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Conférence du BTS au Salon de l'Entreprenariat 2014 www.se.tn
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Salon de l’entreprenariat 4-5 Mars UTICA
La BTS au service d’une nouvelle génération de T.P.E
Mohamed KAANICHE
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La contribution de la T.P.E dans la croissance
économique et la promotion de l’emploi n’a pas besoin
d’être prouvée. Elle peut s’approcher, voir même
dépasser dans plusieurs pays celle du secteur des PME.
La T.P.E joue un rôle d’une grande importance
pour l’amélioration des équilibres :
- sociaux en contribuant à la création de sources
de revenus et la réduction de la pauvreté,
- régionaux en fixant les populations et en
limitant l’exode rural,
- technologiques en consolidant les relations
entre les systèmes de production classiques et
modernes
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La T.P.E occupe une place de choix dans le nouveau
dispositif économique et constitue une solution appropriée
à plus d’un titre par:
- sa capacité d’adaptation aux changements et
mutations économiques et sociales ;
- son rôle dans la création des postes d’emplois à
faible coût ;
- sa contribution à la création de richesses et à
l’équilibre régional ;
- sa contribution à une répartition équitable des
revenus et l’émancipation des couches sociales
vulnérables.
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Malgré cette pré-pondérance, le
financement de la T.P.E reste en déça des objectifs
attendus. Les données disponibles montrent qu’en
moyenne seulement 5% des encours globaux des
crédits bancaires s’adressent à la T.P.E.
L’analyse révèle que les principaux motifs de
réticence des banques pour le financement des
T.P.E portent sur :
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- Diversité du monde de la T.P.E;
-L’insuffisance voire l’absence de garanties réelles ;
- L’insuffisance des fonds propres ;
- L’insuffisance des informations financières et
commerciales sur la T.P.E.
C’est ainsi que plusieurs expériences et initiatives ont vu le
jour à travers le monde visant la mise en place de mécanismes
de financement plus appropriés favorisant l’inclusion financière
de tous les segments socio-professionnels.
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s’agissant de la Tunisie, La BTS créée en 1997
occupe une place importante au sein du dispositif de
financement de la T.P.E. Il s’agit:
-D’une banque de méso-finance avec:
1. Une façon différente de financer.
2. Une approche basée sur le partenariat.
1. Une façon différente de financer
Basée sur:
Une approche inclusive :
Cible toutes les catégories socio- professionnelles
Finance tous les secteurs d'activité: Agriculture,
Petits métiers, Service, Artisanat…
Dispose d’un réseau d’agence implantée dans
toutes les régions (une agence par gouvernorat )
Des réponses spécifiques à des initiatives
d'entreprenariat et à des besoins de financement très
variés.
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IL s’agit d’un mécanisme d'intégration
professionnelle de personnes en risque d'exclusion en
raison d’insuffisance de garanties réelles ou de difficultés
spécifiques.
D’un facteur de fixation des populations en milieu
rural par le biais de micro-projets et de création de
sources de revenus.
Des conditions de financement appropriées :
Des crédits adaptés avec les caractéristiques
suivantes :
* Un plafond de crédit de 100 m D et 150 m D pour
les
diplômés de l’enseignement supérieur8
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Crédits moyen et long terme sur une période allant jusqu’ à
11 ans.
Financement allant jusqu’à 90% du coût d’investissement .
Possibilité de bénéficier d’un différé de remboursement.
Modalités de remboursement adaptées en fonction de la
rentabilité attendue de l’ investissement.
Des crédits pour financer des compagnes saisonnières.
Des crédits de gestion en fonction des activités.
La BTS est plus qu’un établissement financier, c’est un
outil pour le développement du secteur de la T.P.E et la
promotion de l’emploi.
2. Une approche basée sur le partenariat
À travers:
- Une contribution spécifique tenant compte de son
expertise ,ses ressources et son savoir faire pour réaliser
des objectifs communs en matière de promotion de
l’entreprenariat et l’emploi.
4 types de partenaires.
2.1 Des partenaires d’accompagnement:Il s’agit de partenaires sectoriels qui accompagnent la banque en matière d’identification de créneaux porteurs , d’ étude de projets, d’assistance technique et de suivi des projets (structures spécialisées, pépinières d’entreprises, centres d’affaires…)
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2-2 Des partenaires de financement
Constitués des bailleurs de fonds à travers des lignes de
financement ou des crédits bancaires (Ministère de l’Emploi et de
la Formation Professionnelle, B.I.D, FADES…)
2-3 Des partenaires de Co-financement
Il s’agit de mécanismes qui interviennent pour boucler un
schéma de financement sous forme de subventions ou dotations
remboursables (fonds d’amorçage, souk at-tanmia, etc).
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2.4 Des partenaires avec la société civile
-Des AMC refinancées par la banque pour accorder des micro
crédits pour le compte de l’ Etat.
- Des organisations professionnelles qui interviennent pour
appuyer les clients de la banque par des services non financiers.
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Bilan des réalisations :
Global 2013
Nbre de crédits 137 661 9 947
Montant des crédits 915,5 103,4
Coût d’investissement 1 280,8 142,3
Nombre d’emplois à créer 230 000 17 500
L’analyse des réalisations de la banque depuis sa création à fin 2013 dégage les principales données suivantes:
1.Financement global
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2. Financement d’une nouvelle génération de
promoteurs: (diplômés de l’ enseignement
supérieurs)
Global(Montant en MD)
Nbre. Crédits 27 588(20%)
Montant des crédits 349,8(38,2%)
Coût d’ investissement 529,9(41,4%)
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3- Sur le plan appui au développement de
nouvelles activités:
La BTS a contribué au développement d’un
certain nombre d’activités ou secteurs d’activité au
profit des diplômés de l’ enseignement supérieur et des
centres de formation professionnelle dont on peut citer:
- Secteur de la santé (3400): cabinets de médecine et
radiologie
- Secteur de l’éducation (4500): et de la formation
professionnelle
* écoles de formation (y compris les auto-écoles) ;
* écoles d’enseignement privé. - Secteur de l’Informatique , de la communication et de l’expertise (12500) : projets relevant de l’informatique de la communication, cabinet de conseil, d’étude et d’audit.
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4- Sur le plan effets économiques indirects
En plus des effets directs, la BTS contribue d’une manière indirecte au dynamise du développement régional et à la croissance économique du pays d’une façon générale, notamment à travers :
- Le volume des fonds débloqués au profit des fournisseurs pour la partie équipements estimés à 50M.D/an (on compte 2000 fournisseurs qui
travaillent avec la banque)- Le nombre de locaux mobilisés par les nouvelles installations estimé à 5000 /an
- L’appui aux efforts de promotion de la culture entrepreneuriale et du travail indépendant.
- L’accompagnement des programmes de formation, d’insertion et de mise à niveau des jeunes diplômés.
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Si l’accroissement des financements par la banque ces dernières années a permis de satisfaire la demande croissante des crédits notamment pour les diplômés de l’enseignement supérieur, d’autres besoins d’ordre qualitatif s’imposent dans l’activité de la banque pour la prochaine étape afin de garantir la pérennité et la survie des projets financés.
Dans ce cadre, il est à noter que l’étude d’évaluation des mécanismes de financement de la TPE réalisée par le Ministère de la Formation Professionnelle et de l’Emploi avec l’appui technique de la Banque Mondiale a dégagé les principaux résultats suivants :
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- le taux de survie des projets est de 70% ce qui
se
rapproche des normes dans ce domaine.- le nombre de postes d’emploi crées par projet
est de
l’ordre de 1,2.
- la qualification du promoteur est un facteur de
longévité lorsque le promoteur a exercé une
profession en relation avec la nature de l’activité du
projet, la durée de vie moyenne de son projet
augmenterait de 33,7%
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- les difficultés les plus fréquentes se
rapportent essentiellement :
- Au marché : 55% des promoteurs enquêtés
avaient cité en premier lieu cette
difficulté ;
- A la concurrence : elle est plus intense dans
les régions les plus urbanisées où les activités
similaires à celles financées par la BTS
sont suffisamment
développées ;
- Au loyer élevé ;
- Au prix élevé des matières premières ;
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- Au caractère répétitif des projets financés :
sept activités parmi toutes celles qui ont été
financées par la banque accaparent 60% des
concours de financement, il s’agit en l’occurrence
des activités d’élevage bovin laitier, du textile, de
la coiffure, de la menuiserie, du commerce,
du bâtiment et des travaux de maintenance.
- A l’insuffisance de fonds de roulement
pour financer le cycle d’exploitation.
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Ainsi la qualité du portefeuille, la
viabilité des projets et l’accompagnement des
promoteurs constitueront les priorités de la stratégie
de la banque dans les prochains mois.
Cette stratégie sera focalisée
essentiellement autour de six axes :
1er Axe : Ciblage des interventions de la banque
vers des créneaux porteurs rentables, viables et
générateurs d’emplois en fonction des
spécificités régionales et locales.
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2ème Axe : - Mise à la disposition de la clientèle de la banque de nouveaux produits d'épargne, de crédit, d'assurance et de prestation répondant à leurs besoins spécifiques par la transformation progressive des cellules régionales de crédits en un vrai réseau d’agences bancaires..
3ème Axe: - Promouvoir de nouvelles formes d’entrependre (entreprise solidaire…) et de nouveaux créneaux (économie verte).
4ème Axe: - Ciblage des interventions de la banque vers le financement structuré et intégré dans le cadre de conventions de partenariat avec les professionnels dans les différents secteurs d’activité (fédération professionnelles, coopératives, groupement professionnels, centres techniques…).
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5ème Axe : - Intégration des interventions de la banque autour des projets à effet multiplicateur locomotive pour la création de plusieurs micro-projets rentables satellitaires.
6ème Axe: - Promotion du financement de filières en fonction des spécificités régionales et locales (approvisionnement, production, commercialisation…)
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En conclusion la réussite et la mise en place de l’ensemble des axes de cette stratégie nécessite un véritable partenariat avec tous les intervenants approche inclusive à travers des interventions ciblées, personnalisées dans le cadre d’une démarche participative pour atteindre les objectifs assignés en matière de création d’emploi, de promotion de l’initiative privée, et du développement régional…
Je vous remercie