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Sesión informativa sobre financiación dirigida a emprendedores. Contenido: información sobre fuentes de financiación a disposición de los emprendedores: • Cultura financiera. • Errores de financiación. • Financiación a corto plazo • Financiación a largo plazo. • Guía de financiación on line.
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ÁREA DE PROMOCIÓN ECONÓMICA Y EMPRENDEDORES www.creatpalma.es
SESIÓN FINANCIACIÓN
Área de Promoción Económica y Emprendedores
ÁREA DE PROMOCIÓN ECONÓMICA Y EMPRENDEDORES www.creatpalma.es
GUIÓN DE LA SESIÓN
1. Patrimonio empresarial
2. Cultura financiera
3. Principales errores financiación
4. Financiación a corto plazo
5. Financiación a largo plazo
6. Guía de financiación on line
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Activo
Bienes y
derechos
Pasivo
Deudas y
obligaciones
Estructuraeconómica
Estructurafinanciera
NoCorrienteInmovilizado
CorrienteExistenciasDeudoresTesorería
Patrimonio NetoCapital
ReservasResultado
No CorrienteDeudas L/P
CorrienteDeudas C/P
Activo Pasivo
1. Patrimonio empresarial
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2. Cultura financiera
¿Cuánto necesito?
Determinar la cantidad de financiación que se necesita.
Priorizar adquisiciones
• Priorizar: adquirir sólo lo imprescindible.• Diferir: adquirir lo necesario en el momento adecuado.
Financiación adecuada en función del bien que se va aadquirir
• Circulante: Financiación a corto plazo (menos de 1 año).• Inmovilizado: Financiación a largo plazo (más de 1 año).
Antes de invertir
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Acudir a varias entidades
• Acudir a varias instituciones de crédito y comparar.
Comparar condiciones
• ¿Qué comparamos?
• Tipo de interés nominal.• Comisión de apertura.• Gastos de estudio.• Plazo de devolución.• Posibilidad de carencia.• Garantías exigidas (aval, hipoteca, …).
2. Cultura financiera
Analizar distintas opciones.
TAE
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3. Principales errores de financiación
¿Cuáles son los principales “errores de financiación”?
• No calcular un FONDO DE MANIOBRA (“colchón” de tesorería) suficiente para más de tres meses.
• Quedarse corto con las previsiones de gastos. • Excesivo optimismo en las previsiones de ingresos.• Confundir ingresos/cobros y gastos/pagos.• Actitud negativa ante el “plan económico financiero”. • Desconocimiento sobre las fórmulas de financiación.
Errores más frecuentes.
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4. Financiación a corto plazo
Corto plazo
• Productos financieros para cubrir necesidades de financiación a corto plazo.
• Corto plazo: período inferior a 1 año.
Conceptos básicos
• ¿Qué es y cómo funciona?
• Póliza de crédito.• Línea de descuento.• Factoring.
Duración inferior a un año.
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ConceptoContrato de crédito en cuenta corriente.La entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad de dinero, hasta un límite determinado y durante un plazo preestablecido.
InterésLa liquidación de intereses se efectúa sobre las cantidades efectivamente dispuestas.
ComisionesApertura, administración, disponibilidad, cancelación, excedidos.
PlazoGeneralmente 12 meses, renovable. (ISBA, 3 años).
4. Financiación a corto plazo
Póliza de crédito
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4. Financiación a corto plazo
Diferencias entre Póliza de crédito y Crédito bancario
Se paga por el total prestado, aunque no se haya usado.
Se pagan intereses por la cantidad efectivamente dispuesta y en función del tiempo de disposición.
Se dispone de una sola vez de toda la cantidad prestada.
Permite disponer gradualmente de las cantidades en función de las necesidades de liquidez de la empresa.
PréstamoPóliza de crédito
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Concepto
Contrato mediante el cual la entidad financiera anticipa antes del vencimiento, el importe de créditos comerciales documentados en efectos comerciales (letras, pagarés, recibos bancarios).
Ventajas
• Permite inyectar liquidez de forma rápida a c/p.• Flexibilidad: permite la obtención de recursos a medida que se
van necesitando.
Desventajas
• Producto caro.• Exige gran control administrativo y un seguimiento continuo de
los efectos recibidos y su situación.
4. Financiación a corto plazo
Línea de descuento
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Concepto
Operación financiera mediante la cual una empresa cede a una entidad financiera sus créditos comerciales a cobrar, documentados en facturas. La empresa obtiene liquidez inmediata a cambio del pago de intereses.
Modalidades
• Con recurso/sin recurso.• Con anticipo/sin anticipo.
Desventajas
• Producto caro.• Exige gran control administrativo.
4. Financiación a corto plazo
Factoring
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5. Financiación a largo plazo
Largo plazo
• Productos financieros para cubrir necesidades de financiación a largo plazo.
• Largo plazo: período superior a 1 año.
Conceptos básicos
• ¿Qué es y cómo funciona?
• Leasing.• Renting.• Préstamo.
Duración superior a un año.
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ConceptoContrato de arrendamiento financiero: una compañía de leasing alquila un bien a un cliente mediante el pago de una cuota mensual durante un plazo determinado, con opción de compra.
Duración mínimaBienes muebles: 2 años.Bienes inmuebles: 10 años.
Características• La propiedad del bien radica en la compañía de leasing. • Arrendatario: tiene el derecho de usar el bien. Normalmente no
conlleva servicios accesorios.• A la finalización del contrato: el cliente tiene derecho a adquirir
la propiedad del bien ejercitando la opción de compra.
5. Financiación a largo plazo
Leasing
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ConceptoContrato de arrendamiento de bienes muebles (material informático, vehículos, maquinaria, etc.).
DuraciónNormalmente superior al año.
Características• La propiedad del bien radica en la compañía de renting. • Arrendatario: tiene derecho a usar el bien y a unos servicios
accesorios.• Servicios accesorios: seguro y gastos de mantenimiento del
bien. • A la finalización del contrato: el cliente procederá a la
devolución del bien o a la prórroga del contrato.
5. Financiación a largo plazo
Renting
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ConceptoContrato mercantil mediante el cual una entidad financiera, prestamista, entrega una cantidad de dinero al prestatario, durante un plazo determinado mediante el pago de intereses.
DuraciónEn función del bien a adquirir.
Características• Liquidación de intereses sobre el capital pendiente de amortizar
con periodicidad normalmente mensual.
• Amortización: devolución del capital, con la misma periodicidad que la liquidación de intereses.
• Garantías: personal (aval) / real (hipoteca).
5. Financiación a largo plazo
Préstamos
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5. Financiación a largo plazo
Cuadro comparativo
IVA: no se financia. Se desembolsa todo al
inicio de la operación.IS: carga financiera +
amortización del bien.
La propiedad se adquiere desde el inicio.
No hay período mínimo.
No.
Préstamo
IVA: se devenga con cada cuota.
IS: toda la cuota es deducible
IVA: se devenga con cada cuota.
IS: carga financiera + amortización.
Fiscalidad
Devolución del bienPrórroga del contrato
Devolución del bienOpción de compra
A la finalización
Duración mínima
Servicios accesorios
No hay período mínimo.Muebles: 2 años
Inmuebles: 10 años
Sí: mantenimiento, seguros, etc.No, sólo uso
RentingLeasing
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Condiciones 2011
Beneficiarios
Personas físicas con un proyecto de autoocupación.Autónomos con renta anual inferior a 60.000 €.Microempresas de menos de 10 trabajadores y facturación inferior a 500.000 €.
Condiciones
• Importe: máximo 25.000 euros.• Financiación hasta el 95% de la inversión. • Interés: 7,75%, sin comisiones.• Plazo: 60 meses incluidos 6 meses de carencia opcional.• Garantía personal, sin necesidad de avales (salvo para persona jurídica).• Aportar plan de empresa + informe de viabilidad.• Implicación personal del emprendedor.
5. Financiación a largo plazo
Microcrédito PalmaActiva “LaCaixa”
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Condiciones 2011
Beneficiarios
Mujeres o negocios gestionados en un 50% por mujeres.No haber iniciado la actividad hace más de 3 años.No tener posibilidad de aval a nivel individual.
Condiciones
• Importe máximo: 25.000,00 €.• Financiación máxima: hasta el 95% de la inversión.• Interés: 6% fijo. • Sin comisiones.• Plazo: 5 años (incluye 6 meses de carencia opcional).• Inversión:
• Activo fijo: maquinaria, herramientas, equipos, etc.• Activo circulante: mercancías, existencias iniciales, etc.
www.fidem.net
5. Financiación a largo plazo
Microcrédito FIDEM
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Condiciones 2012
Objetivo
Avalar préstamos para financiar inversiones en activos fijos en empresas de nueva creación (< 2 años de actividad).
Cuantía máxima y plazo• Importe máximo: 100.000 €. • Financiación máxima: hasta el 80 % de la inversión.• Plazo devolución máx. 7 años.
Condiciones de la línea ISBA:
• Retención de capital: 3 % (a devolver en la cancelación de la operación).• Comisión de aval: 1,25 % (Bonificado).• Gastos de estudio: 0,50 %.
www.isbasgr.es
5. Financiación a largo plazo
ISBA Avales para emprendedores
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Condiciones 2012
BeneficiariosAutónomos, profesionales y empresas con antigüedad inferior a 5 años.
Inversiones financiables• Activos fijos productivos nuevos o de segunda mano: maquinaria, equipo informático, mobiliario, inmuebles, vehículos, reformas, fondo de maniobra, stock de seguridad, patentes, traspasos y licencias.
Condiciones• Importe máximo: 25.000 €.
• Retención capital: 3%.• Gastos de estudio: 0,5%.• Coste del aval: 1,25% (Bonificado 100% CAIB).• Bonificación CAIB tipo interés: 2%.• Comisión de apertura: 0,5%.• Plazo: 3 o 5 (carencia opcional 1 año).• Garantías: Personales.
5. Financiación a largo plazo
ISBA Microcrédito Inversión Autónomos
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Actualizado a 14 de junio de 2012
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Condiciones 2012
BeneficiariosAutónomos y empresas con necesidades de financiación de inversión y/o liquidez.
Inversiones financiables• Inversión: Activo fijo nuevo y 2ª mano (maquinaria, equipo informático, mobiliario, inmuebles, vehículos, adquisición de empresas).• No se financia el IVA.• Liquidez.Condiciones• Financiación 100 % de la inversión, hasta 600.000 €.• Interés: Euribor a 6 meses + 3,5 % + hasta 1% de coste de aval + hasta 4% de cuota social mutualista. • Comisión de apertura: 0,50 % (mínimo de 60,00 €).• Plazo: Préstamos inversión: 7 años, con 2 de carencia.
Préstamos liquidez: 3 años, con 1 de carencia.• Garantías: tanto ICO como ISBA podrán solicitar garantías adicionales.
www.icodirecto.es
5. Financiación a largo plazo
ICO SGR
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6. Guía de financiación on line
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