Wonen

2

“ Voor mij is niet alleen het huis belangrijk, maar ook de buurt, mijn buren en de nabijheid van de

stad. Sommige dingen kan ik van tevoren uitzoeken. Maar de buren blijven natuurlijk een gok.

Ik kan moeilijk bij ze aanbellen en vragen of ze leuk genoeg zijn, haha.”

3

Inhoudsopgave

Een woning kopen: waar krijgt u mee te maken?

Oriënteren op een woning en de financiering ervan 4

Wat kost het kopen van een huis? 8

Om de tafel met de verkoper 10

Financiering van de woning 14

De notaris en verhuizen 17

Onderhoud van huis en hypotheek 19

Verzekeringen bij uw hypotheek 21

Voordelen van uw hypotheek bij ABN AMRO 22

Informatie en advies 23

4

Eerst wat zaken op een rij, dan pas rondkijken.

Oriënteren op een woning en de financiering ervanOriënteren op een woningEen geschikte woning vinden is best een opgave. Er komen

veel vragen op u af: waar wilt u wonen en hoe? Hoeveel

kamers heeft u nodig? Bent u van plan om eerst te

verbouwen, of wilt u meteen kunnen verhuizen? Bovendien

bent u natuurlijk benieuwd wat er financieel mogelijk is.

We kunnen niet voor u kiezen, maar u wel helpen de

juiste beslissingen te nemen. Zeker op financieel gebied.

Van huur naar koopEr verandert veel als u een woning koopt, zeker als

u nu een huis huurt. Een koopwoning brengt andere

kosten met zich mee, zoals:

▶ een woonhuisverzekering

▶ onroerendezaakbelasting (OZB)

▶ waterschapsbelasting

▶ onderhoudskosten

Verhuist u uit een huurwoning, dan hoeft u alleen de huur

op te zeggen. U merkt het niet als de woning in de loop der

tijd in waarde is gedaald. Bij een koopwoning is dit anders.

Stijgt de waarde van uw woning, dan kunt u deze voor

een hoger bedrag verkopen en bouwt u mogelijk vermogen

op. Maar het kan natuurlijk ook andersom gaan: de waarde

van uw woning kan dalen. In dat geval is het mogelijk dat

u bij verkoop een restschuld overhoudt.

Funda.nl is een handige website om koop-

woningen te zoeken. Op eigenhuis.nl vindt u

veel nuttige informatie over een woning kopen.

Bepaal wat u wiltEen woning zoeken begint bij uw wensen: wat zijn uw

toekomstplannen? Wilt u binnenkort gaan samenwonen,

heeft u een kinderwens of blijft u liever nog even alleen?

Op basis hiervan kunt u inschatten hoeveel ruimte u

nodig heeft. Verder heeft u vast een bepaalde stad, buurt

of regio in gedachten. Of een voorkeur voor wél of niet

in het centrum wonen.

Misschien zoekt u naar een bepaald type woning, zoals:

▶ nieuwbouw of een bestaande woning

▶ een appartement, rijtjeswoning, twee-onder-een-kap

of vrijstaand huis

▶ een (ver)bouwproject of een huis dat ‘af’ is

▶ een huis met een tuin, garage of aparte studeerkamer

“ Natuurlijk wilden we liever meteen een groot huis met een tuin. Maar ja, een eerste huis en dan

in Amsterdam... Nu hebben we een heerlijk balkon. Gezellig volgezet met planten in potten.”

5

Oriënteren op een woning en de financiering ervan

6

Of u voorkeur heeft voor een nieuwbouw- of een

bestaande woning is deels een kwestie van smaak:

nieuwbouw is makkelijker af te stemmen op uw

wensen, terwijl bestaande bouw bekendstaat om

z’n sfeer en karakter. Daarnaast is het een financiële

overweging. Het verschil tussen nieuwbouw en

bestaande bouw kan groot zijn als het om aankoop-

en onderhoudskosten gaat.

Op zoek naar een nieuwbouwwoning?

De meeste grote gemeenten hebben een apart

loket voor nieuwbouwwoningen.

Op nieuwbouw.com vindt u per provincie een

overzicht van nieuwbouwprojecten en bouw-

kavels. Een bouwkavel is grond waarop u kunt

bouwen.

Schat uw financiële mogelijkheden in

Hoeveel kunt u lenen?

In uw zoektocht komt u woningen tegen met verschil-

lende prijskaartjes. Maar hoeveel kunt u eigenlijk lenen?

Dat hangt af van verschillende zaken. Hoeveel eigen geld

u inbrengt, bijvoorbeeld. En of een van u (of u allebei)

misschien minder wilt gaan werken. Het hangt ook af

van uw inkomen en of u het inkomen van uw partner

wilt meetellen. Wees hier wel voorzichtig mee.

Bijvoorbeeld als u de wens heeft om ooit een gezin te

beginnen. In dat geval stijgen namelijk uw uitgaven.

Bent u zzp’er? Ook dan kunt u bij ons terecht voor een

hypotheek. Ook als u nog maar 1 jaar zzp’er bent.

Daarnaast spelen de rente en de waarde van de woning

een rol bij het bepalen van de maximale hypotheek, net

als de hoogte en looptijd van de rente en de hypotheek.

Bij een hogere rente houdt u minder geld over. En bij een

kortere looptijd van de hypotheek moet u maandelijks

meer terugbetalen.

Tot slot spelen ook schulden een rol. Heeft u bijvoorbeeld

nog een studieschuld? Dan kunt u minder lenen voor

uw woning.

Wat gaat u straks betalen?

Natuurlijk wilt u vooraf weten wat u maandelijks aan

hypotheek moet betalen. Dit bedrag hangt af van:

▶ het bedrag dat u leent

▶ de manier waarop u dit terugbetaalt

▶ de rentevorm die u kiest

Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie.

Onze adviseur kan hiervoor een kosteloze berekening

voor u maken. Wilt u advies? Dan betaalt u eenmalig

advieskosten. Sluit u ook de hypotheek bij ons af, dan

betaalt u hiervoor eenmalige afhandelingskosten.

Benieuwd hoeveel u kunt lenen?

Op abnamro.nl/hypotheken kunt u voor uw

eigen situatie een berekening maken. Of u nu in

loondienst bent of zzp’er. Daarmee krijgt u een

beeld van uw maandlasten en hoeveel u kunt

lenen zodat u gerichter kunt zoeken.

7

Een huis zoeken met of zonder hulpZodra u uw wensen en financiële mogelijkheden kent,

kunt u écht gaan zoeken. Zelf, of met hulp van een

makelaar. Gaat u zelf op zoek, dan is internet uw ideale

hulpmiddel. Advertenties in landelijke en lokale kranten

kunnen u ook op weg helpen. Veel makelaars hebben

bovendien een online nieuwsbrief of magazine waarop

u zich kunt abonneren, zonder dat u van hun diensten

gebruik hoeft te maken.

Zoekt u liever een woning met een makelaar? Dan betaalt

u hier kosten voor. De prijs verschilt per makelaar en

hangt af van wat hij voor u doet. Reken op ongeveer

een à twee procent van de koopprijs. De makelaar

neemt u veel werk uit handen, o.a. het volgende:

▶ het plaatsen van zoekopdrachten en bezichtigingen

regelen

▶ de onderhandeling en afhandeling regelen

▶ adviseren over de aankoopprijs en voorwaarden van

de verkoper

Bouwkundige keuring of taxatieWaarschijnlijk is het bij de eerste woning niet meteen

raak, maar bekijkt u er een aantal. Op een gegeven

moment loopt u ergens binnen en weet u dat het plaatje

klopt. Dan kunt u alvast een bouwkundige keuring of

taxatierapport laten maken. Beide kosten geld. Het is

slim om eerst aan uw hypotheekadviseur van ABN AMRO

te vragen aan welke eisen het taxatierapport moet

voldoen. Dan weet u zeker dat u dit rapport later ook

voor de financiering van uw woning kunt gebruiken.

8

Overzicht kosten* Bestaande woning Nieuwbouwwoning

Leveringsakte € 700,- -

Overdrachtsbelasting € 4.000,- -

Hypotheekakte € 650,- € 650,-

Afhandelingskosten € 600,- € 600,-

Advieskosten** € 1.250,- € 1.250,-

Taxatiekosten € 300,- -

Nationale Hypotheek Garantie € 2.000,- € 2.000,-

Totale kosten € 9.560,- € 4.560,-* Kijk voor de actuele tarieven op abnamro.nl/hypotheken** Alleen als u een advies afneemt, betaalt u deze kosten

Een mooi huis, maar ook betaalbaar? U bent er snel achter.

Bestaande woningen worden meestal onder de

toevoeging ‘kosten koper’ verkocht: boven op de

afgesproken prijs voor het huis betaalt u nog kosten.

Hieronder vindt u een indicatie van de kosten waarmee

u bij de aankoop van een nieuwbouwhuis en een bestaand

huis te maken krijgt. In dit overzicht gaan wij uit van

een koopsom van € 200.000,- en met een lening met

Nationale Hypotheek Garantie.

Wat kost het kopen van een huis?Eenmalige kostenKoopt u een woning? Dan krijgt u te maken met eenmalige

aankoopkosten. Hieronder vallen alle kosten die u betaalt

om uw nieuwe huis te kopen en dat is meer dan alleen

de prijs van het huis. De kosten bij de koop van een

nieuwbouwhuis verschillen op een aantal punten met

de aankoopkosten voor een bestaand huis. Zo betaalt u

bij een nieuwbouwhuis geen overdrachtsbelasting en

heeft u geen taxatiekosten. Nieuwbouw wordt meestal

‘vrij op naam’ verkocht. Dit betekent dat in de koopprijs

al rekening is gehouden met kosten voor de volgende

posten:

▶ grond en bouw

▶ architect en aannemer

▶ grond opmeten voor het kadaster

▶ makelaar en notaris

▶ belasting (btw)

99

Veilig geld lenen met Nationale Hypotheek GarantieMet Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u verant-

woord en veilig lenen voor een woning. U betaalt soms

minder rente en krijgt in bepaalde gevallen bescherming.

Want stel, u kunt uw hypotheek niet meer betalen. Of uw

woning moet zelfs worden verkocht. Dan kan de schuld

die u overhoudt met NHG worden kwijtgescholden.

Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden. U betaalt

hiervoor een bedrag wanneer u uw hypotheek afsluit

en er geldt een maximumbedrag voor de lening. Op

nationalehypotheekgarantie.nl vindt u meer informatie.

Wist u dat...

...u de kosten voor het verkrijgen van de

geldlening van uw inkomen kunt aftrekken

voor de belasting? Taxatie-, notaris-, advies-

en afhandelingskosten bijvoorbeeld. Maar ook

kosten voor uw Nationale Hypotheek Garantie.

Wat kost het kopen van een huis?

Eigen geldVanaf 2015 kunt u elk jaar minder lenen voor uw woning

en heeft u ook eigen geld nodig. Was het in 2014 nog

104% van de waarde van uw koophuis, vanaf 2018 is dat

100%. Dat betekent dat u een aantal kosten niet meer

kunt meefinancieren in uw hypotheek. Bijvoorbeeld uw

overdrachtsbelasting en notariskosten. Deze kosten

betaalt u zelf, bijvoorbeeld met uw spaargeld. Of mogelijk

kan uw familie bijspringen met een schenking of een

lening? Onze adviseurs vertellen u graag meer over de

mogelijkheden.

10

Eens over de koop? Dan kan de overdracht in gang worden gezet.

Om de tafel met de verkoperHet is zover: u vindt de perfecte woning. Is het een

bestaande woning, dan kan het onderhandelen

beginnen. Over de prijs van een nieuwbouwwoning

kunt u meestal niet onderhandelen.

Een spannend moment. Verkopers willen vaak met maar

met één partij tegelijk om tafel. Zodra de verkoper een

tegenvoorstel doet op uw bod, bent u in onderhandeling.

Heeft u nog geen bod uitgebracht, maar wel belangstelling,

dan kunt u de verkoper vragen om een optie. Dat geeft

een aantal dagen het recht om de woning te kopen,

zonder ergens aan vast te zitten. In die periode mag de

verkoper de woning niet aan een ander verkopen. Dat

geeft u de tijd om advies in te winnen over de hoogte

van uw lening of om een aankoopkeuring te laten doen.

Let op: niet alle verkopers willen een optie geven.

Het juiste bod? Doe wat voorwerkOm te bepalen wat een goed bod is, kunt u de woning

laten taxeren. Onze adviseurs vertellen u graag welke

eisen we stellen aan een taxatierapport, zodat u dit later

ook kunt gebruiken voor uw lening. Schat u de waarde

van de woning liever zelf? Dan kunt u via kadaster.nl

koopprijzen van woningen in de omgeving opvragen.

Ook kunt u kijken naar de ligging en vraagprijs van

vergelijkbare woningen en hoe deze zijn onderhouden.

Houd bij uw bod rekening met extra kosten voor de

aankoop van uw woning (zie pagina 8).

Op kadaster.nl berekent u de huidige waarde

van een woning. Of vraagt u de koopprijs van

woningen in de omgeving op.

1111

Om de tafel met de verkoper

Onderhandelen hoort erbijBrengt u een bod uit op een bestaande woning?

Dan hoeft dit niet gelijk te zijn aan de vraagprijs.

Onderhandelen mag. U geeft uw prijs door aan de

verkoper of laat dit door de makelaar doen. Mogelijk

komt de verkoper met een tegenbod, of geeft hij aan

niet op uw bod in te gaan. Bij een tegenbod gaat u

akkoord, of verhoogt u uw eerste bod. Overigens: u

onderhandelt niet alleen over de prijs, maar ook over

bijvoorbeeld de datum waarop u de sleutel krijgt en

ontbindende voorwaarden waar u of de verkoper aan

moet voldoen. Of over de prijs van roerende zaken

die u overneemt, zoals een tuinstel of gordijnen.

De koopovereenkomstBent u het met de verkoper eens over de prijs en de

koopvoorwaarden? Dan legt u dit vast in een voorlopige

koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden.

Hierin staan onder andere:

▶ de koopprijs

▶ de datum waarop u eigenaar wordt

▶ roerende zaken die u overneemt (zoals gordijnen,

verlichting of apparatuur)

▶ ontbindende voorwaarden

Laat u niet misleiden door het woordje ‘voorlopige’.

Met deze overeenkomst zit u wel degelijk vast aan

de koop. Alleen als u gebruikmaakt van ontbindende

voorwaarden kunt u zonder financiële gevolgen van de

koop afzien. U moet hier dan wel voor de einddatum

een beroep op hebben gedaan.

Ontbindende voorwaarden

1. Financieringsbeding

Stel, u krijgt uw lening niet rond. Dan kunt u met

een financieringsbeding zonder gevolgen onder de

koop van de woning uit. De koop gaat dan dus niet

door. U moet wel schriftelijk bewijzen dat u minimaal

twee keer moeite heeft gedaan om de lening te

krijgen.

2. Voorbehoud bouwkundige keuring

Om eventuele gebreken in uw nieuwe woning op tijd

te ontdekken, kunt u een bouwkundige keuring laten

doen. Een onafhankelijke deskundige controleert de

woning, beoordeelt of deze goed is onderhouden en

registreert eventuele gebreken en aandachtspunten.

Zijn die er? Dan schat hij de herstelkosten voor u in.

Zo weet u precies waar u rekening mee moet houden.

Op basis van deze bouwkundige keuring mag u van

de koop afzien, of een lagere koopprijs bedingen.

“ Het is natuurlijk een enorm cliché, maar ook wij gingen buiten de stad wonen toen ons tweede

kind op komst was. Lekkere meevaller was dat ik een nieuwe baan kreeg in het oosten van het

land. Daar waren de huizenprijzen veel gunstiger dan in de Randstad.”

Ziet u binnen drie dagen na onder-tekening van de koopovereenkomst van de koop af?

Dan hoeft u niets te betalen. Dit staat in de wet.

12

3. Voorbehoud Nationale Hypotheek Garantie

U kunt als voorwaarde opnemen dat u Nationale

Hypotheek Garantie (NHG) krijgt. Komt u hiervoor

niet in aanmerking? Dan kunt u de koopovereen-

komst ontbinden. De koop gaat dan niet door.

Meer over NHG leest u op pagina 9.

4. Voorbehoud woonvergunning

Soms is een woonvergunning van de gemeente

nodig om in een woning te mogen wonen. Dit is

vaker het geval bij minder dure woningen. Om een

woonvergunning te krijgen, moet u meestal laten

zien dat u gebonden bent aan de plaats waar de

woning staat. Bijvoorbeeld omdat u er werkt of

geboren bent. De gemeente zorgt er zo voor dat er

genoeg huizen zijn voor de mensen die zich geen duur

huis kunnen veroorloven. U kunt bij de gemeente

informeren of u een woonvergunnig nodig heeft.

5. Andere voorwaarden

U mag elke andere voorwaarde laten opnemen.

Met een schoongrondverklaring voorkomt u

bijvoorbeeld dat u straks kosten moet maken voor

de schoonmaak van vervuilde grond.

Geen ontbindende voorwaardenHeeft u geen ontbindende voorwaarden, maar wilt u toch

van de koop afzien? Dan moet u meestal tien procent

van de koopprijs betalen. Vaak staat in de voorlopige

koopovereenkomst dat u dit bedrag als waarborgsom

moet overmaken aan de notaris van de verkoper. Dit is

een zekerheid voor de verkoper. Wilt u de woning niet

kopen, zonder geldige reden? Dan betaalt u de waarborg-

som aan de verkoper. Dit kunt u zelf doen of regelen

met een bankgarantie.

Taxatie, keuring en leningOm een hypotheek af te sluiten voor een bestaande

woning heeft u een taxatierapport nodig dat aan bepaalde

eisen voldoet. Onze adviseur vertelt u welke eisen dit

zijn. Heeft u een bouwkundige keuring opgenomen als

ontbindende voorwaarde? Of wilt u in elk geval een

bouwkundig rapport van de woning? Dan laat u eerst een

bouwkundige langskomen om de woning te bekijken.

In deze fase vraagt u een offerte voor uw hypotheek

aan. Wij brengen een offerte uit op basis van uw wensen.

Zodra de hypotheek geregeld is, maakt ABN AMRO de

waarborgsom in orde. Meestal gebeurt dit door een

bankgarantie te geven. Met een bankgarantie stellen

we ons garant voor tien procent van de koopprijs.

Als u uw afspraken niet nakomt, dan betalen wij dit

bedrag aan de verkoper. Daarna vragen we het bedrag

aan u terug.

Meestal zorgt de makelaar van de verkopende partij voor de koop-overeenkomst

Regelt u dit liever zelf? Dan kunt u op

eigenhuis.nl een modelcontract downloaden.

1313

De offerteZijn de onderhandelingen afgelopen en is er een koopprijs

afgesproken? Dan is dat het moment om een hypotheek-

offerte aan te vragen. Voordat we u een offerte kunnen

geven, hebben wij verschillende documenten van u nodig.

Bijvoorbeeld een salarisstrook, een werkgeversverklaring

en een kopie van de koopovereenkomst. U laat dan ook

de woning taxeren als dat nog niet is gebeurd. Samen

nemen we uw financiële situatie door. Tegen betaling

krijgt u een compleet advies over uw mogelijkheden.

Hebben we alle documenten van u ontvangen en klopt

alles? Dan ontvangt u van ons een offerte. Op dat moment

weet u ook zeker dat u de lening kunt krijgen. Nadat u

de offerte heeft getekend, gaat u naar de notaris om de

hypotheekakte te tekenen. Dit noemen we het passeren

van de woning bij de notaris.

Meestal tekent u gelijk ook de leveringsakte. Nadat u

de leveringsakte heeft getekend, bent u eigenaar van

de woning. Gefeliciteerd!

Hypotheek voor zzp’ersAls zzp’er heeft u misschien verschillende opdrachten

gedurende het jaar. Hierdoor kan uw inkomen schom-

melen. Hoe langer u zzp’er bent, hoe meer uw zzp-

inkomen meetelt bij de berekeningen van uw hypotheek-

bedrag. Wij nemen het gemiddelde inkomen van de

jaren die u gewerkt heeft. Is uw inkomen het laatste

jaar lager dan dit gemiddelde? Dan rekenen we met

dat lagere bedrag. Van dit bedrag nemen we dan een

percentage. Dat varieert van 75% (vanaf 1 jaar zelf-

standigheid) tot 100% (3 jaar zelfstandigheid en meer).

Aantal jaren zelfstandig Hoeveel mag u maximaal lenen? Toetsinkomen

> 3 jaar 100% van de marktwaarde* 100% van het gemiddelde zzp-inkomen van de afgelopen 3 jaar, met een maximum van het laatste jaar. Of tot maximale prognose.

2- 3 jaar 100% van de marktwaarde* 90% van uw zzp-inkomen van de afgelopen 2-3 jaar. Of tot maximale prognose.

1- 2 jaar 100% van de marktwaarde* 75% van uw zzp-inkomen van de afgelopen 1-2 jaar. Of tot maximale prognose.

* Percentage 2018.

Grip op uw financiën

Wilt u tips om meer grip te houden op uw financiën?

En weten wat u kunt doen als u werkloos of

arbeidsongeschikt wordt? Maak een afspraak

met een van onze financieel adviseurs. Op

abnamro.nl/hypotheken vindt u alle informatie.

14

Hypotheekvormen en rentes.

Lineaire HypotheekMet een Lineaire Hypotheek betaalt u elke maand een

vast bedrag van uw lening terug. Uw lening wordt

hierdoor steeds kleiner. Over de lening betaalt u rente.

Doordat uw lening steeds kleiner wordt, daalt ook

het bedrag dat u aan rente betaalt. Uw maandlasten

worden tijdens de looptijd lager.

Een hypotheek die bij u pastU bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet.

ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende

oplossing. U kunt bijvoorbeeld verschillende hypotheek-

vormen en rentevormen met elkaar combineren.

Terugbetalen duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt

de ‘looptijd’ van de hypotheek genoemd. Een kortere

looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook. Wat voor u de

beste keuze is? Daarover geeft een hypotheekadviseur

van ABN AMRO u meer duidelijkheid.

HypotheekvormenAnnuïteiten HypotheekU betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel

van de lening terug. Het totale bedrag is elke maand

hetzelfde. In het begin betaalt u een laag bedrag van

uw lening terug en juist een hoger bedrag aan rente.

Hierdoor kunt u de eerste tijd een hoger bedrag aan

rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting.

Later betaalt u een hoger deel van uw lening terug en

juist een lager bedrag aan rente. Uw netto maandlasten

stijgen hierdoor tijdens de looptijd van uw lening.

Financiering vande woning

Bru

to m

aan

dla

sten

Bru

to m

aan

dla

sten

1515

Financiering vande woning

Bru

to m

aan

dla

sten

Uw hypotheek meeverhuizen

Koopt u een andere woning? Dan kunt u uw

bestaande hypotheek bij ABN AMRO en uw rente

meenemen. Voor het bedrag dat u bij wilt lenen,

gelden de rente en voorwaarden van dat moment.

Aflossingsvrije Hypotheek U betaalt elke maand alleen rente over uw lening. Dus

u betaalt uw lening tussentijds niet terug. Hierdoor blijft

uw schuld hetzelfde tot op de einddatum van de lening.

Op de einddatum betaalt u in één keer het geleende

bedrag terug. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere

manier heeft gespaard of door uw woning te verkopen.

U mag maximaal de helft van de marktwaarde van de

woning aflossingsvrij lenen.

Sluit u nu een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af? Of

sluit u voor het eerst een hypotheek af en kiest u voor

een aflossingsvrije hypotheek? Dan kunt u de hypotheek-

rente voor deze hypotheek niet meer aftrekken van

uw inkomen voor de belasting.

OverbruggingsleningHeeft u een nieuwe woning gekocht, maar uw oude nog

niet verkocht? Dan heeft u misschien tijdelijk extra geld

nodig. ABN AMRO heeft de Overbruggingslening. U

kunt daarvoor kiezen als u een nieuwe hypotheek bij

ABN AMRO afsluit en voldoet aan de voorwaarden van

een overbruggingslening. Zo is dit o.a. alleen mogelijk bij

overwaarde van de woning.

Lukt terugbetalen niet?Als u een lening krijgt van de bank, dan wil de bank zeker

weten dat u deze terugbetaalt. Voor de hypotheek vraagt

de hypotheekverstrekker een onderpand. Dit is bijna altijd

de woning die u koopt. U geeft de hypotheekverstrekker

dan het hypotheekrecht (of recht van hypotheek). Dit

betekent dat de hypotheekverstrekker het onderpand

mag verkopen als u de maandlasten niet op tijd betaalt.

Stel dat u zorgen heeft over uw financiële situatie of

zelfs niet in staat bent rond te komen van uw inkomen.

Bijvoorbeeld doordat u geen werk meer heeft of gaat

scheiden. Dan kunt u terecht bij onze financieel adviseurs.

Zij zoeken samen met u naar een oplossing. Alleen als

het echt niet anders kan, wordt de woning verkocht.

Maar dat willen we graag voorkomen.

16

RentesHypotheekrente: vast of variabel?De rente op hypotheken beweegt mee met ontwikke-

lingen in de economie. Sluit u een hypotheek af? Dan

doet u dat tegen de rente van dat moment. U kunt die

rente voor een bepaalde periode vastzetten. Zo weet

u precies hoeveel rente u elke maand betaalt. Deze

afgesproken periode heet de rentevaste periode.

U kunt ook kiezen voor een variabele rente. Dat

betekent dat het rentepercentage per maand kan dalen

of stijgen. Het bedrag dat u aan rente betaalt kan dus

iedere maand anders zijn, waardoor u geen zekerheid

heeft over de hoogte van uw maandlasten. De hoogte

van de variabele rente is onder andere afhankelijk van

de renteontwikkeling op de geld- en kapitaalmarkt. Wilt

u zo veel mogelijk zekerheid over uw maandbedrag?

Dan kunt u het beste een vaste rente afspreken.

Vaste rente met rentebedenktijd Met een vaste rente met rentebedenktijd, kunt u in de

laatste 2 jaar van uw rentevaste periode zelf bepalen

wanneer uw nieuwe rente ingaat. U krijgt dan automatisch

bericht dat u uw rente opnieuw kunt vastzetten. Bij het

kiezen van een nieuwe rentevaste periode kunt u ook weer

kiezen voor een rentevaste periode met rentebedenktijd.

Onze adviseur bespreekt graag met u uw mogelijkheden

en helpt u bij het maken van een keuze wanneer u de

rentevaste periode en bijbehorende rente weer opnieuw

vastzet.

1717

Er komt veel papierwerk kijken bij de aankoop van een woning. Uw hypotheekadviseur, makelaar en notaris helpen u hierbij.

De notaris en verhuizen

Oplevering en overdrachtOp de datum dat u de sleutel krijgt, bekijkt u de

woning; meestal samen met de makelaar van de

verkopende partij. Misschien neemt u ook uw eigen

makelaar mee. Samen controleert u of de woning

volgens afspraak is achtergelaten door de verkoper.

Vervolgens tekenen de verkoper en u de aktes bij de

notaris. Zodra u de leveringsakte heeft getekend, bent

u eigenaar van de woning. Heeft u een hypotheek

afgesloten? Dan tekent u ook uw hypotheekakte.

Daarin staat onder andere dat u de woning als onder-

pand aan de bank geeft als zekerheid voor de lening.

Wat doet de notaris voor u?Op de dag waarop u eigenaar wordt van de woning ziet u

de notaris. Hij regelt de betaling van de woning en zorgt

voor de leverings- en hypotheekakte. In de leveringsakte

staan afspraken en bijzonderheden over de koop.

Bijvoorbeeld welke roerende zaken u overneemt of een

verklaring dat de grond niet is verontreinigd. Voordat u

de leveringsakte ondertekent, onderzoekt de notaris of:

▶ de woning wel verkocht mag worden door de

verkoper

▶ de inschrijving bij het Kadaster in orde is

▶ aan de wettelijke voorwaarden is voldaan

▶ er geen beslagen op de woning zitten

Een beslag kan door schuldeisers op de woning worden

gelegd. De verkoper mag de woning dan niet verkopen

zonder toestemming van de schuldeiser.

De hypotheekakte doornemenSluit u een lening af? Dan neemt de notaris de hypotheek-

akte met u door. Hierin staan alle bijzonderheden van

de hypotheek. De notaris zorgt ervoor dat u als eigenaar

wordt ingeschreven in het Kadaster: het register waarin

alle onroerende eigendommen staan, zoals woningen.

Ook werkt hij het Hypotheekregister bij. Hierin legt de

notaris vast dat er een hypotheek rust op de woning.

Toezien op betalingDe notaris handelt ook in het belang van de verkoper. Hij

zoekt uit of uw bank de aankoopsom heeft overgemaakt. Het

geld komt altijd eerst op de rekening van de notaris te staan.

Is de koop definitief en heeft u de sleutel gekregen, dan maakt

de notaris het geld over naar de bank van de verkoper.

Eerst lezen, dan tekenen?De notaris leest de aktes snel voor. Leest u ze liever in

alle rust door? Vraag de notaris dan van tevoren om de

conceptakten. Meestal krijgt u korting als u de hypotheek-

en leveringsakte tegelijk ondertekent. Wilt u nog andere

zaken op hetzelfde moment bij de notaris regelen, zoals

een testament? Dan kunt u in de meeste gevallen ook

op een korting rekenen. Bespreek dit met uw notaris.

Notaristarieven

U kiest zelf uw notaris. Op notaristarieven.nl kunt

u tarieven vergelijken en een notaris uitzoeken. Op

notaris.nl leest u meer over het werk van de notaris.

18

Kosten samenlevingscontract entestament

De kosten voor een samenlevingscontract of

testament verschillen per notaris. Reken op

een bedrag tussen de € 300,- en € 600,- voor

een samenlevingscontract en € 300,- à € 750,-

voor een testament. Tekent u het samenlevings-

contract of testament tegelijk met de leverings-

en hypotheekakte, dan krijgt u meestal korting.

Inschrijving hypotheek verhogen?Wilt u in de toekomst verbouwen? Dan kunt u hiervoor

vaak een hoger bedrag lenen dan u nodig heeft voor de

aankoop van uw woning. Regelt u uw hypotheek en geld

voor de verbouwing in één keer? Dan hoeft u niet nog een

keer langs de notaris. Dit is goedkoper. Of u daadwerkelijk

extra geld kunt lenen voor uw verbouwing, hangt af

van uw inkomen en de waarde van uw woning.

Uw zaken goed geregeldEen woning kopen is een grote stap waarvoor u uw zaken

goed op orde wilt hebben. Of u de woning nu alleen koopt

of samen: het is slim om bepaalde afspraken te maken.

Wat gebeurt er bijvoorbeeld met uw woning als u over-

lijdt? Als u naar de notaris gaat om woningeigenaar te

worden, is het handig om het ook hierover te hebben.

Samenlevingscontract voor heldere afsprakenAls u gaat samenwonen, is een samenlevingscontract

een goed idee. Voor getrouwde stellen is de wet goed

ingericht, maar voor geregistreerde partners en zeker

voor samenwonenden is er een stuk minder goed gere-

geld. In een samenlevingscontract legt u vast wat van

wie is, en wat van u allebei. U kunt afspraken maken

over de verdeling van de huishoudkosten en de inbreng

van eigen geld, bijvoorbeeld bij de koop van de woning.

Ook regelt u hoe de kosten voor de woning worden

verdeeld, net als de materiële en financiële gevolgen

van uit elkaar gaan.

Testament: regel het zoals ú het wiltHet is verstandig om naast een samenlevingscontract

een testament op te stellen. Hierin legt u bijvoorbeeld

vast dat uw partner uw erfgenaam is. Doet u dit niet

en heeft u geen kinderen, dan gaan uw bezittingen (en

uw deel van de woning) automatisch naar uw wettelijke

erfgenamen wanneer u overlijdt, en krijgt uw eventuele

partner niets. Een testament is ook zinvol als u geen

partner heeft, maar wel speciale wensen wilt vastleggen.

“ We hebben net een prachtige woning gekocht en zijn meteen begonnen met klussen. Bij het

schilderen van de bovenverdieping kwam ik erachter dat er water door het plafond lekte. Was

even een tegenvaller, maar gelukkig werd alles gedekt door de verzekering.”

191919

Soms betaalt de overheid mee.

▶ verzekeringskosten

▶ onroerendezaakbelasting en gemeentelijke lasten

▶ (aansluiten) energie, internet en telefoon

Belastingvoordelen voor huiseigenarenAls eigenaar van een woning heeft u een belasting-

voordeel. Gebruikt u de lening voor de koop, verbetering

of onderhoud van de eigen woning? Dan kunt u de rente

over deze lening aftrekken van uw inkomen voor belasting.

Aftrekbaar zijn: taxatie-, notaris-, advies- en afhandelings-

kosten en kosten voor Nationale Hypotheek Garantie.

Tot 30 jaar belastingvoordeelHeeft u nu al een hypotheek? Dan is de rente die u betaalt

over uw hypotheek aftrekbaar van uw inkomen voor de

belasting. Dit belastingvoordeel duurt maximaal 30 jaar.

Sluit u nu voor het eerst een hypotheek af? Dan kunt u

alleen rente aftrekken van uw inkomen voor belasting

als u een lineaire of annuïteiten hypotheek afsluit.

Onderhoud van huis en hypotheekVaste lasten, ook voor onderhoudNa de aankoop van uw woning betaalt u elke maand een

bedrag voor uw hypotheek. Naast vaste lasten als gas,

water en licht, zult u zich tegen onder andere brand- en

stormschade moeten verzekeren. En bent u verplicht

ieder jaar onroerendezaakbelasting (OZB) af te dragen

aan uw gemeente.

U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En dat uw

huis er netjes uit blijft zien. Hiervoor is regelmatig onder-

houd nodig. Wat u hiervoor betaalt, is afhankelijk van

de leeftijd van de woning en hoe deze is onderhouden.

Heeft u een appartement? Dan zitten de onderhouds-

kosten soms al in het maandbedrag dat u aan de

Vereniging van Eigenaren (VvE) betaalt. De VvE regelt het

onderhoud aan de buitenkant van de appartementen,

de gemeenschappelijke ruimten en de financiële en

huishoudelijke zaken voor het hele gebouw.

Bij een nieuwbouwwoning kunt u vaak kiezen om uw

huis meteen naar wens te laten (ver)bouwen, of u nu

een extra muur, tuinhuis of andere badkamer wilt laten

plaatsen. De eerste jaren heeft u bijna geen onderhouds-

kosten. Ook betaalt u weinig voor energie, want nieuw-

bouw is vaak energiezuinig. Wel is het verstandig geld

apart te zetten voor toekomstig kluswerk.

Vaste lasten en onderhoudskostenHoudt u rekening met o.a. de volgende kosten als het

gaat over vaste lasten en onderhoud:

▶ maandlasten van de hypotheek

▶ verbouwings- en onderhoudskosten

Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie.

20

Belastingaftrek vooraf verrekenenU kunt de belastingaftrek vooraf verrekenen. U verdeelt

de teruggaaf over de maanden van het lopende jaar. U

kunt hiervoor bij de Belastingdienst een loonbelasting-

beschikking aanvragen.

Een eigen woning is ook vermogenDaarom betaalt u ook hier belasting over. Om te bepalen

hoeveel de woning volgens de Belastingdienst waard is,

stelt de gemeente de Waarde Onroerende Zaak (WOZ)

vast. Een percentage van deze WOZ-waarde moet u

optellen bij uw inkomen. Dit heet het ‘eigenwoningforfait’.

OverwaardeStel dat u uw woning verkoopt voor meer geld dan wat

u heeft geleend. Het bedrag dat hoger is dan uw lening

heet overwaarde. Als u dat extra geld niet gebruikt voor

de aankoop van uw nieuwe woning heeft u te maken met

de bijleenregeling. U neemt dan een lening op uw nieuwe

woning, terwijl u een deel daarvan óók had kunnen

betalen uit de overwaarde van uw vorige woning. U

sluit dus eigenlijk een lening af die u niet nodig heeft

voor de koop van uw nieuwe woning. U mag de rente

die u betaalt voor dit extra leenbedrag daarom niet

aftrekken van uw inkomen voor de belasting.

2121

Alles in één keer regelen, wel zo makkelijk.

ArbeidsongeschiktheidsverzekeringAls u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien uw

hypotheek niet meer betalen. Met de arbeidsongeschikt-

heidsverzekering verzekert u zich hiertegen. De premie

kunt u aftrekken van uw inkomen voor de belasting.

Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting.

OverlijdensrisicoverzekeringAls u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien

niet meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering

voorkomt u dit. Bij sommige hypotheken is deze

verzekering verplicht.

Extra kortingDe verzekeringen via ABN AMRO hebben goede voor-

waarden en zijn voordelig. Sluit u meer verzekeringen

bij ABN AMRO af, dan krijgt u extra korting. Kijk op

abnamro.nl/verzekeringen naar de mogelijkheden.

WoonhuisverzekeringSluit u een hypotheek af bij ABN AMRO? Dan moet u

uw woning verzekeren. Met onze Woonhuisverzekering

bijvoorbeeld, bent u verzekerd tegen allerlei soorten

schade aan uw woning. Denk aan brand, storm of

inbraak. Heeft u schade? Dan helpen wij u snel om

alles weer te herstellen en af te handelen. U hoeft zelf

niets te regelen of voor te schieten.

InboedelverzekeringHiermee verzekert u uw spullen tegen schade door

bijvoorbeeld brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel

hulp en hoeft u zelf niets voor te schieten.

Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO?

Dan krijgt u een aantrekkelijke korting op de

Woonhuis- en de Inboedelverzekering.

Op abnamro.nl/woonhuisverzekering en

abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u

meer informatie over deze verzekeringen.

Verzekeringen bij uw hypotheek

22

Aantrekkelijke voorwaarden.

Extra aflossen zonder vergoeding te betalenHoeveel kunt u vervroegd aflossen zonder dat u

daarvoor een vergoeding aan ABN AMRO betaalt?

▶ Jaarlijks tot 10% van uw hypotheek

▶ 100% van (het deel van) uw hypotheek met

variabele rente

▶ 100% van uw hypotheek aan het einde van de

rentevaste periode

Uiteraard kunt u altijd contact met ons opnemen om

uw mogelijkheden door te nemen.

Verkoop woningHeeft u uw woning verkocht en lost u uw hypotheek

af met het geld uit de verkoop? Dan betaalt u geen

vergoeding.

Zelf online uw hypotheek beherenMaakt u gebruik van Internet Bankieren bij ABN AMRO?

Dan heeft u ook direct inzicht in uw hypotheek, de rente

die u betaalt en uw maandbedrag. Wilt u extra aflossen,

een rentewijziging doen of uw hypotheek omzetten naar

een andere aflosvorm? Dan kunt u dat zelf regelen via

onze beveiligde online omgeving in Internet Bankieren.

Voordelen van uw hypotheek bij ABN AMROBetaal Pakket van ABN AMROHeeft u een Betaal Pakket en komt uw inkomen binnen op

een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u korting

op uw hypotheekrente.

Lagere rente?In sommige gevallen kunnen we de rente verlagen die

u met ABN AMRO heeft afgesproken. Bijvoorbeeld als

uw woning meer waard is geworden of als u een deel

van de lening heeft terugbetaald. Wij vragen u dan om

een nieuw taxatierapport of WOZ taxatieverslag.

Uw hypotheek meeverhuizenKoopt u een andere woning? Dan kunt u de rente van

uw bestaande hypotheek bij ABN AMRO meenemen.

Voor het bedrag dat u bij wilt lenen, gelden de rente en

voorwaarden van dat moment.

Lagere advieskostenIn ons advies bekijken we samen met u welke hypotheek

het beste past bij uw situatie. U betaalt voor dit advies

eenmalig een bedrag aan advieskosten. Koopt u voor

het eerst een woning? Dan betaalt u bij ons een lager

bedrag aan advieskosten. Sluit u ook de hypotheek bij

ons af? Dan betaalt u hiervoor afhandelingskosten. Op

abnamro.nl/hypotheken staan deze vermeld.

Adviesgesprek op kantoor of thuisOnze deskundige adviseurs geven u advies op maat.

Dat kan op kantoor, telefonisch en zelfs thuis vanachter

uw webcam. Een eerste oriëntatiegesprek is altijd

vrijblijvend en gratis.

Op abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit

waarom en wanneer u soms een boete betaalt.

Internet

Kijk op abnamro.nl/hypotheken voor

uitgebreide informatie en actualiteiten over

onze hypotheken en dienstverlening.

DienstverleningsdocumentIn het dienstverleningsdocument staat wat u van ons

kunt verwachten wanneer u bij ons een hypotheek afsluit,

wat wij van u verwachten en wat ons advies kost.

GedragscodeHet is belangrijk dat u uw lening kunt terugbetalen.

Daarom zijn hier regels voor. Deze staan in de Gedrags-

code Hypothecaire Financiering (GHF), de Wet op het

financieel toezicht (Wft) en daarvan afgeleide regels.

Onze adviseurs houden zich hieraan.

Hypotheek aanvragen met advies ▶ De adviseur van ABN AMRO neemt u alles uit handen

▶ U krijgt deskundig en persoonlijk advies én een

adviesrapport

▶ U krijgt ook advies over hoe u in de toekomst uw

hypotheek kunt blijven betalen als uw inkomen

minder wordt.

U betaalt hiervoor eenmalig advieskosten en onze

adviseur begeleidt u tot aan de overdracht bij de notaris.

ABN AMRO is 24/7 bereikbaar.

Informatie en advies

23

Hypotheek aanvragen zonder advies U kunt uw hypotheek ook aanvragen of wijzigen zonder

hypotheekadvies. U zoekt dan zelf de informatie over

de producten en de mogelijkheden. Ook bepaalt u zelf

welke hypotheek u wilt afsluiten of hoe u uw bestaande

hypotheek wilt wijzigen. Voordat u iets kunt aanpassen,

zult u een Kennis en ervaringstoets moeten maken.

Zorg ervoor dat u zich goed informeert. En denk ook na

over eventuele risico’s in de toekomst.

Vrijblijvend oriëntatiegesprek Wilt u een nieuwe hypotheek of uw hypotheek aanpassen?

Dan is het belangrijk dat uw hypotheek past bij uw situatie

nu, maar ook in de toekomst. Onze specialisten informeren

u hier graag over. Heeft u al ervaring met hypotheken en regelt

u het liever zelf? Dan bent u toch verplicht om een oriëntatie-

gesprek te hebben met een van onze adviseurs. Dat kost u

niets: het eerste oriëntatiegesprek is gratis en vrijblijvend.

Gericht advies Wilt u uw bestaande hypotheek wijzigen? Dan kunt u ook

kiezen voor gericht advies. U krijgt dan geen volledig

hypotheekadvies, maar alleen over de samenstelling

van uw hypotheek. De advieskosten zijn hierdoor lager.

Voor hypotheekadvies belt u 0900 - 8670*.

Bereikbaar op werkdagen van 8 tot 21 uur,

zaterdag van 9 tot 17.30 uur. U kunt ook via

abnamro.nl/hypotheekadvies een afspraak

maken.

* Voor dit gesprek betaalt u uw gebruikelijke belkosten. Uw telefoonaanbieder bepaalt deze kosten.

Voordelen van uw hypotheek bij ABN AMRO

abnamro.nl/woningkopen

Over ABN AMROABN AMRO Bank N.V. (‘ABN AMRO’) is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10 (1082 PP) te Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is 0900 - 0024*. Het internetadres van ABN AMRO is abnamro.nl

ABN AMRO staat onder toezicht van De Nederlandsche Bank N.V., de Autoriteit Financiële Markten en de Europese Centrale Bank. ABN AMRO kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten; bemiddelaar en adviseur van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggingsonderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten.

Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO en de geschilleninstantie waarbij ABN AMRO is aangesloten kunt u vinden op abnamro.nl/klachtenregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024*.

Op ABN AMRO zijn het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024*.

ABN AMRO is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. Amsterdam onder nummer 34334259. Het btw-identificatienummer van ABN AMRO is NL820646660B01.

Over deze brochureIn deze brochure staat alleen algemene informatie. Dat betekent dat deze informatie niet voor uw persoonlijke situatie is geschreven. We geven u in de brochure daarom geen persoonlijk advies om iets wel of niet te doen. Het is uw eigen verantwoordelijkheid als u alleen op basis van de informatie in de brochure een beslissing neemt.

ABN AMRO besteedt grote zorg bij het opstellen van de brochure. Gewijzigde wet- en regelgeving kunnen echter maken dat informatie in deze brochure niet meer juist is. ABN AMRO heeft de auteursrechten.

Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.

* Voor dit gesprek betaalt u uw gebruikelijke belkosten. Uw telefoonaanbieder bepaalt deze kosten.