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Trabajoo mely

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MELY

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  • QUE ES UNA GARANTA CREDITICIA?La existencia de una garanta supone una cobertura para la entidad que asume el riesgo de crdito, ya que en caso de incumplimiento por parte del deudor puede disponer de la garanta pactada para resarcirse del importe de la deuda.Bsicamente se pueden distinguir dos tipos de garantas:Personales.Reales.

  • La garanta personalEs cuando el cliente responde ante la entidad financiera con la totalidad de su patrimonio.Las entidades solicitan al cliente que una o ms personas le avalen.El fiador se obliga a pagar por cuenta del deudor en caso de que ste no lo haga.

  • La garanta realUna garanta real es cuando determinados bienes quedan expresamente afectados al buen fin de la operacin. Pueden ser de diversos tipos:Hipotecaria.Pignoraticia o prendataria.Mobiliaria.Mercancas, cosechas y otros bienes.Certificaciones de obra.Saldos en c/c, cuentas de ahorro, etc..Derechos de cobro.

  • Vamos a centrarnos en los dos tipos de garanta real ms habituales:

    Qu es una garanta hipotecaria? Es aquella en la que un bien inmueble acta como garanta de la operacin de riesgo.Qu es una garanta pignoraticia o prendataria? Es aquella que se constituye sobre un bien mueble, transfiriendo la posesin al prestamista. - Con desplazamiento, bienes que se pueden mover y pasan a posesin del acreedor. - Sin desplazamiento, bienes que no se pueden mover, como cosechas, animales, etc..

  • Qu es un crdito en cuenta corriente?Caractersticas:El acreditado puede disponer de cantidades de dinero hasta el lmite mximo establecido en la pliza.Podr efectuar disposiciones o devoluciones de dinero.El acreditado est obligado al pago de una comisin de apertura del crdito.Tambin pagar una comisin de disponibilidad.Los intereses se liquidan de forma trimestral.Pueden darse dos tipos de situaciones: 1-Que se supere el lmite, y pagar un tipo diferente de intereses. 2-Que la cuenta presente un saldo acreedor.

  • Que es un prstamo?Es aquella operacin por la que una entidad de crdito entrega al cliente una determinada cantidad de dinero durante un plazo de tiempo prefijado.Se suelen otorgar a travs de un prstamo otorgado por Notario en escritura pblica. Elementos que intervienen en este tipo de operaciones: - El tipo de inters nominal. - La periodicidad. - Las comisiones. - El sistema de amortizacin.

  • Principales modalidades de prstamosSegn el destino: - Prstamos consuntivos, destinados a financiar la compra de bienes de consumo ( coche, vacaciones, estudios, etc..) - Prstamos productivos, destinados financiar una actividad productiva (para inversin , un edificio, maquinaria, etc..)Segn el plazo hasta el vencimiento: - A corto plazo, no supera los 12 meses - A medio plazo, entre los 12 meses y los 3 aos. - A largo plazo, el plazo supera los 3 aos.Segn la garanta : - Prstamos con garanta personal. - Prstamos con garanta real.

  • Segn el beneficiario del prstamo: - Prstamos al sector privado, personas fsicas o jurdicas domiciliadas en nuestro pas. - Prstamos al sector pblico, concedidos al Estado, Comunidades Autnomas, Ayuntamientos, etc.. - Prstamos al sector exterior, concedidos a agentes econmicos privados residentes fuera de nuestro pas.Segn el nmero de prestamistas: - Prestamista nico, concedidos por una sola entidad de crdito. - Prstamo sindicado, suelen ser de elevada cuanta e intervienen varias entidades de crdito. - Prstamo subasta, una variante de los prstamos sindicados.Segn el tipo de inters: - Con tipo de inters fijo, se mantiene constante durante toda la vida del prstamo. - Con tipo de inters variable, oscila durante la vida del prstamo.

  • Los prstamos con inters variableSon aquellos en los que el tipo de inters vara a lo largo de la vida del prstamo, se deben dar las siguientes condiciones:

    a) Instrumentacin mediante pliza de prstamo o escritura pblica.b) Vencimiento mnimo de un ao.c) Con liquidacin de intereses mensual o por periodos multiplos de un mes.d) Prohibicin de incluir la clusula de desastre.e) Obligacin de establecer con precisin las condiciones de rescisin.f) El tipo de inters se obtendr de la suma de dos componentes: - El tipo establecido como referencia. Objetivo y variable. - El diferencial. Fijo.

  • Principales referencias para los prstamos con tipo de inters variableLa operativa de prstamos con tipo de inters variable surgi en la dcada de los 60 entre entidades bancarias internacionales.Suelen ser de muy elevado importe, a medio y largo plazo, entre entidades bancarias o entre stas y grandes empresas multinacionales.Las referencias son muchas,la ms sobresaliente en la esfera internacional es el LIBOR-London Interbank Offered Rate-En Espaa la referencia utilizada es el MIBOR.

  • Las principales referencias en los prstamos hipotecarios a tipo variableTipos de referencia oficiales del mercado hipotecario.1-Tipo medio de prstamos hipotecarios a ms de tres aos para adquisicin de vivienda libre concedidas por los bancos.2-Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos para adquisicin de vivienda libre concedidos por las cajas de ahorros.3-Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos para adquisicin de vivienda libre concedidos por el conjunto de las entidades de crdito.4-Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro.5-Tipo de rendimiento interno(tir) en el mercado secundario de la deuda pblica de plazo entre dos y seis aos.6-Tipo de inters del mercado interbancario al plazo de un ao.

  • Qu es el leasing?Son aquellos contratos que tengan por objeto exclusivo la cesin del uso de bienes muebles o inmuebles, a cambio de una contraprestacin consistente en el abono peridico de unas cuotas, el objeto de cesin habrn de quedar afectados por el usuario nicamente a su actividad empresarial o profesional. Incluir la opcin de compra a su trmino a favor del usuario.En una operacin de leasing intervienen las siguientes personas o entidades:

  • 1. Una empresa (cliente)2. Una institucin financiera (financia y alquila el equipo)3. Un fabricante o proveedor (del elemento del activo fijo)Empresa de leasingClienteFabricante-proveedor Del bienServicios de mantenimientoPaga las cuotas peridicasEntrega el equipoEntrega el equipoPaga el equipo

  • Las principales modalidades de leasing son:

    1.Leasing mobiliario. (arrendamiento de bienes muebles, duracin mnima de dos aos)2.Leasing inmobiliario.(arrendamiento de un bien inmueble, duracin mnima de diez aos)3.Leasing financiero.(al final del contrato se ejerce la opcin de compra)4.Leasing operativo.(el fin del contrato es la utilizacin del bien o equipo arrendado, no su adquisicin al final del perodo pactado)5.Retroleasing.(el propietario de un bien lo vende a una sociedad de leasing)

  • El descuento bancarioConsiste en que la entidad de crdito anticipa a un cliente el importe de un derecho de cobro que ste tiene frente a un tercero.CLIENTE(Cedente del efecto)BANCOLIBRADO543121.Venta de un bien o prestacin de un servicio.

    2.Pago aplazado a travs de un documento que representa un derecho de cobro.

    3.Cede el derecho de cobro (letra, recibo, pagar)

    4.Anticipa el importe del derecho de cobro deducidos los intereses y las comisiones.

    5.Cobra al vencimiento el efecto.

    6.Si el efecto es impagado por el librado, el banco carga su importe ms una comisin a su cliente.

  • Vamos a distinguir entre el descuento comercial y el financieroEl descuento comercial; Es aquel en el que se descuentan los efectos de comercio, letras de cambio, recibos, pagars,etc..Puede ser: Descuento simple. Lnea de descuento. Descuento del tirn. Descuento a forfait o a tanto alzado.

    El descuento financiero; Consiste en un prstamo formalizado a travs de letras o pagars emitidos por el prestatario.

  • Descubiertos en cuenta corrienteEs aquella situacin en la que una cuenta bancaria presenta un saldo deudor a favor de la entidad de depsito.Los descubiertos pueden surgir por dos situaciones distintas:1-La realizacin de algn cargo en la cuenta que la deja en posicin deudora.2-Cuando surge de un pacto expreso alcanzado entre la entidad y el cliente.Esto origina los siguientes costes:intereses por descubierto y comosin por descubierto.

  • El factoringEs un contrato en virtud del cual una de las partes cede a otra sus crditos comerciales o facturas frente a terceros para que le preste todos o alguno de los siguientes servicios:- Gestin de cobro. - Administracin de cuentas. - Cobertura de riesgos. - Financiacin.Los intervinientes en una operacin de factoring son: - Factor, sociedad que presta los servicios de factoring - Cliente, empresa que cede al factor los crditos. - Deudor, persona fsica o jurdica obligada al pago de los crditos.

  • Los principios bsicos del factoring son tres:

    - Principios de buena fe.

    - Principio de globalidad.

    - Principio de exclusividad.

    El factoring presenta dos modalidades:

    1- Con Resurso:el factor no asume el riesgo de insolvencia del deudor.

    2- Sin Resurso: el factor asume el riesgo de insolvencia del deudor.

  • Ventajas del factoringElimina:Gastos y tiempo.Gastos financieros por retrasos.Gastos de procedimientos contenciosos (tasas judiciales,etc.Reduce:Costes de material de oficina y gastos de comunicacin.Costes fijos de la estructura en general.Aumenta:La consolidacin de la clientela.La posibilidad de mejorar las condiciones de venta.El flujo de tesorera.El tiempo.La presin sobre los canales.Disminuye:El inmovilizado.El trabajo burocrtico.La presin y las preocupaciones.El riesgo de fallidos por insolvencia.

  • El aval bancarioEs un contrato de garanta por el cual la e