ملحة تاريخية...سلعة مبادلة أساس عىل تقوم التي "باملقايضة" يسمى ما اإلنسان عرف النقود، ظهور قبل

بسلعة أخرى لها نفس القيمة...ومبرور الزمن، ظهرت العديد من العقبات التي حدت من تطور

املبادالت فكان ال بد من اخرتاع النقود التي أصبحت وسيلة األداء التي تسهل تبادل املنتجات

و الخدمات.

من يقوم بصناعة النقود : القطع املعدنية واألوراق البنكية ؟

بالفرنسية تسميتها واشتقت البنكية. واألوراق املعدنية القطع من النقود تتكون

» Monnaie fiduciaire « من الكلمة الالتينية » Fiducia « التي تعني الثقة.

ويف املغرب، ينفرد بنك املغرب بامتياز إصدار النقود. لذلك يسمى أيضا مؤسسة اإلصدار.

تتوىل دار السكة، وهي هيأة تابعة لبنك املغرب، مهمة صناعة القطع النقدية ...

النقـــود

...وكذا األوراق البنكية املتداولة

نتحدث أيضا عن النقود الكتابية، فام املقصود بها ؟

تشكل النقود املودعة يف الحسابات البنكية ما يسمى بالنقود الكتابية. وسميت بهذا االسم

ألنها تأخذ شكل كتابة مسجلة بالحسابات البنكية. إذن فاألمر يتعلق بشكل آخر من النقود.

البنكية البطاقات : األداء وسائل بفضل االقتصاديني الفاعلني بني الكتابية النقود وتتنقل

والشيكات والتحويالت واإلشعارات باالقتطاع.

كيف يتم تنظيم عملية تداول النقود ؟

سحب

دار السكة

زبناء البنك

شبكة بنك املغرب

Tanger

El jadidaCasablanca

Kénitra

Larache

Tétouan

Rabat Oujda

Nador

Al HoceimaFès

Taza

Ouarzazate

MeknesSettat

Marrakech

Beni Mallal

Agadir

Safi

Laâyoune

النقـــود

البنك

ما هو تعريف البنك ؟البنك هو مقاولة تعرض منتجات وخدمات مالية :

• تلقي النقود

• منح القروض

• تسيري وسائل األداء ) الشيكات ، البطاقات البنكية...( ووضعها رهن إشارة الزبناء

هل الولوج إىل البنك متاح للجميع ؟ميكن لكل شخص، من ساكنة املدن أو البوادي، االستفادة من الخدمات البنكية .

• األفراد : نساًء ورجاال، شباباً وكباراً كيفام كان دخلهم. بالنسبة للقارصين، يطلب منهم حضور وصيهم القانوين ؛

• املقاوالت : كيفام كان حجمها ونشاطها )صغرية؛ متوسطة أم كبرية( ؛

• املهنيون : سواء كانوا تجارا أو حرفيني أو فالحني أو ميارسون مهناً أخرى.

كيف تصبح زبوناً لدى أحد البنوك ؟من أجل فتح حساب بنيك، يجب التََوجه إلحدى الوكاالت البنكية املتواجدة يف جميع أنحاء املغرب.

ويتم تزويد الحساب أساساً بإيداع النقود والتحويالت ) األجر...(.

ما هي امتيازات البنك ؟

األمان

يتم حفظ النقود املودعة بكل أمان ، لتجنب مخاطر الرسقة والحريق والفيضانات...

جاهزية األموال

ميكن للزبون، يف كل حني، الحصول عىل نقوده بالقيام بسحب من شباك الوكالة أو بواسطة الشيك أو البطاقة

البنكية املوضوعة رهن ترصفه من طرف البنك أو بواسطة أي وسيلة أخرى لألداء.

التمويل

متويل رشاء سكن أو سيارة ومتويل مشاريع شخصية أو مقاوالت...

االدخار

تكوين ادخار لضامن املستقبل ومواجهة االحتياجات املستقبلية.

االدخار - االستثامرالبورصة

ما هو االدخار؟االدخار هو الجزء من الدخل الذي مل يتم إنفاقه. و يتم إيداعه غالبا يف الحسابات البنكية.

وهو توفري مبلغ معني من املال لسد االحتياجات املستقبلية. ويلعب االدخار دورا مهام يف

تحسني الوضع االجتامعي لألفراد.

نقوم بادخار األموال تبعاً الحتياجاتنا وأهدافنا، وذلك قصد:

• متويل مشاريع شخصية مثل رشاء أثاث للبيت أو تسديد تكاليف دراسة األبناء...إلخ

• إعداد تقاعد مريح

• مواجهة مصاريف وأعباء الحياة الغري املتوقعة

ما هو االستثامر؟االستثامر هو استعامل املال املدخر ، و يرمي إىل الرفع من قيمة اإلدخار من أجل تحقيق

األهداف عىل املدى البعيد )تقاعد، دراسة األبناء، رشاء منزل، إنشاء مقاولة ...(.

وميكن أن يستخدم هذا االدخار كذلك لرشاء أسهم أو سندات.

السهم : تعود ملكية رأسامل املقاولة بصفة عامة إىل عدة أشخاص. وينقسم هذا الرأسامل

إىل حصص تسمى "أسهم". هذه األسهم هي بحوزة أشخاص يسمون "مساهمني يف املقاولة"

و بالتايل فهم ميتلكون حصة يف املقاولة.

مشاريعها متويل أجل من مقاولة، منه استفادت قرضا ميثل سند هو : اإلقرتاض سند

التنموية. وتؤدي املقاولة باملقابل للمدخرين فوائد عن القرض مع االلتزام بتسديد املبلغ

داخل أجل متفق عليه.

ماذا نعني ببورصة الدارالبيضاء ؟بورصة الدارالبيضاء هي سوق تشرتى وتباع فيها األسهم والسندات التي يتم إصدارها من طرف املقاوالت املدرجة بها.

بورصة القيم

مستثمرون أو مدخرون

مقاوالت

املدخر

أمر البورصة أو لرشكة للبنك يرسل

برشاء أو ببيع أسهم أو سندات

رشكة البورصة

تنفذ األمر يف بورصة القيم

كيف تعمل بورصة القيم ؟البنك

يسجل األمر

ويرسله لرشكة البورصة

االدخار - االستثامرالبورصة

البورصة

تنظم و تسري السوق

Assurance

التأمني يتم عرب إبرام وثيقة يصطلح عليها "عقد التأمني". حيث يصبح الفرد مبقتىض

هذا العقد، مؤمنا ضد املخاطر التي ميكن أن تلحق بحياة اإلنسان أو مبمتلكاته )منزل،

سيارة( وذلك مقابل دفع مبلغ مايل يعرف ب "قسط" أو "اشرتاك" التأمني.

ماهي أنواع التأمني التي ميكن أن نستفيد منها ؟

ماذا يعني التأمني ؟

التأمني عىل السكن

التأمني عند حدوث حريق ملنزيل فإن

يعوض قيمة الخسائر التي تسبب فيها

الحريق.

عن التأمني يعوض املياه ترسب عند

األرضار التي تسببت فيها املياه.

التأمني املدريس

أو املدرسة داخل تلميذ إصابة عند

التأمني يعوض الثانوية، أو اإلعدادية

تكاليف الرعاية الطبية والصيدلية.

التأمني عن مسؤولية ماليك السيارات

يعوض سري حادثة وقوع حالة يف

التي املادية الخسائر عن التأمني

تسببت فيها هذه الحادثة.

التأمني فإن مصابني وجود حالة يف

يعوض الضحايا.

التأمني عن حوادث الشغل

العالجات مصاريف التأمني يعوض

الطبية يف حالة التعرض لحادثة يف مقر

العمل كام يعوض عن كل يوم يتوقف

فيه األجري عن العمل و كذا عن العجز

الدائم الذي ميكن أن يتعرض له.

التأمني

التأمني

التأمني عن املرض...

التأمني يعوض املرض، حالة يف

املصاريف الخاصة بالعالج.

... وعن األمومة واالستشفاء

يعوض والوالدة، الحمل حالة يف

التأمني مصاريف تتبع ومراقبة الحمل

ومصاريف الوالدة واألمومة.

التأمني عن التمدرس

ميكن لوالدي أن يكونا ادخارا بواسطة

اكتتابهام لعقد تأمني التمدرس لتمويل

دراستنا العليا.

التأمني عن وفاة أو عجز املقرتض

مينح البنك قرضا من أجل رشاء مسكن.

يف هذا اإلطار ميكن للمقرتض اإلشرتاك

يف عقد تأمني عن الوفاة أو العجز.

ملاذا ؟

ألنه إذا أصبح املقرتض عاجزا مثال، فلن

يتمكن من العمل وبالتايل سيعجز عن

الشأن وكذلك القرض. مبلغ تسديد

الحاالت هذه ويف الحياة. فارق إذا

أو الوفاة عن التأمني عقد سيمكنه

القرض مبلغ باقي تسديد من العجز

للمؤسسة البنكية.

التأمني عن التقاعد

ميكن لوالدي أن يكونا ادخارا بواسطة

ليتمكنا التقاعد تأمني لعقد اكتتابهام

بعد شهري إيراد من االستفادة من

بلوغهام 60 سنة.

: لذلك فاألشخاص املالية البنوك ويحرص عىل سالمتها : يسهر عىل مراقبة كافة املغرب بنك

الذين يودعون أموالهم يف البنوك هم محميون من مخاطر عدم اسرتجاعها.

www.bkam.ma

املالية. األسواق يف املستثمر االدخار العامة يف حامية مهمته تتمثل : املنقولة القيم مجلس

وللقيام بهذه املهمة، يحرص مجلس القيم املنقولة عىل ضامن إعالم بشكل مستمر املستثمرين

وكذا عىل السري الجيد للسوق املالية من خالل مراقبة احرتام األحكام القانونية والتنظيمية التي

تخضع لها.

www.cdvm.gov.ma

مديرية التأمينات واالحتياط االجتامعي : تتكلف بوضع أسس اإلطار التنظيمي ومراقبة نشاط

هيئات التأمني. كام تراقب عمليات تأمني االدخار التي تعرضها البنوك عىل زبنائها وتحرص عىل

حامية حقوق املؤمنني واملستفيدين من عقود التأمني.

www.finances.gov.ma

من يحمي الودائع يف البنوك واالدخار العمومي ؟

أجهزة اإلرشاف والرقابة

رشيك عىل املستوى الدويل

Child and Youth Finance International : منظمة غري حكومية، مقرها يف أمسرتدام، تعمل من أجل تعزيز الوعي املايل لدى

األطفال و الشباب و تسهيل ولوجهم إىل الخدمات البنكية.

مبناسبة يوم 16 مارس، أعدت هذه املنظمة موقعا إلكرتونيا www.wofcha.org وذلك من أجل منح األطفال فرصة التواصل فيام

بينهم و تبادل تجاربهم و كذا ارتساماتهم حول هذا الحدث.