FINANSBRANSJENS SYN PÅ SITUASJONEN OG FORSLAG TIL VIRKEMIDLER

Konferansen ”Kjøp nå - betal senere”21. November 2011

Direktør Jan Digranes, FNO

21.11.2011

Finansnæringens Fellesorganisasjon• Representerer 180 finansforetak med oppunder 50 000

ansatte

• Forretnings- og sparebanker, livs- og skadeforsikringsselskaper, finansieringsselskaper, verdipapirforetak m.v.

• FNOs overordnede mål:

FNO skal sikre medlemmene gode rammevilkår slik at de kan drive lønnsomt og ivareta sitt samfunnsansvar

• Fra vedtektene: FNO skal arbeide for …d. en sunn utvikling av finansnæringen så vel nasjonalt som

internasjonalt

e. et høyt faglig og etisk nivå innenfor finansnæringen, og bred forståelse for finansnæringens betydning i samfunnet

21.11.2011 2

Viktig tema for finansnæringen

FNOs næringspolitiske handlingsplan 2012: FNO skal arbeide for å utvikle og synliggjøre finansforetakenes

arbeid med ungdom og økonomi FNO skal motivere medlemmene til å satse på skolesamarbeid FNO skal videreføre samarbeidet med andre organisasjoner

som Ungt Entreprenørskap, Husbanken og NAV Videre skal FNO arbeide for å få personlig økonomi inn i

læreplanene - herunder foreslå personlig økonomi som nytt valgfag i ungdomsskolen

- - - - - Finansnæringens dag 27. mars 2012

Ungdom og økonomi er satt opp som tema for en av tre parallelle fagsesjoner

21.11.2011 3

Innenfor bank- og kapitalmarkedsområdet

FNO skal sikre at finansbedriftenes salgsprosesser og rådgivning til kunder om finansielle produkter holder et høyt faglig nivå. Dette skal skje gjennom kompetanseheving og kvalitetsmessig gode autorisasjonsordninger for finansiell rådgivning og for beslektede temaer

  FNO skal rette oppmerksomhet mot ungdom og økonomi

gjennom å bidra til økt kompetanse om personlig økonomi, konsekvenser av låneopptak – ikke minst kortsiktig gjeld og behov for forsikringer

21.11.2011 4

En forgjeldet ungdomsgenerasjon?

21.11.2011 5

En forgjeldet ungdomsgenerasjon?

Hvor stort er problemet i samfunnet totalt? Er det de generelle krav og regelverk som må endres, eller skal

man fokusere på de det gjelder? Er det de unge som er de verste? Er gjeldsordningsinstituttet godt nok? Er gjeldsregister det rette svaret?

21.11.2011 6

Et stort problem for den som rammes Skyldes ikke primært tilgang til kreditten, men større

endringer i livssituasjonen: Arbeidsledighet Samlivsbrudd Sykdom/ulykker

Långiver har mange virkemidler som kan tas i bruk – det handler om å komme i inngrep med kunden tidlig nok!

Forebygge: Långiver må gjøre mer av det de er gode på; grundig kredittvurdering, oppfølging og opplæring av samarbeidspartnere, oppfølging av kunder osv.

Spre kunnskap – ikke minst blant de unge

21.11.2011 7

Myter om forbrukslån: Ja:

”Den effektive renten på disse lånene er gjennomgående høy og vil variere avhengig av lånebeløp og nedbetalingstid” (sitat Finanstilsynet, 2010)

Men:

”Det er strenge kredittvurderinger knyttet til disse lånene, og selskapene avslår 40-90 prosent av søknadene” (sitat Finanstilsynet, 2010)

Og:

Usikrede lån utgjør en svært liten andel i Norge og veksten er lav

”Veksten i forbrukslån stagnerte i 2009, og har vært svak etter det. Årsveksten i slike lån, som utgjør om lag 2 prosent av husholdningenes samlede lån, var 2,2 prosent ved utgangen av første kvartal 2011, mot 3 prosent ved utgangen av 2010. Tapene på forbrukslånene falt fra 2,7 prosent av lånene i 2010 til 2,0 prosent i første kvartal 2011.”(sitat Finanstilsynet, 2011)

21.11.2011 8

”Det håndgripelige gjort uforståelig” Rapport fra Forbrukerrådet

Særlig fokus på usikret gjeld Foreslår:

Etablere et nasjonalt gjeldsregister Begrenset rett til videresalg av utestående

fordringer Begrenset mulighet til beslag i lønn Kreditor må bære deler av kostnadene ved

inkasso Sikre ”samfunnsansvarlig” markedsføring av

kreditt Hjelp-til-selvhjelpsverktøy for låntakere i trøbbel,

herunder et internettbasert gjeldsmeglingsverktøy Tilveksten av urimelige kredittprodukter må

vanskeliggjøres, innføre renterestriksjoner/rentemarginregulering

Stiller spørsmålstegn ved Finanstilsynets beskrivelse/vurdering av situasjonen

Ikke bare fokusere på kunnskap og opplæring – må ha raskere og mer målrettet effekt

Det mest effektive på kort sikt vil være tilbudssideregulering

Totalbildet er viktig for å velge relevante tiltak. Det betyr imidlertid IKKE at vi på noen som helst måte IKKE tar på alvor at mange (unge) sliter, og at usikret gjeld kan være en kilde til dette

Finansnæringen er betinget positiv til et gjeldsregister. Et register må være av en slik kvalitet at det faktisk fungerer – må bestå kost-nytte-test

De fleste finansbedriftene driver samfunnsansvarlig markedsføring, jf FOs rapport

Inkassoinstituttet er et generelt nødvendig sanksjonsmiddel

Tilbudssidereguleringer undergraves (og vel så det) ofte av kredittlekkasjer i uregulerte markeder. Høye renter skremmer mange fra å ta opp slike lån

21.11.2011 9

”Unge voksne og betalingsproblemer” Rapport fra Forbrukerombudet

I dag opplever svært mange unge voksne betalingsproblemer

I hovedsak sett på markedsføring og avtalevilkår som unge voksne møter, og annen informasjon som gis i forbindelse med avtaleinngåelsen

Unge voksne får enkelt kreditt, og blir også jevnlig eksponert for tilbud om kreditt

Denne rapporten gir ingen klare svar på hva som fører til økende betalingsproblemer hos unge voksne

Hovedkonklusjon: Det foregår ikke noe systematisk innsalg av kredittkort til de unge

Konkrete forslag: Styrkede ressurser til Forbrukerombudets

arbeid på finansområdet Gjeldsregister Rentetak på forbrukslån og kredittkort Tryggere betaling med mobilen

FOs rapport nyanserer bildet av en aggressiv finansnæring som pusher usikret kreditt på unge kunder

FO og FNO forhandler om kontraktsvilkår for mønsteravtaler for banktjenester utarbeidet av FNO. I den forbindelse har problemstillinger knyttet til kunder som går fra å være umyndige til å bli myndige vært diskutert

FNO har laget en veiledning til bankene, ”Overgang fra barn til voksen - En veiledning fra Kontraktsutvalget”

21.11.2011 10

”Unge voksne og lånefinansiert forbruk” Rapport fra SIFO

De mest villedende sidene ved markedsføring må reguleres

Kredittinstitusjonene må dempe iveren til å gi kreditt til alle og enhver

Myndighetene kan aktivt påvirke kunnskapsnivået gjennom undervisning i skolen

Personlig økonomi er viet for lite oppmerksomhet i dagens skole. Det er nødvendig å sikre at alle får et minimum av denne kompetansen

  Personlig økonomi bør være et eget

obligatorisk fag allerede på ungdomskolenivå. Finansnæringen samarbeider med UE om Økonomi og karrierevalg. Nesten 6000 elever i ungdomsskolen deltok i 2010

  Praktisk personlig økonomi på vei til

egen bolig bør komme inn som ett av de nye valgfagene i ungdomsskolen

  Foreldre kan bidra med kunnskap til

de unge om personlig økonomi

21.11.2011 11

Finansnæringen samarbeider med skolen Samfunnsansvar i praksis

Viktig tema i samfunnsdebatten Tradisjon for samspill banken – lokalsamfunn

Bidra til kunnskap om personlig økonomi Inntekt, forbruk, gjeld og sparing er basiskunnskap i dag Mange og stadig flere individuelle valg

Bidra til at de unge får sunn/solid økonomi – både holdninger og ferdigheter

Bidra til kunnskap om næringslivet Hjelpe elevene til fremtidig yrkesvalg. Mange

vet lite om næringslivet generelt og finansnæringen spesielt

Formidle kontakter med andre bedrifter lokalt

21.11.2011 12

FNO bidrar med undervisningsmateriell Personlig økonomi i skolen – tips for lærere

Økonomitips for foreldre

Oppskriftshefte for nybegynnere

  Råd og tips til finansbedrifter

Personlig økonomi for videregående skole

Undervisningsperm tilpasset hovedområdet individ og samfunn der personlig økonomi inngår. 

Økonomi og karrierevalg

Veiledning i personlig økonomi knyttet til utdanning og karrierevalg for elever på 8.-10. trinn. Utviklet i samarbeid mellom UE og finansnæringen.

Utdanningsvalg

Hvordan kan bedrifter bidra i faget Utdanningsvalg på grunnskolens ungdomstrinn. Enkel modell for bedriftsinvolvering. 

21.11.2011 13

Men den viktigste kunnskapsdelingen skjer lokalt

21.11.2011 14

Tiltak/program for økonomisk forståelse

Tiltak Pengeby Dream On Mind Your

Money

Målgruppe 5 - 9 år 10 - 15 år 10 - 15 år 18 – 27 år

Eksempler

Cashkontroll

21.11.2011 15

Oppsummert

Viktig at denne debatten tar utgangspunkt i et godt faktagrunnlag

Gjeldsordningsinstituttet må justeres Sentral gjeldsregister – tilfredsstilles kravet til kost/nytte? Kunnskap/ kunnskapsdeling er nøkkelen til suksess

Finansnæringen: Fortsette satsingen på kunnskap/kunnskapsdeling Bli enda bedre på kredittvurdering og opplæring Stille spørsmål ved/diskutere om vi tilbyr

produkter/tjenester som kundene egentlig ikke er tjent med

21.11.2011 16

TAKK FOR OPPMERKSOMHETEN!SPØRSMÅL – KOMMENTARER - INNSPILL?

Jan.digranes@fno.no

+47 23284330/ +47 90967654

12.05.2011