48
Uputi u operacije šeme direktnog zaduživanja / Verzija 3.2 1 UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA Verzija 3.2

UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

  • Upload
    others

  • View
    3

  • Download
    0

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

Uputi u operacije šeme direktnog zaduživanja / Verzija 3.2 1

UPUTI U OPERACIJE ŠEME

DIREKTNOG ZADUŢIVANJA

Verzija 3.2

Page 2: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

Uputi u operacije šeme direktnog zaduživanja / Verzija 3.2 2

SADRŢAJ:

0.0 Predgovor ................................................................................................................................................ 4

1.0 OPŠTE INFORMACIJE ........................................................................................................................ 5

1.1 Terminologija ...................................................................................................................................... 5

1.2 Svrha .................................................................................................................................................... 5

1.3 Drugi relevantni dokumenti ............................................................................................................... 5

1.3.1 Sporazum o pristupanju .............................................................................................................. 5

2.0 VIZIJA I OBJEKTIVI ........................................................................................................................... 6

2.1 Uvod ..................................................................................................................................................... 6

2.2 Objektiv ............................................................................................................................................... 6

2.3 Obavezujući karakter uputa .............................................................................................................. 6

2.4 Druge karakteristike šeme ................................................................................................................. 7

2.5 Prednosti šeme ..................................................................................................................................... 7

2.5.1 Prednosti i očekivanja za kreditore ............................................................................................ 7

2.5.2 Prednosti i očekivanja za duţnike .............................................................................................. 7

2.5.3 Prednosti i očekivanja za banke ................................................................................................. 8

3.0 SVRHA ŠEME ........................................................................................................................................ 8

3.1 Karakter šeme ..................................................................................................................................... 8

3.2 Serijsko i jednokratno Direktno zaduţivanje ................................................................................... 9

3.3 Druge dodatne usluge ......................................................................................................................... 9

3.4 Valuta ................................................................................................................................................. 10

3.5 Ograničenja u vrednosti ................................................................................................................... 10

4.0 FUNKCIJA UČENIKA U ŠEMI ......................................................................................................... 10

4.1 Učesnici .............................................................................................................................................. 10

4.2 Model četiri ugla ............................................................................................................................... 11

4.3 Regulativna baza ............................................................................................................................... 12

5.0 UPUTI I PROCEDURE OPERISANJA ŠEME ................................................................................. 12

5.1 Ovlašćenje .......................................................................................................................................... 12

5.2 Povlačenja .......................................................................................................................................... 13

5.3 Vremenski krug toka procesuiranja ................................................................................................ 15

5.3.1 Standardni izveštaji izmedju ključnih datuma........................................................................ 15

5.3.2 Ne-standardni izveštaji izmedju ključnih datuma .................................................................. 15

5.3.3 Vreme prekida ............................................................................................................................ 16

5.3.4 Vremenski okvir ......................................................................................................................... 16

5.3.5 Bankarske tarife ......................................................................................................................... 17

5.4 Procesuiranje izuzeća ....................................................................................................................... 18

(procesuiranje povlačenja na neregularni način) ................................................................................. 18

5.5 Opis procesa ...................................................................................................................................... 19

5.5.1 Izdavanje /popunjavanje ovlašćenja (PR-01) .......................................................................... 19

5.5.3 Anuliranje ovlašćenja ................................................................................................................ 20

5.5.4 Povlačenje transakcije DZ (PR-04) .......................................................................................... 20

5.6 Opis koraka procesa ......................................................................................................................... 22

5.6.1 Izdavanje /popunjavanje ovlašćenja (PR-01) .......................................................................... 22

Page 3: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

Uputi u operacije šeme direktnog zaduživanja / Verzija 3.2 3

5.6.2 Anuliranje ovlašćenja (PR-03) .................................................................................................. 23

5.6.3 Povlačenje transakcije Direktnog zaduţivanja (PR-04) ......................................................... 23

5.7 Zatraţeni operativni podaci ............................................................................................................. 32

5.7.1 Lista zatraţenih operativnih podataka .................................................................................... 32

5.7.2 Ovlašćenje (DS-01) ..................................................................................................................... 32

5.7.3 DS-02 – Dematerijalizovano ovlašćenje ................................................................................... 35

5.7.4 DS-03 - Povlačenje klijent - banka ........................................................................................... 36

5.7.5 DS-04 – Medjubankarsko povlačenje ...................................................................................... 36

5.7.6 DS-05 – Poruke odbijanja, povraćaja povlačenja ................................................................... 37

5.7.7 DS-06 – Informacije o Direktnom zaduţivanju Banka - Klijent ........................................... 38

5.8 Operativni zahtevi o podacima/karakteristikama ......................................................................... 38

5.8.1 Lista podataka/karakteristika .................................................................................................. 38

5.8.2 AT-01 – Jedinstveni redni broj ovlašćenja ............................................................................... 39

5.8.3 AT-02 – Identifikator kreditora................................................................................................. 40

5.8.4 AT-03 – Ime kreditora ................................................................................................................ 40

5.8.5 AT-04 – Broj računa kreditora .................................................................................................. 40

5.8.6 AT-05 - Adresa kreditora ........................................................................................................... 41

5.8.7 AT-06 – Suma povlačenja u Evrima ......................................................................................... 41

5.8.8 AT-07 – Broj računa duţnika .................................................................................................... 41

5.8.9 AT-08 – Identifikacini broj ugovora ......................................................................................... 41

5.8.10 AT-09 - Adresa Duţnika ........................................................................................................... 41

5.8.11 AT-10 –Identifikator transakcije Direktnog zaduţivanja kod kreditora ............................. 41

5.8.12 AT-11 – Datum zadnjeg roka za povlačenje ........................................................................... 41

5.8.13 AT-12 – SWIFT kod banke kreditora ..................................................................................... 42

5.8.14 AT-13 - SWIFT kod banke duţnika ........................................................................................ 42

5.8.15 AT-14 – Ime duţnika ................................................................................................................ 42

5.8.16 AT-15 – Vrsta plaćanja /transakcije ........................................................................................ 42

5.8.20 AT-20 – Identifikacioni kod šeme ............................................................................................ 42

5.8.22 AT-22 – Informacija poslata duţniku od kreditora u povlačenju ........................................ 42

5.8.24 AT-25 – Datum potpisivanja ovlašćenja ................................................................................. 42

5.8.26 AT-27 - Identifikator duţnika................................................................................................. 42

5.8.28 AT-33 – Potpis duţnika ............................................................................................................ 43

5.8.30 AT-43 – Referenca povlačenja kod banke kreditora. ............................................................ 43

5.8.32 AT-R1 – Tip poruke.................................................................................................................. 43

4.8.33 AT-R2 – Identifikacija vrste kod stranke inicijatora poruke ............................................... 43

5.8.34 AT-R3 – Kod razloga odbijanja .............................................................................................. 43

5.8.35 AT-R4 – Datum poravnanja za zahtev/nalog za povraćaj(DS-05) ....................................... 44

5.8.36 AT-R5 – Specifične reference banke koja je inicirala odbijanje/povratak za to

odgovarajuće odbijanje/povraćaj ...................................................................................................... 44

5.8. 37 AT-R6 – Kompenzacija za povraćaj koje banka duţnika prima od banke kreditora ....... 44

6.0 DEFINISANA TERMINOLOGIJA U UPUTIMA............................................................................. 45

Page 4: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

Uputi u operacije šeme direktnog zaduživanja / Verzija 3.2 4

0.0 Predgovor

U sklopu razvoja Sistema plaćanja na Kosovu, jedan od ciljeva Centralne Banke

Republike Kosova je operacionalizacija šeme i instrumenta Direktnog zaduživanja. Na

osnovu zakona 03/L-74 o Centralnoj banci Kosova, Pravilnika o transakciji plaćanja

26/2001 CBK-a, Bankarskog pravila XXXI o šemi Direktnog zaduživanja i Bankarskog

pravilla XVIII o kliringu i poravnanju, kao i radi modernizacije i pružanja novih usluga

klijentima u bankarskom sistemu Kosova, Centralna Banla Republike Kosova

predstavlja Uputi procedure operisanja Direktnog zaduživanja.

Objavljivanje Uputa i procedura operisanja šeme Direktnog zaduživanja (“Uputi”) je

jedan veoma važan momenat u implementaciji šeme Direktnog zaduživanja. Ovi uputi

će poslužiti kao osnov sistema plaćanja na Kosovu radi razvijanja i implementacije

usluga koje omogućuju klijentima za vrše plaćanja preko Direktnog zaduživanja, kao

što rade i sa drugim produktima.

Šema je dizajnirana tako da omogućuje dalji razvoj na osnovu kasnijih potreba i

zahteva za integraciju u regionalne i evropske sisteme plaćanja.

Page 5: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

5

1.0 OPŠTE INFORMACIJE

1.1 Terminologija

Ovaj Uput se poziva na različite definisane pojmove, koji imaju smisla u kontekstu

ovog uputa. U ovom Uputu definisani pojam će se beležiti velikim početnim slovom.

Potpuna lista definisanih pojmova se može naći u poglavlju 6.0 ovog Uputa.

1.2 Svrha

Svrha ovog Uputa za operiranje šeme Direktnog zaduživanja je da odredi osnovne

principe i zahteve u vezi sa funkcionalnošću ove šeme. U sklopu ovog dokumenta se

nalaze glavna uputstva koja će se koristiti za članove uključene u šemu Direktnog

zaduživanja.

1.3 Drugi relevantni dokumenti

Uput definiše operacionalne zahteve za operiranje šeme. Izuzev ovog Uputa postoji još

nekoliko glavnih dokumenata koji čine mogućim da ova šema bude funkcionalna.

1.3.1 Sporazum o pristupanju

Sporazum o pristupanju koji se potpisuje od strane članova, je dokumenat kojim se

članovi povinuju uslovima Uputa i procedure operiranja šeme Direktnog zaduživnja.

Tekst sporazuma je pridružen.

Uput i sporazum o pristupanju koji je potpisan od strane članova zajedno predstavljaju

ugovor izmedju članova šeme.

Page 6: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

6

2.0 VIZIJA I OBJEKTIVI

2.1 Uvod

Šema definiše odredjeni broj pravila, praktika i standarda, koji će omogućiti bankama

da pruže klijentima Direktno zaduživanje kao produkt. Na ovaj način šema utemeljuje

bazu da produkt Direktnog zaduživanja koji pruža klijentima banaka usluge plaćanja

preko jednog direktnog i otvorenog instrumenta koji poseduhe potrebnu sigurnost i

predvidljivo vreme izvršenja.

Direktna zaduživanja u SPN će semoći procesuirati pod uslovima ove šeme. Direktno

zaduživanje će biti potpuno automatizovano, zasnovano na korišćenju otvorenih

standarda i najboljih iskustava ”straight through processing (STP)” bez manuelne

intervencije.

2.2 Objektivi

a) Da se zadovolje sadašnje i buduće potrebe stranaka preko jednog instrumenta

koje je dobro kontrolisan, u potpunosti dematerijalizovan, siguran, poverljiv,

transparentan i ekonomičan.

b) Da seomogući dostizanje bolje sigurnosti, nižeg rizika i povećane efikasnosti

troškova za sve učesnike u prosecu plaćanja.

c) Da se omogući razvijanje jednog dobrog i konkurentnog tržišta za sve usluge

plaćanja.

d) Da se podigne nivo usluga za klijente na najviše nivoe medjunarodnih standarda.

e) Da se osigura okvir za eliminaciju svih prepreka i harmonizaciju standarda i

praktika.

f) Da se razvije jedna šema koja će biti fleksibilna za razne modifikacije

/adaptacije, na osnovu procesa i zahteva tržišta kao što su na primer elektronski

potpisi, itd.

2.3 Obavezujući karakter Uputa

Učlanjenje u šemu podrazumeva potpisivanje sporazuma o pristupu. Samim

potpisivanjem Sporazuma o pristupu, učesnici se slažu da će poštovati pravila opisana u

Uputu, onako kako isti definiše obaveze i odgovornosti svakog učesnika u šemi.

Uput pokriva i sadrži sve glavne aspekte medjubankarskih izveštaja koji su povezani sa

Page 7: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

7

šemom.

Što se tiče izveštaja izmedju učesnika i klijenata, Uput odredjuje minimalne zahteve

šeme. Takodje, što se tiče izveštaja izmedju kreditora i dužnika Uput odredjuje

minimalne zahteve šeme.

2.4 Druge karakteristike šeme

Sva prava i obaveze učesnika i njihovih klijenata će biti veoma jasna i

razumljiva.

Poruke Direktnog zaduživanja će koristiti otvorene standarde, prepoznatljive u

ovoj oblasti.

Šema će osigurati punu povezanost izmedju učesnika.

Pravilnik će osigurati da odgovornost za upravljanje rizikom padne baš tu gde

rizik stoji i obaveze padnu baš tu gde greška stoji.

Banke su slobodne da promovišu ideje i produkte da bi ispunile zahteve

klijenata na konkurentnom tržištu sve dok te ideje, inovacije, ne budu u

suprotnosti sa Uputom.

2.5 Koristi od šeme

2.5.1 Koristi i očekivanja za kreditore

Što se tiče kreditora, šema će identifikovati sve one koje izdaju regularne i jednokratne

račune kao potencijalne klijente.

Najvažnije prednosti / koristi koje šema pruža za kreditore su:

a) Sposobnost /mogućnost odredjivanja tačnog datuma inkasiranja/povlačenja.

b) Sigurnost završavanja plaćanja u okviru odredjenog vremenskog ciklusa.

c) Mogućnost optimiziranja tokova novca i upravljanja sredstvima u trezoru.

d) Direktno i brzo poravnanje/identifikacija primljenih isplata.

e) Sposobnost/ mogućnost automatizacije upravljanja izuzećima kao što su povraćaji

i odbijanja.

f) Mogućnost prikupljanja fondova od dužnika preko korišćenja samo jednog

instrumenta za plaćanje.

g) Smanjenje administrativnih troškova i povećanje sigurnosti zbog mogućnosti

korišćenja elektronskog potpisa za potpisivanje Ovlašćenja i elektronskog potpisa,

kada to bude moguće.

2.5.2 Koristi i očekivanja za duţnike

Za dužnike šema ispunjava potrebe individualaca kao potencijalne korisnike.

Page 8: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

8

Najvažnije prednosti / koristi koje šema pruža za dužnike su:

a) Veoma prost način plaćanja računa bez ikakvog rizika za kašnjenje u plaćanju i

posledica kašnjenja.

b) Brzo Poravnanje /akrodacija povlačenja sa računa.

c) Mogućnost potpisivanja ovlašćenja na papiru ili u elektronskoj formi, kada ova

mogućnost bude predstavljena.

d) Brza i prosta procedura povraćaja.

2.5.3 Koristi i očekivanja za banke

Najvažnije prednosti za banku su:

a) Procesi su automatizovani i ekonomični, dematerijalizovani od početka pa do

kraja.

b) Krug procesuiranja je veoma jasan, transparentan, poverljiv i kratak je koliko je

to moguće.

c) Omogućuje dobro upravljanje obavezama i rizikom.

d) Smanjenje rizika u medjubankarskom poravnanju i na sveukupnom

medjubankarskom nivou.

e) Kreditori su obavezni da obezbede/ pokažu dokaze o izvršenim Ovlašćenjima

uvek kada se to od njih zatraži.

f) Šema omogućuje direktno procesuiranje, automatsko (STP - Straight through

processing) svih transakcija uključujući i odbijanja i povraćaje, sa jasnom

referencom originalne transakcije.

g) Šema je zamišljena da utemelji uslove koji će omogućiti svakom učesniku da

kreira produkte koji će mu doneti razložne ekonomske dobiti a koji će biti

dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme.

h) Lakoća implementacije.

i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih standarda kao što su ISO BIC i IBAN, kao

bankarski računi.

j) Jasna identifikacija svih kreditora.

k) Koriššenje jedinstvene pravne infrastrukture.

3.0 SVRHA ŠEME

3.1 Karakter šeme

Direktno zaduživanje na Kosovu je instrument plaćanja na osnovu Uputa za izvršavanje

povlačenja/ inkasiranja u evrima sa računa odredjenih da prihvataju povlačenje.

Transakcije za povlačenje fondova sa računa dužnika u banku dužnika se iniciraju od

strane kreditora preko njegove banke (banke kreditora). Ovo se radi na osnovu jednog

ovlašćenja za banke (dužnika i kreditora) koje dužnik daje kreditoru radi zaduživanja

Page 9: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

9

njegovog bankarskog računa. Ovo ovlašćenje je poznato kao “Ovlašćenje za Direktno

zaduživanje”. Dužnik i kreditor trebaju imati bankarske račune u banci koja je

licencirana na Kosovu i koja je članica šeme Direktnog zaduživanja na Kosovu.

Povlačenja koja su izvršena u skladu sa Uputom su transakcije podeljene od osnovnih

aktuelnih ugovora na osnovu kojih se one traže/ izvršavaju. Osnovni ugovor je

postignut izmedju kreditora i dužnika. Banka kreditora i banka dužnika nisu povezane

niti su se obavezale takvim ugovorom. One stupaju u sporazume sa svojim klijentima

na osnovu uslova i pojmova za pružanje usluga povezanih sa Direktnim zaduživanjem.

Objektiv je da se osigura kompletno elektronsko procesuiranje (STP), od početka do

kraja transakcije. Ovo će se koristiti i za upravljanje različitim procesima kao što su

odbijanja, povraćaji, itd. Dozvoljeno je samo elektronsko operiranje sa informacijama

iz Ovlašćenja za Direktno zaduživanje izmedju banaka. Dužnik i kreditor će

razmenjivati informacije i/ili Ovlašćenja na elektronski način ili na papiru.

Šema ostavlja prostor za konkurentnost izmedju banaka. Dozvoliće banci ili grupi

banaka da razviju svoje produkte i da pružaju klijentima druge dodatne usluge

(poglavlje 3.3) na osnovu šeme.

Šema daje potpunu slobodu dužniku da prihvati ili da odbije ovlašćenje.

3.2 Serijsko i jednokratno Direktno zaduţivanje

Šema zadovoljava potrebe za jednokratna povlačenja kao i za ona koja su serijska.

Serijsko Direktno zaduživanje je onda kada se ovlašćenje dužnika koristi za odredjeni

broj Direktnih zaduživanja iniciranih od strane kreditora. Jednokratno Direktno

zaduživanje je onda kada se ovlašćenje izdaje samo za jedno Direktno zaduživanje, a to

ovlašćenje se nemože iskoristiti za bilo koju sledeću transakciju.

Sa pravnog aspekta ne postoji razlika izmedju ove dve vrste.

3.3 Druge dodatne usluge

Šema uzima u obzir činjenicu da će individualni učesnici ili grupa učesnika ponuditi

dodatne usluge na osnovu šeme, radi zadovoljavanja drugih specifičnih potreba. One se

predstavljaju kao Druge dodatne usluge (DDU).

Druge dodatne usluge koje će se pružiti od strane banaka za njihove klijente kao

dodatne usluge će ipak imati za osnov baznu šemu plaćanja. Ove DDU su stvar za

banke i njihove klijente.

Učesnici mogu pružiti DDU samo u skladu sa sledećim principima

Page 10: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

10

DDU ne trebaju (ne smeju) da ugrožavaju povezanost šeme ili da kreiraju prepreke za

konkurente. Supervizioni autoritet šeme će trebati da pregleda bilo koju žalbu ili stvar

koja se tiče ovih zahteva, o kojima će biti upoznat u vezi sa nepoštovanjem odredaba

Uputa.

DDU su deo prostora na tržištu i trebaju se postaviti i razviti na osnovu potreba tržišta.

Na osnovu potreba i zahteva tržišta, CBK može da ubaci najčešće korišćene DDU u

šemu Direktnog zaduživanja, preko procesa administracije promena, stvar koja se treba

definisati Uputom.

Transparentnost treba postojati u vezi sa DDU-om, detalji DDU-a se trebaju obelodaniti

i objaviti na elektronskoj stranici.

O ovim DDU-a se neće detaljnije razmatrati u ovom Uputu, smatraju se kao

konkurentne ponude koje se pružaju od individualnog učesnika ili grupe učesnika i van

su oblasti šeme.

3.4 Valuta

Šema radi u evrima. Sve transakcije će biti u evrima, u svim fazama procesa na

medjubankarskom nivou, uključujući i povraćaje.

Računi dužnika i kreditora mogu biti u evrima ili u bilo kojoj drugoj valuti. Bilo kakva

razmena valuta se može uraditi bilo u banci dužnika ili u banci kreditora. Takva

razmena valuta, uključujući i rizik povezan sa njom za banku, se neće regulisati od

strane šeme Direktnog zaduživanja.

Sve povraćaji se trebaju bazirati na tačnoj vrednosti u evrima prilikom početnom

Direktnog zaduživanja.

3.5 Ograničenja u vrednosti

Na medjubankarskom nivou šema ne ograničava vrednost transakcije.

4.0 FUNKSONISANJE UČESNIKA ŠEME

Ovo poglavlje opisuje funkcije učesnika u Šemi.

4.1 Učesnici

Izvršavanje Direktnog zaduživanja uključuje četiri glavna učesnika:

I. Kreditor: Prima ovlašćenje od strane dužnika da inicira povlačenja, što je i uput za

primanje sredstava od banke dužnika, zadužujući račun dužnika. Na osnovu ovog

ovlašćenja kreditor povlači Direktno zaduživanje.

Page 11: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

11

II. Banka kreditora: je banka u kojoj kreditor održava račun i koja je sklopila sporazum

sa kreditorom u vezi sa uslovima i pravilima produkta na osnovu šeme. Na osnovu

ovog sporazuma prihvata i izvršava upute od strane kreditora radi iniciranja

transakcije Direktnog zaduživanja, prosledjujući zahtev za povlačenjem banci

dužnika u skladu sa Uputom.

III. Banka Dužnika: je banka u kojoj se održava račun koji se treba zadužiti i koja je

postigla sporazum sa dužnikom u vezi sa uslovima i pravilima produkta na osnovu

šeme. Na osnovu ovog sporazuma, izvršava svako povlačenje Direktnog

zaduživanja koje je inicirano od kreditora, zadužujući račun dužnika u skladu sa

pravilnikom.

IV. Dužnik: Ovlašćuje kreditora da otpočne sa povlačenjima. Bankarski račun dužnika

se zadužuje u skladu sa povlačenjem iniciranim od strane kreditora. Dužnik je uvek

nosilac računa koji se treba zadužiti. Banka kreditora i banka dužnika su članovi i

učesnici u šemi. Funkcionisanje šeme uključuje takodje i druge strane, na indirektan

način.

Mehanizam za kliring i poravnanje (MKP)

Jedna druga osoba može biti uključena u transakciju koja inicira plaćanje Direktnim

zaduživanjem ili će možda biti potrebno da se zabeleži u propratnim/dodatnim

podacima u vezi sa plaćanjem Direktnim zaduživanjem.

Deo reference za dužnika je osoba u vezi sa kojom dužnik vrši plaćanje npr. Ova

stranka može biti osoba u čije ime (ili u vezi sa kojom) dužnik ima nameru da izvrši

plaćanje, bez obzira na činjenicu da li ima ugovornu obavezu da uradi tako nešto ili ne,

i ova osoba je identifikovana od dužnika za njegovu banku, u formi koju je zatražila

njegova banka.

Referenca na uputu za plaćanje u delu za referencu za dužnika ne stvara predrasudu da

je ta stranka dužnik ili na neki drugi način osoba koja plaća, ili da je obavezan na

ugovorni način ili da ima prava u vezi sa bilo kakvom obavezom za plaćanje.

4.2 Model četiri ugla

Model četiri ugla objašnjava ugovorne izveštaje i saradnju izmedju glavnih učesnika.

Izmedju kreditora i dužnika, u vezi sa zahtevom da se izvrši plaćanje, ovo će imati za

rezultat potpisano ovlašćenje od strane dužnika nakon sporazuma izmedju njega i

kreditora. Dok se zatraženi podaci za ovlašćenje odredjuju i specifikuju u šemi

Direktnog zaduživanja, odgovarajući izveštaj izmedju klijenta i banke ostaje van šeme.

Page 12: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

12

Izmedju banke dužnika i samog dužnika, u vezi sa uslugama Direktnog zaduživanja

koje je pruženo kao i odgovarajući uslovi i pojmovi. Odredbe u ovom izveštaju se ne

regulišu od strane šeme, ali minimalno, pokrivaju najvažnije elemente za izvršavanje

Direktnog zaduživanja kao što je definisano u šemi.

Izmedju banke kreditora i kreditora, u vezi sa uslugama Direktnog zaduživanja koje je

pruženo kao i odgovarajući uslovi i pojmovi. Odredbe u ovom izveštaju se ne regulišu

od strane šeme, ali minimalno, pokrivaju najvažnije elemente za izvršavanje Direktnog

zaduživanja kao što je definisano u šemi.

Izmedju banke kreditora i banke dužnika kao i Mehanizma za Poravnanje i kliring

(SPN), a u vezi pojmova i slova za pružee usluge. Odredbe u ovom izveštaju se ne

regulišu od strane šeme, ali minimalno, pokrivaju najvažnije elemente za izvršavanje

Direktnog zaduživanja kao što je definisano u šemi.

4.3 Regulativna baza

Pravna regulativa i sporazumikoji se koriste su:

Pravilo XXXI, Šema Direktnog zaduživanja, Uputi operisanja Šeme Direktnog

zaduživanja, Sporazum i Ovlašćenje.

Gore navedena pravna osnova i navedeni sporazumi se baziraju na pravnom okviru

sistema plaćanja u zemlji.

5.0 UPUTI I PROCEDURE OPERISANJA ŠEME

Ovo poglavlje opisuje trgovinska i operativna pravila šeme koja se trebaju poštovati od

strane žlanova / učesnika, i po potrebi od drugih strana, na način da šema funkcioniše

na pravilan način. Takodje, opisuju se i podaci koji su korišćeni u šemi kao i

karakteristike/atributi ovih podataka.

Prihvaćeno je da će učesnici odredjivati dodatna operativna pravila, tako da zahtevi za

drugim podacima će se definisati posebno od strane tih učesnika, u zavisnosti od

njihove uloge u šemi.

5.1 Ovlašćenje

U nastavku se opisuje povezanost i saradnja glavnih učesnika tokom izdavanja

Ovlašćenja.

Ovlašćenje- je ovlašćenje i davanje saglasnosti od strane dužnika -kreditora da se

dozvoli tom kreditoru da inicira povlačenje preko zaduživanja odredjenog računa

dužnika i da bi se dozvolilo banci dužnika da se pridržava jednog takvog uputa, uskladu

sa pravilom.

Page 13: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

13

Ovlašćenje se može ticati i prava dužnika kao što je opisano u Deklaraciji o pravima

Potrošača.

Ovlašćenje može biti jedan dokumenat na papiru, koji se potpisuje od strane dužnika,

ali može biti i u formi elektronskog dokumenta koji će se kreirati i čuvati na siguran

elektronski način.

Ovlašćenje, na papiru ili u elektronskoj formi, treba da sadrži imena stranki potpisnica i

pravni tekst. Zahtevi o sadržaju su definisani u poglavlju 5.1

Ovlašćenje treba uvek biti potpisano od dužnika, kao nosioca računa, ili odstrane osobe

koja poseduje neku vrstu ovlašćenja za to. Kreditor može pružiti dužniku mogućnost

popunjavanja ovlašćenja korišćenjem automatizovanog procesa uključujući i

mogućnost elektronskog potpisa. Nakon potpisivanja, dužnik je obavezan da pošalje

ovlašćenje kreditoru.

Potpisano ovlašćenje, na papiru ili elektronsko, se treba čuvati od strane kreditora sve

dok je to ovlašćenje validno. Bilo kakvo ovlašćenje na papiru se treba čuvati od

kreditora netaknuto /neizmenjeno, onoliko dugo koliko je to odredjeno zakonom.

Nakon anuliranja, ovlašćenje se treba čuvati od kreditora onoliko dugo koliko je to

odredjeno zakonom i tokom minimalnog vremena za period predvidjen za povraćaj

neovlašćene transakcije.

U slučajevima kada je ovlašćenjena papiru, podaci iz potpisanog ovlašćenja se trebaju

dematerijalizovati od strane kreditora, nemenjajući sadržaj ovlašćenja na papiru. Kada

je ovlašćenje u elektronskoj formi, podaci se trebaju izvaditi iz elektronskog

dokumenta/ovlašćenja, nemenjajući sadržaj elektronskog ovlašćenja.

Podaci o ovlašćenju se trebaju poslati banci kreditora zajedno sa svakim serijskim

povlačenjem Direktnog zaduživanja ili jednokratnog Direktnog zaduživanja.

Podaci o ovlašćenju se trebaju poslati banci dužnika od strane banke kreditora, na

elektronski način, kao deo jednog povlačenja, uz korišćenje mehanizma za kliring i

poravnanje MKP - SPN.

Banka dužnika može ponuditi Druge Dodatne Usluge dužniku, u zavisnosti od sadržaja

ovlašćenja.

Banka Kreditora takodje može ponuditi DDU kreditoru, u zavisnosti od sadržaja

ovlašćenja.

5.2 Povlačenja

Model četiri ugla objašnjava glavne učesnike i njihovu saradnju u procesu upravljanja

Page 14: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

14

povlačenjima.

Kreditor treba poslati predhodno obaveštenje dužniku na osnovu vremenskog okvira

odredjenog u poglavlju 5.3.4

Nakon primanja potpisanog ovlašćenja, kreditor može da inicira povlačenja.

Kreditor se treba pridržavati vremenskog okvira koje je odredjeno za

predstavljanje/slanje zahteva za povlačenje pre datuma poravnjanja/ (izvršenja). Za

prvo povlačenje jedne serije povlačenja i za jednokratno DZ, minimalni period izmedju

dana plaćanja i dana kada banka dužnika treba da primi povlačenje je definisano u

poglavlju 5.3.4 i duži je za dodatna povlačenja.

Za ova povlačenja, izuzev regularnih informacija, sporazum treba da sadrži informaciju

koja ga identifikuje kao prvo povlačenje u seriji povlačenja, na osnovu jednog novog

ovlašćenja, ili kao jednokratno povlačenje. Nakon sledećih povlačenja jedne serije koja

se ponavlja ili je periodična, minimalni period je kraći, kao što je i odredjeno u

poglavlju 5.3.4.

Banka kreditora će poslati povlačenja banci dužnika preko MKP –SPN. Odredjeni MKP

(SPN) će procesuirati transakciju, izvršiće i tražena povlačenja u skladu sa okvirom

poravnanja i preduzeće potrebne radnje za poravnanje.

Banka dužnika treba da zaduži račun dužnika ukoliko stanje i status na njegovom

računu dozvoljavaju to.

Dužnik ima pravo da naloži svojoj banci (banci dužnika) da u potpunosti obustavi da se

njegov račun zadužuje za bilo kakvo povlačenje. Banka dužnika treba da pruži ovu

uslugu svojim klijentima.

Banka dužnika može da odbije jedno povlačenje pre poravnanja, zbog tehničkih razloga

ili zbog toga što banka dužnika nemože da prihvati povlačenje zbog drugih razloga npr.

zatvoren račun, klijent je preminuo, račun ne dozvoljava /prihvata Direktno zaduživanje

ili zato što je dužnik odbio zaduživanje.

Dužnik ima pravo da realizuje povraćaj na osnovu zahteva iz banke dužnika, tokom

vremenskog perioda koje je definisano Uputom. U ovom slučaju, banka dužnika treba

da izvrši povraćaj dužniku, pošto je svesna da je ovlašćena pravilima šeme da realizuje

povraćaj iz banke kreditora.

Rešavanje spornog povlačenja je stvar koja se treba razmotriti i rešiti izmedju dužnika i

kreditora.

Za serijska DZ / periodična i u skladu sa ovlašćenjem, kreditor može da otpočne /inicira

sledeća povlačenja. Banka kreditora će proslediti ista u MKP- SPN koji će nakon toga

da pošalje iste banci dužnika radi zaduživanja računa dužnika.

Page 15: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

15

U slučaju da kreditor ne pošalje /zatraži povlačenje na osnovu ovlašćenja koje je

validno za period od 12 meseci (počev od dana poslednjeg povlačenja, odbijanja ili

povraćaja), kreditor treba da anulira to ovlašćenje i ne dozvoljava mu se da inicira

povlačenje na osnovu tog anuliranog ovlašénja. U slučaju da se javi potreba za DZ,

treba se potpisati jedno novo ovlašénje. Uput ne obavezuje banku kreditor aili banku

dužnika da verifikuju ili prate pravilno izvršenje ovog pravila, ovo je obavezno samo za

kreditora.

5.3 Vremenski krug toka procesuiranja

Tok procesuiranja je opisan na sledeći način:

Glavni datumi za normalne tokove

Glavni datumi za izuzeća

Vreme preseka

Vremenski krug

Medjubankarski radni dan je dan kada su banke uglavnom otvorene za medjubankarske

aktivnosti. Radni dan banke za klijente je dan kada su banke uglavnom otvorene za

posao sa klijentima. Kalendarski dan je bilo koji drugi dan u godini.

5.3.1 Standardni izveštaji izmedju ključnih datuma

Dan kada se izvrši poravnanje se zove dan poravnanja.

Dan kada se zaduži račun dužnika se zove dan zaduživanja.

Zadnji rok za plaćanje (Dan D) povlačenja je zadnju rok kada se isplata dužnika trena

platiti kreditoru. Treba da se odredi u odgovarajućem ugovoru ili u opštim uslovimakoji

su definisani u sporazumu izmedju dužnika i kreditora.

Opšte pravilo je da ključni datumi, Zadnji rok plaćanja, Datum poravnanja i Datum

zaduţivanja, budu u istom danu.

Opšte pravilo se postiže kada su dole navedene predpostavke tačne.

Povlačenje sadrži zadnji dan plaćanja u skladu sa pravilima šeme.

Banke dužnika i kreditora su u stanju da izvrše poravnanje na dan zadnjeg roka

MKP je otvoren – radi na dan zadnjeg roka za plaćanje.

Banka dužnika je u stanju da zaduži račun dužnika za sumu zatraženu u povlačenju na

dan zadnjeg roka za plaćanje.

5.3.2 Ne-standardni izveštaji izmedju ključnih datuma

Postoji nekoliko uslova pod kojima se standrdni izveštaji izmedju ključnih datuma

mogu nepoštovati:

Page 16: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

16

U slučaju da je zbog bilo kog razloga povlačenje zakasnilo i ima neki zadnji rok za

plaćanje koji ne dozvoljava da se povlačenje prihvati od banke dužnika na osnovu

pravilnika u poglavlju 5.3.4, onda će se onaj datum zadnjeg roka za plaćanje zameniti

nekim drugim skorijim datumom od strane kreditora i banke kreditora na osnovu

recipročnog sporazuma. Na medjubankarskom nivou datum zadnjeg roka za plaćanje se

nemože nikada promeniti.

U slučaju da dan zadnjeg roka za plaćanje pada na dan koji nije medjubankarski radni

dan, onda je dan poravnanja sledeći medjubankarski radni dan.

U slučaju kada dan poravnanja pada na dan koji nije radni dan banke sa klijentima,

onda će dan zaduživanja biti prvi sledeći radni dan. Banka dužnika može da zaduži

račun dužnika sa danom valute = datnom poravnanja.

U slučaju da banka dužnika nemože da zaduži račun dužnika na dan zadnjeg roka za

plaćanje (npr. nema dovoljno raspoloživih sredstava na računu ili se trebaju uraditi

dodatne provere od klijenta u sklopu DDU-a) ova treba da vrati/odbije zahtev za

povlačenjem.

U slučajevima kada banka dužnika zbog bilo kog razloga ne vrati informaciju u vezi sa

zahtevom za Direktno zaduživanje od banke kreditora u odredjenom vremenskom roku,

banka kreditora preko šeme Direktnog zaduživanja SPN-a, šalje banci dužnika

odgovarajuće nefinansijske poruke.

5.3.3 Vreme prekida

Šema pokriva samo dnevni vremenski okvir. Vreme prekida u vremenu / odredjenim

satima se treba uraditi sporazumno izmedju SPN i učesnika kao i izmedju banke

kreditora i banke dužnika, na osnovu radnog vremena sesija kliringa u SPN.

5.3.4 Vremenski okvir

U nastavku se transakcije ogledaju kao broj koraka u nizu kao što se pojavljuju, izuzev

detaljnog opisa za povraćaj neovlašćene transakcije. Navodi samo potrebne korake u

razumnom vremenskom okviru.

Procesi Direktnog zaduživanja prate pravila sledećeg vremenskog okvira.

Predhodno obaveštenje se treba poslati od strane kreditora najkraće 14 kalendarskih

dana pre zadnjeg dana za plaćanje, izuzev ukoliko kreditor i dužnik nemaju neki drugi

sporazum.

Kreditoru se dozvoljava da pošalje povlačenje banci kreditora nakon što je predhodno

obaveštenje poslato dužniku, ali ne ranije od 14 kalendarskih dana pre zadnjeg dana za

plaćanje, izuzev ukoliko kreditor i dužnik nemaju neki drugi sporazum.

Page 17: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

17

U slučaju da je ovo prvo ili jednokratno povlačenje, banka dužnika je trebala primiti

povlačenje od banke kreditora preko MKP-a, najmanje pet medjubankarskih radnih

dana pre zadnjeg dana za plaćanje i ne ranije od 14 kalendarskih dana pre zadnjeg dana

za plaćanje.

U slučaju da je povlačenje jedno sledeće povlačenje u seriji regularnih povlačenja,

banka dužnika treba da prihvati povlačenje od banke kreditora preko MKP-a, najmanje

dva medjubankarska radna dana pre zadnjeg dana za plaćanje i ne ranije od 14

kalendarskih dana pre zadnjeg dana za plaćanje.

Zadnji rok za poravnanje povraćaja je pet medjubankarskih radnih dana nakon dana

poravnanja povlačenja poslatog banci dužnika.

Zadnji rok da se jedan zahtev za povraćaj jedne transakcije ovlašćene od dužnika

pošalje banci dužnika, je 6 nedelja nakon dana zaduživanja. Ukoliko se zahtev za

povraájem tiče jedne neovlašćene transakcije (videti poglavlje o povraćajima), rok za

predstavljanje zahteva banci dužnika je malo duži i ograničen je na jednu godinu nakon

dana zaduženja. Ovaj vremenski rok se može razmotriti, ukoliko CBK odredi neki drugi

vremenski rok. Zadnji rok za poravnanje povraćaja je dva medjubankarska radna dana

nakon ovog vremena. Vreme za zaduživanje računa banke kreditora treba da bude

sporazumom odredjeno izmedju MKP i banke kreditora. Vremenski rok za zaduživanje

kreditora ostaje van okvira šeme.

Banka kreditora treba osigurati da se povraćaji koji su se pojavili za poravnanje nakon

krajnjeg dozvoljenog roka u ovom pravilniku, ne procesuiraju od banke kreditora i ili

MKP i da banka dužnika bude upoznata sa ovim.

Povraćaji se mogu procesuirati samo nakon poravnanja u roku od dva medjubankarska

radna dana nakon zadnjeg dana za plaćanje koji je zabeležen na početnom povlačenju.

Zahtevi za povraćaj predstavljeni kasnije se neće procesuirati od strane banke kreditora

ili MKP-a i banka dužnika treba biti obaveštena o ovome.

Vremenski rok za zaduživanje kreditora ostaje van okvira šeme. U takvim slučajevima

nezavisno može posredovati CBK kao operator i vlasnik šeme Direktnog zaduživanja.

5.3.5 Bankarske tarife

Naknade/tarife nametnute klijentima će se bazirati na principu takve podele gde će

kreditor i dužnik biti posebno i individualno obavezni prema odgovarajućoj banci

dužnika i kreditora.

Naknade/tarife nametnute klijentima su potpuno individualne stvari učesnika i njihovih

klijenata.

Page 18: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

18

5.4 Procesuiranje izuzeća

(procesuiranje povlačenja na neregularan način)

Povlačenje plaćanja sa DZ se procesuira u skladu sa vremenskim okvirom koji je

opisan u ovom Uputu. Ukoliko zbog bilo kog razloga, bilo koja strana nemože da

procesuira povlačenje na regularan način, procesuiranje povlačenja na neregularan

način /sa izuzecima počinje u momentu kada se u procesu pojavi problem. Transakcije

DZ koje rezultiraju sa neregularnim/izuzeće procesuiranjem se nazivaju “ R-

transakcije”.

Ove predstavljene/zatražene transakcije u okviru pravila šeme se trebaju procesuirati.

Različite poruke koje proizilaze kao rezultat ovih situacija se procesuiraju na

standardan način na nivou procesuiranja podataka

Odbijanja su povlačenja kod kojih je izbegnuto normalno izvršenje pre

medjubankarskog poravnanja zbog sledećih razloga:

Tehnički razlozi koji su identifikovani od strane banke kreditora, MKP-a, ili

banke dužnika kao što su pogrešan format, pogrešan kontrolni broj IBAN itd.

Dužnik je podneo zahtev za odbijanje svojo banci. Banka dužnika će razmotriti

odbijanje navedenog povlačenja

Odbijanja su zahtevi koji su inicirani od strane dužnika pre poravnanja, zbog

bilo kog razloga, kojima se traži od banke dužnika da ne plati povlačenja. Ovo

odbijanje se može procesuirati od strane banke dužnika u skladu sa uslovima sa

kojima se usaglasila sa dužnikom.

Ukoliko se banka složi da procesuira zahtev za odbijanje pre medjubankarskog

poravnanja, odbijanje klijenta čini da banka odbije odgovarajuće povlačenje.

(Napomena: Izuzev mogućnosti da odbije/zaustavi individualne transakcije, dužnik ima

pravo da naloži banci dužnika da obustavi bilo kakvo Direktno zaduživanje sa njegovog

bankarskog računa.)

U slučaju da se ovaj zahtev za odbijanjem procesuira nakon medjubankarskog

poravnanja, zahtev za odbijanjem postaje zahtev za povraćajem.(videti opis u poglavlju

povraćaja).

Povraćaji su povlačenja koja su izbegla normalno izvršenje nakon

medjubankarskog poravnanja i inicirani su od banke dužnika.

Povraćaji su zahtevi dužnika za vraćanje DZ-a na osnovu uslova sporazuma dužnika i

njegove banke. Ukoliko sporno povlačenje nije “pokriveno” sa validnim ovlašćenjem

transakcija će se smatrati kao “Neovlašćena transakcija”. Zahtev se treba poslati banci

dužnika u vremenskom roku koji je dat u poglavlju 4.3. Povraćaji se trebaju poravnati

preko MKP-a, preko kojeg je poravnana i odgovarajuće prvobitno povlačenje (SEKN),

Page 19: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

19

izuzev u slučajevima kada banke imaju neki drugi sporazum. Proces za upravljanje

povraćajima se treba pružiti od MKP-a koji pruža usluge u vezi sa šemom.

5.5 Opis procesa

Proces se definiše kao puna realizacija, od početka pa do kraja, glavnih funkcija koje su

izvršene od svih strana koje učestvuju.

Korak procesa se definiše kao realizacija svakog koraka jednog procesa od strana koje

su uključene u tom koraku.

Podaci se definišu kao skup karakteristika koje su zatražene od Uputa.

Karakteristika se definiše kao jedna informacija odredjena da se koristi na osnovu

Uputa.

Da bi se olakšalo korišćenje Uputa, identifikacioni brojevi su korišćeni na sledeći

način:

Procesi: PR-xx, gde XX predstavlja jedinstveni redni broj

Koraci procesa: PT-xx, yy, gde je yy jedinstveni redni broj koraka unutar procesa xx;

Podaci: DS-xx, gde xx predstavlja jedinstveni redni broj.

Karakteristika: T-xx, gde xx predstavlja jedinstveni redni broj.

Gore navedene vrednosti su zamišljene samo kao identifikatori. U seriji rednih brojeva

neke vrednosti možda nisu prisutne, zato što su tokom sastavljanja Uputa neki delovi

odstranjeni a drugi deo nije renumerizovan.

Šema se sastoji iz ovih procesa:

PR-01 Izdavanje/popunjavanje ovlašćenja.

PR-02 Popunjavanje/promena ovlašćenja.

PR-03 Anuliranje ovlašćenja

PR-04 Povlačenje plaćanja predko DZ (uključujući i regularne transakcije i R-

transakcije koje su proizašle iz procesuiranja povlačenja)

5.5.1 Izdavanje /popunjavanje ovlašćenja (PR-01)

PT-01.01/02 - Proces popunjavanja i potpisivanja ovlašćenja je uradjen izmedju

kreditora i dužnika. Može se procesuirati na papiru (PT-01.01) ili u elektronskom

procesu (PT-01.02).

PT-01.03 - Nakon što je primio ovlašćenje, kreditor treba da dematerijalizuje

informacije iz ovlašćenja, da arhivira dokument na vremenski period koji je odredjen

zakonom kao i za minimalni vremenski period onoliko koliko traje period za povraćaj

Page 20: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

20

nmeovlašćene transakcije kao i da pošalje informacije o ovlašénju banci kreditora

prilikom svakog zahteva za povlačenje, kao što je opisano u PT-04.03 (poglavlje

4.5.4).

PT-01.06 - Nakon PT-04.07, banka dužnika može (u slučaju potrebe) da

koristi ove informacije za DDU za dužnika (Poglavlje 4.5.4).

5.5.3 Anuliranje ovlašćenja

PT-03.01 - Anuliranje ovlašćenja od strane dužnika se vrši direktno kod

kreditora ili preko njegove banke (banka dužnika). U slučajevima

kada se anuliranje vrši kod banke dužnika, banka dužnika

obaveštava kreditora preko banke kreditora.

PT-03.02 - Arhivisanje dokuemnta koji potvrdjuje anuliranje se vrši od strane

kreditora.

PT-03.03 - Anuliranje ovlašćenja semože proslediti prilikom poslednjeg

povlačenja iniciranog od strane kreditora na osnovu ovlašćenja

koje je anulirano kao što je opisano u PT-04.03.

5.5.4 Povlačenje transakcije DZ (PR-04)

Ovaj proces uključuje regularne transakcije i R – transakcije koje proizilaze iz

procesuiranja povlačenja.

PT-04.01 - Kreditor prikuplja podatke za povlačenje transakcija.

PT-04.02 - Kreditor unapred obaveštava dužnika o sumi i datumu kada će se

povlačenje poslati banci dužnika za zaduživanje.

PT-04.02bis - Dužnik može naložiti banci dužnika odbijanje.

PT-04.03 - Kreditor šalje povlačenje, uključujući i podatke u vezi sa

ovlašćenjem banci kreditora.

PT-04.04 - Banka kreditora vraća odredjena povlačenja primljena od

kreditora.

PT-04.05 - Banka kreditora šalje povlačenja u MKP.

PT-04.06 - MKP vraća odredjena povlačenja primljena od banke kreditora.

PT-04.07 - MKP šalje povlačenja banci dužnika u skladu sa ciklusom

Page 21: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

21

poravnanja.

PT-04.08 - Banka dužnika vraća odredjena povlačenja pre poravnanja.

PT-04.09 - Banka dužnika zadužuje račun dužnika sa/za sumu transakcije.

PT-04.10 - Banka dužnika šalje povraćeno povlačenje MKP-u nakon

poravnanja.

PT-04.11 - MKP šalje vraćeno povlačenje nazad banci kreditora.

PT-04.12 - Banka kreditora zadužuje račun kreditora za sumu vraćenog

povlačenja.

PT-04.13 - Kreditor razmatra problem spornog povlačenja sa dužnikom, bez

prisustva banaka.

PT-04.15 - Ukoliko je transakcija sporna, dužnik može da naloži svojoj banci

da se povrati suma zadužena za povraćaj.

PT-04.16 - Banka dužnika kreditira račun dužnika i šalje poruku o povraćaju

u MKP.

PT-04.17 - MKP šalje povraćaj povlačenja banci kreditora.

PT-04.18 - Banka kreditora kreditira račun kreditora sa/za povraćenu sumu.

PT-04.19 - Kreditor razmatra problem spornog povlačenja sa dužnikom, bez

prisustva banaka.

PT-04.20 - Dužnik inicira zahtev za povraćaj/isplaćivanje (nakon perioda od

6 nedelja), za neovlašćenu transakciju.

PT-04.21 - Banka dužnika potvrdjuje primanje zahteva za povraćaj i traži

kopiju ovlašćenja od banke kreditora.

PT-04.22 - Banka kreditora prosledjuje zahtev za povraćaj kreditoru.

PT-04.23 - Kreditor verifikuje zahtev za povraćaj i šalje kopiju ovlašćenja

banci dužnika.

PT-04.24 - Banka dužnika šalje zahtev za povraćaj neovlašćene transakcije u

MKP.

Page 22: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

22

PT-04.25 - MKP šalje zahtev za povraćaj neovlašćene transakcije banci

kreditora.

PT-04.26 - Banka kreditora kreditira račun kreditora sa/za povraćenu sumu

od neovlašćene transakcije.

PT-04.27 - Kreditor razmatra nesuglasice u vezi sa povraájem neovlašćene

transakcije.

5.6 Opis koraka procesa

5.6.1 Izdavanje/popunjavanje ovlašćenja (PR-01)

PT-01.01 - Izdavanje i potpisivanje ovlašćenja:

Opis:

Inicijativa za izdavanje ovlašćenja može biti bilo čija, kreditora ili dužnika. Kreditor se

treba osigurati da dokument ovlašćenja sadrži potreban odgovarajući pravni tekst i

informaciju zatraženu u DS-01. Dokumenat ovlašćenja je standardizovan u sadržaju, ali

ne i u izgledu. Dužnik treba osigurati da se popune potrebne informacije u tom

ovlašćenju. Dužnik treba da potpiše ovlašćenje i da preda isto kreditoru. Kreditor je

obavezan ovim sporazumom sa dužnikom, prilikom prezentacije zahteva za povlačenje.

Datum/vreme početka: - Nakon registracije kreditora i pre prvog povlačenja.

Trajanje : - Neograničeno.

Rezultat: - Ovlašćenje potpisano na papiru.

PT-01.03 - Dematerijalizacija / arhivisanje Ovlašćenja:

Opis:

Kreditor će dematerijalizovati pismeno Ovlašćenje. DS-02 opisuje koji se podaci

trebaju dematerijalizovati. Proces dematerijalizacije se sastoji od pretvaranja

inforamcija napisanih na papiru u elektronske podatke. Jako se preporučuje da kreditori

koriste potvrdjene tehnike za ovaj proces, kao što je dvostruko unošenje važnih

podataka, dvostruka kontrola podataka, itd.

Dokumenat potpisanog ovlašćenja na papiru se treba čuvati na sigurnom mestu tokom

čitavog vremena njegovog postojanja/validnosti. Nakon anuliranja, ovlašćenje se treba

čuvati onoliko dugo koliko je to odredjeno zakonom, i minimalno sve dok ne prodje

vremenski rok za povraćaj neovlašćene transakcije.

Nakon dematerijalizacije, kreditor treba da pošalje informaciju iz ovlašćenja banci

kreditora kao deo svake transakcije zasnovane na tom ovlašćenju, ako što je opisano u

PT04.03.

Page 23: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

23

Datum/vreme početka: - Nakon što kreditor primi potpisano ovlašćenje od

dužnika.

Ulazna informacija: - Podaci iz ovlašćenja.

Rezultat: - Dematerijalizovani podaci iz ovlašćenja (DS-02).

5.6.2 Anuliranje ovlašćenja (PR-03)

PT-03.01 - Anuliranje ovlašćenja se vrši izmedju kreditora i dužnika:

Opis:

Anuliranje ovlašćenja od strane dužnika se vrši direktno kod kreditora ili preko njegove

banke (banka dužnika). U slučajevima kada se anuliranje vrši kod banke dužnika, banka

dužnika obaveštava kreditora preko banke kreditora.

PT-03.02 – Anuliranje /arhivisanje od strane kreditora:

Opis:

Arhivisanje anuliranja se vrši od strane kreditora. Nakon anuliranja ovlašćenja,

potpisano ovlašćenje na papiru se treba čuvati od strane kreditora onoliko dugo koliko

je to odredjeno zakonom, i minimalno sve dok ne prodje vremenski rok za povraćaj

neovlašćene transakcije.

5.6.3 Povlačenje transakcije Direktnog zaduţivanja (PR-04)

PT-04.01 - Dobijanje /Kreiranje podataka za povlačenje od strane kreditora.

Opis:

Kreditor priprema povlačenje transakcija za Direktno zaduživanje koje se trebaju

poslati banci kreditora. Podaci koji se trebaju koristiti su opisani u DS-03.5.

Datum/vreme početka: - Bilo koji datum.

Trajanje: - Neograničeno.

Rezultat: - Zahtev za povlačenje koji sadrži podatke na osnovu DS-03.

PT-04.02 - Predhodno obaveštenje kreditora za dužnika.

opis:

Pre nego što po.alje povlačenja banci kreditora, kreditor ćeobavestiti dužnika o sumi i

datumu kada će se povlačenje poslati bancu dužnika za zaduživanje. Ovo obaveštenje

se može poslati zajedno sa drugim komercijalno/trgovinskim dokumentima (npr.

računi) ili posebno.

Predhodno obaveštenje takodje sadrži:

Page 24: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

24

Radno vreme plaćanja za odredjeni broj serijskih Direktnih zaduživanja za jedan

odredjeni vremenski period, usaglašeno.

Jedno individualno obaveštenje za povlačenje na odredjeni dan zadnjeg roka za

plaćanje.

Kreditor i dužnik se mogu usaglasiti za neki drugi vremenski rok u vezi sa slanjem

predhodnog obaveštenja.

Datum/vreme početka: - Predhodno obaveštenje se treba poslati najmanje 14

kalendarskih dana pre datuma zadnjeg rka za plaánje, izuzev ukoliko ne postoji neki

drugi vremenski rok za koji su se usaglasili kreditor i dužnik.

Trajanje : - Neograničeno.

Pravilo koje se koristi: - Videti poglavlje 4.3 o sveukupnim vremenskim rokovima

procesa Direktnog zaduživanja.

PT-04.02 bis - Dužnik može naložiti odbijanje banci dužnika.

Opis:

Dužnik može naložiti banci dužnika da odbije bilo kakvo povlačenje na osnovu

informacija koje su primljene u predhodnom obaveštenju. Ovo obaveštenje se treba

razraditi od strane banke dužnika samo u skladu sa uputima/ uslovima koji su poslati

dužniku.

Ukoliko se banka dužnika složi da procesuira zahtev pre medjubankarskog poravnanja ,

odbijanje će rezultirati činjenicom da banka dužnika odbija odgovarajuće povlačenje

(videti PT-04.08).

Ukoliko se zahtev procesuira nakon medjubankarskog poravnanja , zahtev će se tretirati

kao zahtev za povraćaj (videti PT -04.16).

Datum/vreme početka: - Nakon primanja predhodnog obaveštenja od strane dužnika ili

od drugog izvora informacija u vezi sa povlačenjem koje se očekuje da će biti poslato

do strane kreditora.

Vreme trajanja za šemu: - Dozvoljava se do dana zadnjeg roka za plaćanje, uključujući i

datum zadnjeg roka za plaćanje, ali tačni vremenski rok se treba odrediti izmedju banke

dužnika i dužnika.

PT-04.03 - Kreditor šalje podatke o povlačenju banci kreditora, uključujući i

podatke o ovlašćenju.

Opis:

Kreditor će pripremiti jedno ili više povlačenja koje će poslati banci kreditora, na

osnovu medjusobnog sporazumama.

Podaci o ovlašćenju, za nova ovlašćenja, se trebaju slati kao deo povlačenja. Kod

anuliranja, koji obaveštava da je ovo zadnje povlačenje (videti PR-03) sa ovim

ovlašćenjem, zbog anuliranja ovlašćenja, se treba takodje poslati zajedno sa zadnjim

Page 25: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

25

povlačenjem.

Banka kreditora je odgovorna ispred svih učesnika za dobru organizaciju ovog procesa

sa kreditorima. Kreditor treba da prosledi valjanu i potrebnu informaciju, kao što je

detaljno opisano u DS-03.

Datum/vreme početka: - 14 kalendarskih dana pre dana zatvaranja, izuzev ukoliko se

kreditor i dužnik nisu usaglasili za neko drugo vreme u skladu sa vremenskim okvirom

šeme.

Kreditoru je dozvoljeno da pošalje povlačenje banci kreditora kada je ovlašćenje

potpisano i predhodno obaveštenje poslato na vreme (videti PT-04.02) dužniku. Banka

kreditora treba da obavesti kreditora u vezi sa vremenom preseka i vremenskim

okvirom koji se treba poštovati za prva ili jednokratna povlačenja i za regularna sledeća

povlačenja. (videti poglavlje 5.2).

Trajanje: - 14 kalendarskih dana, izuzev ukoliko se dužnik i kreditor nisu usaglasili

drugačije.

Datum/vreme početka: - Najmanje D-2 medjubankarskih radnih dana za

regularna/serijska povlačenja, na način koji će omogućiti MKP-u banke kreditora da

prosledi povlačenje banci dužnika najkasnije za D-2 medjubankarska radna dana.

Najkasnije D-5 medjubankarskih radnih dana za prvo ili jednokratno povlačenje na

način koji će omogućiti banci kreditora da prosledi povlačenje banci dužnika najkasnije

za D-5 medjubanakrska radna dana .

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-03.

Rezultat: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-03.

PT-04.04 - Odbijanje povlačenja sa greškom.

Opis:

Banka kreditora treba da verifikuje sintaksu za povlačenje nakon što bude primila

dosije. U slučaju da banka kreditora identifikuje greške u zahtevu za primljeno

povlačenje, ovaj zahtev za povlačenjem će se vratiti kreditoru na popraku i prepravku.

Kreditor treba da uradi potrebne popravke/prepravke i da unese to povlačenje u jedan

drugi dosije.

Datum/vreme početka: - Dan primanja zahteva od strane kreditora, ili u narednim

danima, na osnovu sporazuma izmedju kreditora i banke kreditora.

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-03.

Rezultat: - Poruka odbijanja, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.05 - Banka kreditora šalje povlačenja u MKP.

Opis:

Na osnovu povlačenja primljenih od kreditora, banka kreditora treba da pošalje

Page 26: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

26

povlačenja koja sadrže informacije koje su potrebne u MKP, kao što je opisano u DS-

04.

Datum/vreme početka: - Nakon koraka PT-04.03 u procesu.

Trajanje - Neograničeno.

Datum/vreme završetka: - Najkasnije D-2 medjubankarskih radnih dana za serijska

povlačenja, na način koji će omogućiti MKP-u banke kreditora da prosledi povlačenje

banci dužnika najkasnije za D-2 medjubankarska radna dana . Za prva i jednokratna

povlačenja, najkasnije, najkasnije D-5 medjubankarskih radnih dana na način koji će

omogućiti MKP-u banke kreditora da prosledi povlačenje banci dužnika najkasnije za

D-5 medjubankarska radna dana. U slučaju slanja povlačenja sa zakašnjenjem od strane

kreditora, banka kreditora treba da promeni, u skladu sa kreditorom, zadnji dan za

prošlo plaćanje sa nekim drugim novim zadnjim rokom.

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04.

Rezultat: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04.

PT-04.06 - Odbijanje povlačenja od strane MKP- SPN banci kreditora.

Opis:

MKP koristi pravilo jedinstvenog formata šeme za medjubankarska povlačenja a u vezi

kontrole zahteva za povlačenja (povlačenje) primljenih od banke kreditora. Odbiojaće

povlačenja koja imaju greške, vraćajući to povlačenje banci kreditora.

Datum/vreme početka: - Datum prijema povlačenja iz banke kreditora ili u narednim

danima, u skladu sa pravilima usvojenim u MKP.

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04.

Rezultat – Poruka odbijanja povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.07 - Podaci o povlačenjima su poslati iz MKP u banku dužnika.

Opis:

MKP, nakon što je verifikovao i primio dosije povlačenja, šalje povlačenja primljena iz

svih banaka kreditora, banci dužnika. Poravnanje se kao rezultat ovih povlačenja

izvršava na dan D, kreditujući račun banke kreditora i zadužujući račun banke dužnika.

Vremenski rok za kreditiranje kreditora za povlačenja je van oblasti šeme.

Datum/vreme početka: - D-14 kalendarskih dana.

Datum/vreme završetka: - Najkasnije D-2 medjubankarskih radnih dana , za serijska

povlačenja; D-5 medjubankarskih radnih dana, za jednokratkna povlačenja.

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04.

Rezultat - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04.

PT-04.08 - Banka dužnika šalje odbijanja u MKP.

Page 27: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

27

Opis:

Videti AT-R3 u vezi sa opisima odbijanja, Kodovima i odredjenim vrednostima.

Datum/vreme početka – Dan primanja.

Datum/vreme završetka – Pre medjubankarskog poravnanja .

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04.

Rezultat: - Poruka odbijanja povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.09 - Banka dužnika zadužuje račun dužnika.

Opis:

Banka dužnika zadužuje račun dužnika za sumu koja je zatražena pri povlačenju na dan

zadnjeg roka za odredjeno plaćanje i .alje dužniku informacije o izvršenju Direkntog

zaduživanja na osnovu sporazuma.

Datum/vreme početka: - Dan D.

Trajanje: -- 5 medjubankarskih radnih dana.

Datum/vreme završetka: - Najdalje D+5 medjubankarskih radnih dana , na način na koji

će se ispoštovati vremenski rok, gde se poravnanje povraćaja mora uraditi najkasnije

D+ 5 medjubankarskih radnih dana.

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04, u skladu sa

opisom u DS-06.

Rezultat – Informacija poslata dužniku.

PT-04.10 - Banka dužnika salje vraćena povlačenja u MKP.

Opis:

Ukoliko zbog bilo kog razloga koji je prihvatljiv za sve učesnike, banka dužnika

nemože da zaduži račun, povlačenje se treba vratiti u MKP zajedno sa razlozima

povraćaja (Videti AT-R3 u poglavlju 5.8.34 gde su razlozi navedeni).

Rezultat: Banka dužnika vraća vraćene povraćaje nazad u MKP.

Šema ne nameće bilo kakvu obavezu na banku dužnika da ona verifikuje ili da na neki

drugi način kontroliše primljena povlačenja u vezi sa računom dužnika, kao što je npr.

verifikovanje postojanja ovlašćenja za kreditora koji je poslao zahtev za povlačenje

Banka dužnika može da prihvati jednu takvu obavezu u sporazumu sa dužnikom, ali je

to van polja delovanja šeme.

Datum/vreme početka: - Dan D.

Trajanje: -- 5 medjubankarskih radnih dana .

Datum/vreme završetka: - Najdalje D+5 medjubankarskih radnih dana , na način na koji

će se ispoštovati vremenski rok, gde se poravnanje povraćaja mora uraditi najkasnije

D+ 5 medjubankarskih radnih dana.

Ulazna informacija: - Zahtev za povlačenje, uključujući i podatke iz DS-04.

Page 28: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

28

Rezultat: - Poruka odbijanja povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.11 - MKP šalje odbijena povlačenj nazad kod banke kreditora.

Opis:

MKP šalje odbijena povlačenj nazad kod banke kreditora.. Poravnanje se vrši

zadužujući banku kreditora i kreditujući banku dužnika.

Ulazna informacija: - Poruka u vezi odbijanja /povraćaja povlačenja, uključujući i

podatke iz DS-05.

Rezultat: - Poruka u vezi odbijanja /povraćaja povlačenja, uključujući i podatke iz DS-

05.

PT-04.12 - Banka kreditora zadužuje kreditora za sumu odbijenog ili

vraćenog povlačenja.

Opis:

Banka kreditora treba da zaduži odbijena ili vraćenja povlačenja kreditora, samo

ukoliko je račun kreditora kreditovan ranije. Ukoliko se račun kreditora nemože

zadužiti zbog bilo kog razloga, neisplaćeno odbijanje/povraćaj postaje kreditni rizik za

banku kreditora, koji se treba kompenzirati od strane kreditora.

Banka kreditora može regulisati ovo preko jednog posebnog sporazuma sa kreditorom.

Banci kreditora nije dozvoljeno da zaduži kreditora za neisplaćeno odbijanje/ povraćaj

bez odobrenja kreditora.

Ulazna informacija: - Poruka o odbijanju /povraćaju povlačenja, uključujući i podatke

iz DS-05.

Rezultat: - Informacija poslata kreditoru.

PT-04.15 - Dužnik traži povraćaj zadužene sume.

Opis:

Dužnik treba da zatraži od banke dužnika povraćaj povlačenja kreditirajući račun

dužnika, navodeći jedan razlog koji je naveden u listi kodova u poglavlju 4.8. Šema u

potpunosti ovlašćuje banku dužnika da vrati sredstva iz banke kreditora. Ovaj povraćaj

ne oslobadja dužnika od odgovornosti i obaveze da nadje neko rešenje sa kreditorom, i

ni na koji način ne predvidja rezultat odabira izmedju dužnika i kreditora.

Datum/vreme početka: - Nakon što banka dužnika zaduži račun dužnika.

Trajanje: - 6 nedelja.

Datum/vreme završetka - 6 nedelja nakon dana zaduživanja.

Ulazna informacija: - Informacija poslata dužniku.

Page 29: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

29

Rezultat: - Poruka o povraćaju povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.16 - Banka dužnika šalje zahtev za povraćaj u MKP.

Opis:

Banka dužnika treba da kreditira račun dužnika punom sumom početnog povlačenja.

Banka dužnika šalje zahtev za povraćaj u MKP.

Datum/vreme početka: - Dan zaduživanja.

Trajanje: - 6 nedelja +2 radna medjubankarska dana .

Datum/vreme završetka: - Datum zaduživanja 6 nedelja +2 radna medjubankarska dana.

Ulazna informacija: - Poruka o povraćaju povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

Rezultat: - Poruka o povraćaju povlačenja, uključujući i podarke iz DS-05.

PT-04.17 - MKP šalje zahtev za povraćaj u banku kreditora.

Opis:

MKP šalje zahtev za povraćaj u banku kreditora. Poravnanje se vrši kreditiranjem

banke dužnika i zaduživanjem banke kreditora za sumu početnog povlačenja.

Datum/vreme početka: - Nakon PT-04.16.

Treajanje: - 6 nedelja.

Datum/vreme završetka: - Datum zaduženja 6 nedelja +2 radna medjubankarska dana.

Ulazna informacija: - Poruka o povraćaju povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

Rezultat: - Poruka o povraćaju povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.18 - Banka kreditora zadužuje kreditora za sumu povraćenog

povlačenja.

Opis:

Banka kreditora teba da zaduži račun kreditora za sumu zahteva primljenog za

povraćaj. Za kompenzaciju povraćaja koji je banka kreditora platila, treba se sklopiti

poseban sporazum sa kreditorom. Datum ovog zaduženja je van oblasti delovanja šeme.

Ovo podrazumeva takodje da kreditor može biti obavezan da održava svoj račun u

banci kreditora i nakon završetka poslovnog izveštaja, na jedno odredjeno vreme da bi

se mogli ispoštovati rokovi za povraćaj transakcija.

Datum/vreme početka: - Nakon PT-04.17.

Ulazna informacija: - Poruka o povraćaju povlačenja, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.20 - Dužnik inicira zahtev za povraćaj neovlašćene transakcije (nakon

6-nedeljnog perioda za povraćaj).

Opis:

Page 30: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

30

Dužniku je dozvoljeno da pošalje zahtev banci dužnika za povraćaj povlačenja koje nije

ovlašćeno sa njegove strane. Ovo znači da dužnik smatra da ne postoji validno

ovlašćenje. Dužnik treba da preda pismeni zahtev i dokaze ili uveravanja banci

dužnika.

Datum/vreme početka: - Nakon perioda od 6 nedelja za povraćaj i može se iskoristiti za

bilo koje povlačenje.

Trajanje: - Ograničeno na jednu godinu nakon zadužavanja spornog povlačenja. Ovaj

period se može razmotriti ukoliko zakon naloži neko drugo vremensko ograničenje.

Ulazna informacija: - Podaci o izvršenom povlačenju.

Rezultati: - Pismeni zahtev (zajedno sa dokazima).

PT-04.21 - Banka dužnika će primiti zahtev za povraćaj – tražiće kopiju

ovlašćenja od kreditora.

Opis:

Banka dužnika prima zahtev dužnika i odlučuje o tome da li da prihvati ili da odbije

zahtev. Ukoliko se zahtev prihvati, banka dužnika treba da prosledi isti (zahtev i prateću

dokumentaciju-dokaze) banci kreditora, a ova da prosledi to kreditoru. Na zahtev banke

dužnika, banka kreditora prihvata zahtev da se osigura jedna kopije ovlašćenja preko

banke kreditora. Ovaj zahtev treba da specifikuje identifikatora kreditora kao i

jedinstven broj ovlašćenja.

Datum/vreme početka: - Nakon PT-04.20.

Trajanje: - 10 kalendarskih dana.

Ulazna informacija: - Pismeni zahtev (zajedno sa dokazima).

PT-04.22 - Banka kreditora prosledjuje zahtev za povraćaj kreditoru.

Opis:

Banka kreditora prihvata zahtev (zajedno sa dokazima) od strane dužnika i prosledjuje

isti kreditoru.

Datum/vreme početka: - Nakon PT-04.21.

Trajanje: - Odmah nakon primanja zahteva.

Ulazna informacija: - Pismeni zahtev (zajedno sa dokazima).

PT-04.23 - Kreditor verifikuje zahtev za povraćaj i šalje kopiju ovlašćenja.

Opis:

Kreditor treba da proceni primljeni zahtev i da osigura/pošalje kopiju ovlašćenja preko

banke kreditora, banci dužnika. Nakon primanja zahteva odgovor se treba dati banci

dužnika u roku od 10 kalendarskih dana. Pismena kopija će biti poslata ili će se preko

elektronskog dosijea odgovor poslati banci dužnika preko banke kreditora.

Page 31: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

31

Datum/vreme početka: - nakon primanja zahteva za informaciju.

Trajanje: - 10 kalendarskih dana.

Ulazna informacija: -Dodatni podaci sa zahtevom poslati od strane dužnika.

Rezultat: - Kopija potpisanog ovlašćenja.

PT-04.24: - Banka dužnika salje zahtev za povraćaj ovlašćene transakcije.

Opis:

Nakon 30 kalendarskih dana, počev od dana primanja zahteva od banke dužnika, banci

dužnika je dozvoljeno da pošalje zahtev za povraćaj preko MKP-a banci kreditora

ukoliko se kopija ovlašćenja na primi unutar 30 kalendarskih dana od dana kada je

banka dužnika primila zahtev za povraćaj, ili ukoliko primljena kopija ne predstavlja

validan razlog za banku dužnika, radi odbijanja zahteva. Banka dužnika će kreditirati

račun dužnika za sumu povlačenja. Kompenzacija za povraćaj (kao što je opisano u

PT-04.16) se može uzeti od banke kreditora, na osnovu istog pravila.

Datum/vreme početka: - Nakon primanja kopije ovlašćenja od kreditora, a najkasnije u

roku od 30 kalendarskih dana nakon primanja zahteva od dužnika (PT-04.20).

Trajanje: - 10 kalendarskih dana nakon PT-04.23.

Ulazna informacija: - Pismeni zahtev zajedno sa pratećom dokumentacijom (dokazima)

i kopija potpisanog ovlašćenja.

Rezultat: - Poruka o povraćaju neovlašćene transakcije, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.25 - MKP šalje zahtev za povraćaj neovlašćene transakcije banci

kreditora.

Opis:

MKP šalje zahtev za povraćaj nazad kod banke kreditora. Poravnanje se izvršava

kreditovanjem banke dužnika i zaduživanjem banke kreditora za sumu početnog

povlačenja.

Datum/vreme početka: - Nakon PT-04.24.

Trajanje: - Normalno vreme poravnanja.

Ulazna informacija: - Poruka o povraćaju neovlašćene transakcije primljene od

dužnika, uključujući i podatke iz DS-05.

Rezultat: - Poruka o povraćaju neovlašćene transakcije primljene od dužnika,

uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.26 - Banka kreditora zadužuje kreditora za sumu povraćaja

neovlašćene transakcije.

Opis:

Banka kreditora teba da zaduži račun kreditora za sumu zahteva primljenog za povraćaj

Page 32: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

32

za kompenzaciju povraćaja koji je banka kreditora platila, treba se sklopiti poseban

sporazum sa kreditorom. Datum ovog zaduženja je van oblasti delovanja šeme.

Ovo podrazumeva takodje da kreditor može biti obavezan da održava svoj račun u

banci kreditora i nakon završetka poslovnog izveštaja, na jedno odredjeno vreme da bi

se mogli ispoštovati rokovi za povraćaj transakcija.

Ukoliko se račun kreditora nemože zadužiti zbog bilo kog razloga, neisplaćeni povraćaj

postaje kreditni rizik za banku kreditora koji se treba kompenzirati od strane kreditora.

Banci kreditora se ne dozvoljava da zaduži kreditora za neisplaćena

odbijanja/povraćaje. Banka kreditora može regulisati ovo jednim posebnim

sporazumom sa kreditorom.

Datum/vreme početka: - Pas PT-04.25.

Trajanje: - Van oblasti delovanja šeme.

Ulazna informacija: - Poruka o povraćaju neovlašćene transakcije primljene od

dužnika, uključujući i podatke iz DS-05.

PT-04.27 - Kreditor procesuira neslaganje u vezi sa vraćanjem neovlašćene

transakcije.

Opis:

Ukoliko se kreditor ne slaže sa povraćajem, on treba kontaktirati dužnika da bi izmirili

nesuglasice, van oblasti delovanja šeme.

Ulazna informacija: - Nakon PT-04.26.

Trajanje: - Van oblasti delovanja šeme.

5.7 Zatraţeni operativni podaci

Ovo poglavlje je fokusirano na odredjivanje operativnih zahteva za podatke koji će se

koristiti od šeme.

5.7.1 Lista zatraţenih operativnih zahteva

DS-01 Ovlašćenje.

DS-02 Dematerijalizovano ovlašćenje

DS-03 Povlačenje klijent –banka

DS-04 Medjubankarsko povlačenje

DS-05 Povraćaj/odbijanje Direktnog zaduživanja

DS-06 Povlačenje banka – klijent

DS-07 Način medjubankarske komunikacije u vezi sa izuzećim. (treba se definisati)

5.7.2 Ovlašćenje (DS-01)

Opis: Ovlašćenje je opisano u poglavlju 4.1

Page 33: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

33

Ovlašćenje treba da sadrži identifikatore polja, uz prazan prostor gde se mogu uneti

zatraženi podaci. Identifikatori trebaju biti na najmanje jednom od zvaničnih jezika.

Mugu se individualizovati od strane kreditora, postavljajući karakteristične podatke

odredjene od kreditora. Dizajn treba biti u skladu sa dole odredjenim zahtevima. Šema

ne standardizuje font ili boju koja će se koristiti za ili u ovlašćenju. Kreditor treba uvek

osigurati da informacija navedene u ovlašćenju bude uvek jasna i čitka. Bilo koji član

sporazuma dužnik – kreditor se treba postaviti van okvira polja 1-16 (videti u delu “za

korišćenje od strane kreditora”).

Na poledjini ovlašćenja se ne treba unositi nikakva informacija koja se može pogrešno

protumačiti od dužnika kao da je deo ovlašćenja.

Šema nalaže da Ovlašćenje ima logo Direktnog zaduživanja i da treba da sadrži dole

navedene karakteristike/podatke:

Karakterisitke /podaci u Ovlašćenju

Jedinstvena referenca ovlašćenja (jedinstveni redni broj)

Ime duţnika (1)

Identifikacioni broj duţnika (2)

Adresa duţnika (3.1)

Poštanski kod / grad duţnika (3.2)

Drţava duţnika (3.3)

Identifikacioni Kod duţnika (4)

Ime kompanije – kreditora (5)

Identifikacioni Kod kreditora (6)

Adresa kreditora (7.1)

Poštanski kod / grad kreditora (7.2)

Drţava kreditora (7.3)

Broj računa kreditora (8)

SWIFT Kod banke kreditora (9)

Broj računa duţnika – klijenta (10)

SWIFT Kod banke duţnika (11)

Identifikacioni broj ugovora (12.1)

Opis ugovora (12.2)

Vrsta plaćanja (13)

Maksimalna vrednost sume (14)

Mesto i datum potpisivanja

Rok trajanja

Potpis duţnika

Imenovanje ovih polja je uradjeno na način koji će pomoći dužniku tokom

popunjavanja ovlašćenja.

Pravni savet na načelju (ovlašćenje i pravo na povraćaj) kao i mesto za potpis.

Page 34: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

34

Ukoliko kreditori objave njihovo ovlašćenje u medijima, ovlašćenje treba da sadrži te

informacije (gore navedeno).

Prostor “Za kreditora”

Jedina dozvoljena dodatna informacija u ovlašćenju je dodatno polje “Za kreditora” i

logo kompanije.

Prostor “za kreditora” je predvidjen za potrebe i interno korišćenje kreditora, može se

koristiti samo onda kada se ovlašćenje potpiše od dužnika i ne treba se proslediti banci

kreditora u dematerijalizovanoj formi ovlašćenja.

Karakteristike: Karakteristike u ovlašćenju se trebaju popuniti kao što je dole

opisano, ukoliko nije drugačije odredjeno.

Od kreditora: Identifikacioni Kod šeme DZ na Kosovu, naznačen rečima “Škema DZ

na Kosovu“.

Od kreditora: Jedinstvena referenca ovlašćenja (jedinstveni redni broj)

Od dužnika: Ime dužnika (1)

Od dužnika: Identifikacioni broj dužnika (2)

Od dužnika: Adresa dužnika (3.1)

Od dužnika: Poštanski kod / grad dužnika (3.2)

Od dužnika: Država dužnika (3.3)

Od kreditora: Identifikacioni Kod dužnika (4)

Od kreditora: Ime kompanije – kreditora (5)

Od kreditora: Identifikacioni Kod kreditora (6)

Od kreditora: Adresa kreditora (7.1)

Od kreditora: Poštanski kod / grad kreditora (7.2)

Od kreditora: Država kreditora (7.3)

Od kreditora: Broj računa kreditora (8)

Od kreditora: SWIFT Kod banke kreditora (9)

Od dužnika: Broj računa dužnika – klijenta (10)

Od dužnika: SWIFT Kod banke dužnika (11)

Od kreditora: Identifikacioni broj ugovora (12.1)

Od kreditora: Opis ugovora (12.2)

Od dužnika: Vrsta plaćanja (13)

Od dužnika: Maksimalna vrednost sume (14)

Od kreditora: Mesto i datum potpisivanja

Od dužnika: Rok trajanja

Od dužnika: Potpis dužnika

Standardno načelje: Šema DZ na Kosovu je obavezna.

Uput za dizajniranje Ovlašćenja za Direktno zaduživanje na Kosovu

Page 35: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

35

Tekst ovlašćenja treba biti najmanje na jednom od zvaničnih jezika.

Ovlašćenje treba biti jasno i odvojeno od bilo kog drugog teksta. Nijedan drugi

materijal ne sme biti naveden unutar okvira ovlašćenja.

Jasna uputstva za dužnika u vezi povraćaja trebaju biti navedena na prvoj stranici

Ovlašćenja.

Ime kreditora, adresa i identifikacioni broj mogu biti osštampani na formularu

Ovlašćenja.

Odgovornosti kreditora

Kreditor treba:

Da osigura da su sva ovlašćenja, i drugi materijali u vezi sa izvršenjem

Direktnog zaduživanja u skladu sa ovim uputima i treba zatražiti pomoć svoje

banke u slučaju da ima potrebe za pojašnjenjem.

Da osigura da je ovlašćenje popunjeno kao što treba pre nego što pošalje bilo

kakvu dematerijalizovanu informaciju bilo kojoj drugoj strani.

5.7.3 DS-02 – Dematerijalizovano ovlašćenje

Opis:

Ovaj skup podataka sadrži sve karakteristike koje se trebaju registrovati u elektronskom

dosijeu, koji će održavati kreditor za potrebe izvršavanja procesa Direktnog

zaduživanja, kao što je priprema povlačenja na osnovu DS-03, itd. karakteristike su

obavezne ukoliko nije drugačije odredjeno.

karakteristike:

Jedinstveni redni broj ovlašćenja

Ime dužnika

Identifikacioni broj dužnika

Adresa dužnika

Identifikacioni Kod dužnika (ukoliko je naveden u DS-01)

Vrsta plaćanja, ukoliko je navedena u DS-01

Broj računa dužnika koji se treba zadužiti (IBAN)

Identifikacioni broj ugovora

SWIFT Kod banke dužnika

Identifikator kreditora

Ime kreditora

Datum potpisivanja ovlašćenja

Vrsta plaćanja (dozvoljeno samo “serijske” i “jednokratne” vrednosti)

Page 36: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

36

Razlog promene Ovlašćenja (obavezno u slučajevima promene)

Datum potpisivanja anuliranja ovlašćenja

5.7.4 DS-03 – Povlačenje klijent - banka

Opis:

Kreditor konstantno treba da prati podatke. Podaci kreditora se mogu popuniti od strane

kreditora. Ovo je stvar za kreditora i banku kreditora. Karakteristike/ podaci su

obavezni, ukoliko drugačije nije odredjeno.

Podaci - Karakteristike

Vrsta transakcije (serijska, jednokratna, zadnja ili povraćaj)

Br. reference povlačenja kod kreditora

Ime kreditora

Adresa kreditora (opcionalno)

Identifikator kreditora

Broj računa kreeditora koji se treba kreditovati (IBAN)

Ime dužnika

Adresa dužnika (opcionalno)

Identifikacioni Kod dužnika

Vrsta plaćanja ukoliko figurira u DS-02

Broj računa dužnika koji se treba zadužiti (IBAN)

SWIFT Kod banke dužnika

Jedinstveni redni broj ovlašćenja

Datum potpisivanja ovlašćenja

Suma povlačenja u evrima

Datum zadnjeg roka za plaćanje

Razlog za promenu ovlašćenja (ovo je obavezno ukoliko postoji promena

ovlašćenja)

Informacija koja je poslata dužniku od strane kreditora kao što je identifikacioni

br. ugovora, br. reference unapred poslatog obaveštenja itd (nije obavezno)

Napomena: Ovi podaci predstavljaju operacionalne zahteve i ne opisuju polja po

fizičkom ili logičnom redu, kao što je opisano u poglavlju 0.5 (ref. 6).

5.7.5 DS-04 – Medjubankarsko povlačenje

Opis:

Ova grupa informacija sasdrži potrebne informacije koje su odredjene od šeme a koje

banka kreditora treba da pošalje banci dužnika preko MKP-a. U Uputu se zove i

povlačenje. Ovi podaci se predstavljaju u dodatnim koracima procesa 04, počinjući od

koraka 03 i trebaju se pratiti od svih učesnika sve do banke dužnika.

Podaci/karakteristike su obavezni ukoliko drugačije nije odredjeno.

Page 37: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

37

Podaci - karakteristike:

Identifikacioni Kod šeme DZ-a na Kosovu

Vrsta transakcije (serijska, jednokratna, prva, zadnja)

Broj reference povlačenja kod kreditora

Ime kreditora

Adresa kreditora (ukoliko je predstavljeno u DS-03)

Identifikator kreditora

Broj računa kreditora koji se treba kreditovati (IBAN)

SWIFT Kod banke dužnika

Ime dužnika

Adresa dužnika (ukoliko je predstavljeno u DS-03)

Identifikacioni Kod dužnika (ukoliko figurira u DS-03)

Vrsta plaćanja (ukoliko je predstavljeno u DS-03)

Broj računa dužnika koji se treba zadužiti (IBAN)

SWIFT Kod banke dužnika

Jedinstveni redni broj ovlašćenja

Datum potpisivanja ovlašćenja

Suma povlačenja u evrima

Datum zadnjeg roka za povlačenje

Datum poravnanja povlačenja

Razlog za promenu ovlašćenja (ukoliko je predstavljeno u DS-03)

Informacija koja je poslata dužniku od kreditora kao što je identifikacioni broj

ugovora, broj reference unapred poslatog obaveštenja, itd.

Broj reference povlačenja kod kreditora

Napomena: Ovi podaci predstavljaju operacionalne zahteve i ne opisuju polja po

fizičkom ili logičnom redu, kao što je opisano u poglavlju 0.5

5.7.6 DS-05 – Poruke odbijanja, vraćanja povlačenja

Opis:

Ovi podaci opisuju sadržaj odbijanja ili vraćanja povlačenja. Podaci su obavezni

ukoliko drugačije nije odredjeno.

Podaci -Karakteristike:

R1 vrsta poruke

R2 Identifikacije strane koja inicira poruku

R3 Kod razloga za neprihvatanje povlačenja

Datum poravnanja za povlačenje

R5 specifična refeernca banke koja inicira odbijanje/povlačenje za to

Page 38: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

38

odbijanje/povlačenje

R6 Kompenzacija povlačenja koje banka dužnika prima od banke kreditora

(opcionalno – samo u slučaju povraćaja)

Kopija primljenih karakteristika (podataka) (DS-04) koja se vraća ili primljeni

DS-07, izuzev podataka AT-31 iz DS-07 koja se vraća.

Napomena: Ovi podaci predstavljaju operacionalne zahteve i ne opisuju polja po

fizičkom ili logičnom redu, kao što je opisano u poglavlju 0.5(ref.6)

5.7.7 DS-06 – Informacije o Direktnom zaduţivanju Banka - Klijent

Opis

Ovi podaci opisuju sadržaj povlačenja zaduženog sa računa dužnika koje é biti na

raspolaganju dužniku. Komunikacija ovih informacija je obavezna. Sve druge primljene

informacije prilikom medjubankarskog povlačenja (DS-04) se mogu staviti na

raspolaganje na osnovu sporazuma sa dužnikom.

Podaci –karakteristike:

20 Identifikacioni Kod šeme ili specifični Kod banke – identifikator produkta

Direktnog zaduživanja

03 Ime kreditora

01 Jedinstveni redni broj ovlašćenja

06 Suma povlačenja u evrima

Informacija poslata dužniku od strane kreditora kao što je identifikacioni broj

ugovora, broj reference unapred poslatog obaveštenja, itd (ukoliko je

predstavljeno u DS-03)

Napomena: Ovi podaci predstavljaju operacionalne zahteve i fizičko i logično

predstavljanje je ostavljeno banci dužnika.

5.8 operativni zahtevi podataka/karakteristika

Ovo poglavlje se fokusira na operativne zahteve karakteristika / podataka koji su

korišćeni u šemi.

5.8.1 Lista podataka /karakteristika

AT-01 Jedinstveni redni broj ovlašćenja

AT-02 Identifikator kreditora

AT-03 Ime kreditora

AT-04 Broj računa kreditora (IBAN)

AT-05 Adresa kreditora

AT-06 Suma povlačenja u eurima

Page 39: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

39

AT-07 Broj računa dužnika (IBAN)

AT-08 Identifikacioni broj ugovora

AT-09 Adresa dužnika

AT-10 Identifikator transakcije Direktnog zaduživanja kod Kreditora

AT-11 Datum krajnjeg roka za povlačenje

AT-12 SWIFT Kod banke kreditora

AT-13 SWIFT Kodi i banke dužnika

AT-14 Ime dužnika

AT-15 vrsta plaćanja /transakcije

AT-20 Identifikacioni Kod šeme

AT-22 Informacija poslata dužniku odkreditora u povlačenju

AT-24 Razlog promene ovlašćenja

AT-25 Datum potpisivanja ovlašćenja

AT-26 Datum poravnanja povlačenja

AT-27 Identifikator dužnika

AT-33 Potpis dužnika

AT-43 Referenca povlačenja kod banke kreditora

AT-R1 Vrsta poruke

AT-R2 Identifikacija vrste stranke inicijatora poruke

AT-R3 Razlog neprihvatanja

AT-R4 Datum poravnanja za zahtev /nalog za povraćaj

AT-R5 Specifična referenca banke koja inicira odbijanje/povraćaj za to

odbijanje/povraćaj

AT-R6 Kompenzacija za povraćaj koju banka dužnika prima od banke kreditora.

Za bilo kakvu karakteristiku/podatak DK na Kosovu ima jedno kratko objašnjenje.

Tamo gde je pogodno, ima još jedno odgovarajuće objašnjenje mogućih vrednosti (R-

kodovi). Uput ne definiše formate karakteristika/podataka ili dužinu polja, izuzev

ukoliko se ne smatra da je to operativni zahtev.

5.8.2 AT-01 – Jedinstveni redni broj ovlašćenja

Opis:

Ovaj broj identifikuje bilo koje potpisano ovlašćenje za tog kreditora. Ovaj broj treba

da bude jedinstven za svako ovlašćenje u kombinaciji sa identifikatorom kreditora (AT-

02), bez dodatka nazvanog – poslovni Kod kreditora Kreditor se treba pripremiti na

način da kada bilo koja treća strana pošalje elemente u formi AT-01+AT-02 bez dodatka

poslovni Kod kreditora, da odobri procesuiranje informacije o ovlašćenju.

Uput ne ograničava dužinu podataka, predlaže se kreditorima da ograniče dužinu na

dovoljan broj kojim oni mogu da upravljaju, pošto će se ti podaci koristiti u nekoliko

procesa, kao ključ da se dodje do dosijea, koji sadrže informaciju o Ovlašćenju.

Page 40: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

40

5.8.3 AT-02 - Identifikator kreditora

Identifikator kreditora

Opis:

Identifikator kreditora je jedinstven u šemi i omogućuje tačnu i nesumnjivu

identifikaciju svakog kreditora na Kosovu.

Identifikator se dobija korišćenjem Modula 36

Kreditor može da iskoristi dodatak – poslovni Kod kreditora da bi identifikovao

različite tržišne aktivitete, u sklopu njegovog posla a u vezi sa DZ. Ovaj identifikator

identifikuje jedan entitet, ili društvo koje nije entitet.

Ova identifikacija treba da bude nepromenljiva u vremenu, da bi omogućila da se

dužnik i banka dužnika mogu obratiti kreditoru u vezi povraćaja ili žalbi i mogu da

verifikuju postojanje validnog ovlašćenja nakon zahteva za povlačenjem od strane

kreditora.

Identifikator kreditora sadrži sledeće elemente:

Redni broj kreditora (5)

Kontrolni broj (1)

Dodatak nazvan “poslovni Kod kreditora”, omogućuje kreditoru da idnetifikuje različite

vrste usluga. Ovaj dodatak nije potreban da bi se identifikovalo ovlašćenje na

jedinstven način, ali sadrži korisne informacije za kreditora i dužnika. Kreditor ga može

koristiti na različite načine, pošto nije realni identifikacioni deo identifikatora kreditora.

Vremenom se može promeniti.

Identifikator kreditora u aktuelnim šemama DZ, u većini zemalja sadrži odredjenu

strukturu identifikatora kreditora. Karakterističan deo zemlje/države nije jedinstven i

menja sa iz zemlje u zemlju. Pravilnici različitih zemalja mogu proizvesti identične

vrednosti za identifikatore u različitim zemljama, što objašnjava potrebu za dodavanjem

/korišćenjem ISO Koda zemlje za korišćenje u slučaju integracija u medjunarodne

sisteme.

5.8.4 AT-03 – Ime kreditora

Opis: Ime kreditora kao što je i poslato dužniku.

5.8.5 AT-04 – Broj računa kreditora

Opis :Broj računa kreditora (IBAN)

Page 41: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

41

• Kreditiran za povlačenje (DS-04).

• Zadužen za povraćaj, odbijanje(DS-05) povlačenja.

5.8.6 AT-05 - Adresa kreditora

Opis: Adresa kreditora kao što je i poslato dužniku.

5.8.7 AT-06 – Suma povlačenja u Euro

Opis: Suma se treba sastojati iz dva dela, prvi deo će se predstaviti u eurima i drugi deo

u euro centima. Prvi deo treba biti veći od (ili jednak sa) nula, kao i jednal i ne veći od

999.999.999 euro. Drugi deo treba da bude veći od (ili jednak sa) nula euro centi, i

manji ili jednak sa 99 euro centi.

5.8.8 AT-07 – Broj računa duţnika

Opis: Broj računa dužnika (IBAN)

• Da se zaduži na osnovu povlačenja (DS-04).

• Da se kreditira za povraćaj povlačenja (DS-05).

5.8.9 AT-08 – Identifikacioni broj ugovora

Opis: Identifikator se odredjuje na osnovu potreba i sadržaja od strane kreditora. Može

sadržati elemente automatske kontrole, ali se drugim stranama u šemi ne traži da urade

bilo kakvu verifikaciju ovih elemenata.

5.8.10 AT-09 - Adresa Duţnika

Opis: Adresa dužnika kao što je registrovana kod kreditora.

5.8.11 AT-10 – Identifikator transakcije Direktnog zaduţivanja kod kreditora

Opis: Identifikuje kod odredjenog kreditora svako povlačenje koje taj kreditor šalje

banci kreditora. Ovaj broj će se pratiti tokom čitavog toka procesuiranja povlačenja,

počev od korak PT-04.01 procesa pa sve do finalizacije povlačenja. Treba se pratiti

tokom procesuiranja bilo kakvog izuzeća. Kreditori nemože tražiti bilo kakvu

referentnu informaciju da bi identifikovao povlačenje. Kreditor treba da definiše internu

strukturu ovog identifikatora. Referenca treba biti razumljiva i jasna samo za kreditora.

5.8.12 AT-11 – Datum zadnjeg roka za povlačenje

Page 42: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

42

Opis: Videti poglavlje 5.3.1.

5.8.13 AT-12 – SWIFT Kod banke kreditora

Opis: Videti poglavlje 6: Terminologija definisana u uputu.

5.8.14 AT-13 - SWIFT Kod banke duţnika

Opis: Videti poglavlje 6: Terminologija definisana u uputu

5.8.15 AT-14 – Ime duţnika

Opis: Ime dužnika kao što je registrovano kod kreditora

5.8.16 AT-15 – Vrsta plaćanja /transakcije

Opis:

Informacije u vezi sa vrstom transakcije koriste se samo da bi pomogle dužniku i/ili

kreditoru prilikom procesuiranja njihovim plaćanja i ne zahteva se da se osigura ili

prosledi od banke dužnika ili banke kreditora radi izvršavanja odgovarajućeg plaćanja.

5.8.20 AT-20 – Identifikacioni Kod šeme

Opis: Ovaj Kod omogućava razlikovanje naloga/zahteva od šeme/drugih produkta.

5.8.22 AT-22 – Informacija poslata duţniku od kreditora u povlačenju

Opis: Ova informacija se odredjuje od strane kreditora i treba biti prosledjena dužniku

od banke dužnika tokom zaduživanja računa dužnika. Predlaže se da sadrži referencu

predhodnog obaveštenja ili broj ugovora.

5.8.24 AT-25 – Datum potpisivanja ovlašćenja

Opis: Datum kada je ovlašćenje potpisano od dužnika kao što je registrovano kod

kreditora u dematerijalizovanoj formi dokumenta ovlašćenja.

5.8.25 AT-26 – Datum poravnanja povlačenja

Opis: Datum kada je suma povlačenja poravnana od strane MPK-a

5.8.26 AT-27 - Identifikator duţnika

Opis: Navedena karakteristika identifikuje dužnika navodeći odredjeni kod za

Page 43: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

43

identifikaciju dužnika.

5.8.28 AT-33 – Potpis duţnika

Opis: Potpis dužnika na fizičkom dokumentu na papiru.

5.8.30 AT-43 – Referenca povlačenja kod banke kreditora.

Opis: Referenca povlačenja odredjena od banke kreditora koja se prosledjuje banci

dužnika.

5.8.32 AT-R1 – Vrsta poruke

Opis: Ovaj kod predstavlja identifikatora vrste poruke.

Vrednosti:

Odbijanje povlačenja

Povraćaj povlačenja

4.8.33 AT-R2 – Identifikacija vrste stranke inicijatora poruke

Opis: Vrste su

Banka kreditora ( za odbijanje)

Banka dužnika (za odbijanje, povraćaj)

MPK (samo odbijanje)

Kreditor

Dužnik (samo za povraćaj)

5.8.34 AT-R3 – Kod razloga odbijanja

Vrednosti: razlozi za odbijanje ili povraćaj od banke kreditora se trebaju odrediti, to je

stvar za sporazum izmedju kreditora i banke kreditora.

Razlozi sa odbijanje iz MPK-a ili banke dužnika su sledeći:

Nepravilan kod transakcije, nepravilan format dosijea

Nepravilan identifikator banke

Dužnik je preminuo

Nepravilan identifikator računa (pogrešan IBAN)

Zatvoren račun

Zabrana direktnog zaduživanja na ovom računu zbog regulativnih/pravnih

razloga

Page 44: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

44

Blokiran račun

Neodredjeni razlog

Nedovoljno sredstava

Nedostaju podaci o ovlašćenju ili su nepravilni

Nedostaje validno ovlašćenje

Regulativni/pravni razlozi

Račun za Direktno zaduživanje blokiran od dužnika

Posebna usluga banci dužnika

Duplo povlačenje

Razlozi sa povraćaj od banke dužnika su sledeći:

Nepravilan identifikator računa (pogrešan IBAN ili broj računa ne postoji)

Zatvoren račun

Dužnik je preminuo

Zabrana direktnog zaduživanja na ovom računu zbog regulativnih/pravnih

razloga

Duplo povlačenje

Blokiran račun

Neodredjeni razlog

Nedovoljno sredstava

Nedostaje validno ovlašćenje

Račun za Direktno zaduživanje blokiran od dužnika

Regulativni/pravni razlozi

Posebna usluga banci dužnika

Neovlašćena transakcija

Sporna ovlašćena transakcija

5.8.35 AT-R4 – Datum poravnanja za zahtev/nalog za povraćaj(DS-05)

Opis: Datum na koji sume povratka, vraćanja se poravnjavaju u MPK.

5.8.36 AT-R5 – Posebna referenca banke koja inicira odbijanje/povraćaj za to

odgovarajuće odbijanje/povraćaj

Opis: Referenca banke koja je inicirala “R” poruku. Stranka koja prima poruku u

slučaju da se traže dodatne informacije za „R” primljenu poruku se treba pozvati na ovu

referencu.

5.8. 37 AT-R6 – Kompenzacija za povraćaj koju banka duţnika prima od banke

kreditora

Opis: Kompenzacija za povraćaj se izračunava od banke dužnika u vezi sa porukom za

povraćaj koja je poslata banci kreditora preko MPK-a na osnovu uputa opisanog u PT-

Page 45: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

45

04.16.

6.0 TERMINOLOGIJA DEFINISANA U UPUTU

Druge dodatne

usluge, DDU - Dodatne usluge na osnovu šeme kao što je opisano u

poglavlju 3.3 Uputa i procedura operiranja šeme.

Sporazum o pristupu - Sporazum koji se potpisuje kao deo procesa kojim jedan

entitet aplicira da bude učesnik.

Identifikacioni kod banke Kod sa 8 ili 11 znakova na osnovu ISO koji se daje banci

od strane BIC) SWIFT-a i koristi se da se identifikuje

finansijska institucija u finansijskoj transakciji.

Kalendarski dan - Bilo koji dan u godini.

Kliring - Proces transmitovanja, zapisivanja i u nekim slučajevima

potvrdjivanja naloga za naplatu pre poravnanja.

Mehanizam za poravnanje

i kliring - MPK - SEKN BQK.

SPN - Medjubankarski sistem plaćanja .

CBK - Centralna Banka Republike Kosova.

SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial

Telecommunication.

ISO - Medjunarodna organizacija za standardizaciju.

Povlačenje - Povlačenje je deo transakcije Direktnog zaduživanja počev

od povlačenja inijiranog od strane kreditora sve dok se ne

završi preko normalnog procesa zaduživanja računa

dužnika ili do ispunjavanja preko odbijanja, povraćaja.

Kreditor - Definisano u poglavlju 4.1.

Banka kreditora - Definisano u poglavlju 4.1.

Klijent - Kreditor ili dužnik ne –banka.

Račun klijenta - Račun koji klijent ima u nekoj licenciranoj banci.

Page 46: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

46

Radni dan banke

sa klijentima - Je dan kada su banke uobičajeno otvorene za rad sa

klijentima.

Vreme prestanka - Uputi i procedure operiranja šeme odredjuju vremenske

rokove naznačene u vremenskim jedinicama-danima

(Vremenska ograničenja su detaljnija, u satim, minutama i

trebaju se odrediti od svih aktera uključujući i MPK).

D - Definisano u poglavlju 5.3.1

Dužnik - Definisano u poglavlju 4.1.

Banka dužnika - Definisano u poglavlju 4.1.

Povlačenje Direktnog

zaduživanja - Videti „Povlačenje‟.

Transakcija Direktnog

zaduživanja - Je sveukupan proces izvršenja plaćanja korišćenjem

Direktnog zaduživanja, počev od iniciranja povlačenja od

strane kreditora sve do finalizacije istog, bilo normalno

izvršavanje ili odbijanje, povraćaj povlačenja. To je

procesuiranje od početka pa do kraja plaćanja sa Direktnim

zaduživanjem .

Datum zadnjeg roka

Za isplatu - Definisano u poglavlju 5.3.1.

Dosije - Jedan elektronski koverat koji sadrži odredjeni broj

transakcija, koji omogućuje primaocu dosijea da kontroliše

tačnost. Dosije može sadržati jednu transakciju ili grupu

transakcija.

Sredstva - U kontekstu transakcije plaćanja podrazumeva gotov

novac, elektronski novac kao što je definisano u regulativi

CBK-a.

IBAN - Proširena verzija osnovnog broja bankarskog računa

(BBAN) za medjunarodno korišćenje koji na jedinstven

način identifikuje jedan odredjeni račun odredjene

finansijske institucije u odredjenom

mestu.(ISO13616,EBS204)/

Page 47: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

47

Medjubankarski radni dan - Je dan tokom kojeg su banke otvorene za tržišne

aktivnosti.

Ovlašćenje - Definisano u poglavlju 5.1.

Originalna suma - Originalna suma koja je odredjena sa svaku transakciju

kao što je naloženo banci dužnika od strane banke

kreditora.

Učesnik - Banka dužnika ili banka kreditora.

Usluge plaćan ja - Uputi Eu-a o uslugama plaćanja.

Predhodno obaveštenje - Obaveštenje koje kreditor .alje dužniku o sumi i vremenu

pre datuma kada će se povlačenje zadužiti. Obaveštenje se

može poslati kao posebna informacija ili saržano u računu,

regularni izveštaj.

Odbijanje - Definisano u poglavlju 5.4.

Poslata informacija - Informacija koju kreditor šalje dužniku.

Zahtev za anuliranje - Definisano u poglavlju 5.5.3.

Povraćaji - Definisano u poglavlju 5.4

R-Transakcije - Transakcije Direktnog zaduživanja koje se procesuiraju

kao izuzeća (neregularna izvršenja) imenuju se kao R-

Transaksione.

Šema - Šema Direktnog zaduživanja u Republici Kosova.

Uputi i procedura

Operiranja šeme

Direktnog zaduživanja na

Kosovu - Uputi kojima se definišu operacionalni standardi za

operiranje šeme Direktnog zaduživanja u Republici

Kosova.

Poravnanje - Akt zatvaranja obaveza u vezi sa transferom fondova

izmedju banke dužnika i kreditora.

Ciklus poravnanja - Potrebno vreme za izvršenje poravnanja.

Page 48: UPUTI U OPERACIJE ŠEME DIREKTNOG ZADUŢIVANJA · dovoljni da se pruži sigurnost, odbrana i integritet šeme. h) Lakoća implementacije. i) Lakoća prilikom korišćenja otvorenih

48

Datum poravnanja - Datum kada se obaveze u vezi sa transaferom sredstava

izmedju banke kreditora i banke dužnika zatvaraju.

Uslovi i odnosi - Sveukupni uslovi iodnosi koje banka ima sa svojim

klijentima (i koji mogu sadržati odredbe u vezi sa njihovim

pravima i obavezama u vezi sa šemom). Ove odredbe se

mogu uključiti i u jedan poseban sporazum ukoliko to

banka smatra potrebnim.

Vremenski period - Predstavlja vremenske okvire procesa na dan za svaki

korak procesa.

Vrsta transakcije - Definisano u poglavlju 5.8.16.

Neovlašćena transakcija - Definisano u poglavlju 5.4.

Nerešeni slučaj - Bilo kakav nesporazum u vezi sa uputima i procedurama

Operiranja šeme.

Datum valute - Tačka oslanjanja u vremenu koja se koristi od banke za

izračunavanje interesa za transferovana sredstva na ili sa

jednog računa.

Elektronski potpis - Mogućnost potpisivanja jednog elektronskog dokumenta

na elektronski način, preko aparata i formi odredjenih za

korišćenje kompjutera, gde se potpis čuva na siguran

elektronski način preko sigurnih aplikacija i mera

korišćenjem informativne tehnologije današnjice.