Elektronsko bankarstvo

Pojam elektronskog bankarstvaNovi servis koji banke nude

svojim klijentima korišćenjem digitalnih tehnologija

Osnovni razlog korišćenja: ušteda vremena i smanjenje troškova

Karakteristike E-banking servisa su: individualnost, mobilnost, fleksibilnost, nezavisnost vremena i mesta i interaktivan rad.

E-banking obuhvata poslove:Pristup i pregled stanja na računima korisnika

Evidencija i čuvanje svih transakcija

Plaćanja

Transfer novca sa računa na račun

Izmena informacija

Naručivanje čekova

Kontakti

Servisi e-bankarstvaObezbeđuju:

◦Informacije◦Zahteve ◦Plaćanja◦Naručivanje čekova◦Izveštaje

Servisi e-bankarstvaWeb aplikacijaFX Client aplikacijaSMS kanalGovorni automatFax kanalMail kanal

Elektronski novacSpecifična ″monetarna informacija″ koja se

putem elektronskog impulsa u ″realnom vremenu″ prenosi između transaktora koji obavljaju plaćanja.

Ne poznaje geografske granice.Informacija u računaru koja može da se

programira.Oblik korišćenja elektronskog novca moguć

je preko bankomata, koji omogućavaju podizanje gotovine, polaganje depozita, prenos na druge račune i plaćanje sa različitih računa.

Vrste elektronskog novcaOsnovna podela: identifikovan i

anoniman.Obe vrste se još mogu podeliti u

dve kategorije: oflajn i onlajn novac.

Elektronski čekZasniva na ideji da elektronski dokument

može da zameni papirni dokument i da kriptografski potpis može da zameni ručni potpis.

Elektronski ček je elektronska verzija ili reprezentacija papirnog čeka.

Radi na isti način kao i papirni ček.Elektroski ček je osnovan na digitalnom

potpisu, sigurnosnom hardveru-smartcardu, digitalnom sertifikatu, bankovnoj i poslovnoj praksi i FSMP-u (Financial Services Markup Language).

Postupak rada sa e-čekomStartuje se softver i dobija se

slika elektronskog čeka.Korisnik popunjava podatke.Potpisivanje čeka se vrši pomoću

smart kartice.Ovako pripremljen ček se šalje

kao e-mail.Po prijemu čeka, dalji postupak je

isti kao sa papirnim čekom.

Platne karticePlatne kartice se obično definišu kao

mali komad kartona ili plastike koji sadrži neko sredstvo za identifikaciju (recimo potpis ili sliku), što omogućava osobi na koju kartica glasi da kupuje robu ili usluge na teret svog računa, koji zadužuje trenutno ili periodično.

Banka koja izdaje karticu je vlasnik kartice i ona izdaje korisniku karticu samo na korišćenje.

Podela platnih karticaPostoje sledeće podele:

◦Horizontalna: Kreditne, debitne, korporacijske i kartice

lojalnosti.◦Vertikalna:

Platinasta, zlatna, klasična i elektron.◦Po tehničkim karakteristikama:

Embosirane, sa magnetnom trakom, sa čipom, kombinacija prethodnih i optičke kartice.

Kreditne i debitne karticeKreditne kartice mogu

funkcionisati na dva načina:◦Charge kartice◦Revolving kartice

Postoje dva oblika debitnih kartica:◦Direktna debitna kartica◦Odložena debitna kartica

Inteligentne karticeKartica koja ima ugrađen čip. Jezgro čini čini memorija, na kojoj osim opštih

podataka može biti zapisan i tajni ključ.Prednosti smart kartice su:

◦ Za svaki novi servis koji se stavi korisniku na raspolaganje kod smart kartice ne mora se dati novi pasvord s obzirom na mogućnosti koje ona pruža

◦ Sa smart karticom korisnik može da izvrši proveru ispravnosti poruke veoma lako

◦ Smart kartica poseduje digitalni potpis. On funkcioniše na bazi privatnog i javnog ključa

◦ Smart kartica može u sebi da sadrži i digitalni sertifikat.

Mana ovih kartica je visoka cena.

Elektronski novčanikSmart kartica koja ima mogućnost da se

napuni na bankomatu. Naziva se i keš karticom.Sadrži: vozačku dozvolu, socijalnu

karticu sa zaštitom, auto osiguranje, karticu za biblioteku, identifikacionu karticu za posao ili školu, karticu za kontrolu pristupa na WEB-u, digitalni potpis na WEB-u, javni i tajni ključ, karticu za telefoniranje, kreditnu karticu, debitnu karticu...

Mobilno bankarstvoPredstavlja svaku transakciju novčane vrednosti

koja je realizovana preko mobilne telekomunikacione mreže i čini sastavni deo e-commerce transakcija.

Mobilnom tehnologijom omogućena je kupovina različitih roba i usluga, obavljanje bankarskih transakcija, pristup plaćenim sadržajima i informacijama sa bilo kog mesta i u bilo koje vreme.

Prednosti: kontrola od strane korisnika, jednostavno korišćenje, razumljiv korisnički servis, sposobnost komunikacije bilo gde i bilo kada, platforma je lokalizovana za usluge, čuvanje privatnosti, itd...

Mobilno bankarstvoBroj mobilnih finansijskih servisa

u velikoj meri zavisi od raspoložive mobilne platforme na kojoj će se izvršavati.

Sve veće banke su uvele servise mobilnog bankarstva.

Investicione banke su uvidele potencijal koji donosi m-commerc.

Servisi mobilnih plaćanja se još uvek razvijaju.

Elektronski platni promet Uveden 1. januara 2003. Prednosti:

◦ unos i kontrola podataka platnih naloga prepuštaju se komitentu

◦ cena pojedinačne transakcije je dosta niža od cene obrade transakcije

◦ pružanje kvalitetnije usluge komitentima◦ brzo širenje baze komitenata na širem geografskom području◦ smanjenje troškova ◦ preuzimanje komitenata od banaka koje ne nude elektronsko

bankarstvo◦ smanjivanje redova u bankama◦ elektronsko bankarstvo primorava na visok stepen zaštite

pristupa podacima◦ mogućnost preusmeravanja šalterskih radnika na druge

poslove

Rizici elektronskog bankarstvaProblemi korisnika se sastoje u

sledećem: identifikacija i autentifikacija, integritet podataka, tajnost i neporicljivost.

Grupišu se na sledeći način:◦Operativni rizici◦Rizici gubljenja ugleda i reputacije◦Sistemski rizici◦Zakonski rizici◦Bankarski rizici◦Rizici kriminalnih napada

Rizici elektronskog bankarstvaTakođe se mogu grupisati u:

◦Fizički hazardi◦Neispravna oprema◦Softverske greške◦Ljudske greške◦Namerne povrede◦Kriminalni akti◦Narušavanje privatnosti