SAATAVIEN PERINTÄ

asianajaja

Markku Lindblad

YLEISTÄ• Luottotappioriskien minimointi

– Ei riskitöntä sopimusta– Tavaran luovutus/ kauppahinnan maksu– Tavaran pysäytysoikeus

• Hyvä asiakasvalinta– Luottotiedot

• Maksuhäiriöt ja lukumäärä – Yksityisten osalta henkilötietolaki 1.6.1999 (ei koske yrityksiä)

• Luottoluokitukset• Muut taustatiedot

– Asiakkaan antamat tiedot, kaupparekisteriote, tilinpäätöstiedot, verovelkatodistus, kassavirtalaskelma, budjetti, asiakkaan myyntiorganisaatio, velkojat, kollegat, verottaja

YLEISTÄ

• Tilinpäätöstietojen tarkastaminen ennen luoton myöntämistä

• Velkajärjestelyrekisteri, jota pitää oikeusrekisterikeskus– Velallisen maksuohjelma

YLEISTÄ• Konkurssi- ja yrityssaneerausrekisteri, jota pitää

oikeusrekisterikeskus– Konkurssi: tuomioistuin, tiedot velallisesta (nimi,

yhteystiedot, konkurssihakemuksen tekijä jne.)– Yrityssaneeraus: tuomioistuimen tiedot, tiedot

velallisesta, saneerausajan käsittelystä, määräpäivä velkojille ilmoittaa vaatimuksensa)

• Jatkuva asiakasseuranta– Reskontran avulla

SOPIMUS• Sopimusvapaus

– Muotovapaus

• Velkakirja– Tavallinen velkakirja (nimenomaan mainittu,

kenelle velka maksettava)– Haltijavelkakirja (velkojana velkakirjan haltija)– Määrännäisvelkakirja

• Osamaksusopimus

SOPIMUS• Kauppasopimus ja erillinen velkakirja• Kauppasopimus

– Perinnän perusteena– Kauppahinnan määrittely kauppasopimuksessa– Jos kauppahinta luotolla, luoton ehdot mainittava

kauppasopimuksessa

• Urakkasopimus– Maksuerätaulukko– Maksujen etu/ takapainotteisuus

SOPIMUS• Toimeksiantosopimus

– Tehtävän tai palvelun tekeminen– Palkkioperuste (esim. asianajaja)

• Tilisopimus– Esim. maahantuojan ja jakelijan välisessä suhteessa– Tilisopimuksen irtisanominen maksun

laiminlyönnin sattuessa– Muita ehtoja tilisopimuksessa kuten vakuudet

omistuksenpidätysehto, valuuttalauseke, reklamaatioehto, laskutuspalkkio, perintökulut ym.

SOPIMUS• Vekseli

– Määrämuotoinen asiakirja (valmiit lomakkeet olemassa)

– Asete– Maksajan hyväksymisellä tästä tulee velallinen– Oma vekseli– Asettajan allekirjoitus– Siirto

• Nimisiirto• Avoin siirto

SOPIMUS• Vekseli

– Vastuussa omasta ja toistensa puolesta vekselin maksamisesta ovat hyväksyjä, asettaja, siirtäjä, takaaja

– Vekselin protesti– Vanhentumisajat (3 v hyväksyjään, 1 v siirtäjään ja

asettajaa, siirtäjään tai asettajaan 6 kk:ssa lunastettuaan vekselin)

– Vanhentumisen katkaisee kuittausvaatimus, saamisen valvominen konkurssissa

SOPIMUS• Sopimuskumppani

– Valtuutus sopimuksen tekoon (Oy,Ky, Ay, osuuskunta, yhdistys)

• Vakiosopimusehdot– Luoton määrä, maksuehdot, maksuaika jne.

• Saatavan eräpäivä– Velvollisuus maksaa saatava

– Velvollisuus maksaa viivästyskorkoa, kuten siitä on sovittu tai korkolain mukaan

– Viivästyskoron maksuvelvollisuus haasteen tiedoksiannosta

SOPIMUS• Perintäkulut

– Sovittava alkuperäisessä sopimuksessa

• Valuuttalausekkeet• Vakuuksista sovittava sopimuksessa

– Pantti ja pantin luovutus, säilyttäminen, realisointi– Kiinnitykset kuljetusvälineisiin– Kiinteistökiinnitys kiinteistöön, sen murto-osaan tai

määräalaan– Yrityskiinnitys yrityksen kaikkeen irtaimeen

omaisuuteen

SOPIMUS

• Takaus– Toissijainen– Omavelkainen– Täytetakaus– Takautumisoikeus– Vierasvelkapanttaus

• Turvaavat sopimusehdot

LASKUTUS• Laskun oltava selkeä ja täsmällinen

– Riittävät tiedot

• Maksajan nimi selvästi ja täsmällisesti

• Maksajan osoite

• Laskun peruste mainittava

• Laskun määrä

• Laskun päiväys

• Laskun eräpäivä

LASKUTUS

• Omistuksenpidätysehto

• Reklamaatioehto

• Viivästyskorko

• Arvonlisävero

• Laskuttajan nimi

• Laskuttajan pankkiyhteydet

REKLAMAATIO• Määräaika

• Aihe

• Selvitystyö

HENKILÖTIETOLAKI• Suojataan henkilötietoja

– Henkilön nimi ja yhteystiedot– Yrityskytkennät– Toimintakelpoisuutta koskevat tiedot– Konkurssia koskevat tiedot– Viranomaisen toteamat maksuhäiriöt– Ulosottotiedot– Velkojan ilmoittamat maksuhäiriöt

HENKILÖTIETOLAKI

– Luottokelpoisuuden arviointitiedot– Tietojen poistaminen rekisteristä– Rekisterin tarkastusoikeus– Lakia ei sovelleta yrityksiin

YRITYSLUOTTOTIEDOT• Perustiedot yrityksestä

• Vastuuhenkilöitä koskevat tiedot

• Maksuhäiriöt

• Luottokelpoisuusarvointi

TIETOSUOJAVIRANOMAISET• Tietosuojavaltuutettu

• Tietosuojalautakunta

• Vahingonkorvausvelvollisuus ja rangaistussäännökset

VELKAVASTUU• Sopimusperusteinen vastuu

• Useita velallisia– Yhteisvastuu– Perintätoimet keneen tahansa

• Pääluvun mukainen vastuu– Vastuu jaetaan pääluvun mukaan– Regressioikeus

• Vahingonkorvausvastuu

KONKURSSIPESÄ• Pesä vastaa veloista

• Osakkaat eivät vastaa henkilökohtaisesti vainajan velasta

ALAIKÄINEN• Ei oikeutta ottaa lainaa, koska ei tavanomainen

oikeustoimi

• Velkasopimus mitätön

PUOLISO• Puolisot eivät vastaa toistensa veloista

• Puoliso vastaa yksin velasta, jonka hän on tehnyt ennen avioliittoa tai sen aikana

• Puoliso vastaa toisen puolison perheen elatusta varten tehdystä velasta

• Puolisot yhteisvastuussa asuinhuoneiston vuokrasopimuksesta

TOIMINIMI• Velkavastuu henkilökohtaista

AVOIN YHTIÖ• Kaikki yhtiömiehet vastaavat kaikista veloista

koko omaisuudellaan

• Uusi yhtiömies vastaa veloista, jotka yhtiöllä oli ennen hänen siihen siirtymistään

• Yhtiön joutuessa konkurssiin voidaan yhtiömieheltä vaatia heti erääntymättömän velan maksamista

AVOIN YHTIÖ• Yhtiö ei vastaa yhtiömiehen henkilökohtaisista

veloista

• Yhtiön velkaa perittäessä syytä vaatia saatavaa sekä yhtiöltä että kaikilta yhtiömiehiltä yhteisvastuullisesti

• Yhtiön luottotiedot hankittava yhtiömiesten luottotietojen ohella

KOMMANDIITTIYHTIÖ• Kommandiittiyhtiö vastaa veloistaan omalla

omaisuudellaan

• Vastuunalainen yhtiömies vastaa yhtiön veloista kuten omistaan

• Perintä voidaan kohdistaa itse yhtiöön tai vastuunalaisiin yhtiömiehiin

• Luottokelpoisuus sekä yhtiöstä että vastuunalaisista yhtiömiehistä

OSAKEYHTIÖ• Ainoastaan yhtiö vastuussa yhtiön veloista

• Osakkaat eivät vastuussa yhtiön veloista henkilökohtaisesti

• Osakkaiden vastuu sijoitettuun osakepääomaan

• Perustamisvaiheessa olevan yhtiön lukuun tehdyistä toimenpiteistä vastuussa sen tehneet. Perustamissopimuksen allekirjoittamisen jälkeen vastuu siirtyy yhtiölle yhtiön rekisteröinnin yhteydessä

OSUUSKUNTA• Jäsenet eivät henkilökohtaisessa vastuussa

osuuskunnan veloista, ellei jäsenille ole annettu lisämaksuvelvollisuutta velkojia kohtaan

YHDISTYS• Yhdistyksen jäsenet eivät vastaa henkilökohtaisesti

yhdistyksen velvoitteista

VAPAAEHTOINEN PERINTÄ• Vapaaehtoisessa aikataulu tiukka

• Kirjeperintä– Maksukehotus– Kerrottavaa seuraukset maksamattomuudesta

• Viivästyskorko, perintäkulut, oikeudenkäyntikulut, turvaamistoimet

• Puhelinperintä– Tehokas ja nopea

• Reklamaatiot

VAPAAEHTOINEN PERINTÄ• Sähköposti-, telefaksi –perintä

• Henkilökohtainen perintä

• Tratta– Tehokas julkisuudesta johtuen– Van elinkeinonharjoittajien välisissä suhteissa– Ei kuluttajakaupassa (rangaistussäännös perintälaissa)– Protestointi (perintätoimisto käyttö)

• Hiljainen

• Julkinen

VAPAAEHTOINEN PERINTÄ• Perintäneuvottelut

• Maksusopimus– Sopimus nopeampi kuin oikeustiet maksun saamiseksi– Irtisanomisehto, ellei maksua tehdä– Vakuus/ takaisinsaanti konkurssipesään

PERINTÄLAKI• Laki ei koske oikeudellista perintää

• Lakia sovelletaan saatavan vapaaehtoiseen perintään

• Perintää ei ole erääntymätöntä koskevan maksuvaatimuksen esittäminen tai laskun lähettäminen

• Perintälaki ei koske saatavan vaatimista kanteella eikä verojen perintää tai ulosottoviranomaisen toimintaa

PERINTÄLAKI• Lakia sovelletaan myös velkojan suorittamaan tai

perintätoimistolle antamaan perintään• Lain säännöksistä ei voida poiketa velallisen

vahingoksi• Perinnässä noudatettava hyvää perintätapaa

– Sopimattomat keinot kiellettyjä (väärät tiedot, kohtuuttomat kulut velalliselle, vaarantaa velallisen yksityisyyden suojaa)

– Suomen perintätoimistojen liiton, oikeusministeriön ja kuluttaja-asiamiehen yhteistyönä laaditut perintäohjeet

PERINTÄLAKI• Saatavan oltava oikea

• Jos saatava riitautettu (tuomioistuin, kuluttajariitalautakunta), perintää ei saa jatkaa

• Velallisen maksusuoja– Velallisen oikeus maksaa perintätoimiin valtuuttamalle

PERINTÄLAKI• Kuluttaja perinnän kohteena

– Kuluttajasaatava• Tarkoitetaan elinkeinonharjoittajan saatavaa kuluttajalta

• Noudatettava hyvää perintätapaa

– Julkisoikeudellinen saatava• Kuluttajasaatavaa koskevat säännöt sovellettavissa

– Ulosotto ilman tuomiota

– Perintälakia noudatettava, jos saatavaa peritään vapaaehtoisin toimin

– Riittävä maksuaika 14 pv maksumuistutuksen tekemisestä

PERINTÄLAKI

• Kuluttaja perinnän kohteena– Maksumuistutuksen oltava yksilöity määrältään ja

perusteeltaan– Ammattimaisesti perintää harjoittavan

tiedonantovelvollisuus• Riittävät tiedot saatavan oikeellisuudesta

– Kuluttaja-asiamies valvoo perinnän lainmukaisuuden noudattamista

PERINTÄLAKI• Perintäkulut

– Velallisen velvollisuus maksaa perintäkulut• Kulujen oltava kohtuulliset

– Kuluttajan maksettavat perintäkulut määritelty laissa– Kuluttajalta ei alv:tä, jos velkoja alv-velvollinen– Velallisen ei tarvitse maksaa perintäkuluja, jos velkoja

toiminut hyvän tavan vastaisesti

PERINTÄLAKI• Suoraan ulosottokelpoiset saatavat

– Perintä suoraan lain nojalla ilman tuomiota tai päätöstä– Tuomioistuimen käsittelymaksut, terveysmaksut jne

• Ulosottokelpoisia valtion saatavia ei saa antaa perintätoimiston perittäväksi– pysäköintivirhemaksut, joukkoliikenteen

tarkastusmaksut, ajokortti- ja passimaksut

PERINTÄLAKI• Kielto

– Markkinaoikeuden kielto jatkaa hyvän tavan vastaista perintää

– Kuluttaja-asiamies voi antaa kiellon kuluttajakaupassa– Uhkasakko

• Vahingonkorvausvelvollisuus– Puutteellisen, epäselvän saatavan selvittelykulut jne

• Rangaistusseuraamukset– Velvollisuus antaa oikeat tiedot maksun laiminlyönnin

seurauksista

YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY

• Oikeudellinen perintä (velkomiskanne) tehokas

• Oikeuspaikka tahdonvaltainen (sopimus)

• Yleinen oikeuspaikka (vastaajan kotipaikka)– Sovittu tuomioistuin– Oikeuspaikka sovittu myyjän vakioehdoissa

• Oikeuspaikka ehdoton (kiinteistön sijainti, vuokrakohteen sijainti)

YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY• Haastehakemus

– Laaja, kun asia riitainen• Asianosaiset

• Vaatimus

• Perusteet

• Todisteet

• Oikeudenkäyntikuluvaatimus

• Tuomioistuimen toimivalta

– Suppea (selvä riidaton saatava)• Summaarinen menettely (OK 5:3)

• Velkakirja, vekseli ja shekki liitettävä alkuperäisenä

YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY• Haastehakemus

– Kantajan ja vastaajan tiedot– Mainittava onko suppea vai laaja haastehakemus– Saatavan yksilöinti riittävän tarkasti

• Pääoma, korot, viivästyskorot, perintäkulut

– Oikeudenkäyntikuluvaatimus haasteessa ja viivästyskorko

YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY• Haaste vireille (kanne nostetuksi) sen saapuessa

tuomioistuimen kansliaan

• Vireille tulo määrää, onko saatava vanhentunut

• Kanteenmuutoskielto

• Erityiset vanhentumisajat

• Kirjallinen vaihe

• Suullinen vaihe (valmisteluistunto)

YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY• Pääkäsittely

– Todistelu– Käsittely suullista– Tuomio

• Perintäkulut

• Oikeusturvavakuutus

MUUTOKSENHAKU• Takaisinsaanti käräjäoikeuteen

• Valitus hovioikeuteen

• Valituslupa ja valitus korkeimpaan oikeuteen

SAATAVAN VANHENTUMINEN• Yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta

• Vanhentuminen alkaa kulua velan erääntymisestä

• Vanhentuminen voi alkaa kaupan kohteen luovutuksesta tai suoritusvelvollisuuden täyttämisestä

• Vahingonkorvauksen vanhentuminen saatavan syntymisen havaitsemisesta

SAATAVAN VANHENTUMINEN• Vanhentuminen voidaan katkaista

– Vapaamuotoisesti • Osapuolet sopivat maksujen järjestelystä

• Velallinen suorittaa velan tai tunnustaa velkansa

• Näyttökysymys tunnustamisesta

• Velkoja vaatii velalliselta suoritusta tai muistuttaa velasta

– Viranomaisen toimesta• Kanne

• Ulosotto

• Saatavan valvominen

TÄYTÄNTÖÖNPANO l. ULOSOTTO• Pakkotäytäntöönpanoa

• Viranomaismenettely

• Ulosottohakemus– Tiedot– Ulosottoperuste– Juokseva velkakirja, shekki, vekseli esitettävä aina

alkuperäisenä ulosotossa

• Ulosottopiiri

TÄYTÄNTÖÖNPANO l. ULOSOTTO• Menettelyyn tarvitaan täytäntöönpanokelpoinen

tuomioistuimen päätös

• Ulosottoperuste– Velvoittaa rahamääräiseen suoritukseen

• Ulosotto- ja konkurssimenettelyä ei voida käyttää samanaikaisesti

• Varattomuustodistus– Konkurssimenettelyn aloittaminen– Saatavan kirjaaminen luottotappioihin

TÄYTÄNTÖÖNPANO l. ULOSOTTO• Velallisen antama vakuus torjuu ulosottomenettelyn

• Velkojan vakuus

• Yksipuolisen tuomion täytäntöönpano– Riidaton asia– Heti täytäntöönpantavissa kuten lainvoimainen tuomio

• Ulosottoperuste vanhentuu 5 vuodessa– Vanhentuminen katkeaa ulosottoasian vireilletulolla

• Vanhentuminen lasketaan jokaisen velallisen kohdalla erikseen

ULOSMITTAUS

• Ulosottokulut vastaajalta– Ulosmittauskulut– Häätökulut– Myynti- ja täytäntöönpanomaksu– Käsittelymaksu– Tilitysmaksu– Todistusmaksu– tiedoksiantomaksu

Markku Lindblad

020 749 8192