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Grupo PET de Economia
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Grupo PET de Economia
2012
Como AdministrarBem $eu
Orçamento Familiar
Universidade Federaldo Acre – UFAC
ReitorProf. Dr. Minoru Martins Kinpara
Vice-ReitoraProfa. Dra. Margarida de Aquino Cunha
Pró-Reitoria de GraduaçãoProfa. Dra. Maria Socorro Neri
Pró-Reitoria de Pesquisa e Pós-GraduaçãoProf. Dr. Josimar Batista
Pró-Reitoria de Extensão e CulturaProf. Dr. Enock da Silva
Pró-Reitoria de AdministraçãoTiago Rocha
Pró-Reitoria de PlanejamentoProf. Dr. Alexandre Ricardo Hid
Pró-Reitoria de Desenvolvimento e Gestão de PessoasFilomena Maria Oliveira
Centro de Ciências Jurídicas e Sociais AplicadasProf. Dr. Rubicleis Gomes da Silva
Coordenador do Curso de EconomiaProf. Robinson Antônio da Rocha Braga
Coordenador do Curso de Mestrado em Desenvolvimento RegionalProf. Dr. Francisco Carlos da Silveira Cavalcanti
Grupo PET de EconomiaCentro de Ciências Jurídicas e Sociais Aplicadas
Bacharelado em Economia
TutorProf. Dr. Rubicleis Gomes da Silva
BolsistasAva Neves Almeida Miranda
Diana Cristina Silva da Cunha
Gleidiene Araújo de Oliveira Gideão Alves Bessa
Jucirley Alves
Leandro Rudas Medina
Lucas da Silva Nogueira
Pâmela Galvão Ferreira da Silva
Rayelle da Silva Salomão
Renata Sarkis da Silva
Ex-BolsistasLauane Cristine Bezerra da Rocha
Maxyne Cacau
Vanessa Melo
Vanessa Soares
Colaboradores - Mestrandos em Desenvolvimento RegionalTiago de Oliveira Loiola Wesley Gomes de Brito
Ficha catalográfica
AgradecimentosAgradecimento especial ao PET de
Letras pela correção ortográfica da
presente cartilha.
IComo Administrar Bem Seu Orçamento
SumárioPRIMEIRO PASSO1 Traçar objetivos
SEGUNDO PASSO3 Colocando em prática
TERCEIRO PASSO5 Trace limites para seus gastos
7 Ênfase ao cartão de crédito
11 Outras dicas para uma boa economia no lar
12 Em casa
13 No supermercado
DICAS15 Como Utilizar o Décimo Terceiro Salário
16 Entendendo o CET
18 Entendendo Títulos de Capitalização
21 Conheça Maneiras de Acumular Milhas Aéreas
25 Entendendo a Diferença Entre CDC e Leasing
27 Modalidades de Empréstimo
32 Conheça as Pesquisas do PET
33 Referências
IIIComo Administrar Bem Seu Orçamento
Vivemos em um mundo onde o es-
pírito consumista impera nos lares.
Compras desordenadas e tomadas
de empréstimos juntos aos bancos
se tornaram algo típico do nosso cotidiano. Po-
rém, percebemos eventuais cuidados a serem
tomados no que diz respeito a fatores que po-
derão ao final do mês, promover o desequilí-
brio financeiro no seio familiar.
Uma forma de evitar estes problemas pode
ser a elaboração de um orçamento contendo
anotações relacionadas aos gastos e ganhos
da família.
Este é exatamente nosso objetivo ao desen-
volver esta cartilha, mostrar algumas medidas
que podem ser adotadas de forma a minimizar
os gastos e promover um maior rendimento de
seu dinheiro. Mas claro que o orçamento a ser
feito não diz respeito apenas a anotações do
que se vai comprar, e sim em promover uma
maior organização e controle através de um
planejamento, além de criar prioridades no que
consumir e de como utilizar seu dinheiro de
forma mais eficaz. Apresentaremos a seguir al-
guns passos fáceis para você incorporar no seu
dia-a-dia.
Esperamos que você aproveite a leitura!
1Como Administrar Bem Seu Orçamento
PRIMEIRO PASSOTraçar objetivos
Antes de tudo é preciso mudar a
mentalidade. Pense antes de com-
prar uma roupa da moda, tente
olhar adiante. O grande segredo
para fazer render o dinheiro e gastar melhor é
ter objetivos.
Não parta para a gastança, poupe um pouco
a cada mês e faça uma poupança de emergên-
cia ou para as férias em família. Isso se chama
planejamento estratégico de vida.
Ter objetivos ajuda a gastar melhor porque
assim o salário rende mais.
2 Como Administrar Bem Seu Orçamento
Economizarsupérfluos
Mudar hábitosde consumo
Diminuirdespesas
Aumentarganhos
Obtenção dealgo desejado
Gerarrenda
Se você tiver uma meta bem
estruturada a consciência vai pesar
na hora de comprar algo supérfluo
3Como Administrar Bem Seu Orçamento
SEGUNDO PASSOColocando em prática
Reserve parte de seu salário aos obje-
tivos que você traçou. Uma das coi-
sas mais importantes é logo após o
recebimento do salário guardar uma
parte da quantia, de preferência, em um lugar
onde possa render.
4 Como Administrar Bem Seu Orçamento
Isso nada mais é do que transformar dinhei-
ro em capital e assim surge a segunda parte do
planejamento.
Nunca deixe para pagar as contas essenciais
em ultima hora, priorize-as, se possível pague
antes do vencimento. Ou Seja: primeiro vêm às
despesas fixas e até alguma dívida, o que sobra
é dos gastos variáveis.
Despesas Fixas: contas como água, luz, te-
lefone, aluguel, escola das crianças, feira.
Despesas Variáveis: gastos com entreteni-
mento e lazer, roupas, presentes, etc.
Lembre-se: dinheiro na mão é vendaval.
5Como Administrar Bem Seu Orçamento
TERCEIRO PASSOTrace limites para seus gastos
A estratégia que você pode usar é fa-
zer uma espécie de planejamento
semanal dos seus gastos.
Como por exemplo: se depois
de pagar todas as suas contas restarem 200
reais do seu salário, você divide esse valor por
quatro e o resultado será a quantia que você
vai dispor a cada semana.
Simples, não?
Aí entra o malabarismo. É só ter força de
vontade e lembrar que os resultados desse pe-
queno sacrifício serão benefícios para você e
sua família.
Para controlar os desembolsos mensais e
planejar os gastos futuros, as contas de des-
pesas podem ser anotadas e subdivididas em
subcontas, da seguinte forma: alimentação,
educação e financeiras; que indicam gastos
comuns suportados pelo particular. Acrescen-
6 Como Administrar Bem Seu Orçamento
tam-se, ainda, outras, direcionadas ao lazer e
moradia. Também se adicionam as despesas
com saúde, transporte, tributos, vestuário e ou-
tras pessoais.
No começo pode ser difícil, mas
com determinação dá certo.
Essas são apenas algumas dicas e elas só
funcionarão se você colocá-las em prática. O
planejamento do orçamento tem que ter me-
tas, objetivos e você deve realmente buscar al-
cançá-los para conseguir sua realização fi nan-
ceira.
7Como Administrar Bem Seu Orçamento
Ênfase ao cartão de créditoO assunto a ser tratado agora, diz respeito
ao controle sobre seu cartão de credito, pois
este apresenta uma maior facilidade na hora
de gastar, por apresentar esta característica às
pessoas acabam por utilizá-lo de forma inade-
quada, promovendo assim gastos excessivos.
O cartão de credito é um instrumento financei-
ro que se for utilizado de forma adequada, ou
seja, se for bem administrado, promove uma
facilidade de consumo mesmo nas horas que
não dispomos de dinheiro para pagamentos a
vista. A cada dia que passa, o cartão de credito
vem ganhando espaço no mercado, este está
sendo bastante utilizado nas compras de bens
duráveis e de alimentos, mas o que parece ser
fácil e bastante útil no nosso dia a dia também
tem suas desvantagens. . Por isso é essencial
saber utilizar o cartão a nosso favor, o que no
final das contas é o melhor caminho para evitar
problemas financeiros.
• Evite gastos desnecessários;Uma forma de utilizar o cartão adequada-
mente seria evitar a compra de bens, que
não apresentem muita utilidade no seu dia
8 Como Administrar Bem Seu Orçamento
a dia, dê prioridade a gastos com bens ne-
cessários uma boa forma seria: criar uma lis-
ta com todas as necessidades domésticas
mês a mês. Resista à tentação e não fuja dos
itens estabelecidos.
• Examine sempre sua fatura com muito cuidado, pois todos nós estamos sujeitos a fraudes;Examine sempre sua fatura caso não reco-
nheça alguns lançamentos avise imediata-
mente a central de atendimento de seu car-
tão. As fraudes em cartões de credito são
feitas de várias formas. Os criminosos po-
dem roubar os próprios cartões, fazer im-
pressões falsas, usar o número de maneiras
não autorizadas e várias outras situações. A
única forma de combater o problema é vi-
giar seu cartão o tempo todo.
• Evite parcelar a faturaOs juros do cartão de crédito são muito al-
tos. Além disso, parcelar a fatura é um péssi-
mo hábito, que pode virar uma bola de neve
de dívidas. Esta bola de neve começa assim:
a pessoa parcela uma coisa, depois outra,
mais outra, e no fim não sabe mais quando
9Como Administrar Bem Seu Orçamento
as dívidas vão terminar e nem mais o que
está pagando. Então, corte as compras par-
celadas da sua vida. Faça-as somente em
caso de extrema necessidade, dividindo no
mínimo de vezes possível, e não faça mais
nenhuma compra parcelada em paralelo.
• Evite pagar apenas a fatura mínima de seu cartãoPagar somente o valor mínimo pode fazer
com que a sua dívida se prolongue por mui-
to tempo, pois isso é bom para as operadoras
que acabam por obter ganhos com os juros
aplicados sobre o saldo restante. Caso não
haja outra saída é interessante você se plane-
jar e efetuar o pagamento total na fatura do
mês seguinte, pois com as taxas cobradas pa-
gando só o mínimo você apenas estará amor-
tizando juros e permanecendo com a dívida.
• Pesquise o melhor cartão de crédito para vocêPesquise o cartão de credito que apresen-
tam as menores taxas de juros, para que
dessa forma você venha desfrutar com eco-
nomia dos benefícios propiciados por este
meio de pagamento
10 Como Administrar Bem Seu Orçamento
• Caso não vá utilizar seu cartão, não saia de casa com ele.Nunca empreste seu cartão de crédito ou
débito, repasse ou tenha anotada a senha
junto do cartão. Em um eventual assalto se
a senha estiver na sua carteira ou junto do
cartão facilitará o uso indevido de seu car-
tão por terceiros, mesmo que não seja você
- pode efetuar pagamentos sem maiores
transtornos. Por isso que é tão importante
guardar os números de maneira sigilosa e
não contá-los nem mesmo ao seu melhor
amigo
• Cuidado para o seu cartão não ser roubado, caso seja, aqui vão algumas dicas:Se o cartão for roubado, furtado ou extra-
viado, você deve imediatamente ligar para
a administradora do cartão e comunicar o
ocorrido, solicitando o bloqueio do mes-
mo. Logo em seguida deve registrar um
B.O (Boletim de Ocorrência). Mesmo assim,
caso seja detectada alguma cobrança inde-
vida, o consumidor deve entrar em contato
novamente com a administradora, contestar
o débito e solicitar o estorno, já que havia
11Como Administrar Bem Seu Orçamento
solicitado o bloqueio do cartão pouco tem-
po após o roubo, furto ou extravio.
Talvez a vantagem mais perceptível dos car-
tões de crédito seja os programas de premia-
ções. Muitos cartões possuem sistema de pon-
tuação onde os pontos são ganhos quando se
paga a fatura, quanto mais se dá preferência ao
pagamento com o cartão mais pontos são ga-
nhos. Estes pontos podem ser convertidos em
brindes ou até mesmo passagens aéreas.
Outras dicas para uma boa economia no lar
Para reduzir os gastos é preciso desenvolver
métodos a serem postos em prática: em casa,
no supermercado e bancos. Apresentamos
agora algumas dicas que poderão lhe ajudar a
ter uma maior rentabilidade de seus recursos
financeiros, mas claro, se você aplicá-las.
Como economizar...
12 Como Administrar Bem Seu Orçamento
Em casa
• Não desperdice água lavando
calçadas e veículos;
• Ao escovar os dentes ou se barbear
não deixe a torneira aberta;
• No banho: Se molhe, feche o chuveiro,
se ensaboe e depois abra para enxaguar.
Não fique com o chuveiro aberto;
• Escolha eletrodomésticos de
baixo consumo energético;
• Economizando na hora de ligar a
televisão; Somente ligue o aparelho
quando for efetivamente assistir a um
programa. Ao sair da sala, desligue-o;
13Como Administrar Bem Seu Orçamento
No supermercado
• Leve uma lista ao supermercado. Com ela
em mãos, você não esquece o que precisa
comprar e nem compra o que não precisa;
• Não vá ao supermercado com
fome: A chance de você colocar
quitutes a mais no carrinho quando
a barriga está roncando é grande;
• Tenha intimidade com os preços:
Pesquise-os em lugares diferentes.
Encartes de jornais são boas fontes
para se ter parâmetros e saber se
um item está caro ou barato.
14 Como Administrar Bem Seu Orçamento
Insira o Planejamento do Orçamento Fami-
liar na sua casa e você verá que ele fará toda
diferença! Use uma tabelinha como a abaixo.
Entradas r$ saída r$
renda familiar alimentação
salário liquidodesp. pessoais
13°. salário Habitação
Comissões Lazer
ret. Poupança saúde
Empréstimo telefone
alugueis recebido
transporte
15Como Administrar Bem Seu Orçamento
DICASComo Utilizar o Décimo Terceiro Salário
Todo ano a impressa nacional e acreana es-
colhe como pauta a utilização do décimo ter-
ceiro salário. O objetivo desta seção é fornecer
uma série de dicas para você utilizar eficiente-
mente este salário adicional que todos traba-
lhadores fazem jus.
O primeiro aspecto que devemos conside-
rar para o uso do décimo terceiro é a existência
de dívidas: CDC´s, financiamentos de veículos,
consignações em folha de pagamento e outros.
Caso você possua algumas destas formas de
dívidas é aconselhável você utilizar o salário ex-
tra para quitação adiantada, pois esta quitação
é acompanhada de um desconto significativo.
Caso você seja uma pessoa organizada fi-
nanceiramente e não possua dívidas é aconse-
lhável você dividir o décimo em quatro partes:
•Festividades natalinas.
•Dívidas de início de ano (iptu, ipva, mate-
rial escolar....).
•Férias e carnaval.
16 Como Administrar Bem Seu Orçamento
•Poupança
Você deve está achando uma tarefa difícil
fazer esta divisão, contudo, alguns itens po-
dem ser suprimidos tais como as festividades
natalinas (mas compre algo para sua mulher e
seus filhos), férias e o carnaval, por serem ati-
vidades que sua não realização não incorrerá
em prejuízos significativos a você e sua família.
Vale a ressalva que as dívidas de início de ano:
iptu, ipva, material escolar e outros não podem
serem negligenciados. O futuro é incerto, em
função disto uma poupança pode ajudar muito.
Sempre tenha uma reserva financeira guarda-
da, todos adoecemos, temos despesas extras e
a poupança é para isto mesmo!
Entendendo o CETO Custo Efetivo Total (CET) foi criado pelo
Conselho Monetário Nacional - CMN - Resolu-
ção 3.517, de 06.12.2007 – objetivando fornecer
ao consumidor todas as informações sobre os
encargos e tarifas que estão embutidas no fi-
nanciamento.
O CET é expresso em um valor percentu-
al ao ano e representa a soma dos custos co-
brados na contratação de um empréstimo ou
financiamento. São eles: taxa de juros, tributo
17Como Administrar Bem Seu Orçamento
(Imposto Sobre Operação Financeira - IOF),
tarifa (Tarifa de Abertura de Crédito - TAC), re-
gistros (despesas cartorárias e pagamento de
serviços de terceiros no caso de financiamento
de veículos).
A importância de o consumidor conhecer
CET reside na possibilidade de comparação
das condições oferecidas pelos bancos e fi-
nanceiras. Desta forma é possível a escolha da
melhor opção. O exemplo da tabela abaixo nos
auxilia a entender a importância do CET.
BanCos Valortaxa dE Juros
taC Prazo
Banco a r$ 1.000,00 1,86% r$ 500,00 24 meses
Banco B r$ 1.000,00 5,50% r$ 50,00 24 meses
Com base no exemplo acima, o Banco A se-
ria escolhido pela maioria dos consumidores,
porém, ao comparar o CET, verifica-se que a
melhor opção é a oferecida pelo Banco B. Veja:
BanCos CEt anuaL
Banco a 194,84%
Banco B 107,94%
18 Como Administrar Bem Seu Orçamento
Entendendo Títulos de Capitalização
Divulgado amplamente pelas propagandas
na televisão, rádio e principalmente em ban-
ners e cartazes estrategicamente postos nos
bancos para seduzir os menos informados, es-
pecificamente, são cotas que podem ser feitas
via depósitos único (mil ou dois mil reais de
uma vez) ou mensais (nos valores de quinze
reais ou mais) e diferentemente de uma pou-
pança, sua principal missão não é pagar juros,
mas sim propõem restituir ao poupador, após
o prazo contratado de no mínimo de 12 meses,
somente parte do que ele pagou, corrigida pela
inflação, descontadas os custos administrati-
vos, o valor do prêmio, lucro da instituição e a
incidência do imposto de renda, em troca da
oportunidade de concorrer a prêmios polpu-
dos durante a vigência do contrato, mostrando
assim que um título de capitalização não pode
ser classificado como investimento mas sim
como um loteria.
Os títulos de capitalização hoje são o segun-
do “investimento” mais procurado pela classe
de alta renda (Classe A e B) no Brasil, segundo
este estudo realizado pela Fractal, empresa es-
19Como Administrar Bem Seu Orçamento
pecialista em pesquisas, os títulos de capitali-
zação são usados por 6,1% dos brasileiros com
renda mensal entre 800 reais a 4.000 reais e
entre aqueles que recebem acima de 4.000, a
porcentagem sobre para 15,8%, e que também
os entrevistados desta faixa de renda mostram
desconhecer as desvantagens dos títulos de
capitalização, segundo a revista Exame.
O ponto chave que torna um título de capi-
talização um produto para não se investir é a
Provisão Matemática Para Resgate.
Prazo dE VigênCia
Mês dE VigênCia
( meses ) 1° 2° 3° 4°
acima de 12
10% 10% 10%70% até o
final
Na tabela acima, é a forma mais comum de
compra de títulos de capitalização, que são os
de pagamentos mensais (PM) ou pagamentos
periódicos (PP), os percentuais destinados à
formação da provisão matemática deverão res-
peitar os valores mínimos. Um exemplo prático
de como o sistema funciona, você deposita R$
100,00 nos três primeiros meses, ou seja, R$
300,00 e deste valor apenas R$ 30,00 entra-
ram na provisão. Os outros R$ 270,00 são do
banco. Parece justo pra você?
20 Como Administrar Bem Seu Orçamento
Segundo outro exemplo dada pela revista
Super Interessante (03/11), a remuneração des-
se tipo de aplicação incidem a TR mais 6% de
juros ao ano. E não há desconto algum. Quem
depositou R$ 100 na poupança em janeiro de
2009 tinha R$ 107 ao cabo de 12 meses, contra
R$ 100,70 de quem empatou o mesmo dinhei-
ro em títulos de capitalização. Descontada uma
taxa administrativa de 10%, o valor resgatado
pelo dono dos títulos seria de apenas R$ 90,70.
E os bancos não param por ai. No quarto
mês, apenas 30% do depósito vai para a re-
serva usada para devolução. Os 70% restantes
‘andaram por ai’. Então a partir do quinto mês,
passa a compor a reserva 91,41% do seu de-
pósito. Ainda assim, 8,59% do que você aplica
está indo para os cofres dos bancos.
Lembrando que para ganhar o prêmio, em
média, é necessário esperar a chance de ga-
nhar 1 em 75 mil, tornando-se mais difícil que
acertar o primeiro prêmio na loteria federal, se
machucar com fogos de artifício(1 em 19.556),
de morrer em uma colisão (1 em 20 mil), se ma-
chucar cortando a grama (1 em 3.623) até mais
difícil do que a terra sofrer uma colisão catas-
trófica com um asteróide nos próximos 100
anos (1 em 5 mil).
21Como Administrar Bem Seu Orçamento
Enfim, ao se fazer um investimento, para co-
meçar tente a poupança. Não consegue depo-
sitar todo mês? Use o depósito programado do
seu banco, todos eles tem um, mas se prefere
apostar na sorte (mesmo que distante e impos-
sível), aposte em um título de capitalização.
Conheça Maneiras de Acumular Milhas Aéreas
Atualmente é possível acumular milhas de
diversas maneiras, desde uma assinatura de tv
a cabo à compra no cartão de débito. Existem
várias pessoas que desejam realizar a primeira
viagem, mas encontram dificuldade no momen-
to da compra de passagens aéreas. No intuito
de colaborar com você que gosta de viajar ou
deseja realizar, pela primeira vez, a viagem de-
sejada apresento algumas formas para acumu-
lar milhas e economizar nas compras de passa-
gens aéreas:
1º - CARTÃO DE DÉBITO: O Banco do Brasil e
outros bancos oferecem aos seus clientes
a opção de acumular milhas por meio do
cartão de débito Ourocard. Os pontos que
você ganha podem ser transferidos para
os programas de fidelidade das empresas
22 Como Administrar Bem Seu Orçamento
aéreas TAM e GOL. Para adquirir os pontos
é necessário fazer compra no seu cartão
de débito.
2° - CARTÃO DE CRÉDITO: Ao usar cartões
de créditos disponibilizados pelos Bancos
Comerciais acumula-se pontos para trans-
formá-los em milhas aéreas. isto é, quanto
mais o cliente utilizar o cartão de crédito,
mais aumenta seus pontos e consequente-
mente acumula as milhas. Vale comunicar
que a Caixa Econômica Federal utiliza os
valores em dólar para computar os valores
a serem acumulados, ou seja, a cada US$
1,00 gasto no cartão acumula-se 1 (uma)
milha.
3° - CARTÕES DE CRÉDITO SMILES/MULTI-
PLUS: O Cartão de Crédito Smiles é a for-
ma mais fácil e rápida de viajar usufruindo
de todos os benefícios do Programa. Cada
US$ 1,00 (ou o equivalente em reais) gasto
em compra se transforma em milhas para
você acumular. Você pode adquirir seu
cartão de crédito no Banco do Brasil, Bra-
desco, Itaú e outros sem necessidade de
possuir conta em tais bancos.
23Como Administrar Bem Seu Orçamento
4ª - OFERTAS PROMOCIONAIS: É bom ficar
atento no site smiles.com.br. Frequente-
mente tem promoções de revistas ou jor-
nais, ao assinar você acumula milhas. Em
algumas oferta a quantidade de milhas já
é o suficiente para a compra de uma pas-
sagem. Na promoção vigente, na assinatu-
ra do jornal Brasil Econômico você ganha
10.000 milhas.
5ª - TV POR ASSINATURA: A SKY disponibiliza
a seus clientes a função de resgatar seus
pontos no VIVA SKY e trocar por milhas.
O resgate dos pontos está disponível so-
mente para o MULTIPLUS FIDELIDADE,
programa de milhas da TAM.
4ª - COMPRA FÁCIL E SMILES: A Compra Fá-
cil é uma loja virtual e tem parceria com
o Smiles que, periodicamente, permite o
ganho turbinado de milhas. Atualmente
está com promoção que concede o triplo
de milhas Smiles, ou seja, 3 milhas a cada
real gasto.
5ª - POSTO IPIRANGA: Outra maneira de acu-
mular milhas e no programa Km de Van-
24 Como Administrar Bem Seu Orçamento
tagem do posto Ipiranga. A cada R$ 1,00
gasto em combustível você acumula 1 (um)
ponto. Pode-se, ainda, escolher um posto
Ipiranga favorito e abastecendo acumula-
se ponto em dobro. O cadastro para parti-
cipar é feito no próprio site Ipiranga. Fique
atento pois é cobrado uma taxa de trans-
ferência do Km de Vantagem para o Multi-
plus Fidelidade.
6° - CARTÃO IPIRANGA INTERNACIONAL: O
Cartão Ipiranga é um cartão de credito
Internacional que permite acumular Km
também fora da rede e efetuar compras
nas lojas credenciadas das bandeiras Mas-
tercard e Visa. Uma vantagem deste car-
tão é, o acúmulo de até 4 Km de Vanta-
gens no Posto Favorito ou no próprio site
ipirangashop.com.br.
7° - EDITORAS ABRIL E GLOBO: Assinar uma
revista, Veja, Época, Superinteressante
e outras, possibilita ao assinante após o
pagamento de algumas parcelas resga-
tar uma quantidade “x” de milhagens que
pode variar de 1.000 a 10.000.
25Como Administrar Bem Seu Orçamento
Portanto agora é só escolher a melhor for-
ma de acumular milhas, e boa viagem.
Entendendo a Diferença Entre CDC e Leasing
Primeiramente vamos observar as diferen-
ças existentes entre leasing e Crédito Direto
ao Consumidor (CDC), sempre que optar por
algum financiamento ou compra, você está
comprando um crédito, que não deixa de ser
dinheiro, pagando mensalmente, junto com o
valor inicial de sua compra. O preço do crédito
são os juros, onde os mesmos estão presentes
a cada mês no valor da prestação.
O leasing é uma modalidade de arrenda-
mento de um bem, como caminhão, máquiná-
rio ou automóvel, nele o comprador possuirá
o bem, mas não o terá em seu nome, sendo
transferido ao fim da quitação do leasing, pas-
sando a ser um tipo de alugel do automóvel
até sua quitação. Muitos consideram o leasing
como a melhor opção, acreditando que possui
taxas menores, principalmente por não incluí-
rem o valor do IOF - Imposto sobre Operações
Financeiras, mais é muito importante analisar
essa afirmação, pois pode variar de banco à
banco, em geral a dificuldade que se encontra
26 Como Administrar Bem Seu Orçamento
no leasing é quanto à quitação da divida, pois
há muitas burocracias, tanto antes do prazo
contratual como também após o prazo. Lem-
brando que leasing é um contrato específico e
não financiamento.
Já o CDC consiste basicamente, em o com-
prador fazer um empréstimo em um banco,
com determinado valor acrescido de juros de
acordo com a quantidade de parcelas a ser pa-
gas, utilizando o próprio automóvel a ser com-
prado como garantia na dívida. O comprador
adquiri o automóvel e este ficará em seu nome,
porém alienado à instituição financeira que o
financiou. O CDC possui os juros mais altos de-
vido ao acréscimo do IOF, mas a vantagem é
que o comprador poderá quitar parte ou total-
mente a sua divida a qualquer momento com
a redução dos juros que seriam cobrados nas
parcelas.
27Como Administrar Bem Seu Orçamento
CdC (Crédito dirEto ao ConsuMidor)
LEasing
tem Cobrança de imposto sobre operações Financeiras
(ioF).
não tem cobrança de ioF, porém, dependendo do
contrato, paga-se imposto sobre serviços (iss).
documentação fica em nome do comprador, alienado à
instituição financeira.
o bem fica no nome da instituição financeira,
arrendado ao comprador.
o comprador define o número de parcelas.
Prazo mínimo obrigatório é de 24 parcelas.
é bem menos burocrático revender um bem ainda
financiado
Para revender o bem é necessário uma autorização
bem burocrática da financeira, que custa uns
bons reais.
desconto na antecipação das parcelas.
Não há desconto na antecipação das parcelas
Modalidades de EmpréstimoEmpréstimo Consignado
O empréstimo Consignado é um tipo de
empréstimo onde as parcelas são descontadas
diretamente do salário da pessoa que fez o em-
préstimo, essa regra é prevista na lei e também
é um dos motivos em que as taxas de juros são
bem menores e também pode ser feito o em-préstimo com nome incluído no cadastro Se-rasa.
Qualquer pessoa que tenha carteira assina-
da, aposentados e pensionistas (INSS), além de
funcionários públicos federais, estaduais, muni-
28 Como Administrar Bem Seu Orçamento
cipais e também os militares (forças armadas).
No que se refere aos documentos neces-
sários, o processo é relativamente simples, os
documentos que são necessários para pegar o crédito consignado são: CPF, RG, Comprovan-
te de Residência e Contra-Cheque.
O Contra cheque é um dos mais importan-
tes, pois o valor do seu empréstimo vai depen-
der de qual é a sua margem de salário.
O empréstimo consignado gera uma segu-
rança para quem está fazendo, pois ele tem
uma regra que a taxa mensal do empréstimo
não pode ultrapassar 30% do salário. Porém,
você pode até fazer mais de um empréstimo
consignado, entretanto, a somatória dos dois
não pode ultrapassar os 30% citados acima.
Empréstimo Consignado Tem Consulta ao
SPC/SERASA?
Se você está com nome “sujo”, você poderá
fazer o empréstimo consignado. Ele não tem
consulta ao SPC e nem ao SERASA. Esse é um
dos principais motivos que as pessoas procu-
ram pelo crédito consignado. Ele é desconta-
do diretamente da folha de pagamento.
Crédito Material ConstruçãoÉ uma modalidade de Crédito Direto ao
29Como Administrar Bem Seu Orçamento
Consumidor - CDC, destinada aos clientes para
o financiamento de material para construção,
reforma ou ampliação de imóveis.
O financiamento pode ser contratado em
lojas de material de construção conveniadas
com as instituições financeiras, a lista pode ser
consultada no site do banco. O dinheiro pode
ser usado não só na compra de material de
construção, mas também de móveis embutidos
e sistemas de aquecimento solar.
Vantagens:
•desburocratização do crédito.
• facilidade na contratação.
• taxas competitivas.
•financiamento de até 100% do valor da
compra.
•carência de até 59 dias para pagamento
da 1ª parcela.
Recentemente o conselho curador do Fun-
do de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS)
publicou no Diário Oficial da União, medida
em que aprova a criação de uma linha de cré-
dito para compra de material de construção
o Fimac-FGTS (Financiamento de Material de
Construção).
A linha, de até R$ 20 mil por pessoa, terá
R$ 300 milhões para concessão do crédito em
30 Como Administrar Bem Seu Orçamento
2012, segundo o diário. O tomador precisa ter
conta no FGTS, vínculo empregatício ativo e
não há limite de renda para o pedido do finan-
ciamento. Em 2012, serão destinados R$ 300
milhões em recursos do FGTS para a linha de
crédito. Já as taxas de juros serão de 12% ao
ano, que compreende os juros, comissões e ou-
tros encargos financeiros.
O prazo de amortização é de 120 meses e o
custo efetivo máximo para o mutuário final (ju-
ros, comissões e outros encargos financeiros) é
de 12% ao ano.
Conheça as Pesquisas do PET
•Levantamento Semanal dos Preços dos
Combustíveis;
•Levantamento Mensal dos Preços da Ali-
mentação em Rio Branco;
•Consultoria Solidária;
•Mais Informações Econômicos.
Acesse: www.peteconomiaufac.blogspot.com
ReferênciasEconomia Uol: http://economia.uol.com.br/ultimas-noticias/
reuters/2012/01/13/fgts-aprova-linha-para-compra-de-material-de-
construcao.jhtm
Educação Financeira: http://www.educacao.cc/financeira/financiamento-
de-automoveis-diferencas-entre-leasing-e-cdc/
Banco do Brasil: http://www.bb.com.br/docs/pub/voce/dwn/
CartilhaMTCjun07.pdf
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