View
254
Download
3
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Oplægget blev holdt ved arrangementet "Moving On 2011", der blev afholdt den 3. maj 2011. Læs mere om arrangementet her: http://www.infinit.dk/dk/hvad_kan_vi_goere_for_dig/viden/reportager/moving_on_2011.htm
Citation preview
Mobilen som betalingsinstrument – hvad siger loven?
Moving On 2011,
Syddansk Universitet
Chefkonsulent Søren Iversen, Forbrugerombudsmanden
Emnerubrik
Emner, der behandles
– Mobilen som betalingsinstrument – forskellige problemstillinger
– Betalingstjenesteloven – centrale bestemmelser– Regler om forholdet bruger/køber og forretning/sælger– Børn og unge– Brug af oplysninger, spam o.l.– Opsummering
Emnerubrik
Mobiltelefonen som betalingsinstrument?
Forskellige problemstillinger:– Betaling med afregning over brugers konto (teleoperatør
eller bank)– Spørgsmål om samtykke/identifikation ved betaling– Små og/eller større beløb– ”ubegrænset” kredit eller saldoloft? – Aftale mellem udbyder og bruger– Aftale mellem bruger/køber og forretning/sælger– Ofte fjernsalg: ikke fysisk kontakt til fx sælger
Emnerubrik
Mobilbetalingssystemer i dag
– Samtaletelefoniydelser (SIM-kort)
– Indholdstakserede tjenester/SMS (teleoperatør/bank)
– Mobilbetalingssystemer med kode
– Kontaktløse betalinger (NFC)?
– Andre?
Emnerubrik
Reguleringen af mobil betaling –EU, national lovgivning
Udbyder – bruger/betaler– Betalingstjenesteloven– Telelovgivningen, bl.a. saldokontrol, spec. Faktura– PersondatalovenBruger/betaler – forretning/sælger– Forbrugeraftaleloven, fx informationskrav og fortrydelsesret– Markedsføringsloven, bl.a. spam og prisoplysninger– Aftaleloven . – Persondataloven m.fl.
Ingen særregler for mobilbetaling
Emnerubrik
Overordnede hensyn bag reguleringen af betalingstjenester
– Samfundsmæssige krav- velfungerende, stabilt, sikkert, tillid, gennemskueligt
– Brugermæssige krav, fx- god funktionalitet, nemt, nødvendige informationer, sikker betaling, beskyttelse af data
Emnerubrik
Lov om betalingstjenester
Udbydere af betalingstjenester:– Kreditinstitutter, herunder navnlig banker– Udstedere af elektroniske penge– Postgirokontorer– Betalingsinstitutter (andre erhvervsdrivende)– Nationalbanker og offentlige myndigheder
– Begrænset tilladelse, hvis begrænset anvendelse eller begrænset omsætning (under 3 mio. euro pr. måned inden for de foregående 12 måneder)
Emnerubrik
Betalingstjenesteloven
Mobilen som betalingstjeneste:
Betalingstjenester, bl.a. betalingstransaktioner 1. hvor betalerens samtykke til transaktionen gives vha.
telekommunikation, digitalt udstyr eller it-udstyr, og 2. betalingen sker til den operatør, der driver ”udstyret”, og 3. operatøren kun handler som mellemmand mellem
brugeren og leverandøren (sælger)(lovens bilag 1, nr. 7)
Emnerubrik
Undtagelser for små betalinger (mikrobetalingssystem)
– Betalingsinstrumenter, hvor de enkelte betalinger er højst 30 EUR eller
– som enten har en beløbsgrænse på 150 EUR eller ikke kan lagre mere end 150 EUR:- Undtagelserne gælder: begrænsede oplysningskrav (før og efter), begrænsninger i spærring (Art. 34)- ikke krav om spærring, hvis det ikke er muligt, særligt hensyn til anonyme betalingsinstrumenter (Art. 53)
Emnerubrik
Centrale bestemmelser i betalingstjenesteloven
Udbyder/teleoperatør skal give bruger/abonnenten en række informationer om mulighederne for at betale med mobilen, bl.a. om
– Evt. gebyrer, omkostninger e.l.– Sikkerhedsforanstaltninger, fx opbevaring af kode e.l.– Regler om misbrug og hæftelse– Muligheder for spærring– Muligheder for at ændre i aftalen– Klagemuligheder– ”kontoudtog” – evt. elektronisk– Ret til tilbageførslen af beløb ved indsigelse om fx
manglende levering af vare, for højt beløb debiteret
Emnerubrik
Særligt om misbrug, ansvar og hæftelse (udbyder- bruger)
En betaling er kun autoriseret, hvis bruger/betaler har meddelt sit samtykke, fx ved anvendelse af personlig sikkerhedsforanstaltning, fx PIN-kode
Krav til udbyder: Forsvarlige forretningsgange og procedurer for kontrol- og
sikkerhedsforanstaltninger, herunder anvendelsen af den personlige sikkerhedsforanstaltning
Emnerubrik
Hvem hæfter for tab ved andres misbrug?
Betalingsmiddelloven § 61 og 62:Udgangspunkt: udbyder/teleoperatør, hvis der ikke er brugt ”personlig, sikkerhedsforanstaltning” umiddelbart i forbindelse med betaling
- selvrisiko for bruger på 1.200 kr., hvor der er brugt ”personlig, sikkerhedsforanstaltning”
- 8.000 kr., hvor der er brugt ”personlig, sikkerhedsforanstaltning” ved manglende underretning om at mobil/SIM-kort er mistet eller ved groft uforsvarlig adfærd- ubegrænset hæftelse for bruger, når koden er overladt til andre og bruger burde vide, at der var risiko for misbrug (udbyders bevisbyrde)
Emnerubrik
Særlige problemstillinger mellem bruger/køber og forretning/sælger:
Køb indgået via mobil eller over nettet er fjernsalgsaftaler(forbrugeraftaleloven)
– Oplysningspligt (før og efter købet) på papir eller andetvarigt medium, fx brev, e-mail
– Dog ikke for køb af engangsydelser til mobilen (indholdtakserede SMS´er) under 75 kr.
– Løbende aftaler, fx abonnementer– Er en SMS til en mobil et varigt medium?
– Fortrydelsesret
Emnerubrik
Børn og unge
– Mindreåriges brug af forældres mobiltelefon, fx online spil– Mindreåriges begrænsninger i at indgå forpligtende aftaler
(værgemålsloven)– En forældre kan ved at overlade sin mobiltelefon til sit barn
legitimerer til at enkeltstående køb, men ikke til at indgå en abonnementsaftale – ikke gyldig aftale
– Behov for særlig beskyttelse af umyndige, evt. beløbsbegrænsninger for brug/køb
Forbrugerombudsmandens vejledning om markedsføring overfor børn og unge
Emnerubrik
Brug af oplysninger, permission marketing og spam
– Oplysninger om personer må kun bruges når det er oplyst, hvilket formål oplysningerne skal bruges til, og formålet skal være sagligt
– Al elektronisk reklame skal kunne identificeres som markedsføring
– Der kræves som udgangspunkt et aktivt samtykke på forhånd, før den erhvervsdrivende kan udsende reklame via e-mail, SMS e.l.
– Forbrugerens samtykke skal være aktivt, frivilligt, udtrykkeligt og informeret
– Den, der gør brug af et samtykke, skal kunne dokumentere, at det er indhentet/afgivet på lovlig vis
Emnerubrik
Opsummering
Mobilbetaling er en stor udfordring!
– Reglerne er teknologineutrale - ens regler for mobilbetaling, kreditkort, netbanker m.fl.
– Behov for højere sikkerhed/kontrol ved (større) betalinger– Særligt hensyn af tage til børn og unge– Vær opmærksom på begrænsninger i brug af data, spam
m.v.