Líneas de crédito y márgenes de crédito

Líneas de crédito y Márgenes de crédito ó

Facilidad crediticia

Definición, importancia y diferencia de estos productos financieros

Financiamiento de capital operativo

Incremento de cuentas por cobrar Incremento de inventario Incremento de anticipos a proveedores

Boletas de garantía

Cartas de crédito

Definición de Boleta de Garantía

La Boleta de Garantía es un compromiso por parte del banco emisor, para garantizar a una persona (natural o jurídica), por el cumplimiento de las obligaciones contraídas ante un acreedor o beneficiario.

El Banco cobrará una comisión anticipada por la emisión de cada Boleta, en caso de que la obligación garantizada sea cumplida sin inconvenientes, no hay desembolso de dinero.

Tipos de Boletas de GarantíasLas Boletas de Garantía pueden ser emitidas por los siguientes objetos:

Seriedad de Propuesta (en licitaciones por convocatoria para diferentes obras o provisiones)

Correcta Inversión de Anticipo

Cumplimiento de Contrato (por obras, entrega de materiales u otras obligaciones)

Buena Ejecución de Obra

Pago de Derechos Arancelarios o Impositivos

Consecuencias Judiciales o Administrativas (garantiza el resultado de un determinado proceso judicial o administrativo)

Caución de Cargos o Funciones (garantía por el ejercicio relativo a determinada función y responsabilidades inherentes al buen desempeño de determinado cargo)

Partes que intervienen

Solicitante o afianzado: es el que requiere del respaldo o garantía del Banco ante una operación comercial.

Beneficiario o tenedor: es quien se constituye en el tomador o depositario de la misma.

Fiador o emisor de la boleta: viene a ser la institución bancaria que emite el documento, garantizando de esta manera la operación comercial del solicitante, en la que se refiere a los términos del compromiso contraído.

Definición de Carta de Crédito

Es el instrumento o título comercial mediante el cual un Banco actuando por cuenta y orden de su cliente (el importador) se compromete a pagar a la vista y/o a plazos a través de un Banco del exterior a un beneficiario (el exportador) una determinada suma de dinero, sujeto al cumplimiento de las condiciones y términos especificados en el mismo.

Existe un mínimo riesgo para el importador, quien aceptará pagar o pagará la obligación en la medida que los documentos se encuentren conformes con los términos y plazos de la carta de crédito.

Partes y documentos que intervienenSolicitante u ordenante: es el comprador de la mercadería y quien solicita la apertura del crédito indicando las condiciones de la misma.

Beneficiario : es el vendedor o exportador de la mercadería y el que tiene derecho de cobro una vez cumplidas las condiciones de venta.

Banco corresponsal: es el banco en el extranjero que pagará al beneficiario cuando cumpla sus obligaciones (pago a la vista).

Banco emisor: es el banco (nacional) sobre el cual recae la obligación principal con el beneficiario. Actúa bajo las instrucciones del ordenante.

Entre los documentos requeridos tenemos: Factura pro forma, solicitud de apertura firmada por el ordenante, factura comercial, conocimiento de embarque (aéreo, marítimo o terrestre), seguros contra todos riesgos y otros.

Definición de la Línea de crédito y Márgenes de crédito

Son acuerdos en virtud de los cuales el Banco se obliga a poner una determinada suma de dinero a disposición del cliente en la medida de sus requerimientos de capital operativo; el acreditado a su vez, se obliga a cumplir con los requisitos del Banco, a cubrir el importe de las obligaciones contraídas por su cuenta, así como a pagar las comisiones, intereses y gastos convenidos.

Cabe mencionar que los intereses se calculan sobre los préstamos otorgados bajo LC ó MC y no sobre el dinero a disposición (límite de la LC ó MC).

Tipos de Líneas de Crédito

Línea de Crédito SimpleSimilar a un préstamo con desembolsos parciales, a medida que se amortizan sus préstamos, el monto NO se habilita nuevamente para su posterior uso. Este tipo de línea actualmente es otorgado principalmente a empresas constructoras.

Línea de Crédito RotativaA medida que el cliente amortiza o cancela sus préstamos otorgados bajo su LC, el monto disponible se incrementa y puede ser reutilizado.

Procedimiento para otorgar un crédito o una línea de crédito

SOLICITUD DE CRÉDITO

DPTO DE RIESGOS

DPTO LEGAL

DPTO DE CARTERA

La solicitud es realizada por el cliente a través del ejecutivo de cuenta y comprende la presentación de un formulario pre establecido ó una carta indicando el motivo y las condiciones del ptmo. requerido.

1) Se analiza y revisa la información financiera histórica (EEFF), avalúos de las garantías actualizados, sustento del destino, y las condiciones del ptmo. solicitado

2) El analista para realizar su informe se reune o consulta al personal de la empresa.

3) En función al informe del analista el COMITE DE RIESGOS toma una decisión

1) Inscripción de los gravámenes en Derechos Reales ó en Transito o de la prenda en Fundempresa.

2) Elaboración de los contratos y envío a una Notaría de Fé Pública para su firma y protocolización.

Registro de los datos de la operación aprobada en COMITE DE RIESGOS al sistema del Banco y emiten plan de pago tentativo.

Una vez revisados los contratos y los gravámenes

realiza el DESEMBOLSO.

SOLICITUD DE CRÉDITO

DPTO DE RIESGOS

DPTO LEGAL

DPTO DE CARTERA

La solicitud es realizada por el cliente a través del ejecutivo de cuenta y comprende la presentación de un formulario pre establecido ó una carta indicando el motivo y las condiciones requeridas.

1) Se analiza y revisa la información financiera histórica (EEFF), avalúos de las garantías actualizados, sustento del destino, y las condiciones del ptmo. solicitado

2) El analista para realizar su informe se reune o consulta al personal de la empresa.

3) En función al informe del analista el COMITE DE RIESGOS toma una decisión

1) Inscripción de los gravámenes en Derechos Reales ó Transino o de la prenda en Fundempresa.

2) Elaboración de los contratos y envío a una Notaría de Fé Pública para su firma y protocolización.

Registro de los datos de la operación aprobada en COMITE DE RIESGOS al sistema del Banco y emiten plan de pago tentativo.

Una vez revisados los contratos y los gravámenes

realiza el DESEMBOLSO.

Procedimiento para otorgar un crédito bajo línea o margen de crédito

(MC)

Financiamiento RÁPIDO y oportuno.

Operaciones crediticias con reducido costo

Importancia o beneficio de las Líneas de Crédito o Márgenes de Crédito

GarantíaLas líneas de crédito son productos financieros que usualmente tienen garantías reales (hipoteca).

Algunas diferencias entre Líneas de Crédito y Márgenes de Crédito

Línea de Crédito Margen de crédito

Mientras que los márgenes cuentan con solamente garantías personales, prenda ó warrant de inventario, por tal motivo los márgenes son otorgados a clientes antiguos o exclusivos.

ContratoLas líneas de crédito se formalizan mediante un contrato,

Algunas diferencias entre Líneas de Crédito y Márgenes de Crédito

Línea de Crédito Margen de crédito

Mientras que los márgenes no, sin embargo en ambos casos por cada desembolso u operación otorgada bajo LC ó MC se firman contratos.

MontoLas líneas de crédito al contar con garantías reales tienen un límite de financiamiento mayor.

Algunas diferencias entre Líneas de Crédito y Márgenes de Crédito

Línea de Crédito Margen de crédito

Plazo de las operaciones

Los plazos de las operaciones bajo Línea de Crédito son hasta de 1 año, los vencimientos de estas operaciones no pueden ser posteriores al vencimiento de la Línea.

Algunas diferencias entre Líneas de Crédito y Márgenes de Crédito

Mientras que las operaciones bajo Margen no superan normalmente los 6 meses y el vencimiento de estas operaciones pueden ser posteriores al vencimiento del Margen.

Muchas gracias