البنوك الإلكترونية

INFORMATION TECHNOLOGY ACCOUNTANTS

ة وك اإللكتروني البنE-Banking

رفض 1 ول وال ارات القب ا وخي ة وانماطه وك اإللكتروني وم البن . مفه

ة 1-1 وك اإللكتروني رة البن اس فك ط أس ى الخ ة عل دمات المالي الخ

ر او اصطالح ة يستخدم تعبي وك اإللكتروني وك اإلنترنت ( Electronic Banking ) البن Internet) او بنBanking ) ة آ سعينات آمفهوم الخدمات المالي ع الت عن تعبير متطور وشامل للمفاهيم التي ظهرت مع مطل

د ة عن بع وك االلكتروني د او البن ك ( Remote Electronic Banking ) بع ي أو البن Home) المنزلBanking) ى الخط ك عل ة (Online Banking ) او البن ة او الخدمات المالي Self – Service ) الذاتيBanking ) ادارة ائن ب ام الزب ك عن ، وجميعها تعبيرات تتصل بقي صلة بالبن الهم المت حساباتهم وانجاز اعم

ارة طريق المنزل او المكتب او أي مكان آخر ه بعب ر عن ون ، ويعب د الزب ة ( وفي الوقت الذي يري ة المالي الخدمان في آل وقت ومن أي ادة يتصل بحساباته ) مك ون ع ان الزب د آ ا ، وق دخول اليه تمكن من ال ك وي دى البن ل

ذا مع شيوع االنترنت اذ ون واجراء ما تتيحه له الخدمة عن طريق خط خاص ، وتطور المفهوم ه امكن للزبالمالية عن بعد تقوم على اساس وجود الدخول من خالل االشتراك العام عبر االنترنت ، لكن بقيت فكرة الخدمة

ام آ ون ، البرمجيات المناسبة داخل نظ وتر الزب ل مبي از العمي زود جه ك ي ى ان البن وتر الشخصي ( بمعن الكمبيPC ) ة اما–بحزمة البرمجيات د –مجانا او لقاء رسوم مالي ة عن بع ات معين ذ عملي ه من تنفي ذه تمكن ( وهي البنك ر شرائها من الجهات ) المنزل ة عب ات الالزم ة البرمجي ى حزم ل يحصل عل ان العمي زودة ، او آ ، الم

ة الشخصية ات االدارة المالي ذه الحزم باسم برمجي Personal-Financial-management) وعرفت هPFM ) ة ل حزم ة ( Microsoft’s Money ) مث ة ( ntuits Quicken) وحزم Meca’s ) وحزم

Managing Your Money ) ا وغيرها وهذا المفهوم ه واقعي ر عن ذي يعب د هو ال ة عن بع للخدمات الماليالم العمل ( PC banking ) الكمبيوتر الشخصيببنك ر شيوعا في ع زال االآث ائم وال ي وهو مفهوم وشكل ق

صرفي ي الم . اإللكترون

ة 1-2 وك اإللكتروني يالد البن د وم ن بع ة ع رة الخدم ور فك ديث تط ـا الح بمعناهاد مستخدميها ، وفي ظل ل في ظل وجود شبكة االنترنت وشيوعها وازدي ات الحوسبة التطور الهائ في تقني

ات ومفهوم واالتصال التي حققت تبادال سريعا وشامال للمعلومات سلس للبيان سياب ال ضمن سياسة وخطط االناهيم المعلومة على الخط ، وترافق ذلك مع شاط التجاري اإللكتروني ضمن مف دان الن استثمار االنترنت في مي

ادارة االنشطة وازدياد االعتماد المتزايد على نظم الحوسبة فيااللكترونية والتجارة االلكترونية ، ومع االعمالال القيمة االقتصادية للمعلومات آكيان معنوي امسى هو المحدد ال والم االستراتيجي للنجاح في قطاعات االعم

نفيذ تطور مفهوم الخدمات المالية على الخط ، لتتحول الفكرة من مجرد ت واالستثمار المالي ، في ظل ذلك آله ،ويحتوى خاص ومن خالل برمجيات نظام آمبيوتر العميل ، الى بنك له وجود آامل على الشبكة اعمال عبر خط

المصرفي من اداء خدمات موقعه آافة البرمجيات الالزمة لالعمال المصرفية ، وفوق ذلك تطور مفهوم العمل ال دمات الم ام بخ ى القي ل ال سابات العمي ة بح ة خاص شارة مالي ارة واالست تثمار والتج دمات االس ة وخ المالي

ا ة وغيره . واالدارة الماليوك -البنوك االلكترونية ان وك االنترنت او بن Web او Internet Banking) ( الويب ( وتعرف ايضا ببن

Banking ) - ة م تاخذ آاف ا ل الكمبيوتر الشخصي ، فانه ا ب رغم عالقته ك ب ا من مفهوم بن سماتها ومحتواهات الكمبيوت ه ، فالبرمجي ام ر الشخصي المتقدم االشارة الي ك االلكتروني ليست موجودة في نظ شغل البن التي ت

دة آمبيوتر الزبون ، والفائدة من ذلك ا بارسال االصدارات الجدي يس ملزم آبيرة ، فالبنك او مزود البرمجيات لحساباته والى ضا ان يدخل العميل الىالبرمجيات للعميل آلما تم تطويرها ، ويمكن بفضل ذلك اي والمتطورة من

ا هو موقع البنك وخدماته من أي نظام آخر في أي مكان او أي وقت وليس فقط من وتره الخاص آم خالل آمبيى آما. الحال في فكرة البنك المنزلي او البنك على الخط التزام عل ا آ د متطلب م يع ات ل ان تعلم استخدام البرمجي

ان كالبنك ، فالموقع يتيح ذل ه ف ك آل ذا التعريف ، وفوق ذل ل ه دم مث شبيهة تق والعديد من مواقع البرمجيات الة او شبيهة او البنك ع حليف اه مواق ون باتج ه ، عبر االنترنت ، او بنك الموقع ، يتيح مداخل للزب ة لخدمات مكمل

ة ، او امن المعلومات ات المالي ع اصدار وادارة البطاق ع آمواق ة ، او مواق د المتبادل مؤسسات شهادات التعاقشارية والتوثيق، او مواقع تداول االسهم او أي مواقع اخرى تقدم أي نمط او نوع من الخدمات المالية او االست

ك ر البن رآائه عب ضيف او ش . المستك رع لبن ا والبنوك االلكترونية بمعناها الحديث ليست مجرد ف ا مالي ل موقع ة وحسب ، ب دم خدمات مالي ائم يق ق

------------------------------------------------------------------------------------------------------- www.infotechaccountants.com Page 1 of 14


ون الوصول وعليه ، ووفقا لما تقدم فان البنك االلكتروني يشير الى يح للزب ة النظام الذي يت ى حساباته او اي ال

ا معلومات يريدها والحصول على رتبط به مختلف الخدمات والمنتجات المصرفية من خالل شبكة معلومات يوب از الحاس رى جه يلة اخ ة وس ه او اي اص ب . الخ

دماتها 1-3 ة وخ وك االلكتروني اط البن ي انم . ف

ا ، ا الكتروني ى شبكة االنترنت يعني بنك ك عل ع لبن ل موق يس آ د ل ار تحدي ار وسيظل معي ك االلكتروني مث البنار د معي شريعيا تحدي تم ت ى ان ي ة ال ا العربي ي بيئتن ساؤل ف ل ت ذا الحق ي ه ضبط ف . من

دا دراسات جهات االشراف ة ووفقا للدراسات العالمية وتحدي اك ثالث ان هن ة ، ف ة واالوروبي ة االمريكي والرقابى ة عل وك االلكتروني ية للبن ور اساس تاالنتر ص -: ن

اتي ، -:االول ع المعلوم و المستوى االساسي Informational الموق ن وه ا يمك ة او م وك االلكتروني للبني شاط االلكترون ى من الن د االدن سميته بصورة الح ات حول ت دم معلوم ك يق ان البن ه ف المصرفي ، ومن خالل

صرفية ه الم ه وخدمات ه ومنتجات .برامجاني اعلي او-:الث ع التف صالي الموق ا Communicative االت وع م ع بن سمح الموق ث ي ادل بحي ن التب م

اذج ات او نم ة طلب ود االتصالي بين البنك وعمالئه آالبريد االلكتروني وتعبئ ديل معلومات القي ى الخط او تع علسابات . والح

يه يمارس خدماته وهذا هو المستوى الذي يمكن القول ان البنك ف Transactional الموقع التبادلي-:الثالث شطته ى حساباته وان ون بالوصول ال سماح للزب صورة ال ذه ال شمل ه ث ت ة ، حي ة الكتروني ي بيئ ا ف وادارته

دمات ة الخ راء آاف واتير واج ة الف اء بقيم ة والوف دفعات النقدي راء ال ين واج واالت ب راء الح تعالمية واج االسة ات خارجي ع جه ك او م ل البن ساباته داخ . ح

وك في سنرى ت وآما ة البن ان غالبي ع العمل المصرفي االلكتروني ، ف شات اليا لدى استعراض واق د ان الم ق العة ، واد الدعائي ل الم د من قبي ة تع ع معلوماتي اخر مواق شكل او ب ى استخدام بعض ب ع ال واتجهت معظم المواق

ى عكس ون ، عل ع الزب اعلي م صال التف زال وسائل االت ي ال ت ة ، الت ع التبادلي ا المواق وك نحوه اتجاهات البند ومن تخضع العتبارات عديدة ، ة المصرفية عن بع ى التعامل مع الخدم ون عل درة الزب فهذه المواقع تعني ق

وك خالل ا من ان البن ذي نوضحه الحق القول ال ا نتمسك ب ا يجعلن ذا م ل ه ا هي االنترنت ، ولع ة انم االلكترونين ا ث م نمط الثال اق ال ي نط ع ف ي تق وك الت ة البن اط المتقدم . النم

ل والفهم الصحيح لكل مستوى من المستويات المتقدمة يتطلب الوقوف على الخدمات التي يباشرها البنك في آم دول رق ح الج ستوى ، ويوض ن 1م وع م ل ن صرفية لك دمات الم ة الخ واع المتقدم . االن

م دول رق 11الج

وى ة ومحت وك االلكتروني اط البن ة ل انم دمات الموافق ا الخ ط منه ل نم كInformation delivery Basic interactivity level Intermediary level of interactivity Advanced interactivity level Electronic brochure Intermediary level of interactivity Use customizing ------------------------------------------------------------------------------------------------------- www.infotechaccountants.com Page 2 of 14


resources Promotional information Report downloads Some subscription option Ways for contact the bank Recruitment forms Advertisement Special offer announcements Hot links to other sites Discussion groups.

Banks use the Web to improve relationship with customers Basic interactivity level Intermediary interactivity level The advanced level of interactivity e-mail and forms are the ways a client has to make suggestions and complains advising tools (as calculators, for example) More advanced technologies, such as videoconference,

The Web is a vehicle for the most common transactions Lowest level of interactivity Intermediary interactivity level Advanced level of interactivity Opening accounts A client can have access for information on accounts through balance and statement Promoting the use of some e-cash as a way to develop transactions through the Web. Requesting products and services. Fund transfer Card requests Bill payments Investment and credit applications Client has to have some access to the bank database

البنوك 1-4 ة ب امي القناع اس تن ت أس ن اإلنترن شأن أم ة ب ر القناع ة تغي االلكتروني

ة ول ان من فترة قصيرة مضت لم نكن نسمع احدا يقر ان شبكة اإلنترنت بيئ زال نحن مع الق ا ال ن ة ، وربم آمنوائم مع استحقاقاتها ، وتصبح م تحقيق درجة مقبولة من االمن على الشبكة امسى شكلة امن اهم متطلبات الت

ول االنترنت . لعمليات التحويل النقدي باشكالها المختلفة المعلومات اآثر حدة بالنسبة اه نحو قب ر ان االتج غيدان آواسطة تبادل يزداد يوما فيوما ، ربما بسبب شيوع االهتمام بامنها ، وتحديدا عبر د في مي داع المتزاي اإلب

ى جا ات ، ال ن المعلوم ة وام ن التقني ائل ام ام وس ب االهتم ات ن ة لبيان وفير الحماي ي لت شريعي والتنظيم التسبب ان ا ، ب ت ، وربم ات االنترن ضيق فرص ومعلوم شيئا ت يئا ف ة وش ت المعرآ رى دخل ة الكب وك الفاعل البن

ى ين العمل عل ار ب سويق واالدارة االختي سوق واستراتيجيات الت ا ، وتتجه عوامل ال اء خارجه شبكة او البق الشاط استثمار ا نحو دان الن وم في مي ا في سع يوم ا يت ل مكان ا تحت الي النترنت بيئة للعمل ، النه . التجاري والم

ة اجراءات ان المستخدمين تتزايد قناعاتهم بتحقق مستوى من االمن ، لكن ى مدى فعالي اراتهم تتوقف عل خيصناع رار هو امن المعلومات وتحصين موا االمن ، ومن هنا آان التحدي االول ل ات الق ع العمل من االختراق ق

شوء الخارجية والداخلية ، شبكة ن ى ال ولعل من اآثر العوامل مساهمة في االتجاه نحو قبول التعامل المالي علأمين وفر الت در ت ه بق م ان ا يعل شبكة ، وآلن ر ال من الخطر تتالشى ووجود بوالص تامين على مخاطر العمل عب

امين من اجراءات ن لم يكن بسبب ما تفرضه الخشية من حصوله ، الن المال مضمون ، ا ه شرآات الت وتتطلبر ق الخط د تحق ويض عن ود التع ضل وج ن ، فبف المة وام . س

ة ؟؟؟؟؟ 1-5 وك االلكتروني اذا البن لم

ى ل ان الزبون بحاجة للحصول عل ائق التي يمث ذه اول الحق ه ، ه دم ل يس مشاهدة عرض يق حل لمشكلته ول

رر وجود ا مب ع شرآة البن ادراآه ان موق ذا آ ل اساس نجاحه ، له المتخصصة E- Loan ك االلكتروني بال –االلكتروني باالقراض ا عن جهات - على سبيل المث شبيهة ويميزه ع ال ين سائر المواق زا ب االقراض ممي

ساعد المستخدمين عل غير االلكترونية ، النه ليس مجرد موقع يعرض االقراض بالوسائل التقنية ، بل ه ي ى النثم يقدم حزمة من العروض والخدمات التي تتفق تحديد وحساب احتياجاتهم وخياراتهم المتطلبة لحل مشاآلهم

ل ب العمي ة وطل ع رغب . ما يعني ان ان اول قاعدة ة ، وهو م ى مخرجات خاطئ ؤدي ال ة ي ة المطلوب هي ان السؤال الخاطئ بشان الخدم

ان من مدخالت صحيحة ، فاذا سالنا زبونبناء موقع البنك اإللكتروني يتعين ان ينطلق ك ، فك ا هو طلب البنك ماد او جوابه اريد اجراء دفع على الخط او اريد خيارات اخرى بشان تح اعتم د ف حساب الشيكات خاصتي او اري



وال ، تقدم جزء ان البنوك غير االلكترونية دم حل ا من الحلول لمشكالت الزبون لكنها ال تقدم حلوال شاملة او تق

ه ى اشده في سوق العمل المصرفي ، وعنوان شاملة جزئية بكلف عالية ، فاذا علمنا ان التنافس عل ة ال الخدمدالت ة فرصة لتحقيق مع وك االلكتروني اء في ال واالسرع بالكلفة االقل ، فان البن سة والبق سوق ، افضل للمناف

رد ي مج ك االلكترون ان الظن ان البن ساطة ، ف اطئ ، الن وبب ة ظن خ سابات مالي صرفية وح ات م ادارة لعمليه التقنية تتيح للزبون بذاته ان ك االلكتروني مرهون بقدرت ا ، ان وجود البن ه به ال وال يأب ذه االعم يدير مثل ه

تح علومة الصحيحة ، انه مؤسسة التحول الى موقع للمعلومة ومكان للحل المبني على الم على للمشورة ، ولفة ان للخدم ا ، مك الدارة آفاق العمل ، انه مكان لفرص االستثمار وادارته ان ل ل الكلف ، مك سريعة باق ة ال المالي

One – stop ) ، مكان لما يمكن ان تسميه ، وقفة التسوق الواحدة المتميزة الحتياجات الزبون مهما اختلفتshopping ) . ع آ ة Intuit Quicken. Com موق دم خدمات مالي ع يق ذا الموق اذ يلحظ المستخدم ان ه

ائن لحل وضريبية ات الزب ع متطلب ى م شاملة تتالق ا من الخدمات ال شارية واستثمارية ويعرض حزم واستشكالتهم . م

ارة ال االلكتر آما ان االتجاه نحو الدفع النقدي االلكتروني المصاحب لمواقع التج اء واالعم ررا لبن دم مب ة يق ونيدفع …، الطيران ، الفنادق ، البنوك االلكترونية ، فشرآات التامين النفط ات ال الخ تتجه بخطى واثقة نحو عملي

دي -االلكتروني ، وهي عمليات تستلزم عبر الخط او الدفع دفع النق وفر وسائل ال شرآة ي - ان لم يكن موقع الالقطاعات المشار اليها او نحوها ، وترك الساحة دون تواجد يعني دفعوجود حسابات بنكية او حسابات تحويل

ا التي ال سد احتياجاته ى الخط ل ة عل ال مالي ى ممارسة اعم ا جهات العمل المصرفي المتخصصة ال . توفرهة ، لجوء وك االلكتروني ى البن ضا واللجوء ال سة المضادة، وهو اي سة ودرء مخاطر المناف الحد وسائل المناف

ك وء الى تقديم خدماتلج ار ان البن ل ، باعتب اء آلف اق شاملة بوقت قصير من عدد محدود من الموظفين ولقا المقر والموظفين والمصروفات( االلكتروني يوفر في آلفة موجودات الوجود الفعلي للبنك روع وغيره ) والف

ين تعو لكن علينا ان نعلم ان الوفرة في تكلفة تقديم الخدمة ال يتعين ان د للبنك نفسه ، فهذا ال يقيم فرقا بينها وبذا ة الخدمات غير االلكترونية ، له وفرة في آلف سة اخرى وهي ان ال ى قاعدة رئي ة عل وك االلكتروني وم البن تق

د ا الخدمة عائ ر مم ل بكثي ل اق ة للعمي ديم الخدم دالت تق ا آانت ب ل ، ومن هن ك والعمي ين البن شارآي ب ه ت يؤديدمات سبة للخ ة بالن ر االلكتروني شبيهة غي . ال

ة يوجه قد ال يكون صحيحا قول احد وك االلكتروني اشهر باحثي البنوك االلكترونية ان االتجاه الحتمي نحو البند انتهت ، – آما يسميها –رسالة الى البنوك التقليدية ا في ( Game is Over ) مضمونها ان اللعبة ق ، ربم

ا سيما ضمن محاوالته اللحاق–بنكي ذلك مبالغة ، فال يزال العمل ال ا –برآب التقنية واستثمار التكنولوجي قائما ، او ومزدهرا ، لكن الخشية من تطورات وائم معه ارات للت درة وال الخي ا الق وفر لن ة في وقت ال تت دراماتيكي

ام م ربما نكون . النجاح ن عوامل عندها قد تاخرنا آثيرا في ظل حقيقة ان الوجود المبكر على الشبكة عامل همنقول لألفائدة ويتبع

وك 2 ع البن ت وواق بكة االنترن ى ش الي عل ل الم ات التعام ة اتجاه االلكتروني

ة انترنت ا مجل ة اجرته وك االلكتروني الم العربي جاء في دراسة قيمة حول البن شرت ( الع ى جزئين ن وهي عل

ا ا بينهم ى تباعد فيم ا شرآة المسحية الت ان احدى الدراسات ) عل ل efunds ي اجرته ، وهي شرآة لتحويا مؤسسة ا تملكه وال الكتروني شير deluxe corporation االم ى " ت ال المصرفية عل ى ان انجاز االعم ال

ا زال ب ، م بكة وي ة ش ة االمني ن الناحي وفين م و متخ ا زال الء م ن العم ر م دا ، وان الكثي دا ج ول. معق ويقالمصرفية الفورية ، التي توفر الخدمات Online Resources فيذيين لشرآةماثيوالولر ، آبير المديرين التن

دو : " شرآة في الواليات المتحدة 400لحوالي رة ، ويب ذه مشكلة آبي ين ه ى نطاق واسع ب ذمر عل اك ت ان هن Delux واستقطبت الدراسة المسحية التي اجرتها شرآة " المستهلكين ، الذين يطالبون بتبسيط هذه الخدمات

وع شخصا لديهم400، تعليقات من ذا الن تح حسابات من ه ة في ف دو رغب ة ، او اب . حسابات مصرفية فوريال نهم شخصا 365وق ة 83(م امالتهم مع ) بالمئ ر نت افضل من تع ر انت امالتهم مع المصارف عب ، ان تع

ى ال . المصارف التقليدية درتهم عل ا هؤالء ، ق ع به افع التي يتمت ى حساباتهم خالل وصول ومن افضل المن الحساباتهم ، واستعراض آشوف الحرآات التي االربع والعشرين ساعة ، يوميا ، وقدرتهم على مشاهدة ارصدة

ال يجرونها على حساباتهم ، فوريا ، باالضافة شبكة وق ر ال واتيرهم عب ع ف 20( شخصا 88لتمتعهم بخدمة دفم ، من الذين) بالمئة ر شارآوا في الدراسة انه ى حساب مصرفي عب سجيل ، للحصول عل ة الت باشروا عملياد بالمئة منهم انهم ال يثقون بأمن28وقال . ، اال انهم لم يتموا تلك االجراءات االنترنت ة وأف التعامالت الفوري



ارة وال يقف التعامل المالي على شبكة االنترنت في حدود العالقات المصرفية او ة التج تعامالت التسوق في بيئر من اذ الى جانبهما تبرز عمليات البورصةااللكترونية ، شأ عدد آبي رة ان سنوات االخي عبر االنترنت ، ففي ال

داول االسهم الشرآات واالشخاص مواقع خاصة شطة ت ل ان ى االنترنت في حق ، واالصل في ) البورصة ( علدل خدمات اعمال الوساطة ى عموالت ب ذه الجهات عل ها ، وهي في التي تمارسها جهات السمسرة ، حصول ه

زة استغالل االنترنت بيئة ا تظهر مي الم الحقيقي ، وهن ا في الع ل منه رز . [االنترنت اق ع سماسرة من اب مواقع ات موق شبكة Trade - Eالبورص ى ال ه عل Datek/com.datek.www او وعنوان

ه و Fidetity/com.fidelity.www وعنوان schwab ع charles/com.etrade.www وموقcom.eschwab.www ] زة اخرى ة مي ل وهي ان ع وثم اح فرصة التعام ت ات ر االنترن الم البورصة عب

شطة ذا ان ي هك ضة واالستثمار ف وال منخف رؤوس ام تثمار ب ام فرص اس اب ام تح الب ا ف ة مم الغ قليل . بمب

ي 2-1 صرفي االلكترون ل الم ل العم ي حق ة ف وك العالمي ات البن .اتجاه

صادرة عن لكترونية اضافةان الدراسات التحليلية التي اجريناها على مواقع البنوك اال الى الدراسات البحثية الا في شير اليه ا بالتفصيل في مؤسسات االبحاث المختلفة ، والتي ن ذا الفصل ونتناوله ر من موضع من ه اآث

وعة ، ذه الموس ن ه ع م اب الراب ي الكت ا يل ر م -: تظهة -1 ى الخط وليست غالبية مواقع البنوك على االنترنت مواقع تعريفية معلوماتي ع خدمات مصرفية عل .مواقيس هناك اتجاه دولي للتواجد على االنترنت -2 لكن وفق التقييم االستراتيجي فان مجرد الوجود علىاالنترنت ل

وب رض المطل و الغ دار ه ال وباقت شاط فع ي ن ة ف ذه البيئ تثمار ه وب اس و مطل ا ه در م . بقيعني قدرة ل شاملة لكافة مواقع البنوك على االنترنت وهذامواقع االنترنت البحثية توفر مداخ ان الكثير من -3

ى افضل عروض متاحة سهولة للوصول ال ع ب ذه المواق ين ه ى التحرك ب ستخدم عل م الم ان اه ا ف ، ومن هند يكون استراتيجية في واقع البنوك على االنترنت هي ان يدرك القائمون زا ق عليها ان الكل يراك وما تظنه ممي

سب ا بالن رعادي . ة للغيك ال تزال -4 ين الواليات المتحدة االمريكية في مقدمة الدول في حقل اتمتة العمل المصرفي، ومع ذل ان من ب فارب 10 ا يق ة م ة ثم ك ومؤسسة مالي شارك في بعضها 3500 آالف بن ع تت د من المؤسسات ، وان موق العدي

ات البحث تقريب % 30محرآات البحث االوسع غير قادرة على جلب اآثر من ع ، وفي محرآ ذه المواق ا من هك لنجاح موقعا30-20يكاد يتكرر اسماء ما يقارب صغيرة ، ويرجع ذل وك ال رى وبعضها من البن وك الكب للبن

اد وك في اعتم ذه البن ا ه يح لمختلف المستخدمين الوصل اليه ة تت ات البحث العالمي ر محرآ شار عب ات انت آلي Citibank , WingspanBank.com , Net.B@nk -: ه البنوك هيهذ.[ من غيرها من المواقع افضل

,CompuBank , Security First , Network Bank , USAccess Bank , First Internet Bank , First National Bank of the Internet ,Chase , Bank of America , NationsBank , First Union , Bank One , Wells Fargo , Norwest , Fleet Financial Group , PNC Bank , KeyCorp , Bank of New York , SunTrust , National City ,

. Mellon ,Trust & Republic Bank , Wachovia وك من ذه البن ى ه ويمكن الوصول مباشرة الالل ع خ com.nebankingonli.www[ الموق

ا غالبية المواقع المشار اليها فيما -5 ى تحوله ن يمض وقت قصير عل تقدم مواقع معرفية ومعلوماتية ، لكن لاه ارتفعت نسبة2000 و 1997تقيم عالقات تفاعل مباشرة مع الزبون ، اذ ما بين بين الى مواقع خدمية االتج

ارب ا يق ة م ع التفاعلي ى المواق ق الد% 80ال ا وف ا تالي شير اليه ي ن ات الت . راسوك تشير خالصات الدراسات البحثية حول البنوك االلكترونية في امريكا التي تغطي -6 ذه البن ي له ع الفعل الواق


http://www.datek.com/Datek

http://www.etrade.com/charles

http://www.fidelity.com/Fidetity

http://www.eschwab.com/

http://www.netbank.com/


وك 2-2 ل البن تراتيجيات عم اق اس اح واالخف ر النج ة وعناص اإللكتروني

ا هي الذي يمارس العمل المصرفي اال آيف تعمل البنوك االلكتروينة ؟؟؟ ومن لكتروني ، بنوك ام غيرها ؟؟؟ وم

ع العمل البنكي اللكتروني الخدمات المصرفية ا هو واق العربي على الشبكة واتجاهات محتواها وآلياتها ؟؟؟ مى ة عل ز ؟ ان اإلجاب اجح وعناصر التمي ل الن ات العم ا هي متطلب شبكة ؟؟؟ وم ى ال ب عل ساؤالت تتطل ذه الت ه

ا ة ونت ائق رقمي ام حق وف ام وعية الوق ة الموض وفير البني ة لت ة ئج بحثي د االجاب يم وتحدي -: للتقي

شبكة • ر ال صرفية عب ات الم ول العملي ائق ح -: حق

ة مالئمة تعتبر شبكة اإلنترنت وسيط تفاعلي لبيئة االعمال بوجه عام ، فمن وجهة نظر رد ، بيئ المستخدم الفدقيق وفحص الحسابا -:النجاز العمليات المصرفية مثل واتير ت ت ع الف ى . …الشخصية ، دف وفر عل خ ، وت ال

ة المستخدم مجهود االنتقال وتعبئة النماذج ة (وتساهم من التخلص من متطلبات ومجهود المقابل مع ) الفيزيائية . الموظف ن وجه ا م روع ام سية للف شغيلية ، والتأسي اليف الت يض التك يلة لتخف ا وس شأة ، فإنه ر المن نظد اح وخفض رسوم خدمة العمالء على العمليات المختلفة وزيادة فوائد االيداعزيادة االرب وبالتالي وخفض فوائ

واق ول اس ائن ودخ ذب الزب دمات وج ز الخ دة وتحفي رامج جدي ار ب راض ، وابتك دة االق .جديcom.netbank.www ك ى شبكة االنترنت بن ك افتراضي عل ك ( ان اول بن ه من ( نت بان عام نمت اعمال

ية 1995 سنة الماض الل ال ادة خ ت الزي ى االن ، وبلغ . %717 حتcom.idc.www رى مؤسسة ة وت ة ان األبحاث الدولي امالت المصرفية اإللكتروني رامج التع ات وب تطبيق

ا هزةستكون بمثابة الوصفة الجا د . لمساعدة البنوك على دخول سوق البنوك اإللكترونية واالحتفاظ بزبائنه وقامريكا وحدها وفي. على التوالي 99 و98 مليون دوالر عامي 326 مليون و 93مبيعات الحزم الجاهزة بلغت

عام 7200ى إلكترونية ، وقد زادت ال اتفاقيات توريد حلول برمجية1998 مؤسسة ائتمانية عام 1200وقعت 1999 .

ى والبنوك اإللكترونية ليست حكرا على ة ال ادة في مشروعاتها راجع المؤسسات المصرفية بل ربما تكون الريع تدخل جهات غير ا ، والمتتب ر مواقعه لوضع مصرفية لتلبية احتياجات التسويق اإللكتروني التي تمارسها عبت ر-سوق االنترن از التعبي ات- ان ج د ان قطاع وة سوق يج ت بق د دخل ة ق ر بنكي وك غي ي البن تثمار ف االس

ق ن طري ا ع ة ، ام -: اإللكترونيcom.sony.www ل . االستثمار المباشر -أ دم خدمات حيث شرآة سوني : - مث ك افتراضي يق شأت بن ان

com.softbanck.www من التي تملك آل com.yahoo.wwwاالقراض واالئتمان ، وشرآة سوفت بنك com.zdnet.www ك عالقة بالعمل البنكي ، وليس لهاtrade - Eو Zdnet وتملك د اشترت بن ي وق الفعل

س اني مفل ك ( ياب دت بان ون آري . ( نيبcom.aol.www ل -ب امالت المصرفية مث ن -: توفير منصات خدمات للتع ا اون الي ك امريك التي اقامت بن

ك انضم اليه بنك اوف امريكا ويونيون بانك اوف آ1996منذ افتراضي ك وبن ارجو اليفورنيا وسيتي بان ز ف ويلوم واحد 135وقد اصدرت هذه المنصة (وبنك ون آوربوريشن ) . 1999خالل آذار مليون عرض سعر في ي

com.lycos.wwwوآذلك مثل بوابة اليكوس ك الكتروني منتصف صدر وت 1999حيث بدأت شراآة مع بنة سبة ( بطاقة ائتمان إلكتروني ة خصم بن دم جوائز % ) 5بطاق ى الخط ، وتق دم قروض عل ة الول وتق تحفيزي

ساب100000 . حcom.autobytel.www ة -ج ة بالنياب ع -: تقديم خدمات بنكي ل شرآة بي سيارات مث أجير ال ة وت دم خدم تق

عار ا ة اس اني ومقارن ل المج روض لتموي ى الق دة عل . الفائشاملة • شاريع ال -: الم

ة االن التحدي في ميدان الصناعة البنكية االلكترونية هي في محتوى الخدمة والقدرة على جذب الزبائن ، ولغايرامج ، ى جانب ب ة ، ا تقوم استراتيجات التسويق في هذا الميدان على تقديم برامج تحفيزية ال رويج والتوعي لت

ى مدى رة لكن اتساع نشاط بعض المؤسسات عن غيرها يرجع في الحقيقة ال ة ، والفك شمول الخدمات المقدمة هنا ، ان موقع البنك يتعين ان يتيح للمستخدم البقاء ع خدمي ى مواق على المنصة ان جاز التعبير الن انتقاله ال

ة المصرفية من البنك خاصة ان آث اخرى قد ال يعيده الى موضع دم الخدم ر المصرفية تق ير من المؤسسات غيشامل ، لنحاول موقعها ك االلكتروني ال ا هو البن ساؤل ، م ور الت ك يث ة من خالل مباشرة ، بناء على ذل االجاب

ل ي الحق ة ف سات العامل دى المؤس شمولية ل ات ال -: اتجاه


http://www.idc.com/

http://www.sony.com/

http://www.softbanck.com/

http://www.yahoo.com/

http://www.zdnet.com/

http://www.aol.com/

http://www.lycos.com/

http://www.autobytel.com/

http://www.etrade.com/


ة - أ سمى الخدم ا ي سعى لم ة ي رآاته الفرعي ر ش ك عب وفت بان ف؟؟؟ س شاملة آي الcom.etrade.www ك شرآة ة هي للبن ا ) trade -E (فرعي د وموقعه دان السمسرة ، وق ،وتعمل في مي

ع دماج م ت بان ة قام أمين الكتروني رآة ت ع ش م م ك ، ث ي بن أميني ( تل ي ، ت الي ، بنك الف م ( أي تحcom.eloan.www د وموقعها) loan -e ( اخرى هيوللبنك شرآة فرعية اري ، وق تعمل في االقراض العق

ديم خدماتها في دخلت في شراآة مع ة لتق ا وشراآة مع شرآة ياباني شرآة اوروبية لتقدم خدماتها في اوروبيا رق اس . ش

وف -ب خمة لت ة ض دماجات بنكي شاملة ان ة ال دمات اإللكتروني -: ير الخ

صف ي منت ا ف ة جهوده وك االمريكي رى البن ن آب ة م تجمعت ثالث د اس شيز1999لق ي ، ت اتن ه مانهز ارجو وويل com.firstunion.www ف ون ت يوني com.chasemanhatten.www وفيرس

com.wellsfargo.www اون مع ا، وبالتع ا الكتروني واتير وتجييره ع الف ووفرت شرآة واحدة لخدمات دفومؤسسة الف شرآة 60ومايكروسيستمز توفر خدمات لستين مليون زبون من االفراد حول العالم فيزا وصن. امريكية

ي • صرفي اإللكترون ل الم ة العم ات -ممارس اط والجه . االنم

ا في مختلف اه الواسع عمل ممارس فعال وواقع المؤسسات المصرفية ان العمل المصرفي االلكتروني بمعن

اه المتصل باالنترنت ، أي ا بمعن ا وصغيرها ، ام ة والمالية آبيره وك االلكتروني الن البن ه ل وك الويب فان او بند ل يؤآ ع ان الك وك م ائر البن ار س يس خي ه ل ى اهميت . عل

ة البنوك االلكتروني راد ب ا وتسود مفاهيم ومستويات خاطئة في تحديد الم ا تعريفي شأت موقع وك أن بعض البن ، فد لخدماتها وفروعها واآتفت بذلك ، وطبعا ال يدخل ة ، وق وك االلكتروني ذا ضمن مفهوم البن وحظ ان بعض ه ل

ا ة صممت مواقعه وك العربي ا البن وير لمواده ى دون تط وى حت ى ذات المحت زل عل ا ت ة ولم رة طويل ذ فت منأن ة ، وآ و التعريفي وب وال ه و المطل يس ه ذا ل ع ان ه ت ، م بكة االنترن ى ش ود عل رد الوج و مج راد ه الم

ا اخرى اآتفتآما ان بنوآا . باالستراتيجية الصحيحة للتوائم مع متطلبات العصر ل عليه شبكة لتنق باستثمار الها دون ت تمارس ي آان ى الخط الت صرفية عل دمات الم سابات الخ تعالم عن الح د واالس زودات النق شبكة آم ال

ا .قبيل البنوك اإللكترونية وغيرها ، وأيضا ال يمكن ان نعد ذلك من شبكة م وبعض البنوك وجد ان العمل على الى خدم هو اال خدمة تضاف ة ال ة والتأهيلي ة التقني ذات البني ة ب ه االداري ى وحدات ه ووحدة اضافية تضاف ال ات

ى عوالم ه والتسويقية واإلدارية والقانونية القائمة ، وهذا وان آان يمثل دخوال ال العمل البنكي اإللكتروني فانادي يتناقض مع استراتيجياته التي ينبغي ان تنطلق من بيئة يس الم ة المعلومات العمل االفتراضي ول ومن بيئ

ودات يس الموج . ول

بطبيعتها عالمية البنكي االلكتروني افادة من بيئة تفاعلية جديدة تتيح االمتداد الخارجي عبر وسيلة هي والعملان ة ف ائق المتقدم شير الحق ا ت ل ، وآم ات العمي ع رغب وائم م يح الت اط وتت ث االنم ن حي ة م وك االلكتروني البن

ون د تك وى ق ل ، أيوالمحت ا افتراضية بالكام ع متخصص بنوآ ا موق ى االرض وانم ا عل ي له ود واقع ال وجه ه زبائن ة ل ى بالخدمة المصرفية المؤتمت دخل ضمن ثالث حزم ، االول اتهم التي ت ة متطلب ى تلبي سعى ال -:وي

ة حزمة الخدمات ة والعمليات المصرفية العادية ولكن عبر الشبكة ودون تعامل فيزيائي ، والثاني شطة ، حزم انة شبكة وتلبي ر ال تها عب ن ممارس شاريع الممك صل بالم اته ، تت تثمار ودراس ه االس اد والتوجي ات االرش متطلب

فليست حزمة مصرفية وانما حزمة تسويقية الحتياجات واالستشارة والدراسة االستثمارية ، اما الحزمة الثالثةاقات عندما ال يكون البنك مصدرا لها ، والتسويق والربط والحصول على البط العميل االخرى ، آخدمات التامين

خ . …والمزودين للمنتجات ، وبخدمات الشحن والسفر بالوآالء ى . ال ا واذا آانت الحزمتين االول ة مم والثانيولي تمارسه البنوك التقليدية بعد تطور مفهوم العمل البنكي وانتقاله من حفظ ا وت ى ادارته وال وخدمتها ال االم

ا ان ة . شطة االستثمار المتصلة به ا الحزم ه ضمن ام الزبون وابقائ اظ ب ا استراتيجية االحتف د اوجبته ة فق الثالثه يتطلبه متصال بالخدمة المصرفية ، وتنفذ اما عبر شرآات فرعية للبنك او مواقع مرتبطة الموقع وتوفير ما ب

ك موقع البنك وتكفلاو من خالل جهات خارجية ترتبط مع موقع البنك عبر مدخل يوفره العودة ثانية لموقع البنر المصرفية ة غي شامل ، . التمام العملية المصرفية المرتبطة بالخدم ك االلكتروني ال ل مفهوم البن ا يمث ذا م وه

ر بالضغط ويعبر عنه عدد من الباحثين بالقول ك التفكي يح ل ا تحتاجه وال تت ا م انه وقفة التسوق الواحدة ، فيهاوس ى الم عل عل ن الموق روج م . لخي 3 ك اإللكترون ات البن متطلب

ة 3-1 ة التحتي ة البني -: التقني


http://www.eloan.com/

http://www.chasemanhatten.com/

http://www.firstunion.com/

http://www.wellsfargo.com/

http://www.wellsfargo.com/


ة مشروعات العموم اي ة وب وك االلكتروني ات البن ة متطلب ة ، والبنى يقف في مقدم ة التقني ة التحتي ة ، البني تقنية ليست وك االلكتروني ة للبن ة التقني ى االتص التحتي ة عن بن ون معزول ات وال يمكن ان تك ة المعلوم االت وتقني

ة ومختلف ة للدول ة ( ICT) infrastructure القطاعات التحتي ا في بيئ ة تحي وك االلكتروني ك ان البن ذلال ة ناجحة االعم ال الكتروني ضمان اعم رئيس ل ة ، والمتطلب ال ارة االلكتروني ة والتج ل وضمان االلكتروني ب

ة ، ت ، عصر اقتصاد المعرفة ، يتمثل باالتصاالت ،دخول آمن وسلس لعصر المعلوما وبقدر آفاءة البنى التحتيسياسات ا وسالمة سياسات السوق االتصالي ، وتحديدا ال ربط باالنترنت ، فال تحي ل خدمات ال سعيرية لمقاب الت

د ا دون تزاي شبكة واعماله وقهم ال ذي يع دا -اعداد المشترآين ال وطن العربي تحدي ة - في ال االتصاالت ، آلفذه والتي ا، وه ا وان آانت قد شهدت تخفيضا في بعض الدول العربية لكنها ليست آذلك في جميعه المسالة ربم

شبكة تمثل اهم تحد امام بناء البنوك االلكترونية وتتطلب تدخال جماعيا لرفع آل قيود تعترض تزايد استخدام ال.

دولي ، على آما ان فعالية وسالمة بنى االتصاالت تقوم سالمة التنظيم االستثماري ، ودقة المعايير وتواؤمها الذه وآفاءة وفعالية سليم مع ه ايير التعامل ال سود مع ا ت در م العناصر التنظيم القانوني لقطاع االتصاالت ، وبق

ع ل م وي للتعام اء الق ل وللبن ة ، ب ارة االلكتروني ة للتج م دعام وفير اه ق ت ات يتحق صر المعلوم . عة المعلومات ، من حيث والعنص ل بتقني اء التحتي يتمث اني للبن اءات ر الث ول والكف ات والحل زة والبرمجي االجه

ال وحده البشرية المدربة والوظائف االحترافية ، وهذه د الم م يع سة ، ول دعامة الوجود واالستمرارية والمنافل رئيس ، ب ر المتطلب ال ات وسالمة الب واؤم مع المتطلب يم استراتيجيات الت ضمان تعم ة ل نظم المطبق امج وال

ة ائل التقني سليم لوس ل وال تخدام االمث مان االس ة وض ة وفاعل صورة منظم ة ب .التقنيد اما عن عناصر استراتيجية البناء التحتي في حقل االتصاالت وتقنية المعلومات ، ل بتحدي ا تتمث رى انه ا ن فانن

مواءمة هدف الدخول لالسواق العالمية مع احتياجات و اولويات واغراض تطوير سوق االتصاالت في الدولة ،شرآات الخاصة ، ة لل وير التقني ضمان التط ا ل ين اعتماده ة المتع ة والتنظيمي سويقية والخدمي سياسات الت وال

الخدمات االتصاالت ولضمان جذب االستثمارات في هذا القطاع ، وتنظيم االلتزامات لمقدمي المنافسة في سوقايير امن وسالمة مع تحديد معايير دمتها مع زة ، وفي مق ادل المعلومات وسريتها ومواصفات الخدمة الممي تب

را وخصوصية المشترآين ، وتوفير االطار القانوني الواضح الذي ة ، واخي ى اطراف العالق يحدد االلتزامات علشجيع تحديد نطاق التدخل الحكومي وتحديد ين ان يكون محال للت ا يتع دعم وم ات ال ل اولوي االستثماري من قب

ة .الدولشآت وتوفر ة خاصة بالمن ى تحتي اء بن ر آاف دون مشاريع بن المصرفية ، وهو البنى التحتية العامة يبقى غي

ة اتجاه تعمل عليه البنوك بجدية ، ونكتفي في هذا المقام بالقول ان عنصر التميز هو ادراك مستقبل تطور التقنييح م ة تت ول برمجي ى وحل وفير بن لةوت يقا واص ي اداءا ض ة حصرية تعن دة ، فتقني وح الجدي ع الفت ل م التعام

اموال انما خطط سليمة وآفاءات ادارة مميزة ترى المستقبل اآثر مما ترى الحاضر وال والمسألة ليست مسألةزين من الممي اء ض سؤولية البق ل م شعر بثق ا ت در م زه بق ا تنج الزهو فيم شعر ب . ت

ة ا 3-2 اءة االدائي ة الكف صر التقني ع ع ة م -: لمتفق

د هذه الكفاءة القائمة ك ان تمت دريبي ، واالهم من ذل اهيلي والت اءة على فهم احتياجات االداء والتواصل الت آفواالدارية المتصلة بالنشاط البنكي االداء الى آافة الوظائف الفنية والمالية والتسويقية والقانونية واالستشارية

ي .االلكترون

تمراريةالت 3-3 وير واالس ستجدات ط ن الم ة م -: والتفاعلية ( التطوير واالستمرارية والتنوعية( ويتقدم عنصر وك االلكتروني اء البن ات بن د من عناصر متطلب على العدي

ار الجمود وانتظ ا ، ف وك وتميزه ي ان البن ظ الباحث العرب ز ، ويالح رص التمي اط ف ع التق ق م رين ال يتف االخا يكون تتجه العربية ال ا تنتظر اداء االخرين ، وربم رر الخشية دائما نحو الريادية في اقتحام الجديد ، انه المب

ه ام وضروري ، لكن نفس على اموال المساهمين واجتياز المخاطر ، وهو امر ه ة ، وب ا من الريادي يس مانع لسرع في د الت ام الجدي ة في اقتح ا التخطيط للتعامل مع الج القدر ال تعني الريادي ا حتم دة ، لكنه د واعداد الع دي

ك از ذل ي انج سرعة ف ب ال . تتطل

والتفاعلية ال تكون في التعامل -: التفاعل مع متغيرات الوسائل واالستراتيجيات الفنية واالدارية والمالية 3-4ول االداء الف مع الجديد فقط او مع البنى التقنية فقط وانما مع سويقي االفكار والنظريات الحديثة في حق ني والت

ك دمي ، تل الي والخ ي والم ر نمط د تفكي يس ولي داعي ول ر اب د تفكي يء ولي ي تج ار الت . االفك

يم -:التقييمية الحيادية الرقابة 3-5 ى التقي ادرين عل ان للق دا من عناصر النجاح االرتك الموضوعي ، ان واحة جهات مشورة في وك االلكتروني ع البن ة مواق ا اقامت غالبي انون تخصصات ومن هن سويق والق ة والت التقني



ة 4 وك االلكتروني ل البن ي حق ة ف ديات القانوني التح

دي اثبات الشخصية ، ال الرقمي او االلكتروني او القي ، سرية التواقيع االلكترونية ، انظمة الدفع النقدي ، الم

ل المعلومات ، امن المعلومات من مخاطر ة ، خصوصية العمي ة العالي ، المسؤولية عن االخطاء اجرام التقنيات والمخاطر حجية المراسالت االلكترونية ، التعاقدات المصرفية ة لبرمجي ة الفكري ة ، مسائل الملكي االلكتروني

ا وقواعد معلومات البنك او المستخدمة ك او المرتبطة به ع البن ك مع ال . من موق دات البن ات وتعاق جهات عالقة زودة للتقني اون الم شارآة والتع دماج والم شاريع االن ة ، م ع الحليف ع المواق دماتها او م وردة لخ او الم

ات انوني متواصل لغاي ام وبحث ق واطن اهتم انوني المعلوماتية ، هذه والكثير من تفرعاتها م وفير االطار الق تال ة واالعم ارة االلكتروني ة والتج وك االلكتروني ةااللكترو للبن . نيدر من ان تكون المؤسسة المصرفية ذات وجود فاعل على شبكة االنترنت ، يعني ان تحقق الوصول الى اآبر ق

ة دمات المقدم مولية الخ ق ش ائن ، وان تحق ن الزب ن ام ا م درا متيقن ق ق ا ، وان تحق ا وطلبه سير قبوله وتيوال امالت وامن ادارة ام درا مم المع را ان تحقق ق ة للعمالء المساهمين ، واخي ة المقدم اءة الخدم زا من آف ي

وال العمالء وقدرا ة . مقبوال لحماية مصالح وام ذه العناصر االربع ل واحد -ه ستلزم آ ا خطة اداء التي ي منهة ، -وتميز ة من التحديات القانوني ل الموضوعي عن حزم ر التحلي ذه تكشف عب در سالمة التعامل مع ه وبق

المة ق س ا تتحق در م ديات بق ذه التح ق ه ط تحقي زات خط ك مرتك اء البن ا بن صبح متاح ا ي در م العناصر وبقز ي والممي ي الحقيق . اإللكترون

ا عن ة وتحدي ام دات االلكتروني انون للتعاق ول الق ل اوال بتحدي قب ة فهي تتمث ا في التحديات القانوني حجيتهدي دفع ، وتح م تحديات امن المعلومات ، تحديات وسائل ال ات ، ومن ث ديات اتاالثب ال المرتبطة ، وتح األعم

ا نجد من وقد. المعايير واالشرافية ، والتحديات الضريبية تناولنا فيما تقدم من فصول آافة هذه التحديات لكننى بعض وف عل د الوق ن المفي ر م دا اآث صرفي تحدي ل الم ة بالعم ديات المرتبط ذات التح صلة ب سائل المت الم

ا ال اال ارتباطه شطة االعم ة ان ةببقي . لكتروني

صرفية 4-1 دات الم ديات التعاق ات تح شكالت االثب ة وم االلكترونيين أثر اول المفاهيم المتعين ابرازها ان الكثير يخلط ب ك ان ت ة المعلومات ، ذل ود وتقني ل العق مفهومين في حق

ة العقود الت-:المعلومات يتحقق في طائفتين من العقود ، اولها العقود بما افرزته تقنية بالوسائل قليدية المبرمود بوجه عام ) التعاقد عبر شبكات المعلومات ( االلكترونية وم العق ى ضرورة ، حيث تق ا عل من حيث ارآانه

المشروع والمحل المشروع ، وتكتفي القوانين المستندة توفر رآن الرضا وتوافق ارادتي المتعاقدين ، والسببشريعة االسالمية ى ال د ال انونين الم د آالق رآن وحي ين آ رآن الرضا وتوافق االرادت نيين االردني والعراقي ب

ساؤل حول النعقاد العقد ، اما بقية االرآان فهي عناصر وشروط انعقاد ، وقد اثارت وسائل االتصال الحديث التسعي -، وتثار في الوقت الحاضر مدى صحة انعقاد العقد بواسطتها ، آما في التلكس والفاآس نات منذ مطلع الت

ة مسألة انعقاد العقد-على االقل ا من حيث موثوقي ا يتصل به بواسطة نظم الكمبيوتر وشبكات المعلومات وما اوضحنا وحجية الرسائل دم اإللكترونية والبريد االلكتروني المتعلق بالعالقات محل التعاقد على نحو م ا تق فيم

د االلكتروني ا . لدى استعراض مفهوم العق ة ان وس ة والحقيق ا ئل االتصال التقني ر عددا من المسائل اوله تثيات د واهمها بل تعد موضوع هذا االشكال ، مسألة اثب اد ومسائل التعاق ة ( االنعق د اتجهت المواقف القانوني وق

ى ة ال ضائية والفقهي ة والق ات الواقع ي اثب ة ف ا موثوقي ث طبيعته ن حي وفر م ي ت ة الت ائل التعاقدي ول الوس قبدليل وصالحية ين ال ك وظيفت ة -: محل االحتجاج وتحقق فوق ذل ات المراجع ان حفظ المعلومات لغاي د امك عن

ا التنازع ، والتوسط في االثبات عن طريق جهات الموثوقية الوسيطة او سلطات ة ، ومن هن الشهادات التعاقديام ل نظ ة ) سويفت ( قب ات الحواالت البنكي ذا نظامي شيبس وشابس ونحوه - التقني لغاي ا وآ ل -م ذلك قب وآ

ة التلكس لتحقيقهما هذه الطبيعة والوظائف، وت بالكتاب ل ثب ذا االطار ومجرد دلي في حين بقي الفاآس خارج ه شرائط خاصة ، ومن هنا ايضا اثارت وتثير الرسائل االلكترونية عبر شبكات المعلومات او بينة مقبولة ضمن

د االلكتروني ) االنترانت ( ة آاالنترنت والرسائل المتبادلة عبر الشبكات الخاص ذه والبري مشكلة عدم تحقيق هانوني ايير والمواصفات والتنظيم الق اب المع ات الوظائف في ظل غي ة للبين ة المقبول وفير الطبيع يح ت ذي يت ال

ي ا ف ز قبوله ي تجي ائف الت ق الوظ ات وتحقي . االثب

ا مسألة ص ذه المسالة حةالى جانب مشكلة االثبات اثارت وسائل االتصال عموم اد ووجوده ، وتتصل ه االنعقى . باالثبات على نحو يصعب آثيرا الفض بينهما الى جانب مشكالت وامن وسائل االتصال ومدى قدرة الغير عل

شكالت المحتوى وم د التالعب ب د عن ى العق ه عل انون الواجب انطباق ك بالق صال ذل رام وات ان االب ت ومك وق------------------------------------------------------------------------------------------------------- www.infotechaccountants.com Page 9 of 14


ة التي جرى والى حين آانت هذه المشكالت ليست ذات اثر اقليمي او دولي اال في حدود العقود التجارية الدولي

دد تنظيم الكثير من ة والقواعد الموحدة لع من قواعدها ضمن اتفاقيات دولية او عبر مؤسسة العقود النموذجية ارة االلكتروني ود ، لكن شيوع التج وى العق ارة بمحت ذه التج د من حيث امسى بوجه عام ، واتصال ه التعاق

د التي تستلزم( الشائع ان تكون الخدمات محله وليس البضائع ساهم في تخفيف اشكاالت التعاق تسليما ماديا يين ( االلكتروني على خالف الخدمات على الخط يس ب ة ول وبسبب ممارسة انشطة التجارة االلكترونية من الكاف

ا ( جار فقط الت سبة مم ة بالن ات التجاري ا العالق ع به ة التي تتمت ة والحري ع االستفادة من عناصر المرون يمنره ات وغي دفع ) لالثب ة ال ى انظم ة عل ارة االلكتروني اد التج ى اعتم ا ، اضافة ال ي عموم ات ( االلكترون آبطاق

اتف والحواالت ى اله ة ا االئتمان على الخط او عبر التفويض عل ا المالي اهرة ونحوه ات الم ة ، والبطاق ) لرقميوك الويب او وما ادى اليه ذلك من اتمتة العمليات شانها ضمن مفهوم بن د ب والخدمات المصرفية واتمتة التعاق

وك ه البن دم عرض ية المتق وك االفتراض ط او البن ى الخ وك عل ة او البن .االلكترونية امام عملية تقييم لقواعد التعاقد في سا اذن ، نحن شريعات ذات العالق ارة (ئر الت دني ، التج وك، الم … ، البن

خ ائل ) ال ه وس ا افرزت ع م ة م صوص القائم واؤم الن دى ت ين م ات تب بكات لغاي دا ش ة وتحدي صال الحديث االتا ات بانواعه سترانت( المعلوم ت ، اآ ت ، انتران شريعات ( انترن اق الت ي نط ة ف د القائم ار ان القواع ، باعتب

صورة طبق ير فرع من فروع القانونعموما وفي غ تتعامل مع عناصر الكتابة والمحرر والمستند والتوقيع والل و ن… االص خ م ادي ال دلول م اهيم ذات م . مف

ي شريعات في حقل دا وبوجه عام فان البناء القانوني للت ة وتحدي م يعرف الوسائل االلكتروني ات ل د واالثب التعاقا مخرجات تلك التي ال تنطوي على اه قائم الورق ، وجاء مبن -بوجه عام مع عدد من االستثناءات - مادية آ

سجالت ، المستندات على صورة ، التوثيق ، التصديق ، ال ع ، ال خ ، .. …االوراق الكتابة ، المحرر ، التوقي الا ة ، وهي وجميعها عناصر ذات مدلول مادي وان سعى البعض الى توسيع مفهومه شمل الوسائل التقني وان لت

ة ذات شمل الوسائل آان من الممكن شمولها الوسائل التقني ا ال ت ة ، فانه ا الحجي وفر له المستخرجات التي تتي وى االلكترون نظم ( البحت ذات المحت ي ال شريعيا ف ا وت ررة تقني ول المق ن الحل دا ع رد بعي شكل مج ا ب طبع

ة ي مع هذا التطور يتطلب دراسة وامكان تواؤم التشريع الوطن) . التي نظمت هذا الحقل المقارنة مسحية لكافرات التشريعات دون استثناء لضمان عدم تناقض احكامها ، وال تكفي الحلول المبتسرة الن من شانها احداث ثغ

ات ي اتجاه اقض ف االت التن ام احتم اب ام تح الب ضاء وف . الق

ة 4-2 صرفية اإللكتروني ات الم امالت والمعلوم ن المع -: أم

ة االولى في حقل تحديات امن المعامالت المصرفية ان امن البنوكالحقيقة ارة االلكتروني ذا التج ة وآ االلكترونيونظم التقنية العالية عموما ، وتشير حصيلة دراسات امن ( IT Security ) جزء رئيس من امن المعلوماتات االمن من تطورات على مدى الثالثين عاما المنصر المعلومات وما شهده هذا الحقل مة ان مستويات ومتطلب

ي سة ف ي الرئي ا يل ل بم ات تتمث ة المعلوم ة تقني -: بيئة الوعي بمسائل االمن لكافة مستويات ة االدائي ة ، الحماي ) االداء الوظيفي ، الحماية المادية للتجهيزات التقني

ة ) استراتيجيات رقابة العمل والموظفين ة ، والحماي ة الداخلي ة التقني ة الحماي ة التقني . من المخاطر الخارجيى االحتياجات المدروسة التي اما القاعدة االولى في حقل امن المعلومات فهي ان االمن ز عل الفاعل هو المرتك

ين محل ة تضمن المالئمة والموازنة ب ام والكلف ة واداء النظ ة ومصدر الخطر ونطاق الحماي الي . الحماي وبالتا استراتيجيات وبرامج امن فان اء المعلومات تختلف من منشأة الى اخرى ومن بيئة الى اخرى تبع ة البن لطبيع

ا ة وتبع ا للمعلومات محل الحماي ى التقني للنظام محل الحماية وتبع ة ، ال ات محل الحماي ة للعملي ات التقني لالليا الق جانب عناصر تكامل االداء واثر وسائل ة فهي ان االمن عليه وعناصر الكلفة المالية وغيرها ام اعدة الثاني

الحماية دون الحماية التقنية وسيلة وقاية ودفاع ، وفي حاالت معينة وسيلة هجوم ، وال تتكامل حلقات الحمايةة التي تحمي من اساءة استخدام ر النصوص القانوني ة عب ا يعرف بجرائم القانوني شبكات فيم الحواسيب وال

رائم صاالت والج ت واالت وتر واالنترن ل ا الكمبي الي تتكام دم ، وبالت ا تق ا فيم ي تناولناه ة الت ة االلكتروني لماليدونها يظل جسم تشريعات البنوك ة والتجارة االلكترونية مع النصوص القانونية لحماية المعلومات ، وب الحماي

د اح واح . بجنى ملخص ل ح واذا اردنا الوقوف في حدود مساحة العرض المتاحة عل ة في حق ات االتجاهات االمني ة البيان ماي

ة ة المصرفية ، والتي تتخذ اهمي ة في البيئ واال رقمي ة ام ا في الحقيق ل بياناته وك التي تمث سبة للبن ة بالن بالغا ل حقوق ن وتمث املة الم تراتيجية ش و وضع اس وب ه د ان المطل ان ، نج ي االئتم سة ف ة وعناصر رئي مالي

او ه االفتراضي وتتن ة من المعلومات تتناول نظام البنك وموقع ة الداخلي شطة اساءة االستخدام ل نظم الحماي اندا شأة وتحدي ل المن ون داخ ون المعني ها الموظف د يمارس ي ق تحكم الت م ال ى نظ ول ال ة بالوص ات المعني الجه

الحماية من االختراقات الداخلية ، وهذه االستراتيجيات يجب ان والمعالجة والمبرمجين ، الى جانب استراتيجية------------------------------------------------------------------------------------------------------- www.infotechaccountants.com Page 10 of 14


ى ان اول الخطوات تقوم است ة راتيجية حماية البيانات في البيئة المصرفية عل ك ( لمستخدمي التقني سواء البن

الحاسوب ( تحصين النظام داخليا ) الى موقعه االلكتروني آمستخدم ام زبائنه الذين يستخدمون التقنية للتوصلثال يوجد ويتم ذلك باغالق الثغرات الموجودة في الن ، ( الشخصي او محطة العمل ه ، فم ام ثغرات ل نظ ظام اذ لك

الموجود في لوحة File and Print sharing نظام ويندوز الشائع خيار مشارآة في الملفات والطباعة فيشبكة خاصة لمستخدمي ، فهذا الخيار اذا بقي مفعال Network التحكم ضمن ايقونة الشبكة اثناء االتصال بال

الشبكة يتصل بالنطاق ذاته ان ينقر على ايقونة جوار شبكة مستخدم ضمنوصالت الموديم الكيبلي يسمح اليا ومع (Network Neighborhood ) االتصال فتظهر له سواقات جهاز المستخدم ويتمكن من التعامل معهات ا الملف شبكة . الموجودة عليه ل ال ة عمي اء خدم ذلك الغ م ( وآ ل شبكة مايكروسفت ان ل ا في عمي يكن آمسمح ( NT مرتبطا بشبكة محلية عبر مزودالمستخدم ارات التي ت ع الخي اء جمي ول ، والغ باستعمال بروتوآ

Net BIOS ر من خصائص جوار الشبكة اذا آان المستخدم ال يعتمد عليه ات عب النه يسمح بالمشارآة بالملفيل حاالت االختراق التي البروتوآوالت المستغلة في االختراق حسب تحل في النظام ويعد اآثر137-139المنافذ

ة المستخدمة . الرصد واالختراق لحوادث االنترنت قام بها مرآز د من تحديث االنظم ضا التأآ ا واي ة م ومتابعشرآات تصدره الشرآات من تعديالت لسد الثغرات التي تظهر في النظم المستخدمة ، ع ال ر مواق ويمكن ذلك عب

ى االنترنت ة عل ع مايكر . ( المعني ل موق com.microsoft.windowsupdate://httpوسفت مث ع و موقحات اعدادات المصف وغيرها ، الى جانب تعديل ( smartupdate/com.netscape.hom://http نتسكيب

المتصفح ، لكن الغرض الرئيسي من هذه الخطوة اثناء زيارة الموقع غير االمنة ، وتختلف االعدادات باختالفا و اآتيف ات جاف ات x ( Active X ) الغاء استقبال برمجي شاء ملف اء استقبال وان التي ( cookies) او الغ

و متابعة المواقع التي. لها مع الموقع الزائر عن آلمات السر او غيرها مما يتم تباد يمكن ان تتضمن معلوماتل ة مث شاآل امني الج الم شغيل وتع ة الت ات وانظم رات البرمجي ن ثغ شف ع ) تك

com.rootshell://http و security/com.microsoft://httpتخدام ( http://www.securityfocus.comو ا واس ع دوام تطويره ات م ضادة للفيروس رامج الم الب

ام ان النظ ا اذا آ ة المسح وتشغيل برنامجين مع ة ، واجراء عملي االة في اجراءات الحماي ذلك دون مغ سمح ب يشغيل د ت ائي عن ى التلق دوري عل شييك ال رص ، والت شغيل أي ق از وت ات الجه ضاد الفيروس امج م ل برن عم

ل . االعطال واالخطاء واصالح رامج الدردشة والتخاطب مث ة ICQ والحذر من ب ا تظل عامل ة باعتباره طيلشغيل فترة عمل الجهاز ، ويتعين الغاء عملها عند االنتهاء من استخدامها ومراعاة محاذير االستخدام ، وعدم ت

ال ان تتضمن د ضمن البريدبرامج غير معروفة المصدر والغرض مما ير ع االنترنت الحتم االلكتروني او مواقاالة . االختراق تسهل ( Back Doors ) ابواب خلفية شبيهة دون مغ رامج ال واستخدام الجدران النارية او الب

د االمن لتاثير ذلك على االداء ، واالهم اختيار البرامج الناجعة والمجربة ، الن بعض برامج باجراءات االمن تعراق سهيل االخت ن وت عاف االم يلة الض . وس

رامج التحري الشخصية اما اذا آان المستخدم او الشخص ى استخدام ب ا ال د يلج شبكة فق مسؤوال عن امن الة ام واستخدام انظم ل نظ ا Axent من شرآة NetProwler التحري مث com.ntaxe.wwwوعنوانه

ام رآة Kane Security Monitor ونظ ن ش ا Intrusion Detection م وعنوانهcom.intrusion.www ة ة للجدران الناري ول البديل ا ، والتي ، او استخدام الحل دم فعاليته د القناعة بع عن

شبكة اوين ال ة عن زة ترجم شمل اجه وان الشخصي المستخدم التي تخفي NAT ت وه العن ذلك IP او تم ، وآل التي VPN الشبكات الخاصة االفتراضية ات قب تعتبر شبكة االنترنت شبكة عامة وتقوم بتوثيق وتشفير البيان

صدير ، او. تبادلها ود الت ا وقي صلة به ة المت اة المشكالت القانوني شفير ، مع مراع شفير استخدام نظم الت والتوا ر عن ت الحاض ي الوق ة ف ن التقني ائل ام . ن وس

ات وضمان ان اهم استراتيجيات امن ة االختراق ى آشف ومالحق ادرة عل ة الق اءات التقني المعلومات توفير الكفوتر اتلفت وجود ل الكمبي ات في حق ا في فريق تدخل سريع يدرك جيدا ما يقوم به الن اهم االختراق ا لخط ادلته

ام عملية التعامل التقني م ة . ع النظ ة القانوني د تظل الحماي وفر نصوص ومن جدي م تت ر ذات موضوع اذا ل غيوتر وقواعد الحماية الجنائية التي تخلق مشروعية مالحقة افعال ى نظم الكمبي ة عل االعتداء الداخلية والخارجي

ات . البيان

دفع 4-3 ائل ال ديات وس -: تح

نظم دمةوهذا تحد قديم جديد ، اذ تتسارع وسائل الخ د من ال ا في العدي ذ سنوات دون ان يواآبه االلكترونية منلالن يناسب تحدياتها ، فاذا آانت بطاقات االئتمان قد حققت رواجا ومقبولية عالية فانها القانونية تنظيم قانوني


http://windowsupdate.microsoft.com/

http://hom.netscape.com/smartupdate

http://microsoft.com/security

http://rootshell.com/

http://www.axent.com/

http://www.intrusion.com/


رافية 4-4 ايير واإلش ة والمع ال المرتبط ديات األعم -: تحرتبط ة من العالقاتعرفنا ان البنوك االلكترونية ليست مجرد موقع بنك وعميل ، انها بيئ ا م المتعددة جزء منه

ك التي ا تل ة او بالزبون وجزء آخر مرتبط بجهات االعمال ، ام وك االلكتروني ة البن ا في خدم ك عليه د البن يعتمه . بنشاطها تعتمد هي عليه في خدمات ترتبط ولنسأل انفسنا ونحن نتجه لبناء البنك االلكتروني او تطوير عمل

ايير وااللتزامات شرعنا في ان آنا قد د المع والحقوق في انشائه ، هل حققنا وضوحا ودقة وشمولية في تحديتطوير الشبكة او الجهات التقنية عالقة البنك بمزودي التقنية او مستضيفي الموقع او جهات االتصال او جهات

ال واضح الداخلية والخارجية ؟؟؟ هل العالقة بجهات التسويق ة االعم ا ضمن والتطوير في بيئ ة ؟؟؟ هل وفرنال ة بجهات االعم ا ضرورة عالقاتنا القانوني ة منازعة ؟؟ هل اجبرتن د حدوث اي دفاع عن ة من ال ا فاعل خطوط

صالح الوجود على الشبكة ا ل اد االفضل منه ا او اعتم ك على قبول اتفاقيات لم تتح لنا فرصة معرفة ثغراته البنا نش ة ، فهل ؟؟ اليست العالقات التعاقدية في غالبيته ين جهات اجنبي ا وب ة أت بينن ة وفاعل ا ناجع اعددنا خطط

ائل صالحها وس ات لم ات هي ذه الجه ة ان ه ا خاص ة وجودن ة ؟؟؟ لحماي ة فاعل تعاقديا دة ، اوله ة جدي ة وتثير مسائل االشراف المصرفي تحديات قانوني ك ضمن بيئ ايير التي تضع البن تحدي المع

ات ات جه شريعات وتعليم ع ت واؤم م ات االشراف ،الت ات جه وى تعليم ى ان محت ين ال ا ان نظل متيقظ وعلين االلكترونية اما انها غائبة في هذا الوقت او غير واضحة المعالم ، وفي آل وقت يمكن االشراف في حقل البنوك

ا وائم معه حيح للت شكل ص ين ب سنا مهيئ د انف ايير ال نج ة مع ون ثم . ان تك

ضريبية 4-5 ديات ال -: التحة يتعين فرض ضرائب على النشاطين المالي والتجاري هل ضرائب القائم ر ال ال . االلكتروني غي ؟؟؟؟ ان االعم

ى مصدر االلكترونية تلغي فكرة الموقع او المكان بالنسبة للنشاط التجاري ، وهذا يعني احتمال عدم الكشف علة آذلك فان االعمال. اضافة لما تثيره من مشاآل تحديد النظام القانوني المختص . النشاط ة المتحرآ االلكتروني

الضريبية االسهل واالآثر تشجيعا ، وهذا االمر تنبهت من حيث خوادمها التقنية قد تهاجر نحو الدول ذات النظما لخطورة له امريكا فقررت عدم فرض ضرائب ه االن اوروب ة ، وتتنب ارة االلكتروني على انشطة االعمال والتج

ة وفرض الضرائب على هذا النمط الجديد يتطلب استراتيجيات. ي هذا الصدد االمريكي ف التوجه ضريبية مختلفة والكشف والجمع ا . في المتابع ا ودولي سيقا اقليمي ا وتن ة . واالهم تعاون ارة العالمي ة التج اه منظم ) ان اتج

WTO ) وزاري ه التصريح ال ر عن ل عب ذا الحق سان في ه صادر في ني ارة عن مجلس منظ 1998ال ة التج مذه المسألة العالمية الذي طلب من المجلس العام امج بحثي لمعالجة ه اء برن للمنظمة اجراء دراسة شاملة وبن

ة ت نتيج ى ان وآان اق عل شاطه االتف ام ون ات المجلس الع ادل " توجه ى التب ة عل وم جمرآي رض رس ال َتفِي ال وا ".اإللكترون ة لالعم تراتيجية الوطني ن االس وب م وك، والمطل ارة والبن أثير لتج ة ت ة ، دراس االلكتروني

ين ارض ب ة التع ي ، وحال شاط االلكترون ى الن ضرائب عل ة وحرس ال ال االلكتروني سين لالعم مواقف المتحمصالها االعمال التقليدية ، ومعالجة ما تفرضه احي وات ة من ضرائب ورسوم في مختلف المن النصوص القائم

ة بالنسبة لل باالعمال االلكترونية ين حماي ة ب ك الموازن بائع والمشتري ومقدم الخدمة ومتلقيها ، واالهم من ذلر من المؤسسات جهات الخدمة الوطنية وجهات الخدمة الدولية التي تملك قدرات تقديم الخدمة االلكترونية اآث

ة دول النامي ي ال ة ف . الوطني------------------------------------------------------------------------------------------------------- www.infotechaccountants.com Page 12 of 14


اعمال(( موقف األمريكي يقوم على قاعدة الطار ومحتوى السياسة الضريبية يكشف ان ال ان مؤشرات التحليل أن يصل 1999نوفمبر أما في أوروبا فقد حاول اجتماع بروآسل المنعقد في)) وتجارة الكترونية دون ضرائب

ا من وانين أوروب سبب اختالف ق واؤم الى موقف موحد من مسألة الضريبة ب د الت م يتحقق بع ذه الجهة ، ول هاد اال ين دول االتح وب ب شان المطل ذا ال ي ه ي ف . وروب

ره العمل المصرفي االلكتروني من منازعات هذه معالجة عامة لمناطق التحدي ، اما البحث التفصيلي فيما يثياب واآلليات القانونية للتعامل معه فانه سيكون المحور االساسي للمعالجة التفصيلية للبنوك االلكترونية في الكت

وعة ذه الموس ن ه ع م ا – الراب ةاالعم . ل االلكترونيوك 5 ة البن ي بيئ ة ف ديات القانوني ة التح تراتيجيات مواجه ة اس -:االلكتروني

سابقة على البنوك ان تدرك ان التقييم لمدى نجاح ومكانة البنك ال يقوم على ذات المعايير المعهودة في البيئة ال

ضا على التواجد على االنترنت ، ذلك وك يخضع اي ع البن يم مواق ارات نطاق ان تقي ر اعتب ارات اخرى غي العتباالنترنت وحاجتها البنك والمعايير التقييمية التقليدية االخرى ، ومرد ذلك الطبيعة الخاصة لبنوك الخدمة وحجم

ة وك العادي سويقية وتصميمية تختلف عن البن ة وت ى استراتيجيات امني ك ال ر في مستوى نجاح البن ا اث ، لهه ة بخدمات اييرومستوى الموثوقي ذا اعتمدت مع ة ، له ايير التالي ال المع ى سبيل المث ا عل ة ، منه -: مختلف

ك • ديم البن اق تق ة نط ة التفاعلي وك االلكتروني دمات البن افية لخ دمات اض مولها خ ة وش .للخدم

ل • دة عم ية م ة االفتراض ي البيئ ك ف . البنة • ة المقدم دمات االلكتروني ة الخ اط ونوعي دد وانم . عستوى • ة م ائل المتبع الل الوس ن خ ة م ن والموثوقي االم

ل • ات العم ة آلي ايير المتبع والمعة • ة القانوني ة الوثيق ة وفعالي راءات التقني ساطة االج ب

دعم والخدمات الوسيطة • ة ال ك االلكتروني وجهات خدم ع البن ا موق , او االضافية حجم الروابط التي يوفرها • وير االعم اء وتط ستويات النم ة م ي بيئ اء ف ات النم سة باتجاه ت ل مقي . االنترن

شري • م المؤسسة المصرفية وسوقها الب ع حج ة م ايير المتقدم ة المع ي تصنف مقارب ة الت ائي والفئ واالنممنها . ض

ى • دم عل اتي المق وى المعلوم ار والمحت ك االط ع البن .موقون • ع الزب اعلي م ار التف . االط

ي لم • افي والفعل ود االض عالوج ة وق ه الفعلي ع خدمات ى مواق ل ال درة الوص ى االرض وق ك عل . البن

ذه دقيق ه ذه وبت ة ه ل ان غالبي ضرورة جهة مصرفية ب د بال م تع يم ل ا يالحظ ان جهة التقي ايير وغيره المعك وخالصة انونيون او نحو ذل واد المعايير يقوم بها مستشارون تقنيون او امنيون او ق يم تكون محال للم التقي

الراي اال اثير ب د الت ي تح ك ف ضع البن ا ي ة مم ة المختلف ات عالمي ة اخفاق ام باي راي الع اثر ال ام او ت .الع

ذي وفيما يتعلق بالبنك الراغب في شاطه ال ة لن اقتحام عوالم البنوك االلكترونية او يسعى الى توفير حماية فاعلالقانونية لها ذات القدر من من قاعدة ان الحمايةفي هذا الحقل ، يتعين ان تنطلق االستراتيجيات القانونية بدأه

ام وخطط . التسويق االهمية التي تحظى به الجاهزية التقنية وتحظى به سياسات ولترجمة هذا االساس الى مهدرك انوني عارف م ادر ق ة آ ين تهيئ ا يتع ادر هن ا ، وال نقصد بالك ة جاهز لمواجهته ة المخاطر المحتمل لطبيع

د والمستش المحامين ل جدي ا ادراك آ اط به انوني المن والتعامل مع ارين فقط ، انما عناصر البحث والتطوير القة ان نمط ووسائل اداء د اظهرت الدراسات التحليلي ل خطر محتمل ، وق ل آ املين في حق ارف الع ة مع وطبيع

ا عن نمط وو الحماية القانونية لمشاريع االعمال اإللكترونية تتميز وى وشكال وتكتيك ة محت سائل واداء وطبيعل ذا الحق ي ه املين ف ر الع ارف غي ة . مع شاريع تقني انوني لم تراتيجيات االداء الق ر اس م عناص ا ان أه آم

ى اطالع المعلومات عموما بناء ة عل اء االدارات القانوني ل بق قواعد المعلومات المتطورة على الدوام التي تكفى ق ر اصبح عل دى الغي ا يحدث ل د الن م ره على آل جدي ا تثي ة في ظل م ر من االهمي ال من در آبي ذه االعم ه

صاص وانين واالخت ازع الق شكالت تن . مشرين ، ادي والع صر الح امال ان الع يال ش ب ، تحل زل يتطل ا ي تلزم ولم COMPREHENSIVE ) اس

ANALYSIS) د سمة البن للخدمات والمنتجات دخل لتحدي ة ، آم ارة االلكتروني ة وللتج ة االلكتروني وك الماليال االلكترونية ، ل ال بنوك القرن ، وال يستقيم الوعي بهذه المؤسسة الجديدة من مؤسسات علم االدارة والم ، ب

ا دون ام عوالمه ين اقتح -: يتع

و -1 ة نح ات الحديث ل االتجاه ة تحلي ة المؤتم دمات المالي ELECTRONIC FINANCIAL) الخ------------------------------------------------------------------------------------------------------- www.infotechaccountants.com Page 13 of 14


SERVICES ) ا ا ونوع . ، آماطر ا -2 د المخ ة تحدي ة المحتمل ة واالداري ال ( لمالي اطر االعم ( مخ

د -3 نمط تحدي ذا ال ة له شارية المتطلب شرية واالست ة والب ة والمعرفي ة والفني المستجد من االحتياجات الماديصوصية ن والخ ايير االم اد مع اص اعتم شكل خ ال وب . االعم

د -4 وك االل تحدي ات البن ة عالق ي بيئ ة ف ة الناجم ديات القانوني ا التح ة وحلوله . كتروني على وجه الخصوص فحص وتقييم القواعد التنظيمية المتصلة بتجارة االنترنت عموما والبنوك االلكترونية -5

. شطة العمل -6 ة والتطوير وضع خطط العمل المناسبة والمالئمة لتطبيق ان البنكي االلكتروني وضمان التغذي

ع ة م ث للموائم يم والبح لة التقي ور ومواص اع التط ذا القط ي ه سريعة ف . ات ال

ارة ان ادراك البنوك االلكترونية ، نظاما ة استراتيجيات التج واستراتيجية ومنافع ، منوط آمتطلب سابق معرفين طوائف وصور االلكترونية ز ب ا ، والتميي ال وادارته ة األعم ارة ومعرفة نطاقها وعالقتها بعمليات اتمت التج

وتحدياتها، وبعد االحاطة بهذا المتطلب ان تطبق التجارة االلكترونية ومتطلباتهااإللكترونية ومعرفة آيف يمكنى العمل البنكي السابق ، يتعين ادراك تأثير خدمات الخط ة عل ة . التكنولوجي أثير التقني ة ت وادراك مدى وآيفي

ة ا . بالخدمة المالية على عالقة الزبون ة في بيئ ا التقني لعمل البنكي ، ووصف ووصف المشكالت التي تخلقهد ة و تحدي وك االلكتروني الل البن ن خ ة م د ربحي وك عوائ ق البن ستحدثة لتحقي رق الم صلة الط ر المت العناص

ه . بالقواعد الجديدة للتنافس في بيئة العمل البنكي م تنزيل ه ولكن هذا البحث ت م من هو آاتب من النت و ال أعلدة م الفائ ت أن تع رة وأحبب دة آبي ه فائ دت في ع وج ل الجمي ع لع ى الموق ه عل ت بتحميل ذلك قم ع ل ى الجمي عل

يستفيدون منه

محمد بشارة.ا/ هذا المقال نشر بواسطة


Documents

البنوك الإلكترونية