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PA Stored (Mario) - 18/02/2014
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FINANÇAS PESSOAIS
Conceito
• Aplicação de conhecimentos de administração financeira no planejamento de uma pessoa ou família.
– Técnicas aplicadas para administrar a renda;
– Busca pela otimização dos recursos.
Informação
• 80% dos brasileiros não controlam suas finanças
– 84% dos domicílios com renda mensal até R$1.330, o chefe de família desconhece sobre as finanças da casa
– 86% com renda entre R$1.331 e R$3.140
– 76% com renda acima de R$3.141
(O Estado de S. Paulo, 27 de janeiro de 2014)
Primeiros Passos
• Objetivos
– Necessidades Metas
– Determinar de forma clara os objetivos a serem atingidos.
– Ex: Casar ou comprar uma bicicleta
Primeiros Passos
• Diagnóstico da situação atual
– Controle das informações financeiras
• Orçamento
– Planejamento financeiro
• Informações Objetivos
Orçamento
• Principal ferramenta para organizar as finanças pessoais
– Controle rígido das informações financeiras
• Monitoramento
• Análise das receitas e despesas
• Tomada de decisão
• Auxilia no planejamento financeiro
Orçamento
• 1º Passo: Cálculo da receita
– Receita define o poder de consumo
– Análise criteriosa da renda adquirida
• Salário
• Rendimento de aplicações
• Aluguel
Orçamento
• 2º Passo: Cálculo das despesas
– Despesas fixas (não costumam variar)
• Aluguel
• Condomínio
• Empregada doméstica
• Parcela de financiamento
Orçamento
• 2º Passo: Cálculo das despesas
– Despesas semi-variáveis (variam com pouca frequência)
• Alimentação
• Conta de luz
• Água
• Telefone
Orçamento
• 2º Passo: Cálculo das despesas
– Despesas variáveis (variam com maior frequência)
• Roupas
• Presentes
• Viagens
• Lazer
Orçamento
• 2º Passo: Cálculo das despesas
– Despesas invisíveis (gastos do dia-a-dia que passam despercebidos)
• Lanche da tarde
• Cafezinho
• Jornal
Orçamento
• 3º Passo: Comparação (Orçado x Real)
– Anote todas as receitas e despesas reais do período
– Compare com o orçamento e analise os resultados
Orçamento
• 4º Passo: Acompanhamento e análise
– Receita > Despesa
• Possibilidade de investimento
– Receita = Despesa
• Reserva de emergência
– Receita < Despesa
• Cortar gastos
Orçamento
Planejamento Financeiro
• Estabelecer uma estratégia precisa, dirigida para a realização de um objetivo pré-definido.
– Determinação
– Disciplina
– Organização
– Conhecimento
Planejamento Financeiro
• Três objetivos básicos do planejamento
– Reserva de emergência (curto prazo)
– Poupar a médio prazo
– Garantir a aposentadoria (longo prazo)
Planejamento Financeiro
• Reserva de emergência
Planejamento Financeiro
• Reserva de emergência
– Impossível prever os gastos extraordinários
• Perda de emprego
• Problemas de saúde
• Manutenção do carro
• Queda de uma nave espacial em cima de casa
Planejamento Financeiro
• Reserva de emergência
– Quanto maior os gastos mensais, maior a reserva
– Regra básica: Reservar no mínimo 3 meses de despesas correntes
• R$1.800,00 R$5.400,00
– Evita a venda de um bem ou um empréstimo
RESERVAR
Planejamento Financeiro
• Poupar a médio prazo
Planejamento Financeiro
• Poupar a médio prazo
– Acumular dinheiro para a construção de patrimônio
• Casa própria
• Carro do ano
• Viagens
• Acúmulo de renda
Planejamento Financeiro
• Poupar a médio prazo
– Além de economizar, investir o dinheiro
– “os pobres trabalham pelo dinheiro. Os ricos fazem o dinheiro trabalhar para eles”
– Necessário entender o mercado financeiro
Planejamento Financeiro
• Garantir a aposentadoria
Planejamento Financeiro
• Garantir a aposentadoria
– Nunca é cedo demais para pensar na aposentadoria
– Planejamento
• Quando pretende se aposentar
• Com que renda poderá contar
• Qual será seu padrão de gastos
Planejamento Financeiro
• Garantir a aposentadoria
– Previdência Social (Pública)
• Risco ao ser considerado como única fonte
• Valor máximo: R$4.159,00 por mês
– Complementos para a aposentadoria
• Previdência privada ou fundos de pensão
• Investir no mercado financeiro a longo prazo
MERCADO FINANCEIRO
Mercado Financeiro
• Sistema Financeiro Nacional
– Agentes econômicos:
• Pessoas físicas
• Pessoas jurídicas
• Órgão públicos (Reguladores)
– Situação dos agentes:
• Superavitários (acumulam riqueza)
• Deficitários (recursos escassos/em falta)
Mercado Financeiro
• Sistema Financeiro Nacional
– Captar recursos dos agentes superavitários e distribuí-los aos agentes deficitários
– Tornar viável a circulação dos ativos financeiros
– Regular esse processo de circulação
Mercado Financeiro
• Investimentos (aspectos a observar)
– Rentabilidade: Retorno sobre o capital investido
– Risco: Variação da rentabilidade do investimento
– Liquidez: Prazo que o investidor pode se desfazer do seu investimento.
Tipos de Investimentos
• Poupança
– Rentabilidade: muito baixa
– Risco: muito baixo
– Liquidez: muito alta
– Investimento mais conservador
– Recomendado para quem tem baixa renda e não pode correr o risco de perder o dinheiro
Tipos de Investimentos
• Ações
– Investidor passa a deter parte de uma empresa
• Com direito a voto (ações ordinárias)
• Sem direito a voto (ações preferenciais)
– Rendimento
• Compra e venda (desempenho da ação na bolsa)
• Dividendos (repartição lucros e benefícios da empresa)
Tipos de Investimentos
• Ações de grandes empresas
– Rentabilidade: média
– Risco: médio
– Liquidez: alta
– Desempenho mais linear: alta oferta e demanda
Tipos de Investimentos
• Ações de pequenas empresas (small caps)
– Rentabilidade: alta
– Risco: alto
– Liquidez: média
– Maior incerteza Maior variação
Tipos de Investimentos
• Fundos de ações
– Rentabilidade: alta
– Risco: médio
– Liquidez: alta
– Associação de vários investidores
– Organizado por corretoras
– Mais opções de investimento (Ibovespa)
Tipos de Investimentos
• Títulos de renda fixa
– Sabe-se antecipadamente qual será o retorno
• Pré-fixado: rendimento exato
• Pós-fixado: atrelado a um índice (Selic)
– Privados: empresas (debêntures) e instituições financeiras (CDB)
– Públicas: governos (títulos de dívida pública)
Tipos de Investimentos
• Títulos de renda fixa
– Debêntures
• Rentabilidade: média / Risco: baixo / Liquidez: Média
– CDB
• Rentabilidade: baixa / Risco: muito baixo / Liquidez: média
– Títulos públicos
• Rentabilidade: baixa / Risco: baixo / Liquidez: alta
Tipos de Investimentos
• Previdência privada
– Rentabilidade: média
– Risco: baixo
– Liquidez: média
– Guardar dinheiro para aposentadoria
– Rendimento depende da forma de gestão do fundo pela instituição financeira
Tipos de Investimento
• Derivativos
– Rentabilidade: muito alta
– Risco: muito alto
– Liquidez: alta
– Investimento mais complexo (variação muito alta)
– Derivam de outro ativo financeiro ou mercadoria
– Mercado de opções e mercado de futuros
Tipos de Investimentos
• Derivativos
– Mercado de opções
• O investidor compra uma opção de compra de algum ativo em determinado dia
• O retorno depende da diferença entre o preço combinado e o preço real
• Investidor pode ou não exercer a opção de compra
Tipos de Investimentos
• Derivativos
– Mercado de futuros
• Compra de um ativo dentro de um determinado período por um preço pré-fixado
• Geralmente utilizado com commodities
• Segurança para o produtor e possibilidade de ganho para o investidor
Tipos de Investimentos
• Fundos multimercado
– Rentabilidade: média
– Risco: médio
– Liquidez: médio
– Fundo alocado em diferentes tipos de investimentos
– Busca maior rentabilidade e controle dos riscos
Tipos de Investimentos
• Fundos de private equity
– Rentabilidade: alta
– Risco: alto
– Liquidez: baixa
– Compra e venda de empresa
– Profissionalizar empresas pequenas e abrir capital
– Rentabilidade depende do desempenho da empresa e de abertura de capital bem sucedida
OBRIGADO