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Educación Financiera:
Tendencias, retos y oportunidades para la inclusión financiera
IV Foro Internacional de Microfinanzas “Educación Financiera para la Inclusión”Bangente, Fundación Bangente, Bancaribe & Red Acción
Caracas, Venezuela
Julio, 2012
¿Quéservicios?
Inclusión financiera
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BANCARIZACIÓN
M I C R O F I N A N Z A S
acceso de la población a los
servicios financieros
Inclusión financiera
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BANCARIZACIÓN INCLUSIÓN FINANCIERA
Industria de las MicrofinanzasPaíses, legisladores y reguladores
Inclusión financiera
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BANCARIZACIÓN INCLUSIÓN FINANCIERA
La inclusión financiera plena es un estado en el que todas las
personas pueden tener acceso a una gama amplia de servicios
financieros de calidad , proporcionados a precios asequibles , de
manera conveniente y con dignidad para los clientes. Los servicios
financieros son proporcionados por una variedad de proveedores ,
en un mercado estable y competitivo, a clientes financieramente
capaces.
Fuente : Centro para la Inclusión Financiera recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/about
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Inclusión financiera
Fuente : Oportunidades y Obstáculos para la Inclusión Financiera. Recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/browse-publications/205-opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion
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Inclusión financiera
Nota: n = 301. Los números en paréntesis indican el porcentaje de encuestados que colocaron el punto en su lista de los diez puntos principales.
Fuente: Oportunidades y Obstáculos para la Inclusión Financiera. Recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/browse-publications/205-opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion
¿Qué entiende usted por Educación Financiera?
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Con frecuencia y de manera indistinta, se manejan tres términos que significan cosas diferentes.
Alfabetización financiera
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“La habilidad para entender cómo usar los productos y servicios financieros y como manejar en el tiempo las fianzas personas, del hogar y de las micro-empresas. Mejoramiento en los niveles de alfabetización financiera pueden alcanzarse a través de educación financiera”. Center for Financial Inclusion.
Fuente: Financial Inclusion Glossary. Recuperado en julio 2012 de http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/financial-inclusion-glossary
“Es la habilidad de hacer juicios informados y tomar decisiones eficaces con relación a la administración actual y futura de nuestro dinero, incluye la habilidad de entender las diferentes opciones financieras, planear para el futuro, gastar sabiamente y saber manejar los retos asociados con las situaciones cotidianas de la vida como la posible pérdida del empleo, ahorrar para el retiro o pagar la educación delos hijos”. U.S. Government Accountability Office (GAO)
Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: A step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 microcredt Summit Campaign. MFO.
Educación financiera
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“El suministro de educación para el uso de servicios financieros.La Educación Financiera es importante en el contexto de la Inclusión Financiera porque en la medida en que poblaciones antes excluidas tienen acceso a los servicios financieros formales, necesitan ser capaces de usar estos servicios de una manera productiva y responsable, que no les cause daño”. Center for Financial Inclusion.
Fuente: Financial Inclusion Glossary. Recuperado en julio 2012 de http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/financial-inclusion-glossary
“Es el proceso a través del cual consumidores e inversionistas mejoran su entendimiento de los conceptos y productos financieros; y mediante la información, instrucción y orientación objetiva, desarrollan las habilidades y la confianza para ser más consientes de los riesgos y oportunidades financieras que les permiten tomar decisiones informadas, saber a dónde recurrir por ayuda y tomar otras medidas efectivas para mejorar su bienestar y seguridad”.OECD
Fuente: OECD International Network on Financial Education (INFE).
EMPODERAMIENTO
Capacidades financieras
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“La combinación de conocimiento , entendimiento , habilidades , actitudes , y especialmente, comportamientos que las personas necesitan para sus decisiones financieras personales, apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras”.Center for Financial Inclusion.
Fuente: Financial Inclusion Glossary. Recuperado en julio 2012 de http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/financial-inclusion-glossary
“Es la combinación de conocimiento , habilidades y actitudes , con la oportunidad de aplicarlas”.
Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: A step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 microcredt Summit Campaign. MFO.
Algunas cifras – Inclusión financiera
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A nivel mundial, aproximadamente 2.500 millones de personas no poseen una cuenta bancaria.
Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/TOPICS/EXTFINANCIALSECTOR/0,,contentMDK:23174716~pagePK:210058~piPK:210062~theSitePK:282885,00.html
Algunas cifras – Inclusión financiera
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Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/TOPICS/EXTFINANCIALSECTOR/0,,contentMDK:23174716~pagePK:210058~piPK:210062~theSitePK:282885,00.html
Algunas cifras – Inclusión financiera
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A nivel mundial, la razón para no tener una cuentaformal que se menciona con más frecuencia es lafalta de dinero suficiente para usarla.
Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://siteresources.worldbank.org/EXTGLOBALFIN/Resources/8519638-1332259343991/N1accountsSP.pdf
Capacidades financieras apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras.
Educación financiera ¿Para qué?
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Todos debemos hacer una gestión financiera:
• Las personas:
para el trabajo, el ocio y hogar…
• Las empresas:
para asegurar sostenibilidad y crecimiento…
• Los gobiernos:
para lograr estabilidad económica…
Independientemente del nivel de ingresos que tengamos,en nuestra vida cotidiana todos somos actores financieros.
Ciclo de vida Etapa Área a educar/temas
Niñez Creación de hábito Ahorro
Adolescencia Valor de las cosas Ahorro y Consumo responsable
Juventud Primeros ingresos y oportunidades para visualizar el futuro
Ahorro y Consumo responsable
Adulto Joven Formación de la familia, el patrimonio y la previsión del futuro
Deuda a corto plazo Seguros
Adulto mayor Consolidar el patrimonio y el futuro Inversión a largo plazoPensión
Retirado Administración del patrimonio Inversión a corto plazo – Consumo.
Fuente: Adaptado de Ralph Frasca Personal Finance y Antonio J. Burbano P. de la Universidad de Los Andes.
Ciclo de vida y finanzas
Capacidades financieras apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras.
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Los hogares pobres tienen que enfrentarse a…
Ingresos inciertosIngresos inciertos
Desconocimiento y/o falta de servicios
financieros adecuados y seguros
Desconocimiento y/o falta de servicios
financieros adecuados y seguros
Ingresosbajos
Ingresosbajos
¿Cuál es el reto más grande?
• Entre 500 y 800 millones de las personas pobres no tienen acceso a las
finanzas. Sólo entre 110 y 130 millones ha recibido algún tipo de
entrenamiento en capacidades financieras.
• Solamente al 25% se le ha enseñado cómo hacer uso de los servicio
financieros a los cuales tiene acceso, un uso responsable y para su
beneficio.
• Eso nos deja con 75% - entre 370 y 690 millones de individuos – sin la
luz del conocimiento, forzados a tomar decisiones sobre préstamos,
ahorros y su futuro financiero con poca ayuda e instrucción.
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Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation – Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf
Traducción personal
¿Cuál es el reto más grande?
Cerrando la brecha
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¡La brecha es enorme!
¿Cómo vamos, desde nuestro rol en la industria de las
microfinanzas, a aportar para cerrarla?
Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation – Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf
* FIGURA 2.3. Resultados implícitos de la cadena de la Educación Financiera
Clientes mejor informados
Clientes que toman mejores
decisiones
*Traducción personal
Clientes que tienen mejores ahorros, bienes y uso del crédito
Clientes con ingresos más
altos/mejor resiliencia a los
choques.
¿Qué debemos esperar si lo que hacemos lo hacemos bien?
¿Qué se está haciendo?
Tres categorías principales de modelos de Educación Financiera:
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Individual
Grupal
Mercadeo masivo
Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation – Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf
Traducción personal
AulaAtados o no a productosProveedores de servicios financieros/Bancos Centrales/Gobiernos/ONGs
En campoAsesoría crediticiaCombinación de asesoría según necesidades personales y productos apropiados.Proveedores de servicios financieros
Medios masivosCampañas de concientización principios financieros, derechos de los clientes, etc.Bancos Centrales/Gobiernos
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Todas las iniciativas son importantes. La cooperación y coordinación hacen que el alcance y el impacto sea mayor.
*Traducción personal
* FIGURA 2.2. Innovación no coordinada que caracteriza el campo
Capacitaciones en Educación Financiera vía
telenovelas, medios masivos
Capacitación intensiva en aula para adultos
Regulaciones
Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation – Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf
Recordatorios y avisos
Capacitación en Educación Financiera para jóvenes y niños
Nuevos productos dirigidos a los pobres
Concientización de derecho, canales de
quejas y reclamos, etc.
Buros de crédito
Incentivos por el cambio de comportamiento
Mercadeo de productos, ej. Cuentas de ahorro
para jóvenes
Capacitaciones en Educación Financiera basada en la Inclusión
Financiera
¿Qué más se está haciendo?
¿Para quién se está haciendo?
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Público en general
Clientes internos y externos actuales/nuevos/potenciales
Grupos vulnerables: Mujeres, desplazados,
inmigrantes, personas con discapacidades
Niños/Jóvenes
Proveedores de servicios financieros
Gobierno, ONGs,Proveedores de servicios
financieros
Gobierno, ONGs, Proveedores de servicios financieros
Gobierno, ONGs,Proveedores de servicios
financieros/Colegios
¿En qué están nuestros países?
• Ejemplos:
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¿Qué está pasando a nivel mundial?
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Discusión de panel
¿Cuál es el llamado a la acción?
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Hacer todo lo posible por cerrar la brecha de las capacidades financieras para una inclusión financiera plena desde nuestro rol en la
industria de las microfinanzas.¿Cómo?
• Teniendo a nuestros clientes como el centro de nuestra actividad.• Apostándole a la Educación como herramienta de empoderamiento, desarrollo y
bienestar.• Creando programas sostenibles, no dependientes totalmente de fondeo externo
o programas de RSE, alineados con objetivos estratégicos de nuestras organizaciones.
• Midiendo el impacto y alcance de los programas.• No reinventando la rueda. Creando valor en alianzas, coordinadas y
corresponsables.• Alineándonos como país, industria, organización y personas con las iniciativas
en curso, locales, nacionales y globales.
Recapitulando
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Investing in individuals.Improving our world.
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