать реальную экономику. Американский налогоплательщик ничего не потерял, просто его средства на некоторое время были использованы для капитализации банков.

Ключевым элементом американско-го успеха была и координация работы в относительно небольшой команде (несколько человек из Министерства финансов и несколько человек из Феде-ральной резервной системы), которой американские конгрессмены в итоге дали зеленый свет. В Германии проис-ходит обратное: местный конституци-онный суд связал руки Меркель, обязав ее обсуждать каждое частичное про-движение в переговорах с комитетами парламента. Американская программа рекапитализации банков была еще и очень гибкой, и местные обремени-

тельные меры касались только самого важного, то есть кредитов на жилье. По сравнению с США Европа постоянно та-щится примерно с годовым отставанием от событий и не рискует опередить или удивить рынки. Европа предоставляет медленную и неэффективную первую помощь, которая все равно не действует так, как все бы этого хотели.

Но сама Греция – это не важное. Что если рынки начнут интенсивнее спеку-лировать на банкротстве Испании или Италии? А если после прощения долга Греции португальцы и ирландцы нач-нут рассчитывать на то, что они тоже не будут выплачивать свои долги?

Приходится считаться с тем, что, о чем бы ни договорились в Европе в бли-жайшее время, все опасения рассеять не удастся. И никакого одного чудесного решения не существует. Нужен ком-плекс своевременных мер, на которые, как показывает практика, разрозненные европейские лидеры неспособны.

■ Главный редакторОлег Чалкин

Внимание!Редакция не всегда разделяет точку зре-ния авторов. Все права защищены и любое размещение материалов, помещенных в газете «ДЕНЬГИ», допускается только с раз-решения редакции. Редакция не несет от-ветственности за содержание материалов, опубликованных на правах рекламы. Главный редактор: Олег ЧалкинНазвание периодического издания: ДеньгиИздатель: Сonsulting Company, s.r.o.Адрес редакции: Neklanova 42, 120 00 Praha 2Телефон: +420 608 048 838E-mail: info@ruNEWS.czВеб сайт: www.ruNEWS.czТираж: 12000 экз. Периодичность: ежемесячник Типография: JDS tiskarnaДистрибьюция: GRAND PRINC a.s.Регистрационный номер: MK CR E 20049Název periodického tisku: ДеньгиVydavatel: Сonsulting Company, s.r.o.Adresa redakce: Neklanova 42, 120 00 Praha 2Telefon: +420 608 048 838E-mail: info@ruNEWS.czWebsait: www.ruNEWS.czNáklad: 12000 výtisků Periodicita: měsičník Tisk a osvit: JDS tiskarnaRozšiřuji společnosti: GRAND PRINC a.s.Evedenční čislo: MK CR E 20049

Список мест бесплатного распространения газеты «Деньги» можно узнать на сайте:www.ruNEWS.cz/dengi

Размещение рекламы в газете «ДЕНЬГИ»+420 776 208 873+420 608 048 838info@ruNEWS.czwww.ruNEWS.cz

Читайте в номере:Читайте в номере:Греческое сиртаки на гробу еврозоны . . . . . . . . . . . . . . . . . . стр. 1

Задолженность стран ЕС бьет все рекорды . . . . . . . . . . . . . . . стр. 4

Количество банкротов в Чехии растет. . . . . . . . . . . . . . . стр. 4

Прага теряет позиции… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . стр. 4

Как взять кредит на машину? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . стр. 5

Ипотека для иностранца: возможно ли? . . . . . . . . . . . . . стр. 6

В Чехии падение цен на недвижимость прекратилось . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . стр. 7

Общества с ограниченной ответственностью: год 2012-й . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . стр. 7

Инвестиционное страхование жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . стр. 8

История повторяется: Европа снова расплачивается по греческим долгам . . . . . . . стр. 9

Деньги и колдовство . . стр. 10

Осторожно, скидки! . . . стр. 10

ruBLOG.eu – русскоговорящая блогосфера Европы . . . стр. 11

Греческое сиртаки на гробу еврозоны

Аренда складских помещений? Отличная идея!

Возможно, вы не знали, что и у вас есть возможность арен-довать складские помещения.

Речь не идет об аренде больших залов где-нибудь за городом, а о складских помещениях для домаш-них хозяйств – любого размера и на любой срок. Можно сказать, что это новый тренд в Чешской Республике.

Как это работает?Для того чтобы арендовать склад-

ское помещение или кабину, доста-точно зайти в отделение компании, выбрать подходящие площади и за-ключить договор. Вход на террито-рию склада осуществляется круглосу-

точно с помощью шифра. Основными преимуществами являются гибкость системы – вы можете арендовать по-мещение размером от 1 до 50 м2 на срок от 1 месяца, а также доступные цены – альтернатива кладовки для обычной семьи будет стоить менее 1 000 крон в месяц. Упаковочный ма-териал и организация переезда входит в сервис, предоставляемый партнера-ми компании.

В настоящее время открыты три больших склада City Self Storage в Праге.

■ На правах рекламы

On-line подписку на газету «Деньги»можно осуществить

на сайте: www.ruNEWS.czили по телефону

+420 777 848 633

Деньги НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)4 Чехия

Столица Чехии теряет свои пози-ции в рейтинге самых привле-кательных городов, пригодных

для инвестирования и ведения бизне-са. Последние исследования, с июня по июль проведенные посредством теле-фонных разговоров с топ-менеджерами или заместителями руководителей 500 крупнейших европейских компаний в девяти государствах, показали, что в 2011 г. Прага оказалась на 25-м месте, то есть на четыре места ниже, чем в прошлом году.

Лидерами рейтинга уже долгое время являются Лондон, Париж и Франкфурт. С 1990 года их статус фактически не изме-нился. Чудом 2011 называют румынский Бухарест, совершивший скачок с 35-ого места на 27-е. Среди стран Восточной Ев-ропы лучше Праги только Варшава – на 21-м месте рейтинга.

При исследовании учитывалась сово-купность различных факторов. Экспер-ты отмечают, что произошло смещение в понимании приоритетных мировых рынков. Кризис привел к тому, что горо-да в государствах с традиционно сильной экономикой – Великобритании, Германии и Швейцарии, стали более привлекатель-ными для инвесторов и предпринимате-лей. Неплохие позиции занимают и горо-да стран с растущей экономикой (напр., Польша) или с интересными перспекти-вами на будущее (Румыния, Россия).

Прага выигрывает благодаря доступ-ности квалифицированной рабочей силы, однако Варшава, Будапешт и Бухарест об-скакали чешскую столицу по уровню до-ходности фирм.

Все в Москву!Чтобы решить, где же лучше «пристро-

ить» бизнес, нужно попытаться спрогно-зировать, какой город через три года бу-дет открыт рынкам и клиентуре. Не менее маловажными факторами являются и на-личие квалифицированных рабочих и вы-

сокий уровень телекоммуникаций. Сто-лица, в полной мере выполняющая все эти условия, – Москва. 57 компаний при опросе указало российский мегаполис в качестве оптимальной площадки для развития бизнеса, а также места, куда в ближайшее время их руководство соби-рается устремить все свои силы и энер-гию с целью организовать там филиал или отделение фирмы. Главным плюсом Москвы вот уже несколько лет является высокий спрос на самые различные това-ры потребления.

Прага на этом фоне выглядит бо-лее чем скромно. Лишь 21 опрошенная компания планирует начать предпри-нимательскую деятельность в чешской столице, ведь в категории «доступность рынка» Прага занимает только 34-е ме-сто.

Пожалуй, сильнейшей экономической характеристикой города оказались низ-кие цены аренды офисных помещений – в этой категории Прага расположилась на 15-й строчке рейтинга, но и тут Бухарест, Братислава и Будапешт намного опере-дили чехов.

Так или иначе, менеджеры, участво-вавшие в опросе, высоко оценили чеш-ское законодательство, позволяющее даже иностранной фирме в целом без проблем организовать и вести бизнес на территории Чехии. Кроме того, как уже было отмечено ранее, Прага может по-хвастаться относительно недорогой и при этом достаточно квалифицирован-ной рабочей силой.

Прогнозы в области глобальной эко-номики остаются весьма неопределен-ными, поэтому ряд компаний продол-жает двигаться по пути консолидации и реструктуризации рабочего процесса. Тем не менее, благодаря более высокой доходности фирм и стабильному балан-су сегодня на международных рынках существует широкое поле возможностей для роста.

Прага теряет позиции…

Задолженность стран ЕС бьет все рекорды

Лучшие европейские города для инвестиций и ведения бизнеса

Город Место в 2011 г.

Место в 2010 г.

Город Место в 2011 г.

Место в 2010 г.

Лондон 1 1 Лион 19 19

Париж 2 2 Дублин 20 20

Франкфурт 3 3 Варшава 21 24

Амстердам 4 6 Стамбул 22 26

Берлин 5 7 Вена 23 22

Барселона 6 5 Копенгаген 24 25

Мадрид 7 8 Прага 25 21

Брюссель 8 4 Хельсинки 26 31

Мюнхен 9 9 Бухарест 27 35

Цюрих 10 13 Лидс 28 23

Женева11 14 Будапешт 29 30

Милан 12 11 Глазго 30 29

Стокгольм 13 16 Эдинбург 31 27

Дюссельдорф 14 10 Братислава 32 32

Гамбург 15 15 Москва 33 33

Манчестер 16 12 Осло 34 34

Лиссабон 17 17 Рим 35 28

Бирмингем 18 18 Афины 36 36

(в исследовании приняла участие 501 европейская фирма)Источник: CUSHMAN & WAKEFIELD

■ Анатолий Парфенов

Дефицит госбюджета и задолженности в странах ЕС (2010)

Государство Дефицит (в

% к ВВП)

Долг (в %

к ВВП)

Бельгия -4,1 96,2

Болгария -3,1 16,3

Чехия -4,8 37,6

Германия -4,3 83,2

Ирландия -31,3 94,4

Греция -10,6 144,9

Испания -9,3 61

Франция -7,1 82,3

Италия -4,6 118,4

Латвия -8,3 44,7

Венгрия -4,2 81,3

Нидерланды -5,1 62,9

Австрия -4,4 71,8

Польша -7,8 54,9

Португалия -9,8 93,3

Румыния -6,9 31,0

Словакия -7,7 41,0

Финляндия -2,5 48,3

Швеция +0,2 39,7

Великобритания -10,3 79,9

Еврозона -6,2 85,4

ЕС -6,6 80,2

Тем не менее, в Чешской Респу-блике не все так плохо. Чешский долг – один из самых малень-

ких. К сожалению, не все европейские государства могут похвастаться ста-бильностью экономики. Например, в Ирландии дефицит составляет третью часть их ВВП. В целом задолженность в ЕС увеличилась на 85,4% ВВП, что само по себе является очень серьезным сигналом. При этом в Чехии этот пока-затель составил всего лишь 4,8% ВВП. В 14-ти европейских государствах долг превышает 60% ВВП, то есть границу-критерий вступления новых субъек-тов в еврозону.

По данным европейского статистиче-ского агентства, в 17-ти странах еврозоны дефицит государственной бюджета по от-ношению к валовому внутреннему про-дукту в этом году снизился с 6,4% до 6,22 ВВП, в ЕС – с 6,9% до 6,65 ВВП. Однако общая задолженность в странах с евро оказалась на рекордно высоком уровне, а ведь еще весной 2011 года делались со-всем другие прогнозы.

Самый высокий дефицит в Ирландии – 31,3% ВВП, что практически в три раза больше, чем в печально известной своим кризисом Греции (10,6% ВВП). Наоборот, самыми стабильными в финансовом пла-не оказались Люксембург, Финляндия и Дания, а Эстонии и Швеции даже удалось остаться в плюсе. Получается, что только эти пять государств выполняют одно из условий, необходимых для вступления в Евросоюз (а значит, и для нахождения в нем), которое заключается в том, что де-фицит бюджета должен быть ниже трех процентов ВВП.

Агентство Standard & Poor's преду-преждает, что улучшения не будет – высо-кий уровень дефицита и расходы на река-питализацию банков в связи с кризисом в еврозоне будут и в дальнейшем повышать задолженность в ЕС.

■ Олег Чалкин

Удивительно, но мировым рекор-дсменом по количеству фирм, объявивших себя банкротом,

оказалась Франция, обогнавшая даже отчаявшуюся Грецию. Причем дале-ко не в первый раз. Из неполных трех миллионов субъектов предпринима-тельства не рассчитали свои финансо-вые возможности 63 356 французских фирм. На фоне Франции и Греции Чехия выглядит стабильным государ-ством с оптимистичными экономиче-скими прогнозами на ближайшее бу-дущее. Обанкротившихся компаний, конечно, немало и здесь, но вот уро-вень безработицы в Чехии не вызывает опасений, а дефицит госбюджета также вписывается в рамки разумного.

Количество обанкротившихся фирм в Чехии в этом году выросло до 1870, в то время как год тому назад их было 1684, а в 2009 – 1510 фирмы. Статистические фирмы, занимающиеся исследованием этого вопроса, и страховые компании предрекают снижение числа банкротов. Тем не менее, в некоторых отраслях промышленности не все так радужно. В первую очередь, уязвимы строительство и производство стали. Секторы торгов-ли товарами широкого потребления и электроникой также не будут отличать-ся стабильностью. Аналитики считают, что слишком высокая конкуренция в этих областях препятствует увеличе-нию продаж.

Парадокс, но именно в 2008 году, ког-да в Чехии появились первые признаки экономического кризиса, было зафикси-ровано с 1996 года самое низкое коли-чество обанкротившихся фирм – всего 1110.

Предварительные данные за 2011 год показывают положительную динами-ку в Литве и Венгрии, где количество банкротов уменьшилось на 30% и 24% соответственно, а также в Словакии. Отрицательная динамика наблюдается, прежде всего, в Греции – 20%. Лидером

европейского рейтинга стала Польша. Здесь было зарегистрировано рекордно низкое количество тех, кто не справил-ся со своими финансовыми обязатель-ствами. Среди азиатских стран самыми стабильными в этом плане оказались Южная Корея, Тайвань, Гонконг и Син-гапур.

Чехия на фоне остальных государств Восточной и Южной Европы занимает уверенные позиции, во многом благода-ря сильному западному соседу – Герма-нии, через которую проходят пути 32% чешского экспорта. Еще одним плюсом Чехии являются низкий уровень безра-ботицы и относительно небольшой госу-дарственный долг. Ключевыми для раз-вития чешской экономики могут стать в первую очередь 2012 год и общая про-изводительность главных европейских экспортеров.

■ Николай Иванов

Количество банкротов в Чехии растет

www.ruNEWS.cz - онлайн-версия газеты “Деньги” 5Банки

Как взять кредит на машину?

Что такое Artesa?

Кредит на покупку автомобиля хотел бы офор-мить примерно каждый второй чех и иностра-нец, проживающий в Чехии. Как показывает

практика, чтобы найти выгодный вариант, придется побегать. Специалисты советуют поинтересоваться условиями предоставления кредита не только в раз-ных банках, но и в небанковских организациях. Вы-брав оптимальное предложение, вы можете сэконо-мить значительную сумму денег.

Эксперимент показал, насколько могут отличаться от-дельно взятые кредиты. Инициативная группа протести-ровала филиалы пяти банков, расположенные в одном районе, и результаты оказались просто потрясающими. На один и тот же вопрос «можно ли у вас взять в кредит 100 000 крон для покупки легкового автомобиля?» все банки реагировали по-разному. Одни отказались предо-ставить такой кредит, другие пообещали оформить его сроком на 2 года при условии регулярных платежей со стороны заемщика.

В каком банке выгоднее брать кредит? С января этого года желающие взять потребительский

кредит могут заранее ознакомиться с условиями его пре-доставления, а также подготовить документы, нужные для заключения договора.

Одни из самых выгодных условий предоставления кредита – у небанковской компании Cetelem. Кроме выше перечисленных документов перед заключением договора банкир проверяет регистр должников, а также в целом интересуется доходами и расходами клиента. Все это длится примерно полчаса. В результате кредит в раз-мере 100 000 крон здесь вам предоставят на два года на

общую сумму в 112 728 крон.Менее выгоден GE Money Bank, готовый оформить

кредит за 117 037 крон. В банке ČSOB сотрудник по-требует от клиента справку со счета, куда регулярно перечисляется ваша заработная плата (справка была не-обязательной в двух предыдущих случаях). Здесь общая сумма выплаты по кредиту составит 119 751 крону.

Разочарование приходит в Raiffeisenbank, сотрудница которого не смогла назвать четкие условия оформления кредита, а главное, предоставить прозрачную калькуля-цию. Тем не менее, ясно, что за кредит придется вернуть 115 269 крон.

Самые выгодные и самые невыгодныеВ банке Česká Spořitelna кредит в размере 100 000

крон обойдется дороже всего – в течение 2-х лет клиент должен выплатить 121 161 крону.

Банк Komerční banka предлагает кредит под названи-ем MojeAuto, однако процесс оформления договора очень сложен, и напрашивается мысль о том, что банк работает с этим продуктом совсем недавно. Для того чтобы со-ставить проект договора, сотруднику банка нужно ми-нимально два часа. Платежеспособность и контактные данные клиента проверяется здесь весьма тщательно. Так, сотрудник сразу же звонит на указанный мобиль-ный телефон клиента, чтобы убедиться в том, что ему со-общили правильный номер. Komerční banka предлагает самый выгодный кредит – за 108 552 кроны.

При этом кредитный договор подразумевает ряд обя-занностей со стороны клиента. Например, для покупки машины дается только 45 дней с момента подписания договора. Обязательное страхование автогражданской ответственности тоже придется оформить в кратчай-шие сроки (иначе штраф – 10 тысяч крон), а в течение пользования машиной клиент должен показать банку документы о комплексном техническом осмотре. На та-кой машине нельзя заниматься частным извозом, а также одалживать ее – для этого вам потребуется специальное разрешение стоимостью в несколько тысяч крон. Если вы перестанете ежемесячно выплачивать долг, банк имеет право на время отобрать автомобиль и даже продать его.

В результате:При выборе самого оптимального кредита нужно ру-

ководствоваться размером общей суммы, которую вам придется вернуть кредитору. Не забудьте, что при срав-нении различных предложений, нужно исходить из оди-наковых условий предоставления кредита.

Рекомендуется заранее узнать и обо всех штрафах, в том числе и за задержку при погашении месячной суммы

кредита, а также о способах решения споров.Нужно считаться и с тем, что для многих кредиторов

важен уровень риска, связанный с каждым конкретным клиентом, а значит, ваши доходы и расходы будут реша-ющими при составлении условий кредитного договора, поэтому и общие затраты на выплату долга могут не-сколько отличаться от тех, которые были указаны в этой статье.

■ Федор Нежданный

Зденек: Это команда энтузи-астов, недовольных чешскими банками.

Дениса: Мы все долгие годы работали в банках и именно по-этому решили с нашим опытом изменить приевшееся мнение о чешских кредитно-сберегатель-ных кооперативах. Это звучит немного назидательно, но мы действительно хотим доказать, что это может получиться. В Че-хии о кредитно-сберегательных кооперативах ходит дурная сла-ва, однако это только предрассу-док. Ссудо-сберегательные кассы подлежат такому же банковскому контролю, как и другие финан-совые учреждения, например, Чешский национальный банк или Министерство финансов, а вкла-ды здесь также застрахованы, то есть на 100% от величины вклада, максимально 100 000 евро.

Почему вы выбрали именно фирму Artesa?

Зденек: Я вернулся из Мо-сквы, где принимал участие в становлении банка HCFB (банк группы PPF), и думал, чем мне заняться дальше. Вакансию мне предложило кадровое агентство, и меня она сразу же заинтересо-вала.

А вы, Дениса?Дениса: Предложение я полу-

чила прямо из фирмы. Всю свою жизнь я работала в банках, в том числе и с русскоязычными клиен-тами. С кредитно-сберегательны-ми кооперативами я практически не сталкивалась, и это был насто-ящий вызов для меня, что-то не-известное…

Чем Вас привлек этот «вы-зов судьбы»?

Зденек: Скоростью реализа-ции отдельных продуктов для клиентов. От принятия решения о реализации до начала обычной ежедневной работы проходит очень мало времени. При этом мы не откладываем в долгий ящик принятие решений и касаемо дру-гих проектов.

Дениса: Мне нравится эта сво-бода. У вас проблемы с кредитом? Новые идеи насчет продуктов и услуг будут разработаны в крат-чайшие сроки. Вам нужно разо-браться в платежах, проверить счет, проконсультироваться? Все это мы делаем быстро, без про-медлений, потому что каждый со-трудник выполняет разные виды работ. В Artesa вы должны быть творческой и универсальной лич-ностью, умеющей общаться с клиентами, иначе остальные вас задавят. Надо признать, что тому, чему меня научила Artesa за не-сколько месяцев, в банке бы при-шлось учиться целую жизнь.

Что Вам, наоборот, не нра-вится? Чем Вы недовольны?

Зденек: В моем случае это в целом административные слож-ности, связанные с процессом утверждения каких-либо банков-ских решений и требующие под-тверждений в письменной форме, которые бы вполне можно было получить в электронном виде. Иногда это напоминает россий-скую практику.

Дениса: Я прозрела через не-сколько месяцев, поняв, что бан-ковские контакты – это совсем

не то, и мне пришлось начинать практически с нуля. В Artesa есть огромная база клиентов, состо-ящая не только из опытных биз-несменов, но и из начинающих предпринимателей. Причина, по которой они обратились именно к нам, одна: по разным обстоятель-ствам им отказали другие банки. Мы проводим для наших клиен-тов не только сложные сделки. Иногда у клиента есть потреб-ность в финансах, но при этом он совсем недавно зарегистрирован в регистре предпринимателей, и обычный банк его уже не про-финансирует… Каждый порой может оказаться в сложной си-туации, и мы способны оценить, является ли проблема временной или перед нами хронический не-плательщик. Больше всего мне нравятся непростые случаи и то непередаваемое ощущение, когда я отвечаю на телефонный звонок и в тот момент еще не знаю реше-ния проблемы. Найти выход – это всегда вызов, особенно если в вашем распоряжении всего лишь несколько часов.

Каковы преимущества фир-мы Artesa, и чем, по Вашему мнению, она отличается от своих конкурентов?

Дениса: Размеры компании. Такие сделки, которые мы оформ-ляем всей командой в количестве 20 человек, в банках заключа-ются в течение гораздо более длительного времени с участием большого банковского коллекти-ва и множества консультантов. Мы все работали долгие годы в банковском секторе, и многие из

нас работали в банках. То, что нами воспринималось как пре-пятствие в общении с клиентами и являлось поводом недоверия и неудовлетворенности, мы просто отменили или свели к минимуму. Комиссии по банковскому счету, распределение клиентов, пере-брасывание их от одного лица, управляющего счетом, к друго-му… Я не говорю, что наши ус-луги самые дешевые, для этого существуют другие учреждения. Мне даже не хочется произносить вслух давно приевшиеся слова: мы предлагаем услуги «только» на высшем уровне, быстро и с творческим подходом. Нам про-сто нравятся довольные клиенты, ведь они являются самой лучшей бесплатной рекламой… Летом мы начали осуществлять платеж-ные операции с заграничными банками, и теперь Зденек вводит в действие платежные карты. Мы умеем с интересной точки зрения оценить финансовое состояние клиента, а в случае с кредитом, как я уже говорила, нас отличает очень гибкий подход. Я думаю, что мы предлагаем практически весь спектр банковских услуг, то есть все, что необходимо для того, чтобы наши клиенты вы-брали нас в качестве своего биз-нес-партнера.

Зденек: Отличие состоит не только в относительно неболь-шом коллективе. Мне кажется, что ключевым является то, что клиент для нас – дорогой друг, который приходит и уходит от нас с улыбкой на лице и с чув-ством того, что хорошо бы к нам

еще раз обратиться.А что еще планирует пред-

ложить Atresa своим клиентам в будущем?

Зденек: Совершенствоваться во всем.

Дениса: Навскидку это, на-пример, классические накопи-тельные счета без срока растор-жения, которыми интересуются в основном новые клиенты. Также мы хотим нацелиться на макси-мально быстрое предоставление кредитов. По сути дела, нет не-обходимости что-либо планиро-вать, ведь мы прислушиваемся к нашим клиентам и исполняем их желания. Для этого мы и работа-ем в Artesa.

Что бы в заключение вы мог-ли посоветовать нашим чита-телям?

Зденек: Вспомните о своем последнем визите в филиал Ва-шего банка, будь то в Праге, в Москве или Новосибирске, и тог-да Вы почувствуете разницу. То, что умеют остальные, мы тоже умеем. Только с улыбкой и гораз-до лучше.

Дениса: Стать нашим клиен-том и почувствовать, что значит им быть!

С редакцией беседовали двое сотрудников кредитно-сбере-гательного кооператива Artesa: Denisa Eškuličová, Head of Operations; Zdeněk Štika, Head of Russian desk.

■ На правах рекламы

Необходимые документы:

• Два документа, удостоверяющие личность (на-пример, паспорт и водительские права).

• Справка о состоянии банковского счета, точ-нее о движениях по счету, доказывающих ваши регулярные доходы и расходы.

• Справка с рабочего места о месячной заработ-ной плате – образец справки можно найти на сай-те банка.

Во сколько обойдется 100-тысячный кредит для покупки автомобиля?

Кредитор Тип кре-дита

Общая сумма (в

кронах)

Годовая процент-

ная ставка (в %)

Komerční bankaЦелевой кредит

MojeAuto (Prémium)

108 552 8,44

CetelemКласси-ческий кредит

112 728 12,44

Raiffeisenbank

Предва-рительно согласо-ванный кредит

115 269 14,35

GE Money BankДеньги в

рассрочку – Expres

117 037 16,80

ČSOBČSOB

потреби-тельский кредит

119 751 19,74

Česká spořitelna Нецелевой кредит

121 161 21,18

Все банки предоставляют кредит на 24 месяца, платежи должны совершаться регулярно, кредит не застрахован.

Деньги НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)6 Банки

Всем известно, что быть иностранцем совсем не просто. Тем более в Чехии. Даже наличие денег не всегда дает иностранцам чувство свободы и

в некоторых сферах жизни дискриминация граждан из других государств – явление, которого трудно, а по-рой и невозможно избежать. Например, иностранец, желающий заключить с чешским банком ипотечный договор, неминуемо столкнется с массой нюансов и тонкостей, без соблюдения которых ни один банк не согласится с ним работать.

Условия предоставления ипотек иностранным гражда-нам отличаются в разных банках. Но все они дискрими-нируют иностранцев – либо в области LTV (коэффициента ипотечной задолженности), либо в области требований к ежемесячному доходу заемщика, либо в области срока, на который заключается ипотечный договор.

Собрать документы, необходимые для ипотеки, ино-странцу еще сложнее, чем чеху. Некоторые банки пытают-ся дополнительно подстраховаться и требуют, например, специальную справку, позволяющую при невыполнении клиентом своих обязательств передавать дело напрямую судебному приставу.

В последнее время банки еще находятся под впечатлени-ем кризиса в сфере недвижимости, поэтому и их подход к иностранцам более чем холоден.

Hypoteční banka Ключевым параметром при утверждении ипотечного

договора иностранцам является страна гражданства клиен-та. Если вы в списке «государств повышенного риска», то вам удастся получить ипотеку только в исключительном случае. Вот главные условия предоставления ипотеки ино-странным гражданам этим банком:

• Если гражданство клиента есть в списке так называ-емых «стран повышенного риска», ему необходимо иметь документ, подтверждающий наличие дохода на территории ЧР.

• Максимальный LTV 70%. • Наличие минимально 30% собственных финансовых

средств. • Максимальный срок, на который предоставляет ипо-

тека, – 20 лет. • Фиксация процентной ставки – минимально на 3 года. • Дополнительный документ, заверенный нотариально,

о признании долга с разрешением на передачу дела судеб-ному приставу (в случае несоблюдения клиентом условий договора).

• Наличие разрешения на пребывание в ЧР (временного, долговременного, постоянного) – минимально 3 года.

• Соучастие клиента по кредиту – максимально 10 млн крон.

Принимаются доходы от основной деятельности в ЧР (в случае трудоустройства на полную рабочую ставку):

• Доходы от работодателя (s.r.o., a.s. – ООО или АО), ко-торый не находится в подчинении у иностранцев из стран повышенного риска и не является родственником клиента, а также юридический адрес его фирмы не располагается на территории этих стран.

• Фирма работодателя существует минимально два года, и в ней трудоустроено более 15-ти работников.

• Клиент трудоустроен у такого работодателя не менее одного года.

• Доход от основной деятельности соответствует сред-нестатистическому доходу в этой области, является посто-янным, а также может быть подтвержден справкой о состо-янии счета клиента, открытого в банке, работающего в ЧР минимально 1 год.

Если иностранец получает доход от предприниматель-ской деятельности в ЧР, ему нужно предоставить бухгал-терские отчетности минимально за два полных бухгалтер-ских периода.

UniCredit Bank Иностранцы с ПМЖ в ЧР, чешским личным идентифи-

кационным номером и доходом в ЧР являются стандартны-

ми клиентами банка, то есть для них действуют те же усло-вия получения ипотеки, как и для граждан Чехии. Граждане Словакии (минимальный LTV – 80%) в случае отсутствия ПМЖ в Чехии для заключения ипотечного договора обяза-ны:

• показать справку из регистра кредитов в Словакии.• показать справку о состоянии банковского счета из лю-

бого банка на территории ЧР за последний год, подтверж-дающую регулярный доход клиента, который должен соот-ветствовать доходу, указанному в налоговой декларации, а также подтверждающую расходы, размер которых отвечает стандартным расходам на жилье и связанные с ним затраты.

Остальные иностранные граждане считаются нестан-дартными клиентами и для получения ипотеки должны вы-полнить следующие условия:

• Максимальный LTV – 80%. • Максимальное соотношение платежей у всех кредитов

к общей сумме всех доходов – 70%. • Если LTV ≤ 70 %, у кредита на сумму, превышающую

3 млн крон, необходимо дополнительно предъявить доку-мент, заверенный нотариально, о признании долга с раз-решением на передачу дела судебному приставу (в случае несоблюдения условий договора).

• Если LTV больше 70%, но меньше 80%, необходимо предъявить этот документ при любой сумме кредита.

• Справку о движениях по счету в банке на территории ЧР минимально за последние полгода.

• Доход от основной деятельности на территории ЧР за последние 6 месяцев или доход от предпринимательской де-ятельности на территории ЧР (две декларации о доходах).

• Страхование жизни 50% суммы, взятой в кредит.Komerční banka Гражданин ЕС (включая Словакию) должен иметь раз-

решение на пребывание в Чехии. Остальные иностранцы – ПМЖ на территории ЧР, а также выполнять ряд условий:

• Получать доходы на территории ЧР, при этом: - в случае дохода от основной деятельности нужно предъ-

явить справку о состоянии счета в любом чешском банке минимально за последние полгода;

- в случае дохода от предпринимательской деятельности принимаются справки о движениях по счету за последние полгода, открытом в этом же банке (Komerční bank).

• Максимальный LTV – 85% стоимости недвижимости, оформленной в качестве залога.

• Минимально 10% собственных финансовых средств. • Ипотека на недвижимость оформляется только для

частного постоянного проживания. • Клиент может пользоваться недвижимостью только

после регистрации в кадастре недвижимости.• Нотариальная запись с разрешением на передачу дела

судебному приставу (в случае несоблюдения условий дого-вора), если стоимость недвижимости, оформленной в каче-стве залога, больше 70 %.

• Домициляция обязательна.Volksbank предлагает иностранным гражданам такие

условия предоставления ипотеки:• Граждане ЕС (включая словаков) приравниваются к

гражданам ЧР. • Гражданин США должен предъявить: - долгосрочную визу (более 90 дней), или - разрешение на долговременное пребывание, или - разрешение на постоянное место жительства. • Граждане остальных категорий: - Разрешение на постоянное место жительства.- Ипотека предоставляется максимум на 20 лет. Иностранцу без ПМЖ в Чехии придется найти уполно-

моченное лицо для доставки банковской документации. Им может стать не только гражданин Чехии, но и другое лицо с чешским ПМЖ. Доверенность должна быть оформлена перед подписанием ипотечного договора, при этом доверен-ному лицо необходимо лично прийти в банк. Если доходы иностранца «нечешского» происхождения, то, скорее всего, у него потребуют предъявить нотариально заверенное раз-

решение на передачу дела судебному приставу (в случае не-соблюдения условий договора).

LBBW Bank может заключить ипотечный договор с: - иностранцами из ЕС (включая Исландию, Норвегию,

Швейцарию и Лихтенштейн), с ПМЖ или разрешением на временное пребывание в ЧР, проживающими в ЧР и полу-чающими здесь доходы.

- с другими иностранцами при наличии ПМЖ или вре-менного вида на жительство, также проживающими в ЧР и получающими здесь доходы.

При этом доходы от основной деятельности, получае-мые из-за границы, принимаются только у граждан Чехии и Словакии (без каких-либо дополнительных условий), а также граждан Евросоюза (включая Исландию, Норвегию, Швейцарию и Лихтенштейн) с чистым ежемесячным дохо-дом не менее 50 000 крон. Банк не предоставляет какие-либо виды кредитов гражданам Бирмы, о-в Кука, Сейшельских о-в, Вьетнама, стран бывшего СССР (кроме Эстонии, Лат-вии и Литвы), стран бывшей Югославии (кроме Словении), Науру, Республики Палау, Республики Ваннуату и Западно-го Самоа.

Česká spořitelna принимает иностранцев из Евросоюза, а также Норвегии, Исландии, Лихтенштейна и Швейца-рии, которые, однако, должны предъявить ПМЖ или раз-решение на временное пребывание в Чехии минимально в течение последних трех лет. Кроме того, они обязаны до-казать наличие доходов на территории ЧР. Для остальных категорий иностранных граждан действуют точно такие же правила игры, только вот в качестве документа подойдет ис-ключительно разрешение на постоянное место жительства.

Условия банка Raiffeisenbank мало чем отличаются от тех, что предлагают предыдущие банки. Иностранец, жела-ющий заключить ипотечный договор, должен либо состоять в браке с гражданином Чехии, либо пребывать на террито-рии ЧР минимально 2 года, что необходимо доказать раз-решением на пребывание, трудовым договором, договором аренды или, например, справками о движениях по счету. При этом банк принимает только те доходы клиента, кото-рые он получает на территории Чехии (работодатель может быть иностранцем, но и должен посылать заработную плату на счет клиента, открытый в чешском банке). Кроме того, иностранцу нужно предъявить минимально 15% собствен-ных средств от общей суммы ипотечного кредита. Если иностранец живет в Чехии менее пяти лет и является граж-данином страны, в которой существует специальный реестр кредитов, банк попросит справку из этого реестра не старше 3-х месяцев. Справка обычно требуется от всех граждан За-падной Европы, США, Канады, Японии, а также тех госу-дарств, на территории которых работают банковские орга-низации группы Raiffeisen.

Wüstenrot hypoteční banka (ипотечный банк) принимает исключительно иностранцев с чешским ПМЖ. Если супруг или супруга клиента не имеет разрешения на постоянное место жительства, для подписания ипотечного договора банк потребует какое-либо доверенное лицо – с ПМЖ или гражданством ЧР. Если иностранец разведен или в браке не состоит, решающим для банка будет время его постоянно-го проживания на территории Чехии (минимально 3 года). Кроме того, иностранцу придется считаться с тем, что мак-симальный LTV не превысит 70%, а ему придется предъ-явить минимально 30% собственных средств от общей сум-мы ипотечного кредита.

Как видно из предложенного обзора, чешские банки осо-бенно иностранцев не жалуют. Имейте в виду – даже если вы выполняете все условия, необходимые для получения ипотеки, это еще не значит, что банк согласится подписать с вами договор. Обычно каждый клиент рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому умейте выбрать пра-вильный банк и в поисках подходящей ипотеки тщательно взвесьте все «за» и «против».

■ Анастасия Шестакова

Ипотека для иностранца: возможно ли?

Под таким слоганом заявила о себе на ярмарке ForArch, состо-явшейся в этом году, студия жи-

лья Indoor. Для своих клиентов студия предлагает теперь и изделия итальян-ской фирмы Clei.

Это универсальная мебель, отличаю-щаяся как техническим совершенством,

так и элегантным дизайном. Основой всего ряда многофункциональной ме-бели являются откидные или вращаю-щиеся кровати. Односпальные кровати высшего класса с прочной пластинчатой решеткой и ортопедическим матрасом разработаны в комбинации с гарнитуром мягкой мебели, книжной полкой, местом

для складывания вещей, обеденным или письменным столом. Простое управление позволяет ежедневно пользоваться всеми функциями в полном объеме. Один пред-мет мебели можно использовать в разном качестве: столовая может быть одновре-менно спальней, спальня – рабочим каби-нетом или гостиной.

Студия жилья Indoor в своих праж-ских филиалах предлагает интересные решения интерьеров – от проекта до реа-лизации, включая установку мебели Clei. Студия жилья Indoor является эксклю-зивным представителем компании Clei на территории Чехии и Словакии.

Адреса:OC Liuka (торговый дом)Mukařovského 2, Praha 13Метро B LukaTel.: 235 515 019OD Petřiny (торговый дом)Na Petřinách 55, Praha 6Tel.: 777 780 783www.skrine.cz

■ На правах рекламы

Жилье не только для одиночек

www.ruNEWS.cz - онлайн-версия газеты “Деньги” 7Недвижимость

Цены на недвижимость в Чехии сегодня нахо-дятся на уровне цен 2005-2006 гг. Хотя на чеш-ском рынке и наблюдается некоторое ожив-

ление, по оценкам экспертов, в ближайшее время ожидать роста цен на недвижимость не приходится. Представитель Чешского народного банка Михаил Главачек (Michal Hlaváček) утверждает, что цены на недвижимость достигли самых низких отметок, а их рост возобновится не ранее чем через год-полтора.

За время кризиса больше всего обесценились квар-тиры с большой площадью. В среднем четырехкомнат-ные квартиры потеряли примерно 30 процентов своей стоимости, а однокомнатные квартиры подешевели на четверть.

В таблице 1 приводятся статистические данные о падении цен на квартиры в Чехии за период с 2008 по 2011 годы. В этом году падение цен замедлилось, за ис-ключением цен на большие четырехкомнатные кварти-ры, которые только в этом году подешевели более чем на 11%.

Невооруженным глазом видно, что спрос на малень-кие квартиры выше, чем на большие, что неудивительно, ведь чешские семьи находятся во власти экономическо-го кризиса, остро чувствуют сегодняшнюю нестабиль-ность и поэтому чаще ориентируются на покупку мало-габаритного жилья. Здесь и ежемесячные выплаты по ипотечным процентам меньше, и риски ниже. В случае отсутствия денег достаточно легко погасить задолжен-ность перед банком, продав такую квартиру.

Любопытна динамика цен на недвижимость и в от-дельно взятых регионах Чехии (см. таблицу 2).

На фоне общего снижения цен на крупногабаритные квартиры отметим одно исключение. Только в Кар-ловых Варах на квартиры типа 4+1 цены упали в два раза меньше, чем на остальные квартиры, в чем, несо-мненно, присутствует заслуга российских покупателей, которые если покупают недвижимость, то обязательно самую большую и самую дорогую.

■ Главный редакторОлег Чалкин

В Чехии падение цен на недвижимость прекратилось

Как правильно оформить вознаграждение за ис-полнение директорских

обязанностей? Как быть с на-логами и различными отчисле-ниями? Кто определяет размер заработной платы директора?

Об изменениях, касающихся совмещения должностных обя-занностей в фирмах, поговари-вали уже давно. Однако, к со-жалению, пока безрезультатно. Поправки к Торговому кодексу, которые должны были узако-нить совмещение, прошли ста-дией разработки законопроек-тов, принятых в третьем чтении. Последнее слово, как всегда, осталось за Парламентом. Тем не менее, директоров и соучре-дителей обществ с ограничен-ной ответственностью с января 2012 года ждут существенные новшества. В первую очередь в связи с медицинским и пенсион-ным страхованием.

Исполнение директорских обя-занностей – 2011-й год

Согласно действующему за-кону, исполнение директорских обязанностей нельзя проводить в рамках трудовых отношений. Если вид работы по своему объему отвечает объему обя-занностей директора, трудовой договор или соглашение в та-ком случае будут считаться не-действительными. Исполнение директорских обязанностей, включая согласованный размер заработной платы, необходимо оформить с помощью договора об исполнении обязанностей, который должен быть обяза-тельно составлен в письменном виде и одобрен на собрании со-учредителей общества. Договор об исполнении обязанностей в соответствии с п. 66 Торгового кодекса содержит подобные по-ложения, как и мандатный до-говор.

В качестве вознаграждения (заработной платы) директора

обычно устанавливается пау-шальная сумма, выплачиваемая каждый календарный месяц. Вознаграждение полагается и в случае, когда директор не испол-няет свои обязанности, напри-мер, по причине вынужденного отсутствия или нетрудоспособ-ности. В договоре об исполне-нии обязанностей должен быть прописан и способ выплаты неизбежных или целевых рас-ходов, связанных с исполнени-ем директорских обязанностей. Директор также имеет право на оплату командировочных, кото-рые, однако, лучше согласовать вне договора.

Деятельность на основании трудового договора или согла-шения – 2011-й год

Если директор в обществе выполняет и другие виды ра-бот, не связанные с исполнени-ем директорских обязанностей, тогда ему придется оформить трудовые отношения. При этом содержание трудового догово-ра и размер заработной платы он может себе установить сам, если, конечно, договор общества не предписывает иное. Согласие соучредителей обычно требует-ся только к заключению догово-ра об исполнении должностных обязанностей. Для трудового договора или соглашения оно не нужно, поэтому соучредите-лям ничего не остается, как по-ложиться на честность и ответ-ственность директора.

Проблемы могут возникнуть

при определении, какие же виды деятельность совпадают или не совпадают с исполнением ди-ректорских обязанностей. По сути, с исполнением обязанно-стей совпадает каждая позиция ведущего сотрудника, включая исполнение обязанностей ди-ректором общества. В рамках трудового договора или согла-шения директор может выпол-нять, например, какие-нибудь специализированные техниче-ские работы.

Налогообложение и страховые взносы от зарплаты директора – 2011-й год

Заработная плата директо-ра подлежит налогообложению так называемой «зависимой де-ятельности». Можно сказать, что между зарплатой директора и зарплатой на основании тру-довых отношений нет никакой разницы. Тем не менее, из зар-платы директора в отличие от зарплаты сотрудника нельзя вы-честь итоговый остаточный на-лог, причем даже если месячная зарплата не превысит 5000 крон и директор не подпишет налого-вую декларацию.

Из зарплаты директора вычи-таются взносы на медицинское страхование, участником кото-рого он является. Однако если его месячная зарплата не превы-шает 6200 крон, отчислять сред-ства на медицинское и пенсион-ное страхование необязательно.

Что принесет год 2012-й?Самые важные новшества

прописаны в уже упоминав-шемся параграфе 66d Торгового кодекса под названием «полно-мочия к коммерческому ру-ководству». Статутный орган фирмы должен уполномочить лицо, которое будет исполнять обязанности в рамках трудовых отношений согласно Трудовому кодексу. Передача таких полно-мочий регулируется в частности

следующими пунктами п. 66d Торгового кодекса:

1. Статутный орган общества может предоставить третьему лицу полномочия к коммерче-скому руководству. Эта деятель-ность может исполняться со-трудником общества в рамках трудовых отношений в соот-ветствии с Трудовым кодексом, причем этот сотрудник одно-временно может представлять статутный орган общества или быть его членом.

2. При предоставлении пол-номочий к коммерческому ру-ководству согласно абзацу 1 остается неприкосновенной от-ветственность лиц, являющих-ся статутным органом или его членами, которая установлена этим законом за нарушение обя-занности исполнения функций с тщательностью, присущей сред-нестатистическому хозяину.

3. Если деятельность, от-носящаяся к коммерческому руководству, осуществляется в рамках трудовых отношений согласно Трудовому кодексу со-трудником общества, который одновременно является статут-ным органом общества или его членом, заработную плату или вознаграждение в соответствии с договором согласовывает или определяет тот орган общества,

в компетенции которого нахо-дится принятие решений о воз-награждениях статутного орга-на или его членов.

4. Предоставление полно-мочий к коммерческому руко-водству согласно абзацу 1 не подразумевает участие на за-седаниях статутного органа, принятие решений о предостав-лении полномочий к коммерче-скому руководству, принятие решений об основном направле-нии деятельности коммерческо-го руководства, а также другую деятельность в рамках коммер-ческого руководства общества, которую этот закон или иная правовая норма вверяет исклю-чительно статутному органу.

Вознаграждения директо-ров и соучредителей общества будут подлежать пенсионному и медицинскому страхованию. Условие – наличие минималь-ной зарплаты за исполнение обязанностей (вне трудовых от-ношений) в размере 2000 крон в месяц.

Напомним и новшество, ко-торое принесет так называемая «малая» пенсионная реформа. Заключается оно в том, что воз-награждения директоров будут рассматриваться совместно с вознаграждениями соучреди-телей. Участие в страховании в случае исполнения нескольких обязанностей учитывается от-дельно в каждых отдельно взя-тых правовых отношениях. С 1 января 2012 года исключение составят только те ситуации, когда директор общества с огра-ниченной ответственностью одновременно является соучре-дителем этого же самого обще-ства. Такой директор-соучреди-тель будет платить только один страховой взнос. Это значит, что доход, получаемый за испол-нение обеих функций, в целях пенсионного страхования будет суммироваться.

■ Антон Разумовский

Общества с ограниченной ответственностью: год 2012-й

тип квартиры

2008 2009 2010 2011 ВСЕГО цена в

кронах цена в кронах

разница цена в кронах

разница цена в кронах

разница

1+1 1 283 507 1 187 693 -6,26% 968 251 -18,48% 951 919 -1,68% -24,06% 2+1 1 714 533 1 539 593 -10,20% 1 293 486 -16,88% 1 271 758 -1,88% -26,83% 3+1 2 121 617 1 861 735 -12,25% 1 548 484 -18,83% 1 505 738 -2,78% -29,03% 4+1 2 751 718 2 442 238 -11,24% 2 171 108 -11,10% 1 919 027 -11,61% -30,26%

Таблица 1. Изменение цен на квартиры в Чешской Республике (2008-2011)(указаны средние цены по Чехии и их динамика, источник – www.realitycechy.cz)

Таблица 2. Изменение цен на квартиры по регионам Чехии (2008-2011)(указаны средние цены и их динамика, источник - www.realitycechy.cz)

Прага тип квартиры ср. цена в кронах

за 2008 ср. цена в кронах

за 2011 разница в кронах разница в %

1+1 2 798 835 2 213 310 -585 524 -20,92 2+1 4 227 632 3 213 892 -1 013 740 -23,98 3+1 4 979 630 3 682 983 -1 296 647 -26,04 4+1 7 008 130 5 302 271 -1 705 859 -24,34

Карловы Вары

тип квартиры ср. цена в кронах за 2008

ср. цена в кронах за 2011

разница в кронах разница в %

1+1 1 174 700 901 014 -273 686 -23,29 2+1 1 822 905 1 375 636 -447 269 -24,53 3+1 2 391 256 1 854 370 -536 886 -22,45 4+1 3 162 425 2 796 774 -365 651 -11,56

Брно

тип квартиры ср. цена в кронах за 2008

ср. цена в кронах за 2011

разница в кронах разница в %

1+1 1 560 681 1 345 140 -215 541 -13,81 2+1 2 289 715 2 092 482 -197 233 -8,61 3+1 2 626 545 2 262 929 -363 616 -13,84 4+1 1 560 681 1 345 140 -215 541 -13,81

Пльзень

тип квартиры ср. цена в кронах за 2008

ср. цена в кронах за 2011

разница в кронах разница в %

1+1 1 495 320 1 130 540 -364 780 -24,39 2+1 1 919 551 1 730 035 -189 516 -9,87 3+1 2 323 487 1 957 471 -366 016 -15,75 4+1 1 495 320 1 130 540 -364 780 -24,39

Деньги НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)8

Газета «Деньги» совместно с порталом www.ruFINANCE.cz продолжает вести рубрику

«Финансовый ликбез», чтобы помочь читателям разобраться в основных финансовых вопросах. Сегодняшняя статья посвящена пользующемуся в Чехии большой популярностью финан-совому продукту под названием инве-стиционное страхование жизни (ИСЖ), по-чешски – Investiční životní pojištění (IŽP). Это инновационный комплекс-ный продукт, совмещающий в себе страхование жизни и инвестиционное накопление и который в зависимости от потребностей клиента может быть как полностью страховым, так и строго инвестиционным.

Способ инвестирования посредством договора страхования жизни с инвести-ционным риском называется в между-народной практике unit-link. Unit-linked Insurance или инвестиционное страхова-ние жизни было разработано западными страховыми компаниями около 40 лет тому назад для того, чтобы удовлетворить массовый спрос на эффективные в плане доходности страховые программы. По сути, это был результат эволюции нако-пительного страхования жизни, которое слилось с классической формой инвести-рования.

От страхования новому продукту до-стались самые лучшие качества: регуляр-ность сбережений в течение длительного срока (в контракте закладывались ограни-чения и штрафы в случае досрочного изъ-ятия «священных» пенсионных средств без веских причин), привилегированный режим налогообложения, невозможность конфискации при судебных тяжбах, неде-лимость при разводах, а также немедлен-ная выплата назначенным наследникам в случае смерти владельца, что обычно является проблематичной операцией при наследовании финансовых активов дру-гих финансовых продуктов. От инвести-рования страхование unit-linked переняло

такую функцию, как право клиента на-прямую выбирать на рынке финансовые инструменты для своего полиса и менять их в зависимости от экономической ситу-ации и личной стратегии. В 1990-е годы получившийся гибрид серьезно потеснил менее продвинутые формы финансовых продуктов.

Инвестиционное страхование жизни – это самое новое предложение на чешском рынке страхования. Его уникальность не-оспорима, ведь ИСЖ – это оптимальное сочетание двух услуг: страхования и ин-вестирования.

Система работает следующим обра-зом:

Вы ежемесячно делаете относительно небольшой взнос (его сумму можно вы-брать индивидуально), который делится на страхование и инвестиции. Пропорция соотношения страховых и накопитель-но-инвестиционных сумм определяется Вами. Деньги, идущие на инвестиции, пе-речисляются под проценты в выбранные банком или Вами фонды. Страховая ком-пания инвестирует вклады клиента через партнерские управляющие инвестицион-ные компании под 2,4–10 процентов го-довых. Таким образом, Ваш капитал уве-личивается. Клиент может использовать счет, открытый в рамках ИСЖ, в качестве накопительного счета с возможностью снятия части вложенных (накопленных) денег или дивидендов в зависимости от типа ИСЖ.

На данный момент по сравнению с другими видами страхования ИСЖ яв-ляется наиболее продвинутым и гибким продуктом и может использоваться для накопления и инвестирования средств.

Особенности продукта:• Гибкий продукт – клиент может

менять размер ежемесячных отчислений (ежемесячного вклада), виды страхова-ния, инвестиционные фонды, продолжи-тельность действия договора, наследни-ков и прочее.

• Стабильный доход – от 3 до 12 (!!)

процентов годовых в зависимости от эко-номической ситуации и инвестиционной стратегии, выбранной клиентом по согла-сованию со своим финансовым консуль-тантом. В среднем доход (при выборе ди-намической стратегии) составляет около 8 процентов годовых.

• Для корпоративных клиентов – возможность снижения расходов пред-приятия за счет уменьшения «фонда за-работной платы». Это возможно, если работодатель обязуется выплачивать часть месячных отчислений своего работ-ника на ИСЖ. Максимальная рекомендуе-мая ежемесячная сумма выплат работода-телем составляет 2000 крон (24 000 крон в год), тогда работодатель имеет право за-конного снижения отчислений в социаль-ный фонд. То есть работодатель часть зар-платы работника может выплачивать ему через ИСЖ, и эта часть зарплаты не будет облагаться налогом ни для работодателя, ни для работника. Многие работодатели выплачивают через ИСЖ тринадцатую зарплату.

• Деньги, вложенные в ИСЖ, не подле-жат конфискации. Каждый вклад застра-хован на 100 000 евро.

Отличие ИСЖ от обычного инвести-рования заключается в том, что клиент не становится владельцем ценных бумаг, а приобретает договор страхования. Вла-дельцем ценных бумаг является страхо-вая компания. Услугу инвестиционного страхования жизни имеют право предла-гать страховые компании, зарегистриро-ванные в Чешском национальном банке. Посредником данной услуги могут вы-ступать кредитные учреждения или стра-ховые маклеры.

Каков механизм инвестирования? • При инвестировании через ИСЖ

клиент заключает договор страхования. При этом страховая компания берет на себя обязательство выплатить страхова-телю по его требованию денежную сум-му, соответствующую взносам страхова-теля.

• Стоимость взносов и доходность инвестиций изменяется со временем в за-висимости от того, насколько изменится рыночная стоимость выбранного страхо-вателем базового актива. Обычно таким базовым активом являются паи инвести-ционного фонда.

Перед тем, как заключить договор:• Выясните для себя, на какой срок Вы

желаете инвестировать и когда Вы хотели бы использовать инвестированные день-ги. Исходя из этого, решайте, соответ-ствует ли договор данного типа Вашим целям.

• Выясните точный размер суммы, предназначенной для оплаты страхования жизни, и точный размер суммы, которая будет инвестироваться. Обычно чем выше сумма страхования жизни, тем больше бу-дет и соответствующий платеж. Если Ва-шей основной целью является накопление средств, то стоит продумать и уменьшить сумму на страхование, а большую часть направлять на инвестирование.

Стоит обратить внимание и на различ-ные виды комиссионных сборов:

• Плату за оформление договора при его заключении.

• Плату за управление счетом и ин-вестиционным портфелем (чаще всего указывается в процентах от суммы инве-стиции).

• Плату за вход в паевой фонд и пер-вичное приобретение паев паевого фон-да или другие подобные комиссионные. Выясните размер комиссии, взимаемой с клиентов за обслуживание инвестицион-ных фондов, которые Вы выбрали.

• Выясните, существует ли возмож-ность преждевременного использования инвестированных средств. Существуют ли при этом какие-либо ограничения или дополнительная плата.

• Ознакомьтесь с условиями догово-ров по выбранным Вами инвестицион-ным фондам.

• Предлагающий данную услугу обя-зан оценить пригодность договора инве-стиционного страхования жизни для кон-кретного клиента.

То есть выяснить у клиента цели его инвестирования, допустимую степень риска, желаемую продолжительность инвестиции, а также его знания и опыт в области инвестиций, чтобы определить, понимает ли он степень инвестиционных рисков, связанных с заключением догово-ра инвестиционного страхования. Если на основании полученных сведений появит-ся причина полагать, что данная услуга не подходит клиенту, тот, кто ее предлагает, должен предупредить его об этом.

Но если клиент пожелает приобрести услугу страхования жизни с инвестици-онным риском по собственной иници-ативе, то в этом случае предлагающий данную услугу не должен оценивать сте-пень ее пригодности клиенту. Однако он должен информировать об этом клиента и по желанию последнего провести оценку степени возможных рисков.

■ Олег Чалкинwww.ruFINANCE.cz

Финансовый ликбез

Инвестиционное страхование жизни

Сравнительная характеристика различных видов личного страхования

Составляющие финансового про-

дукта

Страхование от

несчастных

случаев и смерти

Накопительное

страхование

Универсальное

страхование

Инвести-

ционное

страхование

Пенсионное

страхование

Покрытие рисков (смерти) + + + +

Накопление капи-тала

+ + + +

Инвестирование с целью получения

дохода+

Гарантирован воз-врат накоплений

+ + +

Гибкость + +

Налоговые льготы + + + +

www.ruNEWS.cz - онлайн-версия газеты “Деньги” 9В фокусе

Президент Франции Николя Сар-кози в телевизионном эфире за-явил, что вступление Греции в

еврозону десять лет назад было «ошиб-кой».

«Когда было решено принять Грецию в еврозону, ни госпожа Меркель, ни я не занимали свои нынешние посты. И надо сказать, это решение было ошибкой», –заявил глава французского государства, напомнив, что Афины предоставили Ев-ропейской комиссии неточные данные о текущей финансовой ситуации.

Хотя Саркози и свято верит в свою ис-ключительность и дальновидность, но, наверное, дело не в том, что кто-то прини-мает неправильные решения, а в том, что решения принимаются без учета уроков истории. И еще неизвестно, к каким по-следствиям приведут решения Саркози, принятые относительно Ливии и что об этом скажет следующий глава Франции

Тем не менее, президент Саркози вы-разил уверенность, что Греция сможет преодолеть нынешний долговой кризис. «У нас нет другого выбора, кроме как до-верять Греции», – заявил он, подчеркнув, что Греция может выйти из кризиса бла-годаря решениям саммита. По словам Саркози, еврозона не может «допустить дефолт Греции», но сама при этом «не в состоянии погасить греческую задолжен-ность из-за эффекта домино, который по-тянет за собой весь мир». «Вся еврозона может рассыпаться как карточный до-мик», – подчеркнул Саркози.

Ситуация, когда Греция ставит всю Европу, вместе с такими трудолюбивы-ми народами, как например, немцы и ав-стрийцы, практически в безвыходное по-ложение, не является чем-то необычным. Предрасположенность греков к жизни не

по карману – исторически обусловлен-ное явление. Первые сведения о государ-ственных долгах относятся к 4-ому веку до нашей эры. В новейшей истории также можно найти факты, свидетельствующие о расточительности этого народа в конце 19 – начале 20 столетия. Однако большин-ству европейцев малоизвестно то, что еще тогда немцы пришли на помощь Афинам, выплатив один из крупных долгов греков. Правительству баварцев фактически при-шлось отвечать за растраты греков – та-кие выводы сделали историки из данных переписки короля Людвига III c его сы-ном. Тем не менее, в 1849 году у баварско-го королевства терпение закончилось. На удивление всех сын Людвига III стал ко-ролем Греции, оставшимся в истории под именем Отто I Греческий. Именно ему в апреле 1849-ого Людвиг написал следую-щие слова: «Надеюсь, ты не рассчитыва-ешь на то, что я потрачу большую часть своего капитала только для того, чтобы спасти Грецию». Король Баварии пред-упредил своего сына, что если тот не вернет ему долг, семья окажется на грани разорения.

Несмотря на такие непростые отноше-ния между двумя народами многие немцы испытывают к этим южным европейцем симпатию, полагая, что их государство просто обязано помогать бедным грекам и лучше один раз помочь, чем потом та-щить на себе груз ответственности за отстающую экономику соседей. Может, именно такая нравственная позиция при-вела к тому, что Баварская христианско-социальная организация, являющаяся частью консервативного блока немецко-го канцлера Ангелы Меркель, призвала остальных членов Евросоюза помочь гре-кам справиться с их долгами.

Однако не только Германия помогала грекам. В течение 19-ого столетия Афи-ны получали материальную помощь от правительств Франции, Великобритании и даже России. В конце концов, Отто I Греческий получил деньги и от своего отца Людвига, который, видимо, не мог спокойно смотреть на то, как его сын по-грязает в финансовых проблемах.

Отто был коронован на греческий трон в возрасте 17-ти лет, не имея при этом ни малейшей предрасположенности к тому, чтобы самостоятельно управлять наро-дом, а главное, не располагая знаниями в области политологии и администра-тивного дела. Молодой король приехал в Грецию в сопровождении целой свиты баварских чиновников, из которой только один более ли менее представлял эконо-мические и политические особенности страны их пребывания. Все они думали, что едут в земли Софокла и Платона. Каково же было их разочарование, когда вместо идиллического общества, воспе-того греческими писателями и философа-ми, они нашли разруху и развал бывшей османской провинции с населением бед-ным как амбарные мыши.

30 лет царствования баварского коро-ля, известного грекам как Оттон I, не при-несли Греции фактически никакой поль-

зы. Не только многочисленные народные восстания против правительства, его не-способность произвести на свет потомка, отказ принять ортодоксальное правосла-вие не помешали грекам любить и ува-жать этого сына Людвига III. Пожалуй, единственной заслугой немецкого короля стала его тяга к археологии. Греки счита-ют, что именно благодаря Отто I эта наука в их стране начала развиваться.

Резиденция Отто I находилась во двор-це современного греческого парламента. Сейчас перед ним практически ежеднев-ного проходят демонстрации греков, вы-ступающих против отмены различных социальных льгот и повышения налогов, то есть всего того, что требует от Греции Евросоюз и Международный валютный фонд за оказанную помощь при выходе из долгового кризиса.

Современные немцы считают, что Отто I зародил в них огромную симпатию к грекам, основанную на любви как к са-мому народу, так и их древней культуре. Может, поэтому немцы так спокойно от-носятся к программе помощи выхода из кризиса и с удовольствием оплачивают греческие долги средствами из государ-ственной казны немецкого государства.

■ Елена Прыткая

История повторяется: Европа снова расплачивается по греческим долгам

Хотите открыть для себя насто-ящий вкус Южной Моравии? Хотите познакомиться с тра-

диционными блюдами и знамениты-ми винами этого региона?

11 ноября 2011 года в 11 часов будут открыты первые бутылки нынешнего урожая. Это большой праздник для всех виноделов и любителей вин. Все с нетерпением ждут, что же принесет этот год и какой вкус будет у молодо-го святомартинского вина с особым искристым характером. И у Вас есть возможность открыть для себя до-стоинства вин нового урожая. С этим праздником вина неразрывно связан традиционный святомартинский гусь, различные блюда из гусиного мяса, печени, а также красное вино и другие кулинарные изыски, которые по досто-инству оценит каждый гурман.

Каждый год на этом празднике в Южной Моравии съезжаются сотни любителей вин и хорошей кухни. Са-мым лучшим местом встречи всех гур-манов, несомненно, является замковый моравский городок Леднице. Это иде-альный выбор для отдыха всей семьей на выходных. Благодаря своему ме-сторасположению и широкому выбору развлечений городок стал одним из са-мых популярных туристических мест в Чешской Республике.

Для всех, кто проголодался и хочет отдохнуть, для тех, кто любит комфорт и великолепную кухню, мы предлага-ем четырехзвездочный отель My Hotel, расположенный вблизи большого пар-ка при замке, который с 1994 года на-ходится под охраной ЮНЕСКО.

Знаменитый ресторан Grand Moravia Restaurant, являющийся частью го-стиничного комплекса, в этом году приготовил для Вас по-настоящему уникальное святомартинское меню и дегустацию молодых вин в винном по-гребе на территории отеля.

Предлагаем Вам приобрести путев-ку выходного дня на выгодных усло-виях.

ТРАДИЦИОННАЯ ПУТЕВКА НА ПРАЗДНИК СВ. МАРТИНА

11-13 ноября 2011, 18-20 ноября 2011.

Стоимость – 2 900 крон/1 чел. В путевку включено:• 2 ночи• 2 деревенских завтрака• Аперитив• Пятничные пиры с гусиными

блюдами в винном погребе• Субботний вечер из 4-х блюд в

ресторане Grand Moravia• Билет в оранжерею замка в Лед-

нице

В качестве бонуса руководство от-еля подготовило для Вас приятный сюрприз:

Третья ночь бесплатно плюс в подарок – бутылка шампанского в Ваш номер!

Бронируйте заранее! Более подроб-ную информацию найдете на сайте:

www.myhotel.cz Тел.: + 421 602 255 925 On-line бронирование на сайте:

cibulkova@myhotel.cz

■ На правах рекламы

Святомартинский гусь и дегустация молодых вин в замковом местечке Леднице

Деньги НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)10 Деньги и мы

Деньги и колдовство

Осторожно, скидки!

Деньги — вещь очень важная. Особенно когда их нет.Эрих Мария Ремарк

Деньги – определенная "структура", которая имеет индивидуальность, характер, темпера-мент. От отношения к деньгам зависит их на-

личие. Чтобы жить – нужно работать, а чтобы раз-богатеть – нужно придумать что-нибудь еще. Сюда относится, например, магия денег, а именно разные магические обряды, заклинания, направленные на привлечение денег, процветания и благополучия сверхъестественным путем.

Приманивать деньги можно как собственными сила-ми, так и с помощью специалистов. Для домашнего ис-пользования существует масса литературы магического толка. Трудно понять, какие методы действенны, а какие не очень. Но можно проверить на себе.

Еще наши предки выразили свое отношение к день-гам во множестве народных приметах и поверий. Знаете ли вы, что всю мелочь из кошелька надо в воскресенье потратить или нищим раздать, а то будешь богат толь-ко мелкими деньгами. Мудрость народа гласит, что долг надо отдавать утром, а вот когда долг отдают вам, то нужно держать фигу в кармане (левой рукой).

Вот еще некоторые приметы:- Нельзя вечером давать взаймы ни денег, ни хлеба,

ни соли.- Солнце село — из дому мусор не выметай, выме-

тешь достаток.- На столе не сиди — это к бедности.- В доме нельзя свистеть — все деньги высвистишь.- Нельзя на столе держать пустые бутылки — к разо-

рению.- Хочешь, чтобы деньги прибывали — храни все бу-

мажные деньги в кошельке к себе лицом.- Чтобы в доме деньги водились — в каждый угол

положи по монетке и не трогай.- Когда придут большие деньги — отложи какую-ни-

будь денежную купюру и всегда носи с собой, чтобы она к себе другие деньги притягивала. Никогда ее не трать и не разменивай.

- Не стой на пороге, а то деньгам будет тяжело в дом пройти.

- Чтобы деньги водились, ногти обрезай во вторник или в пятницу.

- Деньги, взятые в долг, отдают более мелкими купю-рами, чем брали.

- Занимают деньги на молодой месяц, возвращают на ущербный.

- Берут деньги левой рукой, а отдают – правой. - Чтобы не остаться без денег, помните всегда следу-

ющее: не кладите на стол шапку, не кладите на стол пер-чатки.

- Левая рука чешется — придут нежданные деньги.- Птичка сверху тебя отметила — к большому денеж-

ному приходу.Существует и множество приворотов на деньги, а

также астрологических советов, призванных привлечь деньги в ваш дом. Например, вторником управляет Юпи-тер, планета, которую астрологи связывают с ростом и расширением. Если вашей целью является увеличение прибыли или развитие своего дела, то заниматься магией денег следует по вторникам.

Отношения между партнерами – сфера влияния Ве-неры. Следовательно, если вы желаете улучшить отно-шения со своими деловыми партнерами либо привлечь инвесторов, то лучший день – пятница. Тем, кто зараба-тывает на жизнь творчеством, лучше заниматься "магией денег" по пятницам, так как Венера еще управляет сфе-рой искусств, либо в воскресенье, ведь Солнце связано с областью самовыражения.

Большое значение в магии денег имеет фаза Луны. Если вы хотите привлечь деньги, увеличить инвестиции, поднять свою репутацию, либо получить работу или повышение по службе, то магические ритуалы следует исполнять в период роста луны. В этот благоприятный период вместе с луной будет расти и ваше предприятие.

Если хотите добиться финансового успеха на новом поприще, посадите растение. На следующий день после новолуния положите на дно керамического горшка ма-ленький кусочек прозрачного кварца, маленький кусочек авантюрина и монетку, затем наполните горшок землей. Посадите в горшок семена одного из нижеперечислен-ных растений: петрушка, денежное дерево, кошачья мята (котовник кошачий), маргаритка, мята или водосбор. Эти семена символизируют ваше новое денежное начинание – новую работу, новый проект, вложение денег. Ухажи-вайте за растениями тщательно, следуйте инструкции на упаковке семян. По мере их роста ваше благосостояние тоже будет расти.

Для пущей эффективности можно сделать и «приво-рот денег». Вот некоторые из них:

• Наполните водой стакан в день, когда народится ме-сяц, скройте его за шторой на подоконнике до полной луны, затем умойтесь этой водой, приговаривая: «Как ты, месяц, был худ, да стал полон, так и у меня всякого добра чтобы было полно!»

• Вытащите фитиль из восковой свечи, подожгите его с двух сторон и быстро произнесите: «Огонь вечен, а дух

мой отмечен златом, серебром и всяким добром. Аминь». Фитиль следует носить при себе.

• В первый день новолуния выйдите на улицу, держа в левой ладони 12 монет любого достоинства. Протяните руку так, чтобы на открытую вашу ладонь падал лунный свет. Произнесите семь раз: «Все, что растет и живет, множится от солнечного света, а деньги от лунного. Рас-тите, множьтесь, прибавляйтесь. Меня (свое имя) богати-те, ко мне приходите. Да будет так!»

• Зажмите монеты в кулак, вернитесь домой и поло-жите их в кошелек, где уже находятся какие-то деньги.

Ритуалы несложные, но не каждый чувствует в себе силы ворожить самостоятельно. Тогда можно обратиться к специалистам. Например, к магам и колдунам.

Как же выбрать мага? Как отличить настоящего кол-дуна от обманщика, как не обмануться? Чтобы избежать лишних проблем, надо придерживаться следующих пра-вил:

• не рассказывайте о себе слишком много;• не хвастайтесь благосостоянием, если оно вам до-

рого;• ненавязчиво изучайте собеседника и сопоставляйте

факты;• не раздавайте свои паспортные данные.Не воспринимайте все буквально. После ритуала вы

вряд ли найдете чемодан, набитый евро или доллара-ми. Колдовские чары действуют медленно — может и оставшейся жизни не хватит! Поэтому свое благососто-яние придется все-таки зарабатывать. Колдуны обещают лишь устранить препятствия, вставшие на пути денег в ваш карман.

Можно и проще — заглянуть в магазин магических товаров и купить амулеты или свечи для приманки денег (и даже зелье). Зелье не пейте — оно для нанесения на одежду. Его запах будет притягивать деньги.

Но если серьезно, то для притягивания денег и богат-ства как такового важен ваш внутренний душевный на-строй. Не желайте зла другим, не давайте деньги в долг, не тратьте их куда попало и вы будете богаты. Завидовать чужому богатству тоже не надо: займитесь преумноже-нием своего. Никогда не произносите фраз, типа: «Мне деньги не нужны», «Грязные деньги» и т. д. А наоборот — уважайте деньги, относитесь к ним серьезно, полю-бите их от всей души и они ответят вам взаимностью. Помните, что деньги – это только средство для достиже-ния наших желаний, и нельзя, чтобы деньги становились самоцелью.

■ Софья Сергеева

Кто из нас не любит скидки… Особенно популярными в по-следнее время стали группо-

вые покупки на различных порталах. Однако, не все золото, что блестит, и нередко под видом заманчивого пред-ложения скрывается неприятный сюрприз. Например, вместо массажа в салоне красоты –грязные подвальные помещения с сомнительным персона-лом. При этом деньги, заплаченные за купон со скидкой, вернуть практиче-ски невозможно, получить какое-либо возмещение – тоже.

Цена и скидка – искусственныеСуществует множество способов, как

можно вытянуть деньги из наивного по-купателя с помощью порталов со «скид-ками». Это довольно-таки новая сфера деятельности в чешском бизнесе, но при этом прибыльная – с оборотом в несколь-ко сотен миллионов крон. Все дело в том, что порталу, предлагающему скидки, фирма выплачивает практически 50 про-центов от стоимости рекламируемой ус-луги или товара. Иногда и больше.

Любопытно, что во многих случаях скидка вовсе не скидка, а обыкновенная рыночная цена, но поданная таким обра-зом, что покупатель уверен – это очень выгодное предложение. Часто несколько услуг или товаров объединяются в один пакет, в результате чего покупатель при-обретает и то, что ему на самом деле не нужно.

Фирмы-кочевникиЕще одним распространенным биз-

нес-трюком являются так называе-мые «автоматы скидок» (по-чешски – "slevomaty"). Преимуществ у них сразу несколько. Во-первых, с их помощью можно продать большое количество купонов на различные товары и услу-ги. Во-вторых, скидка предоставляется

каждому сотому (тысячному, миллион-ному) покупателю за счет предыдущих клиентов. В-третьих, может быть и с точностью наоборот. Скидку получает только первых 10-20 покупателей, а все последующие оказываются что называ-ется «козлами отпущения».

Популярным стали и скидки в сфе-ре туризма. Чтобы продать как можно больше ваучеров (купонов) со скидками, продавцы и посредники кочуют с одно-го портала на другой. Некоторые фирмы даже изначально рассчитывают на при-быль, которую получат от проданных, но неиспользованных купонов.

«Черный список» недобросовестных продавцов

Портал со скидками – прекрасная идея для привлечения новых клиентов, вот только использовать это средство маркетинга надо с мерой. Тот, кто хочет добиться уважения среди покупателей, а главное, продолжать продавать услуги и товары за полную цену, не должен прибе-гать к этому способу чаще 2-3 раз в год. В Чешской Республике с апреля 2010 года, когда впервые был запущен подобный портал, их количество выросло до 250, что намного больше, чем в соседних го-сударствах, где обычно функционирует порядка двух-трех десятков таких сер-веров. При этом точное их количество невозможно сосчитать – какие-то дожи-вают свой век, некоторые закрываются, а на их место тут же приходят новые пор-талы.

Иногда ситуация выходит из-под кон-троля и у крупных порталов со скидка-ми, поэтому хозяева трех самых успеш-ных из них решили создать «черный список», куда будут заноситься данные о недобросовестных продавцах. Ожида-ется, что предварительный список будет сформирован уже через месяц.

Совет один: посещайте дискуссион-ные форумы и не бойтесь рекламаций

Так как же не обжечься в погоне за низкой ценой? Опытные охотники за скидками утверждают: посетите специ-ализированный дискуссионный форум, на котором обычные покупатели делятся своим опытом приобретения товаров и услуг на порталах со скидками.

Кроме того, внимательно читайте всю информацию, касающуюся условий предоставления скидки, включая ту, что обычно пишется мелким шрифтом в не-приметном месте.

Обратите внимание и на срок дей-ствия купона. Оптимально, если он со-ставляет минимально полгода. Если

же вы приобрели заманчивую скидку с ограниченным сроком действия, лучше как можно быстрее приобрести данный товар или услугу или хотя бы заброни-ровать место в очереди, а заодно и про-верить, как долго вам придется ждать и какие на самом деле коммерческие воз-можности и характеристики у фирмы, которая эту скидку предоставила. Отсут-ствие юридического адреса или контакт-ных данных фирмы должно заставить вас задуматься о ее порядочности. Если вас все-таки обманули, не бойтесь рекла-мировать товар и услугу, руководствуясь общими правилами возврата.

■ Валентина Шостакович

Ïðàçäíè÷íîåàãåíòñòâîÏðàçäíè÷íîåàãåíòñòâî

www.playday.cz info@playday.cz +420 776 208 873

ИТАЛЬЯНСКАЯ МНОГОФУНКЦИОНАЛЬНАЯ МЕБЕЛЬ

ДИЗАЙН ИНТЕРЬЕРА, ИЗГОТОВЛЕНИЕ МЕБЕЛИ, СТРОИТЕЛЬНО-ОТДЕЛОЧНЫЕ РАБОТЫ

тел.

тел.