Vivir Bien Interior

7/24/2019 Vivir Bien Interior

1/184

Vivir bienGua del consumidor inteligentegastando menos


2/184

Ttulo original de la obra: Vivez mieux en dpensant moins! Association des ConsommateursTest-Achats S.C. -2000, Bruxelles

Ttulo de la obra: Vivir bien gastando menos Gua del consumidor inteligente

2010, OCU Ediciones, S.A. Albarracn, 21 28037 Madrid www.ocu.org

Traduccin: Pilar Jimeno Barrera y e-lexicaRevisin tcnica: Departamento Tcnico de OCUMaquetacin: Carlos Alcntara RodrguezEditora: Genara Gonzlez Alonso

ISBN-13:978-84-86939-97-7Depsito legal:Imprime:

Quedan rigurosamente prohibidas, sin la autorizacin de los titulares del copyright, bajo sancin establecida

por la ley, la reproduccin total o parcial de esta obra por cualquier medio o procedimiento, comprendidos lareprografa y tratamiento informtico y la distribucin de ejemplares de ella mediante alquiler o prstamo pblicos.


3/184

Introduccin


4/184

4 VIVIR BIEN GASTANDO MENOS


5/184

5INTRODUCCIN

Ahorrar est de moda? Las circunstancias econmicas nos fuerzan a ello, es cierto, perotambin un gran nmero de consumidores est adoptando el principio de qu necesidadtengo de gastar ms cuando puedo conseguirlo por menos?. Quienes alguna vez hayanconseguido un buen ahorro o una ganga al hacer una compra conocen el sentimiento desatisfaccin que ello provoca. Ahorrar es un gesto familiar para todos aquellos consumi-dores sensatos y despiertos a los que no les gustan los gastos intiles.

En esta gua, descubrir cmo Vivir bien gastando menos. No se trata necesariamente depasar estrecheces ni de bajar su nivel de vida, sino de aplicar algunos sencillos consejosque le ayudarn a ahorrar sin tener que renunciar a nada. Sin duda, se trata de una seriede trucos que se pueden aplicar a todos los aspectos de la vida diaria: desde la compraen el supermercado hasta la planificacin de las vacaciones.

No cabe duda de la conveniencia de fijar un presupuesto, pero al mismo tiempo hayque planificar y gestionar bien el ahorro en general para que crezca sin correr riesgos,optimizando en lo posible los servicios financieros y las obligaciones fiscales, a lo quese dedica el primer captulo. Seguidamente, se abordan todas las posibilidades de ad-quisicin de bienes en condiciones ventajosas, desde liquidaciones a subastas pblicas,ofreciendo un pequeo vademcum til para negociar un descuento.

No se puede dejar de lado un tema tan importante como el bienestar, haciendo hincapien la alimentacin y la salud. Nuestros estudios confirman que los mayores ahorrospueden conseguirse en la compra diaria Cmo conseguirlo? Por otra parte, es cierto

que no hay que escatimar en la salud, pero incluso en este campo hay aspectos que sepueden cuidar sin que suponga un riesgo.

Otro tema fundamental que, sobre todo en nuestro pas, se lleva la mayor parte del pre-supuesto de las familias, es el de la vivienda. Qu es ms ventajoso: alquilar o comprar?En ambas opciones proponemos algunos consejos de ahorro para inquilinos y propieta-rios: en el pago de las cargas, de los diversos servicios, cmo acondicionar y mantenersu vivienda, y otros muchos aspectos relacionados, algunos tan importantes como laenerga que se consume en el hogar, en el que debiramos poner mucha atencin, no


6/184


slo por el ahorro econmico que supone, sino por la posibilidad de optimizar todos losrecursos y proteger el medio ambiente.

Los transportes, con el automvil a la cabeza, es otro captulo que hace crecer el boqueteen nuestro presupuesto, si bien, siguiendo nuestras indicaciones, est en su mano redu-cirlo, y no slo a la hora de comprar un coche, sino adaptando su estilo de conduccin,cuidando el mantenimiento de su vehculo o buscando soluciones alternativas. Puedesacar ms partido a sus momentos de ocio, aspecto que no es menos importante, aunquea veces queda marginado frente a los gastos indispensables: no tiene por qu renunciara unas buenas vacaciones, ni a hacer deporte y mantenerse en forma, o tampoco dejarde adquirir un ordenador de ltima generacin o cualquier otro aparato.

CON LA AYUDA DE LA OCU

Desea adquirir un producto, suscribir un prstamo o irse de vacaciones? Quiere ahorrarenerga, alquilar un piso o pagar menos en la declaracin de la renta? En los artculosde nuestras revistas encontrar muchos consejos prcticos, encuestas de precios y decalidad que tocan los temas de mayor actualidad. Asimismo, consultando nuestra pginaweb: www.ocu.org,podr beneficiarse de diversas herramientas e informaciones que leayudarn a encontrar las mejores ofertas.

Las Calculadorasle mostrarn cul es la situacin ms interesante, dependiendo de superfil personal, en los diferentes aspectos de la vida cotidiana: alimentacin, comunicacin(por ejemplo: cul es la conexin a Internet ms interesante), dinero y seguros, impuestos(clculos fiscales que le favorecern), la casa (aprovechar el agua...), el coche, etc.

Las Guas de comprayMi compra maestrale ayudarn a elegir el producto que mejor seadapta a sus intereses o qu tener en cuenta cuando necesite comprar algn producto,abrir una cuenta bancaria o pedir un prstamo.

Nuestro Selector de Preciosle indica el precio de muchos productos de consumo (elec-trodomsticos, cmaras de fotos, GPS, etc.), y en qu tiendas, cerca de usted, puedeencontrarlos ms baratos.

Gracias a las Ventajas negociadas, nuestros socios pueden beneficiarse de ahorros adicio-nales en distintos campos: tarjetas de crdito, vacaciones, servicios de notarios, telefona

mvil, seguros, etc.

Otro servicio de indudable utilidad es el Asistente personal de escritoso la posibilidadde descargar Modelos y contratostipo que puede utilizar en sus gestiones diarias.

Recuerde que nuestra web es una plataforma gil y en continua evolucin, en la queno dudamos en introducir todas las mejoras necesarias para ofrecer el mejor servicio anuestros socios, por ello, le animamos a que nos haga llegar todo tipo de sugerencias,crticas y comentarios.


7/184

7NDICE

ndice

Introduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

CAPTULO 1

Cuestin de dinero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11Crear un presupuesto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

Anote sus ingresos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14Anote sus gastos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Cmo ahorrar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16Gastos inevitables y opcionales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16Ahorrar sin dolor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18

Pedir un prstamo al consumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20Tipos de prstamo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

Elegir una tarjeta de crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

Ahorrar a la hora de pagar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24Impuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26

CAPTULO 2

Comprar barato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35La caza de gangas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37

Ofertas y promociones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37Rebajas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38

Modelos descatalogados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40Modelos de exposicin o daados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40Compras de segunda mano . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41

Comparar precios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42

Los descuentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43Por qu un descuento? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43Condiciones relativas a los descuentos . . . . . . . . . . . . . . . . 44

Cmo obtener un descuento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45Consejos para una buena negociacin . . . . . . . . . . . . . . . . 47

A la hora de pagar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50Tarjeta de cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50Pago aplazado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51

Canales de venta ventajosos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51Outlets . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51Internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52

Venta por correspondencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56

Ferias y salones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56


8/184


CAPTULO 3Primeras necesidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61La alimentacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63

La compra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63Alto al despilfarro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67Preparar la comida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69La vajilla . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72Conservar los alimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74Las sobras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82

Salud . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84Gasto mdico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85Estilo de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88

CAPTULO 4

La vivienda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93Comprar casa o alquilar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96

Alquilar: las ventajas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97Comprar: las ventajas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98Gestiones para la compra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99

Acondicionar la casa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101Hgalo usted mismo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101Aislamiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103Suelos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104Instalacin elctrica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105

Calefaccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107Climatizacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108

La cocina . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109Electrodomsticos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110

El cuarto de bao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113Los muebles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114Camas y colchones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115

Ajustar el consumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115Los electrodomsticos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116La calefaccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126El agua . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128


9/184

9NDICE

CAPTULO 5Transporte y ocio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139El coche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141

Comprar un coche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142Ahorrar al volante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147El seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149Compartir coche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150

Alternativas al coche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151El transporte pblico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151La bici . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151

Las vacaciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152Alojamiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153

Transporte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156Viajes organizados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157Seguro de viaje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158

El ejercicio fsico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159

Los ordenadores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160Porttil o de sobremesa? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160Programas gratuitos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161Gestin de la alimentacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163La impresora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164

Las telecomunicaciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165Telfono mvil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165Llamadas internacionales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168Navegar por el mnimo coste . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168

Direcciones tiles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173


10/184


11/184

CAPTULO 1

Cuestin de dinero


12/184


13/184

13CUESTIN DE DINERO

Si est usted leyendo esta gua, una cosa est clara: est dispuesto a sacar mejor partidoa su dinero, a ahorrar sin tener que renunciar a nada. En primer lugar, crear una tablacon todos sus gastos habituales le pondr en situacin, lo que le facilitar la tarea. Puedeir ms all y, si tiene ingresos variables, crear una hoja con sus entradas y salidas dedinero y establecer un presupuesto.

Una vez hecho esto, es interesante saber qu frmulas hay para poner su dinero atrabajar y que le d la mayor rentabilidad; eligiendo bien, podr ahorrar cantidadesinteresantes. Tambin con un seguro bien hecho es posible ahorrar y, en caso de siniestro,no tener que hacer ningn desembolso.

Finalmente, a la hora de pagar tambin existen frmulas y modalidades que puedenresultar ms ventajosas e, incluso a la hora de pagar impuestos, con nuestros consejospodr araar unos euros.

Crear un presupuestoLo escrito permanece dice el refrn y es fuente de ahorro podramos aadir. Si anotasus gastos, tomar conciencia de ellos y seguramente acabar por ahorrar bastante dinero.

Reparta sus gastos en diferentes conceptos, por ejemplo, electricidad, gas, ropa, los rela-cionados con el coche, con los nios, etc. Vaya anotndolos, segn se produzcan, en lacategora que le corresponden y obtendr una panormica clara de todos sus gastos. Desdeese momento, podr empezar a analizar de dnde se le est yendo dinero de forma inne-cesaria. Muchas veces no se es consciente de cunto se gasta realmente, por eso, el simplehecho de anotar los gatos le har ser consciente de ellos y le ayudar a reducirlos.

A continuacin, prepare un presupuesto. Se trata de que haga un resumen de todos losingresos y gastos que previsiblemente tendr durante un periodo determinado, lo que le


14/184


dar una visin general de cmo puede afectar a sus ingresos. Un presupuesto es nicoy personal, cada hogar tiene sus necesidades y determina sus prioridades de gasto y, porlo tanto, utiliza sus recursos de una manera personal y propia. Empezar por establecerun presupuesto mensual le aportar una visin ms clara, pues la mayor parte de losingresos y los gastos tienen una base mensual. No obstante, un presupuesto slo basadoen un mes, elegido al azar, no reflejar exactamente la realidad: sus ingresos y gastosno son iguales todos los meses. Incluso recibiendo una nmina o asignacin mensualfija, los ingresos no son idnticos, puede que tenga pagas extra o paga de beneficios,que slo se perciben algunos meses al ao. Y ms variables an seguramente sern susgastos: algunos sern mensuales, como la renta del alquiler o la cuota de la hipoteca, yalgunas facturas de suministros; otras podrn ser cada dos meses, como por ejemplo la

factura de algunas compaas de telfono y otras, como las primas de los seguros y lamayora de impuestos, se pagarn de forma anual, salvo que estn fraccionados. Por lotanto, le recomendamos anotar todos los ingresos y todos los gastos y hacer un clculode promedios mensuales, que le permitir ir viendo su estado de ingresos y gastos mesa mes. Para que le resulte ms fcil, puede ayudarse de los historiales del banco si tienelos gastos domiciliados, o revisar las facturas del ao anterior.

Esta visin de conjunto le resultar tambin til en el caso de que, por alguna razn,enfermedad o desempleo, por ejemplo, de repente tenga que reducir sus gastos. Sabr deinmediato en qu gasta ms, de dnde puede reducir y cul es su margen de maniobrafinanciera.

El esquema que le ofrecemos como guin incluye las fuentes de ingresos y gastos mscomunes (vase el Modelo nmero 1). Empiece por completar en la primera columnatodos los ingresos y gastos que tenga en mente: el salario mensual neto, alquiler, pagosde prstamos, etc. Puede ayudarse para ello de los extractos que recibe de su banco ode otros documentos. Hgase con una calculadora y vaya completando las cantidadescorrespondientes en la columna de Presupuesto rellenando los espacios en blanco;en algunas ocasiones ser necesario convertir un importe anual en mensual, dividiendoentre 12, y anotarlo en la tercera columna. Es un trabajo que como mucho le llevaruna hora y gracias al cual podr identificar dnde va su dinero cada mes y ver qu pue-de hacer para mejorar su cuenta corriente o sus ahorros, adems de poder prever conantelacin cundo le van a girar algn cargo importante y que no le pille desprevenido.La manera de clasificar los ingresos y gastos no es universal y la que aqu le ofrecemoses simplemente una pauta. La clave es tener una visin general, pero si encuentra otro

tipo de clasificacin ms adecuada a su situacin, adptela. Lea antes las siguientesexplicaciones, ya que pueden ayudarlo.

Anote sus ingresos

Normalmente, el sueldo neto es la fuente de ingresos ms importante. Hablamos desueldo neto porque aqu, lo que importa, es lo que realmente llega a su bolsillo, esdecir, la cantidad que su empresa le paga. La mayora de los gastos son, de hecho,


15/184

15CUESTIN DE DINERO

tambin netos. Adems del salario mensual, puede que tenga tambin vacacionespagadas o pagas extra, reparto de beneficios u otras bonificaciones, algn seguro,etc. Estas cantidades no suelen concederse todos los meses por eso, conviene quelas convierta en cantidades mensuales. Si es usted autnomo, en su caso, de suvolumen de negocios anual, menos los gastos, tendr que deducir tambin losimpuestos a pagar antes de convertir el resultado, o los ingresos anuales, en unacantidad mensual. Le ayudar consultar las cifras del ao anterior o hacer unaproyeccin global.

Si recibe alguna ayuda social, algn seguro, al igual que los salarios, anote slo el importeneto que recibe, descontados ya los impuestos por los que tenga que tributar. Tenga en

cuenta cualquier otra fuente de ingresos, intereses, dividendos o rentas, como por ejemplola devolucin del I.R.P.F. Si son importes anuales, divdalos entre doce.

Anote sus gastos

Gran parte de sus ingresos mensuales se usarn para afrontar pagos recurrentes: al-quiler, facturas de suministros, cuotas de telfono, impuestos municipales, primas deseguros, suscripciones, gastos de desplazamiento y pagos diversos, gastos ordinariosque normalmente conocemos como costes fijos. Su caracterstica es que varan muypoco y los localizar fcilmente en sus extractos bancarios. A los dems costes, comoviajes, compras para el hogar, mvil, ropa, restaurantes o muebles, se les llama va-riables, pues se puede intervenir siempre que se desee. Usted elegir entre comercarne o lentejas, en salir ms o menos a menudo a cenar fuera o usar ms o menos eltelfono mvil Sus costes variables no suelen reflejarse bajo un tema en su estadode cuenta, por lo que es mucho ms difcil tener una idea global. Intente, por tanto,seguirles la pista y evaluarlos.

Un pequeo consejo: anote los ingresos y gastos mensuales y la suma de los ingresosy la de los gastos juntos y as ver mejor la cantidad total de sus ingresos y lo quele queda, o le falta, a final del mes y a final de ao. Si al final de cada mes se gasttodo su dinero, su gasto total es equivalente a sus ingresos. Calcule la diferencia quele queda al lado de la suma de los gastos, eso le permitir calcular ms fcilmente loscostes variables, pues ya sabe la cantidad final que tiene que salir.

Si no le salen las cuentas o quiere una lista de gastos ms precisa, conserve durantesunos meses todos los recibos relacionados con los costes variables y registre las canti-dades en un cuaderno, as tendr una idea ms clara de la situacin. Tambin le puedeayudar a estimar los costes variables los extractos de cuentas del ao anterior o partir deuna asignacin fija cada mes para determinar los gastos (ocio, ropa, vacaciones).

Por ltimo, en otros gastos, anote los gastos no mencionados, por ejemplo, los im-previstos, como los de mantenimiento de la vivienda, averas y dems. A veces tendrque hacer una estimacin y convertir el importe anual en una cantidad mensual.


16/184


Cmo ahorrarEl ahorro para muchos es visto como un sacrificio mientras que hay quien lo adoptacomo estilo de vida llegando a caer en la tacaera. En realidad no tiene por qu ser nilo uno ni lo otro: establecer ciertas rutinas y medir el gasto no necesariamente conllevarenunciar a ciertas cosas, muy al contrario, abre el abanico de posibilidades. El derrochees a veces una cuestin de edad, ya que son sobre todos los jvenes lo que ms gastansin pensar, pero en ello influye la responsabilidad de la persona y la costumbre. Lo ciertoes que, cada uno en su medida, hasta el ms ahorrador deja escapar bastantes cientosde euros cada ao sin darse cuenta.

Por ejemplo, en el hogar se malgasta innecesariamente gran cantidad de energa, quese puede traducir perfectamente en dinero: el adquirir ciertos hbitos y poner algunosmedios, podra suponer ahorrar unos 160 euros al ao de media. Colocar slo bombillasde bajo consumo, apagar las luces cuando no sean necesarias, colocar dispositivos deahorro de agua en los grifos y bajar la temperatura de la calefaccin un par de grados,no abusar del aire acondicionado, no dejar en stand bylos aparatos elctricos haycientos de maneras que, sin suponer un esfuerzo, no slo permiten ahorrar dinero, sinocontribuir a reducir las emisiones contaminantes.

Tambin en coche se hacen muchos kilmetros innecesarios: si se deja el coche aparcadocuando es posible ir andando, no slo es bueno para el bolsillo, sino tambin para lasalud, por no hablar del simple hecho de que llevar los neumticos mal inflados haceque se gaste ms combustible unos 200 euros ahorrados en gasolina! Otro campo en elque se puede conseguir araar una buena suma es en la cesta de la compra. Se tiran cada

ao unos 90 euros de alimentos en perfecto estado (pan, productos lcteos, carne, frutasy verduras). En conclusin, slo en el da a da se podran ahorrar sin ningn esfuerzounos 500 euros al ao de gasto: piense en qu le vendra bien invertirlos.

Gastos inevitables y opcionales

Si bien en algunas cosas es fcil ahorrar, en otras lo es menos. Para simplificar, hay dostipos de gastos. Unos inevitables y que no se pueden impedir, como el pago del alquiler

El banco en casa

A travs de la oficina virtual de su bancopuede obtener informacin que le ayudara identificar rpidamente sus ingresos ygastos. Algunos bancos ofrecen ya a susclientes la posibilidad de clasificar los gastos

e ingresos por tipo, lo que permite verlos flujos de dinero por categora. Puedecomprobar cunto ha gastado en unconcepto determinado, los gastos del hogar,por ejemplo, durante un periodo concreto.


17/184

17CUESTIN DE DINERO

o la hipoteca, la factura de la luz o la compra de productos de primera necesidad. Luegohay otros gastos sobre los que s cabe ms eleccin, como vacaciones, regalos, salidasde ocio, tabaco, suscripciones a publicaciones peridicas o contribuciones a algunaasociacin, en estos casos, es usted quien decide si puede o quiere destinar dinero aello y cunto.

Ser en estos gastos que no son imprescindibles en los que ms podr ahorrar. Lo primeroque tiene que hacer es preguntarse, no ya si son necesarios, sino si merece la pena afron-tar estos costes. Es realmente interesante este peridico? De verdad necesito cambiarel televisor este ao? Y si utilizo menos el coche? Y si dejo de fumar? Al reducir losgastos verdaderamente superfluos notar de inmediato la diferencia y algunas veces no

slo ser beneficioso para su bolsillo.

Tambin se puede conseguir un cierto ahorro en algunos aspectos inevitables, aunqueno vea el efecto a corto plazo o ste no le sea tan patente. Por ejemplo, por el simplehecho de bajar la calefaccin un grado, podr ahorrar un 7% en su factura. Debe tenerun poco de paciencia, pues en algunas partidas puede que slo aprecie resultados alcabo de un ao.

- Fijar una cantidad mxima a gastar por

semana. Saque ese dinero en efectivo ellunes por la maana y pase la semana, finde semana incluido, con esta cantidad.

- Pagar lo ms posible en efectivo, ya quelos pagos realizados con tarjeta de crditopasan ms fcilmente desapercibidos.

- Ingrese en una cuenta distinta el dinero

que desea reservar para posibles gastosfuturos (por ejemplo, vacaciones, impuestoso averas imprevistas). Evitar de este modolas compras compulsivas de las que unonormalmente no se da tanta cuenta y, si leda una buena rentabilidad, eso que ganar.

CONSEJOS PARA LOS MS DERROCHADORES

No es buena la idea que a veces nos planteamos de escatimar en aquellos aspectos quepueden resultar ms caros o que suponen un desembolso ms importante, como puedeser el mantenimiento del hogar, lo electrodomsticos o los muebles. El efecto de estosgastos, efectivamente, se nota de inmediato, y al reducirlos le quedar ms dinero para

otros gastos diarios. A largo plazo, sin embargo, comprar artculos de peor calidad suponeun riesgo ms alto, ya que le obliga a tener reservas disponibles para unos imprevistosms probables; si encima tiene que pedir un prstamo para hacerles frente, al final lecostar ms, puesto que tendr que pagar intereses sobre la suma prestada. Por no hablarde la nueva obligacin con la que se cargar: pagar una deuda.

Tiene menos riesgo hacerlo al revs: reserve dinero, por ejemplo, para ropa en lugar de paraun nuevo electrodomstico y compre desde el principio un aparato bueno, que le ofrezcamayores garantas y un bajo consumo, y que a su vez reducir su factura elctrica.


18/184


Es obvio que los gastos imprevistos son difciles de controlar, sin embargo, si desde elprincipio se preocupa de emplear buenos materiales, una mano de obra experimen-tada y productos de calidad y con garanta, las probabilidades se reducen bastante.Por otro lado, los gastos del hogar y del da a da son ms controlables y ms fcilesde gestionar. Afrontar el pago de una nueva lavadora o la reparacin de una tuberaresultar sin duda ms complicado que mantener su coleccin de relojes o renovar ladecoracin del cuarto de los nios.

Tenga en cuenta, asimismo, que los esfuerzos para ahorrar tendrn mejores resultadossi todos los miembros de la familia perciben su utilidad y se implican. Es importanteque toda la familia est de acuerdo en qu conceptos ahorrar y cmo conseguirlo, un

gasto que puede parecer superfluo para uno, puede resultar muy importante para otro:ahorrar es una cuestin que se debe decidir conjuntamente.

Ahorrar sin dolor

Revise los extractos de su cuenta bancaria del ao anterior. Puede que vea que le sobraregularmente una cierta cantidad al final de cada mes. Sean 50, 100 200 euros, acos-tmbrese a transferir este importe a una cuenta de ahorro o a un fondo de inversintan pronto como reciba la nmina u otros ingresos. Seguramente no lo notar si conla cantidad que deja normalmente le llega y, al no tenerlo tan a la vista, no le entrarntentaciones de gastarlo.

Un ahorro modesto, pero muy regular,puede producir mucho a largo plazo. Tengaen cuenta los ejemplos que le ofrecemosy ajstelos a su situacin personal y a

los importes anuales correspondientes.Podr calcular los ahorros durante diezaos (ltima columna) multiplicandoel ahorro anual por 13,207.

PEQUEOS DETALLES QUE MARCAN LA DIFERENCIA

Ahorro anual (1) Ahorro a los 10 aos (2)

Renunciar a los juegos de azar(lotera, tragaperras, etc.)

260 3.434

Renunciar a las golosinas/chucheras 800 10.565Renunciar al tabaco 1.000 13.207Renunciar a las compras intiles 1.200 15.848Reducir el gasto en vacaciones 1.500 19.810Coches ms econmicos 3.000 39.620Total 7.760 102.484

(1)Estimacin global en funcin de su situacin.(2)Considerando que los ahorros se sitan en un fondo de inversincon una rentabilidad media neta del 5% anual.


19/184

19CUESTIN DE DINERO

Otras opciones pueden ser: guardar el importe mensual de un aumento de su salario, eldinero de la devolucin de Hacienda o cualquier otro ingreso extra que pueda percibir.Por ejemplo, cuando termine de pagar un prstamo, siga ahorrando esa misma cantidady transfirala a su cuenta de ahorros.

Si durante treinta aos ahorra anualmente 1.200 euros (100 euros al mes), suponiendoque le den un 4% anual, puede llegar a ahorrar sin dolor, unos 70.000 euros, que esposible que llegue un momento en que le vengan muy bien, por ejemplo, un desafortunadocaso de desempleo o simplemente cuando se jubile (momento en el que seguramente susingresos se vern reducidos). Para ms informacin al respecto, puede consultar nuestragua prcticaPrepare su jubilacin.

Cmo hacer crecer el dineroEncontrar amplia informacin sobre cmo ahorrar y conseguir ms rentabilidad por sudinero en las pginas siguientes. Pero si desea saber ms, la OCU tiene a su disposicin va-rias herramientas en su pgina web y en las revistasCompra Maestra y Dinero y Derechos:calculadoras (para convertir un capital en renta, ahorrar para el futuro, inversiones...),artculos especializados y cuadros actualizados (cuentas de ahorro y depsitos a plazo).Le indicaremos con mayor detalle algunas de ellas segn venga al caso.

Si se decide a ahorrar, es evidente que adems querr obtener la mayor rentabilidadposible para su dinero. Esta rentabilidad est determinada por el tipo de inters que seaplique a sus ahorros. Por regla general, lo que ms rinde es un depsito a largo plazo,pero tiene que tener en cuenta que, si recupera su dinero antes del plazo pactado, sufriruna penalizacin. Las cuentas de ahorro de las que s puede retirar fondos en cualquiermomento, suelen generar intereses ms bajos. Adems, los tipos de inters varan deun banco a otro y sufren fluctuaciones. En el boletn financiero Dinero 15 encontrarregularmente anlisis comparativos con los rendimientos de las distintas modalidadesde ahorro que ofrecen los bancos.

Qu cuenta de ahorro elegir?Cuentas de ahorro hay para dar y tomar, pero son interesantes todas las frmulas queofrecen? Ni mucho menos. Slo hay unas cuantas que merecen realmente la pena. Paraaveriguar cules, vaya por delante un consejo: evite las grandes entidades bancarias(salvo para las cuentas de ahorro por Internet), ya que no suelen ser las que ofrecenmayor rentabilidad. Los depsitos son una inversin sencilla en la que el ahorrador

invierte su dinero en una entidad durante un plazo establecido, al final del cual podrrecuperar la misma cantidad aumentada con los intereses prometidos. Es ideal paraquienes tienen un dinero que creen que no van a necesitar a corto plazo y no quierencorrer riesgos.

Otra opcin son las cuentas corrientes de alta remuneracin, buena alternativa paraaquellos que necesitan tener su dinero disponible y no renunciar a la rentabilidad, enespecial para quienes lo necesitarn en un plazo de tiempo corto, pero indeterminado.Es fcil encontrar buenas promociones, no tienen gastos y ofrecen una rentabilidad inte-


20/184


resante desde el primer euro, si bien estn sujetos a cambios en funcin de la evolucindel mercado. En la prctica, para encontrar el producto ms adecuado:

No basta con comparar el tipo de inters para elegir bien. Desconfe, por ejemplo, delas campaas publicitarias de los bancos. La rentabilidad que ofrecen es, a primeravista, muy tentadora, pero su objetivo principal es la captacin de nuevos clientes.Por consiguiente, a largo plazo, no es buen negocio.

D preferencia a las cuentas de ahorro que ofrecen un tipo base alto todo el ao. Puededisponer de dinero en cualquier momento sin perder los intereses generados.

Lea la letra pequea y pregunte siempre cules son las condiciones para poder beneficiarse de las campaas comerciales.

Ventaja Negociada

Supermercado de Fondos OCU. Acuerdocon una entidad que permite a nuestrossocios la adquisicin de fondos de inversinde diferentes gestoras sin tener que acudira cada una de ellas, pudiendo escogerentre un amplio surtido de fondos conlas condiciones ms ventajosas. Vea msdetalles en www.ocu.org/fondos-ocu.

Gua de compra

Depsitos a plazo. En www.ocu.org/depositosle ayudamos a descubrircules son los mejores depsitos a 1, 3,6 y 12 meses para que saque el mejorrendimiento a sus depsitos evitandocaer en los errores ms comunes.

UTILIDADES OCU

Pedir un prstamo al consumoQuiere pedir un prstamo? No le faltar dnde elegir entre una infinidad de entidadesde crdito que le cobrarn sus servicios en forma de intereses y comisiones. Examine ycompare las condiciones para la concesin del crdito y los tipos de inters que aplican.Un tipo de inters ms bajo equivale, quiz, a un ahorro de varios miles de euros. Una

manera rpida y cmoda para cantidades modestas es el uso de tarjetas de crdito.

Tipos de prstamo

El crdito es uno de los motores de la sociedad de consumo en la que vivimos, un modo depoder hacer realidad nuestros deseos sin tener que esperar a disponer de la cantidad necesa-ria de dinero. Pedir un crdito para financiar una compra o actividad, o la compra a plazosestn a la orden del da: un coche nuevo, un viaje de ensueo, un televisor especialmente


21/184

21CUESTIN DE DINERO

bueno, la reforma de la cocina, un ordenador, un curso de idiomas, etc. Lo interesante esbuscar siempre la opcin ms barata, comparar las distintas ofertas y posibilidades, y cal-cular el inters que habr que devolver ms todos los gastos que implique la contratacindel prstamo. Existen tres formas principales de financiar el consumo:

Prstamos bancarios. Existe la posibilidad de pedir un prstamo personal, para el queno se requiere una garanta fsica, pero s una mayor o menor solvencia; o, si se tratade una cantidad de dinero que lo justifique, una ampliacin del prstamo hipotecario,en caso de tenerlo. En ambos supuestos, la operacin conlleva una serie de gastosque han de valorarse a priori.

Pago aplazado con tarjeta de crdito. Las tarjetas de crdito normales ofrecen dos posibilidades: pagar de una vez y sin intereses las compras hechas durante el mes,al acabar ste o a principios del siguiente, o devolver lo gastado en plazos, pero conintereses. Por otra parte, hay tarjetas llamadas de pago aplazado con las que siemprese fraccionan los pagos en plazos.

Compras a plazos en establecimientos. Algunos comercios ofrecen a sus clientes laposibilidad de pagar a plazos mediante conciertos con entidades financieras ajenaso, en contadas ocasiones, propias; o la de fraccionar el pago en varios meses con osin intereses. En cualquier caso, estas facilidades se pagan en forma de intereses y decomisiones que conviene calcular antes de comprometerse.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) indica lo que cuesta en total al ao su crdito al consumo,teniendo en cuenta lo que ha pagado: no slo los intereses sino tambin los gastos deadministracin, las comisiones y el eventual seguro de saldo pendiente. Est prohibidofacturar otros gastos, no obstante, en la prctica, se producen ciertos abusos. Todos losprestatarios de crditos fijan su TAE sabiendo que no pueden sobrepasar cierto lmiteen funcin del tipo, el importe y la duracin del crdito. Por supuesto, si tiene cualquierproblema o desacuerdo con su entidad, no dude en dirigirse al Defensor del cliente desu entidad, como muestra, le ofrecemos un modelo de reclamacin por cobro indebidode comisiones (vase el Modelo nmero 2).

Negocie las condiciones ms favorables, por ejemplo evite comisiones de amortizacin openalizaciones por cancelacin anticipada de deuda; haga presin, si es preciso, con lasofertas ms ventajosas que tenga de otros bancos. Antes de decidirse, solicite una oferta

vinculante en la entidad que mejores condiciones le ofrezca: estn obligados a drselay mantenerla durante 10 das. Para evitar problemas en sus inversiones financieras, sigalos consejos que se indican en elDeclogo del usuario de los servicios financierosal finaldel captulo.

Si tiene un crdito concedido (un crdito al consumo o hipotecario), o quiere solicitarlo,en la pgina web de la OCU encontrar una serie de aplicaciones que le sern de muchaayuda, ya que podr realizar todos los clculos necesarios para estar mejor preparado ala hora de solicitar el crdito o para comprobar las cuentas que ha hecho la entidad de


22/184


crdito a la que haya acudido. Por ejemplo, podr saber o comprobar la cantidad quedebe reembolsar al mes, cunto tiene que desembolsar si decide pagar el crdito antici-padamente, o cunto deber abonar como mximo en caso de que se retrase en el pago.As mismo, podr consultar varios cuadros actualizados para saber qu entidad financierale puede conceder un crdito con las mejores condiciones o si le interesa amortizar lahipoteca o invertir sus ahorros en otro producto financiero.

Mi compra maestra: Cuentas corrientes.Es una herramienta que le permite comparar

las cuentas que hay en el mercado y elegirla que ofrece las mejores condiciones paracada caso. Entre en www.ocu.org/cuenta-corriente, introduzca su perfil, compare yconozca las cuentas que ms le interesan.

Prstamos.Si necesita pedir un crdito,seguramente le asaltarn muchas dudas: eltipo de prstamo que ms le interesa, cuntocapital puede pedir, qu cuota mensualtendr que pagar, etc. Al entrar en www.ocu.org/prestamostendr a su disposicincuatro calculadoras: Prstamo de intersvariable, Prstamo de inters fijo, Revisin

del tipo de inters y Cunto capital pedir?Calcule su TAE. Si quiere saber lo que vaa pagar realmente por el dinero ya sea enuna compra financiada o en un prstamo,comprubelo con la aplicacin que le ofrecela OCU para saber cul es su TAE (TasaAnual Equivalente) en www.ocu.org/tae.

Amortizar el prstamo o invertir, qu

interesa? Si consigue ahorrar algo de dinero,

es probable que su primera intencin seaamortizar parte de la hipoteca, pero esmejor reducir el plazo o la cuota? Aunque,por otra parte, no siempre interesa realizaruna amortizacin anticipada, puede queencuentre algn producto de inversinque le d ms rentabilidad. La calculadoraque disponible en www.ocu.org/amortizar-prestamo le permitir saber qu rentabilidaddebe exigir a cualquier inversin.

Ampliacin del prstamo hipotecario.

Quien tiene una hipoteca, para solucionarun apuro econmico, tiene varias soluciones:

ampliar su plazo y reducir la cuota que paga,ampliar el capital de su hipoteca o ampliartanto el plazo como el capital. La aplicacindisponible en www.ocu.org/ampliar-prestamo le permitir conocer la TAE, lacuota que pagara despus de la ampliaciny los gastos que este cambio supondra.

CALCULADORAS OCU

Elegir una tarjeta de crdito

Con una tarjeta de crdito es posible comprar aunque no tenga dinero en la cuenta y

generalmente se ofrecen dos opciones: pagar de una vez las compras hechas duranteel mes sin intereses o ir pagndolo a plazos con intereses. Lo ms interesante es pagara final de mes o principios del siguiente sin intereses, pero segn las circunstancias decada uno, le podr convenir fraccionar el pago y liquidar una parte del saldo pendientecada mes o, incluso, pagar una cuota fija, en cuyo caso tendr que pagar unos interesesque varan mucho de unas tarjetas a otras. Para saber qu tarjeta conviene ms, hayque tener en cuenta muchos factores: si tiene cuotas de emisin y mantenimiento; quintereses aplica; si devuelve algn porcentaje de lo que se gasta con ella, si ofrece regaloso puntos, etc.


23/184

23CUESTIN DE DINERO

Todas las entidades ofrecen tarjetas de crdito, pero si est interesado, habr de compararlas diferencias entre unas y otras. Debe estar atento a los siguientes detalles:

El crdito mximo que le conceden.

Las comisiones fijas anuales.

El inters real que cobran (por si tiene que utilizar sus opciones de crdito).

La responsabilidad por prdida o robo.

Gastos relacionados con las transacciones y las retiradas de efectivo.

El nmero de terminales que tiene en Espaa y el resto del mundo.

Las condiciones de crdito.

Los seguros que estn vinculados a la tarjeta y las condiciones asociadas.

Las comisiones por compras fuera de la zona euro.

Los beneficios que puede obtener por utilizarla.

ATENCIN!

Para estar mejor protegido del uso fraudulento y del riesgo de endeudarse por

encima de sus posibilidades, cuantas menos tarjetas de crdito tenga, mejor.

A la hora de usar su tarjeta de crdito, recurra a la modalidad de pago a fin de mes sinintereses y prescinda del pago a plazos, a menos que no le quede ms remedio, ya queesta frmula de pago y las tarjetas especficas de pago aplazado obligan a endeudarse,con o sin necesidad. Si su tarjeta lo permite, lo mejor es aplazar slo compras aisladasy, muy importante, no saque dinero de los cajeros con su tarjeta de crdito. Para obte-ner ms informacin y recomendaciones al respecto, as como anlisis comparativos detarjetas, adems de consultar nuestra web y los artculos de la revistaDinero y Derechos,puede recurrir a nuestra gua prcticaPrstamos y Crditos.

Tarjeta de crdito OCU.Se trata deuna tarjeta gratuita que no tiene cuotade mantenimiento y que anualmente ledevuelve hasta el 0,7% de las comprasque se hayan abonado con ella, segn laentidad que elija. No tiene que cambiar debanco, ni abrir una cuenta nueva y puede

usarse en la mayora de los comercios.Nace del acuerdo de la OCU con variasentidades, lo que garantiza que su contratoha sido revisado por nuestros expertos yque podr contar con nuestra asistencia

jurdica en caso de conflicto. Obtenga msinformacin en www.ocu.org/tarjeta-ocu.

VENTAJAS NEGOCIADAS


24/184


Ahorrar a la hora de pagarSeguros

Hoy da, no tener un buen seguro resulta muy imprudente. Es casi imprescindible tenerasegurados determinados riesgos, si bien la tranquilidad de contar con un seguro queasuma por usted un eventual siniestro hay que pagarla. Y, aunque afrontar el pago delas primas en ocasiones se nos hace cuesta arriba, piense en qu situacin estara anteun eventual siniestro, en especial si afecta a un tercero. Tambin aqu, con un buen ase-soramiento, puede pagar menos dinero sin por ello correr el riesgo del infraseguro.

En primer lugar, pinselo con calma, determine lo que de verdad tiene que asegurar yrecopile todas las plizas que pueda tener. No todos los seguros resultan necesarios, nimucho menos, pero todo depende de su situacin personal. Piense, por ejemplo, en unseguro de ahorro si necesita complementar su pensin de jubilacin; en un seguro paralos objetos de valor si tiene joyas; un buen seguro de vida si tiene familiares a cargo.

Qu seguros necesita?En www.ocu.org/elegir-segurosleofrecemos nuestra ayuda para determinar

qu seguro de los que le ofrece el

mercado le interesa suscribir, cules sonlas coberturas bsicas que le merecela pena contratar y qu productos

son los que ms le convienen.

INFORME

Tambin existen seguros cuya utilidad slo se la garantiza el asegurador y que, enrealidad, aseguran ms los beneficios de la compaa que su bienestar. Qu opina delseguro para el telfono mvil o el ordenador? Las condiciones suelen ser tan restrictivasque resulta difcil imaginar una situacin en la que podra cobrarse una indemnizacinde dicho seguro.

Por consiguiente, plantese primero la utilidad real de un seguro. Qu utilidad tiene contratarun seguro por rotura de cristales si vive en una casa con ventanas pequeas en un lugartranquilo y con clima estable? Lo mismo ocurre con un seguro que cubra el fallecimiento en

caso de accidente realmente lo necesita slo en caso de accidente? Siendo ms frecuenteque el fallecimiento se produzca por enfermedad, necesitar que cubra ambas contingencias,de lo contrario, lo ms probable sera que su familia quedase desprotegida.

Como norma general, nicamente es importante tener un seguro del hogar que adems,incluya un seguro de responsabilidad civil y proteccin jurdica para particulares; y es obli-gatorio el seguro de responsabilidad civil para coches, motos y ciclomotores si es conductor.En realidad, los dems seguros no tienen utilidad si usted dispone de una reserva mnima dedinero y es cuidadoso con sus cosas; piense en los seguros para gafas, ordenador, televisor,


25/184

25CUESTIN DE DINERO

telfono mvil a la larga lo que hace es aumentar el precio del artculo ante una remotaposibilidad de tener que recurrir al seguro; por otro lado, un seguro de accidentes o dedecesos no suelen ser buenas opciones y resulta ms rentable invertir lo que se costarala prima en un buen producto de ahorro; y finalmente, un seguro de salud, si la sanidadpblica en su zona es de buena calidad, resulta del todo prescindible.

ATENCIN!

Si es propietario de un piso, sepa que el seguro para daos en el continente y en laparte comn del edificio se suele cubrir en el seguro de la comunidad de propietarios.Cuando el de la comunidad sea suficiente y cubra las partes privativas, no asegure otra

vez el continente en su pliza particular porque estara cubierto dos veces y, en casode siniestro, no recibira una indemnizacin doble. Al contrario, es muy probable quehubiera problemas entre las compaas para decidir qu tiene que pagar cada una.

Se ahorrar mucho dinero si compara atentamente las primas y las condiciones queofrecen las distintas compaas de seguros (consulte 4 5 ofertas diferentes). Como aveces no resulta fcil comparar, la pgina web de la OCU le puede ayudar: consultandolas comparativas que peridicamente se ofrecen, conseguir ahorrarse un buen dinero.Tanto si busca un seguro de coche como de hogar, decesos o enfermedad, a travs denuestras publicaciones peridicas, en especial la revistaDinero y Derechos, acceder atoda la informacin de utilidad para encontrar el ms barato en funcin de sus necesida-des. Y para una informacin ms amplia, puede consultar la gua prctica Seguros Porqu? Para qu?En la que se analiza cada tipo de seguro, sus coberturas, exclusiones yconsejos para elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.

Al contratar un seguro, perder dinero si no valora adecuadamente los bienes que ase-gura. Por ejemplo, si asegura el mobiliario de su vivienda por debajo de su valor real,la indemnizacin, en caso de siniestro, ser insuficiente y no podr sustituir lo que haperdido. Si, por el contrario, lo asegura por mucho ms de lo que vale, estar perdiendolo que paga de ms en la pliza y, en caso de siniestro, la indemnizacin corresponderal valor real de sus bienes, no a la cuanta de la prima.

Por otra parte, hay muchas garantas que se colocan en los seguros sin que realmente se

necesiten y que encarecen la prima: seguros para joyas, seguros de accidentes para losocupantes de un vehculo, seguros de decesos, etc.

Minimizar las prdidas o facilitar los trmites de la declaracin de un siniestro y recibirla indemnizacin adecuada es ms fcil si usted:

Proporciona datos ciertos al contratar el seguro y guarda copia del cuestionarioy de la pliza. Si tiene bienes valiosos, declrelos expresamente (no est de mstener fotografas).


26/184


Pone todos los medios de seguridad a su alcance.

Guarda de forma conveniente la documentacin que pueda facilitar la descripcin yvaloracin de sus bienes, por ejemplo, manteniendo un inventario (de gran ayudaen caso de robo).

En cada renovacin, actualiza los capitales del contenido segn el IPC y aade elvalor de las nuevas adquisiciones.

Fotografa los daos en caso de siniestro y pide al perito que le informe del resultadode su peritacin y de los pasos que debe seguir en la tramitacin.

Seguro de hogar. La OCU, tras unanegociacin abierta y dirigida por iguala todas las aseguradoras del mercado,ha suscrito un acuerdo para ofrecer unseguro a sus socios con condicionesventajosas, si bien est abierta laposibilidad de firmar otros conveniossimilares con otras entidades que ofrezcancondiciones igualmente interesantes.

Est dirigido a socios de la OCU quesean propietarios de las viviendas que

quieran asegurar y no las alquilen, quienesobtendrn un 5% de descuento sobrela tarifa. Cubre prcticamente todoslos riesgos accidentales que puedenafectar al hogar y contiene medidas paraevitar o suavizar la aplicacin de la reglaproporcional y garantizar que se recibenunas indemnizaciones suficientes paraafrontar los siniestros. Una de las ltimasventajas es una garanta de proteccin

por desempleo. Ms informacinen www.ocu.org/seguro-hogar.

VENTAJAS NEGOCIADAS

Impuestos

En este apartado descubrir unos cuantos consejos en lo que a fiscalidad se refiere paraahorrar impuestos sin contravenir la ley.

Puede adoptar varias medidas para reducir el pago de sus impuestos; le mostramosalgunas a modo de ejemplo, pero tenga en cuenta que para muchas de ellas se han de

cumplir unos determinados requisitos, como estar pagando una hipoteca o tener deter-minada renta o edad.

Deducir por compra de vivienda habitual. Si usted ingresa menos de una ciertacantidad bruta al ao, tendr derecho a la deduccin por compra de vivienda. Paradisfrutar antes de dicha deduccin, es posible abrir una cuenta vivienda ahora aun-que no tenga pensado comprar inmediatamente; eso s, debe comprar la casa (queha de ser su primera vivienda habitual) en los cuatro aos siguientes o tendr quedevolver la deduccin.


27/184

27CUESTIN DE DINERO

Cancelar anticipadamente la hipoteca. Si est pagando su vivienda habitual median-te una hipoteca que le cuesta menos de 9.015 euros al ao (menos de 751 al mes),puede convenirle hacer una amortizacin anticipada para alcanzar ese lmite, pues esla cantidad mxima sobre la que puede aplicar la deduccin del 15% por compra devivienda. Si paga su vivienda a medias con otra persona, el lmite se duplica y es de18.030 euros al ao (1.502 al mes). El lmite comprende lo pagado por el prstamo ylos eventuales gastos de la compra (entrada, notara, registro, etc.) o de la cancelacinanticipada. Como Hacienda no le devolver ms de lo que le ha retenido, a lo mejorno necesita amortizar hasta el mximo, consulte en Hacienda qu le interesa antesde finalizar el ao.

Realizar ciertas obras en la vivienda. Algunas obras que mejoren la eficiencia energtica, la higiene y la salud, la proteccin del medio ambiente, la seguridad, estanqueidady accesibilidad del edificio, la adaptacin a las necesidades de las personas mayores odiscapacitadas o el disfrute de las telecomunicaciones pueden dar pie a deducciones,como por ejemplo la instalacin de paneles solares, de mecanismos de ahorro de aguay produccin de energas renovables, de ascensores, de rampas, o de infraestructurasde acceso a Internet o a la TDT. Tambin el aislamiento de fachadas y ventanas, lamodernizacin de las tradas de agua, gas y electricidad, etc. Consulte las normasque rigen en cada momento, si bien a fecha de finalizacin de este libro, se habaestablecido el 31 de diciembre de 2012 como fecha lmite para realizar los pagos.

Alquilar a jvenes. Si tiene una vivienda alquilada a menores de 30 aos (menores de35 si el contrato se firm antes del 1 de enero de 2011) que tengan un total de ingresossuperior al IPREM, no tendr que pagar impuestos por lo que le cobre de alquiler, yaque a la renta se le aplica una reduccin del 100%. Recuerde que el inquilino le debeentregar un documento donde afirme cumplir los requisitos exigidos (lo mejor es quese comprometa a ello gracias a una clusula en el contrato).

Calculadora

Intereses de demora. El contribuyenteque, por el motivo que sea, haya pagadoms impuestos de los que debiera, est en

su derecho de que le devuelvan el ingresoindebido y adems puede pedir a Haciendaque le abone intereses de demora poresa cantidad. Si lo que se produce es unadevolucin incorrecta, slo se consideraingreso indebido, es decir, que da derechoa intereses de demora, si pasan ms de6 meses sin que se haya ordenado elpago despus de que haber solicitado la

devolucin. Vea a cunto tiene derecho ennuestra aplicacin Intereses de demora,accediendo a www.ocu.org/interes-demora.

Informacin fiscal

Gua fiscal anual. Cada ao, hacia elmes de mayo, nuestros socios suscriptoresde la revista Dinero y Derechosrecibenla Gua fiscal,un suplemento anualacerca del Impuesto sobre la Rentaque, con explicaciones sencillas y claras,le ayudar a reducir sus impuestos almnimo siempre dentro de la ley. Puedeconsultarla en www.ocu.org/renta.

UTILIDADES OCU


28/184


Abrir una cuenta de ahorro para creacin de empresa. Si planea comenzar un nego-cio, abra una cuenta ahorro-empresa y podr deducir el 15% de lo aportado cadaao, sobre un mximo de 9.000 euros anuales, o sea, hasta 1.350 euros. Tendra queser una cuenta o un depsito y no otros productos como fondos o seguros y, antesde que se cumplan cuatro aos desde su apertura, debe usar el saldo para suscribir,en calidad de socio fundador, las participaciones de una sociedad nueva empresaque ha de inscribir en el Registro Mercantil. En el primer ao tras la inscripcin, losahorros que se hayan beneficiado de deduccin deben emplearse en procurar a lasociedad cierta dotacin: al menos un local y un empleado a jornada completa, ascomo activos de inmovilizado material o inmaterial, todos ellos consagrados exclusi-vamente al desarrollo de la actividad declarada. sta ha de mantenerse al menos dos

aos, al igual que la dotacin descrita.

Beneficiarse de la exencin en dividendos de acciones. Los primeros 1.500 euros dedividendos obtenidos cada ao estn exentos (con algunas precisiones), lmite que seaplica por declaracin, no por contribuyente. Con dividendos por encima del lmite,cabe la posibilidad de reducir impuestos por el exceso abriendo una cuenta de valoresde la que sean cotitulares usted y sus hijos no obligados a de clarar, o su cnyuge siestn casados en separacin de bienes, pues al repartir los dividendos entre varios,es ms fcil no llegar al lmite. En lugar de donar las acciones a sus hijos, para aho-rrarse el correspondiente impuesto, haga que sus hijos le compren las acciones condinero prestado por usted sin intereses. Sus hijos tendrn que declarar para recuperarla retencin del 19% practicada sobre los dividendos. Si declaran ingresos de hasta1.800 euros anuales, seguir teniendo derecho al mnimo por descendientes; pero sideclaran ms, usted perder el mnimo; recurdelo si desea vender las acciones, quizle interese deshacerse de ellas en dos veces, vendiendo una parte este ao y otra elsiguiente. Al presentar declaracin conjunta, slo puede recurrir a hijos mayores de18 aos porque ya no forman parte de la unidad familiar.

ATENCIN!

Hay muchos gastos que pueden deducir segn sus circunstancias:donativos, cuotas sindicales, cuotas colegiales obligadas, etc.

Compensar ganancias con prdidas. Si ha tenido ganancias de patrimonio por laventa de algn bien, puede reducirlas compensndolas con prdidas de patrimonioobtenidas durante el ao, por ejemplo:

venta de bienes que acumulan prdidas y presentan un futuro poco prometedor(como acciones con un mal pronstico), pero recuerde que no puede volver acomprarlos en un determinado plazo (dos meses si son acciones o fondos, y docesi son inmuebles u otros bienes);la prdida generada por la entrega de un coche viejo para el desguace a fin debeneficiarse de la ayuda del Gobierno (por cierto, la subvencin tributa como


29/184

29CUESTIN DE DINERO

ganancia de patrimonio no derivada de una transmisin y puede compen sarsecon prdidas del mismo tipo (una indemnizacin que ha tenido que pagar, unacantidad defraudada con la tarjeta de crdito...);si son prdidas por la venta de bienes que tena hace ms de un ao, y tiene bienesque acumulan ganancias, le interesa venderlos en la medida justa para generar una ga-nancia de igual valor a las prdidas (si se pasa, tendr que tributar por el exceso);si las prdidas derivan de bienes que llevaban un ao o menos en su poder, puedecompensarlas con ganancias no derivadas de una transmisin (premios, indemnizacio-nes...), o con una cifra de, como mucho, el 25% de los rendimientos recibidos en el ao,incluidos los del trabajo y los del capital inmobiliario (salario, alquileres...) y excluidoslos del capital mobiliario (intereses, dividendos...). Si es preciso, trate de adelantar el

cobro de las rentas que le pueden servir para la compensacin o de retrasar los gastosque menguan dichas rentas y recortan sus posibilidades de compensar.

Modificar las retenciones. Si cambia su situacin familiar (tiene un hijo, se divorcia, em-pieza a tener a su cnyuge a cargo...), pida a la empresa que le ajuste la retencin.

Obtener un certificado de discapacidad. Si tiene problemas de salud graves, intenteque los servicios sociales autonmicos le reconozcan una discapacidad: a partir deun grado del 33% conlleva ventajas fiscales, adems de reducciones en determinadosbienes y servicios. Los efectos del certificado, si lo logra, benefician a todo el ejercicioen que se produjo la solicitud.

Optar por los pagos en especie. Puede tributar mucho menos si acuerda con su empresadejar de cobrar una parte del salario en metlico para cobrarla en especie, eligiendoretribuciones exentas que le convengan, esto adems menguar su base imponible,lo que puede darle acceso a alguna deduccin:

billetes de transporte colectivo para ir del domicilio al trabajo, hasta 1.500euros al ao;acciones de la empresa, hasta 12.000 euros al ao;tarjeta o cheques restaurante para comida de das laborables, hasta 9 euros diarios;seguros de enfermedad para usted, su cnyuge e hijos, hasta 500 euros al ao porpersona;cursos de formacin, servicio de guardera, etc.

En nuestra web le ofrecemos multitudde consejos y trucos que le permitirnahorrar en su vida cotidiana: en suhogar, al hacer la compra, con elcoche, al usar los electrodomsticos, enNavidad Consulte el informeAhorrecon la OCUaccediendo a www.ocu.org/

ahorro. Puede consultar la informacinque le interese pinchando el enlacecorrespondiente o pulsar Vea de formagrfica los consejos prcticos de ahorroque le propone la OCUpara accedera la infografa animada que le relatarcmo conseguir los mayores ahorros.

INFORMES OCU


30/184


MODELO 1

ESQUEMA DE INGRESOS Y GASTOS MENSUALES

Ingresos Presupuesto anual Importemensual Fecha

Salario neto

Pagas extra

Paga beneficios, etc.

Bonificaciones

Rentas de vivienda

Renta neta

Otros ingresosTotal

Gastos Presupuesto anual Importe mensual Fecha

Alquiler o hipoteca

Gasto de electricidad

Gasto de gas

Gastos de telfono

Impuestos municipales

Seguros (hogar, automvil, etc.)

Cotizaciones

Plan de ahorro

Suscripciones

Gastos de viajesSalidas (cenas, cine, teatro, etc.)

Amortizacin de prstamos

Intereses del prstamo

Gastos de subsistencia

Mantenimiento del coche

Mvil

Vacaciones

Ropa

Muebles

Otros gastos

Total

Ingresos mensuales Total ingresos

Gastos mensuales Total gastos

Diferencia Diferencia

Si slo tiene la cantidad anual de algunos conceptos, divida entre doce para poder hacer una evaluacin mensual.


31/184

31CUESTIN DE DINERO

MODELO 2

RECLAMACIN POR COBRO INDEBIDO DE COMISIONES

D. (nombre)

(direccin)

(Entidad)

(Defensor del cliente o Servicio de Atencin al cliente)

(Direccin postal)

En , a de de (lugar y fecha del escrito)

Muy Sr. mo:

Me dirijo a Ud. como cliente de su entidad para darle traslado de la siguiente reclamacin.

El pasado da.(seale la fecha), contrat el fondo de inversin .

(datos del fondo de inversin) en la sucursal n.(nmero) de su entidad, sita en la calle(direccin de la sucursal o entidad). Uno de los requisitos que me exigieron para contratar dicho fondo

fue la apertura de una cuenta corriente para realizar a travs de la misma las aportaciones y reembolsos

del fondo y con la que no hago ninguna otra operacin.

El da. (indiquelafecha) recib una liquidacin de la cuenta corriente, en la que aparece

un cargo de.(indiquelacantidadcobrada) en concepto de comisin de mantenimien-

to y con la que no estoy de acuerdo. Dicha cuenta se abri exclusivamente por exigencia de la entidad y

para facilitar su operativa. Le recuerdo que el Banco de Espaa ha establecido como mala prctica bancaria

en diversas ocasiones el cobro de comisiones de mantenimiento en cuentas abiertas por exigencia de la

entidad, ya que no responden a un servicio efectivamente prestado al cliente.

Por todo ello, le solicito el reintegro de la citada comisin y que se den instrucciones para que la mismano vuelva a cobrarse en el futuro.

Sin otro particular y esperando a que acceda a mis peticiones, reciba un cordial saludo.

Atentamente,

Fdo: . (firma)


32/184


DECLOGO

DECLOGO DEL USUARIO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

I. Elija bien su entidad y sus productos financieros. Los clientes ms satisfechos son los que se

guan por razones objetivas, por lo que ms vale poner en un segundo plano cuestiones como la

cercana a su domicilio, y no dejarse llevar por mensajes publicitarios, regalos o consejos bienin-

tencionados.

II. Vaya sobre seguro. Para operar con su dinero elija siempre entidades supervisadas por la Ad-

ministracin y registradas por tanto en el Banco de Espaa, la Comisin Nacional del Mercadode Valores o la Direccin General de Seguros y Planes de Pensiones. Y si quiere estar plenamente

tranquilo, no deposite en cada entidad ms de los 20.000 euros que por titular garantiza el Fondo

de Garanta de Depsitos.

III. Vigile siempre los gastos y comisiones. Merman considerablemente el rendimiento de una

inversin, e incrementan sobremanera la TAE de un prstamo.

IV. Negocie.Siempre es posible negociar con su entidad, as que no se conforme con lo primero

que le ofrezcan. Trate de mejorar algunas condiciones, por ejemplo, las comisiones y tipo de inters

que le apliquen en prstamos hipotecarios y tarjetas.

V. Explore nuevas vas. Dentro de una misma entidad, los diversos canales de comercializacin

ofrecen distintos productos. Los productos comercializados por la banca telefnica o por Internetsuelen ofrecer condiciones ms ventajosas para el consumidor que las que puede encontrar en su

oficina. Merece la pena informarse.

VI. Pinselo antes de pedir un crdito.Si necesita dinero para afrontar un gasto, hay varias alter-

nativas ms econmicas (prstamo de familiares, adelanto de nmina, financiacin del estableci-

miento). Tambin puede acudir al banco y pedir un prstamo al consumo, pero si el importe

que necesita es pequeo, habitualmente solicitar un prstamo ser una alternativa cara debido a

las comisiones de apertura.

VII. Busque una buena hipoteca.Si va a pedir un prstamo hipotecario, valore bien su capacidad

de endeudamiento, elija un plazo cuya cuota pueda pagar cmodamente (no ms del 40% de sus

ingresos lquidos una vez pasada la primera revisin del mismo). Lo ideal es que no supere los 25aos, para as tener margen de negociacin en una eventual ampliacin temporal. Si puede, trate

de realizar amortizaciones anticipadas del prstamo, por tanto, opte por un prstamo que no cobre

comisiones por este concepto.

VIII. No use las cuentas para ahorrar.Cuentas y libretas son los instrumentos adecuados para gestio-

nar los pagos y cobros de su economa domstica, pero no son una alternativa de ahorro. No deje el

dinero en una cuenta corriente: aun a corto plazo, hay productos igual de seguros, pero mucho ms

rentables (como las cuentas de alta remuneracin, los fondos monetarios o los depsitos a plazo).


33/184

33CUESTIN DE DINERO

DECLOGO

IX. Invierta diversificandoy siguiendo los consejos de los expertos de la OCU. Obtendr un

mayor rendimiento del dinero que vaya ahorrando si lo invierte de forma diversificada, sin tener

porqu asumir un gran riesgo. Incluso un pequeo inversor debera invertir sin miedo en acciones

o en divisas distintas al euro. La OCU, a travs de sus publicaciones especializadas, en especial sus

boletines financieros y su pgina www.dinero15.com, le ayuda, dicindole qu invertir, cmo hacerlo,

dnde y cundo. El mejor ejemplo de la preparacin de nuestros expertos es el rendimiento de la

cartera de acciones recomendada por Dinero Quince, que ha obtenido un 20% anual medio desde

su creacin hace ya ms de 17 aos. La cartera global, que combina acciones y obligaciones, ha

logrado un 10,7% desde su creacin en 1993.

X. Reclame. Si le cobran una comisin que no est recogida en las tarifas, que no se corresponde

con un servicio efectivamente prestado o se trata de un servicio que usted no haba aceptado,

reclame: la entidad financiera no est autorizada a su cobro y debe devolvrsela. De igual manera,

qujese si las condiciones finales de un producto no se corresponden con lo anunciado en la

publicidad o con lo pactado, o si no recibe un buen trato en la oficina... Ante cualquier conflicto,

procure solucionarlo de forma amistosa, ante el Defensor del Cliente de la entidad. Si no tiene xito,

deber acudir al Comisionado para la Defensa del Cliente de Servicios Bancarios.


34/184



35/184

CAPTULO 2

Comprar barato


36/184


37/184

37COMPRAR BARATO

Hay muchas maneras de ahorrar en una compra costosa, especialmente si tiene encuenta los descuentos. A lo largo de las siguientes pginas, le proponemos algunas delas opciones que estn a su alcance.

La caza de gangasCuando hablamos de compras baratas, lo primero que nos viene a la cabeza son los artculoso servicios con descuentos. Mucha gente cree que una gran disminucin en el precio suponenecesariamente que se est haciendo un buen negocio. Sin embargo, que un precio estrebajado no es garanta de que ste sea justo, ya que, entre otros motivos, puede estar de-fectuoso o tarado, ser obsoleto o no cumplir las necesidades mnimas que podra requerir.

Por regla general, las promociones de mucho impacto y los mega descuentos suelenparecer ms interesantes de lo que realmente son. No se deje engaar por las ofertaspromocionales y tenga en cuenta tambin otras oportunidades de comprar barato.

Ofertas y promociones

Las ofertas o promociones son una buena manera de ahorrar en las compras. Todas las

semanas inundan nuestro buzn con publicidad ofreciendo todo tipo de descuentos ypromociones. En realidad, estas promociones temporales no suelen tener mucho que vercon lo que es una liquidacin en el sentido tradicional, cuyo objetivo es deshacerse de lasexistencias por motivos determinados: cese de la actividad, realizacin de obras, cambiode temporada, etc.; en este caso, el comerciante ha de indicar que se trata de una ventade carcter excepcional, y puede durar entre tres meses y un ao (este ltimo caso slosi cesa el negocio). En las promociones, de lo que se trata es de vender determinadosproductos a precio reducido o en condiciones ms favorables que las habituales, con elfin de incentivar su venta o potenciar el desarrollo de los establecimientos promotores.


38/184


Actualmente, parece casi obligatorio realizar ofertas, sobre todo en aquellos sectoresms competitivos como pueden ser los artculos para el hogar. Estos descuentos suelenproducir un efecto multiplicador, de bola de nieve, pues los comerciantes son muysensibles a los precios que fija la competencia y establecen los suyos en base a estos.Basta con que una gran cadena de tiendas anuncie un fuerte descuento en un productopara que, aunque ste sea nuevo y se est vendiendo bien, todas las dems cadenassigan su ejemplo. Aunque slo sea por esta razn, no conviene desconfiar de este tipode promociones? La mayora de estas ofertas son temporales, o al menos se presentancomo tal y la razn que subyace es obvia, ya que el mensaje que llega es: Aprovchelaahora; como no se d prisa, se quedar sin ella!. Lo que hace que el consumidor sevea obligado a tomar una decisin ms rpido de lo normal y, por tanto, tenga menostiempo para reflexionar y ver si la compra es realmente conveniente.

Tambin en la tienda, todo est montado para despertar la sensacin de que hay queactuar con rapidez. No se deje influenciar, ese carcter temporal de las promociones sueleser ms flexible de lo que parece, en muchas ocasiones esos precios promocionales semantienen bastante ms tiempo de lo que a priori indican en los folletos o anuncios.

RebajasNo hay que confundirlas con ofertas y promociones que, como ya hemos visto, puedenrealizarse en momentos puntuales y obedecen a motivos concretos, y mucho menos consaldos, que responden al deseo de desprenderse de determinados productos que estndaados o han quedado obsoletos.

Por el contrario, las rebajas slo pueden tener lugar a comienzos del ao y en el periodoestival, y deben durar, obligatoriamente, entre una semana y dos meses. No pueden sa-

Tradicionalmente, su cuota de socio ledaba acceso a los contenidos de nuestrasrevistas plagadas de consejos y anlisiscomparativos. Pero la OCU, aprovechandola infinidad de posibilidades que ofreceInternet, ofrece algo ms que susemblemticas publicaciones: una pginaweb dinmica e interactiva que da ada se enriquece con nuevos contenidospermanentemente actualizados, que

tendr a su alcance desde cualquier lugar.Una de las ms ambiciosas aplicacionesque ofrece es el comparador de precios

Mi compra maestra. Entrando en www.ocu.org/comparar-productos , le ofrecemosun vdeo que explica el funcionamientode la aplicacin mediante la quepuede seleccionar distintos productosy servicios. Una vez hecha su eleccin,se ofrecen precios, caractersticas y losresultados de nuestros anlisis, pudiendoadems ver las tiendas en las que se hanlocalizado los precios y as dirigirse a la

que le ofrezca el ms ventajoso. Tambinpuede aprovecharse de este servicio portelfono llamando al 913 009 143.

BUSCAMOS POR USTED


39/184

39COMPRAR BARATO

carse a la venta como productos rebajados artculos trados expresamente para la ocasin,sino que tienen que haber formado parte de la oferta habitual del establecimiento por lomenos durante un mes; tampoco su calidad puede diferenciarse de la que tenan antesde ser rebajados, ya que la venta de productos defectuosos, viejos o estropeados es unsaldo y debe anunciarse como tal; por ltimo, deben mostrar su precio original junto alrebajado, o bien el porcentaje en que han sido rebajados.

Los precios marcados

Imagine que entra en un comerciobuscando un producto y encuentra lo

que parece una ganga, un artculo conun precio inusualmente bajo. Lo coge y,al llegar a la caja, se lleva una desilusinal or: Lo siento, es un error.

Normalmente, no se puede cobrar encaja otro precio distinto al que figureen la etiqueta o en la estantera. Dehecho, cuando un comerciante poneun producto en el escaparate o enlas estanteras con un determinadoprecio de venta, se considera comouna oferta jurdicamente vlida.

Esto significa que el vendedor secompromete a vender ese producto

en las condiciones que l mismo haestablecido a todos los clientes quelas acepten. Si se encuentra con unartculo marcado en 120 euros, elvendedor no puede decirle luego

que se trata de un error y que loque cuesta realmente son 210.

Sin embargo, hay casos en los que elvendedor s puede cobrarle un preciosuperior al que se indica en la etiquetao en la estantera. Por ejemplo, cuandose trata de un error manifiesto. Quinse atrevera a decir que l crea, debuena fe, que ese coche nuevo sevenda por 999 euros, cuando resultaevidente que en ese caso falta un 9?

En resumen, si un vendedor le dice queel precio marcado es errneo, insista yhaga prevalecer su derecho a llevrseloen ese precio, a no ser que se trate deun error patente, como hemos visto.

Si el establecimiento persiste en sunegativa, pida una hoja de reclamacionesy presente la copia del impreso quecorresponda en una oficina municipalde informacin al consumidor (OMIC).

En cuanto a las devoluciones, los comerciantes no estn obligados a aceptar la devolucinde ningn artculo, excepto si el producto que se pretende devolver est defectuoso. Sinembargo, son libres de aceptar todo tipo de devoluciones y muchos lo hacen a modode promocin.

Eso s, a lo que est obligado el comerciante es a respetar su poltica de ventas y su publici-

dad, pues tiene valor contractual: si durante el ao un establecimiento anuncia que admitendevoluciones, tendr que aceptarlas tambin en rebajas, a no ser que seale expresamente locontrario de forma clara y visible. Esto se debe a que, si por voluntad propia el comerciantereconoce un derecho al cliente, ste no puede ser aplicado arbitrariamente.

Los comerciantes tampoco pueden anular la garanta de un producto con la excusa de queest rebajado. Haya rebajas o no, la garanta es de dos aos a contar desde el momentoen que se entrega el producto. Si usted, por ejemplo, compra en rebajas un televisor queno funciona bien, est en su derecho de exigir que se cumpla la garanta.


40/184


Modelos descatalogados

Cuando llegan nuevos modelos para la venta, normalmente los viejos suelen ponerse deoferta. Esta s es una excelente oportunidad que no debe perderse, ya que los precios delos modelos ms antiguos pueden ser significativamente ms bajos que los de los nue-vos. Si no ve ninguno en la tienda, pregntele al vendedor si no le queda algn modeloantiguo entre sus existencias.

Si le gusta un determinado modelo, quiz pueda averiguar cunto tiempo lleva a laventa y ver si tienen pensado retirar en breve su comercializacin. O, si usted tiene unaidea de los plazos habituales de rotacin de un determinado producto, quiz pueda

conseguir negociar y obtener mejores condiciones. Infrmese, por ejemplo, de cundoreciben nueva mercanca, de sus tiempos de rotacin de los productos, es decir, cadacuanto tiempo renuevan sus artculos; si sabe que algn producto lleva ya mucho tiem-po en la tienda, dgaselo. Puede que el comerciante est ms dispuesto a negociar sile hace notar que sabe que en poco tiempo deber cambiar, pues no puede permitirsemantener modelos obsoletos por mucho ms tiempo. Evidentemente, segn el artculoque sea, es posible que un modelo anterior no le ofrezca las mismas prestaciones oposibilidades que puede tener un modelo ms reciente: debe ser usted quien evalela conveniencia de adquirirlo.

El ciclo de vida de la mayora de productos de alta tecnologa no supera el ao; inclusoen algunos de ellos, sobre todo ordenadores, es de apenas tres meses. A lo largo de esteperiodo, el fabricante suele rebajar paulatinamente su precio de tarifa a medida queva quedando ms y ms obsoleto antes de descatalogarlo (rebaja que termina siendotrasladada al consumidor final).

Tambin se ha detectado un tipo de consumidor amante de la tecnologa y de alto po-der adquisitivo al que no le importa pagar un alto precio con tal de estar a la ltima.Cuando el fabricante lanza un producto novedoso, lo pone en el mercado a un precioelevado dirigido a estos consumidores, para, pasado un tiempo, rebajarlo y hacerloaccesible a otro tipo de consumidor ms preocupado por el precio. Por lo tanto, siusted quiere adquirir un producto, infrmese de cunto tiempo lleva en el mercado ysi merece la pena esperar un cierto tiempo (que en ocasiones pueden ser unas pocassemanas) hasta que su precio baje.

Modelos de exposicin o daados

Los productos ligeramente daados y los modelos de exposicin no suelen ser vendidosa su precio normal y puede, por tanto, conseguirlos a un buen precio. Muchas personasson reacias a esta idea por creer que podran tener problemas a la hora de cambiarlaso al hacer uso de la garanta. Dicho temor no es del todo infundado. Efectivamente,por lo general, no se pueden cambiar los productos que se han comprado en saldo oliquidacin. La nica manera de evitar esto es informarse y asegurar de antemano las


41/184

41COMPRAR BARATO

condiciones de venta de estos productos. Debe comprobar tambin que la garanta delvendedor o del fabricante sigue siendo vlida y en qu condiciones, pues, en efecto,puede ocurrir que no se aplique o se restrinja parcialmente para los productos daadoso para los modelos de exposicin.

Tenga en cuenta que los vendedores no se pararn a darle mucha informacin sobreestos inconvenientes. Si decide comprar un modelo ligeramente daado o un modelode exposicin, llegue a un acuerdo claro y preciso con el comerciante. Lo ideal esque dicho acuerdo conste por escrito para evitar malos entendidos posteriores. Parasu mayor tranquilidad, sepa que el comerciante est obligado legalmente a venderun producto en buenas condiciones de funcionamiento, segn estipula el contrato

de venta y las obligaciones que de l se derivan. Si ve que el aparato no funcionabien de bido al dao que tiene, puede exigir al comerciante que se lo arregle o que ledevuelva el dinero, a menos que se lo haya advertido explcitamente en el momentode realizar la compra.

Electrodomsticos de exposicin

Comprar un frigorfico que ha sidoun modelo de exposicin parece muyinteresante, sobre todo si se va a colocarde manera que el pequeo rasguo quetiene no se aprecia. Normalmente, tododeber funcionar perfectamente pues enla tienda no se ha utilizado. La cosa puedeser diferente si hablamos, por ejemplo,

de una cocina o vitrocermica que haya

estado en exposicin. Los mandos son

piezas muy frgiles y, si los clientes han

estado girndolos en todas las direcciones

durante unos meses, lo ms seguro es

que estn daados y, por tanto, es muyprobable que la cocina no funcione bien.

Compras de segunda mano

Todos los bienes de consumo, desde su fabricacin hasta su eliminacin, tienen su cargamedioambiental debido tanto a las materias primas que se utilizan como a los procesosde fabricacin, de transporte, a la posible necesidad de energa para su funcionamientoy, por ltimo, por los residuos que producen a la hora de desecharlos. Controlando el

impulso de esto va a la basura, permitir que otras personas reutilicen, a precios msrazonables, lo que usted no quiere y evitar as la compra de un nuevo artculo cuyafabricacin, transporte, etc. conllevara ms contaminacin.

En la actualidad, ocasionalmente se puede encontrar casi de todo en segunda mano, sibien en Espaa este tipo de compras en establecimientos comerciales se limitan prc-ticamente a coches, pero es posible encontrar: pequeos y grandes electrodomsticos,muebles, ordenadores, aparatos de electrnica, ropa, libros, CD, juegos (incluyendoconsolas y ordenadores) y, como ya hemos dicho, coches.


42/184


El truco est en encontrar la tienda o el vendedor adecuado, pues las compras de se-gunda mano a veces pueden reservarnos malas sorpresas, aunque los comercios que sededican a este tipo de ventas estn obligados a ofrecer una garanta mnima de un ao.Si la compra de segunda mano se hace a un particular, la garanta es de seis meses, sibien en este caso la ley permite que los contratantes renuncien a ella.

Hay que tener especial cuidado con determinados aparatos como frigorficos, congela-dores, hornos, lavadoras, secadoras, etc. Los modelos antiguos gastaban mucha msenerga y agua que los actuales, por lo que, en estos casos, la compra de segunda manono ser buen negocio ni para el medio ambiente ni, a la larga, para su bolsillo; es mejordecantarse por un modelo ms actual con buena etiqueta energtica.

En general, s es posible ahorrar mucho dinero comprando productos de segunda mano.Este tipo de productos vendidos por particulares se suelen anunciar en los peridicos(sobre todo en los especializados) y en los tablones de anuncios de los supermercadosu otros establecimientos.

Tambin puede acudir a las tiendas de segunda mano que, aunque no sean muy nu-merosas, suele haber en todas las ciudades, a mercadillos, subastas pblicas o tambina algunas asociaciones. Pngase en contacto con las administraciones locales y ellospueden informarle tambin de las asociaciones y empresas que se dedican a la recupe-racin y reparacin de bienes usados. Internet es tambin una plataforma para poderadquirir bienes de segunda mano (vase al final de la gua lasDirecciones tiles).

Comparar precios

Por supuesto, una buena forma de ahorrar es comparar precios. Si lo hace a travsde Internet, sin duda se ahorrar mucho tiempo y molestias. En cuanto pregunte aalgn buscador, encontrar muchas pginas de comparativas de precios, pero noso-tros le ofrecemos algunas de las ms populares (vanse lasDirecciones tiles). Otraposibilidad es ir consultando la pgina web de aquellos comercios que dispongande una.

No obstante, sepa que en la mayora de los casos se trata fundamentalmente de productosvendidos a travs de Internet, a los que casi con toda seguridad habr de aadirle los

gastos de envo: tngalo en cuenta a la hora de hacer sus comparativas.

Por otra parte, si por algo se caracteriza nuestra organizacin, es por los anlisiscomparativos que venimos realizando peridicamente desde hace aos. Los sociosde la OCU que quieren saber los precios de las tiendas pueden consultar, comobien saben, los artculos comparativos de la revista mensual Compra Maestrao laaplicacin que hemos alojado en nuestra pgina web, que se enriquece y actualizaconstantemente.


43/184

43COMPRAR BARATO

Los descuentosLa ley espaola sobre defensa de la competencia prohbe establecer un precio nico.En general, el fabricante o importador sugiere un precio de venta recomendado,pero ser el establecimiento el que fije libremente su precio final, subindolo obajndolo a su conveniencia. Es previsible que la globalizacin que supone Inter-net terminar acentuando la presin sobre los precios en los prximos aos. Laventa on linepermite vender directamente a los consumidores, sin necesidad detener almacenada una gran cantidad de mercancas o una costosa exposicin. Elvendedor de Internet se limita a hacer una entrega bajo pedido y por lo tanto, yano habr que negociar precios de las tiendas o pedir un descuento. Cada vez msgente se arriesga y le sale bien!

Por qu un descuento?

Quiz se haya planteado alguna vez por qu un comerciante hace un descuento. Es unabuena pregunta cuya respuesta merece que nos detengamos un poco: cuanto mejor co-nozca los motivos del vendedor, en mejor posicin estar para negociar. Seguidamentele ofrecemos algunas de las posibles razones.

En primer lugar, los comerciantes utilizan los descuentos como un arma para competircon otras tiendas, para convencer a los clientes de que deben comprar en su tienda

y no en la del vecino y tener un precio competitivo puede, en este sentido, ser elmejor argumento.

No es raro que para vender sus productos en gran cantidad, tanto fabricantes comoimportadores presionen de alguna manera a los comerciantes. Muchas marcas no sirvenms que a quienes les compren un determinado nmero de productos, normalmenteun volumen elevado. Una tienda que quiera comprar en pequeas cantidades no ten-dr acceso a su red de distribuidores y no podr, por tanto, vender los productos dela marca en cuestin.

En nuestra web, hemos implementadopara usted un comparador deproductos. Se trata de una utilidadque le ayudar a elegir el productoque ms le interesa al mejor precioque se pueda conseguir. Entre enwww.ocu.org/comparar-productos,

seleccione el producto que deseeadquirir y busque aquellos modelos querenan las caractersticas requeridas.Puede comparar hasta cinco artculosa la vez y, en muchos casos, ver enqu tiendas de su ciudad se hanencontrado los mejores precios.

MI COMPRA MAESTRA


44/184


Los distribuidores autorizados tampoco escapan a estas condiciones, muchos tambinse ven obligados a comprar un determinado volumen para poder ser considerados dis-tribuidores oficiales de la marca y, si no cumplen con la cuota establecida, el precio decompra puede ser mayor, incluso algunos fabricantes no dudan en retirar la licencia dedistribucin a la tienda. Con estas presiones, est claro que los comerciantes prefierenvender sus productos rpidamente, aunque sea con un margen mucho ms reducido.

Para las pequeas empresas, la competencia de precios a menudo suele ser la nicamanera de conseguir las ventas necesarias. Las grandes empresas pueden permitirsecampaas de publicidad para atraer clientes, pero no as los pequeos comerciantes, paraquienes los descuentos son (y como tal los utilizan) una herramienta de mercadotecnia

que financieramente suele funcionar bastante bien: la publicidad es cara, con lo cual elcomerciante tendra que hacer muchos descuentos hasta llegar al equivalente de lo quesupondra un presupuesto publicitario.

La generalizacin de Internet tambin influye positivamente en los precios. Aquellossectores en los que Internet juega un papel importante (por ejemplo, ordenadores yperifricos) siempre muestran mayores descuentos. Las tiendas no ignoran la graveamenaza que representa Internet, especialmente en trminos de precio. Como sea-lamos anteriormente, las tiendas on line pueden vender ms barato porque puedenprescindir de gastos como el de almacenamiento o de exposicin. Para evitar laprdida de clientes, los comerciantes suelen estar dispuestos a ajustar sus preciosa los de la web.

Por ltimo, al hacer descuentos, el comerciante intenta fidelizar a su clientela, esperandoque se acuerde de su tienda como una en la que encontrar buenos precios y a la quevolver para comprar otros productos.

Condiciones relativas a los descuentos

Un comerciante siempre tendr sus razones para ofrecerle descuentos, es

Documents

Vivir Bien Interior