1

Glavne promene koje su ostvarene u elektronskom poslovanju su obavljanje rutinskih transakcija, kao i uvođenje elektronskog transfera novca, odnosno elektronskog plaćanja

Korišćenje Interneta kao komunikacionog kanala u oblasti plaćanja uslovilo je pojavu Internet plaćanja i odgovarajućih instrumenata kojima se ova plaćanja obavljaju

2

Web E-Bank servis predstavljaju najbrži i najlakši način plaćanja, namenjen je građanima za obavljanje elektronskog bankarstva, preko Interneta, 24h dnevno, 7 dana u nedelji

Obavljanje transakcija bez provizije Ne postoji vremenska i prostorna

ograničenost Brzina i kvalitet poslovanja Jednostavna upotreba

3

Cash-like je sistem koji podrazumeva pretplatu U ovakvim sistemima određena suma novca se

uzima od kupca pre nego što je trgovina obavljena

U ovu grupu spadaju elektronski keš, smart card, i bankarski čekovi

Check-like je sistem u kom se plaćanje obavlja▪ u trenutku kupovine (Pay Now)▪ ili po obavljenoj kupovini (Pay Later)

Primer za Pay Now su ATM uredjaji (Automated Teller Machines) ili tzv. Bankomati, a za Pay Later kreditne kartice

4

5

6

Metode razvijene za plaćanja preko Interneta predstavljaju elektronsku verziju tradicionalnih sistema plaćanja: čeka, keša i platne kartice

Osnovna razlika između elektronskih i tradicionalnih sistema plaćanja je što su elektronski sistemi plaćanja isključivo elektronski i digitalni

Neophodno je praviti razliku između elektronskog plaćanja i elektronskih transakcija

Elektronsko plaćanje podrazumeva transferisanje novca, a elektronske transakcije uključuju isporuku, plaćanje, potvrdu plaćanja, potvrdu o primljenoj porudžbini itd.

Elektronski ili digitalni novac je elektronska zamena papirnog novca i kao takav se može čuvati i trošiti

Elektronski čekovi (elektronski dokument, digitalno potpisan, a nalogno potpisanom papirnom dokumentu)

Kreditne kartice (podaci sa kartice se razmenjuju putem interneta)

Šifrovane kreditne kartice - podaci o kreditnoj kartici se šalju u vidu šifrovane poruke što znači da primalac (prodavac) proverava identitet kupca kao vlasnika kreditne kartice i vrši proveru informacija o kartici i digitalnom potpisu, a banka šalje potvrdu ispravnosti

Potvrda treće strane (transakcije se obavljaju preko finansijskog posrednika)

8

Elektronski novac (e–money, digital cash) je specifična "monetarna informacija", koja se putem elektronskih impulsa u realnom vremenu prenosi izmedju transaktora koji obavljaju plaćanja

Zamenjuje gotovinu i čekove i omogućava kupovinu i plaćanje preko Interneta

Elektronski novac ugrožava dominantnu ulogu gotovog novca u oblasti plaćanja

Transakcije elektronskim novcem su mnogo lakše i jeftinije za potrošače i trgovce

9

U potpunosti menja klasičan ček

Predstavlja potpisani dokument kojim se nalaže banci potpisnika čeka da isplati naznačeni iznos novca sa računa u određenom roku

• Elektronski ček zasnovan je na ideji da elektronski dokument može da zameni papirni

Kriptografski potpis može da zameni ručni potpis

Elektronski ček može biti poslat i primljen kao bilo koji e-mail

Postoje dva osnovna oblika elektronskog novca:

▪ Oblik zasnovan na karticama▪ Mrežni elektronski novac

11

Prvi oblici (Mondex, Visa Cash i sl.) su zasnovani na plastičnim karticama koje gradjani koriste za manja plaćanja

Takva plaćanja se mogu vršiti u prodavnicama koje imaju odgovarajuće terminale, i vrše se na način što terminal automatski skida iznos sa kartice, i taj iznos odobrava prodavnici

12

Karakterističan je po tome što se elektronske vrednosti elektronskog novca nalaze na hard diskovima računara

Transfer se vrši preko telekomunikacionih mreža, uglavnom preko Interneta

Plaćanja mrežnim elektronskim novcem se vrše između računa putem softvera koji poseduju razni korisnici ovog sistema plaćanja

13

Kombinacija telefon-kartica Plaćanje pouzećem Plaćanje preko žiro računa Plaćanje karticama Plaćanje elektronskim čekovima Plaćanje elektronskim nalogom Plaćanje putem potvrde treće strane (primer first Virtual)

14

15

Na Internetu je definisano više od 150 sistema plaćanja, a najpoznatiji su:

Za plaćanja običnim karticama – First Virtual, Cyber Cash, E-Cash

Za plaćanje smart karticama – Net Cash, Mondex, Visa Cash

16

First Virtual (FV) bio je jedan od prvih platnih sistema na Internetu, a sa radom je otpočeo oktobra 1994. Glavni cilj kompanije First Virtual Holdings bio je da se stvori jedan platni sistem na Internetu koji je jednostavan za upotrebu

Od kupaca i prodavaca ne zahteva se instaliranje novog softvera (mada im je na raspolaganju softver za automatsku obradu prodaje). Ako imate pristup elektronskoj pošti preko Interneta, možete prodavati ili kupovati preko Interneta upotrebom First Virtual sistema

17

First Virtual platni sistem jedinstven je po tome što ne koristi enkripciju

Umesto korišćenja brojeva kreditnih/debitnih kartica, transakcije se obavljaju upotrebom First Virtual-ovog ličnog identifikacionog broja (FV PIN) koji se odnosi na kupčev račun kod First Virtual-a

Lični identifikacioni brojevi mogu da se šalju preko Interneta jer, čak i kada nisu šifrirani, ne mogu da se koriste za zaduživanje kupčevog računa

Račun neke osobe se nikada ne zadužuje dok ona, putem elektronske pošte, ne potvrdi da prihvata zaduženje

18

1.Trgovac traži od kupca da upiše FV PIN (obično u formularu na WWW stranici)

2.Trgovac zatim proverava da li FV PIN zaista pripada nekom realnom FV računu koji ima pozitivan saldo preko elektronske pošte. Provera računa je opcioni korak u procesu prodaje

3.Trgovac zatim inicira transakciju plaćanja preko First Virtual-a tako što se putem elektronske pošte ili nekog drugog programa First Virtual-u šalju sledeće informacije: kupčev FV PIN; trgovčev FV PIN; iznos i valuta; i opis proizvoda/usluge

19

4.First Virtual generiše zahtev, u vidu elektronske pošte, koji se šalje kupcu radi potvrđivanja kupovine. Zahtev sadrži: ime trgovca; iznos prodaje; i opis proizvoda/usluge

5.Kupac potvrđuje kupovinu odgovarajući "DA„ ili "NE" ako nije zadovoljan isporučenom robom i da ne želi da je plati, ili "PREVARA" ako želi da naznači da uopšte nije izvršio kupovinu. Ako kupac ne odgovori u odgovarajućem roku, njegov račun se suspenduje, do daljnjeg

6.First Virtual šalje trgovcu poruku u kojoj ga obaveštava da je kupac prihvatio zaduženje

20

Ni kupac ni prodavac ne instaliraju dodatni softver Kupci su skoro stoprocentno zaštićeni od prevare

jer se njihov račun ne zadužuje bez odobrenja Kupovina je, anonimna jer trgovac od First Virtual-

a nikada ne dobija ime kupca Veoma je lako postati trgovac ili prodavac jer First

Virtual ne proverava trgovce, niti od njih zahteva da imaju posebne poslovne račune kod ove banke

Ima vrlo male provizije u poređenju sa drugim platnim modelima na Internetu, pa čak i u odnosu na direktnu obradu kreditnih/debitnih kartica

21

Osnovni nedostatak ovog sistema je taj što trgovac snosi sav rizik

Osim toga, period između momenta prodaje i momenta deponovanja sredstava na račun trgovca je izuzetno dug, 91 dan

22

Obavlja transakcije kreditnim/debitnim karticama preko Interneta od aprila 1995.

CyberCash nije kompanija za obradu kreditnih/debitnih kartica

Prodaje bezbedan prolaz preko Interneta za podatke o transakcijama putem kreditnih/debitnih kartica

CyberCash uzima podatke, koje šalje trgovac, i prosleđuje ih trgovčevoj poslovnoj banci na obradu

23

U CyberCash-u trenutno obrađuju više hiljada transakcija dnevno, mogu da obavljaju transakcije plaćanja sa preko 80% američkih banaka, a kupcima koji koriste njihov sistem, isporučili su preko 400.000 hiljada kopija svog softvera, pod nazivom Cyber Cash Wallet

CyberCash platni sistem zasnovan je na programu Cyber Cash Wallet, koji kupci moraju koristiti prilikom kupovine. Ovaj program mora da se nabavi i instalira na kupčevom računaru da bi se mogla obavljati kupovina. Program vrši enkripciju i prenos informacija o transakcijama između kupca i trgovca

24

Da bi mogli da primaju uplate preko CyberCash sistema, trgovci treba da urade dve stvari

Prvo, trgovci treba da instaliraju CyberCash-ov softver za plaćanje preko interneta (SMPS). Ovaj softver omogućava trgovcu da se poveže kako sa kupcem koji je član CyberCash sistema (tj. sa programom CyberCash Wallet) tako i sa CyberCash-ovim serverima

Drugo, trgovci moraju da otvore trgovački račun kod neke poslovne banke koja podržava Internet transakcije korišćenjem CyberCash-ovog bezbednog sistema za plaćanje preko Interneta

25

Kupovina pomoću kreditne/debitne kartice, uz korišćenje CyberCash platnog sistema, odvija se na sledeći način:

1) Kupac signalizira da hoće da kupi neki proizvod/uslugu sa trgovčevog WWW sajta pritiskom na taster za CyberCash plaćanje

2) Trgovčev softver šalje fakturu kupčevom CyberCash Wallet softveru. CyberCash Wallet registrovan je kao pomoćna aplikacija u kupčevom Web čitaču (browseru). Nju čitač poziva svaki put kada prima neku datoteku koja je šifrirana CyberCash standardom

26

3) Kupac bira neku od kreditnih/debitnih kartica koje ima u "novčaniku" i potvrđuje svoj izbor pritiskom na odgovarajući taster  

4) Kupčev CyberCash Wallet softver tada stavlja digitalni potpis i šifrira fakturu i informacije o kreditnoj/debitnoj kartici uz pomoć ključa koji je dodeljen identifikacionom broju "novčanika". Ovako šifrirani "paket" šalje se trgovčevom softveru

5) Trgovčev SMPS softver dodaje informacije u ovaj "paket" zahtevajući autorizaciju i obradu plaćanja kreditnom/debitnom karticom

27

6) Trgovčev softver stavlja digitalni potpis i šifrira "paket" uz pomoć CyberCash ključa. "Paket" se tada šalje CyberCash serveru. Važno je napomenuti da trgovac nikada ne može da vidi broj kreditne/debitne kartice kupca. "Paket" se šifrira dva puta pre nego što dospe do CyberCash servera - jednom to čini softver koji poseduje kupac, a drugi put softver koji poseduje trgovac

7) CyberCash server prebacuje "paket" na računar koji je postavljen iza "protivpožarnog zida" (firewall), i koji nije povezan na Internet. Zatim se poruke dekriptuju i proverava se da trgovac nije menjao originalnu fakturu koju je kupac potvrdio

28

8) Informacije o kreditnoj/debitnoj kartici, zajedno sa zahtevom trgovca za autorizaciju i obradu, šifriraju se uz pomoć opreme koju banke koriste za enkripciju finansijskih podataka. Ove informacije se šalju preko posebnih linija trgovčevoj poslovnoj banci.  

9) Trgovčeva poslovna banka zatim obrađuje trgovčev zahtev kao i bilo koju drugu transakciju putem kreditne/debitne kartice. Ona prosleđuje ovaj zahtev banci koja je emitovala kreditnu/debitnu karticu preko posebne mreže koja se koristi u te svrhe

29

10) Banka koja je emitovala kreditnu/debitnu karticu šalje nazad šifru za odobrenje ili odbijanje poslovnoj banci. Poslovna banka zatim šalje ovu šifru CyberCash-u

11) CyberCash šalje trgovcu poruku koja ukazuje na uspeh ili neuspeh transakcije plaćanja kreditnom/debitnom karticom. I ova poruka se šifrira. U CyberCash-u tvrde da celokupni proces do ovog momenta treba da traje oko 15 - 20 sekundi

12) Trgovčev SMPS softver tada šalje poruku kupčevom CyberCash Wallet softveru uz naznaku uspeha ili neuspeha transakcije plaćanja

30

E–Cash je anonimni digitalni novac (razvila firma DigiCash) čija se ispravnost proverava on-line, od strane odgovarajuće finansijske institucije

Pri svakoj kupovini preko Interneta, potrošač daje digitalne novčanice trgovcu. Trgovac odmah prebacuje ove novčanice u svoju banku, kako bi proverio da li su ispravne. Trgovčeva banka registruje brojeve emitovanih digitalnih novčanica, bez mogućnosti identifikacije potrošača koji ih je utrošio. Konačno, ako je sve u redu, saldo na računu trgovca povećava se za dati iznos, a trgovac isporučuje proizvode/usluge

31

32

NetCash metoda je razvijena na Univerzitetu južne Kalifornije (University of Southern California)

Nasuprot E–Cash–u, ova metoda zasnovana je na jednom decentralizovanom pristupu

Sistem se zasniva na nezavisno distribuiranim novčanim serverima. Novčani serveri predstavljaju lokacije na kojima se anonimni novac zamenjuje za „ne–anonimni“ novac

NetCash novčanice imaju nominalnu vrednost i serijski broj. Pored toga, na njima je zabeležena adresa emisionog servera i datum njihovog isteka.

33

Potrošač podiže NetCash novčanice sa nekog novčanog servera. Ove novčanice se šifriraju putem javnog ključa i šalju trgovcu. Anonimnost potrošača može se garantovati upotrebom novog ključa za svaku poruku. Trgovac odmah prebacuje novčanice, koje je primio, svom novčanom serveru

Od svog platnog servera on dobija nove novčanice, ili se odgovarajući iznos prebacuje na njegov račun

Serijski brojevi svih novčanica koje nisu vraćene nazad i koje nisu istekle skladište se u novčanom serveru, kako bi se sprečilo dvostruko trošenje.

34

Mondex sistem digitalnog novca razvija firma Mondex U.K., koja je, nakon kupovine kontrolnog paketa akcija od strane MasterCard–a, postala deo kompanije MasterCard

Mondex je zasnovan na karticama sa mikročipom, a jedinstven je po tome što omogućava transfer s kartice na karticu

Kao što je to slučaj kod E–Cash sistema, i Mondex koristi sertifikate koji glase na donosioca — novac se smešta na korisnikovu karticu

Mondex je od svih sistema digitalnog novca najpribližniji realnom novcu

35

36

Ključna razlika između Mondex–a i realnog novca je mogućnost praćenja transakcija koju pruža Mondex

Mondex kartice evidentiraju svaku transakciju putem jedinstvenog identifikatora, koji se može koristiti za praćenje transakcija, ako je to potrebno

Mondex garantuje bezbednost sistema zasnovanog na karticama sa mikročipom. Suština Mondex–ove hardverske bezbednosti je da digitalni novac ne može da egzistira nigde osim na Mondex kartici

37

Nijedna druga kartica sa čipom ili hardverski uređaj koji se „predstavlja“ kao Mondex kartica ne može da komunicira sa pravom Mondex karticom

Mondex kartica otkriva „lažne“ kartice i odbija da izvrši transfer novca na njih

Sistem se zasniva na činjenici da je svaka kartica „overena“ Mondex–ovim digitalnim potpisom

Novac se oduzima sa potrošačeve kartice pre nego što se upisuje na trgovčevu karticu

U Mondex sistemu korisnici mogu neograničeni broj puta da prebacuju novac s kartice na karticu

38

Svaka kartica ima jedinstveni identifikacioni broj, na osnovu kog je jednostavno otkriti identitet korisnika

Za razliku od debitnih i platnih kartica, ukoliko korisnik izgubi Mondex karticu trajno će izgubiti sav novac koji je uskladišten na njoj

Osnovni problem ovog sistema je što kupac mora da poseduje čitač kartice koji ugrađuje u svoj personalni računar, za razliku od E-cash sistema koji je zasnovan isključivo na softveru

VisaCash je projekat kompanije Visa

Ovaj sistem funkcioniše na bazi sertifikata koji glasi na donosioca, a zasnovan je na karticama sa mikročipom

Ma koja Visa banka može da emituje VisaCash i da profitira od takve emisije, a u slučaju izbacivanja kartica iz upotrebe banka može da zaradi i onu vrednost koju su potrošači zaboravili na kartici, ili su je odbacili

40

41

42

Sve veći značaj informacionih i komunikacionih tehnologija doveo je do uvođenja novih načina distribucije bankarskih usluga

Razvoj informacionih tehnologija je omogućio transformaciju klasičnog bankarstva u elektronsko bankarstvo i Internet bankarstvo

Elektronsko bankarstvo i Internet bankarstvo ogleda se u prenošenju informacija u realnom vremenu i obradi podataka

Elektronsko bankarstvo predstavlja pružanje bankarskih usluga fizičkim i pravnim licima, koje se nude i izvršavaju uz korišćenje računarskih mreža i telekomunikacionih medija

43

Elektronski transfer novca – EFT (Electronic Found Transfer)

Pojava elektronskog novca nametnula je potpuno novu filozofiju u bankarstvu, koja se zasnivala na elektronskoj razmeni podataka i sredstava

EFT je postupak kojim se pomoću elektronskog prenosa poruke (putem elektronskog terminala, telefona, kompjutera ili magnetne trake) prenosi novac između dva mesta, bez fizičkog prenosa gotovine

44

Razvoj IT je omogućio: transformaciju tradicionalnog bankarstva, smanjenje cena usluga korisnicima, nastanak virtuelnih banaka, korišćenje elektronskog novca, povećanje konkurentnosti,...

Troškovi usluga e-bankarstva su 30% troškova usluga tradicionalnog bankarstva

E-bankarstvo smanjuje potrebu broja zaposlenih i menja potrebnu kadrovsku strukturu

E-bankarstvo smanjuje cenu usluge korisnicima usluga

Sve novčane transakcije i informacije dostupne su 24h dnevno, 7 dana u nedelji

45

Visok nivo razvoja informacionih tehnologija, pogodnih za primenu u finansijskim institucijama

Složena finansijska struktura sa velikim brojem institucija

Visok stepen deregulacije i konkurentnosti banaka

46

Uvid u stanje i promet po računima, platnim karticama i kreditima

Prenos sredstava sa jednog na drugi račun i izmirivanje obaveza po kreditnim karticama, kreditima i namenskim novčanim računima za trgovanje hartijama od vrednosti

Menjački poslovi sa deviznog računa na dinarski račun i obrnuto

Dopuna kredita za mobilni telefon u realnom vremenu

Dopuna internet sati u realnom vremenu Devizna štednja Dinarska štednja Kreditni kalkulator itd.

47

U elektronskom bankarstvu koriste se sledeće distributivne mreže kojima se ostvaruju informacioni i poslovni kontakti sa bankom:

ATM (Automatic Teller Machine) sistemi, bankomati

POS (Point of Sale) terminali

Telefonsko bankarstvo

PC bankarstvo

SMS bankarstvo

Internet bankarstvo

Mobilno bankarstvo

Kućno bankarstvo (HB Home Banking)

TV bankarstvo

48

Omogućavaju podizanje gotovine, upit u stanje računa, transfer sredstava između računa u okviru banke, plaćanje računa i sl.

ATM sistemi obrađuju znatno veći broj transakcija u odnosu na osoblje, po znatno nižoj ceni

ATM sistemi ne znače i veću profitabilnost jer se često koriste za podizanje sitnih iznosa, a za veće transakcije se posao obavlja na šalterima

49

50

POS terminali su uređaji za elektronski transfer novca na mestu prodaje proizvoda ili usluga, putem mreže na koju su povezani maloprodajno mesto i banka

Elektronska kartica se koristi: kao sredstvo identifikacije za obavljanje trenutnog prenosa sredstava sa

računa kupca na račun prodavca

POS terminali, omogućavaju da se podaci sa kartice provere za manje od 15 sekundi u okviru mreže koja povezuje prodavce širom sveta sa centrom za obradu kreditnih ili debitnih kartica i emitentom kartica

51

52

Telefonsko bankarstvo omogućava upotrebu bankarskih usluga od kuće

Omogućava neposredan transfer novca, informacija i naloga putem telefonske mreže

Zasnovano je na pozivnim centrima sa tokenom ili putem PIN-a

Koristi se za proveru stanja računa, otplate zajmova, plaćanja unutar banke, plaćanje računa u zemlji, transfer novca, naručivanje čekova, naručivanje platne kartice, konverziju deviza, pregled kursne liste, ...

53

Ručni uređaj koji se koristi za autentifikaciju korisnika i autorizaciju plaćanja na Internetu

Autentifikacija je postupak kojim se utvrđuje da li je neka osoba stvarno ona za koju se predstavlja

Zahvaljujući svojim tehničkim karakteristikama, token omogućuje sigurno elektronsko bankarstvo, koje se obavlja sa bilo kog računara, bez potrebe za prethodnom instalacijom dodatnog software-a ili hardware-a

Token uređaj predstavlja svetski bankarski standard, kojim se korisnicima omogućuje brže, jednostavnije, bezbednije i komfornije korišćenje bankarskih usluga sa bilo kog mesta na kome postoji Internet

54

Token omogućuje vremenski sinhronizovanu autentifikaciju korisnika, koja se vrši na osnovu serijskog broja prijavljenog tokena, kao i unetog ključa

Ključ obuhvata dva faktora: korisnički token PIN (generiše ga korisnik

tokom prve inicijalizacije tokena), i generisani vremenski token code-a (prikazuje

se na display-u tokena i menja na svakih 60 sec)

55

Klijent obavlja transakcije pomoću softvera koji je instaliran na klijentov računar, a omogućuje direktno povezivanje sa računarom banke

PC bankarstvo pruža Prenos sredstava, plaćanje računa, pregled

stanja na računima, generisanje izvoda, izveštaja ...

Podaci su tajni i dostupni samo onome kome su namenjeni

Za funkcionisanje PC bankarstva koristi se direktna on-line komunikaciona veza između personalnog računara i računskog centra banke uz korišćenje modema preko Intraneta

56

Podrazumeva dobijanje stalnih informacija bilo gde i bilo kada o stanju i promenama na računu putem mobilnog telefona i SMS poruka

Omogućuje proveru stanja na računu, informaciju o stanju čekova, transakcijama, obavljanje transakcije na unapred definisane račune, uvid u kursnu listu i dr.

SMS bankarstvo uglavnom koriste fizička lica (97%), a manje je zastupljeno kod pravnih lica (3%)

Sistem sigurnosti je zasnovan na povezanosti transakcionog računa i broja mobilnog telefona, kao i unapred definisanim brojevima računa u korist kojih se može izvršiti plaćanje

57

Internet bankarstvo je zasnovano na korišćenju World Wide Weba

Korisniku se omogućuje direktan pristup elektronskoj banci putem web brauzera sa bilo kog računara u svetu koji je na neki način priključen na Internet

Nije potreban specijalni softver Nema ograničenja radnog vremena, a ni

prostornog ograničenja Jeftino i lako se obavljaju transakcije Obezbeđena je tajnost podataka

58

Internet bankarstvo pored sličnosti sa PC bankarstvom pretpostavlja određene razlike

Kod Internet bankarstva pristup računu omogućen je putem browsera (pretraživača), što eliminiše potrebu za specijalnim softverom

Kod Internet bankarstva podaci o obavljenim transakcijama nisu uskladišteni na hard disku kao kod PC bankarstva, pa je i sigurnost veća, a banka održava zaštitu sistema

59

Mobilno bankarstvo omogućava finansijske transakcije primenom laptopa, digitalnih ličnih organizatora (PDA) i mobilnih telefona koji su opremljeni softverom za pristup Internetu

Učesnici u mobilnim plaćanjima su mobilni operateri, banke i druge finansijske institucije, trgovci i potrošači

Razvija se zbog malih ulaganja, jednostavnog i lakog korišćenja i velikog komfora

Prepreke su: nesigurnost slanja podataka putem mobilne mreže i nepostojanje jedinstvenih standarda

Sve veće banke su uvele servise mobilnog bankarstva

60

Većina današnjih aplikacija bazirana je na WAP standardu (Wireless Aplications Protocol). WAP omogućava mobilnim uređajima da komuniciraju preko Interneta jednostavnim unošenjem adrese kojoj žele da pristupe

U početku su se mobilna plaćanja obavljala razmenjivanjem SMS poruka izmedju klijenata i banke. Razvojem WAP standarda koji je omogućio pristup Internetu sa mobilnog telefona bilo je moguće koristiti sve prednosti on-line bankarstva

Mobilna plaćanja putem mobilnih telefona (Mobile payments/M-payments) spadaju u grupu plaćanja na malo

61

62

Bluetooth tehnologija omogućava uređajima da na malim razdaljinama komuniciraju pomoću brzih radio signala

Pomoću bluetooth tehnologije korisnici mogu da obavljaju različite vrste mikro plaćanja tako što će svoj mobilni telefon prineti uređaju za plaćanje i tako obaviti transakciju

63

Oblik daljinskog bankarstva kojim se komitentima banke pruža mogućnost uspostavljanja telekomunikacione veze sa kompjuterskim centrom banke u cilju korišćenja određenih usluga

Većina banaka danas raspolaže pozivnim centrima, i sistemima za prepoznavanje glasa, sa kojima komitent uspostavlja direktnu vezu

Razvijenije verzije sistema kućnog bankarstva omogućavaju pregled stanja po pojedinim računima, prenos sredstava sa jednog računa na drugi, izmirivanje računa, obračun poreza, sve što on lajn bankarstvo može da pruži

64

Sistem za direktno korišćenje bankarskih usluga iz kuće

Klijent banke koristi telefon, televizor, kompjuter ili telekomunikacioni link kao vezu sa kompjuterskim centrom banke

Kod kućnog bankarstva razlikujemo tri faze koje su se menjale u zavisnosti od oblika telekomunikacionih veza izmenu banke i klijenta, i to:

Telefonsko bankarstvo On-line bankarstvo (kućno bankarstvo na bazi

intraneta) Internet bankarstvo (Internet Banking)

65

U novije vreme u SAD je nastao novi vid bankarstva koji omogućava uvid u stanje na računu, finansijske transakcije, plaćanje računa, naručivanje čekova itd. posredstvom televizora

Za ovakav vid usluge neophodna je i telefonska veza koja se koristi u kombinaciji sa TV konekcijom

Prvi korisnici ove usluge su Digital Sky TV pretplatnici koji koriste usluge HSBC banke

Novi oblik elektronskog bankarstvakoji tek treba da se razvija

66

Vodeći svetski brend na tržištu platnih kartica, koja je prihvaćena u preko 150 zemalja širom sveta sa više od milijardu Visa kartica u opticaju

Ona je standardizovana i izdaje se uglavnom kao debitna ili kreditna kartica

Debitne kartice, koriste se na ATM uređajima i POS terminalima

Kreditne Visa kartice se mogu koristiti za plaćanje preko POS terminala i za podizanje novca iz banaka na kojima je istaknut Visa logo

67