二十一世紀應有的財金智慧

11

社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會www.finlea.org.tw

二十一世紀二十一世紀應有的財金智慧應有的財金智慧

主辦單位：中華民國財金智慧教育推廣協會主辦單位：中華民國財金智慧教育推廣協會 www.finlea.org.twwww.finlea.org.tw主講時間：主講時間： 96/3/2896/3/28

22


什麼是財金智

慧

33


課程大綱課程大綱財務規劃財務規劃信用卡信用卡 // 現金卡現金卡保險保險 // 貸款貸款個人信用個人信用投資理財規劃投資理財規劃

44


財務規劃的步驟財務規劃的步驟

做出規劃做出規劃

分析資訊分析資訊

設立目標設立目標

執行規劃執行規劃

定期檢討和修正定期檢討和修正

55


日計帳日計帳月收支表月收支表月份月份 2006.102006.10 上期結餘上期結餘 $3,456$3,456

日期日期項目項目收入收入支出支出餘額餘額10/110/1 悠遊卡儲值悠遊卡儲值 500500 2,9562,956

10/110/1 罐裝茶罐裝茶 2020 2,9362,936

10/210/2 中性筆中性筆 x3x3 7575 2,8612,861

10/310/3 收到零用錢收到零用錢 3,0003,000 5,8615,861

10/310/3 參考書參考書 800800 5,0615,061

合計合計 $3,000$3,000 $1,395$1,395 $5,061$5,061

66


細目外食伙食費採購飲食置裝美髮

房租 / 管理費水電瓦斯

清潔 / 衛生用品

補習費書籍費電影CD聚餐

類別食

衣

住

行

育

娛樂

交通費車子維修保養費

醫療保健其他

1 月 2 月 3 月 ...

分分類類帳帳

77


分類帳分類帳

0

2000

4000

6000

8000

10000

12000

1月 2月 3月 4月

食

衣

住

行

育

樂

其他

88


做預算做預算固定收入固定收入預計儲蓄預計儲蓄本月支出本月支出每月會發生的固定費用

網路費網路費住屋管理費住屋管理費房租房租

金額明細日期定期會發生的費用

牌照稅牌照稅學費學費

金額明細日期

每月會發生的不固定費用

交通費交通費飲料費飲料費伙食費伙食費

金額明細日期不定期會發生的費用

醫藥費醫藥費音樂會音樂會 // 演唱會演唱會

金額明細日期

99


節流節流大學４年　假設一個月可以省下大學４年　假設一個月可以省下 ~~ 每天少喝每天少喝 22 瓶飲料瓶飲料 500500 每月手機減少每月手機減少 1,5001,500 計程車費減少計程車費減少 500 500 外出聚餐減少　　　外出聚餐減少　　　 250250 　　　　　　每月娛樂減少每月娛樂減少 250250

合計合計 3,03,00000

每月省下每月省下 30003000 儲蓄儲蓄 44 年年 ,, 可以存下可以存下 $144,000$144,000

1010


旅遊

財務生命四階段財務生命四階段

需求

青少年

青 /壯年

中年

老年

電腦摩托車旅遊

進修創業基金教育購屋

旅遊

買車結婚

遊學

換屋進修

退休旅遊

子女教育換車

1111


財務規劃的目的財務規劃的目的

11依財務目標排出優先順序以避免產生不必要的負債依財務目標排出優先順序以避免產生不必要的負債

22 儲備足夠資金應付緊急狀況儲備足夠資金應付緊急狀況

33 逐步滿足人生各階段的需求逐步滿足人生各階段的需求

44 達到財務自主的安全感達到財務自主的安全感

1212



1313


什麼是信用什麼是信用 ??

原始的信用

金融機構的信用

1414


信用卡信用卡

預付卡預付卡

金融卡金融卡聯聯

名名

卡卡

塑膠貨幣塑膠貨幣VISA/MASTER /JCB

大來 / 美國運通卡

VISA ／ MASTER 金融卡

悠遊卡

電子錢包

1515


信用卡的功能信用卡的功能不必攜帶現金不必攜帶現金

準時繳清，享受免息遞延付款的優惠準時繳清，享受免息遞延付款的優惠

商家未履行義務，可先止付商家未履行義務，可先止付

發卡機構提供使用信用卡的優惠及服發卡機構提供使用信用卡的優惠及服

務務

1616


9595 年年 1010 月信用卡消費明細月信用卡消費明細

3,4203,420　　　　 32,24332,243 　　　　　　　　 32,24332,243 　　 34,203 34,20334,203 34,203

本期最低應繳金額上期帳單金額－繳款/退款金額＋本期帳款＋本期/分期預借金額＋循環利息＋餘額代償利息＝本期應繳總額

繳款訊息您的信用額度 :100,000 元帳單結帳日 :95/10/10 繳款截止日 :95/10/23 循環信用年利率： 19.70%

消費日入帳起息日卡號 (後 4碼 )

文易說明台幣金額地區 /幣別

消費地簽帳金額

09/1909/19

09/0809/08

09/1409/14

09/1409/14

09/1409/14

09/2009/20

09/2009/20

……

09/1909/19

09/1109/11

09/1509/15

09/1509/15

09/1509/15

09/2109/21

09/2109/21

……

00000000

71047104

71047104

71047104

71047104

71047104

71047104

……

ATMATM 轉帳繳款轉帳繳款****** 超市超市****** 百貨股份有限公司百貨股份有限公司****** 百貨股份有限公司百貨股份有限公司****** 超市超市****** 超市超市****** 超市超市……

--32,24332,243

1,8851,885

1,790 1,790 777 777

2,3462,346

5,4005,400

1,0211,021

… …

TWTW

TWTW

TWTW

TWTW

TWTW

TWTW

……

1,885.001,885.00

1,790.001,790.00

777.00777.00

2,346.002,346.00

5,400.005,400.00

1,021.001,021.00

… …

本期應繳總額本期應繳總額 34,20334,203

　　　　　　　　　　　　　　　　 8,500 0 1,140 0 9,6408,500 0 1,140 0 9,640

紅利積點　　　上期結餘　　本期使用　　　　本期增加　　　調整點數　　　本期結餘紅利積點

卡友權益及優惠熱訊

1717


收入來源收入來源 -- 信用卡業務信用卡業務從商店取得的手續費從商店取得的手續費年費年費 ((大都免年費大都免年費 ))循環額度使用的利息循環額度使用的利息對持卡人做商品促銷對持卡人做商品促銷匯率及各項手續費匯率及各項手續費

1818


高利率的威力高利率的威力使用信用卡循環額度使用信用卡循環額度 $40,000$40,000

$88,436 $195,525$40,000４年後４年後

1919


儲蓄儲蓄 V.S V.S 高利貸款高利貸款

每月使用循環額度 3,000 ~~ 4 年後負債本金 144,000 利息支出 73,965 負債合計 $217,965

每月存每月存 3,000 ~3,000 ~

44 年後年後本金 144,000 利息收入 9,176 存款合計 $153,176

2020


信用卡費用項目信用卡費用項目年費：正卡與附卡年費：正卡與附卡循環信用利息：年息循環信用利息：年息 20%20% 預借現金手續費：新台幣預借現金手續費：新台幣 200+200+ 借款總額借款總額 *2.5%*2.5% 國外簽帳費率國外簽帳費率 ::加收加收 1.5~2%1.5~2% 手續費後結付手續費後結付掛失手續費：掛失手續費： 1,0001,000 逾期滯納金：根據簽帳金額分不同級距逾期滯納金：根據簽帳金額分不同級距補寄補寄 ,,調閱帳單手續費調閱帳單手續費

2121


信用卡費用驚人信用卡費用驚人預借現金預借現金 $10,000$10,000 ，借一個月即清償…，借一個月即清償… 借款總額手續費借款總額手續費 2.5% 2502.5% 250 手續費（帳務管理）手續費（帳務管理） 200200 11 個月利息個月利息 167 167 (10,000*20%*1/(10,000*20%*1/

12)12)

費用及利息合計費用及利息合計 $ 617$ 617

10,000 * 10,000 * ??% * 1/12 = 617% * 1/12 = 617借款借款 11 個月的總成本個月的總成本 $617$617

74%74%WOW

2222


現金卡費用項目現金卡費用項目借款利息：最高年率借款利息：最高年率 20%20% ATMATM 手續費手續費違約金：按日計息或每次計收違約金：按日計息或每次計收開辦費：核辦額度１％計算開辦費：核辦額度１％計算帳務管理費：每動用一次帳務管理費：每動用一次 100100元元各式證明手續費各式證明手續費期中調額手續費期中調額手續費

現金卡是貸款工具≠

信用卡

2323


正確使用信用卡正確使用信用卡使用一張主要的信用卡使用一張主要的信用卡

刷卡後立刻記帳保留簽帳單刷卡後立刻記帳保留簽帳單

準時付清所有帳單金額準時付清所有帳單金額

絶不使用預借現金來救窮絶不使用預借現金來救窮

2424



2525


財務生命四階段財務生命四階段

金融服

務

青少年

青 / 壯年

中年

老年

學生貸款留學貸款

保險

保險

保險

信用卡創業貸款

車貸

理財投資

房貸 /裝潢貸款

房貸

理財投資

信用卡

信用卡

保險

2626


人身保險人身保險意外險

壽險定期壽險

定期繳費終身壽險

終身繳費儲蓄險 / 投資型保

單

醫療險定期醫療險

定期繳費終身醫療險終身繳費

2727


財產財產 (( 產物產物 )) 保險保險

房屋

汽 / 機車

火災 / 動產保險

第三人責任險

車體損失 / 竊盜險

強制保險

任意險

2828


人壽保險人壽保險

25 歲 35 歲 45 歲

20 年期壽險 ( 保費 $2,900/ 年 )

10 年期壽險 ( 保費 $2,100/ 年 )

300 萬保障($21,100/ 年 )

200 萬保障($19,000/ 年 )

100 萬保障($16,100/ 年 )

100 萬

100 萬

100 萬

終身壽險 ( 保費 $16,100/ 年 )

2929


金融信用種類金融信用種類

小額信貸信用卡 / 現金卡留學 / 助學貸款

無擔保無擔保

房貸 / 車貸

有擔保有擔保

一次動用一次動用

循環使用循環使用

額度型態一額度型態一

分期攤還每月最低還款金額

額度型態二額度型態二

3131


貸款前應考慮…貸款前應考慮… 貸款的標的物有保值或有增值的潛力貸款的標的物有保值或有增值的潛力借款金額應考慮償債能力借款金額應考慮償債能力

借款天期應配合標的物的生命週期借款天期應配合標的物的生命週期要考慮總成本要考慮總成本

、

3232


貸款合約應注意的事項貸款合約應注意的事項總成本

有無提前還款的罰則？有無提前還款的罰則？有無提前還款的罰則？有無提前還款的罰則？

有哪些其他費用有哪些其他費用 ??有哪些其他費用有哪些其他費用 ??

償債能力如何還款？如何還款？每期平均攤還每期平均攤還 oror只還利息只還利息如何還款？如何還款？每期平均攤還每期平均攤還 oror只還利息只還利息

利率？固定利率？固定 oror 機動機動利率？固定利率？固定 oror 機動機動

多久調整一次利率？多久調整一次利率？多久調整一次利率？多久調整一次利率？

加碼多少？會變動嗎？加碼多少？會變動嗎？加碼多少？會變動嗎？加碼多少？會變動嗎？

3333


利率的變動攸關償還能力利率的變動攸關償還能力金額金額 :$5,000,000:$5,000,000期限期限 :20:20 年年

2%2%

5%5%

10%10%

每月攤還每月攤還 $ 25,290$ 25,290

每月攤還每月攤還 $33,000$33,000

每月攤還每月攤還 $48,250$48,250

3434


銀行如何決定貸款利率高低銀行如何決定貸款利率高低

貸款成數貸款成數 // 貸款目的貸款目的

貸款產品貸款產品

個人信用個人信用

3535



3636


金融機構如何評估個人信用金融機構如何評估個人信用個人資料個人資料 ::年齡年齡 ,,職業職業 ,,性別性別 ,,婚姻婚姻 ,,子子女等女等在現職的時間長短在現職的時間長短薪水薪水負債比例負債比例 ::負債負債 //收入的比例收入的比例有無自有房屋有無自有房屋票據交換所退票記錄票據交換所退票記錄聯合徵信中心的信用評分聯合徵信中心的信用評分

3737


聯合徵信中心的信用評分聯合徵信中心的信用評分一一、、不予計分不予計分A.A. 信用資料不足信用資料不足B.B. 聯徵中心定義違約者聯徵中心定義違約者

信用卡催收信用卡催收 //呆帳呆帳 //強制停卡強制停卡授信帳戶有逾期授信帳戶有逾期 //催收催收 //呆帳呆帳支票退票支票退票 //拒絶往來拒絶往來

二、二、信用分數高低信用分數高低過去繳款記錄過去繳款記錄目前負債程度目前負債程度新信用之申請次數新信用之申請次數使用信用歷史之時間長短使用信用歷史之時間長短

3838


及早建立個人信用及早建立個人信用和銀行建立往來歷史和銀行建立往來歷史

保持良好繳款記錄保持良好繳款記錄

避免草率申請新信用避免草率申請新信用

定期檢視個人信用報告定期檢視個人信用報告

3939



4040


投資理財的目的投資理財的目的

追求最大可能的投資報酬率追求最大可能的投資報酬率

達成個人達成個人 // 家庭的財務目標家庭的財務目標

4141


金融投資工具金融投資工具活存活存 //定存定存股票股票債券債券衍生性金融商品衍生性金融商品

4242


風險風險 vsvs 期望報酬期望報酬股票股票－－

風險：未來價格變動的劇烈程度風險：未來價格變動的劇烈程度績優股　績優股　

中小型股／新科技　＆　新的商業模式中小型股／新科技　＆　新的商業模式

4343


投資工具的風險與報酬投資工具的風險與報酬

報　酬

風　險

活存定存

短債長債

績優股

中小型股 /新科技

衍生性金融商品

高高

高高

新的商業模式

4545


雨傘

雨鞋

麵包

飲料

組合 A 組合 B

4646


風險承受度偏好風險承受度偏好投資目的投資目的投資期間投資期間風險和期望報酬是否實際風險和期望報酬是否實際

投資前的檢視投資前的檢視

4747


風險偏好風險偏好

AA

BB

CC

機率機率

１００％１００％

５０％５０％

２５％２５％

報酬率報酬率機率機率報酬率報酬率

５％５％

１０％１０％

２０％２０％

５０％５０％

７５％７５％

０％０％

０％０％

產品產品

4848


風風險險承承受受度度測測驗驗

Q1Q1 ：過去一年以來，你原本：過去一年以來，你原本 150150萬元台幣的資金萬元台幣的資金投入股市已經損失投入股市已經損失 1010％，這時你會％，這時你會

1.1.立刻全部認賠殺出，把所有的錢拿回來立刻全部認賠殺出，把所有的錢拿回來 2.2.我會部分贖回，拿一些錢購買風險較低的債我會部分贖回，拿一些錢購買風險較低的債券券

3.3.我不會立刻採取行動，再觀望一陣子我不會立刻採取行動，再觀望一陣子 4.4.我一定再繼續以較低的價格進場攤平我一定再繼續以較低的價格進場攤平

4949


風風險險承承受受度度測測驗驗

Q2Q2 ：下列何者是您對投資目標及對投資報酬所願承：下列何者是您對投資目標及對投資報酬所願承受的程度受的程度

1.1. 我不希望所投資本金有絲毫的損失，也無法忍受短期價我不希望所投資本金有絲毫的損失，也無法忍受短期價格的波動，我可以接受近乎定期存款的報酬率格的波動，我可以接受近乎定期存款的報酬率

2.2. 我希望所投資的本金不會有損失，但我也可以承受所投我希望所投資的本金不會有損失，但我也可以承受所投資價格於２年內有些微的波動，以便獲得略高於定期存款資價格於２年內有些微的波動，以便獲得略高於定期存款的報酬率的報酬率

3.3. 我偏好平衡式的投資策略，希望將投資分散於兼具債券我偏好平衡式的投資策略，希望將投資分散於兼具債券及股票的投資標的上，為此，我可以承受投資價格於２至及股票的投資標的上，為此，我可以承受投資價格於２至３年間波動，以便獲得高於定期存款的報酬率３年間波動，以便獲得高於定期存款的報酬率

4.4. 我希望我的投資可以於３年或３年以上的期間獲得最高我希望我的投資可以於３年或３年以上的期間獲得最高報酬．為此，我可以承受所投資價格劇烈地波動，甚至可報酬．為此，我可以承受所投資價格劇烈地波動，甚至可能因而損失原先之投資本金能因而損失原先之投資本金

A方案- 8%( 1.6)平均年報酬標準差

-30-20-10010203040506070

%年報酬 5.8 6.7 5.8 6.7 7.4 7.9 8.4 8.2 10.4 8.4 9.6 6.5 7.8 8.7 11

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

B方案- 20%( 36)平均年報酬標準差

-30-20-10010203040506070

%年報酬 -5 -7 -9 25 43 58 46 -25 -27 -25 -10 68 58 45 67

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

5151




5252


財務生命四階段財務生命四階段旅遊基金

財務目

標

青少年

青 /壯年

中年

老年

電腦摩托車

旅遊基金

退休基金

進修基金

創業基金

教育基金

購屋基金

旅遊基金

買車基金結婚基金

遊學基金

退休基金

換屋基金

進修基金

退休基金旅遊基金

教育基金

換車基金

5353




5454


資產配置資產配置 -- 分散到相關性低的資分散到相關性低的資產產

保守型保守型穩健型穩健型成長型成長型積極成長型積極成長型

5555


報酬報酬 vsvs 風險風險

風險

平均報酬率保守

穩健成長

積極成長高高

高高

2%→6%

3%→9%

-10%→30%

0%→15%

6%

4%

7.5%

10%

2% 3% 7.5% 20%

5656


保守型組合

-30-20-10010203040506070

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29

穩健型組合

-30-20-10010203040506070

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29

成長型組合

-30-20-10010203040506070

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29

積極成長型組合

-30-20-10010203040506070

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29

5757


如何執行資產配置如何執行資產配置

從資本市場大小比重為出發點從資本市場大小比重為出發點

根據市場的資訊做調整根據市場的資訊做調整

選擇優良的投資工具選擇優良的投資工具

5858


投資決策的步驟投資決策的步驟

一自我檢視風險屬性選出優先的財務目標定出投資期間定出期望年報酬率

二檢視自己的風險和期望報酬的組合是否實際？保守型　　穩健型成長型　　積極成長型

三決定資產配置的比例保守型：債券 100%穩健型：股票 / 債券 50%/50%成長型：股票 / 債券 70%/30% 　　積極成長型：股票 100%

1. 以市場的淨值比例來決定投資組合，再進行調整2. 選擇優良基金來執行投資

四定期評估及修正

5959


投資理財重要觀念投資理財重要觀念

先儲備緊急基金先儲備緊急基金

確實執行投資決策的步驟，再進行投資確實執行投資決策的步驟，再進行投資

時間是承受風險最重要的因素時間是承受風險最重要的因素

聽不懂或條件太好的商品不要投資聽不懂或條件太好的商品不要投資

雜誌廣告雜誌廣告

60

6161


投資工具的風險與報酬投資工具的風險與報酬

報　酬

風　險

活存定存

短債長債

績優股中小型股 / 新科技　新的商業模式

衍生性金融商品

高高

高高

6262


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二十一世紀 應有的財金智慧

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